導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇個(gè)人信用貸款，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

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信用貸款業(yè)務(wù)在業(yè)內(nèi)已被廣泛認(rèn)知，但鮮有銀行真正大力度展開，往往有著較為嚴(yán)格的準(zhǔn)入門檻，即便是面向上班族開放的，也可能會(huì)有較高的利率，甚至是不菲的賬戶管理費(fèi)。

在當(dāng)前的加息周期下，借款人感受到的壓力越來越大。然而很少有人注意到，在銀行制定的高昂利率面前，并非沒有砍價(jià)余地，只要資質(zhì)良好，很有可能有意外驚喜。

融資成本比比看

貸款利率的高與低，關(guān)乎借款人融資成本的高低。若貸款額度較大，期限較長(zhǎng)，1個(gè)百分點(diǎn)的利息，也許就會(huì)多出數(shù)百元甚至上千元的支出。根據(jù)易貸中國(guó)對(duì)部分借款人群體所做的調(diào)查結(jié)果顯示，貸款利率支出已經(jīng)成為借款人在申請(qǐng)信用貸款時(shí)關(guān)注的重要問題之一。

從國(guó)內(nèi)銀行信用貸款執(zhí)行情況來看，中行、交行、光大銀行的個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)利率均為基準(zhǔn)利率上浮10%，工行、招行的個(gè)人信用貸款均執(zhí)行基準(zhǔn)利率，但并非普通借款人所能觸及。

當(dāng)然，也有部分銀行的業(yè)務(wù)針對(duì)普通民眾開放，甚至利率變通性較大，但往往與存款等條件關(guān)聯(lián)。如寧波銀行的白領(lǐng)通利率為6.9%左右，但如果有存款，利率則可下浮10%，如果沒有則要上浮30%。南京銀行的信易貸利率同樣為基準(zhǔn)利率上浮10%，但如有存款可適度下浮。

國(guó)內(nèi)銀行個(gè)人信用貸款雖然利率方面各有高低，部分銀行甚至可以享受基準(zhǔn)利率，但其并非為大眾所開放，倒是外資銀行具備了更多的親民特質(zhì)。以現(xiàn)貸派、幸福時(shí)貸為代表的信用貸款產(chǎn)品，對(duì)借款人的要求則相對(duì)較低，往往針對(duì)中等收入人群，雖然利率規(guī)定方面同樣走高，但更為傾向于平民化需求。

以幾家外資行的貸款產(chǎn)品為例，幸福時(shí)貸利率為8.8%，但在此基礎(chǔ)上可上下浮15%，實(shí)際為7.48%～10.12%；東亞中國(guó)個(gè)人信用貸款利率為基準(zhǔn)利率上浮30%，1～3年期利率實(shí)為7.02%；渣打銀行的現(xiàn)貸派，貸款利率為7.9%～9.9%，根據(jù)貸款年限的不同，執(zhí)行不同的貸款利率。

外資行打折余地大

借款人往往會(huì)陷入兩難境地：利率低的信用貸款產(chǎn)品申請(qǐng)資格不夠，申請(qǐng)資格夠的銀行貸款利率又著實(shí)太高?？峙略谏暾?qǐng)信用貸款的時(shí)候，少有人會(huì)想到那句俗話，“制度是死的，而人卻是活的?！?/p>

易貸中國(guó)指出，銀行出于風(fēng)險(xiǎn)控制與業(yè)務(wù)盈利考慮，制定了相應(yīng)的高利率，但并不代表該利率的一成不變，如果借款人符合貸款資格，完全可以同銀行進(jìn)行一番討價(jià)還價(jià)，爭(zhēng)取利率方面獲得優(yōu)惠。

值得注意的是，在利率的變通方面，外資銀行個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)做得相對(duì)成熟。如果借款人有穩(wěn)定的資質(zhì)，還款能力良好，并且具備良好的社會(huì)信譽(yù)度，外資行允許為借款人開小灶進(jìn)行差異化利率優(yōu)惠。

篇2

2、有合法有效的身份證明及貸款行所在地戶籍證明（或有效居留證明）。

3、具有穩(wěn)定的收入來源和按期足額償還貸款本息的能力。

4、具有良好的信用記錄和還款意愿，無任何違法行為及不良記錄。

5、在工商銀行零售內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)中取得B級(jí)（含）以上風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。

6、工商銀行存量客戶，客戶星級(jí)應(yīng)在4星級(jí)（含）以上。

7、在工商銀行開立個(gè)人結(jié)算賬戶。

篇3

法定地址：_________

貸款人：_________

法定地址：_________

貸款人和借款人就借款人以信用證為抵押向貸款人申請(qǐng)人民幣貸款一事共同協(xié)商，簽訂合同如下：

第一條 定義

1.信用證：由銀行開出通過通知編號(hào)為_________的信用證。

2.結(jié)算收入監(jiān)管：借款人在第一條第1條款下的信用證結(jié)算收入必須存入在貸款人處開立的專項(xiàng)保證金存款帳戶內(nèi)，并受貸款人的監(jiān)督。借款人如不按貸款合同規(guī)定歸還貸款，貸款人可主動(dòng)從該帳戶內(nèi)扣除。未經(jīng)貸款人同意借款人不得隨意支取專項(xiàng)保證金存款帳戶內(nèi)的款項(xiàng)。

3.抵押：借款人將第一條第1條款下的信用證抵押給貸款人，作為貸款合同還款的保證。

第二條 貸款金額和用途

1.本合同的貸款金額為_________。

2.本合同項(xiàng)下貸款限于借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需流動(dòng)資金。

第三條 期限

本合同項(xiàng)下的貸款期限為從合同簽訂日起_________個(gè)月。

第四條 利息與費(fèi)用

1.本合同項(xiàng)下的貸款利率為年利率_________%。

2.貸款從第一筆提款日起息，利息以1年360天為基礎(chǔ)，根據(jù)實(shí)際占用的天數(shù)計(jì)算。

3.貸款的結(jié)息日為每季第三個(gè)月的20日和貸款到期日。

4.借款人到期應(yīng)付利息由貸款人主動(dòng)從借款人開立在貸款人處的存款帳戶內(nèi)扣除。

5.貸款期限內(nèi)，如中國(guó)人民銀行調(diào)整人民幣貸款利率，則本合同項(xiàng)下的貸款利率亦作相應(yīng)調(diào)整。

第五條 信用證的抵押和還款

1.本合同簽訂之日起借款人將第一條第1條款下的信用證正本抵押給貸款人，并由貸款人保管。

2.在提交單據(jù)后，借款人保證敘做出口押匯并授權(quán)貸款人將押匯收入直接解入借款人在貸款人處開立的專項(xiàng)保證金存款帳戶，作為貸款的還款保證金。

第六條 陳述與保證

借款人在此作如下陳述與保證：

(1)借款人已在貸款人處開立為履行本貸款合同所需的專項(xiàng)保證金存款帳戶。

(2)借款人是從事商務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和有民事行為能力的經(jīng)濟(jì)法人，按中華人民共和國(guó)法律登記、注冊(cè)，具有執(zhí)行、履行所有民事行為的能力。

(3)本合同的制定、簽署、執(zhí)行符合借款人所在地的法律、法規(guī)、條令、制度，借款人已辦妥所有簽署本合同的合法有效的手續(xù)。

(4)保證根據(jù)出口信用證條例的要求按時(shí)發(fā)運(yùn)貨物，履行信用證規(guī)定的義務(wù)。

(5)保證及時(shí)將信用證規(guī)定的出口單據(jù)向貸款人提交議付。

(6)按時(shí)支付利息和歸還貸款。

(7)保證按第二條第2條款規(guī)定的用途使用貸款。

第七條 違約

下列事件屬于違約：

(1)借款人在本合同第六條中所做的陳述與保證不真實(shí)或不履行。

(2)借款人未按信用證規(guī)定的期限出運(yùn)商品。

(3)借款人將信用證項(xiàng)下的單據(jù)向其他金額機(jī)構(gòu)議付。

(4)借款人擅自改變貸款用途，挪用貸款。

(5)借款人發(fā)生或?qū)⒁l(fā)生解體、重組或破產(chǎn)。

(6)借款人違反本合同其他條款。

第八條 違約的處理

1.在上述一項(xiàng)或數(shù)項(xiàng)違約事件發(fā)生后，借款人必須在收到貸款人發(fā)出的違約通知后的7天內(nèi)采取積極有效的措施，消除和彌補(bǔ)因借款人違約所造成或可能造成的損失。

2.在這種情況下，貸款人有權(quán)采取以下部分或全部措施：

(1)對(duì)違約金額處以_________%的罰息。

(2)宣布部分或全部貸款到期，主動(dòng)從專項(xiàng)保證金存款帳戶中扣還貸款及其他費(fèi)用。

(3)凍結(jié)借款人開在貸款人處的存款戶，如借款人的債務(wù)沒有得到全部清償，貸款人保留進(jìn)一步追償?shù)臋?quán)利。

(4)采取任何其他足以維護(hù)貸款人在本合同項(xiàng)下權(quán)益的措施。

上述措施的采取并不影響貸款人在本合同項(xiàng)下的任何權(quán)利，對(duì)此，借款人無條件放棄抗辯權(quán)。

第九條 其他

1.本合同在貸款人和借款人簽字蓋章后生效，有效期至借款人在本合同項(xiàng)下全部債務(wù)清償后止。

2.本合同受中華人民共和國(guó)法律管轄。

3.本合同中文正本一式兩份，簽約雙方各執(zhí)一份。

借款人(蓋章)：_________ 貸款人(蓋章)：_________

法人代表或授權(quán)人(簽字)：_________ 法人代表或授權(quán)人(簽字)：_________

_________年____月____日 _________年____月____日

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[關(guān)鍵詞]信用貸款 風(fēng)險(xiǎn) 商業(yè)銀行

在實(shí)踐中由于各個(gè)商業(yè)銀行所采取的組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)運(yùn)作理念各不相同,有的屬于所謂的流程銀行,也有的屬于部門銀行,因此他們的風(fēng)險(xiǎn)控制體系也略有不同。但總體而言,設(shè)立在總行的風(fēng)險(xiǎn)控制中心以及設(shè)立在各業(yè)務(wù)單元中的風(fēng)險(xiǎn)管理部門是風(fēng)險(xiǎn)控制體系必備的要素,而這兩部分與個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制密切相關(guān),加強(qiáng)個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系正是從這兩個(gè)部門入手。

一、專職專能,加強(qiáng)合作

業(yè)務(wù)部門內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制部的職責(zé)通常是制定業(yè)務(wù)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)控制政策、統(tǒng)籌業(yè)務(wù)內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)管理、采取風(fēng)險(xiǎn)控制措施、進(jìn)行匯總風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量分析并向總行匯報(bào)。在西方銀行,個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制部是業(yè)務(wù)運(yùn)作的前沿指揮部,是其他各部門在實(shí)際業(yè)務(wù)開展過程中的交流平臺(tái)和監(jiān)督者。風(fēng)險(xiǎn)控制部門作為個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行具體風(fēng)險(xiǎn)控制的主體,必須以構(gòu)建以風(fēng)險(xiǎn)控制部為核心,其他各部門圍繞風(fēng)險(xiǎn)控制部展開平等合作。個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)是通過各相關(guān)部間相互協(xié)調(diào)、環(huán)環(huán)相扣而最終完成的,因此必須建立相互協(xié)作同時(shí)又相互監(jiān)督的部門間合作關(guān)系,如下圖1所示。

在個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)的開展過程中,各部門應(yīng)該以風(fēng)險(xiǎn)控制部為合作平臺(tái),以內(nèi)部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)控制為一致的目標(biāo),定期進(jìn)行關(guān)于內(nèi)部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)控制的會(huì)議。在會(huì)議上各部門對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的問題具有同等的話語(yǔ)權(quán),共同商定該業(yè)務(wù)的目標(biāo)收益率和可承受的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)并運(yùn)用第四章中的風(fēng)險(xiǎn)收益優(yōu)化決策模型進(jìn)行各貸款類型的權(quán)重分配。

二、合理規(guī)劃,控制流程

風(fēng)險(xiǎn)控制部必須聯(lián)合其他各部規(guī)劃好規(guī)范、合理的業(yè)務(wù)運(yùn)作流程。規(guī)范、合理的業(yè)務(wù)運(yùn)作流程與流程中的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制之間的關(guān)系正如地基與建筑物的關(guān)系。正如沒有穩(wěn)定安全的地基作為基礎(chǔ)就不可能有漂亮的建筑物樹立起來,對(duì)于個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)來說,沒有規(guī)范、合理的業(yè)務(wù)運(yùn)作流程就不可能有完備的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制以此為基礎(chǔ)進(jìn)行建立。因此,要做到提高業(yè)務(wù)效率,降低面臨的風(fēng)險(xiǎn),最關(guān)鍵的是建立規(guī)范、合理的業(yè)務(wù)運(yùn)作流程。與其它商業(yè)貸款相類似,個(gè)人信用貸款的業(yè)務(wù)運(yùn)作流程主要分為營(yíng)銷、貸前、貸中、和貸后四個(gè)個(gè)階段,共六大流程,流程總圖2如下。

風(fēng)險(xiǎn)控制部必須在業(yè)務(wù)運(yùn)作流程之上制定業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制節(jié)點(diǎn)并在每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)至少安排一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)控制崗進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。

三、強(qiáng)化信息管理,構(gòu)建數(shù)據(jù)系統(tǒng)

對(duì)于個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù),其業(yè)務(wù)運(yùn)作的特點(diǎn)之一就是業(yè)務(wù)量大而單筆貸款的額度一般較少。風(fēng)險(xiǎn)控制部在個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)運(yùn)作過程中,必須推行業(yè)務(wù)內(nèi)各部門運(yùn)用現(xiàn)代化的信貸信息管理系統(tǒng)進(jìn)行數(shù)據(jù)處理,利用計(jì)算機(jī)實(shí)現(xiàn)半自動(dòng)審批和輔助決策,并實(shí)現(xiàn)該業(yè)務(wù)的全面電子化管理。此外,風(fēng)險(xiǎn)控制部還必須定期對(duì)個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)的信息管理系統(tǒng)定期進(jìn)行更新、維護(hù)和檢測(cè),從而確保該信息管理系統(tǒng)處于最優(yōu)運(yùn)作狀態(tài),不會(huì)由于信息泄露、信息丟失或者系統(tǒng)延時(shí)等情況造成不必要的損失。從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度來看,個(gè)人信用貸款信息管理系統(tǒng)能從整體上提高上述各內(nèi)部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)控制措施的執(zhí)行效率,從而起到防范個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)中系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的作用。主要體現(xiàn)在以下三點(diǎn):首先,由于個(gè)人信用貸款信息管理系統(tǒng)的信息共享,確保了信息的實(shí)時(shí)性,提高了組織架構(gòu)內(nèi)各部門的合作效率以及業(yè)務(wù)信息在業(yè)務(wù)運(yùn)作流程中各階段間的流轉(zhuǎn)效率。其次,由于個(gè)人信用貸款信息管理系統(tǒng)可實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)自動(dòng)審批,能夠大量減少人工核對(duì)信息以及基本邏輯判斷所占用的時(shí)間,在把簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)操作的錯(cuò)誤率降至最低的同時(shí)相對(duì)增加了業(yè)務(wù)員進(jìn)行人工業(yè)務(wù)分析的時(shí)間,從而把貸中審批階段的風(fēng)險(xiǎn)控制節(jié)點(diǎn)發(fā)揮最大作用。再次,通過個(gè)人信用貸款信息管理系統(tǒng)可以起到規(guī)范個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)流程的作用。個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)流程由于各個(gè)環(huán)節(jié)之間的緊密相扣,當(dāng)把流程中的各環(huán)節(jié)都設(shè)置在信息管理系統(tǒng)內(nèi)部進(jìn)行流轉(zhuǎn)時(shí),信息管理系統(tǒng)以其流程優(yōu)化決策以及權(quán)限控制的優(yōu)勢(shì)可對(duì)整個(gè)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行有效的規(guī)范管理。

參考文獻(xiàn):

[1]黃憲.商業(yè)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系及其在我國(guó)的構(gòu)建[J].中國(guó)軟科學(xué),2009;2

篇5

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶；小額信用貸款；風(fēng)險(xiǎn)；原因；對(duì)策

小額信貸的孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式（gb模式）在1994年被引入我國(guó)之后，得到了不斷發(fā)展和運(yùn)用。目前，我國(guó)開展的小額信貸主要有三類：國(guó)際資助的項(xiàng)目（或非政府、非銀行資金支持項(xiàng)目）；政府與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行合作項(xiàng)目（農(nóng)行作為政府主導(dǎo)型項(xiàng)目的放貸主體）；農(nóng)村信用社和中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行開展的小額信貸項(xiàng)目。其中，以農(nóng)村信用合作社和中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行開展的農(nóng)戶小額信用貸款覆蓋面最廣，影響面最大。

農(nóng)戶小額信用貸款是指向農(nóng)戶發(fā)放的用于滿足其農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要的短期貸款。這項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)，無須任何抵押或質(zhì)押，手續(xù)簡(jiǎn)便，可以滿足農(nóng)戶對(duì)小額、短期流動(dòng)資金的需求。農(nóng)戶小額信用貸款很好地緩解了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展融資困難的情況，但同時(shí)也蘊(yùn)含著潛在的風(fēng)險(xiǎn)，迫切需要得到解決。

一、農(nóng)戶小額信用貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)戶小額信用貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)是指農(nóng)村信用合作社和中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行在面向農(nóng)戶發(fā)放小額信用貸款業(yè)務(wù)的活動(dòng)中，由于各種事先無法預(yù)料的因素的影響，使該業(yè)務(wù)的實(shí)際收益、效果與預(yù)期發(fā)生背離，從而蒙受損失的可能性。農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)在開辦過程中蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)主要包括以下幾種：

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)又稱違約風(fēng)險(xiǎn)，主要是指借款者逾期不還，造成貸款壞賬，資金損失。相對(duì)于傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)來講，農(nóng)戶小額信用貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)要大的多。這是因?yàn)檗r(nóng)戶小額信用貸款主要是向農(nóng)戶提供短期勞動(dòng)資本貸款，其貸款類型和地區(qū)都比較集中，這種小范圍的同質(zhì)的客戶群體局限了風(fēng)險(xiǎn)分散的潛在能力。再加上一般沒有抵押品，這就使得客戶違約后的強(qiáng)制執(zhí)行變得沒有保障，信用風(fēng)險(xiǎn)高于傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)。農(nóng)戶小額信用貸款最突出的特色就是憑借農(nóng)戶的信用發(fā)放貸款，農(nóng)戶信用的好壞自然成為影響貸款回收的關(guān)鍵，所以信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款產(chǎn)生的危害最大。

（二）自然風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶小額信用貸款的資金主要投向是農(nóng)村的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，而傳統(tǒng)的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)對(duì)自然條件的依賴性都很強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力較弱，一旦所在地區(qū)發(fā)生自然災(zāi)害，大量客戶可能同時(shí)發(fā)生違約，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受到影響，造成的損失必然會(huì)轉(zhuǎn)成信貸資金風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)尚未普遍開設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，自然風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，農(nóng)戶除能獲得極少量救災(zāi)款外，沒有其他的補(bǔ)償途徑。因此，農(nóng)戶若沒有其他收入來源，拖欠貸款也就成為必然。

（三）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶小額信用貸款以一家一戶分散生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)為主，小生產(chǎn)與大市場(chǎng)的矛盾是必然的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。小生產(chǎn)的盲目性很容易使農(nóng)產(chǎn)品出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性趨同，加上農(nóng)村社會(huì)服務(wù)體系不健全，生產(chǎn)技術(shù)水平相對(duì)落后，農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)成本與交易成本較高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)經(jīng)常出現(xiàn)相對(duì)較大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。此外，近年來農(nóng)產(chǎn)品供求趨于平衡，一些傳統(tǒng)、低值的農(nóng)產(chǎn)品已形成供過于求的局面，農(nóng)民收入緩慢，甚至出現(xiàn)增產(chǎn)不增收的情況，農(nóng)戶有心守信卻無心還息，客觀上增加了小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）協(xié)變風(fēng)險(xiǎn)。協(xié)變風(fēng)險(xiǎn)是指由于借款用戶所從事的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)相同或處于相對(duì)集中的地理區(qū)域而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。在這種情況下，如果發(fā)生還款困難，會(huì)在較大程度上影響農(nóng)戶小額信用貸款的總體運(yùn)行。比如，一旦所在地區(qū)發(fā)生較大的自然災(zāi)害，大量貸款農(nóng)戶可能同時(shí)發(fā)生違約，這將給農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)帶來沉重的打擊。

二、農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分析

農(nóng)戶小額信用貸款面臨的上述風(fēng)險(xiǎn)貫穿于農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的全過程，只有及時(shí)、準(zhǔn)確地發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的誘導(dǎo)根源，才能有效防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)戶小額信用貸款與銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)有著很大的不同，因而引發(fā)其風(fēng)險(xiǎn)的原因也有著眾多獨(dú)特之處。

（一）農(nóng)戶小額信用貸款是一種個(gè)人信用貸款。農(nóng)戶辦理貸款不需要提供抵押擔(dān)保，而是以個(gè)人信用向信用社或中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行申請(qǐng)農(nóng)戶小額信用貸款。既然農(nóng)戶小額信用貸款屬于個(gè)人信用貸款，就需要一個(gè)相應(yīng)的、適用于個(gè)人的信用制度來對(duì)其進(jìn)行管理和制約。但目前的情況是，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)信用制度缺失，沒有建立起個(gè)人信用記錄、信用賬號(hào)之類的信用體系。正因?yàn)槿绱耍庞蒙缁蛑袊?guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行難以通過信用手段對(duì)其進(jìn)行制約，因而承擔(dān)了較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。迄今為止，還有部分發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款的金融機(jī)構(gòu)，甚至還沒有涉足電子化信息管理，缺乏高效率的電子管理技術(shù)，農(nóng)戶的信用資料收集登記還處于人工處理階段，這又是一個(gè)農(nóng)戶小額信用貸款在拓展上的制約因素。

（二）農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)放對(duì)象是農(nóng)戶。農(nóng)戶小額信用貸款主要是發(fā)放給具有勞動(dòng)能力、有小額資金需求的農(nóng)戶，從而增加對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸投入，緩解農(nóng)戶貸款難的問題，更好地發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)作用。以現(xiàn)有條件來看，在主觀上，農(nóng)戶小額信用貸款在很大程度上是依賴農(nóng)戶自身的還款自覺性。農(nóng)戶小額信用貸款的對(duì)象是農(nóng)戶，這是一個(gè)文化水平相對(duì)較低的群體，他們對(duì)金融知識(shí)缺乏了解，對(duì)利率變化、財(cái)務(wù)政策缺乏了解，對(duì)市場(chǎng)信息的獲取渠道也不夠暢通，信息閉塞，這無疑會(huì)影響他們資金投向以及資金的獲利能力，在客觀上造成了今后還款能力不足的可能性。所有這些問題也將轉(zhuǎn)化為一定的還貸風(fēng)險(xiǎn)。 

（三）農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)量大、單筆金額小。農(nóng)戶小額信用貸款是面向農(nóng)村地區(qū)廣大農(nóng)戶發(fā)放的一種貸款，由于目標(biāo)群體龐大，因此農(nóng)戶小額信用貸款的業(yè)務(wù)量遠(yuǎn)比普通貸款要大。與此同時(shí)，農(nóng)戶小額信用貸款的每筆業(yè)務(wù)金額又較小，我國(guó)目前的額度大多是在10，000～30，000元左右。信用社、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開辦農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)需要投入很多的人力、物力和時(shí)間去逐個(gè)收集農(nóng)戶資料，進(jìn)行貸款審查工作；再加上跟蹤、貸后管理等工作，相對(duì)于所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)戶小額信用貸款的經(jīng)營(yíng)成本相對(duì)較大。

（四）農(nóng)戶小額信用貸款的資金用途大多是投入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。農(nóng)戶在取得貸款后，一般都是將其投入到種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)中。與非農(nóng)業(yè)不同，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)在生產(chǎn)過程的每一環(huán)節(jié)，都受到自然條件的制約與影響，可以說，從播種開始，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程就處于一定程度的風(fēng)險(xiǎn)之中。因此，農(nóng)戶小額信用貸款除了面臨和非農(nóng)業(yè)一樣的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)等，還要承擔(dān)來自自然再生產(chǎn)過程可能帶來風(fēng)險(xiǎn)的壓力，接受雙倍風(fēng)險(xiǎn)的考驗(yàn)。

三、防范農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議

（一）創(chuàng)新農(nóng)戶小額信用貸款制度。創(chuàng)新農(nóng)戶小額信用貸款的制度主要包括以下幾個(gè)方面：一是拓寬農(nóng)戶小額信貸范圍。經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該因地制宜地確定農(nóng)戶小額信貸的用途，凡是與農(nóng)戶生產(chǎn)、生活相關(guān)的均可納入農(nóng)戶小額信貸范圍之內(nèi)；二是設(shè)置靈活的貸款期限。經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)應(yīng)依據(jù)不同貸款的用途，確定不同的貸款期限，避免人為形成不良貸款；三是擴(kuò)大農(nóng)戶小額信貸額度，滿足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)大戶的資金需求；四是逐步實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶小額貸款利率市場(chǎng)化，減少政府對(duì)利率的限制，使利率至少能夠充抵農(nóng)戶小額貸款經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的資金成本和管理費(fèi)用。

   （二）靈活運(yùn)用分期還款制度和農(nóng)戶聯(lián)保制度。農(nóng)戶小額信用貸款在使用分期還款制度時(shí)，應(yīng)考慮不同貸款者的特殊情況，使還款周期與貸款農(nóng)戶收入來源相適應(yīng)，減輕農(nóng)戶還款的心理壓力。農(nóng)戶聯(lián)保制度和小組中心會(huì)議制度作為小額信貸強(qiáng)有力的制度保障應(yīng)當(dāng)給予高度重視，在借鑒孟加拉國(guó)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，要進(jìn)行創(chuàng)新性實(shí)踐。譬如，在人口比較密集的地區(qū)，大力推廣并嚴(yán)格實(shí)施農(nóng)戶聯(lián)保貸款制度和小組中心會(huì)議制度，而在人口稀少的偏遠(yuǎn)地區(qū)，召開小組中心會(huì)議的間隔時(shí)間可適當(dāng)延長(zhǎng)。

（三）建立有效的信用等級(jí)評(píng)價(jià)制度。首先，加大信用等級(jí)評(píng)價(jià)的硬件投入，健全資料檔案。農(nóng)戶資料反映要真實(shí)、全面、準(zhǔn)確。逐項(xiàng)認(rèn)證審查核實(shí)，并且對(duì)農(nóng)戶的信用檔案逐步實(shí)行電子化管理。電子化管理具有科學(xué)化、規(guī)范化、程序化的特點(diǎn)，還可以有效防范信貸人員的道德風(fēng)險(xiǎn)和工作差錯(cuò)造成的法律、信用風(fēng)險(xiǎn)；其次，要明確評(píng)級(jí)責(zé)任。農(nóng)戶的基本狀況及信用反映等應(yīng)由村組干部負(fù)責(zé)審查把關(guān)，并簽字負(fù)責(zé)，信用等級(jí)初評(píng)由信貸員負(fù)責(zé)，避免因不負(fù)責(zé)導(dǎo)致的評(píng)級(jí)不準(zhǔn)確；最后，要嚴(yán)格按照評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，評(píng)定農(nóng)戶信用等級(jí)，對(duì)所有農(nóng)戶都采用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，以確保評(píng)級(jí)客觀公正，從而有效防范農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（四）構(gòu)建科學(xué)規(guī)范的信用評(píng)分方法。針對(duì)我國(guó)農(nóng)戶小額信用貸款開展的實(shí)際情況，應(yīng)借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家運(yùn)用于信用卡消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估控制中的信用評(píng)分方法，盡快構(gòu)建一整套的客戶信用評(píng)分指標(biāo)體系，并運(yùn)用層次分析法，對(duì)指標(biāo)體系中各指標(biāo)的權(quán)重進(jìn)行確定，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶小額信用貸款信用風(fēng)險(xiǎn)控制中的定性分析與定量分析相結(jié)合。這樣，經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶小額信用貸款的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款時(shí)，便可通過計(jì)算申請(qǐng)貸款農(nóng)戶的信用總分來幫助其做出是否放貸的決定，進(jìn)而有效地規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)。

（五）建立以農(nóng)戶為中心的多元化社會(huì)服務(wù)體系。農(nóng)戶項(xiàng)目的成功率是影響小額信貸安全的關(guān)鍵因素，而農(nóng)戶由于技術(shù)和信息缺乏等原因，項(xiàng)目成功率較低。國(guó)內(nèi)外實(shí)踐表明，農(nóng)戶需要的不僅僅是資金，還需要更多與之配套的服務(wù)，如農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)、農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)信息等。這就要求小額信貸機(jī)構(gòu)為農(nóng)戶提供低費(fèi)或免費(fèi)的技術(shù)培訓(xùn)、市場(chǎng)信息等社會(huì)服務(wù)，在提高勞動(dòng)者素質(zhì)的基礎(chǔ)上給他們以信貸支持。與此同時(shí)，其他社會(huì)各方也應(yīng)該加快建立以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展為重點(diǎn)的農(nóng)村社會(huì)服務(wù)體系。

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篇6

申請(qǐng)信用貸款是借款人憑個(gè)人信用申請(qǐng)的貸款，無需提供抵押物作擔(dān)保，只要有穩(wěn)定的工作和收入，具備按時(shí)足額償還貸款本息的能力，即可提出申請(qǐng)。而抵押貸款是借款人提供符合貸款機(jī)構(gòu)要求的抵押物作抵押申請(qǐng)的貸款。

2、貸款額度不同

發(fā)放信用貸款由于貸款機(jī)構(gòu)需要承擔(dān)較高資金風(fēng)險(xiǎn)，所以貸款額度比較小，一般為個(gè)人月收入的10-20倍；而抵押貸款有了抵押物作擔(dān)保，從而降低了貸款機(jī)構(gòu)的放貸風(fēng)險(xiǎn)，所以貸款額度較高。

3、貸款利率不同

與信用貸款相比，抵押貸款利率稍低一些，因?yàn)橛械盅何镒鲹?dān)保，貸款機(jī)構(gòu)需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較小，而信用貸款需要貸款機(jī)構(gòu)承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)，所以給予借款人的貸款利率較高。

4、貸款期限不同

信用貸款期限一般為三年，最長(zhǎng)可達(dá)五年；但是抵押貸款期限最長(zhǎng)可達(dá)十年。

5、貸款要求不同

申請(qǐng)信用貸款必須擁有良好的信用記錄，以及穩(wěn)定的收入和工作，當(dāng)然收入過低者與此項(xiàng)貸款無緣；而申請(qǐng)抵押貸款時(shí)，只要抵押物符合要求，貸款機(jī)構(gòu)對(duì)信用情況及收入的要求可以適當(dāng)放寬。

6、放款時(shí)間不同

由于抵押貸款需要走評(píng)估、抵押登記都手續(xù)，所以放款速度較慢，一般需要十五個(gè)工作日左右；而信用貸款只需對(duì)借款人的資質(zhì)情況作考察，所以兩三天就能放款。

7、資質(zhì)審核程度不同

篇7

1、申請(qǐng)人年齡在20至55周歲之間，并且要求申請(qǐng)人已經(jīng)參加工作，不是學(xué)生；

2、申請(qǐng)人個(gè)人信用良好，征信報(bào)告上無不良記錄；

3、申請(qǐng)人有穩(wěn)定持續(xù)的工作收入，具備按時(shí)償還貸款本息的能力；

4、信用貸款的資金不得用于購(gòu)房、購(gòu)車或者投資；

篇8

關(guān)鍵詞：個(gè)人貸款；因?yàn)闊o風(fēng)險(xiǎn)；保險(xiǎn)；防范

受到國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響，我國(guó)人民生活水平顯著提高，人均收入也明顯增加。與此同時(shí)各種經(jīng)濟(jì)和金融業(yè)務(wù)也迅速增加。個(gè)人貸款就是目前金融領(lǐng)域中常見的業(yè)務(wù)形式之一，且隨著時(shí)間的推移出現(xiàn)了愈演愈烈的發(fā)展趨勢(shì)。近年來，個(gè)人貸款種類不斷增多，金額日益上升，同時(shí)由此引發(fā)了許多個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)問題，因此在這里我們有必要對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)做一簡(jiǎn)單的分析，提出了有關(guān)應(yīng)對(duì)策略。

一、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的種類

就當(dāng)今常見的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行分析，通常我們可以將貸款業(yè)務(wù)分為以下幾種情況：首先是個(gè)人的一些有價(jià)單證抵押的貸款情況，這種貸款包含了股票抵押、本外幣存單抵押、保險(xiǎn)單抵押等。其次是以信用卡為主的個(gè)人消費(fèi)以及透支形式的個(gè)人貸款，這類貸款是以個(gè)人的貸記卡作為主要的消費(fèi)渠道，從而刺激消費(fèi)者的消費(fèi)欲望，使其不斷的消費(fèi)。再次，個(gè)人房貸，這種貸款類型是目前最為突出的貸款方式，一般都是由銀行信貸資金直接進(jìn)行貸款發(fā)放的自營(yíng)性貸款方式，在這類貸款中，貸款申請(qǐng)人必須要具備一定的保證，比如穩(wěn)定的工作和充足的財(cái)產(chǎn)；且在本市購(gòu)買房屋的時(shí)候必須要將房屋作為抵押物，然后才能向銀行申請(qǐng)住房貸款；與此類似的貸款還有車貸、車庫(kù)貸款等。第四，商鋪個(gè)人貸款，這種貸款主要指的是個(gè)人購(gòu)買辦公用房、酒店式公寓申請(qǐng)的貸款。最后還有一些其他常見貸款形式還包括了醫(yī)院個(gè)人貸款業(yè)務(wù)、個(gè)人綜合信用貸款、大額度消費(fèi)品貸款等。

二、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)當(dāng)中存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)

目前，我國(guó)在個(gè)人消費(fèi)貸款的管理力度不嚴(yán)格，大多數(shù)消費(fèi)性貸款一般都是不帶循環(huán)性的，每一種貸款都有著各自的固定性和時(shí)間周期，并且在貸款的時(shí)候相應(yīng)的周期較長(zhǎng)。因此，我國(guó)貸款風(fēng)險(xiǎn)與國(guó)外相比較較為突出，而且存在著嚴(yán)重的潛伏性。就這種問題分析，我國(guó)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)較為嚴(yán)重，容易受到各方面因素的影響而產(chǎn)生新的問題，而且很多潛在的隱患在貸款之前很難被發(fā)現(xiàn)，這些風(fēng)險(xiǎn)有著不可預(yù)測(cè)的特征。相對(duì)于國(guó)外發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)條件而言，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展時(shí)間較短，推行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的時(shí)間也比較短，這使得我國(guó)的個(gè)人貸款機(jī)制、貸款方法都不夠成熟，同時(shí)個(gè)人貸款種類不斷增多，這就難免會(huì)產(chǎn)生一些系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（二）個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)

由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展持續(xù)、迅速且發(fā)展時(shí)間短，因此我國(guó)經(jīng)濟(jì)法律和法規(guī)十分欠缺，存在著嚴(yán)重的漏洞，同時(shí)我國(guó)社會(huì)當(dāng)中存在的不安全因素也比較多。但是，社會(huì)經(jīng)濟(jì)要想得到穩(wěn)定、科學(xué)的發(fā)展，安定、良好的社會(huì)環(huán)境是不可缺少的重點(diǎn)。因此，很多的商業(yè)銀行在一些收入低的人群申請(qǐng)買房的時(shí)候都擔(dān)心這些人有沒有能力支付住房貸款，多數(shù)銀行都對(duì)這些人群申請(qǐng)貸款給予拒絕，這樣使得銀行信譽(yù)度打打降低。但是，如果同意了這些人群的貸款，又會(huì)承擔(dān)起重大的風(fēng)險(xiǎn)，這樣往往使得銀行的債券得不到有效的維護(hù)，使得我國(guó)很多的商業(yè)銀行飽受負(fù)面影響。盡管現(xiàn)在個(gè)人逾期貸款成為商業(yè)銀行不良資產(chǎn)總額當(dāng)中很小的一部分，但是大多數(shù)商業(yè)銀行都未曾遇到過這樣的損失。

（三）個(gè)人信用當(dāng)中的風(fēng)險(xiǎn)

就我國(guó)目前的銀行借貸問題進(jìn)行分析，我國(guó)還未形成一套完整、科學(xué)的個(gè)人信譽(yù)評(píng)估體系，再加之我國(guó)自古以來的謙讓、保守思想的影響，使得我國(guó)多數(shù)個(gè)人信用度記錄并不健全，甚至在一些地區(qū)連最基本的逃稅記錄、保險(xiǎn)詐騙記錄都得不到真實(shí)的記錄，這樣很難提供完善的個(gè)人信用信息。

（四）當(dāng)前的政策風(fēng)險(xiǎn)

其實(shí)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)針對(duì)的就是百姓的日常生活，這些業(yè)務(wù)的開展基礎(chǔ)就是百姓日常的生活需求，因此這項(xiàng)業(yè)務(wù)具有很強(qiáng)的時(shí)效性，是為了滿足百姓當(dāng)前的物質(zhì)文化需求、提高生活水平而開展的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，所以，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)需要很強(qiáng)的創(chuàng)新性，創(chuàng)新要面對(duì)的就是政策風(fēng)險(xiǎn)，但是由于我國(guó)的很多商業(yè)銀行進(jìn)行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的時(shí)間不長(zhǎng)，累積的經(jīng)驗(yàn)不夠，就會(huì)出現(xiàn)一些政策風(fēng)險(xiǎn)的失誤，加上銀監(jiān)局實(shí)行和中國(guó)人民銀行的事后監(jiān)管，所以創(chuàng)新與違規(guī)經(jīng)常性地同時(shí)出現(xiàn)，政策之劍每時(shí)每刻都高懸在各大商業(yè)銀行的頭上。

（五）個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的操作性風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)在，商業(yè)銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)當(dāng)中最常出現(xiàn)的就是操作風(fēng)險(xiǎn)，所以，對(duì)于操作性風(fēng)險(xiǎn)的防范是個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范的重點(diǎn)。個(gè)人貸款業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)重點(diǎn)是：客戶的資料是否真實(shí)可信、抵押物的價(jià)值是否是充足的、開展的買賣行為是否是真實(shí)的、房產(chǎn)的權(quán)屬關(guān)系是否足夠明了、抵押物是否具有足夠的變現(xiàn)能力、購(gòu)房首付款是否能夠及時(shí)付清等等。

三、防范個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的具體措施

（一）進(jìn)行能夠覆蓋全體社會(huì)的個(gè)人信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)的建立

如果商業(yè)銀行要發(fā)展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，單一的力量肯定是不能完成這個(gè)艱巨的任務(wù)的，一定要進(jìn)行一個(gè)能夠覆蓋全體社會(huì)的個(gè)人信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)的建立，而且這個(gè)系統(tǒng)的信息一定要做到完整、真實(shí)和具有時(shí)效性。

（二）控制操作中存在的風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于樓盤的交易，商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)于開發(fā)商的行為和資質(zhì)具有比較完善的掌握和了解，對(duì)于買房人的信用評(píng)價(jià)具有深入的調(diào)查和掌握。

（三）避免系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)給銀行帶來的損失

現(xiàn)在，不同地區(qū)的政府對(duì)于房地產(chǎn)方面的政策基本有兩種不同的態(tài)度，一種是政府因?yàn)楦鞣矫娴囊蛩貙?duì)于當(dāng)?shù)氐姆康禺a(chǎn)行業(yè)進(jìn)行打壓，另一種是為了追求政績(jī)?cè)诟鞣矫娲龠M(jìn)房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。對(duì)于后一種政府的做法我們要重視起來，將商業(yè)銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)政策進(jìn)行積極地調(diào)整，避免由于房地產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)泡沫使得銀行陷入比較大的風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)中。

（四）對(duì)于個(gè)人綜合信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行積極推動(dòng)

現(xiàn)在我國(guó)最主要的還是住房方面的個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)，而我們更應(yīng)該進(jìn)行個(gè)人綜合信用貸款業(yè)務(wù)。即使當(dāng)前我國(guó)的個(gè)人綜合信用貸款業(yè)務(wù)當(dāng)中還存在著很多的障礙，但如果不能進(jìn)行這項(xiàng)業(yè)務(wù)的深入發(fā)展和研究，商業(yè)銀行就會(huì)失去一個(gè)很好的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的機(jī)會(huì)。

四、總結(jié)

本文對(duì)于個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)行了深入分析，對(duì)于我國(guó)的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展具有很大的幫助。■

參考文獻(xiàn)

[1]景建國(guó).防范個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的幾點(diǎn)思考[J].上海金融，2005，（6）.

篇9

    關(guān)鍵詞:個(gè)人信用貸款;個(gè)人信用評(píng)估;發(fā)展對(duì)策

    一、引言

    改革開放以來,我國(guó)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)取得了長(zhǎng)足的發(fā)展,貸款機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)加劇,貸款形式層出不窮。個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展是我國(guó)社會(huì)進(jìn)步經(jīng)濟(jì)繁榮的體現(xiàn),也是我國(guó)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域深化改革的內(nèi)在要求與必然結(jié)果。然而,在過去十多年中,由于個(gè)人資信評(píng)估機(jī)制不完善等原因,相對(duì)于金融機(jī)構(gòu)個(gè)人貸款領(lǐng)域的其他主要業(yè)務(wù)而言,個(gè)人信用貸款的業(yè)務(wù)發(fā)展一度處于停滯不前的狀態(tài)。

    進(jìn)入2010年,由于外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境的轉(zhuǎn)變,個(gè)人信貸再次成為國(guó)內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)關(guān)注的焦點(diǎn),主要由于以下三方面的原因:

    首先,在目前國(guó)際金融危機(jī)的影響下,中國(guó)政府的宏觀政策進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)了拉動(dòng)內(nèi)需的重要性,而拉動(dòng)內(nèi)需的重要步驟之一正是發(fā)展個(gè)人信貸。為了積極鼓勵(lì)個(gè)人消費(fèi),國(guó)家大力發(fā)展小額信貸和微型金融服務(wù),小額貸款公司等地方商業(yè)金融機(jī)構(gòu)不斷增多,面向個(gè)人的各種信用貸款政策逐步推出。

    其次,受到近來國(guó)內(nèi)房?jī)r(jià)調(diào)控不斷加強(qiáng)的影響,原本作為主要個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的房貸業(yè)務(wù)正處于萎縮階段,持續(xù)增長(zhǎng)受到限制。因此,金融機(jī)構(gòu)開始把目光重新放在個(gè)人信貸業(yè)務(wù),以求進(jìn)一步挖掘生活消費(fèi)需求所帶來的貸款業(yè)務(wù),從而獲得新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)。

    最后,從2008年下半年起,由于外資商業(yè)銀行帶著新的金融產(chǎn)品首先進(jìn)入個(gè)人信用貸款市場(chǎng),該業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)突然加劇,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行隨后紛紛推出相應(yīng)的個(gè)人信貸產(chǎn)品以爭(zhēng)奪市場(chǎng)。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)逐漸成為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行首次與外資商業(yè)銀行正面競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)領(lǐng)域。

    二、國(guó)內(nèi)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

    (一)國(guó)內(nèi)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析

    在國(guó)內(nèi)各家商業(yè)銀行中,中國(guó)建設(shè)銀行開展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)最早,本文以其為例研究國(guó)內(nèi)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)。

    在商業(yè)化改革之前,中國(guó)建設(shè)銀行的個(gè)人金融服務(wù)品種主要是以儲(chǔ)蓄為主的個(gè)人負(fù)債業(yè)務(wù)。到20世紀(jì)90年代末期,個(gè)人資產(chǎn)和中間業(yè)務(wù)開始起步,特別是個(gè)人消費(fèi)信貸在很短的時(shí)間內(nèi)全面興起,貸款品種不斷豐富,從住房、裝修、旅游、汽車、助業(yè)、助學(xué)、耐用消費(fèi)品到不指定用途的循環(huán)額度貸款等,基本覆蓋了居民幾乎所有的生產(chǎn)和生活性消費(fèi)項(xiàng)目,個(gè)人消費(fèi)信貸余額因此保持了年均31%的增幅。

    建設(shè)銀行的貸款對(duì)象劃分為生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性消費(fèi)者和生活性消費(fèi)者。從銀行經(jīng)營(yíng)的角度出發(fā),生活性消費(fèi)者是最主要和最基本的客戶群體,數(shù)量眾多,銀行根據(jù)消費(fèi)者消費(fèi)類別提供的貸款品種也最多。而生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性消費(fèi)者如個(gè)體工商戶、中小民營(yíng)企業(yè)主,由于其在存款、貸款、理財(cái)、支付結(jié)算等方面具有比一般生活性消費(fèi)者更高的價(jià)值創(chuàng)造和利潤(rùn)貢獻(xiàn)能力,因此也是銀行極力爭(zhēng)取的對(duì)象。因此,支持生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性消費(fèi)的個(gè)人消費(fèi)信貸品種成為建設(shè)銀行拓展客戶最重要的資源和手段,上升勢(shì)頭迅猛。到2006年末,建設(shè)銀行以支持生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性消費(fèi)為主的個(gè)人額度貸款和助業(yè)貸款余額占全部個(gè)人消費(fèi)信貸余額的比例達(dá)到40%。

    建設(shè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸的快速發(fā)展,主要得益于以下原因:

    (1)作為一項(xiàng)新業(yè)務(wù),個(gè)人消費(fèi)信貸在發(fā)展初期擁有較大的增長(zhǎng)空間。

    (2)在激烈競(jìng)爭(zhēng)的條件下,個(gè)人消費(fèi)信貸被視為拓展優(yōu)質(zhì)客戶最有效的手段而得到重點(diǎn)扶持。

    (3)在與受政策約束更多和不良貸款歷史包袱更重的公司類貸款比較中,建設(shè)銀行總行對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展前景和資產(chǎn)質(zhì)量寄予了更高期望,并在國(guó)外經(jīng)驗(yàn)的示范下,將個(gè)人消費(fèi)信貸視為低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

    建設(shè)銀行較早確定的個(gè)人消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)資本分配系數(shù)是2%,2005年又進(jìn)一步下調(diào)到1.5%,而公司貸款中的工商企業(yè)流動(dòng)資金貸款信用風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)資本分配系數(shù)則高達(dá)9%。另外,從2003年以前的情況看,個(gè)人消費(fèi)信貸平均違約率低于公司貸款13個(gè)百分點(diǎn)。因此,發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸得到了全行人力、物力、財(cái)力的大力支持。

    (二)國(guó)內(nèi)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的啟示

    從總體來看,目前國(guó)內(nèi)個(gè)人信貸研究正朝著國(guó)際研究前沿方向發(fā)展,在研究方法上已開始注重一定的規(guī)范性,在理論推導(dǎo)、數(shù)據(jù)分析、方法選擇等方面都形成了較為規(guī)范的技術(shù)路線。在研究?jī)?nèi)容上著重引入國(guó)外先進(jìn)的個(gè)人資信評(píng)估方法和風(fēng)險(xiǎn)管理方法,同時(shí)也注意各種方法的實(shí)用性研究,充分結(jié)合中國(guó)特定的社會(huì)、經(jīng)濟(jì)與文化背景?；趯?duì)國(guó)內(nèi)外研究的比較,可以得到以下啟示:

    1.完善的個(gè)人征信體系對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展至關(guān)重要

    在西方發(fā)達(dá)國(guó)家,整個(gè)社會(huì)的個(gè)人信用制度已經(jīng)規(guī)范化和法制化。銀行和政府憑借發(fā)達(dá)的網(wǎng)絡(luò)資源和高效的服務(wù)效率,可以隨時(shí)了解借款人的信用狀況,弱化了信息不對(duì)稱問題。國(guó)內(nèi)的個(gè)人征信系統(tǒng)還不盡完善,信息不對(duì)稱問題比較嚴(yán)重。加快完善全國(guó)個(gè)人信用信息系統(tǒng)和銀行內(nèi)部客戶信息系統(tǒng),盡快實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用信息的高效率傳遞,不僅能在很大程度上解決信息的不對(duì)稱,同時(shí)還給人們提供了一個(gè)追求長(zhǎng)期利益的穩(wěn)定預(yù)期和重復(fù)博弈的規(guī)則,從而有利于個(gè)人信貸業(yè)務(wù)健康而快速地發(fā)展。

    2.合理的資信評(píng)估指標(biāo)是個(gè)人信貸業(yè)務(wù)開展的前提條件

    相比于西方發(fā)達(dá)國(guó)家,我國(guó)的社會(huì)情況更為復(fù)雜多變,完全套用成熟的資信評(píng)估指標(biāo)不甚合理。事實(shí)上,不同時(shí)代和不同地域的資信評(píng)估指標(biāo)都是千差萬別的,構(gòu)建過程需要因地制宜、因時(shí)制宜,既要借鑒成熟的指標(biāo)體系反映的共性,又要考慮特定條件下不可忽略的特性。具體來說,個(gè)人資信評(píng)估指標(biāo)主要包括借款人的自然特征、職業(yè)特征以及與信用關(guān)系特征,但是當(dāng)前我國(guó)社會(huì)特殊的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)特征也不可忽視。

    3.科學(xué)的資信評(píng)估方法是個(gè)人信貸業(yè)務(wù)審批的關(guān)鍵手段

    盡管國(guó)內(nèi)的相關(guān)研究逐漸向國(guó)際研究前沿靠攏,在理論研究的各個(gè)層面都形成了較為規(guī)范的技術(shù)路線,但仍處于非常原始的階段。相對(duì)于國(guó)外,國(guó)內(nèi)尚未形成權(quán)威公開的個(gè)人信貸數(shù)據(jù)集,因此目前的研究基本還是基于國(guó)外有限公開的數(shù)據(jù)集,這種狀況大大影響了研究成果的實(shí)際應(yīng)用價(jià)值,故而需要盡快建立真實(shí)、客觀、完備的國(guó)內(nèi)數(shù)據(jù)集。同時(shí),當(dāng)前在對(duì)前沿方法的研究上不夠深入,基本僅僅是簡(jiǎn)單地套用國(guó)外成熟的方法,而實(shí)際應(yīng)用非常需要實(shí)質(zhì)性的創(chuàng)新。

    三、政策建議

    近年來,為推動(dòng)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展,我國(guó)正在加快制定落實(shí)相關(guān)的政策方針和建立健全相應(yīng)的法律法規(guī)。2009年10月12日,為推動(dòng)我國(guó)信用體系建設(shè)再登新臺(tái)階,國(guó)務(wù)院法制辦公布《征信管理?xiàng)l例(征求意見稿)》,向全社會(huì)公開征求意見。時(shí)隔不久的2010年2月12日,在綜合借鑒和吸納國(guó)內(nèi)外先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,中國(guó)銀監(jiān)會(huì)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》,在保護(hù)個(gè)人貸款權(quán)利的同時(shí),進(jìn)一步防范個(gè)人貸款的風(fēng)險(xiǎn)。然而,對(duì)比國(guó)外的發(fā)展?fàn)顩r,我國(guó)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展仍然任重道遠(yuǎn),迫切需要社會(huì)各界協(xié)力合作。

    在監(jiān)管部門方面,首先要加快完善個(gè)人征信體系?！墩餍殴芾?xiàng)l例(征求意見稿)》已逾一年,正式法規(guī)卻仍未出臺(tái)。目前,我國(guó)現(xiàn)行的法律體系中還沒有一項(xiàng)法律法規(guī)為個(gè)人征信業(yè)務(wù)活動(dòng)提供直接依據(jù),這致使征集機(jī)構(gòu)在個(gè)人信用信息的采集和披露等環(huán)節(jié)無法可依,直接影響了我國(guó)個(gè)人征信服務(wù)業(yè)的發(fā)展和個(gè)人信用體系制度的建立。因此,當(dāng)務(wù)之急是加速《征信管理?xiàng)l例》等法律法規(guī)的出臺(tái),使我國(guó)個(gè)人信用體系建設(shè)告別無法可依的窘狀。

    其次,要加強(qiáng)相關(guān)部門間的合作。盡管人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)記錄了個(gè)人在金融領(lǐng)域的大多數(shù)信貸信息,但就全國(guó)而言,住房公積金個(gè)人貸款目前尚未納入記錄范圍。而加強(qiáng)與地方住房公積金管理中心的合作,具有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。一方面,為了規(guī)避政府調(diào)控房地產(chǎn)業(yè)目的"限購(gòu)令"政策,目前利用公積金貸款避開金融機(jī)構(gòu)對(duì)其貸款購(gòu)房相關(guān)信息的查詢,從而享受到利率優(yōu)惠的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。住房公積金管理中心通過聯(lián)網(wǎng)個(gè)人征信系統(tǒng)查閱個(gè)人的信用報(bào)告,可避免這種情況的發(fā)生,從而有效防范公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)。另一方面,把住房公積金個(gè)人貸款信用信息納入個(gè)人征信系統(tǒng),將是對(duì)個(gè)人征信系統(tǒng)的有力補(bǔ)充。隨著時(shí)機(jī)的成熟,通過與稅務(wù)部門的合作,把目前相對(duì)成熟的稅務(wù)征信系統(tǒng)中的個(gè)人信用信息納入個(gè)人征信系統(tǒng),將使目前的個(gè)人征信系統(tǒng)更趨完善。

    最后,要嚴(yán)格落實(shí)個(gè)人信貸的監(jiān)管。盡管《個(gè)人貸款管理暫行辦法》的出臺(tái),對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批、協(xié)議與發(fā)放、支付管理和貸后管理等行為的監(jiān)管,具有很強(qiáng)的指導(dǎo)意義。但作為中國(guó)第一部關(guān)于個(gè)人貸款的法規(guī),該辦法的規(guī)則尚不完善,而且在2008年金融危機(jī)后信貸寬松的背景下,從2010年全國(guó)房?jī)r(jià)的攀升來看,該辦法的落實(shí)情況并不樂觀。因此,監(jiān)管部門需要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),貫徹落實(shí)監(jiān)管要求,強(qiáng)化問責(zé)機(jī)制,提高制度執(zhí)行力,對(duì)于違規(guī)經(jīng)營(yíng)和隱瞞事實(shí)的,對(duì)監(jiān)管要求置若罔聞的以及自查整改不到位的,對(duì)各相關(guān)單位負(fù)責(zé)人要實(shí)施約見制度;對(duì)于存在重大違規(guī)的,進(jìn)行責(zé)任追究。

    在金融機(jī)構(gòu)方面,首先要落實(shí)個(gè)人信貸面談制度。國(guó)際個(gè)人貸款業(yè)務(wù)慣例及國(guó)內(nèi)銀行的長(zhǎng)期實(shí)踐表明,對(duì)個(gè)人貸款實(shí)行面談制度,并通過面談制度有效鑒別個(gè)人客戶身份、調(diào)查借款人的信用狀況和還款能力,可有效防范個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)。此外,通過面談制度,對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)、收入、財(cái)產(chǎn)等真實(shí)性審核提出了一定的要求,能夠確保貸款的真實(shí)性,進(jìn)一步了解到借款人交易真實(shí)、借款用途真實(shí)、還款意愿和還款能力真實(shí)等情況,從而嚴(yán)防虛假信貸業(yè)務(wù)的發(fā)生,從源頭上保證個(gè)人信貸的質(zhì)量。

篇10

以前若問：個(gè)人信用值多少錢?恐怕很難給出一個(gè)量化的回答。但如今，個(gè)人信用的價(jià)值被量化了，也“明碼標(biāo)價(jià)”了。在浙江溫州，建行給個(gè)人信用的開價(jià)是5～50萬元不等的信用貸款，信用優(yōu)質(zhì)的個(gè)人還可享受優(yōu)惠貸款利率。在上海，市民早就從2005年8月份起，可以在沒有任何抵押、質(zhì)押或擔(dān)保的情況下，僅憑自己良好的信用就可向銀行借錢，借款金額最高可達(dá)10萬元，最長(zhǎng)借款期限1年?？梢姡瑐€(gè)人信用的價(jià)值不再是一個(gè)模糊的概念，而是一筆看得見、摸得著、可量化的、實(shí)實(shí)在在的個(gè)人無形資產(chǎn)。

個(gè)人信用狀況不僅決定了能涉足的經(jīng)濟(jì)生活的范圍，還會(huì)影響經(jīng)濟(jì)生活的成本。在政府機(jī)關(guān)上班的王麗雙想購(gòu)買一套二手房，但她又不想錯(cuò)過投資基金的機(jī)會(huì)。于是借助個(gè)人良好的信用，先用手中的30萬元買了二手房，然后再以房產(chǎn)作抵押向銀行借了一筆錢投資基金，一舉兩得。利用信用，可以放大個(gè)人消費(fèi)能力和投資能力。

同時(shí)，銀行封殺不良信用者已成趨勢(shì)。早在2004年末，浙江省的工、農(nóng)、中、建、廣發(fā)5家信用卡發(fā)卡量最大的銀行就結(jié)成“反賴”聯(lián)盟，相交換了首批上萬人的“黑名單”。不良信用者已經(jīng)很難從銀行獲取信貸資源。打造個(gè)人信用，已經(jīng)成為個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活中的一項(xiàng)緊迫任務(wù)。

立信有方

那么如何在銀行建立個(gè)人信用記錄呢?一些人自認(rèn)為自己不欠賬不漏稅不違法，信用肯定不錯(cuò)，這是不對(duì)的。信用是要有記錄來考察的，其中最為關(guān)鍵是要讓銀行認(rèn)可你的信用，這就得提供給銀行足夠的信用評(píng)級(jí)資料。一個(gè)從來沒有和銀行發(fā)生過關(guān)系的人，他的金融信用就是零。

小胡與小張同是一家公司的財(cái)務(wù)人員，她倆向某銀行申請(qǐng)信用卡，小胡因能提供建設(shè)銀行的龍卡信用卡和對(duì)賬單(這等于有了銀行信用記錄)而輕松申辦成功；而小張卻因沒有信用記錄而被要求提供資信證明(銀行要對(duì)她的資信情況進(jìn)行考察)而不得不暫緩申辦信用卡。由此可見，有良好信用記錄將能在與銀行交往中獲得“綠色通道”。個(gè)人需要在與銀行打交道的過程中，建立和提高自己的信用等級(jí)。

建立銀行賬戶

最為簡(jiǎn)單的就是在銀行開立活期存折賬戶，積極辦理存款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、交費(fèi)、納稅等業(yè)務(wù)，與銀行建立密切的業(yè)務(wù)往來關(guān)系。在信用記錄中，最重要的是擁有貸款賬戶，并保持良好的還款記錄，因?yàn)橐粋€(gè)人是否具有良好的信用很大程度上能從還款情況考查出來。

保持良好記錄

目前，銀行個(gè)人信用檔案資料中除了個(gè)人基本資料、個(gè)人的銀行信用外，還包括社會(huì)信用和特別記錄。隨著社會(huì)征信體系的日漸完善，個(gè)人的社會(huì)信用和特別記錄會(huì)成為銀行信用記錄的重要部分。這就要求我們潔身自好，在日常工作和生活中盡量不涉及司法，不賒賬、不拖欠，不偷稅漏稅，不被行政處罰等等，總之要使自己的行為合法合規(guī)，不留污點(diǎn)。

養(yǎng)信有招

如何打造良好信用，提升信用等級(jí)，這是一門學(xué)問，有技巧可言。綜合目前銀行考察信用狀況，提升信用等級(jí)可從如下幾個(gè)方面入手。

提高信用分值

目前銀行使用評(píng)分系統(tǒng)來判別客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)：信用評(píng)分越高，信用程度就越高，信用風(fēng)險(xiǎn)就越低。評(píng)分系統(tǒng)的信用總分?jǐn)?shù)是由一些小分值組成的，而這些小分值來自于銀行對(duì)客戶的各類信息的檢測(cè)結(jié)果。銀行所檢測(cè)的客戶信息，范圍很廣，從收入、職業(yè)、住房、銀行賬戶到婚姻情況等等，都可能影響信用分值。要盡早了解個(gè)人信用常識(shí)，遵守信用評(píng)分規(guī)則，有針對(duì)地做一些提高信用等級(jí)的事。雖說銀行評(píng)定信用的項(xiàng)目五花八門，但就目前來說，表中的幾項(xiàng)指標(biāo)必不可少。

整合信用資源

最值得開拓、最有價(jià)值的個(gè)人信用資源是資產(chǎn)信用(如銀行存款、有價(jià)證券、不動(dòng)產(chǎn)、理財(cái)產(chǎn)品、基金、保險(xiǎn)等)。個(gè)人資產(chǎn)特別是流動(dòng)性良好的金融資產(chǎn)是當(dāng)前我國(guó)最重要的個(gè)人信用資源。目前，個(gè)人的銀行賬戶和信用卡記錄都是信用等級(jí)的主要指標(biāo)。在一個(gè)銀行開立了個(gè)人結(jié)算賬戶之后，就應(yīng)該充分利用個(gè)人結(jié)算賬戶來開拓、整合個(gè)人信用資源，集中“規(guī)模優(yōu)勢(shì)”，凸顯個(gè)人的資產(chǎn)信用。最簡(jiǎn)便的做法就是將分散在多家銀行的金融資產(chǎn)歸并到一個(gè)銀行，讓那家銀行的信用資產(chǎn)達(dá)到最高點(diǎn)。

整合個(gè)人信用資產(chǎn)時(shí)要注意一點(diǎn)，就是目前由于銀行電腦系統(tǒng)的原因，同一客戶18位和15位身份證開立的賬戶并不被歸為同一客戶的賬戶，而被視同為兩個(gè)客戶的賬戶。很有必要將在銀行中使用不同版本身份證件開立的賬戶都更改為目前使用的身份證件，以便被銀行確認(rèn)為同一客戶，提高信用含金量。

適當(dāng)借款

張先生和林先生是在同一單位上班的公務(wù)員，他們于近日向銀行申請(qǐng)信用貸款。但讓張先生深感不解的是，他和林先生的家庭資產(chǎn)、職業(yè)、收入等情況幾乎相同，但銀行卻給了林先生8萬元的貸款，而自己卻只能獲得6萬元的貸款。張先生認(rèn)為銀行有信用歧視行為。

其實(shí)銀行并沒有信用歧視。張先生從沒有向銀行借過款，所以銀行里沒有張先生的信用資料。而林先生就不同了，雖然此前沒有什么特別需要用款的時(shí)候，但為了在銀行留下信用的資料，他向銀行申請(qǐng)過兩次短期貸款，而且兩次還款都很及時(shí)，沒有拖欠情況。由此，林先生留給銀行守信的形象，銀行認(rèn)為他的信用程度要比張先生高，所以可以得到更多的貸款。

在打造誠(chéng)信的特殊時(shí)候，不要等到有用款需求時(shí)才找銀行借款，而要有事沒事都找銀行借點(diǎn)錢。當(dāng)然，為了節(jié)約利息支出，可選擇期限最短的、利率最低的貸款，還要記住按時(shí)還款。

沒有資金需求時(shí)找銀行貸款，許多人可能因要支付利息或是嫌麻煩而不愿做。這有一個(gè)很好的替代辦法，就是向銀行申請(qǐng)信用卡(信用卡用款被視同為貸款)。循環(huán)使用信用卡的過程，也就是一個(gè)創(chuàng)建個(gè)人信用史的過程。只要你經(jīng)常透支消費(fèi)，然后按時(shí)還貸，就能建立信用檔案并提升你的個(gè)人信用程度。使用信用卡提升個(gè)人信用有一個(gè)技巧，就是在透支消費(fèi)后，即便你有能力全額還款，也不妨選擇一兩次歸還“最低還款額”，然后在下期賬單來時(shí)還清透支款。這樣做，雖然讓銀行吃了點(diǎn)利息，但卻能提高你在銀行的信用程度。