導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇保險(xiǎn)行業(yè)論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

1．對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的偏見導(dǎo)致學(xué)生學(xué)習(xí)動(dòng)力不夠

學(xué)生對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)在認(rèn)識(shí)上的錯(cuò)誤，是學(xué)習(xí)動(dòng)力不足的一個(gè)重要的原因。我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)起步晚、發(fā)展慢，人們對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)少，加上部分保險(xiǎn)從業(yè)者素質(zhì)較低，導(dǎo)致人們對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)存在很多偏見。這種負(fù)面的影響導(dǎo)致部分學(xué)生對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的不信任，對(duì)課程學(xué)習(xí)不重視。

2．教師缺乏實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)導(dǎo)致教學(xué)效果不佳

筆者參加了廣西柳州2014年汽車年會(huì)，與會(huì)的一位專家指出，目前中國(guó)汽車專業(yè)的教育就是一群不會(huì)修車的教師在教學(xué)生如何修車，這句話引起了很大的共鳴，并引發(fā)了我們對(duì)整個(gè)高職教育的思考。而汽車保險(xiǎn)與理賠課程是一門實(shí)踐性很強(qiáng)的課程，很多教師不具備保險(xiǎn)從業(yè)人員應(yīng)有的素質(zhì)，同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)所涉及的最新動(dòng)態(tài)也掌握得不夠，因此，在教學(xué)過程中，大部分教師以講授理論知識(shí)為主，考慮到保險(xiǎn)理賠的實(shí)踐性要求，也有部分教師采取案例教學(xué)法，但是由于教師本身缺乏實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，所以在講授過程中難以做到生動(dòng)形象，很難引起學(xué)生的共鳴。

二、汽車保險(xiǎn)與理賠課程研究

1．教學(xué)內(nèi)容的研究

選取的教學(xué)內(nèi)容應(yīng)適應(yīng)不斷發(fā)展變化的社會(huì)需求和人才培養(yǎng)需要，體現(xiàn)現(xiàn)代教育思想，符合科學(xué)性、先進(jìn)性的教學(xué)規(guī)律，能夠促進(jìn)學(xué)生的全面發(fā)展。課程的教學(xué)內(nèi)容應(yīng)根據(jù)汽車保險(xiǎn)行業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況，在保證傳統(tǒng)教材原有體系結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)講授學(xué)生承保、核保過程中的方法和技巧。在講授的過程中，應(yīng)以實(shí)際案例為導(dǎo)入的方式對(duì)教學(xué)內(nèi)容進(jìn)行介紹，重點(diǎn)闡述汽車保險(xiǎn)與理賠的處理流程、事故車輛的現(xiàn)場(chǎng)查勘及事故車輛的賠償計(jì)算方法。

2．教學(xué)方法的研究

我院2014年的教學(xué)大綱采用的就是以“知識(shí)—能力—素質(zhì)”為主線的結(jié)構(gòu)和專業(yè)人才培養(yǎng)方案。經(jīng)過多年的實(shí)踐教學(xué)經(jīng)驗(yàn)，筆者發(fā)現(xiàn)結(jié)合實(shí)際的汽車保險(xiǎn)與理賠案例，引導(dǎo)學(xué)生置身于事故現(xiàn)場(chǎng)分析和解決問題，這樣學(xué)生在學(xué)習(xí)新知識(shí)的過程中就能做到有的放矢，同時(shí)對(duì)本案例所涉及的知識(shí)點(diǎn)能夠深入并充分地理解并思考。這種教學(xué)方法的采用不僅可以調(diào)動(dòng)學(xué)生學(xué)習(xí)的主動(dòng)性，還有利于培養(yǎng)學(xué)生的非智力因素，從而促使他們養(yǎng)成良好的學(xué)習(xí)習(xí)慣。我們通常所指的案例教學(xué)法是為了培養(yǎng)和提高學(xué)生知識(shí)能力的一種教學(xué)方法，對(duì)已經(jīng)發(fā)生、即將發(fā)生或?qū)砜赡馨l(fā)生的問題作為個(gè)案形式讓學(xué)生去分析和研究，并提出各種解決問題的方案，從而提高學(xué)生解決實(shí)際問題能力的一種教學(xué)方法。如我院2012級(jí)的一個(gè)學(xué)生在路燈顯示綠燈的情況下過十字路口時(shí)被一輛左轉(zhuǎn)彎的汽車撞倒，經(jīng)搶救無效后死亡，這個(gè)事情作為學(xué)生安全教育的一個(gè)警示性案例，針對(duì)這個(gè)案例，教師提出幾個(gè)問題：

（1）在本案例中誰(shuí)是責(zé)任方？

篇2

近幾年，我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展速度非?？臁Ｌ┛?、太平等保險(xiǎn)公司依靠銀行保險(xiǎn)渠道的保費(fèi)收入已經(jīng)可以占到總保費(fèi)的50%以上，而中英、招商信諾等成立不久的保險(xiǎn)公司更是將銀行保險(xiǎn)作為迅速占領(lǐng)市場(chǎng)份額的主要渠道。但是，在如此快速的發(fā)展中也不可避免的存在著種種問題。

一、我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展幾點(diǎn)問題

（一）產(chǎn)品單一。由于銀行保險(xiǎn)不易體檢、不易過于復(fù)雜、要方便及時(shí)出單等特點(diǎn)，銀保產(chǎn)品都不適合有很高的保障，2004年以前我國(guó)基本上是清一色的3～5年躉繳分紅型產(chǎn)品，而2004年以后則以固定收益類為主，保險(xiǎn)功能弱化，片面強(qiáng)調(diào)收益率，與儲(chǔ)蓄、債券、基金等投資理財(cái)類產(chǎn)品在同一領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)，很難給保險(xiǎn)公司帶來利潤(rùn)。此外，由于保險(xiǎn)產(chǎn)品不存在知識(shí)產(chǎn)權(quán)問題，各家保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新也沒有熱情，導(dǎo)致市場(chǎng)上各家保險(xiǎn)公司的銀保產(chǎn)品也是大同小異，缺乏特色。

（二）手續(xù)費(fèi)過高。隨著進(jìn)入銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)公司越來越多，銀行網(wǎng)點(diǎn)和客戶資源開始成為保險(xiǎn)公司爭(zhēng)奪的稀缺資源。各家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品高度同質(zhì)化，導(dǎo)致了費(fèi)用競(jìng)爭(zhēng)成為了保險(xiǎn)公司主要的競(jìng)爭(zhēng)武器。銀保合作中，銀行仍然占據(jù)著優(yōu)勢(shì)地位，要求的手續(xù)費(fèi)也就隨著各家保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)而越來越高?，F(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司在銀保這條銷售渠道上幾乎已無利潤(rùn)而言，有的甚至已經(jīng)虧損，銀保合作只是為了獲得現(xiàn)金流和占領(lǐng)市場(chǎng)份額。

（三）合作關(guān)系松散。銀行與保險(xiǎn)公司之間由于缺少股權(quán)合作，所以合作關(guān)系比較松散。銀行會(huì)在各家保險(xiǎn)公司之間選擇，保險(xiǎn)公司也會(huì)在各家銀行之間博弈，合作都是短期的行為，這樣無益于銀保合作的深入開展。雙方除進(jìn)行銷售環(huán)節(jié)的合作外，在產(chǎn)品開發(fā)、售后服務(wù)、利益分享方面基本沒有合作，合作層次很淺，處于銀行保險(xiǎn)發(fā)展的初級(jí)階段。

（四）銷售行為不規(guī)范，銀行風(fēng)險(xiǎn)外溢。由于銀保產(chǎn)品在銀行銷售，很容易被客戶誤認(rèn)為是銀行的產(chǎn)品。銀保銷售人員的位置也比較特殊，往往會(huì)出現(xiàn)一定的誤導(dǎo)現(xiàn)象，在銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品過程中將保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄相比，有時(shí)甚至干脆說成是“高利率的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品”，套用儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的本金、利息等概念說明保險(xiǎn)產(chǎn)品。如果客戶在中途退保時(shí)發(fā)現(xiàn)損失較大或是滿期給付時(shí)發(fā)現(xiàn)收益比銀行存款低時(shí)，就會(huì)產(chǎn)生上當(dāng)受騙的感覺。即便是客戶認(rèn)識(shí)到是保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品也會(huì)因?yàn)樵阢y行購(gòu)買而增強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品的信賴感。目前各家銀行幾乎都存在著風(fēng)險(xiǎn)外溢的情況，如果處理不當(dāng)，將會(huì)影響銀行、保險(xiǎn)公司的信譽(yù)和正常經(jīng)營(yíng)。

（五）監(jiān)管制度不健全。在我國(guó)現(xiàn)行的金融體制中，銀行、保險(xiǎn)、證券分業(yè)經(jīng)營(yíng)并由銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)分別監(jiān)管，相關(guān)法律法規(guī)也相對(duì)獨(dú)立。銀行保險(xiǎn)是金融一體化過程中混業(yè)經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)物，但我國(guó)對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管還缺乏合作和經(jīng)驗(yàn)，也缺少必要的法律支持。沒有相應(yīng)的制度環(huán)境，銀行保險(xiǎn)也難以有大的發(fā)展。

二、對(duì)我國(guó)銀行保險(xiǎn)未來發(fā)展幾點(diǎn)思考

（一）合作模式應(yīng)與現(xiàn)實(shí)條件相符合。我國(guó)的銀保合作在最近幾年確實(shí)是突飛猛進(jìn)，工行繞道海外入股太平人壽、保險(xiǎn)公司紛紛與銀行簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議等等也正在一步步促進(jìn)著銀保合作向更高層次發(fā)展。但銀保合作絕非是越深化越好，關(guān)鍵在于符合市場(chǎng)，制度的環(huán)境，符合公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)策略，而不是盲目跟風(fēng)投入，跨越發(fā)展。平安2002年與中行的全面戰(zhàn)略合作協(xié)議的失敗，花旗集團(tuán)2005年徹底放棄旅行者集團(tuán)都是教訓(xùn)。銀保合作的模式可按融合程度從低到高分為分銷協(xié)議模式、戰(zhàn)略聯(lián)盟模式、合資企業(yè)模式、金融集團(tuán)模式。那些實(shí)力雄厚希望在銀保方面有長(zhǎng)期發(fā)展的保險(xiǎn)公司，在經(jīng)驗(yàn)、能力、市場(chǎng)、法律環(huán)境都具備的情況下可逐步深化與銀行的合作水平，成立合資企業(yè)，搭建金融集團(tuán)，監(jiān)管部門也應(yīng)該鼓勵(lì)。但一些規(guī)模較小、僅僅將銀保視為迅速切入保險(xiǎn)市場(chǎng)渠道的公司則不必盲目投入，而是應(yīng)該先將低級(jí)別的合作做好，等時(shí)機(jī)成熟時(shí)再慢慢發(fā)展。所以，我國(guó)銀保市場(chǎng)正常的狀態(tài)應(yīng)該是各種層次的合作模式并存，在一個(gè)較長(zhǎng)的時(shí)期里階段性地向前發(fā)展。

（二）低層次合作模式下的保險(xiǎn)公司應(yīng)更加注重投資、規(guī)模與利潤(rùn)的關(guān)系。在如此競(jìng)爭(zhēng)的銀保市場(chǎng)，處在低層次合作中的保險(xiǎn)公司必將面對(duì)無利潤(rùn)可言的狀況，投資收益是回補(bǔ)這部分損失的途徑，現(xiàn)實(shí)中的大部分公司也確實(shí)是這樣做的。所以，低層次合作中的保險(xiǎn)公司要更加注重投資回報(bào)與規(guī)模的關(guān)系，投資所得利潤(rùn)如果難以維持盲目擴(kuò)張占有的市場(chǎng)份額是非常危險(xiǎn)的。此外，在現(xiàn)金流的質(zhì)量上，也應(yīng)該注意增加期繳和各種保險(xiǎn)期限的險(xiǎn)種，提高現(xiàn)金流的穩(wěn)定性，避免出現(xiàn)保費(fèi)收入短期內(nèi)迅速增加然后又在未來幾年內(nèi)集中給付的情況。

篇3

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1006-0278（2015）05-102-01

一、我國(guó)工傷保險(xiǎn)法律制度概述

工傷保險(xiǎn)，是指勞動(dòng)者在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中，或者由于工作原因而受到的的意外傷害，職業(yè)病等，以及由于上述情形而給企業(yè)職工帶來的重大損失，企業(yè)職工本人以及近親屬?gòu)膰?guó)家或社會(huì)有關(guān)部門所獲得的傷殘醫(yī)療服務(wù)，康復(fù)服務(wù)，傷殘賠付撫恤等方而的待遇。我國(guó)在九十年代進(jìn)行了工傷保險(xiǎn)改革試點(diǎn)，并在2003年4月制定了《工傷保險(xiǎn)條例》，2004年1月1日正式實(shí)施，之后進(jìn)行過數(shù)次修改完善，當(dāng)前實(shí)施的是經(jīng)2010年12月修訂后的制度。

二、煤炭行業(yè)工傷保險(xiǎn)法律制度存在問題的探究

（一）工傷預(yù)防與工傷康復(fù)制度不完善

1.工傷預(yù)防不夠，沒有形成一個(gè)有效的工傷事故和職業(yè)病的預(yù)防機(jī)制。其一是在工傷保險(xiǎn)基金中工傷預(yù)防基金投入不足，將基金絕大部分投入到工傷賠償之中，形成了重賠償輕預(yù)防的局而。其二是眾多的煤炭企業(yè)為了降低運(yùn)營(yíng)成本，從而在犧牲企業(yè)職工的生命健康的情況下進(jìn)行運(yùn)營(yíng)。這一情況產(chǎn)生工傷事故發(fā)生率高，患有職業(yè)病的職工數(shù)量大，工傷保險(xiǎn)經(jīng)費(fèi)不足這一惡性循環(huán)。

2.沒有專門設(shè)立用于工傷治療和工傷康復(fù)的部門，企業(yè)職工一旦發(fā)生了工傷事故，只能到普通的醫(yī)院救治，由于缺乏專業(yè)性的手術(shù)，因此在工傷康復(fù)上而臨諸多困難，這就引起受傷職工生活以及重返社會(huì)的重重困難，難以實(shí)現(xiàn)工傷保險(xiǎn)的目的。

（二）工傷認(rèn)定及鑒定環(huán)節(jié)復(fù)雜，持續(xù)時(shí)間長(zhǎng)

1.關(guān)于時(shí)效的問題：根據(jù)《工傷保險(xiǎn)條例》的規(guī)定，發(fā)生工傷后需要進(jìn)行工傷認(rèn)定的申請(qǐng)，通過正當(dāng)程序才能享受工傷保險(xiǎn)待遇。然而許多企業(yè)沒有及時(shí)進(jìn)行申請(qǐng)，職工自己也沒有進(jìn)行申請(qǐng)，待受理時(shí)效過后才四處上訪，費(fèi)時(shí)費(fèi)力。

2.用工合同不齊備：享受工傷保險(xiǎn)待遇的一個(gè)前提條件就是職工同用人單位存在著用工關(guān)系，而在現(xiàn)實(shí)當(dāng)中，往往是以書面上的勞動(dòng)合同為準(zhǔn)。因此有些中下煤炭企業(yè)為逃避責(zé)任，不按法律規(guī)定甚至不簽訂勞動(dòng)合同。一旦發(fā)生工傷事故或者職業(yè)病就很難通過法律途徑來追究用人單位責(zé)任，維護(hù)勞動(dòng)者的合法權(quán)益。

3.維權(quán)耗時(shí)過長(zhǎng)：上述工傷認(rèn)定及勞動(dòng)能力鑒定的程序是最理想的程序，在現(xiàn)實(shí)中往往并非那么簡(jiǎn)單，根據(jù)有關(guān)部門的統(tǒng)計(jì)，走完所有程序大概需要3年9個(gè)月的時(shí)間，最長(zhǎng)時(shí)間可長(zhǎng)達(dá)6年7個(gè)月之久。因此，如果存在用人單位惡意使用程序，那么職工維權(quán)的難度可想而知。

三、解決煤炭行業(yè)工傷保險(xiǎn)法律制度問題的建議與對(duì)策

（一）完善“工傷預(yù)防工傷補(bǔ)償工傷康復(fù)’三位一體的工傷保險(xiǎn)體系

1.加強(qiáng)工傷預(yù)防工作，盡可能的減少工傷事故和職業(yè)病。第一，在工傷保險(xiǎn)基金當(dāng)中抽取一部分資金專門用于工傷預(yù)防的經(jīng)費(fèi)，成立工傷預(yù)防基金，用于工傷預(yù)防的建設(shè)，以降低工傷事故和職業(yè)病的發(fā)生率，從而形成一種良性的循環(huán)。第二，可以建立相關(guān)的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，將用于工傷預(yù)防的專項(xiàng)資金設(shè)立一個(gè)獎(jiǎng)勵(lì)基金，用于對(duì)在安全生產(chǎn)和工傷預(yù)防上有貢獻(xiàn)的單位和集體進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。

2.加強(qiáng)工傷康復(fù)制度與機(jī)構(gòu)的建設(shè)，解決工傷職工的再就業(yè)問題。在工傷多發(fā)地區(qū)建立工傷康復(fù)培訓(xùn)基地，進(jìn)行試點(diǎn)研究。通過對(duì)典型案例的研究，來推廣和實(shí)施適合全國(guó)的的工傷康復(fù)制度和機(jī)構(gòu)。同時(shí)，加強(qiáng)傷殘?jiān)倬蜆I(yè)的培訓(xùn)。工傷保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采用靈活多樣的方式開展受傷職工的技能培訓(xùn)，一方而鼓勵(lì)傷殘職工通過康復(fù)培訓(xùn)來自謀職業(yè)，另一方而鼓勵(lì)用人單位積極吸納傷殘人員并安排適合他們的工作。

（二）解決工傷認(rèn)定及鑒定環(huán)節(jié)復(fù)雜，持續(xù)時(shí)間長(zhǎng)等較為突出問題的思路

1.進(jìn)一步完善“無過錯(cuò)責(zé)任”原則在工傷保險(xiǎn)的運(yùn)用，所謂“無過錯(cuò)責(zé)任”是指雇員在工作中受到傷害，無論雇主有沒有過錯(cuò)，均對(duì)雇員所受傷害承擔(dān)責(zé)任。在煤炭等行業(yè)中，雇主為了推脫責(zé)任，對(duì)于各類工傷事故編造各種事實(shí)和原因，減輕或者完全不承擔(dān)責(zé)任。并且由于雇主和雇員在地位上的差異，因此賠償難度非常大。只有進(jìn)一步的完善“無過錯(cuò)責(zé)任”原則，加重企業(yè)的責(zé)任才能夠減少企業(yè)員工受到工傷傷害時(shí)得不到合理待遇的困境。

篇4

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn) 營(yíng)銷改革 行業(yè)形象

在過去幾十年，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)雖然有了迅速的發(fā)展，但保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度遠(yuǎn)低于西方發(fā)達(dá)國(guó)家，與我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展不匹配，目前保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展仍然處于初級(jí)階段。由于過去銷售誤導(dǎo)、理賠難以及營(yíng)銷體制等種種原因，保險(xiǎn)業(yè)在公眾中的形象不高，保險(xiǎn)沒有得到社會(huì)公眾的普遍認(rèn)同，行業(yè)沒有得到應(yīng)有的尊重。保險(xiǎn)行業(yè)形象不高的現(xiàn)象與保險(xiǎn)業(yè)在發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)保障、經(jīng)濟(jì)保駕護(hù)航的巨大功用嚴(yán)重不匹配。保險(xiǎn)行業(yè)形象已成為制約保險(xiǎn)發(fā)展的重要因素。2014年8月，國(guó)家提出保險(xiǎn)業(yè)新“國(guó)十條”，把保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提高到國(guó)家意志的高度，顯示了國(guó)家對(duì)發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)的重視，大大提高了保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)地位，為保險(xiǎn)業(yè)營(yíng)造了前所未有的發(fā)展環(huán)境，是保險(xiǎn)業(yè)的巨大福音。但是要想提高保險(xiǎn)業(yè)在人民心中的地位、形象要靠廣大保險(xiǎn)從業(yè)者不懈的努力。

影響保險(xiǎn)行業(yè)形象的因素有很多，廣大保險(xiǎn)營(yíng)銷隊(duì)伍是最關(guān)鍵的因素。從現(xiàn)有的營(yíng)銷體制上看，保險(xiǎn)營(yíng)銷員注重片面追求保費(fèi)，“只要能拿到保費(fèi)，就是好員工”的想法長(zhǎng)期存在，導(dǎo)致營(yíng)銷員不顧公司利益，不顧客戶利益的短期行為時(shí)有發(fā)生；從文擬從財(cái)險(xiǎn)營(yíng)銷的角度，分析行業(yè)形象差的原因。通過分析現(xiàn)有營(yíng)銷體系的不足，提出營(yíng)銷改革方面的建議，重塑保險(xiǎn)行業(yè)形象，提高保險(xiǎn)在公眾心中的地位，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的良性健康發(fā)展。

一、營(yíng)銷隊(duì)伍是影響行業(yè)形象的最關(guān)鍵因素

國(guó)家出臺(tái)新“國(guó)十條”，把保險(xiǎn)業(yè)的地位提高到戰(zhàn)略高度，而目前的保險(xiǎn)行業(yè)形象與國(guó)家的定位、期望不匹配。同為金融業(yè)，銀行、證券的行業(yè)形象較保險(xiǎn)業(yè)高出許多。保險(xiǎn)行業(yè)形象保險(xiǎn)業(yè)影響保險(xiǎn)行業(yè)形象的因素有很多，而廣大保險(xiǎn)營(yíng)銷隊(duì)伍是最關(guān)鍵的因素。

談到保險(xiǎn)，社會(huì)公眾首先想到的便是保險(xiǎn)營(yíng)銷員。保險(xiǎn)營(yíng)銷員是保險(xiǎn)服務(wù)的活窗口，是與客戶接觸最多的群體，他們的服務(wù)是社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)最直觀的感受。銷售誤導(dǎo)和理賠難是目前保險(xiǎn)行業(yè)的兩個(gè)頑固問題，深受公眾詬病，而這兩個(gè)問題都與營(yíng)銷相關(guān)。寬進(jìn)嚴(yán)出，在銷售環(huán)節(jié)的誤導(dǎo)，夸大責(zé)任、隱瞞除外責(zé)任，導(dǎo)致在理賠環(huán)節(jié)出現(xiàn)糾紛，得給客戶留下不良印象，嚴(yán)重影響行業(yè)形象。

二、營(yíng)銷隊(duì)伍形象差的原因分析

（一）非理性競(jìng)爭(zhēng)與規(guī)模導(dǎo)向是首要原因

保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，競(jìng)爭(zhēng)主體的增加，帶來激烈的競(jìng)爭(zhēng)壓力，保險(xiǎn)企業(yè)紛紛采取規(guī)模導(dǎo)向的競(jìng)爭(zhēng)策略，基層機(jī)構(gòu)及營(yíng)銷員為了完成業(yè)績(jī)采取種種短期投機(jī)行為，例如誤導(dǎo)消費(fèi)者、以高額手續(xù)費(fèi)攬保等，嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)業(yè)的形象和市場(chǎng)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的根基。

站在保險(xiǎn)公司角度，保險(xiǎn)公司對(duì)基層營(yíng)銷員的考核主要也是以保費(fèi)量來衡量，這就造成營(yíng)銷員中“只要能拿到保費(fèi)，就是好員工”的想法長(zhǎng)期存在，導(dǎo)致營(yíng)銷員不顧公司利益，不顧客戶利益的短期行為時(shí)有發(fā)生。因此，非理性競(jìng)爭(zhēng)與規(guī)模導(dǎo)向是首要原因。

（二）現(xiàn)有營(yíng)銷模式的不足導(dǎo)致營(yíng)銷隊(duì)伍的短期行為，而不能真正做到以客戶為中心

1.客戶靠營(yíng)銷隊(duì)伍維護(hù)，保險(xiǎn)公司主要以銷售為中心，而不能做到以客戶為中心。傳統(tǒng)模式下客戶主要靠營(yíng)銷隊(duì)伍個(gè)人行為來維護(hù)，營(yíng)銷隊(duì)伍是主要的保費(fèi)來源。營(yíng)銷員主要靠個(gè)人關(guān)系，拓展零散業(yè)務(wù)；客戶由于對(duì)保險(xiǎn)公司不了解，需要通過營(yíng)銷員了解相關(guān)信息，并幫忙辦理承保、理賠等相關(guān)手續(xù)。保險(xiǎn)公司主要通過多增員的方式，擴(kuò)張市場(chǎng)，誰(shuí)能壯大營(yíng)銷隊(duì)伍，誰(shuí)就能搶占市場(chǎng)。這種方式雖能給公司迅速帶來保費(fèi)，但是不能帶來客戶?？焖贁U(kuò)張，增員太快只要數(shù)量不要質(zhì)量，也導(dǎo)致整體人員素質(zhì)較低。客戶跟著營(yíng)銷員個(gè)人走，保險(xiǎn)公司陷入有保費(fèi)無客戶的怪圈，客戶對(duì)公司忠誠(chéng)度不高。若承保政策發(fā)生變化，部分業(yè)務(wù)限制承保，營(yíng)銷員為了保住客戶，往往會(huì)跳槽，而一旦營(yíng)銷員離職，往往帶走個(gè)人的大部分客戶，導(dǎo)致業(yè)務(wù)大量下滑，公司處于被動(dòng)地位。保險(xiǎn)公司的發(fā)展受制于營(yíng)銷隊(duì)伍，但是為了發(fā)展又不得不以銷售隊(duì)伍中心，而不能真正做到以客戶為中心。

2.以高費(fèi)用爭(zhēng)奪市場(chǎng)，而不是以提高服務(wù)來長(zhǎng)期贏得客戶，社會(huì)影響較差。為了完成業(yè)績(jī)，保險(xiǎn)公司往往以高費(fèi)用爭(zhēng)奪市場(chǎng)。由于投入大量財(cái)力拼市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司往往沒有足夠的費(fèi)用和精力完善客戶的服務(wù)。高費(fèi)用投入見效快，而服務(wù)投入見效慢，還會(huì)增加短期成本，導(dǎo)致利潤(rùn)減少。高費(fèi)用投入帶來的后果是導(dǎo)致中介市場(chǎng)混亂，買單賣單現(xiàn)象嚴(yán)重，出現(xiàn)一批游離于各家保險(xiǎn)公司的投機(jī)取巧的“保險(xiǎn)游擊隊(duì)”和“二哥”。這批“保險(xiǎn)游擊隊(duì)”，往往綜合素質(zhì)較低，只關(guān)注短期利益，社會(huì)影響較差。

三、新常態(tài)下，客戶需求的轉(zhuǎn)變，要求營(yíng)銷隊(duì)伍轉(zhuǎn)型

在新常態(tài)下，客戶需求的轉(zhuǎn)變，要求營(yíng)銷隊(duì)伍向服務(wù)型轉(zhuǎn)變，主要體現(xiàn)在：

（一）客戶的需求已經(jīng)從“要不要I保險(xiǎn)”向“跟誰(shuí)買保險(xiǎn)”轉(zhuǎn)變

“要不要買保險(xiǎn)”是大眾對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的認(rèn)識(shí)問題，是行業(yè)共性問題。保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過幾十年的發(fā)展、實(shí)踐、宣傳，買保險(xiǎn)已成為大眾的普遍認(rèn)識(shí)，保險(xiǎn)需求潛力巨大，“要不要買保險(xiǎn)”已經(jīng)不是主要問題。而客戶“跟誰(shuí)買保險(xiǎn)”決定于哪家公司推出的服務(wù)更能滿足客戶群的需求，是保險(xiǎn)公司通過自身要努力解決的問題。

（二）隨著社會(huì)收入水平的提高及交通成本的提高，客戶更看重的是圖方便圖快捷，而不是圖省錢

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民收入水平的提高，加上生活節(jié)奏快，城市交通擁擠，交通成本高。時(shí)間對(duì)客戶來說才是最寶貴的資源。

客戶出門辦事，隱形成本很高。市區(qū)交通擁擠，堵車是家常便飯，要花費(fèi)較多時(shí)間，停車位不好找，停車費(fèi)、燃油費(fèi)、通行費(fèi)等交通成本高，面臨較大隱形支出。如果保險(xiǎn)公司能在方便客戶方面做更多服務(wù)，客戶往往不會(huì)在意多交幾百保險(xiǎn)費(fèi)或少賠一些款?？蛻舾粗氐氖菆D方便圖快捷，而不是圖省錢。

（三）互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展推動(dòng)銷售渠道調(diào)整，要求營(yíng)銷隊(duì)伍更加注重服務(wù)

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)量的增長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道搶占了市場(chǎng)份額，主要是險(xiǎn)種簡(jiǎn)單通俗易懂的險(xiǎn)種。對(duì)于公眾認(rèn)識(shí)度較高、產(chǎn)品同質(zhì)性較大的產(chǎn)品，如車險(xiǎn)，已經(jīng)不太依賴營(yíng)銷員等中間環(huán)節(jié)與保險(xiǎn)公司獲得信息，網(wǎng)上承保、理賠客戶直接可以線上操作，承保價(jià)格、理賠政策公開透明，無需通過營(yíng)銷員了解信息，公司與客戶的縮小了距離?？蛻舻闹艺\(chéng)度主要靠公司行為、日常的服務(wù)來維護(hù)，一旦客戶對(duì)公司品牌認(rèn)知度加深，便能提高與客戶的粘性，提高忠誠(chéng)度。而營(yíng)銷員的中間紐帶職能在承保環(huán)節(jié)被弱化，營(yíng)銷隊(duì)伍有可能遭到洗牌風(fēng)險(xiǎn)，營(yíng)銷員若想從事保險(xiǎn)，職能要發(fā)生轉(zhuǎn)變，從售中銷售技巧轉(zhuǎn)為售前咨詢及售后服務(wù)方面。

四、為重塑行業(yè)良好形象，提出營(yíng)銷改革的建議

（一）從業(yè)者要充分認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)的意義，始終保持對(duì)保險(xiǎn)的無限熱愛，自尊自愛，這是保險(xiǎn)營(yíng)銷的第一步

從業(yè)者對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)同與熱愛來源于對(duì)保險(xiǎn)意義的理解。保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理的有效手段，擔(dān)負(fù)著為國(guó)民經(jīng)濟(jì)保駕護(hù)航的使命，為人民生命、財(cái)產(chǎn)安全提供風(fēng)險(xiǎn)保障。在大災(zāi)大難面前，保險(xiǎn)總是沖在最前方，與人民患難與共，休戚相關(guān)。每個(gè)保險(xiǎn)從業(yè)者都應(yīng)深深認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)是利國(guó)利民的行業(yè)，保險(xiǎn)不是騙人的，保險(xiǎn)是雪中送炭，保險(xiǎn)不能改變生活，但能防止生活被改變，保險(xiǎn)讓生活更美好。

行業(yè)尊嚴(yán)是每個(gè)從業(yè)者自己掙回來的。從業(yè)者首先要自尊自愛才能贏得他人尊重。自加入保險(xiǎn)業(yè)后，你的一言一行便代表著行業(yè)形象。你怎樣保險(xiǎn)便怎樣，你有自尊保險(xiǎn)便有尊嚴(yán)，你有光芒萬丈，保險(xiǎn)便因你增添光彩。只有每個(gè)從業(yè)者共同努力，注意一言一行，處處表現(xiàn)出專業(yè)、敬業(yè)、服務(wù)、高效、奉獻(xiàn)，才能贏得普遍認(rèn)同，獲得尊重。

（二）轉(zhuǎn)換理念，全面建立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)模式

保險(xiǎn)營(yíng)銷的目的應(yīng)該是“滿足客戶需求獲取利潤(rùn)”。在傳統(tǒng)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中有一句話是“保險(xiǎn)是賣出去的，而不是買出去的?！逼渲袕?qiáng)調(diào)的是銷售保險(xiǎn)的技巧。其實(shí)，保險(xiǎn)作為化解和防范風(fēng)險(xiǎn)的手段，真正站在投保人和被保險(xiǎn)人利益的角度才是行業(yè)發(fā)展的價(jià)值所在。由于保險(xiǎn)行業(yè)的特殊性，所有社會(huì)公眾都有保險(xiǎn)需求或潛在保險(xiǎn)需求，都是保險(xiǎn)業(yè)的客戶或潛在客戶，所以保險(xiǎn)業(yè)在社會(huì)公眾中的行業(yè)形象實(shí)際上可以理解為保險(xiǎn)業(yè)在客戶心中的印象。保險(xiǎn)營(yíng)銷滿足客戶需求主要體現(xiàn)在保險(xiǎn)責(zé)任擔(dān)擔(dān)、信譽(yù)、服務(wù)質(zhì)量上。

在新常態(tài)下，保險(xiǎn)行業(yè)要重塑行業(yè)形象，要立足長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮，實(shí)現(xiàn)從粗放式發(fā)展向內(nèi)涵式發(fā)展轉(zhuǎn)變。而要實(shí)現(xiàn)內(nèi)涵式發(fā)展，一個(gè)重要前提就是從關(guān)注銷售隊(duì)伍到重視客戶需求，從“以銷售為中心”向“以客戶為中心”的發(fā)展模式轉(zhuǎn)變。只有滿足了廣大客戶的需求，贏得了認(rèn)可，才能提高行業(yè)形象。

全面建立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)模式，從營(yíng)銷角度，需要在客戶分類、營(yíng)銷隊(duì)伍建設(shè)、薪酬考核、社會(huì)評(píng)價(jià)體系等各方面進(jìn)行改革。

（三）財(cái)險(xiǎn)行業(yè)的客戶分類

按照以“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念，首先要對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分，才能對(duì)客戶進(jìn)行有效管理。筆者認(rèn)為財(cái)險(xiǎn)公司的客戶主要可分為個(gè)人客戶和法人客戶（也稱團(tuán)體客戶）。個(gè)人客戶再細(xì)分為分散型個(gè)人客戶和定向群個(gè)人客戶。分散型個(gè)人客戶是指，客戶保險(xiǎn)需求相近，客戶地點(diǎn)分散，不便于集中管理的客戶，最典型的就是網(wǎng)銷車險(xiǎn)客戶、個(gè)人意外險(xiǎn)客戶。定向群個(gè)人客戶是指所處行業(yè)相近、或生活習(xí)慣大致相同，且一定區(qū)域內(nèi)客戶密集度較高，便于定向集中管理的客戶。法人客戶（也稱團(tuán)體客戶），可根據(jù)公司戰(zhàn)略需要、客戶規(guī)模不同，分為戰(zhàn)略客戶和一般團(tuán)體客戶；也可按照客戶所處行業(yè)進(jìn)一步細(xì)分。

（四）根據(jù)客戶分類，構(gòu)建營(yíng)銷隊(duì)伍，實(shí)行差異化服務(wù)營(yíng)銷

財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)重建保險(xiǎn)營(yíng)銷員隊(duì)伍，提升個(gè)人的專業(yè)水準(zhǔn)，更加注重服務(wù)，最終使保險(xiǎn)營(yíng)銷員成為令人尊敬的職業(yè)。營(yíng)銷隊(duì)伍建設(shè)要圍繞客戶分類進(jìn)行，主要發(fā)展以下類型的營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)：

1.對(duì)于網(wǎng)銷分散型個(gè)人客戶，要打造一支高素質(zhì)的服務(wù)型營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)，實(shí)行客戶經(jīng)理制。網(wǎng)銷的分散型個(gè)人客戶，需要一支強(qiáng)大的服務(wù)隊(duì)伍提供線下服務(wù)來維持與客戶的關(guān)系，以確?？蛻舻恼承裕岣邅砟昀m(xù)保率。網(wǎng)銷業(yè)務(wù)主要是簡(jiǎn)單的普遍的同質(zhì)性的業(yè)務(wù)，例如車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)個(gè)人客戶業(yè)務(wù)等，服務(wù)要求相近，對(duì)于這種業(yè)務(wù)保險(xiǎn)公司可以建立服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化，通過培養(yǎng)服務(wù)型營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)來維持。服務(wù)型營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)要以團(tuán)隊(duì)作戰(zhàn)，重點(diǎn)在于服務(wù)，納入員工制管理，實(shí)行客戶經(jīng)理制，每個(gè)營(yíng)銷員負(fù)責(zé)一定的客戶維護(hù)工作。這支隊(duì)伍的主要職能是為廣大的未出險(xiǎn)客戶及出險(xiǎn)客戶的非理賠事故提供增值服務(wù)，例如事故救援、短信提醒、生日祝福、風(fēng)險(xiǎn)提示、收集材料等。對(duì)于理賠隊(duì)人員短缺、配備不健全的地區(qū)，營(yíng)銷隊(duì)伍還須作為延伸的理賠隊(duì)伍，承擔(dān)起對(duì)出險(xiǎn)客戶提供理賠服務(wù)的職責(zé)。服務(wù)型營(yíng)銷隊(duì)伍主要以服務(wù)的客戶數(shù)及服務(wù)質(zhì)量來評(píng)價(jià)，與薪酬掛鉤的，主要以續(xù)保率、客戶滿意度、客戶數(shù)等指標(biāo)來考核，而非保費(fèi)量。這支隊(duì)伍不是單獨(dú)作戰(zhàn)，而是服從團(tuán)隊(duì)整體安排，劃區(qū)域管理。

2.面向定向群個(gè)人客戶，實(shí)行精準(zhǔn)營(yíng)銷，逐步建立專業(yè)化營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)。以客戶細(xì)分為基礎(chǔ)，成立不同專業(yè)化團(tuán)隊(duì)。首先，應(yīng)準(zhǔn)確掌握客戶的基本信息，利用客戶管理系統(tǒng)的大數(shù)據(jù)對(duì)客戶進(jìn)行分析，根所在行業(yè)、地區(qū)、年齡等不同特點(diǎn)，對(duì)客戶特性進(jìn)行細(xì)分，針對(duì)客戶群體的共同特性，挖掘客戶的潛在保險(xiǎn)需求點(diǎn)，為客戶量身定做產(chǎn)品及服務(wù)。根據(jù)不同的定向群，成立多支不同的專業(yè)化營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)。專業(yè)團(tuán)隊(duì)管理，要走精英化、高端化路線。

基于客戶精準(zhǔn)營(yíng)銷模式的專業(yè)團(tuán)隊(duì)，綜合素質(zhì)要求較高，不僅要具備產(chǎn)品銷售能力，還要具備發(fā)現(xiàn)和開發(fā)消費(fèi)者需求的能力；具備售后主動(dòng)提供附加值服務(wù)的能力。專業(yè)團(tuán)隊(duì)實(shí)行團(tuán)體作戰(zhàn)，每個(gè)營(yíng)銷員有不同的分工，形成團(tuán)隊(duì)，缺一不可。成員組成有專業(yè)型、銷售型、策劃型、內(nèi)務(wù)型、市場(chǎng)調(diào)研型、心理分析型、數(shù)據(jù)分析型、售后服務(wù)型等。專業(yè)團(tuán)隊(duì)要走精英化、高端化路線，應(yīng)納入員工制管理，重點(diǎn)培養(yǎng)。

3.為拓展重要的團(tuán)體客戶，建立戰(zhàn)略客戶營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)。對(duì)于保險(xiǎn)需求較大的集團(tuán)性客戶，或在行業(yè)有影響力的團(tuán)體客戶，對(duì)公司發(fā)展有戰(zhàn)略意義的團(tuán)體客戶可作為戰(zhàn)略客戶，對(duì)于戰(zhàn)略客戶，保險(xiǎn)公司要集中人力物力財(cái)力，自上而下協(xié)同拓展維護(hù)。戰(zhàn)略客戶是精準(zhǔn)營(yíng)銷的重中之重。

戰(zhàn)略客戶營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)主要職責(zé)是尋找符合公司業(yè)務(wù)方向的團(tuán)體客戶單位，收集信息。站在客戶角度考慮，挖掘客戶潛在保險(xiǎn)需求，給客戶量身定做產(chǎn)品組合，制定承保方案，提供特色服務(wù)。時(shí)時(shí)關(guān)注招投標(biāo)，在招投標(biāo)方面做到專業(yè)致勝。

戰(zhàn)略客戶業(yè)務(wù)的拓展需要較長(zhǎng)時(shí)間，前期投入大，見效慢，但是一旦見效，將會(huì)對(duì)公司業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生重大的影響。戰(zhàn)略客戶團(tuán)隊(duì)是公司營(yíng)銷隊(duì)伍中綜合素質(zhì)最高的團(tuán)隊(duì)，所有團(tuán)隊(duì)人員應(yīng)納入員工制重點(diǎn)培養(yǎng)，且在公司的地位及薪酬要比其他團(tuán)隊(duì)高得多。

（五）重視營(yíng)銷，提高營(yíng)銷員的地位和收入，讓保險(xiǎn)成為人人想往的行業(yè)，營(yíng)銷員成為人人羨慕的職業(yè)

保險(xiǎn)公司不重視營(yíng)銷，營(yíng)銷員便不重視客戶，客戶便不認(rèn)可保險(xiǎn)公司，如此惡性循環(huán)。要通過提高營(yíng)銷員社會(huì)地位、收入留優(yōu)秀的營(yíng)銷員，吸引潛在高素質(zhì)的營(yíng)銷員加盟。我們不能站在道德制高點(diǎn)，強(qiáng)求營(yíng)銷員提高服務(wù)質(zhì)量與提高個(gè)人修養(yǎng)。保險(xiǎn)業(yè)之所以有今天不良形象的現(xiàn)狀，主要原因還是保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，公司重視短期利益，業(yè)務(wù)導(dǎo)向，缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮有關(guān)。一個(gè)行業(yè)能否吸引高素質(zhì)人才，取決于這個(gè)行業(yè)能否給從業(yè)者想要的地位和收入，能否收到社會(huì)尊重。一旦這種需求被滿足，自然會(huì)吸引許多高素質(zhì)的人才加盟，行業(yè)形象自然提升。例如同為金融業(yè)的銀行業(yè)、證券業(yè)，選撥人才采用高標(biāo)準(zhǔn)，提供高待遇，深受高素質(zhì)人才青睞，行業(yè)自然深受尊重，行業(yè)形象大大高于保險(xiǎn)業(yè)。一旦能吸引許多高素質(zhì)的人才加盟，營(yíng)銷員準(zhǔn)入門檻自然隨之提高。

（六）建立評(píng)價(jià)體系，完善社會(huì)監(jiān)督

建議行業(yè)建立營(yíng)銷人員檔案。建立起一套完整的信用、服務(wù)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷員的誠(chéng)信水平、服務(wù)質(zhì)量的監(jiān)測(cè)，客戶可對(duì)營(yíng)銷員信譽(yù)、服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行評(píng)分，根據(jù)評(píng)分結(jié)果定期公布評(píng)級(jí)。對(duì)于評(píng)級(jí)差的營(yíng)銷員可拉入黑名單，不準(zhǔn)從事保險(xiǎn)業(yè)。保險(xiǎn)公司可參照評(píng)級(jí)結(jié)果，對(duì)于評(píng)級(jí)越高的營(yíng)銷員，給予越高的績(jī)效比例、傭金比例。逐漸形成珍愛個(gè)人信譽(yù)的良好市場(chǎng)氛圍。

五、樹立全員營(yíng)銷意識(shí)，共同維護(hù)行業(yè)形象

從根本上說，所有保險(xiǎn)從業(yè)者，都是保險(xiǎn)營(yíng)銷員，要逐步樹立起全員營(yíng)銷意識(shí)。把與客戶的每次接觸，都當(dāng)做營(yíng)銷，每個(gè)客戶接觸點(diǎn)的員工都是營(yíng)銷員。從大的方面來說，當(dāng)你面對(duì)社會(huì)公眾時(shí)，你就代表保險(xiǎn)業(yè)。你的言談舉止，就是對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)形象最好的營(yíng)銷。重塑良好的保險(xiǎn)行業(yè)形象，是每個(gè)保險(xiǎn)從業(yè)者義不容辭的職責(zé)。讓我們大家都為從事保險(xiǎn)業(yè)而自豪，當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)最好的營(yíng)銷員，自覺成為行業(yè)形象的維護(hù)者、踐行者，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的良性、健康發(fā)展。

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論文關(guān)鍵詞：投入產(chǎn)出模型，協(xié)整檢驗(yàn)產(chǎn)出彈性

 

一、引言

保險(xiǎn)公司是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊行企業(yè)，客觀上也存在著生產(chǎn)函數(shù)。于規(guī)模收益究竟是遞增還是遞減以及生產(chǎn)要素的產(chǎn)出彈性等問題，直接關(guān)系到該企業(yè)資源的最優(yōu)配置狀態(tài)以及企業(yè)決策的制定。通過對(duì)其生產(chǎn)函數(shù)的深入研究，可以達(dá)到提高生產(chǎn)效率的目的。

國(guó)內(nèi)學(xué)者在保險(xiǎn)領(lǐng)域已做了大量研究。袁金芳（2006）認(rèn)為包括保險(xiǎn)業(yè)在內(nèi)的我國(guó)金融中介對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的促進(jìn)作用主要是通過提高儲(chǔ)蓄率和資本形成率兩條途徑來實(shí)現(xiàn)的,而資本的產(chǎn)出率并未相應(yīng)提高。田瑞波（2005）認(rèn)為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展屬于經(jīng)濟(jì)帶動(dòng)型，雖然其發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間存在著長(zhǎng)期的內(nèi)在關(guān)系，但保險(xiǎn)業(yè)增長(zhǎng)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的促進(jìn)作業(yè)不顯著。呂秀萍（2007）運(yùn)用DEA方法研究表明，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)模效率基本保持較佳水平,而技術(shù)效率水平較低且呈現(xiàn)下降趨勢(shì)。趙旭（2007）認(rèn)為，從構(gòu)成上看,存在著保險(xiǎn)業(yè)技術(shù)進(jìn)步和效率損失并存的格局。上述文獻(xiàn)僅在保險(xiǎn)行業(yè)增長(zhǎng)、保險(xiǎn)行業(yè)效率方面開展了比較深入的研究，但并沒有擬合保險(xiǎn)企業(yè)生產(chǎn)函數(shù)，做進(jìn)一步的討論。本文目的是用企業(yè)的原始數(shù)據(jù)創(chuàng)新的擬合出的投入產(chǎn)出模型，對(duì)其生產(chǎn)函數(shù)進(jìn)行深入的研究，加以獲得更多結(jié)論。

中國(guó)平安集團(tuán)是中國(guó)第一家以保險(xiǎn)為核心的畢業(yè)論文ppt，融證券、信托、銀行等多元金融業(yè)務(wù)為一體的高效的金融服務(wù)集團(tuán)，于2009年躋身于世界500強(qiáng)行列。從保費(fèi)收入來衡量，平安人壽為中國(guó)第二大壽險(xiǎn)公司，平安產(chǎn)險(xiǎn)為中國(guó)第三大產(chǎn)險(xiǎn)公司。截止到2008年12月31日，集團(tuán)總資產(chǎn)為人民幣7,547.18億元，權(quán)益總額為人民幣856.96億元，公司通過旗下各專業(yè)子公司共為超過4,000萬名個(gè)人客戶及約200萬名公司客戶提供了保險(xiǎn)保障、投資理財(cái)?shù)雀黜?xiàng)金融服務(wù)?；诖耍疚倪x取中國(guó)平安集團(tuán)作為保險(xiǎn)企業(yè)的典型樣本，以1996 -2008的時(shí)間序列數(shù)據(jù)為研究對(duì)象，定量分析其生產(chǎn)函數(shù)的形式及構(gòu)成，定性分析得出相應(yīng)的政策建議。

二、模型的設(shè)定

企業(yè)進(jìn)行生產(chǎn)的過程就是從投入生產(chǎn)要素到生產(chǎn)出產(chǎn)品的過程。生產(chǎn)要素一般包括諸如勞動(dòng)力、設(shè)備、原材料、機(jī)器廠房及技術(shù)等。生產(chǎn)過程中生產(chǎn)要素的投入量和產(chǎn)品的產(chǎn)出量之間的關(guān)系，可以用生產(chǎn)函數(shù)來表示核心期刊。生產(chǎn)函數(shù)表示在一定的時(shí)期內(nèi)，技術(shù)水平不變的情況下，生產(chǎn)中所使用的各種生產(chǎn)要素的數(shù)量與所能生產(chǎn)的最大產(chǎn)量之間的關(guān)系。

假定，，…表示生產(chǎn)過程中所需要投入的n種要素，Y表示產(chǎn)出，則生產(chǎn)函數(shù)的一般表達(dá)式為：

 

研究企業(yè)的生產(chǎn)函數(shù)，如果能夠詳盡地分析出企業(yè)投入要素與產(chǎn)出的關(guān)系當(dāng)然最好不過，但這往往比較復(fù)雜。通常的處理辦法就是將眾多的投入要素分成兩類：勞動(dòng)力投入（L）和資本投入（K），因此得到簡(jiǎn)單的生產(chǎn)函數(shù)為：

 

1928 年美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家、數(shù)學(xué)家柯布(Charles W. Cobo)和道格拉斯(Paul Howard Douglas)在繼承與發(fā)展前人研究成果的基礎(chǔ)上, 將產(chǎn)出和投入的關(guān)系簡(jiǎn)化為以下C-D生產(chǎn)函數(shù)：

（模型一）

模型一為經(jīng)典的C-D生產(chǎn)函數(shù)模型。其中，A是無法觀測(cè)的技術(shù)因素，和分別代表了產(chǎn)量對(duì)資本投入和勞動(dòng)投入的彈性。對(duì)C-D生產(chǎn)函數(shù)取對(duì)數(shù)得到下式：

（模型二）

全對(duì)數(shù)線性模型除估計(jì)方法的便利之外，其明顯的優(yōu)勢(shì)在于：它可以直接通過變量的系數(shù)得出產(chǎn)出彈性并進(jìn)一步估計(jì)出規(guī)模收益。

本文采用模型二，并以中國(guó)平安集團(tuán)的數(shù)據(jù)為例畢業(yè)論文ppt，對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的投入產(chǎn)出進(jìn)行研究。

三、變量選取和數(shù)據(jù)來源

對(duì)模型中所涉及到的產(chǎn)出、資本和勞動(dòng)力三個(gè)變量，分別采取中國(guó)平安集團(tuán)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入、固定資產(chǎn)和職工人數(shù)指標(biāo)作為衡量。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入是反應(yīng)保險(xiǎn)企業(yè)產(chǎn)出的重要指標(biāo)，這里用該指標(biāo)作為產(chǎn)出Y的替代；選取各年度的固定資產(chǎn)作為資本存量K的替代；各年度職工人數(shù)（不包括保險(xiǎn)人等業(yè)務(wù)人員）作為勞動(dòng)力L的替代。

本文采用年度數(shù)據(jù)，樣本區(qū)間為1996―2008年。本文所涉及的數(shù)據(jù)均來自各年度《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒》，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入已經(jīng)用GDP平減指數(shù)平減，固定資產(chǎn)已用固定資產(chǎn)投資價(jià)格指數(shù)平減，均剔除了價(jià)格影響。表1是平安集團(tuán)1996年―2008年各指標(biāo)的相關(guān)數(shù)據(jù)。

表1 平安集團(tuán)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入、固定資產(chǎn)、職工人數(shù)

 

年 份

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入（百萬）

固定資產(chǎn)（百萬）

職工人數(shù)（人）

1996

10504.40

1483.37

13839

1997

15915.60

3180.46

23966

1998

17659.89

4277.55

10082

1999

22309.48

4342.47

14523

2000

26832.16

4372.15

20390

2001

46318.60

4507.21

26256

2002

62908.06

5318.59

34440

2003

66125.82

5511.00

35999

2004

63902.82

5316.68

39564

2005

73086.21

6061.41

43090

2006

86209.00

7269.08

52229

2007

97766.39

7711.66

70849

2008

128039.08

篇6

(一)地位不明確

保險(xiǎn)人雖然是為保險(xiǎn)公司工作，與公司簽訂的是合同，明確的是雙方的權(quán)利和義務(wù)，而不是勞動(dòng)合同。保險(xiǎn)人擁有自己的客戶群，并不依附于保險(xiǎn)公司，自己也是老板，不算是公司的員工，也無法享受公司為職工提供的社會(huì)保險(xiǎn)和各種福利，從某種程度上講可以稱之為自由職業(yè)者。保險(xiǎn)人雖然接受保險(xiǎn)公司的培訓(xùn)，但是因其不是公司正式員工的編制，其合法權(quán)益不能完全得到保障，出現(xiàn)問題責(zé)任難以落實(shí)。但他們卻是營(yíng)銷的主力，因而，在銷售保單的時(shí)候受到的約束力不強(qiáng)，個(gè)人短期行為明顯，也使得保險(xiǎn)人的社會(huì)認(rèn)同感在某種程度上大大降低。

(二)人員素質(zhì)低

我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)人實(shí)行就業(yè)準(zhǔn)人制度，即每一保險(xiǎn)人員必須取得相應(yīng)的資格證書才能從事這一職業(yè)。然而現(xiàn)實(shí)是，保監(jiān)會(huì)曾于2003年降低從業(yè)門檻，只要初中學(xué)歷就可報(bào)考人員資格，從業(yè)考試合格率得到了大幅提高?！伴T檻”的降低使很多人可以進(jìn)入這個(gè)行業(yè)，于是大量的下崗工人，或是家庭婦女，或是沒有找到合適工作的人都可以去到保險(xiǎn)公司。這樣做的后果是，保費(fèi)收入得到了一定程度的提高，但就涉及到專業(yè)的保險(xiǎn)問題時(shí)，因?yàn)閺臉I(yè)人員素質(zhì)有限，很難做到“最大誠(chéng)信”。

(三)激勵(lì)措施不當(dāng)

按照我國(guó)制度規(guī)定，保險(xiǎn)人傭金不得超過實(shí)際保費(fèi)收入的8％，這一制度對(duì)保險(xiǎn)人有著激勵(lì)和約束作用。而現(xiàn)在這種制度并不能激勵(lì)保險(xiǎn)人。從被保險(xiǎn)人的利益出發(fā)，只要能賣出一筆保單，人就有收人，因而保險(xiǎn)人流動(dòng)性很強(qiáng)。人在轉(zhuǎn)換保險(xiǎn)公司時(shí)，沒有對(duì)續(xù)期傭金的牽掛，而一份壽險(xiǎn)保險(xiǎn)期限往往長(zhǎng)達(dá)二三十年，人流動(dòng)頻繁，影響了客戶對(duì)保險(xiǎn)公司的印象。往往受利益驅(qū)使難免會(huì)出現(xiàn)人故意誘導(dǎo)、欺騙被保險(xiǎn)人的現(xiàn)象，使人的誠(chéng)信度大打折扣。

(四)對(duì)保險(xiǎn)人法律的監(jiān)管體系存在漏洞

目前，我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)法人適用的法律法規(guī)主要有《民法通則》、《保險(xiǎn)法》等相關(guān)規(guī)定。實(shí)際上，保險(xiǎn)屬于商事，這與民事有明顯的區(qū)別，但是我國(guó)實(shí)行民商合一，沒有獨(dú)立的商法典，而民法通則中沒有專門關(guān)于商事的規(guī)定，這顯然不能適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要?！侗ｋU(xiǎn)法》雖然幾經(jīng)修改，但仍然不能適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的狀況，在很多方面都缺乏法律依據(jù)或?qū)嵤┘?xì)則，如雖設(shè)專章規(guī)定保險(xiǎn)人制度，增加了關(guān)于對(duì)保險(xiǎn)人違法行為實(shí)施制約和處罰的條文，但內(nèi)容卻僅限于原則性規(guī)定，在實(shí)踐中也缺乏可操作性。對(duì)于保險(xiǎn)人的法律地位，保險(xiǎn)關(guān)系的建立，保險(xiǎn)的授權(quán)及其方式，保險(xiǎn)人的權(quán)利與義務(wù)，保險(xiǎn)人的基本行為規(guī)范等事項(xiàng)都未作具體的規(guī)定，更談不上對(duì)保險(xiǎn)人實(shí)行有效的制約與監(jiān)管。

二、解決保險(xiǎn)中不“誠(chéng)信”問題的措施

(一)明確定位保險(xiǎn)人的地位

鑒于我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)人的管理還未走上正軌，雖然保險(xiǎn)人屬于自由職業(yè)者，但是保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人的管理有其必要性，將保險(xiǎn)人定位于自由職業(yè)者有利于保證其獨(dú)立平等性。對(duì)保險(xiǎn)人可以設(shè)定人的福利，并對(duì)業(yè)績(jī)優(yōu)良的人實(shí)行獎(jiǎng)勵(lì)，開展各種競(jìng)賽，建立穩(wěn)定、持續(xù)的晉升和激勵(lì)機(jī)制，物質(zhì)的激勵(lì)會(huì)使得他們將個(gè)人利益與公司利益結(jié)合起來。二)改革傭金制度，減少道德風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)現(xiàn)有的保險(xiǎn)人傭金制度進(jìn)行改革，嚴(yán)格各類保險(xiǎn)人的傭金制度。適當(dāng)降低首期傭金支付率，提高續(xù)保期傭金比率，促使人提高后續(xù)服務(wù)，增加投保人滿意度。對(duì)從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的新手和長(zhǎng)期從事業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)營(yíng)銷人員，提取不同比例的傭金。也可以考慮從傭金中提取部分作為每月固定的收入，或作為底薪以保持人隊(duì)伍的穩(wěn)定性，促使保險(xiǎn)營(yíng)銷人員向職業(yè)化方向發(fā)展。此外，保險(xiǎn)人大部分都是原失業(yè)或未就業(yè)人員，屬于社會(huì)的弱勢(shì)群體，國(guó)家應(yīng)從稅收制度上給予扶持。國(guó)內(nèi)一些省份的地方保監(jiān)局根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況分步驟地適當(dāng)上調(diào)營(yíng)業(yè)稅的起征點(diǎn)，在很大程度上解決了保險(xiǎn)人稅負(fù)過重的問題，有利于促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的持續(xù)健康發(fā)展。同時(shí)，保險(xiǎn)人有必要根據(jù)觀測(cè)到的營(yíng)銷業(yè)績(jī)變量，設(shè)計(jì)一個(gè)激勵(lì)合同對(duì)人進(jìn)行獎(jiǎng)懲，以促使人選擇有利于保險(xiǎn)人的“誠(chéng)信”行為。

(三)提高人的整體素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平

適當(dāng)提高保險(xiǎn)人準(zhǔn)入門檻，運(yùn)用各種綜合的評(píng)價(jià)指標(biāo)考核、選聘人，把好營(yíng)銷員的“入門關(guān)”與“質(zhì)量關(guān)”。目前的人資格考試過于簡(jiǎn)單化，只注重人資格考試的成績(jī)，忽視對(duì)營(yíng)銷人員教育程度、實(shí)際經(jīng)驗(yàn)和職業(yè)道德等多方面的素質(zhì)要求。因此，應(yīng)該改革現(xiàn)有的資格考試制度，開展系列化的保險(xiǎn)營(yíng)銷執(zhí)業(yè)資格考試。首先有一個(gè)基本的資格考試，獲得資格的人可以銷售最基本的保險(xiǎn)產(chǎn)品。然后，針對(duì)不同的險(xiǎn)種、不同階段的營(yíng)銷人員，有不同的培訓(xùn)、考試，從業(yè)人員可結(jié)合自身的特點(diǎn)由低級(jí)到高級(jí)發(fā)展自己的職業(yè)生涯。此外，保險(xiǎn)人培訓(xùn)和繼續(xù)教育作用也不容忽視，加強(qiáng)師資力量建設(shè)，探索建設(shè)人繼續(xù)教育網(wǎng)絡(luò)，并將繼續(xù)教育試點(diǎn)逐步推廣；同時(shí)，建立保險(xiǎn)人退出機(jī)制，對(duì)于未達(dá)到培訓(xùn)目標(biāo)，且工作態(tài)度惡劣的人，取消與之簽訂的合同，另聘優(yōu)秀人。

(四)完善對(duì)保險(xiǎn)人員的制約體系

對(duì)人等級(jí)評(píng)定制度建設(shè)，監(jiān)管部門應(yīng)利用現(xiàn)代信息化技術(shù)，盡快建立人的信息和查詢系統(tǒng)。同時(shí)，行業(yè)自律組織也要發(fā)揮相應(yīng)的作用，行業(yè)內(nèi)部要通過自律組織加強(qiáng)協(xié)作力度，充分實(shí)現(xiàn)信息共享，完善行業(yè)，對(duì)違規(guī)違紀(jì)人員公示，改善保險(xiǎn)業(yè)展業(yè)過程中的信息不對(duì)稱，而且嚴(yán)重的還要將其驅(qū)逐出保險(xiǎn)業(yè)，并追究相應(yīng)的法律責(zé)任。此外，需要建立行業(yè)統(tǒng)一的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)優(yōu)秀的人進(jìn)行宣傳和表?yè)P(yáng)，從正面引導(dǎo)人樹立誠(chéng)信意識(shí)、規(guī)范行業(yè)行為。

三、結(jié)語(yǔ)

保險(xiǎn)行業(yè)的“誠(chéng)信”工作，尤其是保險(xiǎn)人的“誠(chéng)信”問題，關(guān)于到一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展問題。保險(xiǎn)行業(yè)的從業(yè)人員、監(jiān)管部門都應(yīng)當(dāng)足夠重視這一問題，規(guī)范行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)使保險(xiǎn)行業(yè)在健康的軌道上發(fā)展。

篇7

    保險(xiǎn)人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托,向保險(xiǎn)人收取手續(xù)費(fèi),并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或個(gè)人。保險(xiǎn)人是連接保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的橋梁,常見的保險(xiǎn)人包括專業(yè)人、兼業(yè)人、個(gè)人人。自1992年美國(guó)友邦保險(xiǎn)進(jìn)入中國(guó)以來,我國(guó)保險(xiǎn)人隊(duì)伍近年來發(fā)展迅速。截至2006年12月底,全國(guó)共有專業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)1563家,占中介機(jī)構(gòu)的74%;全國(guó)共有保險(xiǎn)營(yíng)銷員155.8089萬人,同比增加9.0207萬人,增長(zhǎng)6.15%。其中,壽險(xiǎn)營(yíng)銷員137.5956萬人,增長(zhǎng)3.57%;產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷員18.2133萬人,增長(zhǎng)30.74%。而目前,我國(guó)保險(xiǎn)人存在著大量不“誠(chéng)信”行為,致使保險(xiǎn)行業(yè)的社會(huì)認(rèn)同感大大降低,嚴(yán)重阻礙了我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。 

    一、保險(xiǎn)人“誠(chéng)信”缺失的成因 

    (一)地位不明確 

    保險(xiǎn)人雖然是為保險(xiǎn)公司工作,與公司簽訂的是合同,明確的是雙方的權(quán)利和義務(wù),而不是勞動(dòng)合同。保險(xiǎn)人擁有自己的客戶群,并不依附于保險(xiǎn)公司,自己也是老板,不算是公司的員工,也無法享受公司為職工提供的社會(huì)保險(xiǎn)和各種福利,從某種程度上講可以稱之為自由職業(yè)者。保險(xiǎn)人雖然接受保險(xiǎn)公司的培訓(xùn),但是因其不是公司正式員工的編制,其合法權(quán)益不能完全得到保障,出現(xiàn)問題責(zé)任難以落實(shí)。但他們卻是營(yíng)銷的主力,因而,在銷售保單的時(shí)候受到的約束力不強(qiáng),個(gè)人短期行為明顯,也使得保險(xiǎn)人的社會(huì)認(rèn)同感在某種程度上大大降低。 

    (二)人員素質(zhì)低 

    我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)人實(shí)行就業(yè)準(zhǔn)人制度,即每一保險(xiǎn)人員必須取得相應(yīng)的資格證書才能從事這一職業(yè)。然而現(xiàn)實(shí)是,保監(jiān)會(huì)曾于2003年降低從業(yè)門檻,只要初中學(xué)歷就可報(bào)考人員資格,從業(yè)考試合格率得到了大幅提高?！伴T檻”的降低使很多人可以進(jìn)入這個(gè)行業(yè),于是大量的下崗工人,或是家庭婦女,或是沒有找到合適工作的人都可以去到保險(xiǎn)公司。這樣做的后果是,保費(fèi)收入得到了一定程度的提高,但就涉及到專業(yè)的保險(xiǎn)問題時(shí),因?yàn)閺臉I(yè)人員素質(zhì)有限,很難做到“最大誠(chéng)信”。 

    (三)激勵(lì)措施不當(dāng) 

    按照我國(guó)制度規(guī)定,保險(xiǎn)人傭金不得超過實(shí)際保費(fèi)收入的8%,這一制度對(duì)保險(xiǎn)人有著激勵(lì)和約束作用。而現(xiàn)在這種制度并不能激勵(lì)保險(xiǎn)人。從被保險(xiǎn)人的利益出發(fā),只要能賣出一筆保單,人就有收人,因而保險(xiǎn)人流動(dòng)性很強(qiáng)。人在轉(zhuǎn)換保險(xiǎn)公司時(shí),沒有對(duì)續(xù)期傭金的牽掛,而一份壽險(xiǎn)保險(xiǎn)期限往往長(zhǎng)達(dá)二三十年,人流動(dòng)頻繁,影響了客戶對(duì)保險(xiǎn)公司的印象。往往受利益驅(qū)使難免會(huì)出現(xiàn)人故意誘導(dǎo)、欺騙被保險(xiǎn)人的現(xiàn)象,使人的誠(chéng)信度大打折扣。 

    (四)對(duì)保險(xiǎn)人法律的監(jiān)管體系存在漏洞 

    目前,我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)法人適用的法律法規(guī)主要有《民法通則》、《保險(xiǎn)法》等相關(guān)規(guī)定。實(shí)際上,保險(xiǎn)屬于商事,這與民事有明顯的區(qū)別,但是我國(guó)實(shí)行民商合一,沒有獨(dú)立的商法典,而民法通則中沒有專門關(guān)于商事的規(guī)定,這顯然不能適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要?！侗ｋU(xiǎn)法》雖然幾經(jīng)修改,但仍然不能適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的狀況,在很多方面都缺乏法律依據(jù)或?qū)嵤┘?xì)則,如雖設(shè)專章規(guī)定保險(xiǎn)人制度,增加了關(guān)于對(duì)保險(xiǎn)人違法行為實(shí)施制約和處罰的條文,但內(nèi)容卻僅限于原則性規(guī)定,在實(shí)踐中也缺乏可操作性。對(duì)于保險(xiǎn)人的法律地位,保險(xiǎn)關(guān)系的建立,保險(xiǎn)的授權(quán)及其方式,保險(xiǎn)人的權(quán)利與義務(wù),保險(xiǎn)人的基本行為規(guī)范等事項(xiàng)都未作具體的規(guī)定,更談不上對(duì)保險(xiǎn)人實(shí)行有效的制約與監(jiān)管。

    二、解決保險(xiǎn)中不“誠(chéng)信”問題的措施 

    (一)明確定位保險(xiǎn)人的地位 

    鑒于我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)人的管理還未走上正軌,雖然保險(xiǎn)人屬于自由職業(yè)者,但是保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人的管理有其必要性,將保險(xiǎn)人定位于自由職業(yè)者有利于保證其獨(dú)立平等性。對(duì)保險(xiǎn)人可以設(shè)定人的福利,并對(duì)業(yè)績(jī)優(yōu)良的人實(shí)行獎(jiǎng)勵(lì),開展各種競(jìng)賽,建立穩(wěn)定、持續(xù)的晉升和激勵(lì)機(jī)制,物質(zhì)的激勵(lì)會(huì)使得他們將個(gè)人利益與公司利益結(jié)合起來。 

    (二)改革傭金制度,減少道德風(fēng)險(xiǎn) 

    對(duì)現(xiàn)有的保險(xiǎn)人傭金制度進(jìn)行改革,嚴(yán)格各類保險(xiǎn)人的傭金制度。適當(dāng)降低首期傭金支付率,提高續(xù)保期傭金比率,促使人提高后續(xù)服務(wù),增加投保人滿意度。對(duì)從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的新手和長(zhǎng)期從事業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)營(yíng)銷人員,提取不同比例的傭金。也可以考慮從傭金中提取部分作為每月固定的收入,或作為底薪以保持人隊(duì)伍的穩(wěn)定性,促使保險(xiǎn)營(yíng)銷人員向職業(yè)化方向發(fā)展。此外,保險(xiǎn)人大部分都是原失業(yè)或未就業(yè)人員,屬于社會(huì)的弱勢(shì)群體,國(guó)家應(yīng)從稅收制度上給予扶持。國(guó)內(nèi)一些省份的地方保監(jiān)局根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況分步驟地適當(dāng)上調(diào)營(yíng)業(yè)稅的起征點(diǎn),在很大程度上解決了保險(xiǎn)人稅負(fù)過重的問題,有利于促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的持續(xù)健康發(fā)展。同時(shí),保險(xiǎn)人有必要根據(jù)觀測(cè)到的營(yíng)銷業(yè)績(jī)變量,設(shè)計(jì)一個(gè)激勵(lì)合同對(duì)人進(jìn)行獎(jiǎng)懲,以促使人選擇有利于保險(xiǎn)人的“誠(chéng)信”行為。 

    (三)提高人的整體素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平 

    適當(dāng)提高保險(xiǎn)人準(zhǔn)入門檻,運(yùn)用各種綜合的評(píng)價(jià)指標(biāo)考核、選聘人,把好營(yíng)銷員的“入門關(guān)”與“質(zhì)量關(guān)”。目前的人資格考試過于簡(jiǎn)單化,只注重人資格考試的成績(jī),忽視對(duì)營(yíng)銷人員教育程度、實(shí)際經(jīng)驗(yàn)和職業(yè)道德等多方面的素質(zhì)要求。因此,應(yīng)該改革現(xiàn)有的資格考試制度,開展系列化的保險(xiǎn)營(yíng)銷執(zhí)業(yè)資格考試。首先有一個(gè)基本的資格考試,獲得資格的人可以銷售最基本的保險(xiǎn)產(chǎn)品。然后,針對(duì)不同的險(xiǎn)種、不同階段的營(yíng)銷人員,有不同的培訓(xùn)、考試,從業(yè)人員可結(jié)合自身的特點(diǎn)由低級(jí)到高級(jí)發(fā)展自己的職業(yè)生涯。此外,保險(xiǎn)人培訓(xùn)和繼續(xù)教育作用也不容忽視,加強(qiáng)師資力量建設(shè),探索建設(shè)人繼續(xù)教育網(wǎng)絡(luò),并將繼續(xù)教育試點(diǎn)逐步推廣;同時(shí),建立保險(xiǎn)人退出機(jī)制,對(duì)于未達(dá)到培訓(xùn)目標(biāo),且工作態(tài)度惡劣的人,取消與之簽訂的合同,另聘優(yōu)秀人。 

    (四)完善對(duì)保險(xiǎn)人員的制約體系 

    對(duì)人等級(jí)評(píng)定制度建設(shè),監(jiān)管部門應(yīng)利用現(xiàn)代信息化技術(shù),盡快建立人的信息和查詢系統(tǒng)。同時(shí),行業(yè)自律組織也要發(fā)揮相應(yīng)的作用,行業(yè)內(nèi)部要通過自律組織加強(qiáng)協(xié)作力度,充分實(shí)現(xiàn)信息共享,完善行業(yè),對(duì)違規(guī)違紀(jì)人員公示,改善保險(xiǎn)業(yè)展業(yè)過程中的信息不對(duì)稱,而且嚴(yán)重的還要將其驅(qū)逐出保險(xiǎn)業(yè),并追究相應(yīng)的法律責(zé)任。此外,需要建立行業(yè)統(tǒng)一的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn),對(duì)優(yōu)秀的人進(jìn)行宣傳和表?yè)P(yáng),從正面引導(dǎo)人樹立誠(chéng)信意識(shí)、規(guī)范行業(yè)行為。 

    三、結(jié)語(yǔ) 

篇8

論文提要：我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻繁，損失逐年加重，而現(xiàn)有的保障體系對(duì)災(zāi)區(qū)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和人民生活的恢復(fù)只能是低層次和小范圍的。盡快建立符合我國(guó)國(guó)情的巨災(zāi)保險(xiǎn)體制顯得非常必要。

一、建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的急迫性

2008年我國(guó)遭受了兩次巨災(zāi)，其涉及范圍之廣，涉及人數(shù)之多，給人民的生命和財(cái)產(chǎn)安全造成了嚴(yán)重的傷害。2008年1月中旬以來，冰凍雨雪災(zāi)害突襲我國(guó)南方，造成直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)到1，516.5億元，造成107人死亡。于5月12日發(fā)生的汶川大地震，地震災(zāi)害造成工業(yè)企業(yè)經(jīng)濟(jì)損失估計(jì)超過2，000億元，死亡人數(shù)截至6月9日達(dá)69，142人。

面對(duì)這樣的災(zāi)害，政府及時(shí)撥款700多億元，社會(huì)踴躍捐了300多億元，而保險(xiǎn)公司作為社會(huì)的穩(wěn)定器，在這兩次災(zāi)害中仍然沒有充分發(fā)揮其職能，據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，截至2008年2月25日，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)共接到低溫雨雪冰凍災(zāi)害的保險(xiǎn)報(bào)案95.3萬件，各商業(yè)保險(xiǎn)公司賠款已經(jīng)超過16億元。但與低溫雨雪冰凍災(zāi)害造成的1，516.5億元的經(jīng)濟(jì)損失相比，保險(xiǎn)行業(yè)賠付金額所占比例約為1%。而對(duì)于發(fā)生在5月12日的汶川大地震，截至6月5日，保險(xiǎn)業(yè)共接到地震相關(guān)保險(xiǎn)報(bào)案24.9萬件，已付賠款2.8億元，與所估計(jì)的地震災(zāi)害造成的2，000億元的損失相比，保險(xiǎn)行業(yè)賠付金額0.14%。

保險(xiǎn)公司的賠付和實(shí)際巨災(zāi)損失之間的強(qiáng)烈的落差是有原因的，我國(guó)海嘯、地震和颶風(fēng)等自然災(zāi)害目前還沒有正式列入保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)于諸如海嘯、地震和颶風(fēng)等自然災(zāi)害采取“謹(jǐn)慎”的承保態(tài)度，多數(shù)自然災(zāi)害只能作為企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，不得作為主線單獨(dú)承保。一旦巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，保險(xiǎn)公司只能發(fā)揮有限的作用，大部分人員和財(cái)產(chǎn)損失只能由政府和社會(huì)來承擔(dān)。

二、國(guó)外巨災(zāi)保險(xiǎn)體制比較分析

目前，國(guó)際上主流的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理模式有三種：一是政府主導(dǎo)模式，也就是政府直接提供巨災(zāi)保險(xiǎn)；二是市場(chǎng)主導(dǎo)模式，也就是由市場(chǎng)自我調(diào)節(jié)，商業(yè)保險(xiǎn)公司提供巨災(zāi)保險(xiǎn)，政府為局外人；三是協(xié)作模式，保險(xiǎn)公司商業(yè)化運(yùn)作巨災(zāi)保險(xiǎn)，政府作為協(xié)作者提供政策支持與資金支持。下面分析各種模式的代表國(guó)家：

（一）政府主導(dǎo)模式。在美國(guó)的洪水保險(xiǎn)和加利福尼亞地震局地震保險(xiǎn)中，所有業(yè)務(wù)和品種都由政府提供，保險(xiǎn)公司并不開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在美國(guó)全國(guó)洪水保險(xiǎn)計(jì)劃中，保險(xiǎn)公司并不參與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理。保險(xiǎn)公司在巨災(zāi)保險(xiǎn)中主要是協(xié)助政府銷售巨災(zāi)保險(xiǎn)保單，從而取得相當(dāng)于保費(fèi)32.5%的傭金收入。政府承擔(dān)著巨災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)和承保責(zé)任。美國(guó)政府以其在1973年頒布的洪水保險(xiǎn)法將洪水保險(xiǎn)界定為強(qiáng)制性保險(xiǎn)范疇，并以此法為依據(jù)，設(shè)立了洪水保險(xiǎn)基金，并設(shè)立聯(lián)邦保險(xiǎn)和減災(zāi)局負(fù)責(zé)經(jīng)營(yíng)和管理巨災(zāi)保險(xiǎn)。

（二）市場(chǎng)主導(dǎo)模式。英國(guó)的洪水保險(xiǎn)提供方全部為保險(xiǎn)公司。私營(yíng)保險(xiǎn)也自愿地將洪水風(fēng)險(xiǎn)納入標(biāo)準(zhǔn)家庭及小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保單的責(zé)任范圍之內(nèi)。保險(xiǎn)需求與資源的配置由保險(xiǎn)市場(chǎng)決定。投保人在市場(chǎng)的作用下自愿地選擇保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保。英國(guó)政府不參與洪水保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理，也不承擔(dān)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，其主要職責(zé)在于投資防洪工程并建立有效的防洪體系。

（三）協(xié)作模式。日本經(jīng)歷了1964年新瀉地震后，頒布了《地震保險(xiǎn)法》，逐步建立由政府財(cái)政和商業(yè)保險(xiǎn)公司共同合作的地震保險(xiǎn)制度，其做法是首先由原保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)上出售地震保險(xiǎn)保單，然后由日本再保險(xiǎn)公司對(duì)原保險(xiǎn)人承保的所有地震風(fēng)險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)。地震再保險(xiǎn)公司再將所有保險(xiǎn)公司購(gòu)買的地震再保險(xiǎn)分成3個(gè)部分，第一部分反向各普通保險(xiǎn)公司購(gòu)買地震再再保險(xiǎn)，第二部分向日本政府購(gòu)買地震再再保險(xiǎn)，第三部分作為自己承擔(dān)份額保留。這樣，一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)巨大的地震保險(xiǎn)最終由各保險(xiǎn)公司、日本地震再保險(xiǎn)公司和日本政府三方來分擔(dān)。

綜上所述，這三種巨災(zāi)保險(xiǎn)模式各有特點(diǎn)，英國(guó)模式因?yàn)槠浔ｋU(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)達(dá)，人們的保險(xiǎn)意識(shí)高，且英國(guó)擁有世界上第三大非壽險(xiǎn)再保險(xiǎn)市場(chǎng)，其再保險(xiǎn)市場(chǎng)非常發(fā)達(dá)和完善。商業(yè)保險(xiǎn)公司在提供洪水保險(xiǎn)時(shí)，完全可以通過再保險(xiǎn)市場(chǎng)把風(fēng)險(xiǎn)分散出去。

三、應(yīng)建立符合我國(guó)國(guó)情的巨災(zāi)保險(xiǎn)體制

由于我國(guó)現(xiàn)階段既沒有英國(guó)發(fā)展完善的保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和再保險(xiǎn)市場(chǎng)，也沒有美國(guó)那樣的發(fā)達(dá)國(guó)家的政府財(cái)政強(qiáng)力后盾，加上我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)處于起步階段，人們的投保意識(shí)不強(qiáng)，大多數(shù)都依賴于政府救濟(jì)，可以結(jié)合政府主導(dǎo)和地方政府分配統(tǒng)籌來發(fā)揮社會(huì)主義制度的優(yōu)越性等特點(diǎn)，所以我國(guó)適用于政策上政府指引，政府、保險(xiǎn)公司和社會(huì)共同協(xié)作，各地方政府參與的巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制。

（一）建立一個(gè)巨災(zāi)管理委員會(huì)。防災(zāi)委員會(huì)的成員設(shè)置可以參照土耳其的TCPI管理機(jī)構(gòu)模式，以國(guó)家代表、商業(yè)保險(xiǎn)公司和學(xué)術(shù)界構(gòu)成。

防災(zāi)委員會(huì)應(yīng)該起著一個(gè)統(tǒng)籌規(guī)劃的作用，其主要職責(zé)應(yīng)為：1、重視事前防范，開發(fā)和修建防災(zāi)的公共產(chǎn)品。吸納優(yōu)秀人才，完善我國(guó)巨災(zāi)方面的研究技術(shù)和數(shù)據(jù)收集。2、管理巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。該基金由投保人繳費(fèi)、政府補(bǔ)貼。3、成立巨災(zāi)測(cè)評(píng)專項(xiàng)小組，對(duì)不同地方的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行測(cè)探，然后根據(jù)費(fèi)率公平原則，設(shè)立各地的標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率指標(biāo)，并隨時(shí)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況的變化修正和更改費(fèi)率。同時(shí)，幫助保險(xiǎn)公司制定費(fèi)率和開發(fā)產(chǎn)品。4、制定巨災(zāi)保險(xiǎn)法，規(guī)定提供巨災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司的資格要求，對(duì)有能力和意愿經(jīng)營(yíng)巨災(zāi)保險(xiǎn)的公司提供稅收減免和政策優(yōu)惠。

（二）對(duì)于災(zāi)害發(fā)生可能性比較強(qiáng)的地區(qū)強(qiáng)制投保，并限額承保。設(shè)置免賠額上限和下限，一方面可以減輕受災(zāi)以后的賠償負(fù)擔(dān)，也降低了保費(fèi)，擴(kuò)大保險(xiǎn)范圍；另一方面也督促公眾做好防災(zāi)防損工作，避免道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

篇9

關(guān)鍵詞：高校；保險(xiǎn)公司；合作；人才培養(yǎng)

中圖分類號(hào)：G647.2；F842.3 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2013）14-0206-02

一、校保合作及其意義

（一）校企合作

校企合作是由學(xué)校和用人單位合作培養(yǎng)學(xué)生的教育模式——Cooperative Education 演化發(fā)展來的，它將課堂學(xué)習(xí)與有計(jì)劃、有監(jiān)督的工作經(jīng)歷結(jié)合起來，允許學(xué)生走出校門，到現(xiàn)實(shí)世界中學(xué)習(xí)實(shí)際技能，增強(qiáng)學(xué)生確定職業(yè)方向的信心。德國(guó)的“雙元制”、日本的“產(chǎn)學(xué)結(jié)合”都是校企合作的成功范例?！靶Ｆ蠛献?、工學(xué)結(jié)合”是當(dāng)前我國(guó)教育改革與發(fā)展的方向，也是我國(guó)高等職業(yè)教育類型特色創(chuàng)新的重要手段。

（二）高校與保險(xiǎn)企業(yè)合作的意義

1.有利于高校教育目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，培養(yǎng)合格的應(yīng)用型人才。隨著經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)需要大量的專業(yè)人才。由于歷史的原因，我國(guó)的保險(xiǎn)教育曾出現(xiàn)過長(zhǎng)期中斷，人才儲(chǔ)備少，總量嚴(yán)重不足，供需矛盾十分突出。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)保險(xiǎn)專業(yè)人才的供需比例約為 1：4。專業(yè)人才不足已成為制約我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的瓶頸，因而需要大力發(fā)展我國(guó)的保險(xiǎn)教育。然而，大部分高校教學(xué)內(nèi)容與形式滯后于行業(yè)實(shí)踐，高校教學(xué)內(nèi)容與形式同行業(yè)實(shí)踐相距甚遠(yuǎn)，而且實(shí)驗(yàn)?zāi)M條件缺乏，保險(xiǎn)專業(yè)教師缺乏實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，不能很好地提高學(xué)生的動(dòng)手能力，適應(yīng)未來工作的能力較差。

高校只有通過與保險(xiǎn)企業(yè)的合作，才能獲取人才需求信息，進(jìn)而合理設(shè)置課程，培養(yǎng)適應(yīng)市場(chǎng)需求的人才。此外，業(yè)界擁有的各種保險(xiǎn)實(shí)踐資源，是學(xué)界所稀缺的，也是難以從其他渠道獲得的，如向?qū)W生提供實(shí)習(xí)機(jī)會(huì)、為教師科研提供方便等。可見，雙方合作可以提高人才培養(yǎng)的質(zhì)量，縮短人才供需的差距，促進(jìn)大學(xué)生就業(yè)，為保險(xiǎn)行業(yè)提供有用之才，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)教育的可持續(xù)發(fā)展。

2.有利于保險(xiǎn)公司滿足人才需求，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)與發(fā)展歸根結(jié)底是人才的競(jìng)爭(zhēng)與發(fā)展，而高校保險(xiǎn)專業(yè)畢業(yè)生是保險(xiǎn)公司人才的重要來源。隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的飛速發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)人才需求的瓶頸越來越多地體現(xiàn)出來。保險(xiǎn)業(yè)要實(shí)現(xiàn)更好、更良性地發(fā)展，沒有高校保險(xiǎn)教育的支持是不可能的。保險(xiǎn)行業(yè)多數(shù)員工是半路出家，不具備專業(yè)系統(tǒng)的保險(xiǎn)知識(shí)，因而對(duì)現(xiàn)有從業(yè)人員進(jìn)行再教育也成為一種迫切需求。

此外，保險(xiǎn)核心保障功能的發(fā)揮在很大程度上取決于保險(xiǎn)功能的理論認(rèn)識(shí)與科學(xué)定位，而這一任務(wù)基本上要由高校保險(xiǎn)理論研究機(jī)構(gòu)來完成。只有加強(qiáng)保險(xiǎn)理論研究與市場(chǎng)分析，才能及時(shí)把握機(jī)遇，防范化解風(fēng)險(xiǎn)。特別是加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)在長(zhǎng)期高速發(fā)展中積累問題的研究，才能強(qiáng)化對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)的了解，才有可能提出針對(duì)性的解決思路。由此可見，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展同樣離不開高校的支持。

二、當(dāng)前高校與保險(xiǎn)企業(yè)合作的現(xiàn)狀及問題分析

對(duì)于高校與保險(xiǎn)企業(yè)合作，由于可借鑒的經(jīng)驗(yàn)比較少，加之發(fā)展的時(shí)間較短，其深入合作仍存在著許多問題。

（一）高校與保險(xiǎn)公司合作權(quán)責(zé)不明，缺少統(tǒng)籌協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)

當(dāng)前，高校學(xué)生去保險(xiǎn)公司實(shí)習(xí)后，普遍反映保險(xiǎn)公司不是很積極主動(dòng)，只是敷衍了事。實(shí)習(xí)期間，或只是讓學(xué)生參觀、整理保單，或者讓學(xué)生接受相應(yīng)的培訓(xùn)，或者讓學(xué)生進(jìn)行街頭調(diào)查、電話訪問等，而很少允許學(xué)生到實(shí)際工作崗位進(jìn)行操作，實(shí)習(xí)效果大打折扣。

另外，目前我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管部門與教育主管部門還沒有制定相關(guān)的法律法規(guī)，在校企合作的過程中涉及到體制、運(yùn)行機(jī)制等深層次的問題還未能有所突破，也就很難規(guī)范雙方的責(zé)、權(quán)、利。目前國(guó)內(nèi)在開展校企合作的過程中，通常是學(xué)校主動(dòng)尋求與企業(yè)進(jìn)行合作，主要目的是為了解決畢業(yè)生的就業(yè)問題。由于學(xué)校的最終目的是把所培養(yǎng)的學(xué)生“推銷”出去，在目前的就業(yè)環(huán)境中，企業(yè)實(shí)際上處于買方市場(chǎng)，所以大部分企業(yè)對(duì)校企合作并不是十分主動(dòng)。這種“一頭熱”的狀況仍將在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)持續(xù)。

（二）目前高校與保險(xiǎn)企業(yè)合作的深度和層次不夠，內(nèi)容和形式單一

在目前的高校與保險(xiǎn)公司合作的方式中，僅停留在表面層次，多數(shù)是在學(xué)生實(shí)習(xí)的安排方面。此外，合作的內(nèi)容和形式普遍缺乏多樣性和綜合性，非常單一。而對(duì)于高校教學(xué)計(jì)劃和培養(yǎng)目標(biāo)的制定過程，缺少保險(xiǎn)行業(yè)專家的參與；對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)急需的人才類型，高校又缺乏相應(yīng)的關(guān)切。

（三）合作缺乏實(shí)質(zhì)性、穩(wěn)定性和長(zhǎng)期性

一些高校與保險(xiǎn)公司的合作中，很多都是學(xué)校為了學(xué)生實(shí)習(xí)的需要向保險(xiǎn)公司尋求合作，而保險(xiǎn)公司主動(dòng)來高校尋求合作的則鳳毛麟角。有的合作只是臨時(shí)性的，如學(xué)生一次性的短期實(shí)習(xí)，因而缺乏持久性。甚至于有的學(xué)校有時(shí)只是為教學(xué)評(píng)估的需要而與某保險(xiǎn)公司簽署一份簡(jiǎn)單的協(xié)議，舉行一個(gè)簽字儀式或掛牌儀式，并無真正合作的實(shí)質(zhì)內(nèi)容。

三、加強(qiáng)高校與保險(xiǎn)企業(yè)深度合作的對(duì)策

加強(qiáng)高校與保險(xiǎn)公司合作，實(shí)現(xiàn)共贏的目標(biāo)，需要政府、高校與保險(xiǎn)業(yè)多方的共同努力。

（一）就政府層面而言

由于高校與保險(xiǎn)企業(yè)主管部門的不同利益取向，需要政府部門對(duì)二者的合作進(jìn)行引導(dǎo)和監(jiān)督。

1.完善有關(guān)校保合作的相關(guān)法律法規(guī)，建立健全合作教育協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)。通過明確政府、保險(xiǎn)公司、學(xué)校的責(zé)、權(quán)、利，不僅為雙方的合作牽線搭橋，也能兼顧協(xié)調(diào)雙方的利益。通過政府的力量搭建合作平臺(tái)，規(guī)劃合作方向，監(jiān)督合作落實(shí)，評(píng)價(jià)合作成效。

2.創(chuàng)立高校與保險(xiǎn)企業(yè)合作專項(xiàng)基金，扶持產(chǎn)學(xué)研合作。政府可以統(tǒng)籌經(jīng)費(fèi)、資源和信息，協(xié)調(diào)全局和局部利益、平衡企業(yè)和學(xué)校雙方的利益。

3.強(qiáng)化保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的功能，拓寬校企合作的深度與廣度。由某高校對(duì)某保險(xiǎn)公司的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)合作，發(fā)展到點(diǎn)對(duì)線、點(diǎn)到面的合作，為高校與保險(xiǎn)公司的合作創(chuàng)造切入點(diǎn)，進(jìn)一步深化雙方的合作關(guān)系。

4.出臺(tái)鼓勵(lì)性的稅收優(yōu)惠或財(cái)政補(bǔ)貼政策，引導(dǎo)保險(xiǎn)企業(yè)與高校主動(dòng)合作。對(duì)積極投身合作的保險(xiǎn)公司給予稅收上的優(yōu)惠和支持，對(duì)做出貢獻(xiàn)的高校、個(gè)人給予項(xiàng)目上的扶持和物質(zhì)上的獎(jiǎng)勵(lì)，從而推動(dòng)雙方合作的進(jìn)一步深化，加快知識(shí)的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)化過程。

5.組織協(xié)調(diào)保險(xiǎn)監(jiān)管部門、保險(xiǎn)學(xué)會(huì)、保險(xiǎn)公司與教育主管部門、高校組成長(zhǎng)效合作機(jī)制，吸納各界精英參與科研團(tuán)隊(duì)建設(shè)。不僅有利于豐富高校的保險(xiǎn)學(xué)科研究和教學(xué)素材，進(jìn)一步繁榮保險(xiǎn)學(xué)科研究，也能夠進(jìn)一步推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)界的市場(chǎng)拓展。

（二）就高校層面而言

1.高校應(yīng)積極為保險(xiǎn)企業(yè)培養(yǎng)定單式人才。保險(xiǎn)公司與高校聯(lián)合辦學(xué)，共同制定人才培養(yǎng)計(jì)劃，共同開展人才培養(yǎng)工作，學(xué)生畢業(yè)后直接到保險(xiǎn)公司就業(yè)。學(xué)生將自己所學(xué)的理論更好的運(yùn)用于實(shí)踐，保險(xiǎn)公司也相當(dāng)于對(duì)人才進(jìn)行了儲(chǔ)備，選擇自己需要的優(yōu)秀畢業(yè)生。

2.創(chuàng)建專業(yè)建設(shè)指導(dǎo)委員會(huì)，創(chuàng)新人才培養(yǎng)模式。高校要密切聯(lián)系保險(xiǎn)業(yè)，共同成立專業(yè)建設(shè)指導(dǎo)委員會(huì)。專業(yè)建設(shè)指導(dǎo)委員會(huì)交換人才培養(yǎng)意見，研討人才培養(yǎng)模式，評(píng)價(jià)人才培養(yǎng)質(zhì)量，及時(shí)調(diào)整培養(yǎng)目標(biāo)、計(jì)劃和方向，創(chuàng)新人才培養(yǎng)模式。

3.吸引保險(xiǎn)業(yè)界參與學(xué)科建設(shè)，強(qiáng)化教學(xué)科研團(tuán)隊(duì)建設(shè)。教師、科研人才隊(duì)伍的建設(shè)關(guān)系著研究水平的高低、教育質(zhì)量的可持續(xù)發(fā)展、學(xué)校和專業(yè)在業(yè)內(nèi)學(xué)術(shù)地位和行業(yè)的聲譽(yù)。有業(yè)界精英的參與，教學(xué)與科研水平都會(huì)大幅度地提升。

4.建立并完善保險(xiǎn)各級(jí)各類從業(yè)人員培訓(xùn)機(jī)制，為保險(xiǎn)業(yè)提供優(yōu)質(zhì)培訓(xùn)服務(wù)。高校應(yīng)充分利用自身豐富的學(xué)術(shù)資源和教學(xué)資源，與保險(xiǎn)公司合作成立專門培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，根據(jù)業(yè)界需求制訂在崗員工的培訓(xùn)計(jì)劃，提升保險(xiǎn)員工的素質(zhì)，進(jìn)一步為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提供深度的服務(wù)。

5.通過學(xué)生實(shí)踐基地建設(shè)，與保險(xiǎn)企業(yè)建立良好的校企互動(dòng)合作機(jī)制。通過實(shí)習(xí)基地的建設(shè)，一方面，保險(xiǎn)公司可調(diào)動(dòng)各種資源為培養(yǎng)師資隊(duì)伍和提高教學(xué)質(zhì)量服務(wù)；另一方面，學(xué)生也會(huì)因二者的實(shí)質(zhì)性合作提高和深化對(duì)所學(xué)理論知識(shí)的認(rèn)識(shí)程度，提升操作能力，為未來參與就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)奠定基礎(chǔ)。

6.建設(shè)保險(xiǎn)專業(yè)校友會(huì)，拓寬與保險(xiǎn)企業(yè)合作的途徑。高校應(yīng)充分借助校友資源，積極通過校友開展訂單培養(yǎng)、學(xué)歷培訓(xùn)，以及提供保險(xiǎn)崗位技術(shù)培訓(xùn)服務(wù)，并設(shè)立多種形式的獎(jiǎng)學(xué)金、獎(jiǎng)教金?？紤]學(xué)生生源分布情況，聯(lián)系不同地域不同保險(xiǎn)公司，設(shè)立覆蓋一定區(qū)域的校外實(shí)習(xí)基地網(wǎng)絡(luò)，滿足學(xué)生實(shí)踐需要，也可以解決保險(xiǎn)公司對(duì)人才的需求。

（三）就保險(xiǎn)公司層面而言

1.配合高校保險(xiǎn)專業(yè)教學(xué)科研工作，建立實(shí)習(xí)基地，改善辦學(xué)條件。保險(xiǎn)公司作為學(xué)校穩(wěn)固的教學(xué)實(shí)踐基地，可以強(qiáng)化學(xué)校的教學(xué)實(shí)踐環(huán)節(jié)，對(duì)學(xué)生應(yīng)用能力的培養(yǎng)提供保障。此外，幫助高校改善辦學(xué)條件，如資助高校建設(shè)先進(jìn)的保險(xiǎn)專業(yè)實(shí)驗(yàn)中心，購(gòu)置先進(jìn)的多媒體教學(xué)設(shè)施，追蹤現(xiàn)代教育發(fā)展及學(xué)科創(chuàng)新的前沿，改善教學(xué)條件，提高教學(xué)效果。

2.參與高校的保險(xiǎn)學(xué)科專業(yè)建設(shè)，加強(qiáng)橫向課題合作。保險(xiǎn)專業(yè)教育質(zhì)量的提高，最終受益者將是保險(xiǎn)行業(yè)。保險(xiǎn)公司應(yīng)積極參與培養(yǎng)新一代保險(xiǎn)專業(yè)人才，為不斷完善保險(xiǎn)人才培養(yǎng)計(jì)劃出謀劃策，給予人才與財(cái)力的支持。協(xié)助高校舉辦學(xué)術(shù)講座，資助高校教師出版著作與高水平學(xué)術(shù)論文，提升雙方在社會(huì)上的影響力。保險(xiǎn)公司可就一些重大問題與高校進(jìn)行橫向課題合作研究，提供課題研究所需的數(shù)據(jù)和第一手的實(shí)踐材料，并做好研究成果的開發(fā)與轉(zhuǎn)化工作。

3.充分利用高?，F(xiàn)有的教育資源，提升員工的綜合素質(zhì)。保險(xiǎn)業(yè)要求從業(yè)人員必須接受終身的、全方位的專業(yè)培訓(xùn)，增強(qiáng)發(fā)展后勁，而這一需求是保險(xiǎn)業(yè)自身所無法滿足的。高校師資力量雄厚，具備為保險(xiǎn)公司員工進(jìn)行理論教學(xué)的條件。保險(xiǎn)公司應(yīng)充分利用高校的教育資源，請(qǐng)高校教師來公司培訓(xùn)，提高員工的整體素質(zhì)。也可以將員工從業(yè)資格考試的培訓(xùn)和輔導(dǎo)工作外包給高校，提高考試通過率，鞏固現(xiàn)有的員工隊(duì)伍。

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篇10

現(xiàn)代保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)制度已有百年歷史，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)在保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國(guó)家是保險(xiǎn)營(yíng)銷的一種重要形式。相比之下，我國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)起步較晚，還有很大的阻力和自身的不足。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)在中國(guó)是一個(gè)新興產(chǎn)業(yè)，也是一個(gè)朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)。雖然目前比較弱小，但保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)的發(fā)展和壯大是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)與世界接軌的必然趨勢(shì)，未來的發(fā)展前景廣闊。與西方保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)發(fā)展歷程相比，我國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)極有可能出現(xiàn)跨越式的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)；發(fā)展現(xiàn)狀；制約因素；發(fā)展前景

1 國(guó)際保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的發(fā)展現(xiàn)狀及特點(diǎn)

現(xiàn)代保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)制度起源于英國(guó)，距今已經(jīng)有上百年的歷史。目前在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)己成為一種成熟的保險(xiǎn)營(yíng)銷模式。通過這種制度的安排，投保人能受益于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的專業(yè)化服務(wù)和支持運(yùn)作系統(tǒng)，保險(xiǎn)公司則能通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人系統(tǒng)集中資源于產(chǎn)品研發(fā)、保險(xiǎn)承保和間接的客戶服務(wù)上。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人已成為保險(xiǎn)市場(chǎng)中不可或缺的組成部分，發(fā)揮著舉足輕重的作用。

國(guó)際保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)的主要特點(diǎn)有：

（1）歷史悠久。歐美等國(guó)家的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)已有上百年的歷史，在長(zhǎng)時(shí)間的發(fā)展和磨練中形成了制度完善、運(yùn)作規(guī)范、競(jìng)爭(zhēng)有序的成熟保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)。

（2）業(yè)務(wù)規(guī)模大，市場(chǎng)份額高。在保險(xiǎn)發(fā)達(dá)的國(guó)家，保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)收入的絕大部分來源于保險(xiǎn)中介，特別是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的占比很高。在英國(guó)，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)領(lǐng)域60%以上的市場(chǎng)被保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人控制，尤其是勞合社承保的業(yè)務(wù)，全部由經(jīng)紀(jì)人承攬；荷蘭保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的市場(chǎng)份額達(dá)到60%以上；法國(guó)90%以上的工業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目是通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人實(shí)現(xiàn)的。

（3）服務(wù)范圍廣，專業(yè)性強(qiáng)。國(guó)際保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)不僅從事方案設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)詢價(jià)、保險(xiǎn)安排等一般性的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)，而且能夠?yàn)榭蛻籼峁╋L(fēng)險(xiǎn)管理咨詢等高附加值的服務(wù)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)擁有一批保險(xiǎn)和其他行業(yè)的專家，根據(jù)客戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障的需求提供專業(yè)顧問服務(wù)。

（4）市場(chǎng)集中度高。雖然保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多，但在市場(chǎng)上占據(jù)主導(dǎo)地位的卻是一些大公司，他們的業(yè)務(wù)規(guī)模大、網(wǎng)絡(luò)覆蓋廣，在全球很多地方都設(shè)立了分支機(jī)構(gòu)，并擁有全球保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)的大部分份額。根據(jù)Datamonitor資料來源，2009年世界前三大保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司（Marsh、Aon、Willis）的全球市場(chǎng)份額達(dá)到37.6%，市場(chǎng)高度集中。

（5）自律性強(qiáng)。在保險(xiǎn)發(fā)達(dá)的國(guó)家，監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管比較寬松，行業(yè)規(guī)范主要以保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)有效的自我約束和行業(yè)自律為主。很多國(guó)家都設(shè)立了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)等行業(yè)自律組織，制定并監(jiān)督執(zhí)行行業(yè)規(guī)范和準(zhǔn)則，約束成員的市場(chǎng)行為，維護(hù)行業(yè)共同利益和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則。

2 我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的發(fā)展現(xiàn)狀及制約因素

2.1 我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的發(fā)展現(xiàn)狀

經(jīng)過十幾年的發(fā)展，我國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)與成立之初相比有了很大的提高，但整體實(shí)力還不強(qiáng)，主要表現(xiàn)在：

（1）規(guī)模小，市場(chǎng)份額低。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)及保險(xiǎn)行業(yè)快速發(fā)展的環(huán)境下，我國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)發(fā)展也取得了較好的成績(jī)，傭金收入持續(xù)大幅增長(zhǎng)，但與整體保險(xiǎn)行業(yè)相比，規(guī)模仍然很小，市場(chǎng)份額仍然較低。目前保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的市場(chǎng)份額不足3%，即使在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)集中的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)領(lǐng)域，市場(chǎng)份額也只有6%左右。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)還沒有發(fā)展成為我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要組成部分，其影響和作用有限。

（2）經(jīng)營(yíng)模式較單一，風(fēng)險(xiǎn)管理等領(lǐng)域少有涉足。歐美等成熟國(guó)家的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)，其職能除了提供保險(xiǎn)安排和保險(xiǎn)索賠等服務(wù)外，還為客戶提供事前防災(zāi)防損建議、風(fēng)險(xiǎn)管理與咨詢、保險(xiǎn)精算分析等增值服務(wù)，充分體現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)作為風(fēng)險(xiǎn)管理專家的作用。而目前我國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)提供的服務(wù)仍以保險(xiǎn)詢價(jià)、保險(xiǎn)安排、協(xié)助理賠為主，風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)力量和經(jīng)驗(yàn)不足，風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢業(yè)務(wù)少有涉足，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的專業(yè)性發(fā)揮有限。

（3）經(jīng)營(yíng)層次低，以股東資源競(jìng)爭(zhēng)和價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)為主。在我國(guó)，股東型的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)成為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)的主導(dǎo)力量，因此保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)之間的競(jìng)爭(zhēng)更多的是比較股東資源的多少和關(guān)系網(wǎng)的大小，而公司自身并沒有形成鮮明的經(jīng)營(yíng)特色，也缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理、專業(yè)人才等核心競(jìng)爭(zhēng)力。此外，競(jìng)爭(zhēng)的手段也是以降低保險(xiǎn)費(fèi)率和壓縮傭金率為主，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的專業(yè)價(jià)值少有體現(xiàn)。

（4）產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足。在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)通?？梢詤⑴c研發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品。而目前我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)提供給客戶的基本是市場(chǎng)上現(xiàn)有的產(chǎn)品，或者產(chǎn)品組合，或者在原有保單中增加一些必要的附加條款，或刪除一些保障作用小或者沒有實(shí)質(zhì)保障作用的條款，缺乏真正創(chuàng)新性的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，同質(zhì)化經(jīng)營(yíng)較為普遍。

（5）專業(yè)人才匱乏。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)是一個(gè)對(duì)綜合素質(zhì)要求很高的職業(yè)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人不僅要具備保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)和豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，而且還要熟悉法律、金融、財(cái)務(wù)等方面的知識(shí)，特別是作為風(fēng)險(xiǎn)管理專家，需要在某一專業(yè)領(lǐng)域，例如航運(yùn)、電力等有著豐富的經(jīng)驗(yàn)。而目前我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的員工大多來源于保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)人員，具有風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)的保險(xiǎn)專家屈指可數(shù)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)專業(yè)人才的不足在一定程度阻礙了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)自身的功能發(fā)揮。

2.2 制約我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)發(fā)展的主要因素

（1）從投保人方面看。目前我國(guó)的國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)普遍不高， 對(duì)保險(xiǎn)需求層次較低，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人發(fā)揮專業(yè)價(jià)值的空間較小。同時(shí)，我國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)尚處于起步階段，發(fā)展也受到客戶認(rèn)知的制約。

（2）從保險(xiǎn)公司方面看。在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)制度尚未建立的時(shí)期，保險(xiǎn)公司承攬了銷售、承保、理賠等所有經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)，形成了“大而全”的經(jīng)營(yíng)模式，特別是在“以保費(fèi)論英雄”的市場(chǎng)環(huán)境下，保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)演化成為以營(yíng)銷能力為主導(dǎo)的競(jìng)爭(zhēng)，而弱化了產(chǎn)品設(shè)計(jì)、服務(wù)創(chuàng)新等核心競(jìng)爭(zhēng)力。在這種背景下，以銷售為主要職能的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人從一出生便面臨著保險(xiǎn)公司的排斥與抵制，原本的合作關(guān)系變?yōu)橹苯拥母?jìng)爭(zhēng)關(guān)系，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)困難不言而喻。

（3）從市場(chǎng)結(jié)構(gòu)及險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)看，目前我國(guó)保險(xiǎn)公司數(shù)量少且市場(chǎng)高度集中，前三大保險(xiǎn)公司壟斷了保險(xiǎn)市場(chǎng)的絕大部分市場(chǎng)份額，導(dǎo)致保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的選擇空間小，而且在與保險(xiǎn)公司的談判時(shí)處于極其被動(dòng)的地位。從險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)看，目前我國(guó)的車險(xiǎn)占比高達(dá)70%以上，形成一險(xiǎn)獨(dú)大的局面。車險(xiǎn)是相對(duì)簡(jiǎn)單、固定的保險(xiǎn)產(chǎn)品，基本上不需要保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的介入，而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可以發(fā)揮專業(yè)價(jià)值的其他領(lǐng)域，如責(zé)任險(xiǎn)、船舶險(xiǎn)、信用險(xiǎn)等，目前整體需求不高，規(guī)模不大，這也正是我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)整體市場(chǎng)份額低的主要原因。

（4）從監(jiān)管方面看。目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的法律法規(guī)仍不健全，表現(xiàn)在：一是對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管上，監(jiān)管部門對(duì)條款費(fèi)率等方面限制較多，導(dǎo)致市場(chǎng)上各家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品同質(zhì)化、費(fèi)率統(tǒng)一化，嚴(yán)重限制了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行產(chǎn)品比較及價(jià)格談判的空間；二是對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的監(jiān)管上，法規(guī)操作細(xì)則仍不完善，政策不配套，如經(jīng)紀(jì)人傭金無明確標(biāo)準(zhǔn)，缺乏保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)自律組織等。

3 我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的發(fā)展前景

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)在中國(guó)是一個(gè)新興產(chǎn)業(yè)，也是一個(gè)朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)。雖然目前比較弱小，但保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)的發(fā)展和壯大是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)與世界接軌的必然趨勢(shì)，未來的發(fā)展前景廣闊。

首先，從外部因素來看。我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展是保險(xiǎn)市場(chǎng)未來增長(zhǎng)的基礎(chǔ)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)作為保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的一環(huán)，也必然在保險(xiǎn)業(yè)巨大的增長(zhǎng)空間中取得快速發(fā)展；國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)的不斷增強(qiáng)及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障需求層次的逐步提高，必然會(huì)擴(kuò)大對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的需求；保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)銷分離、專業(yè)化發(fā)展的方向，也會(huì)帶來保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)理念和方式的轉(zhuǎn)變，為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的價(jià)值發(fā)揮提供空間；法律法規(guī)政策的不斷健全和完善，為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的快速、規(guī)范發(fā)展提供制度保障。

其次，從保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)本身的作用和價(jià)值來看。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的專業(yè)性有利于解決市場(chǎng)中的“信息不對(duì)稱”問題，一方面保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可加強(qiáng)對(duì)被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)，另一方面由于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人對(duì)被保險(xiǎn)人及其所處行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)更為了解，也有利于降低保險(xiǎn)公司的承保風(fēng)險(xiǎn)；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人也有利于降低保險(xiǎn)市場(chǎng)的交易成本；有利于促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新；有利于整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)范化經(jīng)營(yíng)與發(fā)展；同時(shí)也是迎合中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)盡快與國(guó)際接軌的需要。

近兩年，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)陸續(xù)出臺(tái)了一系列的政策，如鼓勵(lì)和支持保險(xiǎn)中介集團(tuán)化發(fā)展，加強(qiáng)清理整頓保險(xiǎn)中介市場(chǎng)，提高保險(xiǎn)中介的準(zhǔn)入門檻等，這些政策皆有利于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)的規(guī)模化、專業(yè)化和規(guī)范化發(fā)展。我們認(rèn)為，與西方保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)發(fā)展歷程相比，我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)極有可能出現(xiàn)跨越式的發(fā)展，這個(gè)發(fā)展速度將會(huì)伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)和整個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展得到迅猛提升。同時(shí)，由于電銷、網(wǎng)銷等新興渠道的競(jìng)爭(zhēng)使得我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)無法達(dá)到西方保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)的高峰水平。

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