導(dǎo)語：如何才能寫好一篇保險機(jī)構(gòu)論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

隨著保險國際化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，許多保險機(jī)構(gòu)已經(jīng)和正在迅速拓展它們的國際業(yè)務(wù)活動。為了在這種環(huán)境中維護(hù)全球保險市場的有效、公正、安全和穩(wěn)定，在更大范圍內(nèi)實現(xiàn)保護(hù)投保人利益的監(jiān)管目標(biāo)，各國保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的合作越來越成為必要。

一、跨境保險業(yè)務(wù)經(jīng)營活動的監(jiān)管原則

為了指導(dǎo)各國保險監(jiān)管當(dāng)局在監(jiān)管國際保險機(jī)構(gòu)和保險集團(tuán)的國外業(yè)務(wù)經(jīng)營時進(jìn)行有效合作，以增強(qiáng)保險監(jiān)管的有效性，讓投保人和潛在投保人了解保險機(jī)構(gòu)的財務(wù)狀況和償付能力，國際保險監(jiān)督官協(xié)會于1999年12月頒布了國際保險機(jī)構(gòu)和保險集團(tuán)跨國業(yè)務(wù)的監(jiān)管原則。

（一）任何外國保險機(jī)構(gòu)都不得逃避監(jiān)管。各國保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間合作的主要目的是確保沒有任何保險機(jī)構(gòu)逃避監(jiān)管。在注意避免重復(fù)監(jiān)管的同時，每一個監(jiān)管機(jī)構(gòu)都有義務(wù)確保其轄區(qū)內(nèi)所有的外國保險機(jī)構(gòu)均受到有效監(jiān)管。

對子公司和分支機(jī)構(gòu)的監(jiān)管是有不同之處的，子公司一般應(yīng)由東道國轄區(qū)監(jiān)管，并受到東道國對資本充足性和償付能力規(guī)章的約束。分支機(jī)構(gòu)通常也由東道國轄區(qū)實施日常監(jiān)管，但分支機(jī)構(gòu)的償付能力既可由母國轄區(qū)，也可由東道國轄區(qū)適用的條款來評估，東道國轄區(qū)的監(jiān)管當(dāng)局也可以借助母國轄區(qū)監(jiān)管當(dāng)局的評估結(jié)果得出自己的判斷。

（二）所有國際保險集團(tuán)和國際保險機(jī)構(gòu)都應(yīng)受到有效監(jiān)管。在決定是否給轄區(qū)內(nèi)外國保險機(jī)構(gòu)的子公司或分支機(jī)構(gòu)授予許可證或延長許可證時，東道國轄區(qū)監(jiān)管當(dāng)局需要對國外保險機(jī)構(gòu)在母國轄區(qū)被監(jiān)管的有效性進(jìn)行仔細(xì)評估，必要時須向母國監(jiān)管當(dāng)局咨詢。這種評估應(yīng)考慮國際保險監(jiān)督官協(xié)會的一般監(jiān)管原則和標(biāo)準(zhǔn)以及母國監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)用處罰條款限制與有效監(jiān)管沖突的保險機(jī)構(gòu)的能力。

傳統(tǒng)的保險監(jiān)管方式一般把重點放在對每個保險公司的單獨監(jiān)管上，因為與銀行等金融機(jī)構(gòu)相比，保險機(jī)構(gòu)不那么容易受到傳染性連鎖風(fēng)險的危害，它們也不那么容易對大范圍的金融體系造成系統(tǒng)風(fēng)險，保險監(jiān)管當(dāng)局盡量對其轄區(qū)內(nèi)設(shè)立的單個保險公司筑起一道“籬笆”，以便把它與同一集團(tuán)的其它機(jī)構(gòu)隔離開來。然而，當(dāng)保險機(jī)構(gòu)的母公司對其他保險機(jī)構(gòu)或金融機(jī)構(gòu)有實質(zhì)性的參股時，在評估母公司和整個集團(tuán)的財務(wù)能力時，把由于集團(tuán)的存在而可能造成的潛在風(fēng)險考慮進(jìn)去顯得非常重要，如對償付能力的可能影響、集團(tuán)內(nèi)關(guān)聯(lián)交易、以及大額風(fēng)險等。關(guān)于如何謹(jǐn)慎對待這種情況的討論一直在巴塞爾銀行監(jiān)管委員會、國際證券監(jiān)管委員會以及國際保險監(jiān)督官協(xié)會等論壇上進(jìn)行著。

（三）設(shè)立跨國界保險機(jī)構(gòu)應(yīng)由東道國和母國監(jiān)管者協(xié)商決定。當(dāng)某一保險機(jī)構(gòu)提出在國外建立新機(jī)構(gòu)的申請時，東道國和母國監(jiān)管當(dāng)局之間進(jìn)行的最初合作就開始了。批準(zhǔn)許可證的過程為東道國和母國國監(jiān)管當(dāng)局提供了良好的合作機(jī)會，也為他們未來進(jìn)一步的合作打下了基礎(chǔ)。

東道國監(jiān)管當(dāng)局需要就許可證申請的某些方面向母國監(jiān)管當(dāng)局咨詢，它在授予許可證之前應(yīng)該進(jìn)行必要的核實工作，以確保申請者的總部或母公司所在國的監(jiān)管當(dāng)局沒有不同意見。這一過程為母國監(jiān)管當(dāng)局提供一個機(jī)會，使它能夠把不同意其所監(jiān)管的保險機(jī)構(gòu)跨境設(shè)立子公司或分支機(jī)構(gòu)的理由告知東道國監(jiān)管當(dāng)局，并可以建議東道國監(jiān)管當(dāng)局拒絕頒發(fā)許可證。東道國監(jiān)管當(dāng)局在沒有得到母國監(jiān)管當(dāng)局的肯定答復(fù)，或在收到有保留的答復(fù)時，應(yīng)考慮選擇拒絕許可證申請、加大監(jiān)管力度、或?qū)κ谟柙S可證提出附加條件等，東道國監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)該將自己所采取的措施通報給母國監(jiān)管當(dāng)局。

東道國監(jiān)管當(dāng)局在對那些償付能力在母國轄區(qū)沒有受到謹(jǐn)慎管理的國外保險機(jī)構(gòu)，或者沒有明確的母公司對其負(fù)責(zé)的合資公司進(jìn)行許可審查時，應(yīng)特別謹(jǐn)慎。是否授予許可證的最終決定，應(yīng)由東道國監(jiān)管當(dāng)局根據(jù)非歧視性標(biāo)準(zhǔn)作出。同時，母國監(jiān)管當(dāng)局也應(yīng)當(dāng)掌握它們的保險機(jī)構(gòu)所屬的所有跨境機(jī)構(gòu)的情況。

（四）提供跨境保險服務(wù)的國外保險機(jī)構(gòu)應(yīng)該受到有效監(jiān)管。是否允許國外保險機(jī)構(gòu)在某一轄區(qū)提供跨境保險服務(wù)，通常涉及該轄區(qū)的法律問題。當(dāng)消費者能不受任何約束，自愿尋求國外保險服務(wù)時，一般認(rèn)為他們應(yīng)對自己的行為負(fù)責(zé)。然而，當(dāng)允許積極推銷跨境保險產(chǎn)品時，東道國監(jiān)管當(dāng)局通常需要了解該國外保險機(jī)構(gòu)在其轄區(qū)內(nèi)推銷保險產(chǎn)品的真實動機(jī)，并進(jìn)行核實，以確保該保險機(jī)構(gòu)的償付能力在母國轄區(qū)受到了謹(jǐn)慎的監(jiān)管。另外一種方式是通過專門的許可證審核程序，或采用具體的安全措施，來保護(hù)本國投保人的利益。

如果允許積極推銷跨境保險產(chǎn)品，母國監(jiān)管當(dāng)局對確保保險機(jī)構(gòu)的償付能力負(fù)有主要責(zé)任，而東道國監(jiān)管當(dāng)局則應(yīng)非常認(rèn)真地考慮母國監(jiān)管當(dāng)局對保險機(jī)構(gòu)擬開展的跨境經(jīng)營活動提出的保留或反對意見。母國監(jiān)管當(dāng)局如果認(rèn)為其轄區(qū)內(nèi)的保險機(jī)構(gòu)沒有充足的財務(wù)能力、或者沒有對其業(yè)務(wù)進(jìn)行有效管理所必需的專業(yè)知識，它就應(yīng)該阻止該保險機(jī)構(gòu)到境外推銷其保險產(chǎn)品。

二、跨境保險活動相關(guān)國家保險監(jiān)管當(dāng)局之間的監(jiān)管信息交流

如果監(jiān)管當(dāng)局之間相互信任，監(jiān)管信息就可以在大致對等的基礎(chǔ)上實現(xiàn)雙向流動。在不斷改進(jìn)對國際保險機(jī)構(gòu)和國際保險集團(tuán)的監(jiān)管的同時，還必須加強(qiáng)保險機(jī)構(gòu)和監(jiān)管當(dāng)局之間、以及監(jiān)管當(dāng)局之間的信息交流。這樣做的目的是針對實質(zhì)性的監(jiān)管措施，而不僅僅是交流一般的日常信息，所以母國和東道國監(jiān)管當(dāng)局對監(jiān)管信息的需求也是各有側(cè)重的。

（一）母國監(jiān)管當(dāng)局的信息需求。母國監(jiān)管當(dāng)局主要希望能夠及時、充分地得到保險機(jī)構(gòu)總部或母公司的有關(guān)信息。為此，需要建立一個完善而又可以核實的報告體系，要求任何一個境外的子公司或分支機(jī)構(gòu)都應(yīng)向其總部或母公司報告，而且還必須有滿足特別信息需求的可行辦法。為了實現(xiàn)這一目標(biāo)，母國監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)要求保險機(jī)構(gòu)健全內(nèi)部控制制度，設(shè)在國外的機(jī)構(gòu)應(yīng)向總部或母公司定期提交綜合性的報告，從而使得母國監(jiān)管當(dāng)局能夠?qū)υ摫ｋU機(jī)構(gòu)的總體財務(wù)狀況及其內(nèi)部控制制度的有效性進(jìn)行比較準(zhǔn)確的評估。

如果東道國監(jiān)管當(dāng)局有理由懷疑某一外國保險機(jī)構(gòu)出現(xiàn)比較嚴(yán)重的問題，就應(yīng)主動通報母國監(jiān)管當(dāng)局，母國監(jiān)管當(dāng)局也應(yīng)向東道國監(jiān)管當(dāng)局通報這些問題嚴(yán)重程度的詳細(xì)情況，以引起它們必要的關(guān)注。然而，東道國監(jiān)管者通常處于發(fā)現(xiàn)問題的最佳位置，因此應(yīng)該主動采取措施。母國監(jiān)管當(dāng)局有可能希望對其國外保險機(jī)構(gòu)上報的資料進(jìn)行獨立核實，當(dāng)母國監(jiān)管當(dāng)局需要跨境檢查時，東道國監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)允許，并持歡迎態(tài)度。如果母國監(jiān)管當(dāng)局暫時不能進(jìn)行跨境檢查或者不擬啟動跨境檢查程序，它可以向東道國監(jiān)管當(dāng)局提出咨詢，請求東道國監(jiān)管當(dāng)局對該保險機(jī)構(gòu)跨境活動的情況進(jìn)行核實或做出評價。東道國和母國監(jiān)管當(dāng)局最好都能得到彼此所獲得的信息。

一旦國外保險機(jī)構(gòu)出現(xiàn)嚴(yán)重問題，東道國監(jiān)管當(dāng)局可以向其總部或母公司查詢，也可以尋求母國監(jiān)管當(dāng)局的支持，以便提出可行的補(bǔ)救方案。當(dāng)東道國監(jiān)管當(dāng)局決定撤消某國外保險機(jī)構(gòu)的許可證或采取類似行動時，它應(yīng)在可能的和適當(dāng)?shù)臅r候事先向該機(jī)構(gòu)的母國監(jiān)管當(dāng)局發(fā)出預(yù)警。東道國監(jiān)管當(dāng)局在征得母國監(jiān)管當(dāng)局同意的情況下，雙方可以分擔(dān)監(jiān)管責(zé)任，并協(xié)調(diào)各自的監(jiān)管活動。東道國監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)該向母國監(jiān)管當(dāng)局通報任何由于提供跨境保險業(yè)務(wù)活動引起的問題。

（二）東道國監(jiān)管當(dāng)局的信息需求。如果對母國監(jiān)管當(dāng)局對母公司或整個集團(tuán)的審慎監(jiān)管能力和政策措施有充分了解，那么東道國在對國外保險機(jī)構(gòu)實施監(jiān)管的效果就會更好。為此，母國監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)向東道國監(jiān)管當(dāng)局通報對其保險機(jī)構(gòu)跨境經(jīng)營活動有重大影響的監(jiān)管措施，讓東道國監(jiān)管當(dāng)局根據(jù)自己的判斷行事。母國監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)積極回復(fù)東道國監(jiān)管當(dāng)局提出的各種信息要求，如當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動范圍、在集團(tuán)內(nèi)的作用和內(nèi)部控制情況，以及東道國監(jiān)管當(dāng)局進(jìn)行有效監(jiān)管的其他相關(guān)信息要求。

當(dāng)母國監(jiān)管當(dāng)局對某一特定轄區(qū)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)有疑問，并因此而準(zhǔn)備采取可能對該轄區(qū)國外保險機(jī)構(gòu)產(chǎn)生重要影響的措施時，它應(yīng)事先與東道國監(jiān)管當(dāng)局溝通和協(xié)商。一般來講，母國監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)盡可能地讓東道國監(jiān)管當(dāng)局對跨境保險機(jī)構(gòu)保持信心。即使在敏感時期，如某一保險機(jī)構(gòu)將發(fā)生產(chǎn)權(quán)變化或面臨問題時，母國監(jiān)管當(dāng)局與東道國監(jiān)管當(dāng)局之間的充分溝通也會對雙方都有利。母國監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)積極回復(fù)東道國監(jiān)管當(dāng)局提出的有關(guān)在東道國提供跨境保險服務(wù)的保險機(jī)構(gòu)的各種信息要求。

（三）信息交流的保密。能自由地進(jìn)行監(jiān)管信息的交流可以增強(qiáng)監(jiān)管者之間的有效合作。當(dāng)然，這種自由要受到一些旨在保護(hù)信息提供者和接收者的條件限制。不同轄區(qū)有不同程度的保密規(guī)則，這對監(jiān)管信息的傳遞可能造成一定障礙。如果轄區(qū)的保密要求限制了不同保險監(jiān)管當(dāng)局之間的信息共享，或者有的監(jiān)管當(dāng)局不能對其他監(jiān)管當(dāng)局提供的信息予以保密，那么這些轄區(qū)的監(jiān)管當(dāng)局則應(yīng)考慮著手審查其保密要求，總的原則是獲得的信息只能用于與監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)有關(guān)的目的；應(yīng)允許信息雙向流動，但不能要求信息的形式和詳細(xì)特點嚴(yán)格對等；所傳遞信息的秘密性應(yīng)受到法律保護(hù)。當(dāng)然，所有保險監(jiān)管當(dāng)局都應(yīng)該遵守職業(yè)保密制度，對其活動過程中，包括進(jìn)行現(xiàn)場檢查時所獲得的信息保密。

獲得信息的監(jiān)管當(dāng)局如果準(zhǔn)備根據(jù)所獲得的信息采取行動，應(yīng)在可能的情況下與提供信息的監(jiān)管當(dāng)局協(xié)商。至于被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的信息被監(jiān)管當(dāng)局之間交流以后，是否應(yīng)把監(jiān)管當(dāng)局之間溝通的情況通報給被監(jiān)管機(jī)構(gòu)，目前仍是討論之中的問題，在監(jiān)管實踐中往往要視具體情況而定。

三、金融集團(tuán)模式下對被監(jiān)管機(jī)構(gòu)高層管理人員和重要股東的資格考察

在金融集團(tuán)模式下，對被監(jiān)管機(jī)構(gòu)高層管理人員和重要股東的資格考察的目的在于確保金融集團(tuán)內(nèi)部有關(guān)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管當(dāng)局能夠有效行使他們的職責(zé)，對這些機(jī)構(gòu)是否得到審慎的監(jiān)督和指導(dǎo)，以及主要股東是否對這些實體構(gòu)成損害等問題做出評估。同時也可以促進(jìn)不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的磋商和信息交流，從而實現(xiàn)有效監(jiān)管。

（一）金融集團(tuán)模式下對被監(jiān)管機(jī)構(gòu)高層管理人員和重要股東的資格考察的目的和主要內(nèi)容

銀行、證券和保險機(jī)構(gòu)高層管理人員的品行和能力是審慎監(jiān)管的重要內(nèi)容之一。確保被監(jiān)管機(jī)構(gòu)得到審慎穩(wěn)妥的管理和指導(dǎo)的責(zé)任根本上屬于被監(jiān)管機(jī)構(gòu)自身，監(jiān)管當(dāng)局期望這些機(jī)構(gòu)采取必要措施，確保經(jīng)理、董事以及持股超過一定數(shù)額或者對業(yè)務(wù)有重大影響的股東能夠達(dá)到監(jiān)管當(dāng)局提出的稱職、適當(dāng)以及其它要求。

一個有效和完整的機(jī)構(gòu)運作機(jī)制應(yīng)包括各種控制措施，以促進(jìn)這些機(jī)構(gòu)持續(xù)滿足監(jiān)管當(dāng)局提出的稱職、適當(dāng)和其它方面的要求，并使得監(jiān)管當(dāng)局在必要情況下進(jìn)行干預(yù)。對經(jīng)理、董事和主要股東在這些方面進(jìn)行考察是監(jiān)管當(dāng)局為了確保被監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠以穩(wěn)妥和審慎的方式進(jìn)行經(jīng)營的常用監(jiān)管機(jī)制。如果經(jīng)理、董事和主要股東不能達(dá)到稱職、適當(dāng)或其它資格方面的標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管當(dāng)局一般可以動用各種制裁手段，促使其采取補(bǔ)救措施。

金融集團(tuán)所屬的不同機(jī)構(gòu)，往往要分別接受不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)分別依據(jù)相應(yīng)的法律和規(guī)定對管轄范圍內(nèi)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行稱職、適當(dāng)或其它資格方面的考察。在行使他們的法律職責(zé)時，不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間應(yīng)當(dāng)進(jìn)行積極的協(xié)調(diào)與溝通。監(jiān)管當(dāng)局在試圖考察被監(jiān)管機(jī)構(gòu)高層管理人員的稱職、適當(dāng)或其它資格時，金融集團(tuán)不同的組織和管理結(jié)構(gòu)可能會給他們的工作增加復(fù)雜因素，特別是當(dāng)這些機(jī)構(gòu)受監(jiān)管范圍之外的實體或個人影響較大時，問題更為突出。

稱職性考察通常要評估經(jīng)理和董事的才能以及他們完成崗位職責(zé)的能力，而適當(dāng)性考察則主要是評估他們的品行操守。在確認(rèn)能力方面，監(jiān)管機(jī)構(gòu)通常審核其正式的資格證書、以往經(jīng)歷和一貫表現(xiàn)。在評估品行和操守時，重點是犯罪記錄、經(jīng)濟(jì)狀況、因債務(wù)引起的民事訴訟、拒絕加入專業(yè)組織或被專業(yè)組織開除，其它相似行業(yè)監(jiān)管當(dāng)局的處罰，以及過去的不良商業(yè)行為。有關(guān)評估主要股東稱職、適當(dāng)或其它資格的因素包括商譽、財務(wù)狀況，以及他們的權(quán)益是否會對被監(jiān)管機(jī)構(gòu)構(gòu)成負(fù)面影響。金融集團(tuán)內(nèi)處于監(jiān)管范圍之外的機(jī)構(gòu)（通常處在被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的上層）的經(jīng)理和董事可以對被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的許多方面造成重大影響，而且可以在控制整個集團(tuán)內(nèi)不同機(jī)構(gòu)的風(fēng)險方面起到重要作用。

上述因素導(dǎo)致了監(jiān)管權(quán)限的一些問題，因為某一監(jiān)管當(dāng)局的權(quán)限往往不能延伸到集團(tuán)內(nèi)受其它監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管的范圍，或者集團(tuán)內(nèi)不受監(jiān)管的機(jī)構(gòu)。這個因素還引起了不同監(jiān)管者之間分享有關(guān)某些個人的信息的困難，而且涉及到監(jiān)管當(dāng)局通常應(yīng)該遵守的職業(yè)保密規(guī)定。大多數(shù)國家都制定了保護(hù)個人隱私權(quán)的法律，因此在這個問題上，監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間自由交換信息可能會受到一些影響。

（二）對金融集團(tuán)中有關(guān)機(jī)構(gòu)高層管理人員以及重要股東的稱職和適當(dāng)性考察的基本原則

國際保險監(jiān)督官協(xié)會提出了一些基本原則，有關(guān)監(jiān)管當(dāng)局可以參考：

1.為了確保金融集團(tuán)內(nèi)的被監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠?qū)徤鞣€(wěn)妥地經(jīng)營，如果集團(tuán)內(nèi)其它機(jī)構(gòu)的經(jīng)理和董事能夠?qū)Ρ槐O(jiān)管機(jī)構(gòu)的經(jīng)營活動行使重大或控制性的影響，就應(yīng)該對他們進(jìn)行稱職、適當(dāng)或其它資格的考察。

2.持股超過規(guī)定數(shù)額，并可能對被監(jiān)管機(jī)構(gòu)產(chǎn)生重大影響的股東應(yīng)該滿足監(jiān)管當(dāng)局提出的稱職、適當(dāng)或其它資格方面的要求。

3.稱職及適當(dāng)或其它資格考察應(yīng)該在委任階段進(jìn)行，以后發(fā)生變化還需要重新考察。

4.監(jiān)管當(dāng)局期望被監(jiān)管機(jī)構(gòu)采取必要措施，以確保持續(xù)達(dá)到稱職、適當(dāng)或其它資格方面的要求。根據(jù)經(jīng)理、董事和主要股東對被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的影響程度和他們職責(zé)的不同，對他們的稱職、適當(dāng)或其它資格的考察也有所不同。

5.如果一個經(jīng)理或董事被認(rèn)為對一個被監(jiān)管機(jī)構(gòu)經(jīng)營能夠?qū)嵤┲卮笥绊?，而且他曾?jīng)在集團(tuán)內(nèi)部另外一個被監(jiān)管機(jī)構(gòu)擔(dān)任過經(jīng)理或董事，那么監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)該在評估過程中咨詢另外一個機(jī)構(gòu)的監(jiān)管者。

6.如果一個經(jīng)理或董事被認(rèn)為對一個機(jī)構(gòu)的經(jīng)營能夠?qū)嵤┲卮笥绊?，而且他曾?jīng)在集團(tuán)內(nèi)部另外一家未受監(jiān)管的機(jī)構(gòu)擔(dān)任過經(jīng)理或董事，那么監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)該在評估過程中咨詢其它曾經(jīng)和該機(jī)構(gòu)發(fā)生來往的被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管者。

篇2

[關(guān)鍵詞]保險公司，組織結(jié)構(gòu)，設(shè)計

組織結(jié)構(gòu)設(shè)計是保險公司經(jīng)營管理的一個重要課題，在很大程度上決定了保險公司的經(jīng)營管理效率。筆者對組織結(jié)構(gòu)做出如下定義：組織結(jié)構(gòu)是組織通過專業(yè)化分工與協(xié)作來完成各項任務(wù)的方法總和。組織結(jié)構(gòu)的內(nèi)容包括部門設(shè)置、崗位設(shè)置、業(yè)務(wù)流程設(shè)計、決策權(quán)分配和管理報告關(guān)系，其中，部門設(shè)置是組織結(jié)構(gòu)設(shè)計的核心。

一、保險公司的經(jīng)營管理活動和影響組織結(jié)構(gòu)設(shè)計的主要因素

(一)保險公司經(jīng)營管理活動和保險公司組織結(jié)構(gòu)設(shè)置

保險公司的經(jīng)營管理活動是保險公司組織結(jié)構(gòu)設(shè)置的基礎(chǔ)。保險公司從事風(fēng)險管理業(yè)務(wù)，需要進(jìn)行程度較高的專業(yè)化分工。其主要經(jīng)營管理活動包括：產(chǎn)品開發(fā)、市場營銷和銷售、承保、再保險、客戶服務(wù)、投資、理賠，以及其他支持性經(jīng)營管理活動。大體而言，保險公司基于這些基本經(jīng)營管理活動所設(shè)置的部門可以分為三類：前臺部門、部門和后臺部門。前臺部門負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)發(fā)展和客戶開發(fā)，包括營銷管理部門和銷售部門。部門管理運營環(huán)節(jié)，為前臺部門提供支持服務(wù)，對業(yè)務(wù)風(fēng)險進(jìn)行管控，為客戶提供售后服務(wù)，具體包括產(chǎn)品開發(fā)部門、客戶服務(wù)部門、核保部門、再保險部門、理賠部門等。后臺部門為整個公司提供支持，具體包括辦公室或行政部、人力資源部、財務(wù)會計部、信息科技部、法律部、企劃部等。

保險公司前臺部門和部門的設(shè)置充分體現(xiàn)出保險行業(yè)的經(jīng)營管理特色和各家保險公司的發(fā)展戰(zhàn)略，也是本文的研究重點。

(二)保險公司組織結(jié)構(gòu)設(shè)計的主要因素

1.公司戰(zhàn)略

公司戰(zhàn)略在很大程度上決定了組織結(jié)構(gòu)的設(shè)計，組織結(jié)構(gòu)設(shè)計必須充分體現(xiàn)公司戰(zhàn)略，并支持公司戰(zhàn)略的實施。采用成本領(lǐng)先戰(zhàn)略的保險公司，其組織結(jié)構(gòu)強(qiáng)調(diào)較高的權(quán)力集中度，較高的資源共享程度，標(biāo)準(zhǔn)的運作流程，要求組織結(jié)構(gòu)設(shè)計有利于提高經(jīng)營效率。采用差異化戰(zhàn)略的保險公司，其組織結(jié)構(gòu)相對靈活，權(quán)力集中度較低，部門間橫向協(xié)調(diào)能力較強(qiáng)，組織結(jié)構(gòu)設(shè)計注重提高市場反應(yīng)能力和創(chuàng)新能力。另外，一些保險公司依據(jù)自身優(yōu)勢資源，制定了大力發(fā)展特定業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略，并在組織結(jié)構(gòu)設(shè)置方面做出相應(yīng)的安排。

2.信息技術(shù)

信息技術(shù)的發(fā)展對保險公司的經(jīng)營管理產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響，為保險公司進(jìn)行組織結(jié)構(gòu)變革創(chuàng)造了重要的條件和手段。保險信息技術(shù)被廣泛運用于保險核心運營系統(tǒng)、數(shù)據(jù)集中、客戶服務(wù)系統(tǒng)、辦公自動化系統(tǒng)和管理信息系統(tǒng)等領(lǐng)域，為保險公司實現(xiàn)集中化、標(biāo)準(zhǔn)化、自動化管理提供了外部技術(shù)手段。

3.有影響力的外部機(jī)構(gòu)

保險行業(yè)屬于受到政府嚴(yán)格監(jiān)管的行業(yè)，保險公司組織結(jié)構(gòu)設(shè)計必須符合法律、法規(guī)、行業(yè)監(jiān)管政策的規(guī)定和要求。母公司或大股東是另一類具有影響力的外部機(jī)構(gòu)。母公司或大股東的資源和偏好也會對保險公司組織結(jié)構(gòu)產(chǎn)生較大的影響。

4.主流的組織結(jié)構(gòu)形式

參考和借鑒同業(yè)主流的組織結(jié)構(gòu)形式是保險公司組織結(jié)構(gòu)設(shè)計的通常做法。主流的組織結(jié)構(gòu)形式一般為行業(yè)內(nèi)公司所普遍采用，并被長期實踐證明是切實可行的。一般而言，主流的組織結(jié)構(gòu)形式會不同程度地體現(xiàn)在各家保險公司組織結(jié)構(gòu)之中。

除了上述列出的主要因素之外，保險公司的組織結(jié)構(gòu)還受到組織規(guī)模、經(jīng)營管理環(huán)境、組織的歷史沿革等因素的影響。

二、保險公司組織結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀分析——國內(nèi)外保險公司的組織結(jié)構(gòu)實踐

(一)西方保險公司組織結(jié)構(gòu)變革的最新發(fā)展趨勢和動因

自20世紀(jì)90年代以來，西方國家保險市場出現(xiàn)了以下新的發(fā)展趨勢：第一，市場監(jiān)管放松造成市場競爭日趨激烈；第二，消費者購買行為發(fā)生演變，越來越多的消費者愿意在一家金融機(jī)構(gòu)購買系列金融產(chǎn)品；第三，各家保險公司都在信息技術(shù)領(lǐng)域進(jìn)行了大量的投資，信息技術(shù)被廣泛運用于經(jīng)營管理的各個環(huán)節(jié)。

上述發(fā)展趨勢對西方保險公司的組織結(jié)構(gòu)和經(jīng)營管理產(chǎn)生了如下主要影響：

第一，保險公司的管理方式發(fā)生了深刻的變化。一方面，保險公司對部門采用了集中管理的方式；另一方面，保險公司對前臺部門采用了授權(quán)管理的方式。部門職能的集中式管理有利于保險公司共享在承保、理賠領(lǐng)域的資源，取得規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢，降低運營成本；而前臺部門的授權(quán)式管理(分權(quán))有利于保險公司降低在營銷和銷售環(huán)節(jié)的控制成本，更加靈活地參與地區(qū)保險市場的競爭。荷蘭AEGON保險集團(tuán)將其組織結(jié)構(gòu)和管理方式的特點描述為“分權(quán)式管理，集中式支持”，即AEGON保險集團(tuán)對各地區(qū)業(yè)務(wù)單元的經(jīng)理人員授予充分的經(jīng)營自，各地區(qū)業(yè)務(wù)單元的經(jīng)理人員有權(quán)做出關(guān)于品牌管理、產(chǎn)品組合和分銷渠道管理等領(lǐng)域的決策；同時，在一些控制職能領(lǐng)域，特別是資金管理和風(fēng)險管理領(lǐng)域，由集團(tuán)總部實施集中管理。

第二，保險公司的組織結(jié)構(gòu)發(fā)生了深刻的變化：大多數(shù)西方保險公司已將原來基于產(chǎn)品線的組織結(jié)構(gòu)變革為基于客戶類型的組織結(jié)構(gòu)。安聯(lián)保險集團(tuán)和蘇黎世金融集團(tuán)在實施組織變革時，都明確提出使組織結(jié)構(gòu)變得更加“以客戶為中心”，以便于實施“以客戶為中心”的商業(yè)戰(zhàn)略，提高市場反應(yīng)速度。保險公司建立基于客戶類型的組織結(jié)構(gòu)不僅迎合了消費者購買行為的演變趨勢，而且使各銷售渠道能更好地共享客戶和產(chǎn)品有關(guān)的信息，實現(xiàn)交叉銷售，更好地了解并滿足客戶多元化的需求。

第三，保險公司的銷售渠道更加趨于多元化。首先，信息技術(shù)的運用提高了部門和銷售渠道的整合能力，有效降低了部門和銷售渠道之間的溝通協(xié)調(diào)成本，使保險公司能低成本地利用更多的銷售渠道實現(xiàn)銷售，如銀行保險渠道。同時，利用信息技術(shù)開發(fā)直接銷售的方式，包括電話營銷和互聯(lián)網(wǎng)營銷因具有明顯的成本優(yōu)勢而變得日益流行。安盛保險在集團(tuán)層次專門設(shè)立了直效營銷(directmarketing)服務(wù)事業(yè)部。AIG集團(tuán)非壽險事業(yè)部下設(shè)了專門從事直效營銷業(yè)務(wù)的AIGDirect。

第四，保險公司的經(jīng)營方式更趨靈活，一些公司選擇了外包部分經(jīng)營管理活動。信息技術(shù)的運用提高了保險公司對整個經(jīng)營管理活動價值鏈的控制力。在確?？刂屏Φ那疤嵯?，西方保險公司開始將更多的不具備競爭優(yōu)勢的經(jīng)營管理活動外包給效率更高的第三方公司。西方保險公司最常外包的經(jīng)營管理職能包括：銷售職能、營銷職能、精算職能、理賠職能和客戶服務(wù)職能。IBM咨詢公司的調(diào)研結(jié)果顯示，80%接受調(diào)研的保險公司經(jīng)理人員完全認(rèn)同或部分認(rèn)同保險公司將與外部第三方公司建立更多的合作關(guān)系的發(fā)展趨勢。

(二)國內(nèi)外保險公司組織結(jié)構(gòu)的比較研究

1.前臺部門設(shè)置

(1)前臺部門設(shè)置的選擇標(biāo)準(zhǔn)

保險公司前臺部門的設(shè)計是組織結(jié)構(gòu)設(shè)計的關(guān)鍵，充分體現(xiàn)出各家公司的發(fā)展戰(zhàn)略和發(fā)展階段。各家公司往往依照以下三類標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置前臺部門。

第一，依照不同客戶類型，保險公司可以設(shè)置個人業(yè)務(wù)部和團(tuán)體業(yè)務(wù)部。該種設(shè)置方法的依據(jù)在于個人保險業(yè)務(wù)和團(tuán)體保險業(yè)務(wù)在產(chǎn)品、承保、客戶服務(wù)、理賠和分銷渠道等方面存在較大的差異性。依據(jù)客戶類型設(shè)置前臺部門，有利于保險公司實施“以客戶為中心”的發(fā)展戰(zhàn)略，及時、準(zhǔn)確地了解客戶的需求，為客戶提供一攬子的保險產(chǎn)品和服務(wù)，滿足客戶的綜合保險需求。

第二，依照不同渠道進(jìn)行設(shè)置。在實踐中，最具特點的銷售渠道包括個人人渠道、專業(yè)和兼業(yè)中介渠道、銀行渠道和直效營銷渠道。依據(jù)渠道類型設(shè)置前臺部門，有利于保險公司實施大力發(fā)展特定銷售渠道的戰(zhàn)略，有利于開發(fā)、管理和維護(hù)重要銷售渠道，充分挖掘渠道的潛力。

第三，依照不同產(chǎn)品設(shè)置部門。按照產(chǎn)品設(shè)置部門對于財產(chǎn)保險公司而言更為普遍。最常設(shè)置的部門包括車輛保險部、水險部、財產(chǎn)保險部、特殊風(fēng)險保險部、意健險部等。這種組織結(jié)構(gòu)可以體現(xiàn)出保險公司大力發(fā)展特定產(chǎn)品線的戰(zhàn)略，有利于公司加強(qiáng)對產(chǎn)品線業(yè)務(wù)的開拓和管理，促進(jìn)與產(chǎn)品線相關(guān)的知識和技能縱深發(fā)展。但是，這種設(shè)置方法不利于公司全面深人地了解客戶需求，不利于公司向客戶提供綜合保險產(chǎn)品和服務(wù)。

(2)西方保險公司在前臺部門設(shè)置方面的做法

按客戶類型設(shè)置前臺營銷部門是國外人壽保險公司的主流做法。比如美國大都會人壽的前臺部門分為個人客戶部和團(tuán)體客戶部；ING保險美國公司下設(shè)個人金融服務(wù)事業(yè)部和機(jī)構(gòu)金融服務(wù)事業(yè)部；荷蘭AEGON保險集團(tuán)英國公司下設(shè)個人業(yè)務(wù)事業(yè)部和公司業(yè)務(wù)事業(yè)部。一些壽險公司采用了以客戶類型為主，渠道類型為輔的設(shè)置方法。如忠利泛歐保險公司下設(shè)了公司業(yè)務(wù)部、個人營銷部和中介銷售部。另外一些壽險公司采用了以客戶類型為主，產(chǎn)品類型為輔的設(shè)置方法。如安盛人壽公司在設(shè)有個人財富管理事業(yè)部、公司業(yè)務(wù)事業(yè)部之外，還設(shè)立了保障產(chǎn)品事業(yè)部來重點開發(fā)保障類保險市場。

大多數(shù)國外產(chǎn)險公司的前臺部門設(shè)置同時采用了多種設(shè)置標(biāo)準(zhǔn)。第一種常見的做法采用了客戶類型和產(chǎn)品類型相結(jié)合的方法。比如美亞保險公司(AIU)設(shè)置了兩個按客戶類型命名的事業(yè)部(商險事業(yè)部、個險事業(yè)部)和兩個按產(chǎn)品類型命名的事業(yè)部(意外及健康險事業(yè)部、能源險事業(yè)部)。Chubb保險公司設(shè)置了商險部、個險部，以及特殊險部和保證保險部。另一種常見的做法采用了客戶類型和渠道類型相結(jié)合的方法。安盛保險(安盛集團(tuán)的財產(chǎn)保險分支)下設(shè)四個事業(yè)部：公司合作事業(yè)部、個人保險中介事業(yè)部、商業(yè)保險中介事業(yè)部、安盛解決方案事業(yè)部。CGNU保險公司下設(shè)了零售業(yè)務(wù)部、公司合作部和保險中介業(yè)務(wù)部。

事業(yè)部制已普遍為西方保險公司所采用。依據(jù)產(chǎn)品類型、客戶類型和渠道類型設(shè)置事業(yè)部是常見的做法。一些大型跨國經(jīng)營的保險公司在集團(tuán)層次設(shè)立地區(qū)事業(yè)部也是常見的做法。以英杰華保險公司為例，在集團(tuán)層次設(shè)立了英國事業(yè)部、歐洲事業(yè)部和國際事業(yè)部3個事業(yè)部。安盛保險在集團(tuán)層次也設(shè)立了11個地區(qū)事業(yè)部。另外，一些大型保險公司在集團(tuán)層次引入了矩陣式組織結(jié)構(gòu)。例如，蘇黎世金融服務(wù)公司在集團(tuán)層次設(shè)置了4個業(yè)務(wù)線和地域相結(jié)合的事業(yè)部，包括全球公司事業(yè)部、北美商險事業(yè)部、歐洲非壽險事業(yè)部和全球人壽事業(yè)部。應(yīng)該說，全球化和綜合化經(jīng)營是歐美大型保險公司設(shè)立事業(yè)部的基礎(chǔ)。

(3)國內(nèi)保險公司在前臺部門設(shè)置方面的做法

國內(nèi)人壽保險公司已普遍依據(jù)客戶類型設(shè)置業(yè)務(wù)部門，大多數(shù)壽險公司都設(shè)有個險業(yè)務(wù)部和團(tuán)險業(yè)務(wù)部。另外，鑒于銀行保險渠道的重要性，大多數(shù)國內(nèi)壽險公司都設(shè)立了銀行保險部。

各家中資壽險公司的前臺部門設(shè)置大體相同，這與國內(nèi)壽險公司的發(fā)展歷程有關(guān)。早期經(jīng)營壽險業(yè)務(wù)的保險公司僅開展團(tuán)體人身保險業(yè)務(wù)。自友邦保險在1992年率先引入了保險人機(jī)制之后，個人壽險業(yè)務(wù)在國內(nèi)取得了快速發(fā)展，各家壽險公司都增設(shè)了個人業(yè)務(wù)部。在2000年之后，平安保險、太平壽險率先在銀行保險領(lǐng)域取得了突破式發(fā)展，促使各家壽險公司設(shè)立了銀行保險部。目前，雖然各家壽險公司的業(yè)務(wù)發(fā)展重點各有差異，但基本上都按照個人業(yè)務(wù)、團(tuán)體業(yè)務(wù)和銀行保險業(yè)務(wù)來設(shè)置其前臺部門(見表1)。

相比較而言，財產(chǎn)保險公司在前臺部門設(shè)置方面具有一定的差異性。長期以來，依照產(chǎn)品線設(shè)置前臺部門一直是國內(nèi)財產(chǎn)保險公司的普遍做法。近年來，按照客戶類別和渠道設(shè)置前臺部門的做法逐步為更多的產(chǎn)險公司所接受(見表2)。例如，平安財產(chǎn)保險公司依照客戶類別和產(chǎn)品類別相結(jié)合設(shè)置前臺部門，都邦產(chǎn)險也是依照客戶類別設(shè)置前臺部門。

國內(nèi)一些規(guī)模較大的保險公司，包括人保財險、平安壽險等公司已在前臺引入了事業(yè)部制。對于業(yè)務(wù)規(guī)模較大、經(jīng)營能力較強(qiáng)的保險公司而言，事業(yè)部制已成為一種現(xiàn)實的選擇。對于新興保險公司而言，由于整體業(yè)務(wù)規(guī)模較小，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不均衡，各職能的專業(yè)能力亟需加強(qiáng)，采用職能部制可能是更好的選擇，有助于公司快速提高各職能的專業(yè)能力，實現(xiàn)職能規(guī)模經(jīng)濟(jì)，建立職能資源的共享機(jī)制。

2.部門設(shè)置

(1)部門設(shè)置的關(guān)鍵問題

部門設(shè)置需要解決以下關(guān)鍵問題：第一，部門能否在各職能領(lǐng)域建立專長和技能優(yōu)勢，向客戶和前臺部門提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)并有效控制經(jīng)營風(fēng)險；第二，部門能否在各職能領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，降低經(jīng)營成本；第三，部門設(shè)置能否降低前臺部門和部門之間的協(xié)調(diào)成本，提高市場反應(yīng)速度。

長期以來，如何實現(xiàn)部門職能和前臺部門職能的融合、是否對某些部門職能例如核保與理賠實行獨立和集中式的管理，成為保險公司的兩難選擇。對部門的特定職能實行集中式管理有利于加強(qiáng)在特定職能領(lǐng)域的專長和技能，有利于控制業(yè)務(wù)風(fēng)險，有利于在特定職能領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，有利于建立資源共享機(jī)制。但是，保險公司對于風(fēng)險的識別能力、經(jīng)營管理經(jīng)驗、業(yè)務(wù)流程的標(biāo)準(zhǔn)化程度、信息系統(tǒng)的支持程度等因素，均對保險運營的集中化構(gòu)成挑戰(zhàn)。另外，設(shè)立獨立的部門并實行集中式管理，可能提高前臺部門和部門之間的協(xié)調(diào)成本，影響市場開發(fā)的效率。伴隨著保險行業(yè)的發(fā)展和數(shù)據(jù)的積累，尤其是信息技術(shù)的運用，保險公司承保、理賠等運營流程的標(biāo)準(zhǔn)化水平和自動化水平顯著提高，前臺部門和部門之間的溝通和協(xié)調(diào)成本顯著較低，有力支持了對核保和理賠等部門職能實行集中式管理的做法。

(2)西方保險公司在部門設(shè)置方面的做法

西方保險公司在承保和理賠管理領(lǐng)域大多采用了集中式管理的做法。在承保管理方面，由于西方保險公司已掌握了較為先進(jìn)的風(fēng)險評估和風(fēng)險定價技能，并已積累了大量的經(jīng)驗數(shù)據(jù)，除了少數(shù)較為復(fù)雜和規(guī)模較大的風(fēng)險之外，西方保險公司已基本能將承保的風(fēng)險因子程式化，并將業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化，借助于信息技術(shù)系統(tǒng)實現(xiàn)遠(yuǎn)程電子核保。依據(jù)集中程度的不同，集中的承保管理可以分為完全集中模式、分險種集中模式、分地域集中模式、分客戶集中模式和混合集中模式。例如，蘇格蘭皇家銀行保險公司在英國國內(nèi)采用了完全集中模式，設(shè)置了獨立的保險服務(wù)部，統(tǒng)一負(fù)責(zé)下屬各保險品牌的業(yè)務(wù)承保。美亞保險公司采用了分險種集中模式，按照不同險種設(shè)立了若干個承保中心。友邦保險公司對分客戶集中模式進(jìn)行了探索，設(shè)置了專門面向小型商業(yè)客戶的承保中心。在理賠管理方面，大多數(shù)西方保險公司也設(shè)置了專門的理賠部門對全公司的理賠進(jìn)行統(tǒng)一管理。例如，美亞保險公司專門設(shè)立了理賠事業(yè)部對其全球2000多名理賠人員進(jìn)行了統(tǒng)一的管理。另外，許多西方保險公司，例如蘇格蘭皇家銀行保險公司充分借助于信息技術(shù)系統(tǒng)，實現(xiàn)理賠流程的標(biāo)準(zhǔn)化和自動化，能對簡單賠案進(jìn)行快速定損、理算和賠款，大幅提高了理賠環(huán)節(jié)的管理效率。

(3)國內(nèi)保險公司在部門設(shè)置方面的做法

在核保和理賠等職能領(lǐng)域，國內(nèi)人壽保險公司和財產(chǎn)保險公司在組織結(jié)構(gòu)設(shè)置方面存在著差別。國內(nèi)人壽保險公司基本都設(shè)立獨立的核保部(或履行核保職能的業(yè)務(wù)管理部)、理賠部。對財產(chǎn)保險公司而言，其部門設(shè)計存在一定的差異。一些財產(chǎn)保險公司設(shè)置了獨立的核保和理賠部門，而另一些財產(chǎn)保險公司則將核保職能納入了前臺部門。例如，太平洋財險設(shè)立了單獨的核保和核賠中心，而人保財險則將核保職能納入各相關(guān)產(chǎn)品事業(yè)部中，設(shè)立了獨立的理賠部。造成這種差異的主要原因是產(chǎn)險公司的主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域，如大型工商保險、水險，要求核保職能與銷售職能實現(xiàn)更為緊密的結(jié)合，有利于核保和銷售環(huán)節(jié)的融合，提高展業(yè)的效率。

總體而言，國內(nèi)保險公司在承保和理賠管理領(lǐng)域采取集中式管理的做法尚處于探索階段，一些領(lǐng)先保險公司，如平安保險集團(tuán)已取得顯著進(jìn)展。平安保險集團(tuán)選擇了完全集中管理模式，并于2004年啟動全國后援管理中心的建設(shè)。后援管理中心將逐步集中平安保險3000多個分支機(jī)構(gòu)的運營管理職能。截至2006年底，平安保險的后援中心已經(jīng)完成全部個人壽險業(yè)務(wù)和銀行保險業(yè)務(wù)的核保和理賠集中，完成60%的產(chǎn)險業(yè)務(wù)的理賠作業(yè)集中，車險核保自動化比率達(dá)到50%?！逼渌麌鴥?nèi)大型保險集團(tuán)，包括太保集團(tuán)、中國保險集團(tuán)、中國人壽也紛紛開始建設(shè)全國后援管理中心。

三、西方保險公司組織結(jié)構(gòu)研究的幾點啟示

(一)建立基于客戶類型的組織結(jié)構(gòu)

如前所述，西方保險公司普遍采用了基于客戶類型設(shè)置前臺部門的做法。采用這種做法的動力主要源自于“客戶第一”的理念和消費者趨向于“一站式”購買金融服務(wù)產(chǎn)品的購買行為。同時，西方大型保險公司都實現(xiàn)了綜合化經(jīng)營，基于客戶類型設(shè)置前臺部門的做法有利于提高公司內(nèi)部交叉銷售產(chǎn)品的成功率，有利于保險公司降低經(jīng)營管理的復(fù)雜程度。在我國，保險公司基于客戶類型設(shè)置組織結(jié)構(gòu)將成為一種發(fā)展趨勢。例如，平安保險集團(tuán)旗下的壽險公司和財險公司都采用了依據(jù)客戶類型設(shè)置前臺部門的做法。

(二)對承保、理賠等職能領(lǐng)域?qū)嵤┘泄芾?/p>

隨著信息技術(shù)的運用，在承保、理賠等領(lǐng)域?qū)嵤┘惺焦芾砭哂忻黠@的優(yōu)勢：第一，承保、理賠技能和專長能在公司內(nèi)部低成本地實現(xiàn)共享；第二，業(yè)務(wù)風(fēng)險能得到有效的控制。在實踐中，西方各家保險公司都在承保、理賠等領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了不同程度的集中式管理。運營管理的集中化已成為國際保險行業(yè)的通行做法。

然而，國內(nèi)保險公司要成功推行承保和理賠等運營領(lǐng)域的集中管理，必須充分考慮公司現(xiàn)有的經(jīng)營管理能力、經(jīng)營管理環(huán)境、自身業(yè)務(wù)規(guī)模、發(fā)展階段、人才隊伍狀況、核保技術(shù)以及信息系統(tǒng)建設(shè)情況、險種差異性和地域差異性，選擇合適的集中管理模式，還需要為集中式管理模式配備相應(yīng)的工作流程、管理制度和專業(yè)技能強(qiáng)的人員，并需要克服許多執(zhí)行方面的困難。

(三)更為廣泛地運用信息技術(shù)，優(yōu)化經(jīng)營管理流程，提高經(jīng)營管理效率

西方保險公司已完全將其經(jīng)營管理模式承載在信息技術(shù)系統(tǒng)之上。信息技術(shù)廣泛運用于經(jīng)營管理各主要環(huán)節(jié)，包括營銷管理、銷售管理、承保、理賠等。在保險公司經(jīng)營管理體系中，經(jīng)營管理模式和業(yè)務(wù)流程設(shè)計是基礎(chǔ)，而信息技術(shù)則為經(jīng)營管理模式和業(yè)務(wù)流程的運用提供了技術(shù)條件。因此，保險公司必須持續(xù)改善經(jīng)營管理水平和業(yè)務(wù)流程，并不斷通過信息技術(shù)實現(xiàn)管理進(jìn)步，提高管理水平和效率。

(四)明晰公司的戰(zhàn)略定位，基于公司的戰(zhàn)略需求設(shè)置組織結(jié)構(gòu)

組織結(jié)構(gòu)設(shè)計體現(xiàn)出保險公司的經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略。由于西方保險市場已發(fā)展得較為成熟，西方保險公司一般具有清晰的戰(zhàn)略定位和發(fā)展戰(zhàn)略，充分體現(xiàn)在其選定的業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營地域、分銷渠道、經(jīng)營管理活動之中。許多國內(nèi)保險公司還處于初創(chuàng)期，尚未確立清晰的戰(zhàn)略定位。為了在市場競爭中更好地生存與發(fā)展，各家國內(nèi)保險公司應(yīng)盡早明晰戰(zhàn)略定位，對重點業(yè)務(wù)領(lǐng)域、重點經(jīng)營地域和重點分銷渠道做出選擇和取舍，并對組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。

(五)因地因時制宜，加強(qiáng)變革管理

篇3

近年來，世界保險業(yè)的經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了巨大的變化，這種變化突出表現(xiàn)在以下幾個方面：

第一，經(jīng)濟(jì)全球化帶來了巨大的競爭壓力。在經(jīng)濟(jì)全球化浪潮的推動下，金融領(lǐng)域本已淡漠的業(yè)務(wù)界限變得更加含糊不清，各國金融機(jī)構(gòu)通過兼并、建立控股公司、附屬公司、組建金融集團(tuán)、合資等形式經(jīng)營本領(lǐng)域外的產(chǎn)品已非常普遍。其中最為突出的，是商業(yè)銀行運用其龐大的經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，大舉進(jìn)攻保險領(lǐng)域尤其是壽險領(lǐng)域，搶奪市場份額。

第二，人口老齡化不僅孕育了巨大的潛在保險市場，而且對保險資金的保值增值提出了更高的要求。

第三，科技進(jìn)步帶來了金融商品的不斷創(chuàng)新。90年代以來，以電子通訊技術(shù)、計算機(jī)和因特網(wǎng)技術(shù)為代表的高新科技的迅猛發(fā)展，不僅降低了交易成本，節(jié)省了時間，而且擴(kuò)大了綜合提供各種金融服務(wù)的潛在可能性，使金融機(jī)構(gòu)將傳統(tǒng)的本行業(yè)金融服務(wù)與其他的金融服務(wù)結(jié)合起來，提供一攬子服務(wù)成為可能，為金融產(chǎn)品創(chuàng)新創(chuàng)造了條件。

第四，自然環(huán)境的惡化和巨災(zāi)風(fēng)險顯著增加。由于人類活動的過度擴(kuò)張，對自然資源的掠奪性開發(fā)，使人類的生存環(huán)境不斷惡化。各種自然災(zāi)害發(fā)生的頻率和嚴(yán)重程度不斷上升，水土流失、氣候變暖、地震、洪水、風(fēng)暴等問題越來越嚴(yán)重。

以上述變動為背景，國際保險業(yè)加速了結(jié)構(gòu)性調(diào)整。

（一）保險業(yè)和其他金融服務(wù)業(yè)的融合進(jìn)一步加速

在金融自由化和金融業(yè)日益加劇的競爭壓力下，保險業(yè)一方面通過行業(yè)內(nèi)的兼并收購，擴(kuò)大生產(chǎn)和經(jīng)營規(guī)模，有效降低和控制生產(chǎn)經(jīng)營成本，使企業(yè)集中優(yōu)勢。另一方面通過和其他金融服務(wù)業(yè)如銀行、資產(chǎn)管理業(yè)、證券業(yè)的融合，增強(qiáng)競爭實力，對消費者提供包括建立附屬公司，收購和兼并，進(jìn)行合資經(jīng)營，組建金融集團(tuán)，組建持股公司，簽訂聯(lián)營協(xié)議等在內(nèi)的綜合性金融服務(wù)。。

隨著保險業(yè)和其他金融服務(wù)業(yè)的融合，保險業(yè)的服務(wù)范圍得到極大的拓展。目前大型保險集團(tuán)都在朝著“金融超市”方向發(fā)展，它們既經(jīng)營壽險業(yè)務(wù)，又經(jīng)營非壽險業(yè)務(wù)，還可經(jīng)營再保險業(yè)務(wù)，同時還能提供資產(chǎn)管理、信用卡、證券承銷、證券經(jīng)紀(jì)等服務(wù)?？梢哉f除了存款業(yè)務(wù)和支付方式的管理外，壽險公司已經(jīng)涉獵了所有的銀行業(yè)務(wù)。

值得一提的是，在保險業(yè)和其他金融服務(wù)業(yè)的融合中，政府對分業(yè)經(jīng)營管制的放松是重要的政策因素。出于維護(hù)公共利益、保護(hù)消費者，保證充分競爭和確保金融系統(tǒng)的穩(wěn)定等考慮，傳統(tǒng)金融監(jiān)管的基本框架是實行銀行、證券和保險業(yè)的分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管。然而自70年代開始，上述嚴(yán)格分業(yè)的金融監(jiān)管模式出現(xiàn)了松動。近年來隨著事實上各種形式兼業(yè)經(jīng)營的不斷發(fā)展，政策層面分業(yè)監(jiān)管的原則正在瓦解，一些國家的政府已經(jīng)著手調(diào)整監(jiān)管框架。如日本金融業(yè)嚴(yán)格分業(yè)的原則在新的金融法案中被修改。美國則已經(jīng)通過新法案明確允許銀行、保險和證券業(yè)在彼此的市場上進(jìn)行競爭。可以肯定，在新的監(jiān)管框架下，保險業(yè)和其他金融服務(wù)業(yè)融合的步伐將進(jìn)一步加快。

(二)保險產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，險種結(jié)構(gòu)調(diào)整加快

由于金融市場上的金融創(chuàng)新發(fā)展迅速，貨幣市場共同基金等新的金融工具以其靈活性和預(yù)期高收益吸引了廣大的個人投資者。與新的金融產(chǎn)品相比，缺乏彈性的傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品大為遜色。在這種情況下，為了增強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的競爭能力，降低壽險經(jīng)營的利率風(fēng)險，壽險公司紛紛著手開發(fā)新險種，創(chuàng)造新的保險商品。這類壽險產(chǎn)品創(chuàng)新具有如下特點：一是增加了壽險產(chǎn)品的彈性。改變了傳統(tǒng)壽險的期限特點，使結(jié)束壽險合約更為容易；改變了傳統(tǒng)保費支付的固定、定期的特點，使保費支付更具靈活性。二是新產(chǎn)品突出儲蓄性和盈利性，對壽險投資提出了更高的要求。新產(chǎn)品凸現(xiàn)壽險的儲蓄性，強(qiáng)調(diào)壽險保單的儲蓄（金融）因素，使壽險保單更具投資價值。新產(chǎn)品通過更加有效的投資，使壽險保單更具盈利性。三是保險和儲蓄的分離。傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品中的儲蓄因素被認(rèn)為是繳納衡平保費的副產(chǎn)品，儲蓄和保險在一個保險契約中是不可分開的。而新產(chǎn)品中的儲蓄因素通常被認(rèn)為是保單更獨立的一部分，儲蓄收益直接和保費與投資收益相關(guān)，投資收益率越高，保費“儲蓄利率”越高。

由于非壽險產(chǎn)品期限較短，不像壽險產(chǎn)品具有儲蓄性，創(chuàng)新受到了客觀限制。非壽險公司之間的競爭主要體現(xiàn)在產(chǎn)品價格和服務(wù)品質(zhì)上，而不是體現(xiàn)在產(chǎn)品差別上。但是隨著巨災(zāi)風(fēng)險的增加和隨著科技進(jìn)步伴隨而來的新風(fēng)險的出現(xiàn)，仍然有一些新的保險產(chǎn)品面世，如世界杯足球賽保險、瘋牛病死亡保險、互聯(lián)網(wǎng)保險等。

（三）保險組織形式的調(diào)整

目前國外保險公司的組織結(jié)構(gòu)調(diào)整突出表現(xiàn)在相互保險公司的股份化方面。保險公司股份化的一個重要動因是借此獲得權(quán)益資本與其他的融資渠道，如可轉(zhuǎn)換公司債、認(rèn)股權(quán)證、優(yōu)先股等。隨著金融服務(wù)業(yè)的加速整合，保險公司資本成長和資本投資的需求日益增長。保險公司權(quán)益資本增長的主要來源是保留盈余，在保留盈余不夠時，必須從資本市場融入資本，相互公司可以通過舉債取得資金，但要獲得權(quán)益資本受到很大的限制。而股份公司擁有所有公開市場的融資選擇，相互公司股份化后到資本市場融資就便利了許多。保險公司非相互化的另一個重要動因是股份公司結(jié)構(gòu)的彈性優(yōu)勢。通過采用控股公司的結(jié)構(gòu)，保險公司可以繞過保險管理當(dāng)局對保險公司經(jīng)營非保險業(yè)務(wù)的限制；可以在不降低法定盈余的情況下，進(jìn)行行業(yè)內(nèi)購并。

（四）保險經(jīng)營和管理方式的調(diào)整

由于高新技術(shù)在保險業(yè)中的應(yīng)用，大大提高了保險業(yè)的經(jīng)營管理水平和經(jīng)營管理效率；同時，對保險市場的結(jié)構(gòu)和傳統(tǒng)的保險經(jīng)營管理方式造成強(qiáng)烈的沖擊。在保險營銷方面，隨著家庭電腦的普及以及消費者對保險服務(wù)效率的重視，電話直銷、網(wǎng)絡(luò)銷售等新型營銷方式發(fā)展迅速。美國獨立保險人協(xié)會在“21世紀(jì)的保險動向與預(yù)測”調(diào)查報告中提及，新技術(shù)特別是互聯(lián)網(wǎng)將把保險業(yè)的經(jīng)營引向新的具有革命性的發(fā)展進(jìn)程，今后10年內(nèi)保險企業(yè)經(jīng)營的企業(yè)保險31%和個人保險37%的保單銷售將通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行。

保險營銷方面另一個變化就是銀行銷售保險的大量增加。在保險業(yè)新的分銷方式中，銀行保險即通過銀行銷售保單的方式在歐美保險業(yè)發(fā)達(dá)國家中非常成功。在法國、西班牙、瑞典等國通過銀行銷售保險實現(xiàn)的保費占壽險市場業(yè)務(wù)總量的60%，占非壽險市場業(yè)務(wù)總量的5-10%。保險公司通過和銀行合作利用銀行強(qiáng)大的分銷網(wǎng)絡(luò)銷售一般的保險產(chǎn)品，還可以將保險和銀行貸款捆綁銷售，將保險和信用卡業(yè)務(wù)捆綁銷售，從而達(dá)到一舉多得的效果。

在保險公司管理方面，高新技術(shù)的進(jìn)步也帶來了很大的變化。計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為保險公司在全球范圍內(nèi)進(jìn)行經(jīng)營和協(xié)作提供了非常便利的條件。1994年，倫敦保險市場開始應(yīng)用電子分保系統(tǒng)（ESP），大大提高了保險交易的運轉(zhuǎn)速度。慕尼黑再保險公司率先建立的電腦增值服務(wù)網(wǎng)（PINET），促進(jìn)了全球再保險交易的自動化。在內(nèi)部管理方面，保險公司一般都實現(xiàn)了內(nèi)部管理的計算機(jī)化和內(nèi)部聯(lián)系的網(wǎng)絡(luò)化。從公司內(nèi)部各個部門文檔和數(shù)據(jù)的處理到各個部門之間信息的傳遞，從企業(yè)決策到承保、理賠等各個環(huán)節(jié)，從保險營銷到資金運用中的自動化處理，都離不開計算機(jī)系統(tǒng)的應(yīng)用?？梢哉f，計算機(jī)和計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)覆蓋了保險公司內(nèi)部管理的方方面面。

國際保險業(yè)經(jīng)營管理方式的變化，還表現(xiàn)在由于巨災(zāi)風(fēng)險增加而帶來的風(fēng)險管理方式的創(chuàng)新。80年代以來，世界上損失額超過500萬美元的重大災(zāi)害頻頻發(fā)生，對經(jīng)營財產(chǎn)保險的保險公司造成巨大的損失，巨災(zāi)風(fēng)險越來越成為保險業(yè)關(guān)注的重要問題。在巨災(zāi)風(fēng)險不斷增加的情況下，保險公司除了繼續(xù)采用增加資本金、增加準(zhǔn)備金提取和增加再保險比例等一般的分散風(fēng)險手段外，還采用了包括風(fēng)險證券化、巨災(zāi)期貨等在內(nèi)的新型風(fēng)險管理方式。

二、對發(fā)展我國保險業(yè)的幾點思考

與發(fā)達(dá)國家相比，我國保險業(yè)尚處于發(fā)展初期，上述結(jié)構(gòu)性調(diào)整在我國保險業(yè)發(fā)展中有的剛剛出現(xiàn)，有的還未見端倪。但是隨著我國加入世界貿(mào)易組織的日益臨近，我國保險市場開放的步伐將不斷加大，國際保險業(yè)的上述調(diào)整必將對我國保險業(yè)發(fā)展構(gòu)成沖擊，所以，當(dāng)務(wù)之急是加快我國保險業(yè)的發(fā)展，迎接挑戰(zhàn)。

（一）放松管制，強(qiáng)化國內(nèi)市場競爭

從國際保險監(jiān)管的發(fā)展趨勢來看，放松管制已成為主流。放松管制首先表現(xiàn)在保險市場準(zhǔn)入條件的放寬；其次表現(xiàn)在保險市場主體經(jīng)營范圍的放寬，上文談到的保險業(yè)和其他金融服務(wù)業(yè)的融合就反映了這種監(jiān)管的變化；再次表現(xiàn)在國際保險監(jiān)管的核心已從全面監(jiān)管轉(zhuǎn)為償付能力的監(jiān)管，多數(shù)國家都在逐漸實現(xiàn)保險費率的自由化。這種國際性的放松管制意味著全球保險市場將更加開放，保險市場的一體化進(jìn)程將進(jìn)一步加快。

放松管制的指導(dǎo)思想是鼓勵和推進(jìn)競爭。從我國情況來看，由于過去對保險領(lǐng)域管制過嚴(yán)，造成保險企業(yè)數(shù)量過少，經(jīng)營領(lǐng)域過于狹窄，經(jīng)營手段欠缺，企業(yè)管理水平低下和效率過低。長此以往，我國保險業(yè)勢必難以面對對外開放的挑戰(zhàn)。為了提高我國保險業(yè)的競爭力，政府有必要放松對市場準(zhǔn)入、經(jīng)營范圍和保險商品的管制，鼓勵保險商品的創(chuàng)新，在保證市場秩序前提下。積極鼓勵和推動保險企業(yè)的競爭。

（二）提高保險監(jiān)管水平，在監(jiān)管方式方法上盡快與國際慣例接軌

由于我國保險業(yè)發(fā)展較晚，1995年頒布的《保險法》尚有待完善，相關(guān)配套法規(guī)尚未完全制定，保監(jiān)會成立不久，監(jiān)管經(jīng)驗不足，保險行業(yè)自律正在建立等原因，目前保險監(jiān)管還處于較低水平。保險監(jiān)管的主要內(nèi)容是條款和費率的監(jiān)管，國際上流行的償付能力監(jiān)管在我國還基本上是空白。我國加入世界貿(mào)易組織已指日可待，兼營壽險、非壽險和其他金融服務(wù)業(yè)的跨國保險公司的進(jìn)入將進(jìn)一步增加我國保險監(jiān)管的難度。所以，當(dāng)前應(yīng)該盡快加強(qiáng)和完善我國的保險監(jiān)管體制。首先要建立以償付能力為核心的保險監(jiān)管機(jī)制，建立一套償付能力的指標(biāo)體系，對保險公司進(jìn)行監(jiān)管；其次要加強(qiáng)對境內(nèi)外資保險公司的監(jiān)管，嚴(yán)格審批，并通過國際聯(lián)合，對其償付能力進(jìn)行有效的監(jiān)管。

（三）加快投資業(yè)務(wù)的發(fā)展，努力提高保險投資效率。

受傳統(tǒng)保險思想的影響，我國保險理論和實踐界長期片面注重保險的保障功能，忽視保險的金融功能，造成保險業(yè)長期靠保險業(yè)務(wù)“一條腿”走路，保險投資發(fā)展相當(dāng)落后。具體表現(xiàn)在保險投資規(guī)模小，保險資金運用率低；保險投資結(jié)構(gòu)不合理，保險投資方式受限制；保險投資管理欠科學(xué)，投資效率不高；保險投資監(jiān)管限制太多，缺乏靈活性等幾個方面。我國保險投資目前這種發(fā)展?fàn)顩r非常不適應(yīng)于國際保險業(yè)的發(fā)展趨勢。隨著保險業(yè)務(wù)競爭的加劇，保險邊際利潤已微乎其微，保險投資將成為保險業(yè)利潤的主要來源。保險投資又是保險產(chǎn)品創(chuàng)新的基礎(chǔ)。如果沒有投資，開發(fā)變額壽險、萬能壽險等新產(chǎn)品根本不可能進(jìn)行。面對來自投資經(jīng)驗豐富的跨國保險集團(tuán)的競爭壓力，必須加快我國保險投資的發(fā)展。為此，首先應(yīng)該盡量拓寬保險投資渠道。在保險公司內(nèi)控機(jī)制基本完善的情況下，逐步放開保險投資方式準(zhǔn)入的限制，讓保險公司參與金融市場上所有投資工具。其次在投資監(jiān)管方面，采取比較靈活富有彈性的監(jiān)管機(jī)制，一方面為防止保險公司投資過分集中對不同投資方式和單項投資進(jìn)行比例限制；另一方面對比例限制保留一定的彈性，可以規(guī)定一定的自由投資比例，這樣以便于資本充足的保險公司進(jìn)行更加適合自己的投資組合。再次，保險公司應(yīng)該加強(qiáng)投資管理，對保險投資進(jìn)行國際上流行的資產(chǎn)負(fù)債管理。

（四）鼓勵兼并重組，支持經(jīng)營機(jī)制完善、經(jīng)營和管理技術(shù)先進(jìn)的大保險公司、保險集團(tuán)成長

一個國家的保險實力、在國際保險市場的競爭能力主要體現(xiàn)在大型保險公司和保險集團(tuán)的實力上。實力雄厚的保險公司也是抗衡國外跨國保險公司的主要力量。為了培育中國的保險業(yè)，有必要通過政策引導(dǎo)，鼓勵保險企業(yè)依據(jù)市場機(jī)制進(jìn)行兼并重組和完善機(jī)制。

（五）加快保險業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，改善保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。

篇4

論文關(guān)鍵詞：金融排斥，區(qū)域保險區(qū)域差異

 

一、金融排斥理論研究現(xiàn)狀

金融排斥性是近十年來才出現(xiàn)的一個新的概念。在稍早的研究中，人們一般從金融地理學(xué)的角度對金融排斥性進(jìn)行探討，即研究居民到金融服務(wù)網(wǎng)點（尤其是銀行零售營業(yè)點）的實際距離對居民獲得金融服務(wù)便利性的影響（Leyshon和Thrift，1993；1994；1995）。這個時期對金融排斥性的研究主要集中于三個方面：一是研究過去幾十年受住房政策（將貧困人口集中于城市郊區(qū)）的影響，大量金融零售網(wǎng)點在貧困社區(qū)的撤并；二是研究銀行和住宅互助協(xié)會①的分支機(jī)構(gòu)在貧困社區(qū)的關(guān)閉；三是研究貧困社區(qū)居民因到金融服務(wù)網(wǎng)點較遠(yuǎn)和交通不便而獲得金融服務(wù)的難度。隨后的研究表明，金融排斥性并不僅僅因金融服務(wù)網(wǎng)點在某一地理區(qū)域的撤并而存在（FSA，2000），一些人群如果有獲得金融服務(wù)的需求，但卻因社會經(jīng)濟(jì)因素和金融服務(wù)市場因素而很少或從未獲得金融服務(wù)也應(yīng)視為受到了金融排斥。一般認(rèn)為，容易受到金融排斥的人群往往是從來沒有使用過金融產(chǎn)品的家庭、低收入居民、老弱病殘人士、居住在邊遠(yuǎn)和落后地區(qū)的居民（FSA，2000），以及諸如此類的社會弱勢群體?；诖耍琒herman Chan（2004）在其會議論文中將金融排斥性界定為：在金融體系中人們?nèi)鄙俜窒斫鹑诜?wù)的一種狀態(tài)區(qū)域保險區(qū)域差異，這包括社會中的弱勢群體缺少足夠的途徑或方式接近金融機(jī)構(gòu)，以及在利用金融產(chǎn)品或金融服務(wù)方面存在諸多困難和障礙。

至于如何判定是否存在金融排斥性，現(xiàn)在比較流行的方法是根據(jù)Kempson和Whyley（1999）提出的五個指標(biāo)：（1）地理排斥性；（2）條件排斥性；（3）價格排斥性；（4）市場營銷排斥性，；（5）自我排斥性。顯然，這樣的判定方法更能夠從金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營層面對某一地區(qū)的金融服務(wù)水平進(jìn)行分析和評價，也具有較強(qiáng)的可操作性。鑒于此，本文也將參考和借鑒這些指標(biāo)探討我國保險業(yè)區(qū)域中存在的金融排斥性問題，并根據(jù)存在的問題提出相應(yīng)的解決措施。

二、保險業(yè)區(qū)域金融排斥現(xiàn)狀分析

1．地理排斥。一般來說,一個地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的分布與金融排斥程度呈負(fù)相關(guān)關(guān)系,金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點分布越多,居民越容易獲取金融產(chǎn)品與金融服務(wù),金融排斥程度越低,反之亦然。截至2009年年末，全國共有保險集團(tuán)公司8家，保險公司121家，保險資產(chǎn)管理公司10家。其中，北京地區(qū)共有保險分公司及直接經(jīng)營業(yè)務(wù)的總公司83家。河北省，轄內(nèi)共有保險公司省級分公司40家，分支機(jī)構(gòu)3625家，保險專業(yè)中介法人機(jī)構(gòu)101家，保險兼業(yè)機(jī)構(gòu)3733家。上海保險機(jī)構(gòu)總數(shù)為105家中國知網(wǎng)論文數(shù)據(jù)庫。江蘇69家；浙江56家；安徽36家；江西2390家；山東56家；湖北3146家；重慶46家；四川45家；貴州854家；青海219家；寧夏290家；新疆519家?？梢?，保險機(jī)構(gòu)的分布主要集中在東部沿海地區(qū)和少數(shù)中西部地區(qū)，保險機(jī)構(gòu)的區(qū)域分布存在較大差異。

2．營銷排斥，即一些人被排除在金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品營銷目標(biāo)市場之外。保險機(jī)構(gòu)為了獲得盈利和發(fā)展需要一定的從業(yè)人員對其提供的產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行營銷。從業(yè)人員是營銷活動的重要載體,從業(yè)人員的多少對金融機(jī)構(gòu)營銷具有重要的影響。從表1中可以看出，東部地區(qū)11個省份中保險機(jī)構(gòu)從業(yè)人員數(shù)目明顯高于中、西部地區(qū)。中部地區(qū)：黑龍江、山西、河南以及湖北的從業(yè)人員人數(shù)和東部地區(qū)相當(dāng)，其余地區(qū)和東部區(qū)域相比相差較大。尤其是西部地區(qū)除四川省從業(yè)人數(shù)較多之外，其他省份遠(yuǎn)低于東部地區(qū)。

表1 2009年我國各地區(qū)保險機(jī)構(gòu)從業(yè)人員總數(shù)

 

地區(qū)

省份

從業(yè)人員總數(shù)

地區(qū)

省份

從業(yè)人員總數(shù)

東

部

北京

64062

東

部

海南

12828

天津

41546

遼寧

134890

河北

200000

廣東

253800

山東

402100

中

部

黑龍江

113000

江蘇

235000

山西

110416

浙江

143000

河南

263300

上海

21300

安徽

19991

福建

131873

湖北

134879

地區(qū)

省份

從業(yè)人員總數(shù)

地區(qū)

省份

從業(yè)人員總數(shù)

中

部

湖南

14800

西

部

四川

172600

江西

70000

貴州

9421

吉林

87051

陜西

73774

西

部

內(nèi)蒙古

67704

西

部

新疆

12703

廣西

65000

青海

15325

重慶

75000

寧夏

7644

云南

65000

篇5

     論文 摘要：存款保險制度是 金融 安全網(wǎng)的重要組成部分。本次波及全球的金融危機(jī)，促使

一、存款保險制度概述 

存款保險制度，就是銀行按照規(guī)定參加存款保險，繳納保費，國家組建專門機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)管理投保銀行的保險費和其他渠道籌資，建立起存款保險基金：當(dāng)某家銀行出現(xiàn)倒閉破產(chǎn)等危機(jī)事件時，存款保險機(jī)構(gòu)按照規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)及時向存款人予以賠付，并依法參與或組織對這家銀行的清算，實現(xiàn)對存款人合法權(quán)益的最大保護(hù)。該制度通常與政府接管、最后貸款援助制度一起，構(gòu)成處理金融機(jī)構(gòu)市場退出的核心法律制度，是國際金融中心金融安全法律體系的信心來源與保證，對穩(wěn)定本國金融市場安全體系起到重要作用。它的核心是防止一些存款者因某些金融機(jī)構(gòu)的倒閉而對其它的金融機(jī)構(gòu)失去信任，由此導(dǎo)致大規(guī)模的擠兌行為，引發(fā)銀行機(jī)構(gòu)恐慌和大規(guī)模的金融危機(jī)。 

一般情況下，為了應(yīng)對破產(chǎn)的金融機(jī)構(gòu)，存款保險機(jī)構(gòu)有不同的處理方法：一是由存款保險公司協(xié)助另一金融機(jī)構(gòu)收購破產(chǎn)的金融機(jī)構(gòu)，把存款者的存款轉(zhuǎn)移到收購者的金融機(jī)構(gòu)之中；二是由存款保險機(jī)構(gòu)支付存款人被保險的存款金額，并且清償破產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)的債務(wù)。存款保險公司一般會按照成本價格來選擇具體的處理方法，一股的說，對大銀行多采取安排收購和存款繼承，對小銀行則多采取后面的一種方式。 

然而，存款保險也存在其不可避免的缺陷，比如說：存款者由于利益受到保護(hù)而弱化了對銀行的選擇與監(jiān)督存款：同時存款保險的存在使銀行的膽子更大，產(chǎn)生“虧了也是保險公司的錢”的心理；除此之外，存款保險的保險費率一般與風(fēng)險并不直接相關(guān)，以上因素造成的風(fēng)險與成本在很大程度上是不對稱的，從而不可避免的提高銀行的從業(yè)風(fēng)險。存款保險制度的另一大缺陷就是它對大銀行提供的保護(hù)要明顯的高于對小銀行的保護(hù)，這容易造成存款從小銀行逐漸流向大銀行，對小銀行來講這是相當(dāng)不公平的。 

篇6

[論文摘要]:文章提出了必須整頓和規(guī)范金融市場、構(gòu)建完善的金融體系、加強(qiáng)金融風(fēng)險管理和建立金融風(fēng)險保險機(jī)制等風(fēng)險規(guī)避策略。

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融市場是市場經(jīng)濟(jì)體系的動脈，是市場配置關(guān)系的主要形式。金融體系的安全、高效、穩(wěn)健運行，對經(jīng)濟(jì)全局的穩(wěn)定和發(fā)展至關(guān)重要。一旦金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)危機(jī)很容易在整個金融體系中引起連鎖反應(yīng)，引發(fā)全局性、系統(tǒng)性的金融風(fēng)波，從而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)秩序的混亂，甚至引發(fā)嚴(yán)重的政治經(jīng)濟(jì)危機(jī)。加強(qiáng)金融市場的安全性，采取一定策略防范與化解金融風(fēng)險，以保證我國金融業(yè)沿著健康有序的方向發(fā)展，勢在必行。

1.金融風(fēng)險產(chǎn)生的原因

(1)計劃經(jīng)濟(jì)體制的束縛尚未完全解脫，國有企業(yè)建設(shè)資金過分依賴銀行貸款，,而且國家對銀行行政干預(yù)較多，銀行經(jīng)營自有時難以落實，這是金融風(fēng)險形成的重要因素之一。在向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌過程中，由于眾多原因，我國經(jīng)濟(jì)運行時冷時熱，相應(yīng)的金融運行有時失控、緊縮、放松和再膨脹，加大了銀行風(fēng)險管理的困難。在市場化的進(jìn)程中，市場經(jīng)濟(jì)所常見的缺陷也逐漸暴露出來，如：市場存在著不公平的競爭，市場的約束機(jī)制缺乏等等。

(2)不完善的金融管理模式。嚴(yán)格地說，即使在激烈競爭的市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，如果有比較完善的金融管理模式，仍可以將銀行風(fēng)險控制在較低水平。但我國現(xiàn)階段的金融管理模式，仍有一些欠缺。其一，在宏觀監(jiān)管方面，還需強(qiáng)化各銀行按市場規(guī)則公平競爭。另外，對于有的銀行以不遵守金融法規(guī)和制度為前提的競爭行為，宏觀監(jiān)管也缺乏有效性，表現(xiàn)為僅停留在事后管理的狀態(tài)，從而難以達(dá)到防范風(fēng)險的目的。其二，在微觀管理方面，銀行的內(nèi)部控制薄弱，表現(xiàn)在制度建設(shè)滯后，內(nèi)控體制不順、權(quán)利制約失衡、會計信息失真等，較易發(fā)生銀行風(fēng)險。

(3)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險控制力量薄弱。當(dāng)前一些金融機(jī)構(gòu)對防范金融風(fēng)險問題缺乏應(yīng)有的重視，有的甚至頂風(fēng)違章違規(guī)經(jīng)營。從理論上講，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該成為金融風(fēng)險管理與控制的主體，經(jīng)營者本人在防范金融風(fēng)險上應(yīng)該竭盡全力。但由于我國金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)制度不明晰，缺少明確的所有者代表,國家承擔(dān)幾乎全部的金融風(fēng)險成本，經(jīng)營者缺乏內(nèi)部風(fēng)險控制的動力和壓力，很容易開脫和逃避承擔(dān)金融風(fēng)險成本。

(4)國際社會金融波動的牽動市場國際化必然帶來金融國際化問題，而國際金融波動必然影響國家金融。改革開放以來，我國加強(qiáng)了國際間的金融往來，在國家的計劃安排下舉借外債，引進(jìn)外國銀行，擴(kuò)大對外貿(mào)易往來，在為我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)帶來了活力的同時也帶來了一定的金融風(fēng)險。由于我國沒有完全開放金融市場，目前國際金融波動并沒有直接、同步地牽動我國的金融，但其對我國進(jìn)出口貿(mào)易的影響將最終作用于我國金融體系。

2.防范與化解金融風(fēng)險的途徑

(1)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)提高自我防范意識，增強(qiáng)自我防御能力

金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理應(yīng)從過去只重視規(guī)模擴(kuò)大轉(zhuǎn)移到注重質(zhì)量效益的提高上來，金融監(jiān)管應(yīng)從過去以合規(guī)性監(jiān)管為主轉(zhuǎn)移到以風(fēng)險監(jiān)管為主上來。建立健全貸款管理責(zé)任制度，嚴(yán)格實行資產(chǎn)負(fù)債比例管理，加強(qiáng)和完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部稽核制度，尤其是應(yīng)注重對衍生金融工具交易的稽核，建立健全風(fēng)險的預(yù)警系統(tǒng)，通過設(shè)計一套完整的風(fēng)險指標(biāo)體系，從定性定量兩個方面加強(qiáng)對風(fēng)險的事前控制。

(2)進(jìn)一步深化金融體制改革

加快發(fā)展和完善金融市場，推進(jìn)金融體制改革。積極創(chuàng)造條件，完善全國統(tǒng)一的同業(yè)拆借市場，合理引導(dǎo)資金流向，為實現(xiàn)利率市場化創(chuàng)造有利條件；完善票據(jù)貼現(xiàn)市場，為企業(yè)和銀行短期融資創(chuàng)造條件；加快資本市場發(fā)展步伐，在規(guī)范證券市場的基礎(chǔ)上，適度擴(kuò)大股票和企業(yè)債券市場規(guī)模，為企業(yè)開辟多種籌資渠道，并通過資本市場籌集發(fā)展資金。加快推進(jìn)國有商業(yè)銀行按現(xiàn)代企業(yè)制度的要求進(jìn)行改組改造，使其真正成為遵循市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律運作，具有活力和競爭力的企業(yè)。從而規(guī)避和降低金融風(fēng)險，改善金融服務(wù)，支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

(3)健全金融企業(yè)內(nèi)部控制制度

建立資產(chǎn)負(fù)債管理制度，資金交易風(fēng)險管理制度，內(nèi)部授權(quán)、授信制度等一系列業(yè)務(wù)授權(quán)管理制度。提高金融機(jī)構(gòu)本身對風(fēng)險的防范能力。對國有商業(yè)銀行來說：對于制度性的金融風(fēng)險，國有商業(yè)銀行要切實加強(qiáng)防范信貸風(fēng)險，這是因為信貸風(fēng)險是我國商業(yè)銀行目前最大和最具有威脅性的風(fēng)險。堅持貸前調(diào)查、貸時審查和貸后復(fù)查制度，進(jìn)一步規(guī)范借款合同、保證合同、抵押合同的文本，特別是要注意完善貸款擔(dān)保制度，簽約前要嚴(yán)格審查抵押財產(chǎn)的價值、產(chǎn)權(quán)、實效以及擔(dān)保企業(yè)的實際擔(dān)保能力，并依法辦理登記手續(xù)；完善貸款審批程序，實行信貸管理與信貸經(jīng)營相分離，調(diào)查與審查相分離，審查與審批相分離，改變信貸人員權(quán)力過大缺乏有效監(jiān)督的貸款風(fēng)險制約機(jī)制。

(4)切實加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，實施監(jiān)管責(zé)任制，建立有效的監(jiān)管體系、調(diào)控體系

隨著我國金融業(yè)逐步向混業(yè)經(jīng)營發(fā)展，我國政府應(yīng)基于漸進(jìn)方式向混業(yè)經(jīng)營過渡的思路，結(jié)合混業(yè)經(jīng)營的具體進(jìn)程，建立適應(yīng)這種經(jīng)營趨勢的監(jiān)管體系，對金融業(yè)實施有效監(jiān)管和控制。各職能部門要明確監(jiān)管對象和監(jiān)管內(nèi)容，要把所有金融日常監(jiān)管任務(wù)落實到部門、落實到人，并切實履行監(jiān)管職責(zé)。對重點監(jiān)管對象要明確監(jiān)管人員或監(jiān)管小組專門監(jiān)管。要探索建立中央銀行金融監(jiān)管人員等級制。培育和完善良好的信用環(huán)境。政府通過加強(qiáng)立法、執(zhí)法工作，使整個社會的交易活動和債權(quán)債務(wù)關(guān)系契約化、規(guī)范化。同時，培育和完善良好的信用環(huán)境是降低金融風(fēng)險的有效途經(jīng)。

(5)建立金融風(fēng)險保險機(jī)制

建立完善的金融風(fēng)險保險機(jī)制，可以使銀行在一定程度上轉(zhuǎn)移風(fēng)險，同時金融保險機(jī)構(gòu)對投保單位也起到一定的監(jiān)管作用。運用保險機(jī)制分散和化解風(fēng)險，可以更好地維護(hù)銀行的經(jīng)營安全。設(shè)立存款保險制度，即通過設(shè)立存款保險公司，向金融機(jī)構(gòu)收取一定的保險金，對在該金融機(jī)構(gòu)的存款實行保險，以防止金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營出現(xiàn)困難時存款人的擠兌行為，使銀行有機(jī)會通過調(diào)整渡過難關(guān)。例如,銀行在發(fā)放貸款的同時，可以以貸款為標(biāo)的直接向保險機(jī)構(gòu)投保。屬于保險范疇內(nèi)的原因造成貸款到期不能收回的本息可由保險機(jī)構(gòu)補(bǔ)償，銀行將貸款本息的追償權(quán)轉(zhuǎn)移給保險機(jī)構(gòu)，以此將貸款風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險機(jī)構(gòu)。當(dāng)然,保險機(jī)構(gòu)要行使對投保金融企業(yè)的監(jiān)管職能。

參考文獻(xiàn)

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[2]溫麗.論防范與化解金融風(fēng)險[J].中國審計，2000.

[3]何信,張世英,孟利鋒.金融風(fēng)險規(guī)避策略研究[J].天津大學(xué)學(xué)報,2004.

篇7

論文摘要：在目前動蕩的國際宏觀經(jīng)濟(jì)形勢下，我國籌備已久的存款保險制度呼之欲出。本文回顧了我國存款保險制度的發(fā)展歷程，剖析了這柄雙刃劍在推出前面臨的現(xiàn)實選擇，指出了適合中國國情的存款保險制度有利于當(dāng)前的金融體系穩(wěn)定及國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

國際金融危機(jī)席卷全球的今天，金融安全網(wǎng)承擔(dān)著有史以來最為艱巨的任務(wù)。金融安全網(wǎng)通常包含三大支柱——中央銀行最后貸款人功能、銀行審慎監(jiān)管與存款保險制度。其中前兩者已經(jīng)在各國維護(hù)金融穩(wěn)定的過程中發(fā)揮著重要作用，而存款保險制度在不同國家的推進(jìn)進(jìn)度則大不一樣。

存款保險制度是指在金融體系內(nèi)設(shè)立保險機(jī)構(gòu)，由其定期向銀行及其他金融機(jī)構(gòu)收繳保險費，以建立存款保險準(zhǔn)備金，一旦投保人遭受風(fēng)險事故，由保險機(jī)構(gòu)向投保人提供財務(wù)救援，或由保險機(jī)構(gòu)直接向存款人支付部分或全部存款的一種制度安排。存款保險制度是保障經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的重要基礎(chǔ)建設(shè)，是減少金融危機(jī)造成社會成本的重要手段。它作為一項制度設(shè)計，在許多國家被證明是成功的，可以有效地保護(hù)存款人，尤其是居于多數(shù)的小額存款人的利益；建立對出現(xiàn)嚴(yán)重問題瀕于倒閉的銀行進(jìn)行處置的合理程序；提高公眾對銀行的信心，保證銀行體系的穩(wěn)定。迄今為止，全球約有90個國家和地區(qū)建立了顯性存款保險制度。近年來，國際存款保險制度不斷完善，功能逐步增強(qiáng)，對保護(hù)存款人利益，維護(hù)金融穩(wěn)定發(fā)揮著越來越重要的作用。

目前，我國的金融體系基本保持穩(wěn)定，商業(yè)銀行改革順利進(jìn)行，公眾對國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融運行的公信力穩(wěn)步提升，這都為我國籌備已久的顯性存款保險制度出臺創(chuàng)造了條件。同時，我們也應(yīng)看到，內(nèi)需的疲軟、出口的萎靡、房價的高企以及股市的巨幅波動也暗示著中國的金融系統(tǒng)隱藏著極大的風(fēng)險，因此，存款保險制度的推出還要經(jīng)過縝密的論證。

一、我國存款保險制度的發(fā)展歷程

隨著我國金融體制改革的不斷深入，加快建立適合中國國情的存款保險制度己經(jīng)不僅僅是一項重大理論問題，而是一項越來越緊迫的實際問題。我國現(xiàn)在雖然沒有顯性存款保險制度出臺，但為此做出的積極努力已達(dá)十余年之久。

自1993年《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》提出要建立存款保險基金到1997年底央行存款保險課題組成立；自2004年4月金融穩(wěn)定局存款保險處掛牌到2004年12月《存款保險條例》起草工作展開；時至2006年底，中國人民銀行在的金融穩(wěn)定報告中，指出了要加快存款保險制度建設(shè)，健全金融風(fēng)險處置長效機(jī)制的必要性，并詳細(xì)闡述了所要重點研究的存款保險機(jī)構(gòu)的職能、存款保險的成員資格、存款保險的基金來源、最高賠付限額、費率制度安排等細(xì)節(jié)問題。2007年全國金融工作會議的有關(guān)精神也促使了建立存款保險制度被納上議事日程。目前，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢頭良好，降低了建立這一制度的成本和風(fēng)險；銀監(jiān)會成立以來我國銀行業(yè)監(jiān)管水平有了很大的提高，也為存款保險制度的出臺創(chuàng)造了前提條件；國有商業(yè)銀行改制上市取得顯著成效，銀行不良資產(chǎn)的大規(guī)模政策性集中處置工作已經(jīng)告一段落，此外，經(jīng)營不善金融機(jī)構(gòu)的市場退出機(jī)制也在建立之中，所有這些都表明，在我國建立存款保險制度所需要的主要條件都已具備。因此，中國人民銀行研究局局長張健華在參加2008年11月26日舉行的“第十四屆兩岸金融學(xué)術(shù)研討會”時表示，存款保險制度已經(jīng)上報國務(wù)院……估計將于2009年推出。

二、我國存款保險制度的現(xiàn)實選擇

理論研究和國際經(jīng)驗共同表明，存款保險這柄雙刃劍實際上是建立在提高存款人安全收益與降低市場約束之間權(quán)衡的結(jié)果，既有明顯優(yōu)勢、又存在負(fù)面效果。如果盲目推行，效果適得其反。顯然，在目前復(fù)雜的國際宏觀經(jīng)濟(jì)形勢下，我國顯性存款保險制度的推出一直在等待最佳時機(jī)。因此，在推出顯性存款保險制度之際，還必須仔細(xì)斟酌，周密論證，以有效防范存款保險可能帶來的道德風(fēng)險和逆向選擇問題。從參保前，參保時和參保后三方面而言，我國的存款保險制度面臨如下現(xiàn)實選擇：

1、參保前的現(xiàn)實選擇——強(qiáng)制保險與自愿保險。強(qiáng)制保險是指在法律規(guī)定范圍內(nèi)的存款類金融機(jī)構(gòu)均應(yīng)參加存款保險，繳納存款保險費；自愿保險是指存款類金融機(jī)構(gòu)可自愿選擇是否參加存款保險。

為避免參加存款保險前風(fēng)險越大的銀行參與的積極性越高的逆向選擇問題，中國存款保險制度應(yīng)該是強(qiáng)制性存款保險。這樣既有利于存款保險機(jī)構(gòu)預(yù)期負(fù)擔(dān)的減小，也有利于強(qiáng)化參加存款保險的中小商業(yè)銀行在競爭中處于相對平等的地位，更可以提升公眾信心，并直接強(qiáng)化銀行業(yè)競爭，促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展。

2、參保時的現(xiàn)實選擇——保險額度與費率斟酌?，F(xiàn)今，金融風(fēng)暴席卷全球，顯性存款保險制度健全的國家也未能幸免。而我國實行的隱性存款保險制度在這時因為其國家的全額擔(dān)保形式而有利于維持公眾信心，促進(jìn)金融穩(wěn)定。與美國存款保險公司的建立過程相反，我國存款保險的施行，并非為原本暴露的儲戶風(fēng)險引入新的擔(dān)保機(jī)制，而是將事實上已經(jīng)存在的隱性存款保險顯性化，并逐漸把無限的國家責(zé)任變成一種內(nèi)容與邊界明確的、由獨立機(jī)構(gòu)承擔(dān)的有限民事責(zé)任。因此，今天儲戶對于銀行的信任，很大程度上仍基于對國家擔(dān)保的信任，這一責(zé)任不可輕易放棄，所以我國顯性存款保險制度的推出初期，還應(yīng)延續(xù)以往的政策，進(jìn)行全額兜底。在經(jīng)濟(jì)形勢明朗后，資金開始從銀行流出尋找投資渠道時，再逐漸過渡到分級兜底。這樣才不至于引起恐慌。

此外，由于單一費率可能引起的銀行追逐高風(fēng)險項目行為，應(yīng)對不同風(fēng)險的銀行征收差別保費。這種差別保費是基于風(fēng)險的存款保險安排的核心內(nèi)容，它要根據(jù)每家投保機(jī)構(gòu)的信用評級和資本充足率等因素定期調(diào)整，從而使得銀行的風(fēng)險與收益相匹配，約束銀行的風(fēng)險行為，并按照成本效益原則對問題銀行進(jìn)行及時處置。

3、參保后的現(xiàn)實選擇——風(fēng)險識別與有效監(jiān)管。為避免參加存款保險后的銀行可能從事風(fēng)險較大，利潤較高的項目而引發(fā)的道德風(fēng)險問題，還需加強(qiáng)對銀行的審慎性監(jiān)管并督促銀行進(jìn)一步完善內(nèi)部控制，促進(jìn)銀行業(yè)內(nèi)外兼修，降低由此引發(fā)的風(fēng)險。因此，穩(wěn)健的會計制度、嚴(yán)格的信息披露制度以及存款人與保險機(jī)構(gòu)共保都是必須的，他們可以通過強(qiáng)化銀行股東、存款人和其他債權(quán)人以及社會公眾對銀行的監(jiān)督，有效提高市場約束，減弱道德風(fēng)險。

一般而言，存款保險制度的有效與否與存款保險機(jī)構(gòu)能否有效識別參保者的風(fēng)險狀況緊密相關(guān)。因此有效的風(fēng)險識別系統(tǒng)起著至關(guān)重要的作用。由于識別及預(yù)測未來本身存在很大的局限性，并且金融機(jī)構(gòu)所面臨的風(fēng)險多種多樣，也使得風(fēng)險識別更為艱難。即使風(fēng)險被識別出來，如何讓金融機(jī)構(gòu)相信其存在的問題也會讓政策當(dāng)局大傷腦筋：控制經(jīng)營已明顯惡化的銀行風(fēng)險是顯而易見的，但要那些表面上經(jīng)營良好、能承擔(dān)其從事的風(fēng)險行為且仍有盈利的銀行糾正其風(fēng)險行為、調(diào)整其經(jīng)營策略卻相當(dāng)困難。因此有效的風(fēng)險識別系統(tǒng)和理性而強(qiáng)勢的監(jiān)管干預(yù)將是存款保險制度健康推行的前提。

三、小結(jié)

目前我國的國有商業(yè)銀行經(jīng)營機(jī)制尚未完全轉(zhuǎn)變，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理，風(fēng)險抵御能力較差，在金融市場發(fā)育不完善、金融監(jiān)管手段和方法落伍的背景下，建立顯性的存款保險機(jī)制并輔以適合中國現(xiàn)階段國情的條款，不但有利于維護(hù)公眾對金融體系的信心，而且順應(yīng)了中國金融機(jī)構(gòu)所有權(quán)結(jié)構(gòu)變化趨勢，是符合中國實際、維護(hù)金融體系穩(wěn)定的重要舉措。因此，適時地出臺符合國情的存款保險制度，在全球經(jīng)濟(jì)四面楚歌之時提升公眾的信心，有利于保障金融體系的穩(wěn)定，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展。

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篇8

論文摘要：農(nóng)業(yè)保險是分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險和災(zāi)害補(bǔ)償?shù)挠行Х绞?，是WTO框架下的“綠箱”政策之一，已為許多發(fā)達(dá)國家所采用。農(nóng)業(yè)保險主體(農(nóng)戶、保險機(jī)構(gòu)、政府)風(fēng)險管理行為對農(nóng)業(yè)保險的影響，以及農(nóng)業(yè)保險政策對農(nóng)業(yè)保險主體行為的影響是相互作用的。借鑒國外在立法、政府補(bǔ)貼和推動、農(nóng)業(yè)風(fēng)險分散機(jī)制等方面的經(jīng)驗，我們應(yīng)從以下三個方面來規(guī)范和誘導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險主體風(fēng)險管理行為朝著有利于農(nóng)業(yè)保險的方向發(fā)展：(1)政府推行農(nóng)業(yè)保險的主要作為；(2)建立有效的風(fēng)險分散機(jī)制；(3)選擇規(guī)?；a(chǎn)的地區(qū)進(jìn)行重點試點。

農(nóng)業(yè)風(fēng)險對于農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量和市場來說都是不可避免的，但這種風(fēng)險是可以管理的(WennerandArias，2003)。發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗已經(jīng)證明：農(nóng)作物保險和定價策略的結(jié)合可以有效地減少農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量和價格風(fēng)險。即便如此，農(nóng)業(yè)保險還是被公認(rèn)為世界性難題；直到現(xiàn)在，世界上還沒有哪一個國家的農(nóng)業(yè)保險計劃可以用保費收入來支付賠款支出和管理費用。我國在20世紀(jì)30年代初就開始試辦農(nóng)業(yè)保險，但真正發(fā)展還是在1982年以后。隨著1992年中國人民保險公司向商業(yè)化轉(zhuǎn)軌，1993-2003年間農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)不斷萎縮。2004年開始，國家連續(xù)三個中央1號文件都提出要發(fā)展農(nóng)業(yè)保險。基于這種背景，本文從農(nóng)業(yè)保險主體風(fēng)險管理行為角度來闡述農(nóng)業(yè)保險行為主體對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的影響；并借鑒國外經(jīng)驗，對我國農(nóng)業(yè)保險的進(jìn)一步發(fā)展提出政策建議。

一、主體風(fēng)險管理行為對農(nóng)業(yè)保險的影響

(一)農(nóng)戶的風(fēng)險管理行為對農(nóng)業(yè)保險的影響

農(nóng)戶的風(fēng)險管理行為主要有多品種經(jīng)營、尋求非農(nóng)收入、自己承擔(dān)風(fēng)險和政府救濟(jì)等手段。這些風(fēng)險管理手段與農(nóng)業(yè)保險之間存在著替代性，特別是非農(nóng)收入的增加，使得農(nóng)民收入中的農(nóng)業(yè)收入所占比重越來越小，從1990年的50％下降到2004年的36％左右。這也意味著農(nóng)業(yè)風(fēng)險占農(nóng)民所面對的總風(fēng)險比重正在下降。此外，多品種經(jīng)營又降低了農(nóng)業(yè)風(fēng)險的集中性，分散了一部分農(nóng)業(yè)風(fēng)險。農(nóng)民規(guī)避風(fēng)險手段的多樣化，農(nóng)戶收入整體水平不高，加上現(xiàn)階段我國農(nóng)業(yè)保險實行的初始成本保險(即生產(chǎn)成本保險)以及較高的保險費率，造成了農(nóng)業(yè)保險的有效需求不足。

(二)保險機(jī)構(gòu)的風(fēng)險管理行為對農(nóng)業(yè)保險的影響

由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險在時間上和空間上的高度相關(guān)性、道德風(fēng)險和逆向選擇現(xiàn)象嚴(yán)重、風(fēng)險不能大范圍地分散等問題，造成農(nóng)業(yè)保險的純商業(yè)化經(jīng)營均以失敗告終(除了冰雹險、暴雨險等單一風(fēng)險的經(jīng)營成功之外)。保險機(jī)構(gòu)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險基本上都是虧損的，這與保險機(jī)構(gòu)的利潤最大化目標(biāo)相背離。因此，保險機(jī)構(gòu)純商業(yè)化經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的積極性很低。隨著城市保險市場的日趨飽和，保險機(jī)構(gòu)不得不尋求新的市場——8億潛在客戶的農(nóng)村保險市場，因此，效益較差的農(nóng)業(yè)保險也成了獲得其他盈利性較好險種(例如家財險、壽險、健康險等)的“敲門磚”。即使經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，保險機(jī)構(gòu)也會偏向那些盈利性較好的險種，這和農(nóng)業(yè)保險的目標(biāo)相去甚遠(yuǎn)。

(三)政府的風(fēng)險管理行為對農(nóng)業(yè)保險的影響

政府的風(fēng)險管理行為主要有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)補(bǔ)貼、價格支持和收入保護(hù)等手段，而自然災(zāi)害補(bǔ)償機(jī)制是政府風(fēng)險管理的重要內(nèi)容。目前我國的農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害補(bǔ)償方式還是以政府救濟(jì)和災(zāi)害扶持為主(占總補(bǔ)償?shù)?0％以上)，而保險賠款占總補(bǔ)償?shù)谋壤艿?。?992年開始，由于一直經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的中國人民保險公司商業(yè)化轉(zhuǎn)軌，農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)村自然災(zāi)害補(bǔ)償中的比例不斷下降，2003年農(nóng)業(yè)保險賠款僅占總補(bǔ)償額的5％(曹前進(jìn)，2005)。我國財力有限又決定了政府救濟(jì)和農(nóng)業(yè)保險之間存在替代性，因此，目前政府以災(zāi)害救濟(jì)為主的災(zāi)害管理行為不利于農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

二、農(nóng)業(yè)保險政策對主體行為的影響

2004年中央1號文件明確提出，加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度，選擇部分產(chǎn)品和部分地區(qū)率先試點，有條件的地方可對參加種養(yǎng)業(yè)保險的農(nóng)戶給予一定的保費補(bǔ)貼；2005年和2006年中央1號文件又連續(xù)作出了擴(kuò)大農(nóng)業(yè)政策性保險試點范圍的政策規(guī)定。這些政策對農(nóng)業(yè)保險主體行為有何影響呢?

(一)農(nóng)業(yè)保險政策對農(nóng)戶風(fēng)險管理行為的影響

2004年全國農(nóng)村固定觀察點辦公室的調(diào)查顯示：如果政府開辦了畜牧業(yè)保險，即使沒有補(bǔ)貼，農(nóng)戶選擇愿意將飼喂的畜禽投保的占42.6％，不愿意的占57.4％；如果政府開辦了補(bǔ)貼性保險，選擇愿意將飼喂的畜禽投保的占73.4％，不愿意的占26.3％。從調(diào)查數(shù)據(jù)來看，如果政府給予一部分保費補(bǔ)貼，農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險的積極性會提高。因此，在新一輪試點過程中，大部分試點地區(qū)或多或少地都給予了農(nóng)民保費補(bǔ)貼。

(二)農(nóng)業(yè)保險政策對保險機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理行為的影響

由于有了政府補(bǔ)貼和其他一些優(yōu)惠政策(如農(nóng)業(yè)保險準(zhǔn)備金制度和再保險)，保險機(jī)構(gòu)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的積極性提高了很多。上海安信、吉林安華、黑龍江陽光互助、中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司、中國人民保險公司等商業(yè)性保險機(jī)構(gòu)都在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，并且不斷擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面，以尋求更多的風(fēng)險單位來規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險。如江蘇省淮安市和浙江省的一些保險機(jī)構(gòu)則采取了與地方政府共擔(dān)風(fēng)險的做法；上海安信、吉林安華兩家農(nóng)業(yè)保險公司和中國再保險集團(tuán)簽訂了再保險合同；黑龍江陽光互助保險公司按保費收入的10％提取巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金等等。

(三)農(nóng)業(yè)保險政策對政府風(fēng)險管理行為的影響

農(nóng)業(yè)保險政策實施的目的，就是轉(zhuǎn)變政府補(bǔ)償災(zāi)害的方式；其目標(biāo)就是由目前的政府救濟(jì)為主向農(nóng)業(yè)保險為主轉(zhuǎn)變。為此，政府提供了保費補(bǔ)貼、經(jīng)營管理費用補(bǔ)貼以及各種優(yōu)惠政策等，以支持農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展。江蘇省和浙江省還采取政府與保險機(jī)構(gòu)共擔(dān)風(fēng)險的模式，減輕了保險機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險。除此之外，相關(guān)農(nóng)業(yè)部門人員還參與到農(nóng)業(yè)保險展業(yè)、查勘定損、理賠等工作中來，有力地支持了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

三、行為主體對農(nóng)業(yè)保險存在的顧慮

(一)來自農(nóng)戶的顧慮

通過調(diào)查我們認(rèn)為，農(nóng)戶主要有以下幾個方面的顧慮：(1)如果在保險期內(nèi)發(fā)生了災(zāi)害，能否從保險公司拿到賠償、能拿到多少、得到賠償需要付出的成本有多大?(2)政府補(bǔ)貼多少、能持續(xù)多久?(3)如果幾年沒受災(zāi)怎么辦?(4)保障水平有多高?在調(diào)查過程中我們還發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民普遍不太信任保險公司(因為在20世紀(jì)90年生過某保險公司因為不想理賠而退還保費的事情)。另外，保障水平太低也是制約農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的重要原因，這與國外的一些研究結(jié)果相符。

(二)來自保險機(jī)構(gòu)的顧慮

保險機(jī)構(gòu)對經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的顧慮有四個方面。(1)對政策的顧慮。政府給予的一些政策能持續(xù)多久，包括以險養(yǎng)險、經(jīng)營管理費用補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠以及一些與農(nóng)業(yè)保險相配套的政策(如生產(chǎn)貸款必須參與農(nóng)業(yè)保險)?(2)對經(jīng)營風(fēng)險的顧慮。一方面是經(jīng)營能否不虧損，即從目前農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營情況看，種、養(yǎng)業(yè)農(nóng)業(yè)保險基本上都是虧損的，政府給予的經(jīng)營管理費用以及以險養(yǎng)險能不能彌補(bǔ)這一部分的虧損；另一方面是規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險的風(fēng)險準(zhǔn)備金制度和再保險能不能實現(xiàn)?(3)對政府財力的顧慮。如果保險機(jī)構(gòu)選擇了與政府共保的模式，萬一出現(xiàn)大災(zāi)，政府財力能否兌現(xiàn)其保險責(zé)任?(4)費率制定和操作的顧慮。由于缺乏相應(yīng)的歷史數(shù)據(jù)，制定科學(xué)的費率難度較大，這也是很多商業(yè)保險公司不敢涉足農(nóng)業(yè)保險市場的一個重要原因。

(三)來自政府的顧慮

政府顧慮有中央政府的顧慮和地方政府的顧慮兩方面。

中央政府的顧慮是：(1)政府支出的補(bǔ)貼資金需多少。由于目前農(nóng)業(yè)保險規(guī)模不大，政府補(bǔ)貼資金還可以到位；但如果以后覆蓋面不斷擴(kuò)大，政府的補(bǔ)貼資金能否到位。如果按照美國《農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障法》的規(guī)定，政府每年給農(nóng)業(yè)保險的財政支持將會超過30億美元，那么政府首先必須考慮財力問題。(2)補(bǔ)貼資金的效果如何。Nolson和Loehman(1987)認(rèn)為，在理論上，農(nóng)業(yè)保險是一種有效的農(nóng)業(yè)風(fēng)險分散機(jī)制，然而在實踐中，農(nóng)業(yè)保險卻成為一種損失轉(zhuǎn)嫁給政府或者保險機(jī)構(gòu)的成本高昂的風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制。如果情況跟Nolson和Loehman(1987)闡述的一樣，那么政府還不如采用救濟(jì)的方式，因為救濟(jì)帶有很大的隨意性，可以根據(jù)財力來控制救濟(jì)資金。(3)如果出現(xiàn)大災(zāi)，政府所要負(fù)擔(dān)的賠款額會不會超過財政的承受能力。

地方政府的顧慮是：(1)中央政府的補(bǔ)貼和其他一些政策能持續(xù)多久?(2)地方財政隨著農(nóng)業(yè)保險覆蓋面的擴(kuò)大需負(fù)擔(dān)多少補(bǔ)貼資金?(3)如果出現(xiàn)大災(zāi)，地方財政能否負(fù)擔(dān)得起政府兜底的責(zé)任?(4)怎樣確定政策性農(nóng)業(yè)保險的產(chǎn)品范圍?是選擇關(guān)系糧食安全和地方社會穩(wěn)定的農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行補(bǔ)貼，還是選擇效益較高、關(guān)系到地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行補(bǔ)貼?

四、國際經(jīng)驗借鑒

發(fā)達(dá)國家發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)驗可以總結(jié)為以下三個方面。

(一)較高的保費補(bǔ)貼和強(qiáng)制性保險與有條件強(qiáng)制性保險的實施，刺激農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險

在財政補(bǔ)貼方面，發(fā)達(dá)國家為了提高農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面，不斷地提高財政對農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)貼力度。研究表明，即使農(nóng)民收入較高的國家，如果沒有政府給予適量的保費補(bǔ)貼，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的自愿投保積極性也很低。墨西哥有關(guān)經(jīng)驗表明：政府的保險費補(bǔ)貼若低于2/3，大多數(shù)農(nóng)民不會自愿投保；美國的參保率則隨著補(bǔ)貼率的不斷上升而上升。因此，美國、日本、法國等農(nóng)業(yè)保險比較發(fā)達(dá)的國家都給予農(nóng)戶較多的保費補(bǔ)貼。

農(nóng)業(yè)保險發(fā)達(dá)國家還采取了強(qiáng)制性保險和有條件強(qiáng)制性保險。日本1947年頒布的《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》中就提到了強(qiáng)制性保險。印度、菲律賓則規(guī)定農(nóng)業(yè)貸款戶必須參與農(nóng)業(yè)保險，形成準(zhǔn)強(qiáng)制性保險。美國《1994年農(nóng)作物保險改革法》中也提到政府將干旱、雨澇、雹災(zāi)、風(fēng)災(zāi)、火災(zāi)、病蟲害等風(fēng)險損失，與其他一些福利性農(nóng)業(yè)計劃(價格支持與生產(chǎn)調(diào)節(jié)計劃、農(nóng)民家庭緊急貸款計劃、互助儲備計劃等)聯(lián)系起來進(jìn)行有條件強(qiáng)制性保險。

除了較高的保費補(bǔ)貼和強(qiáng)制性保險與有條件強(qiáng)制性保險外，保障水平不斷提高也是促使農(nóng)戶使用農(nóng)業(yè)保險的一個重要原因。1989年美國農(nóng)業(yè)部專門針對那些沒有購買農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶進(jìn)行過一次調(diào)查，讓他們將不參加農(nóng)業(yè)保險的原因進(jìn)行排序。調(diào)查結(jié)果顯示：首要原因就是保障太低，占24.8％；其次是保費太高，占23.3％；更愿意自己承擔(dān)風(fēng)險的占23％。因此，保障水平的提高，加上政府提供較高比例的保費補(bǔ)貼，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的有效需求自然會增加。

(二)保險機(jī)構(gòu)降低經(jīng)營風(fēng)險的做法

保險機(jī)構(gòu)主要從兩個方面來降低經(jīng)營風(fēng)險：一是農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新和金融工具的應(yīng)用；二是農(nóng)業(yè)風(fēng)險準(zhǔn)備金制度和再保險的實施。保險市場金融和技術(shù)上的創(chuàng)新，提供了處理農(nóng)業(yè)風(fēng)險的新辦法，特別是氣候風(fēng)險；而資本市場的應(yīng)用是金融創(chuàng)新的一部分，這減輕了農(nóng)業(yè)保險提供者面臨的風(fēng)險(skees，eta1.，2002)。另外，再保險和巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金是分散農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險的兩個比較有效的手段，因此，絕大多數(shù)國家在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的過程中都采用這兩種風(fēng)險分散手段。

1、資本市場金融工具的應(yīng)用。隨著氣象測量等技術(shù)的日益成熟，國際資本市場上轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險的金融產(chǎn)品被逐漸開發(fā)出來。例如巨災(zāi)風(fēng)險(cAT)債券，它主要用于為颶風(fēng)、洪水、地震等巨災(zāi)保險提供保障。除了CAT債券之外，資本市場上還出現(xiàn)了基于氣象指數(shù)的氣象衍生金融工具，如氣象指數(shù)期權(quán)等。

另一個資本市場金融工具的使用就是農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險證券化，它是將農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險和資本市場結(jié)合起來。在資本市場上以證券的方式籌集資金，用來分散和化解農(nóng)業(yè)的巨災(zāi)損失。20世紀(jì)90年代中后期，國際上發(fā)展的風(fēng)險證券主要有三類：巨災(zāi)證券、應(yīng)急準(zhǔn)備金債券和巨災(zāi)股票。由于農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險和資本市場具有極小的相關(guān)性，因此，在資本市場上尋求分散農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險是可行的；而且，資本市場資金充裕，這對農(nóng)業(yè)保險的巨災(zāi)風(fēng)險分散也很有效。

2、農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新。農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中對于道德風(fēng)險的控制，主要是了解和掌握農(nóng)民的投入情況，如耕作、灌溉、種植時間等；再就是改進(jìn)保險合同的條款，如規(guī)定免賠款的主要目的就是防范道德風(fēng)險。但這通常會面臨高成本問題，因此，農(nóng)業(yè)保險團(tuán)體(區(qū)域)險和農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險應(yīng)運而生。

農(nóng)業(yè)保險團(tuán)體(區(qū)域)險分為收入保險和產(chǎn)量保險兩種，其賠款方式與暢通農(nóng)業(yè)保險賠款方式有很大的差別。這也是農(nóng)業(yè)保險團(tuán)體(區(qū)域)險創(chuàng)新的地方，即只有當(dāng)承保區(qū)域的整體平均產(chǎn)量或收益受損到保險合同中規(guī)定的理賠點時，保險公司才進(jìn)行賠付。如果整個區(qū)域的平均產(chǎn)量沒有受損到理賠點，那么單個農(nóng)民的產(chǎn)量受損再大也不會得到賠付。這樣一來，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者(投保人)之間有了提高自身產(chǎn)量的積極性，既解決了道德風(fēng)險問題，又促進(jìn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。農(nóng)業(yè)保險團(tuán)體險通常都要求某個區(qū)域的農(nóng)戶全部參保，避免了逆向選擇問題。因此，農(nóng)業(yè)保險團(tuán)體險可以最大程度地避免道德風(fēng)險和逆向選擇問題，比較適合農(nóng)村低保障或者道德風(fēng)險與逆向選擇問題較為嚴(yán)重的地區(qū)(孫立明。2003)。

農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險有助于全面、客觀地反映農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險；它不需要農(nóng)業(yè)產(chǎn)量的歷史數(shù)據(jù)作為費率制定的標(biāo)準(zhǔn)，而是依靠系統(tǒng)和精確的氣象測度。這就使得保險合同的制訂是以系統(tǒng)性氣象風(fēng)險的測度為主要依據(jù)(庹國柱、李軍，2003)。相對而言，這種合同制訂更科學(xué)，減少了由于合同制訂不科學(xué)給保險公司帶來的損失。

3、農(nóng)業(yè)風(fēng)險準(zhǔn)備金制度和再保險。再保險一方面可以有效地在空間上分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險，另一方面也擴(kuò)大了保險機(jī)構(gòu)的承保能力。發(fā)達(dá)國家的再保險保費收入占總保費收入的比重大概為20％，凸現(xiàn)了再保險市場的重要性。例如，日本采取農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合向農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會進(jìn)行部分分保，農(nóng)業(yè)共濟(jì)再保險特別會計處又向農(nóng)業(yè)共濟(jì)聯(lián)合會提供超額賠款再保險；1966年法國在大區(qū)范圍內(nèi)還創(chuàng)立了再保險機(jī)構(gòu)，眾多的地方互助保險合作社由大區(qū)社再保險，大區(qū)社又由中央社再保險(龍文軍，2004)。發(fā)達(dá)國家還普遍建立了巨災(zāi)風(fēng)險基金制度(除西班牙外)，例如日本的農(nóng)業(yè)共濟(jì)基金的原始資本為30億日元，由中央政府和聯(lián)合會以1：1的比例共同投資組成。巨災(zāi)風(fēng)險基金制度使得農(nóng)業(yè)風(fēng)險在空間上得以分散，提高了農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定性。

(三)政府對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險的管理

發(fā)達(dá)國家政府很早就意識到應(yīng)用農(nóng)業(yè)保險來分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險。“實施農(nóng)業(yè)保險的目的在于建立一個穩(wěn)固、全面的農(nóng)作物保險體系，以取代作為農(nóng)業(yè)價格支持和收入保護(hù)政策一部分的政府災(zāi)害救濟(jì)計劃，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定，增進(jìn)國民福利?！?/p>

在控制保險機(jī)構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險方面，政府給予了經(jīng)營管理費用補(bǔ)貼(一般為保費收入的20％-25％)、免除各種稅收以及再保險支持等。另外，政府為了滿足保險機(jī)構(gòu)對于大額風(fēng)險單位的要求，結(jié)合各種貸款政策和福利政策以促使農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險。發(fā)達(dá)國家現(xiàn)有的精確的費率與政府的努力不無關(guān)系，因為農(nóng)業(yè)風(fēng)險區(qū)劃工作需要耗費巨額的財力和人力，并不是某個保險公司或是某一個部門就能完成的。例如，法國政府在1980年以后投入巨資資助大學(xué)和有關(guān)部門專門從事農(nóng)業(yè)風(fēng)險科學(xué)研究。

五、政策建議

各個國家都有自己特殊的國情，國外的成功經(jīng)驗值得我們借鑒，但不能生搬硬套，可以從以下三個方面來規(guī)范或誘導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險主體的風(fēng)險管理行為朝著有利于農(nóng)業(yè)保險的方向發(fā)展。超級秘書網(wǎng)

(一)政府推行農(nóng)業(yè)保險的主要作為

1、有關(guān)部門應(yīng)盡早著手起草《農(nóng)業(yè)保險法》。前面分析的我國保險主體存在的一些顧慮，大部分可以歸咎為農(nóng)業(yè)保險法律的缺失。因此，《農(nóng)業(yè)保險法》對農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營目標(biāo)、保障范圍、保障水平、組織機(jī)構(gòu)與運行方式、政府的作用、稅收規(guī)定、資金運用、財政補(bǔ)貼方式等方面，應(yīng)以法律的形式得到明確，為發(fā)展農(nóng)業(yè)保險提供完備的法律、制度保證。

2、財政支持和應(yīng)用各種政策推動農(nóng)業(yè)保險。一是中央財政和地方財政應(yīng)對農(nóng)業(yè)保險的保費和農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營管理費給予一部分補(bǔ)貼。具體額度要根據(jù)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和不同的保險產(chǎn)品而定。二是給予農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營部分稅收優(yōu)惠政策。應(yīng)建立行為主體各方的激勵機(jī)制，將農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款、災(zāi)害救濟(jì)政策結(jié)合起來使用。

3、做好農(nóng)業(yè)風(fēng)險區(qū)劃，實行與農(nóng)業(yè)風(fēng)險相匹配的保險費率。我國農(nóng)業(yè)保險試點地區(qū)普遍存在費率厘定不科學(xué)的問題，不能真實反映農(nóng)業(yè)實際損失率，無法有效調(diào)節(jié)供給和需求。費率厘定的不科學(xué)，主要是由于我國缺乏完整的農(nóng)業(yè)區(qū)劃體系。但農(nóng)業(yè)區(qū)劃工作耗費大、涉及面廣，并不是保險機(jī)構(gòu)就能完成得了的。因此，建議由國家組織相關(guān)部門和保險機(jī)構(gòu)，撥付專項基金，積極開展農(nóng)業(yè)風(fēng)險相關(guān)研究工作。在全國各區(qū)域農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險綜合評估的基礎(chǔ)上，開展農(nóng)業(yè)風(fēng)險區(qū)劃工作，為制定農(nóng)業(yè)保險保費與費率提供科學(xué)依據(jù)。

(二)建立有效的風(fēng)險分散機(jī)制

一是建立農(nóng)業(yè)再保險體系。國家應(yīng)出資組建全國性的農(nóng)業(yè)保險再保險公司?；蚴窃谥袊俦ｋU集團(tuán)中成立農(nóng)業(yè)再保險部，獨立核算。以國有性質(zhì)的農(nóng)業(yè)保險再保險公司為主，其他商業(yè)保險公司作為補(bǔ)充，確立農(nóng)業(yè)再保險經(jīng)營主體；國家對提供農(nóng)業(yè)保險再保險服務(wù)的公司給予適當(dāng)?shù)馁M用補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠。二是建立風(fēng)險準(zhǔn)備金制度。目前很多試點地方也在探索一些積累風(fēng)險準(zhǔn)備金的做法，但都缺乏保障。國家可以整合部分農(nóng)業(yè)直接補(bǔ)貼資金、農(nóng)業(yè)災(zāi)害救濟(jì)金、財政專項支農(nóng)資金等，加上商業(yè)保險公司的農(nóng)險盈余，形成農(nóng)業(yè)保險總準(zhǔn)備金或風(fēng)險基金，并以法律形式規(guī)定每年風(fēng)險基金的提取比例。

篇9

論文關(guān)鍵詞：出口信用保險；出口貿(mào)易；中國出口信用保險公司

一、我國出口信用保險的現(xiàn)狀及問題

（一）我國出口信用保險的現(xiàn)狀

出口信用保險具有防范收匯風(fēng)險的作用，同時具有融資條件寬松、手續(xù)簡便易行的特點，日益成為中小企業(yè)貿(mào)易融資模式的首選。隨著出口信用保險制度的建立和專業(yè)化發(fā)展，我國的出口信用保險和出口貿(mào)易也產(chǎn)生了巨大的變化。

從出口保險的發(fā)展速度來看，根據(jù)中國信用出口保險公司的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，中國信保在2002年的承保額僅為275億美元。而2009年，中國信用保險及擔(dān)保的承保金額達(dá)到1166億美元，同比增長858%。其中，中長期出口信用保險保額806億美元，增長2053%；投資和租賃保險保額543億美元；國內(nèi)貿(mào)易信用保險保額8413億元，新增擔(dān)保金額9億元。2009年，出口信用保險承保規(guī)模達(dá)到987億美元，是過去七年(2002-2008年)出口信用保險承?？傤~的69%。到了2010年中國信保累計實現(xiàn)保險及擔(dān)保業(yè)務(wù)保額為19643億美元。

從保險產(chǎn)品的種類來看，最初主要承保短期出口信用險、中長期出口信用險，而后擴(kuò)大為國內(nèi)貿(mào)易信用保險、投資保險、信用保險貿(mào)易融資業(yè)務(wù)、資信評估服務(wù)、賬款追收服務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)等。

從出口保險的滲透率來看，2002年我國出口信用保險的滲透率（即支持的出口信用保險額占同期全國一般貿(mào)易出口額的比重）僅為22%，而截止到2009年，我國出口保險的蓋滲透率已達(dá)到179%，較2002年增長了813倍，并且滲透率179％也已超過了近幾年國際平均滲透率15%左右的水平。

（二）當(dāng)前我國出口信用保險發(fā)展中存在的問題

1、監(jiān)督機(jī)制不完善

出口信用保險并不屬于商業(yè)保險的范疇，出口信用保險機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動也不受針對商業(yè)保險的一般保險法的限制。各國出口信用保險的經(jīng)營都有專門的法律作指導(dǎo)，如美國的《美國進(jìn)出口銀行法》、英國的《出口擔(dān)保和投資法》、日本的《貿(mào)易和投資保險法》等。各國政府通過單獨制定法律或法規(guī)對出口信用保險的性質(zhì)和宗旨、地位和作用、經(jīng)營目標(biāo)、財務(wù)核算等進(jìn)行規(guī)范。在中國，不但在中國人保公司和中國進(jìn)出口銀行經(jīng)營出口信用保險時沒有專門的法律法規(guī)規(guī)范與保障，而且新成立的中國出口信用保險公司迄今仍然沒有相應(yīng)的專門法可依?，F(xiàn)行的《保險法》只是一部商業(yè)保險法，其中第156條規(guī)定：“本法規(guī)定的保險公司以外的其他性質(zhì)的保險組織，由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定?！?004年7月實施的《對外貿(mào)易法》也僅僅是在第53條中對出口信用保險作了簡單的一般性規(guī)定，即“國家通過進(jìn)出口信貸、出口信用保險、出口退稅及其他促進(jìn)對外貿(mào)易的方式，發(fā)展對外貿(mào)易?！币虼耍隹谛庞帽ｋU立法的滯后，導(dǎo)致了難以有效保障和規(guī)范中國信用保險的業(yè)務(wù)運作，從而嚴(yán)重影響了中國出口信用保險制度的可持續(xù)發(fā)展。

2、出口信用保險預(yù)算問題

（1）出口信用保險費率偏高

我國出口信用保險平均費率基本上在08%~1%之間，對東歐、南美、非洲等風(fēng)險較大的國家和地區(qū)，平均費率高達(dá)2%。如此高的信用險費率使得大部分外貿(mào)企業(yè)望而卻步。尤其是不少外貿(mào)公司認(rèn)為，出口信用保險作為國家政策性保險業(yè)務(wù)，是國家出錢辦保險，本來就應(yīng)該堅持盈虧基本持平的經(jīng)營原則。我國現(xiàn)行一年期的短期出口信用保險費率平均為15%左右，而發(fā)達(dá)國家的平均費率在1%以下。再考慮到出口信用保險規(guī)定的一旦出現(xiàn)保險責(zé)任事故，保險公司只負(fù)責(zé)賠償承保額的80%~90%左右，外貿(mào)公司得自己承擔(dān)10%~20%左右這一實際。在當(dāng)前整個世界市場都處于買方市場、外貿(mào)出口只有微利的情況下，出口信用保險的保險費用實在太高。

（2）風(fēng)險基金不足導(dǎo)致承保能力有限

風(fēng)險基金嚴(yán)重不足，缺乏有效補(bǔ)充和透明的預(yù)算管理機(jī)制也影響了出口企業(yè)的積極性。近年來我國外經(jīng)貿(mào)業(yè)務(wù)總體規(guī)模迅猛增長，但目前我國財政資金對政策性貿(mào)易金融的支持力度不夠，影響了外貿(mào)政策性出口信用保險體系作用的發(fā)揮。保險機(jī)構(gòu)往往在超風(fēng)險的狀態(tài)下承擔(dān)保險責(zé)任，制約了承?！暗案狻钡臄U(kuò)大。2003年，我國出口貿(mào)易額為362879億元，國際上出口信用保險承保責(zé)任總額與風(fēng)險準(zhǔn)備金的合理比例一般為15：1左右，而我國出口信用保險現(xiàn)行比例為20：1，即使按擴(kuò)大1：22計算，我國承保機(jī)構(gòu)的最高承保水平僅為25%。要達(dá)到世界平均12%的水平，保額將應(yīng)達(dá)到435455億元。1：22的承保風(fēng)險下，需要接近兩百億的風(fēng)險基金，我國缺口一百多億。由于我國迄今仍未建立透明的預(yù)算機(jī)制，導(dǎo)致政策性出口信用保險缺乏財政保障。這是出口信用保險機(jī)構(gòu)無法顧及政策目標(biāo)，實際上淪為商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的深層體制原因，也是與其他國家政策性出口信用保險機(jī)構(gòu)的最大差異。 轉(zhuǎn)貼于

3、出口信用保險政策不完善

出口信用保險政策不完善首先表現(xiàn)為業(yè)務(wù)品種較少，承保方式單一，缺乏靈活性。中國出口信用保險公司成立以前，出口貨物短期險品種主要是“統(tǒng)?！?，即要求出口企業(yè)就其一定時期或一定區(qū)域市場上的所有出口業(yè)務(wù)都一次性辦理出口信用保險。這樣做的好處當(dāng)然很明顯，它使出口商的優(yōu)良業(yè)務(wù)與較劣業(yè)務(wù)均納入保險范圍之內(nèi)，保險機(jī)構(gòu)因此可以將風(fēng)險分散，對一些風(fēng)險較大的業(yè)務(wù)予以承保并可適當(dāng)降低整個出口信用保險的保險費率。但這一方式不利于出口企業(yè)開拓市場，不能很好地為出口企業(yè)從事風(fēng)險較大的出口業(yè)務(wù)提供保障。隨后，為改變這一局面，中國出口信用保險公司設(shè)計出十余個品種來適應(yīng)市場的需求，形成了短期出口信用保險、中長期出口信用保險、海外投資保險及與出口信用保險業(yè)務(wù)相關(guān)的擔(dān)保等幾大主營業(yè)務(wù)，但還遠(yuǎn)沒有滿足國內(nèi)出口企業(yè)的需要。

4、出口信用保險中的信息不對稱問題

信息不暢通、信息不對稱已成為制約我國出口信保發(fā)展和出口企業(yè)發(fā)展的瓶頸。出口信用保險的承保對象為出口應(yīng)收賬款，如果出口企業(yè)的國外買家因為信用問題無法支付貨款，那么信用保險就需要對出口企業(yè)賠款。出口信用保險公司為降低理賠率，需要在承保前對國外買家進(jìn)行信用調(diào)查并且給出相應(yīng)的信用額度。

二、完善和發(fā)展我國出口信用保險的對策及建議

（一）出口信用保險專項立法

健全立法是國家出口信用機(jī)構(gòu)經(jīng)營運作的前提，許多國家也是利用法律來約束出口信用機(jī)構(gòu)的行為，明確其應(yīng)盡的義務(wù)。

（二）加大政府的扶持力度

1、降低投保費率

不少外貿(mào)公司認(rèn)為，出口信用保險作為國家政策性保險業(yè)務(wù)，是國家出錢辦保險，本來就應(yīng)該堅持盈虧基本持平的經(jīng)營原則。發(fā)達(dá)國家的平均費率在1%以下，而我國現(xiàn)行一年期的短期出口信用保險費率平均為15%左右。再考慮到出口信用保險規(guī)定的一旦出現(xiàn)保險責(zé)任事故，保險公司只負(fù)責(zé)賠償承保額的80%～90%左右，外貿(mào)公司得自己承擔(dān)10%～20%左右的損失。在當(dāng)前整個世界市場都處于買方市場、外貿(mào)出口只有微利的情況下，出口信用保險的保險費用實在太高。

2、將出口信用保險收支納入國家預(yù)算

美國進(jìn)出口銀行的年貸款限額、保險和擔(dān)保限額都要經(jīng)國會批準(zhǔn)；法國每年在編制國家預(yù)算時，都要列支用于政策出口信用保險的費用，費用支出根據(jù)執(zhí)行機(jī)構(gòu)（法國對外貿(mào)易保險公司）對一年內(nèi)保費收入、理賠支付以及追索還款等項目的預(yù)測來確定。英法德的經(jīng)驗表明，出口信用保險不會給財政增加很大負(fù)擔(dān)。我國應(yīng)把出口信用保險機(jī)構(gòu)的經(jīng)費收入、合理賠付和索賠收入等納入國家預(yù)算，并進(jìn)行年度審核。

（三）完善出口信用保險政策

出口信用保險公司也應(yīng)大力開拓新的商業(yè)信用保險險種，滿足外貿(mào)企業(yè)多層次的需要，如裝船前后信用保險、匯率波動風(fēng)險保險、成本增加風(fēng)險保險、貿(mào)易展覽會風(fēng)險保險和各種擔(dān)保、追賬等業(yè)務(wù)；還要大力開展中長期業(yè)務(wù)，以更好地推動機(jī)電設(shè)備等資本性貨物的出口，充分發(fā)揮出口信用保險的融資功能，降低企業(yè)資金成本，解決業(yè)務(wù)融資需求。

（四）建立國際信用信息交流平臺

篇10

論文關(guān)鍵詞：醫(yī)療保障體制改革；公益化 ；市場化 

 

一、醫(yī)療保障體制改革的路徑 

在《意見》頒布之際，眾多的學(xué)者專家對于我國應(yīng)該如何提供醫(yī)療服務(wù)進(jìn)行了激烈的爭論，一共分為三種方式。一是，國家主導(dǎo)型，由國家向社會成員提供免費的醫(yī)療服務(wù)。這是福利型國家的通用模式。二是，市場主導(dǎo)型，通過市場向社會成員提供有償?shù)尼t(yī)療服務(wù)，醫(yī)療服務(wù)作為商品在市場中優(yōu)勝劣汰。這是大部分保險型國家的方式。三是，政府——市場主導(dǎo)型，基本醫(yī)療由國家免費提供給公眾，大病醫(yī)療則有市場提供。這種方式將政府和市場結(jié)合起來，分工合作，體現(xiàn)各自的優(yōu)勢。政府發(fā)揮其強(qiáng)大的凝聚力和財力向全體社會成員提供免費的醫(yī)療服務(wù)，市場發(fā)揮其競爭機(jī)制向部分成員提供更高效的醫(yī)療服務(wù)。同樣，醫(yī)療保障體制在改革的過程中面臨著路徑的選擇。 

醫(yī)療保障體制主要包括三個部分，醫(yī)療救助、社會醫(yī)療保險和商業(yè)健康醫(yī)療保險。其中，醫(yī)療救助由政府供給，而商業(yè)健康保險作為私人產(chǎn)品有市場運作是毋庸置疑的。因此，對醫(yī)療保障體制的改革一般是集中在社會醫(yī)療保險的改革上?？偟膩碚f，醫(yī)療保障體制改革路徑分為公益化路徑和市場化路徑，主要根據(jù)醫(yī)療保障產(chǎn)品性質(zhì)的界定及政府醫(yī)療保障基金的流向和醫(yī)療服務(wù)的提供方式來劃分。 

（一）醫(yī)療保障體制的公益化路徑 

公益化路徑就是指由政府的財政資金直接補(bǔ)助給醫(yī)療服務(wù)的供給方（即醫(yī)療機(jī)構(gòu)），醫(yī)療服務(wù)作為公共產(chǎn)品（醫(yī)療服務(wù)免費或部分免費）由醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供給醫(yī)療服務(wù)的需求方，其中所發(fā)生的費用由政府承擔(dān)。在這種路徑下，政府既是醫(yī)療保障的保險人，又是醫(yī)療服務(wù)的提供者，承擔(dān)了包括制訂政策法規(guī)、提供財政資金和具體的管理服務(wù)等全部責(zé)任。在政府資金充足的前提下，能夠最大程度地公平分配醫(yī)療資源，保障全體社會成員的基本健康。這種路徑保證了醫(yī)療保障的可得性，即使得需求方能夠買得到醫(yī)療資源，同時也保證了醫(yī)療保障的可及性。 

在公益化路徑下的醫(yī)療保障是一種“家長式”的保障方式。在建國初期，我國實行的公費、勞保醫(yī)療制度可以說是公益化的醫(yī)療保障。政府采用這種路徑很大程度和當(dāng)時的計劃經(jīng)濟(jì)體制密切相關(guān)，公有制、按勞分配和計劃經(jīng)濟(jì)被認(rèn)為是社會主義的三大特征，并且公益化的路徑也最大化的實現(xiàn)了全民公平的思想。 

（二）醫(yī)療保障體制的市場化路徑 

市場化路徑是指，政府將財政資金投入到醫(yī)療保險機(jī)構(gòu)，醫(yī)療機(jī)構(gòu)（即醫(yī)院）將醫(yī)療服務(wù)作為私人產(chǎn)品在市場上提供，醫(yī)療服務(wù)的價格由供需雙方共同決定，受市場規(guī)律的影響，醫(yī)療服務(wù)需求方的醫(yī)療費用由醫(yī)療保險機(jī)構(gòu)支付給醫(yī)院，醫(yī)療保險機(jī)構(gòu)支付的費用來源于政府資金支出、雇主和個人繳納的醫(yī)療保險金。在這種路徑下，醫(yī)療服務(wù)的需求者也要承擔(dān)一定的費用支付，在很大程度上減少了醫(yī)療資源的浪費。并且，受到市場機(jī)制約束的醫(yī)院，必然要通過提供醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量和效率來吸引更多的醫(yī)療服務(wù)需求方。這種路徑之所以被稱之為市場化，主要是因為醫(yī)療服務(wù)是按照市場價格來提供的。在這種路徑下往往只能保障醫(yī)療保障的可及性，即醫(yī)療保障的購買力，醫(yī)療保障的可得性很難得到保障。 

我國是在經(jīng)濟(jì)體制改革之后開始嘗試市場化路徑的醫(yī)療保障體制。在此路徑之下，醫(yī)療保障體制由四個利益體構(gòu)成：政府、醫(yī)療保險機(jī)構(gòu)、醫(yī)療服務(wù)需求方和醫(yī)療服務(wù)提供方。政府對醫(yī)療服務(wù)的供求進(jìn)行監(jiān)督、管理，醫(yī)療保險機(jī)構(gòu)作為“第三方支付”組織，統(tǒng)一管理醫(yī)療保險基金，并按規(guī)定向提供醫(yī)療服務(wù)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)支付醫(yī)療費用。 

二、醫(yī)療保障體制改革中面臨的困境 

（一）政府失靈 

完全由政府提供醫(yī)療保障產(chǎn)品存在政府失靈。政府失靈現(xiàn)象主要表現(xiàn)為由于患者無需

付醫(yī)療費用而對醫(yī)療服務(wù)的過度需求，導(dǎo)致醫(yī)療費用的上漲和醫(yī)療保障資源的浪費，增加了政府的財政負(fù)擔(dān)。正是這一弊端，使得我國公費、勞保醫(yī)療制度寸步難行，最終無疾而終。 

（二）醫(yī)療服務(wù)的準(zhǔn)公共性 

醫(yī)療保障是一種準(zhǔn)公共產(chǎn)品，具有一定的競爭性，所以對其提供效率有一定的要求。如果完全由政府提供，醫(yī)療機(jī)構(gòu)所獲得的醫(yī)療收入主要來源于政府撥款補(bǔ)助，從患者身上幾乎得不到費用補(bǔ)償，沒有經(jīng)濟(jì)利益的刺激，醫(yī)療機(jī)構(gòu)的醫(yī)療服務(wù)提供效率必然不高，從而延長了患者的等候時間，得不到及時的醫(yī)治，最終導(dǎo)致病情的加重。此外，由于醫(yī)療機(jī)構(gòu)沒有提高醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量的動力，阻礙了醫(yī)療技術(shù)的創(chuàng)新和進(jìn)步。

（三）市場配置的優(yōu)勢 

市場配置醫(yī)療資源能夠提高醫(yī)療服務(wù)的提供效率，提高醫(yī)療服務(wù)的質(zhì)量。市場的價格機(jī)制和競爭機(jī)制能夠很好對供需雙方發(fā)揮重要的調(diào)節(jié)作用。從價值規(guī)律中得知，商品的生產(chǎn)者為了獲得超額剩余價值，必然通過采用先進(jìn)的生產(chǎn)技術(shù)等方式來提高勞動生產(chǎn)率，使其個別勞動時間小于社會必要勞動時間，最終導(dǎo)致行業(yè)的必要勞動時間的縮短。在醫(yī)療領(lǐng)域中體現(xiàn)為，醫(yī)療保障的供給者不斷提高醫(yī)療保障的供給效率，使得患者能夠更快更好的享有高質(zhì)量的醫(yī)療保障。同時價值規(guī)律還會使得各個醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間相互競爭，引起醫(yī)療保障資源向效益最好的醫(yī)療機(jī)構(gòu)流動，促進(jìn)了醫(yī)療保障資源的有效利用，使有限的醫(yī)療保障資源能夠被用于滿足人們最迫切的衛(wèi)生健康需要。此外，由于市場中供需規(guī)律的作用，避免了公益化路徑下的過度需求，間接地抑制了醫(yī)療保障資源濫用的現(xiàn)象，進(jìn)而控制了醫(yī)療保障產(chǎn)品的成本。 

因此，只有將市場機(jī)制引入公益化的醫(yī)療保障之中，才能在最大程度上滿足全體社會成員的醫(yī)療保障可得性，同時還能提高醫(yī)療服務(wù)的質(zhì)量、供給效率，有效抑制醫(yī)療保障資源的浪費。 

三、我國醫(yī)療保障體制改革的路徑選擇 

（一）醫(yī)療機(jī)構(gòu)的公益性 

1、我國醫(yī)療保障改革的目標(biāo)定位在體現(xiàn)社會福利最大化，醫(yī)療保障從本質(zhì)上是國民收入再分配，既要為不同收入水平的社會成員提供公平享有醫(yī)療保障的機(jī)會，同時又要考慮到醫(yī)療保障資源的稀缺性和全體社會成員無限的醫(yī)療需求之間的矛盾。然而，只有在基本醫(yī)療等到保障的基礎(chǔ)上才能提高整體的保障水平，這就決定了醫(yī)療保障的提供者必須為政府。政府將醫(yī)療保障基金投入到公立機(jī)構(gòu)中，使之在藥費診費之外等能得到維持其基本運轉(zhuǎn)和發(fā)展所需的資金補(bǔ)償。此外，政府還參與到對醫(yī)療機(jī)構(gòu)的有效監(jiān)督中，保證公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)平價低價的公益本色。 

2、從我國的經(jīng)濟(jì)實力來看。雖然我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得了世人矚目的輝煌成就，經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，但是我國的人口眾多，2007年末全國總?cè)丝跒?3.2億人，預(yù)計到2020 年達(dá)到15億。目前，我國在經(jīng)濟(jì)上不具備足夠的實力，同時又沒有英國那樣健全的全科醫(yī)師“守門人”制度，一旦推行全民免費醫(yī)療制度，必然對我國財政帶來巨大壓力。因此，目前我國只能提供低價的基本醫(yī)療保障。 

（二）市場機(jī)制的引入 

將市場機(jī)制引入醫(yī)療保障中，在醫(yī)療機(jī)構(gòu)間形成相互競爭，為了追求自身經(jīng)濟(jì)效益最大化，醫(yī)療機(jī)構(gòu)不斷自我改進(jìn)，提高生產(chǎn)效率、提高產(chǎn)品質(zhì)量，使得患者能夠獲得更加低廉優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療保障產(chǎn)品，間接地抑制了公益化路徑下醫(yī)療保障資源的濫用，進(jìn)而控制了醫(yī)療保障產(chǎn)品的成本，同時促進(jìn)醫(yī)療技術(shù)的不斷發(fā)展，增進(jìn)整個社會的健康水平。