導(dǎo)語：如何才能寫好一篇汽車消費貸款，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

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一、汽車消費貸款的種類

1、抵押貸款

抵押是指債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對《擔(dān)保法》第34條所列財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)依照《擔(dān)保法》的規(guī)定以該財產(chǎn)折價或以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。實踐中，汽車消費貸款中常以固定資產(chǎn)如房屋作為抵押。

2、質(zhì)押貸款

質(zhì)押是債權(quán)擔(dān)保的重要方式，動產(chǎn)質(zhì)押屬于質(zhì)押的一種最主要的方式。它是指債務(wù)人或第三人將其動產(chǎn)移交債權(quán)人占有并以該動產(chǎn)作為債權(quán)擔(dān)保的一種法律制度。當債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)以該動產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該動產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。但在實踐中，汽車消費貸款的質(zhì)押是以權(quán)利質(zhì)押為主。根據(jù)《擔(dān)保法》第75條規(guī)定：“下列權(quán)利可以質(zhì)押：㈠匯票、支票、本票、債券、存款單、包單、提單；㈡依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票；㈢依法可以轉(zhuǎn)讓的商標專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)；㈣依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利”。目前，辦理汽車消費貸款質(zhì)押的大多是以憑證或國庫券、金融債券、國家重點建設(shè)債券，以及貸款方出具的個人存單作為質(zhì)押。

3、第三方保證貸款

有兩種形式，一種是由指企事業(yè)法人單位作為第三方的連帶責(zé)任保證；另一種是指購車借款人在銀行指定的保險機構(gòu)辦理機動車分期付款購車保證保險后，向銀行申請分期支付購車貸款。

二、汽車消費貸款中可能遇到的風(fēng)險

1、金融風(fēng)險

貫穿于汽車消費貸款的全過程，對于銀行方來說，最大的風(fēng)險是借款人的還款能力。如借款人因不履行合同義務(wù)的疾病、事故、死亡等和擔(dān)保人發(fā)生因不能履行合同義務(wù)的合并、重組、解散、破產(chǎn)等影響借款人、擔(dān)保人完全民事行為能力與責(zé)任能力的情況；借款人或擔(dān)保人涉入訴訟、監(jiān)管等由國家行政或司法機關(guān)宣布的對其財產(chǎn)的沒收及其處分權(quán)的限制，或存在這種情況發(fā)生的威脅。

2、貿(mào)易風(fēng)險

從訂貨談判到試車驗收都存在風(fēng)險。雖然社會建立了相應(yīng)的配套機構(gòu)和防范措施，如運輸保險、商品檢驗、商務(wù)仲裁等都對風(fēng)險采取了防范和補救措施，但由于人們對風(fēng)險的理解和認識程度不同，加上企事業(yè)單位管理經(jīng)驗不足等因素，這些手段未被完全運用，使得貿(mào)易風(fēng)險依然存在。

3、經(jīng)濟環(huán)境風(fēng)險

環(huán)境的變化會對汽車消費貸款產(chǎn)生風(fēng)險。社會經(jīng)濟秩序和政策的穩(wěn)定性、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的布局、經(jīng)濟發(fā)展態(tài)勢、地方政府的關(guān)注程度都是汽車消費貸款產(chǎn)生風(fēng)險的經(jīng)濟環(huán)境因素。

4、產(chǎn)品市場風(fēng)險

汽車消費貸款，要了解該型汽車產(chǎn)品的銷售、市場占有率、占有能力、產(chǎn)品市場的發(fā)展趨勢、消費結(jié)構(gòu)以及消費者的心態(tài)和消費能力。

5、不可抗力

有些風(fēng)險不是人為的，屬于不可抗力，如自然災(zāi)害、戰(zhàn)爭等對于這種風(fēng)險只能采取防范和補救措施，出現(xiàn)問題時，爭取把風(fēng)險降到最低點。

6、經(jīng)營管理風(fēng)險

如指導(dǎo)方針戰(zhàn)略錯誤、目標的錯誤理解，方案的錯誤以及管理失誤等無法正常經(jīng)營的風(fēng)險。

7、法律風(fēng)險

可能被或承擔(dān)法律的或合同的責(zé)任。銀行金融機構(gòu)的汽車消費貸款還存在抵押權(quán)與法定優(yōu)先權(quán)相沖突的風(fēng)險。汽車消費貸款抵押權(quán)是基于商業(yè)銀行與當事人之間的約定而產(chǎn)生的擔(dān)保物權(quán)，它的成立并非源于法律規(guī)定，其受償順序只能屈居法定優(yōu)先權(quán)之后。二者一旦相遇，將會導(dǎo)致商業(yè)銀行的汽車消費抵押權(quán)無法實現(xiàn)，從而導(dǎo)致債權(quán)懸空。法定優(yōu)先權(quán)主要包括：稅收優(yōu)先權(quán)、土地使用權(quán)、出讓金優(yōu)先權(quán)、職工安置費優(yōu)先權(quán)、建設(shè)工程款優(yōu)先權(quán)、留置優(yōu)先權(quán)等。

三、汽車消費貸款風(fēng)險的管理

1、加強適格借款人的管理

借款人信譽的優(yōu)劣，收入來源是否穩(wěn)定，經(jīng)濟實力的強弱直接關(guān)系汽車消費貸款的安全性。個人申請汽車消費貸款必須具備：①具有完全民事行為能力；②具有穩(wěn)定的職業(yè)和償還貸款本金、利息的能力，信譽良好；③能夠提供有效的抵押物或質(zhì)物，或有足夠代償能力的個人或企事業(yè)單位作為保證人；④能夠支付首期貸款；⑤貸款人規(guī)定的其他條件。

具備法人資格的企事業(yè)單位申請汽車消費貸款必須具備以下條件：①具有償還貸款的能力；②在貸款人指定的銀行存有不低于規(guī)定數(shù)額的首期購車款；③有貸款人認可的擔(dān)保；④貸款人規(guī)定的其他條件。

商業(yè)銀行應(yīng)對汽車消費貸款的借款人的完稅情況、抵押物情況、建設(shè)工程款的結(jié)算情況深入了解。在借款人申請階段，必須要求借款人提供完稅憑證及相應(yīng)的建設(shè)工程款支付憑證，必要時可直接向稅務(wù)部門調(diào)查了解借款人的納稅情況，并要求借款人先行完稅，再接受抵押。

2、加強對借款比例的管理

以質(zhì)押方式申請貸款的，或保險公司提供連帶責(zé)任保證的，首期付款額不少于購車款的20％，借款比例最高不超過80％。

以所購車輛或其他不動產(chǎn)抵押申請貸款的，首期付款額不得少于購車款的30％，借款額最高不得超過購車款的70％。

以第三方保證方式申請貸款（保險公司除外），首期付款額不得少于購車款的40％，借款額最高不超過購車款的60％。

3、加強對貸款支付方式的管理

貸款必須保證購車專用，并且經(jīng)銀行轉(zhuǎn)帳處理。借款人不得提取現(xiàn)金或挪作他用。在貸款期限內(nèi)，貸款人應(yīng)對借款人和保證人的資信和收入狀況以及抵押物保管狀況進行監(jiān)督。借款人未經(jīng)貸款人書面同意，擅自將抵押物出售、出租、出借、轉(zhuǎn)讓、變換、贈與、再抵押或以其他方式處置抵押物的均屬違約。貸款人有權(quán)提前收回貸款本息或處置抵押物，并有權(quán)向借款人或擔(dān)保人追索由此而造成的損失或發(fā)生的費用。

4、加強對汽車消費貸款擔(dān)保的管理

以抵押形式申請汽車消費貸款，借款人在獲得貸款前，必須按照《中華人民共和國擔(dān)保法》第41條、第42條的規(guī)定辦理抵押物登記。借款人以所購汽車作為抵押物的，應(yīng)以該車的價值金額抵押。

借款人應(yīng)當根據(jù)貸款人的要求辦理所購車輛的保險，保險期限應(yīng)不短于貸款期限。在抵押期間，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險。在保險期內(nèi)，如發(fā)生保險責(zé)任范圍以外的損毀，借款人應(yīng)及時通知貸款人，并提供其他擔(dān)保，否則，貸款人有權(quán)提前收回貸款。

保證人失去保證能力、保證人破產(chǎn)或保證人分立的，借款人應(yīng)當及時通知貸款人，并重新提供擔(dān)保，否則，貸款人有權(quán)提前收回貸款。

5、加強對借款人追究違約責(zé)任的管理

借款人有下列情形之一的，貸款人有權(quán)依照有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定，對借款人追究違約責(zé)任：①借款人不按期歸還貸款本息的；②借款人提供虛假或隱瞞重要事實的文件或資料，可能或已經(jīng)造成貸款人損失的；③未按合同規(guī)定使用貸款，挪作他用的；④套取貸款相互借貸，牟取非法收入的；⑤未經(jīng)貸款人同意，將設(shè)定抵押權(quán)或質(zhì)押權(quán)財產(chǎn)或權(quán)益拆遷、出售、轉(zhuǎn)讓、贈與或重新設(shè)置抵押、質(zhì)押的；⑥借款人拒絕或阻撓貸款人監(jiān)督檢查貸款使用情況的；⑦用于抵押、質(zhì)押的財產(chǎn)不足以償還貸款本息，或保證人因意外情況不能償還貸款本息，借款人未按要求重新落實抵押、質(zhì)押或保證的。

同時，明確借款人連續(xù)3個月未償還貸款本息和相關(guān)費用，并且擔(dān)保人未代借款人履行償還欠款義務(wù)的，貸款人有權(quán)終止借款合同，并向借款人、擔(dān)保人追償，或依法處分抵押物。實踐中，在貸款人與借款人簽訂合同后，共同向有管轄權(quán)的公證機關(guān)申請辦理賦予強制執(zhí)行效力的借款合同公證，明確借款人如不履行還款義務(wù)，且累計3個月未能按期如數(shù)還款，貸款人有權(quán)向公證機關(guān)申請出具執(zhí)行證書，并向有管轄權(quán)的人民法院申請強制執(zhí)行。強制執(zhí)行的有關(guān)費用，包括公證費、執(zhí)行費用以及其他相關(guān)費用由借款人承擔(dān)。

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關(guān)鍵詞：汽車消費貸款；商業(yè)銀行；風(fēng)險管理

1 我國汽車消費貸款的現(xiàn)狀

汽車消費貸款也是貸款的一種形式，屬于人民幣擔(dān)保貸款，主要應(yīng)用對象為特約經(jīng)銷商的汽車購買者。隨著我國社會經(jīng)濟化建設(shè)的不斷深入，國民經(jīng)濟水平大幅度提升，人們對汽車的需求越來越多，致使汽車信貸現(xiàn)象越來越普遍。經(jīng)過長期發(fā)展，現(xiàn)階段，我國企業(yè)消費信貸已演變成個人消費貸款的主要品種之一。上世紀末，中國人民銀行出臺了《汽車消費貸款管理辦法》，各大銀行紛紛開始推行汽車貸款業(yè)務(wù)。2004年10月初，中國銀監(jiān)會與中國人民銀行聯(lián)合針對汽車貸款重新擬定了相關(guān)管理性文件，不僅有效規(guī)范了我國汽車的消費信貸業(yè)務(wù)，還在一定程度上，推動了市場經(jīng)濟的發(fā)展，該文件可以說是汽車消費信貸業(yè)務(wù)實現(xiàn)健康持續(xù)發(fā)展的根本保障?；谖覈叩姆鲋玻囅M貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展十分迅猛，逐漸演變?yōu)樯虡I(yè)銀行、專業(yè)汽車金融機構(gòu)、其他金融機構(gòu)鼎立的格局。據(jù)統(tǒng)計，上世紀末，汽車消費貸款的余額約為4億元，每年的漲幅速率近200%，至2003年，已超出了1800億元。不過，2004年始，由于存在較多的壞賬現(xiàn)象，導(dǎo)致車貸險被叫停，汽車信貸危機一觸即發(fā)，汽車金融步入低迷期。直至2007年，才開始逐漸回暖，2008年底，據(jù)統(tǒng)計，各個金融機構(gòu)在汽車消費貸款方面發(fā)放的余額近1583億元。

不過，我國汽車消費貸款在全面發(fā)展期，由于種種原因，出現(xiàn)了一些風(fēng)險，有制度不完善造成的，也有管理不嚴格造成的，違約和呆賬越來越多，發(fā)展情況遠不如預(yù)期結(jié)果。

2 我國汽車消費貸款的潛存風(fēng)險

對于我國而言，汽車消費貸款屬于個人消費貸款業(yè)務(wù)中的新興品種，近期才得以快速發(fā)展。不過，隨著我國汽車消費貸款業(yè)務(wù)的不斷增多，潛存風(fēng)險也慢慢開始顯露。面對這種情況，必須對汽車消費貸款潛存風(fēng)險的成因進行合理分析，采取具有針對性的應(yīng)對策略，強化風(fēng)險管理，只有這樣，才能確保我國汽車消費貸款業(yè)務(wù)可以實現(xiàn)健康穩(wěn)定的持續(xù)發(fā)展。

我國汽車消費貸款的主要風(fēng)險有信用風(fēng)險、管理風(fēng)險、環(huán)境風(fēng)險等。

（一）信用風(fēng)險。我國的個人征信體系存在缺失，并沒有構(gòu)建完善的財產(chǎn)申報制度、個人收入申報制度以及個人信用評價系統(tǒng)，導(dǎo)致貸款銀行無法全面且準確的了解借款人的信用狀況、財務(wù)狀況以及收入狀況，無法對借款人的個人信譽狀況以及還款能力進行合理判斷。目前在實際操作中，多數(shù)銀行是依靠單位收入證明判斷借款人償還能力。對于任何一名顧客來講，銀行無法對貸款人的信用等級作出準確的評價與分級。特別是當借款人發(fā)生了突發(fā)性的財務(wù)狀況變化，如失業(yè)、工作變動或出現(xiàn)其他經(jīng)濟困難等，會直接影響其還款能力，使貸款形成風(fēng)險。

另外，購車群體良莠不齊。有些人有主觀賴帳心理，或當汽車價格下降，少于購車者貸款應(yīng)還余額時，購車者可以理性違約，這便導(dǎo)致貸款銀行面臨著巨大的風(fēng)險。一些受信者并沒有良好的信用觀念，沒有對自身償債能力以及經(jīng)濟實力進行綜合評估，便申請貸款。

只想著先把銀行貸款申請下來，未來是否能夠償還并沒有認真分析和衡量，極易引發(fā)信用風(fēng)險。也有少數(shù)受信者存有惡性騙貸心理申請貸款，并沒有考慮過償還貸款，在申請時偽造個人資料，這種貸款人故意逃避債務(wù)的情況時有發(fā)生。信用體系的缺陷會對銀行貸款按期收回貸款留下隱患。

（二）管理風(fēng)險。信貸管理仍有很大的不足。雖然我國汽車消費信貸規(guī)模越來越大，但銀行信貸管理水平仍停滯不前。目前仍存在貸款手續(xù)繁雜、服務(wù)不到位、專業(yè)素質(zhì)不強、效率低的情況。

管理風(fēng)險的主要表現(xiàn)為：（1）盲目性與經(jīng)銷商合作。銀行沒有充分評價經(jīng)銷商的擔(dān)保能力，預(yù)埋了極大的風(fēng)險隱患。很多銀行為了獲取市場份額，經(jīng)銷商注入要求較低。一些經(jīng)銷商為拓展業(yè)務(wù)，通過把存在質(zhì)量問題的車輛銷售給借款人，或是假報汽車價格，間接縮減首付款比例，將資金實力不足的購車者轉(zhuǎn)介給商業(yè)銀行，轉(zhuǎn)嫁貸款風(fēng)險。（2）銀行沒有詳細開展貸前調(diào)查，嚴格把關(guān)客戶準入標準。由于人員較少、管理力度小等原因，銀行并沒有在貸款人申請時，核查其收入水平、還款能力以及資信狀況，片面注重借款人的職業(yè)和工薪收入證明情況，調(diào)查缺失完整性；一些業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員并沒有核實借款申請書內(nèi)容是否具有真實性，導(dǎo)致借款人提供虛假信息的情況時有發(fā)生，（3）貸款審查缺失嚴格性。業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員沒有嚴格審查借款人員的還款能力，無法準確識別還款能力證明的有效性。（4）沒有落實貸后跟蹤審查工作。管理粗放，風(fēng)險預(yù)警機制滯后。部分銀行未能對借款人進行跟蹤調(diào)查并及時關(guān)注信息變化，沒有落實借款人所借款項是否用于購車以及抵押登記手續(xù)辦理是否及時等問題。貸款逾期后，并沒有及時采取有效措施催收，導(dǎo)致風(fēng)險隱患越來越大。

（三）環(huán)境風(fēng)險。我國針對地區(qū)汽車行業(yè)以及汽車工業(yè)所進行的政策調(diào)整工作，會對借款人造成巨大的影響，如，還款能力、還款時間等。例如，進口車輛政策變化、汽車排氣量限制變化以及運輸路線變化等，均會導(dǎo)致借款人的還款意愿以及能力發(fā)生變化。

3 我國汽車消費貸款風(fēng)險管理對策

（一）健全征信體系。我國應(yīng)借鑒國外汽車消費信貸成功經(jīng)驗，加快建立全國個人信用征信系統(tǒng)。個人征信系統(tǒng)的建立和完善是一個漫長而復(fù)雜的過程， 應(yīng)該基于中國人民銀行的統(tǒng)一協(xié)調(diào)組織，各個金融機構(gòu)通力協(xié)作例如，保險公司、證券公司以及商業(yè)銀行等。各個單位應(yīng)在業(yè)務(wù)開展過程中，對客戶的信息資料進行合理化掌控，并構(gòu)建相應(yīng)的信息檔案子庫，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，利用開放性信息平臺，共享信息檔案子庫，從而確保各個金融機構(gòu)可以及時有效的分辨出不良客戶?？梢詷?gòu)建一個獨立部門，負責(zé)評估客戶的汽車消費信用，并針對綜合評價結(jié)果，制定風(fēng)險預(yù)治方案，從而有效降低信用風(fēng)險。

完善的個人信用體系不僅對汽車消費貸款來說是必要的，同時對我國整個信貸市場乃至整個金融市場的穩(wěn)定和發(fā)展也是勢在必行的。因此，應(yīng)該盡快構(gòu)建完善的社會信用評估體系、查詢系統(tǒng)以及征信體系。降低汽車消費貸款風(fēng)險。

（二）加強信貸管理

（1）加強與汽車經(jīng)銷商的合作及管理

選擇經(jīng)銷商的過程中，要對其合法資歷證明進行嚴格驗證，確保合作經(jīng)銷商具有豐富銷售經(jīng)驗、穩(wěn)定客戶群、獨立銷售渠道、雄厚經(jīng)濟實力以及可靠信息。對經(jīng)銷商的合作資格進行嚴格界定，如果滿足合作條件，則要與其簽訂相關(guān)協(xié)議，對其責(zé)任以及義務(wù)進行明確規(guī)定，例如，確保購車交易具有良好的合法性以及真實性等。如果經(jīng)銷商不滿足合作條件，或是存在違約、保證金繳存比例不足等情況，則不應(yīng)與其簽訂合作協(xié)議，已簽定的要及時終止。各銀行需要求合作經(jīng)銷商在本行開立結(jié)算賬戶、基本賬戶，并在此賬戶中存入貸款，這樣有利于銀行監(jiān)控貸款。在辦理業(yè)務(wù)過程中，商業(yè)銀行應(yīng)對經(jīng)銷商的多方面情況進行密切關(guān)注，例如，信譽、賬戶資金、資產(chǎn)負債以及經(jīng)營管理等。對其法人代表以及相關(guān)者的道德品質(zhì)進行深入了解，這樣可以有效預(yù)防道德風(fēng)險。除此之外，合作經(jīng)銷商應(yīng)在本地具有可用于抵押的、規(guī)模適宜的固定資產(chǎn)，避免經(jīng)銷商通過虛假合同騙貸。通過“三方”協(xié)商，建立“汽車貸款保證金”制度。要求汽車經(jīng)銷商必須嚴格遵照要求，及時繳納保證金，并設(shè)立專業(yè)部門管理保證金，約束汽車經(jīng)銷商行為，以降低不良貸款出現(xiàn)的可能性。

（2）加強貸前審查，謹慎選擇貸款對象。

汽車消費貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)對借款人的申請資料進行實地調(diào)查，確保其具有良好的有效性、合法性以及真實性。詳細了解借款人的還款能力、購車行為合理性以及身份資料，對有疑問的要重點核實，對借款人的信譽記錄、購車后預(yù)期收入、還款來源、主要收入來源以及家庭狀況等方面給予高度關(guān)注，并細致且全面的調(diào)查。

確保貸款真實性和借款人第一還款來源的充足性，并對調(diào)查結(jié)果獨立作出審慎分析后， 出具負責(zé)任的貸款調(diào)查意見。銀行要根據(jù)客戶提交的申請，以客戶信用等級為標準分類，并在此基礎(chǔ)上，決定是否為客戶提供貸款服務(wù)以及擔(dān)保方式等，這樣可以為貸款發(fā)放提供安全保障，降低風(fēng)險。

（3）加大貸中審查力度

加大貸中審查力度。貸款審批人員要嚴格審查貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦人提供的客戶首付款證明、調(diào)查報告以及申請報告等資料，在確保政策方面具有可行性的同時，還要確保資料具有完整性與真實性。

（4）做好貸后管理工作，貫徹落實貸后檢查工作

商業(yè)銀行要與擔(dān)保公司、保險公司以及汽車經(jīng)銷商之間密切合作，跟蹤監(jiān)控借款人的實際狀況。如果借款人信息出現(xiàn)變更，例如，職位、工作單位、聯(lián)系方式以及住址等，要及時進行調(diào)整，將借款人的擔(dān)保方式以及財務(wù)狀況作為重點關(guān)注對象，一旦發(fā)生變化，要及時采取針對性策略，消除風(fēng)險隱患。

對于銀行授信而言，貸后管理工作十分關(guān)鍵。發(fā)放汽車貸款后，信貸人員應(yīng)及時聯(lián)系車輛管理部門人員，對借款人所購車輛的上牌情況、車輛發(fā)動機號以及購車者的身份證號等進行核實，確保這些資料與借款人的借款資料一致，貸款具有真實可靠性。嚴格核查借款人的還款來源、還款情況、抵押物等，一旦借款人的擔(dān)保物、經(jīng)濟狀況出現(xiàn)變化，要及時匯報，并按照相關(guān)規(guī)定進行法院訴訟，或是管保險公司索要賠償，確保信貸資產(chǎn)具有良好的安全性，可以足額回收本息。如果借款人存在拒絕還款、惡意違約現(xiàn)象，可以利用車檢信息開展追車行動。

對定期訪客制度進行全面貫徹與落實。嚴格遵從貸后管理制度體系，對購車人進行跟蹤管理及定期回訪，并構(gòu)建獨立的信息檔案，促使客戶形成良好的到期還款信用。除此之外，還要開展風(fēng)險預(yù)警管理，重點監(jiān)控發(fā)生交通事故、車輛營用出現(xiàn)困難、預(yù)期收入下降等情況，并及時采取強制性退出措施。

參考文獻：

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關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；汽車消費貸款；風(fēng)險

中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）04-0-02

隨著我國經(jīng)濟的持續(xù)快速發(fā)展，城鄉(xiāng)居民收入水平和消費水平有了很大提高，居民的消費意愿逐步從普通的生活用品向商品住房、私家汽車等高檔消費品轉(zhuǎn)變，各商業(yè)銀行普遍開展了個人汽車消費貸款業(yè)務(wù)。從2009年首次全國房車博覽會至今，居民汽車消費增速喜人。我國個人銀行貸款購車的比例將超過60%，與美國70%、德國65%、印度35%相比，處于快速成長的狀態(tài)。與之相應(yīng)的個人汽車消費貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險也隨之突現(xiàn)且不易防范。筆者結(jié)合工作實踐，提出若干思考建議。

一、個人汽車消費貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險及成因

(一)環(huán)境風(fēng)險

環(huán)境風(fēng)險是指由于商業(yè)銀行外部經(jīng)濟因素變化而造成的信貸資金風(fēng)險。一是個人資信信息缺失風(fēng)險。個人征信制度不健全，銀行無法全面評估借款人的資信，貸款資料的填報內(nèi)容主要以借款人申報為主，很難考證借款人資信信息的真實性。汽車消費市場的風(fēng)險從未來看，車價是逐漸降低的趨勢，如果客戶無力還貸或惡意逃債，銀行即使拿到了作為抵押物的汽車，其實際價值也遠低于已放出的貸款，使銀行資產(chǎn)蒙受損失。二是環(huán)境變化風(fēng)險。由于汽車營運環(huán)境和個人工作、家庭支出變化，將對客戶按期歸還貸款產(chǎn)生影響?？蛻襞苘嚑I運受到外部環(huán)境等諸多因素的影響，許多營運車輛停運，造成借款人不能取得收入而延期歸還貸款；受汽油價格的影響，使借款人不能達到預(yù)期收入而影響貸款的按期償還。

(二)信用風(fēng)險

一是信用評價系統(tǒng)風(fēng)險。由于我國尚未建立健全個人信用評價系統(tǒng)和個人收入、財產(chǎn)申報制度，銀行難以真正判斷和掌握借款人個人信譽狀況以及還款能力，在借款人不履行還款責(zé)任時，無法對借款人個人信用及財產(chǎn)形成有效的制約。二是償債能力變化風(fēng)險。借款人償債能力下降或因失業(yè)、工作變動或出現(xiàn)其他經(jīng)濟等不可預(yù)見的因素造成借款人還貸能力下降，甚至喪失還貸收入來源，使貸款形成風(fēng)險。三是與經(jīng)銷商的合作風(fēng)險。有少數(shù)經(jīng)銷商不講信用，改變貸款用途或惡意詐騙如不符合銀行貸款條件的公司法人，與經(jīng)銷商串通，以公司內(nèi)部人員名義，申請貸款用于公司周轉(zhuǎn)；個別汽車經(jīng)銷商幫助借款人偽造購車資料、首期付款證明，捏造虛假身份、虛假收入證明及聯(lián)系地址等向銀行申請辦理貸款手續(xù)；經(jīng)銷商經(jīng)營困難，以個人汽車消費貸款名義取得銀行貸款，用于自身周轉(zhuǎn)或投資。多頭信貸由于銀行之間缺乏信息共享，借款人分別在不同的銀行貸款，信用較差的借款人無力還款，形成賴賬，使銀行遭受巨額損失。

(三)操作風(fēng)險

操作風(fēng)險是指銀行經(jīng)辦業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)由于違規(guī)操作或管理不力造成的風(fēng)險。一是與經(jīng)銷商盲目合作風(fēng)險。對合作經(jīng)銷商擔(dān)保能力分析評價不夠，存在較大的風(fēng)險隱患。在汽車金融信貸業(yè)務(wù)推出的初期，合作伙伴以生產(chǎn)廠家及其特約經(jīng)銷商為主；其后與生產(chǎn)廠家沒有隸屬關(guān)系的大量的民營私辦經(jīng)銷商紛紛出現(xiàn)，部分商業(yè)銀行為爭取市場份額，逐步放松了經(jīng)銷商準入要求，只要經(jīng)銷商交存一定基數(shù)的保證金，就可為其提供汽車信貸服務(wù)，出現(xiàn)了經(jīng)銷商收到購車人分期應(yīng)還款項而不歸還銀行貸款的問題。二是貸前調(diào)查風(fēng)險。由于調(diào)查不細致，不能獲得客戶準確的信息資料僅僅關(guān)注借款人和擔(dān)保人的職業(yè)和工薪收入證明情況，放松了對借款人的其他方面的調(diào)查，有的銀行信貸經(jīng)辦人員對借款申請書內(nèi)容的真實性都未進行核實，致使借款人輕松地獲得大大超過其還款能力的借款。貸中審查偏松，甚至流于形式。對借款主體還款能力的審查把關(guān)不嚴，對各種還款能力的證明缺乏有效識別，提供的個人收入證明與個人稅單顯示的收入不相匹配；有的借款人月收入數(shù)不足以償還月還款額；還有的汽車貸款首付款比例過低，造成變相零首付的事實。貸后跟蹤檢查不落實。缺乏有效貸后監(jiān)控機制，對所貸款項是否真正用于購車、購車后是否及時辦理抵押物的抵押登記手續(xù)、貸款滿一年后車輛是否及時續(xù)保等問題落實不到位；貸款逾期后也未能及時采取相應(yīng)的保全措施加以催收，以致進一步擴大了風(fēng)險。

二、防范個人汽車消費貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險的對策

(一)建立健全個人信用制度

中國人民銀行建立了系統(tǒng)的個人征信體系，依法收集個人背景資料，調(diào)查社會、經(jīng)濟活動信用情況，記錄、整理和分析個人的信用檔案。憑本人身份證可查詢個人信用，關(guān)注自己的信用記錄。客戶信息報告，通過網(wǎng)上銀行、電話銀行，重要客戶系統(tǒng)，柜面等多種渠道向單位客戶提供與客戶相關(guān)的基本信息報告，包括單位客戶信息查詢，客戶編號查詢，客戶賬號查詢，客戶提醒信息和客戶信用資料查詢等。

賬戶信息報告，通過各種渠道為客戶提供賬戶余額，狀態(tài)，利息等賬戶基本信息報告，以滿足客戶內(nèi)部資金管理需求的產(chǎn)品，包括存款賬戶信息，法人透支信息，貸款賬戶信息，集團賬戶額度信息等。有利于銀行完善風(fēng)險管理，切實提高資產(chǎn)質(zhì)量。

(二)完善風(fēng)險分擔(dān)機制，構(gòu)建銀行、保險、車銷商多層次風(fēng)險控制體系

汽車消費信貸業(yè)務(wù)涉及銀行、保險公司、汽車經(jīng)銷商三方，任何一種汽車消費信貸模式都必須平衡各方的利益，兼顧汽車信貸各方的權(quán)利和義務(wù)，實現(xiàn)“多贏”，同時建立和健全風(fēng)險分擔(dān)機制，形成銀行、保險、汽車經(jīng)銷商多層次風(fēng)險控制體系。這樣的機制有利于發(fā)揮各方的積極性，有效避免汽車貸款業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的短期行為，真正形成利益共享、風(fēng)險共擔(dān)的合作模式，使多贏成為“長贏”。在三方風(fēng)險分攤的具體方式考慮上，可以采用比率控制、分期墊付、聯(lián)合催收、三期預(yù)賠、法律訴訟的原則進行合作。即銀行不再要求經(jīng)銷商和保險公司墊付所有的逾期貸款，而采用一定的逾期比率控制，超出這一比率，由經(jīng)銷商和保險公司共同墊付；墊付方式由經(jīng)銷商和保險公司協(xié)商確定；逾期貸款的催收工作由三方聯(lián)合進行，可以分區(qū)域、也可以分客戶或采用其他合作催款方式；一旦客戶出現(xiàn)三期逾期貸款，由銀行直接向法院提訟，訴訟期間的逾期貸款由保險公司實行預(yù)賠制度，待法院執(zhí)行到位后返還保險公司。由于在規(guī)定控制比率內(nèi)不墊款，銀行勢必要加強對客戶資信情況的調(diào)查，確保貸款用途，并積極參與貸后的管理工作；而經(jīng)銷商也要承擔(dān)資金的墊付，經(jīng)銷商在選擇客戶上加以約束，與客戶簽訂購車協(xié)議真實性，迫使其注重風(fēng)險控制；保險公司則可以大大緩解資金墊付的壓力，有利于提高其服務(wù)質(zhì)量。這樣，就可以有效地將貸款風(fēng)險分攤給合作各方，形成多層次的風(fēng)險控制機制。

(三)規(guī)范行業(yè)競爭，注重長遠發(fā)展

競爭推動發(fā)展，但如果無序競爭，則會導(dǎo)致市場的混亂和風(fēng)險叢生。從長遠考慮，加強市場的管理，強調(diào)行業(yè)自律規(guī)范顯得尤為重要。

在銀行方面，各銀行間通過銀行業(yè)協(xié)會或其他協(xié)商方式，對市場競爭行為進行規(guī)范。一是對各銀行與經(jīng)銷商、保險公司三方合作方式進行規(guī)范。從大環(huán)境來說，各家銀行所面臨的汽車信貸經(jīng)營環(huán)境是非常相似的，這就有制訂統(tǒng)一的三方協(xié)議的基礎(chǔ)，一旦確立了統(tǒng)一的合作協(xié)議，有關(guān)合作各方的權(quán)利、義務(wù)就可以得到進一步的明確，不僅有利于規(guī)范經(jīng)銷商、保險公司的競爭行為。二是確定統(tǒng)一的貸款利率。有關(guān)借款利率，人民銀行確定的浮動空間為基準利率下浮10﹪至上浮30﹪區(qū)間內(nèi)，所以這個幅度對銀行來說有很大的彈性，如果不加以協(xié)定，勢必會使銀行為在競爭中取得優(yōu)勢地位而不惜采用降價策略。

(四)推廣直客經(jīng)營模式

直客經(jīng)營模式是指貸款人直接到銀行貸款中心申請貸款，銀行根據(jù)其資信情況授予不同的信用額度，客戶根據(jù)此信用額度選擇經(jīng)銷商購車，之后由客戶直接到銀行辦理貸款手續(xù)。采用直客模式發(fā)展汽車消費信貸業(yè)務(wù)，使客戶直接面對銀行，并可根據(jù)各自的資信程度取得不同的授信額度。這樣做是一是增強了銀行對客戶資信進行調(diào)查的風(fēng)險控制意識，有利于分析客戶資源的質(zhì)量，進一步把好準入關(guān)；二是客戶經(jīng)過銀行的評估取得一定金額的授信額度，可以有更大的余地來選擇經(jīng)銷商，有利于客戶降低購車成本；三是豐富了銀行對客戶資源的直接掌握，有利于聯(lián)動相關(guān)的其他銀行產(chǎn)品營銷業(yè)務(wù)。

(五)加強汽車貸款業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制

一是調(diào)查客戶的個人家庭基本資料，判斷其第一還款來源是否有能力償還貸款；二是盡可能掌握客戶的銀行信用和社會(包括商業(yè))信用，是否有不良記錄，以此來判斷客戶還貸誠意，規(guī)避道德風(fēng)險；三是存量優(yōu)質(zhì)。對公單位的準入實行名單制管理。優(yōu)質(zhì)對公單位(含公積金繳存單位和工資單位)名單由一級分行準入，可定期或不定期進行更新和重檢。經(jīng)一級分行重檢退出準入名單范圍的對公客戶，對其所屬員工不得再發(fā)放該類貸款。對于在我行新開戶的工資單位，向其員工發(fā)放此類貸款需在建立工資合作關(guān)系滿三個月之后開始。

篇4

【關(guān)鍵詞】汽車消費;信貸

1我國汽車消費信貸現(xiàn)狀

我國消費信貸在近幾年得到了快速的發(fā)展。2001年,我國金融機構(gòu)消費貸款余額為6990億元,比97年增長了近40倍。隨著消費信貸在我國其它消費領(lǐng)域逐步發(fā)展,以金融機構(gòu)與汽車生產(chǎn)廠家聯(lián)合為主要方式的汽車消費信貸開始出現(xiàn)。

1.1我國汽車消費情況

2005年,中國汽車市場的增量占全球汽車市場增量的23.2%,中國在國際汽車市場中的地位顯著提升,已經(jīng)成為世界汽車市場不可分割的重要組成部分。

①中國汽車工業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

當前,汽車工業(yè)已成為我國很多地區(qū)的支柱型產(chǎn)業(yè),在各地制定與實施“十一五”規(guī)劃的背景下,合理的的配置資源、更好地發(fā)揮區(qū)域經(jīng)濟優(yōu)勢,使我國的汽車工業(yè)乃至整個國民經(jīng)濟不斷的進步。

②全國汽車消費狀況:(1)私人轎車占有量情況:隨著國民經(jīng)濟的發(fā)展,我國汽車消費市場已由潛在的需求變成現(xiàn)實的市場。私人汽車保有量占總保有量的55.3%。(2)購車者消費傾向:調(diào)查結(jié)果提示,82.4%的轎車擁有者為26-45歲的青壯年,轎車族中男性占93.8%、女性占7%。消費者購車欲望強烈,36.7%的人把質(zhì)量放在第一位;32.4%的人把價格放在第一位;此外,油耗低、維修費低、零配件價格低的轎車較受消費者歡迎。

1.2汽車消費貸款的主要方式

汽車市場的快速發(fā)展帶動了汽車消費信貸市場,經(jīng)過近幾年來的摸索,汽車消費信貸已基本上進入可以大范圍推行的階段。

①“間客式”汽車信貸:是由銀行、保險、經(jīng)銷商三方聯(lián)手,資信調(diào)查和信用管理以經(jīng)銷商為主體,保險公司提供保證保險,經(jīng)銷商負連帶保證責(zé)任。這種模式一方面給消費者帶來較大便利,另一方面也給消費者帶來較大負擔(dān)。

②“直客式”汽車信貸:是由銀行、律師事務(wù)所、保險三方聯(lián)合,以銀行為信用管理主體,委托律師事務(wù)所完成資信調(diào)查,保險公司提供保證保險。這種模式下消費者除承擔(dān)銀行利息外,還要承擔(dān)保證保險、費等各項支出。

1.3汽車信貸市場現(xiàn)狀

事實上,我國只有5%的購車人辦理了購車貸款。有關(guān)調(diào)查顯示,有29%的人因手續(xù)繁多而放棄貸款,有35%的人表示寧愿攢錢一次性付清,也不會貸款買車?？梢哉f,我國汽車消費信貸還遠未發(fā)揮推動汽車需求快速增長所應(yīng)當發(fā)揮的作用,仍處于剛剛起步階段。

2我國汽車消費信貸存在的問題

雖然信貸呈迅猛發(fā)展之勢,但目前就消費信貸拉動我國GDP增長的空間和速度來看還遠遠不能適應(yīng)我國經(jīng)濟發(fā)展的需要。另外諸多因素使得消費信貸發(fā)展緩慢,嚴重影響了擴大內(nèi)需和貸款結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

2.1我國汽車消費制約因素

①汽車消費信貸的擔(dān)保和保險制度上存在較多問題

一般來說,汽車消費貸款大部分都用自有住房作抵押。目前,在銀行辦理的汽車消費貸款中,大部分由保險公司提供履約保證保險,但許多地方的保險公司根本沒有此類業(yè)務(wù)。

②貸款機構(gòu)和貸款支持的車型太少

在消費信貸支持的車型方面,商業(yè)銀行不約而同地把范圍局限于幾種較高檔的汽車,其他品牌車型的銷售卻不能得到銀行的消費信貸支持。另外,汽車消費貸款的標的一般為新車的消費。

2.2汽車消費信貸存在問題

汽車消費貸款雖然在推出之初發(fā)展迅速,但隨著汽車信貸保險政策變動、貸款違約率上升,從2003年開始各地汽車貸款余額快速下滑。汽車消費貸款累積放量的快速下滑,導(dǎo)致消費信貸近年來消費貸款整體周轉(zhuǎn)率下降,貸款周期長期化趨勢明顯。從信貸購車占汽車銷售總額的比例來看,全球70%的私人用車通過貸款來實現(xiàn)。而在我國,這一比例僅為15%~20%。

3對于汽車信貸發(fā)展的對策分析

針對制約我國汽車消費信貸發(fā)展的主要問題,筆者提出幾點建議:

3.1發(fā)展我國汽車消費信貸的對策

①盡快建立個人資信評估機構(gòu)和登記制度

研究和制定個人信用評估辦法,統(tǒng)一評估標準,建立科學(xué)有效的個人信用體系。另外,也可以借鑒西方國家成功的經(jīng)驗,由政府牽頭,多部門相互協(xié)調(diào)配合,成立個人資信公司,實行個人信用實碼制和計算機聯(lián)網(wǎng)查詢,這樣為銀行選擇優(yōu)質(zhì)目標客戶,減少消費信貸風(fēng)險提供了可靠的保證。

②盡快對消費貸款立法

汽車消費貸款作為消費貸款中的特定商品,理應(yīng)在法規(guī)中加以規(guī)范。立法的原則應(yīng)從保護消費者的合法權(quán)益,保護金額機構(gòu)和商業(yè)機構(gòu)的合法權(quán)益出發(fā),并通過消費貸款調(diào)整社會商品供求關(guān)系,促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、促進經(jīng)濟發(fā)展。

③通過靈活多樣的手段解決汽車消費信貸中的“擔(dān)保瓶頸”。(1)車輛抵押。為了配合推出汽車消費貸款,一些地區(qū)推出由保險公司“返款保險”業(yè)務(wù),與銀行共同承擔(dān)返款風(fēng)險。銀行由于得到了保險配套保障,不僅降低了資金風(fēng)險,而且貸款的積極性也大大提高。(2)銀企合作的法人擔(dān)保。這種法人擔(dān)保具有可靠性強、風(fēng)險小、方便快捷等特點。

④找準現(xiàn)階段的市場定位

市場細分是指根據(jù)消費者之間需求的差異性把一個整體市場分解為兩個或更多的消費者群體,從而確定企業(yè)目標市場的活動過程。從消費者的角度進行劃分,消費者的需要、動機、購買行為的差異性是市場細分的理論基礎(chǔ)。

3.2探索適合我國的汽車信貸模式

目前,“間客式”和“直客式”這兩種汽車信貸模式都存在著弊端。一方面,經(jīng)銷商缺乏信貸專業(yè)知識,風(fēng)險控制能力差。另一方面,銀行不懂汽車,雖然它具有較強的資金實力和資信調(diào)查能力,但缺乏汽車服務(wù)知識,給消費者購買汽車帶來不便。對于銀行而言,像汽車信貸這樣的零售業(yè)務(wù),到最后也會和儲蓄一樣,產(chǎn)生20%和80%效應(yīng)。因此,既懂汽車又懂信貸的專業(yè)汽車信貸公司是我國汽車信貸較為理想的模式。

參考文獻:

[1]任澤珠.發(fā)展個人消費信貸的對策選擇[J].哈爾濱:哈爾濱商大學(xué)報.2003(2)

篇5

關(guān)鍵詞：汽車信貸 商業(yè)銀行 汽車金融公司

現(xiàn)代經(jīng)濟生活中，通過信貸來促進消費對推動消費增長起到很好的作用，同時也能促進國民經(jīng)濟的增長。因此，推動汽車消費信貸的發(fā)展有其必要性，對促進我國汽車產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展也有重要意義。但是，汽車消費信貸在我國的發(fā)展并不盡如人意。

一、我國汽車消費信貸市場發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，我國汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，但汽車消費貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展速度卻十分緩慢。2008年，我國近400萬的乘用車購買者中，選擇全款購買的比例高達92%，而選擇信貸購車的比例不足8%。2004年之前的汽車貸款業(yè)務(wù)均是由銀行辦理的，而風(fēng)險意識的缺失造成大量汽車貸款無法收回，形成巨額壞帳損失，使得國內(nèi)汽車信貸業(yè)務(wù)幾乎停止。2004年8月，國內(nèi)第一家專業(yè)汽車金融公司上海通用汽車金融有限責(zé)任公司開業(yè)，標志著中國汽車消費信貸市場由銀行單一化發(fā)展向由汽車金融公司主導(dǎo)的專業(yè)化發(fā)展的轉(zhuǎn)變。從風(fēng)險控制專業(yè)化程度上看，二者具體的比較如下表1所示：

二、我國汽車消費信貸市場存在的問題

（一）汽車信貸法規(guī)保障不足

目前，我國出臺的《汽車貸款管理辦法》和《汽車金融公司管理辦法》等法規(guī)主要側(cè)重于金融領(lǐng)域，在非金融環(huán)節(jié)上對汽車信貸的保障不足，這在一定程度上約束了汽車消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）消費者誠信與道德問題

目前，我國的個人信用體系還不完善，社會消費信用環(huán)境還不成熟，使得銀行很難對個人誠信問題進行全面的調(diào)查，這就給消費信貸帶來了一定的風(fēng)險。另外，隨著汽車行業(yè)的擴張，發(fā)展的日益成熟，各大汽車廠商之間也會展開激烈的價格競爭。汽車價格的下降隨之帶來的就是道德風(fēng)險，之前信貸購車的消費者認為自己買的車在不斷貶值，這導(dǎo)致很多消費者還貸的積極性下降，更多的想要購買新車。

（三）汽車金融公司自身的發(fā)展受到制約

1、缺乏競爭優(yōu)勢

根據(jù)央行對利率的規(guī)定，汽車金融公司在開展汽車消費貸款業(yè)務(wù)時，發(fā)放貸款的利率在法定利率基礎(chǔ)上，上浮幅度為30%，下調(diào)幅度為10%。這一規(guī)定在一定成程度上減少了汽車金融公司的業(yè)務(wù)競爭優(yōu)勢。

2、資金不足

目前，我國的汽車金融公司主要的資金來源是股東的存款與金融機構(gòu)的借款。但是，很多金融機構(gòu)自身也在大力開展汽車消費信貸業(yè)務(wù)，因此，汽車金融公司就是其競爭對手，這樣汽車金融公司很難向銀行獲得大量借款，而僅靠股東存款無法從根本上解決汽車金融機構(gòu)的資金缺乏問題。

3、業(yè)務(wù)范圍受限制

根據(jù)《汽車金融公司管理辦法》的法律規(guī)定，不允許汽車金融公司從事汽車租賃業(yè)務(wù)，不允許汽車金融公司開設(shè)分支機構(gòu)。這使得汽車金融公司的業(yè)務(wù)范圍受到很大限制，對汽車金融公司的發(fā)展帶來很大的不利影響。

三、促進汽車消費信貸發(fā)展的對策建議

（一）加強個人信用制度與信用環(huán)境的建設(shè)

完整的個人信用制度是個人消費信貸健康發(fā)展的保證，良好的信用環(huán)境，也能促進汽車行業(yè)的健康發(fā)展。我國可以盡快建立以商業(yè)銀行存款實名制為基礎(chǔ)，以信用卡為核心的消費信貸體系。

（二）盡快出臺《消費信貸法》

隨著消費信貸在我國的快速發(fā)展，要求我國盡快出臺《消費信貸法》。《消費信貸法》的建立，一方面有利于我國汽車消費信貸市場的健康發(fā)展，另一方面也為規(guī)范我國的汽車消費信貸提供法律保障。

（三）政府出臺支持政策

政府可以通過支持國內(nèi)一些骨干汽車生產(chǎn)廠商建立汽車金融公司，比如建立初期可以有稅收優(yōu)惠等，從而更好的為消費者提供多樣化的消費信貸服務(wù)。

（四）加強銀行與汽車金融公司的合作

商業(yè)銀行在開展汽車消費信貸業(yè)務(wù)時，可以通過加強與汽車金融公司的合作，大力開展分期付款業(yè)務(wù)與融資租賃業(yè)務(wù)。這樣，商業(yè)銀行可以直接將申貸者的信用調(diào)查，購車信息等繁瑣的程序轉(zhuǎn)移給專業(yè)的汽車金融公司，商業(yè)銀行對汽車金融公司提供融資服務(wù)即可。而汽車金融公司大多起源于大型的汽車生產(chǎn)廠商，消費信貸風(fēng)險相對商業(yè)銀行直接面對消費者要小很多。通過合作，商業(yè)銀行能夠從較低貸款風(fēng)險中獲取豐厚利潤，汽車金融公司可以獲得足夠的資金，消費者也能夠更便捷的享受到汽車消費信貸服務(wù)。

參考文獻：

[1]宋芳秀.我國汽車消費信貸的發(fā)展前景與對策建議[J].浙江金融,2009,(10)

篇6

摘 要 消費、投資、出口是拉動國民經(jīng)濟增長的“三駕馬車”，但由于受金融危機的影響，我國出口大幅度萎縮，由此，擴大內(nèi)需、拉動消費已成為當前宏觀經(jīng)濟發(fā)展的一項重要任務(wù)，這就對個人消費信貸的發(fā)展提出了嶄新的要求。住房信貸一直在消費信貸中一枝獨秀，但由于2010年國家出臺了多項房貸政策使房貸規(guī)模急劇收縮，汽車消費信貸因此脫穎而出，成為居民、企業(yè)及機構(gòu)的新寵。本文從汽車信貸的現(xiàn)狀出發(fā)，分析了制約汽車消費信貸發(fā)展的因素，并在此基礎(chǔ)上提出了汽車消費信貸進一步發(fā)展的戰(zhàn)略。

關(guān)鍵詞 汽車消費信貸 汽車金融公司 個人征信制度

一、我國汽車消費信貸的現(xiàn)狀

（一）汽車消費信貸的發(fā)展

自1998年中國人民銀行《汽車消費貸款管理辦法》以來，我國汽車消費貸款業(yè)務(wù)發(fā)展較快，先后經(jīng)歷了三個發(fā)展階段：1998-2003年的快速發(fā)展階段，2004-2006年的萎縮調(diào)整階段，以及2006年至今的快速擴張階段。經(jīng)過十幾年的發(fā)展，我國汽車消費貸款取得很大的成就，成為個人消費貸款中的第二大品種，并逐步形成了汽車集團財務(wù)公司、汽車金融公司以及商業(yè)銀行“三分天下”的市場格局。隨著居民收入的增長，居民的汽車消費需求增長迅速，汽車消費貸款從2001年僅有的436億元上升到2009年的1832億元，汽車行業(yè)維持著高速發(fā)展。但我國貸款購車的比例僅占8%左右，因此汽車消費信貸市場的發(fā)展前景十分廣闊。

（二）汽車消費信貸的主體

我國汽車消費信貸的主體分為兩大部分：商業(yè)銀行及非銀行金融機構(gòu)，而非銀行金融機構(gòu)主要包括汽車金融公司、汽車經(jīng)銷商以及汽車財務(wù)公司等。目前，我國已成立了10家汽車金融公司。而由于商業(yè)銀行在市場中的特殊地位并且是唯一能夠吸收存款的汽車金融機構(gòu)，他們在汽車消費信貸市場上處于壟斷地位。截止到2009年底，國有商業(yè)銀行汽車貸款余額894億元，占比近50%，居主導(dǎo)地位；股份制銀行汽車貸款余額361億元，汽車金融公司余額291億元。

二、制約我國汽車消費信貸的發(fā)展因素

（一）消費者受傳統(tǒng)消費觀念的束縛，消費信貸意識薄弱

目前保守性消費觀念仍然影響著我國大多數(shù)的居民，“有錢就存銀行”、“無債一身輕”、的消費觀念已經(jīng)影響了大多數(shù)的中國消費者，讓他們接受“用明天的錢辦今天的事”這種消費信貸方式還需要一段時間。而且，消費者的消費習(xí)慣也制約著消費信貸的發(fā)展。中國居民偏好遠期消費，輕視近期消費，即使銀行的實際利率已經(jīng)處于“負利率”水平，還是習(xí)慣把錢存入銀行，以備不時之需。另外，由于我國的社會保障體系在醫(yī)療、教育、就業(yè)、保險等方面還不夠完善，導(dǎo)致消費者對未來收支預(yù)期存在很大的不確定性，因此這種信貸消費的方式就會對普通消費者造成較大的心理上的壓力。

（二）個人信用制度不健全

由于汽車消費信貸屬于零售業(yè)務(wù)，具有客戶分散、償還期限不一致等特點，所以了解借款人的信用情況對于汽車信貸來說就顯得至關(guān)重要，它是保證信貸質(zhì)量以及進一步發(fā)展汽車信貸市場的關(guān)鍵。由于商業(yè)銀行汽車消費貸款的違約率逐步上升，人民銀行和各家商業(yè)銀行為此對汽車消費信貸業(yè)務(wù)制定了相應(yīng)的政策法規(guī)來防范風(fēng)險。但另一方面，較高的資格要求，復(fù)雜的貸款流程又會使更多的消費者在選擇汽車消費信貸上猶豫不前。所以，建立完善的個人征信制度就迫在眉睫。我國當前統(tǒng)一的個人信用信息數(shù)據(jù)庫是于2006年1月正式運行的，它的建立對于商業(yè)銀行防范信貸風(fēng)險和促進消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展將會發(fā)揮重要作用，但由于信用制度在我國建設(shè)的時間較短，很多消費者沒有相關(guān)信用記錄，存在信用漏洞，各類汽車貸款機構(gòu)還是無從評價用戶信用意識的好與壞，這就會對汽車信貸市場的發(fā)展產(chǎn)生束縛。

（三）汽車金融公司和汽車集團財務(wù)公司的運作受到較多限制

目前從事汽車金融業(yè)務(wù)的主要有商業(yè)銀行、汽車金融公司以及汽車集團財務(wù)公司，但現(xiàn)在開展汽車消費信貸業(yè)務(wù)的主要還是國有商業(yè)銀行。因此汽車消費信貸市場在我國屬于明顯的壟斷市場性質(zhì)，缺乏開放的市場體系。由于資金、業(yè)務(wù)范圍等政策性的原因包括汽車金融公司在內(nèi)的其他機構(gòu)還未形成規(guī)模，業(yè)務(wù)不能廣泛開展，這就致使汽車金融機構(gòu)間的競爭不能有效展開。這樣的現(xiàn)狀不僅僅會使得在汽車貸款行業(yè)出現(xiàn)寡頭壟斷的現(xiàn)象，還容易導(dǎo)致整個汽車行業(yè)服務(wù)效率低下，消費者難以得到良好的服務(wù)，阻礙著汽車消費信貸市場的進一步發(fā)展。

（四）相關(guān)法律法規(guī)不完善以及與時代變化不協(xié)調(diào)

進入21世紀以后，我國汽車產(chǎn)銷量飛速增長，汽車消費信貸市場的發(fā)展前景相當誘人，這就引來大批外資機構(gòu)紛紛進駐我國的汽車信貸市場，分享這塊利潤大的“肥肉”，但我國現(xiàn)行的《汽車消費信貸管理辦法》已不適應(yīng)變化的市場形勢，這就在某種程度上制約了汽車消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。另外我國的《貸款通則》和《擔(dān)保法》中沒有汽車消費信貸的相關(guān)法律法規(guī)，這就使得個人消費信貸在實際操作中，無章可循、無法可依。而且由于原有法律的特點和局限性也導(dǎo)致法律監(jiān)管難以到位，監(jiān)管缺口大，尤其是執(zhí)法難的問題一直難以解決。這都阻礙了我國汽車消費信貸市場的長遠發(fā)展。

三、促進我國汽車消費信貸發(fā)展的戰(zhàn)略

（一）改變傳統(tǒng)的消費觀念

社會公眾的傳統(tǒng)消費觀念，是制約汽車消費信貸發(fā)展的“瓶頸”。因此個人消費觀念的轉(zhuǎn)變是發(fā)展汽車消費信貸的關(guān)鍵因素。這就需要各金融機構(gòu)和宣傳媒體通過報紙、電視、網(wǎng)絡(luò)等大力宣傳消費信貸，向消費者灌輸消費信貸意識，并積極做好汽車消費信貸的市場營銷工作，加深消費者對汽車消費業(yè)務(wù)的了解，逐步轉(zhuǎn)變?nèi)藗冞^去傳統(tǒng)的先儲蓄、后消費的傳統(tǒng)消費習(xí)慣，引導(dǎo)人們適度超前消費，從而刺激消費需求，拉動經(jīng)濟增長。同時國家還應(yīng)該完善養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)等社會保障制度建設(shè)，，提高消費者信心，減輕消費者的信貸壓力，免除消費者的后顧之憂，這樣人們才敢于消費，敢于進行消費信貸。

（二）健全個人信用制度

完善的個人信用制度是開展汽車消費信貸業(yè)務(wù)的根本保證。但由于我國個人信用制度的缺失，無論是汽車消費貸款、車貸保險、還是汽車租賃市場的發(fā)展都受到嚴重制約。因此，我們首先應(yīng)該完善個人資信檔案，將個人的身份證明、職業(yè)等基本信息與個人信用歷史有關(guān)的資料集中起來，建立個人信息庫，為金融機構(gòu)提供個人信用狀況查詢服務(wù)，這樣才能快捷、全面、準確地了解消費者的信用狀況。其次，加大個人信用數(shù)據(jù)庫的收錄人數(shù)。目前我國人口數(shù)量將近有13億人，但由于我國信用數(shù)據(jù)庫建立時間短，收錄的人數(shù)相對比較少，這就會為某些沒有信用記錄的人大開方便之門。因此，人民銀行應(yīng)盡可能的擴大收錄人數(shù)，做到使信貸機構(gòu)對于每個貸款人都能有信用記錄可查，使每筆貸款都能安全收回。最后，國家應(yīng)協(xié)調(diào)多方機構(gòu)成立個人信用評估機構(gòu)，由該機構(gòu)建立完整的包括消費者個人信息、收入、地址等個人資信檔案，通過信用評分評定消費者的信用等級。只有這樣才能建立覆蓋全社會的信息網(wǎng)，減輕信貸機構(gòu)所承擔(dān)的風(fēng)險。

（三）豐富汽車消費信貸機構(gòu)

目前我國汽車信貸市場上主要是以商業(yè)銀行為主，汽車金融公司和汽車集團財務(wù)公司為輔。與金融公司相比，商業(yè)銀行在專業(yè)性方面處于劣勢，但其在目前的市場上，也有著汽車金融公司無法比擬的品牌優(yōu)勢以及渠道優(yōu)勢。中國人民銀行副行長劉士余曾在“金融支持汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展座談會”上說過：“應(yīng)支持監(jiān)管部門根據(jù)需要批設(shè)新的汽車金融公司，拓寬汽車金融公司業(yè)務(wù)范圍，鼓勵支持各商業(yè)銀行與汽車金融公司開展多方面業(yè)務(wù)合作”。因此，我們可以鼓勵汽車金融公司和銀行合作組建銀行系金融公司。利用銀行資金充足的優(yōu)勢，把資金貸給汽車金融公司，由汽車金融公司做貸款零售，銀行與其共同分享利益。在汽車信貸服務(wù)質(zhì)量方面，還應(yīng)盡量涵蓋汽車售前、售中、售后的全過程，同時還要開展購車儲蓄、融資租賃、汽車消費保險等業(yè)務(wù)。二者的合作可以優(yōu)勢互補，并形成商業(yè)銀行、汽車金融公司、消費者和汽車廠商之間共贏的局面，這不僅能推動汽車消費信貸市場的發(fā)展，也有利于汽車銷售的迅猛發(fā)展。

（四）完善相關(guān)法律法規(guī)

健全的消費信貸法律法規(guī)體系，對消費信貸業(yè)務(wù)的全面發(fā)展具有極其重要的作用。目前我國現(xiàn)有這些相關(guān)法律法規(guī)無法滿足汽車消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展要求，所以政府一方面要根據(jù)市場的發(fā)展情況及時制定出相關(guān)的法律法規(guī)，避免出現(xiàn)無法可依的情況。另一方面，要根據(jù)市場的發(fā)展制定相關(guān)的政策，這樣才能為各金融機構(gòu)開展業(yè)務(wù)提供切實可行的法律標準和行為規(guī)范，進一步推動汽車信貸市場的發(fā)展。

參考文獻：

[1]王再祥,賈永軒.汽車消費信貸.機械工業(yè)出版社.2006.

[2]張曉萌.我國汽車消費信貸發(fā)展面臨問題及對策.中國商貿(mào).2010.

篇7

關(guān)鍵詞:汽車消費信貸;金融服務(wù)體系;甘肅省

中圖分類號:F830.5文獻標志碼:A文章編號:1673-291X(2010)15-0197-02

一、甘肅省汽車信貸發(fā)展的現(xiàn)狀

近年來,隨著融資環(huán)境的逐步改善,甘肅省金融機構(gòu)積極落實國家消費信貸政策,加大了對汽車生產(chǎn)、流通、消費和維護等環(huán)節(jié)的信貸投入。據(jù)調(diào)查,2007―2009年末,全省金融機構(gòu)各項汽車貸款余額分別為115 448萬元、133 969萬元和198 939萬元,在全省各項消費貸款余額中的比重也逐年上升,分別為10.41%、10.58%和10.69%,汽車信貸業(yè)務(wù)有了較快的增長。

分機構(gòu)看,在全省開展汽車貸款的金融機構(gòu)中,地方法人金融機構(gòu)占據(jù)了主要地位,2007―2009年各項汽車貸款余額分別為56 862萬元、66 193萬元和104 919萬元,分別占全省各項汽車貸款余額的 49.3%、49.4%和52.7%;其次是國有商業(yè)銀行,各項汽車貸款余額分別為47 171萬元、42 724萬元和64 193萬元,分別占全省各項汽車貸款余額的40.9%、31.9%和32.3%;其他股份制商業(yè)銀行也不同程度地開展了此項業(yè)務(wù),汽車貸款余額分別為11 415萬元、25 052萬元和29 827萬元,分別占全省各項汽車貸款余額的10%、18.7%和15%。

從貸款用途看,全省金融機構(gòu)發(fā)放的汽車貸款主要集中投放在汽車消費環(huán)節(jié),2007―2009年末,全省金融機構(gòu)汽車消費貸款余額分別為111 893萬元、121 272萬元和192 772萬元,分別占全省各項汽車貸款余額的96.9%、90.5%和96.9%,分別占全省個人消費貸款余額的12.2%、10.9%和10.4%;汽車制造商、汽車零配件生產(chǎn)廠商及汽車經(jīng)銷商運營設(shè)備貸款分別占全省各項汽車貸款余額的比重僅為3.1%、9.5%和3.1%。2007―2009年汽車貸款的不良率分別為9.0%、7.7%和5.8%,汽車貸款不良率呈現(xiàn)逐年下降的態(tài)勢。

二、金融機構(gòu)開展汽車消費信貸的主要做法

近年來,全省金融機構(gòu)不斷加強經(jīng)營管理,積極探索建立科學(xué)有效的汽車貸款風(fēng)險防控體系,進一步拓展汽車信貸業(yè)務(wù)。

1.建立激勵和預(yù)警機制,將汽車信貸風(fēng)險關(guān)口前移。近年來,全省金融機構(gòu)積極采取措施,努力防范和化解汽車貸款風(fēng)險。中國銀行甘肅省分行、蘭州銀行通過組織人員開展市場調(diào)研,舉辦培訓(xùn)班和知識講座等多種途徑,進一步提高從業(yè)人員市場開發(fā)和風(fēng)險識別能力。工商銀行甘肅省分行制定了消費信貸風(fēng)險處置預(yù)案。建設(shè)銀行甘肅省分行實行了以盈利貢獻和風(fēng)險防范為核心的內(nèi)部考核體系,把考核和職工績效掛鉤,切實防范和化解不良貸款風(fēng)險,提高了汽車貸款質(zhì)量。

2.建立健全相關(guān)業(yè)務(wù)管理制度,汽車信貸管理更加規(guī)范。相對于其他傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù),汽車消費信貸業(yè)務(wù)是一項綜合收益較高但風(fēng)險也較大的業(yè)務(wù)。為此,金融機構(gòu)積極采取有效措施,從制度建設(shè)入手,建立起科學(xué)有效的管理體系。如農(nóng)業(yè)銀行甘肅省分行按照上級行下發(fā)的《個人汽車貸款管理辦法》,進一步規(guī)范業(yè)務(wù)流程,通過實地調(diào)查和復(fù)審,審慎的選擇客戶,先后與11家經(jīng)營規(guī)模大、資金實力強、信譽程度高、合作前景好的汽車經(jīng)銷商開展了個人汽車貸款業(yè)務(wù)合作;招商銀行蘭州分行先后制定了《招商銀行蘭州分行汽車經(jīng)銷商融資管理辦法》和《汽車經(jīng)銷商融資操作規(guī)程》,創(chuàng)新了汽車經(jīng)銷商融資品種,開辦了網(wǎng)上票據(jù)、網(wǎng)上信用證等業(yè)務(wù),探索建立了“擔(dān)保+監(jiān)管”的風(fēng)險控制模式,目前該行已與一汽豐田、上海大眾、現(xiàn)代等汽車經(jīng)銷商建立了良好的長期合作關(guān)系;省農(nóng)村信用聯(lián)社、蘭州銀行也都結(jié)合自身業(yè)務(wù)特點,制定了汽車按揭貸款管理辦法和實施細則,明確貸款操作流程,落實審批、發(fā)放等相關(guān)責(zé)任,促進了汽車貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展。

3.銀企互動,確保全省汽車貸款業(yè)務(wù)的穩(wěn)健有序開展。一是認真做好貸前調(diào)查工作。為防范信貸風(fēng)險,全省各金融機構(gòu)積極落實“三查”制度。農(nóng)業(yè)銀行甘肅省分行、省農(nóng)村信用聯(lián)社在貸款前期,要求客戶經(jīng)理必須對借款申請人進行入戶調(diào)查,調(diào)查申請人居住環(huán)境、家庭生活情況,核對購車人戶籍及居住證明等客戶相關(guān)資料,對其收入狀況、償貸能力做出判斷,并建立完善的調(diào)查資料檔案。二是認真落實貸后管理制度,加強非現(xiàn)場監(jiān)測與現(xiàn)場檢查的有機結(jié)合,及時發(fā)現(xiàn)違約貸款的苗頭,對違約貸款立即開展催收工作,并隨時根據(jù)違約的時間和貸款形態(tài)遷徙情況采取對應(yīng)的催收措施,防止貸款形態(tài)劣變,確保貸款安全。三是強化對經(jīng)銷商的管理,有效控制風(fēng)險。農(nóng)業(yè)銀行甘肅省分行、招商銀行蘭州分行在資金管理上,要求車輛首付款、貸款資金均存入經(jīng)銷商在銀行開立的專戶中,由經(jīng)銷商一次性支付車款,保證了貸款?？顚Ｓ?。

4.多措并舉,提高貸款擔(dān)保的有效性和可靠性。金融機構(gòu)在開展汽車信貸業(yè)務(wù)時,面臨的最大風(fēng)險就是信用風(fēng)險和擔(dān)保風(fēng)險,因此各金融機構(gòu)通過積極探索多種擔(dān)保方式,最大限度的防范和化解風(fēng)險。農(nóng)業(yè)銀行甘肅省分行在辦理個人汽車消費貸款時,采取由所購置車輛提供抵押擔(dān)保和由汽車經(jīng)銷商提供保證擔(dān)保為一體的“組合擔(dān)?！狈绞?。對客運車的審核,要求借款人必須具備線路運營資格,并由資質(zhì)較好的客運公司出具承諾函,發(fā)生風(fēng)險后可以直接從客運公司結(jié)款償還貸款;蘭州銀行在保險公司停止還款履約保證保險的情況下,積極探索與擔(dān)保公司的合作,降低了風(fēng)險,保證了汽車信貸業(yè)務(wù)的順利開展。

三、存在的主要問題

目前,隨著國家振興汽車產(chǎn)業(yè)戰(zhàn)略的實施,汽車金融服務(wù)必然會迎來更加快速發(fā)展的時期,但是當前一些制約甘肅省汽車金融服務(wù)健康平穩(wěn)發(fā)展的因素和問題不容忽視。

1.擔(dān)保抵押形式單一,抵押物貶值過快,無法覆蓋貸款風(fēng)險。從2003年停止辦理汽車消費貸款履約保證保險業(yè)務(wù)后,汽車貸款業(yè)務(wù)的擔(dān)保問題一直沒有得到有效解決,多數(shù)金融機構(gòu)的汽車貸款業(yè)務(wù)主要還是依賴房產(chǎn)抵押,部分貸款采取經(jīng)銷商或?qū)I(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保加所購車輛抵押擔(dān)保方式,但由于抵押登記制度還不完善,房管和車管部門的工作協(xié)調(diào)還不順暢,抵押登記的時效性不能得到保障,對汽車貸款業(yè)務(wù)發(fā)展造成很大的影響。同時,隨著汽車行業(yè)競爭的日趨激烈,生產(chǎn)企業(yè)在不斷推出新的汽車品牌的同時逐漸降低汽車價格,汽車價值下降速度較快,再加上每年的固定折舊,在短時間內(nèi)抵押車輛的價值迅速貶值,無法覆蓋金融機構(gòu)貸款風(fēng)險。

2.汽車貸款風(fēng)險相對較高,金融機構(gòu)存在“恐貸”心理。2006年以來,全省汽車貸款不良率雖然呈現(xiàn)出逐年下降態(tài)勢,但總體水平仍然高于住房按揭貸款等其他個人消費貸款,導(dǎo)致金融機構(gòu)產(chǎn)生了“恐貸”心理,使得全省汽車消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了一定影響。

3.部分消費者缺乏誠信意識,汽車貸款存在一定的道德風(fēng)險。信用體系和社會保障體系的不健全,部分消費者信用觀念淡漠,一些借款人提供虛假資信材料騙取銀行貸款;個別汽車經(jīng)銷商為了達到從銀行多獲取貸款的目的,故意將購車的相關(guān)費用加在車價內(nèi),變相的提高汽車價格,增加了金融機構(gòu)的信貸風(fēng)險。同時,缺乏對失信者的監(jiān)督和對惡意欠款人的懲戒機制,導(dǎo)致汽車貸款存在一定的道德風(fēng)險。

4.多層次的汽車金融服務(wù)體系尚未建立。目前,甘肅省提供汽車金融服務(wù)的金融機構(gòu)比較單一,銀行獨攬汽車金融服務(wù)市場,專業(yè)化的汽車機構(gòu)發(fā)展滯后。同時,提供的汽車金融服務(wù)也十分單一,主要局限于向汽車消費者和汽車生產(chǎn)企業(yè)的經(jīng)銷商及其下屬零售商的庫存產(chǎn)品提供貸款服務(wù)等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上,還未形成一個從制造、銷售、消費直到最后報廢的整個汽車產(chǎn)業(yè)的每個環(huán)節(jié)以及與之相關(guān)聯(lián)的其他產(chǎn)業(yè)的完整的金融服務(wù)業(yè)鏈,這在很大程度上限制了甘肅省汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,也嚴重制約著汽車消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

四、對策建議

1.金融機構(gòu)應(yīng)認真落實汽車貸款管理的相關(guān)制度,嚴把貸款審查關(guān),積極創(chuàng)新?lián)５盅悍绞?最大限度地防范和化解汽車貸款風(fēng)險。要加強對借款人的資信、還款來源以及對擔(dān)保人的資信的了解,與汽車經(jīng)銷商加強合作,相互協(xié)調(diào),規(guī)范操作,共同把好資信審查關(guān)。同時要認真執(zhí)行《汽車消費貸款管理辦法》,嚴格控制首付款的比例。積極探索金融機構(gòu)―經(jīng)銷商―保險公司三方合作,來彌補金融機構(gòu)在專業(yè)方面的劣勢,同時利用保險公司的風(fēng)險處理機制,提高金融機構(gòu)防范風(fēng)險的能力。

2.健全社會和個人信用保障體系,為汽車金融發(fā)展營造良好的信用環(huán)境。建立健全社會信用征信體系、信用查詢系統(tǒng)和信用評估體系,建立起企業(yè)和個人信用記錄檔案。使銀行、保險機構(gòu)通過查詢借款人的歷史信用記錄,全面了解和掌握借款人的資信情況。同時,加大對失信者的懲戒力度,為汽車消費貸款的發(fā)展創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。

3.積極創(chuàng)新信貸品種,努力拓展汽車融資業(yè)務(wù)。隨著中國經(jīng)濟社會的快速發(fā)展,汽車消費市場潛力很大,特別是國家振興汽車產(chǎn)業(yè)戰(zhàn)略的實施,為汽車融資業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了良好的機遇。金融機構(gòu)要轉(zhuǎn)變觀念,積極創(chuàng)新信貸品種,努力拓展汽車融資業(yè)務(wù),結(jié)合國家振興汽車產(chǎn)業(yè)戰(zhàn)略,制定汽車融資業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃,加大對自主品牌和關(guān)鍵零部件生產(chǎn)的支持,結(jié)合“汽車下鄉(xiāng)”,創(chuàng)新消費信貸產(chǎn)品,促進汽車融資業(yè)務(wù)取得更大的發(fā)展。

4.建立多層次的汽車金融服務(wù)體系,使汽車金融業(yè)服務(wù)模式的發(fā)展趨于多元化。要打破銀行獨攬汽車金融市場的局面,促進專業(yè)化汽車金融機構(gòu)快速發(fā)展。探索建立汽車金融公司與銀行的合作,商業(yè)銀行在資金、結(jié)算、網(wǎng)點等方面的優(yōu)勢可以彌補汽車金融公司的不足,而汽車金融公司的專業(yè)能力與風(fēng)險控制能力也恰恰是銀行的不足,合作之后,汽車金融公司可獲得資金,擴大業(yè)務(wù),而銀行則可規(guī)避風(fēng)險。完善汽車金融服務(wù)機構(gòu)應(yīng)具備的制度。

參考文獻:

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篇8

[關(guān)鍵詞] 汽車金融 風(fēng)險控制 戰(zhàn)略聯(lián)盟

風(fēng)險產(chǎn)生的根本原因可以歸結(jié)為金融機構(gòu)與消費者之間的關(guān)于知識和行動的不對稱性。汽車金融公司的風(fēng)險一般是由公司自己承擔(dān)的，所以專業(yè)汽車金融服務(wù)機構(gòu)對客戶資信調(diào)查都是非常嚴格的。有的已經(jīng)建立起一套較為系統(tǒng)的風(fēng)險控制體系和客戶資訊評估系統(tǒng)”，從而對客戶進行篩選，按還款能力的強弱對客戶采取不同的按揭政策，有效地緩解了車貸風(fēng)險的發(fā)生。但是商業(yè)銀行由于缺乏專業(yè)人員對貸前、貸后及貸中的管理，只是簡單的將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司，這種做法對于降低銀行的風(fēng)險是沒有任何好處的，最終導(dǎo)致了2003年保險公司的退市。

一、汽車金融服務(wù)領(lǐng)域的主體分析

我國的汽車金融服務(wù)市場具有極其廣闊的發(fā)展前景，使得各類企業(yè)紛紛加入其中。具體說來，主要有如下服務(wù)機構(gòu):汽車制造商、商業(yè)銀行、外資汽車金融公司、汽車經(jīng)銷商、保險公司。目前在我國市場上提供汽車消費信貸的金融機構(gòu)有銀行、非銀行金融機構(gòu)銷售商二種。

商業(yè)銀行一度幾乎壟斷了國內(nèi)所有的汽車貸款和金融服務(wù)業(yè)務(wù)。根據(jù)中國人民銀行的統(tǒng)計，到2003年年底，全部金融機構(gòu)提供的汽車消費貸款余額達1700.06億元，比年初增長620.14億元。其中四大國有商業(yè)銀行1445億元，占85%，股份制商業(yè)銀行206億元，占12%，城市商業(yè)銀行45.9億元，占2.7% ;財務(wù)公司5.1億元，占0.3%。但是截至2004年上半年，我國金融機構(gòu)汽車消費貸款余額為1833億元，而呆壞賬近1000億元，壞賬率有40%左右。而在北京，壞賬率更高達50%以上。各大銀行陸續(xù)停止或者提高了個人汽車貸款業(yè)務(wù)的門檻，汽車信貸萎縮。直到2006年隨著企業(yè)和個人征信系統(tǒng)的開通，銀行憑借其密集的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢和充足的資金是銀行汽車信貸的優(yōu)勢所在。汽車信貸業(yè)務(wù)也逐漸回升?？傮w來說，現(xiàn)階段在我國汽車金融服務(wù)領(lǐng)域處于主導(dǎo)地位的還是銀行。

二、我國汽車金融風(fēng)險控制中存的在問題

目前我國汽車金融服務(wù)領(lǐng)域主體的銀行在汽車金融風(fēng)險的控制中存在以下問題：

1.對汽車金融風(fēng)險的認識不足，風(fēng)險控制不到位

銀行開辦汽車消費貸款之初，通過采取財產(chǎn)抵押、質(zhì)押、保險公司擔(dān)保等貸款擔(dān)保形式，銀行認為貸款萬無一失。為了搶占市場份額，各行紛紛降低貸款條件。由于貸款客戶分散，對貸款人的信用狀況缺乏應(yīng)有的審查，也沒有做到貸后跟蹤監(jiān)測，因此造成貸款客戶良莠不齊，這些都為信貸風(fēng)險留下了隱患。而且汽車消費貸款在銀行貸款業(yè)務(wù)中占有很小的比重，不是其主業(yè)，在實際業(yè)務(wù)操作中存在人員配備不足，催收不及時，只管貸不管收，加重了汽車貸款的風(fēng)險。

2.銀行缺乏對汽車經(jīng)銷商的制約，使得經(jīng)銷商將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁到銀行

在汽車消費貸款業(yè)務(wù)中，銀行和汽車經(jīng)銷商的關(guān)系只是基于資金供求基礎(chǔ)上的商業(yè)合作關(guān)系，銀行為到經(jīng)銷商處購車的客戶提供貸款，促進汽車銷售。經(jīng)銷商在貸款客戶提供物質(zhì)擔(dān)保的基礎(chǔ)上，為汽車消費貸款提供全保證擔(dān)保，這種合作應(yīng)該是雙贏的合作關(guān)系。但仔細分析就會發(fā)現(xiàn)，這種商業(yè)關(guān)系存在責(zé)任不對稱，風(fēng)險分擔(dān)不平衡。銀行提供資金承擔(dān)了資金損失的風(fēng)險，相反經(jīng)銷商借助銀行貸款促進汽車銷售，對其有利，不存在風(fēng)險。其雖然提供貸款保證，但這種保證通常只是一般貸款保證，是在貸款人落實物質(zhì)擔(dān)保之后附加的信用保證。根據(jù)我國現(xiàn)行法律規(guī)定，同一債權(quán)既有保證又有物的擔(dān)保，保證人對物的擔(dān)保以外的債權(quán)承擔(dān)保證責(zé)任。汽車消費貸款設(shè)定的物的擔(dān)保價值肯定要超過貸款金額，但在執(zhí)行時卻存在許多障礙，不能及時變現(xiàn)，因此可以說經(jīng)銷商的保證責(zé)任通常形同虛設(shè)。

加之銀行對經(jīng)銷商缺乏強有力的制約，經(jīng)銷商為了自己的利益不惜犧牲銀行的利益，與客戶串通辦理假按揭、降低購車首付比例等，這樣經(jīng)銷商就把業(yè)務(wù)風(fēng)險全部轉(zhuǎn)嫁給了銀行，形成銀行汽車信貸的高風(fēng)險。

3.銀行汽車金融服務(wù)品種單一，產(chǎn)業(yè)鏈短

銀行辦理的汽車金融業(yè)務(wù)僅局限于汽車消費貸款，賺取利息收入，不僅造成收入單一，而且缺乏與客戶的溝通和聯(lián)系，無法及時了解貸款客戶的基本經(jīng)濟變化情況。銀行汽車消費貸款是一項獨立的資金服務(wù)業(yè)務(wù)，提供貸款以后除客戶按時歸還本息外，基本與客戶斷絕了聯(lián)系，對客戶、擔(dān)保人等在貸款期間經(jīng)營狀況、經(jīng)濟情況的變化基本處于失控狀態(tài)，對出現(xiàn)的貸款風(fēng)險不能及時采取保全措施。

4.銀行信貸風(fēng)險控制機制存在漏洞

當前銀行在貸款管理中普遍實行“審貸分離”的原則，即：貸款業(yè)務(wù)人員負責(zé)考察貸款人的信用狀況和抵押擔(dān)保落實情況，將考察結(jié)果和意見呈報給貸款審查委員會或部門負責(zé)人，其本身沒有貸款的權(quán)利，最終決定發(fā)放貸款的是貸審會或部門負責(zé)人。表面看分工明確、相互制約，加強了貸款的安全性。但在實際操作中，這一機制存在很大的弊端：了解情況的業(yè)務(wù)人員沒有放款權(quán)利，有決定權(quán)的人不了解具體情況。在貸款責(zé)任上，由于最終決定權(quán)在貸審會，不僅損害了業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員的積極性，而且減輕了其應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，形成業(yè)務(wù)人員只管放款，不管風(fēng)險的消極態(tài)度；貸款出現(xiàn)風(fēng)險時相互推脫責(zé)任，最終結(jié)果是責(zé)、權(quán)不統(tǒng)一；分工明確，但責(zé)任不清，而且由于這一機制手續(xù)比較繁瑣，在執(zhí)行中往往流于形式。這就不難理解為什么商業(yè)銀行信貸管理制度“越來越完善”，不良貸款比例卻居高不下。

三、建立戰(zhàn)略聯(lián)盟、共同防范汽車金融風(fēng)險

銀行或汽車金融公司要加強與保險公司、經(jīng)銷商的協(xié)作。汽車金融風(fēng)險是系統(tǒng)性的，銀行或汽車金融公司、保險公司、經(jīng)銷商任何一家單打獨斗都難以化解其中的風(fēng)險，每一個體都有自己的利益，只有通過合作、建立戰(zhàn)略聯(lián)盟才能實現(xiàn)各自利益最大化。這就要求共同對客戶的資信狀況進行認真調(diào)查，確認其是否具有《汽車消費貸款管理辦法》規(guī)定的資信資格，防范貸款風(fēng)險。汽車金融服務(wù)的各機構(gòu)間應(yīng)加強合作建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，形成合力，全力打擊信用不良客戶。銀行或汽車金融公司間要定期召開工作例會，將違約嚴重的客戶列入“黑名單”，并互通情況，實現(xiàn)資源共享，切實防范一車多貸、一人多車多貸現(xiàn)象的發(fā)生。另外，必要時銀行或汽車金融公司還要取得車輛管理部門的配合，認真辦理車輛抵押手續(xù)。

另外，嚴防保險公司、經(jīng)銷商的欺詐風(fēng)險。在選擇合作伙伴時，選擇信譽好、實力強的保險公司、經(jīng)銷商進行合作。對符合合作條件的伙伴簽訂貸款合作協(xié)議，明確可能出現(xiàn)的風(fēng)險時雙方應(yīng)負的責(zé)任和應(yīng)盡的義務(wù)。

一個成熟的、有效的汽車金融經(jīng)營模式應(yīng)當具備下面三項職能:為廠商維護銷售體系，整合銷售策略，提供市場信息;為經(jīng)銷商提供存貨融資、營運資金融資和設(shè)備融資;為用戶提供消費信貸、租賃融資、維修融資和產(chǎn)品保險等業(yè)務(wù)，同時具備風(fēng)險的識別和防范能力。目前無論是外資還是國內(nèi)汽車制造商，在中國建立完整的專業(yè)汽車金融服務(wù)機構(gòu)都將面臨一定困難。汽車金融公司在國外市場的金融創(chuàng)新，如車貸債權(quán)的證券化和打包處理等金融工具，更是國內(nèi)無法短期內(nèi)跟進的。國內(nèi)廠商缺乏專業(yè)金融機構(gòu)的運作經(jīng)驗，而外資企業(yè)適應(yīng)國內(nèi)市場還需要一定時間。建立適應(yīng)我國現(xiàn)階段實際國情的汽車金融風(fēng)險控制模式還需要汽車金融公司、制造商、銷售商、保險公司、商業(yè)銀行、政府及消費者等的長期共同努力。

參考文獻：

[1]董梵:我國汽車金融業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢展望.車界論壇, 2005,4:1～3

篇9

我國汽車消費金融市場的發(fā)展前景

市場規(guī)模仍將保持較快發(fā)展，市場滲透率進一步提高

首先，龐大的人口基數(shù)和汽車市場規(guī)模為汽車消費金融發(fā)展提供了廣闊的空間。2009年我國首次超越美國成為全球最大的汽車產(chǎn)銷國，至2012年我國汽車銷量達到1931萬輛，超過同期美國和日本的總和。根據(jù)西方工業(yè)化國家發(fā)展經(jīng)驗，隨著汽車產(chǎn)銷市場和流通體制的逐漸成熟，汽車消費金融將會發(fā)揮越來越重要的作用。而與發(fā)達國家相比，我國汽車消費金融滲透率仍然較低。據(jù)資料顯示，國外汽車消費金融的滲透率平均在50%以上，而我國汽車消費金融的滲透率僅為20%左右（見圖1），未來仍有較大發(fā)展空間。

其次，居民消費結(jié)構(gòu)升級和消費觀念轉(zhuǎn)變?yōu)槠囅M金融發(fā)展提供動力保障。2012年我國人均GDP已超過6000美元，實際購買力提升以及城市化進程推進促使居民消費結(jié)構(gòu)升級加快，以汽車消費為代表的耐用品消費時代已初現(xiàn)端倪，同時開放式環(huán)境影響下的居民消費觀念開始轉(zhuǎn)變，信貸消費模式逐漸流行，汽車消費金融的滲透率將進一步提高。

最后，以擴大消費為導(dǎo)向的經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略有望為汽車消費金融發(fā)展帶來新的政策紅利。黨的十報告定調(diào)要牢牢把握擴大內(nèi)需戰(zhàn)略基點，加快建立擴大消費需求長效機制。隨著金融服務(wù)實體經(jīng)濟要求的落實，汽車消費金融有望在新形勢下迎來新的發(fā)展機遇。

業(yè)務(wù)重點將向二三線城市及中西部城市轉(zhuǎn)移

2010年以來，一方面，為緩解汽車保有量過多引發(fā)的交通壓力，北京、上海、廣州、貴陽等城市陸續(xù)汽車限購令，表明部分城市的汽車消費市場已接近飽和。另一方面，我國大部分地區(qū)的汽車保有量仍較低。根據(jù)世界銀行統(tǒng)計，2010年我國每千人汽車保有量僅為47輛，遠低于170輛的世界平均水平。在區(qū)域經(jīng)濟輪動發(fā)展格局下，二三線城市和中西部城市經(jīng)濟發(fā)展速度與城市化進程加快，市場潛力較大，一些汽車廠商也已開始主動調(diào)整銷售策略，搶抓戰(zhàn)略機遇。隨著汽車消費市場的區(qū)域布局調(diào)整，汽車消費金融的發(fā)展重點也將逐漸進行戰(zhàn)略性轉(zhuǎn)移。

專業(yè)化經(jīng)營趨勢進一步增強

隨著市場主體多元化，商業(yè)銀行的壟斷地位被打破，市場競爭程度加劇，保持專業(yè)化、特色化的服務(wù)模式是提升市場競爭力的重要手段。首先是逐漸擺脫單純經(jīng)營汽車消費貸款的模式，更加注重汽車消費金融與汽車產(chǎn)業(yè)鏈的有機融合，強調(diào)全鏈條金融支持和一站式整體服務(wù)。其次是管理方法將更加成熟，信息化、自動化、流程化管理手段的應(yīng)用將使業(yè)務(wù)辦理效率得到提高。最后是隨著利率市場化改革的推進，將更加注重產(chǎn)品差異化定價，強調(diào)收益對成本和風(fēng)險的有效覆蓋。

年輕消費群體有望成為推動市場發(fā)展的重要引擎

年輕消費群體的消費觀念較為靈活，對汽車消費金融的接受度較高。根據(jù)西班牙畢爾巴鄂比斯開銀行2011年在中國大陸開展的一次實地調(diào)研顯示，在采用了汽車消費金融的消費群體中，40歲以下消費者占80%。同時，年輕消費群體更加崇尚品牌和注重生活品質(zhì)，對新車型和高檔車的需求較高，而這類產(chǎn)品一般與汽車消費金融需求正相關(guān)。隨著經(jīng)濟發(fā)展和生活理念轉(zhuǎn)變，汽車消費年輕化趨勢日益明顯，具有年輕化、高學(xué)歷、高收入特征的新一代消費群體將成為開啟汽車消費金融市場的重要力量。

我國汽車消費金融市場的總體格局

競爭主體形成“三分天下”的格局

目前，四大商業(yè)銀行在汽車消費金融市場占據(jù)主導(dǎo)地位，但市場份額逐漸被汽車金融公司和股份制銀行蠶食，已經(jīng)形成“三分天下”的競爭格局。商業(yè)銀行具有融資成本較低、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)完善、支付結(jié)算手段先進等優(yōu)勢，但汽車金融公司也具有商業(yè)銀行不具備的優(yōu)勢，如與汽車產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)度強、經(jīng)營管理較專業(yè)等，近幾年汽車金融公司呈現(xiàn)出良好發(fā)展勢頭。部分商業(yè)銀行汽車消費分期貸款業(yè)務(wù)特點如表1所示。

四大商業(yè)銀行在汽車消費金融市場占據(jù)主導(dǎo)地位。從傳統(tǒng)汽車消費金融來看，四大行市場占有率接近50%。2004年以前，四大行憑借先發(fā)優(yōu)勢，幾乎占據(jù)全部市場份額。此后，汽車金融公司和外資銀行陸續(xù)進入汽車消費金融市場，蠶食部分市場份額。目前，四大行憑借其歷史優(yōu)勢和品牌效應(yīng)仍占據(jù)市場主導(dǎo)地位，2011年底，四大國有商業(yè)銀行傳統(tǒng)汽車消費貸款余額超過1000億元，市場占有率接近50%。從汽車信用卡分期來看，四大行占據(jù)絕對優(yōu)勢地位。2003年，信用卡分期業(yè)務(wù)由招商銀行最早推出，2008年信用卡分期購車作為分期業(yè)務(wù)中的一種新型業(yè)務(wù)開始迅速興起，并逐漸成為汽車貸款最重要的渠道。盡管缺乏銀行系統(tǒng)的數(shù)據(jù)支撐，但是從我們調(diào)研的情況看，北京、廣東、安徽等地區(qū)的信用卡分期業(yè)務(wù)主要集中在四大商業(yè)銀行。特別是建行在很多地區(qū)扮演“領(lǐng)頭羊”角色。根據(jù)建行公告，2012年全國每千輛乘用車中有36輛是通過建行信用卡分期購買。

股份制商業(yè)銀行逐漸成為汽車高端市場重要競爭主體。2005年，在國內(nèi)四大行傳統(tǒng)汽車消費金融業(yè)務(wù)遭遇低谷期后，股份制商業(yè)銀行意識到汽車消費金融的發(fā)展?jié)摿涂臻g，明確將此作為戰(zhàn)略業(yè)務(wù)的拓展方向。例如，平安銀行（原深圳發(fā)展銀行）和中信銀行成立汽車金融部，搶先發(fā)力，占領(lǐng)市場先機。截至2010年底，平安銀行汽車消費金融余額達到134億元，占6%的市場份額，年增41億元，規(guī)模已非?？捎^。中信銀行成立專業(yè)部門推進汽車金融業(yè)務(wù)發(fā)展，2010年新增汽車消費金融余額達到20億元。2011年底，股份制銀行在汽車消費金融市場所占份額超過20%。根據(jù)我們的調(diào)研，中信銀行等股份制銀行的汽車貸款業(yè)務(wù)主要集中于高端市場，已占領(lǐng)北京高端市場大部分份額。

汽車金融公司異軍突起。自從2004年銀監(jiān)會批準設(shè)立汽車金融公司以來，它們借助汽車廠商的強大背景，以及整合產(chǎn)品銷售和風(fēng)險控制等方面具有的先天優(yōu)勢，提供的貸款規(guī)?？焖僭黾?，2010年汽車金融公司的汽車貸款余額幾乎翻番。根據(jù)央行上?？偛拷y(tǒng)計數(shù)據(jù)，2010年上海市新增個人汽車消費貸款212億元，其中汽車金融公司新增貸款占到67%。2011年底，汽車金融公司的市場占有率為22%，呈現(xiàn)出快速發(fā)展態(tài)勢。

業(yè)務(wù)發(fā)展模式呈現(xiàn)差異化

基于我們對汽車消費金融市場的調(diào)研，發(fā)現(xiàn)各金融機構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展模式差異化特征明顯。目前主要有傳統(tǒng)的消費貸款、信用卡分期和汽車金融公司的“一站式”服務(wù)三種模式。

傳統(tǒng)消費貸款模式。我們將銀行發(fā)展汽車消費金融的傳統(tǒng)消費貸款模式分為兩大類：一類是指定用途的汽車貸款。近年來，大多數(shù)銀行傳統(tǒng)汽車貸款業(yè)務(wù)不斷萎縮，通過查閱各家上市銀行年報發(fā)現(xiàn)，僅北京銀行、寧波銀行和平安銀行公布個人汽車貸款數(shù)據(jù)，2009年以來各行貸款余額增速下降明顯，甚至出現(xiàn)負增長。以寧波銀行為例，2007年末，汽車貸款余額僅1.2億元，經(jīng)過兩年大幅增長，2010年底達到45.9億元，但2012年6月底降為36.4億元。據(jù)了解，目前多數(shù)銀行已不再推廣這種方式。另一類是不指定用途的綜合消費貸款。該業(yè)務(wù)由于不定用途，貸款者可用于購車，但估計總量較少。

信用卡分期模式。2008年，信用卡購車分期業(yè)務(wù)開始起步。由于其相對于傳統(tǒng)消費信貸方便、快捷，已成為客戶貸款購車首選，以及商業(yè)銀行信用卡分期業(yè)務(wù)的主體業(yè)務(wù)。目前市場上主要商業(yè)銀行，尤其是各國有銀行對于傳統(tǒng)汽車消費金融業(yè)務(wù)均不作為主要業(yè)務(wù)來發(fā)展，傳統(tǒng)汽車消費金融處于清收、收縮狀態(tài)。而新興的信用卡分期購車業(yè)務(wù)已成為各商業(yè)銀行重點發(fā)展對象。

汽車金融公司提供“一站式”服務(wù)。汽車消費金融公司開展汽車貸款，提供“一站式”金融服務(wù)，即購車者可以在4S店一次性完成購車、按揭、保險等所有手續(xù)。相比銀行業(yè)發(fā)展汽車消費金融，汽車金融公司具有得天獨厚的優(yōu)勢：一方面可適當降低客戶購車貸款成本。由于它們可以憑借汽車廠商的強大背景，把利潤空間延伸到維修、售后服務(wù)等環(huán)節(jié)。另一方面可以較好控制風(fēng)險。在銷售過程中與購車者保持密切聯(lián)系，信貸風(fēng)險更易控制。但是，由于汽車金融公司的資本金有限，融資渠道較窄，資金問題成為制約其信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的主要因素。因此，汽車金融公司的貸款利率普遍偏高，而且受制于資金周轉(zhuǎn)的問題，貸款期限相對較短，與銀行相比優(yōu)勢減弱。

信用卡購車分期業(yè)務(wù)競爭日趨白熱化

擔(dān)保方式日趨簡單。根據(jù)有無抵押、是否引入擔(dān)保公司，汽車貸款抵押模式可分為四類：純信用貸款、本車抵押、抵押+擔(dān)保公司、抵押+第三方擔(dān)保。目前大多數(shù)銀行仍要求抵押，但建行、招行多數(shù)產(chǎn)品不需要抵押，而更看重客戶現(xiàn)金流、資信和職業(yè)狀況。這兩家銀行通過簡化擔(dān)保方式降低市場準入條件，換取了大量市場份額。

更加注重流程創(chuàng)新。辦理時間和流程長短對于汽車貸款業(yè)務(wù)至關(guān)重要。各家銀行根據(jù)市場需求，不斷進行流程創(chuàng)新。建行針對汽車分期開發(fā)了“汽車分期申請遠程處理系統(tǒng)”，由商戶銷售人員在終端操作，可直接向銀行審批部門上傳分期申請，快速反饋客戶是否可以辦理分期業(yè)務(wù)，極大地加快了業(yè)務(wù)申請速度，提高了競爭力。

費率不斷降低。部分銀行主動降低手續(xù)費率，甚至實行零費率。2012年6月至年底，建行聯(lián)合一汽大眾奧迪、一汽馬自達、北京現(xiàn)代等22個知名汽車品牌在全國推出“建行購車分期總動員”促銷活動，覆蓋了全國38家分行、5000多家合作經(jīng)銷商，持卡人分期購車最優(yōu)可享零手續(xù)費。

針對業(yè)務(wù)特性采取單獨的授信政策。建設(shè)銀行在發(fā)展汽車分期業(yè)務(wù)時，采用免抵押、免擔(dān)保的發(fā)展模式，在取得客戶的身份證材料、收入證明、房產(chǎn)證材料下即可辦理汽車分期業(yè)務(wù)，同時額度可提至150萬元，手續(xù)極為簡便。

合理利用外部資源發(fā)展汽車分期業(yè)務(wù)。建設(shè)銀行在北京目前與銀聯(lián)商務(wù)有限公司攜手發(fā)展汽車分期業(yè)務(wù)。據(jù)了解，2011年銀聯(lián)商務(wù)有限公司為建設(shè)銀行推薦汽車分期客戶超過5000名，為其貢獻中間業(yè)務(wù)收入近5000余萬元。

優(yōu)化產(chǎn)品功能，樹立分期品牌。招商銀行專門組建了汽車分期業(yè)務(wù)的營銷和業(yè)務(wù)管理團隊，成功打造了“零利息、免擔(dān)保、手續(xù)便捷、最快4小時完成審批流程”的品牌，在同業(yè)中獨領(lǐng)；建行、中行等在發(fā)展商戶分期時明確商戶的類型，在官網(wǎng)和其他媒體上宣傳時作為獨立的主題進行營銷推廣，打造業(yè)務(wù)品牌。

我國汽車消費金融發(fā)展中存在的問題

業(yè)務(wù)渠道難以建立。和其他業(yè)務(wù)相比，商業(yè)銀行開展汽車消費金融業(yè)務(wù)，就必須采取與汽車經(jīng)銷商合作的方式建立穩(wěn)定的業(yè)務(wù)渠道。然而，由于現(xiàn)階段我國的汽車金融消費滲透率低，商業(yè)銀行營銷一家汽車經(jīng)銷商能夠獲得的業(yè)務(wù)資源很少，難以實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

審批鏈條較長，申請手續(xù)繁瑣。商業(yè)銀行在辦理汽車消費金融業(yè)務(wù)時，為了有效控制風(fēng)險，需要進行雙人貸前調(diào)查，見客訪談，必要時還要家訪。而客戶最關(guān)注的是審批時間的長短，審批鏈條過長，受理時間過長是制約汽車消費金融業(yè)務(wù)的關(guān)鍵因素。

產(chǎn)品種類創(chuàng)新能力不足。近年來，圍繞汽車分期的競爭焦點及客戶日益多元化、個性化的金融需求，各家銀行都在紛紛加快產(chǎn)品創(chuàng)新服務(wù)步伐。而在嚴格遵守監(jiān)管機構(gòu)要求的前提下，汽車分期業(yè)務(wù)種類的創(chuàng)新效率較低，響應(yīng)速度無法跟上市場形勢的變化，產(chǎn)品種類同質(zhì)化的問題比較突出，還缺乏有獨特定位的品牌產(chǎn)品和有吸引力的服務(wù)功能。

人員專業(yè)素質(zhì)有待提高。汽車分期業(yè)務(wù)的營銷、操作和支持等崗位人員緊張的狀況較為普遍，或沒有汽車分期業(yè)務(wù)的營銷團隊，或營銷人員并不是專職人員并兼其他各種業(yè)務(wù)，且沒有經(jīng)過相關(guān)培訓(xùn)，業(yè)務(wù)素質(zhì)有待提高。

促進我國汽車消費金融發(fā)展的若干建議

緊緊抓住汽車消費市場結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要機遇，從戰(zhàn)略上重視汽車分期消費業(yè)務(wù)開展

“十二五”期間我國汽車消費進入穩(wěn)定增長期和結(jié)構(gòu)調(diào)整期。從總量上看，2009年和2010年的高速增長，使得消費需求快速釋放，2011年和2012年進入調(diào)整階段。但我國汽車人均保有水平和發(fā)達國家相比仍然較低，汽車潛在需求仍然很大。根據(jù)發(fā)達國家經(jīng)驗，我國汽車消費將從高速增長階段轉(zhuǎn)向穩(wěn)定增長階段。從結(jié)構(gòu)上看，一線城市需求數(shù)量有所下降，但質(zhì)量更趨高端，整體上仍有一定空間。二三線城市尚處于普及階段，未來3～5年內(nèi)需求仍然旺盛，將成為新的增長點。2012年奧迪公司在中國計劃開業(yè)的89家4S店中，七成布局在二三線城市，更有17家店落戶四線城市。而寶馬、奔馳也加速實施“下沉戰(zhàn)略”。這表明一線豪華品牌越來越重視中小城市。商業(yè)銀行將汽車消費分期業(yè)務(wù)作為拓展中間業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)，實現(xiàn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型的重要抓手，從業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略上予以高度重視。在信貸規(guī)模上應(yīng)專項下達信用卡業(yè)務(wù)專項規(guī)模，同時在費用投入、科技支持、崗位人員等方面要重點傾斜，專門扶持，以促進分期業(yè)務(wù)加快發(fā)展。

細分市場和客戶，合理、靈活確定信用額度

從區(qū)域市場看，我國一線城市乘用車普及率迅速提高，居民主要需求為置換型和改善性需求。特別是北上廣等城市已實施限購，首次購車者也往往追求一步到位。這樣一線城市購車需求轉(zhuǎn)向中高端車型，在消費貸款的需求上最注重的是額度和效率，對利率敏感程度相對較低。而在二、三線城市，購車費在居民收入中的比重較高，仍屬于奢侈品，居民主要購車需求基本為代步需求。購車者在貸款需求上最看重的仍然是利率。商業(yè)銀行在確定貸款額度和相關(guān)授權(quán)時，應(yīng)結(jié)合區(qū)域特點靈活確定，不宜一刀切。

簡化和優(yōu)化審批和制卡環(huán)節(jié)，以“短流程”應(yīng)對“短消費”

汽車消費本身是一種即時消費。在市場競爭日益激烈的情況下，信貸效率必須匹配購車環(huán)節(jié)，以“短流程”適應(yīng)“短消費”，而不是相反。在審批環(huán)節(jié)，要建立專業(yè)化的審批團隊，同時要合理確定審批權(quán)限，堅持一級辦、一級審，縮短審批時間和流程。在制卡環(huán)節(jié)，通過批量預(yù)定、增加制卡點和柜臺無卡受理等方式，減少不必要的等待時間。

篇10

在實踐中，機動車輛消費貸款保證保險是貸款購車人必須購買的保險，是指以借款合同所確定的貸款本息為標的，投保人（即借款人）根據(jù)被保險人（即提供消費貸款的銀行）的要求，請求被保險人擔(dān)保自己信用的一種保險。如果在規(guī)定的期限內(nèi)，因投保人未按借款合同按期履行還款義務(wù)，致使被保險人受到經(jīng)濟損失，由保險人負賠償責(zé)任。保險人履行賠償義務(wù)后，有權(quán)向投保人或提供連帶責(zé)任擔(dān)保的第三方擔(dān)保人追償。綜觀此案，甲交了保費、投了保險，在遭遇不幸時卻得不到保障；乙銀行如保利益則失道義；丙保險公司拒賠的理由似充分，振振有詞，實則陷銀行于不義、置危難于不理。此案反映出現(xiàn)行機動車輛消費貸款保證保險制度存在不合理之處，使保證保險在某些情況下不能起到降低信用風(fēng)險的保障作用，甚至造成法律與道德的沖突。

一、保證保險合同中“被保險人先行處分貸款合同的抵（質(zhì)）押物或向擔(dān)保人追償?shù)譁p欠款后不足部分由保險人賠償”的規(guī)定不合理。保證保險作為一種保險形式，是以轉(zhuǎn)嫁被保險人所面臨的投保人不能履行債務(wù)的風(fēng)險為目的的一種保險，以經(jīng)營信用風(fēng)險為主要內(nèi)容。保證保險與保證擔(dān)保在內(nèi)容、主體、性質(zhì)、保證范圍、保證程度及法律后果等方面均有不同，所以保證保險不能被視為由保險公司做保證人對貸款合同的保證擔(dān)保，因此《擔(dān)保法》第二十八條“同一債權(quán)既有保證又有物的擔(dān)保的，保證人對物的擔(dān)保以外的債權(quán)承擔(dān)保證責(zé)任。”所體現(xiàn)的“先物保后保證”和原則不適用于保證保險。因此保證保險條款中要求被保險人先行處分抵（質(zhì)）押物的條款沒有法律的依據(jù)和理論的支持。同樣，要求被保險人先向保證擔(dān)保人追償也沒有法律根據(jù)，因為保證擔(dān)保與保證保險是兩個性質(zhì)不同、相互獨立的法律關(guān)系，而且在通常由于保險人實力雄厚，先向保險人索賠更有利于維護被保險人的利益。顯然，如果保險人僅就先行處分抵（質(zhì)）押物或向保證擔(dān)保人追償后抵減欠款后不足的部分（如果還有不足的部分的話）賠償，在實際上減輕或免除了自己的賠償責(zé)任，而這種責(zé)任的減免是毫無道理可言的。另一方面，如上面的案例所述，強調(diào)被保險人先行處分抵押物，則銀行陷入利益與道德的沖突。在實踐中，被保險人應(yīng)與保險人就擔(dān)保和保險的實現(xiàn)順序問題做出特別約定：被保險人同時享有擔(dān)保物權(quán)和向保險人索賠的權(quán)利時，被保險人有權(quán)選擇實施何種權(quán)利。

二、應(yīng)限制保證保險中保險人代位權(quán)的行使。保險人的代位權(quán)是指由保險人取得被保險人賠償請求權(quán)的權(quán)利，是基于第三人（包括投保人）的侵權(quán)或違約行為造成被保險人的損害，以保證同時達到“維護第三人的損害賠償義務(wù)”、“確定保險人的保險賠償義務(wù)”和“防止被保險人不當?shù)美比N目的的一種制度。從理論上講，在機動車輛消費貸款保證保險中保險事故的發(fā)生即投保人未能按貸款合同約定的期限償還欠款，可以視為第三人的違約行為損害了被保險人的利益，保險人當然在給付賠償金后獲得代位權(quán)。但是如遇到上述案例中的情況，即投保人的違約行為并非由于其信用的缺失，而是由于自然災(zāi)害、意外事故等原因致使喪失履約能力，則此時保險人代位權(quán)應(yīng)在投保人充分舉證證明其喪失履約能力的情況下被禁止行使，以彰顯保險分散風(fēng)險、補償損失的本質(zhì)精神和法律正義的價值。當然，代位權(quán)的禁止行使應(yīng)有嚴格的條件限制和規(guī)范的操作程序，以防止道德危險的發(fā)生，防止投保人利用其逃避責(zé)任，損害保險人利益。保險人代位權(quán)的限制行使應(yīng)在《保險法》中加以原則性規(guī)定，即能夠舉證證明自己是因為自然災(zāi)害、意外事故等客觀原因?qū)е峦耆珕适男羞€貸義務(wù)能力的被保證人（投保人），不受保險人的代位追索。同時在實踐中允許保險人和被保險人在保證保險合同中做出特別約定。因為代位權(quán)的禁止行使涉及到投保人的利益，也應(yīng)允許保險人與投保人的特別約定條款做為保證保險合同的一部分。