1文化營(yíng)銷的內(nèi)涵及其作用

1.1文化營(yíng)銷的內(nèi)涵

從文化營(yíng)銷的內(nèi)涵來(lái)看，首先，文化營(yíng)銷的出發(fā)點(diǎn)在于分析消費(fèi)者心目中比產(chǎn)品和服務(wù)層次更高的需求，這種高層次的需求對(duì)其購(gòu)買行為會(huì)產(chǎn)生更深遠(yuǎn)的影響；其次，文化營(yíng)銷是傳播企業(yè)文化的系統(tǒng)行為，是企業(yè)運(yùn)用經(jīng)過(guò)策劃的文化交流溝通方式向營(yíng)銷對(duì)象進(jìn)行系統(tǒng)傳播，從而提升營(yíng)銷對(duì)象對(duì)企業(yè)文化的認(rèn)識(shí)，并心甘情愿、積極主動(dòng)地接受企業(yè)的產(chǎn)品；第三，文化營(yíng)銷的核心內(nèi)容是企業(yè)的價(jià)值觀念，營(yíng)銷對(duì)象對(duì)企業(yè)核心價(jià)值觀念的認(rèn)同比對(duì)產(chǎn)品的認(rèn)同更為重要，文化營(yíng)銷能夠通過(guò)引起營(yíng)銷對(duì)象的價(jià)值共振，調(diào)動(dòng)營(yíng)銷對(duì)象的消費(fèi)情感和品牌忠誠(chéng)度，從而最終接受產(chǎn)品和服務(wù)。

1.2文化營(yíng)銷與產(chǎn)品營(yíng)銷的差異

文化營(yíng)銷來(lái)源于產(chǎn)品營(yíng)銷，但又與傳統(tǒng)的產(chǎn)品營(yíng)銷有不同之處。

2中國(guó)商業(yè)銀行文化營(yíng)銷的必要性分析

摘要：隨著銀行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)也呈現(xiàn)出復(fù)雜多變的特征。中國(guó)是處于轉(zhuǎn)型過(guò)程中的發(fā)展中國(guó)家，外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境較為復(fù)雜，銀行業(yè)發(fā)展還很不成熟，風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式更為特殊，這對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高的要求。本文通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理一般原則的闡述，分析了我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的制約因素及難點(diǎn)，提出了我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的戰(zhàn)略設(shè)想。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略設(shè)想

一、風(fēng)險(xiǎn)管理的一般原則

商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和人們對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不斷加深的產(chǎn)物。商業(yè)銀行從產(chǎn)生至今，其風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)歷了資產(chǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理；負(fù)債業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理；資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理；表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理等階段。其管理范圍逐步擴(kuò)大，管理方法日益科學(xué)。2001年巴塞爾委員會(huì)公布了《新巴塞爾資本協(xié)議》征求意見(jiàn)稿(第二稿)，至此，西方商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理和金融監(jiān)管理論已經(jīng)基本完善和統(tǒng)一，國(guó)際銀行界相對(duì)完整的風(fēng)險(xiǎn)管理原則體系基本形成。

《新巴塞爾協(xié)議》的基本原則集中體現(xiàn)了如下幾個(gè)方面：（1）堅(jiān)持信用風(fēng)險(xiǎn)是銀行經(jīng)營(yíng)中面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，但新協(xié)議開(kāi)始重視市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的影響及其產(chǎn)生的破壞力，并在資本充足率的計(jì)算公式中，分母由原來(lái)單純反映信用風(fēng)險(xiǎn)的加權(quán)資產(chǎn)加上了反映市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容。（2）堅(jiān)持以資本充足率為核心的監(jiān)管思路，在新協(xié)議中，保留了對(duì)資本的定義及資本充足率為8%的最低要求。同時(shí)，新協(xié)議放棄了1988年協(xié)議單一化的監(jiān)管框架，銀行和監(jiān)管當(dāng)局可以根據(jù)業(yè)務(wù)的復(fù)雜程度、自身的風(fēng)險(xiǎn)管理水平靈活選擇使用，允許銀行選擇內(nèi)、外部評(píng)級(jí)等。（3）充分肯定了市場(chǎng)具有迫使銀行有效而合理分配資金和控制風(fēng)險(xiǎn)的作用，強(qiáng)化信息披露和市場(chǎng)約束。在新資本協(xié)議中，對(duì)銀行的資本結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)狀況、資本充足狀況等關(guān)鍵信息的披露提出了更為具體的要求。

二、我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的制約因素

1ANP評(píng)價(jià)模型

1．1評(píng)價(jià)指標(biāo)體系及網(wǎng)絡(luò)模型的構(gòu)建

參考國(guó)際研究機(jī)構(gòu)及以往文獻(xiàn)評(píng)價(jià)商業(yè)銀行績(jī)效時(shí)使用頻率較高的指標(biāo)[3，15鄄17]，本文構(gòu)建了商業(yè)銀行績(jī)效評(píng)價(jià)指標(biāo)體系（表1）.控制層以“中國(guó)商業(yè)銀行的績(jī)效評(píng)價(jià)”作為目標(biāo)，網(wǎng)絡(luò)層以一級(jí)指標(biāo)作為元素集，以它們各自的二級(jí)指標(biāo)作為元素，綜合各指標(biāo)的相互影響關(guān)系，建立如圖1所示的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu).

1．2指標(biāo)權(quán)重的確定

采用Saaty[18]提出的1～9標(biāo)度法和成對(duì)比較法為各元素的相對(duì)重要性打分，得到元素集以及元素的關(guān)系判斷矩陣.指標(biāo)間的兩兩重要性比較，由從事金融業(yè)的管理者進(jìn)行評(píng)判，并按照文獻(xiàn)［18］將所有決策者的評(píng)分作幾何平均運(yùn)算，得到綜合的關(guān)系判斷矩陣.接著借助SuperDecisions2．2．6軟件建立ANP模型，根據(jù)綜合關(guān)系判斷矩陣得到各指標(biāo)的權(quán)重，在此不一一列出.同時(shí)所有矩陣的隨機(jī)一致性比例均小于0．1，證明所有判斷矩陣的一致性是可以接受的.

2實(shí)證分析

2009年l1月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)頒布《商業(yè)銀行投資保險(xiǎn)公司股權(quán)試點(diǎn)管理辦法》，標(biāo)志著國(guó)內(nèi)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入深層次的融合階段，對(duì)銀保合作以及國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)將會(huì)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。進(jìn)程

一、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行參股保險(xiǎn)公司的歷史

2006年中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)交通銀行、北京銀行等國(guó)內(nèi)部分商業(yè)銀行提出設(shè)立保險(xiǎn)公司的申請(qǐng)。2007年底銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)聯(lián)合向國(guó)務(wù)院上報(bào)商業(yè)銀行投資保險(xiǎn)公司股權(quán)的請(qǐng)示文件，并于2008年1月獲得國(guó)務(wù)院的原則同意。隨后兩家監(jiān)管機(jī)構(gòu)開(kāi)始著手制定相關(guān)管理規(guī)定并受理入股申請(qǐng)。在此之后，中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、交通銀行、北京銀行以及中國(guó)銀行先后向銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)遞交了投資人股保險(xiǎn)公司的申請(qǐng)(見(jiàn)表1)。經(jīng)過(guò)一年多的醞釀?wù)遄茫?009年9月保監(jiān)會(huì)對(duì)相關(guān)申請(qǐng)作出最終批復(fù)：同意交通銀行收購(gòu)中國(guó)人壽保險(xiǎn)(集團(tuán))公司持有的中?？德?lián)人壽保險(xiǎn)有限公司51％股權(quán)；同意中國(guó)銀行收購(gòu)其香港子公司中銀集團(tuán)保險(xiǎn)有限公司所持中銀保險(xiǎn)有限公司全部股權(quán)，并對(duì)中銀保險(xiǎn)有限公司增資；原則同意中國(guó)銀行通過(guò)中銀保險(xiǎn)有限公司投資參股恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽保險(xiǎn)有限公司(見(jiàn)表1)。2009年11月26日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)正式頒布《商業(yè)銀行投資保險(xiǎn)公司股權(quán)試點(diǎn)管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)。至此，商業(yè)銀行入股保險(xiǎn)公司邁出了實(shí)質(zhì)性的步伐。分析

二、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行入股保險(xiǎn)公司的機(jī)遇

(一)有利于保險(xiǎn)公司獲得持續(xù)的資本支持保險(xiǎn)公司的發(fā)展需要持續(xù)的資本補(bǔ)充機(jī)制。目前，資本金不足制約著國(guó)內(nèi)部分中、小保險(xiǎn)公司的進(jìn)一步發(fā)展。保險(xiǎn)公司擴(kuò)充資本金的主要渠道包括發(fā)行次級(jí)債、上市以及股東注資。但是，次級(jí)債的發(fā)行具有額度和凈資產(chǎn)的要求，上市融資更是一個(gè)復(fù)雜的過(guò)程。吸引優(yōu)質(zhì)股東提供資本支持，對(duì)保險(xiǎn)公司發(fā)展具有重要意義。我國(guó)商業(yè)銀行雄厚的資本實(shí)力決定其具有持續(xù)注資的能力，有條件成為保險(xiǎn)公司的優(yōu)質(zhì)股東。國(guó)內(nèi)銀行業(yè)經(jīng)過(guò)近幾年的改革發(fā)展，資產(chǎn)質(zhì)量大幅改善、綜合實(shí)力顯著增強(qiáng)。中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)工商銀行及中國(guó)銀行的核心資本都在4600億以上，中國(guó)工商銀行、交通銀行和北京銀行的資本充足率都保持在12％以上(如表2所示)。根據(jù)《規(guī)定》，擬投資保險(xiǎn)公司的商業(yè)銀行的資本充足率，應(yīng)保證在扣除擬投資額后符合監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。這對(duì)相關(guān)商業(yè)銀行提出了更高的資本要求。從而保證商業(yè)銀行能夠?yàn)槠浔ｋU(xiǎn)子公司的發(fā)展提供持續(xù)的資本金支持，保障保險(xiǎn)業(yè)務(wù)穩(wěn)定增長(zhǎng)。

(二)有利于推動(dòng)銀行保險(xiǎn)發(fā)展模式的轉(zhuǎn)型按照銀行和保險(xiǎn)融合程度的不同，銀保發(fā)展模式通常分為四種，即分銷協(xié)議、戰(zhàn)略聯(lián)盟、合資企業(yè)和金融控股集團(tuán)。我國(guó)自開(kāi)始出現(xiàn)銀行保險(xiǎn)至今，分銷協(xié)議是最主要的經(jīng)營(yíng)模式。在這種模式下，銀行銷售一家或幾家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，獲得手續(xù)費(fèi)收入。由于銀行和保險(xiǎn)公司之間缺乏股權(quán)聯(lián)系，二者的合作非常有限，在“強(qiáng)銀行、弱保險(xiǎn)”的格局下，手續(xù)費(fèi)高低往往成為銀行選擇合作保險(xiǎn)公司的最重要變量。這樣，不計(jì)成本的手續(xù)費(fèi)之爭(zhēng)使得銀保業(yè)務(wù)面臨費(fèi)差損的風(fēng)險(xiǎn)，銀行與保險(xiǎn)公司之間利益分配矛盾越來(lái)越尖銳。這使得中國(guó)銀行保險(xiǎn)的快速增長(zhǎng)不僅沒(méi)有贏得理論上的成本優(yōu)勢(shì)，反而加劇了保險(xiǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理的矛盾與風(fēng)險(xiǎn)。顯然，銀行參股保險(xiǎn)公司將加強(qiáng)二者的股權(quán)上的聯(lián)系，銀行保險(xiǎn)開(kāi)始向金融控股集團(tuán)模式跨越，即銀行收購(gòu)或內(nèi)部設(shè)立保險(xiǎn)公司，通過(guò)銀行的分支機(jī)構(gòu)銷售其子公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品。這對(duì)于促進(jìn)銀保發(fā)展模式的轉(zhuǎn)型具有積極的意義。

一、我國(guó)商業(yè)銀行管理信息系統(tǒng)的應(yīng)用過(guò)程

1•在報(bào)表系統(tǒng)開(kāi)發(fā)階段我國(guó)商業(yè)銀行主要專注于構(gòu)建各類核心交易系統(tǒng),疏于進(jìn)行數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)和復(fù)雜分析,以及電子化流程的設(shè)計(jì)和構(gòu)建,僅以基本的報(bào)表方式處理業(yè)務(wù)交易的后臺(tái)管理工作。早期報(bào)表系統(tǒng)多以批處理方式處理數(shù)據(jù),展現(xiàn)模式往往是靜態(tài)文本,由用戶自行下載或紙制打印瀏覽。隨著報(bào)表不斷累積和增多,銀行大多采用了文本報(bào)表管理工具對(duì)這些報(bào)表進(jìn)行系統(tǒng)化管理。這些報(bào)表系統(tǒng)往往是針對(duì)單個(gè)交易系統(tǒng),獨(dú)立查詢生成的結(jié)果,僅能滿足對(duì)某個(gè)交易系統(tǒng)的數(shù)據(jù)查詢。同時(shí),靜態(tài)的查詢結(jié)果也很難滿足動(dòng)態(tài)條件和關(guān)聯(lián)多項(xiàng)業(yè)務(wù)的查詢。

2•部門級(jí)管理信息系統(tǒng)開(kāi)發(fā)階段隨著辦公自動(dòng)化和相關(guān)應(yīng)用軟件的不斷成熟和發(fā)展,銀行原有報(bào)表系統(tǒng)功能不斷豐富,由此逐漸衍生出部門級(jí)管理信息系統(tǒng),它主要服務(wù)于部門銀行管理模式。在這類系統(tǒng)的構(gòu)建過(guò)程中,一般主要考慮本部門的各項(xiàng)工作內(nèi)容,系統(tǒng)功能較齊全,能夠滿足部門內(nèi)關(guān)聯(lián)系統(tǒng)間基本業(yè)務(wù)分析和電子化流程處理等需求,為當(dāng)時(shí)各部門業(yè)務(wù)發(fā)展提供了較大支持。但是,隨著銀行組織機(jī)構(gòu)越來(lái)越復(fù)雜,管理?xiàng)l線逐漸增多,導(dǎo)致原有的管理信息系統(tǒng)各自孤立、結(jié)構(gòu)復(fù)雜、種類繁多,每個(gè)系統(tǒng)僅能服務(wù)于單個(gè)部門以及相關(guān)條線分支機(jī)構(gòu)。因此,如何將眾多管理信息系統(tǒng)的信息孤島整合,從而幫助業(yè)務(wù)人員整合客戶資源,便于分析和決策,改善各個(gè)管理信息系統(tǒng)間的使用效率和安全性,成為我國(guó)商業(yè)銀行在管理信息系統(tǒng)發(fā)展的第三階段需要解決的核心問(wèn)題。

3•企業(yè)級(jí)管理信息系統(tǒng)整合階段企業(yè)級(jí)管理信息系統(tǒng)整合階段主要完成對(duì)第二階段各自獨(dú)立的管理信息系統(tǒng)全面整合,使銀行管理人員在保障條線部門的項(xiàng)目管理、流程管理、產(chǎn)品管理、績(jī)效考核等日常管理工作前提下,使業(yè)務(wù)人員充分共享各個(gè)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)和信息,整合客戶資源,提高決策層對(duì)全局?jǐn)?shù)據(jù)分析的質(zhì)量,提高系統(tǒng)協(xié)同能力,便于開(kāi)展聯(lián)動(dòng)與交叉營(yíng)銷活動(dòng),實(shí)現(xiàn)跨部門、不落地業(yè)務(wù)管理模式,實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)用戶實(shí)名制和單點(diǎn)登錄,提高柜員使用效率和系統(tǒng)的安全管理、審計(jì)效率。

二、我國(guó)商業(yè)銀行管理信息系統(tǒng)存在的問(wèn)題

1•信息系統(tǒng)建設(shè)缺乏總體規(guī)劃商業(yè)銀行對(duì)實(shí)施管理信息化工作還缺乏總體規(guī)劃,各部門信息系統(tǒng)重復(fù)建設(shè)、資源分散、交互不暢。由于對(duì)前期的系統(tǒng)規(guī)劃分析論證不充分,導(dǎo)致了后期軟件系統(tǒng)繁多、體系復(fù)雜、難以兼容,即浪費(fèi)了大量的資源,也給銀行管理信息化升級(jí)換代和整合集成帶來(lái)了嚴(yán)重障礙。其形式表現(xiàn)為:一是在人力資源上,由于各部門都在建設(shè)信息系統(tǒng),必然造成在某些共用信息采集中大量的重復(fù)勞動(dòng):二是在技術(shù)資源上,各部門為了建設(shè)本專業(yè)的信息系統(tǒng),都外聘專業(yè)的軟件開(kāi)發(fā)商進(jìn)行委托開(kāi)發(fā),同時(shí)購(gòu)買了大量的系統(tǒng)軟件和硬件設(shè)備,開(kāi)發(fā)完成后的客戶系統(tǒng)的軟件和硬件往往都不能很好的與銀行現(xiàn)行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)和其他部門的信息系統(tǒng)兼容,系統(tǒng)的生命周期非常短暫,浪費(fèi)了大量技術(shù)資源:三是在信息資源上,由于在客戶信息的建設(shè)上有關(guān)專業(yè)部門各自為政,從而導(dǎo)致在某些信息(特別是客戶信息等一些跨部門信息)的使用不充分。

摘要：如何切實(shí)加強(qiáng)我國(guó)銀行業(yè)的“軟實(shí)力”建設(shè)，把建設(shè)企業(yè)社會(huì)責(zé)任納入發(fā)展戰(zhàn)略已經(jīng)成為當(dāng)務(wù)之急。從國(guó)外企業(yè)的實(shí)踐來(lái)看，履行社會(huì)責(zé)任對(duì)企業(yè)的積極影響要大于消極影響。盡管目前我國(guó)的商業(yè)銀行在實(shí)踐企業(yè)社會(huì)責(zé)任方面已取得了一些成效，但與發(fā)達(dá)國(guó)家金融機(jī)構(gòu)的表現(xiàn)與成果相比仍存在諸多不足。本文介紹了目前國(guó)外銀行履行社會(huì)責(zé)任的情況，闡述了我國(guó)商業(yè)銀行承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的重要意義，通過(guò)對(duì)當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行履行社會(huì)責(zé)任的現(xiàn)狀及原因分析，就如何更好地推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行全面履行社會(huì)責(zé)任提出了相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行，社會(huì)責(zé)任，學(xué)習(xí)借鑒。

在當(dāng)今西方發(fā)達(dá)國(guó)家，國(guó)際型大銀行各自之間的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)從硬件領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)上升到軟件層面的競(jìng)爭(zhēng)，從技術(shù)和產(chǎn)品領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)上升到企業(yè)社會(huì)責(zé)任以及商業(yè)倫理道德水準(zhǔn)層面的競(jìng)爭(zhēng)。銀行的公眾性質(zhì)決定其應(yīng)發(fā)揮承擔(dān)更多社會(huì)責(zé)任的示范作用。但是，什么是社會(huì)責(zé)任，如何承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在理解和執(zhí)行上還存在差異，密切關(guān)注國(guó)際上企業(yè)與銀行發(fā)展的最新動(dòng)向，切實(shí)加強(qiáng)我國(guó)銀行業(yè)的“軟實(shí)力”建設(shè)，把建設(shè)企業(yè)社會(huì)責(zé)任納入發(fā)展戰(zhàn)略，推進(jìn)金融經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展已經(jīng)成為當(dāng)務(wù)之急。

一、什么是商業(yè)銀行的社會(huì)責(zé)任。

世界銀行將企業(yè)社會(huì)責(zé)任定義為：企業(yè)與關(guān)鍵利益相關(guān)者的關(guān)系、價(jià)值觀、遵紀(jì)守法，以及尊重人、社區(qū)和環(huán)境等有關(guān)政策和實(shí)踐的集合。該定義表明了企業(yè)社會(huì)責(zé)任既是企業(yè)在經(jīng)濟(jì)全球化背景下對(duì)其自身經(jīng)濟(jì)行為的道德約束，也是企業(yè)為改善利益相關(guān)者生活質(zhì)量而貢獻(xiàn)于可持續(xù)發(fā)展的一種承諾。商業(yè)銀行在當(dāng)前宏觀調(diào)控的政策環(huán)境下處于至關(guān)重要的地位，主動(dòng)與時(shí)俱進(jìn)、樹立承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的新理念，對(duì)社會(huì)公益盡力并協(xié)助完成政府的公共事業(yè)政策，贏得社會(huì)公眾的廣泛認(rèn)可，有利于銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，最終實(shí)現(xiàn)股東利益與社會(huì)公益雙贏局面。從跨國(guó)銀行的實(shí)踐看，有社會(huì)責(zé)任的銀行所具有的基本特征：一是自愿履行社會(huì)責(zé)任，而非法律、規(guī)則和習(xí)俗使然；二是真誠(chéng)推動(dòng)與各利益相關(guān)者的互動(dòng)；三是將經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和環(huán)境等的追求都納入銀行戰(zhàn)略目標(biāo)予以考量。

二、目前國(guó)外銀行履行社會(huì)責(zé)任的現(xiàn)狀。

我國(guó)商業(yè)銀行由于起步較晚，加之有很長(zhǎng)一段時(shí)間處于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)階段，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn)不足，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)落后。因此，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理。財(cái)務(wù)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)是指，由于無(wú)法事前預(yù)測(cè)到的不確定性因素的影響，使商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的實(shí)際收益和預(yù)期收益產(chǎn)生差異，從而遭受損失或者獲取額外收益的可能性。對(duì)于商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的定義主要包括以下內(nèi)容：商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)可以通過(guò)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的各種因素的相互作用，在一定程度上達(dá)到一種自我調(diào)節(jié)和自我平衡的程度；商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)和收益是配比的，風(fēng)險(xiǎn)越高收益越高；商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)者是與商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)活動(dòng)有關(guān)的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，如居民、企業(yè)等。

一、我國(guó)商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

（1）信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)主要是指借款人到期不能或者不愿意按照貸款協(xié)議履行還款付息的責(zé)任，從而使銀行遭受損失的可能性。在我國(guó)社會(huì)信用體系尚未建立、社會(huì)誠(chéng)信尚未根本好轉(zhuǎn)的情況下，商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)突出的問(wèn)題。例如，為了應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)，我國(guó)政府采取了寬松的貨幣政策，人民銀行向市場(chǎng)注入大量流動(dòng)資金支撐銀行信貸的大幅度增長(zhǎng)，這一部分資金有很大一部分進(jìn)入了房地產(chǎn)行業(yè)。而房地產(chǎn)行業(yè)本來(lái)的資金來(lái)源中就有很大一部分是銀行貸款。現(xiàn)在我國(guó)政府推行的是緊縮銀根的政策，利率逐漸上升，這樣房地企業(yè)融資的成本就會(huì)增加，從長(zhǎng)期來(lái)看，如果房地產(chǎn)商投資失敗，借款者無(wú)法償還借款，會(huì)給商業(yè)銀行帶來(lái)大量的壞賬。這樣商業(yè)銀行承擔(dān)著巨大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（2）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指由于市場(chǎng)價(jià)格的變動(dòng)帶來(lái)的不利影響，這種影響使銀行表內(nèi)和表外業(yè)務(wù)發(fā)生損失。產(chǎn)生市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的因素很多，包括：國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)整、國(guó)際金融市場(chǎng)匯率的頻繁變動(dòng)等。隨著我國(guó)金融市場(chǎng)開(kāi)放程度的提高，商業(yè)銀行對(duì)這類風(fēng)險(xiǎn)要有足夠的重視。

（3）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指銀行不能滿足客戶對(duì)提取現(xiàn)金的需要的可能性。對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，由于居民的儲(chǔ)蓄率高和國(guó)家信用的強(qiáng)有力的支撐的存在，這方面的問(wèn)題目前不是很明顯。但是隨著我國(guó)金融體制改革的深入，商業(yè)銀行必將按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)作，做到真正的自負(fù)盈虧，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)已逐漸顯現(xiàn)。

（4）操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于不完善或有問(wèn)題的內(nèi)部操作過(guò)程、人員、系統(tǒng)或外部事件而導(dǎo)致的直接或間接損失的風(fēng)險(xiǎn)。審計(jì)署自2003年起對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行查處，其中工商銀行涉嫌違法犯罪的各類案件有30起，涉案金額69億元；中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在2004年查處國(guó)有四大商業(yè)銀行違規(guī)機(jī)構(gòu)157家，違規(guī)人員1842名，這些跡象表明，我國(guó)商業(yè)銀行存在巨大的潛在操作風(fēng)險(xiǎn)。

[摘要]我國(guó)國(guó)有銀行作為主要的金融中介機(jī)構(gòu),在支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展、調(diào)節(jié)國(guó)民收入再分配等方面起到過(guò)重要的作用,但隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入,國(guó)有銀行改革勢(shì)在必行。國(guó)有銀行改革的難點(diǎn)在于:國(guó)有銀行并不是獨(dú)立運(yùn)作的經(jīng)濟(jì)單位;國(guó)有銀行受政府干預(yù)較多,缺乏經(jīng)營(yíng)自主權(quán);國(guó)有銀行債務(wù)負(fù)擔(dān)沉重等。國(guó)有銀行改革應(yīng)采取的措施有:妥善處理不良資產(chǎn);實(shí)行股份制改革,建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度等。

[關(guān)鍵詞]國(guó)有銀行;體制改革;股份制

一、國(guó)有銀行商業(yè)化的難點(diǎn)

現(xiàn)有銀行轉(zhuǎn)化為真正的商業(yè)銀行是在我國(guó)建立與完善有效的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一。但是,由于歷史與現(xiàn)實(shí)的諸多原因,我國(guó)現(xiàn)存的國(guó)有銀行的商業(yè)化過(guò)程面臨許多內(nèi)部困難與外部障礙。主要難點(diǎn)可以簡(jiǎn)要的歸納如下:

l.國(guó)有銀行并不是獨(dú)立地按照市場(chǎng)原則運(yùn)作的經(jīng)濟(jì)單位。在實(shí)質(zhì)上,國(guó)有銀行是政府的下屬機(jī)構(gòu),其人事權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)都受到政府的嚴(yán)格控制與干預(yù)。在業(yè)務(wù)上,國(guó)有銀行直接受到中國(guó)人民銀行的領(lǐng)導(dǎo),執(zhí)行政府規(guī)定的宏觀經(jīng)濟(jì)管理目標(biāo),還不能獨(dú)立地制定與執(zhí)行其商業(yè)性經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。在內(nèi)部人事管理上,國(guó)有銀行采取政府行政部門的結(jié)構(gòu)與級(jí)別,使得政府能夠直接干預(yù)國(guó)有銀行的重大經(jīng)營(yíng)決策來(lái)實(shí)現(xiàn)其對(duì)國(guó)有銀行的有效控制。因此,作為政府下屬機(jī)構(gòu)的國(guó)有銀行不可能以追求利潤(rùn)最優(yōu)化為其管理目標(biāo),其經(jīng)營(yíng)目的在很大程度上是協(xié)助實(shí)現(xiàn)政府既定的經(jīng)濟(jì)政策,銀行所承擔(dān)的許多政策性貸款不僅不能盈利,甚至往往成為問(wèn)題貸款。

2.四大國(guó)有商業(yè)銀行從中央到基層是按照行政區(qū)劃設(shè)置其分支行的,而不是按照經(jīng)濟(jì)區(qū)域劃分的,所以易受地方政府的行政干預(yù),從而在一定程度上剝奪了銀行的經(jīng)營(yíng)自主權(quán),影響了其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。盡管中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法中規(guī)定“任何單位和個(gè)人不得強(qiáng)令商業(yè)銀行發(fā)放貸款或提供擔(dān)?！?但由來(lái)已久的行政干預(yù),不可能一下子消失。同時(shí)銀行的地方分支行亦表現(xiàn)出很強(qiáng)的地方化色彩,往往有著強(qiáng)烈的動(dòng)機(jī)與地方政府合作,占有更大的信貸規(guī)模與信貸資金,而將資金風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到銀行總行,從而有可能產(chǎn)生大規(guī)模的信貸風(fēng)險(xiǎn)與損失。

近年來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì),已逐漸成為商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)中與公司貸款業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的兩大業(yè)務(wù)之一,戰(zhàn)略地位日益提高。我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展也帶來(lái)逐漸加大的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題,如何在控制住消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的條件下保持其健康快速的發(fā)展是我國(guó)商業(yè)銀行面臨的重大課題。根據(jù)西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn),消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)依然是信用風(fēng)險(xiǎn),控制住信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)具有重大意義。消費(fèi)信貸的信用風(fēng)險(xiǎn)是指因借款人發(fā)生違約或借款人信用等級(jí)下降產(chǎn)生損失的風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)主要包括住房按揭貸款、汽車抵押貸款、耐用消費(fèi)品貸款等,其中資金量比重較大的主要是住房按揭貸款、汽車抵押貸款等。與公司貸款比較,消費(fèi)貸款的主要特點(diǎn)是金額小、筆數(shù)多、期限長(zhǎng),面對(duì)的客戶群廣泛,借款人在長(zhǎng)達(dá)二十年或三十年的借款期時(shí)間內(nèi),可能會(huì)由于健康問(wèn)題、工作更換或工作丟失問(wèn)題等使其清償能力下降,無(wú)法償還銀行貸款,也可能會(huì)由于品德問(wèn)題而故意拖欠銀行貸款,這些都將使銀行債權(quán)面臨較大風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理就是要通過(guò)對(duì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、衡量和分析,運(yùn)用一系列的風(fēng)險(xiǎn)管理方法,以一定的成本使消費(fèi)貸款得到最大安全保障,從而確保銀行的收益以及消費(fèi)貸款的資產(chǎn)質(zhì)量不會(huì)出現(xiàn)惡化。

一、消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)及外部影響因素

(一)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)

1.風(fēng)險(xiǎn)的分散性。消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)面對(duì)的是數(shù)目眾多的個(gè)人客戶,單筆消費(fèi)貸款的金額一般較小,風(fēng)險(xiǎn)被大量的個(gè)人客戶所分擔(dān),相對(duì)于銀行公司業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)集中特點(diǎn),消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)具有分散性的特點(diǎn)。

2.風(fēng)險(xiǎn)的長(zhǎng)期性。消費(fèi)貸款一般為中長(zhǎng)期貸款,期限可能長(zhǎng)達(dá)20年甚至30年,風(fēng)險(xiǎn)具有長(zhǎng)期性。

3.單筆業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不易被監(jiān)控,但整體業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)具有一定規(guī)律。相對(duì)于銀行公司貸款業(yè)務(wù)可以通過(guò)考察企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況來(lái)衡量風(fēng)險(xiǎn)大小,消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的個(gè)人客戶還款能力受制于較多意外因素,如失業(yè)、疾病等,風(fēng)險(xiǎn)事先難以作出預(yù)測(cè)。雖然消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的單筆業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不易被監(jiān)控,但大量客戶所具有的統(tǒng)計(jì)學(xué)意義上的特征卻具有一定規(guī)律,商業(yè)銀行可以通過(guò)對(duì)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)(如違約率)的監(jiān)控來(lái)分析業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的大小。

論文關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;創(chuàng)新;動(dòng)因;對(duì)策

論文摘要:金融創(chuàng)新作為金融領(lǐng)域各種要素的重新優(yōu)化組合和各種資源的重新配置,已成為目前金融業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要組成部分。隨著中國(guó)金融業(yè)的逐步開(kāi)放、人民幣的國(guó)際化、以及國(guó)際金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)全球化,我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新勢(shì)在必行。本文通過(guò)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的動(dòng)因的分析,并結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行的實(shí)際情況,對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行目前的金融創(chuàng)新問(wèn)題提出了一系列的對(duì)策與建議。

金融創(chuàng)新自上個(gè)世紀(jì)60年代以來(lái)一直受到全球銀行業(yè)的大力追捧,并逐步發(fā)展成為各銀行集團(tuán)核心競(jìng)爭(zhēng)力的一個(gè)重要組成部分,尤其是商業(yè)銀行。他們通過(guò)對(duì)金融制度、金融產(chǎn)品、交易方式、金融組織、金融市場(chǎng)等的創(chuàng)新和變革,以重新優(yōu)化組合金融領(lǐng)域各種要素,同時(shí)實(shí)現(xiàn)各種資源的重新配置,金融創(chuàng)新亦已成為金融體系促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的“引擎”。我國(guó)商業(yè)銀行不僅需要面對(duì)國(guó)內(nèi)外激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),在國(guó)際化過(guò)程中同時(shí)還要應(yīng)對(duì)國(guó)際金融全球化的巨大風(fēng)險(xiǎn),所以深入分析我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的動(dòng)因,結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行目前金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀,找到金融創(chuàng)新的突破口就顯得尤為重要。

一、金融創(chuàng)新的動(dòng)因分析

當(dāng)代金融創(chuàng)新起源于20世紀(jì)50年代末和60年代初,到80年代形成高潮,到了90年代,金融創(chuàng)新理論基本上形成了體系,并成為金融研究的一個(gè)重要領(lǐng)域。其中具有代表性的觀點(diǎn)認(rèn)為:金融創(chuàng)新從微觀角度來(lái)看主要集中在金融市場(chǎng)格局的創(chuàng)新及其定價(jià)機(jī)制方面;而宏觀角度來(lái)看,則主要集中在金融創(chuàng)新對(duì)金融制度的影響。而金融創(chuàng)新目前的研究主要包括:動(dòng)因理論、運(yùn)行(傳導(dǎo))機(jī)制、經(jīng)濟(jì)效應(yīng)分析三個(gè)方面。其中商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的動(dòng)因分析則主要包括以下三個(gè)方面:

(一)根本動(dòng)因:追逐利潤(rùn)