導語：如何才能寫好一篇信貸經(jīng)理，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

大家好！我叫，是農(nóng)信社的一名信貸客戶經(jīng)理。今天，我作“發(fā)揚實干精神，促進業(yè)務發(fā)展”的演講，談談自己踐行信合精神的一點感悟體會，激勵自己刻苦勤奮工作，創(chuàng)造良好工作業(yè)績，為農(nóng)信社健康、持續(xù)、快速發(fā)展作更大的貢獻。

“誠信、創(chuàng)新、敬業(yè)、興農(nóng)”的信合精神，是我們?nèi)w農(nóng)信社員工的核心價值觀、工作行為準則和事業(yè)追求目標。真是有了體現(xiàn)時代風尚和時代價值的信合精神，我們農(nóng)信社全體人員立足自身崗位，憑借著對人民群眾的無比熱愛，憑借著對農(nóng)信事業(yè)的不悔追求，以飽滿的工作熱情，執(zhí)著的敬業(yè)精神、嚴謹?shù)那髮崙B(tài)度、優(yōu)質(zhì)的服務態(tài)度，刻苦勤奮、兢兢業(yè)業(yè)工作，為農(nóng)信社發(fā)展默默耕耘，無私奉獻。

要踐行“誠信、創(chuàng)新、敬業(yè)、興農(nóng)”的信合精神，促進農(nóng)信社經(jīng)營業(yè)務發(fā)展，各項工作上臺階，必須發(fā)揚實干精神。實干精神是農(nóng)信社的優(yōu)良傳統(tǒng)和寶貴財富，農(nóng)信社就是憑著實干精神，在市場經(jīng)濟的改革大潮中一步一步走出來，一步一步發(fā)展起來，具有較強的市場競爭力，為經(jīng)濟社會發(fā)展和社會主義新農(nóng)村建設作出較大貢獻。作為一名信貸客戶經(jīng)理，我要發(fā)揚實干精神，做到不畏艱難，苦干實干，奮發(fā)進取，取得優(yōu)良成績，實現(xiàn)“實干興社”的目標。因此，我要充分認識實干的重要意義，增強實干的責任心和緊迫感，珍惜自己的工作崗位，自覺地投入到實干中，努力干出工作成績，促進信貸業(yè)務持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，為農(nóng)信社創(chuàng)造更好經(jīng)濟效益。

“發(fā)揚實干精神，促進業(yè)務發(fā)展”，關鍵是要服務好客戶。我要注重綜合知識的積累，認真學習國家法律法規(guī)和政策方針，認真學習信貸業(yè)務知識和操作流程，以及如何與客戶溝通交流的技巧，用專業(yè)取信客戶。我要全面了解客戶，針對不同的客戶，不同的性格和不同的金融服務需求施以不同的營銷策略，務必爭取到客戶。我要充分尊重客戶，維護客戶，為客戶提供最優(yōu)的服務，用真誠贏得客戶。我要不怕辛苦，不畏艱難，走村串戶，深入田間地頭，為農(nóng)民群眾提供信貸服務，為單位爭取更多有效信貸客戶，促進信貸業(yè)務健康持續(xù)發(fā)展，創(chuàng)造更多更好的經(jīng)濟效益，實現(xiàn)自己的人生價值和人生目標。

篇2

大家好！

首先，非常感謝單位給了我一個“推銷自己”的機會，我為能參加*的首次競爭上崗而感到自豪。我今天演講的內(nèi)容分為三個部分：一、工作經(jīng)歷；二、競崗優(yōu)勢；三、工作設想。

一、工作經(jīng)歷

我叫*，今年*歲，大學文化，現(xiàn)任崗位信貸科綜合員。我于*年由*畢業(yè)，通過*招考成為了*的一員。先在辦公室，一年的文秘工作使我對農(nóng)發(fā)行的業(yè)務知識有了一個全面而清晰的了解，掌握了銀行業(yè)務的相關理論知識，同時也鍛煉了文字綜合水平，為今后的工作打下了一個良好的基礎。*年根據(jù)上級行充實信貸人員的要求，我由辦公室調(diào)入了信貸科擔任信貸員工作，此后三年信貸員的工作經(jīng)歷，使我由一個只懂理論知識的門外漢成了一個有較強實際操作經(jīng)驗的信貸人員，信貸管理水平，綜合業(yè)務分析能力逐步提高，在我擔任信貸員的這段時間里，我發(fā)放的貸款沒有一筆發(fā)生擠占挪用。*年，領導安排我擔任信貸綜合員的工作，相對于信貸員的工作，綜合員所要求的業(yè)務素質(zhì)和工作要求更為全面，為了盡快適應新的工作崗位，我利用點滴時間認真學習上級行文件，學習相關業(yè)務知識，虛心向同志們求教，在較短的時間里適應了新的工作崗位，由于工作勤奮，*年被動評為市先進個人，綜合員崗位上幾年的鍛煉，使我的信貸管理水平有了大幅度的提高，綜合分析能力和文字水平得到進一步的提升，工作也得到了領導和同志們的一致認可。

入行以來，我時刻沒有放松對自己的要求，由于沒有經(jīng)過系統(tǒng)化的專業(yè)知識培訓，我于*年報名參加了**的本科函授教育，并通過了入門考試，將理論知識與實踐工作相結(jié)合，以提高了自已的業(yè)務技能，此外，我能還充分利用工作間隙，積極開展調(diào)研宣傳工作，*年撰寫的《**》一文被**采用，并學術交流會上進行了交流。

二、我的競聘優(yōu)勢

我參加競聘的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在三個方面：一是愛崗敬業(yè)，無私奉獻。在平時工作中，我積極投身到農(nóng)發(fā)行工作中去，以行為家，不論在哪個崗位上都能刻苦鉆研，勤奮工作，得到了領導和同志們的一致認可。二是經(jīng)過多個工作崗位的實踐鍛煉，培養(yǎng)了自己多方面的能力，參加工作八年來，從事過秘書、信貸員、綜合員等多項工作，熟練掌握了本行信貸相關業(yè)務，文字綜合能力較強；熟悉企業(yè)的財務和經(jīng)營情況，能準確領會領導意圖，及時而創(chuàng)造性地完成領導交給的工作任務。三、對計算機操作較為熟練。大學畢業(yè)后，我并沒有因為放松對本專業(yè)的學習，對于農(nóng)發(fā)行的各種信貸管理軟件均能為熟練掌握。四是經(jīng)歷過困難生活的磨煉，培養(yǎng)了自己吃苦耐勞、堅韌不拔的性格；團結(jié)同志、樂于助人。與新崗位的要求，可能還有一定的差距，但我相信。

三、我的工作設想：

如果組織信任，同志們支持，讓我當選經(jīng)理，我將擺正位置，協(xié)調(diào)好各方面的關系，結(jié)合工作實際情況開展工作。

（1）嚴格按照信貸政策和規(guī)范化管理的要求開展工作，確保項目組的工作高效有序。

（2）建立定期學習制度。項目組每月進行兩次學習，通過政治理論知識及業(yè)務知識以及高科技知識的學習，不斷充實完善，緊跟時代步伐，以適應組內(nèi)工作需要。

（3）及時對貸款申請資料的完整性進行審核，保證正常工作的順利開展，拆分企業(yè)回籠資金，確保能足額收貸收息。

（4）點面結(jié)合，突出重點。每季對前臺項目組的所有業(yè)務督查一次，同時對于重點企業(yè)加大督查力度，至少保證每月督查一次，同時將檢查結(jié)果形成書面材料報行領導審查。

（5）檢查與整改相結(jié)合。對于例行檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，及時要求相關人員進行整改，提高信貸工作質(zhì)量，確保年終規(guī)范化管理一次性達標。

（6）做好財政補貼的督收工作，確保財政補貼到位率達100%。

（7）做好資金需求預測工作，統(tǒng)籌兼顧，合理調(diào)撥，確保資金運用率99%目標的實現(xiàn)。

（8）準確上報各類統(tǒng)計報表，同時做好報表分析及相關文件材料工作，找出問題，總結(jié)經(jīng)驗。

古人說：“不可以一時之得意，而自夸其能；亦不可以一時之失意，而自墜其志?！备偁幧蠉彛猩嫌邢?，無論上、下，我都將以這句話自勉，一如既往地勤奮學習、努力工作。以優(yōu)異的表現(xiàn)來回報領導和同志們對自己的信任。

篇3

一、個人簡歷

我**年**月出生，現(xiàn)年27歲，經(jīng)濟師職稱，本科學歷。年參加銀行工作，被分配到支行儲蓄所，先后擔任過會計、主管會計、所主任；**年在支行信貸科工作，任管戶信貸員；**年參加了系統(tǒng)轉(zhuǎn)制工作；年6月我擔任工作組組長，對、全轄所有不良貸款進行了責任認定；年調(diào)銀行支行儲蓄所工作；年6月份調(diào)往支行，先后任副經(jīng)理、經(jīng)理；年7月我又來到銀行支行個人信貸業(yè)務部工作，任部門經(jīng)理至今。

二、獲得的獎勵

由于我較為出色的工作，我先后獲得支行先進工作者稱號三次，級先進工作者稱號三次。年8月我參加了全市首屆業(yè)務技術比賽，分別獲得個人全能和點鈔兩項第一名。

三、打好理論知識基礎

**年行提出“兩年內(nèi)在滬港兩地上市”的經(jīng)營目標，著重發(fā)展個人零售業(yè)務。我行也將年的工作重點放在了個人業(yè)務上，其中個人住房消費貸款屬于重中之重。**年**月上崗之日，領導的信任讓我感到了光榮的同時也感到肩頭任務的艱巨。

上任尹始，我首先認真學習了大量的房地產(chǎn)行業(yè)的基礎知識，特別對市區(qū)房地產(chǎn)發(fā)展的基本現(xiàn)狀和市場變化趨勢做了深入調(diào)查研究，做到心中有數(shù)，以利于在個人住房信貸業(yè)務開展中評估每一筆業(yè)務的信貸風險。其次，重溫我國金融法律法規(guī)和銀行的信貸制度以及具體的信貸業(yè)務知識，做到熟爛于胸，確保每一項工作都在各項規(guī)章制度的框架內(nèi)進行，在最大限度規(guī)避信貸風險的同時又快又好為客戶辦理業(yè)務，提高工作效率。理論知識和業(yè)務能力的儲備為銀行區(qū)支行個人住房信貸業(yè)務工作的順利開展奠定了堅實的基礎。

“獨木不成林，只燕不成春”，個別的業(yè)務精英不可能讓銀行支行住房信貸業(yè)務的全盤搞活，只有銀行支行住房信貸管理部每一個成員都成為業(yè)務高手，銀行支行住房信貸業(yè)務才能風生水起、做大做強。因此每周一次的我部門信貸員業(yè)務知識集中學習成為我部門“雷打不動鐵律”，盡管這項工作在開始時開展并不順利，許多同志不理解，但頂住各方壓力始終堅持下來。事實證明，這樣的業(yè)務知識學習收到了良好效果，在我任職以來，我部門共辦理的？筆個人住房信貸業(yè)務中，沒有發(fā)生任何違規(guī)操作，沒有發(fā)生任何一筆不良貸款；具體的業(yè)務辦理過程中也沒有發(fā)生任何失誤；工作效率得到極大提高，70%的個人住房信貸業(yè)務調(diào)查崗、審查崗辦理周期縮短為2天，遠遠低于銀行支行規(guī)定的“兩崗”辦理業(yè)務周期標準（7天），**年以來，總共辦理**筆個人住房貸款業(yè)務，涉及金額**萬元，按每年**個工作日計算，平均**小時辦理一筆個人住房貸款業(yè)務。我部門原來對業(yè)務學習心有抵觸的員工現(xiàn)在經(jīng)常感嘆“磨刀不誤砍柴工”。

四、任職以來個人住房信貸業(yè)務的業(yè)績

隨著我國市場經(jīng)濟體制的逐步完善，金融市場的競爭也越來越漸趨激烈，大有“山雨欲來風滿樓”的意味。同行業(yè)的步步緊逼迫使我銀行支行個人住房信貸業(yè)務不得不與時俱進。如何提高銀行個人住房信貸業(yè)務的市場占有率，如何增強我銀行支行個人住房信貸業(yè)務的競爭優(yōu)勢，是銀行支行個人住房信貸業(yè)務部面前的頭等大事，也是檢驗我部門工作業(yè)績的終極標準。于是我部門采取了以下一系列的措施：一是深入研究市場，根據(jù)市場變化趨勢向客戶提供適應市場需求的新的特色服務方式；二是要注重貸款營銷，在提供新的特色服務方式的同時，充分發(fā)揮客戶經(jīng)理的作用，深度介入住房交易市場，加強貸款營銷，使貸款業(yè)務讓更多的消費者了解、最終接受；三是在開展住房貸款業(yè)務過程中提供組合業(yè)務，在發(fā)放住房抵押貸款過程中，要注意挖掘重點消費者的其他信貸潛力，從而提供多種組合的信貸業(yè)務，既拓展了業(yè)務領域，也能夠有效降低住房貸款業(yè)務的風險。

以市場為導向、以客戶為中心的工作方法，最終得到了市場的認可，自任職至今，共發(fā)放個人住房貸款？筆？萬元，無新增不良信用，贏利**萬元，市場占有率達到**%，實現(xiàn)銀行銀行支行建行以來個人住房信貸消費最好的歷史時期。

篇4

__*同志現(xiàn)任__*分行信貸管理部總經(jīng)理。該同志愛崗敬業(yè)，克服困難，勇于奉獻，20__年在平凡的崗位，做出不平凡的貢獻。根據(jù)該同志一年來的現(xiàn)實表現(xiàn)，經(jīng)基層推薦、組織考核、市行黨委審查，同意推薦該同志為二0__年度工商銀行__*分行金融先進工作者，其主要事跡是：一、立足崗位，健全架構(gòu)，促進發(fā)展

為配合全行實現(xiàn)抑制經(jīng)營虧損目標，該同志充分發(fā)揮其信貸工作經(jīng)驗，廣泛吸取新知識，探索工作新途徑，立足崗位，為行內(nèi)當好參謀，收到較好效果。

一是進一步完善管理架構(gòu)，形成以制度規(guī)范操作、監(jiān)督的制約機制。年初以來，__*同志先后組織起草下發(fā)了《法人客戶精細化管理實施細則》、《信貸員工貸后管理不良積分制度》、《____分行個人消費信貸審查委[文秘站網(wǎng)文章-員會工作規(guī)則》、《__*分行消費信貸審查中心管理辦法》、《__*加強貸后監(jiān)督管理辦法》、《關于規(guī)范提取信貸檔案管理的補充規(guī)定》、《20__年度公司客戶信貸資產(chǎn)質(zhì)量和潛在風險貸款壓縮退出考評辦法》、《__*分行法人客戶信貸業(yè)務操作及核保操作中心工作規(guī)則》等有關制度、規(guī)定共16項，有效加強了我行信貸管理工作，為我行信貸業(yè)務的科學、有序、健康發(fā)展建立了良好的制度基礎。

二是抓好信貸基礎管理工作。在日常工作中該同志注重對基層行的工作指導以及問題的解答，在推廣新知識、新業(yè)務上，能夠首先做到本人熟知，以帶動全行推廣；同時加強對重點客戶、重點行業(yè)、重點領域的信貸調(diào)查與分析，全年共組織參與撰寫鋼鐵行業(yè)、汽車配件企業(yè)、固定資產(chǎn)貸款、開發(fā)區(qū)貸款等有價值的調(diào)查分析報告60余份，有力地指導了我行公司業(yè)務開展，為本級行經(jīng)營決策當好了參謀，也為上級行制定行業(yè)信貸政策創(chuàng)造了條件。

三是定期組織召開信貸管理工作分析會議。對貸后管理中發(fā)現(xiàn)的重大難點問題，通過定期召開信貸管理工作分析會議的形式，及時分析問題成因，制定整改規(guī)劃，并以《信貸管理工作會議紀要》、《信貸業(yè)務整改通知書》等方式通知問題相關行，限期落實整改。一年來共組織召開信貸管理工作會議8次，下發(fā)《信貸業(yè)務整改通知書》62份，均收到較好效果。在業(yè)務指導方面，嚴格執(zhí)行貸后管理“有請必復”工作制度，全年共答復各支行報請的信貸管理難點問題46啟，答復率100％，有力地推動了我行信貸管理工作。

二、恪盡職守，真抓實干，勇挑重擔

一是嚴格信貸管理，遏制滋生不良。年初以來，__*同志通過從信貸基礎工作抓起，在信貸業(yè)務前后臺分離的基礎上，實行了含法人、消費業(yè)務全口徑統(tǒng)一規(guī)范管理，組建了“信貸業(yè)務核保及操作中心，全面推行信貸“一對一“監(jiān)督，實行了大客戶分析制度、風險預警、提示等制度，及時發(fā)現(xiàn)并解決了影響信貸資金正常運行癥結(jié)。全年共組織下發(fā)《加強管理工作意見》25份，實現(xiàn)整改不規(guī)范操作問題24項，構(gòu)建了防范風險的堅實屏障。為防范信貸風險，在20__年對全行信貸資產(chǎn)質(zhì)量夯實的基礎上，進一步組織開展資產(chǎn)質(zhì)量認證，先后三次開展質(zhì)量分類，對部分風險隱患較大的貸款下達清收處置計劃，查清、查實責任人，賦予必要的管理，取得較好效果。

二是全力壓縮潛在風險貸款，進一步夯實信貸資產(chǎn)質(zhì)量。__*同志針對20__年貸款剝離后潛在風險貸款日益顯露的現(xiàn)象，及時組織全行進行潛在風險貸款階段式排查，加大壓降工作力度。期間共鎖定潛在風險貸款__戶，金額__億元，截止20__年末已實現(xiàn)壓縮__億元，處置率列全省第*位。對暫時無法收回和消費信貸存在批量還款問題的__億元貸款，開展了管理責任認定，逐筆制定了處置預案，將其列入不良貸款管理，進一步夯實了信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

三是實行信貸業(yè)務精細化管理。為推進信貸資產(chǎn)精細化管理，下半年著手組織對剝離后的__戶企業(yè)，金額為__*萬元的貸款全面進行了精細化管理。根據(jù)總行制定的行業(yè)信貸政策和信貸管理規(guī)定，結(jié)合客戶實際情況，從規(guī)避信貸風險入手細分客戶，適時劃定支持、維持、壓縮、退出四個類別，按不同貸款方式和形態(tài)，逐戶、逐筆制定和落實管理措施，取得了良好效果。

四是規(guī)范消費信貸管理，夯實資產(chǎn)質(zhì)量。20__年消費信貸實行統(tǒng)一后臺管理后，__*同志立即著手組織資產(chǎn)質(zhì)量清查。按總省行要求，及時將具有違約和批量還款特征的貸款__*萬元轉(zhuǎn)入不良貸款管理，并采取了定期深入基層調(diào)研指導、規(guī)范催收、風險、依法訴訟等13項不良貸款清收處置措施，僅下半年即實現(xiàn)清收任務__*萬元，清收處置率列全省同系統(tǒng)之首。

五是組織好信貸員工業(yè)務技能培訓。為提高信貸員工素質(zhì)，__*同志認真組織制定全年培訓工作計劃，協(xié)調(diào)相關專業(yè)，確定主講人、審定教案、制作幻燈片，全年共組織兩期由支行信貸 主管行長和市行相關部室人員參加的信貸管理脫產(chǎn)培訓班，向參加培訓的信貸人員講解了《現(xiàn)代商業(yè)銀行信貸營銷與管理》、《信貸審查要點》、《客戶財務報表解讀與分析》、《CM20__系統(tǒng)維護與使用》、《客戶評價規(guī)則》、《統(tǒng)一綜合授信申請與審查》等信貸業(yè)務涉及的內(nèi)容，及時下發(fā)新業(yè)務幻燈片和講義四套，開闊了信貸員工業(yè)務視野，推動了信貸人員學知識、比干勁氛圍的形成。

三、廉潔奉公，服務員工，服務社會

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一、指導思想

為了進一步落實信貸管理各項規(guī)章制度，切實增強客戶經(jīng)理的責任心。從源頭上把住新增貸款質(zhì)量關，從根本上解決農(nóng)村信用社發(fā)放貸款責任人權(quán)限不清、職責不明、互相推諉、信貸人員壓力不大、責任心不強、管放不管收、造成貸款死滯沉淀、責任人難以追究等問題的存在。促進全員樹立債權(quán)意識，不斷提高信貸質(zhì)量，降低信貸風險，把新增貸款質(zhì)量和效益提高到一個新水平。真正做到把客戶當成自己的親人，把貸款當成自己的債權(quán)，把效益當成自己的事情。

二、具體內(nèi)容

貸款首放制就是明確新增貸款“第一責任人”，誰發(fā)放，誰為第一責任人，實行責任追究制和貸款終身負責制。

1．新增貸款一律由客戶經(jīng)理負責發(fā)放收回，非授權(quán)客戶經(jīng)理（營銷員）不得發(fā)放，尤其是信用站的信貸員無權(quán)發(fā)放貸款。

2．授權(quán)放款客戶經(jīng)理為新增貸款第一責任人，對所發(fā)放貸款質(zhì)量負責。

3．第一責任人對新增貸款實行“六包”制度，即包考察、包發(fā)放、包收回、包效益、包責任、包賠償。

4．第一責任人對新增貸款實行“三化三無”，即信貸管理制度化、規(guī)范化、程序化，新放貸款無欠息、無不良、無風險，新發(fā)放貸款符合貸款操作程序和規(guī)章制度，確保筆筆能按時結(jié)息。

5．根據(jù)額度大小界定管理程序。農(nóng)戶貸款1萬元以下，個體戶貸款3萬元以下，實行調(diào)查催收，審查核批，檢查監(jiān)督，三崗分離運作；個體戶貸款3萬元以上（含）、企業(yè)貸款5萬元以上（含），實行“五大員”制度，放款五崗分離運作。

6．對1萬元以上貸款，原則上不得辦理擔保貸款，必須辦理抵質(zhì)押貸款。

三、責任界定

貸款首放責任制是對貸款實行全程管理，終身負責，從評定貸款戶的信用、調(diào)查開始，確定責任人員，分清責任，各司其職，做到既要放得出，又要收得回。

1．每筆3千元以下的貸款，由授權(quán)放款客戶經(jīng)理發(fā)放，誰經(jīng)放，誰是第一責任人，必須承擔無限清收責任。

2．每筆貸款在3千元－1萬元的，誰經(jīng)放誰是第一責任人，其中客戶經(jīng)理部主任承擔30%責任。

3．每筆貸款在1萬元－2萬元的，基層社貸款審批領導小組集體研究，但信貸副主任為第一責任人，其中信貸副主任承擔30％責任，經(jīng)放員承擔30％的責任。

4．每筆貸款在2萬元以上的，實行“五大員”制度，分別按30：20：10：20：20承擔責任，雖經(jīng)集體研究并逐級審批，但社主任為第一責任人，并不因?qū)訉訉徟獬谝回熑稳说呢熑巍?/p>

5．對黨政或上級行干預貸款，誰頂不住發(fā)放的，誰是第一責任人，必須承擔清收責任。

四、責任追究

1．客戶經(jīng)理違反規(guī)定制度，造成貸款風險或損失的，導致貸款本息不能收回，根據(jù)責任大小、情節(jié)輕重給予行政經(jīng)濟處罰或依法追究。

2．發(fā)放新的跨區(qū)、冒名、越權(quán)、壘大戶、虛押、虛保等違章違紀貸款造成損失的，根據(jù)責任大小負責賠償損失。

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一、網(wǎng)絡信息化環(huán)境下的信貸現(xiàn)狀分析

目前，國內(nèi)銀行大部分盈利都來自于信貸資產(chǎn)。然而，伴隨著我國商業(yè)銀行信貸規(guī)模的不斷擴張，其貸款風險也日益加大。這對我國商業(yè)銀行的風險管理體系提出了巨大的挑戰(zhàn)。事實上，銀行信貸風險是全世界共有的課題，據(jù)巴塞爾銀行監(jiān)理委員會對全世界商業(yè)銀行的調(diào)查和分析，銀行面臨的風險中，來自信用風險的比例高達60%以上。目前，很多銀行采用授權(quán)、授信業(yè)務來對信貸風險進行控制與管理。在發(fā)達國家，授信與信貸管理系統(tǒng)不再是一個相對獨立的系統(tǒng)，而是融入商業(yè)銀行整個風險管理體系之中。近年來，發(fā)達國家商業(yè)銀行授權(quán)、授信業(yè)務的信息化程度日趨提高，出現(xiàn)了很多先進有效的評級方法，其中典型的就是花旗銀行。其風險計量水平、參數(shù)質(zhì)量和數(shù)據(jù)庫的完備程度都達到了相當高的水平。從花旗銀行信貸風險管理系統(tǒng)結(jié)構(gòu)中可以清楚地看到，其將風險評級作為信貸風險管理的核心地位，風險評級是銀行制定信貸政策、信貸授權(quán)管理、貸款審批決策、客戶額度授信的基礎和核心。

現(xiàn)階段，商業(yè)銀行應加強信貸風險控制，這對于保障銀行健康快速發(fā)展、我國金融體系的穩(wěn)健運行以及實現(xiàn)金融業(yè)的可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。然而，目前我國商業(yè)銀行信息化程度相對落后，信息系統(tǒng)目前主要應用于操作流程和數(shù)據(jù)收集電子化兩個方面，授信信貸方面比較薄弱，信貸系統(tǒng)大多為單一的臺賬系統(tǒng)，其作用僅僅是對信貸的等級和信息進行儲存。信貸系統(tǒng)的建設不僅與國外先進水平有很大差距，而且，在授信信貸系統(tǒng)中，很多業(yè)務都是靠人工操作，大量的不合格人員充斥其間，導致授信風險加大。

二、網(wǎng)絡信息化管理下的信貸管理思路

如上所說，現(xiàn)代商業(yè)銀行需要的是一個全流程的銀行信貸管理體系，信貸管理體系能夠利用相關風險管理系統(tǒng)產(chǎn)生的風險信息，反饋給信貸管理系統(tǒng)作為風險定價、風險監(jiān)控和績效評估的應用，使信貸管理業(yè)務信息數(shù)據(jù)流程化，使銀行在信貸業(yè)務的風險識別、處理流程合規(guī)、事前預警、事后監(jiān)控、高效處理等方面，獲得全面的管理支持平臺。

1.銀行授信信貸系統(tǒng)建設。銀行應用授信信貸系統(tǒng)主要是解決三方面的問題。一是實現(xiàn)銀行信貸流程的全面信息化。這樣不僅能提高信貸操作流程的整體效率，并且會加強對信用風險、操作風險的預警和預控，從而滿足信貸業(yè)務經(jīng)營的需要，滿足風險管理的需要，滿足監(jiān)管部門的需要。二是解決信貸流程上各個環(huán)節(jié)之間信息不對稱的問題。通過信貸系統(tǒng)的應用，使相關的信息在流程內(nèi)所有環(huán)節(jié)上都可以實現(xiàn)共享，從而為各個環(huán)節(jié)的決策提供有效的信息和數(shù)據(jù)支持，減少因人為行為所產(chǎn)生的決策失誤。三是通過信貸系統(tǒng)的建設，留存高質(zhì)量的信貸數(shù)據(jù)，為風險管理提供數(shù)據(jù)支持。

2.銀行授信業(yè)務流程再造。雖然信貸風險管理風險控制方法種類繁多，但信貸風險控制的流程大同小異。一般來說，任何商業(yè)銀行信貸業(yè)務的完成流程都分為以下幾步：調(diào)查―審查―審批―發(fā)放―回收（跟蹤監(jiān)控至到期收回、逾期催收化解、呆賬核銷），不同業(yè)務的操作不在于流程環(huán)節(jié)的區(qū)別而在于各環(huán)節(jié)技術含量和操作要求的差別。完整的銀行授信業(yè)務流程包括以下幾個方面：客戶調(diào)查、受理申請、信用調(diào)查及擔保品評價、分析審核、貸款審批、通知客戶、簽約及擔保、擔保物權(quán)登記及保險、撥款轉(zhuǎn)賬、事后管理、展期與回收、逾期放款催收等。上面是傳統(tǒng)的授信流程圖，整個授信的程序中，前面四個步驟至關重要，直接關乎到后面貸款的發(fā)放與否。在實踐中，責任不清以及決策失誤經(jīng)常會造成后續(xù)環(huán)節(jié)的失誤。因此，應該對其進行流程再造。新流程加強了小組合作，優(yōu)勢互補，項目小組到期評估，完成到期安排，提高了決策效率，提高金融產(chǎn)品附加值，提高創(chuàng)新能力。

3.銀行授信管理組織體系建設。銀行授信管理組織體系，要嚴格實行審貸分離，信審人員的意見僅供參考，不作為發(fā)放貸款的唯一依據(jù)。上級主管部門依據(jù)信審人員的意見來綜合考慮，做出決策。信用審查部門的組織構(gòu)架主要包括：總行風險管理委員會、總部信用審查委員會、銀行業(yè)務總部信用審查部、銀行業(yè)務總部綜合管理部、銀行業(yè)務總部信貸業(yè)務部、銀行業(yè)務總部市場營銷部門、分行行長、分行信用審查委員會、分行信貸管理部、分行信貸產(chǎn)品部門、分行市場營銷部門等。在具體授信業(yè)務的開展過程中，由市場營銷部門客戶經(jīng)理和信貸業(yè)務部產(chǎn)品經(jīng)理組成的項目小組完成授信調(diào)查及產(chǎn)品開發(fā)。

三、網(wǎng)絡信息化環(huán)境下的信貸完善措施

1.銀行嚴格信貸發(fā)放。目前，商業(yè)銀行在加強風險管理和提高資產(chǎn)質(zhì)量方面正面臨著新的考驗。以前，由于信貸管理不規(guī)范，銀行形成了大量的信貸壞賬。當前，銀行所面臨的隱性風險日益增多，商業(yè)銀行首先要做的是根據(jù)當前政策、經(jīng)濟情況等及時進行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，及時調(diào)整信貸規(guī)模，對于信貸投放的行業(yè)、企業(yè)、具體工程項目、國家政策法規(guī)的調(diào)整、經(jīng)濟形勢的變化等信息，銀行要做到及時掌握、具體分析、有效利用，通過壓力測試來加強風險預警。此外，應從穩(wěn)健經(jīng)營、強化風險控制的角度出發(fā)，把增量資金適當投入其他行業(yè)風險相對較小的企業(yè)。要研究設計適合小微企業(yè)特點和要求的金融產(chǎn)品、授信管理和績效考核辦法，培訓專門的小微企業(yè)信貸管理人員，支持小微企業(yè)在推動當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展和擴大就業(yè)機會等方面發(fā)揮積極作用。

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1、建立科學的信貸增長激勵辦法?；馍虡I(yè)銀行目前普遍存在的“惜貸”現(xiàn)象和存款資金向沿海經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)“倒流”的矛盾，既要靠市委、市政府和各金融機構(gòu)共同努力向上呼吁，爭取上級銀行給山區(qū)市、縣更多支持外，更要靠地方黨委、政府主動出擊，拿出實招，“挽留”資金的外流。去年我市在開展項目競賽活動中把金融部門支持地方經(jīng)濟建設作為項目服務工作競賽內(nèi)容的一個重要方面，從提供續(xù)新建項目金融服務、對新建項目貸款意向、對新建項目承諾、當年實現(xiàn)貸款投入500萬元為單位、項目配備專職客戶經(jīng)理等8個方面進行考評加分，從未能按計劃實現(xiàn)信貸投入等3個方面進行考評扣分的細則，從規(guī)范金融業(yè)務服務角度作了考評規(guī)定，對金融部門改善服務、簡化手續(xù)、加大對企業(yè)支持力度，起到了積極的作用。但要從根本上調(diào)動各個商業(yè)銀行支持縣域經(jīng)濟建設的積極性，還可以考慮將：1貸款增長幅度；2新增存款與新增貸款之比；3存貸比差下降幅度；4投放至中小生產(chǎn)性企業(yè)、私營企業(yè)客戶貸款的數(shù)量、規(guī)模等指標納入金融部門項目服務工作競賽內(nèi)容，著重衡量其對地方經(jīng)濟發(fā)展的貢獻程度大小，在此基礎上，每年評比一次支持地方經(jīng)濟發(fā)展優(yōu)秀金融單位、優(yōu)秀信貸員，并在精神文明、行風建設等評比方面予以優(yōu)先傾斜，從物質(zhì)和精神上給予必要的鼓勵，逐步建立起科學有效的，能夠促進貸款增長和效益提升的激勵機制。版權(quán)所有

2、構(gòu)筑良好的銀企合作對接平臺。我市一些地方、企業(yè)貸款難，既有銀行惜貸的原因，也有推介不夠的原因。一個好的項目，不僅要有好的策劃、好的市場前景，還需要有大量低成本的資金供給，才能順利實施。因此，實施項目帶動戰(zhàn)略，促進縣域經(jīng)濟發(fā)展，各級黨委、政府特別是計劃、經(jīng)貿(mào)等有關部門要會同人民銀行從疏通貸幣政策傳導渠道，提高貨幣政策傳遞速度出發(fā)，按照產(chǎn)業(yè)政策，篩選有市場、有效益、有信用的企業(yè)和項目，分行業(yè)、分區(qū)域比如金沙、尼葛高新區(qū)定期每季度組織項目或金融新品種推介會以及銀企洽談會等，促使商業(yè)銀行在控制風險的前提下積極開展信貸營銷，擴大信貸投放，促進商業(yè)銀行貸款和企業(yè)有效資金需求的有機結(jié)合，促進商業(yè)銀行和縣域經(jīng)濟主體的結(jié)合。

3、創(chuàng)新有效的融資抵押擔保機制。一是建立健全中小企業(yè)、私營企業(yè)貸款擔?；鸺皳C構(gòu)，已成立的根據(jù)財力許可每年繼續(xù)注入一定資金擴大擔保能力，未成立的地方抓緊組建，按照“政策引導，多方出資，市場運行”的模式，千方百計為各類企業(yè)提供擔保，切實解決縣域中小企業(yè)、私營企業(yè)辦理擔保、抵押貸款難問題。二是鼓勵發(fā)展各類服務縣域經(jīng)濟發(fā)展的投資中介機構(gòu)，逐步引導抵押評估、登記、公證等行業(yè)建立自律機制，簡化手續(xù)，降低收費標準，減輕中小企業(yè)、私營企業(yè)負擔。三是進一步完善全市統(tǒng)一的資產(chǎn)拍賣轉(zhuǎn)讓市場、產(chǎn)權(quán)交易市場，把它們作為建設和完善非公開資本市場的主要突破口，為民間資本和中小企業(yè)的股權(quán)融資提供便捷有效的服務，完善和解決抵押物變現(xiàn)困難的問題。四是借鑒外地經(jīng)驗，鼓勵金融機構(gòu)積極探索推廣保全倉庫、債權(quán)質(zhì)押、聯(lián)保貸款等行之有效的支持中小企業(yè)的信貸方式，擴大縣域金融機構(gòu)抵押貸款范圍。五是選擇沙縣等金融市場較為活躍縣份，探索和鼓勵發(fā)展商業(yè)擔保公司和互助擔?；?，進一步擴大民營經(jīng)濟和中小企業(yè)融資擔保途徑和渠道。

篇8

目前，相當一部分企業(yè)反映“貸款難”，并對國有商業(yè)銀行的“授權(quán)授信”信貸管理制度有不同的看法，針對此，我們對陜西省國有商業(yè)銀行授權(quán)授信制度進行了調(diào)查、。

（一）國有商業(yè)銀行信貸管理制度的沿革

我國國有商業(yè)銀行信貸管理體制的演進經(jīng)歷了4個階段：

1.1979年4月，中央工作會議提出對整個國民實行“調(diào)整、改革、整頓、提高”的“八字”方針，集中央銀行與商業(yè)銀行于一體的人民銀行，把“統(tǒng)存統(tǒng)貸”的信貸資金管理制度改為“統(tǒng)一計劃，分級管理，存貸掛鉤，差額控制”的信貸管理制度，分級確定存款和貸款總額，存貸款比例掛鉤，實行差額包干的原則和辦法。

2.1985年，人民銀行正式履行中央銀行職能，從“計劃經(jīng)濟為主，市場調(diào)節(jié)為輔”的基本原則出發(fā)，制定并實施“統(tǒng)一計劃，劃分資金，實貸實存，相互融通的信貸管理制度。

3.1988年針對我國財政赤字的劇增及國民收入超分配形成貨幣發(fā)行大大超過經(jīng)濟運行正常需要的通貨膨脹，中國人民銀行對貨幣發(fā)行、信貸規(guī)模管理執(zhí)行“控制總量，調(diào)整結(jié)構(gòu)，保證重點，壓縮一般”的“信貸規(guī)模限額”管理制度。

4.20世紀90年代初期為了治理經(jīng)濟過熱，從1994年開始，中國人民銀行實行貨幣政策的集中管理，逐步運用貸款限額、存款準備金、再貼現(xiàn)、利率、中央銀行貸款等貨幣政策工具控制貨幣總量、調(diào)節(jié)信貸結(jié)構(gòu)，出現(xiàn)了直接調(diào)控與間接調(diào)控在一定程度上的結(jié)合。一直到1998年1月1日取消國有商業(yè)銀行貸款規(guī)模限額的控制，實行適應市場經(jīng)濟的以“計劃指導，自求平衡，比例管理，間接調(diào)控”為主要的新的信貸管理制度。

（二）國有商業(yè)銀行授權(quán)授信管理制度的實施效果分析

結(jié)合對陜西國有商業(yè)銀行的實地調(diào)查，發(fā)現(xiàn)授權(quán)授信制度在實際運作中，出現(xiàn)了以下幾點變化：

1.集中信貸審批權(quán)，資金向大中城市匯集，有效控制了信貸風險。據(jù)調(diào)查，國有機構(gòu)縣級行一般無貸款審批權(quán)，地市級分行根據(jù)其經(jīng)營管理水平、效益指標、不良貸款比例及所在地區(qū)經(jīng)濟狀況，被授予不同的權(quán)限。如工商銀行西安營業(yè)部最高單筆審批權(quán)可達0.7億元，銅川市與商洛地區(qū)單筆審批權(quán)為0.2億元，個別行由于歷史原因未被授予審批權(quán)。同時資金向大中城市匯集。目前，西安市的存款、貸款各占全省的59%、57%左右。

2.貸款向重點行業(yè)、重點企業(yè)、重點產(chǎn)品傾斜，信貸資金使用效率明顯提高。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，國有商業(yè)銀行退出的行業(yè)是供銷社、農(nóng)資公司和一些中小企業(yè)等，而投向信息產(chǎn)業(yè)、、能源、紡織、高新技術產(chǎn)業(yè)及學校等。

3，建立綜合信用評級制度，增強授信工作的性。各國有商業(yè)銀行為了控制貸款風險，降低人為因素的干擾，根據(jù)不同行業(yè)不同企業(yè)類型設置不同的償債能力、財務效益、資金營運和能力等指標，每個指標下設若干量化指標或非量化評價指標，構(gòu)成了一個完整的信用評級指標體系；再對每個貸款企業(yè)進行綜合評分，并據(jù)評分結(jié)果授予其不同的信用等級及相應的授信額度（一般銀行內(nèi)部都有授信的最低信用等級要求），增加了授信工作的科學性、合理性和實際可操作性；

4.建立“綠色通道”，區(qū)別對待“好”、“壞企業(yè)”。各國有商業(yè)銀行為了鞏固和重塑銀企關系，根據(jù)銀行業(yè)的“2-8”，為優(yōu)質(zhì)黃金戶建立了“綠色通道”，提供 24小時“隨到隨辦”的優(yōu)質(zhì)服務；且對優(yōu)質(zhì)黃金客戶進行公開授信，從而在信貸資金配置上形成“好企業(yè)驅(qū)逐壞企業(yè)”的良好趨勢。

5.完善信貸決策機制，并實行嚴格的責任追究制度。各國有商業(yè)銀行在信貸業(yè)務的辦理過程中，將調(diào)查、審批、管理等各環(huán)節(jié)的職責進行分解，建立起各層次的貸款審查委員會制度，（審貸會一周一次，一般7天可獲得貸款）。由貸款審查委員成員對每筆貸款提出意見記錄在案，作為貸款出現(xiàn)風險后應承擔責任的憑證，并明確了貸款業(yè)務流程各個環(huán)節(jié)有關人員的責任，實行嚴格的責任追究制度。

對國有商業(yè)銀行實行的新授權(quán)授信管理辦法，我們認為這是銀行信貸管理體制不斷適應市場經(jīng)濟要求的一種積極進取的表現(xiàn)：

1.這是宏觀經(jīng)濟金融背景變化下的必然選擇。符合金融體制從計劃金融向市場金融轉(zhuǎn)變的要求，符合金融增長方式由過去簡單的規(guī)模擴張向集約經(jīng)營提高效率轉(zhuǎn)變的要求，也符合加入WTO后面對國際競爭的要求。

2.銀行信貸管理方式基本適應經(jīng)濟增長方式轉(zhuǎn)變的要求。經(jīng)濟決定金融，經(jīng)濟的增長方式?jīng)Q定金融的增長方式。目前，我國國民經(jīng)濟轉(zhuǎn)入了結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)升級的新階段，經(jīng)濟增長方式由過去粗放式“量”的擴張轉(zhuǎn)變?yōu)榧s式“質(zhì)”的提高，這種變化決定了信貸資金管理方式必須做出相應調(diào)整。根據(jù)相關統(tǒng)計顯示，陜西省國內(nèi)生產(chǎn)總值增長9.3%，同期新增貸款增長11%，新增貸款增長高出國內(nèi)生產(chǎn)總值增長近2個百分點，說明銀行信貸管理方式基本適應經(jīng)濟增長方式轉(zhuǎn)變的要求。

3.銀行信貸基本滿足了企業(yè)的有效貸款需求。有效貸款需求指有效益、有還款能力的貸款需求。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，企業(yè)對信貸的有效需求呈下降趨勢。（1）企業(yè)現(xiàn)處在所有制改造和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整時期，整個的資本平均利潤率逐年下降，企業(yè)進入微利。據(jù)中國人民銀行西安分行景氣監(jiān)測的149戶大中型企業(yè)報表顯示，虧損企業(yè)78戶，若再加上那些“微利”邊沿“搖擺”的公司，將達100多戶；寶雞市259戶企業(yè)，AA以上的只有35戶，這說明企業(yè)經(jīng)營狀況不佳決定了企業(yè)有效貸款需求不足。（2）物價指數(shù)下降。統(tǒng)計顯示，近幾年陜西省的平均物價指數(shù)增長-1%左右，物價在低位運行使企業(yè)貸款的實際使用效率提高，從而也減少了企業(yè)的貸款需求。

4.銀行資金運用與資金來源大體平衡。銀行的資金運用總量根本上還受到其資金來源總量的控制。2002年7月，陜西省信貸收支報表顯示，各項存款 2478億元，各項貸款1938億元，若剔除郵政儲蓄機構(gòu)、政策性銀行的因素，陜西省金融資源來源與運用大體平衡，基本上不存在金融資源調(diào)出的現(xiàn)象。

5.銀行努力擴大信貸有效供給，提高貸款使用效率。國有商業(yè)銀行積極利用“增量移位”和“信貸集中”來實現(xiàn)貸款使用效益的提高。“增量移位”就是將信貸資金從效益低的企業(yè)（行業(yè)）移至效益高的企業(yè)（行業(yè)）。“信貸集中”就是將信貸投放到效益好的地區(qū)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，國有商業(yè)銀行大多將信貸資金投向高新技術、能源、交通、紡織和院校醫(yī)院等行業(yè)及資金向大中城市匯集，說明銀行風險意識和利潤約束明顯增強。

（三）國有商業(yè)銀行授權(quán)授信制度的局限

國有商業(yè)銀行授權(quán)授信制度的實施，強化了一級法人體制和內(nèi)部控制，增強了風險防范和控制能力，規(guī)范了商業(yè)銀行分支機構(gòu)的經(jīng)營行為，提高和增強了金融服務效率和功能。但這種管理方式也有其局限性，表現(xiàn)在；

1.貸款權(quán)限過度集中，削弱了基層行的經(jīng)營積極性。銀行為了從總體上控制風險，信貸資金向大中城市、發(fā)達地區(qū)和大項目集中。在信貸資金管理上，集中上收信貸審批權(quán)，相應收縮了基層支行的授權(quán)授信權(quán)限和額度。這在一定程度將加劇基層需要信貸資金的卻沒有審批權(quán)，而有審批權(quán)的卻對實際要求情況不了解的矛盾，審批權(quán)與風險責任的不對稱，會使基層風險有向上轉(zhuǎn)移和聚集的危險。

2.全國統(tǒng)一的信用評級和實施規(guī)則，不利于欠發(fā)達地區(qū)。全國統(tǒng)一的信用評級增強了信用評級權(quán)威性和可操作性，在一定程度上抵御了道德風險的發(fā)生。但這種“一刀切”的做法，只考慮了全國各行業(yè)的統(tǒng)一性，卻沒有顧及到各地區(qū)的特殊性，這些評級辦法對經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)的來說標準過高，達到全國平均授信“及格線”以上較難，這種做法明顯不利于欠發(fā)達地區(qū)的行業(yè)與企業(yè)，在政策制訂上“歧視”了西部不發(fā)達地區(qū)。另外，四家國有商業(yè)銀行建立了各自不同的信用評級體系，在實際工作中，對同一家企業(yè)的評級出現(xiàn)不同級別的現(xiàn)象，也易引起授信混亂。如寶雞卷煙廠，工行評其為AA級，建行卻評其為AAA級。

3.可能造成對集團企業(yè)和關聯(lián)企業(yè)授信失控。國有商業(yè)銀行應當對集團企業(yè)進行統(tǒng)一授信管理，將同一集團內(nèi)各個企業(yè)的授信納入統(tǒng)一的授信額度內(nèi)，核定集團總的授信額度，防止借款人通過多頭開戶、多頭貸款、多頭互保套取銀行資金，防止對關聯(lián)企業(yè)授信的失控。但調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一方面各國有商業(yè)銀行除了對極個別好企業(yè)公開其授信外，對其他企業(yè)的授信額度基本上相互之間保密，這就為某些企業(yè)多頭開戶獲得多家銀行授信提供了可能；另一方面集團企業(yè)與關聯(lián)企業(yè)關系相當繁雜，很難理清。如陜西某儀學儀器有限責任公司（A）被陜西某上市公司（B）控股，陜西某公司（C）又是B的母公司，現(xiàn)陜西某集團（D）又成為B的第一大股東，要理清它們之間的相互關系，必然增加銀行的“鞋底成本”及時間成本，但若在沒有完全搞清楚它們之間關系的前提下對其授信，必然會產(chǎn)生某種程度上的授信失控。

4.授權(quán)授信的彈性不足。主要表現(xiàn)在：（1）授信額度大小與企業(yè)實際額度需求有差距。如有的國有大中型企業(yè)，由于經(jīng)營狀況較差、存貨、應收賬款較大，資金運營能力不強，企業(yè)往往“消受”不起銀行對其的授信額度。而對一些現(xiàn)金流量大、季節(jié)性強、但凈資產(chǎn)小的物流企業(yè)、外貿(mào)企業(yè)、商貿(mào)批發(fā)企業(yè)的授信額卻“不夠吃”。（2）授信期限設定與企業(yè)實際資金周轉(zhuǎn)不匹配。各商業(yè)銀行的授信期限一般為一年。若某企業(yè)生產(chǎn)周期超過1年，一年后就要重新核定授信額，無形中增加了企業(yè)的工作量和管理費用，而且處于不同生產(chǎn)階段的企業(yè)的各項經(jīng)營指標及財務指標也不同，這將銀行對企業(yè)的授信額度的準確性。而若某企業(yè)資金使用效率較高，資金1年周轉(zhuǎn)可達2—3次，實際使用的資金額將遠遠超過授信額，致使銀行喪失可能爭取到的增量授信業(yè)務帶來的利潤。（3）實際授信形式單一與實際需求形式多樣化的矛盾。實際授信形式主要是貸款，而企業(yè)需求除了貸款外，還需要如開立信用證額度、貿(mào)易融資、票據(jù)承兌和貼現(xiàn)、透支、保理、擔保、貸款承諾等業(yè)務品種，這顯示商業(yè)銀行對現(xiàn)有工具和金融產(chǎn)品的使用效率不高，更談不上進一步的金融創(chuàng)新。（4）貸款審批權(quán)上收，基層行的貸款上報審批環(huán)節(jié)增多、路徑增長、相對延緩放貸速度。（5）授權(quán)授信制度的約束與激勵不對稱。國有商業(yè)銀行實行嚴格的貸款責任剛性約束，過分追求貸款“零風險”和貸款“終身責任制”，必然造成信貸員“怕貸”的思想和行為。顯然，這種只有約束缺乏激勵的機制，雖然在很大程度上防范了信貸風險（這種防范是被動和不進取的），但無疑不利于調(diào)動信貸人員的積極性，也不利于經(jīng)濟。

5.造成局部信貸膨脹與局部信貸緊縮。國有商業(yè)銀行資金商品的“嫌貧愛富”天性，導致授信對象“趨同化”——國有大中型企業(yè)，授信地區(qū)“發(fā)達化”——經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)。全國統(tǒng)一的信用評級標準和統(tǒng)一的行業(yè)貸款指導意見，沒有充分考慮到西部不發(fā)達地區(qū)的經(jīng)濟特點，致使授信在地區(qū)分布上表現(xiàn)為“東高西低”；在同一地區(qū)，更多地集中于某個城市或某些城市；在行業(yè)上，更多地集中于某個或某些行業(yè)。這種“局部的信用緊縮”和“局部的信用膨脹”必然不利于西部欠發(fā)達地區(qū)和中小企業(yè)，尤其會導致西部的縣域金融服務萎縮。

（四）國有商業(yè)銀行授權(quán)授信制度的完善對策

1，各國有商業(yè)銀行要積極與企業(yè)、當?shù)卣嘘P職能部門進行溝通，演好“金融顧問”角色，協(xié)調(diào)好金融機構(gòu)、政府、企業(yè)之間的關系，這有助于銀行開展授權(quán)授信業(yè)務及降低談判成本和摩擦費用。

2.適當增加基層行的授信額度和審批權(quán)限，尤其是流動資金貸款，使基層行掌握一定的信貸經(jīng)營決策權(quán)（在當?shù)亟?jīng)濟金融環(huán)境允許的前提下）。

3.建議建立有差別的信用評級體系，在控制風險的基礎上，充分考慮西部欠發(fā)達地區(qū)的經(jīng)濟因素。

4.增強授權(quán)授信的彈性，建立的調(diào)整機制。國有商業(yè)銀行的授權(quán)授信主要依據(jù)國家的貨幣政策、當?shù)氐慕?jīng)濟金融狀況、金融機構(gòu)的行為管理能力與經(jīng)營戰(zhàn)略，當這些條件發(fā)生變化時，國有商業(yè)銀行應及時做出調(diào)整。（1）根據(jù)效益好壞和風險大小，賦予縣（市）支行一定的流動資金貸款權(quán)；（2）對各地收回再貸的資金，可留在當?shù)刂苻D(zhuǎn)使用；（3）適當下放中長期貸款權(quán)限；（4）適當增加授信形式?？傊瑖猩虡I(yè)銀行應在“三性原則”的基礎上，合理確定貸款權(quán)限，根據(jù)不同轄區(qū)經(jīng)濟發(fā)展和客戶的不同情況，實行差別授權(quán)，對信貸資產(chǎn)質(zhì)量高的分支行、地區(qū)和講信用的客戶，應擴大其貸款審批權(quán)和貸款額度。

5.建立授信激勵機制，完善授信責任制。國有商業(yè)銀行（1）要對信貸風險重新認識。眾所周知，有貸必有風險，風險度為零的貸款是不存在的，風險始終伴隨著貸款，只要放貸，就有收不回的可能。（2）應意識到，不同區(qū)域貸款風險不同，尤其是西部經(jīng)濟基礎較薄弱，風險度較大。因此，科學認識信貸風險是制定授信責任制的前提。在此基礎上建立適合不同地區(qū)、不同行業(yè)和不同企業(yè)風險的劃分標準以及完善責、權(quán)、利對等的約束激勵機制，改變現(xiàn)有商業(yè)銀行普遍實行的信貸責任“終生追究制”的做法，增加一些對信貸人員或客戶經(jīng)理的激勵措施，如增加績效工資比例，也可考慮對于信貸人員或客戶經(jīng)理完成銀行下達的收本收息額目標后，按收息額的一定比例給予激勵。新的約束激勵機制的建立，有利于培養(yǎng)和穩(wěn)定高素質(zhì)、復合型的客戶經(jīng)理隊伍，也有利于國有商業(yè)銀行樹立新的信貸營銷形象。

篇9

怎樣才是臍帶發(fā)炎

首先我們要了解的是怎樣才是寶寶的臍帶發(fā)炎了，臍帶發(fā)炎會給寶寶帶來什么后果呢？

寶寶臍帶發(fā)炎時臍部周圍皮膚發(fā)紅、腫脹，出現(xiàn)水樣或膿性分泌物，常伴有臭味；有的臍部發(fā)炎時，表面只有褐色結(jié)痂沒有膿液，但將痂皮掀掉后，臍部的殘端會有膿性的分泌物流出。

嚴重的臍帶發(fā)炎除了上述癥狀外，還會伴有腹壁蜂窩組織炎或腹膜炎。

慢性臍炎常會在肚臍的凹陷處有一個綠豆大小的圓形肉塊，叫做“臍肉芽腫”，表面會有少量膿性物，常常經(jīng)久不愈。

重癥臍帶炎患兒會出現(xiàn)不吃、不哭、不動、體溫不升（或高熱）等全身中毒癥狀。

臍帶發(fā)炎主要是由于細菌感染所致，如果不及時處理，會發(fā)展為敗血癥甚至危及生命。因此一旦發(fā)現(xiàn)寶寶的肚臍變紅、發(fā)腫，就應盡早去看醫(yī)生。

有相當多的新生兒會肚臍出血，但這并不是臍帶發(fā)炎。一般是臍帶在4－5天脫落后，已干燥了的肚臍經(jīng)過幾天后又時而滲出水分，時而在覆蓋肚臍的紗布上滲出血跡。只要保持清潔干燥，用經(jīng)過消毒的紗布覆蓋，經(jīng)過一段時間是會自己痊愈的。

一旦發(fā)現(xiàn)寶寶的臍部有滲水或滲出血跡，應及時給予更換干凈的消毒紗布。男嬰最好在紗布上墊幾層尿布，以防尿到肚臍上而污染了肚臍。

得了臍帶炎怎么辦

寶寶得了臍帶炎，較輕的話，媽媽可以在家里給寶寶清潔處理，重的則必須上醫(yī)院請醫(yī)生酌情處理了：

1．若寶寶患了較輕的臍帶炎，先在臍部周圍用3％的過氧化氫清洗，再用蘸75%酒精的棉球消毒。

2．如果臍帶處的膿液不多，經(jīng)過上述處理后，可以涂上2％的龍膽紫（紫藥水）并保持臍部干燥。如果膿液較多，可用浸透1‰雷佛奴爾的濕紗布濕敷。

3．有膿性物分泌時，應及時使用抗生素，可將青霉素類或頭孢類與氨基糖甙類抗生素合并應用。

4．對慢性臍肉芽腫，醫(yī)生一般用硝酸銀棒燒灼，然后用鹽水洗，每日一次直至肉芽消失。若肉芽腫較大，也可以用手術切開。

臍帶炎可以預防

預防臍帶炎，首要的是斷臍時要嚴格執(zhí)行無菌操作，同時要做好臍帶的護理：

1．保持臍帶的干燥清潔，覆蓋在臍帶上的紗布不潮濕的話，不要隨便打開，以免被寶寶的大小便污染。

2．每天用碘酒和酒精替寶寶清潔一次臍部。用消毒棉簽蘸2.5％的碘酒輕輕涂擦臍部，然后再用干凈的消毒棉簽蘸75％的酒精擦凈臍帶殘端根部和臍輪部，直至臍部完全干結(jié)。最后覆蓋上無菌的消毒紗布。

篇10

論文關鍵詞：金融危機,商業(yè)銀行,信貸風險管理

一、現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行信貸風險管理存在的主要問題

(一)信貸投放行業(yè)集中較高。2009年，在全球金融危機蔓延，國內(nèi)經(jīng)濟增速持續(xù)下滑的大背景下，國家提出了保增長、促內(nèi)需的經(jīng)濟刺激政策，推出了以基礎設施建設為主的四萬億投資計劃。此輪經(jīng)濟刺激政策的執(zhí)行主體為各級地方政府，以政府為背景的投融資平臺成為2009年各商業(yè)銀行信貸投放的重點，據(jù)相關統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2008年末，各級政府的投融資平臺銀行融資余額約為1萬億元，截止09年末，該類貸款余額已達6萬億元，銀行信貸投入進一步向基礎設施行業(yè)集中。金融系統(tǒng)因為地方政府相關項目的巨額融資，在支持了地方經(jīng)濟的同時，也正在積聚著較大的風險。

(二)缺乏科學有效的評級工具。我國商業(yè)銀行現(xiàn)行信貸客戶評級辦法在總體結(jié)構(gòu)、等級結(jié)構(gòu)、評級程序、信息收集等方面都比較粗，所用的信用等級劃分也較粗，而且評級依據(jù)多為主觀判斷，評級結(jié)果的準確性和可應用性較差。這種粗放式的信貸管理方式，在宏觀經(jīng)濟環(huán)境好的情況下并未顯露問題，但在金融危機以及后危機環(huán)境下，很可能為商業(yè)銀行風險管理的潛在風險，商業(yè)銀行未來可能因風險評級不準確，導致?lián)軅洳蛔恪?/p>

(三)抵(質(zhì))押物的評估價值缺乏持續(xù)更新機制。商業(yè)銀行發(fā)放的貸款中，抵(質(zhì))押貸款占比較高，科學合理確定抵質(zhì)押物的評估價值，是銀行控制風險的有效手段。但目前我國的商業(yè)銀行抵質(zhì)押物價格評估主要依賴評估事務所，而評估事務所為數(shù)眾多，規(guī)模大、資質(zhì)高的較少，行業(yè)競爭激烈，且其服務對象為貸款方，銀行對其缺乏必要的約束機制，因此導致目前根據(jù)企業(yè)申請的授信額度，倒推確定抵質(zhì)押物價格的現(xiàn)象時有發(fā)生，這無疑給商業(yè)銀行的抵(質(zhì))押貸款帶來巨大風險。而且，商業(yè)銀行對在建工程、存貨等動產(chǎn)抵質(zhì)押物跟蹤管理薄弱，沒有建立持續(xù)動態(tài)的更新機制，甚至會出現(xiàn)抵押的在建工程已經(jīng)完工，還沒有辦理好后續(xù)抵押登記手續(xù)，使銀行的抵押權(quán)懸空的情況。

(四)信貸風險管理組織及方法不完善。這表現(xiàn)為：信貸風險管理條塊分割，信貸風險管理框架不完善，難以從總體上測量和把握風險狀況；在制度上沒有把信貸風險的計量、分析規(guī)定為日常性工作。如，缺乏獨立的風險報告程序，致使管理層、決策層不能及時、全面、準確地掌握信貸風險狀況。對信用風險分析主要停留在傳統(tǒng)的比例分析階段，缺乏建立在統(tǒng)計分析和人工智能等現(xiàn)代科學方法基礎上的信用風險量化測量工具。另外，我國商業(yè)銀行電子化管理起步較晚，很多銀行缺乏詳盡完整的企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫，缺乏成熟的信用風險管理專家系統(tǒng)，而且是各家銀行各自為政，缺乏一個能夠互通有無的信息交流平臺。

(五)商業(yè)銀行信貸內(nèi)控機制不健全。商業(yè)銀行內(nèi)控薄弱是普遍存在的問題。近年來發(fā)生的多起內(nèi)外勾結(jié)的騙貸案件，充分暴露了銀行內(nèi)部信貸的操作制度不健全、執(zhí)行不到位等問題。如，貸后管理缺乏系統(tǒng)的內(nèi)部控制制度和主動的風險識別與評估機制，內(nèi)部控制措施零散等，信貸管理目前仍停留在主要依賴一線人員的責任心和工作能力上，仍以人治為主。

二、商業(yè)銀行加強信貸風險管理的對策

商業(yè)銀行在金融危機背景下進行信貸風險管理，首先要明確信貸風險管理的目的不僅是保護資金的安全，而且還要不斷完善信貸管理機制，形成獨具特色的信貸文化。信貸風險管理應遵循保本、穩(wěn)健的原則，保護銀行資產(chǎn)的安全，保證存量資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)定，這是銀行的生存之本。對內(nèi)生不確定性引致的風險，如銀行由于內(nèi)部的信息傳導不及時、相關制度不完善而發(fā)生的操作失誤、貸款抵(質(zhì))押物價值沒有及時更新等，可通過加強控制程序和業(yè)務檢查力度來實現(xiàn)。同時，由借款人履約風險、借款人可能出現(xiàn)的經(jīng)營失敗及行業(yè)性風險等外生不確定性引致的風險，則需要商業(yè)銀行建立良好的信貸風險管理文化，具有完善的內(nèi)控措施、相對獨立的內(nèi)部審計檢查等措施來防范。

(一)建立更為審慎的信貸風險文化。面對錯綜復雜的國際國內(nèi)經(jīng)濟環(huán)境，各商業(yè)銀行應保持清醒的頭腦，以提高資產(chǎn)安全性為第一要務，兼顧流動性和效益性。應深入研究風險規(guī)律，科學識別風險，及時總結(jié)，提高風險識別的能力。不能簡單采用“依賴經(jīng)驗、簡單比較、同業(yè)跟隨”等方法模糊評審?？梢园葱袠I(yè)制定指導意見，并結(jié)合宏觀經(jīng)濟環(huán)境變化，及時更新調(diào)整意見內(nèi)容，從大方向上，總體把控信貸投向，防范集中性風險。對于各地區(qū)的分支機構(gòu)，可結(jié)合當?shù)氐膮^(qū)域經(jīng)濟特點和各分支行的經(jīng)營管理特點，明確其發(fā)展重點。 要結(jié)合各行的經(jīng)營特點，總結(jié)出自己的信貸文化特點，加以提煉升華，形成獨具特色的信貸文化，并在信貸工作中加以貫徹和實施，以健康有序的信貸文化指導信貸業(yè)務的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

(二)加快建立信貸風險內(nèi)控制度的步伐。完善商業(yè)銀行信貸風險的內(nèi)控制度主要應做好如下兩方面工作：一是成立由管理層直接推動的內(nèi)控機構(gòu)。信貸內(nèi)部控制體系建設越是由管理層發(fā)起越易取得成功，建議成立由行領導直接推動的建設機構(gòu)并爭取整個管理層的支持。這樣既明確了目標，又在建設過程中加強整體意識，方便與各個層面溝通，并可獲得員工的支持。二是強調(diào)信貸部門在內(nèi)控體系建設中的職責。內(nèi)部控制體系建設是系統(tǒng)工程，需要強化各部門職責，使其互相配合，提高內(nèi)控體系的效率。同時由內(nèi)部審計等進行監(jiān)督、檢查評價和反饋，并提出進一步完善信貸內(nèi)部控制體系的建議，使其長期處于有效狀態(tài)。商業(yè)銀行只有完善信貸內(nèi)部控制，才會在信貸業(yè)務流程的每一環(huán)節(jié)控制風險。

(三)根據(jù)新巴塞爾協(xié)議要求，盡快建立和完善內(nèi)評體系。新巴塞爾協(xié)議提出，對于信貸管理水平高的銀行機構(gòu)可以建立內(nèi)部評級體系，目前我國各大商業(yè)銀行也都在銀監(jiān)會的統(tǒng)一部署下，開發(fā)符合自身發(fā)展特點的內(nèi)評體系，旨在建立健全客戶風險評級系統(tǒng)，提高評級的準確性、可比性、適用性，并據(jù)此計算客戶的違約概率和違約損失率，使之成為銀行授信的有力工具。內(nèi)評法的實施和應用應是一個循序漸進的過程，系統(tǒng)引用的歷史數(shù)據(jù)應力求豐富、準確，模型設計應貼近銀行業(yè)務實際，使之成為一個有效的授信風險評價管理的工具。

(四)商業(yè)銀行應加強信貸全流程管理。在危機背景下，銀行應加強貸款三查，即貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查。一線營銷人員，應提高危機意識，在貸前調(diào)查時，充分了解企業(yè)的經(jīng)營財務狀況，通過對企業(yè)歷史經(jīng)營數(shù)據(jù)的分析，結(jié)合經(jīng)濟環(huán)境變化，了解企業(yè)的行業(yè)特點、經(jīng)營、財務特點，把授信調(diào)查做實、做深入，明確企業(yè)的真實的資金需求，并結(jié)合企業(yè)的經(jīng)營財務特點，科學合理的設計授信方案，把好準入關。作為銀行信貸風險的重要環(huán)節(jié)，中臺的授信審查人員，應及時了解和熟悉國家的各項宏觀經(jīng)濟政策變化，深刻理解政策意圖，提高政策敏感性；實行分行業(yè)、分區(qū)域?qū)I(yè)化評審，提高審查審批質(zhì)效；充分發(fā)揮中臺指導前臺的作用。貸后管理是銀行信貸管理的重中之重，經(jīng)濟環(huán)境在變、客戶的經(jīng)營情況也在變，好客戶是會變化的，好客戶是管理出來的。銀行應建立切實可行的信貸風險預警機制，客戶一旦觸發(fā)風險信號，相關人員就應及時采取措施，防范風險。信貸管理條線人員應各盡其職，一線客戶經(jīng)理，應根據(jù)本行貸后管理頻率要求，定期、不定期進行實地、非實地查訪，監(jiān)控授信用途是否符合審批要求，了解企業(yè)的經(jīng)營、財務變化，并撰寫調(diào)查報告，供相關責任人參考。