導語：如何才能寫好一篇銀行業(yè)務監(jiān)管論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

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私人銀行(privatebanking)的發(fā)展已有400余年的歷史，它通過客戶經(jīng)理向擁有高額凈資產(chǎn)的私人客戶及其家庭提供以財富管理為核心的、高質(zhì)量、專業(yè)化金融及相關(guān)服務獲取收入。私人銀行業(yè)務具有五大特點：一是客戶的特殊性。其目標客戶群不是一般大眾客戶，而是高額凈資產(chǎn)客戶(HNWIs)；二是服務多元化、個性化。私人銀行提供了多元化的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和個性化的服務方式來滿足客戶的需求；三是信息不對稱程度高，易導致利益沖突。由于銀行無法完全掌握客戶的準確信息和客戶無法了解私人銀行業(yè)務的相關(guān)信息，存在較高程度的信息不對稱，容易導致利益沖突問題的產(chǎn)生；四是服務期限長、私密性高；五是賬戶復雜、交易金額巨大。私人銀行業(yè)務和理財業(yè)務不是同一個范疇，私人銀行業(yè)務更為廣泛，包括投資、融資、保險、咨詢顧問等多項業(yè)務在內(nèi)，跨多部門、多業(yè)務領(lǐng)域；而理財是縱向的，理財服務只是私人銀行業(yè)務的一小部分內(nèi)容，所以不能將私人銀行業(yè)務規(guī)范劃歸到理財業(yè)務框架之中。

二、私人銀行業(yè)務的風險的特點

私人銀行業(yè)務是一項高風險業(yè)務，需要較高的風險管理能力。與理財業(yè)務相比，私人銀行業(yè)務風險特點表現(xiàn)為：一是面臨的風險多。由于私人銀行業(yè)務的產(chǎn)品和服務范圍遠遠豐富于理財業(yè)務，因此其面臨風險更多。二是風險發(fā)生的概率大。私人銀行業(yè)務更復雜，存在更多的潛在風險事件和風險點，需要較高的風險管理水平。但作為一項新興業(yè)務，銀行相應的內(nèi)控管理較弱，因此更容易引發(fā)風險。三是風險復雜，有較強的關(guān)聯(lián)性。私人銀行業(yè)務集多種風險于一體，各種風險的抵補或交叉關(guān)系更為復雜，更容易相互傳染、轉(zhuǎn)化。四是風險計量難度大。由于私人銀行業(yè)務是針對極少數(shù)的客戶，面臨合規(guī)風險、聲譽風險等許多新型風險，傳統(tǒng)的計量方法較難預測和計算。五是從風險分類來看，操作風險與合規(guī)風險是商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務面臨的最大風險。

私人銀行業(yè)務由于其組織形式和業(yè)務特點，導致了其風險生成有如下特殊的原因：一是私人銀行業(yè)務與利益沖突。私人銀行的存在和發(fā)展降低了市場的交易費用，改善了市場和投資者間的信息不對稱，促進了市場的發(fā)展。但私人銀行的中介地位決定其難以規(guī)避利益沖突，由于私人銀行獲得信息的機會和能力遠勝于客戶，客戶不得不依賴私人銀行提供的信息進行決策，當一項交易為客戶服務而可以有兩種解決方式時，私人銀行可能會選擇從自己的利益角度看更為有利的方式，進而引發(fā)“利益沖突”?！盎乜邸笔抢鏇_突的典型表現(xiàn)形式。私人銀行可能會選擇給予自己回扣多的產(chǎn)品與服務推薦給客戶。私人銀行給客戶提供多元化金融服務時，利益主體也隨之多元化，利益沖突就更為激烈。二是私人銀行業(yè)務與合謀行為。在私人銀行業(yè)務中，合謀主要是指私人銀行可能利用自己的專業(yè)知識，協(xié)助客戶從事“洗錢”等違反法律法規(guī)的行為，謀求自身利益最大化，損害社會福利。

三、我國現(xiàn)有監(jiān)管體系存在的問題

目前，我國對私人銀行業(yè)務實施的監(jiān)管主要是依照商業(yè)銀行理財業(yè)務的監(jiān)管進行的。盡管他們都是商業(yè)銀行個人業(yè)務的重要組成部分，在監(jiān)管手段、指標設(shè)定等方面都有很多相似性，但對私人銀行來講，它畢竟與理財業(yè)務有不同的業(yè)務特點，面臨不同的風險，因此，對它的監(jiān)管還應考慮其經(jīng)營模式的特殊性，否則監(jiān)管就極可能出現(xiàn)低效率的情況。具體來說，私人銀行業(yè)務在風險監(jiān)管上主要存在以下問題：

(一)金融監(jiān)管法律體系不健全。我國目前沒有針對私人銀行監(jiān)管規(guī)定。商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務，暫時采用理財業(yè)務的監(jiān)管規(guī)定，這存在兩方面問題：一是理財業(yè)務只是私人銀行業(yè)務的一小部分，因而不能將私人銀行業(yè)務劃歸到理財業(yè)務框架之中。二是上述的管理規(guī)定與辦法，或主要針對某一種產(chǎn)品，或主要針對某一種風險，而私人銀行業(yè)務是一種產(chǎn)品多元化且具有復雜風險的業(yè)務，這些規(guī)章制度不能替代對私人銀行業(yè)務的監(jiān)管。

(二)監(jiān)管主體多元化，重復監(jiān)管與監(jiān)管真空并存。從監(jiān)管部門來看，銀監(jiān)會對商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務進行監(jiān)管。但從整個業(yè)務范圍看，涉及的部門更多。如，中國人民銀行負責反洗錢，國家外匯管理局管理外匯，證監(jiān)會對證券市場進行監(jiān)管等。商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務須與不同監(jiān)管部門溝通，得到不同部門的許可，這就不可避免地造成監(jiān)管職能的重復與真空，造成商業(yè)銀行的被監(jiān)管成本提高或是逃避監(jiān)管。因此，私人銀行這一金融創(chuàng)新實際上對現(xiàn)有的分業(yè)監(jiān)管體制提出了挑戰(zhàn)。

(三)缺乏風險監(jiān)管，監(jiān)管能力和效率處于較低水平。目前，對于開展私人銀行業(yè)務的準入條件、客戶構(gòu)成、產(chǎn)品定價等方面沒有統(tǒng)一的法律法規(guī)可循，對風險性監(jiān)管和規(guī)范性監(jiān)管涉及不多，特別是缺乏有效的控制措施來抑制利益沖突與共謀行為引發(fā)的風險。從風險監(jiān)管角度分析，這樣的監(jiān)管措施往往起不到應有的效果。一旦私人銀行業(yè)務出現(xiàn)經(jīng)營風險，監(jiān)管部門只能被動地事后處理，這影響了私人銀行業(yè)務的穩(wěn)健發(fā)展。

(四)與國際監(jiān)管標準還沒有接軌。自上世紀九十年代以來，私人銀行業(yè)務已從傳統(tǒng)的自律型監(jiān)管向政府型監(jiān)管方向轉(zhuǎn)化，各國監(jiān)管機構(gòu)出于保護消費者、控制業(yè)務風險的角度提高了私人銀行業(yè)務的監(jiān)管要求。如，歐盟2007年11月1日開始生效的“金融工具市場法規(guī)”，幾乎涉及到私人銀行業(yè)務的方方面面。國內(nèi)目前較為寬松的監(jiān)管要求易使中國成為私人銀行業(yè)務的“監(jiān)管洼地”，對業(yè)務發(fā)展迅速、業(yè)務范圍相對復雜的外資金融機構(gòu)的監(jiān)管難以真正起到防范風險的作用。

四、改進私人銀行業(yè)務監(jiān)管的建議

(一)制定私人銀行監(jiān)管條例，加強協(xié)同監(jiān)管。監(jiān)管的宗旨并不是要消滅所有的金融風險，而是要將金融風險控制在合理的可承受的范圍內(nèi)。銀監(jiān)會應盡快制訂私人銀行業(yè)務監(jiān)管條例，在私人銀行業(yè)務的市場準入條件、業(yè)務范圍、信息披露、監(jiān)管流程等方面參考國外立法做出相應規(guī)定，使金融監(jiān)管有法可依。同時，應加強與其他金融監(jiān)管機構(gòu)的協(xié)助監(jiān)管和補充監(jiān)管，建立有效的溝通渠道，及時提供監(jiān)管對象的活動情況和通報監(jiān)管要求的變化與考慮。

(二)加強私人銀行業(yè)務市場準入監(jiān)管。監(jiān)管當局應通過一系列定性和量化指標，加強私人銀行業(yè)務的市場準入監(jiān)管。其中，最重要的市場準入標準有三方面：一是銀行的準入標準。由于銀行經(jīng)營私人銀行業(yè)務后其操作風險、合規(guī)風險加大了，因此可考慮對經(jīng)營私人銀行業(yè)務的銀行提出資本充足率要求、合規(guī)記錄要求、經(jīng)營范圍要求等，以保證銀行的安全與穩(wěn)健經(jīng)營。二是從業(yè)人員的準入標準。制訂從業(yè)人員行為規(guī)范，對高層管理人員、客戶關(guān)系經(jīng)理的任職資格提出嚴格要求，盡量避免人為因素可能造成的風險。三是客戶的準入標準。監(jiān)管當局應規(guī)定私人銀行客戶的最低個人凈資產(chǎn)要求，并要求商業(yè)銀行實施“認識你的顧客”(KYC)的測試。

(三)強化內(nèi)部控制與風險管理，合規(guī)監(jiān)管和風險監(jiān)管并舉。私人銀行最大的責任是充分的信息披露、確保交易的公正及良好的風險控制。監(jiān)管當局的監(jiān)管不能有效替代私人銀行內(nèi)部的風險管理與合規(guī)職能，監(jiān)管當局應對私人銀行的業(yè)務流程、內(nèi)部控制、風險管理、信息披露提出具體要求，規(guī)范各服務提供方的行為，明確各自的法律責任，促使服務提供商高度重視業(yè)務流程，嚴密監(jiān)控主要的風險集中及其傳遞，保護消費者利益。

(四)加強國際監(jiān)管合作，與國際監(jiān)管標準接軌。目前，銀監(jiān)會正積極推進與國外金融監(jiān)管機構(gòu)的合作與交流，并與英美等國的監(jiān)管機構(gòu)達成商業(yè)銀行代客境外理財業(yè)務監(jiān)管合作協(xié)議。在此基礎(chǔ)上還需進一步加強信息交流和監(jiān)管合作，建立監(jiān)管高層的互訪和磋商機制，實行跨境聯(lián)合現(xiàn)場檢查。同時，還應努力與國際監(jiān)管標準接軌，促進監(jiān)管制度國際化，并積極參與國際金融監(jiān)管新規(guī)則的形成與發(fā)展，以適應金融監(jiān)管新形勢的需要。

(五)加強監(jiān)管人才培養(yǎng)和對金融消費者的知識普及。監(jiān)管當局應加強對監(jiān)管人才的培養(yǎng)和對金融消費者的知識普及，提高私人銀行監(jiān)管的效率。監(jiān)管機構(gòu)對監(jiān)管人員要加強監(jiān)管理念、監(jiān)管手段的培訓教育，增加員工對被監(jiān)管機構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品的理解和熟悉程度，培養(yǎng)熟悉業(yè)務運作的高素質(zhì)、專業(yè)化的監(jiān)管隊伍。監(jiān)管部門還應加強對消費者金融知識的普及，提高消費者風險認知水平，以提高對金融機構(gòu)選擇能力，消費者在信息披露充分的情況下，理應為自己的投資決策負責。

(六)加強私人銀行業(yè)務現(xiàn)場檢查。發(fā)達國家的金融監(jiān)管當局對私人銀行業(yè)務進行定期、不定期的現(xiàn)場檢查，力求保證業(yè)務發(fā)展是在謹慎經(jīng)營和真實管理各種風險的前提下進行。銀監(jiān)會應對私人銀行業(yè)務實施持續(xù)跟蹤監(jiān)控，確保業(yè)務依法合規(guī)，有效控制金融風險，促進金融創(chuàng)新，保障業(yè)務穩(wěn)定、健康發(fā)展。

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論文關(guān)鍵詞 手機銀行 監(jiān)管 法律制度

伴隨著電子信息技術(shù)和電子商務的飛速發(fā)展，傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營模式和服務方式也在發(fā)生著變化和改革，手機銀行作為一種融合電子貨幣與移動通訊的新興金融服務應運而生。手機銀行可以使人們在任何時間、任何地點處理多種金融業(yè)務，極大地豐富了銀行服務的內(nèi)涵，使銀行能以便利、高效的方式為客戶提供傳統(tǒng)和創(chuàng)新的服務。目前工商銀行、交通銀行、中國銀行、建設(shè)銀行等多家銀行都開展了手機銀行業(yè)務，手機銀行已經(jīng)成為我國銀行業(yè)務的一個重要組成部分。

一、手機銀行的定義

手機銀行突飛猛進的發(fā)展讓理論界措手不及，以至于在手機銀行有關(guān)的研究中出現(xiàn)了不少盲點。手機銀行的定義就是眾多研究盲點之一。在眾多的研究中，筆者沒有發(fā)現(xiàn)有關(guān)手機銀行含義的系統(tǒng)研究資料，不同的學者對手機銀行的理解往往并不相同。有的學者認為銀行是手機銀行業(yè)務的主導方，手機銀行是一種金融業(yè)務，手機只是一種手段。有的學者在承認銀行主導地位的同時，強調(diào)銀行與移動運營商要加強合作才能開展手機銀行業(yè)務。還有學者對手機銀行是否為一種銀行服務不置可否，認為手機銀行業(yè)務需要多方的參與，并不存在唯一的主導者。由此可見，由于手機銀行實現(xiàn)技術(shù)更新?lián)Q代迅速、參與方眾多、產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)構(gòu)復雜等原因，關(guān)于手機銀行定義的認識存在分歧，未能統(tǒng)一。筆者結(jié)合中國銀監(jiān)會對于手機銀行的闡釋：“利用移動電話和無線網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務”，對手機銀行做出如下定義：手機銀行，是利用移動電話和無線網(wǎng)絡(luò)辦理包括賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、代繳費、理財投資等多種非現(xiàn)金金融業(yè)務的服務系統(tǒng)，是電子銀行業(yè)務的一種。

二、我國手機銀行監(jiān)管法律制度的現(xiàn)狀及缺陷分析

手機銀行的出現(xiàn)給人們的生產(chǎn)生活帶來極大便利。但是事物皆具兩面性。由于手機銀行運行的開放性、對信息支持系統(tǒng)的高度依賴性、交易的虛擬性等因素，其運行使傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨的風險更加復雜并帶來了新的風險。從微觀經(jīng)濟角度來看，這些風險的存在直接影響著銀行客戶的經(jīng)濟安全、銀行自身的正常運行秩序；從宏觀經(jīng)濟角度來看，則可能威脅一國金融體系的安全和經(jīng)濟社會的穩(wěn)定。因此，手機銀行的平穩(wěn)運行需要一套完善的、具備前瞻性和發(fā)展性的法律制度來保證。

（一）我國手機銀行監(jiān)管法律制度的現(xiàn)狀

作為電子銀行領(lǐng)域的新鮮事物，手機銀行在我國起步晚、但發(fā)展速度快，以至于手機銀行監(jiān)管法律制度的建構(gòu)和完善并沒有跟上手機銀行的發(fā)展步伐，表現(xiàn)出滯后的傾向。具體來講，目前我國手機銀行監(jiān)管法律制度的相關(guān)規(guī)則主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

第一，法律方面，《中華人民共和國合同法》對電子合同進行了規(guī)定，承認電子合同的效力；《中華人民共和國電子簽名法》確立了電子簽名的法律效力。第二，部門規(guī)章方面，《電子銀行業(yè)務管理辦法》首次將手機銀行納入到電子銀行監(jiān)管范疇之中，全面規(guī)定了銀行開辦手機銀行業(yè)務的條件、程序、風險管理等方面；《電子認證服務管理辦法》對電子認證服務行為進行規(guī)范。第三，其他規(guī)范性法律文件方面，《電子支付指引（第一號）》對電子支付進行了規(guī)定；《電子銀行安全評估指引》對電子銀行安全評估作了規(guī)定；此外，建設(shè)銀行、工商銀行、中國銀行等制定了手機銀行業(yè)務的內(nèi)部規(guī)則，這些規(guī)則也是手機銀行監(jiān)管體系的重要組成部分。

（二）我國手機銀行監(jiān)管法律制度的缺陷分析

1.手機銀行監(jiān)管法律體系不完善

當前我國手機銀行監(jiān)管法律體系中，真正意義上提到手機銀行的主要是中國銀行監(jiān)督管理委員會的《電子銀行業(yè)務管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》等行政規(guī)章，除此之外，其他法律法規(guī)中涉及到手機銀行監(jiān)管法律問題的規(guī)定并不多，《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等重要的傳統(tǒng)銀行監(jiān)管法律甚至都沒有涉及手機銀行的規(guī)定。目前，手機銀行的有關(guān)規(guī)定僅僅對其風險防控做了框架性的規(guī)定，規(guī)則內(nèi)容缺乏系統(tǒng)性、可操作性，沒有相應的專門立法與實施細則配套實施，對于發(fā)展迅猛的手機銀行而言，這樣的監(jiān)管法律體系難以實現(xiàn)有效監(jiān)管。

2.手機銀行監(jiān)管部門權(quán)責安排缺乏系統(tǒng)性

手機銀行是參與方眾多的金融混業(yè)經(jīng)營方式之一，這就使其涉及到的監(jiān)管部門不可能僅僅局限于銀監(jiān)會和中國人民銀行，其他的還會涉及到審計部門、信息產(chǎn)業(yè)部門、保監(jiān)會、證監(jiān)會、稅務部門、知識產(chǎn)權(quán)部門、公安部門等。目前，這些監(jiān)管部門監(jiān)管權(quán)力分配不合理，各自為政，沒有形成完整的合作協(xié)調(diào)機制，導致手機銀行監(jiān)管中存在重復監(jiān)管和監(jiān)管漏洞等問題。

3.缺乏對消費者權(quán)益的保護

消費者歷來在市場交易中處于弱勢地位，在手機銀行業(yè)務的運行中，消費者的弱勢地位表現(xiàn)更甚。手機銀行密碼安全、個人信息資料安全、網(wǎng)絡(luò)黑客侵襲等問題時時困擾消費者；銀行強加霸王條款、不斷變換名目收取各種費用等行為更是層出不窮。目前有關(guān)手機銀行監(jiān)管的法律法規(guī)中，消費者的知情權(quán)、自由選擇權(quán)、隱私權(quán)和索賠權(quán)等權(quán)利沒有明確的規(guī)定，手機銀行各個參與主體的權(quán)利、義務和法律責任的分配也沒有體現(xiàn)，這樣的立法缺位會導致消費者缺乏維權(quán)救濟途徑和依據(jù)，責任認定難以實現(xiàn)。

4.缺少信息披露制度

從目前我國手機銀行的信息披露情況看，普遍存在信息披露不充分或者相對滯后，真實性無保障等問題，特別是對風險信息的披露極其匱乏，僅僅是披露一些基本的信息。雖然銀監(jiān)會頒布的《商業(yè)銀行信息披露辦法》對商業(yè)銀行的信息披露行為進行了規(guī)范，但手機銀行信息披露涉及的問題極為復雜，單靠一部《辦法》并不足以應對手機銀行的高風險性，所以我國應該盡快完善手機銀行信息披露制度。

三、我國手機銀行監(jiān)管法律制度的完善建議

（一）完善手機銀行監(jiān)管法律體系

手機銀行的正常運行要求有完善的法律法規(guī)體系來規(guī)范。針對前文中提到的手機銀行監(jiān)管法律法規(guī)缺失和不完善的問題，筆者認為應積極地修訂傳統(tǒng)的法律法規(guī)，增加手機銀行監(jiān)管方面的內(nèi)容，使其適應手機銀行業(yè)務的發(fā)展要求；在必要的情況下，可制定配套的法規(guī)和實施細則，使手機銀行監(jiān)管法律法規(guī)內(nèi)容具有系統(tǒng)性和可操作性。

（二）建立手機銀行監(jiān)管部門協(xié)調(diào)機制

針對手機銀行監(jiān)管部門權(quán)責安排缺乏系統(tǒng)性的問題，必須建立手機銀行監(jiān)管協(xié)調(diào)機制來最大限度地保證手機銀行安全有序發(fā)展。具體而言，可以建立一個銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、中國人民銀行、信息產(chǎn)業(yè)部等監(jiān)管部門信息共享平臺，并與立法機構(gòu)、司法機構(gòu)建立聯(lián)動機制，做到不同監(jiān)管機構(gòu)的信息共享和系統(tǒng)互通互聯(lián)，及時發(fā)現(xiàn)并處理網(wǎng)絡(luò)違法行為，防范手機銀行運行風險，為手機銀行的健康運行提供良好的環(huán)境。

（三）加強消費者權(quán)益保護

消費者是企業(yè)生存的基礎(chǔ)，沒有消費者的需要，手機銀行的發(fā)展無從談起。消費者保護原則是國際手機銀行立法的重要原則，就我國手機銀行關(guān)于消費者保護問題而言，應當明確規(guī)定手機銀行參與主體的權(quán)利、義務和法律責任。首先，明確手機銀行消費者的權(quán)利，包括消費者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)、隱私權(quán)、公平交易權(quán)等；其次，明確規(guī)定銀行的義務，包括銀行的信息披露和風險提示義務，以及普及金融知識的職責；再次，明確手機銀行政府監(jiān)管部門的消費者保護職責，包括依法進行檢查監(jiān)督，對手機銀行損害消費者權(quán)益的行為予以通報和披露；最后，依法確定手機和通訊設(shè)備提供商、網(wǎng)絡(luò)運營商及其他相關(guān)主體在發(fā)生糾紛時的法律責任承擔。

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電子銀行作為銀行的一個新興的業(yè)務，經(jīng)過了幾年的持續(xù)快速的發(fā)展，銀行的風險也不斷積累同時也對業(yè)務的發(fā)展造成了負面的影響。由于網(wǎng)絡(luò)的開放性，匿名性和技術(shù)的復雜性，電子銀行服務渠道的風險超過了傳統(tǒng)渠道所面臨的風險。近年來，由于釣魚網(wǎng)站，病毒以及詐騙短信的出現(xiàn)，造成盜竊資金的事件頻頻發(fā)生。同時，電子銀行客戶觀注更多的是電子銀行的安全問題，從而使得很多客戶不能或不會嘗試使用網(wǎng)上銀行。這已經(jīng)成為阻礙電子銀行業(yè)務持續(xù)健康發(fā)展的主要原因。

1.中國電子銀行的發(fā)展

1.1快速發(fā)展的勢頭，但不完整的內(nèi)部控制機制

如今，中國的國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行基本都建立了網(wǎng)上銀行，其中也包括地方商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，而且開展網(wǎng)上銀行交易的商業(yè)模式的銀行也超過了50家。此外，一些尚未開展網(wǎng)上銀行業(yè)務的銀行也正在加快電子銀行的建設(shè)步伐，據(jù)估計兩年內(nèi)將有70%以上的城市商業(yè)銀行和50%以上的農(nóng)村信用社將要開通網(wǎng)上銀行業(yè)務。由于網(wǎng)上銀行開展業(yè)務是在虛擬空間中進行的，因此電子銀行的發(fā)展要立足于實體銀行。在中國傳統(tǒng)的銀行由于治理結(jié)構(gòu)不完善，管理機制不健全，內(nèi)部控制水平較低等原因，電子銀行存在的主要風險是網(wǎng)上銀行和信息技術(shù)的安全性等問題，這主要是由于缺乏成熟的風險管理和控制機制造成的，而且現(xiàn)有的內(nèi)部審計對于網(wǎng)上銀行功能的制約和監(jiān)督力度不夠，這就很難保證能夠?qū)W(wǎng)上銀行的風險進行有效的控制。

1.2品牌戰(zhàn)略初顯，但思想依然老舊

中國的銀行業(yè)務已經(jīng)被越來越重視品牌戰(zhàn)略，品牌開始出現(xiàn)網(wǎng)上銀行的網(wǎng)站或品牌戰(zhàn)略中，中國招商銀行的“一卡通”和中國工商銀行“金融E通道”及其他網(wǎng)上銀行的特色業(yè)務已成為網(wǎng)上銀行的著名品牌。與此同時，中國的銀行網(wǎng)站也開始贏得國際社會的認同，中國工商銀行在2002年被英國的“銀行家”雜志評為“全球最佳銀行網(wǎng)站”。然而，因為技術(shù)創(chuàng)新驅(qū)動了銀行必須進行系統(tǒng)創(chuàng)新，產(chǎn)品創(chuàng)新和管理創(chuàng)新，伴隨網(wǎng)上銀行的發(fā)展，銀行業(yè)務的運營和管理變革和重組也開始出現(xiàn)。然而大多數(shù)提供在線業(yè)務的銀行，其管理思想仍局限于傳統(tǒng)的管理方法，這使得網(wǎng)上銀行成為銀行留住客戶和銀行宣傳的重要工具，這沒有從根本上對銀行的管理風格和理念的進行有效的調(diào)整和改革。因此，從管理體制，組織形式來看，卓越的產(chǎn)品的開發(fā)，必須要適應市場的對于銀行服務和產(chǎn)品功能的需求的不斷增長。

1.3服務部門的擴張，但人才嚴重缺乏

我國的網(wǎng)上銀行服務種類和品種也正在迅速的增加，服務內(nèi)容也在不斷的豐富，但網(wǎng)上銀行的人力資源是非常稀缺的。一個方面就是缺乏相應的管理人才，這些人員既要精通IT又要熟悉銀行的產(chǎn)品，這部分人才的缺乏對于銀行產(chǎn)品的開發(fā)和業(yè)務發(fā)展的影響作用很大。另一個方面，主要是缺乏內(nèi)部控制和管理人才，掌握風險管理安全控制的人才就更少，內(nèi)審官員與現(xiàn)有業(yè)務的發(fā)展步伐不能夠同步，國內(nèi)網(wǎng)上銀行的發(fā)展導致國家的內(nèi)部審計職位空缺不斷地出現(xiàn)。管理人員不能滿足網(wǎng)上銀行發(fā)展的需要，實際上就降低了現(xiàn)有銀行業(yè)務的經(jīng)營發(fā)展的速度。

2.電子銀行業(yè)務的主要風險

2.1操作風險

操作的風險是由于不充分或失敗的內(nèi)部程序，人員的缺陷，系統(tǒng)性缺陷或外部事件而導致直接或間接損失的可能性?！半娮鱼y行和電子貨幣業(yè)務的風險管理”列舉了8種風險產(chǎn)生的原因，即未經(jīng)授權(quán)的訪問，雇員欺詐，系統(tǒng)退化，偽造電子貨幣，ISP風險，，工作人員以及管理技能不足，客戶的電子銀行業(yè)務安全經(jīng)驗不足以及客戶的交易抵賴這八個方面。

2.2聲譽風險

由于公眾對于電子銀行業(yè)務認識產(chǎn)生重大不利的意見造成由銀行無形資產(chǎn)的損失的可能性。聲譽風險主要是由于控制不當所產(chǎn)生的操作風險和法律風險。如今的金融全球化，信息技術(shù)化使銀行面臨更加激烈的市場競爭，銀行需要很大的努力建立良好的信譽，但在轉(zhuǎn)瞬之間銀行的信譽的損害就可能發(fā)生?；ヂ?lián)網(wǎng)的開放性和傳遞信息的有效性使電子銀行安全事故，技術(shù)不完善或誤操作等問題頻發(fā)，就會使得其他媒體能夠廣泛的傳播，同時再加上一些錯誤的報道就不斷夸大了問題的嚴重性，這可能會導致電子銀行即時信譽崩潰。

2.3法律風險

法律風險主要是指電子銀行業(yè)務，因違反法律法規(guī)而受到的處罰或由于當事人的法律權(quán)利和義務未盡而導致不能使業(yè)務有效建立和實施而產(chǎn)生的法律糾紛，這就直接或間接引起的銀行損失的產(chǎn)生的可能性。電子銀行與傳統(tǒng)銀行相比，有兩個非常突出的特點：首先，它是用來發(fā)送電子信息，其次、電子銀行模糊了國與國之間的界限，主要是作為一個互聯(lián)網(wǎng)的延伸，其業(yè)務與客戶到達了世界的每一個角落。電子銀行業(yè)務的這兩個特點對于傳統(tǒng)的自然邊界和傳統(tǒng)的紙質(zhì)法律和法規(guī)約束提出了挑戰(zhàn)。

3.加強電子銀行風險監(jiān)管策略

3.1完善法律和減少電子銀行業(yè)務的法律風險

電子銀行業(yè)務運營模式改變了傳統(tǒng)的交易的過程和方法，以及規(guī)范的原則和法律規(guī)范的歸責基礎(chǔ)，并與現(xiàn)行法律規(guī)定的一些操作也不一致。這需要新的立法來規(guī)范新業(yè)務的行為，以利于司法實踐的操作。網(wǎng)上銀行盜竊案主要涉及兩個法律關(guān)系：銀行和儲戶存款關(guān)系和犯罪分子與銀行或儲戶之間的侵權(quán)關(guān)系。因此，它很難使用一個單一的法律關(guān)系和規(guī)則來解決糾紛，而應根據(jù)案件的具體情況來確定使用什么樣的法律關(guān)系和規(guī)則來解決糾紛。在發(fā)生網(wǎng)上銀行盜竊的情況下，可能是銀行和儲戶都有過錯，也可能是一方有過錯，也有很大的可能各當事人都無過錯而主要是由于犯罪分子竊取所致。所以，如果運用侵權(quán)關(guān)系和規(guī)則，就不應該單獨使用過錯責任原則，無過錯責任原則，或者過錯推定原則中的任何一個；如果運用合同關(guān)系和規(guī)則，那么過錯責任原則不能單獨使用或使用任何形式的嚴格責任原則。因此，在這些情況下，應先確定所使用的法律關(guān)系，選擇適當和公平責任的原則。在分配舉證責任的基礎(chǔ)上，按照既定的法律關(guān)系和責任原則，以確定誰承擔舉證責任。存款被盜黑客攻擊，應確定合理的損失的承擔規(guī)則，建立合理的損失確定規(guī)則。

3.2加強電子銀行業(yè)務人員和技術(shù)人員溝通

業(yè)務人員由于長期與客戶接觸，比較容易了解客戶使用電子銀行渠道時發(fā)生的安全問題，但由于業(yè)務人員并不是技術(shù)人員，并不能直接通過產(chǎn)品的發(fā)展以消除產(chǎn)品的安全隱患。雖然熟練的技術(shù)人員對于業(yè)務的發(fā)展比較精通，但他們不能了解客戶的需求，這使得新產(chǎn)品的開發(fā)的質(zhì)量不高，后者急于將產(chǎn)品推向客戶，但打開市場卻并不容易，這就造成了一邊“交學費”，一邊投入更大的成本以彌補產(chǎn)品的安全漏洞。所以，網(wǎng)上銀行的發(fā)展必然涉及到加強內(nèi)部科學技術(shù)人員和操作人員接觸，全面實現(xiàn)的兩類信息的共享，這種方式可以減少由于技術(shù)人員不懂業(yè)務，不了解產(chǎn)品所造成的電子銀行安全風險的風險。

3.3構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)

加強網(wǎng)上銀行的風險監(jiān)管，僅僅依靠某一部門是不夠的，我們必須調(diào)動一切力量來共同對風險進行識別，監(jiān)測和控制，形成一個立體的監(jiān)測網(wǎng)絡(luò)。首先，我們必須加強銀行自身的風險管理能力，特別要明確銀行管理董事會及高級管理層的責任，督促銀行制定有效的識別，監(jiān)測，衡量和控制制度和措施來應對各種風險。其次，提高監(jiān)管部門的監(jiān)管標準。我們的重點是建設(shè)網(wǎng)上銀行市場準入和持續(xù)性的監(jiān)管制度并使它們相匹配。在當前已經(jīng)制定好的市場準入的監(jiān)管標準的情況下，應抓緊時間設(shè)計，開發(fā)系統(tǒng)的現(xiàn)場檢查制度架構(gòu)，這包括技術(shù)風險和信息安全為核心內(nèi)容在內(nèi)的現(xiàn)場檢查，檢查程序，檢查方法和檢驗標準。

另外，要密切關(guān)注相應的網(wǎng)上銀行的現(xiàn)場監(jiān)控系統(tǒng)的發(fā)展，實際操作中可分成兩步走戰(zhàn)略：第一，在早期的網(wǎng)上銀行業(yè)務發(fā)展過程中，對于網(wǎng)上銀行不做過多的要求，監(jiān)管指標主要側(cè)重于的經(jīng)營品種的量和新興的安全問題等方面； 第二個步驟是在網(wǎng)上銀行發(fā)展的更加成熟和普遍時期，制定越來越多的監(jiān)管監(jiān)測指標，主要包括風險分析指標，以形成網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的分析和指標分析的結(jié)論。再次，廣泛動員外部各方力量，如信息技術(shù)管理部門（信息產(chǎn)業(yè)），IT安全部門（公安部）和網(wǎng)上銀行技術(shù)風險和外源性的跨行業(yè)特性，聯(lián)合實施外部監(jiān)督評估的社會中介機構(gòu)網(wǎng)上銀行業(yè)務。通過這些努力，制定“銀行內(nèi)部控制，監(jiān)管部門，社會監(jiān)督”的立體監(jiān)測網(wǎng)絡(luò)，網(wǎng)上銀行將確保有效實施風險監(jiān)管，促進網(wǎng)上銀行的健康發(fā)展。

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篇4

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行，金融創(chuàng)新，股份制商業(yè)銀行

 

創(chuàng)新是企業(yè)發(fā)展的動力和根本。我國的商業(yè)銀行，作為經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)，同樣存在創(chuàng)新的問題。近年來，隨著我國金融體制改革的深化，在全新的國內(nèi)外金融背景下，積極致力于創(chuàng)新成為我國商業(yè)銀行改革與發(fā)展的現(xiàn)實選擇。根據(jù)市場經(jīng)濟發(fā)展的要求，我國商業(yè)銀行必須以市場為導向，按市場法則和現(xiàn)代商業(yè)銀行運作規(guī)則，積極進行業(yè)務創(chuàng)新，提升社會化服務功能。

金融業(yè)的發(fā)展史是一部不斷創(chuàng)新的歷史，金融業(yè)的每一項重大發(fā)展都離不開金融創(chuàng)新。從廣義的范疇看，金融創(chuàng)新既包括微觀層面上的金融業(yè)務創(chuàng)新、金融市場創(chuàng)新、也包括宏觀層面上的金融制度創(chuàng)新。免費論文參考網(wǎng)。從狹義的范疇看金融創(chuàng)新指的是金融業(yè)務創(chuàng)新，主要指1970年代以來西方發(fā)達國家在放松金融管制之后，開始涌現(xiàn)出來的一系列新產(chǎn)品、新市場、新技術(shù)、新服務等。70年代末80年代初，票據(jù)發(fā)行便利、遠期利率協(xié)議、期權(quán)和互換作為四大金融創(chuàng)新。此后，金融衍生工具更掀起金融創(chuàng)新的新浪潮。然而，與發(fā)達國家的銀行業(yè)相比，我國商業(yè)銀行在金融新產(chǎn)品和工具上的創(chuàng)新還存在很大的差距，特別是在滿足人們不斷提高的消費需求、投資需求方面。目前金融創(chuàng)新有四大趨勢：證券化以及使銀行信用和資本市場的界限變得模糊不清的趨勢；資產(chǎn)負債表表外業(yè)務越來越重要；金融市場的全球一體化；金的中介化。目前世界各國金融專家提出了很多關(guān)于金融業(yè)務創(chuàng)新的理論，比較有代表性的有“約束誘導”理論、“規(guī)避管制”理論等，這些金融創(chuàng)新理論的共同特點：均是在肯定銀行自身市場主體地位的前提下，以市場經(jīng)濟組成要素和客戶為金融創(chuàng)新的中心，對我國銀行創(chuàng)新具有一定的現(xiàn)實指導意義。本文結(jié)合我國商業(yè)銀行的實際，提出商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新的重點，并給出股份制商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新的幾點思路

一、商業(yè)銀行業(yè)務的創(chuàng)新

商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新，是指商業(yè)銀行運用新思維，新方式和新技術(shù)，通過在金融產(chǎn)品或服務，交易方式以及金融市場等方面的創(chuàng)造性活動，實現(xiàn)經(jīng)營利潤最大化的一系列經(jīng)濟行為和過程。金融市場競爭的核心是金融商品的競爭，金融商品是商業(yè)銀行打開市場和占領(lǐng)市場贏得客戶的關(guān)鍵。

1、資本業(yè)務創(chuàng)新。在“巴塞爾協(xié)議”公布以前，各國的資本充足條件大不相同，一般在2%—7%之間波動。1988年，“巴塞爾協(xié)議”要求核心資本和附屬資本與風險資產(chǎn)的比率分別為4%和8%，這逐步為世界各國所接受。而我國商業(yè)銀行資本充足率普遍較低。因此，可以采取兩種方式和措施。

一是增加資本投入擴張股本規(guī)模來增加核心資本，具體可以鼓勵那些效益好、經(jīng)營穩(wěn)健、規(guī)模較大的商業(yè)銀行公開發(fā)行A股、H股、紅籌股等，通過上市來募集股本金。

二是發(fā)行中長期金融債券增加附屬資本，具體可以發(fā)行7—10年的債券來籌集資本。

2、存款業(yè)務創(chuàng)新。各種新型存款有共同的特點：科技含量日益增加，功能趨于多元化；可以在限額內(nèi)透支；存取無一定期限；活期與中長期可以互相轉(zhuǎn)換。

一是開發(fā)新存款業(yè)務品種，使存款在安全性、流動性、效益性的前提下更具靈活性。加大科技投入，不斷提高存款業(yè)務的科技含量，推出高品味、多元化的金融工具。例如：自動轉(zhuǎn)賬服務、貨幣市場存款賬戶、貨幣市場存單、可轉(zhuǎn)讓定期存單、定活兩便存款，通知存款、禮儀存款、住宅存款、個人退休存款等。另外，可以開發(fā)使用個人支票、旅行支票、多功能的銀行卡，大力發(fā)展自助銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行等服務手段。

二是注重存款的可轉(zhuǎn)化性。既增加客戶的收益又增強流動性，推行存款證券化，發(fā)行大額可轉(zhuǎn)讓定期存單。存款證券化是將銀行的存款憑證變成能夠在金融市場上流通交易的有價證券，對于商業(yè)銀行來講，這是銀行的主動性負債，其中大額可轉(zhuǎn)讓定期存單、銀行本票和回購協(xié)議都屬于存款證券化的內(nèi)容。

3、貸款業(yè)務創(chuàng)新。

一是大力發(fā)展消費信貸和住宅放款。消費信貸是70年代以來發(fā)展最快的貸款業(yè)務，住宅放款雖然是一項老的傳統(tǒng)業(yè)務，但近年來出現(xiàn)了新的創(chuàng)新，這兩項信貸是我國金融政策的導向。消費信貸在金融工具上必須不斷創(chuàng)新，更加適應消費者的需求。主要有幾種方式：采取活期透支形式的一次性償還的消費信貸；以非抵抵為基礎(chǔ)，分期償還的消費信貸，如醫(yī)療和教育費用貸款；信用卡透支信貸。住宅放款創(chuàng)新主要有：流動利率抵押放款和可調(diào)整抵押放款等。

二是推廣票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務和并購貸款。人民銀行公開市場業(yè)務進一步加強后，商業(yè)銀行應將票據(jù)貼現(xiàn)貸款作為工商企業(yè)流動資金貸款的主要形式。并購貸款是為企業(yè)兼并收購等資本營運活動提供的貸款，這種貸款用于企業(yè)資本重組，實現(xiàn)企業(yè)規(guī)模的低成本擴張。在我國企業(yè)的轉(zhuǎn)制轉(zhuǎn)軌時期，發(fā)展并購貸款前景廣闊。免費論文參考網(wǎng)。

三是試行貸款證券化和證券抵押貸款。在現(xiàn)階段，商業(yè)銀行可將一部分貸款轉(zhuǎn)為證券投資、購買國家建設(shè)債券、企業(yè)債券等，或試行債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)、不良資產(chǎn)證券化等形式。證券抵押貸款則又是我國政策所允許和導向的一項業(yè)務創(chuàng)新。

另外，商業(yè)銀行可發(fā)展和創(chuàng)新的業(yè)務還有投資于資產(chǎn)支持的證券等投資業(yè)務創(chuàng)新；租賃業(yè)務、信托業(yè)務、擔保業(yè)務、業(yè)務等中間業(yè)務的創(chuàng)新；自動出納機、電子付款系統(tǒng)、銷售點電子轉(zhuǎn)賬等支付方式創(chuàng)新；互換業(yè)務、期貨業(yè)務、期權(quán)業(yè)務等衍生金融工具創(chuàng)新；以及離岸銀行業(yè)務的創(chuàng)新。

二、股份制商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新的幾點思路

我國股份制商業(yè)銀行的興起與發(fā)展，是中國金融改革開放的重要組成部分，它的作用不僅僅在于引入競爭機制和激活金融市場，事實表明，股份制商業(yè)銀行在管理機制及管理經(jīng)驗等方面，與市場更為貼近，從整體上講，他們已經(jīng)無愧地站在中國商業(yè)銀行改革的最前列。應當看到，他們的興衰在一定程度上可以衡量出我國金融改革脈搏的跳動。所以，它們的創(chuàng)新是現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展的必然規(guī)律。

從股份制商業(yè)銀行目前可操作的范疇來看，可在諸多方面進行選擇和突破。

1、資本增加方式的嘗試。除了應當考慮將符合上市條件的股份制商業(yè)銀行有計劃地推進資本市場籌資外，還可以積極考慮在香港及海外證券市場掛牌，可以探討通過認股權(quán)證的配股以及發(fā)行長期金融債券來進行資本擴張。

2、繼續(xù)加大開展資產(chǎn)業(yè)務創(chuàng)新的力度。首先要做好貸款業(yè)務創(chuàng)新工作以保持該項業(yè)務的優(yōu)勢。一是增加對企業(yè)的貸款額度，創(chuàng)新貸款方式，針對企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，推出新的貸款方式，以更好地支持企業(yè)發(fā)展；二是大力發(fā)展消費信貸業(yè)務，股份制商業(yè)銀行應廣泛開展市場調(diào)查，開發(fā)符合消費者需求的信貸品種，根據(jù)貸款消費者個人的具體情況安排貸款和償還方式，而不能將某一類型的貸款拘泥于一種方式；三是積極創(chuàng)新銀團貸款、并購貸款和保理貸款(應收賬款抵押貸款)等新型貸款形式，以適應市場經(jīng)濟條件下企業(yè)發(fā)展的需要，并加強對貸款對象的信用分析和要求充足的貸款抵押擔保來加強風險的控制。三要加強投資業(yè)務創(chuàng)新，努力增加各種債券的持有量。

3、努力提高負債業(yè)務創(chuàng)新的水平。一是在資本業(yè)務創(chuàng)新方面，為解決我國股份制商業(yè)銀行資本充足率較低，尤其是附屬資本過低的問題，除了讓效益較好、經(jīng)營穩(wěn)健、規(guī)模較大的銀行通過公開上市、增資擴股或購并等資本營運方式增加股本外，更主要的是通過發(fā)行中長期金融債券增加附屬資本，補充資本金的不足。二是在存款業(yè)務創(chuàng)新方面，首要的任務是進行存款工具和業(yè)務手段的創(chuàng)新。大力發(fā)展個人銀行、企業(yè)銀行和網(wǎng)上銀行，推出高品味、多功能的金融工具，先進的轉(zhuǎn)賬支付手段能為客戶提供方便快捷的全方位服務，有利于穩(wěn)定現(xiàn)有的客戶群，增加存款。

4、大力發(fā)展表外業(yè)務創(chuàng)新。我國股份制商業(yè)銀行應在表外業(yè)務有限的范圍內(nèi)，充分利用各自在信息、網(wǎng)點和人員等方面的優(yōu)勢，積極創(chuàng)新業(yè)務品種，搶占市場份額。免費論文參考網(wǎng)。一是提高匯兌、結(jié)算業(yè)務的服務效率，保住已有的市場份額；二是迅速增加業(yè)務的服務種類，擴展業(yè)務范圍；三是大力發(fā)展租賃業(yè)務，根據(jù)實際情況開展回租租賃、經(jīng)營租賃、杠桿租賃業(yè)務等。

5、兼營投資銀行業(yè)務。在國家重視支持中小企業(yè)發(fā)展的形勢下，企業(yè)改制、資產(chǎn)重組、兼并收購等活動較為頻繁，股份制商業(yè)銀行應充分利用機制、信息、技術(shù)和人才的優(yōu)勢，積極發(fā)展顧問咨詢、信息服務等投資銀行業(yè)務。

6、進入21世紀以來，先進的電子計算機通訊網(wǎng)絡(luò)，高度發(fā)達的信息服務體系，保證了商業(yè)銀行能夠全方位、大容量地進行業(yè)務創(chuàng)新。這使商業(yè)銀行提供的產(chǎn)品更新快，成本越來越低，價格下降而且銀行的組織形式、科學管理、人才素質(zhì)、信息網(wǎng)絡(luò)、服務水準，甚至經(jīng)營方式和觀念都受到強烈的影響。自動化、電子化、網(wǎng)絡(luò)化和虛擬化的銀行服務將最終代表新崛起的商業(yè)銀行的明天，誰的技術(shù)領(lǐng)先，誰的金融產(chǎn)品技術(shù)含量高，誰的服務領(lǐng)域光，能為廣大客戶所接受，誰就將搶得市場先機，取得競爭的主動權(quán)。面對知識經(jīng)濟的挑戰(zhàn)和國內(nèi)外兩個市場的競爭，我國商業(yè)銀行創(chuàng)新也發(fā)生了革命性的變化。各家商業(yè)銀行充分利用先進的電子計算機和通訊設(shè)備，逐步實現(xiàn)銀行服務手段電子化，即利用電子科技開發(fā)銀行銷售終端服務、家庭銀行、票據(jù)交換、國際金融信息電子傳遞、信息管理系統(tǒng)、辦公自動化等系統(tǒng)。而且科技創(chuàng)新已成為我國商業(yè)銀行提高整體經(jīng)營管理水平、創(chuàng)新金融產(chǎn)品或服務、防范金融風險的一個先決條件。

商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新客觀上要求突破一些現(xiàn)行的制度規(guī)定和金融監(jiān)管，但金融監(jiān)管在本質(zhì)上是鼓勵、保護和規(guī)范金融創(chuàng)新，這一對矛盾是金融改革開放的內(nèi)在動力。在新世紀里，銀行業(yè)務創(chuàng)新將為我國商業(yè)銀行改革和發(fā)展創(chuàng)造廣闊的天地。

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篇5

摘要:伴隨經(jīng)濟的高速發(fā)展,我國居民私人財富亦不斷增長,個人財富管理服務的需求強勁,私人銀行業(yè)務正越來越顯示出巨大的增長潛力。我國私人銀行業(yè)務應該通過增強產(chǎn)品創(chuàng)新,加強配套體系的建設(shè),加強風險控制、增強混業(yè)合作,采用多形式、全方位的產(chǎn)品銷售等措施來促進其發(fā)展。

關(guān)鍵詞:私人銀行業(yè)務;商業(yè)銀行;綜合化服務

財富的集中和富裕階層的增加是私人銀行業(yè)發(fā)展的主要因素。我國開展私人銀行業(yè)務潛力巨大,一方面是市場的巨大需求;另一方面,國內(nèi)還沒有真正意義上的專門向這部分高凈值客戶提供高質(zhì)量全方位服務的私人銀行。金融機構(gòu)的私人銀行業(yè)務收入由于相對收入穩(wěn)定,利潤率高等特點,必將成為內(nèi)外資金融機構(gòu)爭奪的熱點。

一、私人銀行業(yè)務的基本界定

私人銀行業(yè)務所提供的是從繼承遺產(chǎn)開始到接受教育,為其打理龐大的繼承財產(chǎn),然后協(xié)助接管企業(yè)、運營企業(yè),一直顧問到客戶年老體衰,辭世前安排遺產(chǎn)。這是專門面向富有階層的個人財產(chǎn)投資與管理服務,這項業(yè)務的特點是根據(jù)客戶需求提供量身定做的金融服務。服務涵蓋資產(chǎn)管理、投資、信托、稅務及遺產(chǎn)安排、收藏、拍賣等廣泛領(lǐng)域,由專職財富管理顧問提供一對一服務及個性化理財產(chǎn)品組合。因此,從嚴格意義上講,私人銀行業(yè)務和國內(nèi)目前通常提及的銀行零售業(yè)務、個人理財服務都有著明顯的區(qū)別。其核心是資產(chǎn)管理,以高層次人才為支撐,研究分析為手段,專業(yè)化經(jīng)營為特色,立足于制定一整套解決客戶金融服務問題方案,來滿足客戶復雜多樣的需求、提升商業(yè)銀行與客戶合作價值,延長客戶關(guān)系價值鏈。

二、我國發(fā)展私人業(yè)務的必要性與可行性

(一)我國開展私人銀行業(yè)務的必要性

西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入占的比例已遠超過利息收入,個別大銀行的中間收入甚至占總收入的70%以上,成為利潤的主要來源。作為現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展方向,大力發(fā)展私人銀行業(yè)務對于提高國有商業(yè)銀行整體競爭力和抗風險能力具有重要意義。

1.社會財富增加是開展私人銀行業(yè)務的基礎(chǔ)

我國社會財富增加是從兩方面來體現(xiàn)的,一是財富總量增長,二是財富集中度提高。居民整體收入水平提高,隨著20多年來的改革開放和社會發(fā)展,居民私人財富不斷積累,個人金融資產(chǎn)持續(xù)增長,截至2007年三季度末,我國城鄉(xiāng)居民個人金融資產(chǎn)高達50萬億元。與此同時,財富集中化趨勢也很明顯,富裕家庭的存款已經(jīng)占到中國個人銀行存款的60%以上。中國的富裕人口集中度非常高,體現(xiàn)在財富集中度上,目前約有25萬人,掌握著185億美元的外匯。而北京、上海、廣州和深圳的富豪擁有的外匯占全中國外匯儲蓄總額的60%;不到0.5%的家庭擁有全國個人財富的60%以上?，F(xiàn)金大約占他們?nèi)控敻坏?1%,而全球平均水平是34.6%,總而言之,社會財富格局的變化為商業(yè)銀行拓展私人銀行業(yè)務提供了廣闊的空間,并將極大催生對私人銀行業(yè)務的需求。

2.開展私人銀行業(yè)務是銀行新的利潤增長點

從長遠來講,利率市場化改革是一個必然趨勢,隨著銀行業(yè)競爭的不斷加劇,存貸差將逐步縮小,極大的削弱了我國銀行業(yè)賴以生存和發(fā)展的傳統(tǒng)壟斷利潤,商業(yè)銀行必須在激烈的競爭中尋找新的利潤增長點。

私人銀行業(yè)務以其批量大、風險低、業(yè)務范圍廣、經(jīng)營收入穩(wěn)定的特點日益得到各大銀行和其他金融機構(gòu)的青睞,并得到迅猛發(fā)展。2007年全球私人銀行平均稅前利潤率為39.96%,遠遠高于存貸業(yè)務,各大金融機構(gòu)注重私人銀行業(yè)務,也是因為其高額回報率。

3.發(fā)展私人銀行業(yè)務是與外資銀行競爭的需要

自2006年12月底生效的《中華人民共和國外資銀行管理條例》以來,匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行、東亞銀行、恒生銀行、日本瑞穗銀行、新加坡星展銀行、荷蘭銀行共8家外資銀行向銀監(jiān)會提交申請,在中國境內(nèi)注冊為外資法人銀行。這意味著在全球經(jīng)濟一體化、金融自由化的大背景下,中國市場中更完全的市場競爭環(huán)境正在形成。

(二)開展私人銀行業(yè)務的現(xiàn)狀

1.我國商業(yè)銀行私人銀行已初露端倪

為了提升私人銀行的服務水平,國內(nèi)各銀行紛紛從高端理財服務展開競爭。2005年6月6日,中國建設(shè)銀行成立高端客戶部,率先在國有銀行中設(shè)置了一個專門針對特定客戶群體的總行一級管理部門。高端客戶部負責主管全行“富?？蛻簟钡臓I銷管理,其客戶的流動性金融資產(chǎn)門檻達到300萬人民幣元以上,而一般大眾理財業(yè)務的經(jīng)營管理,則分置于原有的個人銀行部;2005年4月11日,招商銀行“財富管理賬戶”正式面市,傳承招商銀行一貫“鼠標十水泥”模式的營銷理念,它將銀行卡、賬戶管理、資金調(diào)度等業(yè)務整合在一個賬戶上,并突出了綜合投資理財?shù)姆展δ?。中國民生銀行則以重金購入一套客戶信息管理系統(tǒng)(CRM),并欲尋找業(yè)內(nèi)頂尖的合作伙伴,在此CRM的基礎(chǔ)上開發(fā)非常先進的個人財富管理業(yè)務平臺,圖謀以高起點進軍個人理財業(yè)務市場;我國私人銀行業(yè)務已經(jīng)開始發(fā)展起來。

2.我國商業(yè)人銀行私人業(yè)務水平低

對國內(nèi)銀行來說,所開展的私人金融業(yè)務整體還比較初級,僅僅停留在概念的炒作上,缺乏實質(zhì)內(nèi)容,業(yè)務概念狹窄、品種匾乏、無法滿足客戶的多樣化需求以及理財人員素質(zhì)參差不齊等問題比較突出。

私人銀行業(yè)務的核心是資產(chǎn)管理,包括豐富的個人金融產(chǎn)品和服務,銀行既要綜合考慮客戶在稅務、保險、房地產(chǎn)、藝術(shù)品投資等方面的具體情況,又要分析客戶的財產(chǎn)結(jié)構(gòu),為客戶提供長期財產(chǎn)組合方案。這些產(chǎn)品和服務在我國目前都很缺乏,不能為外資私人銀行業(yè)務拓展提供有效的工具。因此,我國商業(yè)銀行各項私人銀行業(yè)務指標與發(fā)達國家相比,總體規(guī)模上的差距非常明顯。

3.銀行缺少私人銀行要求的人才機制

私人銀行業(yè)務是國內(nèi)新興的金融業(yè)務,是知識密集型行業(yè),要求知識面廣、業(yè)務能力強、實踐經(jīng)驗豐富、敢于競爭、開拓性強、懂技術(shù)、會管理、善營銷的復合型人才,其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應的能力,掌握相關(guān)的業(yè)務理論及操作技能,目前我國商業(yè)銀行的人才還不能完全適應私人銀行業(yè)務發(fā)展的需要,需要進一步的培訓和提高。一般來說,私人銀行為客戶配備一對一的專職客戶經(jīng)理,每個客戶經(jīng)理身后都有一個投資團隊做服務支持;通過一個客戶經(jīng)理,客戶可以打理分布在貨幣市場、資本市場、保險市場、基金市場和房地產(chǎn)、大宗商品、私人股本等各類金融資產(chǎn)。但在中國,這還完全做不到。4.營銷體系不健全,售后服務不到位

目前仍有商業(yè)銀行對營銷的認識存在偏差,沒有設(shè)置專門的營銷部門,沒有配備專業(yè)的市場營銷人員和完備的營銷網(wǎng)絡(luò)來進行個人金融產(chǎn)品的銷售。隨著電子化進程的加快和科技的應用,個人金融產(chǎn)品往往具備一定的技術(shù)含量,需要通過具體形象的演示才能夠得到客戶的認可和接受,而往往由于宣傳方式及營銷手段的落后,使銀行推出的新產(chǎn)品往往無人問津。此外,商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務不斷創(chuàng)新,相關(guān)的業(yè)務咨詢、功能介紹、金融導購等售后服務卻嚴重滯后,使得許多居民個人對個人金融服務項目一知半解,無法真正享有服務。

5.客戶對對金融機構(gòu)的信任程度不高

在西方,全權(quán)委托理財是盈利最大、成本最低的服務項目,因此往往被作為推銷的重點和客戶服務的目標。但在中國,金融機構(gòu)的專業(yè)理財水平和信譽還沒有達到令客戶全權(quán)委托的程度。

6.開展私人銀行的一些基礎(chǔ)性工作尚未做好

例如,我國尚未建立個人信用評估機構(gòu),也沒有全社會統(tǒng)一的個人信用評估標準,銀行間信息無法共享,整個金融系統(tǒng)又缺乏一套合理的個人信用衡量監(jiān)督制度.因此,商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務承擔著相當大的風險。

三、國外私人銀行發(fā)展經(jīng)驗對我國的啟示

截止2007年,全球私人銀行業(yè)共管理著超過7萬億美元的資產(chǎn),分布在日內(nèi)瓦、蘇黎世、倫敦、紐約、邁阿密、新加坡和香港等金融中心。其中,瑞士是最早開展私人銀行業(yè)務的國家,也是當今世界的離岸私人銀行中心,其私人銀行業(yè)務的發(fā)展歷史對我們具有較多的參考價值。美國的私人銀行業(yè)務雖然開始時間較瑞士晚,但美國卻是當前世界最大的在岸私人銀行市場,規(guī)模位居世界第一,代表著私人銀行業(yè)務的發(fā)展趨勢,通過了解和分析西方商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務,為我國發(fā)展私人銀行業(yè)務得出以下啟示:

(一)發(fā)展以零售業(yè)務為基礎(chǔ)的私人銀行業(yè)務

美國20世紀發(fā)展私人銀行的環(huán)境與目前的中國有很多的相似之處,如金融行業(yè)的分業(yè)監(jiān)管,居民個人財富大幅增加,個人理財方興未艾等。從2004年開始,我國銀行業(yè)務出現(xiàn)了大舉由批發(fā)向零售轉(zhuǎn)移的趨勢,個人理財業(yè)務得到迅猛發(fā)展,個人理財產(chǎn)品不斷豐富,各商業(yè)銀行開發(fā)了大量的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務,通過這些年來的發(fā)展,我國各商業(yè)銀行都已經(jīng)積累了一定的個人理財業(yè)務經(jīng)驗,為將來開展私人銀行業(yè)務打下了良好的基礎(chǔ)。

(二)我國應以發(fā)展在岸私人業(yè)務為主

瑞士是全球富人的“避稅天堂”,幾個世紀以來能夠一直保持世界金融中心的地位,絕非偶然。仔細審視瑞士私人銀行的成功要素,顯然其中有很多條件都是目前的中國所不具備的,比如說政治中立,客戶保密制度,低稅收體制,貨幣的自由兌換以及長期以來形成的良好的

銀行業(yè)聲譽等,而這些都是開展離岸私人銀行業(yè)務所必不可少的,所以客觀的說,我國銀行

業(yè)的現(xiàn)狀,決定了我們暫時尚不具備開展離岸私人銀行業(yè)務所必須的一些基本條件。

四、我國發(fā)展私人銀行業(yè)務的策略

由于我國市場的特殊性,全套照搬目前西方的服務模式、業(yè)務種類和組織架構(gòu)是不可行的,發(fā)展西方意義上的“私人銀行業(yè)務”在短期內(nèi)也是不可能的。但是,可以采取措施,逐步提供西方成熟的“個人銀行服務”。

(一)增強產(chǎn)品創(chuàng)新

由于國內(nèi)銀行私人銀行業(yè)務發(fā)展比較晚,在產(chǎn)品創(chuàng)新方面也應該循序漸進。首先應該完善各種產(chǎn)品體系,包括:優(yōu)化普通銀行產(chǎn)品服務、完善資產(chǎn)管理服務、提供專業(yè)化高端產(chǎn)品、咨詢顧問服務等。

(二)加強配套體系的建設(shè)

首先,是建立市場營銷新機制。銀行的市場競爭歸根到底是對客戶資源的競爭,在今后的私人銀行業(yè)務中,銀行必須爭取相當?shù)母辉Ｋ饺丝蛻羧?而為獲得這組客戶群,就必須盡快建立一套主動的市場營銷新機制,并配套建立目標客戶動態(tài)檔案跟蹤管理制度。

其次,是建立金融產(chǎn)品信息反饋體系和客戶信息資源的開發(fā)運用體系.由于現(xiàn)代商業(yè)銀行更加注重客戶對銀行的貢獻度,因此國內(nèi)銀行的私人銀行業(yè)務應適應發(fā)展,從以產(chǎn)品管理為主轉(zhuǎn)向以客戶管理為主,從無差異服務轉(zhuǎn)變?yōu)椴町惢铡?/p>

(三)加快培養(yǎng)和引進私人銀行業(yè)務專業(yè)人才

目前國際私人銀行業(yè)務中的許多產(chǎn)品都涉及相關(guān)的專業(yè)人才,如證券人才、會計師人才等。對我國銀行來說,當務之急是應該加快建立一支高素質(zhì)的私人銀行業(yè)務從業(yè)隊伍,積極引入和完善國際個人理財規(guī)劃師(CFP)資格認證制度,同時,更重要的是還要解決我國金融機構(gòu)如何保證私人銀行業(yè)務私密性的問題,這些都將成為未來我國私人銀行業(yè)務健康發(fā)展的關(guān)鍵。

(四)加強風險控制

2004年9月,花旗銀行因涉嫌從事洗錢等多項違法業(yè)務被日本金融廳勒令關(guān)閉其在日本的私人銀行業(yè)務。2004年10月,花旗銀行的私人銀行業(yè)務在韓國也受到了監(jiān)管機構(gòu)的調(diào)查。因此,面對未來中國私人銀行的迅猛發(fā)展,必須學習借鑒國外的先進監(jiān)管經(jīng)驗,依法規(guī)范私人銀行業(yè)務,嚴格控制經(jīng)營風險。

(五)加強混業(yè)合作,拓展金融產(chǎn)品

在混業(yè)經(jīng)營已成為我國金融業(yè)大勢所趨的情況下,各商業(yè)銀行必須努力加強與保險、證券等非銀行金融機構(gòu)及其他非金融機構(gòu)的合作,進一步拓展服務的范圍,提升服務的層次。商業(yè)銀行應按照營銷管理的思想,以差別服務為特色,以先進的計算機設(shè)備和軟件為依托,由銀行專家型人才根據(jù)客戶需求,對各種個人金融產(chǎn)品進行有針對性的業(yè)務組合和創(chuàng)新,開發(fā)出能夠滿足中高層個人客戶增值、保值資產(chǎn)及安全、方便投資需求的個人綜合金融產(chǎn)品,努力為客戶提供綜合化、全能化、個性化的私人銀行服務。

(六)多形式全方位進行產(chǎn)品銷售

在銀行的各種業(yè)務中,由于私人銀行私密性、個性化的特點,其對營銷的要求也是最高的,可以說,如果沒有卓有成效的營銷,發(fā)展私人銀行只能是紙上談兵。對我國商業(yè)銀行而言,私人銀行的產(chǎn)品大多是新產(chǎn)品,被人們所接受更要建立在營銷的基礎(chǔ)上。

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篇6

論文摘 要：該文通過對次貨危機，以及之后引發(fā)的一系列金融連鎖反映的研究，對我國金融業(yè)，特別是金觸的核心機構(gòu)—銀行業(yè)目前存在的風險進行分析，著重對我國銀行業(yè)的信貨狀況進行分析，并提出相關(guān)的建議和對策：認為銀行業(yè)要加強對宏觀經(jīng)濟的分析能力，在金融工具創(chuàng)新方面要科學的設(shè)計信貨產(chǎn)品，不盲目追求業(yè)務的擴展，同時，應當建立一整套完備的風險預警機制，預防風險和危機的爆發(fā)。

一、商業(yè)銀行風險管理概述

當前以美國次貸危機為導火索的全球金融危機愈演愈烈，這次危機始于房地產(chǎn)市場，進而傳遞到金融市場，目前對實體經(jīng)濟的影響才剛剛開始。我國已經(jīng)融入世界經(jīng)濟，在這場全球性危機中難以獨善其身，經(jīng)濟增長出現(xiàn)了下滑。主要表現(xiàn)在：一是GDP增幅回落，今年前三季度全國GDP同比增長9.99%，較上年同期回落2.3個百分點；二是經(jīng)濟增長的“三個輪子”同時受損，其中前三季度出口占GDP的比例降低了13%，前三季度全國固定資產(chǎn)投資增長速度回落了9.7個百分點，同時樓市上漲，股市暴跌，嚴重擠壓了居民消費能力；三是規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)虧損增加，工業(yè)增加值增速不斷下滑。今年前八個月工業(yè)企業(yè)虧損戶數(shù)及金額同比分別增加8200戶和2188億元；四是下崗失業(yè)人數(shù)出現(xiàn)增加。經(jīng)濟下行對我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務經(jīng)營的影響已經(jīng)開始逐步顯現(xiàn)。

二、金融危機環(huán)境下我國商業(yè)銀行風險管理存在的問題

（一）我國市場風險管理現(xiàn)狀

1.風險控制能力較弱

在利率市場化程度相對較高的今天，我國商業(yè)銀行仍然面臨內(nèi)外兩方面的約束：外部沒有金融衍生市場提供利率衍生工具對利率風險進行對沖；內(nèi)部沒有相關(guān)部門進行利率風險管理，并且缺乏利率風險管理的經(jīng)驗，利率風險管理能力大大落后于利率市場化進程。我國商業(yè)銀行的利率風險衡量技術(shù)水平還很低，并且有效基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的獲得存在困難，目前還無法應用先進的方法對市場風險大小進行衡量，市場風險控制能力較弱。

2.銀行業(yè)分業(yè)經(jīng)營的限制

分業(yè)經(jīng)營使得商業(yè)銀行缺乏有效的市場風險分散手段和工具。在利率未完全市場化的情況下，商業(yè)銀行不能像有些金融中介一樣，開展直接融資業(yè)務以及投資銀行業(yè)務，采取多種多樣的方式來調(diào)整負債結(jié)構(gòu)，例如發(fā)行金融債券、大額可轉(zhuǎn)讓存單等。而目前嚴格的分業(yè)管理使得商業(yè)銀行不能從事這些業(yè)務，同時進行利率風險缺口調(diào)整的余地也較小。

（二）我國操作風險管理現(xiàn)狀

隨著我國銀行業(yè)務領(lǐng)域不斷擴展，產(chǎn)品業(yè)務設(shè)計不斷復雜，業(yè)務經(jīng)辦日益電子化，以及銀行業(yè)日趨國際化，我國銀行業(yè)的操作風險及損失慢慢顯露，并且成為我國銀行業(yè)現(xiàn)在面臨的主要風險，威脅著銀行的生存。 轉(zhuǎn)貼于

（三）商業(yè)銀行加強信貸風險管理的對策

商業(yè)銀行在金融危機背景下進行信貸風險管理，首先要明確信貸風險管理的目的不僅是保護資金的安全，而且還要提升構(gòu)成銀行經(jīng)營模式的有形和無形資產(chǎn)的組合水平。信貸風險管理應遵循保本、穩(wěn)健的原則，保護銀行資產(chǎn)的安全，保證存量資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)定，這是銀行生存的基礎(chǔ)。對內(nèi)生不確定性引致的風險，如銀行由于內(nèi)部的信息傳導不及時、相關(guān)制度不完善而發(fā)生的操作失誤、貸款抵(質(zhì))押物價值沒有及時更新等，可通過加強控制程序和業(yè)務檢查力度來實現(xiàn)。

1.建立更為謹慎的信貸風險文化

商業(yè)銀行應充分認識當前形勢的復雜性和不確定性，以提高資產(chǎn)安全為現(xiàn)階段的第一要務，兼顧流動性和效益性。應深入研究風險規(guī)律，科學識別風險，及時總結(jié)，提高風險識別的能力。不能簡單采用“依賴經(jīng)驗、簡單比較、同業(yè)跟隨”等方法模糊評審。同時， 要嚴格控制房地產(chǎn)業(yè)的“兩高一資”、紡織業(yè)的“兩頭在外企業(yè)”授信風險。對貿(mào)易融資業(yè)務要把握好客戶風險和產(chǎn)品風險辯證統(tǒng)一的關(guān)系，不能迷信產(chǎn)品對授信風險的控制作用而忽視對客戶風險的管理，要嚴格控制出口押匯、船舶預付款保函、行授信的國家信用、商業(yè)信用、金融信用的風險。

2.加快建立信貸風險內(nèi)部控制制度的步伐

完善商業(yè)銀行信貸風險的內(nèi)部控制制度主要應做好如下兩方面工作：一是成立由管理層直接推動的內(nèi)控機構(gòu)。信貸內(nèi)部控制體系建設(shè)越是由管理層發(fā)起越易取得成功，建議成立由行領(lǐng)導直接推動的建設(shè)機構(gòu)并爭取整個管理層的支持。這樣既明確了目標，又在建設(shè)過程中加強整體意識，方便與各個層面溝通，并可獲得員工的支持。二是強調(diào)信貸部門在內(nèi)控體系建設(shè)中的職責。內(nèi)部控制體系建設(shè)是系統(tǒng)工程，需要強化各部門職責，使其互相配合，提高內(nèi)控體系的效率。同時由內(nèi)部審計等進行監(jiān)督、檢查評價和反饋，并提出進一步完善信貸內(nèi)部控制體系的建議，使其長期處于有效狀態(tài)。商業(yè)銀行只有完善信貸內(nèi)部控制，才會在信貸業(yè)務流程的每一環(huán)節(jié)控制風險。

3.充分發(fā)揮內(nèi)部審計在信貸風險管理中的作用

信貸風險管理是一項綜合性強、全員參與的工作，內(nèi)部審計就是這一管理體系的重要組成部分。由于內(nèi)部審計在商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)中具有相對獨立的地位，這使內(nèi)部審計發(fā)揮的作用是其他部門無法替代的。在商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務操作模式中，前臺業(yè)務經(jīng)營部門是風險防范體系的第一道防線，而后臺的業(yè)務復核則是這一風險防范體系的第二道防線。對于一般意義上的操作風險、合規(guī)風險或發(fā)現(xiàn)舞弊等環(huán)節(jié)，內(nèi)部審計則起著“第三道防線”作用，內(nèi)部審計對上述兩道防線的檢查是商業(yè)銀行風險防范的最后一關(guān)。內(nèi)部審計這種事后的獨立性檢查，不僅可評估前兩個環(huán)節(jié)發(fā)揮作用的好壞，也是對前兩道防線的再監(jiān)督，對他們充分履行職能具有很好的促進作用。

三、結(jié)束語

銀行業(yè)是一個特殊的高風險行業(yè)，一些系統(tǒng)或非系統(tǒng)的因素都可能使?jié)撛陲L險轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的風險。從美國的次貸危機引發(fā)的金融危機可以看出，在危機中首先遭受打擊的就是作為金融樞紐機構(gòu)的銀行業(yè)，而后產(chǎn)生一系列連鎖反應，各類金融經(jīng)濟機構(gòu)乃至實體經(jīng)濟都相繼受到影響，由此可見，加強對銀行業(yè)風險的管理具有十分重要的意義。

參考文獻：

篇7

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行;傳統(tǒng)銀行;對比;監(jiān)管

中圖分類號：F830.31 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2015（11）-0004-06

一、導言

比爾?蓋茨曾經(jīng)預言，“傳統(tǒng)商業(yè)銀行僵尸是要在21世紀滅絕的一群恐龍”。預言是否成真現(xiàn)無從判斷，但是就目前互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)進軍金融領(lǐng)域的趨勢來看，傳統(tǒng)商業(yè)銀行面對的將是一個個根本性的挑戰(zhàn)，這個挑戰(zhàn)的根源來自于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在現(xiàn)代社會的應用。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不僅僅改變了傳統(tǒng)的信息傳播形式而且逐漸影響著現(xiàn)代人的思維方式，“互聯(lián)網(wǎng)+”的混業(yè)創(chuàng)新發(fā)展也成為“新常態(tài)”經(jīng)濟背景下中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的新引擎，具有互聯(lián)網(wǎng)色彩的新金融生態(tài)環(huán)境為網(wǎng)絡(luò)銀行的“出世”提供了外在有利條件。1995年全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行――“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”誕生于美國，其超越時空的服務特點立即受到了美國民眾的強烈追捧，隨后英國、瑞士和日本紛紛效仿。我國網(wǎng)絡(luò)銀行起步較晚，1998年4月招商銀行率先推出具有網(wǎng)絡(luò)銀行性質(zhì)的網(wǎng)上支付業(yè)務，經(jīng)過近17年的探索，網(wǎng)銀交易量和網(wǎng)絡(luò)銀行替代率一路穩(wěn)增長，據(jù)不完全預測2016年網(wǎng)銀交易規(guī)模和電子銀行替代率將有望分別達到1570.9萬億和82.3%。

事實上，我國一直沒有真正意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行，我國《電子銀行業(yè)務管理辦法》第4條規(guī)定將從事網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務的主體限定為金融機構(gòu)，限制了網(wǎng)絡(luò)銀行市場范圍的拓寬。我國現(xiàn)存的網(wǎng)絡(luò)銀行是在傳統(tǒng)商業(yè)銀行的基礎(chǔ)上，利用互聯(lián)網(wǎng)作為新的服務手段為客戶提供在線網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務服務。由于我國網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行存在“同體”發(fā)展的現(xiàn)象，從而使得兩者之間的關(guān)系更加錯綜復雜。首先，網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)銀行的替代作用體現(xiàn)在二個方面：一是因為隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及以及轉(zhuǎn)賬結(jié)算、智能卡、網(wǎng)上支付等的應用，人們對現(xiàn)金的需求程度逐漸降低。網(wǎng)絡(luò)銀行緊緊追隨貨幣電子化這一潮流，真正做到“一卡在手，行遍天下”。因此，從貨幣形式進化的這一角度來看網(wǎng)絡(luò)銀行替代傳統(tǒng)銀行是大勢所趨[1]。二是網(wǎng)絡(luò)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)、移動通信網(wǎng)絡(luò)、其他開放性公眾網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)替代了傳統(tǒng)有形的柜臺，突破了物理限制使客戶可以享受更快捷、更方便的服務，極大地提高了銀行業(yè)務效率和服務質(zhì)量。其次，網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)銀行的空白業(yè)務有補充功能?？紤]到銀行經(jīng)營業(yè)務的安全性、流動性和效益性，傳統(tǒng)銀行的業(yè)務群主要集中于大企業(yè)、大客戶和高端零售客戶，然而對于廣大的“長尾客戶”則存在業(yè)務空白[2]。網(wǎng)絡(luò)銀行操作系統(tǒng)的智能化和低成本化使網(wǎng)絡(luò)銀行服務廣大長尾零售業(yè)提供了可能，提高了商業(yè)銀行等金融機構(gòu)的社會效益和經(jīng)濟效益。最后，網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行之間還存在一部分相同業(yè)務，毫無疑問這必然會形成競爭的局面，銀行在競爭中不斷優(yōu)化升級、開拓新業(yè)務、方便客戶操作、改善服務質(zhì)量，最后最大的受益者就是廣大的消費者。

網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)主要是服務于電子商務，其不僅在經(jīng)營理念上適應了電子商務的發(fā)展要求，而且相對于傳統(tǒng)銀行來說能為電子商務客戶提供更多樣化的服務，同時網(wǎng)絡(luò)銀行高效、快捷的服務特點加速了社會資金的周轉(zhuǎn)，提高了資本的有效配置[3]?？v然，網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢顯而易見，但是，網(wǎng)絡(luò)銀行的潛在風險和存在的問題也不容小覷，1997年歐洲聯(lián)合銀行就是因為創(chuàng)辦人卷款潛逃而倒閉的，嚴重損壞了廣大客戶的利益，也給社會造成了不小的危害。為確保網(wǎng)絡(luò)銀行的健康發(fā)展，有必要認識其區(qū)別于傳統(tǒng)銀行的各方面特征，鎖定風險點，對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管進行新的探索。

二、文獻綜述

網(wǎng)絡(luò)銀行（Internet bank or E-bank）又稱網(wǎng)上銀行、在線銀行、電子銀行，簡稱網(wǎng)銀，由于網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展情況和發(fā)展模式日新月異，不同國家和地區(qū)對網(wǎng)絡(luò)銀行的定義尚不能統(tǒng)一，2012年中國人民銀行頒布的《網(wǎng)上銀行系統(tǒng)信息安全通用規(guī)范》將網(wǎng)絡(luò)銀行定性于“提供網(wǎng)上金融業(yè)務的服務”。2000年我國香港金管局在《虛擬銀行的認可》中指出，網(wǎng)絡(luò)銀行是指主要通過互聯(lián)網(wǎng)或者其他電子傳送渠道提供銀行服務的公司（時代，2012）。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會認為網(wǎng)絡(luò)銀行本質(zhì)上還是銀行，其在1998年發(fā)表的《電子銀行與電子貨幣活動風險管理》的報告中對網(wǎng)絡(luò)銀行的具體定義為：那些通過電子通道，提供零售與小額產(chǎn)品和服務的銀行。這些產(chǎn)品和服務包括存貸、賬戶管理、金融顧問、電子賬務支付以及其他一些諸如電子貨幣等電子支付的產(chǎn)品和服務（尹龍，2001）。雖然上述觀點對網(wǎng)絡(luò)銀行的定位稍有差異，但是其概念的構(gòu)成都離不開幾個基本要素，即：金融主體、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、金融業(yè)務。網(wǎng)絡(luò)銀行是信息時代的產(chǎn)物，它的產(chǎn)生讓客戶在任何時候、任何地方、任何方式（電話、互聯(lián)網(wǎng)、手機、傳真、電子郵件）辦妥一切銀行業(yè)務，如：基本業(yè)務、網(wǎng)上投資、網(wǎng)上購物、個人理財、企業(yè)銀行及其他金融服務。我國網(wǎng)絡(luò)銀行起步較晚，事實上，我國還沒有出現(xiàn)真正意義上的純線上網(wǎng)絡(luò)銀行，國內(nèi)現(xiàn)在的網(wǎng)上銀行基本都是在現(xiàn)有傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上，利用互聯(lián)網(wǎng)開展具有傳統(tǒng)的銀行業(yè)務性質(zhì)的服務，即傳統(tǒng)銀行服務在互聯(lián)網(wǎng)上的延伸。

自1998年至今，網(wǎng)絡(luò)銀行在我國得到了迅猛發(fā)展，據(jù)《2012-2013年中國網(wǎng)上銀行年度監(jiān)測報告》顯示，2012年中國網(wǎng)銀交易規(guī)模突破800萬億，電子銀行替代率提高到72.3%1。然而，網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管問題卻相對滯后于其發(fā)展狀況。

通過對美國、德國等發(fā)達國家和地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管制度的考察，嚴鴻雁（2011）認為網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管制度的法制化要實現(xiàn)風險防范與鼓勵創(chuàng)新的平衡，監(jiān)管內(nèi)容要突出市場準入監(jiān)管和風險監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運用并沒有改變傳統(tǒng)銀行風險的種類，但增加了銀行業(yè)風險的復雜性和監(jiān)管的難度，沿襲了對傳統(tǒng)銀行的行政指令性監(jiān)管，已不適合對網(wǎng)上銀行經(jīng)營監(jiān)管的特點和要求，應實現(xiàn)從合規(guī)性監(jiān)管向風險性監(jiān)管過渡，并以風險性監(jiān)管為主。香港金融管理局從網(wǎng)絡(luò)銀行的本質(zhì)視角出發(fā)，確立了網(wǎng)絡(luò)銀行的市場準入原則，金管局認為網(wǎng)絡(luò)銀行只是在提供服務和產(chǎn)品的形式和渠道上有別于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，追根到底，其活動仍未脫離其銀行的本質(zhì)，因此，其強調(diào)要主要考察網(wǎng)絡(luò)銀行申請人的資質(zhì)是否符合傳統(tǒng)商業(yè)銀行的審慎監(jiān)管準則即可（余素梅，2006）。雷銀枝（2012）認為網(wǎng)絡(luò)銀行的虛擬化和全時化的特點對傳統(tǒng)銀行監(jiān)管法律制度產(chǎn)生了很大的沖擊，而且我國現(xiàn)行的《商業(yè)銀行法》、《中國人民銀行法》及《銀行監(jiān)管管理法》對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管缺乏針對性，法律法規(guī)滯后性問題嚴重，從而嚴重降低了監(jiān)管的有效性。商登琿（2014）認為法律制度的制定應本著寬容、容忍的原則，否則會限制網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，如《電子銀行業(yè)務管理辦法》第4條規(guī)定，對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務進行了明確限定，首先，將網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務的主體限定為金融機構(gòu)，事實上，許多非金融機構(gòu)的經(jīng)濟實力和經(jīng)營能力不低于金融機構(gòu);其次，將網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務市場范圍限定于國內(nèi)市場，海外市場業(yè)務的空白將大大折扣網(wǎng)絡(luò)銀行不限地域性的優(yōu)勢。對于網(wǎng)絡(luò)銀行的行業(yè)自律監(jiān)管的作用也不可小覷，然而，我國雖然已經(jīng)建立了銀行協(xié)會，但是其偏重于考慮傳統(tǒng)條件下的行業(yè)利益和權(quán)利保護，因此，網(wǎng)絡(luò)銀行界迫切需要建立網(wǎng)絡(luò)銀行協(xié)會，以早日實現(xiàn)對網(wǎng)絡(luò)銀行的自律自治（徐靜，2006）。孟繁穎（2015）認為網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管應該與其發(fā)展理念相統(tǒng)一，保障線上和線下銀行業(yè)務監(jiān)管的公平性，與此同時，對網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管應至少遵循以下五點原則：審慎監(jiān)管、全面監(jiān)管、適度監(jiān)管、包容監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管。同時，對其監(jiān)管內(nèi)容要有四方面的側(cè)重：加強網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)安全監(jiān)管，保障國家金融安全;嚴防利用網(wǎng)絡(luò)銀行法律漏洞開展違法犯罪業(yè)務;推進網(wǎng)絡(luò)銀行信息披露制度建立;關(guān)注長尾客戶，維護金融消費者權(quán)益。王遠均，王彥曉等（2005）認為傳統(tǒng)商業(yè)銀行的監(jiān)管原則仍然適用于網(wǎng)絡(luò)銀行，即堅持如下四個原則：一是維護合理競爭性，抑制網(wǎng)絡(luò)銀行壟斷和不正當競爭的負面影響;二是堅持審慎性原則，保證網(wǎng)絡(luò)銀行資本充足率、流動性比率和資產(chǎn)質(zhì)量指標的達標;三是保證連續(xù)性監(jiān)管，監(jiān)管活動貫穿網(wǎng)絡(luò)銀行的整個經(jīng)營過程;四是國際性原則，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)銀行無時空限制的優(yōu)勢，開發(fā)海外市場。

隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的興起和“互聯(lián)網(wǎng)思維”與“混業(yè)經(jīng)營模式”的日漸深入人心，網(wǎng)絡(luò)銀行也開始了本地化及移動設(shè)備的整合，網(wǎng)絡(luò)銀行的外延性概念也逐漸進入人們的視野，比如直銷銀行、手機銀行、微信銀行、電話銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行形式的多樣性、適時性、虛擬性增加了監(jiān)管工作復雜性和特殊性。在制定出科學有效的監(jiān)管策略前期階段，首先要對網(wǎng)絡(luò)銀行有深刻的認識，分析其特質(zhì)和風險源，然后以此為著眼點，有的放矢地提出有針對性的監(jiān)管政策，實現(xiàn)實際監(jiān)管的思路和方向的對稱性。

三、從網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行比較中得出的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管策略

（一）網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的對比分析

網(wǎng)絡(luò)銀行是一種新型的以銀行業(yè)務為主的金融機構(gòu)，它是計算機技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)應用發(fā)展的必然結(jié)果，是金融機構(gòu)的一種特殊形式主體。從其本質(zhì)特征來看，既具有傳統(tǒng)銀行的共性特征，又具有其獨特之處，通過兩者之間的對比來更清晰地認識網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的優(yōu)劣，并以此為出發(fā)點引領(lǐng)監(jiān)管創(chuàng)新。

1、網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的特性比對

虛擬性：傳統(tǒng)商業(yè)銀行的各個分支機構(gòu)構(gòu)成的是物理網(wǎng)絡(luò)，整個商業(yè)銀行的運行也是有形的，然而網(wǎng)絡(luò)銀行其本身就存在于互聯(lián)網(wǎng)這個虛擬的電子空間內(nèi)，因此，其沒有有形的標志性建筑物，也沒有具體的地址，只有虛擬化的網(wǎng)址，用戶只能通過移動設(shè)備感知它微妙的存在。關(guān)于網(wǎng)絡(luò)銀行的虛擬化特征將在以下三個方面給予論證：一是傳統(tǒng)商業(yè)銀行物理網(wǎng)絡(luò)中以人為主的網(wǎng)點將被網(wǎng)絡(luò)銀行的無人化終端機所取代。二是網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營的金融產(chǎn)品的無形化，例如，電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)理財、網(wǎng)上購物等都沒有具體的形態(tài)。三是網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營過程的虛擬化，即網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營所有產(chǎn)品的全部過程都是通過數(shù)字指令來實現(xiàn)完成。

創(chuàng)新性：網(wǎng)上銀行是產(chǎn)生于互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)下的新產(chǎn)物，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷創(chuàng)新，客戶在對銀行的服務手段和產(chǎn)品需求也在不斷地變化，所以就要求其自身要不斷進行技術(shù)創(chuàng)新和新產(chǎn)品的研發(fā)。網(wǎng)絡(luò)銀行的數(shù)字化產(chǎn)品設(shè)計，使網(wǎng)絡(luò)銀行相比傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，能為客戶提供更加便捷、綜合和個性化的金融服務。借助網(wǎng)上銀行完善的交易記錄，銀行可以對每一位客戶的交易行為進行分析比對和數(shù)據(jù)挖掘，并從中發(fā)現(xiàn)每一位客戶的重要價值。通過對每一位客戶的交易行為的分析，為其制定出不同的營銷策略和服務內(nèi)容，從而可以使產(chǎn)品不斷地進行金融創(chuàng)新，達到為客戶提供量身定制的服務。

突破了時空的限制：網(wǎng)上銀行的客戶可以不受時間、不受地域限制，通過各種通信技術(shù)手段為廣大客戶提供實時高效、覆蓋全國、24小時的財務管理，實現(xiàn)資金集中和現(xiàn)金管理等各種服務，從而使廣大客戶在辦理銀行業(yè)務時能變得更加便利、更加快捷。網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務處理實時化、自動化，減少了客戶在傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點的排隊等待時間，真正使客戶享受到了高效率的銀行客戶體驗。網(wǎng)上銀行采用的是大量自動處理系統(tǒng)進行網(wǎng)上交易，每一位客戶可以在提交交易指令后立即看到交易結(jié)果，因此網(wǎng)上銀行服務具有高速和高效的特性。同時，網(wǎng)上銀行處理數(shù)據(jù)的功能是超強的，它可以同時處理成千上萬筆交易，并且錯誤率非常的低。傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要憑借增設(shè)支行及營業(yè)網(wǎng)點來拓展業(yè)務，而網(wǎng)絡(luò)銀行憑借互聯(lián)網(wǎng)，為客戶提供金融服務，不需要物理意義上的分支機構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點，也可以在全球范圍內(nèi)開展業(yè)務。

2、網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的成本比對

從銀行股東的角度出發(fā)，網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)商業(yè)銀行最大的區(qū)別就是網(wǎng)絡(luò)銀行運營成本低。一是網(wǎng)絡(luò)銀行創(chuàng)立成本低。傳統(tǒng)商業(yè)銀行實行的是實體營業(yè)網(wǎng)點運營模式，這不僅僅需要大量的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)費用、營業(yè)網(wǎng)點租金，還需要花費大量的薪酬雇傭職員經(jīng)營管理分支銀行的日常業(yè)務。然而，網(wǎng)絡(luò)銀行并不需要這些有形的店面、裝潢甚至分支機構(gòu)，營業(yè)網(wǎng)點的地理位置也不會成為業(yè)績的影響因素。世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行――第一安全網(wǎng)絡(luò)銀行的創(chuàng)立費用僅為100萬美元，這相當于當時開辦一個小分支銀行機構(gòu)的費用。二是網(wǎng)絡(luò)銀行的運營成本低。經(jīng)營模式的網(wǎng)絡(luò)化可以大大降低整個運營過程的成本?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的靈活應用改變了傳統(tǒng)銀行職員與顧客面對面的服務模式，網(wǎng)絡(luò)銀行開辟的“虛擬網(wǎng)絡(luò)空間”使得銀行客戶分布在不同的電腦、手機客戶端前，如2013年招商銀行推出的微信銀行服務就是借助微信4億客戶群，將其銀行客戶端移植到微信上。三是網(wǎng)絡(luò)銀行服務費用低。網(wǎng)絡(luò)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供各項金融服務，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應用可以同時為大量客戶提供服務，有效地節(jié)約了客戶排隊等候的時間，提升了客戶服務體驗，銀行工作效率的提高意味著銀行單位時間業(yè)務量的提高，業(yè)務量的提高也可以降低網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營成本。據(jù)美國權(quán)威機構(gòu)的調(diào)查，在各類銀行服務的平均每項交易成本中，傳統(tǒng)銀行柜臺最高，每筆交易成本為1.08美元，而網(wǎng)絡(luò)銀行最低，只有0.13美元 ，最高與最低交易成本相差800%以上。四是網(wǎng)絡(luò)銀行失誤操作損失少。網(wǎng)絡(luò)銀行服務功能的標準化和自動化也大大減少了人工服務的錯誤，從而減少了銀行的損失，降低了銀行的經(jīng)營成本。

3、網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的風險特征比對

網(wǎng)絡(luò)銀行是互聯(lián)網(wǎng)與金融跨行業(yè)的結(jié)合產(chǎn)物，金融與互聯(lián)網(wǎng)都屬于高風險行業(yè)，網(wǎng)絡(luò)銀行的金融本質(zhì)使傳統(tǒng)銀行業(yè)中普遍存在的風險依然存在，如流動性風險、市場風險、信用風險等。同時，網(wǎng)絡(luò)銀行開展業(yè)務高度依賴系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)支撐，基于網(wǎng)絡(luò)銀行全球化的信息和虛擬的金融活動等一些特征，網(wǎng)絡(luò)銀行又呈現(xiàn)出與自身特點相關(guān)的風險，比如市場信號風險、操作風險、法律風險等。因此，互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合使網(wǎng)絡(luò)銀行的安全隱患更加嚴峻。相對于傳統(tǒng)銀行來說，網(wǎng)絡(luò)銀行的這些新風險也呈現(xiàn)出來新的風險特征。

（1）技術(shù)安全性風險 首先，我國網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)安全穩(wěn)定性問題凸出，目前我國網(wǎng)絡(luò)銀行的核心技術(shù)都依靠外國進口，技術(shù)上的落后造成我國網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)安全性相對較低，黑客一旦侵入便會給網(wǎng)絡(luò)銀行帶來嚴重的損失。其次，搜索引擎、云計算、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)也給網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)與個人信息帶了新的安全隱患?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務開展高度依賴信用、消費記錄、個人身份、財產(chǎn)等信息，然而在信息采集、存儲、使用、流通各環(huán)節(jié)都存在一定程度的不規(guī)范，如云計算的服務托管，共用虛擬機進行邏輯隔離，單體風險很容易擴展為系統(tǒng)風險，很容易被攻破或背部竊密。再者，大數(shù)據(jù)比對、關(guān)聯(lián)性分析能力越來越強，使原本加密、匿名處理的用戶信息可能被提煉和還原，造成用戶信息泄露等風險。

（2）法律漏洞風險。網(wǎng)絡(luò)銀行風險監(jiān)管制度相對滯后，目前我國針對網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的法律制度只有五部，分別為：《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法》、《電子銀行業(yè)務管理辦法》、《電子銀行安全評估指引》和《網(wǎng)上銀行系統(tǒng)信息安全通用規(guī)范》，這四部法律基本上屬于部委規(guī)章和企業(yè)內(nèi)部規(guī)則，其法律地位較低，而且除第五部頒布于2011年以外，其它四部的頒布時間集中在2002年和2006年。由此可見，網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管制度的發(fā)展程度已經(jīng)滯后于網(wǎng)絡(luò)銀行的改革發(fā)展和監(jiān)管實踐，應適應金融創(chuàng)新需要，堅持創(chuàng)新與監(jiān)管相協(xié)調(diào)的理念，在立法層面予以回應，對金融創(chuàng)新活動加以規(guī)范和必要的約束，促進網(wǎng)絡(luò)銀行持續(xù)健康發(fā)展。

（3）流動性風險。存在于互聯(lián)網(wǎng)虛擬空間中的網(wǎng)絡(luò)銀行受無實體店這種新型運營模式的限制，存貸款業(yè)務相對于傳統(tǒng)銀行來講資金穩(wěn)定性較差，加之采取“7×24”全天候、無節(jié)假日的網(wǎng)上營業(yè)模式，加劇了對資金流動性的更高要求，因此，網(wǎng)絡(luò)銀行在流動性風險管理方面的難度比傳統(tǒng)商業(yè)銀行更大。在存款保險方面，傳統(tǒng)銀行比網(wǎng)絡(luò)銀行更具優(yōu)勢，因為傳統(tǒng)銀行具備多層信用擔保體系，比如政府信用隱性擔保、國企信用擔保等。因此，儲戶出于資金存放“安全性”考慮，會更傾向于選擇傳統(tǒng)商業(yè)銀行。鑒于此，網(wǎng)絡(luò)銀行面臨著強勁的存款來源競爭對手，尤其是大儲戶群流失嚴重，短期內(nèi)存款客戶吸收難，流動性風險突出。

通過上述對網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行三方面的對比，我們不難看出我國網(wǎng)絡(luò)銀行正處于上升發(fā)展階段，其自身的“先天優(yōu)勢”與“后天不足”也非常明顯。正是由于網(wǎng)絡(luò)銀行具有虛擬性、創(chuàng)新性、經(jīng)營方式突破了時空限制、成本低等“先天優(yōu)勢”，才使網(wǎng)絡(luò)銀行進入人們的日常生活變?yōu)榭赡?。然而，我國互?lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的不成熟對網(wǎng)絡(luò)銀行的資質(zhì)提出了更高的要求，法律制度上的不健全也使監(jiān)管工作的難度提升，綜合這些因素都制約著網(wǎng)絡(luò)銀行健康發(fā)展。通過對這些問題的分析總結(jié)，得出了網(wǎng)絡(luò)銀行“后天不足”的劣勢，由此也引發(fā)了使網(wǎng)絡(luò)銀行擺脫這些困境的監(jiān)管問題之思考。

（二）網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管策略

目前，世界各國的網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行風險管理的基本原理都是大同小異，而且許多國家的網(wǎng)絡(luò)銀行的風險管理基本程序都是在巴塞爾委員會提出的基本步驟上加以本土化而最終制定出來的。目前世界上相對比較成功的監(jiān)管模式主要有兩種，即美國模式和歐盟模式，其具體監(jiān)管框架內(nèi)容如下表：

美國和歐盟兩種監(jiān)管模式對本國或本地區(qū)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展都起到了積極作用，我國取其精華，結(jié)合本國的實際情況，確定我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管模式。通過對我國網(wǎng)絡(luò)銀行和傳統(tǒng)銀行的特性、成本、風險特征的對比結(jié)果的分析，不難發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行的虛擬性、創(chuàng)新性、突破時空限制的特性雖然可以使客戶享受到快捷、高質(zhì)量的服務，但是這些特點也對網(wǎng)絡(luò)銀行的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、技術(shù)水平、網(wǎng)絡(luò)安全提出了較高的要求。我國網(wǎng)絡(luò)銀行風險特征的對比結(jié)果顯示我國監(jiān)管法律框架還不完善，大多數(shù)銀行存在大量壞帳，經(jīng)營風險已經(jīng)較大，因此，我們應更多借鑒國外的審慎性原則，美國的相對寬松辦法還暫時不具有可行性[7]。面對網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的種種新情況、新問題，我國金融管理當局應對金融監(jiān)管的內(nèi)容和方法進行適當?shù)恼{(diào)整和改進，既要積極鼓勵網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務的發(fā)展，又要抓緊制定有關(guān)的規(guī)章制度。

1、加強網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管和立法工作

首先，我國整個法制建設(shè)還處于一個日臻完善的過程中，網(wǎng)絡(luò)銀行作為一個新生事物與其相關(guān)的法律法規(guī)就更屈指可數(shù)了。隨著網(wǎng)絡(luò)銀行在銀行業(yè)中地位的提升和業(yè)務量的增加，相關(guān)立法部門應該盡快制定具有較高法律地位且針對性較強的網(wǎng)絡(luò)銀行法律法規(guī)。其次，一些與網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務安全緊密相關(guān)的技術(shù)，如數(shù)字簽名等需要在法律條文中給予明確的定位。另外，由于網(wǎng)絡(luò)銀行具有跨時間和空間的特性，因此，業(yè)務發(fā)展到國際化也是歷史趨勢，但是我國在業(yè)務范圍上的法律限制還很明確，對此，立法工作應解放限制，給予網(wǎng)絡(luò)銀行充足的發(fā)展空間，適度監(jiān)管。

2、抓好網(wǎng)絡(luò)銀行市場準入標準

由于我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展情況與國外網(wǎng)絡(luò)銀行還有較大的差距，所以要堅持審慎原則，建立網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務許可證制度，并制定頒布《網(wǎng)上銀行業(yè)務經(jīng)營許可證》實施細則，抓好網(wǎng)絡(luò)銀行的市場準入工作。世界上大多數(shù)國家都對申報進入銀行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)銀行資格進行審查，在審批過程中應把握：（1）嚴格制度建設(shè)。網(wǎng)絡(luò)銀行的公示、內(nèi)部控制、信息披露和系統(tǒng)設(shè)計等制度性安排，必須嚴格審批[8]。（2）重視風險防范，網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)立或新業(yè)務的開展，必須具備完善的風險識別、鑒定、管理、風險彌補和處置方案、計劃。（3）對軟硬件配備提出了一系列的要求，如，設(shè)定注冊資本或銀行規(guī)模的下限，審查技術(shù)協(xié)議安全審查報告，提出辦公場所與網(wǎng)絡(luò)設(shè)備標準，明確風險揭示與處置規(guī)劃等。（4）對于非銀行金融機構(gòu)甚至一般的企業(yè)是否也可以進入網(wǎng)絡(luò)銀行市場，以及純網(wǎng)絡(luò)銀行是否允許其建立分支或機構(gòu)等問題也決定了網(wǎng)絡(luò)銀行的市場壁壘的高低。

3、持續(xù)提高網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)發(fā)展水平

我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相對于世界發(fā)達國家水平而言比較落后，處于世界信息產(chǎn)業(yè)鏈的低端水平，網(wǎng)絡(luò)銀行所使用的信息網(wǎng)絡(luò)硬件設(shè)備和系統(tǒng)軟件極大部分由國外引進，國內(nèi)信息加密技術(shù)也遠遠落后于歐美，在信息系統(tǒng)安全保障上也缺乏規(guī)避安全風險的具體解決措施。 因此，在信息技術(shù)水平方面和網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)方面我國網(wǎng)絡(luò)銀行總是處于被動的局面。一方面，由于如果我國一直依賴引進國外網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，將處于追趕發(fā)達國家網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的狀態(tài)中，而無法擺脫這種“死循環(huán)”也無法真正走到世界網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的前列。另一方面，由于發(fā)達國家出口到我國的系統(tǒng)軟件在其設(shè)計時，就埋下了風險定時炸彈，如INTEL公司設(shè)計的奔騰Ⅲ有可以窺視每一臺上網(wǎng)計算機內(nèi)容的密碼系統(tǒng)。解決我國在網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)相對落后這一問題不可能一蹴而就，而要做好人才培養(yǎng)和儲備工作，加強國際交流學習，鼓勵自主研發(fā)，支持創(chuàng)新，真正從根本上解決對國外技術(shù)的依賴性問題。同時，網(wǎng)絡(luò)銀行還要重視對操作人員的審核和培訓，對于系統(tǒng)中出現(xiàn)的故障及時、安全、準確地分析、排除，保障網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)正常運行。另外，軟硬件技術(shù)標準有待統(tǒng)一，開發(fā)綜合性強的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)，加大各種支付工具的普及力度，提高網(wǎng)絡(luò)銀行的使用效率。

4、不斷提升網(wǎng)絡(luò)行業(yè)自律管理水平

目前，我國銀行行業(yè)自治自律組織存在兩方面的問題，一是欠缺應有的系統(tǒng)性，主要關(guān)注的是傳統(tǒng)銀行的權(quán)益與利益，因此這些協(xié)會的自律自治的對象不夠全面。我國政府和網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)界應盡快聯(lián)手建立專業(yè)性較強的網(wǎng)絡(luò)銀行協(xié)會，面向整個銀行業(yè)的銀行家協(xié)會，以及金融租賃公司協(xié)會、信用社協(xié)會等。二是缺乏必要的獨立性，行政干預會弱化協(xié)會的自治性、自律性，不利于增強銀行業(yè)自律組織的監(jiān)管能力。

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The Research on the Strategy of the Regulation on Network Banks under the Background of Internet Finance

LU Minfeng1 LI Qin2

（1Bank of Jiangsu， Nanjing Jiangsu 210005

2Financial School of Nanjing University of Finance and Economics， Nanjing Jiangsu 210046）

篇8

一、引言

我國是一個處于發(fā)展中的農(nóng)業(yè)大國，三農(nóng)問題自然成為國家工作的重心。農(nóng)村支付體系的構(gòu)建與完善對我國農(nóng)業(yè)發(fā)展與農(nóng)民收入有著積極的影響。2014年9月，中國人民銀行了《關(guān)于全面推進深化農(nóng)村支付服務環(huán)境建設(shè)的指導意見》，指出要豐富支付服務的主體，并鼓勵推進手機支付等新興支付業(yè)務。2013年底，人行行長周小川也曾表示應該嘗試在農(nóng)村地區(qū)推廣手機銀行業(yè)務，從而使得農(nóng)村地區(qū)能夠獲得基本金融服務。手機銀行即以手機為媒介來完成各種金融服務交易，其業(yè)務主要包括查詢、轉(zhuǎn)賬、理財和消費支付等。近兩年來我國手機銀行業(yè)務發(fā)展速度逐漸加快，城市地區(qū)已經(jīng)逐步體會到了手機銀行業(yè)務給生活帶來的便利，然而，這種便利是否真的能夠延續(xù)至農(nóng)村地區(qū)并更好的服務于農(nóng)村地區(qū)呢?目前看來，我國仍有部分農(nóng)村地區(qū)存在金融服務空白的現(xiàn)象，而手機銀行的低成本優(yōu)勢使得其恰好能夠緩解這種現(xiàn)象，它不僅能夠解決農(nóng)民的需要，還能夠為農(nóng)民提供生活的便利，因此，我國農(nóng)村地區(qū)手機銀行業(yè)務的發(fā)展問題值得深入研究。

二、我國手機銀行業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)近幾年的調(diào)查結(jié)果表明，我國手機銀行使用規(guī)模逐年增長(見圖1)，近兩年增長幅度較大，尤其是在2012年一年內(nèi)，使用規(guī)模增加了450%，直接從5000萬人左右躍升到2.9億人，而2013年在2012年的2.9億人的規(guī)?；A(chǔ)上又增長了59%達到了4.6億人。我國手機銀行的交易規(guī)模也高速增長，在2011年時交易規(guī)模僅1.2萬億，2013年就增長到了12.7萬億的規(guī)模，而2014年又繼續(xù)突破達到了28.7萬億。從使用規(guī)模和交易規(guī)模來看，我國手機銀行業(yè)務在近兩年來的發(fā)展得到一定的突破。

根據(jù)《2014手機銀行市場調(diào)查報告》顯示，我國手機銀行業(yè)務在手機網(wǎng)民中的使用率已經(jīng)達到了59.7%(誤差率在5%以內(nèi))(中國電子商務研究中心)。使用群體年齡主要集中在20―45歲之間，并且手機銀行業(yè)務使用主要集中在轉(zhuǎn)賬匯款和投資理財?shù)确矫?。手機銀行正在不斷地滲入人們的生活，為人們提供了便利，也為銀行拓寬了客戶規(guī)模，降低了服務成本，增加了銀行的收入。從整體實際情況看來，我國手機銀行業(yè)務主要集中在城市地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)手機銀行業(yè)務發(fā)展水平較低，手機銀行市場潛力巨大，需要進一步的發(fā)展。

三、農(nóng)村地區(qū)已具備發(fā)展手機銀行的業(yè)務條件

近年來我國對農(nóng)村支付體系的關(guān)注度逐漸提高，并且在2012年開展了農(nóng)村手機支付試點，農(nóng)民的支付環(huán)境開始逐步得到一定的改善。農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展以及生活水平的提高，使得我國農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)基本具備發(fā)展手機銀行業(yè)務的條件。這也將有助于農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境的改善。

1、手機使用率逐年升高，已經(jīng)基本實現(xiàn)手機普及化

據(jù)工信部的統(tǒng)計顯示，截止到2014年底，我國手機用戶達到12.86億戶，移動電話的普及率已經(jīng)達到94.5部/百人。而且早在2011年我國農(nóng)村手機普及率已經(jīng)近90%。截止到2015年3月底，即使4G網(wǎng)絡(luò)剛剛推行5個季度，其用戶總量也已達1.6億，占手機用戶比重達12.5%，其中也包括了一部分農(nóng)民用戶，可見我國手機的使用已經(jīng)實現(xiàn)高度普及。

2、網(wǎng)絡(luò)發(fā)展較快，手機上網(wǎng)接受度較高

一方面，我國移動網(wǎng)絡(luò)覆蓋率在2013年底就已經(jīng)達到98%，基本完全覆蓋。在2013年底移動運營商又相繼推出4G技術(shù)，且4G網(wǎng)絡(luò)覆蓋率也正在逐步提高，以湖北省為例，僅僅一年的時間就實現(xiàn)了所有城區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和部分發(fā)達農(nóng)村地區(qū)的4G網(wǎng)絡(luò)覆蓋，可見以這種覆蓋速度持續(xù)下去，我國農(nóng)村地區(qū)4G網(wǎng)絡(luò)覆蓋的時間也不會很久。在這種逐漸完善的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，農(nóng)民的手機上網(wǎng)接受程度也較高，據(jù)工信部統(tǒng)計，截止到2013年底，我國農(nóng)村網(wǎng)民中手機上網(wǎng)率高達83%。另一方面，隨著我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)覆蓋范圍逐漸擴大，使用網(wǎng)絡(luò)的人數(shù)也在不斷增加，而且，現(xiàn)在的無線網(wǎng)絡(luò)備受人們青睞，有部分農(nóng)村家庭已經(jīng)實現(xiàn)手機連接家中的WiFi而不是通過數(shù)據(jù)流量上網(wǎng)。

3、農(nóng)民收入和受教育水平逐漸提高，消費的習慣也逐漸有所改變

2014年我國農(nóng)村常駐居民的人均可支配收入已經(jīng)過萬，即便是除去價格因素的影響，其實際增長速度仍達到9.2%。而且目前農(nóng)村地區(qū)達到初中文化水平的人所占比例較高，這就滿足了手機銀行的推廣要求，因為手機銀行業(yè)務并不是十分復雜的程序，只要通過適當?shù)闹v解及演示，其可接受程度還是比較高的。近幾年來人們開始逐漸接受網(wǎng)上交易，雖然農(nóng)村地區(qū)發(fā)展較晚，但可以看出其有開始轉(zhuǎn)變的跡象，這樣，手機銀行業(yè)務的普及相對也會容易得多。

四、農(nóng)村地區(qū)發(fā)展手機銀行的益處

1、手機銀行發(fā)展給農(nóng)民帶來的益處

(1)緩解金融服務空白現(xiàn)象，一定程度上滿足農(nóng)民需求。在我國農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民對基本金融服務的需求很高，然而，農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點數(shù)目根本不能滿足農(nóng)民的需求，在一部分農(nóng)村地區(qū)仍然存在著金融服務空白的現(xiàn)象，這些情況限制了農(nóng)民生產(chǎn)、生活水平的進一步提高。農(nóng)村地區(qū)的金融需求一般都為微觀金融，而我國手機銀行業(yè)務恰巧提供的就是微觀金融的服務，這就為解決農(nóng)村地區(qū)金融需求問題提供一個有效的途徑。中國農(nóng)業(yè)銀行手機銀行的小額貸款業(yè)務還于2009年末在廣西、河南進行了初步嘗試，并為農(nóng)民提供了貸款便利。因此，如果農(nóng)村手機銀行業(yè)務能夠成功的推廣，那么我國農(nóng)村地區(qū)的金融服務空白現(xiàn)象就會得到緩解或者徹底消除，農(nóng)民的基本金融服務需求在一定程度上也能夠得到滿足。

(2)為農(nóng)民生活提供便利，降低農(nóng)民享受金融服務成本。手機銀行業(yè)務的實現(xiàn)是通過網(wǎng)絡(luò)來完成的，所以一些基本的金融服務就不需要農(nóng)民到附近的網(wǎng)點才能實現(xiàn)，農(nóng)民可以足不出戶完成相關(guān)業(yè)務，也不需要有路費的支出。一般的銀行都能夠提供基本的手機銀行業(yè)務的全天24小時服務，網(wǎng)絡(luò)受理業(yè)務的速度也比較快速，這就允許農(nóng)民在銀行的非營業(yè)時間享受到基本金融服務，在春種秋收等比較忙碌的季節(jié)也不需要為獲取必須的金融服務而浪費寶貴時間。目前各個銀行為了爭取客戶，在手機銀行的服務方面一般都給予一定的優(yōu)惠，例如轉(zhuǎn)賬手續(xù)費優(yōu)惠或免除轉(zhuǎn)賬手續(xù)費等服務。因此，通過手機銀行業(yè)務能夠有效降低農(nóng)民的時間成本和金錢成本。

2、手機銀行發(fā)展給銀行帶來的益處

(1)手機銀行能夠降低銀行在農(nóng)村提供金融服務的成本。我國農(nóng)村地區(qū)的金融網(wǎng)點數(shù)目目前不能滿足農(nóng)民的金融需求，在農(nóng)村地區(qū)建立實體網(wǎng)點并且提供人工服務往往要花費相當高的成本，因此銀行都不愿意在農(nóng)村地區(qū)建立機構(gòu)網(wǎng)點。就西部地區(qū)而言，其地多人稀的特殊環(huán)境就在一定程度上限制了農(nóng)村金融機構(gòu)的數(shù)目，因為其高成本是無法通過有限的收益來彌補的。據(jù)統(tǒng)計，我國柜臺業(yè)務每筆成本約為4元，而手機銀行僅僅需要0.6元，這就顯示出了手機銀行業(yè)務的優(yōu)越性，商業(yè)銀行不需要在為不能建立足夠的物理服務網(wǎng)點而苦惱，通過手機業(yè)務不僅能夠為農(nóng)村地區(qū)提供基礎(chǔ)的金融服務，還能為已經(jīng)建立網(wǎng)點的農(nóng)村地區(qū)降低經(jīng)營成本。

(2)擴大了銀行的服務范圍，有利于銀行利潤的增加。近年來，我國銀行在農(nóng)村地區(qū)的服務范圍增長緩慢，由于信息不對稱問題和抵押物的問題，貸款業(yè)務在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展遇到瓶頸，甚至有縮小的趨勢，我國部分銀行在一定程度上放棄了農(nóng)村金融市場。而我國農(nóng)村金融市場的規(guī)模是不可小覷的，通過手機銀行業(yè)務的不斷發(fā)展，銀行服務的范圍就能夠延伸到農(nóng)村地區(qū)，能夠為更多的農(nóng)民提供基礎(chǔ)金融服務。部分收費的金融服務就會形成銀行收入的來源，從而利于銀行利潤的增加。

五、農(nóng)村手機銀行業(yè)務發(fā)展面臨的問題和風險

1、農(nóng)村手機銀行業(yè)務發(fā)展面臨的問題

(1)手機銀行能夠提供的服務種類限制了其業(yè)務的發(fā)展。雖然我國各類銀行幾乎都推出了手機銀行業(yè)務，但更多的是偏向?qū)⒕W(wǎng)上銀行業(yè)務通過手機來操作，這并不是業(yè)務創(chuàng)新，而是一種操作設(shè)備的轉(zhuǎn)移。目前我國農(nóng)村地區(qū)手機銀行主要提供包括查詢、轉(zhuǎn)賬和匯款等業(yè)務。業(yè)務創(chuàng)新的程度的低下，導致我國手機銀行的服務種類有限，在一定程度影響到了農(nóng)民的接受度，普通的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務雖然滿足了部分農(nóng)民，但隨著經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)民對生活質(zhì)量水平的要求也在不斷提高，簡單的業(yè)務逐漸不能滿足新時代農(nóng)戶的多樣化需求。

(2)手機銀行業(yè)務接受度有限，限制了農(nóng)村客戶規(guī)模。手機銀行業(yè)務收入要有客戶規(guī)模作為基礎(chǔ)進行支撐，然而，我國農(nóng)村地區(qū)接受手機銀行業(yè)務受到了多種因素影響。雖然農(nóng)村地區(qū)消費觀念有轉(zhuǎn)變的跡象，但是仍有很大一部分人固守現(xiàn)金結(jié)算的觀念，在這些農(nóng)民眼中，只有通過現(xiàn)場交易他們才感覺到踏實。農(nóng)民缺乏安全感，手機銀行業(yè)務的實現(xiàn)是基于網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)之上的，部分農(nóng)民總是擔心一旦發(fā)生網(wǎng)絡(luò)故障而使得自己的財產(chǎn)受到損失。此外，手機銀行業(yè)務宣傳度不足，我國農(nóng)村地區(qū)仍有很多農(nóng)民不知道手機銀行業(yè)務的存在，更不知道手機銀行業(yè)務能夠為他們提供多大的便利，缺乏手機銀行業(yè)務相關(guān)信息，業(yè)務的接受也就無從談起。

2、農(nóng)村手機銀行業(yè)務發(fā)展面臨的風險

(1)法律缺失風險，導致農(nóng)民的權(quán)利不能得到有效保護。目前，涉及到手機銀行業(yè)務監(jiān)管的相關(guān)法律法規(guī)主要為《電子銀行業(yè)務管理辦法》與《電子銀行安全評估指引》，二者都沒有對手機銀行業(yè)務做出具體規(guī)定。而其他有關(guān)規(guī)定也只是針對風險提出框架性的規(guī)定，沒有具體配套實施方案，沒有對參與主體的權(quán)利、義務進行明確清晰的劃分，也沒有對法律責任的承擔者進行明確規(guī)定。這就導致農(nóng)民的索賠權(quán)和隱私權(quán)等權(quán)利在進行手機銀行業(yè)務交易的過程中暴露在風險之中，一旦農(nóng)民財產(chǎn)發(fā)生損失，其受到的損失很有可能需要自己承擔。法律的缺失在一定程度上增加了農(nóng)民的合法權(quán)利受到侵犯的概率。

(2)網(wǎng)絡(luò)風險和操作風險增大了農(nóng)民財產(chǎn)損失的可能性。當代信息技術(shù)快速發(fā)展，隨著網(wǎng)絡(luò)的普及，通過網(wǎng)絡(luò)的黑客攻擊和網(wǎng)絡(luò)傳播的病毒都可能給農(nóng)民帶來損失，而且有些農(nóng)民的手機系統(tǒng)安全度不高，更加容易遭到攻擊，還有部分越獄、root以后的手機更加不能保證系統(tǒng)的安全性。一旦農(nóng)民在進行手機業(yè)務操作遭到攻擊發(fā)生損失之后，勢必會影響農(nóng)民對手機銀行業(yè)務的信心，銀行的業(yè)務開展就會受到阻礙。在農(nóng)民進行手機銀行業(yè)務操作或者銀行內(nèi)部人員進行操作的過程中，如果對手機銀行業(yè)務操作方式不熟悉或者對業(yè)務了解不透徹，很有可能發(fā)生操作失誤，而農(nóng)民就要承擔財產(chǎn)損失的風險。

六、農(nóng)村手機銀行業(yè)務發(fā)展的相關(guān)建議

1、積極開發(fā)符合農(nóng)民需求的業(yè)務種類

業(yè)務種類的開發(fā)應該更加貼近農(nóng)民的生活，在我國農(nóng)村地區(qū)更多需要的還是存貸款、結(jié)算、支付等業(yè)務。為了讓農(nóng)民能夠通過手機銀行業(yè)務實現(xiàn)基本業(yè)務需求，我們可以借鑒菲律賓的經(jīng)驗，通過第三方中介作為點，來為農(nóng)民提供小額現(xiàn)金服務。銀行還可以從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的角度來開發(fā)適合農(nóng)民的業(yè)務，例如通過與當?shù)剞r(nóng)資供銷網(wǎng)點合作，當農(nóng)民購買需要的物資時，可以使用手機銀行結(jié)算，從而免去攜帶大量現(xiàn)金的麻煩。另外，銀行應該積極到農(nóng)村地區(qū)進行調(diào)研，從而發(fā)現(xiàn)農(nóng)民具有強烈需求的業(yè)務，進而通過專業(yè)人員設(shè)計出符合農(nóng)民需要的手機銀行業(yè)務。

2、加大手機銀行業(yè)務在農(nóng)村地區(qū)的宣傳力度，鼓勵農(nóng)民接受手機銀行業(yè)務

通過廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)等途徑對農(nóng)民進行手機銀行業(yè)務的宣傳，讓農(nóng)民對手機銀行業(yè)務有比較全面的了解，還可以考慮以獎勵的形式引導已經(jīng)使用手機銀行業(yè)務的農(nóng)民向其他人進行宣傳，通過自己熟識的人推薦往往會使農(nóng)民有安全感。另外，手機銀行業(yè)務可以嘗試為農(nóng)戶提供關(guān)于惠農(nóng)、農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷等信息，引導鼓勵農(nóng)民嘗試使用手機銀行，在試用的過程中，農(nóng)民的觀念也會漸漸改變，其對手機銀行業(yè)務的接受程度也將有所改變。

3、完善法律體系，使手機銀行業(yè)務具有規(guī)范性，充分保障農(nóng)民的權(quán)利

應該盡快建立《手機銀行業(yè)務管理辦法》，使業(yè)務的操作流程和處理具有規(guī)范性，并且要對參與主體的權(quán)利和義務做出清晰規(guī)定，還要明確法律責任的規(guī)定。其中首先應該要保護消費者的知情權(quán)、隱私權(quán)等基本權(quán)利，只有農(nóng)民的合法權(quán)益得到保護，農(nóng)民才會增加對手機銀行業(yè)務的信心。其次，銀行應及時進行信息披露，并且對農(nóng)民具有風險提示義務，銀行積極履行義務有助于提升農(nóng)民對業(yè)務的滿意程度。最后，要對法律責任進行細化，當農(nóng)民財產(chǎn)遭受損失時，在公平公正的基礎(chǔ)上應盡可能的維護農(nóng)民的利益，明確法律責任承擔主體。

4、銀行和農(nóng)民都需要對網(wǎng)絡(luò)風險與操作風險防范做出努力

銀行應該加強系統(tǒng)的安全防護，定期對安全系統(tǒng)進行檢測，防止存在可以被黑客攻擊的漏洞，還可以推行電子簽名和語音驗證的防范方式，這需要客戶在銀行系統(tǒng)中預留自己的數(shù)字簽名和聲音信息以及語音驗證暫時取消密碼。具體方式是先進行數(shù)字簽名，然后再接受隨機驗證碼，以語音形式進行預留聲音匹配驗證，考慮到客戶聲音因感冒等原因可能與預留不同時，客戶可以輸入語音驗證暫時取消密碼，再完成相關(guān)交易。在操作方面銀行應該制定詳細完備的操作流程，并對相關(guān)規(guī)章制度做出明確規(guī)定，落實操作風險責任追究，提升操作人員的業(yè)務執(zhí)行能力。農(nóng)民應該培養(yǎng)安全防護意識，盡量不對手機系統(tǒng)做出更改，并每天對系統(tǒng)安全進行檢查，養(yǎng)成在交易前先查毒的習慣，謹防欺詐。在農(nóng)民開通手機銀行業(yè)務時，農(nóng)民應該積極了解手機銀行業(yè)務的操作流程，有不確定的操作步驟時應先通過電話向客服咨詢相關(guān)步驟，然后再進行業(yè)務操作，避免盲目隨意完成操作。

【參考文獻】

[1] 劉海二：手機銀行可以解決農(nóng)村金融難題嗎──互聯(lián)網(wǎng)金融的一個應用[J].財經(jīng)科學，2014(7).

[2] 王修華、郭美娟：金融包容視角下農(nóng)村手機銀行發(fā)展探討[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題，2014(9).

[3] 中國電子商務研究中心：2014手機銀行市場調(diào)查報告[R]. http：//b2b.toocle.com/detail--6212581.html.

篇9

商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入穩(wěn)定、風險度低、成本小，和負債業(yè)務、資產(chǎn)業(yè)務一起構(gòu)成了現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務的三大支柱。隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展、需求多樣化的要求，中間業(yè)務的規(guī)模不斷擴展，已成為銀行業(yè)競爭的焦點。目前對中間業(yè)務的定義還存在一些爭議，最主要的是“表外業(yè)務”和“中間業(yè)務”之爭，2001年中國人民銀行頒發(fā)的《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》對中間業(yè)務的定義是“指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務”。綜合各方的觀點，中間業(yè)務的涵義應該是這樣的：它是指商業(yè)銀行不運用或不直接運用自己的資金，也不占用或不直接占用客戶的資金，以中間人的身份替客戶辦理收付和其他委托事項，提供各類金融服務并收取手續(xù)費的業(yè)務。這表明：其一，銀行在中間業(yè)務中發(fā)揮中間人角色，起橋梁作用；其二，銀行提供服務而不提供資金，風險低；其三，銀行以收取手續(xù)費為目的；其四，銀行中間業(yè)務的開展、中間業(yè)務產(chǎn)品的開發(fā)是以銀行信譽為依托的。

二、中間業(yè)務不斷發(fā)展的動因

上世紀80年代以來，西方國家商業(yè)銀行的中間業(yè)務空前發(fā)展，一些商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入占全部收入的比重已達45%左右，有些大銀行已占到一半以上，仍在提高，而我國銀行中間業(yè)務收入大約只占到西方國家中間業(yè)務收入的1/5—1/4。那么，中間業(yè)務是如何產(chǎn)生的，為什么會如此快速地發(fā)展呢？

1、社會經(jīng)濟的快速發(fā)展促進了各類組織、團體及居民個人對商業(yè)銀行多樣化服務的需求

隨著社會經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，經(jīng)濟活動種類繁多、經(jīng)濟往來頻繁發(fā)生，各類經(jīng)濟關(guān)系錯綜復雜，過去以存貸款為主要內(nèi)容的信用中介已不能滿足社會經(jīng)濟的需要，客觀上產(chǎn)生了擴大信用中介等的多層次、多樣化的需求。這樣，、擔保、信用證等應運而生。

2、銀行同業(yè)競爭加劇

隨著全球經(jīng)濟、金融的不斷融合及金融自由化程度的提高，銀行業(yè)競爭日趨激烈，存貸利差縮小，這使銀行的傳統(tǒng)業(yè)務風險增大，收益減少。在日益嚴峻的競爭形勢下，為了穩(wěn)定和提高自己的利潤水平和盈利能力，不少商業(yè)銀行不斷擴大業(yè)務經(jīng)營范圍，這樣以收取手續(xù)費為主又不占用銀行資金的各類中間業(yè)務應運而生。

3、商業(yè)銀行經(jīng)營風險的增加

上世紀70、80年代，全球經(jīng)濟萎縮，金融形勢惡化，利率波動，匯率不穩(wěn)，使銀行經(jīng)營風險加劇，這樣就催生了那些以規(guī)避風險、保值為目的的中間業(yè)務品種，如遠期合約、互換等的產(chǎn)生。

4、金融監(jiān)管的加強

金融自由化與金融管制的放松，使得金融機構(gòu)面臨的風險加劇，為此各國的金融監(jiān)管當局又加強了對銀行等金融機構(gòu)的資本比率的監(jiān)管，而銀行為回避這一監(jiān)管，又想辦法開展那些不在資產(chǎn)負債表內(nèi)反映的中間業(yè)務。

三、我國銀行業(yè)發(fā)展中間業(yè)務的現(xiàn)狀與問題

據(jù)資料顯示，2005年以來，中間業(yè)務收入占比在逐步提升。我國上市銀行中間業(yè)務收入貢獻度已從2005年的5.4%提升到2007年的13.07%，特別是國有上市銀行這一指標更是大大超過其他上市銀行，顯示出經(jīng)過股份制改造后的國有商業(yè)銀行在市場競爭中的生機與活力，但同時，我們也必須看到，與國際上發(fā)達國家的商業(yè)銀行中間業(yè)務貢獻度平均在45%左右的狀況相比，我們的差距仍然很大。

1、業(yè)務品種少、產(chǎn)品同質(zhì)化以及低端競爭嚴重

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務規(guī)模小，品種較少是目前中間業(yè)務開辦中的主要問題。我國國有商業(yè)銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務僅限于結(jié)算、、咨詢、兌付等幾個方面，業(yè)務品種單一，金融創(chuàng)新少，服務功能差，缺乏吸引力。而與之相對的是，當前，西方商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務種類繁多，據(jù)不完全統(tǒng)計已達2萬多種，形成了包括結(jié)算及其衍生類、避險類、信用類為主體的完整的業(yè)務體系。另外，行業(yè)內(nèi)存在許多同層面的低端競爭，極大阻礙了中間業(yè)務的快速發(fā)展，產(chǎn)品開發(fā)跟風現(xiàn)象嚴重，創(chuàng)新能力差。

2、中間業(yè)務的服務檔次低、新技術(shù)應用少

我國商業(yè)銀行所開展的中間業(yè)務大都依賴于硬件條件，服務項目以結(jié)算業(yè)務、銀行卡業(yè)務、代收代付業(yè)務等為主，很少能利用其經(jīng)濟金融信息、銀行技術(shù)和金融人才方面的軟件優(yōu)勢開展諸如理財、咨詢等高層次的服務項目?？梢?，我國目前中間業(yè)務的服務與產(chǎn)品還停留在較低檔次上。另外，除了服務品種的低檔次之外，我國銀行對于計算機、網(wǎng)絡(luò)等先進技術(shù)的運用遠沒有西方發(fā)達國家那么充分。

3、專業(yè)人才的不足成為中間業(yè)務發(fā)展的一大瓶頸

中間業(yè)務是知識密集型業(yè)務，涉及經(jīng)濟、金融、貿(mào)易、法律、科技等諸多領(lǐng)域。中間業(yè)務的發(fā)展需要大批知識面廣、實踐經(jīng)驗豐富、懂技術(shù)、會管理的復合型人才，尤其需要具備系統(tǒng)的銀行、保險、證券、外匯等金融專業(yè)知識及掌握計算機、法律等知識，通曉各種金融投資工具，了解國際國內(nèi)經(jīng)濟金融形勢專家。與西方商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行這種高素質(zhì)的復合型人才稀缺，培養(yǎng)和儲備不足。

4、思想認識與管理機制問題

由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展起步較晚，在思想認識上，不少金融機構(gòu)對該業(yè)務能否成為資產(chǎn)負債業(yè)務之外的第三大支柱尚存疑慮。僅將中間業(yè)務視為銀行附帶業(yè)務看待，缺乏中長期發(fā)展規(guī)劃，對經(jīng)營管理和發(fā)展趨勢認識不足，直接影響了中間業(yè)務新產(chǎn)品的開發(fā)和發(fā)展。在內(nèi)部管理上，我國商業(yè)銀行大多還沒有設(shè)立自上而下的、專門的機構(gòu)來負責管理中間業(yè)務的發(fā)展，中間業(yè)務分散在各個部門之間，業(yè)務的拓展沒有領(lǐng)頭部門去規(guī)劃、組織、管理及協(xié)調(diào)，相應制約了中間業(yè)務的快速、健康發(fā)展。

四、對策

大力發(fā)展中間業(yè)務不僅是整個銀行業(yè)發(fā)展的重點與趨勢，也是新時期我國商業(yè)銀行生存的必然要求。我們相信，在不遠的將來，銀行業(yè)之間的競爭將主要體現(xiàn)在對中間業(yè)務的競爭上面。為此，各行必須充分認識中間業(yè)務的重要性，在中間業(yè)務的發(fā)展上下足功夫。

1、整體規(guī)劃，尋求符合國情的發(fā)展思路

首先是建立健全相關(guān)的政策法規(guī)體系，市場交易規(guī)則和定價規(guī)則。加強規(guī)劃，調(diào)控和監(jiān)管，創(chuàng)造公平合理的發(fā)展環(huán)境；其次是加強社會信用環(huán)境的綜合治理，完善信用體系和制度，加快金融體制改革，放寬對分業(yè)經(jīng)營的限制，使中間業(yè)務實現(xiàn)全方位，多功能和綜合化經(jīng)營；三是根據(jù)我國銀行業(yè)的行情及中間業(yè)務發(fā)展的層次性，依據(jù)效益優(yōu)先，有所選擇，有所側(cè)重，穩(wěn)步推進的原則，謀求中間業(yè)務發(fā)展的更優(yōu)途徑。

2、建造一支高素質(zhì)人才隊伍

中間業(yè)務種類繁多，涉及面廣，屬知識密集型業(yè)務、智能。因此，商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務，不僅需要經(jīng)營管理人才，還需要專業(yè)型和復合型人才，必須培養(yǎng)一批既具有現(xiàn)代金融理論知識，又有豐富銀行業(yè)務實踐經(jīng)驗；既懂得國際金融，又精通現(xiàn)代化計算機專業(yè)技術(shù)；既具備開拓創(chuàng)新精神，又通曉政策法律規(guī)范的復合型人才作為基礎(chǔ)力量，為大力拓展中間業(yè)務打下堅實基礎(chǔ)。

3、提高創(chuàng)新能力，增加業(yè)務品種，拓寬收入渠道

創(chuàng)新是中間業(yè)務持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在。發(fā)展中間業(yè)務，首先應適應市場的需要，不斷設(shè)計出新的業(yè)務品種，充分研究細分中間業(yè)務市場，選擇能夠滿足市場需求、發(fā)展?jié)摿Υ?、成本低、收益高的中間業(yè)務品種，特別是創(chuàng)新技術(shù)含量高、不易模仿的衍生產(chǎn)品業(yè)務及組合金融產(chǎn)品。其次，各行應根據(jù)自身發(fā)展的不同時期和不同區(qū)域，推出符合自身特點的中間業(yè)務品種，使得各中間業(yè)務能適應不同區(qū)域、不同群體的各種需求。再次，要加快商業(yè)銀行電子化的建設(shè)，積極發(fā)展和利用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，實現(xiàn)中間業(yè)務軟硬件環(huán)境的全面提升，為中間業(yè)務的發(fā)展提供技術(shù)支持。

4、加快信息化建設(shè)，提高產(chǎn)品競爭力

加大資金投入力度，進一步創(chuàng)新網(wǎng)上銀行業(yè)務，提高自身競爭能力。中間業(yè)務的大力發(fā)展離不開金融科技的支持，與金融信息化水平息息相關(guān)，在向客戶提供服務方面，管理信息化和服務信息化將是未來中間業(yè)務發(fā)展的重點，特別是近年來出現(xiàn)的可以在任何時候和任何地點以任何方式為客戶提供個性化服務的網(wǎng)絡(luò)銀行，為中間業(yè)務的發(fā)展提供了更為有效的手段。因此，銀行在發(fā)展中間業(yè)務的過程中，應更多關(guān)注信息自動化程度高的業(yè)務品種，增強中間業(yè)務科技含量。

5、健全機構(gòu)，強化中間業(yè)務的管理

中間業(yè)務品種多、范圍大，管理較為復雜，因此需要建立專門的機構(gòu)組織、推動、協(xié)調(diào)和管理中間業(yè)務。這一機構(gòu)負責全行中間業(yè)務新品種的研究、開發(fā)、設(shè)計、宣傳與推廣，以及全行業(yè)務的協(xié)調(diào)與管理等，負責與社會各職能部門的聯(lián)系，協(xié)調(diào)業(yè)務關(guān)系。此外，還需建立起科學合理的中間業(yè)務綜合考核體系，將開展中間業(yè)務的種類、數(shù)量、直接的收益作為目標考核的一項重要內(nèi)容列入年度責任目標一同進行考核，調(diào)動各級行領(lǐng)導和從業(yè)人員發(fā)展中間業(yè)務的積極性。

【論文關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；中間業(yè)務；現(xiàn)狀；對策

篇10

關(guān)鍵詞：電子貨幣銀行金融

貨幣在發(fā)展過程中經(jīng)歷了三個階段：商品貨幣、紙張貨幣和電子貨幣。從貨幣的發(fā)展歷程可以看出：貨幣制度的變遷是為了提高貨幣流通速度、降低貨幣流通費用，從而降低商品交易費用。20世紀70年代以來，電子通信技術(shù)與計算機技術(shù)的一體化使經(jīng)濟在生產(chǎn)、流通、消費的各個領(lǐng)域發(fā)生了革命性的變化。特別是以因特網(wǎng)為代表的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速普及，使人類社會逐步向信息社會邁進。由于金融業(yè)對信息有超乎其他產(chǎn)業(yè)的特殊需求，因此，從某種意義上而言，在這個網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代，現(xiàn)代通信技術(shù)與計算機技術(shù)，從根本上改變了金融業(yè)在業(yè)務處理、顧客服務、經(jīng)營決策、管理拓展方面的技術(shù)環(huán)境。這些革命性的變革無疑都必須依賴于貨幣及支付手段相應的電子化。電子貨幣的出現(xiàn)和發(fā)展是20世紀末支付領(lǐng)域最為引人注目的事件，它正在并將會從根本上改變?nèi)藗兊南M習慣，改變銀行的經(jīng)營方式。由于在降低交易費用上的巨大優(yōu)勢，電子貨幣取代傳統(tǒng)通貨已經(jīng)成為一種不可避免的趨勢。當然電子貨幣對傳統(tǒng)銀行業(yè)也提出了一定的挑戰(zhàn)，商業(yè)如何應對電子貨幣的沖擊就成了商業(yè)銀行發(fā)展過程中不得不面對的一個問題。

一、電子貨幣相關(guān)概念解析

20世紀以來，電子商務在世界范圍內(nèi)悄然興起，作為其支付工具的電子貨幣也隨之產(chǎn)生和發(fā)展。電子貨幣的產(chǎn)生被稱為是繼中世紀法幣對鑄幣取代以來，貨幣形式發(fā)生的第二次標志性變革，并在電子商務活動中占有極其重要的地位，它的應用與發(fā)展不僅會影響到電子商務的進行，而且會影響到全球的金融體系。

（一）電子貨幣的定義

電子貨幣就是由消費者（及相對的特約商戶）占有的，存儲在一定電子裝置中，代表一定的貨幣價值的“儲值”或“預付價值”的產(chǎn)品。具體而言，這里所講的電子裝置通常包括兩種形態(tài)：以IC卡為媒質(zhì)的智能卡和以計算機為基礎(chǔ)的電子貨幣載體。電子貨幣的貨幣價值以數(shù)字信息的方式存儲在電子裝置載體中，表現(xiàn)為各種各樣的儲值卡、智能卡，以及利用計算機網(wǎng)絡(luò)進行支付的貨幣形態(tài)。電子貨幣不是紙質(zhì)的，也不像電子資金劃撥一樣涉及到銀行，這種新的貨幣形態(tài)可以離開銀行的中介作用，在交易過程中不用同存款發(fā)生密切聯(lián)系。就其現(xiàn)階段而言還只是一種新的支付形式，還要以現(xiàn)有存款為基礎(chǔ)。

（二）電子貨幣的特性

1、電子貨幣是以計算機技術(shù)手段為依托，通常以各類電子設(shè)備（如智能卡）及計算機存儲器為價值載體的貨幣

電子貨幣主要有卡類和計算機兩種載體。以卡類為載體的電子貨幣，卡中的芯片能夠根據(jù)事先存儲在里面的程序和外部銷售終端或其他設(shè)備（如電子錢包）的指令存儲和處理信息。借助特殊的設(shè)備和終端，卡中代表金錢的信息可以被識別，并且按照指令進行轉(zhuǎn)移。而以計算機為載體的電子貨幣進行交易時，需要借助個人計算機和互聯(lián)網(wǎng)，交易前要先下載或從發(fā)行人那里獲得專門的軟件，通過特殊的軟件和計算機的處理能力，實現(xiàn)電子貨幣數(shù)額的計算和轉(zhuǎn)移。這種強大的存儲和處理能力是傳統(tǒng)的提款卡所不具備的。提款卡主要是通過輸入密碼同中央數(shù)據(jù)庫相聯(lián)系，通過中央數(shù)據(jù)庫增減相應的金額，卡本身不存在代表電子貨幣信息的增減。

2、電子貨幣是一種信息貨幣

電子貨幣說到底不過是觀念化的貨幣信息，它實際上是由一組含有用戶的身份、密碼、金額、使用范圍等內(nèi)容的數(shù)據(jù)構(gòu)成的特殊信息，因此也可以稱其為數(shù)字貨幣。人們使用電子貨幣交易時，實際上交換的是相關(guān)信息，這些信息傳輸?shù)介_設(shè)這種業(yè)務的商家后，交易雙方進行結(jié)算，要比現(xiàn)實銀行系統(tǒng)的方式更省錢、更方便、更快捷。

3、電子貨幣價值傳送的無紙化

電子貨幣是現(xiàn)實貨幣價值尺度和支付手段職能的虛擬化，是一種沒有貨幣實體的貨幣。電子貨幣是在電子化技術(shù)高度發(fā)達的基礎(chǔ)上出現(xiàn)的一種無形貨幣。一般來說，電子貨幣的價值通過銷售終端從消費者手里傳送到貨物銷售商家手中，商家再回贖其手里的貨幣。商家將其手里持有的電子貨幣傳送給電子貨幣發(fā)行人從其手里回贖貨幣，或者傳送給銀行，銀行在其賬戶上借記相應金額，銀行再通過清算機構(gòu)同發(fā)行人進行結(jié)算。整個過程是無紙化的。所謂無紙化是與票據(jù)、信用卡相比較而言。而且，電子貨幣可以在各個持有者之間直接轉(zhuǎn)移貨幣價值，不需要第三方如銀行的介入，這也是電子貨幣同傳統(tǒng)的提款卡和轉(zhuǎn)賬卡的本質(zhì)區(qū)別。電子貨幣在這一點上，很類似于真正貨幣的功能。

4、電子貨幣是可以進行支付的準通貨

電子貨幣能否被稱為通貨，關(guān)鍵在于電子貨幣能否獨立地執(zhí)行通貨職能。就目前而言，電子貨幣可以起到支付和結(jié)算的作用，但電子貨幣只是蘊涵著可能執(zhí)行貨幣職能的準貨幣。首先，電子貨幣缺少貨幣價格標準，因而無法單獨衡量和表現(xiàn)商品的價值和價格，也無法具有價值保存手段而只有依附于現(xiàn)實貨幣價值尺度職能和價值儲藏職能；其次，由于電子貨幣是以一定電子設(shè)備為載體—智能卡和計算機，其流通和使用必須具備一定的技術(shù)設(shè)施條件及軟件的支持。因此，尚不能真正執(zhí)行流通手段的職能；最后，盡管目前電子貨幣最基本的職能是執(zhí)行支付手段，但是現(xiàn)有的各種電子貨幣中的大多數(shù)，并不能用于個人之間的直接支付，而且向特約商戶支付時，商戶一方還要從發(fā)行電子貨幣的銀行或信用卡公司收取實體貨幣后，才算完成了對款項的回收，電子貨幣不能完全獨立執(zhí)行支付手段的職能?？梢姮F(xiàn)階段的電子貨幣是以既有通貨為基礎(chǔ)的新的貨幣形態(tài)或是支付方式。

二、電子貨幣對傳統(tǒng)銀行業(yè)的挑戰(zhàn)

伴隨著社會的信息化、網(wǎng)絡(luò)化，銀行的主要功能由依賴于存、貸款數(shù)量的資金中介功能，向為顧客提供電子清算服務和信息服務功能的重心傾斜。在這一變化中，傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨的主要問題有三：一是電子貨幣的發(fā)行主體、信用創(chuàng)造等在法律上如何定位；二是如何保證電子貨幣的安全性，以及如何規(guī)避電子清算系統(tǒng)風險；三是銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營管理模式如何向信息化經(jīng)營轉(zhuǎn)變，與金融電子化趨勢相適應。

（一）電子貨幣的發(fā)行主體

目前國際間對電子貨幣的發(fā)行主體這一金融監(jiān)管的對象的認識尚存在較大分歧。歐洲大陸各國認同這樣的觀點，即電子貨幣的發(fā)行應該包含在金融機構(gòu)的業(yè)務中，其發(fā)行主體應該屬于金融監(jiān)管的對象之一。1998年，歐盟委員會在歐盟理事會提交的指令草案中規(guī)定，發(fā)行電子貨幣的機構(gòu)與傳統(tǒng)意義上的“信用機構(gòu)”享有同樣的市場準入權(quán)利和相同的競爭條件。這體現(xiàn)在：第一即使電子貨幣發(fā)行機構(gòu)無意從事傳統(tǒng)信用機構(gòu)所提供的全部金融服務，它依舊有權(quán)在整個歐盟成員國范圍內(nèi)自由從事經(jīng)營活動；第二電子貨幣發(fā)行機構(gòu)只接受設(shè)立地成員國一國的管理和監(jiān)督，這也使其在經(jīng)營條件上與傳統(tǒng)的信用機構(gòu)完全相同。在美國和英國，占主導性的觀點則是，若對電子貨幣的發(fā)行主體進行嚴格的監(jiān)管和限制，會損害民間機構(gòu)的技術(shù)開發(fā)和創(chuàng)造精神，把電子貨幣的發(fā)行限定于金融機構(gòu)還為時過早，因為一些證券公司、特殊貸款公司、非銀行支付供應商、信用機構(gòu)也能提供電子貨幣服務。如果將電子貨幣的發(fā)行主體限定于中央銀行，則存在著尖銳的矛盾和沖突。因為貨幣是中央銀行獨有的利益，它來自貨幣發(fā)行權(quán)，即能使市場參與者將其負債作為貨幣的權(quán)利，該利益反映在對生息資產(chǎn)通過以發(fā)行貨幣的方式進行無息或者低息融資的回報上。如果法定貨幣被私人電子貨幣所取代，這部分中央政府收入來源就會喪失或者減少。如果由中央銀行以某種形式發(fā)行電子貨幣，不僅可以向消費者提供無風險的電子支付產(chǎn)品，還可以換回貨幣收益的損失。但這樣做的代價很大，因為政府的介入會沖淡市場活力的發(fā)揮，抑制私營領(lǐng)域的發(fā)展，阻礙進一步的金融創(chuàng)新，而且高風險的新興商務可能會浪費納稅人的錢財。從目前來看，各國只允許銀行發(fā)行電子貨幣，從而有利于對其監(jiān)管。

（二）銀行的結(jié)算職能

隨著小額結(jié)算方法的多樣化，以及開放式網(wǎng)絡(luò)結(jié)算服務使用者隊伍的不斷擴大，結(jié)算業(yè)務作為銀行固有業(yè)務的地位受到越來越大的威脅，結(jié)算業(yè)務的提供者已超出銀行范圍。例如電信、交通、旅游等行業(yè)發(fā)行的名目繁多的、儲值性質(zhì)的磁卡或IC卡，實際上已成為新形式的“結(jié)算帳戶”。例如儲值卡的發(fā)行公司，在銷售卡時，即與購買者之間產(chǎn)生了借貸關(guān)系，這筆資金是在儲值卡使用時逐步清算的。這種資金清算，與銀行存款用作結(jié)算的作用相似。而且，如果這些行業(yè)能用更低的價格，通過電話、因特網(wǎng)，提供更貼近顧客需求的服務，那么在結(jié)算業(yè)務領(lǐng)域，銀行將可能被其他行業(yè)奪去更多的機會。

另外，以往企業(yè)間交易的買賣雙方，其資金授受都是通過銀行中介進行的，銀行可以從中收入一定比例的手續(xù)費。但是，隨著金融EDI的應用，促進了貨款的相互抵沖及企業(yè)間的差額結(jié)算，這對企業(yè)無疑有效地削減了手續(xù)費支出。同時，隨著企業(yè)EDI應用的發(fā)展，這種結(jié)算方法必將在企業(yè)集團內(nèi)部普及。其結(jié)果是，雙方的交易信息不必通過銀行即可相互交換，貨款的抵沖也不必經(jīng)過銀行即可進行，銀行不僅喪失了手續(xù)費的收入，而且無法掌握企業(yè)的資金流向。這對銀行的結(jié)算職能及資金監(jiān)督職能又是一個挑戰(zhàn)。

（三）結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的國際競爭

電子貨幣、電子結(jié)算發(fā)展的結(jié)果，將為使用者跨越國境利用由外國經(jīng)營者提供的結(jié)算服務創(chuàng)造了更多機會。特別是由于因特網(wǎng)的發(fā)展而形成了世界范圍的通信網(wǎng)絡(luò)，以電子貨幣進行的結(jié)算服務，已出現(xiàn)無國籍化的動向，國內(nèi)金融機構(gòu)與外國機構(gòu)之間將處于直接競爭的環(huán)境。如何增強結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的國籍競爭力，已成為各國銀行必須考慮的重要問題。同時，為了保護使用者利益，1997年5月，10國財政部長、中央銀行總裁會議(G10)下設(shè)的電子貨幣作業(yè)部的報告書中指出：關(guān)于跨越國境的電子貨幣及電子結(jié)算的使用，在法律、行政、司法等方面的管轄權(quán)問題是復雜的，并且某些方面可能是不明確的，即使是對國內(nèi)的使用者，其保護措施和監(jiān)督體制也不盡完善。因此，由外國主體發(fā)行的電子貨幣和提供的結(jié)算服務，目前應限定其范圍。

三、電子貨幣對商業(yè)銀行經(jīng)營的沖擊及應對策略

我國已由中國人民銀行為牽頭單位，配合國家各主要商業(yè)銀行及金融機構(gòu)聯(lián)合建設(shè)中國金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)和全國銀行卡信息交換中心，充分利用金融系統(tǒng)電子化基礎(chǔ)設(shè)施，加強中央銀行的支付清算職能，加快資金周轉(zhuǎn)速度，以逐步確立和完善我國支付清算體制，加快實現(xiàn)全國范圍內(nèi)銀行卡跨行、異地支付業(yè)務授權(quán)及清算信息自動交換。目前，我國金融卡發(fā)卡量超過10300萬張，全國金融卡信息交換中心和清算中心已建立，金融衛(wèi)星網(wǎng)擁有646個衛(wèi)星站，覆蓋了全國所有地級以上城市和700多個縣，全國電子聯(lián)行平均每天往來5萬多筆，轉(zhuǎn)匯金額平均每天達800——1000億元，大大提高了轉(zhuǎn)匯效率，縮短了資金在途時間，平均每天為企業(yè)減少利息開支500萬元。金融卡的發(fā)行，使得消費群體、商業(yè)領(lǐng)域和銀行之間形成了互相支持、簡易方便、安全可靠、促進發(fā)展的緊密關(guān)系，非金融卡發(fā)卡量突破1億張，廣泛地應用于交通、水電、煤氣、醫(yī)療衛(wèi)生、安全保衛(wèi)等方面。

（一）電子貨幣對商業(yè)銀行經(jīng)營的沖擊

1、對銀行生存和經(jīng)營的挑戰(zhàn)

電子貨幣的普遍使用，使得網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)成為必然。就目前而言，網(wǎng)絡(luò)銀行有兩類：一種是完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來的網(wǎng)絡(luò)銀行，另一類是指傳統(tǒng)銀行運用公共互聯(lián)網(wǎng)，把網(wǎng)上銀行業(yè)務作為銀行零售業(yè)務柜臺的延伸，達到24小時不間斷服務的目的，并節(jié)省銀行的經(jīng)營成本的模式，完全意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行即第一類網(wǎng)絡(luò)銀行。根據(jù)美國BoozAllen和Hamilton公司1996年4月公布的調(diào)查報告，網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營成本僅相當于經(jīng)營收入的15%——20%，而傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營成本占到了收入的60%，開辦一個互聯(lián)網(wǎng)銀行所需的成本只有100萬美元，還可用電子郵件等技術(shù)提供一種全新的真正的雙向交流方式，而建立一個傳統(tǒng)銀行分支機構(gòu)需要150萬——200萬美元，外加每年的附加經(jīng)營費用35萬——50萬美元。從這些數(shù)據(jù)不難看出，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務成本優(yōu)勢顯著，對傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營已構(gòu)成威脅。

2、對客戶市場占有率的沖擊

電子貨幣是通過電子網(wǎng)絡(luò)發(fā)行并可在全球范圍內(nèi)流通的貨幣，這就使一國中央銀行壟斷貨幣發(fā)行的權(quán)力被打破，于是世界上那些擁有先進技術(shù)和大量資本的機構(gòu)和個人（如軟件公司、電信業(yè)者、中介業(yè)者等）像商業(yè)銀行一樣都將發(fā)行和經(jīng)營電子貨幣作為其主要業(yè)務。這種狀況給商業(yè)銀行進行信用創(chuàng)造的基礎(chǔ)帶來了嚴重沖擊。如果其他公司發(fā)行了代表自己品牌的電子貨幣，那么這些公司就可能越過銀行單獨向客戶提供金融服務，其中包括向客戶提供電子貨幣。電信、交通、旅游等行業(yè)發(fā)行的名目繁多的、儲值性質(zhì)的磁卡或IC卡，實際上已成為新形式的“結(jié)算賬戶”。例如儲值卡的發(fā)行公司在銷售卡時即與購買者之間產(chǎn)生了借貸關(guān)系，這筆資金是在儲值卡使用時逐步清算的。這種資金清算與銀行存款結(jié)算的作用相似，而且如果這些行業(yè)能用更低的價格，通過電話、因特網(wǎng)提供更貼近顧客需求的服務，那么在結(jié)算業(yè)務領(lǐng)域銀行將可能被其他行業(yè)奪去更多的機會。

3、對銀行經(jīng)營方式的沖擊

傳統(tǒng)銀行的銷售渠道是分行及其廣泛分布的營業(yè)網(wǎng)點，獲取規(guī)模經(jīng)濟的途徑是不斷追加投資和多設(shè)網(wǎng)點，發(fā)展的基礎(chǔ)是資金利差。隨著電子貨幣的出現(xiàn)，其經(jīng)營方式將受到極大的沖擊。一方面電子貨幣的使用多依賴于計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，這就使僅有廣泛分布的營業(yè)網(wǎng)點而沒有便利的計算機服務網(wǎng)絡(luò)的銀行經(jīng)營寸步難行；另一方面電子貨幣的多樣性會無形中削弱銀行信貸的規(guī)模，也將使得銀行賴以發(fā)展的基礎(chǔ)發(fā)生動搖。因此一些金融界有識之士指出，商業(yè)銀行如果近幾年內(nèi)拿不出可行的電子貨幣，那么其他電子貨幣發(fā)行單位將搶占更大的市場。這無疑對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營方式產(chǎn)生了巨大的沖擊。

（二）我國商業(yè)銀行應對電子貨幣的策略

電子貨幣產(chǎn)品的開發(fā)對銀行業(yè)務發(fā)展的推動作用是顯而易見的。目前，隨著我國加入世貿(mào)組織步伐的加快，各家商業(yè)銀行的競爭生存意識迅速加強，利用金融業(yè)務及工具創(chuàng)新來擴大市場份額的工作力度日益加大，各家商業(yè)銀行都已意識到了電子貨幣市場所蘊藏的巨大商機，哪家銀行在該領(lǐng)域領(lǐng)先一步，其就將獲得巨大的發(fā)展空間。

1、加快金卡工程建設(shè)速度，開發(fā)以金卡為核心的表外業(yè)務品種

1993年國務院聽取電子部關(guān)于實施電子貨幣工程（金卡工程）的總體方案，并于1994年成立了國家金卡工程協(xié)調(diào)領(lǐng)導小組。標志著我國金卡工程的開始。我國金卡工程的應用目標是先從銀行卡（信用卡、智能卡）起步，建立現(xiàn)代化的實用電子貨幣系統(tǒng)，具體而言就是建立和完善銀行卡授權(quán)、結(jié)算、發(fā)卡、流通、服務體系，最終減少現(xiàn)金流通量，以電子貨幣（信用卡、智能卡）替代現(xiàn)金流通，與國際金融支付體系接軌。實施“金卡工程”發(fā)卡銀行之間可以實現(xiàn)資源共享、通存通兌，可以實現(xiàn)銀行電子化、網(wǎng)絡(luò)化。

“金卡工程”最初的重點在于推廣信用卡和其他銀行卡的應用。這是由于我國網(wǎng)絡(luò)環(huán)境相對歐美而言比較差，且我國的支付工具也相對比較落后，現(xiàn)金交易占了交易總金額的很大部分，支票和信用卡的使用仍處在起步階段。因此，確定先發(fā)展銀行卡為支付工具，再在此基礎(chǔ)上發(fā)展智能卡。智能卡是銀行卡發(fā)展的比較高級的形式尤其是智能IC卡。目前在我國12個金卡工程試點城市銀行卡信息交換系統(tǒng)全面投入運行。1999年初，各商業(yè)銀行卡發(fā)卡量達1億多張，銀行IC卡300多萬張。我國IC卡產(chǎn)業(yè)起步雖晚，但發(fā)展迅速。IC卡在我國的生產(chǎn)、應用發(fā)展更是迅猛。目前已在金融、商貿(mào)、交通、電信、醫(yī)療、衛(wèi)生、社會保障、旅游人口管理以及公共事業(yè)收費管理等領(lǐng)域得到廣泛應用，并取得初步成效。2002年我國IC卡發(fā)卡金融機構(gòu)達55家，發(fā)卡量達3.8億張?？梢允芾磴y行卡的飯店、商店、賓館等特約商戶約13萬家，各金融機構(gòu)裝備的自動柜員機總計5萬臺，銷售點終端機34萬臺，全國受理銀行卡的電子化業(yè)務網(wǎng)點13萬個，截止2002年交易總額為84532億元。其增長速度大大超過世界平均增長的水平。我國金融電子化系統(tǒng)建設(shè)己經(jīng)具有一定的規(guī)模，實施了電子貨幣（銀行卡）工程。

目前我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務種類較多，使用范圍局限性較大，使用成本較高，尚不方便快捷。因此我國四大國有獨資銀行應加快信用卡合作開發(fā)步伐，將現(xiàn)在的四大信用卡合為一卡，增強信用卡的服務功能。一方面方便客戶使用，另一方面可以使商業(yè)銀行降低成本，提高競爭能力。同時為商業(yè)銀行表外業(yè)務創(chuàng)新提供合作的條件。四大國有獨資銀行可率先統(tǒng)一表外業(yè)務創(chuàng)新的標準，開發(fā)以信用卡業(yè)務為核心的各種新型服務工具，隨著金卡工程的實施推動我國電子貨幣的使用，同時加速電子貨幣創(chuàng)新步伐，用以抗擊網(wǎng)絡(luò)銀行對其業(yè)務的可能沖擊。

2、積極開發(fā)新工具，進行業(yè)務創(chuàng)新

一方面商業(yè)銀行要積極擴展原來的銀行業(yè)務如在柜臺之外辦理存款取款，開設(shè)個人理財賬戶如消費賬戶、投資賬戶、外匯交易賬戶等，以辦理及個人消費信貸、教育投資信貸、投資組合工具等業(yè)務，積極與各大型商場、超市等電子貨幣使用頻繁的單位聯(lián)系，在以上單位設(shè)立POS機等，將銀行、單位、政府、個人連接起來，形成一個以商業(yè)銀行為核心的龐大的服務網(wǎng)絡(luò)，以降低風險，增加收益，抵御電子貨幣帶來的商業(yè)銀行收益減少的危險；另一方面商業(yè)銀行要積極進行網(wǎng)上銀行業(yè)務的創(chuàng)新。隨著以IP網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為主導的信息革命的深化，傳統(tǒng)銀行以存款、貸款和轉(zhuǎn)帳結(jié)算為主的資金信用中介將逐漸弱化，因為新的在線電子支付的手段不斷更新將不斷削弱銀行在結(jié)算方面降低貨幣流通和商品流通過程交易費用的比較優(yōu)勢，從而網(wǎng)上業(yè)務的重點將日益向為公司和個人提供理財咨詢和金融增值服務方面轉(zhuǎn)移，Internet網(wǎng)、電子商務和電子貨幣使傳統(tǒng)銀行在分支機構(gòu)和結(jié)算體系方面的優(yōu)勢蕩然無存。借助Internet網(wǎng)，總分行制商業(yè)銀行能夠在網(wǎng)上實時、快捷地提供個性化、互動性極強的金融服務，結(jié)算支付將逐漸成為廉價的、甚至在將來是免費的無償金融服務，因為這是網(wǎng)上銀行爭奪客戶和網(wǎng)上金融市場份額所內(nèi)生的競爭機制的必然結(jié)果，網(wǎng)上銀行將日益向網(wǎng)上證券交易、網(wǎng)上保險、網(wǎng)上拍賣和其他網(wǎng)上投資業(yè)務方面發(fā)展，網(wǎng)上銀行在這些領(lǐng)域提供高附加值的金融信息增值服務，隨著網(wǎng)上銀行電子貨幣資金的相對充裕，網(wǎng)上投資理財技能將成為稀缺的信息資本，銀行業(yè)與證券業(yè)將日益走向融合，關(guān)于投資咨詢和理財?shù)男畔①Y本的運營效益將日益成為決定網(wǎng)上銀行成敗的關(guān)鍵。

3、建立以客戶為導向的主要營銷方式

電子貨幣的應運而生使商業(yè)銀行之間和其他金融企業(yè)、非金融企業(yè)對電子貨幣的流通總規(guī)模有重要的影響，從而商業(yè)銀行的職能必須進行重大轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行之間將為爭奪網(wǎng)上電子貨幣支付、結(jié)算上的市場份額而進行激烈的競爭，為此商業(yè)銀行必須不斷地提高在線電子貨幣支付和結(jié)算的服務質(zhì)量，甚至會導致這幾項業(yè)務走向完全的免費，商業(yè)銀行和其他在線金融服務企業(yè)爭奪網(wǎng)上金融信息流的控制權(quán)更加激烈。網(wǎng)上商業(yè)銀行爭奪網(wǎng)上金融信息流的控制權(quán)在本質(zhì)上就是爭奪網(wǎng)上客戶群，就是爭奪網(wǎng)上金融市場份額。網(wǎng)上銀行收回經(jīng)營成本所依賴的經(jīng)營收入和資本收人，將主要依賴網(wǎng)上廣告收人、投資理財咨詢服務收人和馳名品牌、商業(yè)銀行的馳名網(wǎng)站門戶的數(shù)字化品牌在股票市場增值。商業(yè)銀行要根據(jù)客戶的不同要求進行金融創(chuàng)新，提供與其需要相適應的電子貨幣類的金融服務。同時采用一定的激勵手段，如為強化消費者信心，商業(yè)銀行可以考慮對在使用電子貨幣中遭受損失的客戶給予一定的賠償。商業(yè)銀行要真正建立起以客戶為導向的營銷模式，使客戶不管何時何地都可以享受銀行提供的更安全、更便捷的服務，爭取占有更多的顧客群。

4、建立完善的電子貨幣支付系統(tǒng)

安全性一直是電子貨幣使用過程中最為關(guān)注的問題，就總體形勢來看，為保證Internet下信用卡支付的安全性，VISA、Mastercard、Microsoft、Netscape和GTE等專門簽訂了Internet信用卡支付的安全電子交易協(xié)議，以期建立更加安全的Internet信用卡支付系統(tǒng)。目前正在運行的無條件匿名電子支付系統(tǒng)和可記錄的匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)能在相當程度上保證電子貨幣支付的安全性。但是由于網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的局限，目前人們對銀行電子貨幣安全性的擔憂并未減輕，任何經(jīng)營電子銀行業(yè)務和電子貨幣業(yè)務的機構(gòu)都希望他們的帳戶管理和風險管理系統(tǒng)能受到嚴格的控制，能夠防止虛假電子貨幣在系統(tǒng)上進行交易。但事實上，由于計算機技術(shù)的發(fā)展，多條信息途徑的使用，系統(tǒng)的安全性越來越難以得到保證。計算機黑客可以在任何地方通過網(wǎng)絡(luò)進入電子銀行系統(tǒng)。安全性風險的防范越來越重要。對于電子貨幣業(yè)務，如果安全系統(tǒng)被破壞，則可能導致欺騙業(yè)務發(fā)生。而對于其他形式的電子銀行業(yè)務，未經(jīng)授權(quán)的闖入既可為銀行帶來直接損失，也可以產(chǎn)生其他問題。例如電腦黑客通過網(wǎng)絡(luò)闖入電子銀行業(yè)務系統(tǒng)，尋找使用客戶的機密材料，使客戶利益受損。而缺乏對系統(tǒng)的嚴密控制，外部的第三者闖入系統(tǒng)設(shè)置病毒，會給銀行帶來更大的損失。電子銀行及電子貨幣既可能遭受外來者入侵，更容易受到內(nèi)部職員的破壞。某些心術(shù)不正的職員可通過在暗中獲得的數(shù)據(jù)進入客戶的帳戶竊取資金，而另外一些職員不經(jīng)意的錯誤也可能對銀行計算機系統(tǒng)的運行產(chǎn)生危害。這就要求商業(yè)銀行繼續(xù)努力，建立真正完善和安全的電子貨幣支付系統(tǒng)，促進電子貨幣業(yè)務的發(fā)展。

結(jié)論

雖然我國金融電子化起步較晚，離國際先進水平尚有較大距離，但近年各家銀行相繼推出了各種與電子貨幣有關(guān)的服務，主要集中在零售業(yè)務領(lǐng)域。例如，使用信用卡支付的銀行POS系統(tǒng)，以及使用IC卡代替現(xiàn)金用于小額支付的預付式系統(tǒng)等。隨著經(jīng)濟發(fā)展和國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)用戶的不斷擴大，社會對電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務的需求必將迅速增長。對于商業(yè)銀行而言，面對信息技術(shù)進步、金融國際化、傳統(tǒng)銀行業(yè)務衰退等國際性發(fā)展趨勢，重新認識銀行固有的結(jié)算、信用創(chuàng)造、資金中介等職能，重新檢討銀行業(yè)務的發(fā)展方向，制定新的經(jīng)營戰(zhàn)略，是經(jīng)營管理層當前的重要任務。其中，對目前正在開展的電子交易業(yè)務，在總結(jié)經(jīng)驗教訓的基礎(chǔ)上，如何與Internet結(jié)合，應積極研究并及時展開工作。首先抓緊時機上網(wǎng)，以防再度發(fā)生被搶注“域名”事件。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務可從信息、提供信息服務、咨詢服務開始，直至全方位的交易服務，分階段逐步展開。否則，將會喪失發(fā)展機遇，其損失無可估量。

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