導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇信貸公司，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

1、人人貸貸款平臺(tái)，歸屬于人人貸商務(wù)顧問(wèn)有限公司。

2、馬上消費(fèi)金融平臺(tái)，歸屬于馬上消費(fèi)金融股份有限公司。

3、捷信貸款平臺(tái)，歸屬于捷信集團(tuán)。

4、玖富普惠貸款平臺(tái)，歸屬于玖富互金控股集團(tuán)有限責(zé)任公司。

5、平安普惠貸款平臺(tái)，歸屬于中國(guó)平安保險(xiǎn)有限公司。

6、宜信貸款平臺(tái)，歸屬于宜信公司。

篇2

關(guān)鍵詞：小額信貸公司 績(jī)效評(píng)價(jià) 指標(biāo)設(shè)計(jì)

一、國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀

（一）國(guó)內(nèi)研究綜述。目前我國(guó)對(duì)小額信貸績(jī)效評(píng)價(jià)體系研究尚不多。根據(jù)整理的資料可知，主要研究成果有：聶勇（2009）基于層次分析法，并以農(nóng)戶為中心，分別從農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村三個(gè)出發(fā)點(diǎn)設(shè)計(jì)出了農(nóng)戶小額信貸綜合績(jī)效評(píng)價(jià)。徐文學(xué)（2010）以CAMEL模型為基礎(chǔ)，引入了社會(huì)影響力這一指標(biāo)，并表示社會(huì)影響力是小額信貸服務(wù)窮人使命的體現(xiàn)。周夢(mèng)亮（2011）認(rèn)為社會(huì)績(jī)效評(píng)價(jià)指標(biāo)不僅反映了小額信貸組織的財(cái)務(wù)狀況，還反映提供服務(wù)的具體過(guò)程，并從目標(biāo)定位和內(nèi)部政策行為、客戶滿意程度、社會(huì)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)情況和財(cái)務(wù)可持續(xù)發(fā)展?fàn)顩r四方面綜合設(shè)計(jì)了社會(huì)績(jī)效指標(biāo)體系。綜合以上資料，我國(guó)對(duì)小額信貸績(jī)效評(píng)價(jià)探討較少，而且都是淺層的描述，是根據(jù)我國(guó)現(xiàn)存的一般商業(yè)銀行評(píng)價(jià)指標(biāo)體系上的修改。這不符合小額信貸的真實(shí)情況。

（二）國(guó)外研究綜述。世界小額信貸發(fā)展較早，所以小額信貸績(jī)效評(píng)價(jià)結(jié)構(gòu)也發(fā)展的較成熟。全球主要的小額信貸評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)包括ACCION、CRISIL、M-CRIL、MicroRate、PlaNet Rating等，所有評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)都通過(guò)定性和定量指標(biāo)，對(duì)計(jì)算得出的結(jié)果進(jìn)行綜合分析，繼而得到MFls的等級(jí)。其中，M-CRIL和MicroRate兩家公司合作創(chuàng)立了MicroRatings International，是世界上小額信貸評(píng)級(jí)體系的領(lǐng)導(dǎo)者。M-CRIL評(píng)級(jí)指標(biāo)體系在財(cái)務(wù)評(píng)級(jí)方面完成了600多個(gè)指標(biāo)，涵蓋了非洲、亞洲和東歐的300多家小額信貸機(jī)構(gòu)，而它在社會(huì)績(jī)效評(píng)級(jí)方面也做出了巨大貢獻(xiàn)，包括以下方面：社會(huì)責(zé)任、服務(wù)責(zé)任、擴(kuò)展責(zé)任。MicroRate評(píng)級(jí)指標(biāo)體系建立了500多種指標(biāo)，是各小額信貸機(jī)構(gòu)社會(huì)績(jī)效評(píng)級(jí)的定價(jià)人。社會(huì)績(jī)效評(píng)價(jià)指標(biāo)包括以下幾個(gè)層次：戰(zhàn)略、信息交流管理、監(jiān)控、客戶保護(hù)制度、售后服務(wù)、招聘和培訓(xùn)、激勵(lì)制度等。

本文根據(jù)國(guó)內(nèi)外研究綜述并基于小額信貸公司實(shí)際發(fā)展情況，提出了五大方面的績(jī)效評(píng)價(jià)體系。該體系對(duì)傳統(tǒng)的績(jī)效評(píng)價(jià)進(jìn)行了突破，有所改進(jìn)，評(píng)價(jià)指標(biāo)多元化，適合小額信貸公司的實(shí)際運(yùn)營(yíng)情況，也將為小額貸款公司的績(jī)效評(píng)價(jià)實(shí)踐提供一定參考。

二、小額信貸公司績(jī)效評(píng)價(jià)指標(biāo)設(shè)計(jì)

（一）績(jī)效評(píng)價(jià)指標(biāo)建立的原則。為實(shí)現(xiàn)績(jī)效評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的實(shí)際意義，在建立小額信貸公司績(jī)效評(píng)價(jià)指標(biāo)時(shí)應(yīng)遵照以下原則：

1.全面性原則?？?jī)效評(píng)價(jià)指標(biāo)的選取要全面反映小額信貸公司的整體發(fā)展情況，要從財(cái)務(wù)指標(biāo)和非財(cái)務(wù)指標(biāo)兩個(gè)方面入手評(píng)價(jià)小額信貸公司的企業(yè)目標(biāo)和社會(huì)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)狀況。

2.數(shù)據(jù)可得性原則?？?jī)效評(píng)價(jià)指標(biāo)的計(jì)算所需的數(shù)據(jù)能從公司的歷年數(shù)據(jù)資料庫(kù)和實(shí)際調(diào)查中獲得。

3.可比性原則。設(shè)計(jì)的績(jī)效評(píng)價(jià)指標(biāo)具有通用性，以便保證不同時(shí)間同一地區(qū)和不同地區(qū)同一時(shí)間的可比性。

（二）績(jī)效評(píng)價(jià)指標(biāo)的設(shè)計(jì)。通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)外小額信貸公司評(píng)價(jià)指標(biāo)的全面梳理，遵照績(jī)效評(píng)價(jià)指標(biāo)選取的原則，結(jié)合小額信貸公司實(shí)際運(yùn)營(yíng)情況，從貸款規(guī)模、管理效率、財(cái)務(wù)持續(xù)、逾期還款率、社會(huì)影響五個(gè)方面全面衡量小額信貸公司績(jī)效。

1.貸款規(guī)模。貸款余額指至某一節(jié)點(diǎn)日期為止，借款人尚未歸還放款人的貸款總額。貸款余額是一個(gè)資產(chǎn)指標(biāo)，貸款余額的高低一定程度上能反映一家金融機(jī)構(gòu)的貸款規(guī)模大小。小額信貸作為一種金融制度的創(chuàng)新，自出現(xiàn)以來(lái)一直致力于為低收入階層提供信貸服務(wù)，通過(guò)提供信貸來(lái)提高低收入群體的收入，增加其就業(yè)機(jī)會(huì)，相對(duì)來(lái)說(shuō)小額信貸公司的貸款總額也較小，此時(shí)要用一個(gè)相對(duì)更客觀的指標(biāo)來(lái)反映貸款規(guī)模的大小。相對(duì)貸款余額比率是指貸款余額占貸款總額的比率。在注冊(cè)資本差不多的情況下，該指標(biāo)越大，相對(duì)來(lái)說(shuō)小額信貸公司的貸款規(guī)模也越大，總資產(chǎn)的使用效率也越高。

2.管理效率。小額貸款公司的運(yùn)營(yíng)成本主要包括：?jiǎn)T工薪金、報(bào)銷(xiāo)、出差、辦公費(fèi)用等管理費(fèi)用，與銀行融資所支付的利息支出，存款利息收入等財(cái)務(wù)費(fèi)用，以及營(yíng)業(yè)稅、所得稅和各項(xiàng)附加費(fèi)。近年來(lái)，小貸公司運(yùn)營(yíng)成本一直居高不下，其融資風(fēng)險(xiǎn)大幅度增加。隨著經(jīng)濟(jì)下滑，銀行對(duì)小額貸款公司的融資越收越緊甚至停止，小額貸款公司的缺錢(qián)現(xiàn)象也越來(lái)越嚴(yán)重。因此，對(duì)小額信貸公司運(yùn)營(yíng)成本的管理顯得尤為重要。用平均每筆貸款的運(yùn)營(yíng)費(fèi)用來(lái)衡量小額信貸公司的管理效率，可以更好地控制成本的支出。平均每筆貸款的運(yùn)營(yíng)費(fèi)用越高，則小額信貸公司的管理效率越低。

3.財(cái)務(wù)持續(xù)。衡量企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況是否良好，是否有足夠的現(xiàn)金償還債務(wù)，資產(chǎn)的變現(xiàn)能力等，現(xiàn)金流量是非常重要的指標(biāo)。企業(yè)資金能夠周轉(zhuǎn)，才能夠有效地發(fā)展下去。在現(xiàn)代企業(yè)的發(fā)展過(guò)程中，決定企業(yè)興衰存亡、最能反映企業(yè)本質(zhì)的是現(xiàn)金流，在眾多價(jià)值評(píng)價(jià)指標(biāo)中基于現(xiàn)金流的評(píng)價(jià)是最具權(quán)威性的?，F(xiàn)金流量比傳統(tǒng)的利潤(rùn)指標(biāo)更能說(shuō)明企業(yè)的盈利質(zhì)量。以現(xiàn)金凈流量這一指標(biāo)來(lái)衡量小額信貸公司的營(yíng)運(yùn)情況，能更好地評(píng)價(jià)公司的經(jīng)濟(jì)效益。對(duì)小額貸款公司而言，應(yīng)控制好貸款數(shù)量與利率間的平衡，增加公司的凈現(xiàn)金流入，做到財(cái)務(wù)上的可持續(xù)發(fā)展。

4.逾期還款率。小額信貸公司的資產(chǎn)是貸款，逾期未還貸款嚴(yán)重影響小額信貸公司的資金周轉(zhuǎn)。常用衡量貸款質(zhì)量的指標(biāo)是貸款逾期率、貸款呆滯率和貸款呆賬率。經(jīng)調(diào)查，浙江省小額信貸公司的貸款多數(shù)是少于一年的短期貸款，以一次性還本付息的方式，選擇年平均逾期率這個(gè)指標(biāo)來(lái)衡量逾期還款率，即逾期還款總額占貸款總額的比率。該指標(biāo)越小，說(shuō)明小額信貸公司的風(fēng)險(xiǎn)管理越好，貸款質(zhì)量越高。

5.社會(huì)影響。建立績(jī)效評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，在選擇財(cái)務(wù)性指標(biāo)外，還應(yīng)考慮到非財(cái)務(wù)性指標(biāo)，全面衡量小額信貸公司績(jī)效。因?yàn)樵O(shè)立小額信貸公司的目的是通過(guò)金融服務(wù)為貧困農(nóng)戶或微型企業(yè)提供獲得自我就業(yè)和自我發(fā)展的機(jī)會(huì)，促進(jìn)其走向自我生存和發(fā)展。因此，在小額信貸績(jī)效評(píng)價(jià)指標(biāo)中需涉及社會(huì)影響指標(biāo)。衡量社會(huì)影響，可以用涉農(nóng)貸款比率，即涉農(nóng)貸款額占貸款余額的比率。該指標(biāo)越高，說(shuō)明小額信貸公司越能滿足社會(huì)低收入群體和微型企業(yè)的貸款需求，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，小額信貸公司很好的履行了社會(huì)責(zé)任。

三、小額信貸公司績(jī)效評(píng)價(jià)輔助指標(biāo)

在研究小額信貸公司績(jī)效評(píng)價(jià)體系中以五大指標(biāo)作為主體指標(biāo)，以增加戶均貸款規(guī)模、客戶滿意度、資金周轉(zhuǎn)率作為輔助指標(biāo)，對(duì)其進(jìn)一步的改善，使之績(jī)效評(píng)價(jià)指標(biāo)體系更加完善。

（一）戶均貸款余額。該指標(biāo)是用總貸款余額除以總貸款客戶數(shù)量得到的指標(biāo)，可以反映小額信貸公司的發(fā)展?fàn)顩r。小額信貸公司，本身是為低收入者及小微企業(yè)提供貸款而存在的，小額信貸應(yīng)區(qū)別于商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)，而戶均貸款余額的大小在某一程度上正好可以反映其與商業(yè)銀行貸款的不同。較高的戶均貸款余額，會(huì)造成小額貸款公司有限的貸款資源向大戶集中，擠占了用于農(nóng)戶和小微企業(yè)的貸款，這樣小額信貸會(huì)逐漸向商業(yè)銀行貸款發(fā)展，偏離小額信貸彌補(bǔ)銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)盲點(diǎn)的政策初衷，增加了小額貸款公司運(yùn)作的風(fēng)險(xiǎn)。所以控制戶均貸款余額的大小對(duì)小額信貸公司的發(fā)展也尤為重要。

（二）客戶滿意度?？蛻魸M意度反映的是客戶對(duì)小額貸款各方面的滿意程度，主要表現(xiàn)在客戶對(duì)貸款期限、貸款利率、貸款額度等的接受情況，客戶對(duì)小貸公司提供的服務(wù)的滿意程度，以及客戶對(duì)新的服務(wù)和產(chǎn)品的需求等?？蛻魸M意度可通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查、現(xiàn)場(chǎng)詢問(wèn)等形式進(jìn)行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)。當(dāng)客戶滿意度比較高時(shí)，可以反映小額信貸公司被客戶接受的程度相對(duì)較高，對(duì)小額信貸的發(fā)展也有著促進(jìn)作用。但是因?yàn)楦鞣N客觀因素的存在，客戶滿意度作為一個(gè)非絕對(duì)性指標(biāo)，只能對(duì)小額信貸公司的績(jī)效評(píng)價(jià)提供相對(duì)的參考價(jià)值。

（三）資金周轉(zhuǎn)率。用融資總額除以貸款總額來(lái)表現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)率這一指標(biāo)，該指標(biāo)可以反映小額信貸公司的融資情況。小額信貸公司以只貸不存而存在，公司的融資能力決定了小額信貸公司的生存能力，沒(méi)有足夠的資金，小貸公司就無(wú)法提供貸款。理論上來(lái)說(shuō)，當(dāng)資金周轉(zhuǎn)率大于1時(shí)，公司的融資能力才是可觀的，但在實(shí)際運(yùn)營(yíng)中，融資總額的增加意味著營(yíng)運(yùn)成本的增加，所以該指標(biāo)并非越大越好，需要找到一個(gè)平衡點(diǎn)使得小額信貸公司向著好的方向發(fā)展。

四、績(jī)效評(píng)價(jià)指標(biāo)未解決問(wèn)題

上述五個(gè)評(píng)價(jià)指標(biāo)是對(duì)小額信貸公司績(jī)效評(píng)價(jià)的主要指標(biāo)。其中，貸款規(guī)模、管理效率、財(cái)務(wù)持續(xù)等指標(biāo)為正向指標(biāo)，指標(biāo)越大，說(shuō)明公司運(yùn)行的越好；逾期還款率為反向指標(biāo)，指標(biāo)越小越好。在實(shí)際操作中，往往會(huì)出現(xiàn)一個(gè)公司橫向比較的情況，例如同一會(huì)計(jì)期間，對(duì)兩家或者多家小額信貸公司的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行比較，此時(shí)，就是比較公司的綜合績(jī)效情況。而根據(jù)上述五個(gè)指標(biāo)，存在著如何判定綜合情況的問(wèn)題，包括如何確定每個(gè)指標(biāo)的占有比重，如何有效地評(píng)價(jià)小額信貸公司營(yíng)運(yùn)的綜合情況。舉個(gè)例子，當(dāng)甲公司的貸款規(guī)模大于乙公司，而乙公司的逾期還款率卻小于甲公司，在其余指標(biāo)都相同的情況下，該如何判定兩家公司的績(jī)效孰優(yōu)孰劣是尚待解決的問(wèn)題。S

參考文獻(xiàn)：

篇3

關(guān)鍵字：信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓?zhuān)回?cái)務(wù)公司；重要意義

一、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的內(nèi)涵與開(kāi)展方式

（一）信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的內(nèi)涵

信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓是指金融機(jī)構(gòu)（如銀行、信托投資公司、資產(chǎn)管理公司、財(cái)務(wù)公司等）之間，根據(jù)協(xié)議約定轉(zhuǎn)讓在其經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)的、自主、合規(guī)發(fā)放尚未到期信貸資產(chǎn)的融資業(yè)務(wù)，其中，金融機(jī)構(gòu)將其持有的信貸資產(chǎn)出售給其他金融機(jī)構(gòu)并一次融入資金被稱(chēng)為信貸資產(chǎn)出讓業(yè)務(wù)；金融機(jī)構(gòu)受讓其他金融機(jī)構(gòu)出售的信貸資產(chǎn)并融出資金被稱(chēng)為信貸資產(chǎn)受讓業(yè)務(wù)。

（二）信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的開(kāi)展方式

信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)分為買(mǎi)斷型信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)和回購(gòu)型信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)。買(mǎi)斷型信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)是指轉(zhuǎn)讓雙方根據(jù)協(xié)議約定轉(zhuǎn)讓信貸資產(chǎn)，資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓后，借款人向受讓方承擔(dān)還本付息的義務(wù)。買(mǎi)斷型信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)項(xiàng)下，債權(quán)人由出讓方轉(zhuǎn)讓為受讓方。這種轉(zhuǎn)讓方式也被稱(chēng)為“真實(shí)出售”。

回購(gòu)型信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)是指轉(zhuǎn)讓雙方根據(jù)協(xié)議約定在某一日期以約定的價(jià)格轉(zhuǎn)讓信貸資產(chǎn)，同時(shí)出讓方承諾在約定的日期向受讓方無(wú)條件購(gòu)回該項(xiàng)信貸資產(chǎn)。由于回購(gòu)型業(yè)務(wù)所轉(zhuǎn)讓的信貸資產(chǎn)在到期前就已由出讓方購(gòu)回，所以不辦理貸款檔案和法律文件的移交，付息的責(zé)任由出讓方承擔(dān)。

（三）我國(guó)大力發(fā)展的信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)

目前我國(guó)大力發(fā)展的信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)是一種買(mǎi)斷型信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)。信貸資產(chǎn)證券化是將信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)移給一個(gè)特設(shè)目的主體（這種轉(zhuǎn)移可以采用轉(zhuǎn)讓方式，也可以采用信托方式），由特設(shè)目的主體以資產(chǎn)支持證券的形式向投資者發(fā)行受益證券，以信貸資產(chǎn)的現(xiàn)金流支付資產(chǎn)支持證券收益的方式。可以看出，信貸資產(chǎn)證券化區(qū)別于傳統(tǒng)的信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)之處即創(chuàng)新之處在于特設(shè)目的主體受讓了該筆信貸資產(chǎn)以后，以該筆信貸資產(chǎn)的現(xiàn)金流為基礎(chǔ)向投資者發(fā)行了受益證券。

二、財(cái)務(wù)公司開(kāi)展信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的重要意義

財(cái)務(wù)公司作為企業(yè)集團(tuán)的內(nèi)部金融機(jī)構(gòu)，是集團(tuán)產(chǎn)業(yè)資本和金融資本結(jié)合的有效平臺(tái)，也是集團(tuán)成員之間的資金紐帶。財(cái)務(wù)公司在業(yè)務(wù)開(kāi)展中以服務(wù)集團(tuán)發(fā)展為宗旨，以加強(qiáng)集團(tuán)資金集中管理和提高資金使用效率為目標(biāo)，同時(shí)追求自身資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性及盈利性。因此，財(cái)務(wù)公司開(kāi)展信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)，既可以優(yōu)化自身資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，改善資產(chǎn)流動(dòng)性，增加收益，又可以滿足資金需求，降低集團(tuán)的融資成本。同時(shí)，也促進(jìn)財(cái)務(wù)公司與金融機(jī)構(gòu)之間的合作，使信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓實(shí)現(xiàn)雙贏局面。

（一）拓寬新渠道 降低整體費(fèi)用

財(cái)務(wù)公司具有開(kāi)發(fā)企業(yè)集團(tuán)內(nèi)部企業(yè)貸款得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。但由于自身資金來(lái)源渠道單一，或者資金額度較小無(wú)法滿足集團(tuán)成員企業(yè)的發(fā)展需要，導(dǎo)致集團(tuán)成員企業(yè)直接向銀行借款，相對(duì)增加了企業(yè)集團(tuán)的整體財(cái)務(wù)成本。像葛洲壩集團(tuán)每年需要流動(dòng)資金約20億元，而財(cái)務(wù)公司每年僅能提供6億元左右，其他的大量資金需要從銀行等方面得來(lái)。如果財(cái)務(wù)公司利用好自身信譽(yù)，開(kāi)展信貸轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)，拓寬企業(yè)集團(tuán)的融資渠道，可以使財(cái)務(wù)公司與其他金融機(jī)構(gòu)同業(yè)出讓信貸資產(chǎn)緩解資金壓力，盤(pán)活非流動(dòng)性信貸資產(chǎn)，回收資金，加速資金的良性循環(huán)，為企業(yè)集團(tuán)提供急需的資金支持，降低企業(yè)集團(tuán)的整體費(fèi)用。

（二）加速資金周轉(zhuǎn) 提升運(yùn)作效率

通過(guò)開(kāi)展信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)，把集團(tuán)內(nèi)企業(yè)的部分中長(zhǎng)期貸款打包轉(zhuǎn)讓給銀行，財(cái)務(wù)公司獲取了新的資金來(lái)源，加速了資金的周轉(zhuǎn)速度，提高了資金使用效率，加強(qiáng)了財(cái)務(wù)公司的經(jīng)營(yíng)規(guī)模；同時(shí)財(cái)務(wù)公司可以將獲得的資金投放到其他收益更高、集團(tuán)重點(diǎn)發(fā)展的項(xiàng)目中，既滿足了集團(tuán)企業(yè)的資金需求，又增加財(cái)務(wù)公司的利潤(rùn)，同時(shí)降低了集團(tuán)財(cái)務(wù)成本，一舉三得，增強(qiáng)財(cái)務(wù)公司對(duì)集團(tuán)的服務(wù)功能。

（三）改進(jìn)經(jīng)營(yíng)理念 提高管理水平

通過(guò)開(kāi)展信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)，財(cái)務(wù)公司可以調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債比例，壓縮風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)規(guī)模，使經(jīng)營(yíng)管理符合監(jiān)管要求。同時(shí)財(cái)務(wù)公司也在這項(xiàng)業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中轉(zhuǎn)變了經(jīng)營(yíng)理念，大膽創(chuàng)新，將放貸模式由傳統(tǒng)的貸款-收回-再貸款轉(zhuǎn)變?yōu)橘J款-轉(zhuǎn)讓-再貸款的經(jīng)營(yíng)模式，打破了資金來(lái)源和資金運(yùn)用的傳統(tǒng)觀念。另一方面，還在與銀行合作的過(guò)程中學(xué)習(xí)到銀行的很多規(guī)范的管理方法和先進(jìn)的管理手段，使財(cái)務(wù)公司向正規(guī)成熟的金融機(jī)構(gòu)更近一步。

（四）優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu) 規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)

除了企業(yè)集團(tuán)投向單一、資金運(yùn)用渠道狹窄，信貸資金過(guò)于集中造成的資金風(fēng)險(xiǎn)外，信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理也會(huì)造成一定的金融風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)務(wù)公司出讓的標(biāo)的資產(chǎn)一般是金額較大的中長(zhǎng)期貸款，這部分貸款合同占用資金量大，流動(dòng)性差，由于期限較長(zhǎng)，未來(lái)出現(xiàn)不確定性的可能也更高。對(duì)于財(cái)務(wù)公司來(lái)說(shuō)，出讓信貸資產(chǎn)仍能獲得一部分收益、獲得更大的業(yè)務(wù)量，也是調(diào)節(jié)信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的重要手段，從而達(dá)到規(guī)避公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的目的。

（五）促進(jìn)與銀行合作 實(shí)現(xiàn)共贏

銀行之所以愿意選擇財(cái)務(wù)公司作為交易對(duì)手是因?yàn)椋阂皇秦?cái)務(wù)公司有持續(xù)的資金需求；二是財(cái)務(wù)公司手中掌握著大量集團(tuán)內(nèi)企業(yè)的優(yōu)質(zhì)貸款，這些貸款的借款企業(yè)行業(yè)一致、經(jīng)營(yíng)情況相仿，對(duì)整個(gè)資產(chǎn)包的考察相對(duì)比較容易；三是財(cái)務(wù)公司作為行業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)最小的金融機(jī)構(gòu)，其信譽(yù)度超過(guò)了其他金融公司的一般企業(yè)，在回購(gòu)型貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)中，財(cái)務(wù)公司通過(guò)回購(gòu)義務(wù)為銀行提供了可靠的擔(dān)保，對(duì)銀行具有相當(dāng)?shù)奈Αｃy行與財(cái)務(wù)公司敘做信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)，利率高于同期同業(yè)拆借利率，使銀行在沒(méi)有承擔(dān)太大風(fēng)險(xiǎn)的情況下取得了較高收益。所以說(shuō)，銀行與財(cái)務(wù)公司開(kāi)展信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)，使銀行與財(cái)務(wù)公司各取所需，各得其利，是一個(gè)雙贏策略。

三、監(jiān)管部門(mén)對(duì)財(cái)務(wù)公司開(kāi)展信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)應(yīng)采取的策略

（一）盡快出臺(tái)相關(guān)政策法規(guī)

盡快出臺(tái)相關(guān)政策法規(guī)，將財(cái)務(wù)公司從事信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的行為納入到規(guī)定范疇之內(nèi)。目前對(duì)財(cái)務(wù)公司從事信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的行為進(jìn)行規(guī)范的政策法規(guī)還處于空白。監(jiān)管部門(mén)在規(guī)范這項(xiàng)業(yè)務(wù)的相關(guān)政策規(guī)定中，應(yīng)對(duì)信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的概念進(jìn)行嚴(yán)格界定，對(duì)財(cái)務(wù)公司開(kāi)辦信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)應(yīng)具備的條件、遵循的經(jīng)營(yíng)規(guī)則、資產(chǎn)負(fù)債比例、監(jiān)管具體要求等方面做出監(jiān)管規(guī)定。除此以外，為加強(qiáng)行為規(guī)范的有效性，政策規(guī)定中還應(yīng)對(duì)備案、開(kāi)展信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的規(guī)模、資金用途以及對(duì)財(cái)務(wù)公司轉(zhuǎn)讓的信貸資產(chǎn)這四個(gè)方面內(nèi)容著重做出限定。

（二）引導(dǎo)財(cái)務(wù)公司加強(qiáng)管理，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)

財(cái)務(wù)公司從事信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)有：政策風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該積極引導(dǎo)財(cái)務(wù)公司提高管理水平，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，有效控制風(fēng)險(xiǎn)。

1、建立責(zé)任追究制度

要求財(cái)務(wù)公司在開(kāi)展信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)前，按照公司治理的要求取得董事會(huì)的同意和授權(quán)，并針對(duì)這項(xiàng)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)情況制定相應(yīng)的內(nèi)部控制制度，確定業(yè)務(wù)操作規(guī)程和各級(jí)人員的責(zé)任，提出風(fēng)險(xiǎn)防范和預(yù)警措施，建立責(zé)任追究制度，將風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)口適當(dāng)前移。

2、監(jiān)督財(cái)務(wù)公司嚴(yán)格執(zhí)行政策法規(guī)和內(nèi)部控制制度

財(cái)務(wù)公司要在監(jiān)管部門(mén)規(guī)定的規(guī)模、資金用途等范圍內(nèi)開(kāi)展信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)，不得違規(guī)開(kāi)展業(yè)務(wù)。

3、支持財(cái)務(wù)公司與銀行建立戰(zhàn)略合作關(guān)系

按照銀行先進(jìn)管理模式提高財(cái)務(wù)公司信貸資產(chǎn)管理水平，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力，不僅為財(cái)務(wù)公司順利開(kāi)展信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)創(chuàng)造條件，更為財(cái)務(wù)公司整體提升打好基礎(chǔ)。

4、鼓勵(lì)引入管理經(jīng)驗(yàn)豐富的獨(dú)立董事

鼓勵(lì)引入具有金融風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)豐富的獨(dú)立董事，依靠其豐富經(jīng)驗(yàn)和專(zhuān)業(yè)知識(shí)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行獨(dú)立判斷，幫助財(cái)務(wù)公司防范風(fēng)險(xiǎn)。

四、總結(jié)

財(cái)務(wù)公司積極介入信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)，即可優(yōu)化自身資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，改善資產(chǎn)流動(dòng)性，增加收益，又可滿足集團(tuán)的資金需求，降低集團(tuán)的融資成本，同時(shí)，促進(jìn)財(cái)務(wù)公司與金融機(jī)構(gòu)之間的合作，信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)有利于實(shí)現(xiàn)集團(tuán)、財(cái)務(wù)公司、商業(yè)銀行三方共贏，是一項(xiàng)值得大力發(fā)展及推進(jìn)的業(yè)務(wù)，應(yīng)在現(xiàn)有業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上努力提高業(yè)務(wù)流程的規(guī)范化、信息的透明化，為打造更為廣大的信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓平臺(tái)以及資產(chǎn)證券化創(chuàng)造條件。同時(shí)加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中的各種風(fēng)險(xiǎn)的防范和管理，逐步完善財(cái)務(wù)公司風(fēng)險(xiǎn)管理的制度和文化。

參考文獻(xiàn)

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篇4

【關(guān)鍵詞】小額信貸公司 溫州 融資模式

一、引言

時(shí)值2013年3月31日，溫州金融改革一周年，溫州市金融綜合改革與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展學(xué)術(shù)論壇召開(kāi)，各位專(zhuān)家學(xué)者皆對(duì)溫州金融改革當(dāng)下的情況與未來(lái)發(fā)展進(jìn)行探討。作為新型金融組織之一的小額信貸公司在一年的改革中發(fā)展迅速，截至2012年溫州已設(shè)立35家小額信貸公司，為中小企業(yè)提供貸款高達(dá)180億元。然而，在溫州多家小額信貸公司享受風(fēng)光的背后，顯現(xiàn)不同程度的問(wèn)題，尤其是融資渠道狹窄、資金短缺等，已經(jīng)嚴(yán)重影響小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展。本文試圖通過(guò)對(duì)溫州商業(yè)化小額信貸公司融資渠道分析，提出解決小額信貸公司融資困難的建議，促進(jìn)溫州金融改革的健康發(fā)展。

二、國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀

自穆罕姆得·尤努斯于1976年在孟加拉首先推行小額信貸以來(lái)，小額信貸的發(fā)展已有30多年的進(jìn)程，國(guó)內(nèi)外對(duì)小額信貸的相關(guān)研究日益多樣化，主要涉及其定義以及資金來(lái)源的研究等方面。

（一）關(guān)于小額信貸起源與定義的研究

小額信貸于1976年由尤努斯發(fā)起并在孟加拉廣泛推行的業(yè)務(wù)，解決了孟加拉的經(jīng)濟(jì)危機(jī)和貧困者的處境。由于小額信貸在服務(wù)對(duì)象、運(yùn)營(yíng)模式和運(yùn)行目的等方面在不同國(guó)家和地區(qū)都有較大的區(qū)別，故對(duì)于小額信貸的定義研究還沒(méi)有統(tǒng)一的定論。Morduch（1997）認(rèn)為小額信貸是一種提供給貧困農(nóng)戶，不需要資產(chǎn)擔(dān)保的高利率小額貸款，主張這種貸款可以維持高償還率①。雷格伍德（2000）認(rèn)為小額貸款是一種改變低收入者和處于貧困地位的人的狀況，進(jìn)而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一種途徑②。此外，CGAP認(rèn)為小額信貸是指向貧困者提供貸款等金融服務(wù)，從而滿足其資金需求，使其在生產(chǎn)和消費(fèi)等過(guò)程得以順利進(jìn)行③。

小額信貸在被引入到中國(guó)的初期，主要集中在“福利主義小額信貸”，杜曉山（1998）對(duì)于小額信貸的定義為：專(zhuān)向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動(dòng)，以貧困或中低收入群體為特定目標(biāo)客戶并提供適合特定目標(biāo)階層客戶的金融產(chǎn)品服務(wù)④。隨著小額信貸在中國(guó)的發(fā)展和不斷實(shí)踐，對(duì)小額信貸的定義也有所改變：為貧困、低收入者和為企業(yè)提供較小額度貸款的信貸服務(wù)（中國(guó)人民銀行小額信貸課題組，2006）⑤。

（二）關(guān)于小額信貸融資渠道研究

在歷經(jīng)一段時(shí)間的發(fā)展，小額信貸業(yè)務(wù)從“福利主義”轉(zhuǎn)向“制度主義”，且伴隨小額信貸發(fā)展規(guī)模的逐步加大，國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)于小額信貸公司的融資的研究也提上日程。

Jacob Yaron（1994）提出：“小額信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展和其財(cái)務(wù)狀況有極大的關(guān)聯(lián)，通過(guò)分析小額信貸機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)成本，可以得出其是否實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)的可持續(xù)，并且能夠找到實(shí)現(xiàn)小額信貸機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)可持續(xù)的方法”⑥。尤努斯（2006）獲得若貝爾和平獎(jiǎng)時(shí)，提出小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)有吸儲(chǔ)能力。

我國(guó)學(xué)者對(duì)于小額信貸融資渠道的研究，仍處于初級(jí)階段。章方（2010）提出小額信貸的資金來(lái)源有市場(chǎng)化和非市場(chǎng)化兩方面，其中市場(chǎng)化渠道主要包括批發(fā)貸款、引入商業(yè)資本、資本市場(chǎng)融資等渠道⑦。郭田勇（2011）主張小額信貸公司應(yīng)注重資金來(lái)源，提高其資本收益率，是的小額信貸獲得可持續(xù)發(fā)展⑧。徐睿（2012）提出通過(guò)逐步放開(kāi)存款限制和增加銀行融資比例等方式，擴(kuò)寬小額信貸公司的融資渠道。

（三）簡(jiǎn)單述評(píng)

綜上所述，關(guān)于小額信貸界定和融資渠道的研究，相較于國(guó)外學(xué)者，國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)小額信貸健康、持續(xù)發(fā)展的研究仍處于初級(jí)探索階段。本文研究的商業(yè)化小額信貸，即向貧困者、低收入人群或向小微企業(yè)提供借貸、儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、匯款等業(yè)務(wù)的民營(yíng)企業(yè)。小額信貸的持續(xù)發(fā)展必然依賴(lài)于資金流動(dòng)性好、融資渠道寬，國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)此有較為一致的觀點(diǎn)，通過(guò)增加儲(chǔ)蓄能力、增加銀行融資比例等途徑擴(kuò)寬小額信貸融資渠道。

三、溫州商業(yè)化小額信貸融資問(wèn)題

自從2005年小額貸款公司試點(diǎn)以來(lái)，溫州貸款公司數(shù)量劇增，貸款余額逐年增加。截至2012年底，溫州已開(kāi)業(yè)35家小額貸款公司，其中有6家小額信貸公司支持204個(gè)項(xiàng)目發(fā)展，累計(jì)資金達(dá)7.18億元⑨。盡管小額貸款公司發(fā)展迅速，然而由于國(guó)家政策的限制以及法律法規(guī)的不完善，小額貸款公司的融資渠道狹隘，嚴(yán)重阻礙小額貸款的可持續(xù)發(fā)展。

（一）政策規(guī)定的小額信貸公司融資來(lái)源

根據(jù)《指導(dǎo)意見(jiàn)》規(guī)定，小額貸款公司的主要資金源于“股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來(lái)自不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金”⑩。在我國(guó)，自有資金是小額貸款公司最主要的資金來(lái)源，包括股東決定合伙成立公司時(shí)所繳納的初始注冊(cè)資金以及在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中股東所追加的資本金。而我國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)接受的捐贈(zèng)資金很少，目前本文還未掌握相關(guān)材料。根據(jù)規(guī)定，小額貸款公司可以從銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)獲取融入資金，“不得超過(guò)資本凈額的50%{11}”。所以，小額貸款公司紛紛向銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)融資解決小額信貸公司的資金不足問(wèn)題。例如，2009年3月，溫州市的永嘉瑞豐以及平陽(yáng)恒信兩家（注冊(cè)資金各1億元）分別從中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行溫州市分行獲得5000萬(wàn)元的貸款；鹿城捷信小額貸款公司也從上海發(fā)展銀行溫州分行獲得5000萬(wàn)元的融資。

此外，小額信貸公司可通過(guò)股東增資擴(kuò)股、票據(jù)貼現(xiàn)、資金轉(zhuǎn)讓、向銀行拆借資金、上市融資等方式獲得后續(xù)發(fā)展資金，但目前小額信貸公司仍無(wú)法完全充分利用這些渠道進(jìn)行融資。

（二）溫州小額信貸公司發(fā)展現(xiàn)狀

目前，溫州小額信貸公司已有35家，為中小企業(yè)提供貸款高達(dá)180億元，上交稅收4億多元，緩解了中小微企業(yè)融資困境，促進(jìn)溫州金融改革的良好發(fā)展。

總的來(lái)說(shuō)，溫州小額信貸公司的發(fā)展特征主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面。第一，溫州小額信貸公司數(shù)量增長(zhǎng)較快。2009年，溫州小額信貸公司新增5家，2010年新增8家，2011年新增15家，2012年全市小額信貸公司新增26家。從新增數(shù)據(jù)可知，溫州市小額信貸公司呈增速較快的勢(shì)頭。第二，溫州的小額信貸規(guī)模增速迅猛。據(jù)統(tǒng)計(jì)，溫州小額信貸公司的可貸資金由2011年的111.96億元增至2012年的125億元；貸款余額由107.02億元增至121.7億元。

（三）溫州小額信貸公司融資存在的問(wèn)題

1.融資渠道狹窄。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)和中國(guó)人民銀行聯(lián)合出臺(tái)的《指導(dǎo)意見(jiàn)》的規(guī)定，我國(guó)小額貸款實(shí)行“只存不貸”的運(yùn)行機(jī)制，小額信貸公司不能吸收存款，融資渠道只有自有資金、接受捐贈(zèng)、從銀行業(yè)接受貸款三種方式。小額信貸公司的貸款到達(dá)一定規(guī)模后，就會(huì)出現(xiàn)“無(wú)錢(qián)可貸”的困境。截至2011年末，溫州市26家小額貸款公司的合計(jì)注冊(cè)資本69.2億元，可放貸資金111.96億元，貸款余額為107.02億元，貸款余額占資本金的154.65%，可放貸資金占資本金的161.79%，融資嚴(yán)重阻礙著小額信貸公司發(fā)展的步伐。

2.缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。在我國(guó)，一直沒(méi)有一個(gè)符合我國(guó)國(guó)情和特色的模式來(lái)解決資金短缺造成無(wú)法長(zhǎng)足發(fā)展的問(wèn)題。由溫州模式走向破產(chǎn)，導(dǎo)致大量私企老板跑路，溫州的信用體系也隨之瞬間破產(chǎn)。盡管?chē)?guó)家出臺(tái)政策支持溫州金融改革，但小額貸款公司仍然無(wú)法接入人民銀行的征信系統(tǒng)實(shí)時(shí)查詢借款人信用記錄{12}，還有市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等銀行風(fēng)險(xiǎn){13}對(duì)小額信貸公司的融資也造成了不明確的影響。

3.組織制度不健全，無(wú)法獲得長(zhǎng)足發(fā)展。根據(jù)CGAP和花旗資助完成的Microfinance Banana Skins 2008調(diào)查顯示，糟糕的管理和企業(yè)治理結(jié)構(gòu)的缺乏是世界各國(guó)微型金融最大的威脅{14}。溫州的小額貸款公司還處在試點(diǎn)的階段，相應(yīng)的組織制度和專(zhuān)業(yè)人才都處在匱乏階段，公司的內(nèi)部管理不規(guī)范，從業(yè)人員大多沒(méi)有接受系統(tǒng)的專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)，為公司的管理和治理帶來(lái)難度{15}。此外，實(shí)際流轉(zhuǎn)資金和公司規(guī)模的限制限制了小額貸款公司有效收集風(fēng)險(xiǎn)等操作。

4.身份定位模糊。銀監(jiān)會(huì)雖然將小額信貸定義為一般金融機(jī)構(gòu)，但是目前國(guó)內(nèi)還沒(méi)有一家小額信貸公司獲得銀監(jiān)局的金融許可證。這也在一定程度上使得小額信貸公司融資帶來(lái)困難。溫州小額信貸公司面臨同樣的困境，由于無(wú)法取得金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)許可證，在法律層面仍然無(wú)法成為金融機(jī)構(gòu)，在社會(huì)上的承認(rèn)度低，影響其業(yè)務(wù)運(yùn)行。

四、思考與建議

針對(duì)溫州商業(yè)化小額信貸公司運(yùn)營(yíng)中出現(xiàn)的融資難問(wèn)題，從政府、公司兩個(gè)角度提出改進(jìn)意見(jiàn)。

第一，加強(qiáng)政府支持。首先，透明全國(guó)貸款者的信用狀況，出臺(tái)政策明確小額信貸的身份，為小額信貸公司融資提供良好的環(huán)境。其次，鼓勵(lì)、引導(dǎo)小額信貸公司拓展更多業(yè)務(wù)，比如設(shè)立區(qū)域型保險(xiǎn)公司、完善借貸業(yè)務(wù)調(diào)查業(yè)務(wù)等，緩解小額信貸公司融資難的困境。最后，加快市場(chǎng)利率化的改革進(jìn)程，促進(jìn)資本的合理配置。目前溫州正致力于構(gòu)建民間融資綜合利率指數(shù)，這將大大加快市場(chǎng)利率化的進(jìn)程。

第二，提升小額信貸公司的內(nèi)部治理。首先，對(duì)商業(yè)化小額信貸公司做準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位。溫州小額信貸將市場(chǎng)定位為第一、第二層次的農(nóng)戶16和中小企業(yè)，為其提供資金以及保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，促進(jìn)溫州金融體系的持續(xù)發(fā)展。其次，加強(qiáng)小額信貸內(nèi)部管理。溫州小額信貸公司可以通過(guò)完善治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)內(nèi)部管理，為小額信貸融資做好服務(wù)支撐和準(zhǔn)備。最后，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的建立。建立貸款者的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，貸款發(fā)放時(shí)嚴(yán)格規(guī)范執(zhí)行手續(xù)，把貸款審批和發(fā)放分開(kāi)，貸款后做好跟蹤和使用記錄，對(duì)于信用級(jí)別不高的客戶，派遣專(zhuān)業(yè)人員給予指導(dǎo)。

注釋

①Jonathan，Morduch.The microfinance schism[J].World Develop ment，2000，28（4）：617-629.

②Jonathan，Morduch.The microfinance schism[J].World Develop ment，2000，28（4）：617-629.

③Elizabeth Littlefield，Jonathan Morduch，Syed Hashemi.Innova tion in Finance and Movement to Client-centered Credit[J].Journal of International Development，2003：339.

④杜曉山，孫若梅.小額信貸基本內(nèi)涵的界定[J].小額信貸扶貧（內(nèi)部刊物）.1997（1）.

⑤楊海平，李秀麗.我國(guó)小額信貸發(fā)展研究綜述[J].武漢金融，2010（4）：29.

⑥Jacob Yaron.What makes rural finance institutions successful？[J].The World Bank Research Observer，1994，9（01）：49-58.

⑦章方，小額信貸資金來(lái)源分析[J].中國(guó)經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊.2010（17）：56-57.

⑧郭田勇.小額信貸如何實(shí)現(xiàn)發(fā)展可持續(xù)[J].中國(guó)城鄉(xiāng)金融報(bào).2011（02）.

⑨周曉玲，“金改”中不可或缺的力量[J].金改周年特刊，2013（1）：29.

⑩摘自《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》第三部分“小額貸款公司的資金來(lái)源”.銀監(jiān)發(fā)（2008）23號(hào)發(fā).2008.5.4.

{11}摘自《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》第三部分“小額貸款公司的資金來(lái)源”.銀監(jiān)發(fā)（2008）23號(hào)發(fā).2008.5.4.

{12}李學(xué)邦，江昌橋.小額貸款公司的試點(diǎn)難題[J].中國(guó)金融，2010（2）

{13}景小娟.匯通村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制研究[D].蘭州大學(xué)，2011.4.6-7

{14}趙小晶.我國(guó)農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展研究[D].河北農(nóng)業(yè)大學(xué)，2010.6.56

{15}趙小晶.我國(guó)農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展研究[D].河北農(nóng)業(yè)大學(xué)，2010.6.56

{16}汪渙渙.我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展問(wèn)題研究[D].北京：首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)，2008.10.46-47

參考文獻(xiàn)

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[8]楊海平，李秀麗.我國(guó)小額信貸發(fā)展研究綜述[J].武漢金融.2010（4）.29-30.

篇5

［關(guān)鍵詞］ 農(nóng)村金融小額信貸銀行

一、發(fā)展農(nóng)村小額信貸的緊迫性和必要性

農(nóng)村小額信貸是一種特殊的金融服務(wù)，服務(wù)的對(duì)象是被排斥在正規(guī)金融體制之外的群體，在客戶無(wú)力提供擔(dān)保、抵押品的情況下，以不同于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，為客戶提供額度較少的金融服務(wù)。但是我國(guó)的農(nóng)村小額信貸在發(fā)展的過(guò)程中遇到了諸多問(wèn)題，其中信貸資金的來(lái)源問(wèn)題尤為嚴(yán)重，從而影響了小額信貸的可持續(xù)發(fā)展，同時(shí)也不能更好地滿足廣大農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)需求。經(jīng)驗(yàn)表明，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下以利潤(rùn)最大化作為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，并沒(méi)有足夠的動(dòng)力進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，沒(méi)有以積極創(chuàng)新的態(tài)度從事小額信貸活動(dòng)。在這種形勢(shì)下，發(fā)展小額信貸，滿足農(nóng)村金融市場(chǎng)的金融需求，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展就顯得更為必要。

二、農(nóng)村小額信貸公司和商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)的特點(diǎn)

農(nóng)村小額信貸公司作為“草根”金融組織，由于與借款者具有緊密的聯(lián)系，可以利用其掌握的地緣、人緣關(guān)系進(jìn)行貸款，有效降低不良貸款率，同時(shí)小額信貸公司與農(nóng)民的生產(chǎn)和生活比較貼近，對(duì)農(nóng)民具有較強(qiáng)的吸引力。但是，小額信貸初始營(yíng)運(yùn)資本規(guī)模一般不大，加上政策規(guī)定小額信貸只貸不存，小額信貸機(jī)構(gòu)無(wú)法通過(guò)吸收存款來(lái)提供貸款的所需資金，因此要突破小額信貸公司可持續(xù)發(fā)展面臨的資金瓶頸，就必須探索出一條小額信貸公司融資的新的道路。

商業(yè)銀行作為正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，資金雄厚、運(yùn)行規(guī)范、監(jiān)管?chē)?yán)格、制度健全，但是商業(yè)銀行貸款通常需要有形抵押品、質(zhì)押品，而作為低收入的貧困群體，自然沒(méi)有諸如土地、房產(chǎn)這樣的抵押品以及商業(yè)票據(jù)和有價(jià)證券等質(zhì)押品；另外，在商業(yè)銀行市場(chǎng)化改革的背景下，商業(yè)銀行大舉從農(nóng)村金融市場(chǎng)撤離，且大部分在縣級(jí)，在客觀上也不利于小額信貸的開(kāi)展，對(duì)農(nóng)村金融特別是小額信貸產(chǎn)生了排斥效應(yīng)。

三、 農(nóng)村小額信貸公司和商業(yè)銀行兩者合作的可能性分析

農(nóng)村小額信貸公司和商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)上各有其優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，或者說(shuō)，兩者在發(fā)展農(nóng)村金融的不同方面存在著比較優(yōu)勢(shì)，這就為兩者的合作提供了可能性，使得優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，共同發(fā)展。

1. 信貸成本兩者合作的可能性。銀行貸款必須要考慮成本的大小，由于農(nóng)村金融具有零散性、成本高的特點(diǎn)，商業(yè)銀行直接從事農(nóng)村信貸自然會(huì)加大其經(jīng)營(yíng)成本。而小額信貸公司作為獨(dú)立的法人，運(yùn)營(yíng)規(guī)范，財(cái)務(wù)制度健全，且在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中受到了嚴(yán)格的監(jiān)管，因此，商業(yè)銀行在向小額信貸公司發(fā)放貸款時(shí)，由于獲得信息較為容易，且貸款額度較大，有效降低了其信貸成本；農(nóng)村小額信貸公司作為專(zhuān)門(mén)從事小額信貸業(yè)務(wù)的“草根”金融機(jī)構(gòu)，在發(fā)放小額信貸的過(guò)程中比商業(yè)銀行從事這項(xiàng)業(yè)務(wù)的成本更低，獲得盈利的空間更大。兩者在都實(shí)現(xiàn)正常利潤(rùn)的前提下，卻付出了1+1

2. 從解決農(nóng)村小額信貸信息不對(duì)稱(chēng)的角度看兩者合作的可能性。商業(yè)銀行信貸有著嚴(yán)格的審批流程，對(duì)這些規(guī)范化信息的要求決定了其無(wú)法直接從事小額信貸業(yè)務(wù)。而農(nóng)村小額信貸公司的財(cái)務(wù)制度健全、運(yùn)營(yíng)規(guī)范，恰恰可以滿足向商業(yè)銀行貸款所需要的條件。同時(shí)小額信貸公司作為土生土長(zhǎng)的農(nóng)村金融組織，對(duì)借款人的信用、經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)有著較為充分可靠的認(rèn)識(shí)，隨時(shí)評(píng)估借款人的還款能力，并且在必要時(shí)采取措施，保證貸款按時(shí)足額收回，有效緩解了農(nóng)村金融市場(chǎng)信貸信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，也為兩者的合作提供了基礎(chǔ)。

四、 促進(jìn)商業(yè)銀行與農(nóng)村小額信貸公司合作應(yīng)具備的條件

1. 政府應(yīng)該建立農(nóng)村小額信貸公司信用檔案。通過(guò)建立農(nóng)村小額信貸公司的信用檔案，有利于農(nóng)村小額信貸公司接受市場(chǎng)的監(jiān)督，規(guī)范其日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和風(fēng)險(xiǎn)的控制，接受市場(chǎng)的選擇和淘汰。更為重要的是，商業(yè)銀行可以更為便捷的獲得關(guān)于農(nóng)村小額信貸公司的信用信息，合理評(píng)估小額信貸公司的資信水平，有效控制批發(fā)的貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

2. 政府應(yīng)該引導(dǎo)和促進(jìn)農(nóng)村小額信貸公司與商業(yè)銀行的合作。發(fā)展農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)有利于我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)和農(nóng)村金融的發(fā)展，具有明顯的政策意義。但是農(nóng)村小額信貸在我國(guó)發(fā)展的時(shí)間不長(zhǎng)，由于小額信貸公司自身的特點(diǎn)，在目前條件下取得商業(yè)銀行的批發(fā)貸款并非易事。政府應(yīng)該也應(yīng)該從市場(chǎng)化的角度出發(fā)，給予商業(yè)銀行批發(fā)貸款一定的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償或者為農(nóng)村小額信貸公司批發(fā)的貸款提供一定程度的擔(dān)保，有效降低商業(yè)銀行批發(fā)貸款的風(fēng)險(xiǎn)水平。

3.政府應(yīng)該盡快出臺(tái)和完善相關(guān)的法律法規(guī)，使合作有法可依。政府應(yīng)該盡快出臺(tái)農(nóng)村小額信貸公司與商業(yè)銀行合作的法律法規(guī)，明確兩者的權(quán)力和義務(wù)；金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)根據(jù)農(nóng)村實(shí)際情況出臺(tái)相關(guān)的法規(guī)，避免農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的惡性競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)其健康發(fā)展；《抵押法》應(yīng)根據(jù)農(nóng)村的實(shí)際情況做出相應(yīng)的調(diào)整，擴(kuò)大抵押品的范圍：凡是農(nóng)民具有長(zhǎng)期使用權(quán)和所有權(quán)的固定資產(chǎn)都可用來(lái)抵押。

五、結(jié)語(yǔ)

伴隨著我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)化改革的不斷推進(jìn)，大量金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始撤離農(nóng)村金融市場(chǎng)，目前已經(jīng)形成了類(lèi)似于二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的二元金融結(jié)構(gòu)，農(nóng)村金融的發(fā)展不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，從而嚴(yán)重制約了三農(nóng)問(wèn)題的解決和新農(nóng)村建設(shè)。農(nóng)村小額信貸公司在其發(fā)展過(guò)程中表現(xiàn)出較強(qiáng)的生命力，對(duì)促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展和改善二元金融結(jié)構(gòu)發(fā)揮了其他金融機(jī)構(gòu)所無(wú)法替代的作用。但是受到相關(guān)法律以及“只貸不存”的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)的限制，發(fā)展過(guò)程中受到資金的約束。農(nóng)村小額信貸公司與商業(yè)銀行的合作是解決這一問(wèn)題有效的商業(yè)化探索，在兩者合作的過(guò)程中，政府應(yīng)該充分發(fā)揮引導(dǎo)和激勵(lì)作用,以期產(chǎn)生良好的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)和社會(huì)效應(yīng)。

參考文獻(xiàn):

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[2]焦瑾璞 楊駿: 小額信貸和農(nóng)村金融

篇6

目前商業(yè)銀行對(duì)放款環(huán)節(jié)越來(lái)越重視，并建立了專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)放款環(huán)節(jié)的職能部門(mén)，尤其是在一些中小型股份制商業(yè)銀行，專(zhuān)門(mén)設(shè)立了放款中心，負(fù)責(zé)防范在公司信貸操作過(guò)程中的操作風(fēng)險(xiǎn)。

1建立放款中心的意義

放款中心的建立主要目的就是防范公司信貸業(yè)務(wù)中存在的操作風(fēng)險(xiǎn)，作為一個(gè)專(zhuān)職防范操作風(fēng)險(xiǎn)的部門(mén)，它能夠更專(zhuān)業(yè)更有效的發(fā)現(xiàn)并排除潛在的操作風(fēng)險(xiǎn)，保障銀行信貸資產(chǎn)的安全。

1.1有效地控制操作風(fēng)險(xiǎn)。該部門(mén)作為源頭上控制風(fēng)險(xiǎn)的重要舉措，可以堵截和避免擔(dān)保等授信條件不落實(shí)、手續(xù)不規(guī)范、資料不全或不規(guī)范即放款的授信行為，有效防范了由此產(chǎn)生的操作風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，并可以隨時(shí)監(jiān)察現(xiàn)行使用的各式資料文本、操作規(guī)程的有效性，并根據(jù)實(shí)際情況有針對(duì)性地修改業(yè)務(wù)操作規(guī)章制度，從而在很大程度上控制了公司授信業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)。

1.2充分實(shí)現(xiàn)審貸分離。放款中心的成立，是推進(jìn)授信業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、審批、放款“四分離”，實(shí)現(xiàn)貸審的充分分離，從而達(dá)到有效的相互制約效果。而審貸的分離能夠更有效的進(jìn)行權(quán)責(zé)的分離，更有利于責(zé)任的認(rèn)定和劃分。

1.3有利于落實(shí)貸前審批條件。審核信貸資料簽署的有效性，審核支行自行審批的授信審批權(quán)限是否適當(dāng)，確認(rèn)總行及支行審批意見(jiàn)中的有關(guān)貸前要求是否落實(shí)，當(dāng)所有貸前先決條件完全符合后，放款中心才發(fā)放貸款。由于此類(lèi)工作有方框中心這一非審批單位負(fù)責(zé)監(jiān)督，更突出制約效果，有利于貸前審批條件的落實(shí)。

1.4放款中心的建立可以有效的防范操作過(guò)程中存在的法律風(fēng)險(xiǎn)。放款中心在審查相關(guān)資料過(guò)程中較一般人員更注重存在的法律風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)擔(dān)保條件、合同文本等的審核更專(zhuān)業(yè)更到位，能夠有效的防范法律風(fēng)險(xiǎn)。在放款中心可設(shè)置法律審查人員，加強(qiáng)防范公司信貸操作過(guò)程中的潛在法律風(fēng)險(xiǎn)。

1.5可切實(shí)提高工作效率。貸款原始檔案由中心統(tǒng)一管理，規(guī)范操作，對(duì)檔案資料定期檢查，及時(shí)更新，專(zhuān)人專(zhuān)庫(kù)保管便于隨時(shí)查閱，這些措施都切實(shí)提高了工作效率及準(zhǔn)確性。

1.6放款中心的盡職履職能夠減少銀行不必要的授信損失。在授信業(yè)務(wù)的實(shí)際操作過(guò)程中，信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的變化往往不能夠準(zhǔn)確預(yù)期，但是只要放款過(guò)程中相應(yīng)的擔(dān)保手續(xù)、資料等能夠得到有效的保證，可能并不會(huì)給銀行造成實(shí)際損失?？梢?jiàn)放款操作對(duì)公司信貸具有十分重要的意義。

2放款中心防范的主要操作風(fēng)險(xiǎn)

放款中心作為防范公司信貸操作風(fēng)險(xiǎn)的重要部門(mén)主要從落實(shí)必要的擔(dān)保授信條件，使用適合、正確的法律文本，保管重要的文件檔案及防范內(nèi)外部欺詐等方面出發(fā)，防范信貸操作風(fēng)險(xiǎn)。

2.1防范擔(dān)保條件落實(shí)存在的操作風(fēng)險(xiǎn)目前商業(yè)銀行授信過(guò)程中采用抵、質(zhì)押或保證等擔(dān)保方式為授信提供有效擔(dān)保是非常普遍的。但是在辦理?yè)?dān)保的過(guò)程中，往往會(huì)出現(xiàn)因未嚴(yán)格審查資料、辦理相關(guān)手續(xù)等而使辦理的擔(dān)保無(wú)效，給銀行造成損失的情況，放款中心則是防范此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的重要部門(mén)。

2.1.1保證人不具備主體資格，導(dǎo)致?lián)o(wú)效按照《擔(dān)保法》的規(guī)定，國(guó)家機(jī)關(guān)、學(xué)校、醫(yī)院等以公益事業(yè)為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體，企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門(mén)等不得作為保證人；另外，我國(guó)《公司法》第六十條規(guī)定，董事、經(jīng)理不得以公司資產(chǎn)為本公司的股東或者其他個(gè)人債務(wù)提供擔(dān)保。在銀行信貸業(yè)務(wù)操作過(guò)程中，保證人的選擇方面還是比較謹(jǐn)慎的，大多數(shù)情況下能確保保證擔(dān)保的合法有效，但是仍有不少貸款的保證人是政府部門(mén)、醫(yī)院、企業(yè)的分支機(jī)構(gòu)，該類(lèi)擔(dān)保一旦被認(rèn)定無(wú)效就可能會(huì)造成擔(dān)保債權(quán)失去三分之二或一半的清償保證。

2.1.2重復(fù)抵押致使抵押形同虛設(shè)根據(jù)《擔(dān)保法》和《物權(quán)法》的規(guī)定，在辦理抵押過(guò)程中允許對(duì)房地產(chǎn)等固定資產(chǎn)進(jìn)行重復(fù)抵押。實(shí)踐中，由于抵押前不對(duì)抵押物現(xiàn)有抵押情況進(jìn)行調(diào)查，而實(shí)際該抵押物已抵押給多方致使抵押權(quán)利得不到真正落實(shí)。

2.1.3擔(dān)保資料無(wú)效或不完善致使擔(dān)保無(wú)效新的《公司法》出臺(tái)后，公司章程的效力越來(lái)越受到重視，在擔(dān)保過(guò)程中由于擔(dān)保的范圍、擔(dān)保的內(nèi)容或擔(dān)保事項(xiàng)未按照公司要求經(jīng)有效的審批機(jī)構(gòu)審批而造成擔(dān)保無(wú)效。如：出具的董事會(huì)/股東會(huì)決議是否有效，提供的擔(dān)保是否在企業(yè)允許的范圍內(nèi)等等。

2.1.4對(duì)抵押物狀況審查不到位造成脫保在實(shí)際放款前未對(duì)抵質(zhì)押物狀況進(jìn)行核實(shí)，而抵押物已出現(xiàn)查封、凍結(jié)等狀況，致使在之后發(fā)生的借貸行為失去有效擔(dān)保，而造成脫保。

2.1.5對(duì)重組授信或借新還舊授信過(guò)程中擔(dān)保條件的落實(shí)對(duì)重組授信或借新還舊授信是否符合擔(dān)保的條件，保證人前后是否一致等情況進(jìn)行審核。

2.2防范由于合同文本錯(cuò)誤出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)

2.2.1合同文本使用錯(cuò)誤或使用的合同文本中存在對(duì)銀行不利的條款在實(shí)際貸款發(fā)放過(guò)程中，由于使用的合同文本不正確或沒(méi)有對(duì)文本的內(nèi)容進(jìn)行有效審查，合同文本中存在不利于銀行提條款致使銀行遭受授信損失。

2.2.2合同內(nèi)容填寫(xiě)錯(cuò)誤或隨意涂改合同內(nèi)容填寫(xiě)錯(cuò)誤或?qū)σ剡M(jìn)行涂改，尤其是諸如利率、金額、期限、借款人、擔(dān)保人等主要要素，致使在訴諸法律過(guò)程中不能提供有效的資料致使銀行權(quán)利得不到落實(shí)。

2.2.3保證合同與借款合同無(wú)編號(hào)、不銜接保證類(lèi)貸款的主從合同必須一一對(duì)應(yīng)，合同編號(hào)銜接?，F(xiàn)實(shí)貸款檔案中有大量的保證合同沒(méi)有編號(hào)，有的保證合同保證金額與借款合同不一致（不含最高額擔(dān)保），更有甚者，用已經(jīng)還清的保證合同繼續(xù)為新的借款合同擔(dān)保。

2.3防范授信檔案資料不完善或遺失導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)在貸款發(fā)放過(guò)程中由于企業(yè)提供的貸款資料不完善或授信檔案遺失，造成貸款出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，無(wú)法提供有效的法律證明文件而使得銀行權(quán)利無(wú)法落實(shí)。

2.4防范騙貸、騙保等情況在實(shí)際的操作過(guò)程中騙貸、騙保的案件時(shí)有發(fā)生，放款中心在放款前對(duì)客戶及資料的審核過(guò)程中，對(duì)印章、有權(quán)人等的資料審核；前往擔(dān)保人、借款人實(shí)際辦公地點(diǎn)的實(shí)地核保；前往抵質(zhì)押登記部門(mén)實(shí)地辦理相關(guān)抵質(zhì)押手續(xù)等，能夠有效防范騙貸、騙保情況的發(fā)生。

2.5其他放款中心還通過(guò)對(duì)整個(gè)授信資料的審核，審核該筆公司授信業(yè)務(wù)期限、利率、金額、IT系統(tǒng)等是否符合信貸管理要求。

3放款中心的基本職能和崗位設(shè)置

3.1放款中心的基本職能放款中心的基本職能是主要負(fù)責(zé)對(duì)審批機(jī)構(gòu)授信條件落實(shí)情況以及授信材料完整性、一致性的審核，檔案管理，法律審查，利用審核崗的獨(dú)特地位，充分發(fā)揮復(fù)核和監(jiān)督作用，以進(jìn)一步防范授信業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)。

3.2放款中心基本崗位設(shè)置及職責(zé)放款中心下設(shè)：①放款審核崗；②放款復(fù)核崗；③核保崗；④法律審查；⑤檔案管理崗；⑥負(fù)責(zé)人。

3.2.1負(fù)責(zé)人職責(zé)。負(fù)責(zé)放款中心的全面工作。放款中心負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)本部門(mén)的全面工作，負(fù)責(zé)審批權(quán)限內(nèi)的放款審批工作；定期檢查放款中心各崗位的履職情況，督促指導(dǎo)各崗位工作，并對(duì)各崗位履職情況做出評(píng)價(jià)；努力提升信貸業(yè)務(wù)規(guī)范化操作水平，防范和控制操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。

3.2.2放款審核崗。審核授信條件的落實(shí)情況，審核上報(bào)材料的齊備性、一致性和合規(guī)性；對(duì)授信額度和授信期限進(jìn)行控制和管理；審驗(yàn)業(yè)務(wù)相關(guān)合同填制的要素是否正確完備，是否符合授信要求；完成審核、實(shí)施放款操作并歸檔；對(duì)一級(jí)檔案的驗(yàn)收、封存、入庫(kù)手續(xù)；審核擔(dān)保的解除和釋放手續(xù)等工作。

3.2.3復(fù)審崗審查職責(zé)。負(fù)責(zé)對(duì)放款審核崗的工作進(jìn)行復(fù)核。重點(diǎn)對(duì)每筆業(yè)務(wù)的金額、期限、利率、擔(dān)保落實(shí)情況進(jìn)行復(fù)核；對(duì)借款合同、擔(dān)保合同及相關(guān)協(xié)議的銜接情況進(jìn)行復(fù)核。對(duì)合同的其他特殊約定進(jìn)行重點(diǎn)復(fù)核；對(duì)每筆業(yè)務(wù)的其它資料進(jìn)行復(fù)核；明確簽屬意見(jiàn)并提交到放款中心負(fù)責(zé)人等工作。

3.2.4法律審查崗。法律審查崗人員一般為具有一定法律知識(shí)的人員。負(fù)責(zé)對(duì)在落實(shí)授信條件過(guò)程中出現(xiàn)的法律問(wèn)題進(jìn)行審查把關(guān)；負(fù)責(zé)對(duì)合同文本的法律效力進(jìn)行審查，制定符合條件的法律文本；其他的一些法律咨詢等工作。該崗位可由法律部門(mén)的人員兼任。

3.2.5檔案管理崗職責(zé)。負(fù)責(zé)職責(zé)內(nèi)檔案交接工作；對(duì)檔案進(jìn)行統(tǒng)一編號(hào)、裝訂和入庫(kù)；定期整理并核對(duì)授信檔案；負(fù)責(zé)檔案的調(diào)、借閱手續(xù)，嚴(yán)防信貸資料遺失等工作。

3.2.6核保崗職責(zé)。參與核保任務(wù)，負(fù)責(zé)授信業(yè)務(wù)擔(dān)保條件落實(shí)真實(shí)性、有效性的核實(shí)工作；負(fù)責(zé)收集、核實(shí)核保過(guò)程中擔(dān)保人同意擔(dān)保的法律文件，包括但不限于股東會(huì)/董事會(huì)決議，授權(quán)書(shū)、簽字樣本等等工作。

4加強(qiáng)對(duì)放款中心的內(nèi)控管理

4.1建立和完善放款操作管理制度放款中心要有一套完善的放款操作管理制度，明確的放款操作流程，對(duì)不同類(lèi)型的公司業(yè)務(wù)品種有針對(duì)性的進(jìn)行操作風(fēng)險(xiǎn)防范。

4.2加強(qiáng)信息與溝通，真正發(fā)揮放款中心的風(fēng)險(xiǎn)防范作用建立持續(xù)有效的操作風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告程序，從制度上建立有效的信息溝通機(jī)制，從而實(shí)現(xiàn)信息及時(shí)有效地傳遞并進(jìn)行信息分類(lèi)。此外，還要建立案件查處和相應(yīng)的信息披露制度，改變瞞報(bào)或不愿暴露的思想，通過(guò)對(duì)案件查處的信息披露達(dá)到良好的監(jiān)督、警示作用，有效地避免同類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生。

4.3建立長(zhǎng)期的、常態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)排查機(jī)制建立長(zhǎng)期的、常態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)排查機(jī)制，確保檢查的制度性和獨(dú)立性的實(shí)現(xiàn)，提高放款中心的職能執(zhí)行力度。

4.3.1建立定期的排查機(jī)制，要定期對(duì)以往的工作進(jìn)行排查。

4.3.2建立應(yīng)急排查機(jī)制。對(duì)于在日常工作中發(fā)現(xiàn)的新的、突發(fā)性、特殊的問(wèn)題立即進(jìn)行登記備案，可根據(jù)事件的性質(zhì)對(duì)以往的工作進(jìn)行必要的檢查，并通過(guò)信息溝通機(jī)制及時(shí)采取相應(yīng)措施。

4.3.3建立完善的排查登記制度。做到排查過(guò)的內(nèi)容要求保留工作底稿，排查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題要逐一登記備案。

4.3.4建立較為完善的整改檢查制度。對(duì)于發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題及時(shí)通知有關(guān)部門(mén)進(jìn)行整改，并定期進(jìn)行復(fù)查。

4.4加強(qiáng)合規(guī)審計(jì)對(duì)放款操作管理執(zhí)行力度加強(qiáng)合規(guī)審計(jì)對(duì)放款中心的審計(jì)力度，使審計(jì)工作具有一定的針對(duì)性，明確合規(guī)審計(jì)的目的。合規(guī)審計(jì)應(yīng)做到并不是只是停留在發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的簡(jiǎn)單環(huán)節(jié)，還要對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)管理的執(zhí)行起到引導(dǎo)作用，并通過(guò)審計(jì)工作，對(duì)現(xiàn)行制度進(jìn)行不斷的完善，提高制度的可操作性，從而使制度得到更好的執(zhí)行。

4.5加強(qiáng)放款中心人員管理，建立有效的激勵(lì)和約束機(jī)制通過(guò)對(duì)公司薪酬制度的完善，建立有效的激勵(lì)和約束機(jī)制。制定放款中心工作考評(píng)辦法，將操作風(fēng)險(xiǎn)管理納入員工績(jī)效管理中，提高風(fēng)險(xiǎn)操作管理的自發(fā)性。

4.6建立健全操作風(fēng)險(xiǎn)后續(xù)處理機(jī)制

4.6.1建立突發(fā)事件的應(yīng)急機(jī)制對(duì)可能造成損失的操作風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)建立突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案，以便能夠及時(shí)有效的減少或補(bǔ)償因此帶來(lái)的實(shí)際損失。應(yīng)急預(yù)案庫(kù)的更新應(yīng)考慮業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)、國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策全國(guó)公務(wù)員共同的天地－盡在（）

及市場(chǎng)環(huán)境導(dǎo)向等諸多因素。

4.6.2切實(shí)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究機(jī)制一是通過(guò)補(bǔ)充、修改完善有關(guān)問(wèn)責(zé)制度，加大對(duì)管理層人員管理責(zé)任的追究力度，特別是加大對(duì)由于失職造成風(fēng)險(xiǎn)損失的管理層人員的責(zé)任追究力度。二是通過(guò)強(qiáng)化內(nèi)控、規(guī)范管理以及細(xì)化規(guī)章制度，明確責(zé)任追究的重點(diǎn)和要求。三是加大對(duì)責(zé)任認(rèn)定人員的行為約束和責(zé)任追究，確保責(zé)任認(rèn)定工作得到落實(shí)；四是通過(guò)對(duì)處理程序的調(diào)整、完善，明確處理程序中應(yīng)貫徹的原則、責(zé)任認(rèn)定部門(mén)、責(zé)任認(rèn)定的監(jiān)察部門(mén)、責(zé)任認(rèn)定程序與處理程序的對(duì)接等。

4.6.3建立完備的操作風(fēng)險(xiǎn)整改措施機(jī)制通過(guò)建立完備的操作風(fēng)險(xiǎn)整改措施機(jī)制，對(duì)已發(fā)現(xiàn)并造成損失的或已發(fā)現(xiàn)未造成損失的操作風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)歸納整改，杜絕此類(lèi)問(wèn)題的再度發(fā)生，并將出現(xiàn)的操作風(fēng)險(xiǎn)歸納總結(jié)，轉(zhuǎn)貼于（）

篇7

【關(guān)鍵詞】小額信貸公司；經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；策略建議

一、我國(guó)小額信貸公司當(dāng)前的發(fā)展?fàn)顩r

小額信貸業(yè)務(wù)最早起源于上個(gè)世紀(jì)70年代，主要是為低收入者和小微企業(yè)提供小額貸款的一種金融創(chuàng)新的服務(wù)。貸款的金額通常在1千元以上，10萬(wàn)元以下。信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)在上世紀(jì)90年代，最初主要的目的是扶貧，而后經(jīng)歷了向商業(yè)化運(yùn)作的轉(zhuǎn)變。

對(duì)于當(dāng)前我國(guó)小額信貸公司近況，學(xué)者管紅萍在《小額貸款公司發(fā)展探討》中提出小額信貸公司可以是自然人、企業(yè)法人或其他社會(huì)組織建立的有限責(zé)任公司或股份有限公司。確立了小額信貸公司在我國(guó)相應(yīng)法律法規(guī)框架下的性質(zhì)。學(xué)者杜曉山在《中國(guó)農(nóng)村小額信貸的實(shí)踐嘗試》中確定了小額信貸公司的貸款服務(wù)對(duì)象的范圍。學(xué)者賈政軍在《淺談我國(guó)小額貸款公司信貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)控制》中認(rèn)為，貸款資產(chǎn)的安全性也是核心的管理問(wèn)題，而貸款資產(chǎn)的質(zhì)量受到信貸風(fēng)險(xiǎn)的影響，因此，如何有效的防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是小額信貸公司管理人員應(yīng)當(dāng)密切關(guān)注的地方。

2008年5月4日，銀監(jiān)會(huì)和中國(guó)人民銀行共同出臺(tái)了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，小額貸款公司在我國(guó)才獲得了真正的合法地位。2010年5月，國(guó)務(wù)院正式《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》，小額貸款公司在我國(guó)逐步發(fā)展起來(lái)。我國(guó)小額信貸公司的總數(shù)從2010年的2641家發(fā)展到2014年的8791家，呈現(xiàn)出增長(zhǎng)迅猛的趨勢(shì)。貸款余額一直以加倍的增長(zhǎng)速度持續(xù)增加，從2010年的1975億元擴(kuò)大到2014年的9420億元，新增的貸款額為也呈現(xiàn)出成倍增加的趨勢(shì)。至此，我國(guó)小額信貸公司的發(fā)展達(dá)到了質(zhì)的飛躍，而小額信貸公司也面臨越來(lái)越多的風(fēng)險(xiǎn)，如何規(guī)避這些風(fēng)險(xiǎn)是值得思考的問(wèn)題。

截至2014年末，我國(guó)小額信貸公司的總數(shù)達(dá)到了8791家，較上一年增加了952家，但我國(guó)小額信貸公司的分布不均勻，東部沿海地區(qū)較西部地區(qū)而言，小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展速度較快，機(jī)構(gòu)數(shù)量規(guī)模大，從業(yè)人員數(shù)量較多，貸款金額也較大，呈現(xiàn)出了東西部地區(qū)發(fā)展不均衡的態(tài)勢(shì)。

（一）上市小額信貸公司的發(fā)展現(xiàn)狀

鱸鄉(xiāng)小貸公司作為一家在美上市的小額貸款公司，其主要的經(jīng)營(yíng)范圍是發(fā)放小額貸款、提供擔(dān)保等一系列金融服務(wù)業(yè)務(wù)。通過(guò)相關(guān)數(shù)據(jù)的搜集，鱸鄉(xiāng)小貸公司總流動(dòng)資產(chǎn)額與流動(dòng)負(fù)債總額在2013年第3季度至2014年第3季度期間一直為0百萬(wàn)美元，公司流動(dòng)比率為0，由此說(shuō)明，企業(yè)流動(dòng)負(fù)債被償還的保障較小。公司資產(chǎn)負(fù)債率的變化如下圖一，可以分析出公司從2013年第3季度開(kāi)始資產(chǎn)負(fù)債率有明顯的下降趨勢(shì)，其中2014年第1季度的資產(chǎn)負(fù)債率最低，但隨后又呈現(xiàn)出上升的趨勢(shì)，說(shuō)明企業(yè)在長(zhǎng)期內(nèi)償債能力不太穩(wěn)定，可能出現(xiàn)較大的波動(dòng)，從企業(yè)管理者的角度出發(fā)，公司經(jīng)營(yíng)狀態(tài)不穩(wěn)定，對(duì)債權(quán)人而言，貸款的安全性保障低。

（二）互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的小額信貸公司發(fā)展現(xiàn)狀

阿里小貸公司是阿里巴巴集團(tuán)公司旗下獨(dú)立的企業(yè)法人機(jī)構(gòu)，主要的服務(wù)對(duì)象是小微企業(yè)、個(gè)體創(chuàng)業(yè)者?，F(xiàn)如今面對(duì)基于淘寶網(wǎng)、天貓網(wǎng)電子商務(wù)平臺(tái)的貸款對(duì)象，推出了針對(duì)電子商務(wù)賣(mài)家的貸款產(chǎn)品服務(wù)。作為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，阿里小貸的優(yōu)點(diǎn)在于龐大的電子商務(wù)數(shù)據(jù)庫(kù)，是大數(shù)據(jù)時(shí)代典型的產(chǎn)物。一些學(xué)者認(rèn)為阿里小額貸款公司對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管控具有自己的特點(diǎn)：第一，由于依托淘寶、天貓等電子商務(wù)平臺(tái)，阿里小貸主要是以客戶的信用為主要評(píng)價(jià)基準(zhǔn)的，利用阿里巴巴云技術(shù)建立了一套以客戶信用為核心的用戶評(píng)級(jí)理論，從各個(gè)方面對(duì)客戶進(jìn)行考察，再根據(jù)客戶的評(píng)級(jí)結(jié)果發(fā)放貸款；第二，阿里小貸采取貸前-貸中-貸后風(fēng)險(xiǎn)控制方法，從貸款的發(fā)放開(kāi)始一步步跟進(jìn)管控，起到了一定的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的作用，有效的控制了貸款風(fēng)險(xiǎn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)不斷的發(fā)展，這種電商+小額信貸的模式必定會(huì)得到更加廣泛的發(fā)展。

二、目前國(guó)內(nèi)小額信貸公司存在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)及原因分析

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)及分析

信用風(fēng)險(xiǎn)體是指小額信貸公司建立的借款人員信用評(píng)估體系不健全，從而引發(fā)的一系列的風(fēng)險(xiǎn)。小額信貸公司是否可以完全的了解借款人的信用狀況，關(guān)鍵在于是否存在合理有效的信用評(píng)估機(jī)制?，F(xiàn)如今社會(huì)中還沒(méi)有形成較為良好的誠(chéng)實(shí)守信的風(fēng)氣，國(guó)家相關(guān)管理部門(mén)也沒(méi)有頒布有關(guān)的法律法規(guī)，信貸人員可能會(huì)結(jié)合借款人提供的相關(guān)數(shù)據(jù)資料去判斷是否可以發(fā)放貸款，從而摻雜了太多了信貸人員的片面成分，不具有客觀性。同時(shí)還會(huì)有一些人情關(guān)系等情況的發(fā)生，使得評(píng)估的工作難以取得有用的數(shù)據(jù)。由于借款人的失信，從而造成信貸公司發(fā)生不良信貸，一旦出現(xiàn)這樣的問(wèn)題，就會(huì)影響小額信貸公司的穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)，甚至引發(fā)嚴(yán)重的信貸危機(jī)，對(duì)經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行造成不可估量的危害。

（二）操作風(fēng)險(xiǎn)及分析

操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生在信貸人員平常業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中。信貸人員在辦理業(yè)務(wù)時(shí)可能會(huì)出現(xiàn)主觀故意或客觀條件限制等狀況，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。從一些小額信貸公司的招聘公告中可以分析出，小額信貸公司對(duì)于招聘信貸人員的學(xué)歷專(zhuān)業(yè)不是特別的看重，甚至大部分的員工并不具有基本的金融知識(shí)，從未從事過(guò)相關(guān)的金融工作。員工人數(shù)少，專(zhuān)業(yè)技能薄弱，無(wú)專(zhuān)門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)管控人員，這些原因?qū)е虏僮黠L(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，對(duì)小額信貸公司的發(fā)展造成一定的影響。因此，加強(qiáng)信貸人員風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)是十分必要的。

（三）道德風(fēng)險(xiǎn)及分析

道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生在小額信貸過(guò)程中及常見(jiàn)的，主要原因是借款人無(wú)力還款或故意不還貸款而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。其中，一部分借款人，如農(nóng)戶等，由于文化程度不高，缺乏基本的金融知識(shí)，對(duì)借到的資金的管理與運(yùn)用能力差，導(dǎo)致貸款的流失，成為壞賬或呆賬。另一部分借款人，如工薪階層和個(gè)體商戶，雖然具有一定的資金掌控能力，但可能發(fā)生借到款項(xiàng)后的“跑路”現(xiàn)象，從而帶給小額信貸公司一定的損失，一些情節(jié)惡劣的惡意不還貸事件甚至?xí)?dǎo)致小額信貸公司出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)，造成較大影響。

（四）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)及分析

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指由于利率的變動(dòng)從而引起市場(chǎng)價(jià)格的變化，進(jìn)一步影響小額信貸公司的盈利水平。根據(jù)我國(guó)相關(guān)的政策和法律法規(guī)的制定，一般而言小貸公司貸款利率是按中國(guó)人民銀行公布的基準(zhǔn)利率的0.9倍至4倍作為一個(gè)調(diào)整區(qū)間。從而，小額貸款公司的相關(guān)情況直接受到基準(zhǔn)利率變化的影響，小額貸款公司市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的主要原因可能是貸款利率的波動(dòng)。由于導(dǎo)致市場(chǎng)變化的因素較多，利率的變化也處于不穩(wěn)定的狀態(tài)當(dāng)中，所以，一旦發(fā)生大規(guī)模的金融危機(jī)而導(dǎo)致利率的波動(dòng)，可能會(huì)使小額信貸公司發(fā)生巨大的資金損失。

（五）監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)及分析

現(xiàn)階段我國(guó)相關(guān)部門(mén)還沒(méi)有出臺(tái)針對(duì)小額信貸公司監(jiān)管的行業(yè)規(guī)章規(guī)范制度，導(dǎo)致小額信貸公司在運(yùn)作當(dāng)中上級(jí)監(jiān)督管理部門(mén)缺乏必要的規(guī)定依據(jù)，從而出現(xiàn)一些小額信貸公司經(jīng)營(yíng)的無(wú)序，擾亂市場(chǎng)的有序運(yùn)行，同時(shí)對(duì)小額信貸公司自身而言，由于不存在有理有據(jù)的監(jiān)管，可能會(huì)使朝錯(cuò)誤方向發(fā)展的小額信貸公司產(chǎn)生嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。2015年1月30日，中國(guó)成立了小額貸款公司協(xié)會(huì)，提出協(xié)會(huì)要發(fā)揮承上起下和內(nèi)引外聯(lián)的作用。相關(guān)管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)查對(duì)于小額信貸公司的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。

（六）法律風(fēng)險(xiǎn)及分析

自1990年開(kāi)始，小額信貸公司在我國(guó)逐步的發(fā)展，其法律地位的合法性問(wèn)題并沒(méi)有得到有效的解決，所以一直困擾著許多小額信貸業(yè)務(wù)在中國(guó)的推廣。200兩部法律規(guī)定的頒布在一定的程度上促進(jìn)了小額信貸公司業(yè)務(wù)的開(kāi)展和自身的發(fā)展，但這類(lèi)規(guī)定不能算是嚴(yán)謹(jǐn)正規(guī)的法律，對(duì)小額信貸公司開(kāi)展業(yè)務(wù)是不能令人信服的。小額貸款公司是股份制公司或企業(yè)法人制公司，但又區(qū)別于一般的工商企業(yè)。但是，與一般的商業(yè)銀行相比較，小額貸款公司并不能吸納公眾存款，只能從事相關(guān)的貸款業(yè)務(wù)。因此，商業(yè)銀行在開(kāi)展的業(yè)務(wù)種類(lèi)上與小額信貸公司有很大的不同。小額信貸公司業(yè)務(wù)的開(kāi)展可能會(huì)受到法律法規(guī)不健全的阻礙，減緩我國(guó)金融市場(chǎng)自由化進(jìn)程的腳步。

三、我國(guó)小額信貸公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略建議

（一）完善借款人信用評(píng)級(jí)體系

小額信貸公司信貸員在借款人資信審查過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)建立一套完整又標(biāo)準(zhǔn)的借款人審核程序，可以分為貸前―貸中―貸后三個(gè)方面。在借款人申請(qǐng)貸款時(shí)，對(duì)借款人的資產(chǎn)、背景、以往信用等級(jí)等進(jìn)行嚴(yán)格的核查，防止貸款后借款人道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。當(dāng)借款人的各項(xiàng)資格審查通過(guò)后，信貸人員才可發(fā)放貸款，并且在貸款發(fā)放后的還款期限內(nèi)對(duì)與借款人應(yīng)當(dāng)采取定期核查，以防壞賬的發(fā)生。因此，只有建立一套科學(xué)全面的信用評(píng)級(jí)體系才能預(yù)防小額信貸公司出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)和借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)及時(shí)的跟蹤審查，才可使公司順利發(fā)展。

（二）建立合理的內(nèi)部監(jiān)督管理制度

目前就小額信貸公司而言，存在著監(jiān)督管理部門(mén)不明確，甚至是混亂的局面，所以，建立合理的內(nèi)部管理機(jī)制，既起到了規(guī)范小額信貸公司業(yè)務(wù)的作用，又對(duì)市場(chǎng)的健康穩(wěn)定發(fā)展打下了基礎(chǔ)。小額信貸公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越多，建立一套適合自己發(fā)展的監(jiān)管機(jī)制對(duì)自身的發(fā)展具有重要意義，也可以有效的規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（三）建全完整的法律法規(guī)

政府部門(mén)應(yīng)當(dāng)盡快頒布有關(guān)有小額信貸公司全面的法律監(jiān)管體系，規(guī)范小額信貸市場(chǎng)，確保小額信貸公司的穩(wěn)定發(fā)展。確定一定范圍的小額信貸業(yè)務(wù)，使得小額信貸公司的經(jīng)營(yíng)范圍得以明確。關(guān)于小額貸款客戶信用風(fēng)險(xiǎn)或道德風(fēng)險(xiǎn)等一系列違法行為的出現(xiàn)，有關(guān)政府部門(mén)應(yīng)該盡快制定對(duì)應(yīng)的行政處罰規(guī)定，情節(jié)惡劣者可以追究其刑事責(zé)任，采用法律手段維護(hù)信貸資產(chǎn)的安全性。只有建全法律機(jī)制，才可避免法律風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，不影響小額信貸公司的發(fā)展。

（四）加強(qiáng)培養(yǎng)公司人員專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)

公司在招聘員工的過(guò)程中要注意應(yīng)聘者的學(xué)歷背景、性格等方面，經(jīng)管類(lèi)專(zhuān)業(yè)的人員應(yīng)當(dāng)首先考慮。其次，要加強(qiáng)員工的培訓(xùn)，普及信貸方面或金融方面的基本知識(shí)，并且要加強(qiáng)員工對(duì)于關(guān)于小額信貸各項(xiàng)法律法規(guī)的學(xué)習(xí)，提高員工的工作能力。最重要的是要建立一套規(guī)范的員工監(jiān)督管理制度，只有做到以上三點(diǎn)，才能防范員工的操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。

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篇8

關(guān)鍵詞：新《公司法》；商業(yè)銀行；信貸經(jīng)營(yíng)

中圖分類(lèi)號(hào)：F276.3

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1003-9031(2007)06-0048-03

新《公司法》是對(duì)1993年《公司法》的全面修訂，也是歷年來(lái)規(guī)模最大的一次修訂。新《公司法》不論是在立法理念上，還是在一些具體規(guī)則的制定上，都較過(guò)去做出了很大的變動(dòng)。商業(yè)銀行作為公司的主要債權(quán)人，修訂必然對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生重大影響，只有采取有效對(duì)策，才能推動(dòng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)健康、穩(wěn)健地發(fā)展。

一、新《公司法》內(nèi)容變化可能引發(fā)的信貸法律風(fēng)險(xiǎn)

1.授信風(fēng)險(xiǎn)。長(zhǎng)期以來(lái)，在市場(chǎng)交易中逐漸形成了以公司的注冊(cè)資本為重要依據(jù)來(lái)判斷公司的經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)和償債能力。新法側(cè)重于放松管制，鼓勵(lì)投資，第26條規(guī)定有限責(zé)任公司注冊(cè)資本的最低限額為人民幣3萬(wàn)元，第81條規(guī)定股份有限公司的最低注冊(cè)資本額則從1000萬(wàn)元降至500萬(wàn)元。[1]允許股東在認(rèn)繳全部出資后分期交付。有限責(zé)任公司股東首次出資額不得低于注冊(cè)資本的20%，也不得低于法定的注冊(cè)資本最低限額，其余部分由股東自公司成立之日起兩年內(nèi)繳足，其中投資公司可以在5年之內(nèi)繳足。對(duì)于出資方式，新法第27條還以非完全列舉的方式規(guī)定，可以用貨幣估價(jià)并可以依法轉(zhuǎn)讓的非貨幣財(cái)產(chǎn)作價(jià)出資。這樣的規(guī)定靈活地?cái)U(kuò)大了出資方式的范圍，將債權(quán)、股權(quán)、采礦權(quán)、承包租賃權(quán)等形式也包括了進(jìn)來(lái)。新法還降低了注冊(cè)資本最低限額，弱化了注冊(cè)資本對(duì)債權(quán)的保障能力，擴(kuò)大了出資方式和允許分期到位，增加了銀行審查、監(jiān)控的難度。

2.貸款企業(yè)逃避債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。新法取消了公司對(duì)外投資比例的限制，有利于公司的再組合，但也為貸款企業(yè)逃避債務(wù)、轉(zhuǎn)移有效資產(chǎn)提供了便利條件。原法規(guī)定公司向其他有限責(zé)任公司、股份有限公司投資的，除國(guó)務(wù)院規(guī)定的投資公司和控股公司外，所累計(jì)投資額不得超過(guò)本公司凈資產(chǎn)的50%。新法第15條廢除了轉(zhuǎn)投資限制，規(guī)定公司可以向其他企業(yè)投資，但是，除法律另有規(guī)定外，不得成為對(duì)所投資企業(yè)的債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的出資人。這說(shuō)明公司轉(zhuǎn)投資可以自由化，一般的公司在很大程度上也獲得了類(lèi)似投資公司的待遇，其后果是有可能帶來(lái)相互持股現(xiàn)象增加。更令人擔(dān)憂的是相互持股的公司之間濫用控制權(quán)為既得利益進(jìn)行暗箱操作與關(guān)聯(lián)交易，有可能在公司發(fā)生經(jīng)營(yíng)困難時(shí)將優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)轉(zhuǎn)移，置換為不良股權(quán)，從而迫使債權(quán)人只能在不良債權(quán)與不良股權(quán)之間進(jìn)行選擇。

二、新《公司法》對(duì)企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)的影響

1.凸顯了公司章程的重要性。新法加大了公司章程對(duì)經(jīng)營(yíng)管理的約束力度，顯示了公司章程對(duì)信貸管理風(fēng)險(xiǎn)的影響度。新法共219條，其中有48條涉及到公司章程，占總條款的21.92%。除了在涉及整個(gè)社會(huì)的交易安全、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序和涉及公司以外其它主體的利益時(shí)的強(qiáng)制性規(guī)定外，在新法中多處出現(xiàn)了“公司章程另有規(guī)定的除外”的例外條款，這體現(xiàn)了公司冶理完全市場(chǎng)化，與國(guó)際通行規(guī)則接軌。但新法對(duì)信貸管理則是提出了更高的要求，無(wú)疑增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)概率，在發(fā)放貸款和貸后跟蹤管理過(guò)程中若稍有疏忽，都有可能導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.變化了提供擔(dān)保的限制性規(guī)定，使擔(dān)保行為空間擴(kuò)容，這對(duì)擔(dān)保的審查提出了更高的要求。原法規(guī)定公司對(duì)公司股東和個(gè)人不得提供擔(dān)保，而新法第16條規(guī)定：“公司向其他企業(yè)投資或者為他人提供擔(dān)保，依照公司章程的規(guī)定，由董事會(huì)或者股東會(huì)、股東大會(huì)決議；公司章程對(duì)投資或者擔(dān)保的總額及單項(xiàng)投資或者數(shù)額有限額規(guī)定的，不得超過(guò)規(guī)定的限額。公司為公司股東或者實(shí)際控股人提供擔(dān)保的，必須經(jīng)股東會(huì)或者股東大會(huì)決議”，并對(duì)表決程序和方法作了明確的規(guī)定。新法對(duì)公司為股東(子公司為母公司)和個(gè)人的擔(dān)保行為也予以了放開(kāi)，但對(duì)公司是否可以擔(dān)保、擔(dān)保的額度及其程序要求均作了限制性規(guī)定。為此，在辦理貸款提供擔(dān)保時(shí)，要嚴(yán)格按照法律和章程規(guī)定認(rèn)真嚴(yán)謹(jǐn)操作。

3.增加了股東的監(jiān)督管理權(quán)利。公司生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)具有了股東的監(jiān)管約束力，有可能導(dǎo)致公司訴訟解散風(fēng)險(xiǎn)或企業(yè)法人代表的決策行為被否定。公司正常解散本屬于市場(chǎng)主體退出市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的正常情況，但是非正常解散則會(huì)給企業(yè)和銀行帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，尤其作為大型公司如果出現(xiàn)管理混亂，損害小股東權(quán)益情形，則根據(jù)新法第183條：“持有公司全部股東表決權(quán)百分之十以上的股東，可以請(qǐng)求人民法院解散公司”，那么銀行已投入的貸款將會(huì)出現(xiàn)較大風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，少數(shù)股東，法院為保護(hù)中小股東權(quán)益可能會(huì)作出停止侵權(quán)行為的判決，原有決議可能難以執(zhí)行或失效。這就意味著公司的貸款行為要完全符合法律、行政法規(guī)和公司章程的規(guī)定。

4.簡(jiǎn)化了公司合并、分立的程序，弱化了對(duì)債權(quán)人的保護(hù)。根據(jù)新法第174條：(1)不需要公告3次；(2)債權(quán)人未接到通知應(yīng)當(dāng)自公告之日起在45日內(nèi)要求公司清償債務(wù)或者提供相應(yīng)的擔(dān)保；(3)不清償債務(wù)或不提供擔(dān)保，不影響公司的合并和分立。因此在貸后管理中要注意債權(quán)保全問(wèn)題。

三、新《公司法》在維護(hù)商業(yè)銀行信貸債權(quán)方面的規(guī)定

1.對(duì)股東未繳足出資的責(zé)任追究。新法第94條規(guī)定：“股份有限公司成立后，發(fā)起人未按照公司章程的規(guī)定繳足出資的，應(yīng)當(dāng)補(bǔ)繳；其他發(fā)起人承擔(dān)連帶責(zé)任”，“發(fā)現(xiàn)作為設(shè)立公司出資的非貨幣財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)額顯著低于公司章程所定價(jià)額的，應(yīng)當(dāng)由交付該出資的發(fā)起人補(bǔ)足其差額，其他發(fā)起人承擔(dān)連帶責(zé)任”。這一規(guī)定為股東實(shí)物投資準(zhǔn)備套現(xiàn)設(shè)置了障礙。

2.對(duì)中介機(jī)構(gòu)的法律責(zé)任追究。新法第208條規(guī)定：“承擔(dān)資產(chǎn)評(píng)估、驗(yàn)資或驗(yàn)證的機(jī)構(gòu)因其出具的評(píng)估結(jié)果、驗(yàn)資或者驗(yàn)證不實(shí)，給公司債權(quán)人造成損失的除能夠證明自己沒(méi)有過(guò)錯(cuò)的外，在其評(píng)估或者不實(shí)的金額范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任”。這就要求中介機(jī)構(gòu)在公司的注冊(cè)驗(yàn)資和資產(chǎn)評(píng)估時(shí)要更具科學(xué)性、嚴(yán)謹(jǐn)性、合理性和準(zhǔn)確性，否則在貸款形成風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，銀行就可以追究其失責(zé)法律責(zé)任。

3.增加了公司法人人格否認(rèn)的規(guī)定。根據(jù)新法第20條：“當(dāng)公司股東濫用公司法人獨(dú)立地位和股東有限責(zé)任、逃避債務(wù)、嚴(yán)重?fù)p害公司債權(quán)人利益時(shí)，該股東即喪失依法享有的僅以其對(duì)公司的出資為限對(duì)公司承擔(dān)有限責(zé)任的權(quán)利，而應(yīng)對(duì)公司的全部債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任?！边@一制度為法院追究股東的連帶責(zé)任提供了依據(jù)，也為銀行防范股東濫用公司法人制度和股東有限責(zé)任制度維護(hù)信貸債權(quán)提供了新的依據(jù)，可以說(shuō)是銀行維護(hù)信貸資產(chǎn)的利劍。

4.規(guī)范了關(guān)聯(lián)交易行為。新法第21條規(guī)定：“公司的控股股東、實(shí)際控制人、董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員不得利用其關(guān)聯(lián)關(guān)系損害公司利益。違反前款規(guī)定，給公司造成損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。”這一強(qiáng)制性規(guī)定，體現(xiàn)了法律對(duì)關(guān)聯(lián)交易的基本態(tài)度，即對(duì)不公正關(guān)聯(lián)交易給予禁止。新法規(guī)定關(guān)聯(lián)交易給公司造成損失時(shí)，關(guān)聯(lián)方應(yīng)對(duì)公司承擔(dān)賠償責(zé)任，有利于防范借款人公司的資產(chǎn)流失，間接維護(hù)了銀行的信貸債權(quán)。

四、新《公司法》框架下對(duì)防范信貸法律風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)修訂

1.公司資本制度的修訂。新法降低了公司的注冊(cè)資本門(mén)檻，信貸人員在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)，可采取以下應(yīng)對(duì)措施。一是通過(guò)多種途徑調(diào)查客戶公司出資是否到位。如果借款人公司出資未到位，應(yīng)對(duì)其償付債務(wù)能力和交易風(fēng)險(xiǎn)做出充分估計(jì)。二是轉(zhuǎn)變依賴(lài)公司注冊(cè)資本規(guī)模判斷公司資質(zhì)的觀念。相對(duì)于公司成立時(shí)的注冊(cè)資本規(guī)模，公司設(shè)立后資產(chǎn)的變化及整體償債能力更值得銀行關(guān)注。三是商業(yè)銀行應(yīng)注意實(shí)繳資本與注冊(cè)資本間的差距。新法允許分期繳納出資，將使公司在設(shè)立后一段時(shí)期內(nèi)處于資本不確定狀態(tài)。在出資未全部到位期間，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注公司現(xiàn)金流和其他有效資產(chǎn)的動(dòng)態(tài)變化。

2.公司章程的修訂。一是了解公司情況，與公司業(yè)務(wù)往來(lái)嚴(yán)格遵守章程。只有符合章程的規(guī)定，才能確保法律行為的有效性，因此需要銀行信貸人員在調(diào)查、審查中仔細(xì)研讀公司章程，調(diào)查了解公司的治理結(jié)構(gòu)、管理程序就顯得尤為重要。二是銀行直接到公司登記機(jī)關(guān)查詢獲得公司章程。需提醒注意的是，公司向銀行提供公司章程應(yīng)與公司在公司登記機(jī)關(guān)所登記的版本一致，因?yàn)樾路鞔_規(guī)定，一旦公司章程有變化，但沒(méi)有在公司登記機(jī)關(guān)辦理變更登記，這種變化是不能對(duì)抗第三人的。

3.公司對(duì)外擔(dān)保的修訂。一是審查擔(dān)保公司的章程，包括擔(dān)保事項(xiàng)的決議機(jī)構(gòu)、擔(dān)保總額的規(guī)定、單筆擔(dān)保限額的規(guī)定等，這直接影響到擔(dān)保合同是否有效。二是審查公司股東(大會(huì))、董事會(huì)決議在內(nèi)容、召集程序、表決方式等方面是否符合法律、行政法規(guī)和章程的規(guī)定，簽字是否真實(shí)，否則法院有權(quán)宣告該決議無(wú)效或撤消該決議，從而影響擔(dān)保合同的法律效力。另外要求公司向銀行出具相關(guān)決議時(shí)注明：“本股東(大)會(huì)(董事會(huì))決議的作出符合《公司法》等相關(guān)法律及本公司章程的規(guī)定，所產(chǎn)生的所有法律責(zé)任概由我公司承擔(dān)?！盵2]

4.公司合并、分立、解散等的修訂。一是在與公司簽訂合同中應(yīng)當(dāng)明確公司發(fā)生合并、分立、減資、解散以及清算等情況時(shí)公司的書(shū)面通知義務(wù)，并強(qiáng)調(diào)銀行享有宣布債權(quán)提前到期、要求債務(wù)人清償債務(wù)或者提供相應(yīng)擔(dān)保、變更、中止直至解除合同的權(quán)利。二是銀行應(yīng)在貸后管理過(guò)程中密切關(guān)注客戶在資本運(yùn)作市場(chǎng)上的動(dòng)作和變化，防止出現(xiàn)企業(yè)分立、合并后新公司不理老公司舊賬的情形，同時(shí)密切關(guān)注企業(yè)各類(lèi)公告，尤其是企業(yè)合并公告，并在45天的公告期內(nèi)做好債權(quán)借款主體轉(zhuǎn)換工作，完善各項(xiàng)法律手續(xù)。

5.公司法人人格否認(rèn)的修訂。銀行利用公司法人人格否認(rèn)制度維護(hù)信貸債權(quán)時(shí)，必須向法院舉證股東具有濫用公司法人地位和有限責(zé)任的行為。但股東濫用公司法人人格的手段一般比較隱蔽，這就要求銀行在貸款調(diào)查和管理中注重收集相關(guān)證據(jù)，如股東與公司財(cái)產(chǎn)、人員、機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)混同，股東與公司的賬戶混用、財(cái)務(wù)賬目混亂，公司運(yùn)營(yíng)完全或基本由股東支配等行為。

6.公司關(guān)聯(lián)交易的修訂。由于新法未規(guī)定公司關(guān)聯(lián)方直接對(duì)公司債權(quán)人的責(zé)任，銀行在公司法框架下仍然缺乏對(duì)抗非公允關(guān)聯(lián)交易的有力手段。因此，銀行仍需充分運(yùn)用合同法框架下的合同無(wú)效請(qǐng)求權(quán)、撤銷(xiāo)權(quán)、代位權(quán)及不安抗辯權(quán)等手段，維護(hù)信貸債權(quán)。[3]值得注意的是，新法引入了“實(shí)際控制人”的概念。實(shí)際控制人常隱藏于幕后，表面上既非公司控股股東，也非公司高管人員，同銀行沒(méi)有直接的法律聯(lián)系。實(shí)際控制人利用關(guān)聯(lián)交易侵占公司利益更具有隱蔽性，這就對(duì)銀行的信貸審查和管理提出了更高的要求。銀行信貸人員需要從公司的人事、財(cái)務(wù)、借款用途、機(jī)構(gòu)及治理等多方面入手，掌握公司實(shí)際控制人的情況，及時(shí)采取各種措施，防范非公允關(guān)聯(lián)交易危害信貸債權(quán)。

7.中介機(jī)構(gòu)法律責(zé)任的修訂。在今后的評(píng)級(jí)、授信、貸款工作中可更大程度地利用經(jīng)審計(jì)的會(huì)計(jì)報(bào)表，提高辦貸效率。如因使用經(jīng)審計(jì)的會(huì)計(jì)報(bào)表給銀行信貸資產(chǎn)造成的損失可追究有關(guān)社會(huì)中介機(jī)構(gòu)的法律責(zé)任。

8.公司法定代表人制度的修訂。新法實(shí)施后，須法定代表人簽署相關(guān)文件時(shí)，不能一昧地遵從公司董事長(zhǎng)的簽字，而應(yīng)查閱其公司章程的規(guī)定。另外，在實(shí)踐中，有可能出現(xiàn)的一種比較棘手的情況是公司章程規(guī)定的法人代表和工商登記的法定代表人不一致的問(wèn)題，因在目前法律框架下，應(yīng)辦理工商登記事項(xiàng)而未辦理的，不得有對(duì)抗第三人的效力，所以在使用公司內(nèi)部文件如董事會(huì)決議等文件的情況下，應(yīng)以公司章程確認(rèn)的法定代表人為準(zhǔn)，在需使用代表公司對(duì)外簽署文件如對(duì)外出具的授權(quán)書(shū)、合同等文件的情況下，應(yīng)以工商登記載明的法定代表人為準(zhǔn)。

從總體上看，在新法框架下，公司信用的基調(diào)已從靜態(tài)的資本信用轉(zhuǎn)向動(dòng)態(tài)的資產(chǎn)信用。因此關(guān)注借款人公司內(nèi)部治理及對(duì)外經(jīng)營(yíng)的動(dòng)態(tài)變化，分析這些變化對(duì)公司償債能力的影響，對(duì)銀行就顯得尤為重要。銀行不但應(yīng)完善貸款的審查和審批，更應(yīng)強(qiáng)化貸款的跟蹤管理。同時(shí)，新法豐富了商業(yè)銀行維護(hù)信貸債權(quán)的法律途徑，如明晰了中介機(jī)構(gòu)責(zé)任、引入公司法人人格否認(rèn)制度等。在今后的業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行應(yīng)有效地利用這些法律途徑維護(hù)自身的信貸債權(quán)。

參考文獻(xiàn)：

[1] 趙旭東.新公司法條文解釋[M].北京：人民法院出版社，2005.

篇9

尊敬的林總，林助理：

華夏鼎鵬的家人們大家下午好！

第一、現(xiàn)在將上月的團(tuán)隊(duì)情況做一個(gè)總結(jié)及本月的工作計(jì)劃，懇請(qǐng)大家對(duì)我的工作多提寶貴的意見(jiàn)和建議.

本月團(tuán)隊(duì)已放款額: 160000

團(tuán)隊(duì)3月已改征信總數(shù)量是: 9

團(tuán)隊(duì)3月新增總客戶數(shù)是：71

團(tuán)隊(duì)3月出方案總個(gè)數(shù)：39

已改征信達(dá)成率是23%，同比上月下降58%。這樣的銷(xiāo)售數(shù)據(jù)可以說(shuō)是面臨一個(gè)嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，而目前團(tuán)隊(duì)人數(shù)共6人，初級(jí)經(jīng)理0個(gè)、中級(jí)經(jīng)理1個(gè)、見(jiàn)習(xí)經(jīng)理5個(gè)

經(jīng)過(guò)3月份的管理工作,雖然業(yè)績(jī)沒(méi)有太明顯的提升,但大家的展業(yè)及積極性有所改善，根據(jù)90天的沖刺計(jì)劃，每個(gè)人都訂立了目標(biāo)及計(jì)劃，每天也都會(huì)去總結(jié)，檢視自己的工作計(jì)劃完成情況！及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題解決問(wèn)題。小組也做了90天沖刺的積分英雄榜。這個(gè)可以有效的的去檢視大家的工作完成認(rèn)真度，從而去評(píng)定積極分子。但效果并沒(méi)有任何的改善。也沒(méi)有堅(jiān)持。到最后只有廖尚鑫伙伴有做到！臨近年終,大家的單量這么少，必須做好總結(jié)和調(diào)整，目的在于吸取經(jīng)驗(yàn),提高自己,以至于把工作做的更好,自己有信心也有決心把1月份的工作做的更好。

下面我對(duì)上月的工作進(jìn)行簡(jiǎn)要的總結(jié)。在這一個(gè)月時(shí)間中,經(jīng)過(guò)和幾位主任商討及市場(chǎng)部返匯的問(wèn)題，我們制定銷(xiāo)售各環(huán)節(jié)話術(shù),公司產(chǎn)品的核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),公司大綱提修整考試策等)為即將到來(lái)的“瘋狂”5月銷(xiāo)售旺季打好了基礎(chǔ)做好了準(zhǔn)備。

但銷(xiāo)售業(yè)績(jī)?cè)谄渌矫嬖诠ぷ髦形覀冏龇ㄟ€是存在很大的問(wèn)題。從銷(xiāo)售部門(mén)銷(xiāo)售業(yè)績(jī)上看,我的工作做的是不好的,基本可以說(shuō)是做的十分的失敗。

客觀上的一些因素雖然存在,在工作中其他的一些做法也有很大的問(wèn)題,主要表現(xiàn)在

1.新客戶的開(kāi)拓不夠（新增客戶量明顯下降、網(wǎng)銷(xiāo)沒(méi)有利用好、展業(yè)的渠道沒(méi)有大膽嘗試，）業(yè)務(wù)增長(zhǎng)小,個(gè)別業(yè)務(wù)員的工作責(zé)任心、執(zhí)行力和工作計(jì)劃性不強(qiáng),業(yè)務(wù)能力還有待提高。

2.銷(xiāo)售工作最基本的客戶訪問(wèn)量太少。一個(gè)月的時(shí)間,總體計(jì)算十個(gè)銷(xiāo)售人員平均一天拜訪的客戶量不到一個(gè)。從出訪記錄上看我們基本的訪問(wèn)客戶工作沒(méi)有做好。

3.新渠道的產(chǎn)品，推廣力度也沒(méi)有很好的去發(fā)展，感覺(jué)大家還在觀望中，這塊的行動(dòng)力是欠缺的。

第二、市場(chǎng)分析

現(xiàn)在北海的信貸公司雖然很多,但主要的對(duì)手也就是那幾家公司,現(xiàn)在我們公司的產(chǎn)品從渠道的發(fā)展,領(lǐng)導(dǎo)層面的疏通，都基本屬于最好的。相當(dāng)于公司已經(jīng)幫我們鋪好路并且去除一切障礙，我們只需做的就是快速去行動(dòng)搶占先機(jī)，把握這個(gè)賺錢(qián)的機(jī)會(huì)！才能跟得上公司的節(jié)奏！當(dāng)然證券就更不用說(shuō)了,就我們一家。表面上各家公司之間競(jìng)爭(zhēng)是激烈的,但實(shí)質(zhì)上我們公司無(wú)論各方面都是其他公司無(wú)法相比的。我們要拿出這份底氣來(lái)。

特別是月末逼單環(huán)節(jié)上,大家沒(méi)有那種緊迫感。總是給自己找借口找理由，這樣慢節(jié)奏的工作，是不可能成交的。除非你運(yùn)氣好。要知道，不要以為自己很努力了，其實(shí)比自己優(yōu)秀的人比你更加努力，因?yàn)樗幸环N非常強(qiáng)烈的賺錢(qián)欲望， 嚴(yán)格要求自己，努力到感動(dòng)自己。有不服輸?shù)捻g勁，把握每一次機(jī)會(huì)。那么這就是成功的開(kāi)始，比如說(shuō)我們的小旭，1月公司宣導(dǎo)的90天沖刺方案，她1月獲得季度旅游，請(qǐng)假了一星期，但工作沒(méi)有落下，可以說(shuō)她只上了十幾天的班，但卻超額完成了200%的單量，12單.獲得獎(jiǎng)金2000元，同時(shí)還有在完成5單的基礎(chǔ)上，每新增一個(gè)客戶，還有超額完成獎(jiǎng)100元，又多領(lǐng)了700元。還有客戶下款一手客戶13萬(wàn)，又獲得本月的銷(xiāo)冠1000元獎(jiǎng)金，可以說(shuō)公司的所有獎(jiǎng)勵(lì)政策資源，她都拿到了。獲得了大滿貫！到這個(gè)月客戶征信更新。又是豐厚的收入！這就是格局！有的伙伴可能以為公司的獎(jiǎng)勵(lì)方案，不可能達(dá)成。就不去爭(zhēng)取，甚至都把這個(gè)方案給忘記了。也不去沖。這樣的想法，只能說(shuō)是對(duì)自己沒(méi)有信心，缺乏斗志！真的要好好反思一下了！其實(shí)所有的伙伴都非常優(yōu)秀，只是我們自身的潛能沒(méi)能激發(fā)出來(lái)，我們與成功的人的對(duì)比，就是我們的努力程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后了，這才是差距！ 這也是我要給大家提醒的一個(gè)話題。

第三、那么對(duì)4月份工作計(jì)劃主要有幾點(diǎn)

1.加大招聘力度，建立一支具有凝聚力,有合作精神的銷(xiāo)售團(tuán)隊(duì)是保證業(yè)績(jī)的根本。在以后的工作中建立一個(gè)和諧,具有殺傷力的團(tuán)隊(duì)作為一項(xiàng)主要的工作來(lái)抓。

2.完善銷(xiāo)售制度,建立一套明確系統(tǒng)的業(yè)務(wù)管理辦法。銷(xiāo)售管理是我現(xiàn)在最頭疼的問(wèn)題,銷(xiāo)售人員出勤,隨意請(qǐng)假，見(jiàn)客戶處于放任自流的狀態(tài)。完善銷(xiāo)售管理制度的目的是讓員工在工作中發(fā)揮自覺(jué)性,對(duì)工作要有高度的責(zé)任心。強(qiáng)化員工的執(zhí)行力,從而提高工作效率。

3.培養(yǎng)他們發(fā)現(xiàn)問(wèn)題,總結(jié)問(wèn)題,不斷自我提高的習(xí)慣。只有自己?jiǎn)柍鰜?lái)的問(wèn)題自己才能記得住記得牢,我平時(shí)再怎么講碰到問(wèn)題了一樣解決不了。就得他們自己?jiǎn)?我們大家一起解決才行。

4.銷(xiāo)售目標(biāo)。根據(jù)下達(dá)的任務(wù),把任務(wù)根據(jù)具體情況分解到每周,每日;以每周,每日的銷(xiāo)售目標(biāo)分解到各個(gè)人身上,完成各個(gè)時(shí)間段的任務(wù)。并在完成任務(wù)的基礎(chǔ)上提高業(yè)績(jī)。

第四、最后總結(jié)兩點(diǎn)；

1. 提高執(zhí)行力的標(biāo)準(zhǔn),建立一個(gè)良好的銷(xiāo)售團(tuán)隊(duì)

篇10

一是加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高隊(duì)伍素質(zhì)

在新的一年里，從“以內(nèi)控防范優(yōu)先，加強(qiáng)制度落實(shí)”的角度加強(qiáng)客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)。XX年，著重抓好一線信貸人員的培訓(xùn)，銀行工作計(jì)劃在第一季度以金融法規(guī)、各項(xiàng)制度、經(jīng)營(yíng)理念和信貸業(yè)務(wù)規(guī)范化操作程序及要求等內(nèi)容為重點(diǎn)進(jìn)行普及培訓(xùn)，在較短時(shí)間內(nèi)培養(yǎng)造就一批政治過(guò)硬、品質(zhì)優(yōu)良、業(yè)務(wù)素質(zhì)高、能適應(yīng)改革步伐的員工隊(duì)伍。定期組織學(xué)習(xí)金融方針政策和上級(jí)文件精神，努力提高政治覺(jué)悟和業(yè)務(wù)素質(zhì)，增強(qiáng)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的自覺(jué)性。同時(shí)對(duì)貸款五級(jí)分類(lèi)等新業(yè)務(wù)進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)培訓(xùn)。

二是加強(qiáng)信貸管理，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量

在確保新增貸款質(zhì)量上，一是加強(qiáng)對(duì)各社及信貸員貸款權(quán)限的管理，嚴(yán)禁各社及信貸人員發(fā)放超權(quán)限貸款。二是加大對(duì)跨區(qū)貸款、人情貸款、壘大戶貸款等違章貸款的查處力度，發(fā)現(xiàn)一起，處罰一起。三是認(rèn)真開(kāi)展貸前調(diào)查，準(zhǔn)確預(yù)測(cè)貸戶收益，確保貸款按期收回。四是嚴(yán)格執(zhí)行大額貸款管理制度。五是嚴(yán)把貸款審批關(guān)，嚴(yán)格審查貸款投向是否合法、期限是否合理、利率是否正確、第一責(zé)任人是否明確、抵押物是否真實(shí)、合法，擔(dān)保人是否具備擔(dān)保實(shí)力、貸款檔案是否齊全等，通過(guò)以上措施，確保信貸資產(chǎn)質(zhì)量逐年提高。六是全面進(jìn)行信貸檔案統(tǒng)一模式、規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化管理，實(shí)行專(zhuān)柜歸檔、專(zhuān)人保管，并建立調(diào)用登記制度，保證檔案的完整性。人員調(diào)離或換片，貸款檔案應(yīng)辦理移交手續(xù)，由交出人、接交人及監(jiān)交人共同在移交清單上簽字，促進(jìn)全轄信用社的信貸檔案管理工作提檔升級(jí)。

三是加大金融新產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)力度

近年來(lái)，我社加大信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，貸款品種不斷增加，信貸服務(wù)水平明顯提高。但在貸款還款方式和貸款期限的確定上還存在一些不足，為此省聯(lián)社于XX年11月14日印發(fā)了《山東省農(nóng)村信用社貸款分期還款暫行辦法》。為滿足貸款客戶的不同需求，緩解集中還貸壓力，進(jìn)一步提高信貸管理水平，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，公司業(yè)務(wù)部將于XX年在信貸管理中引入貸款分期還款，以完善信貸服務(wù)功能的需要，杜絕部分客戶對(duì)信貸資金長(zhǎng)期占用，風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)積累、暴露滯后，加大信貸風(fēng)險(xiǎn)的后果。

四是加大信貸規(guī)章制度的執(zhí)行力度

首先要落實(shí)“三查”制度，對(duì)銀行員工素質(zhì)加以培訓(xùn)，使每個(gè)銀行員工工作計(jì)劃詳細(xì)的基礎(chǔ)上并按正確的思路做事。堅(jiān)持做到防范貸款風(fēng)險(xiǎn)在先，發(fā)放貸款在后，每筆貸款都堅(jiān)持按“三查”的內(nèi)容、要求、程序認(rèn)真進(jìn)行調(diào)查、審查和檢查，并填寫(xiě)“三查”記錄簿，嚴(yán)格考核。報(bào)聯(lián)社審批的貸款都必須有信貸人員的調(diào)查報(bào)告和信用社的會(huì)辦記錄，都必須換人審查。其次要落實(shí)審貸分離制度，貸款發(fā)放實(shí)行審貸分離和分級(jí)審批的管理制度，各基層信用社貸款必須經(jīng)審貸小組集體會(huì)辦審批，大額貸款報(bào)聯(lián)社審貸委員會(huì)會(huì)辦審批，并且規(guī)定基層信用社發(fā)放貸款不論金額大小，每筆貸款都必須經(jīng)主持工作的主任審查、登記、簽字后才能發(fā)放，堅(jiān)決杜絕信貸員“一手清”放貸。第三要加大違規(guī)違紀(jì)行為的懲處力度，嚴(yán)肅查處違紀(jì)違規(guī)人員，對(duì)因違紀(jì)違規(guī)等原因造成不良貸款的責(zé)任人實(shí)行在崗清收、下崗清收等行政處罰，情節(jié)嚴(yán)重者，由責(zé)任人承擔(dān)貸款賠償責(zé)任。

五是明確信貸投放重點(diǎn)，不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)

XX年我部將按照“分類(lèi)指導(dǎo)、區(qū)別對(duì)待”的原則，明確信貸投向。一是提高抵押和質(zhì)押貸款比重，降低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。城區(qū)社在發(fā)放貸款時(shí)，應(yīng)多辦理抵押、質(zhì)押貸款，少發(fā)放保證擔(dān)保貸款，以優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，降低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，要大力發(fā)放房地產(chǎn)抵押貸款，提高抵押貸款占比。要合理調(diào)整貸款擔(dān)保方式，對(duì)新增城區(qū)居民、個(gè)體戶貸款，要最大限度地辦理門(mén)市房抵押貸款、個(gè)人住房抵押貸款，城區(qū)社原則上不辦理聯(lián)戶聯(lián)保貸款，堅(jiān)決杜絕壘大戶貸款和頂冒名貸款。二是加大對(duì)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、特色農(nóng)產(chǎn)品基地、擔(dān)保公司擔(dān)保貸款的支持力度。要積極支持中小企業(yè)發(fā)展，特別是對(duì)產(chǎn)權(quán)明晰、信譽(yù)度高、行業(yè)和項(xiàng)目符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策規(guī)定、發(fā)展前景看好的中小企業(yè)，要給予重點(diǎn)支持。