導語：如何才能寫好一篇信用社貸款，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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信用社貸款下款需要三至五個工作日。

在提交信用社貸款借款申請后，系統(tǒng)會根據(jù)借款申請進行放款，一般情況下放款筆數(shù)較多，放款時間就會比較長，一般會在三個工作日內下卡，最遲不會超過五個工作日。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

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關鍵詞：信用社 小額信用貸款 經濟學分析

一、農村信用社小額信貸的現(xiàn)狀

在我國，對于農村信用社的小額信貸來說，約有6100萬的農戶均享受到了1927億元的貸款，大約占了全部農戶的27.3%，另外，有一些農戶聯(lián)保貸款，約有1200萬的客戶享受到了141億元的貸款。在這中間，農戶小額信用貸款約有2038億元，農戶聯(lián)保貸款的余額達到了1351億元。總的來說，總共獲得信貸的用戶達到了7742萬，占了全國農戶的32.6%，總的受惠農民超過了3億人。

按照監(jiān)會合作金融機構監(jiān)管部的統(tǒng)計，在目前，我國的村鎮(zhèn)銀行有34家，總共吸收的各類不同的資金有2.1億元，吸收存款2.9億元，累計貸款的發(fā)放有2.2億元，對農村的經濟發(fā)展起到了十分重要的作用。但是，與此同時，農村的信用社也面臨著一場前所未有的革命風暴。

二、農村小額信貸出路的經濟學分析

(一)加強與農村信用社信貸相關的金融基礎機制建設

與農村信用社信貸相關的金融基礎機制建設主要有農村信用社的征信制度、會計信息的披露制度、法律對債權人保護的制度等等的一些列的制度。那么，對于農村信用社的征信制度來說，這是和農村信用社有關的信息的收集、管理以及傳播的一種制度。這時因為農村信用社面臨的問題之一就是信息存在不對稱性，有專門的機構來從事農村信用社的信息的收集、管理以及出售，這樣就保證了由于不對稱而引起的違約風險的克服。對于任意一個信用社來說，信用制度是絕對不可缺少的。另外，對于會計信息披露的制度來說，它的統(tǒng)一和規(guī)范是農村信用社從不同性質的金融機構獲得融資的保證。最后一個是法律對債權人的保護制度，對于這一制度來說，可以把抵押的范圍向動產進行擴展。

(二)改變銀行的產權體系，形成良好的激勵機制

在我國的農村信用社的信貸中，由于信息不對稱引起的問題主要是：銀行以及農村信用社之間由于信息不對稱引起的逆向選擇以及道德風險的問題，另外一個是銀行所有者以及管理者之間，上下層管理者之間的信息不對稱引起的人的問題。另外，銀行競爭結構的不完全就使得銀行在開拓農村信用社的時候，存在勞動力不足的問題。這就要求對現(xiàn)有的大銀行以及中小型銀行的產權體系以及農村信用社治理結構來進行改革，從而形成有效的激勵機制，進一步提高農村信用社信貸市場的效率。

(三)提供較好的營銷渠道

市場經濟競爭的一個重要手段就是營銷。隨著農村信用社改革和發(fā)展的日益深入，信用社要想漸漸消化歷史的束縛 ，就必須要對信貸營銷進行加強，從而提高自身的綜合競爭力，進一步更好的為農村建設提供有效的金融服務。隨著農村信用社改革的不斷深入，各級政府紛紛加大對農村信用社的支持，并且使結算的渠道保持了暢通，以及對服務的功能進一步加以完善，這樣的措施，似的了農村信用社有了資金的富余。那么，對現(xiàn)在來說，各級金融機構都紛紛把目光轉向了新農村建設，這對于農村信用社原有的農村陣地來說，就被動搖了。所以，現(xiàn)在的主要任務就是要對原有的老陣地進行鞏固，在這基礎上不斷進行新陣地的拓寬，對優(yōu)質的客戶群體進行擴大，從而積極地開展信貸營銷。換句話說，農村信用社在市場經濟的條件下要想得以生存和發(fā)展，就必須要大力開展信貸營銷。那么，在信貸營銷的過程中，農村信用社要想在市場上占有一定的地位，就要對客戶實行優(yōu)質的信貸服務，從而進一步保證了農村信用社在日益激烈的金融競爭中始終處于有利地位。

對于信貸營銷來說，它是以貸款營銷為契機的，對資金進行組織和回籠，并且要在一定的范圍內開發(fā)優(yōu)質客戶的群體，這樣，一個信貸資金的良性循環(huán)就形成了。那么，農村信用社的貸款營銷就是要對“三農”的需要進行服務，通過市場調查，來對資金市場狀況進行分析，對農戶的資金供求情況進行了解，格局了解到的情況對服務內容進行調整，把農民收入的增加以及信用社利潤最大化的實現(xiàn)作為目標。隨著農村經濟結構的調整，農村金融機構的管理等一系列的方面都發(fā)生了根本上的變化，農民信貸供求的矛盾也有傳統(tǒng)的總量不足轉變成了現(xiàn)在的結構失衡，對于不同的農民，產生了這松那緊的局面，具體是農民從貧困中脫離出來了，走向了致富道路，這樣就加大了對投資的需求，這些問題，都使得農村信用社貸款營銷的要求更進了一層。

三、農村信用社小額信貸的政策建議

(一)放開小額信貸金融市場準入，實行金融機構多樣化

要對有條件的地方進行一定的鼓勵，就是要在監(jiān)管嚴格以及有效防范金融風險的前提之下，通過對社會資本的吸引，對各種經濟主體的積極興辦要予以鼓勵，從而為農村信用社的小額信貸進行直接的服務。另外，在農村信用社產權在改革中要實行多樣化，并且建立社區(qū)性的金融機構等等。

(二)建立小額信貸資金回流機制

對農村商業(yè)銀行每年新增存款用法律的方式規(guī)定必須要把一定比例在小額信貸的領域進行投放。對郵政儲蓄的相關政策進行進一步的完善，建立起郵政儲蓄資金回流機制，現(xiàn)在的農村金融資源已經向農村信用社集中。所以對中央銀行對農村信用社的再貸款的力度要進行加大。此外，還要對小額信貸利率的浮動幅度進行擴大，也就是要加大農村信用社的改革的力度，從而使小額信貸資金外流的情況得到緩解。

(三)金融機構創(chuàng)新金融產品，提供多樣化的金融服務給市場

這就要求要建立起金融機構對農村社區(qū)服務的機制，對于農村信用社來說，要對小額信貸的機制不斷加以完善，也就是要在對貸款利率限制的放寬的基礎上，對農戶的小額信用貸款進行不斷的擴大。

(四)對政策性農業(yè)保險制度的建立要加快

目前，很多領域都涉及到了要依賴政策性農業(yè)保險來進行支持，這是由農業(yè)生產方面的風險特征決定的，當然，有一部分領域也會采取商業(yè)性農業(yè)保險。那么，我們就應該建立起政策性農業(yè)保險和商業(yè)性農業(yè)保險有機結合的方式，在條件允許的情況下，可以對參加保險的農戶給予一定的保費補貼。

農村信用社在農村金融市場中占據(jù)著壟斷的地位，從1997年起至2001年，這一段時間中，農村信用社中農業(yè)貸款的余額在金融機構農業(yè)貸款余額中占據(jù)的比例從原來的54%上升到了77%。2003年初為81%，倒了年底就又增長大了84.53%。從1997年起至2000年，農村信用社鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款余額在金融機構鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款總余額從原來的69.5%上升到了75.4%，雖然取得了這一系列進展，但農村信用社對農村發(fā)展所作出的貢獻終歸只是有限的，農村信用社在接觸到的農戶中，只有20%是最貧困農戶。雖然農村信用社的本意是屬于民辦的，但是在具體運行中帶有了官辦的色彩，與原來的合作金融原則相背離。由原來的農村信用社改造成的農村合作銀行以及農村商業(yè)銀行只有4家，和農村信用社一樣的是，它們都滿足不了農戶以及農村中企業(yè)的金融服務需求。

結語：

總之，農村信用社的信貸問題在實施過程中面臨著巨大的風險，導致了農村信用社小額信貸的問題得不到解決，對“三農“問題的解決有著不利的影響。所以，對農村信用社小額信貸的金融機構的資源配置要進行整合，服務模式要進行改變，對小額信貸要進行全力的支持，從而對農村信用社的小額信貸的可持續(xù)發(fā)展進行一定的保證。

參考文獻：

[1]張余文著.中國農村金融發(fā)展問題研究[M].北京:經濟科學出版社，2005

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關鍵詞：農村信用社；貸款；利率定價

Abstract：This paper analyzes the current situation and existing problems of rural credit cooperatives loan interest rate pricing， and poses according suggestions.

Key Words：rural credit cooperatives，loan，interest rate pricing

中圖分類號：F830.4文獻標識碼：B文章編號：1674-2265（2011）03-0065-04

逐步建立科學的貸款利率定價機制，是當前農村信用社深化改革的一項重要內容。隨著利率市場化進程的推進及農村金融市場競爭的加劇，農村信用社“粗放式”的貸款利率定價已難以適應經營發(fā)展的需要。為建立農村信用社靈活、科學的貸款利率定價機制，提高信貸資金綜合效益，增強競爭力，促進可持續(xù)發(fā)展，筆者對山東省農村信用社貸款利率定價情況進行了研究，在考察其貸款定價情況和分析問題的基礎上，提出了相應的對策建議。

一、貸款利率定價基本情況

近年來，各地農村信用社根據(jù)《中國人民銀行關于下發(fā)農村信用社貸款定價模板的通知》（銀發(fā)[2006]8號）、《山東省農村信用社貸款利率定價工作指導意見》（魯農信聯(lián)辦[2006]45號）等有關貸款利率政策規(guī)定的要求，結合自身實際，積極探索適應自身實際的貸款利率定價機制，貸款定價能力有了較大提高。

（一）基本建立了貸款定價管理體系

山東省各縣級聯(lián)社、農村合作銀行、農村商業(yè)銀行（以下簡稱縣級聯(lián)社）基本都形成了由聯(lián)社理事會（董事會）、貸審委、信用社貸審組、信貸員四級組成的貸款定價管理體系，實行“分級授權、逐級審批”的定價流程。各辦事處、市聯(lián)社建立了利率執(zhí)行管理監(jiān)督檢查制度，定期對轄內農村信用社貸款定價工作進行檢查、督導，防范利率風險。各縣級聯(lián)社根據(jù)人民銀行、省聯(lián)社等貸款定價相關文件的要求，結合自身實際，制訂了各自的貸款定價管理辦法和實施細則。部分辦事處、市聯(lián)社制訂了當?shù)剞r村信用社貸款定價指導意見和管理辦法。

（二）普遍實行貸款基準利率加點的貸款定價方法

目前山東省各地農村信用社基本都采用了簡便易行的法定貸款利率加點浮動的貸款定價方法，其公式為：貸款利率=法定貸款利率×（1+浮動幅度）。各縣級聯(lián)社在測算貸款浮動幅度時，結合自身實際，確定了不盡相同的指標及其權重，主要考慮了客戶信用等級、擔保方式、信貸投向、貸款比例、貸款期限等風險因素，以及客戶關系價值等因素。

（三）貸款定價取得初步效果

各地農村信用社深入開展信用工程建設，將信用等級評定結果作為貸款利率定價的重要依據(jù)，對信用等級高的，給予適當?shù)睦蕛?yōu)惠，反之對失信者課以罰息，有力地推動了信用環(huán)境的改善。

通過實施貸款利率定價管理新辦法，農村信用社增強了成本、效益、風險、市場競爭觀念，內控制度逐漸完善，信貸管理不斷加強，經營管理工作邁上新臺階。

二、貸款利率定價存在的問題

由于體制、機制、人才、技術、市場環(huán)境等因素的制約，農村信用社貸款定價還處在淺層次、粗放式階段，貸款定價的主觀性、隨意性仍然很大，還未建立起科學、靈活的貸款定價機制。

（一）推行科學貸款利率定價機制的內在動力不足

致因主要表現(xiàn)在以下幾個方面：一是缺乏市場競爭意識。盡管目前農村金融市場競爭日趨激烈的態(tài)勢已經顯現(xiàn)，然而，部分農村信用社尚未樹立真正的競爭意識，仍以農村金融市場壟斷者的地位自居，習慣于賣方市場條件下的貸款利率定價行為，貸款利率壟斷定價的慣性依然強大。二是對貸款定價的重要性認識不夠。部分農村信用社對貸款定價還停留在提高貸款利率――擴大存貸利差――賺取更多利潤的片面認識上，沒有認識到貸款利率定價是信貸管理的主要內容，是提高效益、防范風險、增強市場競爭力的重要手段，是利率市場化的必然要求。三是工作依賴性大。貸款利率定價是一項精細、復雜、系統(tǒng)工程，部分縣級聯(lián)社畏難不前，存在“等、靠、要”的思想，習慣于機械地執(zhí)行上級部門的利率政策，缺乏探索適應當?shù)剞r村金融市場的貸款定價機制的主動性。

（二）缺乏科學完善的貸款利率定價體系

山東省農村信用社貸款定價實踐剛剛起步，貸款定價體系亟待完善。主要表現(xiàn)為：一是組織架構不健全。各縣級聯(lián)社盡管建立起了理事會、貸審委、信用社貸審組、信貸員四級組成的貸款定價管理體系，但是沒有專門的貸款定價管理部門、崗位和人員，且職責不清，流于形式，不能形成利率定價決策、執(zhí)行、監(jiān)督相互制衡、科學有效的利率管理體系。二是管理體制不順。名義上理事會是利率定價最高權力機構，實際上貸款的利率定價完全由縣級聯(lián)社領導根據(jù)上級行業(yè)主管部門的有關要求決定。調研了解到，某些市聯(lián)社、辦事處無視縣級聯(lián)社貸款利率自主定價地位，以貸款利率定價指導為名行利率控制之實。三是貸款定價授權制度不完善。貸款定價權集中于縣級聯(lián)社，基層信用社和信貸員的貸款利率定價授權不足，被動執(zhí)行縣級聯(lián)社的貸款利率政策，無法及時有效地根據(jù)經濟運行、市場信貸供求、貸款主體經營和信用狀況等變化來調整貸款利率。此外，沒有建立嚴格的貸款利率定價監(jiān)督檢查制度，利率風險機制缺失和未建立起貸款定價適當公開制度，同樣制約了貸款利率定價體系的完善。

（三）貸款利率定價方式簡單粗放

貸款定價是一項專業(yè)技術性強的復雜工作。農村信用社貸款定價的實踐時間短，缺乏經驗和人才、技術支撐，因此還處在探索或不成熟階段，貸款定價方式簡單粗放，缺乏科學性、合理性。主要表現(xiàn)為：一是尚未建立科學的風險評估和定價模型。在貸款利率的確定中，無論是浮動指標的設置，還是浮動系數(shù)和浮動權重的確定，沒有統(tǒng)一、科學的標準和依據(jù)，主要靠經驗判斷、靜態(tài)評估，缺少定量分析和動態(tài)測量。二是利率固化。目前山東省農村信用社貸款定價均采用固定利率定價方式，對利率風險的敏感性不強。三是貸款定價管理簡單劃一。目前山東省大多數(shù)農村信用社還沒有真正做到貸款利率差別化定價，只是做了簡單的貸款分類，還不能根據(jù)農村產業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、市場發(fā)展前景、風險狀況、客戶關系等因素，制訂以產業(yè)（行業(yè)）、信用狀況、期限和擔保方式等為主要內容的貸款利率差別定價體系。四是貸款定價管理辦法流于形式。調研發(fā)現(xiàn)，貸款定價管理辦法并未得到認真執(zhí)行，最常見的做法仍然是由聯(lián)社主任或領導班子參照上級行業(yè)主管部門在利率方面的要求，結合聯(lián)社以往利率水平和經驗判斷來確定最終貸款利率，然后下發(fā)給各基層社執(zhí)行，仍然是“一言堂定價”、“指令性定價”，而非“市場化定價”。

（四）缺乏貸款定價的專業(yè)人才和技術基礎

目前，農村信用社普遍缺乏技術型、研究型、管理型的高素質的知識復合型利率管理人才。多數(shù)農村信用社沒有專職的利率管理人員，信貸人員缺乏利率管理知識和經驗，對利率的管理局限于利差管理，談不上貸款的風險評估、成本核算、宏觀經濟貨幣走勢和微觀企業(yè)動態(tài)的預測等利率風險管理。

更為被動的是，農村信用社歷經幾次變革，內部客戶資料和信息流失嚴重、積累有限；外部人民銀行征信系統(tǒng)提供的有用信息也很有限，很難形成全面系統(tǒng)的客戶歷史資料、數(shù)據(jù)。農村信用社對信息統(tǒng)計工作重視不夠，信息科技開發(fā)應用滯后，至今省聯(lián)社還沒有推出貸款定價管理系統(tǒng)，利率管理人員、信貸人員還無法從繁重的手工操作中解放出來。

（五）部分農村信用社利率執(zhí)行水平偏高

農村信用社推行貸款定價管理新辦法的初衷之一，就是加快貸款利率市場化，遏制農村信用社貸款利率“一浮到頂”的現(xiàn)象。在山東省各地農村信用社制定的貸款定價辦法和實施細則中，對于入股農戶、信用戶、信用等級較高的企業(yè)均實行了不同程度的利率優(yōu)惠政策。但在實際執(zhí)行中，由于符合優(yōu)惠利率條件的客戶較少，優(yōu)惠程度有限，貸款利率的實際執(zhí)行水平仍然偏高。高貸款利率水平的背后，隱藏著部分聯(lián)社經營方式粗放帶來的資金組織成本高、資產質量差、風險防控能力低、優(yōu)質客戶流失以及市場競爭力降低等一系列問題。

三、做好貸款利率定價工作的建議

（一）充分認識貸款定價的重要性，增強貸款定價工作主動性

隨著農村金融市場的逐步放開，農村信用社正面臨著愈加激烈的市場競爭。強化競爭意識，提高市場競爭能力已成為必須面對的緊迫課題?！皟r格戰(zhàn)”一直是企業(yè)競爭的重要利器，貸款定價是農村信用社提升市場競爭力的重要手段。做好貸款定價工作，能夠進一步鞏固老客戶，吸引新客戶，在激烈的市場競爭中鞏固、擴大市場份額，爭取市場競爭主動權。做好貸款定價工作，對于農村信用社經營優(yōu)化信貸結構，強化信貸管理和風險、成本控制，提高資產質量和經濟效益，促進穩(wěn)健經營、穩(wěn)步發(fā)展都至關重要。各地農村信用社要積極行動起來，結合自身實際，扎實、有效地開展貸款定價工作。

（二）完善貸款定價體系，建立科學有效的貸款定價機制

建立健全貸款定價組織架構。有條件的縣級聯(lián)社要成立專門的貸款定價管理機構，設立專業(yè)崗位，配備專業(yè)利率管理人員，構建由聯(lián)社理事會、貸款定價委員會、信用社貸審組、信貸員四級組成的貸款定價管理體系，進一步明確相關職責，強化相關部門的協(xié)調配合和后臺支持。理順貸款定價管理體制，賦予貸款定價委員會真正的管理權力，減少上級行業(yè)主管部門對縣級聯(lián)社的行政干預。完善貸款定價授權制度。按照“集中管理、逐級授權、分類授權”的原則，授予基層信用社和信貸人員對不同信貸產品一定的利率定價管理權力。強化貸款定價監(jiān)督制度。建立層層監(jiān)督的全方位的貸款定價控制體系，加強對貸款定價決策、執(zhí)行情況的跟蹤監(jiān)督檢查，分析評估貸款定價的合法性、合規(guī)性和合理性，及時查找存在的問題并予以糾偏糾錯和問責。建立利率風險預警機制。提高對利率風險的認識和管理水平，建立定期的缺口分析與利率敏感性分析制度，逐步采用缺口管理、持續(xù)期管理等辦法進行資產負債管理，定期對國家宏觀經濟變化、微觀企業(yè)態(tài)勢和利率變動趨勢分析，預測利率風險，適時揭示風險。推行貸款定價適度公開制度?？梢酝ㄟ^貸款定價聽證會、宣傳窗、明白紙、電子宣傳欄等多種形式和渠道，讓廣大客戶了解農村信用社貸款定價程序、標準等有關情況，主動接受社會監(jiān)督，推動陽光辦貸。

（三）創(chuàng)新貸款定價模式，增強貸款定價的科學性

堅持切合實際、成本效益風險匹配、市場競爭、差別化和動態(tài)浮動原則。學習、借鑒和吸收國內外商業(yè)銀行貸款定價理論模型和成功的實踐經驗，結合農村信用社內外環(huán)境、條件，建立一個科學有效的貸款定價模式，是農村信用社做好貸款定價工作的關鍵。

根據(jù)主要目標客戶群，通過有效計算貸款違約損失率、資金成本率和非資金成本率，綜合考慮目標利潤率以及同業(yè)市場競爭等其他重要影響因素，來確定貸款利率，最終形成一套“以貸款基準利率為基礎，以貸款風險溢價為核心，以成本收益為約束，兼顧市場價格水平以及銀行與客戶的整體業(yè)務關系”的貸款定價模式。貸款定價計算公式：貸款利率＝貸款基準利率×（1＋風險浮動幅度-存款優(yōu)惠幅度+調增幅度-利率優(yōu)惠幅度 貸款決策調整幅度）；風險浮動幅度=Σ（浮動系數(shù)×浮動權重）×100%；最低浮動幅度=（貸款資金成本率+貸款的管理費用率+稅負成本率+貸款最低風險率-法定貸款利率）/法定貸款利率。

（四）重視貸款定價人才建設和信息系統(tǒng)開發(fā)應用，夯實貸款定價工作基礎

按照“培養(yǎng)引進并舉”的原則，以優(yōu)惠待遇對外招聘具有利率管理理論素養(yǎng)和專業(yè)素質的利率管理人才；建立科學、有效的利率管理人才培訓機制，對現(xiàn)有的利率管理人員（信貸員）進行專業(yè)培訓，提高他們的利率管理理論知識、技術水平和能力，使他們熟悉掌握風險識別評估、信用等級評定、經濟金融分析、利率風險規(guī)避、貸款定價模板運用等知識、技術。應發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢，借鑒他人已有成果，加大研發(fā)力度，開發(fā)適應農村信用社實際的科學、高效的貸款定價信息管理系統(tǒng)。一個理想的貸款定價信息系統(tǒng)，是與銀行內部各個信息系統(tǒng)高度集成的信息管理系統(tǒng)（見圖1）。

從成本管理系統(tǒng)中可獲取貸款資金成本率、非貸款資金成本率、營業(yè)稅負率等成本信息；從風險管理系統(tǒng)中獲取有關違約概率、違約損失率等風險參數(shù)信息；從信用分析管理系統(tǒng)中獲取客戶信用情況；從客戶關系管理系統(tǒng)中獲取已有客戶綜合貢獻度的信息，等等。從農村信用社實際情況看，目前只有綜合業(yè)務管理系統(tǒng)和信貸管理系統(tǒng)可提取某些有關貸款定價參數(shù)信息。由于我們的研發(fā)能力還有限，歷史數(shù)據(jù)不完整、不系統(tǒng)，難以一步到位，開發(fā)出上述理想的貸款定價信息系統(tǒng)。但可本著“立足實際、面向未來、循序漸進”的研發(fā)思路，構建一個B/S結構、主要業(yè)務參數(shù)能夠完全差數(shù)化設置的系統(tǒng)。在這個系統(tǒng)在其他信息系統(tǒng)尚未建立前，可手工錄入信息參數(shù)。

（五）堅持讓利于民，實行水平適中的貸款利率政策

要處理好商業(yè)化經營與服務“三農”、眼前利益與長遠利益的關系，既要堅持利率覆蓋風險、成本并有合理回報的原則，實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)；又要讓利于民，有效支持“三農”發(fā)展。要大力推行成本管理，開源節(jié)流，減少不必要的費用開支。要加強貸款管理，提高風險防控能力，壓縮新增貸款不良占比，為降低貸款利率打下堅實基礎。加強分類指導。省聯(lián)社要因地制宜，分類指導各地農村信用社貸款定價。實行農戶和涉農企業(yè)貸款利率優(yōu)惠政策，農戶和涉農企業(yè)貸款利率上浮原則上控制在80%以內；經濟發(fā)達地區(qū)、經濟效益比較好的縣級聯(lián)社，貸款加權平均利率上浮原則上控制在50%以內；經濟欠發(fā)達地區(qū)、經濟效益比較差的縣級聯(lián)社，貸款加權平均利率上浮原則上控制在80%以內。

參考文獻：

[1]宋磊，王家傳.農村信用社改革：現(xiàn)狀、問題與對策探討[J].金融發(fā)展研究，2008，（1）.

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──對獲嘉縣農村信用社發(fā)放聯(lián)保貸款的調查與分析

河南省獲嘉縣地處豫北平原，總人口38萬人，其中農業(yè)人口33萬，占86.7％。全縣耕地面積44萬畝，農民人均耕地1.3畝，是一個典型的農業(yè)縣。近年來，獲嘉縣信用聯(lián)社立足縣情，以“三個代表”為指針，積極調整信貸方式，大力發(fā)放農戶聯(lián)保貸款，自2000年至2002年底，累計發(fā)放農業(yè)貸款39744萬元，其中聯(lián)保貸款27225萬元，占68.5％，有力地推動了全縣農業(yè)結構調整和農村經濟發(fā)展。三年來，全縣新發(fā)展優(yōu)質小麥25.5萬畝、優(yōu)質水稻15萬畝。新增蔬菜面積3.85萬畝，新增花卉面積1500畝，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立了規(guī)模不同的農業(yè)示范園。農村畜牧業(yè)發(fā)展迅速，全縣生豬存欄22.3萬頭，牛存欄1.7萬頭，羊存欄3.5萬只,年均遞增27％、41％、和67％。牛屯養(yǎng)豬專業(yè)村、大呈千頭牛場、南關萬只羊場等基地建設如火如荼，烏雞、狐貍、鷓鴣等特種養(yǎng)殖方興未艾，全縣農村和農業(yè)經濟結構調整進展順利。

背景

1998年，該縣聯(lián)社根據(jù)當?shù)剞r民生產發(fā)展，在全縣推行了小額農業(yè)擔保貸款。農民只需持本人身份證、村委會證明和有實力的擔保人的擔保，就可以得到2000元以下小額農業(yè)貸款。1999年為了更有效地支持農村經濟，該縣聯(lián)社又把小額農貸金額由2000元提高至5000元，并簡化辦理手續(xù)，實行貸款公開。至2000年該縣共發(fā)放小額農業(yè)擔保貸款10750萬元，極大地激發(fā)了農民發(fā)展生產的熱情，有效帶動了農村經濟的發(fā)展。

隨著農村產業(yè)結構調整步伐的加快，小額農業(yè)擔保貸款由于額度小、手續(xù)繁瑣，已顯示出與農村生產力發(fā)展不相適應的弊端。調查發(fā)現(xiàn)，隨著農民經營規(guī)模的擴大，小額農業(yè)擔保貸款已不能滿足農戶資金需求，影響了農民生產經營的進一步發(fā)展；有的貸戶貸款未到期寧愿把錢放在家里多掏利息也不愿提前歸還，怕用款時辦理手續(xù)時間長，影響資金周轉......怎樣在保證信用社信貸資金良性循環(huán)的前提下，提高貸款額度，減少貸款環(huán)節(jié)，更好地為“三農”服務，使農民貸款象存取款一樣方便呢？該聯(lián)社經過多方調研，推出了農戶聯(lián)保貸款方式，即3至5戶農民組成一組，互聯(lián)互保，可以取得5000元以上50000元以下的貸款，在農戶聯(lián)保過程中，實施“等級核定、余額控制、隨用隨貸、周轉使用”的聯(lián)保貸款證管理辦法，從而基本上解決了農民因沒有存單、房產證抵押而形成的擔保難、因手續(xù)繁瑣而形成的貸款難問題。至2002年底，該縣共農戶聯(lián)保小組3880組，聯(lián)保貸款余額為10863萬元，本息收回率達98％以上，全縣20900戶農民成為聯(lián)保貸款的直接受益者。

主要經驗和作法

一、推廣過程中，做到“三到位”。

一是思想認識到位。該聯(lián)社充分認識到農戶聯(lián)保貸款對服務“三農”及實現(xiàn)信用社自身效益的重大意義，推廣過程中，充分聽取地方黨政部門和農民群眾的意見，以防出現(xiàn)片面性、單純性，做到實事求是，有的放矢，使農戶聯(lián)保貸款不僅僅是一項單純的發(fā)放貸款工作，而且通過信貸杠桿作用，將之作為與地方黨政工作、農村工作、精神文明建設等相聯(lián)系的系統(tǒng)工程，充分獲取地方政府的支持，發(fā)揮農戶聯(lián)保貸款的最大效能。

二是組織措施到位。該聯(lián)社成立了領導小組，制定了詳細的實施方案，采取了先行試點、摸索經驗、全面鋪開的工作思路。2000年6月份，該聯(lián)社在亢村鎮(zhèn)、張巨鄉(xiāng)進行了試點。他們采取向鄉(xiāng)鎮(zhèn)領導匯報、召開村兩委干部會議、分發(fā)宣傳單等多種方式，大力宣傳聯(lián)保貸款的作用和意義，并邀請鄉(xiāng)鎮(zhèn)村委干部加強對聯(lián)保貸款工作的推廣和領導組織，號召符合聯(lián)保貸款條件的村民申請聯(lián)保貸款。當農民了解到聯(lián)保貸款辦法后，自愿提出申請，根據(jù)集中連片的原則，3至5戶農戶組成聯(lián)保小組，選出聯(lián)保組長，并有聯(lián)保小組根據(jù)本組成員各自能承擔的經濟責任，民主確定貸款金額，然后由村委、信用社代辦員和包片信貸員組成的聯(lián)保農戶資格評定小組進行初審。信用社逐戶上門走訪、座談，了解申請農戶的經營項目、發(fā)展計劃、自有資金以及個人資信情況等，集體審核，確定聯(lián)保農戶貸款限額，為農戶辦理相應等級的聯(lián)保貸款證。農戶拿著貸款證，可以直接到信貸專柜前取得最高限額內的貸款，隨用隨貸，方便快捷。

三是支農服務到位。聯(lián)保貸款發(fā)放中，各信用社根據(jù)自身情況，開展了形式多樣的便民服務。如張巨信用社設立了聯(lián)保貸款證一條龍柜臺，在農民眼底下辦理手續(xù)，加深印象，方便職工操作；亢村信用社為了加快農民對聯(lián)保貸款的了解，制訂了通俗易懂的辦證流程圖，使農民一目了然......

二、實施工作中，堅持“三依靠”。

一是依靠地方黨政的大力支持。由于農戶聯(lián)保貸款具有支農高效性和系統(tǒng)性，得到了地方黨政的高度重視，他們把這項工作作為密切干群關系的一件大事來抓，經常召開會議，制訂落實措施，有力地促進了活動的開展。二是依靠全體信用社職工辛勤扎實的工作。廣大信貸員發(fā)揚走村串戶、吃苦耐勞精神，認真考核，現(xiàn)場辦證，并推動了沉淀貸款和利息的清收工作。三是依靠廣大農戶的積極參與。剛開始大部分農戶心存顧慮，抱著無所謂的態(tài)度，通過信用社艱苦細致的宣傳，及時兌現(xiàn)承諾，特別是首批農戶嘗到使用貸款證的甜頭后，提高了對貸款證的認識，激發(fā)了廣大農戶踴躍參與的熱情和積極性。

三、嚴格手續(xù)，把好“三關”。

一是嚴把發(fā)證關。堅持“兩不兩好”(不拖欠鄉(xiāng)統(tǒng)籌、村提留、水費，不拖欠信用社老貸款；信用關系好、人品好)的發(fā)證條件，按照農戶申請、村委會登記造冊、3至10戶自愿組成聯(lián)保小組、信用社審批的程序和“多戶聯(lián)保，等級核定，隨用隨貸，余額控制，周轉使用”的原則發(fā)放貸款證；二是嚴把貸款投放關，農戶貸款時憑“兩證一卡”(信用貸款證、身份證和服務卡)發(fā)放；三是嚴把事后監(jiān)督關。對農戶貸款證的發(fā)放及運用實行臺帳監(jiān)測，推行一村一本、一戶一頁、一旬一對、一月一查、一季一考核、一年一評定的管理機制，嚴防“有證不貸，無證照貸，貸而不填，超額放貸”等現(xiàn)象發(fā)生，確保農戶貸款證管理規(guī)范運作。

實施效果及體會

農戶聯(lián)保貸款實施兩年多來，實現(xiàn)了“三農”和信用社的雙贏，取得了較好的成效。

一、“三農”方面。

㈠有效地解決了農民貸款難問題。獲嘉縣是一個典型的農業(yè)縣，農村70％以上的農戶貸款是由信用社提供的。如果信用社繼續(xù)以小額農貸的方式發(fā)放貸款，滿足不了農民生產需要，勢必影響農村經濟的發(fā)展。如果要求農戶提供存單、抵押品等抵(質)押物，顯然與農民的實際相脫離，且辦理抵、質押貸款的手續(xù)繁雜，有可能延誤農時。農戶聯(lián)保貸款在一定時期里有效緩解了農戶抵(質)擔保手續(xù)繁瑣、費用高等問題，彌補了小額信用貸款額度小的不足。它依靠聯(lián)保小組成員互助作用，使貸款變得借償便利，在一定程度上推動了農戶經營的規(guī)?；l(fā)展。

㈡增強農民的信用觀念，促進了農村信用意識的提高。農戶聯(lián)保、聯(lián)心、聯(lián)責、聯(lián)效、聯(lián)幫，形成了信息互通、互惠互利、風險共擔的共同體。當聯(lián)保戶中某農戶不專心于經營項目時，同組農戶會出來制止，目的是促其經營項目能上去，保證按期還款；當個別有困難時，同組農戶會履行信用承諾，協(xié)助該農戶墊款還息還貸。通過聯(lián)保貸款的推行，培養(yǎng)了農民的信用意識，推動了農村文明建設。

㈢推動了農業(yè)產業(yè)結構調整，促進了農村經濟發(fā)展。信用社開展聯(lián)保貸款后，帶動了全縣種養(yǎng)業(yè)的發(fā)展，活躍了農村經濟。在信用社聯(lián)保貸款的支持下，該縣亢村、馮莊、大辛莊鄉(xiāng)建成了水稻高產種植基地，史莊鄉(xiāng)建成了萬畝紅提葡萄基地，城關鎮(zhèn)小絡村、宋莊村建成了優(yōu)質蘋果生產基地等等。2002年，照鏡優(yōu)質“金太陽”杏成熟上市，畝產量達1000公斤，畝收入達到了6000多元；亢北早熟葡萄示范園的優(yōu)質葡萄8月份上市后，畝效益達到了1.5萬元；太山、東倉、馬營橋等蔬菜基地開發(fā)出了無公害生產技術，提高了蔬菜的科技含量和產品檔次。聯(lián)保貸款的實施，受到了地方黨政的一致好評?？捍彐?zhèn)黨委書記高興地說：“聯(lián)保貸款的實施，對農村產業(yè)結構布局調整、支持農民致富起著不可估量的作用，我鎮(zhèn)搞農村產業(yè)結構調整，資金靠山就是信用社?！痹摽h領導評價說：“信用社實行聯(lián)保貸款，擴大對農村信貸投入，替政府為農民辦了一件大好事”。

㈣鞏固了農村基層政權。聯(lián)保貸款的實施，對農民遵紀守法意識的增強以及鄰里睦和、農村社會穩(wěn)定均起到了促進作用?？捍彐?zhèn)王某在村里“人緣”不太好，在進行貸款聯(lián)保時，沒有人愿意和他組成聯(lián)保小組，使他十分孤立，內心受到了很大震動。自此他十分注意自己的言行，主動和四鄰五舍搞好關系。后來在村委的幫助下，他如愿以償?shù)厝〉昧速J款。一位村委領導說：“聯(lián)保貸款的實施，對我們村委工作幫助很大，違反村規(guī)民約、不配合村、組干部工作、不講信用的就不具備發(fā)證條件。村委通過這一載體，樹立了更高的威信，各項工作更好搞了，黨的各項政策更好落實了?！?/p>

二、信用社方面。

㈠有效地降低了信貸風險，信用社效益明顯提高。由于聯(lián)保貸款戶的償債責任聯(lián)系在了一起，他們各自的利益也就捆在了一起，相互之間加強了監(jiān)督，無形中為貸款管理增加了一層監(jiān)督力量，而且這個監(jiān)督是全過程的，更直接，更有效。如貸款是否?？顚Ｓ?，否則，其他農戶會幫助信用社及時追回，并勸其退出聯(lián)保組；聯(lián)保戶在經營過程中能相互關照，相互傳授技術，相互幫助解決困難，生產經營取得最大的效益，從而奠定了還貸基礎。獲嘉縣信用社自2000年開辦聯(lián)保貸款以來，到期貸款本息收回率達96％以上，取得了明顯的經濟效益。

㈡深化了信貸管理，規(guī)范了信用社的信貸資金運作。實施農戶聯(lián)保貸款證管理，解決了過去農戶借款“找不到門”，信用社收款“找不到人”的問題，徹底改變了農貸管理“一放就亂，一管就死”的局面，另外堅持公平、公正、公開的原則發(fā)放聯(lián)保貸款證，合規(guī)、合法、高效發(fā)放貸款，有效杜絕了跨區(qū)貸款、人情貸款及“壘大戶”等違規(guī)現(xiàn)象發(fā)生。既扭轉了過去信用社信貸管理混亂的局面，又呈現(xiàn)出新的生機與活力。

㈢提高了信用社的社會聲譽，鞏固了農村陣地。聯(lián)保貸款充分體現(xiàn)了農村信用社主動貼近農戶、關心農戶、信任農戶和支持農戶的真摯情意，從而獲得農民群眾對信用社的更多支持。信用社上門核定貸款余額，為信用社和農戶之間構建了一個雙方定期溝通的橋梁。農民群眾認識到只有信用社才是他們發(fā)展生產、改善生活、致富奔小康的堅強后盾，積極支持、配合信用社工作，紛紛入股信用社，三年來，該縣信用社股金增加萬元。聯(lián)保貸款的實施，帶來了黨政領導和農民群眾關心、支持信用社經營和發(fā)展良好局面。

存在的問題及建議

農戶聯(lián)保貸款在一定時期內，為推動農村經濟發(fā)展發(fā)揮了重要作用。然而，在發(fā)放聯(lián)保貸款的實際運作中，由于信用社信貸管理不到位、與農戶生產信息不對稱以及農村生產力落后的現(xiàn)狀等制約因素，暴露出聯(lián)保貸款的一些問題。

一、信用社方面

㈠資金嚴重不足，成為信用社支農發(fā)展的重要制約因素。以張巨鄉(xiāng)為例，經調查測算，2002年該鄉(xiāng)兩大支柱產業(yè)約需資金900萬元(其中花卉種植400萬元，養(yǎng)豬業(yè)500萬元)，加上基礎農業(yè)投入和小額消費借款，需要信用社提供支農資金1500余萬元。2002年張巨信用社存款凈增168萬元，存貸比為61％，扣除準備金，可用資金只有100萬元，加上支農再貸款200萬元，全部支農資金也僅有300多萬元，遠遠滿足不了全鄉(xiāng)經濟發(fā)展對支農資金的需求。由于各社金融機構對存款的激列競爭，信用社的服務手段、異地結算和信用產品的相對滯后，導致存款的市場占用份額逐步萎縮，人民銀行的支農再貸款成為聯(lián)保貸款的主要資金來源，況且支農再貸款的額度小、期限短，不符合農業(yè)生產的需要。因此，支農資金不足與農戶貸款需求旺盛之間的突出矛盾，嚴重制約了信用社支農主力軍作用的發(fā)揮。

㈡農戶聯(lián)保貸款單筆額度小，弱化了其應有的支農效能。調查中發(fā)現(xiàn)，隨著農村經濟的進一步發(fā)展，農戶聯(lián)保貸款因額度較小，已越來越不適應農村經營發(fā)展的需要。由于農村信用社支農資金十分有限，為照顧廣大農民“面”上的資金需求，不得不降低單筆貸款額度，這種情況對支持農村經濟發(fā)展、尤其是典型示范戶的發(fā)展，力量顯得十分微弱。

張巨鄉(xiāng)楊洼村有20多戶農戶計劃搞養(yǎng)羊項目，通過市場考察，他們3戶一組在信用社辦理了聯(lián)保貸款，由于單戶貸款金額小，大部分農戶未能如愿養(yǎng)到羊。朱修福就是其中的一位，他的聯(lián)保貸款最高余額為5500元，到山西引進品種羊繁殖至少需要3萬元。2萬多元的的資金缺口，使他最終放棄了養(yǎng)羊項目，只能讓聯(lián)保貸款證閑置；在陳莊村，隨著花卉業(yè)的發(fā)展，花農外出承包工程所需資金的額度越來越大，信用社的聯(lián)保貸款已顯得力不從心。聯(lián)保戶陳澤虎，在鶴壁承包了一個30萬元的工程，動工前尚有8萬元資金缺口，他的聯(lián)保貸款證上只有1萬元的余額，在未能爭取到其他資金援助的情況下，他無奈地轉讓了工程承包權，僅此一項少賺10余萬元；種花大戶朱現(xiàn)省，擁有花田20余畝。2002年他以40萬元標的承包了新焦路獲嘉段的綠化工程，由于資金周轉不靈，使工程一度停工，直接影響了交工日期。當時他僅有取得6萬元聯(lián)保貸款的資格，不能滿足工程之需，朱非常著急。張巨社在認真考察后，經請示聯(lián)社，又為朱提供流資9萬元，使該工程在合同期限內順利交工。調查顯示，在陳莊村大多數(shù)的花卉承包工程中，傳統(tǒng)的農戶聯(lián)保貸款已顯示不出實質性的支農作用。

㈢受支農再貸款期限節(jié)制，農戶聯(lián)保貸款期限短，不能和農業(yè)生產周期合拍。目前，農村信用社大多將聯(lián)保貸款期限定為半年，最長為一年。而農業(yè)尤其是特色農業(yè)發(fā)展，如經濟林種植，約需2至3年。這種期限上的不對稱，造成了貸款戶還款難，信用社收貸難，引發(fā)了很多的麻煩。陳莊花農陳澤新，是信用社的老客戶，2002年承包了50畝地種植經濟林。據(jù)調查，該樹畝收入5000元以上，經濟效益相當可觀。但每年的養(yǎng)護費即需5萬多元，他以聯(lián)保方式在信用社貸款4.6萬元，期限半年，用于經濟林的養(yǎng)護。每次到期后，他便在信用社和親朋好友之間來回倒騰，借債還貸，然后借貸還債，搞得他焦頭爛額，耗費了很多精力。

㈣信用社信貸人員少，存在聯(lián)保貸款管理不到位現(xiàn)象。如：張巨信用社一名信貸員，負責陳莊、范莊、楊洼3個村900余戶，800萬元余額的農戶貸款，其中聯(lián)保貸款300筆，300多萬元。據(jù)統(tǒng)計，有的信用社信貸員工作量更大。這么大的工作量要想保證每筆貸款都做到“三查”制度落到實處，是不現(xiàn)實的。特別是貸前調查和事后監(jiān)督工作，僅憑各村代辦員或村干部作中介，農村的親情血緣關系會因中介信息失真導致信貸風險。

二、農戶方面

㈠“捆綁式”貸款，為聯(lián)保貸款埋下隱患。調查發(fā)現(xiàn)，農戶中有借用聯(lián)保貸款證，或聯(lián)保戶貸款讓非聯(lián)保戶使用的現(xiàn)象，還有一些農戶將聯(lián)保組所有貸款證集中起來一個人用，給信用社資金帶來了很大風險。一些農戶對轉讓使用貸款證帶來的嚴重后果缺乏足夠認識，信用社加大聯(lián)保的宣傳和管理顯得尤為迫切。要通過宣傳，使廣大農戶明白貸款證是聯(lián)保戶的資信證明，自覺杜絕外借或挪作他用。同時信用社要把好柜臺關，做到貸款證、身份證兩對照，制止冒名貸款行為，維護貸款證的嚴肅性。

㈡“一哄而上”現(xiàn)象，為聯(lián)保貸款造成市場風險。部分鄉(xiāng)村依靠行政主導，通過典型戶、重點專業(yè)戶的示范帶動作用，使農戶在發(fā)展某種產品上存在“一哄而上”現(xiàn)象，如前些年許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)農戶養(yǎng)海貍鼠、種日本大蘿卜等，出現(xiàn)地方性借款農戶產品結構雷同，小額貸款形成了行業(yè)性的“壘大戶”現(xiàn)象，如果市場價格出現(xiàn)大的波動，導致農戶產品出現(xiàn)新的“賣難”。聯(lián)保貸款的農戶組更容易在同一產品上“一哄而上”，從而導致貸款出現(xiàn)行業(yè)低落造成的市場風險。

㈢“多頭”貸款，為信用社帶來管理風險。由于信用社管理不到位，出現(xiàn)個別農戶“冒名貸款”、“多頭貸款”現(xiàn)象，即一個農戶冒用不同人的財產和多個農戶聯(lián)保成組，達到多次貸款的目的，給信用社造成了極大的信貸風險。

㈣“賴債”現(xiàn)象得不到有效遏制，為信用社帶來信用風險。對個別賴債戶、逃債戶，信用社缺乏有效的制裁手段。特別是個別鄉(xiāng)村干部的宣傳誤導、個別農戶錯將信用社貸款當作民政救濟，這種情況不僅對信用社信貸資產造成損失，而且對農村信用環(huán)境建設造成負面影響。

㈤“鄉(xiāng)情”關系，為聯(lián)保貸款帶來道德風險。聯(lián)保小組的組成，多由本村代辦員或村干部考察，而農村復雜的親情血緣關系，以及“鄉(xiāng)里鄉(xiāng)親”的面子關系，會造成個別農戶信用評定失真，促成某些農戶貸款額度的提高，導致貸款出現(xiàn)潛在風險。

為此，我們建議：

一、農村信用社應加大存款的組織力度，增強支農服務功能。人民銀行對信用社的支農再貸款，應加大總量和延長期限、降低利率，真正符合和滿足農業(yè)生產的實際、農民生產生活需要，降低農村信用社的經營成本。

二、優(yōu)化小額貸款營銷方式組合。農村信用社要因地制宜、因戶制宜，不斷創(chuàng)新，打破傳統(tǒng)的“單打一”方式，推出農戶小額貸款“套餐”服務。如在建立對農戶資信評級的基礎上，對部分信用程度較高的農戶，在發(fā)放抵(質)押或聯(lián)保貸款的同時，給予一定信用貸款額度的組合貸款，達到既鼓勵守信農戶的大額貸款，又保持小額貸款營銷活力的目的。2002年張巨信用社試行的聯(lián)保貸款等級管理法，效果較好。他們將花農按經濟實力、還款能力、信用程度分為六個等級，規(guī)定一級戶貸款余額在5萬元以內，二級戶3萬元以內，三級戶2萬元以內，四級戶1.5萬元以內，五級戶1萬元以內，六級戶0.5萬元以內，貸款戶自愿組合聯(lián)保小組，同等級之間可以聯(lián)保，高等級可以與低等級聯(lián)保，但必須與低等級的貸款額一樣。同時期限可以適當延長。目前，張巨信用社已評定一、二級戶135戶，貸款總額500萬元，促成了一大批誠實守信的致富戶，未形成一筆沉淀資金。

篇5

關鍵詞：信用社  貸款營銷  開展方式

        0 引言

        貸款利息是農村信用社收入的主要來源，信貸資金運用的好壞，直接影響農村信用社的生存與發(fā)展。如何開展貸款營銷，發(fā)揮信貸資源優(yōu)勢，追求利潤最大化，是當前農村信用社必須高度重視和認真加以研究的重要問題。  

        1 建立一個正確的營銷思想

        1.1 實行營銷宣傳和貸款發(fā)放“并舉”，要把主動支農意識通過必要的營銷渠道宣傳出去。

        一方面，通過新聞媒體、下鄉(xiāng)座談等多種形式，對信用社為什么要搞“貸款營銷”進行廣泛宣傳，使服務對象感到，信用社發(fā)放貸款不僅僅是經濟利益趨動，只圖一己之利，而是要以此為契機進一步轉變工作作風，為老百姓辦實事，解決農民貸款難的問題，為“三農”和當?shù)亟洕陌l(fā)展貢獻力量。

        另一方面，要把具體營銷措施對外公布，使客戶能把“貸款營銷”看得清清楚楚、明明白白，達到透明化、制度化，從而愿意接受信用社的信貸服務，為貸款營銷工作的開展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

        1.2 做到小額農貸和中小企業(yè)“并重” 從經濟學的觀點講，把雞蛋分散放在多個籃子里比都放在一個籃子里要保險得多。營銷貸款必須以安全、效益為前提，堅持發(fā)放小額農貸和中小企業(yè)并重原則。

        從事信貸營銷的人員必須糾正發(fā)放小額農貸風險大、利潤低的觀點，大力推行農戶小額貸款業(yè)務，即：追求規(guī)模效益不在于單筆貸款的本金和效益如何，而是要看整體規(guī)模和效益，看貸款余額和戶數(shù)是否保持著合理的比例。

        1.3 實現(xiàn)信用社和客戶“雙贏” 營銷貸款既要確保信用社增效，又要確保客戶發(fā)展，二者不可偏廢。否則，信用社不敢放款，客戶不愿貸款，貸款營銷就會走入“死胡同”。

        作為信用社來講，要做到誠信經營的表率，以誠信為首要條件。要樹立“客戶是衣食父母”的營銷觀念，即：放貸款不是農村信用社的權利，而是農村信用社謀生的一種手段，實現(xiàn)發(fā)放貸款由“權利觀”向“義務觀”的轉變。

        2 建立一支合格的營銷隊伍

        部分地區(qū)信用社資產質量不高，信貸市場份額萎縮，一個關鍵原因就在于信貸員隊伍素質較低，制約了信貸營銷工作的開展。從實踐來看，建立一支德才兼?zhèn)涞男刨J營銷隊伍迫在眉睫。

        2.1 狠抓作風建設，嚴肅信貸工作紀律 信貸營銷人員要自覺遵守各項規(guī)章制度，保持嚴謹?shù)墓ぷ髯黠L，貸款才能放得出、收得回、有效益。在工作態(tài)度上，既要有責任感，更要有自豪感，善于規(guī)避風險，敢于迎接挑戰(zhàn)。在營銷方式上，力戒“養(yǎng)尊處優(yōu)”，等客上門，而要主動出擊，進村入戶，重視與客戶的聯(lián)系，真正密切社農、社企關系，把農村信用社辦成客戶喜愛的情感銀行，建立互動、互惠、互利、共贏的新型戰(zhàn)略合作關系。

        2.2 實行崗位考核，增強信貸隊伍活力 通過崗位競聘、信貸從業(yè)資格考試等方式，使信貸營銷隊伍保持合理流動，防止隊伍老化，優(yōu)化隊伍結構。適當培養(yǎng)和引進高素質人才，滿足農信社信貸客戶群體日益廣泛、中高端客戶逐漸增加的需要。

        2.3 加強隊伍建設，提高信貸隊伍素質 加強信貸隊伍品德教育，提高從業(yè)人員的道德水準。信用社要經常組織員工學習金融職業(yè)道德教育和法制教育，培養(yǎng)員工職業(yè)道德觀念和守法觀念，樹立正確的人生觀和價值觀，按制度辦事、按規(guī)程辦事、形成管理靠制度、操作靠規(guī)范的良好氛圍，保證信貸營銷工作安全、健康發(fā)展。

        在防范道德風險的同時，舉辦各種形式的營銷培訓和業(yè)務培訓，及時補充和學習新知識、新技能，鼓勵信貸營銷人員利用業(yè)余時間參加學習教育，以適應新時期信貸營銷工作的需要，增強信貸營銷人員的整體素質和管理能力。

        3 建立一套完善的信貸服務體系

        3.1 創(chuàng)新信貸服務方式 對于貸款營銷來說，亦是如此，思想陳舊，必將舉步維艱;勇于創(chuàng)新，才能贏得主動。農信社的服務對象在信貸需求上各有不同，因而信用社的信貸服務方式也應多種多樣。

  3.2 豐富信貸服務內涵 通過一些實實在在的支農服務活動，使貸款營銷情感化，讓客戶從內心里認同信用社，建立融洽的社群關系。

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摘要：如何開展貸款營銷，發(fā)揮信貸資源優(yōu)勢，追求利潤最大化，是當前農村信用社必須高度重視和認真加以研究的重要問題。 關鍵詞：信用社 貸款營銷 開展方式 0 引言 貸款利息是農村信用社收入的主要來源，信貸資金運用的好壞，直接影響農村信用社的生存與發(fā)展。如何開展貸款營銷，發(fā)揮信貸資源優(yōu)勢，追求利潤最大化，是當前農村信用社必須高度重視和認真加以研究的重要問題。 1 建立一個正確的營銷思想 1.1 實行營銷宣傳和貸款發(fā)放“并舉”，要把主動支農意識通過必要的營銷渠道宣傳出去。 一方面，通過新聞媒體、下鄉(xiāng)座談等多種形式，對信用社為什么要搞“貸款營銷”進行廣泛宣傳，使服務對象感到，信用社發(fā)放貸款不僅僅是經濟利益趨動，只圖一己之利，而是要以此為契機進一步轉變工作作風，為老百姓辦實事，解決農民貸款難的問題，為“三農”和當?shù)亟洕陌l(fā)展貢獻力量。 另一方面，要把具體營銷措施對外公布，使客戶能把“貸款營銷”看得清清楚楚、明明白白，達到透明化、制度化，從而愿意接受信用社的信貸服務，為貸款營銷工作的開展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。 1.2 做到小額農貸和中小企業(yè)“并重” 從經濟學的觀點講，把雞蛋分散放在多個籃子里比都放在一個籃子里要保險得多。營銷貸款必須以安全、效益為前提，堅持發(fā)放小額農貸和中小企業(yè)并重原則。 從事信貸營銷的人員必須糾正發(fā)放小額農貸風險大、利潤低的觀點，大力推行農戶小額貸款業(yè)務，即：追求規(guī)模效益不在于單筆貸款的本金和效益如何，而是要看整體規(guī)模和效益，看貸款余額和戶數(shù)是否保持著合理的比例。 1.3 實現(xiàn)信用社和客戶“雙贏” 營銷貸款既要確保信用社增效，又要確?？蛻舭l(fā)展，二者不可偏廢。否則，信用社不敢放款，客戶不愿貸款，貸款營銷就會走入“死胡同”。 作為信用社來講，要做到誠信經營的表率，以誠信為首要條件。要樹立“客戶是衣食父母”的營銷觀念，即：放貸款不是農村信用社的權利，而是農村信用社謀生的一種手段，實現(xiàn)發(fā)放貸款由“權利觀”向“義務觀”的轉變。 2 建立一支合格的營銷隊伍 部分地區(qū)信用社資產質量不高，信貸市場份額萎縮，一個關鍵原因就在于信貸員隊伍素質較低，制約了信貸營銷工作的開展。從實踐來看，建立一支德才兼?zhèn)涞男刨J營銷隊伍迫在眉睫。 2.1 狠抓作風建設，嚴肅信貸工作紀律 信貸營銷人員要自覺遵守各項規(guī)章制度，保持嚴謹?shù)墓ぷ髯黠L，貸款才能放得出、收得回、有效益。在工作態(tài)度上，既要有責任感，更要有自豪感，善于規(guī)避風險，敢于迎接挑戰(zhàn)。在營銷方式上，力戒“養(yǎng)尊處優(yōu)”，等客上門，而要主動出擊，進村入戶，重視與客戶的聯(lián)系，真正密切社農、社企關系，把農村信用社辦成客戶喜愛的情感銀行，建立互動、互惠、互利、共贏的新型戰(zhàn)略合作關系。 2.2 實行崗位考核，增強信貸隊伍活力 通過崗位競聘、信貸從業(yè)資格考試等方式，使信貸營銷隊伍保持合理流動，防止隊伍老化，優(yōu)化隊伍結構。適當培養(yǎng)和引進高素質人才，滿足農信社信貸客戶群體日益廣泛、中高端客戶逐漸增加的需要。 2.3 加強隊伍建設，提高信貸隊伍素質 加強信貸隊伍品德教育，提高從業(yè)人員的道德水準。信用社要經常組織員工學習金融職業(yè)道德教育和法制教育，培養(yǎng)員工職業(yè)道德觀念和守法觀念，樹立正確的人生觀和價值觀，按制度辦事、按規(guī)程辦事、形成管理靠制度、操作靠規(guī)范的良好氛圍，保證信貸營銷工作安全、健康發(fā)展。 在防范道德風險的同時，舉辦各種形式的營銷培訓和業(yè)務培訓，及時補充和學習新知識、新技能，鼓勵信貸營銷人員利用業(yè)余時間參加學習教育，以適應新時期信貸營銷工作的需要，增強信貸營銷人員的整體素質和管理能力。 3 建立一套完善的信貸服務體系 3.1 創(chuàng)新信貸服務方式 對于貸款營銷來說，亦是如此，思想陳舊，必將舉步維艱;勇于創(chuàng)新，才能贏得主動。農信社的服務對象在信貸需求上各有不同，因而信用社的信貸服務方式也應多種多樣。 3.2 豐富信貸服務內涵 通過一些實實在在的支農服務活動，使貸款營銷情感化，讓客戶從內心里認同信用社，建立融洽的社群關系。 3.3 擴大信貸服務外延 對小額農貸，立足千家萬戶，做好擴面、增量、延伸工作，延展其服務功能：一是延伸貸款對象。使從事或服務一、二、三產業(yè)的所有農戶、城鎮(zhèn)個體工商戶等都能受益于小額農貸。二是擴大授信額度。小額農貸最高限額不能一成不變，可以根據(jù)經濟發(fā)展適當擴大；對種、養(yǎng)、加等特色大戶，要大力推行聯(lián)保貸款，加大支持力

[1] [2] 

度。三是延長使用期限。合理確定貸款期限，允許貸款跨年使用。 . 改革信貸服務作風 信貸人員要深入基層，開拓視野，把轄內有金融需求的農戶、企業(yè)都納入視線，努力發(fā)現(xiàn)、培育和選擇優(yōu)質的貸款項目。并以優(yōu)質高效的金融服務來贏得客戶、拓展市場，在服務效率和服務水平上下功夫，“人無我有，人有我新，人有我快”，做一流服務、爭一流速度、創(chuàng)一流業(yè)績，踐行服務承諾和一次性告知制度，構建快速通道，實現(xiàn)服務提速。 建立一套完善的信貸營銷機制 圍繞調動工作積極性，強化內部管理，在機制、權限、網(wǎng)絡上初步形成靈活的營銷機制。 . 完善管理機制 推行客戶經理目標責任制，充分調動客戶經理的責任感和事業(yè)心，提高管理意識和憂患意識，同時實施效益結構工資制度改革，建立以效益為核心、激勵機制為動力的結構工資制度。 . 調整審貸權限 聯(lián)社根據(jù)信貸管理的工作情況，調整貸款審批咨詢權限，實施靈活的差別利率機制，增強經營管理的靈活性，為更好地做好信貸營銷創(chuàng)造良好的環(huán)境。 . 構建營銷網(wǎng)絡 注重開拓市場，做好市場調研，強化信息共享，實現(xiàn)上下聯(lián)動，統(tǒng)一部署、步伐一致，加強橫向溝通，互供信息、互動運作，形成合縱連橫的網(wǎng)狀營銷網(wǎng)絡。 建立一種鼓勵的營銷激勵機制 . 實行“等級”營銷制 人員可根據(jù)崗位、能力等因素擔任不同層級的客戶經理。同時，對客戶經理從業(yè)務素質的高低、所放貸款本息收回率、綜合業(yè)務拓展等方面，對其進行等級評定，按級別授予不同的貸款權限，核定不同的經濟待遇，鼓勵多勞多得。 . 實行“能上能下”的營銷制 在合規(guī)操作、風險有防的情況下，一方面充分挖掘潛在的信貸資源，擴大資金運用渠道，增加經濟效益；另一方面可對工作不負責任、不能完成貸款營銷任務的客戶經理予以更換，把懂業(yè)務、熟悉農情和企情的員工適時充實到客戶經理隊伍中來。 . 實行“盡職免責”的營銷制 長時間從事信貸工作的人員難免會有不良貨款，但如果不加以區(qū)分，盲目或過度追責，導致人人自危，必然會信貸工作停滯不前，信貸人員如按照規(guī)章制度辦理貸款，盡職盡責出現(xiàn)風險要視情況而言。如果違規(guī)操作，失職瀆職，將嚴肅追究其責任。 總之，農村信用社開展貸款營銷工作，依據(jù)自身實際，扎根農村，服務農民發(fā)展和培養(yǎng)黃金客戶群，在深化改革中強化管理，在改善服務中防范風險，限制支農資金外溢，就一定會有廣闊的發(fā)展前景，并在支持農業(yè)、農民和農村經濟中做出更大的貢獻。 文章屋在線：wzk.co

    

篇7

一、不良貸款的形成原因：

農村信用社的不良貸款是特定歷史條件下形成的，從某種意義上講，是幾十年來我國農村經濟形態(tài)深刻變遷直接或間接遺留下來的歷史問題的反映。對于農村信用社的不良貸款應基于對歷史和現(xiàn)實的客觀分析，站在促進農村經濟發(fā)展的高度，探索化解的思路和對策。對不良貸款形成的可能原因進行分析，有助于信貸管理人員預防貸款風險。

一般而言，農村信用社不良貸款形成的原因可以分為借款人的原因；農村信用社信貸管理失誤；其它原因等三大類。

（一）、作為貸款人的農村信用社自身貸款管理方面的原因主要有以下幾方面：

1、貸款風險識別和篩選機制不健全。主要有：對新的、資本不充足的、而且尚未開發(fā)的業(yè)務融資、貸款不是基于借款人的財務狀況或貸款抵押品，而是基于對借款人成功完成某項業(yè)務的預測?；蛘咴诮杩钊说馁Y信程度及償還能力產生質疑的情況下，發(fā)放貸款過分倚重第二還款來源（如抵押物）；貸款用于投機性的證券或商品買賣；貸款的抵押折扣率過高，或抵押品的變現(xiàn)能力很低；異地貸款、多頭貸款過多，缺乏有效的監(jiān)控；貸款已存在潛在風險時，沒能及時采取果斷措施；貸款已明顯出現(xiàn)問題，卻疏于催收或迅速采取有效措施清收，把希望寄托于借款人“奇跡的發(fā)生”或不再過問，使貸款造成損失等。

2、貸款管理機制設置不合理。主要表現(xiàn)有：在貸前信用分析階段，獲得的貸款信息不完全，貸款項目評估質量不高。部分信貸人員缺乏必要的信用評估、財務分析知識和經驗，發(fā)放貸款時又沒有充分聽取必要的勸告而發(fā)放調查不充分、信貸資料有缺陷、抵押物變現(xiàn)力差、不足值的貸款；在貸款的審批階段，未嚴格把握貸款審批條件；貸款集中程度過高，過分集中于某一借款人，某一行業(yè)、某一種類貸款，致使貸款風險相對集中，貸款金額超過借款人的還款能力而無力償還。使借款人產生“債多不愁”，或者干脆對信用社聲稱“反正欠這么多貸款，不增加貸款則其他貸款更加無法歸還”，以一種無所謂的無賴態(tài)度毒化借貸雙方關系，使信用社處于被動尷尬局面；貸款發(fā)放后信貸管理人員對日常監(jiān)督管理不力，存在“重放輕收輕管理”的現(xiàn)象；部分信用社由于人手較少，根本沒有按照信貸操作規(guī)程執(zhí)行等等。

3、信貸人員素質的制約。人是事業(yè)成敗的關鍵因素之一。信貸人員除了必須具備一定的金融理論、法律制度等業(yè)務知識外，還必須具有誠實的品格和強烈的責任心。信貸工作人員的素質直接影響到貸款的質量，尤其是在管理體制不健全、貸款運作不規(guī)范、約束不力的情況下。由于多種因素的制約，當前農村信用社信貸人員的數(shù)量有限，部分人員素質不高，難以進行貸款的科學決策和有效管理，違規(guī)放貸時有發(fā)生；在執(zhí)行信貸政策方面，有的信貸人員隨意性很大，存在“人情代替制度”現(xiàn)象。在風險的預測方面，有的信貸人員缺乏科學的理論知識，憑主觀經驗的成分較重，用經驗代替制度。對于即將產生風險的貸款，不能拿出一套完整的防范措施和處置辦法來，只是將希望寄托于借款人能扭轉局面或輕信借款人的還款承諾，白白浪費和錯過了清收不良貸款的有利時機。加之由于管理體制原因以及改革步伐相對滯后，部分信貸員“在其位而不謀其職”工作主動性差，缺乏開拓創(chuàng)新精神，不能干好自己的本職工作。這些自然加大貸款風險。

4、自身經濟利益的驅動。利益與風險并存，一些農村信用社盲目地追求高效益，一味地支持風險企業(yè)和風險項目，這種貸款配置本身就孕育著高風險。

（二）、借款人方面的原因主要有以下幾方面：

1、借款人欺詐。借款人欺詐可分為普通欺詐和嚴重欺詐。所謂普通欺詐行為，指借款人主要通過向信用社提供部分虛假信息以改善本企業(yè)的資信狀況，獲得用于借款人生產經營活動的貸款。這種欺詐的特征有：1）借款人向信用社提供的信息部分虛假；2）提供虛假信息的主要用意在于提高其資信狀況，期望獲得信用社的充分信任；3）獲得的貸款主要用于真實的生產環(huán)節(jié)。如果經營按計劃進行，借款人也不愿意拖欠貸款而在信用社留下不良記錄，即使出現(xiàn)其他情況時，借款人雖然無力歸還貸款，但通常愿意與信用社合作。嚴重欺詐是指借款人通過一切手段從金融機構獲得貸款并貸款主要用于借款人從事的主營業(yè)務以外的行業(yè)或挪用貸款而獲取個人利益。這種欺詐的主要特征有：1）為了獲得貸款，借款人不惜一切手段（包括違法手段）；2）借款人對其從事的行業(yè)并不真正關心，甚至借款人根本沒有正當主業(yè)，或者從事的行業(yè)的目的就是為了更方便地獲取貸款；3）借款人獲取貸款并不用于主要業(yè)務，而是以轉移、投資、奢侈消費等方式，鯨吞貸款。這類欺詐行為主要以騙取信用社貸款為最終目的，且通常利用、拉攏或腐蝕信貸人員，因這種惡意欺詐希望而造成的不良貸款風險極大，收回的可能性很小。

2、借款人通過企業(yè)改制，將信用社的貸款“一改了之”。隨著我國國有企業(yè)改革深入和市場經濟體制的完善，企業(yè)間的兼并、收購以及企業(yè)改制成為一種普遍現(xiàn)象，有的企業(yè)通過上述行為盤活了資產、扭虧為盈，重新獲得生機。與此同時，部分經營正常的企業(yè)，也借兼并、破產、重組、改制之機“逃債”、“廢債”、“懸空”信用社債權。大量的信貸資產在企業(yè)改制中打了水飄，成了企業(yè)改制的犧牲品。

3、借款人遭受不可抗拒因素影響，致使貸款形成不良貸款。各種自然災害，如地震的出現(xiàn)，山洪的暴發(fā)，颶風的驟起，久旱無雨、農作物遭病蟲害侵襲等。由于我國農業(yè)的基礎較薄弱，農業(yè)耕作的機械化程度相對較低，農民抗御自然災害風險能力較低，大多數(shù)地方存在靠天吃飯這種情形，這增加了涉農貸款收回的不確定性和貸款的風險性。一旦遇到自然災害，農作物減產，農業(yè)欠收，直接影響農民收入，影響貸款的歸還。

（三）、其它方面的原因主要來自以下幾個方面：

1、政策因素。由于宏觀經濟政策缺乏連續(xù)性，經濟波動的頻率高、幅度大，使信貸擴張和收縮的壓力相當大，在宏觀緊縮、經濟調整時期，往往形成大量貸款沉淀。

2、行政干預因素。主要表現(xiàn)為地方政府壓，地方財政擠，迫使農村信用社發(fā)放大量指使性貸款、救濟貸款，貸款行為行政化，信貸資金財政化，直接削弱了貸款產生經濟效益的基礎。特別是1999年關閉農村合作基金會，政府為保社會穩(wěn)定，將農村合作基金會的借款劃轉給農村信用社，其中有90%以上的借款難以收回，形成不良貸款。據(jù)了解，各地政府及部門在農村信用社都不同程度存在借貸業(yè)務，部分政府借款雖已逾期多年，受到多種因素制約，信貸資產質量低劣、不良貸款占比高始終困擾著農村信用社，已成為制約農村信用社快速健康發(fā)展的根本因素，也是農村信用社扭虧增盈的最大障礙。如何有效解決不良貸款問題，切實提高經營管理水平，已直接關系到農村信用社能否持續(xù)生存和發(fā)展。

長期以來，我國農村信用社的管理體制是相當松散的，基層信用社都是獨立法人，擁有獨立經營權，上級信用聯(lián)社很難進行有效管理。單個信用社由于規(guī)模小，抗風險能力弱，有些信用社對單戶企業(yè)的貸款比重很高，處于高風險狀態(tài)。因此，深化體制改革的第一步就是要加強信用聯(lián)社的權力，要在人事、財務、決策、監(jiān)督等各個環(huán)節(jié)實現(xiàn)對基層信用社的規(guī)范管理；在業(yè)務上要充分發(fā)揮農信社貼近農民、熟悉農業(yè)、扎根農村的優(yōu)勢，大力拓展小額農戶貸款市場，積極支持農村經濟結構調整，規(guī)范貸款程序。只有在制度上建立起有效的制衡機制，才能減少決策失誤，杜絕暗箱操作，從而將新增貸款的風險控制在最低水平。各級農信聯(lián)社應該發(fā)揮主導作用，在科學分析屬地經濟狀況的前提下，制定切實有效的措施，通過與政府聯(lián)動，并強化呆賬核銷機制、司法催收機制、貸款重組機制、抵債物資綜合經營機制等，對不良貸款進行集中處理，形成有效的化解機制。

二、不良貸款的解決辦法：

當前，農信系統(tǒng)亟須從以下三個層面來實現(xiàn)風險化解機制的再造：

（一）、在政策層面上，要與各級政府聯(lián)動，確立“共擔風險，共同發(fā)展”的理念。

農信社的不良貸款涉及地方經濟的方方面面，千頭萬緒，因此要順利推進不良貸款的化解，離不開各級政府，尤其是區(qū)縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的參與和配合。各級政府的支持，既體現(xiàn)了對歷史的尊重，也有利于在地方政府、地方經濟和農村信用社之間形成良性互動。因此，各級政府應首先本著實事求是地解決歷史問題的態(tài)度，規(guī)范自身行為，防止逃廢債務。對于因政府行政指令、經濟政策形成的不良貸款，政府應該直接承擔起還款責任，或者通過地方財政，或者采取其它有效的政策切實加以落實。對于企業(yè)改制后原在鎮(zhèn)村管理部門的債務、區(qū)縣物資局、供銷社及其下屬企業(yè)的不良貸款，尤其是其中金額巨大的不良貸款，政府應該發(fā)揮主導作用，通盤考慮，根據(jù)具體情況采取多種辦法逐步加以解決。對于企業(yè)逃廢債務的行為，政府應當通過行政力量堅決予以制止。同時，各級政府應該尊重客觀經濟規(guī)律，不要再用行政手段來干預農信社的正常經營活動和信貸資金投向。

其次，各級政府應充分調動各種資源，通過多種途徑來支持和保護農信社的債權。比如，由于農信社風險資產對應的單位大多是鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村兩級農村經濟組織，這些企業(yè)關的關、破的破，土地是他們手里唯一的資源。鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府應支持企業(yè)以其所有的已經開發(fā)利用的集體土地使用權或對應投資收益來抵償債務；同時，政府也可以作為保證人，劃定某一范圍的土地，約定在該土地開發(fā)時，將土地開發(fā)收益權的全部或部分直接用于清償債務。

第三，各級政府應通過稅收政策，增加農信社的收入。比如，減免農信社的營業(yè)稅或根據(jù)貸款分類選擇性地減免營業(yè)稅；所得稅以縣(市)聯(lián)社為單位統(tǒng)一核算繳納，并在一定時間內全部或部分減免；信用社當年實現(xiàn)的利潤可在稅前直接抵補掛賬虧損。

第四，各級政府應建立適當?shù)膿C制，以抗衡自然災害的影響。以區(qū)縣為單位，由政府牽頭設立農戶貸款擔保基金。一旦發(fā)生自然災害等不可抗力，使農戶的生產經營遭受破壞，無法償還債務時，由擔?；鸪袚J款的全部或部分本金，由農信社負責剩余本金和全部利息的核銷。

（二）、在操作層面上，要加強制度建設，加大化解不良貸款的力度。

首先，要強化信貸管理，既要注重化解過去的風險，更要防止現(xiàn)在和未來的失誤。我國農村信用社的貸款權限遠遠高于商業(yè)銀行的基層分支機構，而內控水平卻相對落后，這就形成了權力與控制的不對稱。因此，農信社必須加強貸款的制度建設，主要包括：對基層信用分社實行授權授信制度，一定金額以上的貸款必須經上級信用聯(lián)社審查；建立與完善包括貸審會制度在內的一整套貸款調查、審查和批準的工作程序；在條件許可的情況下實行貸款公示制度。

其次，要加強會計、稽核工作，完善內部控制機制。要從根本上防范金融風險，必須建立有效的內部會計控制與監(jiān)督體系，這包括三個環(huán)節(jié)：一是事前規(guī)范，即針對具體業(yè)務設計、制定合理的操作流程與會計制度；二是事中控制，即以會計核算系統(tǒng)為依托，對業(yè)務的關鍵控制點和重要事項進行實時監(jiān)控；三是事后檢查，即通過現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場檢查相結合，對各項制度的執(zhí)行情況、業(yè)務的真實性、會計核算的準確性以及風險控制點進行檢查、監(jiān)督。

第三，要落實清收不良貸款責任制。農信事業(yè)要發(fā)展，關鍵在人；化解不良資產，第一位的因素也是人。農信系統(tǒng)的各級經營管理者要教育員工正確面對困難，既不要埋怨，也不要畏懼，同時采用一些制度性的運作，激勵員工通過扎扎實實的工作攻克難關。比如，有些地方的農信社實施“3+1”工程，即將每一筆不良貸款“確立一個項目，落實一位清收責任人，制定一套清收方案，再加一名分管領導”，限時完成并結合清收結果進行考核獎懲。這種工作模式將責任、權利和利益統(tǒng)一到清收責任人，極大地提高了員工的主觀能動性，實現(xiàn)了“不良資產要我清收”到“我要清收不良資產”的轉變。

第四，要善于借助中介機構的力量。當今社會是一個高度信息化的社會，也是一個分工細化且日益專業(yè)化的社會，單槍匹馬是很難取勝的，農信社必須學會依靠社會中介力量來解決自己的困難。比如，有些地方的農信社與律師事務所合作，實施“風險制”，利用律師的專業(yè)化服務，加快鎖定風險和清收不良貸款的速度，化解了一些原本回收無望的風險資產，取得了很大收獲。需要強調的是，實施風險，必須建立嚴格的立項、審查、運作程序，特別注意防止發(fā)生道德風險。

（三）、從長遠考慮，農村信用社必須有條件地進行“撥備”，根據(jù)資產風險程度提取不同比例的風險準備金。在核銷層面上，要有條件地允許農村信用社實行“撥備”制度目前，農信社執(zhí)行的是按照貸款全額的相對比例提取呆賬準備金的政策，呆賬準備率根據(jù)各地農信社的實際經營狀況有所差異，大致在1—2%之間。而實際上，無論從不良貸款的絕對數(shù)還是從其構成來看，現(xiàn)行的準備率根本不足以防范潛在的金融風險。比如，經營狀況相對良好的農信社，在保證微利的前提下，可以對呆賬貸款提取100%的準備金，對呆滯貸款提取50%的準備金，對逾期貸款提取20%的準備金，對正常貸款提取1%的準備金。這樣，可以使農村信用社依靠自身的經營活動和政府各項扶持政策的逐步到位，在盡可能短的時間內減輕歷史包袱，輕裝上陣，積極參與市場競爭。濟情況、主要從事的經營活動等內容記錄在內。

其次，農村信用社成立農戶信用評定小組，對農戶的信用等級進行評定。小組成員以信用社人員和農戶代表為主，同時吸收村黨支部和村委會成員參加。評定小組根據(jù)農戶個人品質、還款記錄、生產經營活動主要內容、經營能力、償債能力等指標，對其信用程度進行評定，一般分優(yōu)秀、較好、一般三個檔次。

篇8

一、提高素質調整結構

信貸員素質是決定信貸資產質量的第一因素。針對信貸隊伍中部分信貸員素質不高，安于現(xiàn)狀，缺乏開拓精神，工作沒有起色等問題，要實行工效掛鉤辦法，對不合格的信貸員實行“關停并轉”，調離信貸崗位，并通過業(yè)務培訓、技術競賽、學歷教育等手段，提高信貸員依法辦貸、依法管貸等業(yè)務技能和理論涵養(yǎng)。通過調整提高，真正讓信貸員成為精業(yè)務、懂經營、會核算、善管理的人才，從根本上筑起信貸資產風險管理的第一道防線。

二、化整為零逐個擊破

一塊大石頭，若想一次性搬走，是非常不容易的，而將這塊大石頭擊碎，再搬就容易的多了，這個“化整為零”道理十分簡單，如果把這個方法運用到盤活不良貸款中去，那么它效果會更好一些。采取這個方法對不良貸款戶進行化解盤活會起到獨特的療效。尤其是對待“戶貸村用”的不良貸款回收上，通過積極宣傳農村信用社在農村經濟發(fā)展中起到的主力軍和橋梁紐帶作用，大力同鄉(xiāng)村兩級政府進行溝通協(xié)商，使鄉(xiāng)村政府同意從鄉(xiāng)村提留款中直接扣除一定比例來償還債務，也可以將債務分解落實到那些欠村委會提留款的農戶頭上，通過零打碎敲的方法，逐戶簽訂還款計劃，逐步把不良貸款的清收工作落到實處，最大限度地降解不良貸款的比例。

三、幫扶關舉強身健體

農村信用社做為合作金融組織，肩負著支持“三農”發(fā)展的天職。針對債務累累，經營維艱，在短期內確實難以償還貸款的對象，可采取幫助和扶持的措施，增強其造血還貸功能，大力幫助貸款戶尋求新的尋求新的致富門路。在貸款投放時，對待欠貸戶也不是一棒子打死，而是給予適當?shù)膬?yōu)先扶持，幫助欠貸戶在經營上重獲新生，必要時注入一定的流動資金支持其走出低谷，實行有效的“輸血供氧，放水養(yǎng)魚”，使這些“欠貸老大難”重新走上致富路，使這部分不良貸款被有效盤活并逐步收回。但是，此舉需要信貸員摸清底數(shù)，慎重操作，堅決避免“舊貸未清，又添新債”現(xiàn)象的發(fā)生。

四、先本后利還本掛息

針對一些“頭比身子大”，抱著“破罐子破摔”思想的欠貸戶，可采取“先本后利，還本掛息”的政策手段，從不同角度出發(fā)，向欠貸戶講政策、講法律、講道理，以及利率變動對欠貸戶還貸造成的影響利弊，使這些貸戶逐步產生還款意識，只要能一次貸款本金還清，積欠利息可制定償還計劃，分期歸還。采取此法要有嚴格的審查程序，每筆貸款須經信用社理事會集體研究方可實行。

五、清收攻堅全員皆兵

盤活不良貸款是一項艱苦的工作，單*信貸員承擔此項任務，是任重路遠，心有余而力不足。為了把這項工作此向深入，必須采取“全體動員，全員參戰(zhàn)”的戰(zhàn)術方略，不分白天、黑夜，大張旗鼓、轟轟烈烈地開展盤活不良貸款的攻堅戰(zhàn)。農村信用社可根據(jù)本社的實際情況，制定出全員清收的實施方案，做到千斤重擔大家挑，人人身上有指標，在全社上下形成一個人人想盤活、人人爭盤活不良貸款的良好氛圍。

六、依法強制清收

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農村信用社貸款一般是到期歸還貸款本金和利息，如果借款人到期還不上的話，的確可以向農村信用社申請分期償還。

【法律依據(jù)】

根據(jù)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》第七十條，在特殊情況下，確認信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意愿的，發(fā)卡銀行可以與持卡人平等協(xié)商，達成個性化分期還款協(xié)議。個性化分期還款協(xié)議的最長期限不得超過5年。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

篇10

一、農村信用社單戶貸款超比例原因分析

一是資本余額小。從目前看，農村信用社為適應改革的需要進行了增資擴股，使資本余額增大，一般的農村信用社資本余額在幾百萬元左右。即使達到1000萬元，按規(guī)定單戶貸款也不能超過100萬元。資本余額小，是農村信用社單戶貸款超比例的一個直接因素。

二是小企業(yè)和小額農戶貸款的信用環(huán)境差。小企業(yè)和“三農”應是農村信用社的主要服務對象和經營發(fā)展方向。但由于小企業(yè)的經營不規(guī)范、信用度低，小額農戶貸款不良率的增加以及貸款責任追究力度的加大，使農村信用社產生了對小企業(yè)和農戶的“慎貸”想法。

三是經管理念錯位。受效益的驅使，服務“三農”，在“三農”中開辟發(fā)展空間還沒有真正成為農村信用社經營發(fā)展的理念。與商業(yè)銀行爭大戶是很多農村信用社盈利和完成考核指標的一項重要戰(zhàn)略。

四是考核機制的不科學、不完善。農村信用社一般實行績效掛鉤，并有考核辦法?？己宿k法中的主要內容一般是考核存款的增量、正常貸款的增量、不良貸款的下降率、百元收息率、中間業(yè)務收入和盈虧等，但很少將單戶貸款是否超比例等指標列入是否依法合規(guī)經營的內容，納入績效考核之中。單戶貸款超比例不但不會受到懲罰，反而在績效掛鉤考核中，還會增加個人的收入。這使得單戶貸款超比例問題不但沒有得到遏制，反而得到了助長。

五是依法合規(guī)經營和防范風險的意識不強。一些農信社對單戶貸款超比例有些法不責眾的感覺，認為單戶貸款超比例，不是什么嚴重的問題。

六是監(jiān)管部門的監(jiān)管和處罰力度不夠，助長了農信社毫不顧忌的超比例放款。

二、解決農信社單戶貸款超比例的建議

一是在依法合規(guī)穩(wěn)健經營的情況下，創(chuàng)新經管理念，拓展盈利空間，增加公眾對農信社的信心。在此基礎上適當擴股，增加盈利，擴充資本，不斷增加資本余額，以增強抗風險的能力，同時提升單戶貸款的額度。

二是地方政府、執(zhí)法部門要大力支持農信社依法合規(guī)經營和發(fā)展，采取有效措施和具體行動打擊逃廢農信社債務的行為，為農信社發(fā)放小額貸款創(chuàng)造良好的信用環(huán)境，讓農信社放心、樂意的去為“三農”、為小企業(yè)服務，實現(xiàn)“政府、三農、小企業(yè)、農信社”多贏的良好局面。

三是省聯(lián)社對農信社應制定統(tǒng)一的績效考核辦法，將是否違規(guī)經營作為考核辦法中的重要內容，以增強農信社的風險和法規(guī)意識。

四是農信社必須認真貫徹有關農信社改革的一系列文件精神，找準自己的位置，擺正發(fā)展與服務“三農”的關系，轉變那種“沒有大戶貸款就不能盈利，就無法經營和發(fā)展”的經營觀念。與商業(yè)銀行相比，要發(fā)揮自己的長處，看到自己的劣勢，努力拓展自己的生存和發(fā)展空間。