導(dǎo)語：如何才能寫好一篇保健管理論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

1農(nóng)村在衛(wèi)生等方面工作較為薄弱，不同地區(qū)間衛(wèi)生發(fā)展極不平衡。表現(xiàn)：①中國(guó)沿海地區(qū)以及內(nèi)陸地區(qū)之間的不平衡，主要原因是經(jīng)濟(jì)實(shí)力的差異，以上海市為例，每年衛(wèi)生防疫站的收入可能超過千萬元，但是內(nèi)地的收入僅僅為幾百萬。②省會(huì)城市等與基層縣市之間也存在不平衡，前者無論是從技術(shù)、設(shè)備、人員等方面都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超于后者。③城市和農(nóng)村之間的不平衡，作為農(nóng)業(yè)大國(guó)的中國(guó)，百分之七十的人口為農(nóng)村人口，因此農(nóng)民迫切需要獲得必要的預(yù)防保健服務(wù)，但是在該地并沒有先進(jìn)的技術(shù)以及發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)作為支撐，當(dāng)然也不可能享受到相應(yīng)的服務(wù)。

2在經(jīng)費(fèi)投入方面也存在嚴(yán)重不足，不能夠合理配置相關(guān)資源。作為社會(huì)性工作中的一種，預(yù)防保健工作無論是從工資還是疾病疫情處理方面，所有的衛(wèi)生活動(dòng)都需要國(guó)家資金的投入，但是從事實(shí)來看，這方面的國(guó)家投資少之又少。

3管理體制存在缺陷，內(nèi)部約束收效甚微。省會(huì)城市中包含了三級(jí)防保機(jī)構(gòu)，分別是省、市以及區(qū)，而地級(jí)市中則為兩級(jí)并存，人員以及相關(guān)經(jīng)費(fèi)的管理需要受到市以及區(qū)兩個(gè)政府的管理，因此若想對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行協(xié)調(diào)統(tǒng)一，極為困難。

4群眾對(duì)衛(wèi)生服務(wù)質(zhì)量要求與事實(shí)之間存在差距。目前的相關(guān)保健機(jī)構(gòu)，其職能不能被完全發(fā)揮出來，如服務(wù)以及收費(fèi)之間的關(guān)系，需要進(jìn)一步正確處理，爭(zhēng)取社會(huì)以及經(jīng)濟(jì)效益相協(xié)調(diào)。

5全社會(huì)關(guān)于衛(wèi)生防疫問題并不能夠充分重視起來，人們的觀念還停留在重治輕防上，這一觀念從未被真正改變過。很多人為了省錢，不愿意花錢打幾十元的預(yù)防針，而在后期花費(fèi)上千元醫(yī)療費(fèi)。因此，諸多預(yù)防機(jī)構(gòu)也因此不能夠獲得周轉(zhuǎn)資金，很多機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了半飽半饑的問題，一些機(jī)構(gòu)甚至出現(xiàn)了外債，這些都打消了該行業(yè)從業(yè)者的勞動(dòng)積極性，因此業(yè)務(wù)發(fā)展也無法迅速開展起來。

二、加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)管理在預(yù)防保健機(jī)構(gòu)中的應(yīng)用對(duì)策

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，預(yù)防保健機(jī)構(gòu)正在尋求新的發(fā)展途徑，進(jìn)行新的探索，與之相適應(yīng)的經(jīng)濟(jì)管理措施也有待加強(qiáng)。在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)之下，想要預(yù)防保健工作與之相適應(yīng)，就必須要為人民健康更好的服務(wù)，因此筆者提出了下列想法。

1開辟資金來源渠道，拓寬補(bǔ)償機(jī)制

從多年實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來看，若想使得預(yù)防醫(yī)學(xué)得以振興，需要保證預(yù)防保健機(jī)構(gòu)的正常發(fā)展，首先需要滿足人民大眾相關(guān)需求，若僅僅依靠國(guó)家支持，這是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。想要促進(jìn)預(yù)防保健事業(yè)快速健康發(fā)展，需要通過諸多途徑獲取廣泛財(cái)源。首先：需要積極爭(zhēng)取衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)政策，以期望政府能夠加大對(duì)該事業(yè)的投資力度；其次：從社會(huì)方面來看，需要想方設(shè)法多渠道籌集資金，保證事業(yè)的發(fā)展；第三：業(yè)務(wù)范圍比需要擴(kuò)大，可以通過有償服務(wù)來為自己創(chuàng)造相應(yīng)的價(jià)值；四是試行預(yù)防保償制，圍繞各類保償開展全程優(yōu)質(zhì)服務(wù)，組織風(fēng)險(xiǎn)性財(cái)源；五是開展科學(xué)技術(shù)研究，發(fā)揮第一生產(chǎn)力的作用，提高業(yè)務(wù)收入中的科技含量，降低成本；六是興辦第三產(chǎn)業(yè)，開展以副補(bǔ)主，以工助醫(yī)為補(bǔ)償?shù)慕?jīng)營(yíng)活動(dòng)。

2加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)管理，強(qiáng)化約束機(jī)制

在當(dāng)前的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，預(yù)防保健工作有著廣大的工作范圍以及較寬的服務(wù)領(lǐng)域，可以說每分每秒都出現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。所以，這一過程正是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的過程。首先可以保護(hù)勞動(dòng)人民的身體健康，同時(shí)也可以從勞動(dòng)人民身上獲取經(jīng)濟(jì)利益。因此，雖然這個(gè)過程對(duì)相應(yīng)的人力物力等有所消耗，但是同時(shí)也在創(chuàng)造著勞動(dòng)價(jià)值，因此這是一個(gè)極為完整的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)進(jìn)程。所以，若想進(jìn)行該機(jī)構(gòu)的深化改革，則需要把握好對(duì)它的經(jīng)濟(jì)管理。筆者有如下想法：其一：通過建立健全的經(jīng)濟(jì)管理制度，對(duì)其進(jìn)行規(guī)范化管理，對(duì)預(yù)算之內(nèi)的資金進(jìn)行良好的管理，預(yù)算外的資金也需要管理好。其二：需要建立完善的財(cái)務(wù)核算體系，對(duì)于藥品以及相關(guān)材料的數(shù)量計(jì)算，收發(fā)制度要加以完善，對(duì)過去的實(shí)報(bào)實(shí)銷方法進(jìn)行改善，改為實(shí)耗實(shí)銷的制度，盡量避免衛(wèi)生資源的浪費(fèi)。另外對(duì)于管理費(fèi)用的分配也需要保證好，能夠?yàn)楹笃跇I(yè)務(wù)活動(dòng)的評(píng)價(jià)提供十分有用的依據(jù)。其三：把握好效益分析，事業(yè)計(jì)劃完成狀況如何，對(duì)固定資產(chǎn)以及設(shè)備的投資效益等進(jìn)行分析，另外如費(fèi)用結(jié)構(gòu)的合理性分析也需要包括其中。經(jīng)過上述分析之后，單位可以獲取節(jié)約支出的潛力，在經(jīng)濟(jì)管理中的相應(yīng)問題也可以被解開，隨后可以進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)總結(jié)，讓機(jī)構(gòu)獲取更多的社會(huì)以及經(jīng)濟(jì)效益。

3強(qiáng)化內(nèi)審職能，發(fā)揮監(jiān)控作用

篇2

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)業(yè)；監(jiān)管；保險(xiǎn)產(chǎn)品

保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)商品的特殊行業(yè)。保險(xiǎn)業(yè)作為經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償體系的一個(gè)重要組成部分，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活的安定，具有不可替代的地位和作用。因此，世界各國(guó)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)都進(jìn)行監(jiān)管是必然的。

一、保險(xiǎn)業(yè)的特點(diǎn)

保險(xiǎn)業(yè)作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中專門處理風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè),具有區(qū)別于其他行業(yè)的特點(diǎn)。這種特點(diǎn)具體體現(xiàn)在保險(xiǎn)商品的特殊形態(tài)和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式的特殊性。

1.保險(xiǎn)商品的特點(diǎn)

保險(xiǎn)是一種提供風(fēng)險(xiǎn)保障的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，保險(xiǎn)商品是無形的商品。一般商品有具體的價(jià)值與使用價(jià)值，而保險(xiǎn)商品不具備感官性特征,其價(jià)值與使用價(jià)值很難直接被人感知，又因?yàn)槭菬o形的商品，看不見摸不著，很難刺激人們的感官，因此很難激起人們的購買欲望。人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)及其后果的畏懼與對(duì)保險(xiǎn)的必要性的理解往往局限在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生后，在這之前容易存在僥幸心理。然而，安全觀念上的保險(xiǎn)消費(fèi)則需要在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生之前發(fā)生。保險(xiǎn)商品的這種需求嚴(yán)重滯后于消費(fèi)的特點(diǎn)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有重大的影響。

保險(xiǎn)商品不同于一般商品的另一方面是：商品功能的遲滯性。它雖然是服務(wù)形態(tài)的商品，但不同于旅游、文化之類的服務(wù)形態(tài)的商品，因?yàn)槁糜蔚刃纬傻纳唐飞a(chǎn)過程和消費(fèi)過程幾乎是同步進(jìn)行的，生產(chǎn)過程的完成往往就是消費(fèi)過程的結(jié)束；而保險(xiǎn)商品則不是這樣；消費(fèi)者購買的是一個(gè)對(duì)未來不確定事件的承諾(提供賠償或保障)，人們購買的保險(xiǎn)商品不能獲得現(xiàn)時(shí)的利益，這種承諾是一種信用，被保險(xiǎn)人交納保費(fèi)在前，遭受風(fēng)險(xiǎn)損失后能否得到賠償則取決于保險(xiǎn)人履行合同的愿望和能力。

2.保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)

保險(xiǎn)商品是一種特殊的商品,保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有不同于一般商品經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)。

（1）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)具有負(fù)債性。一般企業(yè)的經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)來自于自有資本的比重較大，因?yàn)樗麄兊慕?jīng)營(yíng)受其自有資本的約束，所以必須擁有雄厚的資本為其后盾。保險(xiǎn)企業(yè)也必須有自有資本金，但是保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)資本主要來源于投保人按保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。而這些保險(xiǎn)費(fèi)正是未來賠償或給付責(zé)任的負(fù)債。

（2）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性。一般工商企業(yè)來講，債權(quán)人是比較少的，是少數(shù)人，一旦破產(chǎn)，對(duì)社會(huì)的危害比較輕。但保險(xiǎn)公司總是需要有至少一定的保費(fèi)規(guī)模，總得有相當(dāng)多的保單件數(shù)，才能維持它的穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)，才能平衡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。所以任何一家保險(xiǎn)公司的保單持有人都不應(yīng)該太少，哪怕是相對(duì)較小的保險(xiǎn)公司，一開始比較小，發(fā)展到一定規(guī)模之后，即便是比較小的保險(xiǎn)公司，它持有的保單件數(shù)都不應(yīng)該太少。太少的話，經(jīng)營(yíng)是不穩(wěn)定的，沒辦法經(jīng)營(yíng)的。一旦破產(chǎn)，就會(huì)涉及到幾千萬人的利益損失。一般的工商企業(yè)破產(chǎn)的時(shí)候，債權(quán)人比較少，他們一般不會(huì)引起整個(gè)社會(huì)的不穩(wěn)定。但是保險(xiǎn)企業(yè)的債權(quán)人是比較多的，一旦破產(chǎn)對(duì)整個(gè)社會(huì)的危害則比較嚴(yán)重。它的風(fēng)險(xiǎn)是具有長(zhǎng)期隱蔽性的，是不易識(shí)別的。

（3）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本的特殊性。保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)是以大數(shù)法則和概率論為基礎(chǔ)的。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的成本與一般工商企業(yè)商品成本相比具有不確定性。由于保險(xiǎn)商品現(xiàn)時(shí)價(jià)格制定依據(jù)是過去的、歷史的支出得平均成本，而現(xiàn)時(shí)的價(jià)格又是用來補(bǔ)償未來發(fā)生的成本，即過去成本產(chǎn)生現(xiàn)時(shí)價(jià)格，現(xiàn)時(shí)價(jià)格補(bǔ)償將來成本。同時(shí)確定歷史成本時(shí)候需要大量的數(shù)據(jù)和資料，如果不能獲得足夠的歷史數(shù)據(jù)和資料，而且影響風(fēng)險(xiǎn)的因素在不斷的變動(dòng)，使得保險(xiǎn)人確定的歷史成本很難和現(xiàn)時(shí)成本相吻合，更難和將來成本相一致。因此,科學(xué)地測(cè)定保費(fèi)或費(fèi)率,是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中極為重要的一項(xiàng)工作。

二、保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)

國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的目標(biāo)，是指國(guó)家監(jiān)管機(jī)構(gòu)在一定時(shí)期內(nèi)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)管所達(dá)到的要求或效果。最主要的是：一是維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，二是保證保險(xiǎn)人的償付能力。

據(jù)保監(jiān)會(huì)對(duì)2008年保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管工作的要求：保險(xiǎn)監(jiān)管部門要加強(qiáng)和改善監(jiān)管，提高保險(xiǎn)監(jiān)管的科學(xué)性、針對(duì)性和有效性，切實(shí)維護(hù)好投保人、被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。重點(diǎn)抓好償付能力執(zhí)行力監(jiān)管、公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管法規(guī)落實(shí)的監(jiān)督。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)和改善經(jīng)營(yíng)管理，著力加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)，提高內(nèi)控執(zhí)行力；著力強(qiáng)化數(shù)據(jù)質(zhì)量管理，提高經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、真實(shí)性和可靠性；著力調(diào)整優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)營(yíng)管理的安全性、效益性和可持續(xù)性；著力改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，提高社會(huì)的認(rèn)知度、認(rèn)可度和信任度。以服務(wù)民生、保障民生為中心，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，更好地服務(wù)于經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展的目標(biāo)。

三、當(dāng)前監(jiān)管工作的重點(diǎn)

1.加快完善保險(xiǎn)監(jiān)管法律體系

對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行法律監(jiān)管的基本方式是建立完善的保險(xiǎn)法律體系。保險(xiǎn)法的組成主要包括保險(xiǎn)業(yè)法、保險(xiǎn)合同法和其他方面的保險(xiǎn)特別法，它們分別調(diào)整不同范圍內(nèi)的保險(xiǎn)關(guān)系。保險(xiǎn)業(yè)法是對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行管理和監(jiān)督的法律、法規(guī)、具體規(guī)范保險(xiǎn)企業(yè)的組織形式，保險(xiǎn)企業(yè)的設(shè)立程序和條件，保險(xiǎn)企業(yè)的主管機(jī)關(guān)，保險(xiǎn)資金的管理、使用財(cái)務(wù)計(jì)算，保險(xiǎn)企業(yè)的解散和清算，以及違章處理等內(nèi)容和行為。保險(xiǎn)合同法是規(guī)范保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法律、法規(guī)，是保險(xiǎn)法的主要組成部分和基礎(chǔ)。保險(xiǎn)特別法是規(guī)范某一保險(xiǎn)的法律，例如國(guó)家關(guān)于法定保險(xiǎn)的各種法律規(guī)定。

需要完善的法規(guī)包括對(duì)各類專業(yè)機(jī)構(gòu)（人、經(jīng)紀(jì)人、公估人）的監(jiān)管、保單持有人權(quán)益保障、反壟斷、反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、反保險(xiǎn)欺詐以及會(huì)計(jì)制度等諸多內(nèi)容。為了提高監(jiān)管部門的權(quán)威性和獨(dú)立性，提高監(jiān)管效率，修改后的法律應(yīng)進(jìn)一步明確保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)所擁有的專屬監(jiān)管權(quán)利，其行為能力不得受有關(guān)各方的干預(yù)和牽制，并適度增加保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)的編制。此外，在法律上應(yīng)進(jìn)一步確立以保監(jiān)會(huì)為主、其他相關(guān)機(jī)構(gòu)為輔的多重監(jiān)管體系，明確各職能部門的分工和職責(zé)以及保險(xiǎn)業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)、專業(yè)性的保險(xiǎn)同業(yè)協(xié)會(huì)（如人協(xié)會(huì)、經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)、公估人協(xié)會(huì)、精算師協(xié)會(huì)等）的地位和作用。

2.強(qiáng)化非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管

（1）以非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金充足性和償付能力額度為重點(diǎn)，提高監(jiān)管執(zhí)行力。全面落實(shí)《保險(xiǎn)公司非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金管理辦法》，加強(qiáng)準(zhǔn)備金評(píng)估規(guī)范性和充足性監(jiān)管，加強(qiáng)財(cái)務(wù)核算和績(jī)效考核監(jiān)督。對(duì)于償付能力額度未達(dá)到監(jiān)管規(guī)定、未嚴(yán)格執(zhí)行《保險(xiǎn)公司非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金管理辦法》的公司，保監(jiān)會(huì)將依照法律法規(guī)從嚴(yán)處罰，通過采取停止分支機(jī)構(gòu)設(shè)立審批、停止高管任職資格審批、限制公司分紅和高管層薪酬、強(qiáng)制分保、停止相應(yīng)業(yè)務(wù)、直至退出市場(chǎng)等措施，督促公司改善償付能力額度狀況，提高償付能力監(jiān)管執(zhí)行力。

（2）建立與公司主要股東、獨(dú)立董事和監(jiān)事長(zhǎng)的溝通制度。保監(jiān)會(huì)將向公司主要股東、獨(dú)立董事和監(jiān)事長(zhǎng)通報(bào)監(jiān)管情況，特別是公司在償付能力、經(jīng)營(yíng)狀況、市場(chǎng)行為、數(shù)據(jù)真實(shí)性、行政處罰、投訴等方面存在的問題，強(qiáng)化股東、董事和監(jiān)事對(duì)公司管理層及公司經(jīng)營(yíng)情況的考核監(jiān)督。

（3）加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司合規(guī)管理及內(nèi)部稽核審計(jì)工作監(jiān)管。全面落實(shí)《保險(xiǎn)公司合規(guī)管理指引》、《保險(xiǎn)公司內(nèi)部審計(jì)指引》，充分發(fā)揮合規(guī)管理和內(nèi)部稽核審計(jì)在依法規(guī)范公司經(jīng)營(yíng)、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范、提高內(nèi)控執(zhí)行力等方面的重要作用。根據(jù)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)際，對(duì)公司合規(guī)管理和稽核審計(jì)工作提出要求，明確工作重點(diǎn)和原則。

3.對(duì)高層管理人員加強(qiáng)管理

為加強(qiáng)保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事及高級(jí)管理人員隊(duì)伍建設(shè)，規(guī)范保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事及高級(jí)管理人員行為，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、創(chuàng)新意識(shí)和誠信意識(shí)，推動(dòng)保險(xiǎn)公司規(guī)范運(yùn)作。

保監(jiān)會(huì)2008年4月28日，《保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事及高級(jí)管理人員培訓(xùn)管理暫行辦法》的通知。培訓(xùn)對(duì)象包括保險(xiǎn)公司總公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理、總經(jīng)理助理；等中國(guó)保監(jiān)會(huì)認(rèn)為應(yīng)當(dāng)參加培訓(xùn)的其他高級(jí)管理人員。

《辦法》規(guī)定以上人員需接受基本理論、法律法規(guī)、專業(yè)知識(shí)及職業(yè)規(guī)范等方面的培訓(xùn)?；纠碚撆嘤?xùn)主要包括國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)與政策、保險(xiǎn)業(yè)改革與發(fā)展理論以及保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展政策等。法律法規(guī)培訓(xùn)主要包括國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)、保險(xiǎn)監(jiān)管有關(guān)規(guī)定以及保險(xiǎn)公司運(yùn)作的法律框架和要求等。專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)主要包括保險(xiǎn)公司戰(zhàn)略管理、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理、保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制以及財(cái)務(wù)知識(shí)等。職業(yè)規(guī)范培訓(xùn)主要包括保險(xiǎn)公司的社會(huì)責(zé)任、職業(yè)道德與誠信以及董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員的權(quán)利、義務(wù)和法律責(zé)任等。

4.對(duì)償付能力進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管

《保險(xiǎn)法》第108條規(guī)定：“保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管指標(biāo)體系，對(duì)保險(xiǎn)公司的最低償付能力實(shí)施監(jiān)控”。這是《保險(xiǎn)法》規(guī)定的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的一項(xiàng)職責(zé)?！侗ｋU(xiǎn)公司管理規(guī)定》第81條規(guī)定“保險(xiǎn)公司應(yīng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的最低償付能力”，這是給保險(xiǎn)公司設(shè)定的一條義務(wù)。賦予保險(xiǎn)公司一項(xiàng)義務(wù)，就是保險(xiǎn)公司應(yīng)該保持和必須具有最低的償付能力。

長(zhǎng)期以來我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)習(xí)慣把監(jiān)管目標(biāo)放在對(duì)保險(xiǎn)主體市場(chǎng)行為的合規(guī)性監(jiān)管上，忽視對(duì)償付能力的監(jiān)控，部分助長(zhǎng)了一些公司重速度、輕效益、重發(fā)展、輕管理的粗放型經(jīng)營(yíng)方式的發(fā)展，今后應(yīng)逐步將重點(diǎn)放在對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的償付能力監(jiān)管，要定期對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行償付能力的測(cè)試，確保保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況的穩(wěn)定，從而根本上保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。

保監(jiān)會(huì)成立了償付能力監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)的組成人員除了保監(jiān)會(huì)的人員以外，還有保險(xiǎn)公司的人員與院校的專家。另外，還建立了一個(gè)償付能力監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，這就把有監(jiān)管職責(zé)的有關(guān)部門協(xié)調(diào)統(tǒng)一起來，把這個(gè)工作做好，其中還包括統(tǒng)計(jì)信息部門要對(duì)保險(xiǎn)公司的信息質(zhì)量進(jìn)行評(píng)價(jià)。

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[3]李卉.當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管中存在的問題及建議[J].河南金融,2005,(4):22-23.

篇3

新近成立的保監(jiān)會(huì)，無疑應(yīng)根據(jù)新的監(jiān)管體制和我國(guó)未來保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展確立其監(jiān)管任務(wù)、內(nèi)容和原則等。因?yàn)?，此次保險(xiǎn)監(jiān)管體制改革的意義和宗旨顯然不應(yīng)局限于監(jiān)管組織形式上的變化。但是，由于我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的法律依據(jù)——《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管方式已作了明確規(guī)定，所以，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的對(duì)象、內(nèi)容、方式、程序等并聯(lián)會(huì)改變。

一、我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的根本原因

在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)短短的發(fā)展歷史上，有較長(zhǎng)的一段時(shí)期實(shí)施的是保險(xiǎn)模式和政策。應(yīng)當(dāng)指出，這種與當(dāng)時(shí)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制相適應(yīng)的壟斷經(jīng)營(yíng)模式在我國(guó)社會(huì)生產(chǎn)和生活中，曾發(fā)揮過重要作用，因此其存在具有一定的合理性。然而，在這種經(jīng)營(yíng)模式下，保險(xiǎn)不屬于商品的經(jīng)濟(jì)范疇，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為本質(zhì)上是政府行為，保險(xiǎn)監(jiān)管也失去了意義和必要性。

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革和對(duì)外開放，建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，保險(xiǎn)壟斷經(jīng)營(yíng)模式已不適應(yīng)外部環(huán)境的變化，其弊端也愈加明顯，打破這種市場(chǎng)壟斷經(jīng)營(yíng)模式已具有客觀必然性。1985年，我國(guó)頒布了《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》，這一條例從法律上確立了我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)應(yīng)采取多元化模式，否定了壟斷經(jīng)營(yíng)模式，從而掀開了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的新篇章。從理論上說，制定這一法規(guī)的基本目的在于確立我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)體制，推進(jìn)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展；制定這一法規(guī)的理論依據(jù)在于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和市場(chǎng)機(jī)制具有提高經(jīng)濟(jì)活力、有效調(diào)節(jié)社會(huì)資源的功能。

那么，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，當(dāng)保險(xiǎn)一按照市場(chǎng)機(jī)制要求運(yùn)行和發(fā)展時(shí)，保險(xiǎn)是否應(yīng)被監(jiān)管？保險(xiǎn)監(jiān)管的必要性是什么？目前多數(shù)學(xué)者認(rèn)為，保險(xiǎn)監(jiān)管的必要性是在于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊性。其具體表現(xiàn)為：保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)對(duì)象的特殊性、保險(xiǎn)銷售過程的特殊性、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)對(duì)象的負(fù)債性、保險(xiǎn)基金的返還性、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的分散性、保險(xiǎn)影響的廣泛性等。事實(shí)上，上述經(jīng)營(yíng)特殊性在國(guó)民經(jīng)濟(jì)各行各業(yè)中并非都是唯一的。也就是說，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊性并不足以說明保險(xiǎn)監(jiān)管的必要性。保險(xiǎn)監(jiān)管的根本原因在于“市場(chǎng)失靈”。

根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)理論，在完全競(jìng)爭(zhēng)的條件下，由于市場(chǎng)“看不見的手”的作用，市場(chǎng)上每一公司的要價(jià)（邊際收入）會(huì)等于邊際費(fèi)用，在這一點(diǎn)上社會(huì)利益達(dá)到最大化，社會(huì)資源達(dá)到最佳配置。但是，市場(chǎng)并非萬能，也有弱點(diǎn)和平共處足。當(dāng)市場(chǎng)信息能夠在完全競(jìng)爭(zhēng)方式下運(yùn)罷，也會(huì)出現(xiàn)“市場(chǎng)失靈”的問題。其主要表現(xiàn)有：（1）市場(chǎng)功能有缺陷。例如有些當(dāng)事人就付也代價(jià)便可行到處自外部經(jīng)濟(jì)的女處。（2）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)失靈。例如，市場(chǎng)上價(jià)值規(guī)律的作用往導(dǎo)致壟斷，而壟斷的存在會(huì)產(chǎn)生進(jìn)入市場(chǎng)的障礙，從而破壞市場(chǎng)機(jī)制，排斥競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致效率的損失。（3）市場(chǎng)調(diào)節(jié)本身具有一定的盲目性。因?yàn)槭袌?chǎng)調(diào)節(jié)是一種事后的調(diào)節(jié)，從價(jià)格形成、信號(hào)反饋到產(chǎn)品生產(chǎn)，有一定的時(shí)間差。加之，企業(yè)和個(gè)人掌握的經(jīng)濟(jì)信息不足，微觀決策帶有一定的被動(dòng)性和盲目性。（4）市場(chǎng)信息的不對(duì)稱性。當(dāng)買者和賣者間出現(xiàn)這種情況時(shí)，產(chǎn)品價(jià)格總是等于所有銷售產(chǎn)品的平均價(jià)值。這樣在同一價(jià)格條件下，銷售更有價(jià)值產(chǎn)品的銷售者將會(huì)退出市場(chǎng)以逃避損失，而那些低價(jià)值產(chǎn)品的銷售者則會(huì)利用這種機(jī)會(huì)占據(jù)市場(chǎng)，結(jié)果出現(xiàn)“劣貨驅(qū)逐良貨”的市場(chǎng)逆選擇，導(dǎo)致市場(chǎng)失靈。此外，競(jìng)爭(zhēng)者會(huì)以另一方的信息減少為代價(jià)取勝，發(fā)生扼止對(duì)方信息來源的道德風(fēng)險(xiǎn)。

從我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)踐看，同樣存在著上述“市場(chǎng)失靈”的情況。如：有的保險(xiǎn)公司依靠行政手段、采取強(qiáng)制的展業(yè)方式；有的保險(xiǎn)公司違規(guī)經(jīng)營(yíng)，無序競(jìng)爭(zhēng)，并形成壟斷勢(shì)力；由于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)特殊性，保險(xiǎn)公司對(duì)市場(chǎng)調(diào)節(jié)信號(hào)缺乏敏感性，人個(gè)壽險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展已具有一定的盲目性；與保險(xiǎn)人相比，被保險(xiǎn)人的信息相對(duì)不足，被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)福利不能最大化，有時(shí)還會(huì)由于虛假的信息提供和不公正交易使被保險(xiǎn)人的利益受到損失。此外，投保人或被保險(xiǎn)人利用信息對(duì)稱進(jìn)行逆選擇。因此，為了彌補(bǔ)保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行本身的弱點(diǎn)和缺陷，為了減和或消除這些“市場(chǎng)失靈”的情況及其影響，保險(xiǎn)監(jiān)管無疑具有必要性和合理性。

二、我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的基本職能和性質(zhì)

“保險(xiǎn)監(jiān)管應(yīng)當(dāng)干什么？”，也就是說，保險(xiǎn)監(jiān)管的基本職能是什么？首先，應(yīng)明確保險(xiǎn)監(jiān)管中監(jiān)管的含義與管理和監(jiān)督、管理經(jīng)濟(jì)計(jì)劃中的含義不同。保險(xiǎn)監(jiān)管的基本職能有兩個(gè)，一是規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)行為；二是調(diào)控保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展。保險(xiǎn)監(jiān)管的性質(zhì)是國(guó)家干預(yù)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)的行為。

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，國(guó)家具有干預(yù)經(jīng)濟(jì)的基本職能。與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求相適應(yīng)，國(guó)家既是宏觀經(jīng)濟(jì)的管理得，又是社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的調(diào)節(jié)者。具體而方，政府執(zhí)行的主要經(jīng)濟(jì)職能是：（1）確立法律體制；（2）決定宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定政策（3）影響資源配置以提高經(jīng)濟(jì)效率；（4）建立影響收入分配的方案。就某一行業(yè)而方，國(guó)家的干預(yù)職能同樣表現(xiàn)為規(guī)范和調(diào)控。就調(diào)控而言，國(guó)家對(duì)行業(yè)的調(diào)控主要表現(xiàn)為制定產(chǎn)業(yè)政策。所謂產(chǎn)業(yè)政策是指國(guó)家規(guī)劃、干預(yù)和誘導(dǎo)產(chǎn)業(yè)形成和發(fā)展的一種政策，其目的在于引導(dǎo)社會(huì)資源在產(chǎn)業(yè)部門之間以及產(chǎn)業(yè)內(nèi)部的優(yōu)化配置，建立高效益的均衡的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，根據(jù)政府的介入程度，政府實(shí)施產(chǎn)業(yè)政策的方法：（1）直接干預(yù)。具體手段有直接投資、強(qiáng)制性的行政管制等。（2）經(jīng)濟(jì)手段。采用有差異的財(cái)政政策、金融政策、價(jià)格政策、工資政策等，來改變其產(chǎn)業(yè)所處的環(huán)境條件，影響生產(chǎn)要素的流動(dòng)，扶持或限制某些產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。（3）立法措施。通過立法，干預(yù)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)組織的形成。（4）指引和協(xié)調(diào)。主要是按照市場(chǎng)原則和市場(chǎng)信號(hào)提供信息服務(wù)。

保險(xiǎn)業(yè)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)中一個(gè)重要的產(chǎn)業(yè)部門，國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管，同樣在規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)行為，消除“市場(chǎng)失靈”情況的同時(shí)，應(yīng)制定保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策，調(diào)控保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展并同樣應(yīng)采用上述實(shí)施產(chǎn)業(yè)政策的方法。需要指出，在我國(guó)由于保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)程度較低，市場(chǎng)機(jī)制的發(fā)育程度也較低，更需要政府行使部分配置保險(xiǎn)資源的職能，以彌補(bǔ)市場(chǎng)機(jī)制的不足。因此，在我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)客實(shí)踐中，應(yīng)當(dāng)注意把保險(xiǎn)監(jiān)管的這兩部分職能有機(jī)地結(jié)合起來，以保證監(jiān)管達(dá)到預(yù)期效果。當(dāng)然，在保險(xiǎn)監(jiān)管中，也應(yīng)防止出現(xiàn)以下兩種傾向：一是干預(yù)的范圍超越了彌補(bǔ)市場(chǎng)發(fā)育不足的職能，妨礙了市場(chǎng)功能的正常發(fā)揮。二是過份強(qiáng)調(diào)政府的調(diào)職能，忽視了完善市場(chǎng)機(jī)制的任務(wù)。也就是說，應(yīng)防止國(guó)家監(jiān)管變成經(jīng)濟(jì)計(jì)劃管理的情況發(fā)生。

還需指出，在履行調(diào)控保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展這一保險(xiǎn)監(jiān)管職能時(shí)其中重要一點(diǎn)是如何使用權(quán)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展能滿足企業(yè)、家庭和個(gè)人處理風(fēng)險(xiǎn)的要求，對(duì)于這一監(jiān)管任務(wù)，可以視了保險(xiǎn)監(jiān)管的社會(huì)責(zé)任。目前，我國(guó)保險(xiǎn)理論和實(shí)踐往往將保險(xiǎn)監(jiān)管的傷

和目的簡(jiǎn)單地限定在保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益方面。雖然，這一監(jiān)管任務(wù)并沒有錯(cuò)，但是這種看法和做法往往限制了保險(xiǎn)監(jiān)管者的視野，忽視了社會(huì)上非被保險(xiǎn)人的利益。如果保險(xiǎn)業(yè)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，因顧及公司自身利益始終限于傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)種類而沒有發(fā)展時(shí)，那么保險(xiǎn)監(jiān)管者與保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者事實(shí)上處于同一地位。

三、我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)

保險(xiǎn)監(jiān)管運(yùn)行的基本問題：一是有明確的管理主體，即誰來管；二是有明確的目標(biāo)，即管理什么，及通過監(jiān)定活動(dòng)應(yīng)達(dá)到什么預(yù)期的結(jié)果；三是有明確的監(jiān)管手段，即如何管。因此，監(jiān)管目標(biāo)是監(jiān)管活動(dòng)中的重要問題，也是監(jiān)管活動(dòng)的基礎(chǔ)。

監(jiān)管目的可分總目標(biāo)和一定時(shí)期的目標(biāo)。一般來說，總目標(biāo)往往是一種理論概念和一種總體性認(rèn)識(shí)，缺乏實(shí)際操作意義。因?yàn)?，總目?biāo)沒有解決在一定時(shí)期內(nèi)監(jiān)管者具體的監(jiān)管內(nèi)容和任務(wù)的問題。例如，企業(yè)管理的總目標(biāo)是生產(chǎn)、銷售商品或提供勞務(wù)，交并取得最大利潤(rùn)。然而，為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，還應(yīng)確定一定時(shí)期更專一的目標(biāo)，以及所必各部門的若輔助目標(biāo)，否則，企業(yè)的總目標(biāo)就難以實(shí)現(xiàn)，也無任何意義。在保險(xiǎn)監(jiān)管理論和實(shí)踐中，通常還提出保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)。從內(nèi)涵上看，監(jiān)管目標(biāo)也就是通過監(jiān)管所要達(dá)到的預(yù)期效果。但是，監(jiān)管目的與監(jiān)管目標(biāo)還是有差異的。一般來說，監(jiān)管目的更具有內(nèi)在規(guī)定性。類似于監(jiān)管總目標(biāo)，而監(jiān)管目標(biāo)則具有階段性，可操作性。因此，在保險(xiǎn)監(jiān)管理論和實(shí)踐中，保險(xiǎn)監(jiān)管目的應(yīng)當(dāng)是明確的，相對(duì)缺乏理論研究意義和價(jià)值，而保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)則因各國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平和環(huán)境不同具有一定差異性，存在理論研究的意義和價(jià)值。

就我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管而言，保險(xiǎn)監(jiān)管的總目標(biāo)是比較明確的。一般而言，保險(xiǎn)監(jiān)管總目標(biāo)的確立與保險(xiǎn)監(jiān)管的基本職能有內(nèi)在聯(lián)系，其主要內(nèi)容是保證保險(xiǎn)事業(yè)的健康、有序發(fā)展，發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障作用。對(duì)此，我國(guó)《保險(xiǎn)法》在第1條也作了相應(yīng)規(guī)定保險(xiǎn)法律監(jiān)管是“為了規(guī)范保險(xiǎn)活動(dòng)，維護(hù)保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的合法權(quán)益，促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展?！北ｋU(xiǎn)監(jiān)管應(yīng)維護(hù)保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的合法僅益，但我們并不能認(rèn)為，保險(xiǎn)公司的破產(chǎn)是政府監(jiān)管政策的失敗，政府監(jiān)管的責(zé)任。政府監(jiān)管的總目標(biāo)是保障保險(xiǎn)事業(yè)的安全運(yùn)行，而不是保證保險(xiǎn)事業(yè)中的保險(xiǎn)公司不破產(chǎn)。

就保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)而言，問題主要在于在不同的歷史時(shí)期或階段，如何確立一定時(shí)期的具有操作性的保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)，這也是保險(xiǎn)監(jiān)管基本職能的具體要求。此外，保險(xiǎn)監(jiān)管總目標(biāo)身軀也存在過于原則性和缺乏可操作性的特點(diǎn)。例如“保護(hù)保險(xiǎn)當(dāng)事人利益”，這在實(shí)踐中具有一定的矛盾，保險(xiǎn)公司的發(fā)展意味著保險(xiǎn)費(fèi)收入不斷增加，保險(xiǎn)利潤(rùn)不斷增加，而保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，則表示為保證被保險(xiǎn)人的利益不能喪失，同時(shí)應(yīng)使用權(quán)被保險(xiǎn)人交納盡可能和的保費(fèi)，得到盡可能大的保障。因此，根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)階段的自身特點(diǎn)和環(huán)境的不同，如何在保險(xiǎn)人世間被保險(xiǎn)人發(fā)中作出最適當(dāng)?shù)木駬窈腿∩幔彩潜ｋU(xiǎn)監(jiān)管者在某一時(shí)期所面臨的重要問題。從各國(guó)保險(xiǎn)實(shí)踐看，在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展初期，監(jiān)管者傾向于重視保險(xiǎn)業(yè)的成長(zhǎng)，培育保險(xiǎn)市場(chǎng)，而在保險(xiǎn)業(yè)相應(yīng)成熟時(shí)期，則更多地維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。

根據(jù)我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管在未來一段時(shí)間（三到五年內(nèi)）的主要目標(biāo)是：加快培育保險(xiǎn)市場(chǎng)，增加市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體，建立一個(gè)市場(chǎng)主體形式多樣、地區(qū)分布鞋合理、市場(chǎng)要素完善的以民族保險(xiǎn)業(yè)為主導(dǎo)的具有開放性的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系。其理由是：

目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)總體水平還偏低，與國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)相比較，無論是絕對(duì)水平，還是相對(duì)水平都有較大差距，還不能適應(yīng)我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求，保險(xiǎn)業(yè)的作用無論在國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)理論界和實(shí)踐上都沒有得到應(yīng)有的重視。

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)供需失衡，從總本上看，這種失衡表現(xiàn)為保險(xiǎn)供給小于需求。隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)和生活發(fā)展，人們的保險(xiǎn)意識(shí)已明顯提高。但是由于市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體不足，缺乏有效競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，缺乏市場(chǎng)創(chuàng)新，保險(xiǎn)需求并沒有從根本上得到滿足。保險(xiǎn)市場(chǎng)的壟斷性依然非常明顯。此外，各地區(qū)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)分布鞋極不合理，缺乏科學(xué)性，具有明顯的保守性、滯后性。

當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已步入最佳發(fā)展時(shí)期。一方面我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革和經(jīng)濟(jì)發(fā)展已取得明顯成效，為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了一個(gè)良好的的發(fā)展空間；另一方面，我國(guó)保險(xiǎn)需求不斷擴(kuò)大，傳統(tǒng)的“市場(chǎng)蛋糕理論”已被實(shí)踐證明是不準(zhǔn)確的。此外，經(jīng)過前一段時(shí)期對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的治理整頓，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)行為已明顯趨于規(guī)范化。經(jīng)過銀行存款利率下調(diào)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的沖擊，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)者也更加成熟。

我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管體系比以前更加完善。無論在保險(xiǎn)監(jiān)管方法、監(jiān)管手段，還是監(jiān)管的法律依據(jù)都比以前有明顯的加強(qiáng)和完善。加之目前中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)和委員會(huì)的成立，不能再以監(jiān)管力量不足為理由而推遲保險(xiǎn)市場(chǎng)主體培育的步伐。

從目前全國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)總體數(shù)量看，民族保險(xiǎn)公司的數(shù)量已不占優(yōu)勢(shì)，盡管目前民族保險(xiǎn)公司所占市場(chǎng)份額依然較大，外資保險(xiǎn)公司相對(duì)集中。但是，從未來發(fā)展看，這咱中資歷和外資公司數(shù)量上的關(guān)系，顯然不利地我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展。

篇4

[關(guān)鍵詞]歐盟保險(xiǎn)監(jiān)管；分業(yè)監(jiān)管；混業(yè)監(jiān)管；監(jiān)管責(zé)任重組

隨著歐盟經(jīng)濟(jì)一體化程度的不斷提高和歐元的啟動(dòng)，歐盟的金融業(yè)發(fā)生了深刻的變革。歐盟各國(guó)監(jiān)管結(jié)構(gòu)的重組、歐盟層面監(jiān)管合作的加強(qiáng)以及監(jiān)管與規(guī)則的和諧化則是金融監(jiān)管對(duì)金融業(yè)變革的積極回應(yīng)。歐盟國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管作為金融監(jiān)管的重要組成部分，也呈現(xiàn)出一些新的特點(diǎn)。

一、近年來歐盟國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)重要指令出臺(tái)情況

歐盟不同成員國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的合作以現(xiàn)有的歐共體指令為基礎(chǔ)。與國(guó)際合作的支持性框架不同，指令能夠而且經(jīng)常對(duì)監(jiān)管合作制定有約束力的義務(wù)，在一些情形下直接消除了合作的法律障礙。歐盟實(shí)施的各種金融方面的指令對(duì)歐盟金融一體化和監(jiān)管合作具有極其重要的作用。在保險(xiǎn)方面，歐盟近幾年也頒布了或正在研究一些法規(guī)、指令，對(duì)于歐盟保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和監(jiān)管水平的提高具有重要的意義。有兩個(gè)重要的指令和一個(gè)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)需要引起關(guān)注：

1.償付能力標(biāo)準(zhǔn)Ⅱ(solvencyⅡ)

償付能力標(biāo)準(zhǔn)Ⅱ的目標(biāo)是建立一套適應(yīng)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)和現(xiàn)實(shí)需要、避免過分復(fù)雜的全新保險(xiǎn)償付能力監(jiān)管體系，統(tǒng)一各成員國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管立法規(guī)范，提高歐洲保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)行效率。償付能力Ⅱ主要是針對(duì)歐盟現(xiàn)行償付能力監(jiān)管體系存在的對(duì)保險(xiǎn)公司所面臨的風(fēng)險(xiǎn)考慮得不全面，而且對(duì)于保險(xiǎn)公司的個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)不敏感的缺陷進(jìn)行的改革與完善。歐盟現(xiàn)行償付能力監(jiān)管體系是由三個(gè)層次組成的：第一個(gè)層次是對(duì)責(zé)任準(zhǔn)備金的評(píng)估，第二個(gè)層次是對(duì)資產(chǎn)價(jià)值的評(píng)估與認(rèn)可，第三個(gè)層次是償付能力邊際的確定(一般稱之為固定比例法，即償付能力邊際與資產(chǎn)和負(fù)債之間的關(guān)系用比例固定下來)，這三個(gè)層次基本上反映了償付能力需要考慮的主要因素。但撇開這三重體系本身的合理性與技術(shù)細(xì)節(jié)不談，僅從結(jié)構(gòu)的角度，要將償付能力置于保險(xiǎn)公司整體財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的框架范圍內(nèi)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。針對(duì)這種情況，按照推進(jìn)歐盟統(tǒng)一金融市場(chǎng)建設(shè)的金融服務(wù)行動(dòng)計(jì)劃(FSAP)的要求，歐盟委員會(huì)下屬的保險(xiǎn)委員會(huì)擬定了“償付能力Ⅱ號(hào)工程(SdlvencyⅡProject)”。對(duì)償付能力Ⅱ具有重要意義的是夏馬報(bào)告(ShannaRepoa)和畢馬威報(bào)告(KPMGReport)。這兩份報(bào)告均建議建立以風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估為基礎(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法(Risk—BasedApproach)，并將其作為評(píng)價(jià)保險(xiǎn)公司整體財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)的基本手段，借鑒“巴塞爾協(xié)議”關(guān)于銀行財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的“三支柱法”搭建保險(xiǎn)業(yè)償付能力監(jiān)管體系的新框架。第一支柱是根據(jù)保險(xiǎn)公司的承保信息及資產(chǎn)負(fù)債狀況建立以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的最低償付能力規(guī)定；第二支柱是審慎的監(jiān)管評(píng)價(jià)；第三支柱是引入市場(chǎng)力量監(jiān)督和管理。盡管預(yù)計(jì)償付能力Ⅱ不會(huì)在2010年以前實(shí)施，但歐盟部長(zhǎng)會(huì)議會(huì)先做出具體實(shí)施的計(jì)劃。歐洲保險(xiǎn)委員會(huì)和職業(yè)養(yǎng)老金協(xié)會(huì)已經(jīng)進(jìn)行了一個(gè)關(guān)于償付能力Ⅱ的施行對(duì)壽險(xiǎn)資本金要求的前期研究。歐盟保險(xiǎn)業(yè)將在接下來的幾年中去適應(yīng)這部法令。

2.保險(xiǎn)調(diào)解指令(TheInsuranceMediationDirective)

該指令是“金融服務(wù)行動(dòng)計(jì)劃(PSAP)”的一個(gè)組成部分，旨在為歐洲的保險(xiǎn)中介行業(yè)建立一個(gè)獨(dú)立的市場(chǎng)，為中介機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)、資本化和管制引入歐盟框架。指令采取共同體規(guī)章的形式，需要轉(zhuǎn)化為各成員國(guó)的法律條款，直接適用于所有成員國(guó)。此項(xiàng)指令要求所有的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)必須在所屬會(huì)員國(guó)中進(jìn)行登記與注冊(cè)，以符合較為嚴(yán)格的審查標(biāo)準(zhǔn)。一旦在某一會(huì)員國(guó)中注冊(cè)成功，將可以自由地在歐盟任一會(huì)員國(guó)中提供與銷售保險(xiǎn)服務(wù)。該指令于2004年底生效，將取代1977年的指令。此項(xiàng)保險(xiǎn)調(diào)解指令有助于改善與加強(qiáng)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益及選擇，同時(shí)也有助于保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)跨國(guó)提供相關(guān)服務(wù)。按照規(guī)定，歐盟成員國(guó)要在2005年1月14日前在國(guó)內(nèi)實(shí)施這項(xiàng)指令，但只有奧地利、捷克、丹麥、匈牙利、愛爾蘭、立陶宛和英國(guó)達(dá)到了要求。2005年上半年由國(guó)際保險(xiǎn)和分保提供者協(xié)會(huì)(InternationalAssociationofProducersofInsuranceandReinsurance)所作的調(diào)查顯示，有9個(gè)成員國(guó)(法國(guó)、德國(guó)、意大利、盧森堡、荷蘭、波蘭、斯洛文尼亞、西班牙、瑞典)將陸續(xù)執(zhí)行這部指令。在有些國(guó)家，比如英國(guó)，實(shí)施這部指令將給保險(xiǎn)業(yè)帶來實(shí)質(zhì)性的變化。這部指令在各國(guó)的實(shí)施將會(huì)帶來歐盟各國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的進(jìn)一步發(fā)展。

3.歐洲再保險(xiǎn)指令(TheEuropeanReinsuranceDirective)

該指令規(guī)定會(huì)員國(guó)應(yīng)相互免除境內(nèi)外國(guó)再保險(xiǎn)人提供再保險(xiǎn)責(zé)任擔(dān)保的要求。歐洲國(guó)會(huì)于2005年6月初投票通過歐盟再保險(xiǎn)指令，使歐盟會(huì)員國(guó)間的再保險(xiǎn)市場(chǎng)整合問題有了進(jìn)一步的發(fā)展，該指令預(yù)計(jì)在2007年正式實(shí)施，指令的實(shí)施將在歐洲范圍內(nèi)引入對(duì)新的再保險(xiǎn)公司的監(jiān)管機(jī)制，同時(shí)，也意味著目前在沒有再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管的國(guó)家開展業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理將要發(fā)生很大的變化。歐盟成員國(guó)間原來沒有協(xié)調(diào)一致的再保險(xiǎn)監(jiān)管法令，所以再保業(yè)務(wù)不但障礙重重，而且相關(guān)費(fèi)用較多。再保險(xiǎn)指令容許成員國(guó)再保險(xiǎn)公司僅在其本國(guó)監(jiān)管法令約束下在其它會(huì)員國(guó)內(nèi)開展再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這樣就彌補(bǔ)了各會(huì)員國(guó)間監(jiān)管法令的差異，各會(huì)員國(guó)也將因此比較容易在其它會(huì)員國(guó)內(nèi)找到更優(yōu)質(zhì)、更適當(dāng)?shù)脑俦ｋU(xiǎn)。也就是歐盟會(huì)員國(guó)可以在其國(guó)內(nèi)直接操控再保險(xiǎn)公司在歐盟其它國(guó)家內(nèi)進(jìn)行商務(wù)活動(dòng)，歐盟會(huì)員國(guó)間的再保險(xiǎn)障礙因此取消，歐盟將成為結(jié)構(gòu)完整、作業(yè)安全、有經(jīng)營(yíng)效率的再保險(xiǎn)市場(chǎng)。該指令的執(zhí)行不但可便利歐盟會(huì)員國(guó)間保險(xiǎn)以及再保險(xiǎn)交易，更將因此提高公司之間的競(jìng)爭(zhēng)，使保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)更透明、保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)費(fèi)用更合理，被保險(xiǎn)人將因此獲得最后利益。

二、部分歐盟國(guó)家的保險(xiǎn)監(jiān)管模式比較

歐盟國(guó)家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)廣泛重組，多種監(jiān)管組織模式并存，形成了歐盟成員國(guó)中三種金融監(jiān)管組織模式。模式一是根據(jù)金融部門的業(yè)務(wù)劃分界限分別設(shè)立不同領(lǐng)域的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，即分業(yè)監(jiān)管，法國(guó)、希臘、西班牙和葡萄牙等國(guó)采用這種模式；模式二是將不同金融部門的監(jiān)管責(zé)任重組到一個(gè)單一的機(jī)構(gòu)，即混業(yè)監(jiān)管，奧地利、德國(guó)、丹麥、愛爾蘭、瑞典和英國(guó)等國(guó)采用這種模式；模式三是介于模式一和模式二的一種形式，這種模式根據(jù)各部門的目標(biāo)考慮監(jiān)管責(zé)任的重組，將監(jiān)管任務(wù)分配給兩類不同的機(jī)構(gòu)，一類以維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健性為目標(biāo)，另一類則專注于金融業(yè)務(wù)監(jiān)管，著眼于保證競(jìng)爭(zhēng)和透明性，這種模式在荷蘭和意大利逐步成型。

我們選取法國(guó)、西班牙作為第一種模式的代表國(guó)家，德國(guó)、英國(guó)作為第二種模式的代表國(guó)家，意大利作為第三種模式的代表國(guó)家，來進(jìn)一步了解不同金融監(jiān)管模式下的保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管模式。

1.法國(guó)

法國(guó)是分業(yè)監(jiān)管的代表，有專門的保險(xiǎn)監(jiān)管部門。法國(guó)有兩個(gè)主要的保險(xiǎn)監(jiān)管部門，分別是：保險(xiǎn)公司委員會(huì)(CEA)，負(fù)責(zé)對(duì)保險(xiǎn)公司的資格許可和保險(xiǎn)、儲(chǔ)金互濟(jì)管理委員會(huì)(CCAMIP)，負(fù)責(zé)監(jiān)管保險(xiǎn)公司遵守保險(xiǎn)方面法律、法規(guī)及履行相關(guān)協(xié)議的情況。只有被CEA許可或批準(zhǔn)免于資格認(rèn)定的公司才可以從事監(jiān)管范圍內(nèi)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。CCAMIP是一個(gè)獨(dú)立的公共監(jiān)管部門，確保保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)遵守法律、法規(guī)和履行相關(guān)協(xié)議。CCAMIP也負(fù)責(zé)監(jiān)管被合并到法國(guó)或歐盟其他地區(qū)的公司以及在法國(guó)設(shè)有分支機(jī)構(gòu)的外國(guó)公司，確保公司實(shí)現(xiàn)對(duì)被保險(xiǎn)人的承諾以及達(dá)到法定的償付能力要求。CCAMIP還擁有調(diào)查保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況的廣泛權(quán)力，并有權(quán)向所監(jiān)管的公司提出建議?？梢越ㄗh公司保持或加強(qiáng)財(cái)務(wù)狀況，改善管理方法，確保公司組織架構(gòu)與其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的發(fā)展目標(biāo)相適應(yīng)。保險(xiǎn)公司必須在兩個(gè)月內(nèi)對(duì)此類建議做出回應(yīng)，并對(duì)按照建議所作的工作予以說明。

一旦證實(shí)了違規(guī)行為的存在，CCAMIP有權(quán)力對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行非罰款方式的處罰(警告、訓(xùn)誡、暫時(shí)中止公司經(jīng)營(yíng)、全部或部分收回對(duì)公司業(yè)務(wù)的許可)和罰款處罰，但罰款金額要同違規(guī)行為的嚴(yán)重性成正比，并且不超過保險(xiǎn)公司上年度營(yíng)業(yè)額去除稅款后的3％。對(duì)屢次違規(guī)的行為還有更為嚴(yán)厲的處罰措施。

法國(guó)金融業(yè)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)有逐漸統(tǒng)一的趨勢(shì)。2003年8月1日頒布的法國(guó)金融安全法案已經(jīng)將一些保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)合并到CEA和CCAMIP中。2004年11月12日，頒布了一部法令對(duì)信用機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和形成金融集團(tuán)的投資公司進(jìn)行更強(qiáng)有力的監(jiān)管；2005年3月，頒布了一部法令致力于實(shí)施保險(xiǎn)中介方面的2002／92／EC指令，并加強(qiáng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的控制。

2.西班牙

西班牙也是實(shí)行分業(yè)監(jiān)管模式的國(guó)家。西班牙保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)是保險(xiǎn)和養(yǎng)老基金理事會(huì)(DGSFP)。DGSFP隸屬于經(jīng)濟(jì)和國(guó)內(nèi)稅務(wù)部，負(fù)責(zé)組織、調(diào)控市場(chǎng)以發(fā)揮市場(chǎng)適當(dāng)?shù)墓δ懿?duì)保險(xiǎn)客戶提供足夠多的保護(hù)。DGSFP有權(quán)力調(diào)節(jié)、規(guī)劃、監(jiān)督保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)中的運(yùn)作。

在DGSFP監(jiān)管下的機(jī)構(gòu)必須按時(shí)向其通報(bào)財(cái)務(wù)狀況和償付能力方面的信息。在西班牙開展業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司及其經(jīng)理人、保險(xiǎn)人、養(yǎng)老基金的受托和管理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)精算師、審計(jì)師都必須在DGSFP注冊(cè)。上述個(gè)人和機(jī)構(gòu)必須定期的向DGSFP提供信息以更新注冊(cè)信息。DGSFP可以要求其認(rèn)為與監(jiān)管行為有關(guān)的任何信息。如果被調(diào)查人拒絕提供，DGSFP可以采取現(xiàn)場(chǎng)檢查并進(jìn)行強(qiáng)制處罰。

以2004年10月29日生效的2004年6號(hào)私營(yíng)保險(xiǎn)公司監(jiān)管法令為基礎(chǔ)，DGSFP可以采用特殊的手段來控制西班牙的保險(xiǎn)公司(包括外國(guó)機(jī)構(gòu)在西班牙的分支機(jī)構(gòu))和公司的管理人員來保護(hù)顧客、受益人或其他第三方的權(quán)利和利益。DGSFP可以采取諸如停止公司管理層活動(dòng)、處置某項(xiàng)資產(chǎn)、要求重新設(shè)計(jì)財(cái)務(wù)計(jì)劃、替換管理層或高管人員等措施。這些措施也使DGSFP能夠去核實(shí)某一事件是否給保險(xiǎn)公司的償付能力或公司義務(wù)的完成帶來風(fēng)險(xiǎn)、會(huì)計(jì)師是否遵守公司財(cái)務(wù)計(jì)劃以及會(huì)計(jì)師和管理層中是否存在影響公司真實(shí)償付能力的違規(guī)行為。

如果一家公司發(fā)生了違規(guī)行為，DGSFP可以采取強(qiáng)制的處罰。違規(guī)行為被劃分為輕、重和極重，相應(yīng)的處罰力度不一，從私下的或公開的警告到暫時(shí)或永久停止開辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行政許可，罰款金額從15萬歐元到30萬歐元不等。對(duì)高管人員的處罰包括撤換和暫停職位，并且(或者)處以最高9萬歐元的罰款。

3.德國(guó)

德國(guó)是混業(yè)監(jiān)管的代表國(guó)家，金融監(jiān)管由聯(lián)邦金融監(jiān)管局(BaFin)負(fù)責(zé)。德國(guó)保險(xiǎn)領(lǐng)域的監(jiān)管分為聯(lián)邦和州兩個(gè)層次。在聯(lián)邦一級(jí)負(fù)責(zé)監(jiān)管跨州經(jīng)營(yíng)的私營(yíng)保險(xiǎn)公司和競(jìng)爭(zhēng)性的國(guó)有保險(xiǎn)公司；州一級(jí)監(jiān)管主要是對(duì)在特定州經(jīng)營(yíng)的私營(yíng)保險(xiǎn)公司和競(jìng)爭(zhēng)性的國(guó)有保險(xiǎn)公司。主要經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)區(qū)域在德國(guó)的保險(xiǎn)公司必須要獲得一份相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)頒發(fā)的許可證，這個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)以動(dòng)態(tài)的標(biāo)準(zhǔn)監(jiān)控這些保險(xiǎn)公司。非歐盟國(guó)家的保險(xiǎn)公司如果在德國(guó)建立分支機(jī)構(gòu)開辦業(yè)務(wù)，也要遵守上述規(guī)定。主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域在其他的歐盟或歐洲經(jīng)濟(jì)區(qū)國(guó)家，但同時(shí)在德國(guó)也開展業(yè)務(wù)的外國(guó)保險(xiǎn)公司由其母國(guó)監(jiān)管機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)監(jiān)管，但是一旦BaFin察覺到這種類型的外國(guó)公司違反了德國(guó)的法律、法規(guī)時(shí)，可以聯(lián)系相應(yīng)的有資格的外國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)違規(guī)行為進(jìn)行查處。以保險(xiǎn)監(jiān)管法令(InsuranceSupervisionAct)為依據(jù)，BaFin可以采取任何適當(dāng)?shù)暮捅匾氖侄蝸碜柚够蚣m正不遵守監(jiān)管要求的行為。BaFin擁有廣泛的權(quán)力，比如要求提品信息和相關(guān)文件、進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查、參加監(jiān)事會(huì)議和董事會(huì)議。

對(duì)違規(guī)行為，BaFin可對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)處最高15萬歐元的罰款。在特定的情況下，BaFin有權(quán)力指派專門人員替換公司管理層、監(jiān)事會(huì)或公司內(nèi)設(shè)的其他機(jī)構(gòu)。在必要時(shí)BaFin可以撤換經(jīng)理人員甚至收回經(jīng)營(yíng)許可證。

4.英國(guó)

英國(guó)也是實(shí)行金融混業(yè)監(jiān)管的國(guó)家，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)是金融服務(wù)局(FSA)。FSA負(fù)責(zé)整個(gè)金融業(yè)的監(jiān)管，也包括保險(xiǎn)業(yè)。FSA的權(quán)力建立在金融服務(wù)與市場(chǎng)法的基礎(chǔ)上。除非得到FSA的許可或FSA批準(zhǔn)免于審批，否則任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人都不得開展金融業(yè)務(wù)。

從2005年1月14日開始，所有的保險(xiǎn)公司和中介機(jī)構(gòu)都要接受FSA的商業(yè)管制行為(由于英國(guó)實(shí)施了保險(xiǎn)調(diào)解指令)。這就為整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)提供了詳細(xì)的規(guī)則，包括理賠業(yè)務(wù)和資金的運(yùn)用。并且，英國(guó)的保險(xiǎn)公司和中介公司還要遵守FSA更高層次的商業(yè)法規(guī)，包括英國(guó)的第11條法令，這條法令規(guī)定金融部門有義務(wù)提前通知FSA任何重大問題以及同F(xiàn)SA合作。FSA擁有廣泛的調(diào)查權(quán)，可以采取強(qiáng)制調(diào)閱產(chǎn)品相關(guān)文件以及監(jiān)管質(zhì)詢的手段。另一種FSA經(jīng)常使用的監(jiān)管工具是選定“有資格的人”(通常是專業(yè)公司)來分析和報(bào)告保險(xiǎn)公司和中介公司的經(jīng)營(yíng)行為，這種行為的成本由被調(diào)查保險(xiǎn)公司或中介公司來承擔(dān)。

一旦某機(jī)構(gòu)的違規(guī)行為被證實(shí)，F(xiàn)SA有權(quán)力對(duì)保險(xiǎn)公司、中介公司和個(gè)人處以無上限規(guī)定的罰款，并且可以對(duì)犯罪行為進(jìn)行。

近期，F(xiàn)SA正在研究如何識(shí)別和處理保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)中存在的兩個(gè)潛在的問題：一個(gè)是在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)展業(yè)過程中受到的利益誘導(dǎo)，另一個(gè)是理賠過程中可能發(fā)生的欺詐行為。

FSA也已經(jīng)要求英國(guó)的保險(xiǎn)公司和中介公司提供使用有限風(fēng)險(xiǎn)再保險(xiǎn)的情況，特別是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是否利用有限風(fēng)險(xiǎn)再保險(xiǎn)來隱瞞真實(shí)的財(cái)務(wù)狀況。并且，F(xiàn)SA也在努力完全了解還沒有向監(jiān)管機(jī)構(gòu)公開的有限風(fēng)險(xiǎn)再保險(xiǎn)的附加條款和其他的一些對(duì)條款的修改情況。這是對(duì)英國(guó)近來發(fā)生的與有限風(fēng)險(xiǎn)再保險(xiǎn)有關(guān)案件的回應(yīng)。

5.意大利

意大利是實(shí)行第三種監(jiān)管模式的國(guó)家。意大利議會(huì)擁有對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行立法的權(quán)力。保險(xiǎn)業(yè)專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)(ISVAP)、產(chǎn)業(yè)部(ministryofindustry)和反壟斷部門(AGCM)都有權(quán)利對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)管。ISVAP負(fù)責(zé)具體實(shí)施由議會(huì)采納的法律并確保保險(xiǎn)公司遵守，并負(fù)責(zé)批準(zhǔn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合并和收購行為；產(chǎn)業(yè)部對(duì)保險(xiǎn)業(yè)具有一定的監(jiān)管權(quán)力；反壟斷部門(AGCM)負(fù)責(zé)監(jiān)督保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)遵守競(jìng)爭(zhēng)和反壟斷方面法律法規(guī)的情況。

ISVAP和AGCM都擁有對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的調(diào)查權(quán)。這兩個(gè)機(jī)構(gòu)可以強(qiáng)制調(diào)閱產(chǎn)品文件以及進(jìn)行監(jiān)管談話，被調(diào)查人必須要回答在監(jiān)管談話中與監(jiān)管有關(guān)的所有問題。一旦某機(jī)構(gòu)發(fā)生違規(guī)行為，ISVAP有權(quán)力中止其開辦業(yè)務(wù)并且(或者)取消相關(guān)人員的從業(yè)資格并可以指派新人。AGCM也有權(quán)力停止某項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展，并可對(duì)保險(xiǎn)公司或中介公司處以罰款。

[參考文獻(xiàn)]

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[2]王志軍.歐盟金融監(jiān)管的新發(fā)展[J].國(guó)際金融研究，2004，(2).

篇5

工程建設(shè)管理的具體流程

由于該項(xiàng)工程的復(fù)雜性，在全面啟動(dòng)前，成立專門項(xiàng)目工作組，對(duì)這項(xiàng)工程進(jìn)行系統(tǒng)分解，按具體流程開展工作。調(diào)查。對(duì)整個(gè)徐匯區(qū)保障性住房的分布情況，按照近期、中期和遠(yuǎn)期的建設(shè)要求，調(diào)查基礎(chǔ)資料，收集保障性住房周邊市政基礎(chǔ)設(shè)施及市政配套的規(guī)劃資料。這是一項(xiàng)相當(dāng)繁瑣而具體的工作，調(diào)查清楚，方能對(duì)下階段設(shè)計(jì)提供真實(shí)可靠的依據(jù)，對(duì)成本控制有著至關(guān)重要的作用。設(shè)計(jì)。聘請(qǐng)一家專業(yè)的規(guī)劃設(shè)計(jì)單位，聯(lián)合制定了徐匯區(qū)保障性住房大市政配套咨詢報(bào)告工作機(jī)制、時(shí)間計(jì)劃、工作要點(diǎn)及編制框架等。還根據(jù)項(xiàng)目的要求分別向水、電、煤、通信和排水(雨水、污水)等專業(yè)管理單位征詢意見，并根據(jù)具體意見分別委托相關(guān)專業(yè)設(shè)計(jì)單位進(jìn)行專項(xiàng)規(guī)劃設(shè)計(jì)。這項(xiàng)工作是整個(gè)管理工作的重中之重。征詢。根據(jù)專業(yè)設(shè)計(jì)單位的初稿及反饋情況，聯(lián)合所聘請(qǐng)的專業(yè)規(guī)劃單位開始編制整個(gè)徐匯區(qū)保障性住房大市政配套規(guī)劃文本，并分別向徐匯區(qū)建交委、房管局、規(guī)劃局、市政水務(wù)署和綠化管理署等政府管理部門征求意見。評(píng)審。根據(jù)征詢意見，各專業(yè)設(shè)計(jì)單位完成正式規(guī)劃設(shè)計(jì)稿，分別組織評(píng)審。根據(jù)各專業(yè)的評(píng)審情況，組織編寫徐匯區(qū)保障性住房大市政配套的初步正式規(guī)劃文本，按照近期、中期、遠(yuǎn)期及具有可實(shí)施性的要求進(jìn)行編制。形成正式的徐匯區(qū)保障性住房大市政配套規(guī)劃文本向規(guī)劃部門報(bào)批。分步實(shí)施。一旦各項(xiàng)規(guī)劃落地，還有分步實(shí)施的過程，這是最終體現(xiàn)整個(gè)項(xiàng)目成果的階段，當(dāng)然也是時(shí)間跨度最大、難度最高的階段。

徐匯區(qū)保障性住房項(xiàng)目建設(shè)管理的重點(diǎn)

針對(duì)徐匯區(qū)保障性住房市政配套的規(guī)劃，在項(xiàng)目建設(shè)管理中，重點(diǎn)需要關(guān)注的是道路和排水工程的建設(shè)。供電、通信是由專業(yè)單位實(shí)施，而道路、排水工程則由項(xiàng)目管理公司來實(shí)施(供水、供氣則結(jié)合項(xiàng)目一并實(shí)施)。對(duì)于項(xiàng)目可行性研究階段、初步設(shè)計(jì)階段，必須做好管理工作。經(jīng)驗(yàn)表明，工程可行性研究階段決定了項(xiàng)目周期內(nèi)80%的費(fèi)用，初步設(shè)計(jì)決定了工程的80%的投資。加強(qiáng)項(xiàng)目的前期規(guī)劃與設(shè)計(jì)管理，對(duì)項(xiàng)目的建設(shè)管理來說是順利完成項(xiàng)目建設(shè)的前提和保障。為此，對(duì)于徐匯區(qū)保障性住房市政配套的項(xiàng)目建設(shè)管理，結(jié)合基地建設(shè)的實(shí)際，從以下2個(gè)方面進(jìn)行重點(diǎn)管理。重點(diǎn)關(guān)注項(xiàng)目前期管理。做好項(xiàng)目建議書、工程可行性研究和初步設(shè)計(jì)管理，并結(jié)合每個(gè)審批階段，辦理好從項(xiàng)目選址到建設(shè)規(guī)劃許可的全部證照，確保項(xiàng)目建設(shè)程序的完整。認(rèn)真抓好項(xiàng)目的施工管理。按照“安全控制、質(zhì)量控制、成本控制、進(jìn)度控制、風(fēng)險(xiǎn)控制”為主的控制原則，對(duì)項(xiàng)目實(shí)施精細(xì)化管理，確保項(xiàng)目按時(shí)完成。

成本測(cè)算管理

徐匯區(qū)保障性住房市政配套規(guī)劃涉及了許多專業(yè)，是一項(xiàng)系統(tǒng)而建設(shè)量相當(dāng)大的項(xiàng)目。根據(jù)管理原則，需對(duì)涉及的各項(xiàng)工作進(jìn)行詳細(xì)而具體的成本測(cè)算，還需從近期、中期及遠(yuǎn)期進(jìn)行分別考慮，特別是近期，哪些項(xiàng)目必須配合保障性住房的建設(shè)進(jìn)度進(jìn)行項(xiàng)目立項(xiàng)啟動(dòng)工作。成本測(cè)算的精細(xì)程度，對(duì)項(xiàng)目來說是至關(guān)重要的。只有成本測(cè)算做到詳細(xì)而完善，才能對(duì)整個(gè)項(xiàng)目進(jìn)行控制。經(jīng)過各個(gè)專業(yè)設(shè)計(jì)和專家評(píng)審，與相關(guān)政府管理部門的溝通。

篇6

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村健康保險(xiǎn),新型農(nóng)村合作醫(yī)療,籌資標(biāo)準(zhǔn),補(bǔ)償機(jī)制,醫(yī)療服務(wù)

新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的建立顯示了我國(guó)政府對(duì)于農(nóng)民醫(yī)療保障和農(nóng)村衛(wèi)生工作的高度重視，是一項(xiàng)惠及于億萬農(nóng)民的重大民心工程?？梢灶A(yù)期的是，該項(xiàng)制度的發(fā)展與完善將對(duì)保障農(nóng)民健康、提高農(nóng)村衛(wèi)生服務(wù)水平發(fā)揮重要作用，也必將對(duì)我國(guó)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)做出積極貢獻(xiàn)。但是，新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度作為一種制度創(chuàng)新，在許多方面尚缺乏成熟經(jīng)驗(yàn)，在管理模式、籌資水平與渠道、基金安全與管理、報(bào)銷水平與方式、保障范圍、醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)監(jiān)督等方面尚有諸多問題需要進(jìn)一步研究解決，相關(guān)政策效果也有待進(jìn)一步檢驗(yàn)與評(píng)價(jià)。特別是這一制度建立后如何保持其可持續(xù)性，避免重蹈歷史上合作醫(yī)療制度幾起幾落、“春辦秋黃”的覆轍，更是成為各方關(guān)注的焦點(diǎn)。

一、部分國(guó)家開展農(nóng)村健康保險(xiǎn)的概況

(一)韓國(guó)

20世紀(jì)80年代以前，韓國(guó)衛(wèi)生資源主要集中在城市地區(qū)，特別是首爾和釜山等大城市，農(nóng)村也存在缺醫(yī)少藥的問題，加上農(nóng)民收入水平低，難以承擔(dān)現(xiàn)代醫(yī)藥的高昂費(fèi)用，因此，農(nóng)民看病主要依靠針灸等傳統(tǒng)醫(yī)療手段。

韓國(guó)在1977年創(chuàng)立了第一個(gè)由政府管理的健康保險(xiǎn)計(jì)劃，隨后政府不斷擴(kuò)大健康保險(xiǎn)的覆蓋面。1986年，韓國(guó)政府成立了一個(gè)特別工作小組，負(fù)責(zé)起草擬定全民健康保險(xiǎn)計(jì)劃。該小組建議農(nóng)民應(yīng)先于城市自營(yíng)職業(yè)者進(jìn)入全民健康保險(xiǎn)計(jì)劃，并應(yīng)制定特定政策減輕農(nóng)民交納保費(fèi)的負(fù)擔(dān)。

1989年，韓國(guó)實(shí)現(xiàn)了政府管理下的強(qiáng)制性全民健康保險(xiǎn)，其中商業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃覆蓋了全國(guó)90%的人口，政府只為購買不起商業(yè)保險(xiǎn)的窮人(約占總?cè)丝诘?0%)提供免費(fèi)健康保險(xiǎn)，同時(shí)也為特定人群購買商業(yè)保險(xiǎn)提供一定補(bǔ)貼。通過這種公私并舉的方式，韓國(guó)全民健康保險(xiǎn)的實(shí)現(xiàn)并沒有對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展增加任何重大負(fù)擔(dān)，也沒有明顯損害特定行業(yè)的發(fā)展或給小型企業(yè)帶來顯著的負(fù)面影響。

韓國(guó)750萬農(nóng)民于1988年被納入健康保險(xiǎn)范圍內(nèi)。在韓國(guó)每一個(gè)縣都成立了獨(dú)立的健康保險(xiǎn)協(xié)會(huì)；作為農(nóng)村健康保險(xiǎn)計(jì)劃的運(yùn)營(yíng)主體。這些協(xié)會(huì)并不隸屬于任何政府機(jī)構(gòu)，但是在管理中必須遵照國(guó)家所制定的相應(yīng)準(zhǔn)則。每個(gè)協(xié)會(huì)主要依靠提取一定比例的保險(xiǎn)基金維持運(yùn)轉(zhuǎn)，籌資標(biāo)準(zhǔn)由各協(xié)會(huì)單獨(dú)制定，政府則提供一定補(bǔ)貼，以保證參保費(fèi)用維持在農(nóng)民可以負(fù)擔(dān)的水平。農(nóng)民除了繳納保險(xiǎn)費(fèi)之外，在利用醫(yī)療服務(wù)時(shí)還須承擔(dān)一定比例的醫(yī)藥費(fèi)。農(nóng)民通過參加健康保險(xiǎn)，可以享受到住院、門診、疾病預(yù)防等幾乎所有衛(wèi)生服務(wù)。如到城市三級(jí)醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診，則必須通過所在地區(qū)初級(jí)保健醫(yī)生的轉(zhuǎn)診。此外，CT掃描等一些昂貴檢查一般都不在健康保險(xiǎn)的報(bào)銷范圍之內(nèi)。自1996年后，韓國(guó)全民健康保險(xiǎn)計(jì)劃出現(xiàn)了嚴(yán)重赤字，衛(wèi)生總支出一直高于總收入。雖然政府不斷加大支持力度，力圖彌補(bǔ)赤字，但很多衛(wèi)生政策專家推斷，僅僅增加政府經(jīng)費(fèi)難以解決赤字問題，必須同時(shí)加大對(duì)衛(wèi)生服務(wù)的管理和監(jiān)督力度。

(二)泰國(guó)

在泰國(guó)，政府舉辦了醫(yī)療福利計(jì)劃(MedicalWelfareScheme)，為農(nóng)村中的窮人等提供免費(fèi)醫(yī)療服務(wù)。1999年，醫(yī)療福利計(jì)劃覆蓋了全國(guó)32.1%的人口。農(nóng)村地區(qū)接近貧困或中等收入者，不能參加醫(yī)療福利計(jì)劃，但可以參加健康保險(xiǎn)卡(HealthCardScheme)計(jì)劃。該保險(xiǎn)制度創(chuàng)建于1983年，參保費(fèi)用由農(nóng)戶負(fù)擔(dān)500銖，衛(wèi)生部以補(bǔ)貼的方式承擔(dān)1000銖。農(nóng)民購買健康保險(xiǎn)卡后，所享受到的衛(wèi)生服務(wù)包括疾病和損傷的門診治療、住院治療以及婦幼保健等。對(duì)于醫(yī)療服務(wù)的利用基本沒有限制，但是參保者只能到衛(wèi)生部所屬的衛(wèi)生機(jī)構(gòu)就診。同時(shí)，初診必須在衛(wèi)生所或社區(qū)醫(yī)院等一級(jí)醫(yī)療機(jī)構(gòu)，到二、三級(jí)醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診必須通過轉(zhuǎn)診。健康保險(xiǎn)卡的發(fā)售有固定周期和具體時(shí)間?，F(xiàn)在的發(fā)售周期是一年，時(shí)間一般選在莊稼收割以后農(nóng)戶家中現(xiàn)金收入最高的時(shí)段。泰國(guó)政府為了擴(kuò)大健康保險(xiǎn)卡計(jì)劃的影響，通過電視、廣播等進(jìn)行了廣泛宣傳，同時(shí)開展了大規(guī)模的銷售促銷活動(dòng)，使該計(jì)劃覆蓋人群比例由1991年的1.4%上升至1999年的18.6%。

(三)美國(guó)

在發(fā)達(dá)國(guó)家中，美國(guó)是沒有實(shí)現(xiàn)全民健康保險(xiǎn)的少數(shù)國(guó)家之一，美國(guó)政府也沒有專門針對(duì)農(nóng)村人口的健康保險(xiǎn)計(jì)劃。聯(lián)邦政府舉辦的主要有老年醫(yī)療保險(xiǎn)(Medicare)和窮人醫(yī)療保險(xiǎn)(Medicaid)，部分州政府還舉辦了針對(duì)兒童的醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃。雖然這些政府舉辦的健康保險(xiǎn)計(jì)劃都有特定的覆蓋人群，但對(duì)于城市人口和農(nóng)村人口卻沒有區(qū)別。此外，美國(guó)還有種類繁多的商業(yè)健康保險(xiǎn)計(jì)劃。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2000年美國(guó)有農(nóng)村人口5540萬人，大約占全國(guó)人口總數(shù)的19.7%。在享受健康保險(xiǎn)方面，農(nóng)村人口與城市人口相比仍然存在一定差距。在25-64歲人群中，農(nóng)村地區(qū)無健康保險(xiǎn)者所占的比例為17.4%，而在城市這一比例為14.6%。此種城鄉(xiāng)之間的差距主要是由于農(nóng)村人口參加商業(yè)健康保險(xiǎn)計(jì)劃的比例遠(yuǎn)低于城市人口。不過，農(nóng)村人口參加Medicaid等政府舉辦的健康保險(xiǎn)計(jì)劃的比例卻高于城市人口。農(nóng)村人口保險(xiǎn)比例低的主要原因是由于農(nóng)民一般自主經(jīng)營(yíng)，規(guī)模較小，收入也較低，而美國(guó)大部分健康保險(xiǎn)計(jì)劃是依賴于參保人員的就業(yè)狀態(tài)和收人情況。

二、開展健康保險(xiǎn)的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)

國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，農(nóng)村健康保險(xiǎn)計(jì)劃要取得成功，應(yīng)考慮到以下影響因素：

(一)個(gè)人繳費(fèi)水平要考慮到農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)承受能力，繳費(fèi)方式應(yīng)該靈活多樣

農(nóng)村居民特別是其中的貧困者，他們的現(xiàn)金收入往往十分有限而且具有很強(qiáng)的季節(jié)性，因此，參保費(fèi)用不能過高，而且應(yīng)采取靈活的繳費(fèi)方式。例如，在盧旺達(dá)，那些不能在既定時(shí)間內(nèi)湊齊保險(xiǎn)費(fèi)的農(nóng)戶，可以分期付款。塞內(nèi)加爾則鼓勵(lì)慈善組織為一些窮人、殘疾人以及孤兒等代交保險(xiǎn)費(fèi)。在玻利維亞高原地區(qū)，農(nóng)民通過提供勞動(dòng)力種植馬鈴薯就可以獲得免費(fèi)醫(yī)療服務(wù)，銷售馬鈴薯的收入則被用于購置藥品和支付醫(yī)務(wù)人員的津貼。

(二)在管理中應(yīng)該提倡農(nóng)民的參與

多項(xiàng)研究表明，農(nóng)民的積極參與是農(nóng)村健康保險(xiǎn)計(jì)劃成功的關(guān)鍵?？梢酝ㄟ^舉行村民會(huì)議等方式鼓勵(lì)農(nóng)民參與保險(xiǎn)計(jì)劃的管理和決策，某些國(guó)家也鼓勵(lì)農(nóng)民通過投工、投勞參與醫(yī)療設(shè)施的建設(shè)。這些措施可以提高農(nóng)民的“主人翁”意識(shí)和對(duì)保險(xiǎn)計(jì)劃的信任程度。此外，農(nóng)民在參與過程中，不但可以學(xué)習(xí)到相關(guān)衛(wèi)生知識(shí)，還可以實(shí)現(xiàn)防病信息的溝通與互動(dòng)，最終幫助他們更有效率的利用醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)，特別是疫苗接種等公共衛(wèi)生服務(wù)。

(三)妥善處理逆向選擇(adverseselection)和共同風(fēng)險(xiǎn)(covariantrisk)問題

與道德?lián)p害(moralhazard)行為相比，逆向選擇問題更可能損壞農(nóng)村健康保險(xiǎn)計(jì)劃的可持續(xù)性。從現(xiàn)實(shí)的角度看，要求以一個(gè)群體(如農(nóng)戶)而不是個(gè)人為單位參保，可以在一定程度上解決逆向選擇問題。此外，設(shè)置觀察期(waitingtime)可以防止那些剛剛患病的人參加保險(xiǎn)。農(nóng)村健康保險(xiǎn)計(jì)劃由于規(guī)模較小，覆蓋的范圍也比較有限，因此很容易受到共同風(fēng)險(xiǎn)的影響。例如，在發(fā)生自然災(zāi)害或傳染病流行時(shí)，某一地區(qū)或村莊的居民有可能同時(shí)患病。在這種情況下，災(zāi)害事件可以很快耗盡保險(xiǎn)計(jì)劃的儲(chǔ)備基金。為了應(yīng)對(duì)這一問題，一方面應(yīng)盡量擴(kuò)大農(nóng)村健康保險(xiǎn)計(jì)劃的覆蓋面，擴(kuò)充保險(xiǎn)基金的來源，保證保險(xiǎn)基金的穩(wěn)定性。另一方面，也可以采取公私合伙制(Publicpdvatepadnelship)的方式解決，例如，菲律賓通過世界銀行的一個(gè)項(xiàng)目，進(jìn)行了農(nóng)村健康保險(xiǎn)計(jì)劃和商業(yè)保險(xiǎn)公司簽訂再保險(xiǎn)合同的試點(diǎn)研究，取得了一定的成效。

(四)醫(yī)療服務(wù)的質(zhì)量改進(jìn)和相關(guān)制度建設(shè)十分重要

農(nóng)村健康保險(xiǎn)計(jì)劃的成敗與否在很大程度上取決于定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)能力和服務(wù)價(jià)格等。醫(yī)療服務(wù)提供者的行為直接影響到農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)計(jì)劃的需求和保險(xiǎn)基金的平衡。從中長(zhǎng)期看，定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的高質(zhì)量醫(yī)療服務(wù)可以調(diào)動(dòng)農(nóng)民參加健康保險(xiǎn)的積極性。某些國(guó)家經(jīng)驗(yàn)表明：在醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量得到有效改善以前，既無法建立起具有可持續(xù)性的保險(xiǎn)計(jì)劃，也無法調(diào)動(dòng)農(nóng)民參保的積極性。如果農(nóng)民在接受醫(yī)療服務(wù)時(shí)不能感覺到“物有所值”，他們就不愿意繳納參保費(fèi)用。因此，在建立農(nóng)村健康保險(xiǎn)計(jì)劃中，必須認(rèn)識(shí)到醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量改進(jìn)是保證健康保險(xiǎn)計(jì)劃取得成功的前提條件。從有關(guān)研究看，農(nóng)民在醫(yī)療服務(wù)方面的抱怨主要有藥品和醫(yī)療用品缺乏，醫(yī)務(wù)人員技術(shù)水平不高、態(tài)度惡劣，醫(yī)療機(jī)構(gòu)環(huán)境條件差等。

醫(yī)療服務(wù)方面的另外一個(gè)重要因素是轉(zhuǎn)診制度。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，如果參保農(nóng)民在僅僅患了小病的情況下都可以直接去醫(yī)院尋求治療，而不是去診所或衛(wèi)生室，那么從總體上講保險(xiǎn)計(jì)劃的基金可持續(xù)性將受到損害。在轉(zhuǎn)診制度沒有建立時(shí)，由于多數(shù)人認(rèn)為醫(yī)院的服務(wù)質(zhì)量更高，他們患病后會(huì)直接去醫(yī)院接受治療。一般而言，醫(yī)院的價(jià)格水平比診所高，上述情況將導(dǎo)致保險(xiǎn)基金的低效率使用。

(五)工作人員能力建設(shè)、財(cái)務(wù)管理等因素應(yīng)該得到重視

擁有富有經(jīng)驗(yàn)并經(jīng)過培訓(xùn)的工作人員對(duì)于農(nóng)村健康保險(xiǎn)計(jì)劃的成功至關(guān)重要。此外，醫(yī)藥費(fèi)的報(bào)銷程序應(yīng)當(dāng)盡量簡(jiǎn)單、透明，以方便參保農(nóng)民，提高他們對(duì)保險(xiǎn)計(jì)劃的信任程度。印度、孟加拉等國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)還表明，農(nóng)村互助式保險(xiǎn)計(jì)劃如果能與富有財(cái)務(wù)管理經(jīng)驗(yàn)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，一般能取得較好的效果。

三、對(duì)我國(guó)新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的啟示

(一)積極借助社會(huì)力量、利用市場(chǎng)機(jī)制鞏固和保證新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的可持續(xù)發(fā)展

新型農(nóng)村合作醫(yī)療作為一種準(zhǔn)公共產(chǎn)品，采取完全由政府組織提供的方式并不一定效率最高。從韓國(guó)經(jīng)驗(yàn)看，商業(yè)健康保險(xiǎn)計(jì)劃在建立強(qiáng)制性全民健康保險(xiǎn)中發(fā)揮了重要作用，說明政府在為國(guó)民建立健康保障制度的努力中并不一定要排除社會(huì)力量和市場(chǎng)機(jī)制，這是一個(gè)極其有意義的啟示。

就新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度而言，政府應(yīng)當(dāng)在管理方面發(fā)揮主導(dǎo)作用，并繼續(xù)為部分地區(qū)農(nóng)民參合提供補(bǔ)貼，但具體組織、運(yùn)營(yíng)過程并不一定完全由政府操辦。這其中的原因是由于設(shè)置新的政府管理機(jī)構(gòu)不但額外增加了地方政府財(cái)政負(fù)擔(dān)，特別是使稅費(fèi)改革后十分困難的縣級(jí)財(cái)政雪上加霜，而且工作人員能力和軟硬件設(shè)施等也很難在短時(shí)間內(nèi)達(dá)到工作要求，造成管理效率過低，成本過高。此外，政府運(yùn)營(yíng)的方式也很難避免權(quán)力尋租行為的發(fā)生。與此相對(duì)應(yīng)，商業(yè)保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面擁有相對(duì)較為豐富的經(jīng)驗(yàn)和資源，政府部門與商業(yè)保險(xiǎn)公司在新型農(nóng)村合作醫(yī)療試點(diǎn)中進(jìn)行合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，不失為一種較好的選擇。從我國(guó)部分試點(diǎn)地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)看，這種模式已經(jīng)產(chǎn)生了較好的效果，下一步需要相關(guān)部門積極總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，出臺(tái)政策規(guī)范各方行為，在部分地區(qū)還需要打破政策壁壘，實(shí)現(xiàn)參合農(nóng)民、政府部門和商業(yè)保險(xiǎn)公司三方的共贏。

(二)在設(shè)置籌資標(biāo)準(zhǔn)和共付水平時(shí)，應(yīng)適當(dāng)照顧農(nóng)村貧困群體

目前，我國(guó)新型農(nóng)村合作醫(yī)療籌資標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)置基本上沒有考慮參合農(nóng)民的收入水平，也就是窮人與富人的繳費(fèi)水平是一樣的。雖然有醫(yī)療救助基金解決部分貧困農(nóng)民的參合問題，但仍有部分貧困農(nóng)民由于無力繳納參合費(fèi)用而被擋在新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度之外，而富裕農(nóng)民往往又不滿足較低的籌資水平所帶來的低保障水平。因此，相同的籌資標(biāo)準(zhǔn)不可避免地在不同收入群體中產(chǎn)生了矛盾。這一方面提示我國(guó)新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度本身應(yīng)該是多層次，同時(shí)應(yīng)鼓勵(lì)發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)，為農(nóng)民提供多種選擇，使他們可根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)水平選擇不同保障水平的保險(xiǎn)計(jì)劃。另一方面，在新型農(nóng)村合作醫(yī)療中對(duì)于農(nóng)村貧困群體也應(yīng)給予適當(dāng)照顧，例如我國(guó)部分地區(qū)已經(jīng)由鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、村集體企業(yè)等為貧困農(nóng)民代繳參合費(fèi)用。與此同時(shí)，應(yīng)從政策設(shè)計(jì)中考慮適當(dāng)減免農(nóng)村低收入者的參合費(fèi)用。泰國(guó)的醫(yī)療福利計(jì)劃就采用了這種方法。當(dāng)然，泰國(guó)在最初評(píng)估參保者收入時(shí)也遇到了困難，最后通過讓村民自己鑒定低收入者的做法解決了這一難題。泰國(guó)經(jīng)驗(yàn)表明，村民有能力篩選出真正窮困者，并排除那些并不貧窮的家庭。如果這種做法在我國(guó)行之有效的話，適當(dāng)減免農(nóng)村貧困群體參合費(fèi)用的前提條件應(yīng)當(dāng)是具備的。

此外，眾多研究表明個(gè)體在參加健康保險(xiǎn)計(jì)劃后傾向于更多的利用醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)，也就是保險(xiǎn)理論中所謂的道德?lián)p害。在健康保險(xiǎn)計(jì)劃中，一般設(shè)有共付機(jī)制以防止或減少這種現(xiàn)象的發(fā)生。就我國(guó)新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度而言，由于籌資水平低而造成保障水平也低，因此參合農(nóng)民在看病時(shí)的自付比例較高。應(yīng)當(dāng)說這種較高的自付水平是一把“雙刃劍”，一方面減少了道德?lián)p害行為發(fā)生的可能，另一方面卻在一定程度上阻礙了參合農(nóng)民中貧困者的衛(wèi)生服務(wù)利用，而富裕農(nóng)民由于經(jīng)濟(jì)約束相對(duì)較低所受影響較小，因此出現(xiàn)了新型農(nóng)村合作醫(yī)療“扶富不扶貧”、“窮人補(bǔ)貼富人”的現(xiàn)象。提高新型農(nóng)村合作醫(yī)療籌資水平以及保障水平有利于這一問題的解決，但在目前條件尚不具備的情況下，應(yīng)當(dāng)考慮在新型農(nóng)村合作醫(yī)療和醫(yī)療救助制度之間建立有機(jī)聯(lián)系，以期在一定程度上解除貧困參合農(nóng)民的后顧之憂。

(三)積極探索科學(xué)、有效的管理模式

科學(xué)有效的管理是保證新型農(nóng)村合作醫(yī)療可持續(xù)發(fā)展的一個(gè)關(guān)鍵因素。當(dāng)前，我國(guó)新型農(nóng)村合作醫(yī)療管理、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)在人員配備和機(jī)構(gòu)設(shè)置等方面，與相關(guān)政府部門以及醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)機(jī)構(gòu)仍然存在千絲萬縷的聯(lián)系，管辦很難分離。

這種管理模式雖然可以較好地發(fā)揮地方政府在推動(dòng)新型農(nóng)村合作醫(yī)療發(fā)展中的作用，但是在新型農(nóng)村合作醫(yī)療基金安全以及公平使用等方面也帶來了諸多問題。通過設(shè)計(jì)科學(xué)有效的管理模式和流程，提高新型農(nóng)村合作醫(yī)療基金使用的公平性，避免歷史上合作醫(yī)療制度中“干部吃好藥、群眾吃草藥”現(xiàn)象的發(fā)生，使新型農(nóng)村合作醫(yī)療基金真正用于改善農(nóng)民健康水平方面，對(duì)于維護(hù)和提高農(nóng)民對(duì)新型農(nóng)村合作醫(yī)療的信任程度、保證其可持續(xù)發(fā)展仍然十分重要。在此方面，韓國(guó)所設(shè)立的獨(dú)立于政府部門之外的健康保險(xiǎn)協(xié)會(huì)，以及國(guó)際上提倡農(nóng)民參與管理等方面的經(jīng)驗(yàn)，值得借鑒。

篇7

農(nóng)村健康保障困境呼喚商業(yè)健康保險(xiǎn)

我國(guó)醫(yī)療衛(wèi)生體系的基礎(chǔ)是在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期形成的。20世紀(jì)70年代后期開始的經(jīng)濟(jì)改革對(duì)醫(yī)療衛(wèi)生供給的基本體系提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。目前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)農(nóng)產(chǎn)主要采取自費(fèi)醫(yī)療的形式，他們用以規(guī)避健康風(fēng)險(xiǎn)的安全網(wǎng)主要由土地和家庭自我保障、親朋好友互助、商業(yè)保險(xiǎn)、政府和村委會(huì)的救濟(jì)措施構(gòu)成。越來越多的農(nóng)民無力承受日益增長(zhǎng)的醫(yī)療費(fèi)用，己成為當(dāng)前農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生保障的突出矛盾。

一方面，農(nóng)民成為幾乎毫無保障的群體，另一方面，醫(yī)療費(fèi)用的攀升超過了農(nóng)民實(shí)際平均收入的增長(zhǎng)幅度。1990年到1999年，農(nóng)民平均純收入由686.31元增加到2210.34元，增長(zhǎng)了2.2倍。同期衛(wèi)生部門統(tǒng)計(jì)的每人次平均門診費(fèi)用和住院費(fèi)用，分別由10.9元和473.3元增加到79元和2891元，增長(zhǎng)了6.2倍和5.1倍。這樣，農(nóng)村人均醫(yī)療保健支出占人均可支配收入和人均消費(fèi)支出的比重不斷提高，醫(yī)療費(fèi)用的增幅大大超過了農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)承受能力。

疾病和貧困是一對(duì)孿生兄弟。按照國(guó)際貧困標(biāo)準(zhǔn)，以年人均收入低于900元作為農(nóng)村居民的最低貧困線，1999年我國(guó)農(nóng)村的貧困人口仍然高達(dá)1.2億人，其中50%集中在西部。在農(nóng)村最貧困的農(nóng)產(chǎn)(約占4%)中，50%左右屬于因病致貧或因病返貧。根據(jù)1998年調(diào)查的5萬戶農(nóng)民，貧困率是7%。如果把這些人的醫(yī)療費(fèi)用除去，其凈收入貧困率是10%。也就是說醫(yī)療費(fèi)用這一項(xiàng)就使中國(guó)農(nóng)民的貧困率增加了3個(gè)百分點(diǎn)。當(dāng)前農(nóng)村醫(yī)療保障問題，不僅僅是一個(gè)道義、公正問題，更是一個(gè)需要重視的經(jīng)濟(jì)問題。農(nóng)村醫(yī)療保障體系的缺失，削弱了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，由此導(dǎo)致的農(nóng)民健康水平的下降也在一定程度上影響到我國(guó)勞動(dòng)力素質(zhì)下降。創(chuàng)新農(nóng)村醫(yī)療保障體系顯得尤為必要和迫切。

借助于保險(xiǎn)機(jī)制規(guī)避健康風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)村健康保障體系創(chuàng)新的重要路徑。發(fā)展農(nóng)村健康保險(xiǎn)既可以拓展和帶動(dòng)目前非常薄弱的農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，又可以服務(wù)于農(nóng)村居民的健康保障，充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)管理職能。

商業(yè)健康保險(xiǎn)在農(nóng)村衛(wèi)生醫(yī)療保障體系中的定位

在農(nóng)村衛(wèi)生醫(yī)療保障體系中，商業(yè)健康保險(xiǎn)應(yīng)定位為：在農(nóng)村健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體地位，以及在多層次醫(yī)療保障體系中的重要支柱。

這種定位具體體現(xiàn)在以下諸多方面：

(一)健康風(fēng)險(xiǎn)管理的示范作用

目前一些富裕起來的農(nóng)民也往往通過購買商業(yè)健康保險(xiǎn)規(guī)避健康風(fēng)險(xiǎn)。特別值得指出的是，農(nóng)村的中小學(xué)校在很多地區(qū)是最大的投保群體。學(xué)校為所有在校生集體購買“學(xué)生平安險(xiǎn)”，包括住院保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。盡管很多做法有“強(qiáng)制投保”之嫌，但客觀上有利于廣大農(nóng)民增強(qiáng)利用保險(xiǎn)機(jī)制規(guī)避健康風(fēng)險(xiǎn)。日漸擴(kuò)張的商業(yè)健康保險(xiǎn)具有健康風(fēng)險(xiǎn)管理示范作用，它可以在當(dāng)前作為社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的前導(dǎo)。

(二)在合作醫(yī)療制度中引入保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制

合作醫(yī)療試驗(yàn)陷入困境有很多原因，其中很重要的一條是沒有很好地貫徹保險(xiǎn)機(jī)制的基本原理和原則。

第一，不符合大數(shù)法則。根據(jù)健康保險(xiǎn)的原理，最有經(jīng)濟(jì)效率的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)方式是在較大的投保人群中，對(duì)發(fā)生頻率較低但治療費(fèi)用較高的疾病進(jìn)行保險(xiǎn)?？墒悄壳暗暮献麽t(yī)療多在村莊一級(jí)試行，對(duì)于資金籌集而言不可能形成具有經(jīng)濟(jì)規(guī)模的投保人群。如果將規(guī)模微小的基金僅用于補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)較高的疾病治療費(fèi)用，則因受益面太小而難以保持較高的繳款率。如果將補(bǔ)償重點(diǎn)置于發(fā)生頻率較高但治療費(fèi)用較低的疾病上，受益面雖然較大卻并不經(jīng)濟(jì)，因?yàn)樗葘?dǎo)致較高的管理成本又增加患者的交易費(fèi)用。這種兩難困境在目前推行的合作醫(yī)療制度框架內(nèi)是無法解決的。因此，深化改革農(nóng)村合作醫(yī)療制度要引入契約共濟(jì)的保險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)制度的運(yùn)行機(jī)制，擴(kuò)大投保人群，不斷提高保障社會(huì)化程度。

第二，缺乏精算技術(shù)的支持。合作醫(yī)療的費(fèi)用籌集、給付水平一般都沒有經(jīng)過嚴(yán)格的、精算意義上的測(cè)算，大多是根據(jù)上年醫(yī)療費(fèi)用支出作簡(jiǎn)單的匡算。但在合作醫(yī)療的實(shí)際運(yùn)行中，投保人的逆選擇、疾病發(fā)生率的不確定性、不同醫(yī)療費(fèi)用控制技術(shù)的運(yùn)用等都會(huì)影響合作醫(yī)療的運(yùn)行效果，使之很難按初始目標(biāo)運(yùn)作。因此，非常有必要在合作醫(yī)療中引入保險(xiǎn)精算，通過精算技術(shù)，對(duì)資金籌集、基金積累、給付水平等進(jìn)行嚴(yán)格測(cè)算，這是合作醫(yī)療成功運(yùn)行的前提和基礎(chǔ)。

(三)農(nóng)村社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的商業(yè)化運(yùn)作

社會(huì)化的醫(yī)療保險(xiǎn)制度是農(nóng)村醫(yī)療制度改革的方向和遠(yuǎn)期目標(biāo)，目前我國(guó)正在全面改進(jìn)“福利——風(fēng)險(xiǎn)型”的合作醫(yī)療制度，在原有合作醫(yī)療基礎(chǔ)上實(shí)施市(縣)鄉(xiāng)(鎮(zhèn))兩級(jí)統(tǒng)籌的大病風(fēng)險(xiǎn)醫(yī)療制度，進(jìn)行社會(huì)化醫(yī)療保險(xiǎn)制度(并與城鎮(zhèn)職工醫(yī)療制度并軌，實(shí)行城鄉(xiāng)一體)試點(diǎn)工作，逐步推廣。為提高運(yùn)行效率，可以探索商業(yè)化運(yùn)營(yíng)的模式。

如太平洋人壽就在農(nóng)村社會(huì)健康保險(xiǎn)的商業(yè)化運(yùn)作方面進(jìn)行了有益的探索。2001年11月，江蘇江陰開展由政府牽頭、商業(yè)保險(xiǎn)參與運(yùn)作的全市性農(nóng)村健康保險(xiǎn)。按照“行政領(lǐng)導(dǎo)、統(tǒng)一籌集、征管分離、定額補(bǔ)償、?？顚Ｓ谩⑹罩胶狻痹瓌t，商業(yè)保險(xiǎn)公司建立起“以定點(diǎn)醫(yī)院為基礎(chǔ)、醫(yī)保專員為依托、信息技術(shù)為手段”的立體化管理模式。江陰模式的成功運(yùn)作引起包括國(guó)家衛(wèi)生部等相關(guān)部門的高度重視和普遍關(guān)注，為農(nóng)村社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的商業(yè)化運(yùn)作積累了寶貴的經(jīng)驗(yàn)。

(四)農(nóng)村補(bǔ)充健康保險(xiǎn)

另外，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，隨著農(nóng)民人均GDP和收入水平的增長(zhǎng)加快。生活水平的提高，對(duì)健康和醫(yī)療服務(wù)水平的要求迅速提高，人們對(duì)合作醫(yī)療提供的低水平醫(yī)療服務(wù)已不再滿足，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的基本保障也難以滿足鄉(xiāng)村工業(yè)化程度中高收入農(nóng)民對(duì)較高質(zhì)量健康服務(wù)的需求。商業(yè)健康保險(xiǎn)作為重要補(bǔ)充，將滿足人們對(duì)健康保障的差異化需求。

(五)作為廣義的“農(nóng)村保險(xiǎn)”來經(jīng)營(yíng)

法國(guó)安盟保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司望而卻步的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)曾引起廣泛關(guān)注。該公司提出的“農(nóng)村保險(xiǎn)”的概念對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)公司在農(nóng)村地區(qū)開展健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)頗具啟示意義。

按照安盟公司的界定，所謂“農(nóng)村保險(xiǎn)”是指全面介入農(nóng)村市場(chǎng)，向農(nóng)產(chǎn)提供一攬子的全面保障方案，無論人身保險(xiǎn)還是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，無論是生活方面還是工作方面，無論是農(nóng)業(yè)領(lǐng)域還是非農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。

將農(nóng)村商業(yè)健康保險(xiǎn)作為實(shí)施“農(nóng)村保險(xiǎn)”經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的有機(jī)組成部分，是發(fā)展農(nóng)村商業(yè)健康保險(xiǎn)的重要發(fā)展思路。

農(nóng)村商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的空間

據(jù)法國(guó)安盟公司2002年9月對(duì)四川省的5個(gè)村莊、江蘇省的3個(gè)村莊、吉林省的2個(gè)村莊的212個(gè)農(nóng)產(chǎn)的調(diào)研，對(duì)40家農(nóng)產(chǎn)的上門專訪，農(nóng)民對(duì)健康保險(xiǎn)有顯著的需求。

為深入研究包括商業(yè)健康保險(xiǎn)在內(nèi)的農(nóng)村保險(xiǎn)的需求狀況，我們?cè)陉兾骱透＝▋墒〉?個(gè)縣進(jìn)行了入戶調(diào)查。調(diào)查表明，盡管目前購買保險(xiǎn)的農(nóng)民還不多，但被調(diào)查農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)表現(xiàn)出一定的興趣和愿望，而且呈現(xiàn)出多元化的需求傾向。福建的農(nóng)民興趣最大的險(xiǎn)種是養(yǎng)老保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)。如果購買保險(xiǎn)，有46.7%的人愿意購買健康保險(xiǎn)。陜西的農(nóng)民也表現(xiàn)出類似的意愿。這表明，目前農(nóng)村存在著很大的購買商業(yè)健康保險(xiǎn)的潛力。

我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)存在巨大的潛力。據(jù)測(cè)算，如在20年內(nèi)，我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)水平能達(dá)到目前全國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)水平(保險(xiǎn)深度為2%)，那么，屆時(shí)農(nóng)村保險(xiǎn)費(fèi)收入將達(dá)到750億元，年平均增長(zhǎng)率為25%左右。由此可見，我國(guó)農(nóng)村商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的潛力同樣很大，特別是經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村，市場(chǎng)潛力將首先在一定的條件下得到釋放，潛在的保險(xiǎn)需求易于轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的有效需求，開發(fā)這些地區(qū)的農(nóng)村商業(yè)健康保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)上是可行的。因此，如何有效增加農(nóng)村商業(yè)健康保險(xiǎn)的供給，以使?jié)撛诘霓r(nóng)村健康保險(xiǎn)市場(chǎng)早日浮出水面，是值得進(jìn)一步研究的問題。

農(nóng)村商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的策略

(一)增加農(nóng)村商業(yè)健康保險(xiǎn)的供給

人們通常認(rèn)為，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展滯后的主要原因在于農(nóng)村居民對(duì)保險(xiǎn)的有效需求不足。但調(diào)查結(jié)果表明，盡管農(nóng)民的收入水平較低，風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)比較落后，但農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)尚沒有得到很好開發(fā)，保險(xiǎn)供給主體缺乏，讓農(nóng)民了解保險(xiǎn)和投保的渠道很少，適合農(nóng)村居民的保險(xiǎn)商品也不多，因而他們的保險(xiǎn)需求還得不到滿足，即目前農(nóng)村保險(xiǎn)供給存在較大的缺口。

目前幾乎所有的保險(xiǎn)公司都把業(yè)務(wù)重點(diǎn)放在大中城市，縣級(jí)支公司的重點(diǎn)也在城鎮(zhèn)。如福建浦城縣的農(nóng)村業(yè)務(wù)只占10%，城鎮(zhèn)業(yè)務(wù)占了90%。這反映了保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)不統(tǒng)一、重視不夠、投入不足。因此，保險(xiǎn)公司必須重視農(nóng)村商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的培育和開發(fā)，改變商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)設(shè)置的不適應(yīng)性，在農(nóng)村開辦更多的代辦所和辦事處，開拓廣闊的農(nóng)村商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)。

特別值得指出的是，保險(xiǎn)公司開拓農(nóng)村商業(yè)健康保險(xiǎn)在戰(zhàn)略上更有深遠(yuǎn)的意義。通過提供健康保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可以有效地帶動(dòng)其他諸多險(xiǎn)種的發(fā)展，從而有利于開拓整個(gè)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

(二)積極應(yīng)對(duì)城鄉(xiāng)疾病模式差異

人類在20世紀(jì)經(jīng)歷了一次疾病模式的轉(zhuǎn)變，其重要標(biāo)志使非傳染病取代傳染病成為致病和致殘的主要原因以及平均死亡年齡的逐步上升。但中國(guó)在疾病模式轉(zhuǎn)變的過程中面臨著“不完全的疾病模式轉(zhuǎn)變”，這突出表現(xiàn)在城鄉(xiāng)疾病模式的差異上。城鄉(xiāng)居民疾病模式差異表現(xiàn)在諸多方面：第一，死亡率和預(yù)期壽命的差距。1980年以來，農(nóng)村地區(qū)人口的死亡率不僅明顯高于城鎮(zhèn)人口，而且出現(xiàn)了上升趨勢(shì)。第二，疾病譜和死因譜的差異。農(nóng)村地區(qū)，尤其是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，居民的患病率及其疾病構(gòu)成、住院原因及其構(gòu)成還是以感染性疾病和營(yíng)養(yǎng)不良癥為主導(dǎo)的疾病模式。以1998年住院病人疾病別住院率及其構(gòu)成為例：在城市地區(qū)，腦血管病、冠心病，高血壓病等慢性疾病是主要的住院原因；在農(nóng)村地區(qū)，痢疾、病毒性肝炎、結(jié)核病、流感等傳染性疾病列入前15位疾病。同時(shí)，受人口老齡化和人口流動(dòng)的影響，農(nóng)村地區(qū)也面臨著疾病譜的變化，一些老年慢性病、新出現(xiàn)疾病(如艾滋病)的發(fā)病率也有所增加。第三，婦幼健康也存在很大差異。第四，危險(xiǎn)因素的差異。在城市地區(qū)，環(huán)境污染、職業(yè)危害以及不良生活方式和行為成為主要的致病因素。而威脅農(nóng)村居民健康的主要因素，則仍然是惡劣的生存環(huán)境、較差的衛(wèi)生條件以及不良的營(yíng)養(yǎng)狀況等，這是與農(nóng)村的地理位置、基礎(chǔ)設(shè)施和收入水平密切相關(guān)的。同時(shí)，由于人口流動(dòng)性增加，職業(yè)傷害和行為方式的致病比例提高，如肺炎、性病、艾滋病等。

城鄉(xiāng)疾病模式存在上述諸多差異，而保險(xiǎn)公司目前的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品卻明顯具有“城市偏好”，不適應(yīng)農(nóng)村疾病模式對(duì)產(chǎn)品的不同需求。因此，保險(xiǎn)公司要針對(duì)農(nóng)村居民疾病模式的特點(diǎn)，積極開發(fā)適應(yīng)農(nóng)村不同人群不同需求的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)，保險(xiǎn)公司還要積極參與農(nóng)村地區(qū)衛(wèi)生宣傳、傳染病防治等衛(wèi)生保健工作，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)疾病模式的轉(zhuǎn)變，有效地發(fā)揮商業(yè)健康保險(xiǎn)特有的社會(huì)管理功能。

(三)樹立良好的信譽(yù)

篇8

關(guān)鍵詞白細(xì)胞共同抗原5H12分子量

Identificationofleukocytecommonantigen(LCA)5H12anddiscoveryofitseffectonBcellactivation

WANGYun-Ping,ZHANGShu-Zhen,ZHULi-Ping.

DepartmentofImmunology,BinzhouMedicalCollege,Binzhou256603

AbstractObjective:Toidentifyleukocytecommonantigen(LCA)withmonoclonalantibody(McAb)andanalyzetheLCA.Methods:ImmunizedBalb/cmicewithBcellline3D5andobtainedMcAb5H12，thendetectedtheexpressionof5H12antigenonvariouskindsofleukocytesandwhitecelllinesbyindirectimmunofluorescenceandflowcytometricanalysisandfinallyisolatedandpurified5H12antigenfromcellmembraneandanalyzedthe5H12byproliferationtest,SDS-polyacrylamidegelelectrophoresis(SDS-PAGE)andWestern-blotting.Results:5H12wasexpressedonapanelofhumanleukocytesandwhitecelllinesincludingrestingTcells,restingBcells,monocytes,neutrophils,PHA-activatedTcells,anti-μ-activatedBcells,Tcelllines(Jurkat,Peer),Bcelllines(3D5,Daudi,CESS,BJAB),binationof5H12antigenwith5H12McAbcouldinduceinhibitionofBcellactivationinadose-dependentmannerandthissuggestedthat5H12mightplayaroleintheprocessthatledtoBcellactivationandproliferation.SDS-PAGEandWestern-blottinganalysisindicatedthat5H12isa22kDone-peptide-chainprotein.Conclusion:5H12isaone-peptide-chainmembraneproteinmolecule,itisaLCAandrelatedtocellactivation.

KeywordsLeukocytecommonantigen5H12Molecularweight

白細(xì)胞共同抗原(leukocytecommonantigen,LCA)表達(dá)于多種白細(xì)胞表面，是一大類粘附分子，具有多種功能，與細(xì)胞活動(dòng)密切相關(guān)。在免疫應(yīng)答過程中，LCA參與免疫細(xì)胞間的粘附，充當(dāng)協(xié)同刺激分子，與免疫細(xì)胞的識(shí)別活化、增殖分化、發(fā)揮效應(yīng)有密切關(guān)系。LCA表達(dá)缺陷，可導(dǎo)致免疫反應(yīng)異常。由于其作用重要，LCA已受到廣泛重視。本實(shí)驗(yàn)鑒定了一種LCA5H12，并對(duì)其功能進(jìn)行了初步分析，為深入研究打下基礎(chǔ)。

1材料與方法

1.1儀器、材料與試劑541型流式細(xì)胞儀(美國(guó)Coulter)；CO2培養(yǎng)箱(美國(guó)Shel-Lab)；FITC標(biāo)記的羊抗鼠IgG，堿酶標(biāo)記的羊抗鼠IgG，DEAE-SephadexA50，anti-μ，PHA，SDS，過硫酸銨，HAT，TEMED(均為美國(guó)Sigma)；RPMI1640(美國(guó)GIBCO)；CNBr活化的Sepharose4B(瑞典Pharmacia)；3H-TdR(中國(guó)原子能研究所)；NP-40，PEG(瑞士Fluka)；硝酸纖維素膜(美國(guó)Bio-Rad)；其它均為國(guó)產(chǎn)試劑。各種細(xì)胞株由醫(yī)科院基礎(chǔ)所單抗室提供。

1.2單抗制備用人活化的B細(xì)胞株3D5免疫Balb/c小鼠。在50%PEG(MW：1450)條件下，將小鼠脾細(xì)胞與SP2/0細(xì)胞融合。融合后的細(xì)胞在HAT培養(yǎng)液中培養(yǎng)，雜交瘤細(xì)胞經(jīng)兩步進(jìn)行篩選。先用ELISA法篩選產(chǎn)生高滴度小鼠Ig的陽性孔。再用3D5細(xì)胞和人T細(xì)胞株Jurkat作靶細(xì)胞，經(jīng)間接免疫熒光染色，用流式細(xì)胞儀進(jìn)行分析，然后對(duì)與3D5和Jurkat兩種細(xì)胞均呈陽性反應(yīng)孔的細(xì)胞作連續(xù)3次克隆，最后得到雜交瘤細(xì)胞株5H12。接種5H12雜交瘤細(xì)胞于Balb/c小鼠腹腔以制備腹水。單克隆抗體5H12的血清型用雙向瓊脂擴(kuò)散試驗(yàn)檢測(cè)。

1.3人外周血單個(gè)核細(xì)胞(PBMNC)的制備方法見文獻(xiàn)［1］。

1.4人外周血T細(xì)胞、B細(xì)胞、單核細(xì)胞、中性粒細(xì)胞和紅細(xì)胞的分離方法見文獻(xiàn)［1］。

1.5活化T、B細(xì)胞的制備用24孔板培養(yǎng)細(xì)胞，每孔加T細(xì)胞懸液2ml(含2×106個(gè)細(xì)胞)，T細(xì)胞懸液中加PHA至終濃度2μg/ml，B細(xì)胞懸液中加anti-μ至終濃度100μg/ml，5%CO2培養(yǎng)箱孵育72h。

1.6間接免疫熒光試驗(yàn)一抗用5H12單抗腹水。二抗為FITC標(biāo)記的羊抗鼠IgG抗體，用流式細(xì)胞儀檢測(cè)［2］。

1.7流式細(xì)胞儀分析儀器的工作條件為488nm，每個(gè)樣品均檢測(cè)10000個(gè)細(xì)胞，檢測(cè)參數(shù)為FALS，L90°LS和LIGFL，用儀器中的計(jì)算機(jī)分析陽性細(xì)胞百分率及熒光強(qiáng)度。

1.8T、B細(xì)胞增殖試驗(yàn)96孔尖底培養(yǎng)板，每孔置1×105個(gè)PBMNC，分加PHA(終濃度2μg/ml)，anti-μ(終濃度100μg/ml)和/或5H12單抗腹水(稀釋度為1∶1000.0、1∶500.0、1∶250.0、1∶125.0、1∶62.5)，對(duì)照用SP2/0腹水，培養(yǎng)板置37℃、5%CO2培養(yǎng)箱孵育72h，孵育前16h加3H-TdR，用細(xì)胞收集器收集細(xì)胞，液閃計(jì)數(shù)cpm值，每一條件均設(shè)3個(gè)平行孔。

1.95H12單抗的純化先用硫酸銨分級(jí)沉淀法，后用DEAE-SephadexA50離子交換法得到純化的5H12單抗。

1.10膜蛋白的提取、純化和鑒定按文獻(xiàn)［3］提取3D5細(xì)胞膜蛋白，按文獻(xiàn)［4］用親和層析法從膜蛋白中純化5H12抗原，親和層析柱用的載體為CNBr活化的Sepharose4B，配基為5H12單抗，純化抗原先經(jīng)SDS-聚丙烯酰胺凝膠電泳(SDS-PAGE)，再進(jìn)行Western印跡分析，印跡分析時(shí)，一抗用1∶200稀釋的5H12單抗腹水，對(duì)照為CD8單抗腹水，二抗為1∶3000稀釋的堿酶標(biāo)記的羊抗鼠IgG［5］。

2結(jié)果

2.1雜交瘤的篩選與克隆用3D5和Jurkat作靶細(xì)胞，用間接免疫熒光染色法對(duì)產(chǎn)生較多小鼠IgG的雜交瘤進(jìn)行篩選。取兩種細(xì)胞同時(shí)染色(5H12)的細(xì)胞，用有限稀釋法經(jīng)連續(xù)3次克隆，得5H12雜交瘤。把5H12雜交瘤注射入Balb/c小鼠腹腔制備5H12單抗腹水。瓊脂擴(kuò)散試驗(yàn)表明5H12單抗為IgG2b。

2.25H12抗原的表達(dá)間接免疫熒光染色后經(jīng)流式細(xì)胞儀分析可見休止T細(xì)胞、休止B細(xì)胞、單核細(xì)胞均明顯表達(dá)5H12抗原，而中性粒細(xì)胞弱表達(dá)，紅細(xì)胞不表達(dá)，B細(xì)胞經(jīng)anti-μ激活后及T細(xì)胞經(jīng)PHA激活后，細(xì)胞表面仍表達(dá)5H12抗原。各種細(xì)胞株包括T細(xì)胞株(Jurkat,Peer)、B細(xì)胞株(3D5、Daudi、CESS、BJAB)、單核細(xì)胞株U937和髓樣細(xì)胞株K562均表達(dá)5H12抗原。上述結(jié)果說明5H12抗原表達(dá)于多種白細(xì)胞表面，屬白細(xì)胞共同抗原。

2.35H12抗原對(duì)人B細(xì)胞增殖的影響功能試驗(yàn)表明5H12單抗能夠抑制anti-μ誘導(dǎo)的B細(xì)胞增殖。

表15H12單抗抑制anti-μ誘導(dǎo)的PBMNCs的3H-TdR摻入

Tab.1Inhibitionof3H-TdRuptakeofanti-μ-inducedPBMNCsbymonoclonalantibody5H12

3H-TdRuptake(cpm)

—1∶1000.01∶500.01∶250.01∶125.01∶62.5

—1)—5H12SP2/05H12SP2/05H12SP2/05H12SP2/05H12SP2/0

EXP1.1501324118753631131729921114243689425037432041

±243±616±92±183±67±352±165±203±112±442±83±428

EXP2.116528232155267118852858184929721358278913102453

±167±403±391±264±442±50±379±361±110±67±327±537

EXP3.164934112570332223513508221043431748450714562928

±400±386±90±274±86±238±594±404±245±223±251±92

EXP4.1266249750344174103647546353965830927482968

±461±1333±318±2029±74±111±91±1106±135±1182±338±702

Note：1×105PBMNCsin0.2mlof10%FCSRPMI1640wereincubatedatthepresenceof100μg/mlofanti-μfor72h，variousconcentrationsofMcAb5H12orSP2/0wereappliedtothecellcultureatthe0h;1)Withoutanti-μ，EXP：experiment

anti-μ為B細(xì)胞絲裂原，對(duì)T細(xì)胞無作用，因此用anti-μ刺激PBMNC就是刺激B細(xì)胞增殖。4次實(shí)驗(yàn)表明，anti-μ誘導(dǎo)的B細(xì)胞增殖均受到5H12單抗的抑制，此抑制作用隨5H12單抗?jié)舛鹊纳叨鰪?qiáng)，但抑制作用因個(gè)體而異。對(duì)照SP2/0腹水則無此作用(表1)。5H12單抗對(duì)PHA誘導(dǎo)的T細(xì)胞增殖無影響，也不能誘導(dǎo)人PBMNC增殖。

2.45H12抗原的鑒定純化的5H12抗原在還原和非還原條件下經(jīng)SDS-PAGE，均只顯示一條帶，據(jù)標(biāo)準(zhǔn)曲線測(cè)得其分子量為22kD。Western印跡分析證明這條22kD的蛋白帶就是5H12抗原。

3討論

LCA表達(dá)于多種白細(xì)胞表面，對(duì)細(xì)胞發(fā)揮生理功能具有重要作用，目前已發(fā)現(xiàn)LCA60余種，作用極為廣泛，有些LCA的作用已經(jīng)清楚，而有些尚需探討。本實(shí)驗(yàn)中，我們用制備的單抗鑒定了一種LCA5H12，具有調(diào)節(jié)B細(xì)胞活化的作用。5H12的分子量與已知的LCACD81分子量相同，均為22kD。CD81主要表達(dá)在B細(xì)胞表面，也表達(dá)在單核細(xì)胞及T細(xì)胞表面，屬白細(xì)胞分化抗原4次跨膜分子家族(TM-4)成員，具有離子通道作用，但CD81為增殖性抗體的靶抗原，而實(shí)驗(yàn)中的5H12為抑制性抗體的靶抗原(對(duì)B細(xì)胞而言)。因此兩者分子量雖然相同，但作用不同。但5H12與CD81的區(qū)別尚有待于對(duì)多肽鏈的進(jìn)一步分析，包括氨基酸的組成、排列、二硫鍵的數(shù)目與位置以及羧基端與氨基端的氨基酸種類。至于T、B細(xì)胞5H12抗原與相應(yīng)單抗結(jié)合后表現(xiàn)出不同效應(yīng)、可能涉及多種因素，如T、B細(xì)胞活化的途徑不同，表面抗原分布不同，受體與配體親和力不同，活化途徑不同，細(xì)胞基因功能活動(dòng)情況不同等。但只有對(duì)5H12抗原進(jìn)行深入的分子生物學(xué)研究，才能完整揭示其生理和病理功能。

張淑珍朱立平中國(guó)醫(yī)學(xué)科學(xué)院基礎(chǔ)醫(yī)學(xué)研究所，北京100730

作者簡(jiǎn)介：王運(yùn)平，男，34歲，碩士，講師，主要從事BRM的研究；

朱立平，男，59歲，教授，博士生導(dǎo)師，主要從事分子免疫學(xué)研究

作者單位：（山東濱州醫(yī)學(xué)院免疫學(xué)教研室，濱州256603)

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篇9

1.1工程保險(xiǎn)的主要特征分析

工程保險(xiǎn)自身有著鮮明的特征，主要體現(xiàn)在行業(yè)領(lǐng)域內(nèi)的信息不對(duì)稱性，首先保險(xiǎn)人占有保險(xiǎn)方面的信息優(yōu)勢(shì)，體現(xiàn)在產(chǎn)品組合、條款設(shè)計(jì)和費(fèi)率厘定上，同時(shí)保險(xiǎn)并非“有損必賠”，在承保和理賠上都具有復(fù)雜的技術(shù)和專業(yè)性；其次投保方占有工程方面的信息優(yōu)勢(shì)，建筑業(yè)的產(chǎn)品具有單件性、作業(yè)室外性、地域性、周期長(zhǎng)和人員流動(dòng)性、不均衡性的特點(diǎn)，使得保險(xiǎn)公司的監(jiān)督檢查較難，對(duì)隱蔽的工程質(zhì)量更不懂得如何檢驗(yàn)和界定風(fēng)險(xiǎn)。再者就是工程保險(xiǎn)的金額較高，少則數(shù)百萬，多則上億。所承保的業(yè)務(wù)也較為復(fù)雜，有著較高專業(yè)要求，其中涉及到保險(xiǎn)、數(shù)學(xué)、建筑施工、工程安裝等專業(yè)。此外，保險(xiǎn)條款以及期限和金額都能進(jìn)行變更，關(guān)鍵保險(xiǎn)條款在個(gè)性化層面體現(xiàn)的比較突出，工程保險(xiǎn)能附加承保等，這些組成了工程保險(xiǎn)的主要特征。

1.2工程保險(xiǎn)的主要內(nèi)容分析

對(duì)工程保險(xiǎn)的內(nèi)容進(jìn)行認(rèn)識(shí)要對(duì)其概念進(jìn)行充分了解，工程保險(xiǎn)主要是和建筑工程全過程有關(guān)的險(xiǎn)種，在包含的責(zé)任范圍上比較廣，主要涉及人身險(xiǎn)以及財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)等綜合性的險(xiǎn)種。從具體的內(nèi)容涵蓋上，有建筑工程一切險(xiǎn)、安裝工程一切險(xiǎn)(都包含第三者責(zé)任險(xiǎn))、雇主責(zé)任險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)等。

2.工程保險(xiǎn)在我國(guó)的應(yīng)用情況及制度推行方法

2.1工程保險(xiǎn)在我國(guó)的應(yīng)用情況分析

從工程保險(xiǎn)在我國(guó)的建設(shè)項(xiàng)目中的實(shí)際應(yīng)用情況來看，還有諸多問題有待解決，首先就是風(fēng)險(xiǎn)主體沒有得到明確，相關(guān)配套的法律法規(guī)沒有得到健全。我國(guó)在投資體制改革層面的發(fā)展相對(duì)比較緩慢，所以諸多建設(shè)工程都是由政府進(jìn)行的投資，這樣就會(huì)造成利益主體及風(fēng)險(xiǎn)主體難以明確。加上相關(guān)的法律法規(guī)仍未完善，在基本的建設(shè)工程投保上缺乏有力的強(qiáng)制措施，這樣就使得風(fēng)險(xiǎn)難以得到有效避免。另外就是在風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)上還有待進(jìn)一步強(qiáng)化，風(fēng)險(xiǎn)事件自身有著不確定性，同時(shí)由于很多人都抱有僥幸心理，在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防措施上沒有得以完備準(zhǔn)備，所以帶來的損失就相對(duì)較大。還有就是有經(jīng)驗(yàn)的中介機(jī)構(gòu)比較缺少，被保險(xiǎn)人購買保險(xiǎn)主要的目的就是為了風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移進(jìn)行獲得經(jīng)濟(jì)利益的保障。但在現(xiàn)實(shí)情況中，有的人投了保但在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后并沒有得到相應(yīng)的賠償，一些財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的承保能力明顯不能滿足大型工程項(xiàng)目的需求，不得不通過共保來分散風(fēng)險(xiǎn)。從目前來看，從事工程保險(xiǎn)的中介機(jī)構(gòu)在科學(xué)規(guī)范性上還比較缺乏。

2.2工程保險(xiǎn)制度推行方法分析

將工程保險(xiǎn)制度得到有效推行，能保障建設(shè)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理的積極效用，主要可通過保險(xiǎn)公司自身的發(fā)展，吸引工程技術(shù)專業(yè)人。同時(shí)保險(xiǎn)公司需要健全工程保險(xiǎn)專業(yè)技術(shù)人才的培訓(xùn)機(jī)制，創(chuàng)造有利的條件培養(yǎng)專業(yè)人員，這樣能從很大程度上彌補(bǔ)人才不足的缺陷。還可通過強(qiáng)化工程保險(xiǎn)的宣傳工作來提高相關(guān)人員對(duì)其重要性的認(rèn)識(shí)，具體的措施就是通過建筑業(yè)主管部門從上到下的宣傳，采取講座以及短期的培訓(xùn)等方式。使人員對(duì)工程保險(xiǎn)制度發(fā)揮的作用得到充分認(rèn)識(shí)，進(jìn)而才能進(jìn)一步促進(jìn)工作的順利開展，提高人員參與保險(xiǎn)的自覺性及主動(dòng)性。另外就是開發(fā)和工程保險(xiǎn)相關(guān)的新險(xiǎn)種，以及盡快發(fā)展綜合性的工程保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人機(jī)構(gòu)，，強(qiáng)化保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理能力，并要在保險(xiǎn)產(chǎn)品制定及投保后的保險(xiǎn)服務(wù)和過程風(fēng)險(xiǎn)管控層面進(jìn)一步的加強(qiáng)，與此同時(shí)也要推行基本建設(shè)工程保險(xiǎn)制度，從法律制度上進(jìn)行保障。

3.工程保險(xiǎn)的建設(shè)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)用策略

3.1工程保險(xiǎn)的建設(shè)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理思路

對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析之后，建設(shè)項(xiàng)目的整體風(fēng)險(xiǎn)主要有兩種狀況，對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行挽救的主要措施也分為兩種，也就是通過改變項(xiàng)目目標(biāo)及策略，和降低風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)基準(zhǔn)，對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行重新評(píng)價(jià)。風(fēng)險(xiǎn)控制主要是為能夠最大化的將風(fēng)險(xiǎn)事故降到最低，以此來減少損失幅度。減少已經(jīng)存在的風(fēng)險(xiǎn)因素和改善風(fēng)險(xiǎn)因素的空間分布等，都能將風(fēng)險(xiǎn)得到有效降低。風(fēng)險(xiǎn)因素的存在是項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理的必要條件，而風(fēng)險(xiǎn)回避對(duì)策是在回避項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)因素基礎(chǔ)上，來回避可能產(chǎn)生的潛在損失以及不確定性。為能夠建立和完善工程保險(xiǎn)使其管理模式能得以有效實(shí)施，還要能夠構(gòu)建與之配套的外部環(huán)境，在誠信體系上要得到有效構(gòu)建，建筑業(yè)誠信體系機(jī)制包含的內(nèi)容較為廣泛，其中有各個(gè)市場(chǎng)主體質(zhì)量信用，以及經(jīng)濟(jì)信用等。還要在工程保險(xiǎn)內(nèi)部機(jī)構(gòu)的誠信體系建設(shè)上得到加強(qiáng)，如此不僅能夠消除工程保險(xiǎn)買賣雙方的保險(xiǎn)信息不對(duì)稱，保證保險(xiǎn)人在工程保險(xiǎn)人等作用下獲取相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)信息，還能使得投保人在工程保險(xiǎn)下獲取有效的保險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)而保障雙方的利益。

3.2工程保險(xiǎn)的建設(shè)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)用

工程保險(xiǎn)建設(shè)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理模式當(dāng)中，主要是通過業(yè)主進(jìn)行牽頭，與施工以及設(shè)計(jì)等單位進(jìn)行聯(lián)合組成公投體，進(jìn)而向保險(xiǎn)公司投保工程保險(xiǎn)。在這一過程中的業(yè)主和風(fēng)險(xiǎn)管理以及保險(xiǎn)顧問公司簽訂風(fēng)險(xiǎn)管理及保險(xiǎn)顧問合同，再委托這一機(jī)構(gòu)對(duì)整個(gè)項(xiàng)目建設(shè)過程風(fēng)險(xiǎn)管理負(fù)責(zé)。在現(xiàn)實(shí)建設(shè)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避當(dāng)中，業(yè)主與承包商往往比較重視工程進(jìn)度，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)往往是忽略的，所以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)可以從對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的后果性質(zhì)改變上加以著手，結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)的特征采取不同的管理方案，造成的損失相對(duì)較小的以及重復(fù)性相對(duì)比較高的風(fēng)險(xiǎn)適合于自留，反之則適用于回避或損失控制。工程保險(xiǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)視是建設(shè)項(xiàng)目當(dāng)中的重要工作，主要是對(duì)項(xiàng)目的施工進(jìn)展及環(huán)境采取的監(jiān)視，為了能對(duì)工程保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避策略的運(yùn)用效果進(jìn)行核對(duì)，進(jìn)而從中找尋改善風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避計(jì)劃的細(xì)化措施，最終獲得反饋信息保障日后的決策更加科學(xué)合理。建設(shè)項(xiàng)目實(shí)施當(dāng)中，歷時(shí)相對(duì)較長(zhǎng)，故其影響很難進(jìn)行準(zhǔn)確的預(yù)計(jì)，對(duì)建設(shè)項(xiàng)目而言，可對(duì)其項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別以及衡量和評(píng)價(jià)之后，對(duì)其可能存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)將其列為監(jiān)視的行列，之后再對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)加強(qiáng)檢查，并結(jié)合實(shí)際制作相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避計(jì)劃，主要是說明風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避策略的施展情況成功與否。主要的管理流程就是建立以項(xiàng)目經(jīng)理為首的施工風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)控小組，然后針對(duì)工程施工組織進(jìn)行安排和施工計(jì)劃，將風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制度進(jìn)行制定完備，并把制定的措施得到有效落實(shí)，將風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率最大化的進(jìn)行控制。另外就是將施工期間對(duì)于工程風(fēng)險(xiǎn)管理的日常監(jiān)控性工作做好，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)登記表的內(nèi)容要嚴(yán)格的遵循。在承包商的保險(xiǎn)策略應(yīng)用過程中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也比較大，此時(shí)通過工程保險(xiǎn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移能促使承包商獲得最大化的利益，這樣就需要進(jìn)行制定相關(guān)的保險(xiǎn)策略，例如承包商的質(zhì)量責(zé)任險(xiǎn)以及信用保險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)等。在業(yè)主保險(xiǎn)策略上主要有兩個(gè)重要的方面，其一就是根據(jù)承發(fā)包方式差異進(jìn)行科學(xué)安排投保建筑工程一切險(xiǎn)，然后就是結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)的來源不同進(jìn)行積極投保。風(fēng)險(xiǎn)來源的差異上進(jìn)行安排的保險(xiǎn)主要是按照國(guó)際管理進(jìn)行的，也就是在不可預(yù)見的自然力造成的損失風(fēng)險(xiǎn)要由業(yè)主進(jìn)行承擔(dān)。而按照承包的方式不同要能合理的安排投保建筑工程的一切險(xiǎn)，在項(xiàng)目采取全部承包方式時(shí)，業(yè)主將項(xiàng)目的全部發(fā)包給施工單位，每個(gè)承包商對(duì)業(yè)主而言是相對(duì)獨(dú)立的，所以業(yè)主投保能夠?qū)φ麄€(gè)項(xiàng)目進(jìn)行資金的投入。

4.結(jié)語

篇10

隨著我國(guó)檔案信息化建設(shè)工作已日漸深入，加強(qiáng)檔案信息安全保障體系的建設(shè)尤為重要。檔案信息安全保障體系，簡(jiǎn)單來講，就是在檔案信息系統(tǒng)的整個(gè)生命周期內(nèi)，從技術(shù)、管理和標(biāo)準(zhǔn)法規(guī)等多方面，以積極防御、適度安全和動(dòng)態(tài)保障為安全保護(hù)原則，保障檔案信息安全的保密性、完整性、可用性、真實(shí)性、可核查性、抗抵賴性和可控性屬性，并保障系統(tǒng)安全的持續(xù)性的體系。檔案信息安全保障體系建設(shè)，是目前檔案信息化建設(shè)中的重要工作，全國(guó)上下都高度重視，也在不斷探索有效的構(gòu)建方法，并加以規(guī)范和推廣。但是，在檔案信息安全保障體系建設(shè)中還存在一些不容忽視的問題。一是檔案信息化的有關(guān)法律、法規(guī)和制度不夠健全。目前，我國(guó)在檔案信息化建設(shè)過程中還沒有專門的法律、法規(guī)來對(duì)檔案信息化建設(shè)進(jìn)行保護(hù)，僅僅依靠通用的計(jì)算機(jī)法律、法規(guī)來維護(hù)檔案信息化建設(shè)的安全。這對(duì)那些刻意攻擊、竊取、毀壞檔案信息的破壞分子來說實(shí)在是微不足道，一旦他們得逞，勢(shì)必給我國(guó)的檔案事業(yè)發(fā)展造成不可估量的損失。二是檔案信息化網(wǎng)絡(luò)建設(shè)中信息安全技術(shù)應(yīng)用不夠全面。我國(guó)的檔案信息化網(wǎng)絡(luò)建設(shè)目前處于內(nèi)網(wǎng)、專網(wǎng)和外網(wǎng)同時(shí)使用階段，隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，信息競(jìng)爭(zhēng)、黑客攻擊等人為惡意破壞因素的存在，檔案信息化網(wǎng)絡(luò)建設(shè)中信息安全技術(shù)應(yīng)用不夠全面，使得檔案信息系統(tǒng)變得非常脆弱，易受來自各方面的攻擊。三是各級(jí)檔案部門的安全管理體制不夠完善。有資料表明，大部分的計(jì)算機(jī)安全保密問題來自其系統(tǒng)內(nèi)部，世界上70%信息被盜和泄密來自于內(nèi)部，這主要是因?yàn)槿藛T麻痹和安全管理體制不完善所造成的。四是缺乏法律與制度支持。檔案信息化安全保障體系建設(shè)并非是一個(gè)單純的技術(shù)層面的問題，它還涉及到管理、意識(shí)和國(guó)家法律等各個(gè)層面，因此，檔案信息安全其實(shí)是一個(gè)綜合性的問題，各個(gè)環(huán)節(jié)緊密銜接在一起。使用相關(guān)安全產(chǎn)品的同時(shí)，應(yīng)在組織與制度上采用相應(yīng)措施加以完善。因此，需要從理論上進(jìn)一步加強(qiáng)研究，切實(shí)為檔案信息安全保障體系建設(shè)提供堅(jiān)實(shí)的思想保障，進(jìn)一步健全檔案信息安全保障體系。

二、加強(qiáng)行政執(zhí)法，為檔案安全保障體系提供法制保障

《檔案法》頒布實(shí)施以來，使檔案事業(yè)有法可依，并有力地促進(jìn)了檔案事業(yè)的發(fā)展。但是，目前的檔案執(zhí)法還處于初級(jí)階段，還存在著一些亟待解決的問題。有的檔案部門領(lǐng)導(dǎo)和工作人員缺乏對(duì)依法治檔、依法行政重要性和必要性的認(rèn)識(shí)；一些單位重視業(yè)務(wù)指導(dǎo)，忽視依法監(jiān)管，在貫徹實(shí)施《檔案法》過程中，還帶有主觀片面性和隨意性，未獲得人們所期望達(dá)到的效果。這就要求檔案行政管理部門進(jìn)一步建立健全檔案執(zhí)法監(jiān)督制度，強(qiáng)化執(zhí)法監(jiān)督職能。一要從思想上入手，鞏固提高依法治檔、依法行政觀念。檔案行政管理部門是代表各級(jí)政府主管本地檔案事業(yè)的部門，也是《檔案法》所確定的檔案行政執(zhí)法主體和監(jiān)督機(jī)構(gòu)，這也使得管理檔案事業(yè)有了法律的保障。我們的各級(jí)檔案工作者特別是領(lǐng)導(dǎo)干部首先要帶頭認(rèn)真學(xué)習(xí)檔案法律、法規(guī)，做到知法、懂法、守法，并嚴(yán)格執(zhí)法，帶頭依法辦事、依法行政?！稒n案法》和《檔案法實(shí)施辦法》規(guī)定了檔案部門是行政執(zhí)法部門，要履行法律法規(guī)賦予檔案部門的這一職能，應(yīng)強(qiáng)化執(zhí)法意識(shí)。二要從立法入手，完善檔案法規(guī)體系。在建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制過程中，真正做到執(zhí)法機(jī)構(gòu)依法行政，全體公民自覺守法，尚有待于法律體系的不斷完善，而檔案執(zhí)法監(jiān)督必須有完善的監(jiān)督法律體系作為依據(jù)，健全完善操作性強(qiáng)的法律規(guī)章和相關(guān)監(jiān)督條例，強(qiáng)化制約功能，是亟待解決的重要任務(wù)，各級(jí)地方人大、政府應(yīng)依照《檔案法》結(jié)合本地區(qū)實(shí)際，制定出配套性、實(shí)用性、可操作性較強(qiáng)的法規(guī)、規(guī)章文件，依法明確檔案執(zhí)法監(jiān)督的形式、程序和手段，從而能夠?qū)嵭锌茖W(xué)、合理、有效的監(jiān)督，確保檔案工作方針和法律法規(guī)的得以貫徹實(shí)施。三要從規(guī)范檔案行政執(zhí)法入手，加強(qiáng)檔案監(jiān)督制約機(jī)制的建設(shè)。在加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督制約機(jī)制上，將檔案工作列入本單位的目標(biāo)管理責(zé)任制中，考核指標(biāo)主要由貫徹《檔案法》、檔案業(yè)務(wù)等方面組成，定期對(duì)檔案工作進(jìn)行檢查，以引起部門的高度重視，加大對(duì)檔案依法管理工作的監(jiān)督力度，確保機(jī)關(guān)檔案的安全性；在加強(qiáng)外部監(jiān)督制約機(jī)制上，與外部檔案行政執(zhí)法檢查部門加強(qiáng)聯(lián)系，通過行政執(zhí)法部門對(duì)檔案工作的指導(dǎo)和專業(yè)性的檢查，對(duì)不規(guī)范或不符合要求的地方及時(shí)進(jìn)行整改，以促進(jìn)機(jī)關(guān)檔案工作依法管理。通過外部監(jiān)督，強(qiáng)化機(jī)關(guān)檔案工作的法制建設(shè)。

三、加強(qiáng)制度建設(shè)，為檔案安全保障體系提供機(jī)制保障

1.建立組織保障體系。檔案安全保障體系建設(shè)需要有人來計(jì)劃、設(shè)計(jì)和管理，任何系統(tǒng)安全設(shè)施也不能完全由計(jì)算機(jī)系統(tǒng)獨(dú)立承擔(dān)系統(tǒng)安全保障的任務(wù)。一方面，各級(jí)檔案部門領(lǐng)導(dǎo)要高度重視，并積極實(shí)施有關(guān)檔案系統(tǒng)安全方面的各項(xiàng)措施；另一方面，讓工作人員和用戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全性要有深入地了解，使他們積極地自覺地遵守各項(xiàng)信息系統(tǒng)安全制度和措施，防患于未然，就能降低檔案網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)的安全風(fēng)險(xiǎn)。檔案信息以及檔案工作者頭腦中的包括直覺知識(shí)、閱歷、情感等進(jìn)行綜合、概括、提煉的知識(shí)。檔案信息專家能夠充分使用認(rèn)知、自然、情感和行為各個(gè)組成部分,在顯性信息服務(wù)向隱性知識(shí)服務(wù)轉(zhuǎn)變的過程中發(fā)揮重要作用。所以,一個(gè)高水平的檔案館必須重視檔案信息專家的引進(jìn)和培養(yǎng),必須注重發(fā)揮檔案信息專家的作用。業(yè)務(wù)工作者也是掌握多項(xiàng)技能的復(fù)合型人才,要求機(jī)構(gòu)中的每位員工都把信息化和檔案業(yè)務(wù)作為同等重要的基礎(chǔ)性工作來開展。2.建立制度保障體系。建立有效的管理制度是保障檔案信息安全的關(guān)鍵。規(guī)范檔案管理、保障檔案信息安全的永久性措施應(yīng)該是建立程序化、制度化管理模式并嚴(yán)格執(zhí)行、落實(shí)到位。這同樣需要分別制定相應(yīng)的政策與規(guī)范,并采取必要的措施強(qiáng)化落實(shí),做到制度正確,落實(shí)見效。要積極爭(zhēng)取上級(jí)有關(guān)部門的政策支持，根據(jù)檔案部門的實(shí)際情況，參考《中華人民共和國(guó)計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)安全保護(hù)條例》、《中華人民共和國(guó)計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)國(guó)際聯(lián)網(wǎng)管理暫行規(guī)定》、《中華人民共和國(guó)檔案法》、《中華人民共和國(guó)保密法》等法律、法規(guī)，制定出適合檔案部門的規(guī)章制度，以此約束所有用戶、系統(tǒng)管理員以及其他成員，保證檔案信息系統(tǒng)安全、可靠地正常運(yùn)行。由于網(wǎng)絡(luò)設(shè)備和系統(tǒng)軟件本身存在一定的缺陷，再加上從事黑客的個(gè)人或組織技術(shù)在不斷升級(jí)，所以，檔案信息系統(tǒng)沒有絕對(duì)的安全，只有相對(duì)的安全。檔案信息化安全保障體系是一個(gè)動(dòng)態(tài)的概念，面對(duì)檔案信息系統(tǒng)安全的諸多問題，必須時(shí)刻警惕，運(yùn)用多種手段，不斷在技術(shù)上更新，管理體制上完善，人員素質(zhì)和管理理念上緊跟網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的步伐。只有時(shí)刻從檔案數(shù)據(jù)安全的方方面面出發(fā)，點(diǎn)滴不漏，常抓不懈，才能建立起完善的檔案信息安全保障體系，確保檔案信息系統(tǒng)的安全，保證檔案信息化建設(shè)順利進(jìn)行。

四、加強(qiáng)設(shè)施建設(shè)，為檔案安全保障體系提供物質(zhì)保障

一是加強(qiáng)檔案庫房建設(shè)。為了檔案工作的可持續(xù)發(fā)展，我們必須做好檔案實(shí)體的保護(hù)工作。因此，在檔案庫房與門窗的設(shè)計(jì)、防火材料、消防系統(tǒng)、庫房溫濕度、技術(shù)與管理方面，需要進(jìn)一步加大投入。庫房是保管檔案的場(chǎng)所，檔案庫房多數(shù)是在機(jī)關(guān)辦公大樓上的，客觀上不具備建檔案庫房的條件。在這樣的情況下，首先要考慮檔案庫房的承重問題。一般作為檔案庫房，鋼筋的密度要大，數(shù)量要多，型號(hào)要粗。預(yù)防火災(zāi)對(duì)機(jī)關(guān)檔案實(shí)體安全來說是頭等大事。隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，建筑材料、各種電器設(shè)備的種類日益增多，檔案庫房引起火災(zāi)的危險(xiǎn)性可能性進(jìn)一步增大?；馂?zāi)是當(dāng)今檔案部門的頭號(hào)災(zāi)害，為預(yù)防火災(zāi)，檔案庫房門口，必須配備消防器材，如手提滅器或手推移動(dòng)滅火器等。檔案庫房要做好防火防潮的處理，保存的各種載體的檔案對(duì)溫濕度都有嚴(yán)格的要求，在技術(shù)參數(shù)范圍內(nèi)，檔案能夠長(zhǎng)久的保存。反之，溫濕度過高過低，都會(huì)影響檔案的壽命。門窗要嚴(yán)格按國(guó)家檔案局要求安裝。作為檔案實(shí)體安全的裝具，我們?nèi)匀灰蟛捎每梢苿?dòng)鐵皮柜和不可移動(dòng)密集架，它具有防火、防鼠功能。檔案盒作為貼身裝具，制作檔案盒的牛皮紙要做去酸處理，這樣做，有利于檔案實(shí)體安全的保護(hù)。二是加強(qiáng)檔案數(shù)字化建設(shè)。在系統(tǒng)硬件設(shè)備方面，要做到：第一，內(nèi)外網(wǎng)隔離。根據(jù)有關(guān)安全保密部門的網(wǎng)絡(luò)安全規(guī)定，的計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)，不得直接或間接與國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)或其它公共信息網(wǎng)互相連接，必須實(shí)行隔離。因此，對(duì)檔案部門的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)和國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)，要嚴(yán)格地進(jìn)行隔離，防止不宜公開的內(nèi)部檔案信息通過網(wǎng)絡(luò)連接泄露到外部公眾網(wǎng)。第二，將內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)劃分成若干個(gè)安全級(jí)別不同的子網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部一個(gè)網(wǎng)段與另一個(gè)網(wǎng)段的隔離。這樣，就能防止某一個(gè)網(wǎng)段的安全問題在整個(gè)網(wǎng)絡(luò)傳播，限制局部網(wǎng)絡(luò)安全問題對(duì)全局網(wǎng)絡(luò)安全造成的影響。第三，每個(gè)廠家的設(shè)備有它獨(dú)特的優(yōu)點(diǎn)也有它不可克服的致命弱點(diǎn)，因此在選用檔案網(wǎng)絡(luò)設(shè)備時(shí)，盡量選用不同廠家不同型號(hào)的設(shè)備，做到優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，封堵網(wǎng)絡(luò)漏洞，增強(qiáng)系統(tǒng)的安全性能。

五、加強(qiáng)技術(shù)建設(shè)，為檔案安全保障體系提供安全保障

網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)、存儲(chǔ)器和信息系統(tǒng)是數(shù)字化檔案信息生存的基礎(chǔ),也是引發(fā)安全問題的風(fēng)險(xiǎn)基地。黑客攻擊、病毒蔓延、信息竊取、技術(shù)落后、制度不健全、管理不規(guī)范、措施不到位、治理不及時(shí)是產(chǎn)生不安全因素的根源,其中有客觀的因素,也有主觀的原因。因此,加強(qiáng)對(duì)客觀侵害行為的防范,對(duì)主管漏洞的治理,對(duì)安全事故的補(bǔ)救是保障網(wǎng)絡(luò)暢通、系統(tǒng)穩(wěn)定、數(shù)據(jù)安全的重要措施。只有網(wǎng)絡(luò)和系統(tǒng)安全了,數(shù)字化檔案信息的安全才能得以保障。建立技術(shù)保障體系是提高網(wǎng)絡(luò)和系統(tǒng)免疫力的重要措施。1.保障網(wǎng)絡(luò)安全:防火墻和入侵檢測(cè)技術(shù)是常用的保障網(wǎng)絡(luò)安全的兩種手段,入侵檢測(cè)技術(shù)側(cè)重于監(jiān)測(cè)、監(jiān)控和預(yù)警,而防火墻則在內(nèi)外網(wǎng)之間的訪問控制領(lǐng)域具有明顯的優(yōu)勢(shì)、功能強(qiáng)大,效果明顯。面對(duì)網(wǎng)絡(luò)攻擊手段復(fù)雜度的不斷提高及融合能力的逐漸加強(qiáng),要在網(wǎng)絡(luò)層采取安全技術(shù)的應(yīng)用和安全產(chǎn)品的聯(lián)動(dòng)啟用措施,全面提高網(wǎng)絡(luò)的綜合防范能力。2.保障系統(tǒng)安全:加強(qiáng)升級(jí)服務(wù),做到無漏洞運(yùn)行。目前各操作系統(tǒng)的開發(fā)商已經(jīng)開通了專業(yè)通道,提供升級(jí)服務(wù)的補(bǔ)丁程序下載、安裝和檢測(cè)服務(wù),而且大多是免費(fèi)的,因此,能否做到系統(tǒng)的無漏洞運(yùn)行,關(guān)鍵在于人們是否使用正版軟件,增強(qiáng)了安全意識(shí)并做到及時(shí)升級(jí),及時(shí)打補(bǔ)丁，,保障每臺(tái)客戶端的無漏洞運(yùn)行。3.保障檔案信息系統(tǒng)的安全:要做好系統(tǒng)用戶的安全管理,不給偷竊者以機(jī)會(huì)。

目前,保障合法用戶的做法是采取強(qiáng)身份認(rèn)證、加密和防密碼偷竊等技術(shù)，并保證內(nèi)部安全管理制度和措施的有效性實(shí)施與落實(shí)。4.保障檔案數(shù)據(jù)的安全:實(shí)行隔離、加密、備份等措施。安全管理的最終目的就是保障網(wǎng)絡(luò)上傳輸?shù)?、系統(tǒng)中存儲(chǔ)的、用戶訪問到的檔案數(shù)據(jù)和信息是真實(shí)、完整和有效的,并保障系統(tǒng)操作者能夠方便地訪問自身權(quán)限范圍內(nèi)的數(shù)據(jù),杜絕無權(quán)用戶進(jìn)入系統(tǒng),因此數(shù)據(jù)加密、硬盤加密、文件系統(tǒng)加密,增加系統(tǒng)存儲(chǔ)的復(fù)雜性等都成為保障數(shù)據(jù)安全的有效措施。5.病毒防范:建立網(wǎng)絡(luò)化的病毒防范體系,實(shí)現(xiàn)病毒庫的同步升級(jí)幾乎有網(wǎng)絡(luò)和計(jì)算機(jī)存在的地方,病毒都會(huì)伴隨。每臺(tái)計(jì)算機(jī)上都應(yīng)安裝防病毒軟件系統(tǒng),并及時(shí)更新病毒庫,而對(duì)于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的一個(gè)組織而言,病毒殺不盡的原因則是網(wǎng)絡(luò)上至少有一臺(tái)機(jī)器有病毒,并在網(wǎng)上擴(kuò)散傳播,因此購買網(wǎng)絡(luò)版的防病毒軟件,建立網(wǎng)絡(luò)化的病毒防范體系,實(shí)現(xiàn)病毒庫的統(tǒng)一管理,同步升級(jí),是防范病毒侵害數(shù)字化檔案信息的有效措施之一。同時(shí),加強(qiáng)對(duì)病毒知識(shí)的學(xué)習(xí),提高機(jī)構(gòu)中每位員工的主動(dòng)防范意識(shí)和警惕性也是非常重要的保障措施。