導(dǎo)語：如何才能寫好一篇個人消費貸款論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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【論文摘要】文章主要談了幾條商業(yè)銀行個人信貸風(fēng)險的管理對策，主要談了建立統(tǒng)一的理念、建立組織架構(gòu)以及強化風(fēng)險監(jiān)控等對策。

一、建立統(tǒng)一的信貸風(fēng)險管理文化和理念

由于我國商業(yè)銀行一般都采取總行、分行和支行的組織架構(gòu)，遍布全國各地的分支機構(gòu)較多，各分行的各種不同類型的信貸產(chǎn)品也比較多、差別也較大，各分行的具體組織結(jié)構(gòu)也不盡相同，因此，也就形成了我國商業(yè)銀行的條塊交錯的情況。不同的條塊在信貸風(fēng)險管理上就會形成不同的標(biāo)準(zhǔn)，在對標(biāo)準(zhǔn)的把握上也會出現(xiàn)不同的松緊尺度。另外，由于我國商業(yè)銀行在信貸管理上都實行前后臺分開的制度，如果前臺業(yè)務(wù)部門和后臺風(fēng)險管理部門的人員沒有一致的信貸風(fēng)險管理文化和理念，則部門之間的摩擦必然會對銀行信貸業(yè)務(wù)的健康和穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生較大的負面影響。因此，在我國商業(yè)銀行內(nèi)部不同條塊之間、在信貸經(jīng)營管理的前、后臺部門之間建立統(tǒng)一的信貸風(fēng)險管理文化和理念具有十分重要的意義。建立統(tǒng)一的信貸風(fēng)險管理文化和理念是一個銀行信貸風(fēng)險管理業(yè)務(wù)健康、穩(wěn)定發(fā)展的首要條件，是保證信貸制度、標(biāo)準(zhǔn)和程序得到嚴(yán)格遵守的關(guān)鍵。因此，所有商業(yè)銀行的員工，都必須自覺自愿地接受本銀行信貸風(fēng)險管理的文化和理念的約束。同時，按照貼近市場，便于為客戶服務(wù)，有利于控制風(fēng)險的原則，賦予各分、支行應(yīng)有的管理經(jīng)營權(quán)限。對于商業(yè)銀行來講，如果文化和理念不統(tǒng)一，或者說上下說不到一塊，想不到一塊，紀(jì)律不嚴(yán)格，不管有多么高明的機構(gòu)設(shè)置，多么嚴(yán)密的規(guī)章制度，多么龐大的組織規(guī)模，都起不了多大的防范信貸風(fēng)險的作用。

二、設(shè)置合理高效的信貸風(fēng)險管理組織架構(gòu)

信貸風(fēng)險管理的組織架構(gòu)的設(shè)置關(guān)鍵在于保證工作的獨立性和合理高效。我國商業(yè)銀行一般在總行設(shè)置風(fēng)險管理部門，統(tǒng)管全行的信貸風(fēng)險管理事務(wù)，但是部門總經(jīng)理的級別不夠權(quán)威和獨立，也就影響工作的高效性，重大風(fēng)險管理事項還要向主管行領(lǐng)導(dǎo)匯報后才能向行長通報。因此，為了保證信貸風(fēng)險管理的獨立性和合理高效，需要在組織架構(gòu)上加予保證，需要在總行設(shè)置一位總行級的首席風(fēng)險經(jīng)理，由副行長或副行長級高級管理人員擔(dān)任，負責(zé)全行各種風(fēng)險的控制和管理，監(jiān)控各種可能對全行業(yè)務(wù)發(fā)展有重大影響的“重大風(fēng)險”。在首席風(fēng)險經(jīng)理領(lǐng)導(dǎo)之下，各主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域（如公司業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)等）也都設(shè)有一位首席風(fēng)險經(jīng)理，在其領(lǐng)導(dǎo)之下則有一個班子為其工作，稱為首席風(fēng)險經(jīng)理辦公室或風(fēng)險管理部。在業(yè)務(wù)領(lǐng)域首席風(fēng)險經(jīng)理的領(lǐng)導(dǎo)下，各分行都有自己的高級風(fēng)險經(jīng)理，再往下依此類推，各級支行都有風(fēng)險經(jīng)理。風(fēng)險經(jīng)理和業(yè)務(wù)經(jīng)理平行作業(yè)，各司其職，互相支持，互相尊重。信貸風(fēng)險管理機構(gòu)的獨立性是維護風(fēng)險管理的客觀正性、控制銀行資產(chǎn)風(fēng)險的重要條件。

還要逐步建立信貸風(fēng)險管理部門垂直領(lǐng)導(dǎo)體系。信貸風(fēng)險管理部門要發(fā)揮其客觀真實地評價資產(chǎn)質(zhì)量、有效實施風(fēng)險監(jiān)管的職能，必須強調(diào)建立一個獨立的組織體系。同時，各分行的信貸風(fēng)險管理部門也必須對上級信貸風(fēng)險管理部門負責(zé)，以保證信貸風(fēng)險管理工作的客觀公正性。

三、建立個人消費信貸的審批權(quán)限動態(tài)管理和決策制度

我國商業(yè)銀行針對個人消費信貸業(yè)務(wù)量大、單筆金額小的特點，一般實行的都是授權(quán)個人審批制度，而不是對部門、一級分支機構(gòu)或其法人代表授權(quán)。授權(quán)的依據(jù)主要是被授權(quán)個人的個人消費信貸業(yè)務(wù)從業(yè)經(jīng)驗，其過去所經(jīng)辦過的個人消費貸款的質(zhì)量，對個人消費市場的了解以及審批資格考試的結(jié)果等。每一位獲得審批權(quán)限的風(fēng)險經(jīng)理都必須經(jīng)過嚴(yán)格的培訓(xùn)和逐個層次的資格考試，風(fēng)險經(jīng)理一般分為若干個級別，各級風(fēng)險經(jīng)理的授權(quán)額度大小依據(jù)個人的級別和所審批項目的風(fēng)險評級而定。同一行政級別的風(fēng)險經(jīng)理，其授信額度的審批權(quán)限是不盡相同的。個人審批權(quán)限的設(shè)置并不是一成不變的，商業(yè)銀行還要建立對所有風(fēng)險經(jīng)理的審批業(yè)績進行動態(tài)的考核，根據(jù)每位風(fēng)險經(jīng)理審批貸款的質(zhì)量，每年對其審批權(quán)限進行調(diào)整，對審批貸款質(zhì)量好的風(fēng)險經(jīng)理升高其授權(quán)額度，反之則下調(diào)，對個人消費貸款的審批權(quán)限進行動態(tài)管理。

為提高個人消費貸款的審批效率，我國商業(yè)銀行應(yīng)實行授信審批“雙簽制”。即每一筆個人消費貸款授信業(yè)務(wù)的批準(zhǔn)，根據(jù)其額度的大小，需要有一定級別的兩位風(fēng)險經(jīng)理簽字同意就可以放款。這種“雙簽制”實際上是授權(quán)個人審批制，只要超過權(quán)限就上報有權(quán)審批人審批，不存在層層審批問題，因此這種“雙簽制”可以說是一級審批決策制。但是對于一些特殊的、比較復(fù)雜的、或數(shù)額較大的個人消費授信項目也可以通過上會討論決策。審批決策的重要原則就是審貸分離原則，也就是說貸款的拓展發(fā)放部門跟貸款的審批部門不能是同一個部門，從而形成相互制約的機制，以便明確責(zé)任，防范風(fēng)險。

四、強化個人消費信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險研究和監(jiān)控

目前，我國商業(yè)銀行對個人消費貸款的風(fēng)險監(jiān)控水平還比較低，主要表現(xiàn)在不能利用個人信用征信系統(tǒng)對貸款申請人進行歷史信用評分，風(fēng)險預(yù)警能力較差，行業(yè)分析、數(shù)理模型應(yīng)用和計算機應(yīng)用水平較低等。因此，強化我國商業(yè)銀行對個人消費信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險進行研究，提高對風(fēng)險的監(jiān)控水平，是當(dāng)務(wù)之急。

首先，我國商業(yè)銀行必須重視對個人消費貸款基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的收集、整理工作，盡快補充完善數(shù)據(jù)格式，充分利用計算機技術(shù)的統(tǒng)計分析功能，提高本行計算機系統(tǒng)的風(fēng)險預(yù)警功能。一是計算機技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用程成全行性的數(shù)據(jù)中心；二是對全行的計算機應(yīng)用進行統(tǒng)一的規(guī)劃和管理，打破目前各分行各自為政，減少不必要的重復(fù)建設(shè)；三是借助外界的力量加強計算機網(wǎng)絡(luò)的研究和發(fā)展，請商業(yè)銀行外部的計算機公司對程序進行優(yōu)化和升級，但需要行內(nèi)的計算人員積極參與建設(shè)和提需求。根據(jù)個人消費貸款單筆規(guī)模小但筆數(shù)多，違約率高但單筆違約損失小的特點，因此個人消費貸款的風(fēng)險主要表現(xiàn)為系統(tǒng)風(fēng)險，這與公司業(yè)務(wù)是有本質(zhì)區(qū)別的。所以對個人消費信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制研究主要是：宏觀層面系統(tǒng)風(fēng)險、群體消費行為和信用研究，人文結(jié)構(gòu)變化研究等等，提高對系統(tǒng)風(fēng)險的控制能力。

其次，盡快研究和建立自己的內(nèi)部風(fēng)險評級模型，用來對客戶或債務(wù)進行風(fēng)險評級。風(fēng)險評級模型中有定量分析指標(biāo)，也有定性分析指標(biāo)。目前我國商業(yè)銀行對個人的信用評級還顯得相當(dāng)粗糙，主觀、定性指標(biāo)過多，客觀、定量分析指標(biāo)較少，影響了信用評級的準(zhǔn)確性。

再次，要建立風(fēng)險計量方法和模型，統(tǒng)一全行的風(fēng)險標(biāo)準(zhǔn)。缺少這種深度數(shù)理分析是我國商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理中的一個不足之處，隨著個人消費信貸業(yè)務(wù)的擴大，在統(tǒng)計學(xué)基礎(chǔ)上對各項業(yè)務(wù)指標(biāo)進行控制己變得非常急迫，但目前業(yè)務(wù)管理模式的創(chuàng)新已經(jīng)落后于業(yè)務(wù)本身的發(fā)展。在風(fēng)險管理上，我們也面臨著經(jīng)驗升華高度不夠的問題。這種狀況與長期以來所形成的體制運轉(zhuǎn)慣性有很大關(guān)系。這種科學(xué)抽象程度較高的非常規(guī)事務(wù)性工作往往被視為一種沒有多少實際意義的事情來看待，因此商業(yè)銀行的管理人員幾乎全部要集中在事務(wù)性工作的第一線，管理隊伍的陣形壓得很扁，后方相對就變得空虛。而開發(fā)新的管理模式，恰恰是要由后方的決策支持性組織來完成的。所以，我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)適當(dāng)?shù)乩L業(yè)務(wù)部門的管理陣形，將日常管理事務(wù)和管理模式創(chuàng)新工作從機制和機構(gòu)上分開，選擇合適的人員，建立各級業(yè)務(wù)主管人員的參謀支持機構(gòu)，其職責(zé)之一，就是要對國際先進管理方法和經(jīng)驗進行系統(tǒng)的搜集、研究、消化和借鑒，并要結(jié)合商業(yè)銀行的實際情況，制定出一定的實施規(guī)劃，以便切實有效地推動我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理水平的提高。

【參考文獻】

[1] 李曉華：推行消費信貸出路何在[j].經(jīng)濟論壇，2004（4）.

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隨著消費貸款規(guī)模的不斷擴大，該項業(yè)務(wù)中存在的問題和風(fēng)險也逐步暴露出來，在有些地區(qū)還表現(xiàn)得比較明顯，商業(yè)銀行應(yīng)加強對消費信貸風(fēng)險的分析與識別，以便及時采取措施,防范消費信貸風(fēng)險。

一、消費信貸中的風(fēng)險因素

（一）消費信貸風(fēng)險主要來自借款人的收入波動和道德風(fēng)險。商業(yè)銀行對消費者信用的把握決定了消費信貸的開展程度。在美國消費信貸之所以成為人們樂于接受的消費方式，除個人信用制度比較健全外，銀行有周密完備的信用網(wǎng)絡(luò)，借助于計算機等現(xiàn)代化管理手段，建立了一整套信用消費管理體系，銀行和商家通過網(wǎng)絡(luò)可及時了解消費者的信用情況，因而能夠迅速確定能否向消費者提供貸款。美國消費者到銀行申請按揭購車，銀行職員立即將他的“社會安全保險號碼”輸入電腦，查詢以往的消費貸款有無不良記錄，查實能按時還款后，立即通知汽車經(jīng)銷商可以為其選車。

而我國目前尚未建立起一套完備的個人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，加之個人收入的不透明和個人征稅機制的不完善，銀行難以對借款人的財產(chǎn)、個人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費信貸過程中，各種惡意欺詐行為時有發(fā)生，銀行采用當(dāng)面對證或上門察看等原始征詢方式已經(jīng)不能保證信用信息的時效性和可靠性。比如，浙江省某銀行自2000年初開展住房和汽車的消費信貸以來，發(fā)現(xiàn)約有15％的借款人根本就沒有在銀行代扣賬戶上存錢，如此高的違規(guī)比例顯然會造成很大的道德風(fēng)險。此外，一些借款人由于收入大幅下降或暫時失業(yè)等市場原因，無法按期還款，盡管這種情況目前還不多，但隨業(yè)務(wù)量擴大，相應(yīng)的風(fēng)險將呈上升趨勢。例如，在發(fā)放助學(xué)貸款時，許多銀行經(jīng)常采用學(xué)生互保方式，如果宏觀經(jīng)濟形勢惡化，畢業(yè)生就業(yè)壓力上升，那么大多數(shù)學(xué)生都可能無法按時償還貸款，加之，我國個人信用制度的不健全，一旦學(xué)生畢業(yè)離校，商業(yè)銀行就很難查尋到借款人的去向和收入狀況，這種互保方式蘊含的風(fēng)險自然會顯現(xiàn)出來。

（二）銀行自身管理薄弱致使?jié)撛陲L(fēng)險增大。

現(xiàn)在，國內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，更缺乏消費信貸方面的管理經(jīng)驗，對同一個借款人的信用信息資料分散在各個業(yè)務(wù)部門，而且相當(dāng)一部分資料尚未上機管理，難以實現(xiàn)資源共享。通常，僅僅憑借款人身份證明、個人收入證明等比較原始的征詢材料進行判斷和決策，對個人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報及其就職單位的說明，對借款人的資產(chǎn)負債狀況、社會活動及表現(xiàn)，有無違法紀(jì)錄，有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進行了解征詢，導(dǎo)致銀行和客戶之間的信息不對稱。

由于現(xiàn)階段尚未形成一套完善的管理消費信貸業(yè)務(wù)的規(guī)章制度，操作手段相對落后，主要仍采用手工辦理，加上從事消費信貸業(yè)務(wù)的人員緊、網(wǎng)點少，往往不能做到每筆貸款的審查都與借款人當(dāng)面調(diào)查核對，加上一些業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高，審查不嚴(yán)，難免有疏漏。同時貸后的監(jiān)督檢查往往又跟不上，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險不能及時采取補救措施，致使消費信貸的潛在風(fēng)險增大。

（三）與消費貸款相關(guān)的法律不健全?！扒穫€錢”這是天經(jīng)地義的，然而在“同情弱者”的文化背景下，我國實踐中常常發(fā)生“欠債有理”的現(xiàn)象，一些法律法規(guī)中似乎也有“維護債務(wù)人權(quán)益”的傾向?，F(xiàn)行法律條款基本上都是針對法人制定的，很少有針對消費者個人貸款的條款，對失信、違約的懲處辦法不具體。這使得銀行開辦消費信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障，對出現(xiàn)的問題往往無所適從。由于消費信貸業(yè)務(wù)的客戶比較分散，均是消費者個人，并且貸款金額小、筆數(shù)多，保護銀行債權(quán)的法規(guī)又不健全，特別是在個人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范，風(fēng)險控制難以落實。如汽車消費貸款，國外通行的做法是以所購車輛抵押擔(dān)保。而在我國購買汽車的單據(jù)中，沒有一項是出具給銀行的，因此汽車抵押給銀行后，銀行卻無法控制過戶行為，造成不小的風(fēng)險隱患。

發(fā)展消費信貸，個人信用制度的建立是重要基礎(chǔ)，而我國個人信用制度、個人破產(chǎn)制度等尚未建立。在實際司法過程中，保護借款人或保證人正常生活，而忽視銀行債權(quán)法律保護的現(xiàn)象時有發(fā)生，也給風(fēng)險防范造成了一定的負面影響。如消費貸款一般額度較小，而小額債務(wù)法院一般不受理，受理了也要付出可觀的訴訟費，使銀行利益受損。因此，要從法律上對銀行個人貸款經(jīng)營給予必要的保護。

（四）借款人多頭貸款或透支，導(dǎo)致信貸風(fēng)險上升。目前，國內(nèi)許多銀行嚴(yán)重，部門之間缺乏整體的聯(lián)動機制，使一些道德水準(zhǔn)不高的借款人有機可乘，如公司業(yè)務(wù)部、房地產(chǎn)信貸部、零售業(yè)務(wù)部、銀行卡部等基本上是各自為政、自成體系地辦理各不相同的消費信貸業(yè)務(wù)，且各自都有一套不完整的借款人信息資料，一套核算管理辦法和風(fēng)險控制措施等，致使一些借款人在同一銀行里多頭借款或透支的現(xiàn)象時有發(fā)生，增加了消費貸款風(fēng)險。

（五）抵押物難以變現(xiàn)，貸款擔(dān)保形同虛設(shè)。一旦消費貸款發(fā)生風(fēng)險，銀行通常會把貸款的抵押物作為第二還款來源，而抵押物能否順利、足額、合法地變現(xiàn)，就成為銀行化解資產(chǎn)風(fēng)險的重要環(huán)節(jié)。由于我國消費品二級市場尚處于起步初創(chuàng)階段，交易秩序尚不規(guī)范，交易法規(guī)也不完善，各種手續(xù)十分繁瑣，交易費用偏高，導(dǎo)致銀行難以將抵押物變現(xiàn)，影響了銀行消費貸款的健康發(fā)展。隨著消費貸款規(guī)模的擴大和抵押貸款的增加，這類問題將會變得更加突出。現(xiàn)階段，我國住房一、二級市場很不完善，政策上要求對大量非商品房產(chǎn)進行商業(yè)信貸支持，而一旦購房人無力還貸，這些非商品房產(chǎn)抵押又無法進行過戶轉(zhuǎn)讓，銀行很難得到充分的處置權(quán)，貸款抵押形同虛設(shè)。

（六）缺乏資產(chǎn)證券化的有效手段，導(dǎo)致銀行流動性風(fēng)險增加。資產(chǎn)證券化將不具備流動性的貸款轉(zhuǎn)化成為具有流動性的資產(chǎn)，有利于提高商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動性，縮小商業(yè)資產(chǎn)和負債在期限和流動性方面的差距。而個人住房貸款、汽車消費貸款等主要消費貸款期限都比較長、金額較大、客戶分散，可商業(yè)銀行的負債期限相對較短，在允許銀行參與的資本市場發(fā)育尚不健全的情形下，銀行無法通過資產(chǎn)證券化等方式建立融通長期資金的渠道，從而形成“短存長貸”的格局，使資產(chǎn)負債期限結(jié)構(gòu)不匹配，流動性風(fēng)險顯著上升。

（七）利率尚未市場化，消費信貸缺乏相應(yīng)的風(fēng)險補償機制。消費貸款的一個顯著特點是客戶分散且數(shù)量大、客戶風(fēng)險狀況存在顯著差異。因此，對不同客戶群應(yīng)采取不同的利率定價，以實現(xiàn)貸款風(fēng)險收益的最大化。但由于目前我國利率尚處于管制階段，商業(yè)銀行無法通過差別定價的貸款策略，增加對高風(fēng)險客戶貸款的風(fēng)險貼水，從而不能有效地降低消費貸款的平均損失率。

（八）指令性發(fā)放消費信貸，形成巨大的風(fēng)險隱患。近年來，為擴大內(nèi)需，扭轉(zhuǎn)宏觀經(jīng)濟形勢，人民銀行制定了有關(guān)指導(dǎo)原則，鼓勵各商業(yè)銀行發(fā)展消費信貸業(yè)務(wù)。在具體實施過程中，出現(xiàn)了不少違規(guī)操作現(xiàn)象，一些商業(yè)銀行為了擴大消費信貸規(guī)模，對基層行下達硬性的放貸指標(biāo)。不少銀行擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件，對高風(fēng)險、低信用的客戶提供消費貸款，一些地區(qū)的基層行甚至為了完成貸款任務(wù)，給大量收入無保證的下崗職工發(fā)放金額高達數(shù)萬元的消費貸款，這種現(xiàn)象的蔓延將造成新一輪的風(fēng)險積聚，不利于消費信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

二、商業(yè)銀行防范消費信貸風(fēng)險的對策建議

面對消費信貸的發(fā)展過程出現(xiàn)的各種風(fēng)險，商業(yè)銀行急需建立一套防范消費信貸的風(fēng)險管理體系，具體應(yīng)從以下幾方面入手：

（一）逐步建立全社會范圍的個人信用制度。建立科學(xué)有效的個人征詢體系是銀行控制消費信貸風(fēng)險的前提保證。從目前的實際出發(fā)，可以分兩步走：先在銀行內(nèi)部以信用卡個人信息資料為基礎(chǔ)，將其他各專業(yè)部門保存的個人客戶信息資料集中起來，建立全行性個人客戶信用數(shù)據(jù)庫，使每個客戶都有相對完整的信用記錄，并以此為基礎(chǔ)建立個人信用總賬戶，個人與銀行的所有業(yè)務(wù)均通過總賬戶進行。同時，加快建立國內(nèi)各金融機構(gòu)之間的信息交換制度。第二步，由中央銀行牽頭建立一個股份制個人征信公司，聯(lián)合金融機構(gòu)、政法部門、勞動力管理部門、企事業(yè)單位等，搜集整理個人收入、信用、犯罪等記錄，評估個人信用等級，為發(fā)放消費信貸的金融機構(gòu)提供消費者的資信情況?？梢韵纫缀箅y地組建征信公司，起初只聯(lián)合金融機構(gòu)，以后再逐步擴大。征信公司應(yīng)遵循“會員免費提供信息，有償提供查詢服務(wù)”原則，把各家金融機構(gòu)作為會員，金融機構(gòu)免費向征信公司提供個人信用記錄，參加組建的其他部門同樣要免費提供有關(guān)的個人資信情況。金融機構(gòu)和個人查詢時要付費，以便保證征信公司正常運轉(zhuǎn)。目前，這項工作的試點已經(jīng)在上海展開，應(yīng)下大力氣將成功經(jīng)驗向全國推廣，為消費信貸的全面開展創(chuàng)造條件。 

（二）建立科學(xué)的個人信用評價體系。

在建立全社會個人信用制度和信用檔案的基礎(chǔ)上，各銀行還應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個人信用評價體系，以此作為放貸的基本標(biāo)準(zhǔn)，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風(fēng)險的作用。

信用評價體系一般采用積分制，具體分成四個部分：①基本情況評分：包括個人的一系列情況，如出生年月、學(xué)歷、職業(yè)、工作地點、工作經(jīng)歷、工作單位、家庭情況等等，不同情況有不同的積分。②業(yè)務(wù)狀況評分：在信用記錄號下，每發(fā)生一筆業(yè)務(wù)，無論是存款、貸款、購買國債及其他金融債券、信用卡消費、透支等等，都有一定的積分。③設(shè)立特殊業(yè)務(wù)獎罰分，如個人信用記錄號下屢次發(fā)生信用卡透支，并在規(guī)定期內(nèi)彌補透支就可以獲得額外獎分；個人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎分；若發(fā)生惡意透支，并且不按時歸還所欠本息，就應(yīng)額外罰分，甚至列入黑名單。④根據(jù)上述累積得分評定個人信用等級。

信用評價體系是消費信貸風(fēng)險管理的基礎(chǔ)，銀行可以根據(jù)個人信用狀況規(guī)定不同層次的服務(wù)與優(yōu)惠，如信用累積分達到一定數(shù)額，可定期寄送銀行資料和服務(wù)信息；信用卡透支額度可增大、期限可延長；個人消費貸款、按揭貸款利率在可行范圍內(nèi)可適當(dāng)下??；個人貸款擔(dān)?？筛鶕?jù)信用狀況等調(diào)整。而對信用積分低的客戶，則限制辦理某些業(yè)務(wù)，列入黑名單的客戶，銀行應(yīng)拒絕提供服務(wù)。

（三）重點開發(fā)風(fēng)險低、潛力大的客戶群體

選擇風(fēng)險低、潛力大、信用好的客戶群是銀行防范消費信貸風(fēng)險的重要工作。一般而言，可供選擇的客戶對象包括：一、在讀大學(xué)生：一般具備較高文化素質(zhì)，很可能成為較富裕的人群，具有較高開發(fā)價值；他們從讀書、工作到成為“中產(chǎn)階級”有一過程，而這一過程最迫切需要利用個人信用資源，如果銀行早期與之建立經(jīng)濟聯(lián)系，提供金融服務(wù)，可能獲得終身客戶。二、從事于優(yōu)勢行業(yè)的文化素質(zhì)較高的年輕人。目前，發(fā)展形勢較好的行業(yè)有電信、電力、外貿(mào)、金融、計算機、教育、醫(yī)藥等。三、國家公務(wù)員、全國性大公司或外資企業(yè)的管理人員及營銷人員：他們不僅工薪水平和福利條件高，而且一般掌握較好的專業(yè)技能，預(yù)期收入高，失業(yè)風(fēng)險較低。銀行對重點客戶應(yīng)加大營銷和調(diào)研力度，在促進業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，有效降低貸款的預(yù)期損失比率。

（四）建立銀行內(nèi)部消費信貸的風(fēng)險管理體系。

從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費信貸風(fēng)險的預(yù)警機制，加強貸款后的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，掌握借款人動態(tài)，對借款人不能按時償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入“問題個人黑名單”加大追討力度，并拒絕再度借貸。

要進一步完善消費貸款的風(fēng)險管理制度，逐步做到在線查詢、分級審查審批，集中檢查。從貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查幾個環(huán)節(jié)明確職責(zé)，規(guī)范操作，強化稽核的再檢查和監(jiān)督。

銀行內(nèi)部要建立專門機構(gòu)，具體辦理消費信貸業(yè)務(wù)，同時建立消費信貸審批委員會，作為發(fā)放消費信貸的最終決策機構(gòu)，做到審貸分離，形成平衡制約機制，以便明確職權(quán)和責(zé)任，防范信貸風(fēng)險。

（五）實現(xiàn)消費貸款證券化，分散消費信貸風(fēng)險。

消費信貸一般期限較長，造成商業(yè)銀行短資長貸，加大了流動性風(fēng)險。西方國家的對策是實現(xiàn)消費貸款證券化，賦予其轉(zhuǎn)讓、流通職能，從而達到分散消費信貸風(fēng)險、縮短放款機構(gòu)持有時間的目的。我國商業(yè)銀行也應(yīng)以此為鑒，加快實現(xiàn)資產(chǎn)證券化進程。

在證券化過程中，商業(yè)銀行將其持有的消費信貸資產(chǎn)，按照不同地域、利率、期限等方式形成證券組合，出售給政府成立的專門機構(gòu)或信托公司（SPV〕，由其將購買的貸款組合經(jīng)擔(dān)保和信用增級后，以抵押擔(dān)保證券的形式出售給投資者。由于消費貸款具有利率、借款人違約、提前償還等多種風(fēng)險，通過SPV對證券組合采取擔(dān)保、保險、評級等信用手段可保護投資人的利益，同時也降低了發(fā)行人的融資成本。同時，抵押擔(dān)保證券以消費貸款的未來現(xiàn)金流量為基礎(chǔ)，期限較長，相對收益風(fēng)險比值較高，為金融市場中的長期機構(gòu)投資者提供了較理想的投資工具。版權(quán)所有

（六）進一步完善消費貸款的擔(dān)保制度。

消費信貸與其他貸款不同，借款人是一個個的消費者，貸款購買的是超過其即期收入限度并較長時間才能歸還貸款的財產(chǎn)或耐用消費品。因此，在發(fā)放消費貸款時，用抵押、擔(dān)保作還款保證顯得十分重要。在歐洲國家，一般采用住房抵押擔(dān)保發(fā)放住宅貸款，在香港實行購房抵押，又稱“按揭”業(yè)務(wù)，是購房的單位或個人以購房合同作抵押獲得貸款的方式，美國的抵押貸款之所以不亞于其它貸款的吸引力，不僅因為有三個抵押市場中介來增強抵押券的流動性和償還力，而且還因為有抵押擔(dān)保機構(gòu)來保證抵押貸款的如期收回，在美國進行住房貸款擔(dān)保的機構(gòu)有官辦的，也有私營的，一旦購房者違約，它們承擔(dān)金融機構(gòu)的貸款損失。美國抵押擔(dān)保的成功還在于設(shè)定了融資機構(gòu)和二級抵押機構(gòu)，并建立抵押保險，有效增強了貸款的清償力。我國要盡快健全抵押擔(dān)保制度，具體應(yīng)注意幾方面：首先應(yīng)完善擔(dān)保法，增加有關(guān)個人消費信貸的詳細條款；其次，應(yīng)培育規(guī)范的抵押品二級市場，使各種貸款抵押物能夠迅速變現(xiàn)。第三，可考慮由政府出面組建消費信貸擔(dān)保公司，為長期消費信貸提供擔(dān)保，這也是一些西方國家發(fā)展消費信貸的成功經(jīng)驗。如美國有四家政府性質(zhì)的按揭擔(dān)保機構(gòu)，主要為符合規(guī)定條件的個人提供住房貸款擔(dān)保，并向銀行收購部分個人住房貸款，發(fā)行住房按揭擔(dān)保債券，從而在很大程度上解決了部分居民難以提供擔(dān)保和銀行的資金流動性問題，促進了個人住房貸款的發(fā)展。第四，國家應(yīng)規(guī)定一定金額以上的貸款都要設(shè)定擔(dān)保，銀行可視各個貸款品種的規(guī)定及申請人資信狀況，要求全部提供合適的擔(dān)保方式，并對擔(dān)保程序進行嚴(yán)格審查。

(七)把個人消費貸款與保險結(jié)合起來。

由于銀行難以掌握借款者個人的健康狀況和償還能力的變化，這是個人消費貸款最主要的經(jīng)營風(fēng)險。法國、德國、加拿大等，在開展消費信貸業(yè)務(wù)中，都規(guī)定客戶必須購買死亡險，以減少銀行風(fēng)險。我國也可以借鑒國外經(jīng)驗，將個人消費貸款與保險公司的有關(guān)險種、產(chǎn)品組合起來運作。如銀行在發(fā)放某些消費貸款時，可以要求借款人必須購買某種特定保險。一旦借款人發(fā)生意外，不能償還貸款時，保險公司即要向保險受益人支付一定金額的保險賠償金，而這筆賠償金又足以償還銀行貸款本息。這樣，一方面可化解銀行的經(jīng)營風(fēng)險，實現(xiàn)消費信貸風(fēng)險的合理有效轉(zhuǎn)換，另一方面也有助于保險業(yè)的發(fā)展。當(dāng)然，這種險種的保費應(yīng)當(dāng)較低廉，使消費者既可以得到銀行貸款，又可以得到保險的益處。

（八）實行浮動貸款利率和提前償還罰息。

1．人民銀行應(yīng)加快利率市場化進程，在利率浮動比率、貸款比例和期限安排上，給商業(yè)銀行以更大的余地，以便更好地為客戶服務(wù)，更好地防范風(fēng)險。同時，應(yīng)允許商業(yè)銀行在辦理消費信貸業(yè)務(wù)中收取必要的手續(xù)費、服務(wù)費，以補償商業(yè)銀行信貸零售業(yè)務(wù)付出的成本。在消費信貸的利率方式安排上，一般應(yīng)采取浮動利率制，按年度調(diào)整一次，從而減少銀行利率風(fēng)險。

篇3

論文摘要：現(xiàn)在的市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟，但是現(xiàn)在信用缺失的問題比較嚴(yán)重，尤其是對于銀行的消費信貸。對于商業(yè)銀行而言，消費貸款是商業(yè)銀行的主要經(jīng)營項目，但是在擴大貸款的同時，銀行也將面臨著較大的風(fēng)險。本文著重研究商業(yè)銀行開展個人住房貸款業(yè)務(wù)時所面臨的最根本的、最難以處置的風(fēng)險—信用風(fēng)險。本文首先簡單介紹了我國的個人信用和消費信貸的現(xiàn)狀，然后說明了個人信用在消費信貸中存在的風(fēng)險，最后提出了商業(yè)銀行防范消費信貸信用風(fēng)臉的對策建議。

我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中貸款資產(chǎn)占的比重很大，貸款業(yè)務(wù)仍是商業(yè)銀行最主要的業(yè)務(wù)。目前，我國消費信貸市場空間不斷拓展，住房信貸、汽車信貸、耐用消費品信貸、助學(xué)信貸等業(yè)務(wù)獲得迅速發(fā)展。隨著社會的發(fā)展，商業(yè)銀行消費信貸的規(guī)模也逐漸增大，該項業(yè)務(wù)中存在的問題和風(fēng)險也逐步暴露出來，信貸風(fēng)險也相對提高，除客戶道德風(fēng)險及銀行自身管理薄弱以外，相關(guān)法律不健全，信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險等一些相關(guān)問題也使銀行信貸風(fēng)險不斷加大，其中信用風(fēng)險成為影響消費信貸發(fā)展的首要問題[1]。

一、個人信用在消費信貸中存在的風(fēng)險

消費信貸業(yè)務(wù)中存在著很多風(fēng)險，但是個人信用問題引發(fā)的信用風(fēng)險嚴(yán)重的制約了消費信貸業(yè)務(wù)的拓展，影響了商業(yè)銀行的發(fā)展。

（一）缺乏法律、法規(guī)及配套政策的保障從個人信用風(fēng)險管理的法律環(huán)境來看，我國現(xiàn)行法律體系涉及個人信用方面的規(guī)定較少，沒有一部專門法律、法規(guī)來調(diào)整個人信用活動中的各種利益關(guān)系，少數(shù)相關(guān)的法律，比如《擔(dān)保法》、《貸款通則》、《合同法》等與個人信用銜接不夠，針對性不強。另外，對于個人失信行為也沒有明確規(guī)定具體的懲罰力度和懲罰方式。在配套政策方面，目前我國個人破產(chǎn)制度，社會保障制度，個人財產(chǎn)申報制度，個人賬戶制度等尚未出臺，導(dǎo)致個人及其家庭的收入狀況不透明，不但隱藏著嚴(yán)重的法律與道德風(fēng)險，同時也使個人資信評估難以向國家機關(guān)、企事業(yè)單位推廣。

（二）個人信用體系的不健全但是我國的個人信用體系一直沒有建立。我國目前尚未建立起一套完備的個人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，加之個人收人的不透明和個人征稅機制的不完善，銀行難以對借款人的財產(chǎn)、個人收人的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷，這就決定了我國大部分國民的個人資信狀況差，這嚴(yán)重阻礙了消費信貸的推廣[2]。在消費信貸過程中，各種惡意欺詐行為時有發(fā)生，銀行采用當(dāng)面對證或上門察看等原始征詢方式已經(jīng)不能保證信用信息的時效性和可靠性。此外，一些借款人由于收入大幅下降或暫時失業(yè)等市場原因，無法按期還款，盡管這種情況目前還不多，但隨業(yè)務(wù)量擴大，相應(yīng)的風(fēng)險將呈上升趨勢。

（三）銀行自身管理薄弱現(xiàn)在，國內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，更缺乏消費信貸方面的管理經(jīng)驗，對同一個借款人的信用信息資料分散在各個業(yè)務(wù)部門，而且相當(dāng)一部分資料尚未上機管理，難以實現(xiàn)資源共享?，F(xiàn)國有各商業(yè)銀行消費信貸人員身兼數(shù)崗，個人能力和自身素質(zhì)不高，專業(yè)的信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)又比較少，使個人消費貸款的技術(shù)性要求較高的特點未體現(xiàn)在具體貸款業(yè)務(wù)操作中，比如對借款人的資信審查、抵押物評估、抵押權(quán)的設(shè)置等，都需要完備和規(guī)范的操作，需要具有專門知識的業(yè)務(wù)人員[3]。以上存在的問題已遠遠不能適應(yīng)消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，這對消費信貸業(yè)務(wù)的長遠發(fā)展也將造成很大影響和制約。

（四）內(nèi)部信用評級操作上相對落后目前，大部分商業(yè)銀行都制定了客戶信用等級評估辦法，但在實際操作中，存在一些不足：銀行無法通過個人信用體系獲得個人信用報告，唯一的選擇就是進行嚴(yán)格的信用審查，這就對信譽良好的資金需求者也進行了不必要的資信審查，造成資源的浪費和低效使用，銀行信息獲得的高成本被轉(zhuǎn)嫁到消費信貸者使用者身上，從而使消費信貸資金價格偏高，制約消費信貸的發(fā)展；作為資金需求者的消費者卻因?qū)︺y行可提供的消費信貸信息不靈以及繁瑣的貸款手續(xù)，近乎苛刻的貸款條件和種種擔(dān)保、抵押、保險審核而退步；缺乏反映評級對象將來的真實償債能力的指標(biāo)，沒有什么具體的指標(biāo)或是體系來跟蹤反饋貸款人的真實償債能力，主要還停留在申請貸款信息上以及主觀經(jīng)驗判斷上，這就使信用風(fēng)險加大。

二、商業(yè)銀行防范消費信貸信用風(fēng)臉的對策建議

面對商業(yè)銀行消費信貸的發(fā)展過程出現(xiàn)的信用風(fēng)險，商業(yè)銀行急需建立一套防范消費信貸的風(fēng)險管理體系，具體應(yīng)從以下幾方面入手：

（一）盡快出臺關(guān)于規(guī)范使用信用數(shù)據(jù)的法律法規(guī)目前尚沒有其他對個人征信數(shù)據(jù)進行管理的政策法規(guī)，也沒有對某些不可以向社會公開的個人征信數(shù)據(jù)的嚴(yán)格界定。但到目前為止，在許多政府部門管理的數(shù)據(jù)中，只有部分工商數(shù)據(jù)向社會開放。修改后的法律應(yīng)明確規(guī)定，何種個人數(shù)據(jù)可以向社會開放、開放的方式、數(shù)據(jù)處理和傳播的方式和范圍以及時限等。另外應(yīng)在強制性公開大部分信用數(shù)據(jù)的同時，確定必須保密的部分，以及確定信用等級的確立。有必要建立一個關(guān)于政府部門、企業(yè)和公民個人必須依法提供真實數(shù)據(jù)的法律或法規(guī)，并設(shè)置嚴(yán)懲提供虛假信息和數(shù)據(jù)行為人的條款[6]。

（二）逐步建立全社會范圍的個人信用制度光靠銀行自己本身是不夠的，必須要提高全民的個人信用意識，相關(guān)法律制度的健全，在全社會范圍內(nèi)建立個人信用制度，建立科學(xué)有效的個人征詢體系是銀行控制消費信貸風(fēng)險的前提保證。從目前的實際出發(fā)，可以分兩步走：先在銀行內(nèi)部以信用卡個人信息資料為基礎(chǔ)，將其他各專業(yè)部門保存的個人客戶信息資料集中起來，建立全行性個人客戶信用數(shù)據(jù)庫，使每個客戶都有相對完整的信用記錄，并以此為基礎(chǔ)建立個人信用總賬戶，個人與銀行的所有業(yè)務(wù)均通過總賬戶進行。同時，加快建立國內(nèi)各金融機構(gòu)之間的信息交換制度。第二步，由中央銀行牽頭建立一個股份制個人征信公司，聯(lián)合金融機構(gòu)、政法部門、勞動力管理部門、企事業(yè)單位等，搜集整理個人收人、信用、犯罪等記錄，評估個人信用等級，為發(fā)放消費信貸的金融機構(gòu)提供消費者的資信情況[7]。

（三）建立科學(xué)的個人信用評價體系信用評價體系一般采用積分制，具體分成四個部分：①基本情況評分：包括個人的一系列情況，如出生年月、學(xué)歷、職業(yè)、工作地點、工作經(jīng)歷、工作單位、家庭情況等等，不同情況有不同的積分。②業(yè)務(wù)狀況評分：在信用記錄號下，每發(fā)生一筆業(yè)務(wù)，無論是存款、貸款、購買國債及其他金融債券、信用卡消費、透支等等，都有一定的積分。③設(shè)立特殊業(yè)務(wù)獎罰分，如個人信用記錄號下屢次發(fā)生信用卡透支，并在規(guī)定期內(nèi)彌補透支就可以獲得額外獎分；個人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎分；若發(fā)生惡意透支，并且不按時歸還所欠本息，就應(yīng)額外罰分，甚至列人黑名單。④根據(jù)上述累積得分評定個人信用等級。

（四）培養(yǎng)先進的專業(yè)信用人才銀行要集中力量培養(yǎng)專業(yè)信用人才，在最大范圍內(nèi)消除信貸信用風(fēng)險。先進的風(fēng)險管理技術(shù)是從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費信貸風(fēng)險的預(yù)警體系，加強貸款后的定期和不定期的跟蹤監(jiān)控、風(fēng)險監(jiān)測分析的系統(tǒng)性和準(zhǔn)確性，力爭在短時間內(nèi)改變傳統(tǒng)管理模式下風(fēng)險判斷表面化和風(fēng)險反映滯后的狀況。要進一步完善消費信貸的風(fēng)險管理制度，逐步做到在線查詢、分級審查審批、集中檢查。從貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查幾個環(huán)節(jié)明確職責(zé)，規(guī)范操作，強化稽核的再檢查和監(jiān)督。

現(xiàn)在我國的消費信貸在商業(yè)銀行中的比重比較大，必須有效的規(guī)避和防范信用風(fēng)險，能否有效防范和化解信貸風(fēng)險關(guān)系到商業(yè)銀行的興衰存亡。商業(yè)銀行在發(fā)放個人消費貸款前，可以先進入信用等級系統(tǒng)對借款人的信用情況進行全面的查詢。如此一來，銀行便可以有效地掌控個人消費信貸，最大限度地規(guī)避信貸風(fēng)險，使得消費貸款業(yè)務(wù)規(guī)范健康地穩(wěn)步前行。

參考文獻：

[1]陳杰.消費信貸業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險及成因.浙江金融，2006，(3)

[2]黃小彪、黃曼慧.住房抵押貸款信用風(fēng)險形成原因及對策研究.中國房地產(chǎn)全融，2004，(6)

篇4

【論文關(guān)鍵詞】信用風(fēng)險;信貸評估;信貸資金

【論文摘要】目前中國商業(yè)銀行存在的消費信貸風(fēng)險是比較嚴(yán)重的問題,它導(dǎo)致了銀行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險增大,影響了中國經(jīng)濟金融的穩(wěn)定與發(fā)展。筆者探討了商業(yè)銀行消費信貸存在的風(fēng)險,以及對風(fēng)險的原因進行分析,并在此基礎(chǔ)上結(jié)合實際提出了相應(yīng)的管理措施。

1商業(yè)銀行消費信貸中存在的風(fēng)險

1.1信用風(fēng)險

目前我國尚未建立起完整的個人信用制度,銀行缺乏調(diào)查借款人資信的有效方法,加上個人征稅機制的不完善和個人收入的不透明,所以銀行無法對借款人的財產(chǎn)、個人收入的完整性、穩(wěn)定性等狀況做出的正確判斷,經(jīng)常發(fā)生各種惡意欺詐行為,信用風(fēng)險因此造成。

1.2流動性風(fēng)險

消費信貸大多數(shù)屬于中期或長期貸款,金額較大,但是商業(yè)銀行的負債期限卻相對較短,在允許銀行參與的資本市場發(fā)育還不健全的情況下,銀行無法通過資產(chǎn)證券化等方式建立融通長期資金的渠道,進而形成了“短存長貸”的局面,這使得資產(chǎn)負債期限結(jié)構(gòu)不匹配,流動性風(fēng)險顯著上升。

1.3抵押物風(fēng)險

消費貸款大多數(shù)采用財產(chǎn)抵押的方式,在借款人不能歸還貸款的情況下,銀行只能按照合同規(guī)定處理抵押物品以抵償貸款本息。但是可能會因各種自然的、人為的災(zāi)害或者周圍環(huán)境的變化造成抵押物價格下降或價值滅失。并且由于我國消費品二級市場尚處于起步初創(chuàng)階段,很多原因?qū)?dǎo)致銀行難以將抵押物變現(xiàn)。

2商業(yè)銀行消費信貸風(fēng)險原因分析

2.1銀行自身管理薄弱

2.1.1缺乏信貸風(fēng)險與效益整合的管理機制

近幾年來,我國商業(yè)銀行比較重視信貸風(fēng)險控制,銀行的信貸風(fēng)險意識明顯增強。但是,大部分銀行機構(gòu)還不能夠正確地處理好業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險控制之間的關(guān)系,往往不能夠同時抓好業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險控制。例如,有些銀行片面追求風(fēng)險控制,沒有做好業(yè)務(wù)發(fā)展,以使信貸業(yè)務(wù)持續(xù)萎縮、經(jīng)營效益居低不上。也有銀行為了完成眼前的存款和利潤指標(biāo),只顧業(yè)務(wù)發(fā)展,而無視信貸資產(chǎn)風(fēng)險,盲目地發(fā)放貸款,從而導(dǎo)致不良貸款率居高不下。

2.1.2缺乏有效的信貸評估和檢測機制

有效的信貸評估和檢測機制是對商業(yè)銀行的貸款進行有效的貸款決策及貸后檢測以防范信貸風(fēng)險是很重要的一種途徑,但在目前的情況下,這種有效的監(jiān)督機制還沒有的建立起來。

2.1.3缺乏完善的信貸風(fēng)險控制機制

長期以來,風(fēng)險全程控制的理念對于我國商業(yè)銀行來說非常缺乏,銀行忽略對風(fēng)險事前預(yù)防、事中控制。不完善的管理機制、不成熟的市場環(huán)境與不對稱的信息資源,使得商業(yè)銀行在對客戶目標(biāo)的選擇定位、貸款發(fā)放、貸后管理與貸款責(zé)任等方面存在很多的薄弱環(huán)節(jié)。

2.1.4信貸隊伍不穩(wěn)定

隨著國內(nèi)的股份制商業(yè)銀行和外資銀行的不斷發(fā)展,非常多的優(yōu)秀信貸工作人員為了追求高薪和較好的職位紛紛跳槽,造成了銀行信貸工作人員的大量流失,從而無法保證客戶信息連續(xù)性和完整性,增加了維護客戶關(guān)系的成本。而信貸崗位新員工的增多,因為缺乏對業(yè)務(wù)知識技能的掌握和對所在銀行信貸政策的了解,從而導(dǎo)致各種貸款風(fēng)險。

2.1.5盲目營銷,無規(guī)劃地發(fā)放消費信貸

近年來,各家商業(yè)銀行紛紛搶占市場份額,鼓勵分支機構(gòu)大力發(fā)展個人消費信貸業(yè)務(wù),以求擴大盈利水平。在具體的實施過程中,出現(xiàn)了不少違規(guī)操作的現(xiàn)象。如:有些商業(yè)銀行為了擴大消費信貸的規(guī)模,對基層行下達硬性的貸款任務(wù),這些基層行為了完成貸款任務(wù),給每個員工下達一定額度的消費信貸任務(wù);有些商業(yè)銀行擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件,對高風(fēng)險、低信用的客戶提供消費貸款。這些現(xiàn)象的蔓延將造成新一輪的風(fēng)險積聚,阻礙了消費信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

2.2借款人個人信用制度不健全

目前我國尚未建立起完善的個人信用制度。商業(yè)銀行信貸人員僅僅憑借款人身份證明、個人收入證明或者借款人單位出具的證明等比較原始的征詢材料進行判斷和決策,而沒有對這些證明的屬實進行調(diào)查。一些借款人由于收入不穩(wěn)定或者暫時失業(yè)等原因,無法按期還款,導(dǎo)致銀行貸款難以按時收回的現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生。

2.3相關(guān)的法律法規(guī)不健全

目前,我國還沒有一部統(tǒng)一規(guī)范消費信貸活動和調(diào)整消費信貸關(guān)系的法律?，F(xiàn)行的法律條款基本上是針對法人制定的,很少有針對消費性個人貸款的條款,對于失信、違約的懲處辦法不具體。由于消費信貸業(yè)務(wù)的客戶比較分散,均是消費者個人,并且貸款金額小、數(shù)量多,保護銀行債權(quán)的法規(guī)又不健全,從而導(dǎo)致信貸風(fēng)險控制難以落實。

3管理措施分析

3.1建立健全信貸管理各項規(guī)章制度,完善信貸經(jīng)營管理體系

按照商業(yè)銀行自身的運行規(guī)律和國家有關(guān)法律法規(guī)的要求,銀行應(yīng)建立健全一整套完整科學(xué)的規(guī)章制度,實行風(fēng)險監(jiān)控和審慎經(jīng)營,使消費信貸風(fēng)險盡可能降到最低的程度。嚴(yán)格貸款操作流程,規(guī)范貸款手續(xù),使每筆貸款業(yè)務(wù)都要嚴(yán)格按照相關(guān)的規(guī)定辦理。各商業(yè)銀行應(yīng)做到以下三點:一是建立、完善信貸資產(chǎn)風(fēng)險管理系統(tǒng),二是建立、完善信貸資產(chǎn)風(fēng)險化解系統(tǒng),三是加強貸款管理,把貸款的“三查”工作落到實處[4]。

3.2加強對國家宏觀經(jīng)濟政策和行業(yè)政策的研究

各商業(yè)銀行要做到及時了解、準(zhǔn)確解讀國家經(jīng)濟金融調(diào)整政策,密切關(guān)注國家產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)整,加強行業(yè)及其信貸投放的跟蹤研究,強化行業(yè)信貸授信的總量控制。要將“壓力測試”引入風(fēng)險管理,尤其要將政策環(huán)境變化納入測試范圍,制定應(yīng)對危機的策略。要高度重視對產(chǎn)能過剩行業(yè)已授信客戶的授后管理,及時跟蹤了解政策、市場和企業(yè)經(jīng)營的變化,有效識別和衡量信用風(fēng)險,研究制定積極的防范化解方案。

3.3信貸資金市場化

為保證信貸資產(chǎn)的安全和效益,銀行貸款應(yīng)符合國家產(chǎn)業(yè)政策和利于區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展,堅決杜絕人情貸欲,遵免風(fēng)險貸款,應(yīng)以“安全性、效益性、流動性”為原則,走市場化道路,調(diào)整信貸結(jié)構(gòu),優(yōu)化信貸投向,把握行業(yè)生命周期。銀行要把信貸資金投向確保能夠按期還本付息的企業(yè)和項目,尤其要增加對科技含高、信譽優(yōu)良、產(chǎn)品有市場、經(jīng)營效益好、經(jīng)營規(guī)范、有良好發(fā)展前景的中小企業(yè)和外資企業(yè)的信貸投人。

3.4大力提高銀行信貸管理人員和經(jīng)辦人員的綜合素質(zhì)

提高銀行信貸管理人員和經(jīng)辦人員的綜合素質(zhì)是個極為緊迫的問題。商業(yè)銀行的信貸工作需要信貸人員具備多方面的品質(zhì),如:較強的工作能力、扎實的專業(yè)知識、較好的思想品質(zhì)、較高的宏觀政策水平和較精的微觀分析能力。因此,要通過系統(tǒng)的教育和培訓(xùn)來提高信貸人員的素質(zhì),增強信貸人員的風(fēng)險防范意識,創(chuàng)造以人為本、積極上進的企業(yè)文化,激發(fā)信貸人員的愛崗敬業(yè)精神和工作責(zé)任感。

參考文獻:

[1]常新萍,張國花.商業(yè)銀行消費信貸的風(fēng)險分析及對策研究[J].商業(yè)研究,2008(06).

[2]吳明飛.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的形成原因與管理措施分析[J].黑龍江金融,2008(10).

[3]王磊.商業(yè)銀行個人消費信貸的風(fēng)險分析與對策研究[J].金融論苑,2007(12).

篇5

本人于年月日起至年月日止，被聘為工商銀行支行綜合柜員，在聘用期內(nèi)本人在行及縣支行的精心培育和教導(dǎo)下，自身的努力，在、工作上學(xué)習(xí)上，都了的成績和巨大的收獲，現(xiàn)將工作業(yè)績總結(jié)如下：

一、，參加政治學(xué)習(xí)，理解知識和“”思想，大事，擁護以為首的黨的，四項原則，擁護方針政策，遵守行紀(jì)行規(guī)，政治上要求進步，較高的政治覺悟，學(xué)習(xí)知識，在年全國上崗考核中考核合格，年了縣財政培訓(xùn)的電算化合格證書。

二、熱愛本職工作、誠實守信，盡職盡責(zé)、用行動和我行的形象和信譽，遵守功動紀(jì)律、不遲到、不早退、不擅自離開崗位；熱情服務(wù)、禮貌待客、使用文明禮貌用語、體現(xiàn)、熱情、禮貌、周到、謙遜的；《支付結(jié)算辦法》、《綜合核算操作規(guī)程》、《營業(yè)網(wǎng)點柜員操作手冊》、《會計人員崗位工作規(guī)范》之規(guī)定辦理，，按章操作，杜絕差錯；化，制度化標(biāo)準(zhǔn)化。

三、服從分工，聽從安排；同事之間坦誠相待、融洽相處、信任、支持、學(xué)習(xí)、的工作環(huán)境。

四、學(xué)習(xí)，技能，工作效力；辦理先外后內(nèi)，細致，快捷，在規(guī)定的時限內(nèi)每一筆現(xiàn)金收付；三年來，過任何差錯事故?？炭嚆@研，爭當(dāng)能手。憑著堅定的信念，本人已熟練儲蓄、出納、會計、信用卡、網(wǎng)上銀行等。在—年度工作中，成績，榮獲支行“先進工作者”的榮譽稱號。除了在服務(wù)客戶上本人盡心盡力，在行里組織的活動中我也響應(yīng)，經(jīng)常參加組織的競賽，展示自我，并了優(yōu)異的成績，受到了的嘉獎。

五、都只是我在工作中的一點成績，這與我的和同事們的幫助是分不開的,這次我將受聘為工商銀行綜合柜員崗位，我愿意服從分工、聽從安排、努力工作、嚴(yán)守客戶秘密，客戶正當(dāng)權(quán)益；做技術(shù)過硬，思想素質(zhì)高，安全防范意識強的綜合性人才，以綜合系統(tǒng)對綜合性人才的需要。

（二則）

年的工作告一段落了，里我只簡要的總結(jié)一下我在年中的工作情況。

年齡的增長和工作經(jīng)驗的增多，我對我個人在工作中的要求也在的。我所在的崗位是農(nóng)行的服務(wù)窗口，我的一言一行都代表著本行的形象。我的工作中有一絲的馬虎和放松。眾所周知，朝陽支行有兩個儲蓄所是最忙的，我那里。每天每位同志的平均就要二三百筆。接待的顧客二百人左右，的工作環(huán)境就迫使我的提醒要在工作中再，行里的制定的規(guī)章制度來操作。一年中如一的要求，在我的努力下，年我個人一次責(zé)任事故。在我工作的，還用我多年來在儲蓄工作中的經(jīng)驗來幫助的同志，同志們樣的問題，只要問我，我都會細心的予以解答。當(dāng)我也有問題的時候，我會虛心的向老同志請教。對待技能，我心里有一條給規(guī)定的要求：三人行必有我?guī)煟Х桨儆嫷陌巡粫膶W(xué)會。想在工作中幫助人，就要使的素質(zhì)。

我有渴望學(xué)習(xí)新知識的熱情，在每一次行里發(fā)展新的時候。只要需要有人在加班，我頭站。加班到幾點，我都從來任何怨言。我知道，這對我個人的信任。我也會的好每一次學(xué)習(xí)新的機會，新的測試工作，不給整個支行的工作拖后腿。種想法下，我的了分理處交給的每一項工作。也受到了同志們的好評。

我所在的長營儲蓄所是分行級的青年文明號。就象所里賈同志說的：是互敬互愛的大家庭。常聽知道所情況的同志講，從沒見過有那個有這里同志間關(guān)系如此融洽的。是工作上，生活上，同志間都象一家人一樣，從一點矛盾，有意見工作上的不同，的意見就意味著工作水準(zhǔn)的。我一直我人的先天性格決定了我非常適合在儲蓄做，我的脾氣非常好，而且工作月歷的，做事也越來越學(xué)會的穩(wěn)重。好脾氣對所里而言就意味著好的服務(wù)，我以青年文明號的標(biāo)準(zhǔn)來要求。我工作到現(xiàn)在，從沒受到過一次外面顧客的投訴。在平時有顧客對的工作有不同看法的時候，我也能把客戶不明白的事情解釋清楚，使顧客滿意而歸。

位于城鄉(xiāng)部，有著密集的人口。在儲蓄所的周圍還有好幾所大學(xué)與科研所。文化層次各不相同，每天都要為不同的人服務(wù)。我時刻提醒要從細節(jié)做起。把行里下發(fā)的精神與要求到工作中，細微化，平民化，生活化。讓客戶里感受到溫暖的含義是。

所里經(jīng)常會有外地來京的務(wù)工人員來辦理個人匯款，人連所需要的憑條都不會填寫，每次我都會十會細致的為講解填寫的方法，一字一句的教，直到學(xué)會為此。臨走時還要叮囑收好所寫的回單，以便下次再匯款時真寫。當(dāng)為每辦理完匯款的時候，都會的我表示感謝。也許有人會問。個人匯款在儲蓄所只是一項代收。并所里的存款額，為還要這么熱心的去做，我這里用另處一名同志的話來解釋?！皝肀本┒疾蝗菀祝l都有不會的時候，幫是應(yīng)該的。”我用心來為顧客服務(wù)，才是最好的服務(wù)。當(dāng)我聽到外邊顧客對我說：你的活兒干的真快……那個胖胖的小伙子真不錯……農(nóng)行好……的話的時候。我心里就萬分的高興，那并不光是對我的表揚，更是對我工作的認可，更是對我工作的激勵。

新的一年里我為制定了新的，那要加緊學(xué)習(xí)，的充實，以飽滿的精神狀態(tài)來迎接新時期的挑戰(zhàn)。明年會有更多的機會和競爭在等著我，我心里在暗暗的為鼓勁。要在競爭中站穩(wěn)腳步。踏踏實實，目光只限于自身周圍的小圈子，要著眼于，著眼于今后的發(fā)展。我也會向同志學(xué)習(xí)，取長補短，交流好的工和經(jīng)驗，進步。征取的工作成績。

（三則）

工商銀行分行的工作告一段落了，里我只簡要的總結(jié)一下我在年中的工作情況。

年齡的增長和工作經(jīng)驗的增多，我對我個人在工作中的要求也在的。我所在的崗位是農(nóng)行的服務(wù)窗口，我的一言一行都代表著本行的形象。我的工作中有一絲的馬虎和放松。眾所周知，小欖支行有兩個儲蓄所是最忙的，我那里。每天每位同志的平均就要二三百筆。接待的顧客二百人左右，的工作環(huán)境就迫使我的提醒要在工作中再，行里的制定的規(guī)章制度來操作。一年中如一的要求，在我的努力下，年我個人一次責(zé)任事故。在我工作的，還用我多年來在儲蓄工作中的經(jīng)驗來幫助的同志，同志們樣的問題，只要問我，我都會細心的予以解答。當(dāng)我也有問題的時候，我會虛心的向老同志請教。對待技能，我心里有一條給規(guī)定的要求：三人行必有我?guī)?，要千方百計的把不會的學(xué)會。想在工作中幫助人，就要使的素質(zhì)。

我有渴望學(xué)習(xí)新知識的熱情，在每一次行里發(fā)展新的時候。只要需要有人在加班，我頭站。加班到幾點，我都從來任何怨言。我知道，這對我個人的信任。我也會的好每一次學(xué)習(xí)新的機會，新的測試工作，不給整個支行的工作拖后腿。種想法下，我的了分理處交給的每一項工作。也受到了同志們的好評。

我所在的長營儲蓄所是分行級的青年文明號。就象所里同志說的：是互敬互愛的大家庭。常聽知道所情況的同志講，從沒見過有那個有這里同志間關(guān)系如此融洽的。是工作上，生活上，同志間都象一家人一樣，從沒本資料權(quán)屬文秘資源網(wǎng)嚴(yán)禁復(fù)制剽竊有一點矛盾，有意見工作上的不同，的意見就意味著工作水準(zhǔn)的。我一直我人的先天性格決定了我非常適合在儲蓄做，我的脾氣非常好，而且工作月歷的，做事也越來越學(xué)會的穩(wěn)重。好脾氣對所里而言就意味著好的服務(wù)，我以青年文明號的標(biāo)準(zhǔn)來要求。我工作到現(xiàn)在，從沒受到過一次外面顧客的投訴。在平時有顧客對的工作有不同看法的時候，我也能把客戶不明白的事情解釋清楚，使顧客滿意而歸。

位于城鄉(xiāng)部，有著密集的人口。在儲蓄所的周圍還有好幾所大學(xué)與科研所。文化層次各不相同，每天都要為不同的人服務(wù)。我時刻提醒要從細節(jié)做起。把行里下發(fā)的精神與要求到工作中，細微化，平民化，生活化。讓客戶里感受到溫暖的含義是。

所里經(jīng)常會有外地來京的務(wù)工人員來辦理個人匯款，人連所需要的憑條都不會填寫，每次我都會十會細致的為講解填寫的方法，一字一句的教，直到學(xué)會為此。臨走時還要叮囑收好所寫的回單，以便下次再匯款時真寫。當(dāng)為每辦理完匯款的時候，都會的我表示感謝。也許有人會問。個人匯款在儲蓄所只是一項代收。并所里的存款額，為還要這么熱心的去做，我這里用另處一名同志的話來解釋?！皝肀本┒疾蝗菀祝l都有不會的本資料權(quán)屬文秘資源網(wǎng)嚴(yán)禁復(fù)制剽竊時候，幫是應(yīng)該的?！蔽矣眯膩頌轭櫩头?wù)，才是最好的服務(wù)。當(dāng)我聽到外邊顧客對我說：你的活兒干的真快……那個胖胖的小伙子真不錯…農(nóng)行好的話的時候。我心里就萬分的高興，那并不光是對我的表揚，更是對我工作的認可，更是對我工作的激勵。

新的一年里我為制定了新的，那要加緊學(xué)習(xí)，的充實，以飽滿的精神狀態(tài)來迎接新時期的挑戰(zhàn)。明年會有更多的機會和競爭在等著我，我心里在暗暗的為鼓勁。要在競爭中站穩(wěn)腳步。踏踏實實，目光只限于自身周圍的小圈子，要著眼于，著眼于今后的發(fā)展。我也會向同志學(xué)習(xí)，取長補短，交流好的工和經(jīng)驗，進步。征取的工作成績。

（四則）

兩年來我一直在銀行市分理處工作，今年月份跟隨分理處從支行轉(zhuǎn)到區(qū)分行部，經(jīng)歷了不同的主管行；我也在的培養(yǎng)幫助、同志們的支持下，從最初的儲蓄柜員成長銀行優(yōu)秀的個人客戶經(jīng)理。兩年來，普通的柜臺人員客戶經(jīng)理，我都遵循為客戶服務(wù)的原則，將客戶的利益位，盡職盡責(zé)，無愧于?，F(xiàn)將我這兩年來的學(xué)習(xí)工作情況總結(jié)如下：

一、自覺理論學(xué)習(xí)，個人素質(zhì)

自覺政治理論學(xué)習(xí)，自身修養(yǎng)。我參加分支行黨支部組織的學(xué)習(xí)活動，并注重自學(xué)，學(xué)習(xí)了七一講話、十六屆四中全會關(guān)于執(zhí)政能力的決定等，了的理論與政治素質(zhì)，了在和黨性，強化了廉潔自律的自覺性。學(xué)習(xí)銀行新出臺的政策，學(xué)習(xí)分、支行的經(jīng)營分析會議，使在一線服務(wù)中的行的政策。

在學(xué)習(xí)，我的總結(jié)經(jīng)驗，并與身邊的同事交流溝通，努力使在盡短的內(nèi)熟悉新的工作環(huán)境和內(nèi)容。我還自覺學(xué)習(xí)商業(yè)銀行營銷策略、個人客戶經(jīng)理培訓(xùn)教材、金融案件分析與防范等與工作的政策、法律常識，積累的知識。

此外，分行安排我參加了個人理財師和個人客戶經(jīng)理的培訓(xùn)。在每周一次的培訓(xùn)中，的課程學(xué)習(xí)使我的知識儲備和層次了，并的了客戶經(jīng)理的角色。分行的“將銀行打區(qū)域市場內(nèi)客戶首選銀行”和“銀行要大市場份額”的學(xué)習(xí)，使我理解了我行出臺的方針和政策，看到了建行發(fā)展的巨大潛力，了發(fā)展的緊迫感。

二、腳踏實地，努力好工作。

在銀行分理處工作的兩年中，和同事們的支持和幫助，我了從儲蓄員到個人客戶經(jīng)理的轉(zhuǎn)變，期間我的工作和的成績主要包括幾個:

作好客戶分流工作，排班制度。儲蓄員期間，我分理處客戶排隊嚴(yán)重的，在當(dāng)時還大堂經(jīng)理和人員的情況下，我分析和對流水的統(tǒng)計，借鑒行的經(jīng)驗，在和溝通交流以后，了設(shè)立綜合柜臺，將對公和對私的和起來，了柜員辦理的，也在程度上了客戶排隊帶來的。此后，排班經(jīng)驗被介紹給支行分理處，并在范圍內(nèi)推廣。

改進績效考核辦法，員工性。原來分理處員工的團結(jié)，提倡同工同酬，不鼓勵拉大員工間的績效收入，然而卻挫傷了員工的性，使得儲蓄柜員和會計柜員間，甚至儲蓄柜員間也有矛盾。分理處對此視，為此我了性的建議，要績效考核辦法，分理處二次績效分配的比例，鼓勵員工多營銷，多辦理。并單純的服務(wù)型向服務(wù)營銷型的轉(zhuǎn)變。當(dāng)時大家并不真正理解是服務(wù)營銷，還表示的懷疑。但從今年區(qū)分行了要“將銀行打區(qū)域內(nèi)市場首選銀行”，并表示網(wǎng)點要從傳統(tǒng)的單純服務(wù)型向服務(wù)營銷型轉(zhuǎn)變，大家才真正的理解。而瑯西分理處有一年多了。分理處的中間收入和人均績效子在支行的排名也從落后的名次，升到支行前列。

銳意進取，創(chuàng)新營銷新思路，為支行和分理處爭得了榮譽。銀行個人客戶經(jīng)理，我代表支行參加銀行廣西區(qū)分行客戶經(jīng)理年前二季度的電子銀行、屆勞動競賽，在全區(qū)1000多名客戶經(jīng)理中脫穎而出，兩次均排名。并且每次積分比、名積分的總和還要高。我的經(jīng)驗總結(jié)《千淘萬漉雖辛苦，吹盡黃沙始到金－談電子銀行營銷》，發(fā)表在銀行總行網(wǎng)站上，桃源支行為此開設(shè)“客戶經(jīng)理營銷”專欄長達半年多。我多次優(yōu)秀客戶經(jīng)理代表隨區(qū)分行電子銀行部的到建行支行、支行、支行、新城支行經(jīng)驗交流。在我擔(dān)任客戶期間，瑯西分理處的保險營銷更是了兩年來保險營銷零的記錄，基金的銷售在支行領(lǐng)先地位。一時我在銀行內(nèi)部聲名赫起。支行辦公室要求，支行七星西分理處的5位員工每人每天連續(xù)星期來和我跟班學(xué)習(xí)，并回去寫成工作總結(jié)。付出總有回報，在屆比賽中，我名，讓我去香港學(xué)習(xí)考察機會；在屆比賽中，我又名并唯一的特等獎?wù)撸慌_價值元的筆記本電腦的獎勵。我也在支行全行經(jīng)營大會上登臺領(lǐng)取支行額外給的專項獎勵。

理論，勇于新理論、新問題。我習(xí)慣將平時工作中遇到的問題和的做法，記錄在個人客戶經(jīng)歷日志中，并整理，然后思考和后，論文，在銀行內(nèi)部網(wǎng)站發(fā)表《SWOT分析：商業(yè)銀行客戶經(jīng)理制》、《銀行客戶經(jīng)理制運行及》、《認識客戶投訴服務(wù)競爭力》、《千淘萬漉雖辛苦，吹盡黃沙始到金－談電子銀行營銷》等論文。支行特約通訊員，我注意觀察周圍的人和事，并將的有代表性和性的事情，寫成了多篇通訊報道。此外還寫隨筆，和同事們的好評。

第五，努力與客戶溝通，化解矛盾?？蛻艚?jīng)理是對外服務(wù)的窗口，是銀行對外的形象。個人素質(zhì)的高低直接就反映建行的服務(wù)，我在努力自身的綜合素質(zhì)，給客戶最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。然而難免也遇到蠻不講理的客戶，我也試著去包容和理解他，也了客戶的理解和尊重。分理處也零投訴的。

（五則）

年是我行股份制改革的關(guān)鍵一年，是我行發(fā)展戰(zhàn)略的之年，是體制與機制的變革之年，公開上市的關(guān)鍵之年。年，在行和支行黨委的和全體員工的努力下，房信部以飽滿的精神、高昂的斗志和腳踏實地的工作作風(fēng)，了“不為找理由，只為想辦法”的工作理念，解放思想，更新觀念，創(chuàng)新工作方法，克服工作中遇到的種種，行和支行的規(guī)章制度和措施，省分行制定的“發(fā)展年”、“安全運行年”等方針政策工作。

一、行和支行黨委關(guān)于年年的工作安排和要求，，密切支行專項治理工作。

年年是省分行確立的“安全年”，為省分行和支行黨委對“安全年”的工作安排和要求，我部成立了“安全年”工作，制定《房信部“安全年”工作實施方案》，班后會的學(xué)習(xí)，把行和支行的會議精神、工作安排和部署傳達給每位員工，使全體員工清楚認識當(dāng)前我行的、任務(wù)和要求；組織全體員工學(xué)習(xí)《“安全年”工作實施方案》、《違紀(jì)專項治理工作實施方案》、《我行工作人員違規(guī)辦法》等文件，對典型案件的學(xué)習(xí)分析和，學(xué)習(xí)和，案件防查制度，使全體員工從認識安全防范的性、必要性，規(guī)章制度、遵紀(jì)守法觀念，牢固廉潔自律和風(fēng)險防范意識，并以此我部的日常工作，合法、合規(guī)；支行“訪百家、談百人、到百點”活動工作要求，談心、上門拜訪等，員工思想、協(xié)助員工解決工作、家庭等，員工狀況。在專項治理工作的，我部注重培養(yǎng)員工的職業(yè)道德素質(zhì)。今年，我部在工作中了員工的組織紀(jì)律性，教育員工愛崗敬業(yè)，工作中提倡員工發(fā)揚無私奉獻精神，鼓勵員工參加支行組織的乒乓球賽、籃球賽、羽毛球賽等活動，活動調(diào)動員工的性、性，發(fā)揚團隊精神，了的、戰(zhàn)斗力，了的工作。

二、迎難而上，個人貸款營銷工作，貸款余額止跌回升。

年年是我行省分行制定的“發(fā)展年”。年初，省分行向我支行下達了商業(yè)性個人按揭貸款余額新增21000萬元，個人消費貸款余額新增3400萬元的任務(wù)。但直至月，貸款余額不升反跌，個人消費貸款余額比年初下降4232萬元；個人住房按揭貸款余額比年初下降1789萬元；個人商業(yè)用房貸款余額比年初下降799萬元。發(fā)展不理想，主要有幾原因：我行個人消費貸款對客戶的貸款用途有的限制，申請資料的要求，客戶不愿意到我行申請個人消費貸款；我行助業(yè)貸款的操作辦法未能市場需求，助業(yè)貸款受到限制；自年年初省分行停止我支行開發(fā)貸款和個人按揭貸款經(jīng)營權(quán)后，發(fā)展商未恢復(fù)與我支行合作的信心；四是我支行個人住房按揭貸款依賴性較強，發(fā)展不均衡；五是我行信貸政策收緊，個人類貸款準(zhǔn)入門檻較高；六是我行按揭政策競爭力；七是受到銀行按揭貸款利率，客戶提前還款量。面對和問題，我部了多種措施，扭轉(zhuǎn)不利。

1．分清崗位，職責(zé)。

房信部是年年月由原房地產(chǎn)金融客戶部、個人客戶部及個人銀行部的崗位組建而成。成立后，我部馬上制定的《房信部崗位設(shè)置及崗位職責(zé)方案》，分工和流程控制的需要，把前后臺各崗位分設(shè)成貸款營銷崗、公積金崗、貸款申報崗、貸款發(fā)放崗、客戶服務(wù)崗、貸后管理崗、檔案管理崗、綜合管理崗等崗位，對各崗位的職責(zé)了清晰的劃分，上了分工、職責(zé)、崗位制衡的。

2．優(yōu)化流程，培訓(xùn)。

在我部過程中，發(fā)展商對我支行貸款發(fā)放速度的要求。為恢復(fù)發(fā)展商與我行合作的信心，發(fā)展，我部對貸款流程了和優(yōu)化。

篇6

關(guān)鍵詞：汽車金融；消費信貸；風(fēng)險管理

1引言

國外汽車工業(yè)發(fā)展已有百年歷史，論文在消費信貸方面已呈多元化的發(fā)展趨勢，適應(yīng)當(dāng)前汽車工業(yè)發(fā)展的步伐。而我國汽車工業(yè)發(fā)展起步較晚，國內(nèi)汽車消費信貸在貸款主體、風(fēng)險管理水平、市場秩序等各方面還存在著一些問題。我國在汽車消費信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀，嚴(yán)重制約了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，汽車市場的迅速發(fā)展對我國工業(yè)發(fā)展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車消費信貸市場，從而帶動汽車工業(yè)的發(fā)展，并推動經(jīng)濟的發(fā)展。

2國外汽車消費信貸的特點

國外汽車工業(yè)經(jīng)過百年的歷史發(fā)展，在汽車消費信貸方面，由最初的全款支付方式，轉(zhuǎn)化為一個完整的“融資—信貸—信用管理”的運行過程，這為汽車工業(yè)的迅猛發(fā)展起到了巨大的推動作用。目前，國外汽車消費信貸已經(jīng)比較成熟。本文以美國、德國、日本等發(fā)達國家的汽車消費信貸為研究背景，得出了其消費信貸的特點。

2．1汽車金融服務(wù)主體多樣化

國外汽車金融服務(wù)的機構(gòu)主要有：汽車金融公司、銀行、信貸聯(lián)盟、信托公司等。在汽車融資銷售方面，以美國為例，汽車金融公司占39％，銀行占26％，其他機構(gòu)占35％。在國外，銀行在汽車消費信貸方面的優(yōu)勢已逐步被其他金融機構(gòu)所取代，因為其他機構(gòu)相較于商業(yè)銀行在這方面具有更明顯的競爭優(yōu)勢。它們更多的是與汽車公司的利益緊密相關(guān)，在汽車行業(yè)不景氣時，銀行往往出于風(fēng)險的考慮，會逐步收縮汽車消費信貸的規(guī)模；相反，其他機構(gòu)由于與汽車公司的利益休戚相關(guān)，不但不會減少信貸規(guī)模，還會以零利率的汽車貸款換取汽車銷售的增長。其次，在經(jīng)營的專業(yè)化程度方面，其他機構(gòu)也比銀行具有更多的優(yōu)勢。風(fēng)險控制、業(yè)務(wù)營運等方面，其他金融機構(gòu)都形成了一套獨立和標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，不僅降低了交易費用，而且也提高了工作效率。

2．2汽車消費信貸業(yè)務(wù)全面

隨著汽車消費信貸市場的擴張和競爭的加劇，畢業(yè)論文金融服務(wù)公司的業(yè)務(wù)范圍也逐步擴大，應(yīng)消費者的要求，設(shè)立了產(chǎn)品咨詢、融資、租賃、保險、零部件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、新車抵押和舊車處理等領(lǐng)域，從而形成了一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈，對汽車生產(chǎn)銷售的發(fā)展起到了十分重要的輔助作用。在德國，大眾汽車公司為客戶提供信用卡，使其在保險、維修、燃油的同時也享受了低利率透支的待遇。在美國，客戶不僅可以獲得汽車貸款服務(wù)，也可銷售各種形式的汽車租賃服務(wù)。

2．3風(fēng)險管理比較完善

目前，國外在汽車消費信貸風(fēng)險管理方面已經(jīng)形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風(fēng)險，而且也擴大了汽車消費信貸的規(guī)模，從而促進了汽車銷售的增長。為降低汽車信貸的風(fēng)險，國外已建立一套較為完善的汽車信貸社會服務(wù)體系：信用評級機構(gòu)、信用調(diào)查機構(gòu)、抵押登記部門、催收和追繳部門、舊車拍賣中心等，這些機構(gòu)大大降低了汽車消費信貸的成本，減少了汽車信貸風(fēng)險。健全科學(xué)的資信評價體系，是保證汽車消費信貸的關(guān)鍵，是促使汽車公司正常運作的重要環(huán)節(jié)。國外的信用機構(gòu)采用的是高度的貨幣電子化將個人消費信用檔案、個人收支狀況等重要信息通過信息網(wǎng)絡(luò)反映出來，銀行及其他相關(guān)機構(gòu)可以通過互聯(lián)網(wǎng)獲得比較全面的資料。為了進一步降低信貸的風(fēng)險，對融資的車輛要求設(shè)定抵押權(quán)或取得所有權(quán)，要求購買者對融資車輛購買保險，要求經(jīng)銷商及主要股東對融資合同做連帶保證，并對逾期未繳款客戶進行催收，并且通過健全的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)對有效追蹤催收后客戶付款情況進行及時記錄，以便以最快方式采取必要措施保障債權(quán)。

2．4具有健全的法律保證

完備的法律體系是汽車消費信貸、汽車工業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。在美國，統(tǒng)一的《商法典》、《貸款條件表示法》和《公平交易委員會法》等相關(guān)法律，對買方與賣方的權(quán)利義務(wù)、擔(dān)保責(zé)任等問題都進行了詳細的說明。如汽車消費信貸的流動抵押權(quán)、分期付款融資與汽車消費信貸相關(guān)問題均做出了明確的法律界定。在日本，《分期付款銷售法》則對通商產(chǎn)業(yè)省的責(zé)任進行詳細周全的介紹，著重于對分期付款銷售的監(jiān)控與調(diào)節(jié)，保護購買者的利益。這些法律的制定與實施大大提高了汽車消費信貸市場的運轉(zhuǎn)效率，減少了貸款呆帳的風(fēng)險，避免了汽車消費信貸市場秩序的混亂。

3我國汽車消費信貸存在的問題

隨著生活水平提高，人們對高級消費用品的需求也日益增強，尤其是近年來，隨著消費信貸的興起，國家比較成熟的金融市場來看，汽車消費金額的60％～70％都依賴于貸款。然而，我國汽車工業(yè)發(fā)展比較晚，汽車市場還不能與發(fā)達國家的相比，特別是中國汽車金融市場起步不過10年，還存在著包括市場主體、服務(wù)產(chǎn)品單一以及風(fēng)險防范機制不夠完善和不規(guī)范等問題。

3．1汽車金融服務(wù)主體比較單一

在我國；商業(yè)銀行是目前開辦汽車消費信貸的主要機構(gòu)，約占汽車消費信貸市場的95％。醫(yī)學(xué)論文而其他相關(guān)的金融機構(gòu)由于受資金來源限制較大，所占的比例很小不到5％。這些都不適應(yīng)汽車工業(yè)發(fā)展的要求。

3．2汽車消費信貸服務(wù)質(zhì)量低

消費信貸其實是一種金融服務(wù)，所以服務(wù)質(zhì)量的好壞直接影響著該市場的發(fā)展。所以，汽車消費信貸并不是單指將車賣出，還必須將售后服務(wù)納入這一過程中。目前，多數(shù)提供消費信貸的機構(gòu)已清楚認識這一問題的重要性，均以自營或聯(lián)合等不同的形式提供汽車銷售一條龍服務(wù)和售后服務(wù)。然而售后服務(wù)的深度與細致度方面，國內(nèi)與國外之間還是有一定差距的。

3．3風(fēng)險防范機制不規(guī)范

金融機構(gòu)從事消費信貸業(yè)務(wù)都把防范風(fēng)險、保證安全放在首位。金融機構(gòu)貸款與否，首先要考慮的是借款人的信用狀況。目前，我國還沒有建立起完善的個人征信制度，因此金融機構(gòu)對借款者的償債能力及資信狀況都難以及時準(zhǔn)確地把握。這就極大的縮減了信貸的規(guī)模及范圍，從而影響了汽車消費信貸市場的發(fā)展，也不利于汽車工業(yè)的發(fā)展與壯大。在信用制度不完善而消費者可提供的抵押物有限的情況下，銀行為了降低汽車消費信貸違約所帶來的風(fēng)險，往往會要求保險公司開辦履約保證保險。然而，保險公司這時既要承擔(dān)車貸保險的風(fēng)險，又要承擔(dān)道德風(fēng)險，巨大的風(fēng)險則是保險公司難以承受的。這種情況下，銀行極有可能失去有效保障銀行信貸資產(chǎn)安全的重要手段，從而延緩了汽車銷售速度。

3．4法律制度不健全

汽車消費信貸業(yè)務(wù)在我國起步較晚，還未形成比較完善的法律制度。盡管《貸款通則》、《擔(dān)保法》針對消費信貸有一些介紹，但還沒有形成汽車消費信貸的相關(guān)立法、司法、執(zhí)法成套的法規(guī)。這就造成了商業(yè)銀行開展汽車消費信貸業(yè)務(wù)的無章可循，而且一旦借款人違約，會出現(xiàn)耗時耗力、執(zhí)行難的局面。相對于汽車消費者的權(quán)益盡管受到現(xiàn)行《民法》、《消費者權(quán)益保護法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》的保護，但是與上述法律相配套的法律法規(guī)還是不完善，執(zhí)行過程中也存在著一定的困難。

4我國汽車消費信貸市場發(fā)展的對策分析

(1)在汽車消費貸款方面，應(yīng)該打破銀行一家獨汽車市場也得到了迅猛的發(fā)展。有關(guān)統(tǒng)計顯示，從發(fā)達大的現(xiàn)狀，當(dāng)然單純采用國外的措施(商業(yè)銀行退出大部分市場份額，讓汽車專業(yè)金融公司占居主導(dǎo)地位)也是不明智的。我國應(yīng)根據(jù)現(xiàn)實國情采取適當(dāng)可行的方法。銀行和汽車金融公司合作打開市場，利用銀行資金充足的優(yōu)勢，把資金貸給汽車金融公司，由汽車金融公司做貸款零售，銀行與其共同分享利益。在汽車信貸服務(wù)質(zhì)量方面，應(yīng)盡量涵蓋汽車售前、售中、售后的全過程，同時還要開展購車儲蓄、融資租賃、汽車消費保險、信用卡、汽車旅游信貸等業(yè)務(wù)。這些舉措不僅推動汽車消費信貸市場的發(fā)展，也有利于汽車銷售的迅猛發(fā)展。

(2)汽車消費信貸必須建立在以個人信用管理為業(yè)務(wù)核心的基礎(chǔ)之上，要具備一套完整的、有效的個人信用管理技術(shù)和辦法，從而保障金融機構(gòu)信貸資金的安全性。信用管理體系應(yīng)分為貸前、貸中、貸后三部分。貸前的工作主要是針對個人資信水平、財產(chǎn)狀況、收支狀況調(diào)查與評價；貸中的工作主要是個人信用狀況監(jiān)控，觀察是否及時的償還貸款，財產(chǎn)狀況有無重大變故等；貸后工作則是對個人信用風(fēng)險處置，并對其結(jié)果利用網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)資源共享。

(3)建立完善的風(fēng)險防范機制。車貸險的風(fēng)險廣泛復(fù)雜，單憑保險公司的能力是遠遠不足的，而由于貸款銀行的業(yè)務(wù)比較多，在這方面的專業(yè)人才也較少，其力量也是不足的，所以更科學(xué)的方法是加強多方合作。貸款銀行、保險公司、汽車經(jīng)銷商三者形成一個聯(lián)盟，共同擬訂合作協(xié)議，共同承擔(dān)風(fēng)險，共享利益。這樣就可以借助銀行資金的優(yōu)勢、保險公司人員的專業(yè)、經(jīng)銷商的擔(dān)保，減少風(fēng)險，化解危機，維護汽車金融市場的繁榮與穩(wěn)定。

(4)應(yīng)進一步建立與汽車消費信貸相配套的法律制度，使得銀行和保險公司在貸款人發(fā)生違約行為時，能夠做到有據(jù)可依、有章可循。英語論文健全的法律制度應(yīng)該對個人的信用制度、銀行等相關(guān)金融機構(gòu)的貸款行為等進行嚴(yán)格的規(guī)范，對消費者的還款行為的監(jiān)控責(zé)任也應(yīng)進行明確。

5結(jié)語

汽車消費信貸作為一種重要的經(jīng)濟手段已經(jīng)越來越受到關(guān)注。它不僅可以調(diào)節(jié)汽車供求矛盾，而且可以提高居民購買力、擴大內(nèi)需，對國民經(jīng)濟的發(fā)展起到了重要的推動作用。對于我國汽車市場而言，我國己經(jīng)形成一個巨大的買方市場，發(fā)展個人汽車消費信貸對于有效地刺激消費、擴大內(nèi)需有著極其重要的作用，因此，建立和完善汽車消費信貸制度，對我國經(jīng)濟發(fā)展起著巨大的推動作用。

參考文獻：

李玉泉，卞江生．論保證保險[J]．保險研究，2004(5)：1-6．

吳勇．淺談國汽車消費信貸市場存在的問題及發(fā)展出路[J]．重型汽車，2004(3)：1-4．

篇7

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；融資；中小企業(yè)

中圖分類號：F830.2 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）08-0-01

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)融資模式的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行

1.促進商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在第三方支付和社交網(wǎng)絡(luò)信貸方面表現(xiàn)出來的強大生命力直接對商業(yè)銀行經(jīng)營造成威脅，再加上央行取消了貸款率下限，商業(yè)銀行制度紅利逐漸消失，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型迫在眉睫。面對日趨激烈的零售銀行業(yè)的競爭，銀行應(yīng)積極作出經(jīng)營策略的調(diào)整，在信貸方面實現(xiàn)客戶下沉，加快中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，建立持久盈利的客戶關(guān)系和較高的客戶忠誠度。

2.促進商業(yè)銀行注重客戶的體驗。互聯(lián)網(wǎng)利用交互式的營銷策略、開放式的金融平臺、簡易的操作程度以及具有個性化的服務(wù)產(chǎn)品，受到了客戶的青睞，無形中稀釋了商業(yè)銀行的客戶資源。商業(yè)銀行要想扭轉(zhuǎn)這種局面，需要在區(qū)別客戶貢獻度的基礎(chǔ)上注重客戶的體驗。從客戶的角度來審視金融產(chǎn)品、重新對金融產(chǎn)品進行設(shè)計、完善金融的服務(wù)體系、實施網(wǎng)絡(luò)營銷的策略同時進一步完善商業(yè)銀行的服務(wù)流程等等。

3.促進商業(yè)銀行提高科技水平?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在數(shù)據(jù)信息處理等科學(xué)技術(shù)上具有強大的優(yōu)勢，因此，商業(yè)銀行要想穩(wěn)固發(fā)展地位，必須加強在科學(xué)技術(shù)方面的投入。在銀行內(nèi)部采用數(shù)據(jù)整合技術(shù)，并且建立一個市場的細分系統(tǒng)和客戶的人性化管理系統(tǒng)。把這種集中數(shù)據(jù)的技術(shù)轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行可以應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的有效生產(chǎn)力，確保商業(yè)銀行的穩(wěn)定運行?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中，必須與商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況緊密相連，尋求共贏，充分發(fā)揮二者在市場經(jīng)濟當(dāng)中的優(yōu)勢，提高社會和經(jīng)濟效益。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融與金融監(jiān)管

整個互聯(lián)網(wǎng)金融體系當(dāng)中，由于管理方面的缺陷，行業(yè)自律性差。只有一小部分的金融企業(yè)能夠遵守《小額信貸信息服務(wù)機構(gòu)自律公約》。目前，在我國現(xiàn)有的法律中以及金融的監(jiān)管制度中，缺乏針對互聯(lián)網(wǎng)金融制定的監(jiān)管策略。隨著銀行風(fēng)險的日益擴大，特別是受“哈哈貸”倒閉的影響，銀監(jiān)會在2011年的8月份頒布了《人人貸款有風(fēng)險的提示通知》。按照這個文件當(dāng)中所規(guī)定的內(nèi)容，P2P這種信貸業(yè)務(wù)本身并不在金融監(jiān)管的范圍之內(nèi)，因此，在實際應(yīng)用中，并沒有有效的防止風(fēng)險的蔓延。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對中小企業(yè)融資難的緩解作用

中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟中重要組成部分之一，但中小型業(yè)融資困難這一問題，一直制約著中小企業(yè)的生存及發(fā)展。隨著信息技術(shù)革命的來臨，互聯(lián)網(wǎng)金融為中小型企業(yè)來帶了轉(zhuǎn)機?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是打破壟斷，實現(xiàn)金融民主化的利器，它在個人消費貸款以及為中小企業(yè)的融資服務(wù)上具有得天獨厚的優(yōu)勢，如放款速度快、產(chǎn)品類型多樣以及貸款審批流程簡單等。

新生的融資平臺朝著社交網(wǎng)絡(luò)模式與銀行融資服務(wù)有機結(jié)合的方向發(fā)展，企業(yè)可以在網(wǎng)絡(luò)社區(qū)上找到貿(mào)易伙伴、融資支持、財務(wù)咨詢等，體驗網(wǎng)絡(luò)化的全生態(tài)金融服務(wù)，使標(biāo)準(zhǔn)化的金融服務(wù)成為企業(yè)在更加和諧的金融生態(tài)中唾手可得的便利資源。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢和前景

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然起步時間晚，發(fā)展時間較短，但它的發(fā)展前景良好。針對互聯(lián)網(wǎng)在處理金融業(yè)務(wù)方面的特點、經(jīng)營風(fēng)險等進行分析，預(yù)測其發(fā)展前景，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提出合理化建議。

首先，多元化資源的戰(zhàn)略整合是互聯(lián)網(wǎng)金融的一大趨勢。互聯(lián)網(wǎng)金融融合了數(shù)據(jù)信息優(yōu)勢、社交網(wǎng)絡(luò)和第三方支付，有廣泛的群眾基礎(chǔ)，有助于實現(xiàn)融資的民主化和金融的普惠性，其重要形式之一是P2P模式。P2P實質(zhì)是一種“眾籌”模式，側(cè)重小微金融的發(fā)展，其通過發(fā)現(xiàn)潛在金融消費者，金融創(chuàng)新簡單化和標(biāo)準(zhǔn)化，量化放貸控制風(fēng)險，有獨特的優(yōu)勢。但互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新同質(zhì)化，模仿盛行，在發(fā)展過程中需避免“偽創(chuàng)新”。

其次，以互聯(lián)網(wǎng)金融為基礎(chǔ)的IDSS（智能決策支持系統(tǒng)）帶來絲理財趨勢。隨著居民個人財富的增長和理財意識的強化，居民對理財產(chǎn)品的需求逐漸加大。但是由于缺乏必要的數(shù)據(jù)和專業(yè)知識，很難再“大海”中找到合適的理財產(chǎn)品。IDSS的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)則可以滲透至個人客戶的理財服務(wù)，幫助銀行開發(fā)、客戶選擇理財產(chǎn)品。

再次，風(fēng)控成為互聯(lián)網(wǎng)金融崛起的瓶頸。融資的民主化帶來方便的同時，在攜帶著風(fēng)險。數(shù)據(jù)的便利反過來也會使不法分子通過數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)分析非法獲得個人和企業(yè)信息。法律技術(shù)和制度創(chuàng)新支持是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的必要環(huán)境。

為了最大限度避免金融系統(tǒng)當(dāng)中存在的風(fēng)險，必須要加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)注，實施分流疏導(dǎo)、科學(xué)引導(dǎo)，并且要在必要的時候頒布相應(yīng)的管理體制和法律政策。實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融在管理過程中的自律性，進一步提高行業(yè)服務(wù)的透明度。強化互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中對金融理念的認知程度，積極控制壞賬率，使這種新型的管理模式以及管理知識可以受到更廣泛的推廣。大力倡導(dǎo)責(zé)任金融、惠普金融，提高公眾在金融方面的風(fēng)險意識、自我保護能力以及資金風(fēng)險的辨別能力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管和創(chuàng)新是相互統(tǒng)一的，因此，在實現(xiàn)金融創(chuàng)新管理的過程中，必須要完善相關(guān)的管理體制，使金融監(jiān)管工作可以做到有法可依。

“小、輕、新”成為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的主流，信息技術(shù)的發(fā)展加快了互聯(lián)網(wǎng)金融到來的步伐，使傳統(tǒng)的融資體系得到完善，促進民間金融的陽光化、規(guī)范化。我們應(yīng)當(dāng)展開懷抱，迎接著互聯(lián)網(wǎng)金融給我們的生活所帶來的更大的便捷，提高金融普惠性，實現(xiàn)金融部門服務(wù)實體經(jīng)濟。

參考文獻：

[1]李麟，馮軍政，徐寶林.互聯(lián)網(wǎng)金融：為商業(yè)銀行發(fā)展帶來“鯰魚效應(yīng)”[N].上海證券報，2013（8）.

篇8

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;利率風(fēng)險;經(jīng)營風(fēng)險;利率市場化

商業(yè)銀行是以經(jīng)營工商業(yè)存款、放款為主要業(yè)務(wù),并以獲取利潤為目的的貨幣經(jīng)營企業(yè)。商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險是伴隨著其建立而產(chǎn)生的,隨著業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展和市場競爭的加劇,其經(jīng)營風(fēng)險也呈現(xiàn)出復(fù)雜多變的特征。尤其是在我國逐步放開利率、實行利率市場化的情況下,利率風(fēng)險已成為商業(yè)銀行經(jīng)營的一種主要風(fēng)險。

一、我國商業(yè)銀行利率風(fēng)險的主要表現(xiàn)形式

對于商業(yè)銀行來說,利率風(fēng)險就是指商業(yè)銀行由于利率政策設(shè)定不當(dāng)而給其自身帶來損失的可能性,其主要特征是市場利率波動造成商業(yè)銀行持有資產(chǎn)的損失和銀行收支凈差額產(chǎn)生風(fēng)險。根據(jù)市場化利率的特征,巴塞爾銀行監(jiān)管委員會在《利率風(fēng)險管理與監(jiān)督原則》中,把商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中所面臨的利率風(fēng)險分為:重定價風(fēng)險、收益曲線風(fēng)險、基差風(fēng)險和期權(quán)性風(fēng)險。

(一)重定價風(fēng)險

重定價風(fēng)險是利率風(fēng)險最基本、最常見的表現(xiàn)形式,其根本原因是資產(chǎn)負債在總量及期限結(jié)構(gòu)上的不匹配。資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)失衡對于我國商業(yè)銀行尤其突出。具體表現(xiàn)為:資產(chǎn)與負債總量之間比例關(guān)系不合理;存在以短期存款支持長期貸款的期限結(jié)構(gòu);在利率市場化下,同期限的存貸款之間的利差不合理,體現(xiàn)為存款成本的上升和優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)利率的下降。

(二)基差風(fēng)險

基差就是現(xiàn)貨市場和期貨市場上的利率或價格差。用公式表示為:基差=現(xiàn)貨市場價格(利率)-期貨市場價格(利率)。一般來說,基差風(fēng)險的主要來源包括以下4個方面:套期保值交易時期貨價格對現(xiàn)貨價格的基差水平及未來收斂情況的變化;影響持有成本因素的變化;被套期保值的風(fēng)險資產(chǎn)與套期保值的期貨合約標(biāo)的資產(chǎn)的不匹配;期貨價格與現(xiàn)貨價格的隨機擾動。我國商業(yè)銀行目前貸款所依據(jù)的基準(zhǔn)利率一般都是人民銀行所公布的利率,因此基差風(fēng)險比較小。但隨著利率市場化改革的推進,商業(yè)銀行因業(yè)務(wù)需要,可能會以LIBOR或者美國國庫券利率為參考,因此而產(chǎn)生的基差風(fēng)險也相應(yīng)增加。

(三)收益曲線風(fēng)險

收益曲線風(fēng)險也叫收益率曲線風(fēng)險,是指由于收益曲線斜率的變化導(dǎo)致期限不同的兩種債券的收益率之間的差幅發(fā)生變化而產(chǎn)生的風(fēng)險。重新定價的不對稱性也會使收益率曲線的斜率、形態(tài)的變化對銀行的收益或內(nèi)在經(jīng)濟價值產(chǎn)生不利影響,當(dāng)收益曲線的意外位移對銀行的收益產(chǎn)生不利影響時,從而形成收益率曲線風(fēng)險。例如,若以5年期政府債券的空頭頭寸為10年期政府債券的多頭頭寸進行保值,當(dāng)收益率曲線變陡的時候,雖然上述安排已經(jīng)對收益率曲線的平行移動進行了保值,但該10年期債券多頭頭寸的經(jīng)濟價值還是會下降。

(四)期權(quán)性風(fēng)險

期權(quán)性風(fēng)險來源于銀行資產(chǎn)、負債和表外業(yè)務(wù)中所隱含的期權(quán)。一般而言,期權(quán)賦予其持有者買入、賣出或以某種方式改變某一金融工具或金融合同的現(xiàn)金流量的權(quán)利,而非義務(wù)。期權(quán)可以是單獨的金融工具,如場內(nèi)(交易所)交易期權(quán)和場外期權(quán)合同,也可以隱含于其他的標(biāo)準(zhǔn)化金融工具之中,如債券或存款的提前兌付條款、貸款的提前償還等等。我國商業(yè)銀行具有內(nèi)含期權(quán)風(fēng)險,主要有兩種:核心存款客戶的隨時取款風(fēng)險;借款人的提前償付風(fēng)險。

二、我國商業(yè)銀行利率風(fēng)險管理現(xiàn)狀

(一)利率市場化進程可能導(dǎo)致的利率風(fēng)險

利率市場化賦予了商業(yè)銀行資金定價的自,這為其帶來了前所未有的發(fā)展機遇。但在推進利率市場化的進程中,利率的頻繁波動更加大了商業(yè)銀行的風(fēng)險。

1、資產(chǎn)和負債期限結(jié)構(gòu)不一致導(dǎo)致收益不穩(wěn)定。商業(yè)銀行的凈利差收入取決于資產(chǎn)和負債的數(shù)額、期限和結(jié)構(gòu),由于我國商業(yè)銀行的利率敏感性缺口風(fēng)險較大,加之其利率敏感性資產(chǎn)與利率敏感性負債的不匹配,在利率市場化進程中,利率頻繁波動極易影響商業(yè)銀行的資產(chǎn)和負債。而當(dāng)其資產(chǎn)與負債的期限結(jié)構(gòu)不一致,或者資產(chǎn)與負債的利差波動不同步時,銀行收益變動的風(fēng)險更大。

2、銀行間的利率競爭加大了貸款風(fēng)險。利率市場化給予了商業(yè)銀行更廣泛的自主經(jīng)營空間,同時也加劇了它們之間的競爭。這種競爭可由各金融機構(gòu)或金融工具間利率水平差距縮小來體現(xiàn),它使得利率成為銀行競爭優(yōu)質(zhì)客戶、爭奪優(yōu)良項目和擴大資金來源的重要工具。為追求短期收益,在存款利率大幅度上升即銀行成本大幅度提高的同時,商業(yè)銀行勢必相應(yīng)地提高貸款利率,其結(jié)果必然是刺激風(fēng)險貸款需求增加,償還能力較強的低風(fēng)險企業(yè)可能因利率過高而退出信貸市場,而那些償還能力較弱、具有高風(fēng)險的企業(yè)則充斥著信貸市場。

3、利率調(diào)整的時間、幅度不同可能產(chǎn)生基差風(fēng)險?；仡櫧鼛啄晡覈尜J款的調(diào)整,每次調(diào)整中存貸款利率的變動都是不同步的。如從1996年起,人民幣1年期存貸款利差最大為3.6%、最小為1.8%,存貸利差處于不斷變化中。利率市場化進程中,激烈的市場競爭將導(dǎo)致利率波動加劇,當(dāng)商業(yè)銀行根據(jù)基準(zhǔn)利率的變化調(diào)整存貸款利率水平時,利率基差風(fēng)險將會更大,這必然影響銀行正常的利息收入。

(二)現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行利率風(fēng)險管理存在的問題

1、對利率風(fēng)險管理缺乏足夠認識。由于我國利率長期受到嚴(yán)格管制,20世紀(jì)90年代以前,官方利率基本穩(wěn)定不變,商業(yè)銀行根本沒有利率風(fēng)險意識。雖然隨著近幾年利率市場化進程的加速推進,對于利率風(fēng)險的認識有所加強,但由于我國商業(yè)銀行之前最突出的問題是不良資產(chǎn)比例過高,現(xiàn)行管理偏重于防范信貸風(fēng)險,在利率風(fēng)險管理方面存在嚴(yán)重的問題,缺乏對風(fēng)險管理的重視。而利率風(fēng)險管理又是一項技術(shù)性較強的系統(tǒng)工程,適應(yīng)中國特色的利率風(fēng)險管理理論上處于探索階段,導(dǎo)致我國商業(yè)銀行目前對利率風(fēng)險管理的理論和方法了解和認識不夠。

2、利率風(fēng)險內(nèi)部管理體制不健全。作為商業(yè)銀行資產(chǎn)負債管理的核心內(nèi)容,利率風(fēng)險管理需要一套嚴(yán)密、科學(xué)、權(quán)威性的組織體系和決策機制?，F(xiàn)階段我國的商業(yè)銀行常常是由某一部門負責(zé)執(zhí)行央行的利率政策,從而缺少商業(yè)銀行自身的利率風(fēng)險管理政策和有效的決策機制以及利率風(fēng)險的內(nèi)部控制機制。同時,在硬件方面,由于缺乏有關(guān)利率風(fēng)險管理的系統(tǒng)軟件,利率風(fēng)險管理的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)很難采集,信息加工處理很難正常運作,很難及時、準(zhǔn)確進行利率風(fēng)險識別、計量、監(jiān)測和控制,導(dǎo)致利率風(fēng)險管理方法手段滯后,難以適應(yīng)利率市場化對利率風(fēng)險管理的要求。

3、資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)單一。從資金來源和運用來說,我國商業(yè)銀行獲取和運用資金的渠道比較單一。然而在負債方面,我國商業(yè)銀行負債基本上是被動的。負債種類少,融資渠道單一,存款負債占較大比重是我國商業(yè)銀行的一大特點。我們以中國建設(shè)銀行為例,在資產(chǎn)方面,中國建設(shè)銀行的貸款資產(chǎn)占較大比重。2002年,設(shè)銀行貸款占總資產(chǎn)比例為57.29%。其中,公司、房貸和個人消費貸款,分別占貸款總額的71.32%、26.9%和1.78%?？梢钥闯?信貸資產(chǎn)以公司為主,房貸和個人消費貸款所占份額較少。這樣的資產(chǎn)結(jié)構(gòu),既不利于分散風(fēng)險,也不利于資金周轉(zhuǎn)。在負債方面,負債種類少,融資渠道單一,存款負債占較大比重。2001年末,存款占總負債的比例為82.34%;2002年末,為84.32%,銀行很少通過同業(yè)拆入或金融市場籌集資金。

三、完善我國商業(yè)銀行利率風(fēng)險管理的解決對策

隨著金融體制改革的進一步深化,利率市場化已是一個必然的發(fā)展趨勢。根據(jù)我國商業(yè)銀行在利率風(fēng)險方面面臨的實際情況,結(jié)合我國利率市場化的進程,商業(yè)銀行具體需在以下方面做出更大的努力。

(一)增強對利率的預(yù)測能力

要達到控制風(fēng)險的目的,必須對市場利率變動和走向做出科學(xué)的預(yù)測。影響利率變動的因素眾多,因此商業(yè)銀行應(yīng)一方面加強宏觀經(jīng)濟的研究,從多種渠道收集反映經(jīng)濟情況、貨幣政策的信息,對利率走勢做出較為合理的預(yù)測分析,提高對市場的敏感度,尤其對中央銀行的貨幣供應(yīng)量、公開市場操作的動向、再貼現(xiàn)率、再貸款率等更應(yīng)時刻關(guān)注;另一方面應(yīng)摸清本行的利率水平與結(jié)構(gòu),分析各相關(guān)因素對利率的影響程度,當(dāng)外界環(huán)境或內(nèi)部條件變化時能及時調(diào)整利率水平。同時,商業(yè)銀行應(yīng)積極開發(fā)利率風(fēng)險度量模型,觀測影響利率的主要因素的發(fā)展變化,從定性分析發(fā)展到定量分析,根據(jù)度量的結(jié)果對風(fēng)險進行規(guī)避。

(二)建立完善的信息系統(tǒng)

對于商業(yè)銀行來說,借助現(xiàn)代信息技術(shù)、建立高效的風(fēng)險信息管理系統(tǒng)、實時監(jiān)測資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)的利率風(fēng)險頭寸、提供及時可靠的信息支持等是其必須認真對待的問題。對于分支機構(gòu)眾多的商業(yè)銀行,其總行對整體利率風(fēng)險頭寸的調(diào)整必然導(dǎo)致各分支機構(gòu)之間資金的頻繁往來,因而應(yīng)在總行與各分支機構(gòu)之間建立起暢通的資金流通渠道,以確保對利率風(fēng)險控制的及時性和有效性。

(三)建立健全利率風(fēng)險內(nèi)控機制

統(tǒng)一管理資金并完善內(nèi)部資金價格形成機制,是商業(yè)銀行防范利率市場化風(fēng)險的關(guān)鍵措施之一。通過資金集中管理和內(nèi)部資金價格進行預(yù)算管理,加強風(fēng)險總量控制和轉(zhuǎn)移,實現(xiàn)全行經(jīng)營目標(biāo)和風(fēng)險制衡與轉(zhuǎn)移,構(gòu)建業(yè)務(wù)垂直管理和業(yè)務(wù)風(fēng)險垂直管理的運行機制。

(四)強化資產(chǎn)負債比例管理

資產(chǎn)負債管理貫穿于銀行利率風(fēng)險管理的全程,對負債成本、資產(chǎn)盈利和市場利率的變動進行經(jīng)常性的綜合分析是商業(yè)銀行的重要任務(wù)。隨著利率市場化進程的推進,商業(yè)銀行的存貸款利率對市場利率變動的敏感性增強,市場利率的變動可以通過增加負債成本、減少資產(chǎn)收益、降低所有者投資價值的方式對銀行經(jīng)營產(chǎn)生不利影響。因此,商業(yè)銀行應(yīng)及時采取必要的措施,優(yōu)化資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu),盡可能使利率變動帶來的負債成本變動和資產(chǎn)盈利變動相抵,從而規(guī)避利率變動風(fēng)險。

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篇9

論文關(guān)鍵詞：商品住宅  價格上漲  宏觀調(diào)控  消費理念 

論文摘要：近年來，我國房地產(chǎn)業(yè)特別是商品住宅呈現(xiàn) 出迅速發(fā)展之勢，全國商品房價格保持持續(xù)上揚或維持在高住運行。如何正確面對高漲的商品住宅這一特殊消費品，促進我國房地產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展，加強國民經(jīng)濟的宏觀調(diào)控，真正改善廣大人民群眾的住宅環(huán)境，是政府和個人都應(yīng)認真分析思考的問題。 

一、 我國房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

1．商品住宅價格全面上漲 。2003年 以來，我國房地產(chǎn)價格快 速 上漲 ，21304年 1-9月份 商 品住 宅 價格 增長率 比去 年同期上漲 13．  ，超過人均可支 配收入 8．7％的增長率 。分城市看 ，杭 州房價 平均從 2000年每平 方米 3000元 ，漲到現(xiàn)在的 550o元 以上 ；福州 近 3年 時間房價平均 從 2000元／平方米漲到 6500元／平方米 。2003年上海市商 品房銷售價格 平均每平方米達 5118／平方米 ，比 2002年增 長 24．2~／0。根據(jù)國家發(fā)展改革委、國家統(tǒng)計局對 35個大 中城 市房地 產(chǎn)市場調(diào)查 顯示 ，21304年第一季 度房屋銷售價格 比去年 同期上漲 7．70／0，土地交易價格上漲 7．  ，房屋租金上 漲 0．6％。2004年 6月份以來 ，全國住房價格 連續(xù)幾個 月 出現(xiàn) 了兩 位數(shù) 的上 升勢頭 ，6月同比上升 11．6％。1-7月上升 12．  ，1-8月 上升 13% 19月上升 13％。其中商品住宅 1-9月 同比上升 10．4％。房價上升之快 ，已成為 當(dāng)前 中國房地 產(chǎn)市場 中最 突出 的問題 ，是關(guān)系到居民生活 ，國 民經(jīng)濟 ，通貨 膨脹和宏觀調(diào)控 的大 問題 。 

2 商品住宅銷售額 超常增長 。商品住宅 銷售額增長率應(yīng)以略高 于社會 消費 品零 售總額 增長率 的速度增 長 ，過高的增 長意 味著存 在 真實 需求 以外 的投 資需求 。2003年和2004年 1--9月份 ，商品住宅 銷售 額增 長率 以遠高 于社會消費品零 售總額 的速 度增 長 ，達到 27．2~／0-39．70／o，高出社 會消費品零售總額增長率 18．1--28．2個百分點 。而 1992-1993年房地產(chǎn)過熱時期 ，商品住宅銷售 額增長率達 到 42oa--56％，高出社會消 費品零售 總額增 長率 25--27．5個百 分點。這 表 明房地產(chǎn)銷售市場存在 著大量 的投 機需求 。 

3．投資性 購房 的 比重較高 。投 資性 購房 資金 占總購房資金的比重是判斷房 地產(chǎn)泡 沫的重要 指標(biāo) 。國際 上這一指標(biāo) 的警戒標(biāo) 準(zhǔn)為 10%。據(jù)有關(guān) 部門調(diào)查，目前各地 投資性購房比重 增長過快 。例 如 ，上海 市境外 和外 地住宅購 買需 求 比重 按面積計算 高達 2  左 右 ，投 資性購 房比重達 16%寫字樓投資購房 比重高達 40%；福 州市外地人購 房的合 同登記量 、面 積和余額 分別 占同期 總量 的 42% 、44．9%和 45．4％杭州 商品房的購買 者 中本地 人不到 50%。 

4 開發(fā)投 資額 超常增 長。房地產(chǎn)開發(fā)投資是房地產(chǎn)供給對需求最直接的反映。開 發(fā)投資額超常增長可能意味著投機需求和虛高價格的形成 。而衡量房地產(chǎn)開發(fā)投資增長快慢的指標(biāo)是房地 產(chǎn)投資額增長 -~ ,"gdp增長率 ，一般 不應(yīng) 超過 2倍。2003年全國累計完成 房地產(chǎn)開發(fā)投資突破 1萬億元 ，同比增長 292~／0，是 1995年 以來 的最大增 幅，2004年 1-9月 ，房地產(chǎn)開發(fā)投資 同比增長 28．3％，這是同期 gdp增長的 3倍 。 

5．房屋空置率過高。房屋 空置率是 房地 產(chǎn)供 給超過真實需求 的集 中體 現(xiàn) 。國際公認 的警戒線是 10％。2003年我國空置房面積達 到 1．25億 平方米 ，空置率 已達 到 26％，2004年4月份，空置 商品住宅 5925萬平 方米，同 比下降 2．8%。從空置時 間來 看，空 置一年 以上 商品 房面積 為 5529萬平方米，占空置房 比重 的 57．6％。2004年 9月末 ，雖同比下降 2．35仍大大超過國際警戒線 。雖然我 國房屋 空置率與國際上的概念有所區(qū)別 ，但國內(nèi)的高空置率反 映更 加深刻的結(jié)構(gòu)問題。 

二 、我國商品住宅價格偏 高的成因 

(一 )增 長速 度 分析  

根據(jù)世 界各國的經(jīng)驗，人均 gdp達到或超過 1000美元以后 ，人們 的需求 就提高 了一個層 次 ，需求趨 向多樣 化 ，對住行 、教育 、醫(yī)療 、環(huán)境等 方面有 了更高 的要求 。我國無論從人均 gdp指標(biāo) ，還是人均 居住 面積分析 ，已經(jīng)步人了住宅產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展階段 。2003-2004年五年 中 ，房地產(chǎn)的年投資增 長率分別為 ，19．55％，25．3％,21%29．70．4和 25．8％。如果單純從增長率來說 ，從 2000年 以來，房 地 產(chǎn)的投 資增長 都在 20％以上而且愈來愈高，2000年也接近 20%。2003年我 國全年固定 資產(chǎn)投資為 55118億元 ，比上年增長了 26．70,4，其 中房地產(chǎn)投資為 10105億 元 ，增 長 了 29．7%，房地 產(chǎn)投資 占 gdp的 比例由2002年的 7．55％上升到 8．66％，增長 了 1．11個 百分點 。這說明 ，房地 產(chǎn)投資增長快 于全 國全社會投資額 的增長 。但是在看投資增長速度時不能 只看絕對速度 ，要看這 種“高速度 ”有沒有必然性和合理性。在看投資增 長率時不應(yīng)孤立地 分析投資增長率，應(yīng) 同時分 析投資增長 的原 因、結(jié)果 、影 響 。如 房地產(chǎn) 的需求和銷售情況 ，房地 產(chǎn)投 資對 其他投 資的帶動 、擴 張擠壓。近年來 ，我 國正處于 國民經(jīng) 濟增 長較快時期 ，特別 是城市進行大規(guī)模建設(shè)時期 ，加 上長 時期 以來福利 分房 制度的束縛，房地產(chǎn)特別 是商 品住 宅沒有得 到應(yīng) 有的發(fā)展 。所 以 ，在這一時期房地產(chǎn)的較快增長不僅是必然的 ，也是需要的是國家建設(shè)方針轉(zhuǎn)移到“以人為本 ”的必然結(jié)果 。 

(二 )從商品住宅價格分析 

1．商品住宅價格是 否過 高 ，有無超 過 城市居 民普遍 的購買力或承受力 。20o4年 1--9月 我國商品房平均 價格達 到2770  方米，為 1996年 以來 同期 的最 高漲幅。至使全 國平均房 價收入比接近 1：8，不少城市甚至在 1：10以上。國際上合適的房價收入 比一般在 1：2--6之間 。我們分析承受能力首先要分析房價與收入 比，不僅要分析 房價與收入 比 自身 的問題 ，更重要的是要研究這個 比例所依存 的制度 、體制 、背景和現(xiàn)實。所謂房價與 收入 比是指 ，在市場經(jīng) 濟國家的城市 內(nèi)，一套 中等水平 的商 品房住宅價 格與一 個 中等 收入家庭 的年收入 之比 ，合理的比例一般是 3--6倍 。這種比較適用于市場經(jīng)濟國家 。在這些 國家里 ，房 地產(chǎn)市場 比較成熟 ，工資制度 比較規(guī)范 ，居民收入 比較 透明 ，法律保 障體系完善 。而我 國現(xiàn) 階段有 些條件并不完 全具備 ，特別是 工資及 收入 既不規(guī)范 ，又不透 明 ，存在大量非工資收入 ，而且 收入的差異很 大 ，在這種情況下如不加分析地 簡單套用 國外 的房價收 入 比是脫 離實際的 ，至少是 不全 面的。同時 房價與收入 比，既可 以說 明房價太高 ，也可以說明收入太低 。不能不加分析 地認 為 ，收入是 固定的 、合理的 ，而房 價是可變的 ，不合 理的。即使 如此 ，近幾年雖然房價不斷 提高 ，但居 民的收入 提高更 快 ，因此房 價與收入比仍在 不斷 的縮小 。如 2003年北 京 的房 價增 長 率平 均為3．8o／o~ 3．  ，而城市 家庭人 口收入增長 為 9％。 

2 商品住宅價格上漲是否合理或漲幅是否過快。從 199年至 20(12年 ，全 國商品住宅 的價格基本上處于 3-4％的上漲幅度 ，20[b年以來，我國房地產(chǎn)價格快速上漲，20o4年 6月份以來全國商品住宅價格連續(xù)幾個月出現(xiàn)兩位數(shù)上升勢頭 ，2004年 1—9月份房屋銷售價格增長率比去年同期上漲 13．4％，超過人均可支配收入 8  q增長率。商品住宅價格上升之 決，已成為關(guān)系居民切身利益，關(guān)系國民經(jīng)濟宏觀調(diào)控的大問題。房地產(chǎn)作為產(chǎn)品和商品，和其它商品一樣 ，形成和漲跌都有 自己的規(guī)律 ，不能說是“漲于，還是‘‘跌’’j}于?該‘‘漲”則漲，該則降。漲價不一定形成泡沫 ，降價未必沒有水分。而且價格本身只是—個相對數(shù)，是一種經(jīng)濟關(guān)系 ，是供求的平衡點。商品住宅價格是否合理必須與其他的經(jīng)濟活動和指標(biāo)進行全面綜合地 分析。同時還要考慮房子自身質(zhì)量提高和整體環(huán)境的改善 ，配套功能的完 備及適應(yīng)變化。只有通過全面、系統(tǒng)、綜合的分析 ，才能做出正確判斷，判斷商品住宅價格上漲是屬于正常上升，還是非正常上漲。但從2003年以來的商品住宅價格的漲幅 ，確實應(yīng) 引起 國家的重視和宏觀上的調(diào)控 ，以抑制房地產(chǎn)引起 的泡沫和通貨膨脹。 

3．商品住宅價格的結(jié)構(gòu)是否 合理 ?，F(xiàn)行 商品住宅價格主要包括地 租 、房地 產(chǎn)開發(fā) 的成本 、房地 產(chǎn)經(jīng)營 成本和相 關(guān)的稅費 、開發(fā)商的利潤 四大部分 。首先 ，土地的地租 即土地使用權(quán) 出讓 金。每屆政府批 租土地一次就 收取 50年的地租 ，土地 開發(fā)商可 以獲得 土地 的使 用權(quán)許 可證 ，并用 “批 租來 的土地 向銀行抵 押貸款。這樣做 的后果是開發(fā) 商不得不 把地價幾 十年 的地 租一次性計人商 品房房價 ，這種土地批租政策十分 不合理 ，50年 的出讓金一次交清 ，這 實際上 侵犯 了下一屆政府 的經(jīng) 營權(quán) ，至使商 品住 宅價格構(gòu)成極不均 衡、合理 ，直接導(dǎo)致商 品住 宅價格增高 。同時 ，我 國是一個發(fā)展 中的大 國，是一個人均 土地 資源稀缺 的國家 ，我 國人均耕地不及世界人均耕 地的三分 之一 ，大城 市的人 均土地 資源更稀缺 (聯(lián)合人均耕地 以 0．8畝 為警 戒線 ，而上海 人均耕地僅 0．33畝 )i家不允許無 節(jié)制占用土地，更 不允許透 支未來，而必須立足于我 國的實 際，按地 區(qū)特點，區(qū)域特點，合理 開發(fā) 利用。也正是為 土地 稀缺 的特殊性 ，決定 了地租 的伸縮性 ，并且存 在較大的隨意性 和主觀性。為地租 的人為 因素上漲提供 了較大 的空間 。其次 ．房地 產(chǎn)開發(fā)成本包括建 安成本 、小 區(qū)內(nèi)外 的市政工程建設(shè)費 、勘 察設(shè) 計費 、利 息 、管 理費等 。房地 產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展帶動 了水泥 、鋼 材 、電力等 相關(guān)產(chǎn)業(yè) 的產(chǎn)能急劇膨 脹 ，價格上漲。反過來 又增加 了房地產(chǎn)開發(fā) 的成本 ，增 加 了商品住宅價格。第 三 ，房地產(chǎn)經(jīng) 營成本包括看護 費 、管理費 、維修費 、營銷費等。相關(guān)的稅 費包括土地使用稅 、城市建設(shè)規(guī)劃費及公建配套費等。當(dāng)前 的房價政策將 城市擴容 的配套費一次性計入房價 ，這是 商品住 宅價格增 高的又一個原 因。城市基礎(chǔ)設(shè)施屬于政府應(yīng)該 提供的公共設(shè)施 產(chǎn)品。它是 由政府稅收收入投資建設(shè) 的 ，和 地租 一樣不應(yīng) 該一 次性征收幾 十年的稅收 。業(yè) 主也沒 有必要一 次性繳 納 。第 四 ，開發(fā)商 的利潤是其應(yīng)得 的收益 。據(jù)有關(guān) 資料分析 ，在 國外 商品住宅價格 中的構(gòu)成比例為 ：地 價及稅 費三項僅 占價格 的 20％，建安成本占 73％利潤只占  。而我 國目前 的土地 的地租 (相當(dāng)于國外的地價 )及稅 、費三大項成本 占總成本 的 50％，其 中土地的地 租約占上述費用 的 8  左右 ， ftk有 關(guān)稅費用隨著 國家有關(guān)政策的 出臺，在逐步 減少 。建 安成本 約 占總成本 的 40％，利潤10~／o~右 ?？梢钥?nbsp;出 ，我 國商品住 宅價格構(gòu) 成 中土地 的地租及稅費成本 較高 。其 中一 次性支 付的土地地 租 占的比重最大。之 所以會形成這種情 況 ，其原 因是沒 有調(diào)整好土地 的地方政府經(jīng)營管理權(quán)和 國家所有權(quán)之 中間的關(guān)系。

(三 ) 商品房房價與房地產(chǎn)炒作分析 

在市場經(jīng) 濟條件下 ，房地 產(chǎn)具 有多種 功能 ，居 民居住是房地產(chǎn) 的主要 功能 ，但也 是其 中的一個 功能 ，聚 財、投資和社會保障是其另一些重要功 能，不承認或否定這一功能是不現(xiàn)實 的。而且隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，聚財 和投資功能越來越受到重視和發(fā)展。正因為這一 功能的存 在 ，在我 國居民投 資渠道缺少 和不暢 ，房地產(chǎn)市場不成熟 的條件下 ，很 容易引發(fā)房地產(chǎn)的投機和炒作。這 幾年，房地產(chǎn) 的投機 和炒作有所滋長 ，溫州炒房 團只不過是一 個例 證。房地 產(chǎn)炒作 的危害性非常明顯 。如撬動數(shù)倍甚至數(shù) 十倍 的資金進入樓市 ，哄抬 了房價 ，刺激 了消費的提前和投機需求 ，進 而產(chǎn)生需求 和價格 的相互推進。使商品住宅價 格猛漲 ，透支社 會財富 ，抑制社 會有效需求 ，進一步加劇社會貧 富懸殊差距 ，損害 中低收入勞動者的利益 ，削弱整個社會的風(fēng) 險承受能力和 國民經(jīng)濟整體競爭能力。

(四 )商品房房價與空置房分析  

什么是空置房?在這里 ，空置房是指 開發(fā)商 已經(jīng)開發(fā)竣工待售 的商品房 。 目前我們 的空 置房達 1億平方米，也 就是說 12500萬平方米 。賣不出去 的房子 占壓 了國家大量資金形成 了許多呆 帳 ，自不待言 。有關(guān)方面估 計約 2500億元 ，居全 國各行業(yè)不 良資產(chǎn)之首。雖然 近幾年來我 國的住 宅總量和人均量都有所提高 ，城市居民的住宅情 況得到普遍 的改善但是 ，窮富差異越來越明顯 。住宅 占有 的不平等越來越突 出。

目前 ，我國城鎮(zhèn)居民人均建筑面積 23平 方米，但 不 同的地 區(qū)和城市間的差距仍然 很大。部分居 民，主要 是中低收入家庭仍居住于破 舊 、危陋 、低矮 的房子 中 ，甚 至根本沒 有住房 ，流動人 口、進城 打工 的農(nóng) 民的住房問題根本 沒有引起重視 。據(jù)有關(guān)方面的資料統(tǒng) 計 ，我國至少 有 3000萬個短缺住房的特困家庭 ，他們 急需住房 ，可 同時又有多 達 1億多平 米面積的空置房 ，而其 中主要是高檔 的豪宅 、別墅 和公 寓。一方面是許多城市和地方大拆大建 ，新建樓 宇少則幾年多則 十多年就 被炸掉重 建 ，為 的是從中獲 利 ；另一 方面 急需拆遷 的危房 舊房因開發(fā)商無利可圖而柬之高 閣，住戶居民成天提心吊膽過 日 子。有錢 的人一套套別 墅 、豪宅 ，中低 收入居民仍居破屋或無房棲身。國際公認的房 屋空置率警戒線是 10％。我 國 2003年空置率已達 26％，2004年 9月末 ，雖同 比下 降 2．  ，但 仍大大超過國際警戒線 。不符我 國國情 的建造大 面積 的大房 、豪宅墅 ，無人購買 的空置房 ，既 占壓 國家大 量資金 ，又抬高商品住宅價格 ，浪費大量 人力物力資源 ，拉大 窮富差距 。 

(五 )商 品房 房 價 與 金 融 關(guān) 系分 析  

房地產(chǎn) 與金融是密不可分的 ，必 須相互依 賴 、相 互促進 。房地產(chǎn)業(yè) 的迅猛發(fā)展離不開金融業(yè) 的大力支持。我國房地產(chǎn)開發(fā)商 的主要資金來源為銀行貸款 ，目前房地產(chǎn) 的平均負債率為 85％。從個人住房消費貸 款的情況 看 ，房地產(chǎn) 市場需求火爆 ，也是近年來商業(yè)銀行信貸 支撐的結(jié)果 。7年來 ，個人住房消費信貸幾十倍的增長 。這 一方面說明 了商業(yè)銀 行對住房消費貸款 的放 開，各 大商業(yè)銀 行相繼看 好房地產(chǎn)市場和個 人住 房消費信貸 ，推 出各 種形 式的消費信貸 ，并 聯(lián)合房地產(chǎn)商共同開發(fā)促進個人消費信貸的發(fā)展 。過去不起眼 的個人住房公積金也 已成 為人們 關(guān)心的熱點 ，近 兩年 來個人住房公積金 已成為企 事業(yè)單位 職工購房的主要來 源 ，即有個人住房公積 金的城鎮(zhèn)職工 可用個人 住房公 積金 貸購 房款 的 700。同時 ，貸款利率低 于商業(yè)銀行 同期貸款 1個百分點 。正是銀行貸款力度的加大 ，才促使 房地產(chǎn)業(yè) 興 旺發(fā) 達 ，這 也是造成 商品住宅 價格 節(jié)節(jié)攀升居高不 下，不可忽視 的重要方 面。但 是我們應(yīng)該看到 ，雖然 目前我 國商業(yè) 個人住房貸款 不 良貸款 率不到 0．5％  人住房公積金 貸款不 良貸款率僅 為 0．24％。這 對改善商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量起著十分重要 的作用 ，但按 照國際慣例 ，個人房貸 和風(fēng)險暴露 期通常 為 3-8年 ，而我國個人住房信貸業(yè)務(wù)是最近三、四年才開始發(fā) 展起的。同時 ，我 國個人誠信系統(tǒng)尚未建立 ，商業(yè) 銀行也難 以對貸 款的貸款行為和資信狀況進行 充分嚴(yán)格 的調(diào) 查和監(jiān)控。另一方 面從 目前房地產(chǎn)業(yè)看 ，商業(yè) 銀行之所 以會普遍 地把個人購 房貸款作 為優(yōu) 良資產(chǎn)而無遣余力地大力發(fā)展 ，就 在于假 定商 品住 宅價格 水平只會上漲不會下 降。因此 ，感到個人貸款 風(fēng)險不會太高 。但 是從世界其他 國家走過 的路來看 ，這種 假定是 十分不確定 的 ，美 國20世紀(jì) 8o年代 的金融危機 ，日本上世紀(jì) 90年代 以來經(jīng)濟不景氣就 充分說 明了這 一點。 

(六 )商品住宅 價格與 個人住 房 消費理 念分析 

國家各項利好 政策不斷推出 ，房地 產(chǎn)業(yè) 及其住宅業(yè) 獲得極 大的發(fā)展 。一方 面中 國傳統(tǒng) 的觀念 “選個 好房 ，一 步到位”，至今仍 深深 地影響著人們 的住 房消費觀念和行為。許多人將一生的積蓄全 部投 入到購房 上 ，而更多的人則是背了一個沉重 的大包袱，幾 十萬元 的購房貸款 ，需用 一生 的血汗來償 付。另一方面大批平 均年 齡不到三十歲 的城市 “新移 民”已輕松地 進入 了購房市場 ，這些擁有高 學(xué)歷 、高收入 、高地位精英們 的購房理念更是大手筆 ，一要大 面積 ，二要 高檔次 。正是這 些新 的消費理念 ，也促使 商品住宅價格不斷上漲 。在 國外年 輕人大學(xué)畢 業(yè)后 ，開始幾 年都會 是租房 ，等到有一定 經(jīng)濟實力之后 ，才會計劃購房 。因為大多數(shù)人認為這樣做生活的成本會較低 一些。其 實 ，商品住 宅消費應(yīng)隨著經(jīng)濟能力 ，生活水平的提高 和人們對住房質(zhì)量要求 的提升而不斷變化。商品住宅無論大小都 是過渡性產(chǎn)品，二次置業(yè)，三次置業(yè) 是房地產(chǎn)市場的發(fā)展趨勢 。小 戶型的低首付 ，吻合 了市 場消費者 的價格要求 ，是很多人第一 次置業(yè) 的最佳選擇 。針 對中國人 長期以來傳 統(tǒng)購房觀念 的影 響 ，我們應(yīng)通過輿論宣傳及各類政策的引導(dǎo) ，使人們逐步地進入租房 ，買 舊房或經(jīng)濟適用房 ，換小面積新房 ，換 大面積公 寓到 購買別 墅的住房梯 度消費鏈理念。同時從 經(jīng)濟角度來說 ，人們在商 品住 宅消費過程 中的分層 次消 費和分階段消費 ，這 就是梯度消費原理 。人們作為消費 者 ，在 同一 時期 收入水平 不盡 相 同 ，整個社會 的收入水平因此呈現(xiàn)金 字塔形 或椰 欖形 ，從個 體 的角度來看 ，一個 人在不同的時期 ，也會擁有不 同的收入水 平 。與此相對應(yīng)的 ，社會同一類 消費 品的價格和檔次也會 呈現(xiàn)不同層次 ，以迎合不 同收入水 平的 消費者 ，在 不 同時期 的不同需要 ，消費者 的各種消費行 為應(yīng)在相 應(yīng) 的消 費層 面上進行 ，才能使得效益 最大化 。對于商 品住 宅這一 特殊消費 品而言．由于 在人們 生活中的重要性及經(jīng)濟總價 值的 巨大，人們對它 的消費更為慎重，因此“梯度消費 ”理念引入住房消 費市場非常必要。 

總之 ，商品住 宅價 格 的上 漲 ，既 有經(jīng) 濟 發(fā)展 的規(guī) 律 ，也有房地產(chǎn)泡 沫和金融危機 的潛伏 ，更有人 為因素的作用。面對 日益高漲 的商 品住宅價格 ，政府 應(yīng)從宏 觀經(jīng)濟上進行調(diào)控 ，嚴(yán)格 控制 固定 資產(chǎn) 的投資 規(guī)模 ，維護正 常的房地產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟秩序。居 民個 人應(yīng) 更加理 信的 面對 這一 必需的最大消費品 ，做 出理信 的選擇 。 

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篇10

【關(guān)鍵詞】信用卡 家庭消費行為 使用誤區(qū)

一、我國家庭的信用卡使用狀況概述

（一）我國家庭信用卡持有量越來越高

1985年，我國第一張信用卡的發(fā)行標(biāo)志著我國居民消費迎來了“超前消費”的時代，從此進入家庭，給家庭消費提供了另一個流動資金源頭――通過短期借貸實現(xiàn)資金流通進而滿足家庭消費需要。信用卡業(yè)務(wù)用了漸進30年的時間，從一個“會引發(fā)泡沫經(jīng)濟”的不良消費角色逐漸成為被人們所認可的、在新時代社會中大多數(shù)人都會用到的一種消費形式。我國每一個公民辦理一張信用卡，就意味著一個中國家庭開始使用信用卡或者增加了應(yīng)用卡的持有量。雖然個人辦卡的行為看上去十分普通，但是累計起來，就逐漸形成了我國家庭信用卡持有量越來越高的一種形式，這是目前我國家庭信用卡使用的最典型發(fā)展態(tài)勢。以各家銀行信用卡累計發(fā)卡量衡量，工商銀行2011年全年以7065萬張的累計發(fā)卡量居16家上市銀行之首，占據(jù)16家上市銀行發(fā)卡總量的24.32%。而一直以信用卡業(yè)務(wù)見長的招商銀行則以13.64%的市場份額排名第二，成為前6名中唯一的股份制銀行，建行則以3225萬張的發(fā)卡量居第三位。雖然在大家的印象里信用卡業(yè)務(wù)一直都是股份制銀行的天下，它們以產(chǎn)品豐富，服務(wù)優(yōu)的口碑贏得客戶的信賴。但是非股份制銀行的發(fā)卡量依然驚人，著說明我國家庭對信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸形成了一個“剛需”的態(tài)勢。

（二）我國家庭對信用卡的使用范圍越來越廣泛

信用卡最主要的業(yè)務(wù)是提供透支資金，在信用卡剛剛投入市場之初，提前消費被認為是不合理的，而信用卡消費造成的高額利息，使信用卡消費本身已經(jīng)被認為是一種“非理性”的消費。但是，市場經(jīng)濟的發(fā)展和居民消費欲望的不斷提高、家庭消費開支的擴張，使信用卡消費逐漸從“非理性”的消費轉(zhuǎn)變?yōu)橐环N為了滿足生活需要而必需的消費形式。我國家庭使用信用卡的范圍越來越廣，從最初的單純購買某種小型商品，擴展到了購買家庭必需品甚至大宗物品方面；信用卡消費途徑也從廈廣場刷卡交易轉(zhuǎn)成了消費刷卡、網(wǎng)絡(luò)消費支付和套現(xiàn)三種形式。盡管信用卡不鼓勵套現(xiàn)，甚至為防止套現(xiàn)設(shè)定了高額的利率，但是，套現(xiàn)行為仍然在很多持卡人身上發(fā)生了。2012年有關(guān)于家庭信用卡使用的研究顯示，以家庭為單位使用信用卡消費主要包括以下幾種：第一，購買私人消耗性用品，如電子設(shè)備、書籍、衣服和食品等，這種消費比率占到了40%以上；第二，購買家庭耐用型物品，如汽車、住房、家具等，甚至包括購買金融產(chǎn)品，這種消費比率占到了15%以上；第三，購買家庭消耗性用品，如出行、支付醫(yī)藥費等服務(wù)費用，這種消費比率占到了30%以上。可見，信用卡消費幾乎覆蓋了我國家庭消費的全部內(nèi)容。

（三）信用卡造成家庭消費問題現(xiàn)象嚴(yán)重

我國家庭大量使用信用卡的情況促進了我國市場的發(fā)展，居民消費水平的提高使整個國家的內(nèi)需不斷擴大，滿足了國家經(jīng)濟發(fā)展的需要。但是，信用卡的應(yīng)用也使一些家庭產(chǎn)生了比較嚴(yán)重的消費問題。首先是由于不正當(dāng)使用信用卡造成的家庭財務(wù)破產(chǎn)。一旦家庭對信用卡消費得不到遏制，由于透支使家庭的財務(wù)管理活動逐漸被架空，那么，信用卡欠債就會變成家庭財務(wù)中的“負債”，而負債過多必然造成破產(chǎn)；其次，由于現(xiàn)有的一些關(guān)于信用卡的保護措施的不完善，不法分子利用信用卡進行詐騙活動，攫取商業(yè)銀行資金，不法分子利用偷竊、拾得或其他方式獲得信用卡后，通過模仿持卡人簽名、偽造身份證等手段，冒充持卡人進行欺詐性消費或取現(xiàn)；通過更改持卡人的卡號，或者使用偽造的信用卡進行詐騙，造成特約單位或發(fā)卡銀行的損失或家庭的損失；第三，信用卡給家庭消費提供短期流動的資金，但這并不意味著家庭是擁有這些資金的，很多家庭使用信用卡接了燃眉之急，或者享受到了特約服務(wù)，因此造成一種心理假象，認為信用卡的透支額度已經(jīng)成為家庭收入的一部分，實際上，人們在使用信用卡時確實會產(chǎn)生這種心理反應(yīng)。這種心理反應(yīng)使家庭成員努力工作的動機減少，反而不利于家庭的發(fā)展。

二、信用卡對家庭消費行為產(chǎn)生的影響

（一）信用卡影響家庭消費觀念

總結(jié)2009～2013年的中國信用卡使用報告中的數(shù)據(jù)不難發(fā)現(xiàn)，近五年我國信用卡消費額度在不斷攀升當(dāng)中，僅2010年到2011年一年的時間，信用卡全年消費就從不足3萬億增長到了4.1萬億；對信用卡消費渠道的調(diào)查表明，中國社會5年來的零售消費品中，介由信用卡刷卡形成的購買已經(jīng)占到了22.6%，這說明中國家庭已經(jīng)有大約1/5開始接受并經(jīng)常使用信用卡進行消費。這與西方國家對社會消費性金融產(chǎn)品的預(yù)測報告是完全符合的――一般性個人短期消費貸款和信用卡是增速最快的消費金融產(chǎn)品。這項金融消費產(chǎn)品在我國居民中的擴散速度還在加快，這說明，信用卡已經(jīng)開始影響家庭消費觀念，使家庭消費觀從“攢錢消費”變?yōu)椤靶刨J消費”。關(guān)于個人信用卡的消費調(diào)查研究顯示，信用卡對家庭消費觀念的影響主要由以下幾個因素造成：第一，年輕人和受教育程度較高的人群更容易接受信用卡消費的形式；第二，人均收入較高的家庭因為對未來的收入有信心，并且有能力償還短期貸款，因此更傾向于在家庭消費過程中使用信用卡；第三，信用卡提供的很多優(yōu)惠型業(yè)務(wù)吸引家庭成員使用信用卡，例如，招商銀行信用卡推出了免息購買蘋果系列手機的業(yè)務(wù)，相較于實體店購機，信用卡能夠節(jié)省一部分開支。

（二）信用卡影響家庭消費模式

家庭消費模式指的是家庭在消費的過程中以哪種類型的消費作為基本的消費主張，并且傾向于接受哪種推銷方法并產(chǎn)生購買行為。信用卡對家庭消費模式的影響與其對個人消費模式的影響幾乎是由同個機制引發(fā)出來的。首先，信用卡給家庭消費更多的資源，使原本屬于浪費型消費的家庭有更多的資金可以“浪費”，能夠滿足奢侈型消費的家庭的消費需要，而民主型消費莫斯的家庭則可以為家庭成員提供更多的消費自由和消費空間。因此，信用卡使原本看起來保守的家庭消費模式逐漸展示出每個家庭的固有特色；其次，也是由于信用卡給了家庭更多的消費資源，家庭中主導(dǎo)消費的成員，更容易守護信用卡業(yè)務(wù)中各類營銷手段的影響。例如，信用卡分期付款免息業(yè)務(wù)會影響理智型購買的家庭成員，下定決心購買某種產(chǎn)品，而信用卡的特約商戶服務(wù)以及積分兌換服務(wù)，則很容易影響沖動型和想像型購買的家庭成員?？傊?，信用卡能夠為家庭消費提供各種可能，也極大程度上影響了家庭消費的模式發(fā)展和變化。

（三）信用卡影響家庭消費結(jié)構(gòu)

家庭消費結(jié)構(gòu)指的是家庭消費當(dāng)中具有各類不同作用的商品的數(shù)量以及質(zhì)量。例如一個家庭重視穿衣出行等“面子工程”高于飲食和居住，那么，家庭消費結(jié)構(gòu)就會偏向于私人消耗性物品。在信用卡沒有在家庭中普及的時候，家庭中各種物品所占用的消費資源基本能夠達到平衡，但是，信用卡消費使人們可以按照偏好選擇預(yù)先為某些商品付款，但之后的還款就是在犧牲其他家庭物品的持有量基礎(chǔ)上完成的，久而久之，就會形成家庭消費結(jié)構(gòu)的變化。有許多研究對信用卡與家庭消費結(jié)構(gòu)之間的關(guān)系進行研究，結(jié)果發(fā)現(xiàn)信用卡對消費結(jié)構(gòu)的影響非常顯著，且在各個層面顯著影響家庭消費。其中對家庭總消費的影響最為明顯，一個家庭的通信網(wǎng)絡(luò)費用、旅游探親費用、奢侈品消費等開支都被計入到家庭總消費當(dāng)中去，而這些支是一個家庭最常使用信用卡的地方。而信用卡對家庭耐用品的顯著影響證明了信用卡特有的消費信貸功能使得它在促進耐用品消費方面起到重要作用，而信用卡對日常消費的影響可能更多的反映了它支付載體的功能，使得消費者能減少攜帶大量現(xiàn)金的風(fēng)險。諸如此類的研究結(jié)果，都能夠證明信用卡對家庭消費結(jié)構(gòu)的影響。

信用卡對家庭消費的影響是利弊共存的，在我們了解了信用卡與家庭消費之間的關(guān)系之后，探討家庭在信用卡使用方面的誤區(qū)，為家庭合理地應(yīng)用信用卡提出建議，才能體現(xiàn)出信用卡與家庭消費研究的實際應(yīng)用價值。

三、家庭使用信用卡消費中存在的誤區(qū)

（一）對信用卡服務(wù)存在誤區(qū)

生活中，不少以家庭為單位的消費者為銀行各式的信用卡優(yōu)惠所吸引，在確認不收取費用后填表辦卡，以為只要不激活信用卡就萬無一失，結(jié)果無辜蒙受年費損失。有部分信用卡會在未經(jīng)消費者確認的情況下自動激活，從而產(chǎn)生年費。當(dāng)消費者被通知繳費的時候，才發(fā)現(xiàn)已經(jīng)欠下幾百元逾期費用。還有很多消費者經(jīng)常會收到短信，稱銀行做活動，這段時間信用卡可免息分期，雖然咨詢工作人員時得知信用卡消費免息，但在查收信用卡賬單時，卻發(fā)現(xiàn)多出手續(xù)費的部分。經(jīng)過了解，原來信用卡分期付款消費大部分都是“免息不免手續(xù)費”的，即免收利息，但要繳納相應(yīng)的手續(xù)費；介由信用卡分期付款進行的家庭消費的越來越多，例如為大學(xué)生購買手機、平板電腦；家庭購買汽車、房子；還有出國旅游、留學(xué)等。家庭消費者大部分都看中刷卡消費可以積分，用來兌換不同的禮品、服務(wù)甚至現(xiàn)金，但以上消費都可以刷卡積分嗎？實際上，并非是每一筆信用卡刷卡消費都可以獲取積分，各銀行間對積分設(shè)有不同規(guī)則。大部分銀行把購房、購車等大額消費定為不能積分；還有醫(yī)院、學(xué)校、金融產(chǎn)品及服務(wù)等，也被一些銀行劃入不能積分范圍。另外，不少信用卡的網(wǎng)絡(luò)消費也不納入計算積分。但是，并不是所有家庭消費者都能夠?qū)@些積分活動的細則了解得十分清楚，甚至有些家庭的沖動型消費者就是“沖著積分禮品”去刷卡的，但刷卡之后卻沒有產(chǎn)生積分，反而導(dǎo)致信用卡透支額度過高。以上誤區(qū)是家庭使用信用卡中比較常見的類型，不注意這些誤區(qū)即使不會引發(fā)的嚴(yán)重的信用卡消費問題，也會影響到信用卡使用的便捷性。

（二）對信用卡消費的利息計費存在誤區(qū)

大多數(shù)使用信用卡的家庭都看重信用卡的透支功能，但透支功能只能通過刷卡實現(xiàn)，如果是透支現(xiàn)金，就得額外繳付一筆手續(xù)費，取現(xiàn)當(dāng)天起就產(chǎn)生利息，息率為每天萬分之五。有一部分人會在還款的時候多存一些現(xiàn)金到卡里，值得注意的是，即使信用卡內(nèi)有預(yù)存款，將其取出亦有可能需要交納一定的費用，這樣主要是為防止信用卡套現(xiàn)等風(fēng)險。日常生活中，并不提倡用信用卡取現(xiàn)，如需周轉(zhuǎn)提現(xiàn)，要盡量早日還款，因為它并不具有20～50天的所謂免息期。一般銀行規(guī)定，未還清金額利息計算分為兩部分：一部分是消費全額在消費日（或第二天）至實際還款日前一天（或當(dāng)天）每日萬分之五的利息；另一部分是未還金額的利息。如果不及時還款，每天的利息都是本金加上前一天利息所得之和的萬分之五。這樣復(fù)雜的利息計費并不是每個家庭消費者都能夠計算清楚的，有些家庭對發(fā)卡行進行利息計費方面的咨詢，但是由于根本不理解信用卡利息計算的規(guī)則，因此即使咨詢所獲得的信息也不是全面的，這就造成了信用卡消費利息計費方面的誤區(qū)，這一誤區(qū)的出現(xiàn)會直接影響信用卡的使用狀況，例如采用支付寶自動扣款的方式進行信用卡還款，而由于利息計算錯誤沒有還足款項，導(dǎo)致不良記錄的產(chǎn)生，進而影響整個家庭的用卡消費情況。

（三）對信用卡的使用誠信存在誤區(qū)

家庭消費在應(yīng)用信用卡的過程中需要注意使用誠信的問題，即使信用卡的記錄信息是家庭中的某個成員，但是，家庭成員的信用記錄與大量的家庭事務(wù)直接相關(guān)。例如，有不良信用記錄不能及逆行那個大宗商品的透支性購買等。在信用卡的實際使用過程中，消費者不能即使還款的情況時有發(fā)生，據(jù)可靠資料統(tǒng)計，每年因為逾期還款造成家庭信用危機的持卡人占全部信用卡持卡人數(shù)的30%以上。有消費者質(zhì)疑，為何銀行不發(fā)短信提醒提前還款？如果是無意中遲了兩三天還款，可否消除不良記錄？銀行方面回應(yīng)，客戶沒有收到短信提醒是因為沒有開通“短信提醒”功能等；而個人不良信用記錄無法消除，只能在繳清逾期款項后，過5年時間才自動消除；另外一種在家庭消費中應(yīng)用信用卡容易引起的誠信問題，是發(fā)卡行對消費家庭的誠信行為，有時候，持卡人經(jīng)常想提高額度，因為信用卡額度提高了，即方便了日常大額消費使用，又代表擁有良好信用。也因為持卡人的想法，不法分子借此想到新的行騙方式，在網(wǎng)上謊稱可以幫忙提高信用卡額度，伺機騙取個人信息或錢財，如“專人接聽銀行回訪電話，幫您提升額度和保持良好的信用記錄”、“累計個人信用記錄，在以后的購物時獲得更多的優(yōu)惠”，此類廣告比比皆是，讓人不禁心動。但實際上，這種自稱有內(nèi)部關(guān)系，能提升信用卡額度，雖然這只是拙劣的騙術(shù)，但仍有很多持卡人受騙，并且將責(zé)任退給發(fā)卡行。

四、對使用信用卡進行家庭消費的建議

（一）了解信用卡的實際服務(wù)內(nèi)容和享受條件

持卡人在辦卡的時候最好了解清楚年費的收取情況，實時留意自己信用卡的激活情況，并減少不必要的信用卡辦理。因此，持卡人在進行賬單或是消費分期的時候，一定要咨詢清楚收費的情況。當(dāng)持卡人對當(dāng)期的還款金額感到壓力時，大部分會選擇分期還款。分期還款一般有兩種手續(xù)費收取方式：一次性支付，即消費者把首期賬單金額以及分期手續(xù)費一次性付完；按月支付，即手續(xù)費隨每月的分期款一起支付。不少銀行對一次性收取的手續(xù)費，即使后期提前還款，也不退回款項。而分期收取的，提前還款要一次性償還剩余期數(shù)的分期手續(xù)費。因此，消費者要留意合同中約定分期付款的手續(xù)費收取方式。有銀行在信用卡臨時額度調(diào)額期內(nèi)是可以享受免息的，但也有銀行規(guī)定臨時額度沒有免息期，不能享受免息。當(dāng)持卡人得知自己臨時調(diào)高信用卡額度后，應(yīng)該在第一時間咨詢銀行，問清楚具體細節(jié)。

（二）提高信用卡應(yīng)用的誠信和安全意識

信用卡利息實行日單利、月復(fù)利制，利息“驢打滾兒”，越遲還款，罰息金額也變得越高。因此，要切記及時還款。對此，使用信用卡的家庭要指派專門的成員來了解清楚家庭信用卡的還款日期和短信提醒功能的開通情況，對信用卡刷卡消費和還款的細節(jié)，做到心中有數(shù)，以免出現(xiàn)由于還款不及時產(chǎn)生的家庭信用問題；另外，還應(yīng)該了解信用卡應(yīng)用中的各種安全風(fēng)險及規(guī)避方式，采用手機綁定和特殊身份驗證等方法，保護家庭信用卡消費安全。

（三）進行科學(xué)的家庭信用卡消費分配

走出信用卡誠信誤區(qū)，并使信用卡對家庭消費的積極作用能夠展現(xiàn)出來，基本做法是對家庭信用卡消費進行科學(xué)的分配。信用卡的使用權(quán)應(yīng)該交由家庭財務(wù)管理者中比較理性的人；家長為了制約青少年的沖動購買，也可以使用主卡套副卡的形式，限定副卡的刷卡金額，保證家庭中的某一類信用卡消費更加合理；

五、結(jié)語

綜上所述，我國家庭信用卡使用情況的發(fā)展使家庭消費行為發(fā)生了巨大的變化，信用卡應(yīng)用對家庭消費行為來說是利弊共存的，了解家庭中的信用卡消費誤區(qū)，有助于幫助各個家庭更科學(xué)合理地應(yīng)用這種現(xiàn)代金融形式，在理性消費的基礎(chǔ)上滿足家庭的各種需要。

參考文獻

[1]尚陽嬌.信用卡與家庭消費行為研究[D].西南財經(jīng)大學(xué)碩士學(xué)位論文，2013年3月：10-12.