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篇1

(一)保險(xiǎn)誠(chéng)信缺失的表現(xiàn)

1.保險(xiǎn)供給者的誠(chéng)信缺失。保險(xiǎn)供給者即保險(xiǎn)市場(chǎng)上提供保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司。過去十幾年,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)一直處于粗放型發(fā)展階段,由于保險(xiǎn)公司的信息披露缺乏及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)性強(qiáng),使保險(xiǎn)消費(fèi)者處在信息不對(duì)稱的博弈中,投保前投保人無法了解保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)負(fù)債、償付能力、經(jīng)營(yíng)狀況等與公司誠(chéng)信系數(shù)相關(guān)聯(lián)的信息,對(duì)投保后能夠得到多大的保障程度及賠付的速度也無從把握準(zhǔn)確的信息,只能憑借保險(xiǎn)人的說教或?qū)ΡｋU(xiǎn)公司的主觀印象做出投保判斷,客觀上為保險(xiǎn)公司的失信行為創(chuàng)造了條件。一些保險(xiǎn)公司受制于保險(xiǎn)公司重經(jīng)濟(jì)效益、輕社會(huì)效益及經(jīng)營(yíng)行為短期化的管理體制,保險(xiǎn)理賠不規(guī)范、不及時(shí)履行甚至拒不履行賠付義務(wù),或在保險(xiǎn)責(zé)任的界定、標(biāo)的的估損定損中內(nèi)外勾結(jié)、姑息遷就,做出不利于保險(xiǎn)公司的責(zé)任認(rèn)定,敗壞了社會(huì)風(fēng)氣,也破壞了保險(xiǎn)合同雙方的誠(chéng)實(shí)守信的信用關(guān)系。一些保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營(yíng),甚至對(duì)保險(xiǎn)人違背誠(chéng)信的行為聽之任之。高手續(xù)費(fèi)、高返還率、低費(fèi)率等惡性競(jìng)爭(zhēng)使保險(xiǎn)企業(yè)始終處于低質(zhì)態(tài)的信用循環(huán)。一些保險(xiǎn)公司甚至向保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供虛假財(cái)務(wù)報(bào)告,以逃避應(yīng)盡的責(zé)任與義務(wù)。從宏觀層面來講,保險(xiǎn)公司償付能力不足,積累風(fēng)險(xiǎn)過大,壽險(xiǎn)公司的“利差損”問題,也是不誠(chéng)信的重要表現(xiàn)。

2.保險(xiǎn)消費(fèi)者的誠(chéng)信缺失。保險(xiǎn)消費(fèi)者包括投保人、被保險(xiǎn)人和受益人,其誠(chéng)信缺失主要表現(xiàn)在投保時(shí)和索賠時(shí),逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)是其主要表現(xiàn)。一些投保人在投保時(shí),不履行如實(shí)告知義務(wù),使保險(xiǎn)公司難以根據(jù)投保標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況確定是否承保、應(yīng)該以什么樣的條件承保;有些被保險(xiǎn)人和受益人,故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的或保險(xiǎn)事故騙取保險(xiǎn)金,偽造、變?cè)炫c保險(xiǎn)事故有關(guān)的證明、資料和其他證據(jù),編造虛假的事故原因或者夸大損失程度,騙取保險(xiǎn)金,增大了保險(xiǎn)標(biāo)的及社會(huì)財(cái)富的損害,增加了保險(xiǎn)人理賠的成本。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示,中國(guó)目前私車貸款約30%違約還貸,10%的汽車貸款難以追回,在某些車貸險(xiǎn)發(fā)展較快的地區(qū),車貸險(xiǎn)的平均賠付率高達(dá)135%,最高達(dá)到近200%,多數(shù)保險(xiǎn)公司的車貸險(xiǎn)虧本經(jīng)營(yíng),最終導(dǎo)致該業(yè)務(wù)的停辦。在購(gòu)車族消費(fèi)群體中,信用缺失的亞文化造就了購(gòu)車族這一亞文化群落對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的整飭。還有資料顯示,我國(guó)保險(xiǎn)騙賠案件平均比英美等保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國(guó)家要高出一倍。

3.保險(xiǎn)中介者的誠(chéng)信缺失。保險(xiǎn)中介者包括保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人等。其誠(chéng)信缺失主要表現(xiàn)在其業(yè)務(wù)中欺騙、隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況;阻礙或誘導(dǎo)投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)等。我國(guó)則較多地表現(xiàn)為保險(xiǎn)人的誠(chéng)信缺失。目前保險(xiǎn)人隊(duì)伍已增加到120萬人,整體素質(zhì)良莠不齊,保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)人的培訓(xùn)與管理不嚴(yán)。不少保險(xiǎn)人在獲得更多手續(xù)費(fèi)的利益驅(qū)動(dòng)下,保險(xiǎn)推銷手段非理性化,片面夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的增值功能,模糊保險(xiǎn)條款,回避說明保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款,許諾虛假的投資回報(bào)率或分紅率,有意隱瞞兌現(xiàn)條款及投保人索賠義務(wù)等內(nèi)容,甚至誤導(dǎo)投保人。一些保險(xiǎn)人甚至冒簽保險(xiǎn)文件,損害了保險(xiǎn)公司的形象與信譽(yù),給投保人、被保險(xiǎn)人造成經(jīng)濟(jì)損失,引起保險(xiǎn)消費(fèi)者的普遍不滿,更導(dǎo)致了整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)失信于社會(huì),嚴(yán)重?fù)p害保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)。

4.保險(xiǎn)人之間的誠(chéng)信缺失。保險(xiǎn)業(yè)的整體形象和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)有賴于所有保險(xiǎn)公司和全體從業(yè)人員的共同維護(hù)。但在現(xiàn)實(shí)經(jīng)營(yíng)中,以鄰為壑的情形卻時(shí)有發(fā)生。有的保險(xiǎn)人為了爭(zhēng)攬業(yè)務(wù),不惜違背監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)定和行業(yè)自律協(xié)議,變相降低費(fèi)率、提高手續(xù)費(fèi)。有的保險(xiǎn)人在分保過程中,有意隱瞞和原保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的某些風(fēng)險(xiǎn)。有的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在展業(yè)時(shí),常常視同行為冤家,標(biāo)榜自己,貶損他人。這樣的相互排擠損害更不利于整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。

(二)保險(xiǎn)誠(chéng)信缺失的根源

1.社會(huì)信用基礎(chǔ)薄弱。改革開放以后,社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的市場(chǎng)化程度不斷提高,然而,與現(xiàn)代商業(yè)經(jīng)濟(jì)、金融活動(dòng)相適應(yīng)的信用體系卻嚴(yán)重失缺,市場(chǎng)參與者的信用資料嚴(yán)重匱乏,信用法規(guī)體系不完善,對(duì)失信行為缺乏必要的懲治機(jī)制。結(jié)果導(dǎo)致市場(chǎng)參與者只關(guān)注其即期經(jīng)濟(jì)價(jià)值和個(gè)體利益,盲目追求短期利益,商業(yè)行為非常不規(guī)范,不講信用的事件層出不窮。這些因素從外在環(huán)境上形成了對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信的制約,在一定程度上阻礙了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

2.市場(chǎng)主體利益驅(qū)動(dòng)。截止2004年末,全國(guó)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)已達(dá)1225家,保險(xiǎn)從業(yè)人員170多萬人,保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)10多萬家。在眾多市場(chǎng)主體參與的保險(xiǎn)市場(chǎng)中,競(jìng)爭(zhēng)日益激烈,各市場(chǎng)主體行為分散化。理性的市場(chǎng)參與者根據(jù)市場(chǎng)規(guī)則和自身的價(jià)值取向,獨(dú)立采取行動(dòng)。在缺乏道德約束、法律約束的情況下,一些從業(yè)人員只顧當(dāng)期業(yè)績(jī)和利益,執(zhí)業(yè)行為不規(guī)范,失信行為比較普遍。

3.誠(chéng)信監(jiān)管措施不力。前些年,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管主要在于市場(chǎng)監(jiān)管和違規(guī)監(jiān)管,作為道德行為規(guī)范的誠(chéng)信建設(shè)卻沒有引起足夠的重視。直到2002年《保險(xiǎn)法》修訂以后,保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信監(jiān)管才開始引起人們關(guān)注。不過,至今我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷人員、經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管以及對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的行為規(guī)范,仍缺乏有效的監(jiān)管制度和措施,缺乏保險(xiǎn)誠(chéng)信考評(píng)指標(biāo)體系和失信懲戒機(jī)制。在政策措施方面,沒有從建立內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)制度角度,建立必要的誠(chéng)信監(jiān)管機(jī)制,以督促保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)完善相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理制度。

4.法治環(huán)境約束不嚴(yán)。保險(xiǎn)從業(yè)人員行為失信,保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信度不高,還與法治環(huán)境不完善密切相關(guān)。由于缺少對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員失信行為查處的嚴(yán)格法治約束,法律制度不完善,執(zhí)法不嚴(yán)格,使得誠(chéng)信的市場(chǎng)參與者不能得到相應(yīng)的報(bào)酬。

二、誠(chéng)信對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的重要意義

1.誠(chéng)信是保險(xiǎn)公司生存與發(fā)展的內(nèi)在要求,是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種典型的無形產(chǎn)品,是以保險(xiǎn)公司的信用向客戶所做出的對(duì)未來可能發(fā)生的保險(xiǎn)事故承擔(dān)賠付保險(xiǎn)金責(zé)任的承諾。因而,保險(xiǎn)公司是否誠(chéng)實(shí)、守信用,在保險(xiǎn)消費(fèi)者的購(gòu)買決策中起著很大的作用,消費(fèi)者只會(huì)向其認(rèn)為有信用的保險(xiǎn)公司投保。保險(xiǎn)公司只有誠(chéng)信,才能為持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境,才能增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力,為更廣泛地進(jìn)入市場(chǎng)、擴(kuò)大交易創(chuàng)造條件。

2.誠(chéng)信是保險(xiǎn)市場(chǎng)活力的信心指數(shù)。保險(xiǎn)市場(chǎng)上失信行為的擴(kuò)大化以及誠(chéng)信制度的缺位,會(huì)增加保險(xiǎn)交易的風(fēng)險(xiǎn),使保險(xiǎn)行為主體對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)缺乏信心,阻礙保險(xiǎn)交易向縱深發(fā)展,甚至使保險(xiǎn)市場(chǎng)在較長(zhǎng)時(shí)期處于低迷狀態(tài)。可以說,保險(xiǎn)市場(chǎng)疲軟的原因在于誠(chéng)信不足。一方面,保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介人的不誠(chéng)信,影響到保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的信心;另一方面,被保險(xiǎn)人及其關(guān)系人、保險(xiǎn)人的違信行為,也損害了保險(xiǎn)公司從事保險(xiǎn)交易行為的信心。

3.保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的特殊性要求保險(xiǎn)雙方最大誠(chéng)信。保險(xiǎn)市場(chǎng)是典型的信息不對(duì)稱市場(chǎng)。相對(duì)于被保險(xiǎn)方,保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的信息是不充分的;相對(duì)于保險(xiǎn)人,被保險(xiǎn)方對(duì)保險(xiǎn)條款的信息也是不充分的。保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱導(dǎo)致交易成本增大,可能出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)并直接損害保險(xiǎn)合同主體的合法權(quán)益。保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人只有最大限度地誠(chéng)實(shí)守信,才能降低保險(xiǎn)市場(chǎng)的交易成本,保證保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

三、全面推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信建設(shè)的對(duì)策

1.建立保險(xiǎn)征信體系。為了推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信建設(shè),首先應(yīng)建立符合保險(xiǎn)業(yè)快速穩(wěn)健發(fā)展要求的保險(xiǎn)征信體系。一要建立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員信用系統(tǒng)。健全統(tǒng)一的保險(xiǎn)信用信息網(wǎng)絡(luò),開通信用信息公開查詢系統(tǒng)。允許市場(chǎng)參與者通過統(tǒng)一的信息平臺(tái),共享客戶信用信息資源。二要構(gòu)建保險(xiǎn)信用評(píng)價(jià)體系。采取適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)信用評(píng)價(jià)方法,根據(jù)規(guī)范統(tǒng)一的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)及相關(guān)信息,對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)評(píng)級(jí),確定不同市場(chǎng)主體的信用等級(jí),建立審慎的保險(xiǎn)信用評(píng)價(jià)制度。三要實(shí)行信息透明。允許投保人充分了解保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員的信息情況。同時(shí),可以通過新聞媒體、互聯(lián)網(wǎng)等多種形式將保險(xiǎn)公司的基本情況、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、償付能力、誠(chéng)信情況等對(duì)外公開,使信用中介機(jī)構(gòu)、市場(chǎng)主體和社會(huì)公眾能夠及時(shí)獲得有關(guān)信息,形成有效的公眾、媒體監(jiān)督機(jī)制。

2.培育保險(xiǎn)誠(chéng)信文化。要大力倡導(dǎo)誠(chéng)信觀念,堅(jiān)持“誠(chéng)信為本,操守為重”理念,加強(qiáng)誠(chéng)信教育,提高保險(xiǎn)從業(yè)人員的職業(yè)道德水平,使誠(chéng)實(shí)守信成為保險(xiǎn)從業(yè)人員的自覺行動(dòng),努力創(chuàng)建“最誠(chéng)信行業(yè)、最優(yōu)質(zhì)服務(wù)”。一要研究制定行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。推行保單通俗化和標(biāo)準(zhǔn)化,統(tǒng)一保險(xiǎn)合同的內(nèi)容和格式,實(shí)行掛牌展業(yè),規(guī)范營(yíng)銷行為。完善產(chǎn)品信息披露,幫助消費(fèi)者清晰了解各種保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn),以便于其根據(jù)自身需求選擇適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品。二要規(guī)范保險(xiǎn)展業(yè)行為。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要制定并遵守規(guī)范的業(yè)務(wù)程序管理,完善業(yè)務(wù)考核管理辦法。要防止出現(xiàn)只重視保費(fèi)收入、忽視售后服務(wù)的不良傾向,改進(jìn)、優(yōu)化保險(xiǎn)服務(wù),及時(shí)兌現(xiàn)理賠承諾,重點(diǎn)解決保險(xiǎn)理賠中服務(wù)差、投訴多、意見大等突出問題。要落實(shí)營(yíng)銷員持證上崗制度,制定從營(yíng)銷員招聘到市場(chǎng)退出的管理辦法。三要加強(qiáng)道德規(guī)范約束。重視保險(xiǎn)從業(yè)人員的誠(chéng)信記錄,所有保險(xiǎn)從業(yè)人員應(yīng)以恰當(dāng)形式進(jìn)行誠(chéng)信承諾和保密承諾,落實(shí)《保險(xiǎn)從業(yè)人員職業(yè)道德指引》《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員職業(yè)道德指引》和《保險(xiǎn)公估從業(yè)人員職業(yè)道德指引》等有關(guān)要求,確保從業(yè)人員具有必要的道德水準(zhǔn)。四要充分發(fā)揮行業(yè)自律的作用。保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)要制定行業(yè)指導(dǎo)性條款費(fèi)率和技術(shù)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn),通過行業(yè)自律機(jī)制加以落實(shí)有關(guān)行業(yè)規(guī)則,努力形成良好的保險(xiǎn)行業(yè)形象。

3.加強(qiáng)保險(xiǎn)誠(chéng)信監(jiān)管。做好保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信建設(shè)規(guī)劃和實(shí)施方案,積極推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信制度建設(shè),加強(qiáng)現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管力度,理順工作機(jī)制。一要制定誠(chéng)信建設(shè)規(guī)劃。要從建立誠(chéng)信監(jiān)管體系出發(fā),盡快建立保險(xiǎn)誠(chéng)信調(diào)查系統(tǒng)、誠(chéng)信評(píng)估系統(tǒng)等,進(jìn)一步完善保險(xiǎn)業(yè)務(wù)誠(chéng)信信息和監(jiān)管信息,改進(jìn)誠(chéng)信監(jiān)管手段,充分發(fā)揮誠(chéng)信監(jiān)管的作用。二要加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。采取重點(diǎn)檢查、信息披露和分類淘汰等手段,定期開展違規(guī)退費(fèi)專項(xiàng)治理和加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)等檢查,加大對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的保證金和監(jiān)管費(fèi)繳存、從業(yè)人員管理、分支機(jī)構(gòu)設(shè)立等方面的檢查力度,嚴(yán)厲查處損害保險(xiǎn)業(yè)信譽(yù)的保險(xiǎn)公司、中介機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)營(yíng)銷人員。三要推進(jìn)誠(chéng)信制度建設(shè)。制定實(shí)施《保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)誠(chéng)信指引》《投保提示指引》和《保險(xiǎn)違規(guī)行為處罰辦法》等,從監(jiān)管政策法規(guī)和制度上防范和制止誤導(dǎo)欺詐、弄虛作假等失信行為。四要健全投訴工作機(jī)制。通過暢通渠道,建立規(guī)范、有效的工作新機(jī)制,將日常處理工作逐步納入制度化、法制化、規(guī)范化的軌道,明確工作責(zé)任主體,盡量縮短有關(guān)處理流程,倡導(dǎo)誠(chéng)信理賠的良好風(fēng)氣。

篇2

關(guān)鍵詞保險(xiǎn)誠(chéng)信誠(chéng)信原則保險(xiǎn)人

1保險(xiǎn)誠(chéng)信缺失是威脅保險(xiǎn)業(yè)生存乃至政府誠(chéng)信和社會(huì)誠(chéng)信的重要因素

保險(xiǎn)誠(chéng)信是社會(huì)誠(chéng)信的重要組成部分，保險(xiǎn)誠(chéng)信理論上說是對(duì)雙方而言的，但這里要著重強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)企業(yè)的誠(chéng)信問題。

目前，部分保險(xiǎn)企業(yè)和員工的保險(xiǎn)誠(chéng)信問題嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)業(yè)的形象和健康發(fā)展。可以說，影響保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展壯大的，首先不是保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新、不是保險(xiǎn)霸王條款，而是保險(xiǎn)的不誠(chéng)信。保險(xiǎn)的不誠(chéng)信極大地打壓了潛在的保險(xiǎn)需求，阻礙了潛在的保險(xiǎn)需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)需求。雖然從中國(guó)GDP的總量、保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)密度等指標(biāo)來看，中國(guó)的保險(xiǎn)是一座待開挖的金礦，但亂開亂挖的現(xiàn)象十分嚴(yán)重，保險(xiǎn)資源被破壞殆盡，而且挖掘本身在最近幾年呈現(xiàn)出速度放緩的勢(shì)頭。

更為言重地說，誠(chéng)信問題已經(jīng)威脅到了保險(xiǎn)行業(yè)的根基。在老百姓的心目中，現(xiàn)在保險(xiǎn)行業(yè)的信譽(yù)度很差，有些人甚至將保險(xiǎn)營(yíng)銷和傳銷等同起來。如果任一些影響保險(xiǎn)誠(chéng)信的現(xiàn)象持續(xù)下去，保險(xiǎn)行業(yè)本身的生存都會(huì)受到挑戰(zhàn)。剖開表面的繁榮，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)危機(jī)重重。如果不提升保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信，整個(gè)行業(yè)的生存根基將會(huì)受到摧蝕，保險(xiǎn)本身將不復(fù)存在。

更廣范圍說，保險(xiǎn)誠(chéng)信是社會(huì)誠(chéng)信的組成部分、也是政府誠(chéng)信的組成部分和典型代表。我國(guó)較大的保險(xiǎn)企業(yè)多具有國(guó)有股份或性質(zhì)，再加上部分保險(xiǎn)企業(yè)的宣傳導(dǎo)向，造成社會(huì)上將其視為國(guó)家的企業(yè)、政府的企業(yè)甚至是政府的部門之一。比如普遍的保險(xiǎn)業(yè)宣傳都說保險(xiǎn)公司不會(huì)破產(chǎn)，最后會(huì)有政府來給大家保險(xiǎn)。這樣保險(xiǎn)企業(yè)的誠(chéng)信不僅是保險(xiǎn)企業(yè)本身的誠(chéng)信，而且在某種意義上成了一種準(zhǔn)政府誠(chéng)信。在許多場(chǎng)合被認(rèn)為代表著政府誠(chéng)信，使用著政府誠(chéng)信，行使著政府誠(chéng)信的職能。一些保險(xiǎn)企業(yè)借助于政府誠(chéng)信的嚴(yán)正和威望，促進(jìn)了企業(yè)自身和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。但一些保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)中的不誠(chéng)信透支著政府誠(chéng)信，不僅給保險(xiǎn)行業(yè)，也給政府誠(chéng)信帶來了一些負(fù)面的影響。而政府誠(chéng)信是社會(huì)誠(chéng)信的最重要構(gòu)成部分和航標(biāo)。如果政府不誠(chéng)信，那么不僅會(huì)嚴(yán)重影響政府在公眾中的形象，而且也會(huì)使全社會(huì)誠(chéng)信意識(shí)缺乏。

保險(xiǎn)業(yè)本身還附有人類善良使者的天然特性。而如果一個(gè)所謂的善良天使帶給人的總是失落、懷疑、欺騙和損失，那將是對(duì)個(gè)人乃至整個(gè)社會(huì)的正面價(jià)值觀和信仰體系的動(dòng)搖。長(zhǎng)此以往，將不僅僅是誠(chéng)信的缺失，而是整個(gè)社會(huì)信仰的缺失和迷惘。如果人與人之間總是互相猜忌防范，人們找不到信仰的正確取向，那和諧社會(huì)的建立何日能談起呢。

誠(chéng)信是保險(xiǎn)業(yè)的生命線，誠(chéng)信不僅是影響保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的問題，更是影響到保險(xiǎn)業(yè)存在的千秋大計(jì)。保險(xiǎn)誠(chéng)信還是社會(huì)誠(chéng)信和政府誠(chéng)信的重要因素。它關(guān)系到政府的形象、社會(huì)的穩(wěn)定與和諧社會(huì)的建立。我們應(yīng)該從生存的危機(jī)意識(shí)來認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)誠(chéng)信。只有這樣，才是從思想上和行為上真正重視保險(xiǎn)誠(chéng)信。

2保險(xiǎn)誠(chéng)信原則首先要求保險(xiǎn)人的最大誠(chéng)信

一般而言，保險(xiǎn)誠(chéng)信要求保險(xiǎn)的各方當(dāng)事人明誠(chéng)守信，誠(chéng)信原則是保險(xiǎn)活動(dòng)應(yīng)當(dāng)遵守的基本原則。在保險(xiǎn)活動(dòng)中，既不可能要求所有的投保人都是或者都會(huì)成為保險(xiǎn)專家，也不可能要求保險(xiǎn)人對(duì)所有的承保對(duì)象都掌握得很細(xì)致透徹，這就是保險(xiǎn)的信息不對(duì)稱性。由于這種信息的不對(duì)稱性，在保險(xiǎn)活動(dòng)中，當(dāng)事方對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的判斷均依賴于對(duì)方的如實(shí)告知或說明，任何一方的隱瞞或者欺詐，就有可能導(dǎo)致對(duì)方判斷失誤而深受其害。由此可見，誠(chéng)信的程度對(duì)保險(xiǎn)具有特別重要的意義，所以保險(xiǎn)中的誠(chéng)信原則有“最大誠(chéng)信”原則之稱。

從誠(chéng)信原則中可以看出，保險(xiǎn)誠(chéng)信不僅應(yīng)該最大化，應(yīng)該是對(duì)雙方而言的。然而在實(shí)際運(yùn)作中，由于歷史上的壟斷性質(zhì)和賣方市場(chǎng)，保險(xiǎn)業(yè)似乎更多的要求和強(qiáng)調(diào)投保人和被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人的最大誠(chéng)信(現(xiàn)行我國(guó)的保險(xiǎn)法似乎也有意無意強(qiáng)調(diào)投保人的最大誠(chéng)信，換個(gè)角度說，是懷疑投保人的誠(chéng)信問題)，而忽略了保險(xiǎn)人自身應(yīng)該做到最大誠(chéng)信。由于這種思想的作祟，往往在糾紛和法律訴訟中，保險(xiǎn)公司總是認(rèn)為自己是無辜的無罪的，總是認(rèn)為錯(cuò)的不是我而為什么受傷的敗訴的卻偏偏是我。在投保人和媒體面前，最后往往是保險(xiǎn)公司息事寧人，賠了夫人又折兵。凡此事例，不勝枚舉?？鋸埖卣f，有一些保險(xiǎn)人認(rèn)為自己做了善事卻受到了委屈，好心得不到好報(bào)，總是感嘆現(xiàn)在的“刁民”太多、世風(fēng)日下，感覺自己是弱勢(shì)群體。而很少?gòu)谋ｋU(xiǎn)人自身找原因。

由于保險(xiǎn)行業(yè)的專業(yè)性強(qiáng)，行話術(shù)語多，而且保險(xiǎn)合同和產(chǎn)品往往由保險(xiǎn)公司“生產(chǎn)”，保險(xiǎn)人自然會(huì)占有一些天然優(yōu)勢(shì)。這樣，誠(chéng)信原則首先要求保險(xiǎn)人誠(chéng)實(shí)守信，而且應(yīng)該是最大程度的誠(chéng)實(shí)守信。要“群眾”做到的，“干部”要首先做到而且要做得最好。保險(xiǎn)人不僅要做到客觀上的最大誠(chéng)信，更應(yīng)該是主觀上的最大誠(chéng)信。最大誠(chéng)信原則應(yīng)該是保險(xiǎn)人的道德準(zhǔn)則，保險(xiǎn)人的誠(chéng)信應(yīng)該是誠(chéng)信的最高標(biāo)準(zhǔn)和境界。保險(xiǎn)人對(duì)自己的要求應(yīng)該是理想主義和完美主義。這就要求保險(xiǎn)人要在以下方面做到：

在告知上，保險(xiǎn)人應(yīng)該履行無限告知義務(wù)而不僅僅是詢問告知，只要實(shí)際上與保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況有關(guān)的事實(shí)都有如實(shí)告知的義務(wù)。凡是涉及到保險(xiǎn)的事項(xiàng)、條款與術(shù)語等都必須誠(chéng)實(shí)地告訴或解釋給投保人，而且要做到知無不言、言無不盡。既要全面、深刻，還要在解釋中盡可能通俗化或者使保單通俗化，在一些容易引起歧義和爭(zhēng)議的條款上應(yīng)該加以注釋，一些非常關(guān)鍵的內(nèi)容例如退保有損失等應(yīng)該加以突出。在保險(xiǎn)的宣傳中做到實(shí)事求是，不夸大其辭，不只說好的一面，而故意忽略不利于投保人和被保險(xiǎn)人的一面。遺憾的是，目前的保險(xiǎn)立法僅僅規(guī)定了投保人的如實(shí)告知義務(wù)以及違反告知義務(wù)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任,而未規(guī)定保險(xiǎn)人的如實(shí)告知義務(wù)以及未履行此義務(wù)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的法律責(zé)任。這也許是保險(xiǎn)人對(duì)最大誠(chéng)信地如實(shí)告知不夠重視的原因之一吧。相信以后的保險(xiǎn)法會(huì)在這方面做一些修訂。

在保險(xiǎn)合同的履行過程中，要積極協(xié)助投保人和被保險(xiǎn)人做好安全預(yù)防工作，盡量避免或減少損害的發(fā)生。保險(xiǎn)人要提醒投保人及時(shí)繳納保費(fèi)。對(duì)延遲未繳納保費(fèi)者，采取必要的催告措施和寬限期。

在保險(xiǎn)事故發(fā)生或者保單約定的條件滿足后，保險(xiǎn)人應(yīng)該按照合同的約定及時(shí)足額地履行賠償或者給付義務(wù)，最大限度的減少被保險(xiǎn)人的損失。

3誠(chéng)信原則是客戶的一條基本的法律準(zhǔn)則和行事規(guī)范

雖然保險(xiǎn)誠(chéng)信原則從原則上說是雙向的，但由于保險(xiǎn)的專業(yè)性，以及投保人時(shí)間精力有限或者理解能力的原因，往往在保險(xiǎn)信息的理解識(shí)別和獲取上處于劣勢(shì)，存在偏差。多數(shù)投保人未能如實(shí)告知往往是不能也，非不為也。也許投保人和被保險(xiǎn)人想真誠(chéng)地向保險(xiǎn)人“傾訴”，但不知該說些什么。這樣雖然他們主觀上想達(dá)到最大誠(chéng)信，但這種主觀上的最大誠(chéng)信與令保險(xiǎn)人最大滿意的最大誠(chéng)信還有一定差距。所以對(duì)客戶而言，做到最大誠(chéng)信有一定“技術(shù)”難度。如果再加上有些投保人和被保險(xiǎn)人的主觀態(tài)度問題，那么達(dá)到令保險(xiǎn)人滿意的最大誠(chéng)信幾乎不可能?；诖?，保險(xiǎn)人對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人應(yīng)該是現(xiàn)實(shí)主義，而不是理想主義和完美主義，只能要求投保人的相對(duì)誠(chéng)信和信息結(jié)果的相對(duì)滿意。比如各國(guó)保險(xiǎn)立法中對(duì)于投保人和被保險(xiǎn)人的如實(shí)告知，許多都是采用詢問告知立法的形式。投保人一般僅就保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出的詢問如實(shí)告知，對(duì)保險(xiǎn)人未詢問的情況，投保人無需告知。。

因此，如果說對(duì)保險(xiǎn)人，最大誠(chéng)信原則是一條道德標(biāo)準(zhǔn)，那么，對(duì)于投保人和被保險(xiǎn)人而言，誠(chéng)信原則是一條基本的法律準(zhǔn)則和行事規(guī)范。投保人和被保險(xiǎn)人是普通的群眾，而非圣賢。不能強(qiáng)求他們做到盡善盡美，只能是引導(dǎo)他們?cè)谧袷鼗菊\(chéng)信原則的基礎(chǔ)上，不斷追求更高的誠(chéng)信層次。投保人要做到的是讓投保人和被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同涉及的基本事項(xiàng)的誠(chéng)信，是保證保險(xiǎn)合同的簽訂與執(zhí)行公正客觀的誠(chéng)信。通俗地說，不保證你是好人，不保證你有惡念，但我保證不讓你做壞事。

因此，保險(xiǎn)人必須圍繞如何達(dá)到或者保證投保人的最基本的誠(chéng)信下功夫。在保單的條款的設(shè)計(jì)上要緊密銜接，盡量明了易懂，要能使客戶真實(shí)表達(dá)自己的信息，要能便于客戶表達(dá)自己的真實(shí)信息；在投保、核保、理賠查勘等各個(gè)環(huán)節(jié)上建立足以保證客戶各種相關(guān)信息真實(shí)的一些規(guī)章和機(jī)制。

4建立互信機(jī)制，促進(jìn)良性互動(dòng)

就目前保險(xiǎn)人對(duì)投保人的態(tài)度而言，是充滿著某種程度的不信任。從許多保險(xiǎn)合同的條款可以看出保險(xiǎn)人的這種態(tài)度。保險(xiǎn)人總是擔(dān)心投保人會(huì)有逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，總是擔(dān)心他們會(huì)不如實(shí)告知。因此，我們的保單條款象防盜門一樣設(shè)計(jì)，而且不斷的升級(jí)堵塞系統(tǒng)漏洞。現(xiàn)行我們的保險(xiǎn)法也將投保人作為犯罪嫌疑人對(duì)待，只有對(duì)投保人未能履行如實(shí)告知義務(wù)的懲罰性規(guī)定，沒有對(duì)保險(xiǎn)人的相關(guān)規(guī)定，這與投保人需要承擔(dān)懲罰性的法律后果形成了鮮明的對(duì)比。這是立法上的不公正和不平等。

篇3

「關(guān)鍵詞保險(xiǎn)；最大誠(chéng)信原則；社會(huì)信用

最大誠(chéng)信原則是保險(xiǎn)的基本原則，也是《保險(xiǎn)法》規(guī)定保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人必須遵守的法律準(zhǔn)則。但這一原則的理論闡述和現(xiàn)實(shí)的實(shí)踐活動(dòng)存在差異。分析保險(xiǎn)最大誠(chéng)信原則存在的問題，提出完善建議，有重大的理論意義和實(shí)踐意義。

一、保險(xiǎn)最大誠(chéng)信原則運(yùn)用的背景

1、最大誠(chéng)信原則的落實(shí)已成為時(shí)代難題

隨著中國(guó)改革的不斷深入和改革力度的加大，社會(huì)不和諧問題也日益顯現(xiàn)。不和諧的原因是風(fēng)險(xiǎn)的存在，風(fēng)險(xiǎn)存在的原因是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)是因?yàn)楦?jìng)爭(zhēng)。競(jìng)爭(zhēng)有良性競(jìng)爭(zhēng)和惡性競(jìng)爭(zhēng)，良性競(jìng)爭(zhēng)本身不是把對(duì)手擊敗，而是比對(duì)手領(lǐng)先。但當(dāng)前保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)主體越來越多，卻沒有一家是又快又好穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)跑者，幾乎全都成為惡性競(jìng)爭(zhēng)的追隨者。惡性競(jìng)爭(zhēng)就好像一個(gè)險(xiǎn)惡的漩渦，大家都往里跳，誰都迷失了方向。這是因?yàn)楫a(chǎn)品同質(zhì)化和費(fèi)率市場(chǎng)化，導(dǎo)致可供競(jìng)爭(zhēng)主體選擇的空間非常有限。惡性競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果是行業(yè)內(nèi)相互抵毀，違背價(jià)值規(guī)律高抬手續(xù)費(fèi)、降低費(fèi)率。

保監(jiān)會(huì)從今年四月開始在廣東、湖南試點(diǎn)打擊三高：高回扣、高返還、高手續(xù)費(fèi)，以維護(hù)市場(chǎng)有序和行業(yè)形象。同此，“誠(chéng)信危機(jī)”已成為道德倫理之外的商業(yè)景觀，“失信”已經(jīng)是中國(guó)社會(huì)中很普遍的現(xiàn)象、很危險(xiǎn)的事實(shí)、很可怕的后果。人們驚呼保險(xiǎn)不保險(xiǎn)。

2、失信懲戒已成為熱門話題

對(duì)于誠(chéng)信危機(jī)的出現(xiàn)，盡管已到了一個(gè)相當(dāng)嚴(yán)重的程度，但終究不能被道德倫理所接受、不能被人們良知所接受。從法制建設(shè)的角度、從風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制建設(shè)和行政方面的態(tài)度也非常重視這個(gè)問題，中國(guó)保監(jiān)會(huì)吳定富主席在今年的全國(guó)保險(xiǎn)工作會(huì)議上強(qiáng)調(diào)要加大失信懲戒力度。為了促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)又快又好地發(fā)展，為實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)做大做強(qiáng)，保險(xiǎn)監(jiān)管已發(fā)生深刻變化，形成了以償付能力監(jiān)管、市場(chǎng)行為監(jiān)管和公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管為三大支柱的監(jiān)管體系框架[1].其中之一就是市場(chǎng)行為監(jiān)管，其核心內(nèi)容就是誠(chéng)信有為、失信懲戒。

3、誠(chéng)信建設(shè)已成為共同主題

商品經(jīng)濟(jì)是契約經(jīng)濟(jì)，契約品質(zhì)問題要求當(dāng)事人能否按照最大誠(chéng)信原則在法制建設(shè)機(jī)框架下自控、在倫理價(jià)值下自主、在風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制下自省，否則導(dǎo)致契約品質(zhì)問題出現(xiàn)。尤其是保險(xiǎn)業(yè)，由于契約的附合性和射幸性，更容易誘發(fā)這問題的出現(xiàn)。誠(chéng)信體系建設(shè)已成當(dāng)務(wù)之急，誠(chéng)信建設(shè)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)已納入監(jiān)管的常規(guī)檢查內(nèi)容。人們普遍認(rèn)識(shí)到：今天的誠(chéng)信、明天的市場(chǎng)、后天的品牌。

二、保險(xiǎn)最大誠(chéng)信原則運(yùn)用的目的

1、解決保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中信息不對(duì)稱問題

所謂信息不對(duì)稱是指當(dāng)事一方對(duì)自己的認(rèn)知遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于另一方對(duì)他的了解。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)尤其如此，對(duì)于保險(xiǎn)人而言，投保人轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)和大小直接決定著其能否承保與如何承保。然而保險(xiǎn)標(biāo)的是廣泛且復(fù)雜的，作為風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者的保險(xiǎn)人卻遠(yuǎn)離保險(xiǎn)標(biāo)的，而且有些標(biāo)的難以實(shí)地勘查，而投保人對(duì)其保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)及有關(guān)情況卻最為清楚；因此，保險(xiǎn)人主要也只能根據(jù)投保人的告知與陳述是否屬實(shí)來決定是否承保、如何承保以及確定費(fèi)率。于是要求投保人基于最大誠(chéng)信原則履行告知義務(wù)。對(duì)投保人而言，由于保險(xiǎn)合同條款的專業(yè)性與復(fù)雜性，一般難以理解與掌控，對(duì)保險(xiǎn)人使用的保險(xiǎn)費(fèi)率是否合理、承保條件及賠償方式是否苛刻難以了解。因此，投保人主要根據(jù)保險(xiǎn)人為其提供的條款說明來決定是否投保，于是也要求保險(xiǎn)人基于最大誠(chéng)信履行其應(yīng)盡的此項(xiàng)義務(wù)[2].

2、解決保險(xiǎn)合同的附合性與射幸性可能帶來的道德風(fēng)險(xiǎn)

由于保險(xiǎn)合同是附合合同，保險(xiǎn)人應(yīng)履行其對(duì)保險(xiǎn)條款的告知與說明義務(wù)。另外保險(xiǎn)合同又是典型的射幸合同。由于保險(xiǎn)人所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)事故是不確定的，而投保人購(gòu)買保險(xiǎn)僅支付較少的保費(fèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保人所能獲得的賠償或給付標(biāo)準(zhǔn)是保費(fèi)支出的數(shù)十倍甚至數(shù)百倍。因此就單個(gè)保險(xiǎn)合同而言，保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任已遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其所收的保費(fèi)，倘若投保人不誠(chéng)實(shí)、不守信，將引發(fā)保險(xiǎn)事故陡然增加保險(xiǎn)賠款，使保險(xiǎn)人無法承擔(dān)而無法永續(xù)經(jīng)營(yíng)，最后將嚴(yán)重?fù)p害廣大投保人或被保人利益[2].

3、基于保險(xiǎn)產(chǎn)品特殊性的需要

尤其是壽險(xiǎn)產(chǎn)品它是無形產(chǎn)品，是將無生命的產(chǎn)品賦予生命的意義。永續(xù)經(jīng)營(yíng)永續(xù)服務(wù)是其特有的職能，誠(chéng)信便是其生命意義的組成部份。

4、滿足客戶購(gòu)買的心理安全需求

保險(xiǎn)是客戶不需要時(shí)購(gòu)買為需要時(shí)使用，壽險(xiǎn)購(gòu)買的還是一份期望、一份尊嚴(yán)、一份生活品質(zhì)。特別需要保險(xiǎn)人用誠(chéng)信滿足客戶的心理安全需要，以減少客戶的心理成本。

三、最大誠(chéng)信原則運(yùn)用中存在的問題與原因分析

最大誠(chéng)信原則產(chǎn)生初期主要是約束投保人的工具，保險(xiǎn)人往往以投保人破壞此原則而拒絕履行賠償義務(wù)。為了平等地保護(hù)投保人的利益，現(xiàn)代立法已予修訂，即最大誠(chéng)信原則同時(shí)適用投保人和保險(xiǎn)人。新修改的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（以下簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法》）增加第五條規(guī)定：保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則[3].所以，保險(xiǎn)誠(chéng)信原則運(yùn)用的主體應(yīng)當(dāng)同時(shí)是保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人即保險(xiǎn)公司和投保人，同時(shí)涉及保險(xiǎn)合同的關(guān)系人（保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、受益人）。目前，雖然《保險(xiǎn)法》對(duì)當(dāng)事人雙方的誠(chéng)信行為提出了法律要求，但保險(xiǎn)理論的闡述對(duì)投保人的誠(chéng)信要求較為全面，對(duì)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)關(guān)系人的要求則不夠，而在現(xiàn)實(shí)中保險(xiǎn)公司存在的誠(chéng)信問題較多，它產(chǎn)生的負(fù)面影響輻射較廣。

一般理論認(rèn)為，最大誠(chéng)信原則由三條重要的法理組成，一是告知，二是保證，三是棄權(quán)與禁止反言[4][5].最大誠(chéng)信原則主要針對(duì)投保人或被保人而言，為了保持合同的公平原則，后來才產(chǎn)生了對(duì)保險(xiǎn)人具有約束力的自動(dòng)棄權(quán)和禁止反言原則[4].這一內(nèi)容明顯與社會(huì)現(xiàn)狀相違背。誠(chéng)信原則對(duì)投保人的投保行為規(guī)范是保險(xiǎn)活動(dòng)的開始。新《保險(xiǎn)法》對(duì)投保人這一主體在該環(huán)節(jié)的誠(chéng)信要求具體表現(xiàn)在如下三個(gè)方面：首先，投保人在保險(xiǎn)合同訂立之前，必須履行如實(shí)告知的義務(wù)。保險(xiǎn)合同是典型的誠(chéng)信合同，最大誠(chéng)信就是告知。實(shí)踐證明，保險(xiǎn)人危險(xiǎn)負(fù)擔(dān)的有無或大小，很大程度上取決于投保人能否恪守誠(chéng)信原則。因此，為避免保險(xiǎn)人的合法權(quán)益受到損害，這就首先要求投保人在合同訂立之前，如實(shí)、準(zhǔn)確、無保留地向保險(xiǎn)人告知其投保標(biāo)的的一切重要情況。其次，投保人必須履行通知的義務(wù)?！侗ｋU(xiǎn)法》第22條規(guī)定：“投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人?！绷硗狻侗ｋU(xiǎn)法》有關(guān)投保人應(yīng)按合同的約定交付保險(xiǎn)費(fèi)、遵守法律、法規(guī)和社會(huì)公德的規(guī)定也體現(xiàn)出法律對(duì)投保人的誠(chéng)信要求。

誠(chéng)信原則對(duì)保險(xiǎn)人也有明確規(guī)范要求?！侗ｋU(xiǎn)法》第106條、第131條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司及工作人員、保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中應(yīng)自覺遵守誠(chéng)信原則，不得欺騙保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人”；不得“對(duì)投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況”；不得“阻礙投保人履行如實(shí)告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)”；不得向投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人承諾“給予保險(xiǎn)合同規(guī)定以外的其他利益”。歸納起來，《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)人的誠(chéng)信要求主要包括如下兩個(gè)方面：一是對(duì)客戶如實(shí)告知義務(wù)，二是對(duì)保險(xiǎn)合同內(nèi)容如實(shí)說明、解釋的義務(wù)。

1、誠(chéng)信原則的運(yùn)用過程中存在的問題

（1）對(duì)保險(xiǎn)人這一主體而言。一是造假問題屢禁不止。假數(shù)據(jù)、假賬本、假報(bào)表、假保單、假收據(jù)現(xiàn)象在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過程中屢見不鮮。保監(jiān)會(huì)自成立以來，始終將打假作為一項(xiàng)重要工作，2002年甚至開展專項(xiàng)打假活動(dòng)。盡管如此，造假問題并未得到根本性解決。二是惜賠現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。一些保險(xiǎn)公司理賠手續(xù)繁瑣，服務(wù)不到位，個(gè)別案件拒賠不合理，客觀上表現(xiàn)出惜賠現(xiàn)象，在客戶中造成不良影響，在社會(huì)中形成投保易、索賠難、收款快、賠款慢的惡劣印象。三是誤導(dǎo)問題并未根治。由于營(yíng)銷機(jī)制的不完善，營(yíng)銷員誤導(dǎo)問題只能在某種程度上有所減輕，實(shí)質(zhì)上并未得到解決。尤其在一些中小城市，在一些風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、保險(xiǎn)意識(shí)、投資意識(shí)較差的客戶中，誤導(dǎo)、欺瞞現(xiàn)象并不罕見。

（2）對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人這一主體而言。道德風(fēng)險(xiǎn)防范困難。近年來，我國(guó)保險(xiǎn)知識(shí)的普及程度有所提高，但有的人在了解保險(xiǎn)后竟打起了騙保騙賠的主意，投保時(shí)不履行如實(shí)告知義務(wù)的現(xiàn)象屢見不鮮，騙賠手段更是五花八門。

2、不誠(chéng)信行為的原因分析

（1）社會(huì)信用基礎(chǔ)薄弱影響了保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)。我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)處在剛剛起步階段，信息數(shù)據(jù)采集困難，數(shù)據(jù)開放沒有明確規(guī)定，信息資料數(shù)據(jù)庫(kù)建立滯后，信用法規(guī)缺乏，失信行為得不到有效懲治。薄弱的社會(huì)信用基礎(chǔ)勢(shì)必影響保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)。

（2）保險(xiǎn)信用法規(guī)建設(shè)滯后阻礙了保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)。盡管我國(guó)保險(xiǎn)信用法制建設(shè)有所進(jìn)展，但與現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)相比仍顯滯后及不完善，高速發(fā)展的保險(xiǎn)業(yè)帶來許許多多新現(xiàn)象、新問題，有些問題是直指誠(chéng)信的，比如回傭，為了爭(zhēng)奪客戶資源造成遵紀(jì)守法遭受了損失，違規(guī)失信卻增加了收益的局面。這些問題如果得不到及時(shí)有效的解決，勢(shì)必助長(zhǎng)失信毀約的歪風(fēng)蔓延。

（3）保險(xiǎn)誠(chéng)信管理制度缺失制約了保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)。制度缺失一方面表現(xiàn)為剛性管理制度缺失；另一方面則表現(xiàn)為必要信息采集制度缺失。剛性管理制度缺失削弱了誠(chéng)信的制約機(jī)制。人性弱點(diǎn)是天然存在的，商務(wù)領(lǐng)域僅僅靠道德良心是不夠的。如果沒有剛性的信用管理機(jī)制，管理者就不得不為人的素質(zhì)及品質(zhì)傷腦筋，如營(yíng)銷員挪用保費(fèi)問題，如果沒有制度能保證營(yíng)銷員不接觸現(xiàn)金，那么這個(gè)問題將永遠(yuǎn)存在；信息不對(duì)稱則客觀上為失信行為提供了條件，對(duì)于保險(xiǎn)人來說，投保人的每次投保資料都是新的，其真實(shí)準(zhǔn)確與否無從評(píng)估。對(duì)于投保人來說，由于信息披露不充分，投保人無法掌握保險(xiǎn)公司的真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況，無法比較選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，只能道聽途說地片面了解保險(xiǎn)。

（4）保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理體制陳舊落后不利于保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)。目前國(guó)內(nèi)一些保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)思想仍停留在盲目擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模上，上級(jí)公司對(duì)下級(jí)的考核體系突出強(qiáng)調(diào)保費(fèi)收入、完成保費(fèi)收入指標(biāo)。為達(dá)目的，在競(jìng)爭(zhēng)中任意抬高手續(xù)費(fèi)、降低費(fèi)率，弱化對(duì)營(yíng)銷員的誠(chéng)信教育等，無暇顧及公司的社會(huì)形象、整體利益和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

（5）保險(xiǎn)營(yíng)銷機(jī)制不完善困擾著保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)。我國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷員的數(shù)量占從業(yè)人員總數(shù)的絕大多數(shù)，這支銷售大軍對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展尤其是壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展具有推動(dòng)作用。然而，現(xiàn)行的營(yíng)銷機(jī)制隨著市場(chǎng)的擴(kuò)大，其弊端也日益暴露，主要表現(xiàn)為缺乏對(duì)營(yíng)銷員的保障制度，缺乏長(zhǎng)效激勵(lì)制度，對(duì)營(yíng)銷員的考核以業(yè)績(jī)?yōu)橹鳎瑐蚪鹛崛〔缓侠淼鹊?。這些問題誘發(fā)營(yíng)銷員產(chǎn)生背信棄義、誤導(dǎo)欺瞞客戶行為[6].

四、貫徹最大誠(chéng)信原則需要進(jìn)一步完善保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)

保險(xiǎn)業(yè)的順利發(fā)展，需要加強(qiáng)保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的誠(chéng)信教育與體系建設(shè)?，F(xiàn)實(shí)中，人們感到社會(huì)缺少誠(chéng)信，并不是誠(chéng)信內(nèi)容和法律規(guī)定不存在，而是缺少對(duì)誠(chéng)信行為的激勵(lì)和保護(hù)。盡管國(guó)家在加強(qiáng)法制保障、加大誠(chéng)信宣傳、加大失信懲戒、考核保險(xiǎn)誠(chéng)信建設(shè)等方面做了大量的工作，但并沒有對(duì)誠(chéng)信行為起到有效的保護(hù)和推動(dòng)作用。為此，必須加強(qiáng)誠(chéng)信體系建設(shè)。

1、把握社會(huì)信用體系建設(shè)契機(jī)，為保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)奠定基礎(chǔ)

保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展離不開經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，更離不開社會(huì)的進(jìn)步。建設(shè)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系，必須結(jié)合現(xiàn)代化社會(huì)信用意識(shí)，改善社會(huì)信用環(huán)境。我國(guó)信用體系建設(shè)已經(jīng)展開。十六屆三中全會(huì)提出：“建立健全社會(huì)信用體系”，“建成以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障的社會(huì)信用制度”。國(guó)家六部委曾于2003年9月聯(lián)合出臺(tái)了《關(guān)于開展社會(huì)誠(chéng)信宣傳教育的工作意見》。黨的十六屆六中全會(huì)又提出構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)。因此，保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)恰逢其時(shí)，應(yīng)把握契機(jī)，一方面不斷完善自身的誠(chéng)信體系建設(shè)，一方面為全社會(huì)的信用建設(shè)做出貢獻(xiàn)。

2、加強(qiáng)保險(xiǎn)誠(chéng)信法制建設(shè)，為保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)提供法律保障

我國(guó)保險(xiǎn)法律法規(guī)建設(shè)在誠(chéng)信方面已經(jīng)加強(qiáng)，對(duì)失信懲戒的力度也在加大，已經(jīng)出臺(tái)《保險(xiǎn)營(yíng)銷員管理辦法》，行業(yè)自律對(duì)保險(xiǎn)公司的約束力度也在加大。但在如何站在維護(hù)行業(yè)的整體誠(chéng)信形象方面、政府機(jī)關(guān)職能部門如何配合保險(xiǎn)監(jiān)管部門加大懲戒方面的具體措施尚未出臺(tái)，應(yīng)盡快完善法律法規(guī)建設(shè)并加大懲戒尺度。

3、建立保險(xiǎn)誠(chéng)信管理制度，為保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)創(chuàng)造條件

一是要建立剛性的誠(chéng)信管理制度。對(duì)經(jīng)營(yíng)管理過程的各個(gè)環(huán)節(jié)都要有制約制衡機(jī)制，用制度保證誠(chéng)信得以實(shí)現(xiàn)。二是要建立信息采集及披露制度。由于目前我國(guó)尚未建立個(gè)人誠(chéng)信數(shù)據(jù)的管理制度，信息不對(duì)稱而帶來的道德風(fēng)險(xiǎn)無法規(guī)避。對(duì)保險(xiǎn)人的信息披露已取得初步成效，尤其是營(yíng)銷員持證上崗規(guī)定的出臺(tái)，建立保險(xiǎn)營(yíng)銷員專用網(wǎng)絡(luò)，強(qiáng)化了營(yíng)銷員的誠(chéng)信行為，但各保險(xiǎn)公司之間還應(yīng)建立與社會(huì)公眾溝通交流平臺(tái)，如公眾網(wǎng)站，現(xiàn)場(chǎng)常設(shè)咨詢臺(tái)等[7].

4、結(jié)合貫徹十六屆六中全會(huì)精神加大誠(chéng)信宣傳教育

保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)按照中央提出的構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)“誠(chéng)信友愛”的要求，聯(lián)系客戶最關(guān)心、最直接、最現(xiàn)實(shí)的利益問題，對(duì)員工進(jìn)行誠(chéng)信有為教育。

5、改革保險(xiǎn)公司營(yíng)銷體制，為保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系的建設(shè)注入活力

目前，各保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)主體的營(yíng)銷體制普遍采用保險(xiǎn)人制。保險(xiǎn)營(yíng)銷員處于“城市邊緣人”的尷尬地位，無法在社會(huì)中樹立誠(chéng)信形象。同時(shí)由于首期高傭回報(bào)的利益沖擊，使一些營(yíng)銷員沒有將誠(chéng)信植根于保險(xiǎn)職業(yè)的生命之中，見利忘義。如果采取職員制營(yíng)銷，改變營(yíng)銷員身份，將會(huì)大大提高誠(chéng)信水平。

6、加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司的誠(chéng)信考評(píng)工作

目前保監(jiān)部門還沒有建立一套完整的針對(duì)保險(xiǎn)公司的誠(chéng)信行為考評(píng)體系，也沒有建立一套科學(xué)的與之相對(duì)應(yīng)的考評(píng)指標(biāo)，更沒有形成一套常規(guī)的考評(píng)考核工作程序。保險(xiǎn)監(jiān)管部門和保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)建立一系列嚴(yán)格的考評(píng)體系與科學(xué)的考評(píng)指標(biāo)。在這方面，廣西保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)行了兩年的誠(chéng)信考評(píng)工作，考評(píng)體系按3大類36項(xiàng)量化成100分制的考評(píng)指標(biāo)，以80分以上作為合格標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)達(dá)不到合格要求的保險(xiǎn)公司將上報(bào)中國(guó)保監(jiān)會(huì)和相應(yīng)的總公司，已經(jīng)取得了非?？上驳某尚?。

「參考文獻(xiàn)

[1]吳定富全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，努力建設(shè)創(chuàng)新性行業(yè)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)又快又好地發(fā)展[Z]2006年全國(guó)保險(xiǎn)工作會(huì)議文件，中國(guó)保監(jiān)會(huì)辦公廳，20065

[2]吳定富保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)[M]北京：中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2005：84-85

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[5]許謹(jǐn)良保險(xiǎn)學(xué)原理[M]上海：上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2005：106

篇4

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)人；誠(chéng)信；成因；措施

保險(xiǎn)人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或個(gè)人。保險(xiǎn)人是連接保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的橋梁，常見的保險(xiǎn)人包括專業(yè)人、兼業(yè)人、個(gè)人人。自1992年美國(guó)友邦保險(xiǎn)進(jìn)入中國(guó)以來，我國(guó)保險(xiǎn)人隊(duì)伍近年來發(fā)展迅速。截至2006年12月底，全國(guó)共有專業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)1563家，占中介機(jī)構(gòu)的74％；全國(guó)共有保險(xiǎn)營(yíng)銷員155.8089萬人，同比增加9.0207萬人，增長(zhǎng)6.15％。其中，壽險(xiǎn)營(yíng)銷員137.5956萬人，增長(zhǎng)3.57％；產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷員18.2133萬人，增長(zhǎng)30.74％。而目前，我國(guó)保險(xiǎn)人存在著大量不“誠(chéng)信”行為，致使保險(xiǎn)行業(yè)的社會(huì)認(rèn)同感大大降低，嚴(yán)重阻礙了我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。

一、保險(xiǎn)人“誠(chéng)信”缺失的成因

(一)地位不明確

保險(xiǎn)人雖然是為保險(xiǎn)公司工作，與公司簽訂的是合同，明確的是雙方的權(quán)利和義務(wù)，而不是勞動(dòng)合同。保險(xiǎn)人擁有自己的客戶群，并不依附于保險(xiǎn)公司，自己也是老板，不算是公司的員工，也無法享受公司為職工提供的社會(huì)保險(xiǎn)和各種福利，從某種程度上講可以稱之為自由職業(yè)者。保險(xiǎn)人雖然接受保險(xiǎn)公司的培訓(xùn)，但是因其不是公司正式員工的編制，其合法權(quán)益不能完全得到保障，出現(xiàn)問題責(zé)任難以落實(shí)。但他們卻是營(yíng)銷的主力，因而，在銷售保單的時(shí)候受到的約束力不強(qiáng)，個(gè)人短期行為明顯，也使得保險(xiǎn)人的社會(huì)認(rèn)同感在某種程度上大大降低。

(二)人員素質(zhì)低

我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)人實(shí)行就業(yè)準(zhǔn)人制度，即每一保險(xiǎn)人員必須取得相應(yīng)的資格證書才能從事這一職業(yè)。然而現(xiàn)實(shí)是，保監(jiān)會(huì)曾于2003年降低從業(yè)門檻，只要初中學(xué)歷就可報(bào)考人員資格，從業(yè)考試合格率得到了大幅提高?！伴T檻”的降低使很多人可以進(jìn)入這個(gè)行業(yè)，于是大量的下崗工人，或是家庭婦女，或是沒有找到合適工作的人都可以去到保險(xiǎn)公司。這樣做的后果是，保費(fèi)收入得到了一定程度的提高，但就涉及到專業(yè)的保險(xiǎn)問題時(shí)，因?yàn)閺臉I(yè)人員素質(zhì)有限，很難做到“最大誠(chéng)信”。

(三)激勵(lì)措施不當(dāng)

按照我國(guó)制度規(guī)定，保險(xiǎn)人傭金不得超過實(shí)際保費(fèi)收入的8％，這一制度對(duì)保險(xiǎn)人有著激勵(lì)和約束作用。而現(xiàn)在這種制度并不能激勵(lì)保險(xiǎn)人。從被保險(xiǎn)人的利益出發(fā)，只要能賣出一筆保單，人就有收人，因而保險(xiǎn)人流動(dòng)性很強(qiáng)。人在轉(zhuǎn)換保險(xiǎn)公司時(shí)，沒有對(duì)續(xù)期傭金的牽掛，而一份壽險(xiǎn)保險(xiǎn)期限往往長(zhǎng)達(dá)二三十年，人流動(dòng)頻繁，影響了客戶對(duì)保險(xiǎn)公司的印象。往往受利益驅(qū)使難免會(huì)出現(xiàn)人故意誘導(dǎo)、欺騙被保險(xiǎn)人的現(xiàn)象，使人的誠(chéng)信度大打折扣。

(四)對(duì)保險(xiǎn)人法律的監(jiān)管體系存在漏洞

目前，我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)法人適用的法律法規(guī)主要有《民法通則》、《保險(xiǎn)法》等相關(guān)規(guī)定。實(shí)際上，保險(xiǎn)屬于商事，這與民事有明顯的區(qū)別，但是我國(guó)實(shí)行民商合一，沒有獨(dú)立的商法典，而民法通則中沒有專門關(guān)于商事的規(guī)定，這顯然不能適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。《保險(xiǎn)法》雖然幾經(jīng)修改，但仍然不能適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的狀況，在很多方面都缺乏法律依據(jù)或?qū)嵤┘?xì)則，如雖設(shè)專章規(guī)定保險(xiǎn)人制度，增加了關(guān)于對(duì)保險(xiǎn)人違法行為實(shí)施制約和處罰的條文，但內(nèi)容卻僅限于原則性規(guī)定，在實(shí)踐中也缺乏可操作性。對(duì)于保險(xiǎn)人的法律地位，保險(xiǎn)關(guān)系的建立，保險(xiǎn)的授權(quán)及其方式，保險(xiǎn)人的權(quán)利與義務(wù)，保險(xiǎn)人的基本行為規(guī)范等事項(xiàng)都未作具體的規(guī)定，更談不上對(duì)保險(xiǎn)人實(shí)行有效的制約與監(jiān)管。

二、解決保險(xiǎn)中不“誠(chéng)信”問題的措施

(一)明確定位保險(xiǎn)人的地位

鑒于我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)人的管理還未走上正軌，雖然保險(xiǎn)人屬于自由職業(yè)者，但是保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人的管理有其必要性，將保險(xiǎn)人定位于自由職業(yè)者有利于保證其獨(dú)立平等性。對(duì)保險(xiǎn)人可以設(shè)定人的福利，并對(duì)業(yè)績(jī)優(yōu)良的人實(shí)行獎(jiǎng)勵(lì)，開展各種競(jìng)賽，建立穩(wěn)定、持續(xù)的晉升和激勵(lì)機(jī)制，物質(zhì)的激勵(lì)會(huì)使得他們將個(gè)人利益與公司利益結(jié)合起來。

(二)改革傭金制度，減少道德風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)現(xiàn)有的保險(xiǎn)人傭金制度進(jìn)行改革，嚴(yán)格各類保險(xiǎn)人的傭金制度。適當(dāng)降低首期傭金支付率，提高續(xù)保期傭金比率，促使人提高后續(xù)服務(wù)，增加投保人滿意度。對(duì)從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的新手和長(zhǎng)期從事業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)營(yíng)銷人員，提取不同比例的傭金。也可以考慮從傭金中提取部分作為每月固定的收入，或作為底薪以保持人隊(duì)伍的穩(wěn)定性，促使保險(xiǎn)營(yíng)銷人員向職業(yè)化方向發(fā)展。此外，保險(xiǎn)人大部分都是原失業(yè)或未就業(yè)人員，屬于社會(huì)的弱勢(shì)群體，國(guó)家應(yīng)從稅收制度上給予扶持。國(guó)內(nèi)一些省份的地方保監(jiān)局根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況分步驟地適當(dāng)上調(diào)營(yíng)業(yè)稅的起征點(diǎn)，在很大程度上解決了保險(xiǎn)人稅負(fù)過重的問題，有利于促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的持續(xù)健康發(fā)展。同時(shí)，保險(xiǎn)人有必要根據(jù)觀測(cè)到的營(yíng)銷業(yè)績(jī)變量，設(shè)計(jì)一個(gè)激勵(lì)合同對(duì)人進(jìn)行獎(jiǎng)懲，以促使人選擇有利于保險(xiǎn)人的“誠(chéng)信”行為。

(三)提高人的整體素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平

適當(dāng)提高保險(xiǎn)人準(zhǔn)入門檻，運(yùn)用各種綜合的評(píng)價(jià)指標(biāo)考核、選聘人，把好營(yíng)銷員的“入門關(guān)”與“質(zhì)量關(guān)”。目前的人資格考試過于簡(jiǎn)單化，只注重人資格考試的成績(jī)，忽視對(duì)營(yíng)銷人員教育程度、實(shí)際經(jīng)驗(yàn)和職業(yè)道德等多方面的素質(zhì)要求。因此，應(yīng)該改革現(xiàn)有的資格考試制度，開展系列化的保險(xiǎn)營(yíng)銷執(zhí)業(yè)資格考試。首先有一個(gè)基本的資格考試，獲得資格的人可以銷售最基本的保險(xiǎn)產(chǎn)品。然后，針對(duì)不同的險(xiǎn)種、不同階段的營(yíng)銷人員，有不同的培訓(xùn)、考試，從業(yè)人員可結(jié)合自身的特點(diǎn)由低級(jí)到高級(jí)發(fā)展自己的職業(yè)生涯。此外，保險(xiǎn)人培訓(xùn)和繼續(xù)教育作用也不容忽視，加強(qiáng)師資力量建設(shè)，探索建設(shè)人繼續(xù)教育網(wǎng)絡(luò)，并將繼續(xù)教育試點(diǎn)逐步推廣；同時(shí)，建立保險(xiǎn)人退出機(jī)制，對(duì)于未達(dá)到培訓(xùn)目標(biāo)，且工作態(tài)度惡劣的人，取消與之簽訂的合同，另聘優(yōu)秀人。

(四)完善對(duì)保險(xiǎn)人員的制約體系

對(duì)人等級(jí)評(píng)定制度建設(shè)，監(jiān)管部門應(yīng)利用現(xiàn)代信息化技術(shù)，盡快建立人的信息和查詢系統(tǒng)。同時(shí)，行業(yè)自律組織也要發(fā)揮相應(yīng)的作用，行業(yè)內(nèi)部要通過自律組織加強(qiáng)協(xié)作力度，充分實(shí)現(xiàn)信息共享，完善行業(yè)，對(duì)違規(guī)違紀(jì)人員公示，改善保險(xiǎn)業(yè)展業(yè)過程中的信息不對(duì)稱，而且嚴(yán)重的還要將其驅(qū)逐出保險(xiǎn)業(yè)，并追究相應(yīng)的法律責(zé)任。此外，需要建立行業(yè)統(tǒng)一的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)優(yōu)秀的人進(jìn)行宣傳和表?yè)P(yáng)，從正面引導(dǎo)人樹立誠(chéng)信意識(shí)、規(guī)范行業(yè)行為。

篇5

    【論文摘要】為深層次的研究我國(guó)目前新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)施的現(xiàn)況，以成都市溫江區(qū)為例進(jìn)行了實(shí)地調(diào)研，通過多階段抽樣的方法，對(duì)溫江區(qū)各個(gè)年齡段擁有農(nóng)村戶籍的群眾進(jìn)行了抽樣并結(jié)合定性、定量的統(tǒng)計(jì)分析，將單因素分析與多因素復(fù)合分析相結(jié)合，橫向分析與縱向分析相結(jié)合，對(duì)收集的信息進(jìn)行了全面、深層次的分析，反映我國(guó)目前新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)施的現(xiàn)狀，并結(jié)合分析結(jié)果為進(jìn)一步完善農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系提出相應(yīng)的建議。

1.調(diào)查報(bào)告

    本調(diào)查于2009年2月21日對(duì)成都市溫江區(qū)新型農(nóng)村社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)現(xiàn)狀進(jìn)行了實(shí)地問卷調(diào)查。

    此次調(diào)查通過多階段抽樣的方法，對(duì)溫江區(qū)各個(gè)年齡段擁有農(nóng)村戶籍的群眾進(jìn)行了抽樣，抽取樣本總數(shù)為100戶。由于采用的是現(xiàn)場(chǎng)登記、現(xiàn)場(chǎng)答疑的回收方法，不僅回收率達(dá)到了100 %，確保了調(diào)查的質(zhì)量，還獲取了其他相關(guān)信息的第一手資料。

    (1)為了更好的研究各年齡段的經(jīng)濟(jì)情況，我們對(duì)年齡段與家庭人均月收人兩個(gè)變量進(jìn)行列聯(lián)表分析，50歲以上的人群人均月收人主要集中在500元以下，占到調(diào)查人數(shù)的70 %，收人水平低下，在這個(gè)年齡段的人群中，人們基本上沒有工作，平時(shí)的日常費(fèi)用支出主要來自于政府發(fā)放的養(yǎng)老金或者是子女的贍養(yǎng)費(fèi)用。在22一35與35一50的兩個(gè)年齡段里，人們的人均月收人水平比較穩(wěn)定，集中在500到3000元之間，雖然收人差距比較大，但是目前基本的生活水平還是可以通過自己收人得到保障。

    (2 )在問題“您對(duì)新型社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的了解程度”的信息回饋中，對(duì)“年齡段”、“經(jīng)濟(jì)狀況”與“了解程度”三個(gè)變量進(jìn)行了因果分析與交互表分析，只有10%左右的被調(diào)查者對(duì)目前實(shí)施的新型養(yǎng)老保險(xiǎn)制度比較了解，然而，大多數(shù)被調(diào)查者都反映對(duì)對(duì)該項(xiàng)制度并不是很了解，了程度僅為一般或者根本就不清楚。對(duì)該項(xiàng)制度比較了解的被調(diào)查者主要集中在35歲以上的年齡段中，在35歲以下的被調(diào)查者中，僅有一人比較了解，大多數(shù)人們都不是很清楚。這一方面反映了年輕人對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的關(guān)注程度不夠，但同時(shí)也折射出目前溫江區(qū)對(duì)新型養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的宣傳力度還不夠，人們的了解程度偏低，只有35歲以上必須購(gòu)買社保的群體對(duì)該制度的具體內(nèi)容才有所了解，政府應(yīng)該加大宣傳力度，采取更為有效的宣傳方式，且對(duì)還未參與社保的人群應(yīng)特別關(guān)注。

    (3)在問題“您是否擔(dān)心退休后的養(yǎng)老生活”的信息反饋中有71 %的被調(diào)查者擔(dān)心自己以后的養(yǎng)老生活，這主要集中在低收人者，其中，在“擔(dān)心養(yǎng)老生活”的被調(diào)查者中有34.3%的位于500元以下的收人水平中，有34.3%的位于500元一1500元的收人水平中。1500元以上收人水平的人們基本上不擔(dān)心自己以后的養(yǎng)老生活，因?yàn)檫@部分高收人者主要在22 - 40這個(gè)年齡段中，他們有更多的時(shí)間與財(cái)力采取購(gòu)買其他商業(yè)保險(xiǎn)等措施來保障自己以后的晚年生活。

    (4)在問題“以您現(xiàn)在各項(xiàng)養(yǎng)老保險(xiǎn)金的總和，退休后您覺得生活水平會(huì)是怎樣”的信息反饋中，大約一半的被調(diào)查者反映目前的養(yǎng)老金金額無法保障自己基本的生活需要。50歲以上的人群中有69%的被調(diào)查者反映目前的養(yǎng)老金使自己的保障程度處于中等偏下的狀態(tài)，有少數(shù)人的生活無法得到保障，而其他年齡段的被調(diào)查者大多數(shù)覺得處于中等水平?？梢钥闯瞿壳暗酿B(yǎng)老金金額對(duì)于患有較多疾病的老年人還是有點(diǎn)緊張，保障不夠，這為我們以后的改革起到了導(dǎo)向性作用，可以設(shè)置合理的機(jī)制，不同年齡段的社保金額區(qū)別對(duì)待，體現(xiàn)相對(duì)公平。

    (5)在問題“您覺得退休后每月需要多少養(yǎng)老金才能維持基本生活需要”的信息反饋中，有41%的被調(diào)查者認(rèn)為按照目前的消費(fèi)水平，每月400一600的養(yǎng)老金才可以基本保障其生活需要,26%的被調(diào)查者認(rèn)為600 - 800元比較合適,29%的被調(diào)查者認(rèn)為800元以上比較合適。如果以比例0.04,0.41 ,0.26,0. 29作為權(quán)重對(duì)各樣本距均值400 , 500 ,700 ,800進(jìn)行加權(quán)平均，由期望的計(jì)算公式，可以得到社會(huì)群體對(duì)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)金額的月期望值為635元。

    通過進(jìn)一步的分析，發(fā)現(xiàn)對(duì)社會(huì)養(yǎng)老金最低需求的程度與被調(diào)查者的年齡段有著密切的關(guān)系，在50歲以上的被調(diào)查者中，有75%的被調(diào)查者對(duì)養(yǎng)老金的要求為月400一600元，而更為年輕的調(diào)查者則認(rèn)為月400 - 600的養(yǎng)老金將不能保障目前消費(fèi)水平下的生活需求，在35 - 50歲的人群中，有65%的人覺得月600元以上才能維持自己的晚年生活需求，而在22一35的人群中大多數(shù)被調(diào)查者認(rèn)為月800元以上養(yǎng)老金才能保障自己退休后的養(yǎng)老生活，這與各年齡段的消費(fèi)水平、消費(fèi)習(xí)慣有著關(guān)聯(lián)性，根據(jù)托賓的絕對(duì)收人假定的消費(fèi)理論，人口的老齡化現(xiàn)象與生活必需品范圍的擴(kuò)大都將影響人們長(zhǎng)期的消費(fèi)傾向，而按照目前的費(fèi)水平，低年齡段比高年齡段的人們?cè)趯?duì)保障金額的要求數(shù)量上有差異是正常的，如何更好地解決這種生命周期跨期贍養(yǎng)的問題是以后如何改革的重點(diǎn)之一。

2農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)新模式的構(gòu)建

    基干目前新型社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度在我國(guó)施行實(shí)地問卷調(diào)查所反應(yīng)的具體問題，通過對(duì)國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家社會(huì)養(yǎng)老保障體系的對(duì)比借鑒，為我們社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的改革完善明確的方向。

    (1)實(shí)行個(gè)人帳戶管理。該帳戶包含三個(gè)戶頭:普通戶頭、保健戶頭、特殊戶頭。普通戶頭可以用于個(gè)人的養(yǎng)老、教育、購(gòu)房等方面;保健戶頭用于個(gè)人的醫(yī)療保健;特殊戶頭用于養(yǎng)老和緊急開支。

    (2)實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)辦理業(yè)務(wù)，由于中國(guó)特有的農(nóng)民工現(xiàn)象，通過全國(guó)聯(lián)網(wǎng)辦理，簡(jiǎn)化辦理手續(xù)。

    (4)鼓勵(lì)私人繳費(fèi)，在私人繳費(fèi)上實(shí)現(xiàn)繳費(fèi)多樣性、靈活性。

篇6

心中信守誠(chéng)信，方能寧?kù)o安心，進(jìn)而修身、齊家、治國(guó)、平天下。誠(chéng)信所存，義之所存也。那么接下來給大家分享一些關(guān)于高三誠(chéng)信議論文范文2021，希望對(duì)大家有所幫助。

高三誠(chéng)信議論文范文1中國(guó)是一個(gè)有著五千年文明的古國(guó)，誠(chéng)實(shí)、守信一直是華夏民族引以自豪的品格?！把员匦?，行必果”、“人以誠(chéng)為本，以信為天”，這種優(yōu)秀文化熏陶了我們幾千年。人們講求誠(chéng)信、推崇誠(chéng)信，誠(chéng)信之風(fēng)早已融入我們民族文化的血液，成為中華文化基因中不可或缺的重要一環(huán)。

早在古時(shí)，誠(chéng)信就已受到了重視。著名教育家孔子認(rèn)為，在社會(huì)生活中，“信”是一個(gè)人的立身之本，如果不守信，也就失去了做人的基本條件。就連偉大的奸雄曹操也深知守信之重要：要奪取天下，贏得天下人之心，不守信焉能服眾?

其實(shí)，做到誠(chéng)信并不難，關(guān)于它，我們身邊就有不少——記得有一次，我和媽媽上街去玩，突然聽見“啪”的一聲，原來是車胎爆了。我們只好到附近的車行去修，修車的是一個(gè)老頭，他笑瞇瞇地接過自行車，動(dòng)作熟練，仔細(xì)地檢查后，告訴我們車胎被硬物刺破了，并給我們內(nèi)外胎都換上了新的，而且只收了25元，我想他肯定是一個(gè)善良熱心的人。這場(chǎng)**結(jié)束以后，我們覺得很口渴，就到較遠(yuǎn)的商店去買飲料，付錢使才發(fā)現(xiàn)媽媽錢包不見了，一定是落在修車那里了。這就麻煩了，如果別人拿了不認(rèn)帳我們也沒辦法，包里可有好幾百塊錢了呀!正當(dāng)我們急匆匆往回趕時(shí)，迎面卻碰上了那個(gè)老頭，手里捏著媽媽的包，氣喘吁吁地趕過來：“你們的錢……錢包忘拿了，不……不然就麻煩了!”我們高興得不得了，十分感激，真是一個(gè)誠(chéng)信善良的好人呀!

你知道這個(gè)故事嗎?早年在尼泊爾的喜馬拉雅山南麓很少有外國(guó)人涉足。后來，許多日本人到這里觀光旅游，據(jù)說這是源于一位少年的誠(chéng)信。一天，幾位日本攝影師請(qǐng)當(dāng)?shù)匾晃簧倌甏I啤酒，這位少年為之跑了3個(gè)多小時(shí)。第二天，那個(gè)少年又自告奮勇地再替他們買啤酒。這次攝影師們給了他很多錢，但直到第三天下午那個(gè)少年還沒回來。于是，攝影師們議論紛紛，都認(rèn)為那個(gè)少年把錢騙走了。第三天夜里，那個(gè)少年卻敲開了攝影師的門。原來，他只購(gòu)得4瓶啤酒，爾后，他又翻了一座山，趟過一條河才購(gòu)得另外6瓶，返回時(shí)摔壞了3瓶。他哭著拿著碎玻璃片，向攝影師交回零錢，在場(chǎng)的人無不動(dòng)容。這個(gè)故事使許多外國(guó)人深受感動(dòng)。后來，到這兒的游客就越來越多……

有人說，誠(chéng)信是金。而我認(rèn)為金子有價(jià)，誠(chéng)信無價(jià)，誠(chéng)信更勝于金。失去了做人最基本的誠(chéng)信，縱然有萬貫家財(cái)，又有什么意義可言?誠(chéng)信是無形的財(cái)富，是人間最美好的財(cái)富!

高三誠(chéng)信議論文范文2老人們都說：“生命比什么都重要，沒有了生命，一切就都失去了意義。”珍愛生命，一直都是人們廣為宣傳的?？梢?，生命的確很重要。

看過今年3.15晚會(huì)后，我有一個(gè)很深的感觸：世間還有比生命更重要的東西，那就是誠(chéng)信。

3.15晚會(huì)上，報(bào)道了這樣一件事情：在新疆維吾爾自治區(qū)烏魯木齊的惠仁醫(yī)院有許許多多的特殊病歷。

病歷上所記錄的人有的根本沒有做過一些所謂的檢查，有的則根本沒有生過病、住過院，這很讓人感到奇怪。醫(yī)院填寫這些病歷又有什么用呢?原來，醫(yī)院是盯上了由社會(huì)承擔(dān)的醫(yī)療保險(xiǎn)款。

醫(yī)院先通過各種優(yōu)惠手段，如：允諾隨時(shí)免費(fèi)做個(gè)檢查，或者是親戚朋友可以隨便拿一點(diǎn)藥，來騙得人們的醫(yī)療保險(xiǎn)卡，然后，再根據(jù)卡內(nèi)的真人真名制造假病歷，一種是虛構(gòu)住院醫(yī)療價(jià)格，另一種是純粹的假住院，以此來進(jìn)行騙保。這真是令人震驚!若不是有一個(gè)神秘的業(yè)內(nèi)人士親口所說，我是無論如何也不會(huì)相信的!

醫(yī)院是治病救人的地方，醫(yī)生是白衣天使，懸壺濟(jì)世，人們崇敬醫(yī)生，贊美醫(yī)生，為什么醫(yī)院里還能干出這種勾當(dāng)?

有人說，他們這樣做并不是在治病救人，而是在圖財(cái)害命。他們?yōu)榱艘患褐?，拿走老百姓的救命錢。他們的誠(chéng)信哪去了?良心哪去了?這樣，人們還能安心就醫(yī)嗎?

人沒有了誠(chéng)信，何以安身立命?沒有了誠(chéng)信，何以生存發(fā)展?沒有了誠(chéng)信，何以存活于世?誠(chéng)信，使人在社會(huì)最基本的處事原則，是人處社會(huì)的通行證，使人走向未來的得力助手!

曾經(jīng)在雜志上看到這樣一個(gè)例子：有一個(gè)油漆工，給一戶人家粉刷墻壁，承諾把房間全刷干凈，可是就在他即將刷完的時(shí)候，一個(gè)不小心，把剛剛刷好的墻壁弄臟了。他補(bǔ)上后，發(fā)現(xiàn)兩次的顏色不一樣，于是不得不重新全部粉刷，并向房主說明了原因。雖然因此他并沒有賺到錢，但是他卻贏得了房主的信任，也獲得了誠(chéng)信這塊金字招牌。后來成了一名很有成就的商人。

我想，是誠(chéng)信塑造了他，是誠(chéng)信造就了他的成就。試想，如果當(dāng)初他就為了一點(diǎn)點(diǎn)的錢，糊弄過去，也許到現(xiàn)在他也只是一個(gè)普普通通的油漆工;即使成為了商人，那也只是奸商，不會(huì)有所作為。

誠(chéng)信有時(shí)就這樣決定了人的一生?？梢?，誠(chéng)信比生命更重要!沒有了誠(chéng)信，人生將會(huì)是什么樣?社會(huì)將會(huì)是什么樣?我不敢想象!

高三誠(chéng)信議論文范文3誠(chéng)信是一團(tuán)火，它可以讓人充滿向上的熱情，促使你做事盡心盡力，無怨無悔。

有一次我陪媽媽在超市里購(gòu)物，付款時(shí)，收銀員找了我們20元?；丶液螅覀儼彦X拿出來仔細(xì)一看。嘿，居然是一張假錢!爸爸知道后不禁大聲說道：“居然是一張假錢，那百貨公司還有沒有誠(chéng)信了?”媽媽也隨聲附和著說：“就是，他們以后一定一個(gè)東西都賣不出去!”爸爸對(duì)我說：“你出去吧，這二十塊你自由處理，快點(diǎn)!”我和媽媽異口同聲地說：“這樣不好吧!”爸爸不由分說，把我推了出去!

我出門后先后在附近找了兩家便利超市，有一家是由一個(gè)做事認(rèn)真的老板娘看管著，一位看上去很年輕的叔叔去那兒買東西。付款時(shí)，老板娘把錢舉起來仔細(xì)地看了又看，又抖了抖，聽了聽聲音，確認(rèn)不是假錢后才說了一聲：“你走吧?！蔽液闷娴貑査骸鞍⒁蹋氵@么認(rèn)真，不怕別人不在這買你東西嗎?”她微笑著說：“小朋友，誠(chéng)信是人類的脊梁，你這么小，是不懂的?！崩习迥锏倪@句話一下子讓我的決心產(chǎn)生了動(dòng)搖。我像一只小老鼠一樣灰溜溜地。

我又去了第二家，店里有一個(gè)7、8歲的小妹妹，她大大的眼睛，濃濃的眉毛，看上去天真可愛。我決定在這里用掉那20元錢。當(dāng)我準(zhǔn)備買下一件20元的商品時(shí)，那個(gè)小妹妹對(duì)我說：“小哥哥，建議你買另一個(gè)，它更實(shí)用?！笨吹叫∶妹谜嬲\(chéng)的臉，我的心又一次翻騰了，就像一片大海。聽完這句話，我用掉20元錢的決心一下破碎，我走到外面，把它撕了個(gè)粉身碎骨，扔進(jìn)了垃圾桶里。我拍拍手，懸在半空的心這才平靜了下來。

我像霜打的茄子，回到了家，向爸爸說明了一切，想不到爸爸非但沒有生氣，而且還很高興，他說：“很好，這就是我想要的結(jié)果，兒子，你令我很自豪，我受寵若驚，這都是誠(chéng)信的功勞。

我心里默念：給心靈一片凈土，給誠(chéng)信一片天地，人生的道路讓我與誠(chéng)信同行!

高三誠(chéng)信議論文范文4談起”誠(chéng)信“一詞，不禁使人反思它其內(nèi)在的誼意義。然而，誠(chéng)信是什么，人們的理解各有不同。就拿我來說吧。過去，我只是無知地認(rèn)為誠(chéng)信只不過是人與人之間的信任罷了。但是，我也太天真了，把誠(chéng)信想得那么地幼稚。那么，誠(chéng)信究竟是什么呢?我始終感到迷惘。當(dāng)我在讀了，《誠(chéng)信是什么》這篇文章后，受到了啟發(fā)，對(duì)當(dāng)初誠(chéng)信的理解有了質(zhì)的變化。

這篇文章主要寫了主人公李明與他爸爸去菜場(chǎng)買蔥準(zhǔn)備回家做紅燒魚，由于李明爸爸剛好身上沒帶零錢，全是100元的人民幣，一時(shí)找不開。好心的賣蔥大媽先讓李明與他爸爸先拿蔥回家做紅燒魚，然后再送蔥錢也不遲?；氐郊遥蠲靼职植幌肴ニ褪[錢。李明死活不同意，講道理給爸爸聽：”誠(chéng)信很重要，人要講誠(chéng)信，大媽種點(diǎn)蔥不容易。“最后，李明還是說動(dòng)了爸爸去還錢。誠(chéng)信就是誠(chéng)實(shí)守信，這就是我找到的什么是誠(chéng)信的正確答案。

掩卷沉思，主人公一語到出了誠(chéng)信的真諦，澄清了我思想上的迷霧，不禁為自己過去的幼稚無知而感到羞愧。簡(jiǎn)單的人與人之間的信任并不是誠(chéng)信真正其內(nèi)在的意義，只不過是誠(chéng)信的一面罷了。誠(chéng)信就是誠(chéng)實(shí)，講信用。誠(chéng)信涉及到社會(huì)的方方面面，里里外外，生意場(chǎng)上要講信用，要公平競(jìng)爭(zhēng)，不能使用旁門左道;買賣場(chǎng)上要講城信，要貨真價(jià)實(shí)，不能以假冒偽劣產(chǎn)品坑害消費(fèi)者的利益;考場(chǎng)上要講誠(chéng)信，要腳踏實(shí)地，實(shí)事求是，不要用炸騙手段作弊。

我覺得誠(chéng)信好比是一面忠誠(chéng)的鏡子，它會(huì)毫不隱瞞地告訴你，你的心靈上有沒有污斑。我還覺得，在思想里，人們也不能沒有誠(chéng)信這面忠誠(chéng)的鏡子。一旦沒有了這面鏡子，我們內(nèi)心的美與丑就沒有了可以衡量的標(biāo)準(zhǔn)了。正如古代一位君王李世明所：”人以銅為鏡，可以正衣冠;以古為鏡，可以見興替;以人為鏡，可以知得失。誠(chéng)信對(duì)社會(huì)來說是多么地重要，假如這個(gè)社會(huì)一旦失去了誠(chéng)信，人們生活在互相猜疑中，那社會(huì)將會(huì)怎么樣。

感謝你《誠(chéng)信是什么》，你使我變得更加成熟。你不僅使我認(rèn)識(shí)了什么是真正的誠(chéng)信，而且使我懂得了今后我的一生該怎么過，怎樣做人!

高三誠(chéng)信議論文范文5“誠(chéng)是做人的核心，信是做人的根本?！笔茄剑覀儜?yīng)該講誠(chéng)信，做一個(gè)信守諾言的人，要養(yǎng)成一個(gè)誠(chéng)實(shí)守信的乖孩子。

在我們的成長(zhǎng)中，一定有不信守諾言的人，今天我們就來講一講吧：一天下午放學(xué)，東東的好朋友明明來找東東玩，說：“明天下午在操場(chǎng)上打籃球，”東東說：“我一定會(huì)去的。”但是洋洋也去找東東玩，讓東東明天下午和他一起去看電影，東東也答應(yīng)了。到了下午，冬冬猶豫不決，不知道該去看電影還是去打籃球。東東雖然是一口答應(yīng)了，但是他不管是去哪一個(gè)，都會(huì)對(duì)一個(gè)人而不遵守諾言。

這個(gè)事例就告訴我們：在信守諾言時(shí)一定要合理的安排時(shí)間，這樣才能遵守自己的承諾。做一個(gè)誠(chéng)實(shí)守信的好孩子，才不會(huì)讓自己在同學(xué)的心目中是一個(gè)言而無信的人。

在我們的身邊，一定會(huì)發(fā)生許多這樣的小事，但一定會(huì)影響我們的一生，這些小事會(huì)使我們悲傷，使我們興奮，是我們高興，使我們憤怒，這些平平凡凡的小事，也會(huì)給我們的人生上一場(chǎng)重要的課。

我來給大家介紹另一件發(fā)生在我身邊的事：我們班的兩位同學(xué)平時(shí)是的朋友，但是因?yàn)橐患伦屗齻兊年P(guān)系破裂了。星期六早晨，她們商量好一塊去北區(qū)玩，但是我們班的那位同學(xué)從九點(diǎn)一下等到了中午的三點(diǎn)，在太陽下整整曬了六個(gè)小時(shí)，她非常生氣，在星期一，那位同學(xué)連忙向她解釋，但是那位同學(xué)不再理她了，從此她們就沒再說過一句話。就這樣的一件事情，讓兩個(gè)同學(xué)關(guān)系特別好的同學(xué)而變成了陌生人，說明了信守承諾才是人生中最重要的。

在我們成長(zhǎng)的道路上，會(huì)有許多忐忑，也會(huì)有許多劫難，只要我們抬起頭，勇敢的往前面沖，也會(huì)讓我們領(lǐng)悟到許多的道理，許多我們?cè)谡n本上學(xué)不到的東西，我們還小，但是我們更要從小養(yǎng)成良好的習(xí)慣，做一個(gè)誠(chéng)實(shí)守信的孩子，做一個(gè)在大家心目中的乖孩子、懂事的孩子，這樣我們才會(huì)養(yǎng)成良好的行為習(xí)慣。

“言必行，行必果?！闭f過的話就一定要做到，否則會(huì)被人認(rèn)為是一個(gè)言而無信的人，所以就要說到做到，不能表里不一。

篇7

    論文摘要:由于保險(xiǎn)人的特殊地位,各國(guó)保險(xiǎn)法一般都規(guī)定保險(xiǎn)人不能隨意解除保險(xiǎn)合同,除非投保人有違法行為或重大的、特別規(guī)定的違約行為,從而平衡保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的法定解除事由我國(guó)法律雖有規(guī)定,但在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中仍有很多問題難以認(rèn)定和解決,因此深入研究保險(xiǎn)合同基本法理,準(zhǔn)確把握財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同解除事由的內(nèi)容和范疇,在理論上和實(shí)踐中都不無裨益。

    作為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)者、格式合同的擬定者,保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容十分明確,故其一旦訂立合同后,就應(yīng)該切實(shí)履行合同義務(wù),為被保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)保障,以不得解除合同為原則,以可以解除合同為例外。因此,各國(guó)保險(xiǎn)立法一般都對(duì)保險(xiǎn)合同法定解除的事由做出明文規(guī)定。本文主要討論財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人解除合同的法定事由,根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定,主要包括以下情形:

    一、違反如實(shí)告知義務(wù)

    1.如實(shí)告知義務(wù)的含義

    保險(xiǎn)法上的告知,是指保險(xiǎn)合同訂立時(shí),投保人就保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人的有關(guān)重要情況向保險(xiǎn)人所作的如實(shí)陳述。如實(shí)告知義務(wù)的履行一方面能使保險(xiǎn)人正確估計(jì)危險(xiǎn),從而確定合理的保險(xiǎn)費(fèi)率;另一方面使得保險(xiǎn)人不必對(duì)每一筆保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都親自調(diào)查,降低了其簽約成本,也使保險(xiǎn)活動(dòng)的普及和發(fā)展成為可能。但并非只要投保人未就有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的情況如實(shí)告知的,保險(xiǎn)人就當(dāng)然可以解除合同,應(yīng)視其所未告知的事實(shí)是否為重要事項(xiàng)而定。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第17條第2款規(guī)定的“未履行如實(shí)告知義務(wù),足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的,保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同”,可認(rèn)為是對(duì)“重要事項(xiàng)”的具體描述。現(xiàn)代保險(xiǎn)法理論和實(shí)務(wù)已廣泛認(rèn)為,“被保險(xiǎn)人故意或過失隱匿非重要事實(shí)的,保險(xiǎn)人不得解除合同。”[ ]如投保人所投保車輛的顏色為紫色,但其誤告為藍(lán)色,此事項(xiàng)和保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度無關(guān),故即使投保人未如實(shí)告知,保險(xiǎn)人也不能解除合同。

    2.違反如實(shí)告知義務(wù)的法律后果

    對(duì)于告知義務(wù)的違反,有的國(guó)家適用“無效主義”,而美國(guó)、德國(guó)、日本及我國(guó)均采用“解約主義”。我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定保險(xiǎn)人除有權(quán)解除合同外,投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的,保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故,不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任,并不退還保險(xiǎn)費(fèi);投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù),對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的,保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故,不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任,但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。

    3.未告知事項(xiàng)和保險(xiǎn)事故的發(fā)生并無關(guān)系時(shí)保險(xiǎn)合同的解除的規(guī)定

    未告知的事項(xiàng)和保險(xiǎn)事故的發(fā)生并無關(guān)系時(shí),保險(xiǎn)人是否可以解除合同?對(duì)此問題,各國(guó)立法大體上有兩種立法例:一種是非因果關(guān)系說,該說認(rèn)為投保人只要有違反如實(shí)告知義務(wù)的事實(shí),不論其與保險(xiǎn)事故的發(fā)生是否具有因果關(guān)系,保險(xiǎn)人都可以解除合同。其理論基礎(chǔ)“顯然側(cè)重于投保人的誠(chéng)實(shí)信用原則而忽略對(duì)價(jià)平衡性。保險(xiǎn)人一概免除賠償責(zé)任,對(duì)被保險(xiǎn)人并不公平?！?[ ]另一種是因果關(guān)系說,即只有投保人未如實(shí)履行告知義務(wù)的事項(xiàng)和保險(xiǎn)事故的發(fā)生之間具有因果關(guān)系,保險(xiǎn)人才可以解除合同。因果關(guān)系說克服了非因果關(guān)系說有時(shí)顯失公平的缺陷,但其對(duì)保險(xiǎn)人限制過嚴(yán),又會(huì)造成投保人和保險(xiǎn)人之間利益關(guān)系新的不平衡。依筆者之見,若未如實(shí)告知的事項(xiàng)屬于投保人拒絕承保的事項(xiàng),或者未如實(shí)告知的事項(xiàng)和保險(xiǎn)事故的發(fā)生有因果關(guān)系的,無論投保人是故意還是過失未如實(shí)告知,保險(xiǎn)人都可以解除合同;若無上述兩種情況,則投保人系故意不如實(shí)告知方可解除合同。這種做法既考慮了誠(chéng)實(shí)信用原則,又兼顧了對(duì)價(jià)平衡原則,也有助于對(duì)實(shí)踐中保險(xiǎn)糾紛的公平解決。

    二、違反安全維護(hù)義務(wù)

    1.義務(wù)主體

    按照我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定,該義務(wù)的義務(wù)主體是被保險(xiǎn)人,這在投保人和被保險(xiǎn)人為同一人的場(chǎng)合并無問題,但在投保人和被保險(xiǎn)人不是同一人時(shí),為何一個(gè)合同關(guān)系人不履行相關(guān)的法定義務(wù),會(huì)使保險(xiǎn)人獲得合同解除權(quán)呢?合同的相對(duì)性原則是自羅馬法以來始終被兩大法系所承認(rèn)的原則,只有合同當(dāng)事人才享有合同上的權(quán)利,也只有合同當(dāng)事人才承擔(dān)合同上的責(zé)任。然而隨著近代商業(yè)活動(dòng)范疇的日益擴(kuò)大和內(nèi)容的錯(cuò)綜復(fù)雜,合同的相對(duì)性受到了沖擊和突破,越來越多的第三人被法律直接納入到合同的保護(hù)和規(guī)制范圍之內(nèi),體現(xiàn)出國(guó)家基于契約正義、社會(huì)政策等的考慮,對(duì)契約自由進(jìn)行了一定程度的干預(yù)。故被保險(xiǎn)人雖非合同當(dāng)事人,但其行為與合同安全、社會(huì)公共利益有密切關(guān)系時(shí),法律直接規(guī)定被保險(xiǎn)人或受益人的某些行為視為投保人的行為,從而使保險(xiǎn)人取得合同解除權(quán)。

    2.義務(wù)實(shí)質(zhì)

    是否被保險(xiǎn)人只要有不遵守國(guó)家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動(dòng)保護(hù)方面規(guī)定的行為,未維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全,保險(xiǎn)人就可以解除保險(xiǎn)合同?筆者的意見是否定的,原因之一是國(guó)家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動(dòng)保護(hù)方面的規(guī)定非常之多,如果這些規(guī)定沒有訂入合同,被保險(xiǎn)人很可能難以了解這些規(guī)定,讓合同當(dāng)事人履行他所不知的義務(wù),于理不通;原因之二是這些規(guī)定既有實(shí)質(zhì)性的規(guī)定,也有程序性的規(guī)定,對(duì)某些程序性規(guī)定的違反,根本不可能導(dǎo)致危險(xiǎn)發(fā)生,不區(qū)分情況,就賦予保險(xiǎn)人合同解除權(quán),是不符合對(duì)價(jià)平衡原則的。

    三、故意制造保險(xiǎn)事故或謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故

    1.故意制造保險(xiǎn)事故

    投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意制造保險(xiǎn)事故的,保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。在此要討論的問題主要有三:

    (1)投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意制造保險(xiǎn)事故,但并沒有欺詐保險(xiǎn)金目的,此時(shí)保險(xiǎn)人能否解除合同呢?答案應(yīng)該是肯定的,在保險(xiǎn)立法中除了要充分考慮到如何規(guī)制與防范道德危險(xiǎn)外,還必須考慮到該條款適用的公平性和合理性。如果行為人能從一個(gè)非法行為里獲得法律承認(rèn)的利益,這是不可想象的。所以,只要投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意制造了保險(xiǎn)事故,不論其主觀上是否為騙取保險(xiǎn)金,保險(xiǎn)人都可解除合同。

    (2)保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同是否以投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人所制造的保險(xiǎn)事故的發(fā)生為必要?筆者認(rèn)為,投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意制造保險(xiǎn)事故的行為是意欲人為地促成保險(xiǎn)賠償責(zé)任的發(fā)生,嚴(yán)重背離了保險(xiǎn)合同最大誠(chéng)信原則的要求,不符合保險(xiǎn)合同作為射幸合同其責(zé)任的承擔(dān)取決于偶然事件的要求。故意制造保險(xiǎn)事故的行為使得合同失去了履行的基礎(chǔ),故不論投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人所制造的保險(xiǎn)事故是否發(fā)生,保險(xiǎn)人均可解除合同。

    (3)投保人、被保險(xiǎn)人或受益人中的一部分人故意制造了保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)人可以據(jù)此解除合同,對(duì)其他享有受益權(quán)的人是否公平?在此以一人身保險(xiǎn)合同為例,但其理同樣適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。如某女以自己為被保險(xiǎn)人,投保了某保險(xiǎn)公司的人身保險(xiǎn),受益人欄填配偶、父母。合同簽訂后不久,該女被其夫殺死。在此案中,如果保險(xiǎn)公司可以解除合同,那么徐某父母的受益權(quán)也就被無端剝奪,這無疑是極不合理的。依筆者之見,當(dāng)受益人故意制造保險(xiǎn)事故時(shí),讓其喪失受益權(quán)遠(yuǎn)比賦予保險(xiǎn)人合同解除權(quán)更為合理。

    2.謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故

    有學(xué)者認(rèn)為,“被保險(xiǎn)人等謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故,主觀惡意明顯,違反了誠(chéng)信原則,但對(duì)價(jià)平衡原則并未遭到破壞,不應(yīng)賦予保險(xiǎn)人解除權(quán)?！盵 ]筆者認(rèn)為,對(duì)價(jià)平衡原則只是某些法定解除事由的立法根據(jù),但非所有法定解除事由的立法根據(jù)。而最大誠(chéng)信作為保險(xiǎn)法的基本原則,是確立法定解除原因的最根本依據(jù)。因?yàn)椤氨ｋU(xiǎn)業(yè)從根本上講就是以誠(chéng)信為本的行業(yè),誠(chéng)信是保險(xiǎn)業(yè)的基石。背離了最大誠(chéng)信原則,保險(xiǎn)制度將成為無源之水、無本之木?！盵 ]因此,謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故的行為雖未破壞對(duì)價(jià)平衡原則,但嚴(yán)重違反了最大誠(chéng)信原則,此時(shí)賦予保險(xiǎn)人以解除合同的權(quán)利是妥當(dāng)?shù)?。和故意制造保險(xiǎn)事故一樣,對(duì)謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)也應(yīng)作一定的限制,即當(dāng)受益人為此行為時(shí),法律不能賦予保險(xiǎn)人解除權(quán),而應(yīng)規(guī)定受益人喪失受益權(quán)。

    四、違反危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)

    1.危險(xiǎn)增加的內(nèi)涵和特征

    危險(xiǎn)程度的大小,是確定保險(xiǎn)費(fèi)率的重要依據(jù)。保險(xiǎn)費(fèi)率是根據(jù)合同訂立時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的狀態(tài)確定的,若在合同成立后危險(xiǎn)增加就使“保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)發(fā)生了根本變化或動(dòng)搖,原合同下的權(quán)利享有和義務(wù)的負(fù)擔(dān)失去了平衡,繼續(xù)按原合同的約定維持合同效力,將產(chǎn)生顯失公平的后果”[ ]。因此,當(dāng)出現(xiàn)了訂立合同時(shí)當(dāng)事人雙方所無法預(yù)見的有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)因素及危險(xiǎn)程度的增加情況時(shí),投保人應(yīng)將此事實(shí)及時(shí)告知保險(xiǎn)人,使之能采取相應(yīng)的措施補(bǔ)救。危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)實(shí)際上是基于情勢(shì)變更原則而適用的,增加的危險(xiǎn)應(yīng)具備重要性、持續(xù)性和不可預(yù)見性的特點(diǎn),如果增加的危險(xiǎn)在合同訂立時(shí)已為保險(xiǎn)人預(yù)見或估計(jì)在內(nèi),那么增加的危險(xiǎn)就在原合同風(fēng)險(xiǎn)范疇之內(nèi),無需通知。

    2.違反通知義務(wù)的法律后果

    對(duì)于投保人違反危險(xiǎn)增加通知義務(wù)的法律后果,我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定,被保險(xiǎn)人如未履行“危險(xiǎn)增加”的通知義務(wù),發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí),如果損失系由屬于“危險(xiǎn)增加”范圍內(nèi)的危險(xiǎn)因素所引起,保險(xiǎn)人對(duì)之不承擔(dān)賠償責(zé)任。如果損失系由上述范圍之外的危險(xiǎn)因素所引起,保險(xiǎn)人仍需承擔(dān)賠償責(zé)任。當(dāng)被保險(xiǎn)人履行了“危險(xiǎn)增加”的通知義務(wù)時(shí),保險(xiǎn)人可以要求投保人增加保險(xiǎn)費(fèi),使保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效;也可以解除合同,終止合同關(guān)系。該條立法的缺陷在于“對(duì)保險(xiǎn)人利益保護(hù)至周,而忽視了保險(xiǎn)合同對(duì)投保大眾的風(fēng)險(xiǎn)保障功能?！盵 ]因?yàn)樵黾拥奈ｋU(xiǎn)分為主觀危險(xiǎn)和客觀危險(xiǎn),在客觀危險(xiǎn)增加的場(chǎng)合,投保人和被保險(xiǎn)人一樣,都對(duì)增加的危險(xiǎn)不可預(yù)見,但法律賦予保險(xiǎn)人解除權(quán),卻讓投保人獨(dú)自承擔(dān)危險(xiǎn)增加的不利后果,有違保險(xiǎn)保障的初衷。因此要對(duì)客觀危險(xiǎn)增加的合同解除權(quán)作必要限制,在客觀危險(xiǎn)增加的情況下,首先應(yīng)加收保費(fèi),不得解除合同,除非該增加的危險(xiǎn)是保險(xiǎn)人不予承保的事項(xiàng)。

    作者單位:海南大學(xué)法學(xué)院

    參考文獻(xiàn):

    [1]施文森.保險(xiǎn)法總論[M].北京:三民書局,1985.

    [2]樊啟榮.保險(xiǎn)契約告知義務(wù)制度論[M].北京:中國(guó)政法大學(xué)出版社,2004.

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合同是對(duì)合同當(dāng)事人雙方權(quán)利與義務(wù)的確認(rèn)，一般合同內(nèi)容是當(dāng)事人雙方基于意思自治協(xié)商訂立的，但有一種特殊的合同形式，即為了方便交易的順利進(jìn)行提高交易效率而設(shè)立的以格式條款為主的合同。格式條款的突出特點(diǎn)在于締約相對(duì)方只有接受與否的自由，而不能就具體的條款內(nèi)容進(jìn)行討價(jià)還價(jià)甚至修改。這就容易產(chǎn)生權(quán)利和義務(wù)的不平等，可能會(huì)損壞合同另一方的利益，合同雙方實(shí)質(zhì)上的不平等將會(huì)嚴(yán)重影響交易質(zhì)量。為防止經(jīng)濟(jì)上之強(qiáng)者假借契約自由之名，趁機(jī)壓榨消費(fèi)者，各國(guó)立法均對(duì)格式條款嚴(yán)加規(guī)制。此種規(guī)制，通常在格式條款之訂立、內(nèi)容及解釋三個(gè)層面進(jìn)行。現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)在世界主要資本主義國(guó)家的長(zhǎng)期實(shí)踐和努力下早已完成了對(duì)保險(xiǎn)合同的格式化經(jīng)營(yíng)，各國(guó)保險(xiǎn)法均對(duì)格式化的保險(xiǎn)條款有著嚴(yán)格的規(guī)制，我國(guó)《保險(xiǎn)法》中對(duì)這一部分有特別的規(guī)制，具體體現(xiàn)在第十七條第二款“提示與明確說明義務(wù)”、第十九條“特定條款無效”以及第三十條“不利解釋規(guī)則”的規(guī)定。其中，第十七條第二款中關(guān)于保險(xiǎn)人的提示與明確說明義務(wù)至為重要。保險(xiǎn)合同中有關(guān)責(zé)任免除的條款，有的是為了維護(hù)作為保險(xiǎn)制度基石的補(bǔ)償原則，有的則是為了體現(xiàn)費(fèi)率厘定的公平性，還有的則是兩者兼具，豍這些條款是否具有約束力，不僅直接關(guān)系到保險(xiǎn)人是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任以及承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的范圍，投保人以及被保險(xiǎn)人的利益是否得到有效維護(hù)，而且關(guān)系到整個(gè)保險(xiǎn)制度能否正常運(yùn)行。由此，有關(guān)保險(xiǎn)人提示與明確說明義務(wù)的認(rèn)定就成為保險(xiǎn)合同中最為重要的問題之一，這同時(shí)也是保險(xiǎn)合同糾紛審理中最易產(chǎn)生爭(zhēng)議的地方，同樣的情形，不同法院不僅是判決結(jié)果不同，有的甚至?xí)鞒鼋厝幌喾吹恼J(rèn)定。與舊《保險(xiǎn)法》相比較，2009年的《保險(xiǎn)法》對(duì)于保險(xiǎn)人提示與明確說明義務(wù)的規(guī)定有一定的實(shí)踐意義，有利于保護(hù)投保人或者被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。但是，在該法條的適用過程中，保險(xiǎn)合同的投保人對(duì)于保險(xiǎn)人是否已盡提示與明確說明義務(wù)爭(zhēng)議仍然較大，各地法院的認(rèn)定也存在標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、同案不同判的情形。筆者認(rèn)為，該條規(guī)定仍然比較抽象，在保險(xiǎn)司法實(shí)務(wù)中較難操作，需進(jìn)一步討論完善。在保險(xiǎn)市場(chǎng)中，保險(xiǎn)人一般都會(huì)在“免除條款”外，擬定其他投保人較難發(fā)現(xiàn)的隱形的責(zé)任免責(zé)條款。如果這部分內(nèi)容沒有被包括在保險(xiǎn)人提示與明確說明義務(wù)之內(nèi)，那么這無疑將會(huì)對(duì)保險(xiǎn)人規(guī)避法定義務(wù)提供便利。這些問題需要對(duì)該條款的法理基礎(chǔ)等進(jìn)行理性分析。

一、免責(zé)條款的定義

免責(zé)條款就是指當(dāng)事人雙方在合同中約定的，限制或者免除合同一方的合同義務(wù)或責(zé)任的條款。保險(xiǎn)合同免責(zé)條款是指保險(xiǎn)人在依據(jù)保險(xiǎn)合同以及保險(xiǎn)法規(guī)中的規(guī)定，在發(fā)生保險(xiǎn)事項(xiàng)后，保險(xiǎn)人無須對(duì)發(fā)生事項(xiàng)造成的損失給予賠償、給付保險(xiǎn)金或者承擔(dān)某項(xiàng)責(zé)任的條款。為了更好體現(xiàn)“契約相對(duì)自由”的民法精神，發(fā)揮保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的意思自治，節(jié)省交易成本和效率，保險(xiǎn)格式條款就應(yīng)運(yùn)而生。但保險(xiǎn)格式條款，雖然保障了交易的高效率和成功率，但是卻使保險(xiǎn)消費(fèi)者處于交易的劣勢(shì)地位。投保人面對(duì)保險(xiǎn)人事先制定的標(biāo)準(zhǔn)合同時(shí)只有兩種選擇，“要么接受，要么走開”，“只能或多或少地自愿屈從于由強(qiáng)者一方提出的合同條款和那些經(jīng)常被人模糊理解的合同條款。”豎為了保險(xiǎn)“對(duì)價(jià)平衡”的需要，平衡保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的利益，實(shí)現(xiàn)雙方權(quán)利義務(wù)的對(duì)等，保險(xiǎn)立法者要求保險(xiǎn)人對(duì)免責(zé)條款履行相應(yīng)的提示與說明義務(wù)。

二、保險(xiǎn)人對(duì)免責(zé)條款的提示與說明義務(wù)的法理基礎(chǔ)

我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)人規(guī)定提示與說明義務(wù)是符合我國(guó)國(guó)情的，其法理基礎(chǔ)主要有以下兩點(diǎn)：一是保險(xiǎn)業(yè)信息披露之要求；二是最大誠(chéng)信原則之要求。

（一）保險(xiǎn)業(yè)信息披露之要求根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)中的“不對(duì)稱信息”模型豏，保險(xiǎn)市場(chǎng)是個(gè)典型的信息不對(duì)稱市場(chǎng)。這要求保險(xiǎn)人需將會(huì)影響投保人行使保險(xiǎn)請(qǐng)求權(quán)的原因、事由、信息等依法及時(shí)披露給投保人。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)還處于初期發(fā)展階段，保險(xiǎn)知識(shí)的普及度不高，而保險(xiǎn)業(yè)中專業(yè)詞匯過多，這必然會(huì)造成理解上的困難。對(duì)于艱澀難懂的保險(xiǎn)條款，保險(xiǎn)人如果不做出適當(dāng)提示解釋說明，勢(shì)必會(huì)影響投保人對(duì)保險(xiǎn)條款含義的正確理解，也會(huì)影響其對(duì)法律后果的正確預(yù)測(cè)。這樣的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀亦要求對(duì)保險(xiǎn)人履行說明義務(wù)。

（二）最大誠(chéng)信原則之要求誠(chéng)實(shí)信用原則是民法的基本原則之一。誠(chéng)實(shí)信用原則要求人們?cè)谑袌?chǎng)活動(dòng)中要講信用、重承諾，在不損害他人社會(huì)利益的前提下追求自身合理利益。保險(xiǎn)合同是最大信賴合同，其成立基礎(chǔ)基于合同雙方的相互信賴。與投保人告知義務(wù)制度一樣，這是最大誠(chéng)信原則在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)的體現(xiàn)?！侗ｋU(xiǎn)法》在合同訂立應(yīng)遵循的原則一則中也規(guī)定當(dāng)事人在保險(xiǎn)活動(dòng)中應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則，這要求保險(xiǎn)人就一些重要的可能會(huì)影響投保人判斷的合同條款向投保人做出適當(dāng)?shù)奶崾九c說明，使合同內(nèi)容真實(shí)的呈現(xiàn)在投保人面前。

三、保險(xiǎn)人未履行對(duì)免責(zé)條款的提示與說明義務(wù)的法律后果

保險(xiǎn)人不是在所有保險(xiǎn)法范圍內(nèi)都要履行提示與說明義務(wù)，在一些普通保險(xiǎn)合同以外、或者與投保和被保險(xiǎn)人直接利益相關(guān)程度較小以及受意思自治調(diào)整的合同內(nèi)容，保險(xiǎn)人不需要履行提示和說明義務(wù)，當(dāng)然，也不會(huì)可解除或者未生效等一些不利后果。但對(duì)于保險(xiǎn)人未履行對(duì)免除條款的提示與說明義務(wù)的法律后果，我國(guó)保險(xiǎn)法理論界對(duì)此有爭(zhēng)議。筆者認(rèn)為主要有以下兩種法律后果。一是免責(zé)條款無效，一是保險(xiǎn)人承擔(dān)締約過失責(zé)任。

（一）免責(zé)條款無效保險(xiǎn)人如果沒有依法履行對(duì)《保險(xiǎn)法》中規(guī)定的其對(duì)責(zé)任免除條款的提示與說明義務(wù)，根據(jù)合同生效和無效的要件，那么自然會(huì)發(fā)生“免責(zé)條款無效”的法律效果。這時(shí)，保險(xiǎn)人不得適用這些條款并且必須承擔(dān)其合同規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任。有一種觀點(diǎn)認(rèn)為由此會(huì)造成保險(xiǎn)合同中規(guī)定的免責(zé)條款有可能處于效力待定的狀態(tài)，是否生效，只能取決于保險(xiǎn)人是否對(duì)之作出了明確說明，一旦雙方對(duì)此有爭(zhēng)議，就只能求助法院或者仲裁機(jī)關(guān)作出事實(shí)判斷，極易誘發(fā)保險(xiǎn)合同糾紛，客觀上不利于保險(xiǎn)行業(yè)的穩(wěn)定健康發(fā)展，為了維護(hù)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方的利益，有必要保障投保人享有解除權(quán)的救濟(jì)，而不需要以保險(xiǎn)事故的發(fā)生為前提，可以以重大誤解為由來要求解除與保險(xiǎn)人之間的保險(xiǎn)合同，同時(shí)當(dāng)事人的另一方也即保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)無條件的退付給投保人保險(xiǎn)費(fèi)甚至可能要因此承擔(dān)一定的締約過失責(zé)任，當(dāng)然，這樣做的目的就是為了平衡保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之間權(quán)利義務(wù)的平衡，在這種情況下，保險(xiǎn)人就不應(yīng)支付對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)金了。

但是筆者并不認(rèn)同以上學(xué)者的觀點(diǎn)，不應(yīng)當(dāng)認(rèn)定此時(shí)的保險(xiǎn)合同中免責(zé)條款的效力待定狀態(tài)，此種情況，保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款是無效的。根據(jù)對(duì)價(jià)，保險(xiǎn)人不履行義務(wù)，那么意味著保險(xiǎn)人與投保人之間簽訂的合同的效力有問題也即免責(zé)條款不成立，保險(xiǎn)人未履行好其相應(yīng)義務(wù)，法律當(dāng)然要免除免責(zé)條款對(duì)其的免責(zé)，而是應(yīng)當(dāng)對(duì)其責(zé)任進(jìn)行確認(rèn)。這對(duì)保險(xiǎn)合同中的當(dāng)事方是合理的也是公平的。同時(shí)，保險(xiǎn)人違反法定提示與說明義務(wù)的責(zé)任只能由其自身承擔(dān)，不能因其自身的問題，而導(dǎo)致保險(xiǎn)合同被解除，同時(shí)必然會(huì)損害投保人和被保險(xiǎn)人的利益。綜上，保險(xiǎn)人如果違反提示與說明義務(wù)，則會(huì)使免責(zé)條款無效。

（二）保險(xiǎn)人承擔(dān)締約過失責(zé)任《保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定了保險(xiǎn)人對(duì)投保人故意或因重大過失未履行告知義務(wù)時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)合同解除權(quán)。這一款內(nèi)容是對(duì)投保人義務(wù)的規(guī)定，同時(shí)也是對(duì)保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同解除權(quán)的確認(rèn)。為了“對(duì)價(jià)平衡”，應(yīng)當(dāng)賦予投保人合同解除權(quán)，以彰顯法律公平、正義。當(dāng)保險(xiǎn)事故未發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)人違反了提示與明確說明義務(wù)，可以選擇解除合同并收回保險(xiǎn)費(fèi)，來選擇以更優(yōu)惠費(fèi)率來承保的保險(xiǎn)公司，當(dāng)然也可繼續(xù)保持原保險(xiǎn)合同的效力。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，投保人或者被保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)人有違反提示與明確說明義務(wù)，即可要求解除合同，還可要求其返還相應(yīng)保險(xiǎn)費(fèi)。除此之外若有損失發(fā)生，投保人或者被保險(xiǎn)人除有解除保險(xiǎn)合同并要求保險(xiǎn)人返還保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利外，還可根據(jù)有關(guān)侵權(quán)法或者保險(xiǎn)法等的有關(guān)規(guī)定，要求保險(xiǎn)人承擔(dān)合同或者締約過失責(zé)任。先合同義務(wù)中，保險(xiǎn)人如違反提示與說明義務(wù)，其應(yīng)承擔(dān)締約過失責(zé)任。但鑒于締約過失責(zé)任的構(gòu)成要件中要求損失的發(fā)生與違反先合同義務(wù)間存在一種因果聯(lián)系，強(qiáng)調(diào)這種歸因性，那么，被保險(xiǎn)人只有在損失的發(fā)生是由于違反先合同義務(wù)的存在，其才可要求保險(xiǎn)人承當(dāng)相應(yīng)的損害賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人不能據(jù)此抗辯，合同的其他條款繼續(xù)有效，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)人仍需履行合同中的義務(wù)，賠償被保險(xiǎn)人的損失。

四、結(jié)語

篇9

論文摘要：信用缺失是危害市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的主要因素之一。在博弈理論的基礎(chǔ)上，以銀行貸款和保險(xiǎn)市場(chǎng)為例，分析了引起信用缺失的兩個(gè)主要因素:信息不對(duì)稱和市場(chǎng)規(guī)制失敗，最后提出了構(gòu)建社會(huì)誠(chéng)信環(huán)境的對(duì)策，主要包括:加強(qiáng)信用法制建設(shè)、建立信號(hào)傳遞機(jī)制和激勵(lì)約束機(jī)制。

誠(chéng)信是維系社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的道德倫理基礎(chǔ)。但是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)日益發(fā)達(dá)的今天，與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的信用體系還沒有完全建立起來，失信現(xiàn)象比比皆是，社會(huì)誠(chéng)信環(huán)境日益惡化。強(qiáng)化人們的誠(chéng)信意識(shí)，加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)，已經(jīng)成為維護(hù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)行的首要任務(wù)。

一、失信現(xiàn)象產(chǎn)生的原因分析

1.值息不對(duì)稱

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是一種契約經(jīng)濟(jì)，即交易雙方通過簽訂合同并遵守合同的交易。對(duì)交易雙方來講，如果信息是對(duì)稱的，則交易雙方可以通過簽訂完備合約，減少甚至杜絕失信現(xiàn)象的發(fā)生。但是，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)分工的加深使信息不對(duì)稱成為經(jīng)濟(jì)生活的常態(tài)?，F(xiàn)實(shí)生活中，種種違規(guī)、造假現(xiàn)象層出不窮，屢禁不止，除了企業(yè)的短期利益行為外，信息不對(duì)稱造成的市場(chǎng)機(jī)制失靈是根本原因。

在信息不對(duì)稱的情況下，市場(chǎng)機(jī)制不能有效運(yùn)轉(zhuǎn)，資源得不到合理配置，經(jīng)濟(jì)生活無法達(dá)到帕雷托最優(yōu)狀態(tài)。常見的失信現(xiàn)象有兩類:

第一類為“隱藏知識(shí)”。即有些信息對(duì)交易雙方來講是不對(duì)稱的，只有一方知道而另一方不知道，擁有信息優(yōu)勢(shì)的一方會(huì)為了自身利益而故意隱藏不利信息。以銀行貸款為例，在銀行貸款時(shí)，借一款人的有些信息如真實(shí)償債能力只有借款人自己知道，而銀行不知道，借款人為了謀求信貸支持就會(huì)一向銀行隱瞞真實(shí)信息如償債能力、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和風(fēng)險(xiǎn)狀況等，致使銀行做出“逆向選擇”，把貸款借給劣客戶而拒絕向有發(fā)展?jié)摿Φ暮每蛻糍J款，最終導(dǎo)一致銀行貸款難以回收，形成呆帳。

第二類為“隱藏行動(dòng)”。即簽約時(shí)雙方都了解’有關(guān)信息，但簽約后一方可以利用對(duì)方不了解簽約后的具體行動(dòng)和有關(guān)信息，采取欺騙、偷懶等行為給對(duì)方帶來?yè)p失。以保險(xiǎn)市場(chǎng)為例，保險(xiǎn)本身是鼓勵(lì)人們的冒險(xiǎn)行為，簽訂保險(xiǎn)合約后，若保險(xiǎn)金額過多，人們就會(huì)不去關(guān)心照看他們的財(cái)產(chǎn)，因?yàn)樗麄儾恍枰獮樗麄兊呢?cái)產(chǎn)承擔(dān)損失。這種行為造成風(fēng)險(xiǎn)概率的增加，使得保險(xiǎn)公司只得提高保險(xiǎn)費(fèi)以平衡收支.這樣做的結(jié)果是使低風(fēng)險(xiǎn)顧客退出，高風(fēng)險(xiǎn)客戶涌人，保險(xiǎn)費(fèi)不斷上漲，最后導(dǎo)致高風(fēng)險(xiǎn)客戶完全替代低風(fēng)險(xiǎn)客戶。保險(xiǎn)市場(chǎng)的這種困境也是由于信息不對(duì)稱造成的。如果信息是對(duì)稱的，保險(xiǎn)公司可以觀察到當(dāng)事人的行為.獲得投保人的風(fēng)險(xiǎn)類型信息，則可減輕或解決這種“道德風(fēng)險(xiǎn)”。

此外，信息不對(duì)稱在我國(guó)還常常被扭曲。許多信息不對(duì)稱是人為因素造成的，除了利用產(chǎn)品的自然屬性外，賣主還常常人為的封鎖壟斷信息，甚至刻意的利用消費(fèi)者的無知制造騙局。

2.市場(chǎng)規(guī)制失敗

在現(xiàn)實(shí)生活中，很多情況下誠(chéng)實(shí)守信企業(yè)的守信行為往往得不到足夠的獎(jiǎng)勵(lì)，而違約企業(yè)的失信行為又得不到必要的懲罰，這樣就產(chǎn)生了信用市場(chǎng)運(yùn)行中的“市場(chǎng)失敗”。其結(jié)果造成守信行為減少，失信行為增多。此時(shí)，就需要政府有關(guān)部門采取措施，利用法律手段進(jìn)行干預(yù)，以外界力量來維護(hù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的有序運(yùn)行。

守信或失信首先是一種經(jīng)濟(jì)行為，而且往往是行為主體理性博弈的結(jié)果。當(dāng)事人選擇守信或失信行為不僅會(huì)對(duì)自身產(chǎn)生后果，還會(huì)給他人帶來效應(yīng)，這就是信息的外部性。以A和t3兩企業(yè)為例分析二者在一次博弈情況下博弈的結(jié)果。假設(shè)A.t3兩企業(yè)是生產(chǎn)同一商品的，彼此都相信競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手是理性的和追求利潤(rùn)最大化的，并且A.B兩方都無法控制另一方的選擇。

1)假設(shè)失信企業(yè)不會(huì)受到懲罰，守信企業(yè)收益受到很大損害，收益為負(fù)在A和B的博弈過程中.因?yàn)檫`約時(shí)的收益大于守約時(shí)的收益，所以A和t3都有違約的動(dòng)機(jī)。這里我們假設(shè)A是誠(chéng)實(shí)守信的企業(yè)，在首次博弈中。A選擇守約，但t3的違約行為會(huì)對(duì)A造成重大損失，由于信用環(huán)境和法制環(huán)境的軟約束，A的守約行為得不到補(bǔ)償，t3的違約行為得不到懲罰。在這種情況下，后續(xù)博弈中A也會(huì)選擇違約。因此，在一個(gè)信用法制不健全的環(huán)境中，理性的企業(yè)預(yù)期到其他的企業(yè)是不守信的，最后博弈的均衡結(jié)果是AW3雙方都違約，最終導(dǎo)致整個(gè)市場(chǎng)的無序和低效。

2)假定失信企業(yè)受到嚴(yán)厲懲罰，守信企業(yè)利益受到損害，收益為負(fù)對(duì)失信企業(yè)實(shí)施懲罰的關(guān)鍵是通過信用法制手段使其采取違約行為所帶來的損失大于其期望收益，只有在損失大于期望收益時(shí)才能起到真正意義的懲罰，其他任何形式上的懲罰都是實(shí)質(zhì)上的獎(jiǎng)勵(lì)。在失信受到嚴(yán)厲懲罰的情況下，作為理性的經(jīng)濟(jì)組織，對(duì)方守約時(shí)選擇守約;對(duì)方違約時(shí)也選擇守約。因此，在一個(gè)健全的信用法制環(huán)境中，理性的企業(yè)是選擇守信的，二者博弈的均衡結(jié)果是雙方都守約。

由此可見，當(dāng)企業(yè)失信而未受到懲罰時(shí)，企業(yè)就有違約的動(dòng)機(jī)。反之，在嚴(yán)厲的規(guī)章制度下，企業(yè)失信時(shí)的懲罰成本會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其期望收益，企業(yè)就會(huì)選擇守信。故誠(chéng)信環(huán)境的建設(shè)必須依靠法律手段來規(guī)范。

二、構(gòu)建誠(chéng)信環(huán)境的對(duì)策

作為一種看不見的理性力量，誠(chéng)信能有效的配置資源，維護(hù)市場(chǎng)生產(chǎn)和消費(fèi)各個(gè)環(huán)節(jié)有秩序的合理運(yùn)行，同時(shí)有利于提高企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力，節(jié)約交易成本，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)活性，最終引導(dǎo)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化。建立一個(gè)守信的社會(huì)環(huán)境，已經(jīng)成為關(guān)系到政府、企業(yè)和個(gè)人的重要大事。

1.加快社會(huì)信用制度的法制建設(shè)

誠(chéng)信建設(shè)必須首先加強(qiáng)誠(chéng)信法制建設(shè)。法律制度的核心是為誠(chéng)信建設(shè)提供一個(gè)良好的法律環(huán)境.市場(chǎng)秩序的規(guī)范、市場(chǎng)體制的完善、權(quán)力與義務(wù)的平衡、產(chǎn)權(quán)制度的明晰無不需要法律來提供支持和保障。故要加快社會(huì)信用制度的立法，建立健全相應(yīng)的法律法規(guī)，維護(hù)守信企業(yè)和個(gè)人的合法權(quán)益。建立完善誠(chéng)信法規(guī)，一方面要保護(hù)投資者及存、貸款人等的合法權(quán)益，另一方面要加強(qiáng)對(duì)失信違約的企業(yè)和個(gè)人的處罰力度，對(duì)有關(guān)的責(zé)任人應(yīng)追究行政責(zé)任，明確對(duì)失信企業(yè)和個(gè)人的懲戒尺度，使誠(chéng)信建設(shè)不僅僅停留在道德約束上，更要有法律的強(qiáng)制約束，共同營(yíng)造良好的社會(huì)誠(chéng)信環(huán)境。同時(shí)，要提高執(zhí)法水平.加大執(zhí)法力度，克服“有法不依，執(zhí)法不嚴(yán)”的現(xiàn)象，使法律制度能真正起到規(guī)范市場(chǎng)信用行為的作用。

2.建立市場(chǎng)信號(hào)有效傳遞機(jī)制

對(duì)于“逆向選擇”失信現(xiàn)象.重點(diǎn)在于建立信號(hào)傳遞機(jī)制.保證市場(chǎng)信息正常流通和信息的透明度.盡量使交易雙方的信息對(duì)稱起來。這樣有利于維護(hù)企業(yè)間的公平競(jìng)爭(zhēng)和消費(fèi)者的利益，提高市場(chǎng)主體對(duì)市場(chǎng)的信心，增強(qiáng)市場(chǎng)活力。信號(hào)傳遞機(jī)制可以通過建立交易雙方的信用檔案，又寸檔案中企業(yè)和個(gè)人的信用情況進(jìn)行跟蹤調(diào)查和實(shí)事求是的記錄.并定期對(duì)外公布其信用指數(shù)，形成一個(gè)開放的信用信息平臺(tái)，也可通過第三方評(píng)估等方式具體來實(shí)施。除此之外，我們還可以借鑒一些發(fā)達(dá)國(guó)家的做法.比如建立獨(dú)立的消費(fèi)品民間評(píng)估機(jī)構(gòu)，定期對(duì)消費(fèi)品進(jìn)行抽樣評(píng)估并公布于眾;發(fā)達(dá)國(guó)家連鎖店實(shí)行的90天內(nèi)包退等措施。這些都是解決“逆向選擇”問題的有效手段。

篇10

[論文摘要]在現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理方面，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)當(dāng)建立起特有的企業(yè)文化，為企業(yè)在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中謀求自身的獨(dú)立魅力、打造企業(yè)知名度奠定基礎(chǔ)。該文簡(jiǎn)要分析了保險(xiǎn)企業(yè)文化建設(shè)的現(xiàn)狀，并提出了推動(dòng)保險(xiǎn)企業(yè)文化建設(shè)新發(fā)展的措施和建議。

1國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)概況

近年來，尤其是2006年國(guó)務(wù)院23號(hào)文給保險(xiǎn)業(yè)帶來了前所未有的發(fā)展機(jī)遇，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2007年，全國(guó)保險(xiǎn)業(yè)原保險(xiǎn)費(fèi)收入達(dá)7035億元，較2006年增長(zhǎng)了24.7%，其中人身險(xiǎn)原保險(xiǎn)費(fèi)收入4948.9億元，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)原保險(xiǎn)費(fèi)收入2086.4億元。隨著中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的日益開放，參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的主體快速增加，截止2007年底，人身險(xiǎn)市場(chǎng)共有競(jìng)爭(zhēng)主體53家，其中中資29家，外資24家；財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體42家，其中中資27家，外資公司15家，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。

2企業(yè)文化的概念

企業(yè)文化是指企業(yè)全體員工在長(zhǎng)期的創(chuàng)業(yè)和發(fā)展過程中培育形成，并共同遵守的最高目標(biāo)、價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)、基本信念及行為規(guī)范。

企業(yè)文化是企業(yè)理念形態(tài)文化、物質(zhì)形態(tài)文化和制度形態(tài)文化的復(fù)合體，即企業(yè)文化可劃分為精神層、制度層和物質(zhì)層三個(gè)層次。精神層主要是指企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)和員工共同信守的基本信念、價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)、職業(yè)道德及精神風(fēng)貌，是企業(yè)文化的核心和靈魂，是形成物質(zhì)層和制度層的基礎(chǔ)和原因；制度層是企業(yè)的中間層次，包括一般制度、特殊制度以及企業(yè)風(fēng)俗，集中體現(xiàn)了企業(yè)文化的物質(zhì)層和精神層對(duì)員工和企業(yè)組織行為的要求；物質(zhì)層是企業(yè)文化的表層部分，是指企業(yè)的環(huán)境、條件、設(shè)施、形象要素的總和，往往能折射出企業(yè)的經(jīng)營(yíng)思想、管理哲學(xué)、工作作風(fēng)和審美意識(shí)。

3國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)文化建設(shè)的現(xiàn)狀

目前，國(guó)內(nèi)各保險(xiǎn)企業(yè)在企業(yè)文化建設(shè)方面進(jìn)行了廣泛探索，積累了許多經(jīng)驗(yàn)，均提出了自身的企業(yè)文化建設(shè)綱要，如中國(guó)人民保險(xiǎn)（集團(tuán)）有限公司以“人民保險(xiǎn)，造福于民”為使命，并將企業(yè)的核心價(jià)值觀確定為“誠(chéng)信立業(yè)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、創(chuàng)造卓越、回報(bào)社會(huì)”；中國(guó)人壽保險(xiǎn)有限公司提出了“成己為人，成人達(dá)己”的文化理念；中國(guó)平安保險(xiǎn)有限公司企業(yè)使命是：對(duì)客戶負(fù)責(zé)，服務(wù)至上，誠(chéng)信保障；對(duì)員工負(fù)責(zé)，生涯規(guī)劃，安家樂業(yè)；對(duì)股東負(fù)責(zé)，資產(chǎn)增值，穩(wěn)定回報(bào)；對(duì)社會(huì)負(fù)責(zé)，回饋社會(huì)，建設(shè)國(guó)家。公司倡導(dǎo)以價(jià)值最大化為導(dǎo)向，以追求卓越為過程，做品德高尚和有價(jià)值的人，形成了“誠(chéng)實(shí)、信任、進(jìn)取、成就”的個(gè)人價(jià)值觀，和“團(tuán)結(jié)、活力、學(xué)習(xí)、創(chuàng)新”的團(tuán)隊(duì)價(jià)值觀等等，這里就不一一詳述。

在看到國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)文化建設(shè)成就的同時(shí)，我們也應(yīng)同時(shí)注意到，保險(xiǎn)企業(yè)文化的建設(shè)仍存在著一些誤區(qū)：

3.1對(duì)企業(yè)文化的認(rèn)識(shí)存在誤區(qū)

企業(yè)文化涵蓋了企業(yè)和企業(yè)人一切的思想和行為，是企業(yè)和企業(yè)人信奉并付諸于實(shí)踐的價(jià)值理念，是所有團(tuán)隊(duì)成員共享并傳承給新成員的一套價(jià)值觀、共同愿景、使命及思維方式，它代表了組織中被廣泛接受的思維方式、道德觀念和行為準(zhǔn)則。部分保險(xiǎn)企業(yè)雖然建立了“企業(yè)文化”，但它更關(guān)注的是企業(yè)外在的表現(xiàn)形式，甚至于認(rèn)為企業(yè)文化就是標(biāo)識(shí)、企業(yè)和員工的外在形象、豪言壯語和文體活動(dòng)等。部分企業(yè)片面地把企業(yè)文化建設(shè)與精神文明建設(shè)完全混為一談，認(rèn)為企業(yè)文化建設(shè)就是搞一些轟轟烈烈、熱熱鬧鬧的活動(dòng)，做一些表面文章；不少人想當(dāng)然地把企業(yè)文化等同于員工的娛樂文化，等等。保險(xiǎn)企業(yè)的網(wǎng)站上，在“企業(yè)文化”欄目下，隨處可見領(lǐng)導(dǎo)視察和員工文體活動(dòng)成為欄目主要內(nèi)容。

3.2缺乏建設(shè)手段和組織保證

一些保險(xiǎn)企業(yè)在建設(shè)企業(yè)文化時(shí)“摸著石頭過河”，缺乏系統(tǒng)科學(xué)的調(diào)研手段、提煉提升技術(shù)，一些企業(yè)聘請(qǐng)的專家給出的企業(yè)文化建設(shè)方案也似霧里看花，令人難以捉摸。而且對(duì)企業(yè)文化建設(shè)的組織保證也很薄弱，很少企業(yè)有專職的企業(yè)文化部，有的把企業(yè)文化工作放在行政部門，有的放在黨群部門，有的放在人力資源部門等等，職能不清，無法保證企業(yè)文化建設(shè)的常抓不懈。

3.3企業(yè)文化不能成為體系

企業(yè)文化是企業(yè)生存和發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力，企業(yè)文化滲透并影響著企業(yè)管理、經(jīng)營(yíng)和人際關(guān)系等所有層面。部分保險(xiǎn)企業(yè)文化借鑒別人的多，自己獨(dú)到的少，參照西方的多，融匯民族精神的少，口號(hào)形式的多，主體精神的少，能夠在戰(zhàn)略、策略和執(zhí)行層面形成體系的少。企業(yè)文化無法形成體系，直接造成了企業(yè)文化的“虛化”，無法真正發(fā)揮企業(yè)文化的強(qiáng)大作用。

3.4隨意性大和僵化并存

由于企業(yè)文化建設(shè)重形式輕內(nèi)容，重理念輕行為，許多企業(yè)在文化建設(shè)上隨意性很大，企業(yè)文化手冊(cè)可以變來變?nèi)ィ驹撆c企業(yè)同生死的核心價(jià)值觀居然也變來變?nèi)?。同時(shí)，當(dāng)企業(yè)的生存環(huán)境發(fā)生重大變化，或企業(yè)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略已經(jīng)調(diào)整，或企業(yè)文化出現(xiàn)了病態(tài)時(shí)，企業(yè)沒有及時(shí)對(duì)企業(yè)文化加以變革，與企業(yè)的發(fā)展不相適應(yīng)。

4推進(jìn)保險(xiǎn)企業(yè)文化建設(shè)的幾點(diǎn)思考

4.1應(yīng)加強(qiáng)對(duì)企業(yè)文化建設(shè)重要性的認(rèn)識(shí)

在日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，保險(xiǎn)業(yè)所面臨的最大挑戰(zhàn)就是人才的競(jìng)爭(zhēng)，是否擁有高素質(zhì)、高能力的人才將成為決定保險(xiǎn)公司核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵要素之一。保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)企業(yè)文化建設(shè)重要性的認(rèn)識(shí)，建立和發(fā)展先進(jìn)的企業(yè)文化，發(fā)揮企業(yè)文化的導(dǎo)向作用、約束作用、凝聚作用、激勵(lì)作用、輻射作用、陶冶作用、創(chuàng)新作用，使員工產(chǎn)生強(qiáng)烈的歸宿感和信念，激發(fā)員工的積極性、創(chuàng)造性和主動(dòng)性，使保險(xiǎn)企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

4.2按照社會(huì)和諧的要求，加快推進(jìn)社會(huì)體制改革

按照發(fā)展社會(huì)主義民主政治的要求，深化政治體制改革。堅(jiān)持“以人為本”，營(yíng)造良好的企業(yè)文化建設(shè)氛圍。花旗銀行認(rèn)為，謀求發(fā)展是企業(yè)文化的根基，而只有優(yōu)秀的“人”才能使企業(yè)取得更大的發(fā)展，同時(shí)也只有不斷發(fā)展的企業(yè)才能留住優(yōu)秀的“人”。事實(shí)上，企業(yè)文化是一種重視人、以人為中心的企業(yè)管理方式，建立先進(jìn)的企業(yè)文化，就是要把管理的重心放在人這個(gè)基礎(chǔ)之上，堅(jiān)持把“以人為本”的思路貫徹在文化建設(shè)的全過程，尊重人、理解人、關(guān)心人、愛護(hù)人，最大限度地調(diào)動(dòng)員工的積極性。只有這樣，企業(yè)文化建設(shè)才能沿著健康的軌道發(fā)展。

一是要重視員工的滿意度。滿意的員工會(huì)把滿意的心情帶到工作中去，從而實(shí)現(xiàn)滿意的績(jī)效。美國(guó)席爾士公司曾做過一項(xiàng)調(diào)查后發(fā)現(xiàn)：?jiǎn)T工滿意度提高5％，會(huì)連帶提升1.3％的顧客滿意度，同時(shí)也因此提高0.5％的企業(yè)績(jī)效。

二是要重視員工的職業(yè)生涯設(shè)計(jì)和規(guī)劃。企業(yè)要為員工的前途著想，才能體現(xiàn)企業(yè)“以人為本”的指導(dǎo)思想。對(duì)每一個(gè)跨入保險(xiǎn)企業(yè)的員工，都應(yīng)明確被告知：他可能會(huì)有什么樣的職業(yè)前途，而通過他的努力，在若干年后，他又會(huì)達(dá)到什么樣的職位，這樣，才能讓每一位員工都能有一個(gè)奮斗的目標(biāo)，激發(fā)其努力實(shí)現(xiàn)人生價(jià)值。

三是要重視人才培養(yǎng)。可通過培訓(xùn)等方式，全面提高員工的素質(zhì)。對(duì)不同崗位的員工，應(yīng)采用不同的方式和內(nèi)容，如對(duì)業(yè)務(wù)人員，要加強(qiáng)保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)、營(yíng)銷學(xué)、金融保險(xiǎn)政策、法規(guī)等方面的培訓(xùn)，而針對(duì)管理層，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)政策、形勢(shì)分析、管理藝術(shù)、國(guó)際同業(yè)先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念等方面進(jìn)行培訓(xùn)。

四是要加強(qiáng)人才激勵(lì)。除了常用的物質(zhì)激勵(lì)手段外，還應(yīng)充分發(fā)揮精神激勵(lì)、情感激勵(lì)，民主激勵(lì)的作用，激發(fā)員工對(duì)企業(yè)的歸屬感，提高員工工作的積極性和主動(dòng)性。

4.3構(gòu)建適合本企業(yè)發(fā)展特點(diǎn)的精神文化

企業(yè)的精神文化具有強(qiáng)大的凝聚力、感召力和約束力，是支撐企業(yè)文化體系的靈魂。企業(yè)的共同愿景是企業(yè)精神文化必不可少的內(nèi)容，即企業(yè)的愿景、價(jià)值觀、目的和使命、目標(biāo)等，保險(xiǎn)企業(yè)文化的建設(shè)，既要具有保險(xiǎn)行業(yè)的鮮明特點(diǎn)，又要有每一企業(yè)自身的獨(dú)特個(gè)性和特色，不同的保險(xiǎn)企業(yè)，歷經(jīng)不同的歷史，必然會(huì)積淀出不同的企業(yè)文化；因此，保險(xiǎn)企業(yè)文化建設(shè)，應(yīng)該把握時(shí)代脈搏，突出本行業(yè)和本企業(yè)的特點(diǎn)，內(nèi)外有機(jī)地結(jié)合起來，并做到繼承與創(chuàng)新相統(tǒng)一。以中國(guó)人民保險(xiǎn)（集團(tuán)）有限公司為例，企業(yè)的前身為中國(guó)人民保險(xiǎn)公司，企業(yè)的使命承襲了老人?！叭嗣癖ｋU(xiǎn)，造福于民”的傳統(tǒng)，將“誠(chéng)信立業(yè)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、創(chuàng)造卓越、回報(bào)社會(huì)”作為企業(yè)的核心價(jià)值觀，既體現(xiàn)了保險(xiǎn)行業(yè)的特點(diǎn)，又突出了企業(yè)的特色。

4.4建設(shè)企業(yè)的制度文化

制度文化是在有形的制度中滲透出文化，通過有形的制度載體表現(xiàn)出無形的文化，只有將制度管理與人文管理有機(jī)結(jié)合起來，營(yíng)造出良好的企業(yè)制度文化氛圍，才能使制度文化形成一種習(xí)慣性意識(shí)，從而根植于每一位員工的頭腦中，打造出一種獨(dú)具特色的企業(yè)優(yōu)勢(shì)資源，最終轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力。保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)建立健全各項(xiàng)規(guī)章制度，規(guī)范企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理行為，并堅(jiān)持柔性管理的原則，即以制度為準(zhǔn)繩，通過人文管理來落實(shí)制度，反過來讓制度管理保障人文管理順利進(jìn)行，剛?cè)嵯酀?jì)，恩威并施，形成企業(yè)的制度文化。

4.5塑造個(gè)性鮮明的現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)形象

企業(yè)形象對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)來說，作用遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了本身的有形資產(chǎn)，誰的形象好，誰就能夠贏得客戶、贏得市場(chǎng)。為此，保險(xiǎn)企業(yè)要著力做好幾項(xiàng)工作。這些工作包括：企業(yè)國(guó)際化經(jīng)營(yíng)再上新臺(tái)階；大力開展企業(yè)文化范圍；以整體改制上市和外部重組為契機(jī)，進(jìn)一步構(gòu)建符合保險(xiǎn)企業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展需要的新體制，新機(jī)制，推進(jìn)企業(yè)文化科技領(lǐng)先型企業(yè)的建設(shè)。

一是全面導(dǎo)入企業(yè)形象識(shí)別系統(tǒng)和質(zhì)量認(rèn)證體系。一方面，要全面導(dǎo)入企業(yè)形象識(shí)別系統(tǒng)(CIS)，建立良好的企業(yè)形象，形成企業(yè)獨(dú)特的自我個(gè)性，增強(qiáng)企業(yè)的凝聚力和競(jìng)爭(zhēng)力。如建立富有特色的視覺形象，在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)計(jì)上堅(jiān)持有利展示本司文化、有利吸引客戶、有利客戶舒適、有利客戶方便、有利經(jīng)濟(jì)效益的原則；另一方面，要在企業(yè)管理、產(chǎn)品和服務(wù)上導(dǎo)入ISO9001，2000質(zhì)量管理體系標(biāo)準(zhǔn)，使保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理逐步邁入標(biāo)準(zhǔn)化、程序化、規(guī)范化軌道，提升服務(wù)能力和水平，增強(qiáng)公眾的認(rèn)同感，增強(qiáng)企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

二是塑造良好的服務(wù)形象。優(yōu)質(zhì)服務(wù)是企業(yè)重要的無形資產(chǎn)，保險(xiǎn)屬金融服務(wù)行業(yè)，應(yīng)根據(jù)各類客戶不同的服務(wù)需求，提供量身定做的特色服務(wù)。從給客戶提供最佳服務(wù)的角度出發(fā)，以優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)活動(dòng)和服務(wù)行為不斷地爭(zhēng)取客戶。同時(shí)，建立客戶投訴機(jī)制，做到“零障礙、零距離、零差錯(cuò)、零投訴”等。

三是做好公關(guān)和廣告宣傳工作，提高保險(xiǎn)企業(yè)的知名度和在社會(huì)上的影響力。打造企業(yè)品牌，提升保險(xiǎn)企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，讓企業(yè)文化激勵(lì)企業(yè)員工不斷以高標(biāo)準(zhǔn)，高要求向更高的目標(biāo)挑戰(zhàn)，向更遠(yuǎn)的方向邁進(jìn)。

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