1當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)出供給約束型特征

當(dāng)前我國(guó)潛在保險(xiǎn)需求巨大，特別是隨著我國(guó)和諧社會(huì)和全面小康社會(huì)建設(shè)的推進(jìn)，經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，人們收入水平不斷提高、消費(fèi)結(jié)構(gòu)不斷升級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)意識(shí)不斷增強(qiáng)，再加上我國(guó)人口老齡化趨勢(shì)日益凸現(xiàn)，以市場(chǎng)為導(dǎo)向的社會(huì)經(jīng)濟(jì)體制改革不斷深入，保險(xiǎn)需求有著廣闊的市場(chǎng)空間。就保費(fèi)收入而言，2005年我國(guó)GDP世界排名第4位，但保費(fèi)收入排名僅第11位，還不及GDP規(guī)模和人口數(shù)量都小于我國(guó)的韓國(guó)。就保險(xiǎn)深度而言，世界平均為8%，我國(guó)為2.7%，世界排名第42位。就保險(xiǎn)密度而言，世界平均為512美元，我國(guó)為47美元，世界排名第72位。我國(guó)的保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度不僅落后于發(fā)達(dá)國(guó)家，而且落后于許多發(fā)展中國(guó)家。最近有研究預(yù)測(cè)，未來(lái)5年我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)會(huì)保持年均16.2%的增長(zhǎng)速度。我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的巨大潛力為中外保險(xiǎn)公司所普遍看好，巨大的潛在保險(xiǎn)需求產(chǎn)生了強(qiáng)大的吸引力。

與巨大的潛在保險(xiǎn)需求形成鮮明對(duì)比的是，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的供給能力較弱，無(wú)法滿足保險(xiǎn)市場(chǎng)上的巨大需求，呈現(xiàn)出供給約束型特征。其突出表現(xiàn)是保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)規(guī)模較小，償付能力不足。截至2005年底，我國(guó)保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)才達(dá)到1.53萬(wàn)億元，占金融業(yè)總資產(chǎn)的比例僅為3.8%，而發(fā)達(dá)國(guó)家的這一比例一般在20%左右，甚至更高。就償付能力狀況而言，多家公司都存在著程度不一的償付能力問(wèn)題，甚至有的公司償付能力充足率已經(jīng)觸到了被接管的底線。有研究顯示，如果將償付能力充足率選定在100%，到2010年底，我國(guó)人身保險(xiǎn)供給能力缺口約為33億元。如果將償付能力充足率選定在120%，供給能力缺口預(yù)測(cè)值約為235億元；選定在150%，供給能力缺口約為540億元。巨大的供給能力缺口大大限制了保險(xiǎn)需求的實(shí)現(xiàn)。此外，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力和創(chuàng)新能力也較弱，不能有效推動(dòng)和引導(dǎo)潛在保險(xiǎn)需求向現(xiàn)實(shí)保險(xiǎn)需求的轉(zhuǎn)化。近年來(lái)，我國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款余額居高不下，而且呈現(xiàn)出快速增加趨勢(shì)，2005年末高達(dá)147054億元，年增加額達(dá)到近1.6萬(wàn)億元，這與4928億元的總保費(fèi)收入形成了鮮明的對(duì)比。值得注意的是，我國(guó)大量的居民儲(chǔ)蓄存款中以預(yù)防養(yǎng)老、教育、防病、失業(yè)等不確定事件發(fā)生的預(yù)防性儲(chǔ)蓄居多，而這與保險(xiǎn)所應(yīng)發(fā)揮的保障功能是類似的。大量的居民儲(chǔ)蓄存款難以轉(zhuǎn)化為對(duì)保險(xiǎn)的需求，很大程度上是由于人們對(duì)保險(xiǎn)不信任、保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量低、保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新能力缺乏等保險(xiǎn)供給方面因素制約。

2我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)供給約束的具體表現(xiàn)

2.1保險(xiǎn)產(chǎn)品不能適應(yīng)市場(chǎng)需求

當(dāng)前保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上存在的問(wèn)題不在于數(shù)量和品種的多少，而在于不能適應(yīng)和滿足保險(xiǎn)需求，保險(xiǎn)產(chǎn)品供給結(jié)構(gòu)問(wèn)題較為突出。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前正在市場(chǎng)上運(yùn)行的險(xiǎn)種有400多種，但真正具有生命力、適銷對(duì)路的險(xiǎn)種并不多。如中年人對(duì)保險(xiǎn)需求最為強(qiáng)烈，而很多產(chǎn)品恰恰越過(guò)了這個(gè)年齡段；大多數(shù)產(chǎn)品只適合高薪階層，而沒(méi)有關(guān)注中等收入階層，而且針對(duì)團(tuán)體的保險(xiǎn)多，針對(duì)個(gè)人的險(xiǎn)種少；壽險(xiǎn)產(chǎn)品抵御通貨膨脹的能力差，產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)提供的險(xiǎn)種十分有限；綜合各種風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的綜合型險(xiǎn)種多，消費(fèi)者急需的單純的醫(yī)療保險(xiǎn)、老年護(hù)理保險(xiǎn)等過(guò)于單一。各保險(xiǎn)公司險(xiǎn)種雷同，個(gè)別險(xiǎn)種“克隆”現(xiàn)象嚴(yán)重。這樣，一方面是某些保險(xiǎn)產(chǎn)品的過(guò)度開(kāi)發(fā)和供給，另一方面又有大量保險(xiǎn)需求得不到滿足，保險(xiǎn)公司忙于出售開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品，而不是針對(duì)市場(chǎng)需求開(kāi)發(fā)能售出的產(chǎn)品，保險(xiǎn)產(chǎn)品供給結(jié)構(gòu)問(wèn)題突出，嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)需求的實(shí)現(xiàn)。

我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀及結(jié)構(gòu)類型

1980年，我國(guó)恢復(fù)試辦國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，全國(guó)只有1家保險(xiǎn)公司，保費(fèi)收入幾千萬(wàn)元。2003年，我國(guó)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司已經(jīng)有61家，其中內(nèi)外資分別為24家、37家，壽險(xiǎn)公司31家，產(chǎn)險(xiǎn)公司30家。至2004年底，我國(guó)已開(kāi)業(yè)和正在籌備的保險(xiǎn)公司數(shù)量已超過(guò)了80家，2004年全國(guó)保險(xiǎn)費(fèi)收入4138億元。25年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)發(fā)展大致經(jīng)過(guò)了三個(gè)階段：

第一階段（1988年以前）：中國(guó)人民保險(xiǎn)公司完全壟斷階段。1986年以前整個(gè)中國(guó)只有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司一家獨(dú)自經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)、人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，1986年成立了地區(qū)性的新疆兵團(tuán)保險(xiǎn)公司，但這并沒(méi)有對(duì)中國(guó)人民保險(xiǎn)公司構(gòu)成任何威脅。

第二階段（1988-2000年）：三足鼎立的寡頭壟斷階段。1988年、1991年中國(guó)平安和中國(guó)太平洋兩家全國(guó)性綜合型保險(xiǎn)公司的先后成立，才真正打破了我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)獨(dú)家壟斷的局面。1998年中國(guó)人民保險(xiǎn)公司改組，產(chǎn)、壽險(xiǎn)分離，后來(lái)中國(guó)平安和中國(guó)太平洋也實(shí)行了分業(yè)經(jīng)營(yíng)，于是在中國(guó)大部分城市地區(qū)的產(chǎn)壽險(xiǎn)市場(chǎng)上分別形成了三家壽（或產(chǎn)）險(xiǎn)公司之間的相互競(jìng)爭(zhēng)。

第三階段（2001年入世以來(lái)）：寡頭壟斷向壟斷競(jìng)爭(zhēng)型市場(chǎng)演變的市場(chǎng)分化階段。在2001年底正式加入世貿(mào)組織后，保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放的步伐迅速加快，外資、合資公司異軍突起，內(nèi)資新興公司迅速成長(zhǎng)。中國(guó)人保、中國(guó)人壽所占的市場(chǎng)份額逐步下降，平安和太平洋飛速發(fā)展；處于第二陣營(yíng)的泰康人壽、新華人壽、中華聯(lián)合產(chǎn)險(xiǎn)、天安保險(xiǎn)等成長(zhǎng)勢(shì)頭迅猛。在上海、廣州等保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)放較早的城市中，友邦、信誠(chéng)等外資、合資保險(xiǎn)公司憑借其品牌效應(yīng)和較高的客戶忠誠(chéng)度異軍突起，產(chǎn)壽險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈。

盡管我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的總體發(fā)展速度很快，但地區(qū)間發(fā)展的不平衡性十分突出。在少數(shù)保險(xiǎn)開(kāi)放早的大城市如上海、廣州，保險(xiǎn)公司數(shù)量達(dá)到30家以上，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)相當(dāng)激烈，已經(jīng)屬于壟斷競(jìng)爭(zhēng)型市場(chǎng)模式，但在其它大部分城市地區(qū)，無(wú)論產(chǎn)壽險(xiǎn)市場(chǎng)都只有3-5家公司經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，屬于寡頭壟斷型市場(chǎng)模式，而在大部分農(nóng)村地區(qū)（特別是中西部農(nóng)村），甚至還是屬于雙頭壟斷市場(chǎng)模式，只有人保和國(guó)壽在分別經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)、人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?？傮w來(lái)看，中國(guó)目前的保險(xiǎn)市場(chǎng)仍然屬于寡頭壟斷型模式，在保險(xiǎn)市場(chǎng)中僅有的少數(shù)幾家公司即保險(xiǎn)寡頭瓜分壟斷了絕大部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這可以用產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)理論加以佐證。

一、誠(chéng)信對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的重要意義

誠(chéng)信是保險(xiǎn)業(yè)存在的基礎(chǔ),是保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的前提。在保險(xiǎn)活動(dòng)中,誠(chéng)實(shí)守信是對(duì)保險(xiǎn)交易對(duì)方合法權(quán)益的維護(hù)和尊重,也是對(duì)自身合法權(quán)益的維護(hù)和尊重,誠(chéng)信的缺失最終也會(huì)使失信者的利益遭到損失?？梢哉f(shuō),不誠(chéng)信就沒(méi)有信譽(yù),就沒(méi)有保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)期持續(xù)發(fā)展。

1.誠(chéng)信是保險(xiǎn)公司生存與發(fā)展的內(nèi)在要求,是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種典型的無(wú)形產(chǎn)品,是以保險(xiǎn)公司的信用向客戶所做出的對(duì)未來(lái)可能發(fā)生的保險(xiǎn)事故承擔(dān)賠付保險(xiǎn)金責(zé)任的承諾。因而,保險(xiǎn)公司是否誠(chéng)實(shí)、守信用,在保險(xiǎn)消費(fèi)者的購(gòu)買決策中起著很大的作用,消費(fèi)者只會(huì)向其認(rèn)為有信用的保險(xiǎn)公司投保。保險(xiǎn)公司只有誠(chéng)信,才能為持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境,才能增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力,為更廣泛地進(jìn)入市場(chǎng)、擴(kuò)大交易創(chuàng)造條件。

2.誠(chéng)信是保險(xiǎn)市場(chǎng)活力的信心指數(shù)。保險(xiǎn)市場(chǎng)上失信行為的擴(kuò)大化以及誠(chéng)信制度的缺位,會(huì)增加保險(xiǎn)交易的風(fēng)險(xiǎn),使保險(xiǎn)行為主體對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)缺乏信心,阻礙保險(xiǎn)交易向縱深發(fā)展,甚至使保險(xiǎn)市場(chǎng)在較長(zhǎng)時(shí)期處于低迷狀態(tài)?？梢哉f(shuō),保險(xiǎn)市場(chǎng)疲軟的原因在于誠(chéng)信不足。一方面,保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介人的不誠(chéng)信,影響到保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的信心;另一方面,被保險(xiǎn)人及其關(guān)系人、保險(xiǎn)人的違信行為,也損害了保險(xiǎn)公司從事保險(xiǎn)交易行為的信心。

3.保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的特殊性要求保險(xiǎn)雙方最大誠(chéng)信。保險(xiǎn)市場(chǎng)是典型的信息不對(duì)稱市場(chǎng)。相對(duì)于被保險(xiǎn)方,保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的信息是不充分的;相對(duì)于保險(xiǎn)人,被保險(xiǎn)方對(duì)保險(xiǎn)條款的信息也是不充分的。保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱導(dǎo)致交易成本增大,可能出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)并直接損害保險(xiǎn)合同主體的合法權(quán)益。保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人只有最大限度地誠(chéng)實(shí)守信,才能降低保險(xiǎn)市場(chǎng)的交易成本,保證保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

二、我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)誠(chéng)信缺失情況的主要表現(xiàn)

保險(xiǎn)市場(chǎng)的加速培育在過(guò)去二十余年的時(shí)間里,中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)走過(guò)了獨(dú)家經(jīng)營(yíng)、局部競(jìng)爭(zhēng)、市場(chǎng)主體多區(qū)域活動(dòng)、先民族資本保險(xiǎn)公司踏足保險(xiǎn)領(lǐng)域、后外資保險(xiǎn)公司陸續(xù)進(jìn)入的發(fā)展歷程。經(jīng)過(guò)二十余年的努力,中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在發(fā)展中國(guó)家處于落后地位的狀況得到了改變,與改革開(kāi)放對(duì)保險(xiǎn)發(fā)展的內(nèi)在要求日益縮小,在經(jīng)營(yíng)上已開(kāi)始向國(guó)際技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)看齊,保險(xiǎn)業(yè)也已成為越來(lái)越受到社會(huì)關(guān)注的成長(zhǎng)較快的產(chǎn)業(yè)。1999年全國(guó)產(chǎn)、壽險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)收入為1418億元人民幣,是保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)時(shí)期的1980年保費(fèi)收入2.8億元人民幣的506倍。

盡管如此,中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的供給水平和社會(huì)客觀需要仍有一定的距離,市場(chǎng)仍一定程度地存在著供求結(jié)構(gòu)性矛盾,一般意義上的再保險(xiǎn)市場(chǎng)尚未見(jiàn)雛型;行業(yè)的市場(chǎng)化深度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠,國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)人無(wú)論是在技術(shù)上,還是在觀念上,對(duì)于如何應(yīng)對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)全面開(kāi)放后所帶來(lái)的殘酷競(jìng)爭(zhēng)普遍準(zhǔn)備不足。雖然中國(guó)實(shí)行了較嚴(yán)格的產(chǎn)業(yè)約束政策,但因市場(chǎng)保護(hù)所應(yīng)帶來(lái)的收益效應(yīng)并未能在保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)成果中顯現(xiàn)出來(lái),不要說(shuō)按國(guó)際上通用的行業(yè)效率考評(píng)方法,即使按國(guó)內(nèi)的現(xiàn)行財(cái)務(wù)制度來(lái)評(píng)定,中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)在是否可維持一定的收益仍是一個(gè)問(wèn)題。這些問(wèn)題的出現(xiàn),有體制上的原因,也有經(jīng)營(yíng)管理上的原因,還有監(jiān)管方面的原因。歸根結(jié)底,不外乎是由于市場(chǎng)發(fā)育不足及市場(chǎng)化深度較低導(dǎo)致了保險(xiǎn)業(yè)的低效率的增長(zhǎng)。

目前中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中存在著的種種不足,是由不同的原因引起的。比如,在保險(xiǎn)供給上,存在著供給總量不足和供給結(jié)構(gòu)上的矛盾,這其中涉及到保險(xiǎn)業(yè)自身的供給能力、保險(xiǎn)的供給價(jià)格、保險(xiǎn)的服務(wù)水準(zhǔn)、產(chǎn)業(yè)的約束程度、潛在保險(xiǎn)需求人群收入水平、社會(huì)安全網(wǎng)的覆蓋范圍及保險(xiǎn)水準(zhǔn)等等方面。保險(xiǎn)供給能力是指保險(xiǎn)業(yè)可主動(dòng)向社會(huì)提供的接受和承載保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的容量及滿足社會(huì)不斷增添的新保險(xiǎn)需求的產(chǎn)品創(chuàng)新能力。中國(guó)的保險(xiǎn)雖然是從西方傳入的,但1949年新中國(guó)成立后的保險(xiǎn)發(fā)展卻受蘇聯(lián)的影響較大;即使是1980年后恢復(fù)的保險(xiǎn)業(yè)也依然延用了原有的經(jīng)營(yíng)管理模式,保險(xiǎn)險(xiǎn)種設(shè)置有限,保險(xiǎn)費(fèi)率結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)陋,保險(xiǎn)保障范圍不寬,保險(xiǎn)管理高度集中,保險(xiǎn)發(fā)展相當(dāng)一段時(shí)間處于“賣方市場(chǎng)”狀態(tài),加之保險(xiǎn)公司本身的專業(yè)技術(shù)條件限制及欠缺創(chuàng)新能力,因而必然會(huì)對(duì)保險(xiǎn)供給直接產(chǎn)生影響。時(shí)至今日,在西方一些保險(xiǎn)市場(chǎng)已流行頗長(zhǎng)時(shí)間的一些保險(xiǎn)產(chǎn)品,在中國(guó)還被當(dāng)作新險(xiǎn)種來(lái)看待,在一些工業(yè)化國(guó)家中常見(jiàn)的保險(xiǎn)作法,在中國(guó)要靠行政的力量在供需兩方面來(lái)推動(dòng)才可達(dá)成保險(xiǎn)行為的建立,責(zé)任保險(xiǎn)領(lǐng)域也存在諸多空白。由此可窺見(jiàn)中國(guó)保險(xiǎn)供給不足之一斑。

保險(xiǎn)供給價(jià)格則是保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)購(gòu)買人提供保險(xiǎn)保障的對(duì)價(jià)條件,具體表現(xiàn)為保險(xiǎn)費(fèi)率的標(biāo)準(zhǔn)高低。保險(xiǎn)費(fèi)率中包含著兩個(gè)方面構(gòu)成因素,一是保險(xiǎn)人依據(jù)大數(shù)法則原理計(jì)算出來(lái)的用以賠償給付某一類風(fēng)險(xiǎn)損失的責(zé)任準(zhǔn)備部分,一是維持保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)所需的行政費(fèi)用及一定水準(zhǔn)的利潤(rùn)?？陀^地講,中國(guó)的保險(xiǎn)費(fèi)率雖因險(xiǎn)種的不同各有高低,但就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言,其保險(xiǎn)費(fèi)率水平依然是較高的,而且導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)率較高的原因并不在于用以賠償給付的那部分費(fèi)率因素訂得過(guò)高,而主要是在粗放式的經(jīng)營(yíng)模式之下,保險(xiǎn)公司的行政費(fèi)用因素占用過(guò)大。中國(guó)的保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)構(gòu)成中,固定資產(chǎn)所占的比例之高在全球保險(xiǎn)公司中都是不多見(jiàn)的,人均消耗費(fèi)用在國(guó)內(nèi)第三產(chǎn)業(yè)中也屬較高的水準(zhǔn)。過(guò)高的費(fèi)用支出必然會(huì)使保險(xiǎn)服務(wù)價(jià)格居高不下;而那些確有保險(xiǎn)需求、但又不得不為自己的日常生計(jì)精打細(xì)算的潛在保險(xiǎn)購(gòu)買人,面對(duì)著那一幢幢豪華的保險(xiǎn)大廈,面對(duì)著那些收入遠(yuǎn)高于自己的保險(xiǎn)從業(yè)人員,面對(duì)著以收入的相當(dāng)部分才可換得的保險(xiǎn)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)不可能不望而卻步,有時(shí)更會(huì)產(chǎn)生逆反心理,這些也勢(shì)必會(huì)使保險(xiǎn)的供給能力被相對(duì)削弱。

保險(xiǎn)的服務(wù)水準(zhǔn)則是指保險(xiǎn)公司服務(wù)的主動(dòng)性和服務(wù)效率。在這方面,國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)人仍存在一定的差距。特別是在體現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)核心功能的賠償給付處理方面,多有不盡人意之處,一是拖沓,二是理賠處理常缺乏理?yè)?jù)。毋庸贅言,這也必然對(duì)保險(xiǎn)供給帶來(lái)極不利的影響。產(chǎn)業(yè)約束一般包括兩層含義:一是進(jìn)入市場(chǎng)的主體條件要求,二是指對(duì)已進(jìn)入市場(chǎng)的主體經(jīng)營(yíng)行為限制程度。在過(guò)去較長(zhǎng)一段時(shí)期,中國(guó)既對(duì)進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體資格有嚴(yán)格的要求,同時(shí)又對(duì)保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)行為有機(jī)械的約束。應(yīng)當(dāng)承認(rèn),在一個(gè)市場(chǎng)的發(fā)育初期,實(shí)行一定的產(chǎn)業(yè)約束政策,是保證這一產(chǎn)業(yè)有序發(fā)展的必然選擇,但實(shí)行產(chǎn)業(yè)約束實(shí)際上也就意味著市場(chǎng)主體的有限度出現(xiàn),同時(shí)也會(huì)因市場(chǎng)保護(hù)使已進(jìn)入市場(chǎng)的主體表現(xiàn)為經(jīng)營(yíng)活力不足。不言而喻,這些都將對(duì)保險(xiǎn)供給帶來(lái)直接的影響。

作為一個(gè)使“一人為大家,大家為一人”的社會(huì)協(xié)助行為變?yōu)樯虡I(yè)化行為的保險(xiǎn)部門,其供給能力的強(qiáng)弱從根本上會(huì)受到社會(huì)收入水平的影響。中國(guó)GDP在1998年雖然居世界第七位,但不得不承認(rèn),如果按人均計(jì)算,中國(guó)只能居中低收入國(guó)家之列,人均730美元的GDP只相當(dāng)于日本的156%、美國(guó)的23%,相當(dāng)于高收入國(guó)家平均水平(8300美元以上)的279%,相對(duì)較低的人均收入水平不可能帶來(lái)較旺盛的保險(xiǎn)需求。這也就是為什么1998年中國(guó)在保險(xiǎn)密度一直在全球排名第78位的答案,從而也可以從另一側(cè)面發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)供給拉動(dòng)力不足的原因所在。同時(shí),又因過(guò)去多年實(shí)行的社會(huì)福利體制給相當(dāng)一部分人群所造成的依賴心理并未從根本上清除,加之不同社會(huì)成員間可得到的社會(huì)保障各有不同,因此也必然對(duì)保險(xiǎn)供給產(chǎn)生結(jié)構(gòu)性的影響。此外,因中國(guó)的再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育與直接保險(xiǎn)市場(chǎng)極不匹配,國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)承載容量有限,某些高技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)再保險(xiǎn)過(guò)度依賴國(guó)外市場(chǎng),在一定程度上也影響了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的供給能力。

一、再保險(xiǎn)含義及其發(fā)展歷史

1．再保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)市場(chǎng)的含義。再保險(xiǎn)又稱分保，它是保險(xiǎn)人將自己承保的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的一部分或全部向其它保險(xiǎn)人再進(jìn)行投保的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。再保險(xiǎn)在本國(guó)范圍進(jìn)行，成為“國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)”，若在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上進(jìn)行分保的業(yè)務(wù)稱為“國(guó)際再保險(xiǎn)”。而再保險(xiǎn)市場(chǎng)則是保險(xiǎn)公司與再保險(xiǎn)公司及其他保險(xiǎn)公司之間的風(fēng)險(xiǎn)分散處理的二級(jí)市場(chǎng)。

2．再保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)類型。再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)又可以分為法定分保和商業(yè)分保。我國(guó)目前的《保險(xiǎn)法》規(guī)定了除人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)將其承保的每筆業(yè)務(wù)的20%向中國(guó)再保險(xiǎn)公司法定分保。同時(shí)還規(guī)定各保險(xiǎn)公司的商業(yè)分保應(yīng)優(yōu)先向國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司辦理。在這樣的背景下，中國(guó)再保險(xiǎn)公司在我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)上具有舉足輕重的地位，業(yè)務(wù)發(fā)展也相當(dāng)迅速。1998年公司分保費(fèi)收入118.02億元，貨幣資產(chǎn)由公司成立之初的9.49億元增加到74.88億元，長(zhǎng)期責(zé)任資本金由1996年的48.7億元提高到60億元。按凈保費(fèi)計(jì)算，中國(guó)再保險(xiǎn)公司已進(jìn)入世界再保險(xiǎn)公司20強(qiáng)之內(nèi)，初步確立了中國(guó)再保險(xiǎn)在國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的地位。

3．中國(guó)再保險(xiǎn)發(fā)展歷史。我國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的歷史不長(zhǎng)。建國(guó)后我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)一直是獨(dú)家經(jīng)營(yíng)，再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司（人保）專營(yíng)。隨著其他保險(xiǎn)主體的出現(xiàn)，1988年根據(jù)《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》的規(guī)定，國(guó)內(nèi)開(kāi)始辦理30%法定分保業(yè)務(wù)，由人保再保部代行國(guó)家再保險(xiǎn)公司的職能。1996年人保組建集團(tuán)公司，成立了中保再保險(xiǎn)有限公司（中保再）。至此，國(guó)內(nèi)才有了一家經(jīng)營(yíng)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)公司。1999年3月，中國(guó)再保險(xiǎn)公司（中國(guó)再）在中保再的基礎(chǔ)上組建成立，從此中國(guó)民族再保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入了一個(gè)新的發(fā)展時(shí)期。

二、再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

1．我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀。據(jù)中國(guó)再保險(xiǎn)公司的統(tǒng)計(jì)，該公司1999年再保險(xiǎn)保費(fèi)收入為122.14億元，其中，法定分保保費(fèi)收入為118.3億元，同比增長(zhǎng)4%。但我們從中也可看出，其業(yè)務(wù)的97%來(lái)自《保險(xiǎn)法》規(guī)定的法定分保，只有3%來(lái)自國(guó)內(nèi)外商業(yè)性再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。其中，來(lái)自國(guó)內(nèi)的商業(yè)性分保業(yè)務(wù)，年均僅占國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的3%，其余的96%均因各種原因分流到了國(guó)外。

一、再保險(xiǎn)含義及其發(fā)展歷史

1．再保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)市場(chǎng)的含義。再保險(xiǎn)又稱分保，它是保險(xiǎn)人將自己承保的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的一部分或全部向其它保險(xiǎn)人再進(jìn)行投保的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。再保險(xiǎn)在本國(guó)范圍進(jìn)行，成為“國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)”，若在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上進(jìn)行分保的業(yè)務(wù)稱為“國(guó)際再保險(xiǎn)”。而再保險(xiǎn)市場(chǎng)則是保險(xiǎn)公司與再保險(xiǎn)公司及其他保險(xiǎn)公司之間的風(fēng)險(xiǎn)分散處理的二級(jí)市場(chǎng)。

2．再保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)類型。再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)又可以分為法定分保和商業(yè)分保。我國(guó)目前的《保險(xiǎn)法》規(guī)定了除人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)將其承保的每筆業(yè)務(wù)的20%向中國(guó)再保險(xiǎn)公司法定分保。同時(shí)還規(guī)定各保險(xiǎn)公司的商業(yè)分保應(yīng)優(yōu)先向國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司辦理。在這樣的背景下，中國(guó)再保險(xiǎn)公司在我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)上具有舉足輕重的地位，業(yè)務(wù)發(fā)展也相當(dāng)迅速。1998年公司分保費(fèi)收入118.02億元，貨幣資產(chǎn)由公司成立之初的9.49億元增加到74.88億元，長(zhǎng)期責(zé)任資本金由1996年的48.7億元提高到60億元。按凈保費(fèi)計(jì)算，中國(guó)再保險(xiǎn)公司已進(jìn)入世界再保險(xiǎn)公司20強(qiáng)之內(nèi)，初步確立了中國(guó)再保險(xiǎn)在國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的地位。

3．中國(guó)再保險(xiǎn)發(fā)展歷史。我國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的歷史不長(zhǎng)。建國(guó)后我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)一直是獨(dú)家經(jīng)營(yíng)，再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司（人保）專營(yíng)。隨著其他保險(xiǎn)主體的出現(xiàn)，1988年根據(jù)《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》的規(guī)定，國(guó)內(nèi)開(kāi)始辦理30%法定分保業(yè)務(wù)，由人保再保部代行國(guó)家再保險(xiǎn)公司的職能。1996年人保組建集團(tuán)公司，成立了中保再保險(xiǎn)有限公司（中保再）。至此，國(guó)內(nèi)才有了一家經(jīng)營(yíng)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)公司。1999年3月，中國(guó)再保險(xiǎn)公司（中國(guó)再）在中保再的基礎(chǔ)上組建成立，從此中國(guó)民族再保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入了一個(gè)新的發(fā)展時(shí)期。

二、再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

1．我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀。據(jù)中國(guó)再保險(xiǎn)公司的統(tǒng)計(jì)，該公司1999年再保險(xiǎn)保費(fèi)收入為122.14億元，其中，法定分保保費(fèi)收入為118.3億元，同比增長(zhǎng)4%。但我們從中也可看出，其業(yè)務(wù)的97%來(lái)自《保險(xiǎn)法》規(guī)定的法定分保，只有3%來(lái)自國(guó)內(nèi)外商業(yè)性再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。其中，來(lái)自國(guó)內(nèi)的商業(yè)性分保業(yè)務(wù)，年均僅占國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的3%，其余的96%均因各種原因分流到了國(guó)外。

一、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展及演變

中國(guó)1980年恢復(fù)辦理國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展和人民生活水平的穩(wěn)步提高，保險(xiǎn)業(yè)飛速發(fā)展：1980年以來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以年均34％的速度增長(zhǎng)，2001年全年保費(fèi)總收入達(dá)2112.28億元，保險(xiǎn)深度（保費(fèi)收入占GDP的比重）為2.2%，保險(xiǎn)密度（人均年保費(fèi)收入）為168.98元（1985年這兩個(gè)指標(biāo)分別為0.42%和3.16元）；有中外保險(xiǎn)公司53家，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)為4591.07億元，較1992年增長(zhǎng)了8倍；保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)170家。此外還有19個(gè)國(guó)家和地區(qū)的112家外資保險(xiǎn)公司在中國(guó)的14個(gè)城市設(shè)立了200余個(gè)代表處。其發(fā)展歷程大致可以分為3個(gè)階段：（1）1980～1985年的恢復(fù)階段。中國(guó)在1980年和1982年先后恢復(fù)國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這一階段保險(xiǎn)市場(chǎng)由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司一家壟斷，產(chǎn)壽統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)，險(xiǎn)種單一，且保費(fèi)收入中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)份額大大高于人身險(xiǎn)；（2）1986～1991年的平穩(wěn)發(fā)展階段。以1986年新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)保險(xiǎn)公司（以下簡(jiǎn)稱“新疆兵?！保┏闪闃?biāo)志，區(qū)別于前一階段的突出特征是出現(xiàn)了包括新疆兵保、太平洋、平安等在內(nèi)的4家保險(xiǎn)公司，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)由中國(guó)人保獨(dú)家壟斷的格局在形式上被打破；（3）1992年至今的快速發(fā)展階段。以1992年中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)首家外資保險(xiǎn)公司——美國(guó)友邦保險(xiǎn)公司上海分公司成立為標(biāo)志。這是迄今為止中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展最為重要的階段，明顯區(qū)別于前兩個(gè)階段的特點(diǎn)，集中表現(xiàn)在：市場(chǎng)主體不斷增加，多元化的市場(chǎng)格局初步形成；保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)壽分業(yè)經(jīng)營(yíng)，保費(fèi)收入結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，人身險(xiǎn)份額超過(guò)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)；保險(xiǎn)險(xiǎn)種迅速增加，保險(xiǎn)服務(wù)改善；保險(xiǎn)監(jiān)管的組織體系和法規(guī)體系逐步建立，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)初步形成了以國(guó)有保險(xiǎn)公司為主，中外保險(xiǎn)公司并存，多家保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)的寡頭壟斷的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)新格局。

二、中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模和構(gòu)成

（一）保險(xiǎn)市場(chǎng)總體規(guī)模快速增長(zhǎng)

恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模增長(zhǎng)很快。截至2001年底，年保費(fèi)收入達(dá)到2112.28億元，其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入688.24億元，人身險(xiǎn)保費(fèi)收入1424.04億元。1980～2001年，年平均增幅達(dá)30％以上，其中人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)速度快于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)：1992～2001年間，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)年平均增長(zhǎng)率為15％(與1992年中國(guó)人民保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入比)，人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)年平均增長(zhǎng)率為29％(與1992年中國(guó)人民保險(xiǎn)公司人身險(xiǎn)保費(fèi)收入比較)。以1997年為分界點(diǎn)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)生結(jié)構(gòu)性變化。1997年以前財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比重一直大于人身險(xiǎn)的比重，1996年的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)占全年保費(fèi)收入的61.50%，人身險(xiǎn)保費(fèi)收入占38.50%。1997年人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)首次超過(guò)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入，占全年保費(fèi)收入的55.53％，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)為44.47％。2001年人身險(xiǎn)保費(fèi)收入占全年保費(fèi)收入的67.42％，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)為32.58％。人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)比重今后還有繼續(xù)擴(kuò)大的趨勢(shì)。從市場(chǎng)開(kāi)發(fā)程度看，2001年保險(xiǎn)密度達(dá)到168.98元人民幣，保險(xiǎn)深度為2.2％，若按1999年世界保險(xiǎn)業(yè)保險(xiǎn)密度387.3美元和保險(xiǎn)深度7.52%的平均水平計(jì)算，中國(guó)9萬(wàn)億GDP的經(jīng)濟(jì)總量年保費(fèi)收入應(yīng)在6800億元左右，而目前的年保費(fèi)收入水平僅不足這一水平的1/3，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

圖11985～2001年保費(fèi)收入變化趨勢(shì)

1當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)出供給約束型特征

當(dāng)前我國(guó)潛在保險(xiǎn)需求巨大，特別是隨著我國(guó)和諧社會(huì)和全面小康社會(huì)建設(shè)的推進(jìn)，經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，人們收入水平不斷提高、消費(fèi)結(jié)構(gòu)不斷升級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)意識(shí)不斷增強(qiáng)，再加上我國(guó)人口老齡化趨勢(shì)日益凸現(xiàn)，以市場(chǎng)為導(dǎo)向的社會(huì)經(jīng)濟(jì)體制改革不斷深入，保險(xiǎn)需求有著廣闊的市場(chǎng)空間。就保費(fèi)收入而言，2005年我國(guó)GDP世界排名第4位，但保費(fèi)收入排名僅第11位，還不及GDP規(guī)模和人口數(shù)量都小于我國(guó)的韓國(guó)。就保險(xiǎn)深度而言，世界平均為8%，我國(guó)為2.7%，世界排名第42位。就保險(xiǎn)密度而言，世界平均為512美元，我國(guó)為47美元，世界排名第72位。我國(guó)的保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度不僅落后于發(fā)達(dá)國(guó)家，而且落后于許多發(fā)展中國(guó)家。最近有研究預(yù)測(cè)，未來(lái)5年我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)會(huì)保持年均16.2%的增長(zhǎng)速度。我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的巨大潛力為中外保險(xiǎn)公司所普遍看好，巨大的潛在保險(xiǎn)需求產(chǎn)生了強(qiáng)大的吸引力。

與巨大的潛在保險(xiǎn)需求形成鮮明對(duì)比的是，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的供給能力較弱，無(wú)法滿足保險(xiǎn)市場(chǎng)上的巨大需求，呈現(xiàn)出供給約束型特征。其突出表現(xiàn)是保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)規(guī)模較小，償付能力不足。截至2005年底，我國(guó)保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)才達(dá)到1.53萬(wàn)億元，占金融業(yè)總資產(chǎn)的比例僅為3.8%，而發(fā)達(dá)國(guó)家的這一比例一般在20%左右，甚至更高。就償付能力狀況而言，多家公司都存在著程度不一的償付能力問(wèn)題，甚至有的公司償付能力充足率已經(jīng)觸到了被接管的底線。有研究顯示，如果將償付能力充足率選定在100%，到2010年底，我國(guó)人身保險(xiǎn)供給能力缺口約為33億元。如果將償付能力充足率選定在120%，供給能力缺口預(yù)測(cè)值約為235億元；選定在150%，供給能力缺口約為540億元。巨大的供給能力缺口大大限制了保險(xiǎn)需求的實(shí)現(xiàn)。此外，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力和創(chuàng)新能力也較弱，不能有效推動(dòng)和引導(dǎo)潛在保險(xiǎn)需求向現(xiàn)實(shí)保險(xiǎn)需求的轉(zhuǎn)化。近年來(lái)，我國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款余額居高不下，而且呈現(xiàn)出快速增加趨勢(shì)，2005年末高達(dá)147054億元，年增加額達(dá)到近1.6萬(wàn)億元，這與4928億元的總保費(fèi)收入形成了鮮明的對(duì)比。值得注意的是，我國(guó)大量的居民儲(chǔ)蓄存款中以預(yù)防養(yǎng)老、教育、防病、失業(yè)等不確定事件發(fā)生的預(yù)防性儲(chǔ)蓄居多，而這與保險(xiǎn)所應(yīng)發(fā)揮的保障功能是類似的。大量的居民儲(chǔ)蓄存款難以轉(zhuǎn)化為對(duì)保險(xiǎn)的需求，很大程度上是由于人們對(duì)保險(xiǎn)不信任、保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量低、保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新能力缺乏等保險(xiǎn)供給方面因素制約。

2我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)供給約束的具體表現(xiàn)

2.1保險(xiǎn)產(chǎn)品不能適應(yīng)市場(chǎng)需求

當(dāng)前保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上存在的問(wèn)題不在于數(shù)量和品種的多少，而在于不能適應(yīng)和滿足保險(xiǎn)需求，保險(xiǎn)產(chǎn)品供給結(jié)構(gòu)問(wèn)題較為突出。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前正在市場(chǎng)上運(yùn)行的險(xiǎn)種有400多種，但真正具有生命力、適銷對(duì)路的險(xiǎn)種并不多。如中年人對(duì)保險(xiǎn)需求最為強(qiáng)烈，而很多產(chǎn)品恰恰越過(guò)了這個(gè)年齡段；大多數(shù)產(chǎn)品只適合高薪階層，而沒(méi)有關(guān)注中等收入階層，而且針對(duì)團(tuán)體的保險(xiǎn)多，針對(duì)個(gè)人的險(xiǎn)種少；壽險(xiǎn)產(chǎn)品抵御通貨膨脹的能力差，產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)提供的險(xiǎn)種十分有限；綜合各種風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的綜合型險(xiǎn)種多，消費(fèi)者急需的單純的醫(yī)療保險(xiǎn)、老年護(hù)理保險(xiǎn)等過(guò)于單一。各保險(xiǎn)公司險(xiǎn)種雷同，個(gè)別險(xiǎn)種“克隆”現(xiàn)象嚴(yán)重。這樣，一方面是某些保險(xiǎn)產(chǎn)品的過(guò)度開(kāi)發(fā)和供給，另一方面又有大量保險(xiǎn)需求得不到滿足，保險(xiǎn)公司忙于出售開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品，而不是針對(duì)市場(chǎng)需求開(kāi)發(fā)能售出的產(chǎn)品，保險(xiǎn)產(chǎn)品供給結(jié)構(gòu)問(wèn)題突出，嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)需求的實(shí)現(xiàn)。

摘要相對(duì)于巨大的潛在保險(xiǎn)需求，我國(guó)保險(xiǎn)供給能力缺口較大，競(jìng)爭(zhēng)能力和創(chuàng)新能力較弱，當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)出明顯的供給約束型特征，使得巨大的潛在需求難以轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)需求，表現(xiàn)為產(chǎn)品不能適應(yīng)市場(chǎng)需求、服務(wù)質(zhì)量較低、定價(jià)機(jī)制不靈活、銷售過(guò)程中存在較多的問(wèn)題、經(jīng)營(yíng)管理體制不健全等。在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步探討了提高保險(xiǎn)供給能力、實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)供求良性互動(dòng)的具體措施。

關(guān)鍵詞保險(xiǎn)供給保險(xiǎn)需求供給約束

1當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)出供給約束型特征

當(dāng)前我國(guó)潛在保險(xiǎn)需求巨大，特別是隨著我國(guó)和諧社會(huì)和全面小康社會(huì)建設(shè)的推進(jìn)，經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，人們收入水平不斷提高、消費(fèi)結(jié)構(gòu)不斷升級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)意識(shí)不斷增強(qiáng)，再加上我國(guó)人口老齡化趨勢(shì)日益凸現(xiàn)，以市場(chǎng)為導(dǎo)向的社會(huì)經(jīng)濟(jì)體制改革不斷深入，保險(xiǎn)需求有著廣闊的市場(chǎng)空間。就保費(fèi)收入而言，2005年我國(guó)GDP世界排名第4位，但保費(fèi)收入排名僅第11位，還不及GDP規(guī)模和人口數(shù)量都小于我國(guó)的韓國(guó)。就保險(xiǎn)深度而言，世界平均為8%，我國(guó)為2.7%，世界排名第42位。就保險(xiǎn)密度而言，世界平均為512美元，我國(guó)為47美元，世界排名第72位。我國(guó)的保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度不僅落后于發(fā)達(dá)國(guó)家，而且落后于許多發(fā)展中國(guó)家。最近有研究預(yù)測(cè)，未來(lái)5年我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)會(huì)保持年均16.2%的增長(zhǎng)速度。我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的巨大潛力為中外保險(xiǎn)公司所普遍看好，巨大的潛在保險(xiǎn)需求產(chǎn)生了強(qiáng)大的吸引力。

與巨大的潛在保險(xiǎn)需求形成鮮明對(duì)比的是，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的供給能力較弱，無(wú)法滿足保險(xiǎn)市場(chǎng)上的巨大需求，呈現(xiàn)出供給約束型特征。其突出表現(xiàn)是保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)規(guī)模較小，償付能力不足。截至2005年底，我國(guó)保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)才達(dá)到1.53萬(wàn)億元，占金融業(yè)總資產(chǎn)的比例僅為3.8%，而發(fā)達(dá)國(guó)家的這一比例一般在20%左右，甚至更高。就償付能力狀況而言，多家公司都存在著程度不一的償付能力問(wèn)題，甚至有的公司償付能力充足率已經(jīng)觸到了被接管的底線。有研究顯示，如果將償付能力充足率選定在100%，到2010年底，我國(guó)人身保險(xiǎn)供給能力缺口約為33億元。如果將償付能力充足率選定在120%，供給能力缺口預(yù)測(cè)值約為235億元；選定在150%，供給能力缺口約為540億元。巨大的供給能力缺口大大限制了保險(xiǎn)需求的實(shí)現(xiàn)。此外，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力和創(chuàng)新能力也較弱，不能有效推動(dòng)和引導(dǎo)潛在保險(xiǎn)需求向現(xiàn)實(shí)保險(xiǎn)需求的轉(zhuǎn)化。近年來(lái)，我國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款余額居高不下，而且呈現(xiàn)出快速增加趨勢(shì)，2005年末高達(dá)147054億元，年增加額達(dá)到近1.6萬(wàn)億元，這與4928億元的總保費(fèi)收入形成了鮮明的對(duì)比。值得注意的是，我國(guó)大量的居民儲(chǔ)蓄存款中以預(yù)防養(yǎng)老、教育、防病、失業(yè)等不確定事件發(fā)生的預(yù)防性儲(chǔ)蓄居多，而這與保險(xiǎn)所應(yīng)發(fā)揮的保障功能是類似的。大量的居民儲(chǔ)蓄存款難以轉(zhuǎn)化為對(duì)保險(xiǎn)的需求，很大程度上是由于人們對(duì)保險(xiǎn)不信任、保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量低、保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新能力缺乏等保險(xiǎn)供給方面因素制約。

2我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)供給約束的具體表現(xiàn)

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)監(jiān)管；制度；保險(xiǎn)市場(chǎng)

摘要：保險(xiǎn)業(yè)作為金融業(yè)三大組成部分之一，在社會(huì)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用愈來(lái)愈重要。目前，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管還存在一些亟需解決的問(wèn)題。解決的對(duì)策是：加快保險(xiǎn)監(jiān)管法制建設(shè)，加強(qiáng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)，從機(jī)構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管轉(zhuǎn)變，充分發(fā)揮行業(yè)組織的輔助作用，培育保險(xiǎn)市場(chǎng)的自律機(jī)制。

1我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管制度中存在的問(wèn)題分析

盡管我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)初步建立了較為完整的體系，但由于嚴(yán)格意義上的保險(xiǎn)監(jiān)管歷史較短，保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育也遠(yuǎn)遠(yuǎn)未達(dá)到成熟的階段，特別是近年來(lái)，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境也發(fā)生了深刻的變化，從外部環(huán)境說(shuō)，金融體制改革不斷深化，市場(chǎng)機(jī)制作用日益加強(qiáng)，尤其是加入WTO后，我國(guó)對(duì)外開(kāi)放及與國(guó)際接軌的步伐進(jìn)一步加快，原來(lái)的監(jiān)管制度有些跟不上形勢(shì)需要。

1.1過(guò)度監(jiān)管與監(jiān)管不足并存

長(zhǎng)期以來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管一直存在過(guò)度監(jiān)管和監(jiān)管不足的問(wèn)題。在目前監(jiān)管體系中，與過(guò)度監(jiān)管同時(shí)存在的是對(duì)償付能力和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等關(guān)鍵領(lǐng)域的監(jiān)管不足。中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)起步晚，受經(jīng)驗(yàn)和水平所限，對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管尚處于初級(jí)水平，已經(jīng)制定的有關(guān)監(jiān)管制度大部分還停留在紙面上無(wú)法實(shí)施。這種狀況表明我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管還存在較大缺陷，還沒(méi)有建立成熟完善的判別風(fēng)險(xiǎn)和化解風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制。