導(dǎo)語：如何才能寫好一篇金融行業(yè)論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

近幾年來,在全球范圍內(nèi)掀起了一場(chǎng)規(guī)模宏大的并購(gòu)浪潮,筆者認(rèn)為,世紀(jì)之交的這場(chǎng)并購(gòu)浪潮不僅是銀行為了適應(yīng)全球經(jīng)濟(jì)一體化的要求,提高競(jìng)爭(zhēng)力和盈利水平的一種戰(zhàn)術(shù)安排,更是為了在下世紀(jì)搶占國(guó)際金融市場(chǎng)而作出的一種戰(zhàn)略安排。

首先,這場(chǎng)并購(gòu)是在世界經(jīng)濟(jì)全球化的大背景下發(fā)生的。目前,世界經(jīng)濟(jì)的全球化和一體化發(fā)展迅速,各國(guó)經(jīng)濟(jì)對(duì)國(guó)際貿(mào)易和國(guó)際投資的依賴度明顯升高,國(guó)際市場(chǎng)的相互開放程度也大大提高。全球90%的金融業(yè)市場(chǎng)將獲得開放,其中包括20萬億美元的銀行資本,20萬億美元的銀行存款,2萬億美元的保險(xiǎn)金,10萬億美元的股票市場(chǎng)資本,10萬億美元的上市債券。全球經(jīng)濟(jì)和金融一體化,一方面使國(guó)際銀行業(yè)面臨更廣闊的市場(chǎng)空間,使他們更有必要和可能擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍,實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì);另一方面也使其面臨全球范圍內(nèi)的激烈競(jìng)爭(zhēng),原有的市場(chǎng)份額及壟斷格局將不可避免地受到挑戰(zhàn)和重組。這種外在環(huán)境的變化使銀行的并購(gòu)不僅是為了追求規(guī)模經(jīng)濟(jì)和盈利水平,更是為了重組全球范圍內(nèi)的產(chǎn)業(yè)分工體系。銀行通過并購(gòu)原有的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手,強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合,利用各自的比較優(yōu)勢(shì),實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)和服務(wù)的擴(kuò)張,取得產(chǎn)業(yè)壟斷地位和領(lǐng)導(dǎo)地位。

其次,這場(chǎng)并購(gòu)與以往不同,具有新的特點(diǎn):第一,在這次并購(gòu)中,強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合,超大規(guī)模巨型銀行間的并購(gòu)現(xiàn)象普遍,交易額十分巨大,經(jīng)濟(jì)影響和發(fā)展勢(shì)頭遠(yuǎn)超過以往任何時(shí)期。以美國(guó)為例,美國(guó)1998年4月一周內(nèi)發(fā)生的三起巨型并購(gòu)行動(dòng),影響空前。第二,這場(chǎng)并購(gòu)涉及的領(lǐng)域非常廣泛,行業(yè)內(nèi)(指金融業(yè)內(nèi)部的商業(yè)銀行、證券業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等)并購(gòu)和行業(yè)間并購(gòu)?fù)瑫r(shí)發(fā)展。而且,許多國(guó)家為了加速調(diào)整步伐,對(duì)原有法律作出修正,當(dāng)有些并購(gòu)活動(dòng)與法律相抵觸時(shí),會(huì)迫使當(dāng)局作出某些讓步。第三,這場(chǎng)并購(gòu)浪潮充分體現(xiàn)了銀行業(yè)全球化、國(guó)際化、無國(guó)界化發(fā)展的趨勢(shì)。

最后,通過對(duì)國(guó)際銀行業(yè)并購(gòu)的分析,可以把這次并購(gòu)大致分為兩種類型:一是進(jìn)攻型戰(zhàn)略并購(gòu),二是防御型戰(zhàn)略并購(gòu)。進(jìn)攻型戰(zhàn)略并購(gòu)主要是指那些經(jīng)營(yíng)狀況較好,競(jìng)爭(zhēng)力較強(qiáng)的國(guó)際大銀行充分利用當(dāng)前有利的國(guó)際環(huán)境,通過并購(gòu)組建世界性超大銀行,以達(dá)到其發(fā)動(dòng)全球領(lǐng)域的“搶灘”行動(dòng),維護(hù)其世界銀行業(yè)中的領(lǐng)導(dǎo)地位或競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的目的。這類銀行主要以美國(guó)和歐洲銀行為主。防御型戰(zhàn)略并購(gòu)則是指那些經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)較差,不良債權(quán)較多,潛在金融風(fēng)險(xiǎn)較為嚴(yán)重的大型銀行,通過并購(gòu)來化解不良債權(quán),調(diào)整內(nèi)部結(jié)構(gòu),增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力,從而達(dá)到維持生存和發(fā)展目的的一種戰(zhàn)略。這主要以日韓銀行業(yè)并購(gòu)為主。

二、戰(zhàn)略性并購(gòu)對(duì)中國(guó)金融業(yè)的新挑戰(zhàn)

首先,把中國(guó)的金融業(yè)放到競(jìng)爭(zhēng)激烈的國(guó)際金融體系中看,我國(guó)的金融體系還是比較脆弱的,金融資產(chǎn)質(zhì)量較差,不良資產(chǎn)比例過高,從業(yè)人員素質(zhì)較低,潛在風(fēng)險(xiǎn)較為嚴(yán)重。因此在全球性競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境下,我們目前還是處于一種戰(zhàn)略防御的地位。當(dāng)前的任務(wù)還是進(jìn)一步深化金融體制改革,增強(qiáng)銀行“內(nèi)功”,然后才是積極參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)。

第一,我們應(yīng)進(jìn)一步深化銀行改革,作好以下幾項(xiàng)工作:

1、要實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)方式轉(zhuǎn)變,由技術(shù)性經(jīng)營(yíng)方式代替勞動(dòng)密集型經(jīng)營(yíng)方式。國(guó)有銀行應(yīng)進(jìn)行機(jī)構(gòu)重組,按經(jīng)濟(jì)區(qū)域設(shè)置分支機(jī)構(gòu),裁減職員,降低經(jīng)營(yíng)成本;提高銀行技術(shù)投入,加速電子化、網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程,縮小與國(guó)際大銀行的技術(shù)差距和經(jīng)營(yíng)水平差距。

2、銀行應(yīng)對(duì)不良債權(quán)采取新措施,可以通過增加貸款呆帳準(zhǔn)備計(jì)提的方法來沖銷存量壞帳。更為重要的是,我們應(yīng)通過提高經(jīng)營(yíng)水平優(yōu)化資產(chǎn)運(yùn)用,提高資產(chǎn)收益率減少增量壞帳,這應(yīng)是化解銀行不良債權(quán)的根本性措施。

3、擴(kuò)大業(yè)務(wù)渠道,大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),提高非利息收入比例。

4、提高銀行從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。21世紀(jì)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)是人才和技術(shù)的競(jìng)爭(zhēng),銀行經(jīng)營(yíng)人員素質(zhì)的高低決定了它在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中的成敗。我們應(yīng)抓緊時(shí)間培養(yǎng)具有開拓精神和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)能力的銀行管理人員,積極從高校選拔優(yōu)秀的金融人才,提高銀行業(yè)從業(yè)人員的整體素質(zhì)。

第二,我們應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)新型股份制銀行建設(shè),逐步提高其市場(chǎng)份額。中小股份制銀行可以通過互相并購(gòu)重組或收購(gòu)國(guó)有銀行分支機(jī)構(gòu)的方式擴(kuò)大規(guī)模,增強(qiáng)資本實(shí)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。股份制銀行如招商銀行、中信銀行普遍具有機(jī)制靈活、經(jīng)營(yíng)行為規(guī)范、效益好的優(yōu)點(diǎn),但同時(shí)也存在規(guī)模較小、競(jìng)爭(zhēng)力較弱的不利因素,還很難與四大國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行全面競(jìng)爭(zhēng),更不用說走向國(guó)際金融市場(chǎng)。因此,只有通過并購(gòu)重組地方性金融機(jī)構(gòu)如農(nóng)村信用合作社、信托投資公司和國(guó)有銀行分支機(jī)構(gòu),才可以迅速擴(kuò)張規(guī)模,改善資產(chǎn)質(zhì)量,提高競(jìng)爭(zhēng)力。

篇2

關(guān)鍵字：數(shù)據(jù)挖掘金融數(shù)據(jù)

金融部門每天的業(yè)務(wù)都會(huì)產(chǎn)生大量數(shù)據(jù)，利用目前的數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)可以有效地實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的錄入、查詢、統(tǒng)計(jì)等功能，但無法發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)中存在的關(guān)系和規(guī)則，無法根據(jù)現(xiàn)有的數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)未來的發(fā)展趨勢(shì)。缺乏挖掘數(shù)據(jù)背后隱藏的知識(shí)的手段，導(dǎo)致了數(shù)據(jù)爆炸但知識(shí)貧乏”的現(xiàn)象。與此同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作必然存在金融風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)管理是每一個(gè)金融機(jī)構(gòu)的重要工作。利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)不但可以從這海量的數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)隱藏在其后的規(guī)律，而且可以很好地降低金融機(jī)構(gòu)存在的風(fēng)險(xiǎn)。學(xué)習(xí)和應(yīng)用數(shù)扼挖掘技術(shù)對(duì)我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)有重要意義。

一、數(shù)據(jù)挖掘概述

1.數(shù)據(jù)挖掘的定義對(duì)于數(shù)據(jù)挖掘，一種比較公認(rèn)的定義是W.J.Frawley，G.PiatetskShapiro等人提出的。數(shù)據(jù)挖掘就是從大型數(shù)據(jù)庫(kù)的數(shù)據(jù)中提取人們感興趣的知識(shí)、這些知識(shí)是隱含的、事先未知的、潛在有用的信息，提取的知識(shí)表示為概念(Concepts)，規(guī)則(Rules)、規(guī)律(Regularities)、模式(Patterns)等形式。這個(gè)定義把數(shù)據(jù)挖掘的對(duì)象定義為數(shù)據(jù)庫(kù)。

隨著數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的不斷發(fā)展，其應(yīng)用領(lǐng)域也不斷拓廣。數(shù)據(jù)挖掘的對(duì)象已不再僅是數(shù)據(jù)庫(kù)，也可以是文件系統(tǒng)，或組織在一起的數(shù)據(jù)集合，還可以是數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)。與此同時(shí)，數(shù)據(jù)挖掘也有了越來越多不同的定義，但這些定義盡管表達(dá)方式不同，其本質(zhì)都是近似的，概括起來主要是從技術(shù)角度和商業(yè)角度給出數(shù)據(jù)挖掘的定義。

從技術(shù)角度看，數(shù)據(jù)挖掘就是從大量的、不完全的、有噪聲的、模糊的、隨機(jī)的實(shí)際應(yīng)用數(shù)據(jù)中，提取隱含在其中的、人們事先不知道的、但又是潛在的和有用的信息和知識(shí)的過程。它是一門廣義的交叉學(xué)科，涉及數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)、人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、統(tǒng)計(jì)學(xué)、模式識(shí)別、知識(shí)庫(kù)系統(tǒng)、知識(shí)獲取、信息檢索、高性能計(jì)算和數(shù)據(jù)可視化等多學(xué)科領(lǐng)域且本身還在不斷發(fā)展。目前有許多富有挑戰(zhàn)的領(lǐng)域如文本數(shù)據(jù)挖掘、Web信息挖掘、空間數(shù)據(jù)挖掘等。

從商業(yè)角度看，數(shù)據(jù)挖掘是一種深層次的商業(yè)信息分析技術(shù)。它按照企業(yè)既定業(yè)務(wù)目標(biāo)，對(duì)大量的企業(yè)數(shù)據(jù)進(jìn)行探索和分析，揭示隱藏的、未知的或驗(yàn)證已知的規(guī)律性并進(jìn)一步將其模型化，從而自動(dòng)地提取出用以輔助商業(yè)決策的相關(guān)商業(yè)模式。

2.數(shù)據(jù)挖掘方法

數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)是數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)、統(tǒng)計(jì)技術(shù)和人工智能技術(shù)發(fā)展的產(chǎn)物。從使用的技術(shù)角度，主要的數(shù)據(jù)挖掘方法包括：

2.1決策樹方法：利用樹形結(jié)構(gòu)來表示決策集合，這些決策集合通過對(duì)數(shù)據(jù)集的分類產(chǎn)生規(guī)則。國(guó)際上最有影響和最早的決策樹方法是ID3方法，后來又發(fā)展了其它的決策樹方法。

2.2規(guī)則歸納方法：通過統(tǒng)計(jì)方法歸納，提取有價(jià)值的if-then規(guī)則。規(guī)則歸納技術(shù)在數(shù)據(jù)挖掘中被廣泛使用，其中以關(guān)聯(lián)規(guī)則挖掘的研究開展得較為積極和深入。

2.3神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)方法：從結(jié)構(gòu)上模擬生物神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)，以模型和學(xué)習(xí)規(guī)則為基礎(chǔ)，建立3種神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型：前饋式網(wǎng)絡(luò)、反饋式網(wǎng)絡(luò)和自組織網(wǎng)絡(luò)。這種方法通過訓(xùn)練來學(xué)習(xí)的非線性預(yù)測(cè)模型，可以完成分類、聚類和特征挖掘等多種數(shù)據(jù)挖掘任務(wù)。

2.4遺傳算法：模擬生物進(jìn)化過程的算法，由繁殖(選擇)、交叉(重組)、變異(突變)三個(gè)基本算子組成。為了應(yīng)用遺傳算法，需要將數(shù)據(jù)挖掘任務(wù)表達(dá)為一種搜索問題，從而發(fā)揮遺傳算法的優(yōu)化搜索能力。

2.5粗糙集(RoughSet)方法：Rough集理論是由波蘭數(shù)學(xué)家Pawlak在八十年代初提出的一種處理模糊和不精確性問題的新型數(shù)學(xué)工具。它特別適合于數(shù)據(jù)簡(jiǎn)化，數(shù)據(jù)相關(guān)性的發(fā)現(xiàn)，發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)意義，發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)的相似或差別，發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)模式和數(shù)據(jù)的近似分類等，近年來已被成功地應(yīng)用在數(shù)據(jù)挖掘和知識(shí)發(fā)現(xiàn)研究領(lǐng)域中。

2.6K2最鄰近技術(shù)：這種技術(shù)通過K個(gè)最相近的歷史記錄的組合來辨別新的記錄。這種技術(shù)可以作為聚類和偏差分析等挖掘任務(wù)。

2.7可視化技術(shù)：將信息模式、數(shù)據(jù)的關(guān)聯(lián)或趨勢(shì)等以直觀的圖形方式表示，決策者可以通過可視化技術(shù)交互地分析數(shù)據(jù)關(guān)系?？梢暬瘮?shù)據(jù)分析技術(shù)拓寬了傳統(tǒng)的圖表功能，使用戶對(duì)數(shù)據(jù)的剖析更清楚。

二、數(shù)據(jù)挖掘在金融行業(yè)中的應(yīng)用數(shù)據(jù)挖掘已經(jīng)被廣泛應(yīng)用于銀行和商業(yè)中，有以下的典型應(yīng)用：

1.對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)(targetedmarketing)客戶的分類與聚類。例如，可以將具有相同儲(chǔ)蓄和貨款償還行為的客戶分為一組。有效的聚類和協(xié)同過濾(collaborativefiltering)方法有助于識(shí)別客戶組，以及推動(dòng)目標(biāo)市場(chǎng)。

2..客戶價(jià)值分析。

在客戶價(jià)值分析之前一般先使用客戶分類，在實(shí)施分類之后根據(jù)“二八原則”，找出重點(diǎn)客戶，即對(duì)給銀行創(chuàng)造了80%價(jià)值的20%客戶實(shí)施最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。重點(diǎn)客戶的發(fā)現(xiàn)通常采用一系列數(shù)據(jù)處理、轉(zhuǎn)換過程、AI人工智能等數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)來實(shí)現(xiàn)。通過分析客戶對(duì)金融產(chǎn)品的應(yīng)用頻率、持續(xù)性等指標(biāo)來判別客戶的忠誠(chéng)度；通過對(duì)交易數(shù)據(jù)的詳細(xì)分析來鑒別哪些是銀行希望保持的客戶；通過挖掘找到流失的客戶的共同特征，就可以在那些具有相似特征的客戶還未流失之前進(jìn)行針對(duì)性的彌補(bǔ)。

3.客戶行為分析。

找到重點(diǎn)客戶之后，可對(duì)其進(jìn)行客戶行為分析，發(fā)現(xiàn)客戶的行為偏好，為客戶貼身定制特色服務(wù)?？蛻粜袨榉治鲇址譃檎w行為分析和群體行為分析。整體行為分析用來發(fā)現(xiàn)企業(yè)現(xiàn)有客戶的行為規(guī)律。同時(shí)，通過對(duì)不同客戶群組之間的交叉挖掘分析，可以發(fā)現(xiàn)客戶群體間的變化規(guī)律，并可通過數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的數(shù)據(jù)清潔與集中過程，將客戶對(duì)市場(chǎng)的反饋?zhàn)詣?dòng)輸人到數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)中。通過對(duì)客戶的理解和客戶行為規(guī)律的發(fā)現(xiàn)，企業(yè)可以制定相應(yīng)的市場(chǎng)策略。

4.為多維數(shù)據(jù)分析和數(shù)據(jù)挖掘設(shè)計(jì)和構(gòu)造數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)。例如，人們可能希望按月、按地區(qū)、按部門、以及按其他因素查看負(fù)債和收入的變化情況，同時(shí)希望能提供諸如最大、最小、總和、平均和其他等統(tǒng)計(jì)信息。數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)、數(shù)據(jù)立方體、多特征和發(fā)現(xiàn)驅(qū)動(dòng)數(shù)據(jù)立方體，特征和比較分析，以及孤立點(diǎn)分析等，都會(huì)在金融數(shù)據(jù)分析和挖掘中發(fā)揮重要作用。

5.貨款償還預(yù)測(cè)和客戶信用政策分析。有很多因素會(huì)對(duì)貨款償還效能和客戶信用等級(jí)計(jì)算產(chǎn)生不同程度的影響。數(shù)據(jù)挖掘的方法，如特征選擇和屬性相關(guān)性計(jì)算，有助于識(shí)別重要的因素，別除非相關(guān)因素。例如，與貨款償還風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的因素包括貨款率、資款期限、負(fù)債率、償還與收入(payment——to——income)比率、客戶收入水平、受教育程度、居住地區(qū)、信用歷史，等等。而其中償還與收入比率是主導(dǎo)因素，受教育水平和負(fù)債率則不是。銀行可以據(jù)此調(diào)整貨款發(fā)放政策，以便將貨款發(fā)放給那些以前曾被拒絕，但根據(jù)關(guān)鍵因素分析，其基本信息顯示是相對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)的申請(qǐng)。

6.業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)分析。通過關(guān)聯(lián)分析可找出數(shù)據(jù)庫(kù)中隱藏的關(guān)聯(lián)網(wǎng)，銀行存儲(chǔ)了大量的客戶交易信息，可對(duì)客戶的收人水平、消費(fèi)習(xí)慣、購(gòu)買物種等指標(biāo)進(jìn)行挖掘分析，找出客戶的潛在需求;通過挖掘?qū)蛻粜畔?，銀行可以作為廠商和消費(fèi)者之間的中介，與廠商聯(lián)手，在掌握消費(fèi)者需求的基礎(chǔ)上，發(fā)展中間業(yè)務(wù)，更好地為客戶服務(wù)。

7.洗黑錢和其他金融犯罪的偵破。要偵破洗黑錢和其他金融犯罪，重要的一點(diǎn)是要把多個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)的信息集成起來，然后采用多種數(shù)據(jù)分析工具找出異常模式，如在某段時(shí)間內(nèi)，通過某一組人發(fā)生大量現(xiàn)金流量等，再運(yùn)用數(shù)據(jù)可視化工具、分類工具、聯(lián)接工具、孤立點(diǎn)分析工具、序列模式分析工具等，發(fā)現(xiàn)可疑線索，做出進(jìn)一步的處理。

數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)可以用來發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)庫(kù)中對(duì)象演變特征或?qū)ο笞兓厔?shì)，這些信息對(duì)于決策或規(guī)劃是有用的，金融

行業(yè)數(shù)據(jù)的挖掘有助于根據(jù)顧客的流量安排工作人員?？梢酝诰蚬善苯灰讛?shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)可能幫助你制定投資策略的趨勢(shì)數(shù)據(jù)。挖掘給企業(yè)帶來的潛在的投資回報(bào)幾乎是無止境的。當(dāng)然，數(shù)據(jù)挖掘中得到的模式必須要在現(xiàn)實(shí)生活中進(jìn)行驗(yàn)證。

參考文獻(xiàn)：

丁秋林，力士奇.客戶關(guān)系管理.第1版.北京：清華人學(xué)出版社，2002

張玉春.數(shù)據(jù)挖掘在金融分析中的應(yīng)用.華南金融電腦.2004

篇3

一、銀行業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用

近年來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度較快，體現(xiàn)為居民生活水平不斷提高、固定資產(chǎn)投資穩(wěn)步增長(zhǎng)、城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度不斷加大等方面。與此同時(shí)，銀行作為城市金融體系中的重要組成部分，在我國(guó)城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的宏觀環(huán)境下實(shí)現(xiàn)了利潤(rùn)、規(guī)模的良好增長(zhǎng)，并通過種種傳導(dǎo)機(jī)制與宏觀經(jīng)濟(jì)互為作用，相得益彰。在此背景下，進(jìn)行我國(guó)城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展與銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)情況的相關(guān)性分析，對(duì)于保持宏觀經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展、改善****銀行經(jīng)營(yíng)管理具有重要的理論意義。

2.2006年樣本城市銀行業(yè)發(fā)展指標(biāo)

樣本中涉及的六個(gè)城市均為當(dāng)?shù)氐慕鹑谥行某鞘?，銀行業(yè)普遍較為發(fā)達(dá)。

3、經(jīng)濟(jì)發(fā)展與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)情況的相關(guān)性分析

通過以上不難看出，宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)情況呈現(xiàn)了一定的正相關(guān)關(guān)系，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市也帶動(dòng)了銀行業(yè)的發(fā)展。那么二者通過各種因素進(jìn)行相互作用、實(shí)現(xiàn)同步發(fā)展的進(jìn)程如何呈現(xiàn)?這正是本文要解決的問題。本文通過將經(jīng)濟(jì)發(fā)展指標(biāo)與銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)互為因、變量的做法，在微觀層面探討了二者相互作用的機(jī)制，并通過回歸分析、因子分析得出了因素權(quán)重，較為全面地展現(xiàn)了此兩者的相關(guān)關(guān)系。

銀行的不同經(jīng)營(yíng)指標(biāo)會(huì)對(duì)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到不同的作用。我們?cè)诖艘粤鞘袊?guó)內(nèi)生產(chǎn)總值GDP總和作為研究對(duì)象，選取六城市各****銀行的利潤(rùn)總額、存款總額、貸款總額、不良貸款率、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量總和等因子作為因變量進(jìn)行分析。

1.六城市國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值GDP與銀行利潤(rùn)總額R的相關(guān)性分析

銀行利潤(rùn)與國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的聯(lián)系可用如下傳導(dǎo)機(jī)制來解釋：****銀行的利潤(rùn)增加為本市稅務(wù)系統(tǒng)帶來更多的地稅收入，并可通過二次分配增加本系統(tǒng)員工的收入，這都構(gòu)成了拉動(dòng)GDP增長(zhǎng)的因素；市內(nèi)****銀行利潤(rùn)的增加有助于其向總行爭(zhēng)取到更為優(yōu)惠的權(quán)限政策及信貸規(guī)?？刂浦笜?biāo)，進(jìn)而可進(jìn)一步擴(kuò)大信貸規(guī)模，而這些都將有利于城市國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的增加。不難看出，GDP與R呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系。

2.城市國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值GDP與銀行存款總額C的相關(guān)性分析

存款總量的增加可為****銀行帶來更多可以放貸的資源，即可以間接提高信用投放數(shù)量，可對(duì)GDP產(chǎn)生有力促進(jìn)作用；同時(shí)一般性存款的增加可以增加銀行的放貸收益和資金拆借收益，通過影響利潤(rùn)的方式影響GDP。從上述兩個(gè)層面來看，GDP與C呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系。

從另一方面說，存款總額作用于GDP時(shí)需要有存貸比指標(biāo)作為傳導(dǎo)媒介，存貸比的下降將會(huì)部分抵消存款增長(zhǎng)對(duì)GDP的促進(jìn)作用，從這個(gè)層面來看，GDP與C呈現(xiàn)不確定性。

3.國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值GDP與****銀行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總額A的相關(guān)性分析

銀行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總額的增加將直接加大銀行信用的投放力度，擴(kuò)張對(duì)企業(yè)和個(gè)人的授信規(guī)模，將對(duì)整個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)環(huán)境起到較大的推動(dòng)作用。這里的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)包括貸款、承兌匯票、保函、信用證等所有表內(nèi)外具有風(fēng)險(xiǎn)敞口的銀行產(chǎn)品總和，而這些銀行釋放的風(fēng)險(xiǎn)敞口通過各種資金形式加入企業(yè)和個(gè)人的生產(chǎn)、消費(fèi)鏈條，擴(kuò)張了生產(chǎn)、消費(fèi)規(guī)模，提高了資金周轉(zhuǎn)速度，促進(jìn)了GDP的增長(zhǎng)，顯然，GDP與A呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系。

4.國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值GDP與****銀行不良資產(chǎn)數(shù)額S的相關(guān)性分析

從微觀層面講，銀行不良資產(chǎn)數(shù)額的增加將核減其經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，影響銀行納稅金額；同時(shí)不良的增加顯示了該****銀行控制風(fēng)險(xiǎn)能力不足，其總行必然采取相關(guān)措施削減其放款權(quán)限，嚴(yán)格其貸款審批力度，從這個(gè)層面講，GDP與S呈現(xiàn)負(fù)相關(guān)關(guān)系。

從宏觀層面講，轄區(qū)內(nèi)銀行不良貸款數(shù)額增加顯示該區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)加大，必然會(huì)使****銀行采取收縮規(guī)模、提高條件及價(jià)格等方法控制風(fēng)險(xiǎn)，而這顯然將對(duì)GDP的增長(zhǎng)帶來不良影響，從這個(gè)層面講，GDP與S也呈現(xiàn)負(fù)相關(guān)關(guān)系。

5.國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值GDP與****銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量總額W的相關(guān)性分析

在當(dāng)前各家銀行網(wǎng)點(diǎn)審批制度日益嚴(yán)格的情況下，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的增加將加快當(dāng)?shù)亟鹑隗w系資金流通速度，增大授信規(guī)模，促進(jìn)GDP的增長(zhǎng)，因此，GDP與W呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系。

綜合以上分析，我們選取樣本城市銀行的利潤(rùn)總額、存款總額、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)數(shù)額總額、不良貸款總量、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量總和等因子作為因變量，國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值作為自變量進(jìn)行回歸分析，以2002年9月-2007年9月各月的數(shù)據(jù)作為分析樣本，得出以下結(jié)論：

銀行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總額對(duì)GDP的影響非常明顯，其相關(guān)系數(shù)達(dá)到0.45，控制銀行投放授信對(duì)于調(diào)節(jié)地方經(jīng)濟(jì)具有明顯作用；銀行利潤(rùn)的增加對(duì)GDP也會(huì)產(chǎn)生積極的推進(jìn)作用；而不良資產(chǎn)數(shù)額對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的負(fù)面影響達(dá)到了-0.36，可見銀行不良資產(chǎn)對(duì)經(jīng)濟(jì)體系具有較大的“殺傷力”，銀行發(fā)展質(zhì)量對(duì)于宏觀經(jīng)濟(jì)建設(shè)具有極為重要的戰(zhàn)略意義。

隨著我國(guó)金融體制改革的逐漸推進(jìn)，****銀行都開始推行集約化經(jīng)營(yíng)思路，將注意力轉(zhuǎn)移到利潤(rùn)指標(biāo)上來，而非像先前一樣只側(cè)重規(guī)模的擴(kuò)張。我們此時(shí)將樣本城市銀行利潤(rùn)總額R作為自變量，將六城市國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值GDP總和、CPI指數(shù)P和、固定資產(chǎn)投資總額T、居民平均收入總和Y、財(cái)政支出總額F作為因變量進(jìn)行分析。

6.銀行利潤(rùn)總額R與國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值GDP相關(guān)性分析

地區(qū)GDP的增加顯示了其經(jīng)濟(jì)的良好發(fā)展態(tài)勢(shì)，地區(qū)內(nèi)的企業(yè)、居民也將享受到地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的好處，在規(guī)模、收入等方面出現(xiàn)較大良性改觀。與此對(duì)應(yīng)，作為資金運(yùn)營(yíng)中介的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，其必然也將得到此財(cái)富效應(yīng)的好處，存、貸款數(shù)額以及結(jié)算中間收入將隨著宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)的走高而增加，因此，R與GDP呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系，即

7.銀行利潤(rùn)總額R與CPI指數(shù)P的相關(guān)性分析

物價(jià)指數(shù)P對(duì)R的影響相對(duì)復(fù)雜。如果P持續(xù)走低、出現(xiàn)通貨緊縮、消費(fèi)意識(shí)不旺現(xiàn)象，企業(yè)生產(chǎn)、銷售環(huán)節(jié)將受到影響，不利于銀行授信的償還和規(guī)模的增長(zhǎng)，自然不利于利潤(rùn)的增長(zhǎng)，此時(shí)二者呈現(xiàn)正比關(guān)系；若P持續(xù)走高、出現(xiàn)通貨膨脹現(xiàn)象，短期內(nèi)由于經(jīng)濟(jì)過熱可帶動(dòng)銀行擴(kuò)大授信規(guī)模、提高收益，但在長(zhǎng)期內(nèi)則可能導(dǎo)致銀行在過熱后的調(diào)整期內(nèi)出現(xiàn)不良資產(chǎn)，影響利潤(rùn)水平。因此在通貨膨脹的情況下，二者的關(guān)系難以確定。

8.銀行利潤(rùn)總額R與固定資產(chǎn)投資總額T的相關(guān)性分析

近年來六城市固定資產(chǎn)投資額呈現(xiàn)不斷增加的態(tài)勢(shì)，主要由市政基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資和企業(yè)項(xiàng)目投資兩部分構(gòu)成。目前國(guó)內(nèi)市政基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資大多采取BOT和TOT等方式，銀行資金成為重要的項(xiàng)目資金來源。而企業(yè)項(xiàng)目投資很大一部分來源于****銀行的短期流動(dòng)資金貸款，以短貸常用的方式保證項(xiàng)目的順利進(jìn)行。因此，固定資產(chǎn)投資額的增加將直接拉動(dòng)****銀行中、長(zhǎng)期貸款及流動(dòng)資金貸款的投放額度，促進(jìn)了銀行利潤(rùn)的增長(zhǎng)，因此二者呈正比關(guān)系。

9.銀行利潤(rùn)總額R與居民收入Y的相關(guān)性分析

居民收入的增加將直接帶動(dòng)****銀行儲(chǔ)蓄存款數(shù)額的增長(zhǎng)，為其開展資產(chǎn)業(yè)務(wù)提供更多資源；與此同時(shí)，收入的增加將刺激居民購(gòu)買房產(chǎn)、汽車等消費(fèi)品的欲望，擴(kuò)大****銀行發(fā)放此類消費(fèi)貸款的規(guī)模。從這個(gè)層面講，R與Y呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系。

換二個(gè)角度，居民收入的增加將促進(jìn)汽車、房地產(chǎn)、食品、化妝品等行業(yè)本地企業(yè)的經(jīng)營(yíng)態(tài)勢(shì)向良性發(fā)展，間接為****銀行的經(jīng)營(yíng)提供更多市場(chǎng)贏利空間，使R與Y呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系。

綜合以上分析，我們選取樣本六城市國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值總和、CPI指數(shù)和、固定資產(chǎn)投資額總和、居民平均收入總和、財(cái)政支出額總和作為因變量，****銀行利潤(rùn)總額R作為自變量進(jìn)行回歸分析，以2002年9月--2007年9月各月的數(shù)據(jù)作為分析樣本，得出以下結(jié)論：

GDP對(duì)****銀行利潤(rùn)的相關(guān)性因子最大，可見銀行經(jīng)營(yíng)對(duì)于周邊經(jīng)濟(jì)環(huán)境的依賴性；而固定資產(chǎn)投資總額與銀行利潤(rùn)的相關(guān)性也存在較高的相關(guān)性；由于“擠出效應(yīng)”的影響，財(cái)政支出對(duì)銀行利潤(rùn)的相關(guān)性較低。

通過以上分析，我們量化了我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)情況的相關(guān)性，探索了一條實(shí)現(xiàn)宏觀經(jīng)濟(jì)與微觀銀行經(jīng)營(yíng)協(xié)同發(fā)展的理論道路。若想為經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入動(dòng)力，政府部門應(yīng)著力加強(qiáng)與銀行的溝通聯(lián)系，運(yùn)用金融杠桿促進(jìn)GDP發(fā)展；若想提高銀行經(jīng)營(yíng)水平，銀行應(yīng)進(jìn)行較為深入的宏觀經(jīng)濟(jì)研究，在政府行為與市場(chǎng)行為中間尋找機(jī)遇。只有實(shí)現(xiàn)了政府與銀行的通力配合，地區(qū)經(jīng)濟(jì)方能在金融體系的推動(dòng)下實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)。

二、中國(guó)金融系統(tǒng)防范金融風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)之道

（一）消除準(zhǔn)財(cái)政貸款是財(cái)政和貨幣控制。

利用銀行系統(tǒng)來補(bǔ)貼實(shí)際部門活動(dòng)的做法損害了信貸文化的形成，是導(dǎo)致銀行不健全的一個(gè)關(guān)鍵原因。例如，土耳其向農(nóng)業(yè)和俄國(guó)向大型國(guó)營(yíng)企業(yè)提供的軟性貸款是這兩個(gè)國(guó)家金融脆弱性的主要根源，導(dǎo)致了最近發(fā)生的金融危機(jī)。此外，準(zhǔn)財(cái)政貸款損害了公共資金流動(dòng)和存量的健全性，因?yàn)閬碜越鹑谙到y(tǒng)的難以量化的或有負(fù)債可能都對(duì)這些流動(dòng)和存量帶來負(fù)擔(dān)。同樣，由于****貸款和軟性貸款難以區(qū)分，銀行指標(biāo)的質(zhì)量被減低，從而可能導(dǎo)致低估資產(chǎn)質(zhì)量問題的深刻程度。因此，對(duì)虧損的企業(yè)或特別公共投資規(guī)劃提供的資助即使無法避免，也應(yīng)該直接通過預(yù)算撥款，以提高透明度和避免損害銀行業(yè)的健全。

（二）清楚地確定國(guó)家在金融系統(tǒng)中發(fā)揮的作用。

國(guó)家通過遏制道德風(fēng)險(xiǎn)在維護(hù)金融穩(wěn)定方面發(fā)揮關(guān)鍵作用，而遏制道德風(fēng)險(xiǎn)的辦法是審慎管理和監(jiān)督，以及利用包括存款保險(xiǎn)和中央銀行緊急貸款在內(nèi)的安全網(wǎng)來保護(hù)存款人。然而，國(guó)家在這樣做的時(shí)候必須劃清界線，必須事先闡明國(guó)家所提供財(cái)務(wù)擔(dān)保的規(guī)模、范圍和期限，例如預(yù)先說明將要保護(hù)的金融機(jī)構(gòu)的類型和負(fù)債的類別，說清楚國(guó)家對(duì)金融系統(tǒng)提供支持的范圍，只要這種說明有信譽(yù)，便能夠減少經(jīng)濟(jì)中的道德風(fēng)險(xiǎn)，而有無信譽(yù)最終是通過事實(shí)來證明的。此外，隨著時(shí)間的推移，一旦金融系統(tǒng)有了一個(gè)健全的基礎(chǔ)，便應(yīng)該用其他辦法取代國(guó)家擔(dān)保，例如代之以一項(xiàng)資金充足的以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的存款保險(xiǎn)計(jì)劃。

（三）致力于改善金融業(yè)的信息不對(duì)稱狀況。

中央銀行、監(jiān)督機(jī)構(gòu)和財(cái)政部門的決策人員需要適當(dāng)?shù)慕鹑谛畔肀O(jiān)督和診斷金融業(yè)中的問題，并判斷個(gè)別機(jī)構(gòu)到底是流動(dòng)性不足還是喪失了清償能力。同樣，銀行的投資者也需要良好的金融信息來評(píng)估和監(jiān)督借款人和股份發(fā)行人的信用。但需要注意的是，即使掌握到最好的數(shù)據(jù)，在危機(jī)情況下，仍有可能無法區(qū)分流動(dòng)性壓力和清償能力受到的壓力。

為了提高信息質(zhì)量，可以采取的步驟包括：(1)加強(qiáng)會(huì)計(jì)和披露標(biāo)準(zhǔn)；(2)利用信譽(yù)卓著的國(guó)際會(huì)計(jì)公司進(jìn)行外部審計(jì)；(3)要求在財(cái)務(wù)報(bào)表中披露更為詳細(xì)的信息，包括關(guān)于資產(chǎn)質(zhì)量的信息。美國(guó)安然公司的破產(chǎn)就充分說明了，如果沒有可靠和透明的財(cái)務(wù)報(bào)表，就會(huì)導(dǎo)致重大的破產(chǎn)事件，所以沒有任何國(guó)家能夠?qū)π畔⒌馁|(zhì)量掉以輕心。鑒于建立可靠的金融信息基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)需要付出大量的時(shí)間和努力，因此這些改革應(yīng)該及早開始。

印度尼西亞和泰國(guó)的情況顯示，如果沒有關(guān)于金融業(yè)和公司部門的良好信息，財(cái)政和貨幣控制會(huì)更加難以實(shí)現(xiàn)。印度尼西亞和泰國(guó)的大多數(shù)公司與這兩個(gè)國(guó)家所在區(qū)域的大多數(shù)公司一樣，沒有遵守國(guó)際會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)。在這兩個(gè)國(guó)家內(nèi)，由于缺乏關(guān)于金融資產(chǎn)質(zhì)量和公司部門負(fù)債情況的可靠數(shù)據(jù)，致使人們沒有及時(shí)發(fā)現(xiàn)各公司日益增加的大量負(fù)債和金融系統(tǒng)的脆弱性。因此，當(dāng)投資者的信心于1997年發(fā)生動(dòng)搖的時(shí)候，人們無法區(qū)分銀行到底是喪失了清償能力還是流動(dòng)性不足，擠提存款的事件使這個(gè)問題更為惡化。

（四）利用中央銀行信貸機(jī)制的具體規(guī)則。

這些規(guī)則應(yīng)該制定周詳、清晰明了和公開宣布，并應(yīng)該得到一致的實(shí)行。所有類型的中央銀行信貸，無論是在常規(guī)的貨幣業(yè)務(wù)中提供的信貸，還是向政府、政府主管部門或私營(yíng)公司提供的信貸，無論是正常信貸，還是緊急信貸，都應(yīng)適用這個(gè)原則。盡管各國(guó)中央銀行在發(fā)放緊急貸款方面有秘密從事的傳統(tǒng)，但人們?nèi)找嫘纬傻墓沧R(shí)是支持采取以規(guī)則為準(zhǔn)的方式。根據(jù)這個(gè)方式，中央銀行應(yīng)具體說明提供資助的先決條件，但貸款決定仍然是以個(gè)案方式做出。這樣，中央銀行保持了一定程度的建設(shè)性的含混。同樣，需要為中央銀行的放貸活動(dòng)確定模式和問責(zé)范圍。中央銀行的放貸活動(dòng)除非得到很好的管理，否則會(huì)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)和金融穩(wěn)定帶來嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)。因此，需要事先闡明放貸的準(zhǔn)確模式，包括說明貸款的規(guī)模、償還期、目的以及有資格獲得貸款的機(jī)構(gòu)和需要提供的抵押物。在難以區(qū)分流動(dòng)性壓力和清償能力壓力的情況下，抵押物可以發(fā)揮特別重要的作用。除此之外，可能喪失清償能力或沒有足夠抵押的機(jī)構(gòu)提供貸款的決定應(yīng)該與財(cái)政主管部門聯(lián)合做出。

（五）中央銀行的自。

如果沒有這樣的自，就難以清楚地確定責(zé)任和問責(zé)范圍。現(xiàn)在有很多證據(jù)顯示，中央銀行的業(yè)務(wù)自在金融穩(wěn)定方面發(fā)揮著重要作用。顯然，在確定中央銀行自的同時(shí)，還需要建立問責(zé)制，以保證實(shí)現(xiàn)中央銀行的目標(biāo)。發(fā)展有效地控制貨幣供應(yīng)的工具和市場(chǎng)是對(duì)中央銀行自和貸款業(yè)務(wù)的一項(xiàng)重要補(bǔ)充。例如，中央銀行經(jīng)常需要撤出通過最后放貸人機(jī)制注入經(jīng)濟(jì)的流動(dòng)性，以便保證使貨幣供應(yīng)的增長(zhǎng)符合低通貨膨脹的目標(biāo)。而有效的干預(yù)和中和操作又取決于是否具備間接的貨幣工具以及深化的貨幣和證券市場(chǎng)。

印度尼西亞的經(jīng)驗(yàn)突出表明，如果不具備貨幣控制的先決體制條件，會(huì)出現(xiàn)什么樣的麻煩。在該國(guó)金融業(yè)的問題發(fā)展成全面危機(jī)時(shí)，中央銀行除了提供流動(dòng)性支持，幾乎沒有其他選擇。印度尼西亞并不是惟一向問題銀行提供大量流動(dòng)性支持的國(guó)家；但是，與韓國(guó)和泰國(guó)不同的是，該國(guó)缺乏必要的貨幣工具和深化的市場(chǎng)來中和中央銀行注入的流動(dòng)性。印度尼西亞由于喪失了貨幣控制，出現(xiàn)了高通貨膨脹和盧比的急劇貶值。

（六）宏觀經(jīng)濟(jì)和穩(wěn)定還取決于政策的可信度。

這種可信度則是以可靠的司法制度、透明度和明確界定的機(jī)構(gòu)責(zé)任為基礎(chǔ)?？煽慷鴱?qiáng)有力的法律和管理框架是政策可信度和金融穩(wěn)定的基礎(chǔ)。如果沒有這種框架，就無法執(zhí)行經(jīng)濟(jì)政策和金融政策。為了保證對(duì)審慎義務(wù)和金融業(yè)務(wù)的違反者采取行動(dòng)，法規(guī)的強(qiáng)制執(zhí)行必不可少，法規(guī)執(zhí)行還可以成為針對(duì)所有市場(chǎng)參與者的一個(gè)可信的威懾手段。

為了提高政策的可信度，還需要確定出機(jī)構(gòu)責(zé)任，并在必要的情況下重新分配這些責(zé)任。例如，中央銀行應(yīng)該擁有授權(quán)和業(yè)務(wù)上的自來把穩(wěn)定物價(jià)作為其首要目標(biāo)。只有這樣，才能夠使中央銀行為其績(jī)效負(fù)責(zé)。同樣，監(jiān)督部門需要有權(quán)通過審慎規(guī)定和對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行干預(yù)。否則，將無法使這些部門對(duì)金融業(yè)的健全負(fù)責(zé)。這些方面的政策經(jīng)常導(dǎo)致利害沖突并有損于問責(zé)制。

參考文獻(xiàn)：

1、趙玉珍.美國(guó)金融危機(jī)對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的影響[J].經(jīng)濟(jì)縱橫，2008

2、陳艷紅.淺析美國(guó)金融危機(jī)對(duì)我國(guó)金融業(yè)的影響[J].中國(guó)監(jiān)察，2008

篇4

【關(guān)鍵詞】后金融危機(jī)；航運(yùn)企業(yè)；發(fā)展。

全球經(jīng)濟(jì)的一體化使世界經(jīng)濟(jì)與世界航運(yùn)市場(chǎng)緊密相連。由美國(guó)引發(fā)的金融危機(jī)對(duì)中國(guó)航運(yùn)業(yè)的影響是極其廣泛而深刻的，對(duì)此我國(guó)航運(yùn)企業(yè)需要采取措施來應(yīng)對(duì)后金融危機(jī)背景下的各種風(fēng)險(xiǎn)。

1.金融危機(jī)簡(jiǎn)介

由2007年3月美國(guó)住房次貸危機(jī)引發(fā)，以2008年9月“兩房”——房利美（FannieMae）和房地美（FreddieMae）被政府接管、三大投行——貝爾斯登，美林（MerrilLynch），雷曼兄弟（LehmanBrothersHoldings）被收購(gòu)重組或破產(chǎn)為標(biāo)志，開始爆發(fā)海嘯式的國(guó)際金融危機(jī)；10月以后又迅速蔓延、深化，金融危機(jī)席卷全球并開始危機(jī)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。進(jìn)入2009年，被美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)前主席艾倫？格林斯潘稱為“百年難得一遇”的美國(guó)金融風(fēng)波愈演愈烈，不僅演變成金融危機(jī)，而且正向全面的信貸危機(jī)和全球金融危機(jī)甚至經(jīng)濟(jì)危機(jī)發(fā)展，世界經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了后金融危機(jī)時(shí)期[1]。

2.金融危機(jī)對(duì)中國(guó)航運(yùn)業(yè)的影響

2.1運(yùn)輸需求萎縮，運(yùn)價(jià)急劇下跌

金融危機(jī)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)滑坡，經(jīng)濟(jì)滑坡導(dǎo)致貨量劇減，貨量劇減導(dǎo)致港口集裝箱吞吐量增幅趨緩。2008年9月以來，全國(guó)部分中小企業(yè)關(guān)停，出口企業(yè)數(shù)量的減少造成港口吞吐量減少。中國(guó)口岸自2008年9月之后的連續(xù)幾個(gè)月的歐洲、北美、中東三大主要航線的運(yùn)費(fèi)都處于下跌趨勢(shì)。跌幅最大的依次是歐洲航線、中東航線和北美航線。10月份歐洲航線的運(yùn)價(jià)與8月份相比，平均跌幅高達(dá)30.8%。其次是中東航線，口岸到迪拜港的平均集裝箱跌幅為13.4%。北美航線以10.5%的跌幅，使原本已經(jīng)是清淡的航運(yùn)市場(chǎng)雪上加霜[2]。運(yùn)價(jià)狂跌，貨量也急劇減少。這從我國(guó)的進(jìn)出口量上可見一斑。從去年11月至今年6月，我國(guó)出口連續(xù)8個(gè)月負(fù)增長(zhǎng)。另?yè)?jù)海關(guān)統(tǒng)計(jì)，今年上半年，我國(guó)進(jìn)出口同比下降23.5%。中歐、中美、中日雙邊貿(mào)易總值同比分別下降20.9%、16.6%和23.1%。我國(guó)與東盟進(jìn)出口同比下降23.8%，內(nèi)地與香港進(jìn)出口下降24.3%，與印度進(jìn)出口下降32.3%。

2.2造船業(yè)新接訂單量急劇下降

對(duì)于我國(guó)造船產(chǎn)業(yè)來說，在經(jīng)歷了從2003年后連續(xù)5年的超預(yù)期勃興之后，從2008年開始顯現(xiàn)出增長(zhǎng)的疲態(tài)，全面爆發(fā)的金融危機(jī)使這一疲態(tài)更加趨于惡化。2003年以來，造船業(yè)一改以往低迷狀態(tài)而成為高盈利行業(yè)，大量民營(yíng)、外資企業(yè)如雨后春筍般異軍突起，開始“掘金”中國(guó)造船業(yè)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2003年兩大國(guó)有造船集團(tuán)之外的造船企業(yè)新接訂單量占全國(guó)的比重還是32.2％，但2007年這一指標(biāo)已經(jīng)升至62％。如果全球船舶需求繼續(xù)保持強(qiáng)勁，這些新興造船能力的過剩還不能完全表現(xiàn)出來，但目前全球經(jīng)濟(jì)下滑已經(jīng)導(dǎo)致全球船舶訂造需求大幅下降，而且這種趨勢(shì)繼續(xù)的可能性還在不斷加大，所以產(chǎn)能過剩的問題已經(jīng)開始暴露出來。據(jù)了解，僅2008年10月上旬一周時(shí)間內(nèi)，廣州黃埔區(qū)一家造修船企業(yè)兩個(gè)油船改散貨船的訂單連遭撤銷，直接損失4000萬美元。近來，江蘇省靖江市出于對(duì)未來不確定狀況的擔(dān)憂，今后將不再允許新建船廠。江蘇另一大型造船企業(yè)也推遲了IPO計(jì)劃，并將原來10億美元的融資計(jì)劃縮減至3億美元。

2.3投資者預(yù)期降低，航運(yùn)市場(chǎng)泡沫減少

2002年以來的6年時(shí)間里，航運(yùn)業(yè)迎來了一輪空前的大發(fā)展，成為航運(yùn)業(yè)有史以來最長(zhǎng)的一次繁榮期。但是隨著新造船運(yùn)力的投入，使得航運(yùn)市場(chǎng)上總運(yùn)載量的增長(zhǎng)大大超過了經(jīng)濟(jì)及運(yùn)量的增長(zhǎng)，給航運(yùn)市場(chǎng)帶來巨大的供給壓力。在運(yùn)力供過于求之下，造成運(yùn)費(fèi)受壓，甚至出現(xiàn)不升反跌的情況，盈利大受打擊。

美國(guó)金融危機(jī)對(duì)投資者心理造成的影響直接作用于航運(yùn)業(yè)。航運(yùn)業(yè)過長(zhǎng)的繁榮期一步步抬高了投資者的心理預(yù)期，市場(chǎng)上大量增加的新訂單和交船期的不斷推延不僅對(duì)國(guó)際運(yùn)輸市場(chǎng)造成巨大壓力，而且造船廠和船東所承擔(dān)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也逐漸增加。大量的投機(jī)性訂單行為，掩蓋了真正的市場(chǎng)需求數(shù)字。此時(shí)的金融危機(jī)，降低了投資者的預(yù)期，對(duì)航運(yùn)業(yè)的過度擴(kuò)張起到了極大的抑制作用，有利于航運(yùn)業(yè)實(shí)現(xiàn)“軟著陸”。2008年12月份全球船舶訂單幾近為零，全球運(yùn)力增長(zhǎng)減慢，市場(chǎng)開始進(jìn)入回調(diào)。擠掉市場(chǎng)泡沫，有利于航運(yùn)業(yè)蓄勢(shì)進(jìn)入新一輪發(fā)展期。

3.后金融危機(jī)下的中國(guó)航運(yùn)企業(yè)發(fā)展分析

面對(duì)當(dāng)面的嚴(yán)峻形勢(shì)，航運(yùn)企業(yè)必須解放思想，大膽探索，必須擺脫以往的思維定式，從傳統(tǒng)的航運(yùn)經(jīng)營(yíng)思維模式中解放出來，換腦筋、變思想，開眼界、拓思路。在應(yīng)對(duì)金融危機(jī)中堅(jiān)持創(chuàng)新，破解航運(yùn)經(jīng)營(yíng)的難題，尋找新的發(fā)展契機(jī)。[3]

3.1創(chuàng)新理念，注重科學(xué)發(fā)展

國(guó)際金融危機(jī)，既是對(duì)企業(yè)戰(zhàn)略的全面檢驗(yàn)，也是調(diào)整完善戰(zhàn)略的機(jī)會(huì)。面對(duì)當(dāng)前的國(guó)際金融危機(jī)，航運(yùn)業(yè)的發(fā)展，應(yīng)在科學(xué)發(fā)展觀的指導(dǎo)下，由注重貨物運(yùn)輸量、港口吞吐量的增長(zhǎng)轉(zhuǎn)變到建立質(zhì)量、結(jié)構(gòu)、效益與內(nèi)涵相統(tǒng)一的科學(xué)發(fā)展理念，注重發(fā)揮特色和優(yōu)勢(shì)，建設(shè)資源節(jié)約、環(huán)境友好、全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展的航運(yùn)體系。

3.2加強(qiáng)合作，化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

航運(yùn)企業(yè)要在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候，積極尋找兼并對(duì)象，通過業(yè)務(wù)上的先期合作以及文化上的相互融合，最終達(dá)到收購(gòu)兼并的目標(biāo)。航運(yùn)企業(yè)之間，航運(yùn)企業(yè)與有需求的有關(guān)企業(yè)之間加強(qiáng)合作，在國(guó)際經(jīng)濟(jì)和航運(yùn)形勢(shì)好的時(shí)期可以獲得雙贏，在經(jīng)濟(jì)危機(jī)時(shí)期可以降低成本，分散風(fēng)險(xiǎn)，提高競(jìng)爭(zhēng)力。面對(duì)國(guó)際航運(yùn)市場(chǎng)的嚴(yán)峻形勢(shì)，航運(yùn)企業(yè)可以采取措施控制運(yùn)力增幅，包括退租或出租部分運(yùn)力等。在這些措施中，航線重組被視為各家船公司抱團(tuán)取暖、共度時(shí)艱的最佳選擇。

3.3航運(yùn)企業(yè)積極拓展航運(yùn)產(chǎn)業(yè)鏈，加速企業(yè)轉(zhuǎn)型

當(dāng)前，中國(guó)航運(yùn)業(yè)主要集中在產(chǎn)業(yè)鏈的低端環(huán)節(jié)，而高端航運(yùn)服務(wù)業(yè)十分滯后。高端服務(wù)行業(yè)知識(shí)密集程度高，利潤(rùn)貢獻(xiàn)度大，輻射面廣，國(guó)際影響力強(qiáng)，是航運(yùn)服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈的上游環(huán)節(jié)。航運(yùn)企業(yè)開展多元化經(jīng)營(yíng)是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的必要措施，航運(yùn)企業(yè)在確保運(yùn)輸核心業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，通過收購(gòu)、兼并、參股等多種方式，開發(fā)、參與多種商品或勞務(wù)的生產(chǎn)與營(yíng)銷，增強(qiáng)在“供應(yīng)鏈”上的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，鞏固航運(yùn)主業(yè)的地位。

航運(yùn)企業(yè)目前面臨的困難既有外部環(huán)境的影響，也是行業(yè)發(fā)展的規(guī)律。2003年至2008年，我國(guó)集裝箱運(yùn)輸以年均35%的增幅，實(shí)現(xiàn)了連續(xù)6年雄踞世界第一的跨越式發(fā)展。2008年，我國(guó)港口集裝箱吞吐量達(dá)1.28億TEU。專家認(rèn)為，我國(guó)外貿(mào)集裝箱運(yùn)輸保持了多年“量”的高速增長(zhǎng)，現(xiàn)在到了一個(gè)深層次發(fā)展期，要求我國(guó)外貿(mào)集裝箱運(yùn)輸發(fā)展從以追求“量”的增長(zhǎng)為主轉(zhuǎn)變?yōu)樽非蟆百|(zhì)”“的增長(zhǎng)為主，進(jìn)行適當(dāng)?shù)膽?zhàn)略調(diào)整，優(yōu)化運(yùn)行組織，提升服務(wù)水平，提高整體效益。因此集裝箱班輪企業(yè)只有加大結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐，按照規(guī)?；?、集約化、專業(yè)化的發(fā)展思路，加強(qiáng)企業(yè)的運(yùn)輸組織與管理，實(shí)現(xiàn)運(yùn)輸組織向規(guī)?；?、網(wǎng)絡(luò)化方向發(fā)展，才能再次找到遠(yuǎn)航的動(dòng)力。

3.4培養(yǎng)和引進(jìn)高端人才

當(dāng)前國(guó)際金融危機(jī)帶來了新一輪航運(yùn)人才尤其是高端航運(yùn)人才大流動(dòng)，有利于航運(yùn)業(yè)集聚人才。為此，航運(yùn)企業(yè)要以應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)為契機(jī)，積極培養(yǎng)、全面引進(jìn)航運(yùn)人才隊(duì)伍，為企業(yè)可持續(xù)發(fā)展儲(chǔ)備人才。

3.5以”兩岸直航“為契機(jī)，共同應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)

”兩岸直航“為兩岸攜手克服金融危機(jī)對(duì)航運(yùn)業(yè)產(chǎn)生的影響提供了有力的支持，為兩岸航運(yùn)帶來了新的增長(zhǎng)點(diǎn)，不僅可降低兩岸之間的運(yùn)輸成本，增加兩地的海運(yùn)量和經(jīng)貿(mào)往來，也將吸

4.結(jié)論

世界經(jīng)濟(jì)進(jìn)入后金融危機(jī)時(shí)期，對(duì)航運(yùn)業(yè)造成的影響是顯而易見，對(duì)此，我國(guó)的航運(yùn)企業(yè)可以采取措施，充分利用金融危機(jī)帶來的機(jī)會(huì)，規(guī)避金融危機(jī)帶來的風(fēng)險(xiǎn)，在世界經(jīng)濟(jì)的大潮中，大膽大步向前進(jìn)。

【參考文獻(xiàn)】

［1］劉文華。后金融危機(jī)時(shí)期我國(guó)外貿(mào)企業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型研究。經(jīng)濟(jì)與管理研究，2009年第6期。

篇5

什么是參考文獻(xiàn)呢？我們論文參考文獻(xiàn)是指在論文的寫作當(dāng)中參考過的書籍或者是網(wǎng)站等資料，因?yàn)檫@直接關(guān)系到我們論文寫作的質(zhì)量，一般來說我們參考額文獻(xiàn)越多越有明，代表我們的論文就越好。下面是千里馬網(wǎng)站小編整理的關(guān)于綠色物流論文參考文獻(xiàn)，供大家欣賞借鑒。

綠色物流論文參考文獻(xiàn)：

[1]許紅蓮.農(nóng)產(chǎn)品綠色物流金融運(yùn)營(yíng)的帕累托最優(yōu)狀態(tài)分析[J].系統(tǒng)工程.2010(03)

[2]許紅蓮.現(xiàn)代農(nóng)產(chǎn)品物流銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)[J].中國(guó)流通經(jīng)濟(jì).2009(11)

[3]許紅蓮.現(xiàn)代農(nóng)產(chǎn)品綠色物流金融運(yùn)作模式設(shè)計(jì)[J].中央財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào).2009(11)

[4]秦蓁.基于綠色物流理念的企業(yè)物流流程再造分析[J].改革與戰(zhàn)略.2009(05)

[5]郭瑩瑩.商業(yè)銀行實(shí)施環(huán)境責(zé)任的問題與對(duì)策[J].武漢金融.2009(05)

[6]孫堯.保險(xiǎn)在物流金融風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用與創(chuàng)新[J].金融理論與實(shí)踐.2009(03)

[7]胡愈，許紅蓮.現(xiàn)代農(nóng)產(chǎn)品綠色物流金融的發(fā)展及其方向選擇[J].湖南師范大學(xué)社會(huì)科學(xué)學(xué)報(bào).2008(05)

[8]張紅鳳，楊慧，呂少華.政府規(guī)制體制改革整體框架的構(gòu)建：一個(gè)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)的視角[J].教學(xué)與研究.2008(08)

[9]張瑞懷.農(nóng)村信用體系建設(shè)應(yīng)解決好五個(gè)問題[J].中國(guó)金融.2008(15)

[10]許紅蓮，鄧超.現(xiàn)代農(nóng)產(chǎn)品綠色物流金融發(fā)展及其制約因素分析[J].湖南大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版).2008(04)

綠色物流論文參考文獻(xiàn)：

[1]范小靜.淺議綠色物流當(dāng)代經(jīng)理人(中旬刊)，2006，(09).

[2]路岷山.綠色物流理論及其發(fā)展路徑探析科技經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，2006，(06).

[3]陳建波.我國(guó)綠色物流發(fā)展對(duì)策分析商業(yè)時(shí)代，2006，(27).

[4]馬新剛.循環(huán)物流的理論方法及運(yùn)行模式研究山東大學(xué)，2007.

[5]李華.長(zhǎng)豐集團(tuán)的汽車物流方案研究中南大學(xué)，2006.織夢(mèng)內(nèi)容管理系統(tǒng)

綠色物流論文參考文獻(xiàn)：

[1]楊金梅，霍彩珍.淺析我國(guó)綠色物流的發(fā)展.中國(guó)市場(chǎng)，2008，(10)

[2]劉文宇.綠色物流與廣州市可持續(xù)發(fā)展.商品儲(chǔ)運(yùn)與養(yǎng)護(hù)，2008，(06)

[3]王雪峰.我國(guó)綠色物流的發(fā)展分析.商場(chǎng)現(xiàn)代化，2008，(15)

[4]徐金玲.綠色物流的發(fā)展現(xiàn)狀及我國(guó)的對(duì)策分析.水路運(yùn)輸文摘，2005，(08)

[5]劉冬艷，胡浩.淺析我國(guó)企業(yè)綠色物流.滁州職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào)，2008，(02)

[6]張沈青.我國(guó)綠色物流發(fā)展中存在的問題及對(duì)策探究.當(dāng)代經(jīng)濟(jì)研究，2006，(10)

[7]楊朝紅，王立敏.著眼未來推進(jìn)可持續(xù)發(fā)展——專訪殼牌中國(guó)集團(tuán)主席林浩光.國(guó)際石油經(jīng)濟(jì)，2008，(07)

[8]曹秀麗，顏會(huì)哲，陳媛，張祎愷.我國(guó)綠色物流發(fā)展完善措施.中國(guó)市場(chǎng)，2007，(Z2)

篇6

1.1P（計(jì)劃）——明確培養(yǎng)目標(biāo)定位，制訂培養(yǎng)方案

中國(guó)人民大學(xué)的經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)、法學(xué)、商學(xué)等學(xué)科居全國(guó)領(lǐng)先地位，與這些優(yōu)勢(shì)學(xué)科相結(jié)合，促進(jìn)學(xué)科交叉與融合，是學(xué)校工程碩士的發(fā)展方向和目標(biāo)定位。我們?cè)O(shè)立了5個(gè)研究方向，其中金融信息工程方向是軟件工程學(xué)科與金融學(xué)科的結(jié)合，企業(yè)信息化與電子政務(wù)是軟件工程學(xué)科與工商管理學(xué)科的結(jié)合，計(jì)算機(jī)取整與司法鑒定是軟件工程學(xué)科與法學(xué)的結(jié)合，大數(shù)據(jù)與云計(jì)算方向、基礎(chǔ)軟件方向都是我校計(jì)算機(jī)學(xué)科的重點(diǎn)研究方向。這5個(gè)研究方向與學(xué)校的優(yōu)勢(shì)學(xué)科緊密結(jié)合，充分彰顯了中國(guó)人民大學(xué)全日制工程碩士的培養(yǎng)目標(biāo)和定位。學(xué)生可根據(jù)興趣自行選擇研究方向，根據(jù)研究方向選修相應(yīng)的課程。中國(guó)人民大學(xué)在工程碩士的招生、培養(yǎng)模式方案設(shè)置、學(xué)生實(shí)踐落實(shí)、質(zhì)量體系控制的過程中都與人文社科學(xué)科緊密結(jié)合，目標(biāo)明確，過程嚴(yán)謹(jǐn)。

1.2D（執(zhí)行）——實(shí)施培養(yǎng)方案，嚴(yán)格培養(yǎng)過程，完善質(zhì)量保障

工程碩士培養(yǎng)要經(jīng)過3個(gè)重要環(huán)節(jié)：課程學(xué)習(xí)、企業(yè)實(shí)習(xí)和學(xué)位論文。在每一個(gè)環(huán)節(jié)中又有若干環(huán)節(jié)，為保證培養(yǎng)質(zhì)量，我們嚴(yán)格規(guī)范每個(gè)環(huán)節(jié)[2]。圖2是一套完整的工程碩士培養(yǎng)質(zhì)量保障體系。

1.2.1課程環(huán)節(jié)

在課程環(huán)節(jié)，除嚴(yán)格執(zhí)行培養(yǎng)方案外，每門課程都有教學(xué)大綱。授課期間要進(jìn)行教學(xué)評(píng)估，學(xué)生給每位授課老師在教學(xué)態(tài)度、教學(xué)內(nèi)容、教學(xué)方式、教學(xué)效果等方面進(jìn)行打分，也可給出具體的意見和建議。評(píng)估結(jié)果和學(xué)生給出的意見將會(huì)反饋給老師，讓老師在教學(xué)中不斷改進(jìn)提高。每個(gè)年級(jí)的碩士班設(shè)立一名班主任，協(xié)調(diào)課程安排，了解學(xué)生動(dòng)態(tài)，組織課余活動(dòng)。

1.2.2實(shí)習(xí)環(huán)節(jié)

面向行業(yè)進(jìn)行專業(yè)實(shí)踐是培養(yǎng)模式高層次應(yīng)用型人才的重要環(huán)節(jié)。落實(shí)實(shí)習(xí)基地和實(shí)習(xí)制度是保障實(shí)習(xí)環(huán)節(jié)有效完成的關(guān)鍵。我們選取與軟件工程學(xué)科相關(guān)的高新技術(shù)型企業(yè)、金融信息化企業(yè)等作為學(xué)生的實(shí)習(xí)基地，在實(shí)習(xí)基地聘請(qǐng)企業(yè)導(dǎo)師，具體指導(dǎo)學(xué)生的實(shí)踐環(huán)節(jié)。在實(shí)習(xí)過程中，制訂實(shí)習(xí)管理辦法，明確實(shí)習(xí)的時(shí)間、形式、要求，通過《企業(yè)實(shí)習(xí)手冊(cè)》對(duì)實(shí)習(xí)環(huán)節(jié)進(jìn)行過程控制。

1.2.3論文環(huán)節(jié)

工程碩士學(xué)位論文是工程碩士研究生掌握理論知識(shí)、實(shí)踐能力、創(chuàng)新能力的全面體現(xiàn)，也是衡量培養(yǎng)質(zhì)量和授予學(xué)位的重要標(biāo)志。工程碩士的學(xué)位論文與工學(xué)碩士的學(xué)位論文側(cè)重點(diǎn)不同，它更加重視解決工程實(shí)踐的問題，因此論文的形式和評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)也有不同的要求。我們將工程碩士論文劃分為系統(tǒng)研制報(bào)告、IT管理類論文、工程設(shè)計(jì)類論文以及學(xué)術(shù)研究類論文4種類型，每一種類型都對(duì)論文提出了相應(yīng)的要求。為保證論文的最終質(zhì)量，我們?cè)谡撐碾A段設(shè)置了開題報(bào)告、、預(yù)答辯、論文評(píng)閱、論文答辯5個(gè)環(huán)節(jié)，每個(gè)環(huán)節(jié)都有相應(yīng)的要求規(guī)范及實(shí)施辦法，任何一個(gè)環(huán)節(jié)不通過，都不能進(jìn)入下一個(gè)環(huán)節(jié)，這就保證了能夠進(jìn)入答辯的論文基本質(zhì)量。具體實(shí)施如下：（1）開題報(bào)告環(huán)節(jié)。學(xué)院組織不少于3人的開題報(bào)告評(píng)審組，對(duì)學(xué)生的學(xué)位論文開題報(bào)告進(jìn)行評(píng)審?；诠こ檀T士的培養(yǎng)目標(biāo)，我們制訂了開題報(bào)告評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。相關(guān)文件包括《開題報(bào)告模版》《工程碩士學(xué)位論文開題評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)》。（2）環(huán)節(jié)。為了有效懲戒學(xué)位論文學(xué)術(shù)不端行為，保證研究生學(xué)位論文質(zhì)量，加強(qiáng)研究生學(xué)術(shù)道德和學(xué)術(shù)規(guī)范建設(shè)，我們針對(duì)研究生學(xué)位論文學(xué)術(shù)不端行為進(jìn)行專門審查，采取軟件檢測(cè)的方法，務(wù)求論文重復(fù)率不超過10%。相關(guān)文件包括《信息學(xué)院開展研究生學(xué)位論文學(xué)術(shù)不端行為審查工作辦法》。（3）預(yù)答辯環(huán)節(jié)。工程碩士學(xué)位論文預(yù)答辯是保證學(xué)位論文質(zhì)量的重要環(huán)節(jié)，是對(duì)進(jìn)入答辯環(huán)節(jié)論文的又一輪篩選。相關(guān)文件包括《信息學(xué)院工程碩士研究生學(xué)位論文預(yù)答辯工作實(shí)施辦法》《中國(guó)人民大學(xué)信息學(xué)院工程碩士學(xué)位論文預(yù)答辯評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)》。（4）論文評(píng)閱環(huán)節(jié)。由兩名專家對(duì)論文進(jìn)行評(píng)閱，其中至少一名校外企業(yè)評(píng)閱專家針對(duì)論文的應(yīng)用性給予評(píng)審和評(píng)價(jià)。（5）論文答辯環(huán)節(jié)。嚴(yán)格執(zhí)行學(xué)校關(guān)于學(xué)位論文答辯環(huán)節(jié)的規(guī)定，保證通過的論文質(zhì)量。

1.3C（檢查）——培養(yǎng)質(zhì)量檢驗(yàn)

培養(yǎng)質(zhì)量的高低可以從論文質(zhì)量、教師學(xué)生的反饋、就業(yè)情況3個(gè)方面來檢驗(yàn)。

1.3.1論文質(zhì)量

論文寫作過程5個(gè)環(huán)節(jié)的把關(guān)保證了通過答辯的論文已經(jīng)過至少3次專家評(píng)判、1次。在某個(gè)環(huán)節(jié)被淘汰的論文，需要重新修改后才可以再次進(jìn)入答辯。

1.3.2學(xué)生和教師的反饋

我們定期舉行授課教師、學(xué)術(shù)導(dǎo)師、企業(yè)導(dǎo)師座談會(huì)和學(xué)生座談會(huì)，通過座談會(huì)的形式，收集學(xué)生和老師對(duì)培養(yǎng)方案、課程設(shè)置、實(shí)習(xí)安排、論文等環(huán)節(jié)的意見和建議，聽取學(xué)生和老師的評(píng)價(jià)意見，聽取導(dǎo)師反映的培養(yǎng)和指導(dǎo)過程中出現(xiàn)的問題，為下一步改進(jìn)方案作準(zhǔn)備。

1.3.3就業(yè)情況

工程碩士的培養(yǎng)目標(biāo)面向企業(yè)、面向?qū)嵺`，因此學(xué)生的就業(yè)情況最能反映我們的培養(yǎng)質(zhì)量。企業(yè)在選拔人才時(shí)有它所關(guān)注的指標(biāo)，企業(yè)的人才需求是否與我們的培養(yǎng)目標(biāo)一致，從就業(yè)率及就業(yè)情況就能反映出來。2012年人民大學(xué)第一屆全日制工程碩士畢業(yè)生和2013年第二屆畢業(yè)生的就業(yè)率均為100%，畢業(yè)去向?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)、國(guó)家機(jī)關(guān)、大型國(guó)有企業(yè)（非金融類）、外資企業(yè)和國(guó)內(nèi)其他知名企業(yè)，有的學(xué)生甚至同時(shí)拿到幾家單位的錄用通知。以2010級(jí)為例，50名學(xué)生的畢業(yè)去向數(shù)據(jù)分布情況如圖3所示。從圖3可以看出，近一半的學(xué)生被金融機(jī)構(gòu)錄用，這與我們最初設(shè)定的培養(yǎng)目標(biāo)不謀而合。我們秉承與人文社科優(yōu)勢(shì)學(xué)科相結(jié)合的理念，將金融與軟件工程結(jié)合起來，學(xué)生在課程學(xué)習(xí)、企業(yè)實(shí)習(xí)等環(huán)節(jié)都接受了相應(yīng)的培養(yǎng)和訓(xùn)練，這樣的畢業(yè)生一定是用人單位所歡迎的。

1.4A（處置）——總結(jié)、反思及改進(jìn)

PDCA理論的最后一個(gè)步驟，是對(duì)于既往的總結(jié)與反思，提出改進(jìn)措施。通過檢驗(yàn)和反思，我們對(duì)培養(yǎng)方案進(jìn)行更精細(xì)化的調(diào)整，對(duì)開題、評(píng)閱、答辯的各個(gè)環(huán)節(jié)以及管理流程進(jìn)行改進(jìn)，使之更適應(yīng)工程碩士的培養(yǎng)。

2結(jié)語

篇7

2014年以來，我國(guó)金融改革已步入深水區(qū)，特別是針對(duì)金融領(lǐng)域的監(jiān)管變化非?；钴S，其中利率市場(chǎng)化和存款保險(xiǎn)制度的穩(wěn)步推進(jìn)，成為最具影響力的兩大變革。

一、我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程

1996年至2014年，我國(guó)曾頒布多次的利率市場(chǎng)化改革措施，終于在2014年末迎來了實(shí)質(zhì)性突破。2014年11月21日，中國(guó)人民銀行將存款利率浮動(dòng)上限由2012年規(guī)定的基準(zhǔn)利率的1、1倍提升至1、2倍，同時(shí)簡(jiǎn)化了存貸款基準(zhǔn)利率的期限檔次;2015年2月28日，央行再次將浮動(dòng)區(qū)間擴(kuò)大至1、3倍;2015年5月11日，又將1、3倍調(diào)整為1、5倍。存款利率浮動(dòng)區(qū)間上限的進(jìn)一步擴(kuò)大，擴(kuò)寬了金融機(jī)構(gòu)的自主定價(jià)空間，有利于進(jìn)一步鍛煉金融機(jī)構(gòu)的自主定價(jià)能力，促進(jìn)其加快經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型并提高金融服務(wù)水平，為最終放開存款利率上限打下更為堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ);同時(shí)也有利于資金價(jià)格能更真實(shí)地反映市場(chǎng)供求關(guān)系，推動(dòng)形成符合均衡水平和客戶意愿的儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步優(yōu)化資源配置，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融健康發(fā)展。

此外，2015年6月2日，中國(guó)人民銀行宣布即日起實(shí)施《大額存單管理暫行辦法》。根據(jù)《辦法》規(guī)定，30萬元以上的個(gè)人存款，將擺脫目前的存款基準(zhǔn)利率和上浮區(qū)間的限制，實(shí)行市場(chǎng)化定價(jià)。該《辦法》一方面有利于有序擴(kuò)大負(fù)債產(chǎn)品市場(chǎng)化定價(jià)范圍，健全市場(chǎng)化利率形成機(jī)制;另一方面有利于進(jìn)一步鍛煉金融機(jī)構(gòu)的自主定價(jià)能力，培育企業(yè)、個(gè)人等零售市場(chǎng)參與者的市場(chǎng)化定價(jià)理念，為繼續(xù)推進(jìn)存款利率市場(chǎng)化進(jìn)行有益探索并積累寶貴經(jīng)驗(yàn)。

綜上所述，我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程已接近尾聲，預(yù)計(jì)2015年下半年或2016年初存款利率上限將被徹底取消。

二、利率市場(chǎng)化下零售貸款業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)與機(jī)遇

1、利率市場(chǎng)化下零售貸款業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)

利率市場(chǎng)化使得銀行利差收窄、盈利能力承壓。從已公布年報(bào)的11家上市銀行來看，各家銀行業(yè)績(jī)均面臨著盈利增速放緩的局面。除平安銀行及浦發(fā)銀行外，其余9家A股上市銀行2014年凈利潤(rùn)同比增幅均跌至個(gè)位數(shù)時(shí)代。金融市場(chǎng)化改革的快速推進(jìn)要求零售銀行改變主要依靠存貸利差的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式，進(jìn)一步提升產(chǎn)品創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力。

2、利率市場(chǎng)化下零售貸款業(yè)務(wù)的機(jī)遇

與此同時(shí)，利率市場(chǎng)化也為零售銀行強(qiáng)化內(nèi)部能力，促進(jìn)差異化競(jìng)爭(zhēng)，提升服務(wù)和創(chuàng)新水平帶來了前所未有的機(jī)遇。

(1)利率市場(chǎng)化改革，銀行貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型形勢(shì)下，貸款企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)增加;在以利率市場(chǎng)化為代表的金融改革的背景下，大中型企業(yè)直接融資渠道越來越完善，銀行利潤(rùn)空間也大幅壓縮。

銀行應(yīng)以新一代的資產(chǎn)負(fù)債經(jīng)營(yíng)策略為方法，提高貸款收益，降低資金成本，實(shí)現(xiàn)貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。需要建立對(duì)各個(gè)客群風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的貸款收益和資本消耗，以及不同類型的存款融資成本的洞析，并主動(dòng)選擇最符合自身情況的零售銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，發(fā)展高收益零售貸款業(yè)務(wù)，主要包括小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款業(yè)務(wù)、消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)。

(2)個(gè)人存款增速放緩，制約銀行個(gè)人貸款放貸規(guī)模

利率市場(chǎng)化的推進(jìn)導(dǎo)致存款流失、資金成本上升成為銀行不可回避的問題，目前，絕大部分銀行面臨穩(wěn)定、低成本資金來源的吸儲(chǔ)難題。

2014年以來，銀行資金緊張局面愈演愈烈，多家國(guó)有銀行、股份制銀行存貸比逼近75%，其中四大行零售存款占比基本高于45%，但股份制銀行平均僅20%。個(gè)人存款增速放緩越來越限制個(gè)人貸款的放貸規(guī)模。

(3)去銀行化趨勢(shì)加劇，零售信貸業(yè)務(wù)挑戰(zhàn)升級(jí)

隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，銀行資金成本提升，且財(cái)富管理類產(chǎn)品的普及程度和可選范圍不斷擴(kuò)寬，個(gè)人金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的去存款化過程將延續(xù)至未來10年。盡管中國(guó)大多數(shù)銀行只有不到30%的資金來自于零售存款，但毋庸置疑，未來對(duì)零售存款的爭(zhēng)奪將更加白熱化。市場(chǎng)實(shí)際存款利率已明顯上升，這些代價(jià)高昂的資金來源帶來的實(shí)際收益極其有限，零售銀行的利潤(rùn)率將會(huì)受到持續(xù)的沖擊。

(4)新增信貸規(guī)模現(xiàn)結(jié)構(gòu)化差異，粗放循環(huán)模式難以持久

篇8

論文關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)業(yè)

 

保險(xiǎn)業(yè)作為金融服務(wù)業(yè)，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，與宏觀經(jīng)濟(jì)的聯(lián)系日益緊密。近幾年，國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生了深刻變化，隨著金融一體化和保險(xiǎn)國(guó)際化步伐的加快，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展面臨著前所未有的機(jī)遇，同時(shí)也面臨著巨大的挑戰(zhàn)。

一、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展總體情況

1980年，我國(guó)恢復(fù)開展國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，至1986年，我國(guó)只有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這一時(shí)期，保險(xiǎn)公司的發(fā)展或者說我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，完全取決于政府的意志，完全是一種政府行為。1986年，新疆兵團(tuán)農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)保險(xiǎn)公司成立，結(jié)束了人保獨(dú)家壟斷經(jīng)營(yíng)的歷史。此后，中國(guó)平安保險(xiǎn)公司和太平洋保險(xiǎn)公司先后于1988年和1991年成立，90年代以后，市場(chǎng)主體不斷增多，截至2008年底，我國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)達(dá)到120家。但不可否認(rèn)，目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)仍屬于寡頭壟斷市場(chǎng)。在眾保險(xiǎn)寡頭中金融論文金融論文，國(guó)有保險(xiǎn)公司是保險(xiǎn)市場(chǎng)供給的第一集團(tuán)，控制著60%以上的市場(chǎng)份額，平安和太保是供給的第二集團(tuán)，控制著30%左右的保險(xiǎn)市場(chǎng)。其他保險(xiǎn)公司則是市場(chǎng)供給的第三集團(tuán)，市場(chǎng)供給量低于10%。20多年來，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的保費(fèi)收入快速增長(zhǎng)，保險(xiǎn)密度不斷增長(zhǎng)，保險(xiǎn)深度不斷提高。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入實(shí)現(xiàn)第一個(gè)500億元用了15年，第二個(gè)500億元用了3年，而2001年保費(fèi)1年實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)500億元，2008年全國(guó)累計(jì)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到了9784.10億元，同比增長(zhǎng)39.06%，應(yīng)該說，目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展處于快速增長(zhǎng)期。

二、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的機(jī)遇

1、經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)型是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的契機(jī)

80年代初，我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，這是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)和發(fā)展的直接契機(jī)，人們對(duì)于不確定性風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期損失補(bǔ)償?shù)男枰碳ち吮ｋU(xiǎn)需求。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，企業(yè)是國(guó)有財(cái)產(chǎn)，政府是承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體，企業(yè)并不需要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人也幾乎沒有財(cái)產(chǎn)和人身風(fēng)險(xiǎn)來讓保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)畢業(yè)論文格式。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制建立的同時(shí)帶來了許多不確定性風(fēng)險(xiǎn)，人們意識(shí)到許多風(fēng)險(xiǎn)難以避免且個(gè)人沒有能力完全承擔(dān)，因此，企業(yè)和個(gè)人不得不考慮風(fēng)險(xiǎn)的分散及轉(zhuǎn)移問題。在這種體制背景下，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)運(yùn)而生并日益發(fā)展起來。

2、國(guó)民收入的快速增長(zhǎng)利于保險(xiǎn)業(yè)日益發(fā)展

國(guó)民收入尤其是人均可支配收入的高速增長(zhǎng)，推動(dòng)了對(duì)保險(xiǎn)需求的增加。從個(gè)體來講，人們對(duì)財(cái)產(chǎn)和自身安全進(jìn)行投保，只有人們的財(cái)富積累積到一定程度，才有可能為已經(jīng)積累的財(cái)富支付保險(xiǎn)費(fèi)，而這部分保費(fèi)的支出，來源于新增收入部分；隨著人們生活水平的提高，對(duì)自身的安全和生活質(zhì)量越來越重視，從而對(duì)壽險(xiǎn)的需求也越來越多。從企業(yè)生產(chǎn)來看，根據(jù)加速原理，國(guó)民收入的增加促進(jìn)投資的增長(zhǎng)，人們?yōu)閿U(kuò)大再生產(chǎn)中追加的投資部分支付的保險(xiǎn)費(fèi)，也同樣出資于新增收入部分。扣除物價(jià)因素，我國(guó)國(guó)民收入增長(zhǎng)速度平均每年在10%左右，而保費(fèi)增長(zhǎng)速度平均在30%左右，保險(xiǎn)業(yè)的增長(zhǎng)速度超過了國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度。

3、積極的政策促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)繁榮發(fā)展

隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的逐漸開放，國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策以及保險(xiǎn)監(jiān)管政策對(duì)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生較大的促進(jìn)作用。近幾年，為了應(yīng)對(duì)國(guó)家金融危機(jī)的影響，中央采取了靈活的宏觀調(diào)控政策金融論文金融論文，提出保增長(zhǎng)、擴(kuò)內(nèi)需、保民生、保穩(wěn)定等一系列目標(biāo)，2009年初推出4萬億刺激內(nèi)需投資，2011年新4萬億投資又將投入，民生工程和基礎(chǔ)建設(shè)拉動(dòng)了對(duì)工程險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等險(xiǎn)種的需求，汽車振興計(jì)劃拉動(dòng)了車險(xiǎn)的需求。中央加大了對(duì)“三農(nóng)”和政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度，直接推動(dòng)了相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和涉農(nóng)保險(xiǎn)的發(fā)展。

三、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

1、社會(huì)觀念、文化、意識(shí)形態(tài)的影響仍是根本性的

從中國(guó)的歷史來看，中國(guó)是一個(gè)有著幾千年歷史的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)，與西方的工業(yè)化社會(huì)相比，小農(nóng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)重實(shí)物而輕貨幣，重個(gè)人情感而輕法律契約，重近輕遠(yuǎn)，這些歷史積淀無疑與保單契約性等典型特征相沖突。從中國(guó)的文化來看，中國(guó)文化推崇“富貴在天，生死由命”，信奉“養(yǎng)兒防老”，重視家庭共濟(jì)，這些文化基因無疑與保險(xiǎn)所具有的防范風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、在全社會(huì)范圍內(nèi)分擔(dān)損失的社會(huì)機(jī)制特性相矛盾。從體制因素來看，自解放以后，中國(guó)搞了近30年的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)。從保障的角度來說，這樣一種傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)是以否定和忽視自我保障，而以政府保障為其基本特征的。保障程度雖然不高，但范圍廣泛，政府對(duì)國(guó)有部門的職工實(shí)行幾乎“從搖籃到墓地”的全方位保障。改革開放以后，即使理論和實(shí)踐都在逐漸發(fā)生變化，但傳統(tǒng)體制對(duì)人們長(zhǎng)期以來潛移默化的影響仍然是十分巨大的，這一影響無疑會(huì)在一定程度上造成對(duì)保險(xiǎn)公司發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)的挑戰(zhàn)。

2、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展要求不相適應(yīng)

近幾年，保險(xiǎn)業(yè)不斷發(fā)揮這保險(xiǎn)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、完善社會(huì)保障體系、參與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的功能，已成為經(jīng)濟(jì)社會(huì)建設(shè)的重要力量和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要行業(yè)，但總的來看，全行業(yè)基礎(chǔ)較差，底子較薄，仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)提出了更高的要求。目前保險(xiǎn)還未滲透到經(jīng)濟(jì)各領(lǐng)域、社會(huì)各行業(yè)和人民生活各方面，覆蓋面不寬，很多重點(diǎn)領(lǐng)域的投保率不高，無法為人民群眾提供一些迫切需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，保險(xiǎn)保障的層次也較低，特別是重大自然災(zāi)害的賠付率較低，以2008年南方雨雪冰凍災(zāi)害和汶川地震災(zāi)害為例，保險(xiǎn)業(yè)分別賠付55億元和10億元，進(jìn)展直接經(jīng)濟(jì)損失的3.6%和0.12%，與發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)30%的水平相比差距較明顯。

3、外資保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)壓力日益嚴(yán)峻

隨著WTO承諾的兌現(xiàn)金融論文金融論文，近來保險(xiǎn)監(jiān)管部門大大放松保險(xiǎn)公司的進(jìn)入政策壁壘，外國(guó)保險(xiǎn)公司的進(jìn)入只是時(shí)間順序問題。從總體上來說，國(guó)外保險(xiǎn)公司從資金實(shí)力、產(chǎn)品開放技術(shù)、展業(yè)方式。業(yè)務(wù)管理水平等方面都大大強(qiáng)于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司。已在中國(guó)開業(yè)的包括美國(guó)，日本、加拿大、瑞士、德國(guó)。英國(guó)、法國(guó)、澳大利亞等48家外國(guó)保險(xiǎn)公司，以及目前在中國(guó)設(shè)有幾百家代表機(jī)構(gòu)，申請(qǐng)等待營(yíng)業(yè)執(zhí)照的有上百家外國(guó)保險(xiǎn)公司，其經(jīng)營(yíng)歷史和資產(chǎn)總額條件均大大超過保險(xiǎn)公司設(shè)立的基本要求。許多公司的經(jīng)營(yíng)歷史都在百年以上，資產(chǎn)總額大都在幾百億，甚至幾千億美元以上。也就是說，在中國(guó)開放保險(xiǎn)市場(chǎng)以后，中國(guó)的內(nèi)資保險(xiǎn)公司要與這些十分強(qiáng)大的外資保險(xiǎn)公司進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，其嚴(yán)峻性是顯而易見的。

4、保險(xiǎn)供給能力不足

從現(xiàn)在情況看，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展仍表現(xiàn)在對(duì)現(xiàn)有保險(xiǎn)市場(chǎng)占領(lǐng)上，即由保險(xiǎn)公司通過提高保險(xiǎn)供給能力，滿足市場(chǎng)已出現(xiàn)的保險(xiǎn)需求。例如目前保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)上，企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)和貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)市場(chǎng)占據(jù)了絕大部分的市場(chǎng)份額；壽險(xiǎn)上，意外險(xiǎn)和已出現(xiàn)的壽險(xiǎn)市場(chǎng)占據(jù)了大半江山畢業(yè)論文格式。要改變這個(gè)現(xiàn)狀，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展，要開發(fā)潛在市場(chǎng)，如責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)、健康市場(chǎng)保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)等。

四、發(fā)展策略建議

為了提高我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的整體效率，提升保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)能力，提出以下幾點(diǎn)策略建議。

1、加強(qiáng)和改進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管

近幾年隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)監(jiān)管也在逐步走向成熟。保險(xiǎn)監(jiān)管要根據(jù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)程度的高低，實(shí)施分類監(jiān)管，防范風(fēng)險(xiǎn)，扶優(yōu)限劣，優(yōu)化監(jiān)管指標(biāo)，對(duì)不同等級(jí)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)采取差異化監(jiān)管，增強(qiáng)監(jiān)管的針對(duì)性和有效性；健全和完善償付能力監(jiān)管制度，強(qiáng)化償付能力監(jiān)管制度的執(zhí)行力，防范償付能力不足的風(fēng)險(xiǎn)；加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)行為的監(jiān)管和對(duì)保險(xiǎn)資產(chǎn)的監(jiān)管，堅(jiān)持以人為本，把保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益作為監(jiān)管的根本目的。

2、規(guī)范市場(chǎng)運(yùn)行秩序

在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的過程中，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相繼設(shè)立，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從無到有，初步形成了多種所有制形式、多種組織形式并存的格局，市場(chǎng)運(yùn)行中也積累了一些問題，若要保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，就必須要規(guī)范市場(chǎng)運(yùn)行中出險(xiǎn)的這些問題，確保保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，杜絕數(shù)據(jù)不真實(shí)和損害被保險(xiǎn)人權(quán)益等違法違規(guī)問題，規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)手段金融論文金融論文，杜絕靠高手續(xù)費(fèi)、高返還和變相降費(fèi)等等惡性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象。

3、提高保險(xiǎn)公司自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力

當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)上，產(chǎn)品同質(zhì)性嚴(yán)重，開發(fā)策略相似性極強(qiáng)，幾乎都沒有自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，保險(xiǎn)公司要形成核心優(yōu)勢(shì)，必須盡快形成合理的公司治理結(jié)構(gòu)，將經(jīng)營(yíng)方式從粗放擴(kuò)張型轉(zhuǎn)向質(zhì)量效益型。例如，人保這樣的大公司，可以利用自身的覆蓋全國(guó)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，不斷向綜合性發(fā)展，以綜合優(yōu)勢(shì)占領(lǐng)市場(chǎng)。而對(duì)中小型保險(xiǎn)公司，則宜實(shí)行專業(yè)化的產(chǎn)業(yè)政策，例如市場(chǎng)上已經(jīng)出現(xiàn)的長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)公司。各保險(xiǎn)公司在發(fā)展中要始終集中于提高客戶滿意度的戰(zhàn)略，不斷推出各種服務(wù)方法。隨著金融市場(chǎng)的完善、可替代產(chǎn)品的自由進(jìn)入、消費(fèi)者投資意識(shí)的增強(qiáng)，產(chǎn)品種類的多樣化和產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新以及資金運(yùn)用的效果才是保險(xiǎn)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵，保險(xiǎn)公司的發(fā)展戰(zhàn)略應(yīng)該以此為出發(fā)點(diǎn)和最終目標(biāo)。這才是符合保險(xiǎn)公司職能的定位，因?yàn)楫a(chǎn)品體現(xiàn)保險(xiǎn)公司對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和管理能力，而資金運(yùn)用則體現(xiàn)出公司對(duì)客戶利益的保護(hù)。因此，保險(xiǎn)公司最重要的首先是做好產(chǎn)品開發(fā)，也是公司資金運(yùn)用的基礎(chǔ)。其次是客戶服務(wù)，維護(hù)已有的客戶，并通過帶動(dòng)效應(yīng)，擴(kuò)展新客戶；同時(shí)穩(wěn)定的高收益的資金運(yùn)用可以促進(jìn)產(chǎn)品開發(fā)和保證客戶利益。

山東省萊州市文化東路770號(hào)

篇9

【關(guān)鍵詞】金融業(yè)；混業(yè)經(jīng)營(yíng)；分業(yè)經(jīng)營(yíng)；金融監(jiān)管

一、我國(guó)金融業(yè)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀

2001年我國(guó)加入世界貿(mào)易組織，根據(jù)入世協(xié)議，我國(guó)在2006年金融業(yè)全面對(duì)外開放， 外資銀行和證券公司進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，搶奪中國(guó)金融市場(chǎng)資源。外資金融企業(yè)本身具有完善的經(jīng)營(yíng)管理水平，加之其混業(yè)經(jīng)營(yíng)可以為客戶提供全方位、一站式金融服務(wù)，更是增加了外資金融企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、同時(shí)，金融國(guó)際化潮流帶來了空前規(guī)模的并購(gòu)潮。在我國(guó)，2011年6月28日，中國(guó)平安保險(xiǎn)股份有限公司并購(gòu)深圳發(fā)展股份有限公司，深發(fā)展銀行成為中國(guó)平安的控股子公司；中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司也和史玉柱為了中國(guó)民生銀行的控股權(quán)斗的不可開交。由此可以看出，混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式在我國(guó)已在悄然進(jìn)行。

在2012年英國(guó)《銀行家》雜志的1000家銀行的最新排名和綜合數(shù)據(jù)中（見表1-1），前25名銀行中，實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的銀行只有七家，其中，上榜的四家中國(guó)銀行均為分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，除中國(guó)的銀行外，只有三家國(guó)外銀行為分業(yè)經(jīng)營(yíng)。各大以混業(yè)經(jīng)營(yíng)為主的金融集團(tuán)通過合并和收購(gòu)，不僅使自身國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力大為加強(qiáng)，而且能很好的滿足客戶多元化的需要，同時(shí)也提高了其技術(shù)創(chuàng)新和使用新技術(shù)融資的能力。相比之下，我國(guó)分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制的銀行不利于合并，大大阻礙了我國(guó)金融業(yè)的全球化發(fā)展。

表1-1 《銀行家》2012年全球25大銀行（一級(jí)資本排序）

數(shù)據(jù)來源：英國(guó)《銀行家》雜志2012年

二、我國(guó)實(shí)行金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的可行性分析

1、法律條件

我國(guó)《商業(yè)銀行法》雖禁止銀行從事信托投資和股票業(yè)務(wù)，但對(duì)金融機(jī)構(gòu)之間交叉持股和哦你公司形勢(shì)進(jìn)行適度交叉的金融業(yè)務(wù)并沒有明確禁止性條款?！豆痉ā?、《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險(xiǎn)法》等法律都未明確禁止金融控股公司的成立，也未規(guī)定金融控股公司的模式與組織體系等內(nèi)容，金融控股公司的成立目前在法律上并無障礙。我國(guó)可以學(xué)習(xí)美國(guó)，走金融控股公司模式，在控股公司的統(tǒng)一管理下各子公司加強(qiáng)協(xié)作，實(shí)現(xiàn)專業(yè)化和多樣化的統(tǒng)一。各大商業(yè)銀行在綜合經(jīng)營(yíng)商可以在國(guó)內(nèi)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的情況下，通過到另一個(gè)相對(duì)獨(dú)立的司法區(qū)域收購(gòu)和控股其他種類的金融子公司，再進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)。

2、市場(chǎng)條件

目前，我國(guó)四大國(guó)有銀行都已經(jīng)完成股份制改革，成為自主經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)主體。他們?cè)谧非罄麧?rùn)最大化的同時(shí)，也會(huì)堅(jiān)固安全性和流動(dòng)性。另一方面，資本市場(chǎng)的發(fā)展日益規(guī)范和完善，這是金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的一個(gè)重要條件。

3、制度條件

從金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部來說，商業(yè)銀行進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)控制度，增強(qiáng)自律意識(shí)和自我約束機(jī)制，為混業(yè)經(jīng)營(yíng)奠定了基礎(chǔ)。從金融機(jī)構(gòu)外部來說，一個(gè)由銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)組成的金融監(jiān)管體系在逐步建立完善?！叭龝?huì)”按經(jīng)濟(jì)區(qū)域?qū)Ψ种C(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，無論從監(jiān)管方式、監(jiān)管手段和監(jiān)管重點(diǎn)，三者都建立了相互配合、相互協(xié)調(diào)的關(guān)系。

三、我國(guó)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)防范

（1）加強(qiáng)建設(shè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制

首先要加強(qiáng)銀行內(nèi)部建設(shè)，提高從業(yè)人員的職業(yè)素質(zhì)，要教育從業(yè)人員嚴(yán)格按照規(guī)章流程辦事，以客戶利益為重。加強(qiáng)對(duì)法律法規(guī)和相關(guān)金融政策的研究和理解，開展合法經(jīng)營(yíng)。嚴(yán)格內(nèi)部資金管理，切實(shí)加強(qiáng)內(nèi)部資金的用途管理，同時(shí)嚴(yán)明紀(jì)律對(duì)信貸資金和投資銀行業(yè)務(wù)之間的事后檢驗(yàn)等風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控方法來控制風(fēng)險(xiǎn)，做到資金使用全過程都能實(shí)施監(jiān)控。

（二）完善外部監(jiān)管體系

1完善我國(guó)金融監(jiān)管法律制度，規(guī)范金融監(jiān)管秩序

在全球一體化的趨勢(shì)下，中國(guó)金融監(jiān)管還應(yīng)立足于世界，鼓勵(lì)和促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)增強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，將此作為立法的出發(fā)點(diǎn)。這要求我們要借鑒國(guó)外的先進(jìn)法律制度的先進(jìn)的金融監(jiān)管規(guī)則。同時(shí)也要注意保護(hù)我國(guó)的金融利益，不要盲目跟風(fēng)。

2 規(guī)范金融機(jī)構(gòu)信息披露制度

我國(guó)現(xiàn)行的信息披露制度這種還存在不透明、不真實(shí)和監(jiān)管漏洞。要進(jìn)一步從立法上明確規(guī)定金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該公開的信息，規(guī)定應(yīng)披露的基本數(shù)據(jù)、指標(biāo)、范圍、世界等，金融機(jī)構(gòu)必須按監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求及時(shí)送報(bào)有關(guān)報(bào)表、報(bào)告，并對(duì)其信息披露進(jìn)行審查與評(píng)估，同時(shí)對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)予以規(guī)定。主要負(fù)責(zé)人對(duì)相關(guān)信息披露的真實(shí)性負(fù)責(zé)。

在我國(guó)加入WTO后，分業(yè)經(jīng)營(yíng)的體制受到強(qiáng)有力的沖擊，發(fā)展混業(yè)經(jīng)營(yíng)成為我國(guó)金融機(jī)構(gòu)提高綜合競(jìng)爭(zhēng)力的必然趨勢(shì)，也是提高我們金融業(yè)整體實(shí)力的必要途徑。但是，我們也要在認(rèn)真充分分析我國(guó)的國(guó)情，完善市場(chǎng)、法律條件，，提高監(jiān)管能力，能充分防范和控制混業(yè)經(jīng)營(yíng)金融風(fēng)險(xiǎn)，各方面條件都能滿足混業(yè)經(jīng)營(yíng)條件時(shí)，才逐步走出分業(yè)經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)。

參考文獻(xiàn)：

[1]石磊，淺談我國(guó)金融業(yè)由分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變的趨勢(shì) [J]，時(shí)代經(jīng)貿(mào)，2008（2）

[2]原巍，混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)下我國(guó)金融監(jiān)管的法律研究 [碩士學(xué)位論文].北京：中央民族大學(xué)，2012

[3]薛蓓蓓，我國(guó)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式及其監(jiān)管研究 [碩士學(xué)位論文].成都：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2007

[4]吳博，分業(yè)經(jīng)營(yíng)與混業(yè)經(jīng)營(yíng)探析 [碩士學(xué)位論文].長(zhǎng)春：東北師范大學(xué)，2007

[5]徐鳳，論我國(guó)金融監(jiān)管模式及其在混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)下的選擇 [碩士學(xué)位論文] 廣州：暨南大學(xué)，2008

[6]徐雁峰，我國(guó)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式探討 [碩士學(xué)位論文] 上海：華東師范大學(xué)，2012

[7]王國(guó)勝，我國(guó)銀行業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)研究[J].價(jià)值工程，2012（3）

[8]孫若寧，我國(guó)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的可行性及經(jīng)濟(jì)條件分析 [J]]，吉林金融研究，2013（2）

篇10

【論文摘要】： 文章以企業(yè)年金的監(jiān)管為立足點(diǎn)，針對(duì)監(jiān)管的現(xiàn)狀，結(jié)合相關(guān)的文獻(xiàn)資料，對(duì)監(jiān)管過程中存在的一系列機(jī)制問題給予分析，并通過借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)提出了一些意見和建議。

企業(yè)年金是國(guó)家、企業(yè)、個(gè)人共同分擔(dān)養(yǎng)老保障責(zé)任的三位一體的制度安排，是對(duì)抗老齡化危機(jī)、家庭小型化趨勢(shì)、長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)的重要的制度安排。然而企業(yè)年金計(jì)劃運(yùn)作過程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)紛繁復(fù)雜，因此，要達(dá)到保障企業(yè)年金的安全性和收益性，建立高效率、高效用的監(jiān)管機(jī)制尤為重要。

一、我國(guó)企業(yè)年金監(jiān)管的現(xiàn)狀

(一) 我國(guó)企業(yè)年金發(fā)展的現(xiàn)狀

自2004年兩法施行以來，我國(guó)企業(yè)年金進(jìn)入了一個(gè)發(fā)展的黃金時(shí)期。到2005年底，我國(guó)企業(yè)年金積累基金為680億元；到2006年底，達(dá)到910億元；2007年企業(yè)年金的全年增量為400億左右，積累基金達(dá)到1300億元。然而，在監(jiān)管方面卻存在著一系列的問題。

(二) 我國(guó)企業(yè)年金監(jiān)管的機(jī)制

目前，我國(guó)企業(yè)年金的監(jiān)管采用機(jī)構(gòu)監(jiān)管的模式。所謂的機(jī)構(gòu)監(jiān)管，即按照企業(yè)年金運(yùn)營(yíng)中涉及的機(jī)構(gòu)的類別設(shè)計(jì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，不同的監(jiān)管機(jī)構(gòu)分別管理各自的金融機(jī)構(gòu)。根據(jù)企業(yè)年金運(yùn)營(yíng)所涉及的主體以及相關(guān)政府部門的職能范圍，企業(yè)年金的監(jiān)管主體有勞動(dòng)和社會(huì)保障部，主要負(fù)責(zé)企業(yè)年金立法和執(zhí)法的監(jiān)管、負(fù)責(zé)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)資格的確認(rèn)等；銀監(jiān)會(huì)，負(fù)責(zé)托管銀行的監(jiān)管；保監(jiān)會(huì)，負(fù)責(zé)監(jiān)管保險(xiǎn)公司；證監(jiān)會(huì)，負(fù)責(zé)監(jiān)管信托公司、投資管理公司；財(cái)政部，主要負(fù)責(zé)監(jiān)管企業(yè)年金方面的稅收政策。這種根據(jù)機(jī)構(gòu)職能分工負(fù)責(zé)的機(jī)構(gòu)監(jiān)管模式，在現(xiàn)實(shí)的操作中存在著諸多問題。

(三) 我國(guó)企業(yè)年金監(jiān)管機(jī)制存在的問題

1. 存在監(jiān)管盲區(qū)以及監(jiān)管重復(fù)的現(xiàn)象。

監(jiān)管主體過多，包括政府主體和非政府主體，政府主體有勞動(dòng)和社會(huì)保障部、保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、審計(jì)署等；非政府主體有行業(yè)協(xié)會(huì)、中介機(jī)構(gòu)以及受益人等。這些主體之間的合作，缺乏有效的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，不能使監(jiān)管發(fā)揮其最大的效用。

2. 行業(yè)協(xié)會(huì)和中介機(jī)構(gòu)以及受益人自我監(jiān)管缺失

在年金監(jiān)管的過程中，行業(yè)協(xié)會(huì)和中介機(jī)構(gòu)的定位不明確，沒有發(fā)揮其應(yīng)有的職能；而委托人以及參與繳費(fèi)的職工也缺乏安全與權(quán)益意識(shí)，每月繳費(fèi)后，不再過問企業(yè)年金的運(yùn)作情況，使得企業(yè)年金的運(yùn)作缺乏受益人的自我監(jiān)管。

3. 企業(yè)年金擔(dān)保機(jī)制不完善，受益人利益缺乏最終保障

《企業(yè)年金基金管理試行辦法》規(guī)定建立的投資管理風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，為企業(yè)年金基金提供了第一線的擔(dān)保方式，但擔(dān)保的水平很低。除此之外，我國(guó)并沒有其他的基金擔(dān)保制度，一旦年金基金發(fā)生投資虧損，風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金無異于杯水車薪，無法保障受益人的利益。

二、發(fā)達(dá)國(guó)家企業(yè)年金監(jiān)管方面的經(jīng)驗(yàn)

(一) 美國(guó)企業(yè)年金的監(jiān)管機(jī)制

美國(guó)的企業(yè)年金是州政府和聯(lián)邦政府分別對(duì)不同層次的退休金計(jì)劃進(jìn)行監(jiān)管，同時(shí)，主要有三大組織機(jī)構(gòu)來負(fù)責(zé)處理退休金的監(jiān)管:國(guó)內(nèi)稅屬、勞動(dòng)部、退休金和收益保證公司。監(jiān)管的主要法規(guī)是ERISA法案(雇員退休收入保障法案)和IRC法案。在ERISA之外，美國(guó)的企業(yè)年金還受到稅收法、保障法、1947年全國(guó)勞動(dòng)法、Taft Hartley法案的部分管制。

(二) 英國(guó)職業(yè)年金計(jì)劃的監(jiān)管

英國(guó)養(yǎng)老金制度的監(jiān)管機(jī)構(gòu)有:國(guó)內(nèi)稅收收入局；職業(yè)年金監(jiān)管局；政府收益相關(guān)年金計(jì)劃；職業(yè)年金咨詢局；金融服務(wù)局。此外，英國(guó)還建立了兩大輔監(jiān)管機(jī)制:一是建立"吹哨"機(jī)制，引進(jìn)專業(yè)裁判或者仲裁者，代表委托人的利益，可以對(duì)受托人的不當(dāng)行為進(jìn)行有效的約束；二是建立"成員抱怨"機(jī)制，實(shí)際上是鼓勵(lì)廣大成員通過該意見表達(dá)機(jī)制，直接將自己的意見或者不滿反映給監(jiān)管者或監(jiān)管機(jī)構(gòu)。法律方面，主要是受1986年的《金融服務(wù)法》和1995年的《養(yǎng)老金保險(xiǎn)法》的監(jiān)管。

(三) 日本企業(yè)年金的監(jiān)管機(jī)制

在日本，對(duì)企業(yè)年金監(jiān)管的部門主要有兩個(gè):一是厚生勞動(dòng)省和金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。在監(jiān)管模式方面，日本的監(jiān)管模式從定量限制監(jiān)管逐步向"審慎人"規(guī)則方向發(fā)展。在法律規(guī)范方面，主要遵循《勞動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)法》、《公司稅收法》、《員工養(yǎng)老金保險(xiǎn)法》、《DB養(yǎng)老金法》、《DC養(yǎng)老金法》。此外，近年來在簡(jiǎn)化法規(guī)的驅(qū)動(dòng)下，通過注冊(cè)的養(yǎng)老金保險(xiǎn)公司、工會(huì)、員工養(yǎng)老金協(xié)會(huì)進(jìn)行間接監(jiān)管的作用正日益提高。

三、對(duì)改善企業(yè)年金監(jiān)管的幾點(diǎn)建議

結(jié)合著我國(guó)企業(yè)年金監(jiān)管存在的現(xiàn)行問題，借鑒國(guó)外美國(guó)、日本、英國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，我認(rèn)為，企業(yè)年金應(yīng)在一下幾方面完善。

(一) 從機(jī)構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管的轉(zhuǎn)變

所謂的功能監(jiān)管，就是基于金融體系基本功能二設(shè)計(jì)的更具連續(xù)性和一致性的，能實(shí)施跨產(chǎn)品、跨機(jī)構(gòu)、跨市場(chǎng)協(xié)調(diào)的監(jiān)管。在功能監(jiān)管框架下，各個(gè)監(jiān)管主體關(guān)注的是金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)及其所能發(fā)揮的功能，而不是金融機(jī)構(gòu)的類型和名稱。在這種情況下，勞動(dòng)和社會(huì)保障部從總體上監(jiān)管，而在具體的操作方面，銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管托管事務(wù)，保監(jiān)會(huì)監(jiān)管賬戶管理事務(wù)，證監(jiān)會(huì)監(jiān)管投資管理事務(wù)。勞動(dòng)和社會(huì)保障部在監(jiān)管過程中起著領(lǐng)導(dǎo)的作用，是法定監(jiān)管人。

(二) 中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管

明確行業(yè)協(xié)會(huì)以及中介機(jī)構(gòu)的定位，加強(qiáng)信息的披露。通常情況下，企業(yè)年金計(jì)劃的受托人、賬戶管理人、投資管理人、基金托管人的財(cái)務(wù)報(bào)表和基金財(cái)務(wù)報(bào)表必須接受獨(dú)立審計(jì)機(jī)構(gòu)的審計(jì)；受托人必須聘請(qǐng)外部精算師對(duì)其償付能力進(jìn)行評(píng)估；各機(jī)構(gòu)必須經(jīng)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的評(píng)定。中介機(jī)構(gòu)與行業(yè)協(xié)會(huì)要公正的進(jìn)行并加強(qiáng)信息披露。此外，要建立企業(yè)年金的行業(yè)自律機(jī)制。這一點(diǎn)要借鑒英國(guó)的"吹哨"的機(jī)制和"成員抱怨"機(jī)制。自律監(jiān)管要依賴于某些重要專業(yè)人員的監(jiān)管。

(三) 受益人的自我監(jiān)管

提高受益人的安全意識(shí)，建立受益人的意見表達(dá)機(jī)制，加強(qiáng)受益人的自我監(jiān)管。受益人的意見反映了受益人的要求、希望和不滿，是促進(jìn)基金經(jīng)理人改善經(jīng)營(yíng)管理以滿足受益人要求的動(dòng)力。所以，建立受益人的意見表達(dá)機(jī)制，既是監(jiān)管的一個(gè)重要方面，也是激勵(lì)機(jī)制的一個(gè)組成部分。

(四) 建立企業(yè)年金基金的擔(dān)保機(jī)制

在這一點(diǎn)上，可以借鑒美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)建立養(yǎng)老基金擔(dān)保公司。養(yǎng)老基金擔(dān)保公司資金來源于年金計(jì)劃發(fā)起人的繳費(fèi)、年金基金的部分投資收入以及年金基金擔(dān)保公司托管的計(jì)劃資產(chǎn)，比較可行。并且，通過賦予養(yǎng)老基金擔(dān)保公司一定的監(jiān)管職權(quán)，能夠完善監(jiān)管機(jī)制，提高監(jiān)管的效率。我們國(guó)家的企業(yè)年金現(xiàn)在處于發(fā)展的黃金時(shí)段，建立企業(yè)年金基金的擔(dān)保機(jī)制是必要而迫切的。

參考文獻(xiàn)

[1] 華金輝. 企業(yè)年金監(jiān)管的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)及其啟示.海南金融. 2005.8.

[2] 單美姣. 我國(guó)企業(yè)年金監(jiān)管制度的比較研究.華東師范大學(xué)碩士學(xué)位論文， 2005.