我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)與企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力分析論文
時(shí)間:2022-09-06 09:58:00
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按照保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入壁壘的性質(zhì)劃分,中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)入壁壘包括以下幾種:
1.政策法規(guī)性進(jìn)入壁壘。指國(guó)家通過(guò)立法和保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管政策對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)入設(shè)定的法律約束和政策規(guī)定,這種壁壘可歸結(jié)為法律或政府規(guī)制壁壘。
2.資源性進(jìn)入壁壘。保險(xiǎn)業(yè)的資源包括客戶(hù)資料、營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)資源、保險(xiǎn)人才(包括精算、理賠、展業(yè)、,經(jīng)紀(jì)、公估、保險(xiǎn)資金投資等各類(lèi)人才)資源、保險(xiǎn)信用資源、本土文化資源等。
3.技術(shù)、信息等經(jīng)營(yíng)性壁壘。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的技術(shù)壁壘包括網(wǎng)絡(luò)信息應(yīng)用技術(shù)、承保技術(shù)、保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)技術(shù)、保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新能力、保險(xiǎn)資金的運(yùn)用水平等。
4.成本性壁壘。指在位保險(xiǎn)企業(yè)與新進(jìn)入者相比在成本方面的優(yōu)勢(shì),也就是使?jié)撛谶M(jìn)入者增加進(jìn)入成本和運(yùn)營(yíng)成本的因素。
5.消費(fèi)者偏好形成的壁壘。在保險(xiǎn)領(lǐng)域,保險(xiǎn)企業(yè)的信譽(yù)、保險(xiǎn)產(chǎn)品的內(nèi)在品質(zhì)、消費(fèi)文化、廣告宣傳和促銷(xiāo)手段等都會(huì)形成消費(fèi)者偏好。
6.規(guī)模經(jīng)濟(jì)形成的壁壘。保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè),由于大數(shù)定律的要求,保險(xiǎn)業(yè)存在最低經(jīng)濟(jì)規(guī)模要求。_般地說(shuō),最低經(jīng)濟(jì)規(guī)模越高,新進(jìn)入者的初始規(guī)模如果太小就不能進(jìn)入,而要達(dá)到最低經(jīng)濟(jì)規(guī)模就面臨資金籌集、人才儲(chǔ)備以及因規(guī)模增大、產(chǎn)品增加而帶來(lái)的產(chǎn)品降價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)等方面的問(wèn)題。
7.市場(chǎng)容量壁壘。保險(xiǎn)市場(chǎng)容量大,在位保險(xiǎn)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)程度相對(duì)較低,對(duì)新進(jìn)入者的排斥性就小,因?yàn)樾逻M(jìn)入者未必會(huì)使在位者的市場(chǎng)份額減少;市場(chǎng)容量小,在位保險(xiǎn)企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)程度高,在位企業(yè)就會(huì)擔(dān)心新進(jìn)入者奪走自己的市場(chǎng)份額,因此,在位者對(duì)進(jìn)入者有較強(qiáng)的抵制傾向。
8.策略性壁壘。指在位保險(xiǎn)企業(yè)為了抵制潛在進(jìn)入和現(xiàn)實(shí)的進(jìn)入而采取的不利進(jìn)入者的措施,這種壁壘產(chǎn)生于在位保險(xiǎn)企業(yè)的行為,在位保險(xiǎn)企業(yè)通過(guò)可置信性的威脅如降低費(fèi)率等可抵制進(jìn)入。
9.必要資本量壁壘。由于保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè),所以各國(guó)一般都對(duì)保險(xiǎn)公司的必要資本量有較高的規(guī)定。
10.產(chǎn)品差別壁壘。產(chǎn)品差別是形成市場(chǎng)壁壘的﹁個(gè)重要因素,保險(xiǎn)產(chǎn)品差異化可以為保險(xiǎn)公司爭(zhēng)奪和鞏固市場(chǎng)、維持既有的市場(chǎng)地位提供優(yōu)勢(shì),并防止?jié)撛诘倪M(jìn)入者同在位保險(xiǎn)公司爭(zhēng)奪利潤(rùn),保持和提高市場(chǎng)集中度,增加保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)調(diào)整的難度。
二、進(jìn)入壁壘與中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力
構(gòu)成保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入壁壘的因素有:規(guī)模經(jīng)濟(jì)、資本準(zhǔn)備金、行業(yè)特點(diǎn)、監(jiān)管情況、法律障礙、沉淀成本、市場(chǎng)容量以及消費(fèi)者偏好等方面的障礙。
從各國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的實(shí)踐看,保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入控制通常采用如下辦法:一是規(guī)定準(zhǔn)入條件,如一定數(shù)量的資本金、高級(jí)管理人員的品行和能力、從業(yè)人員從業(yè)資格、業(yè)務(wù)規(guī)劃和再保險(xiǎn)安排的合理性等;二是限制準(zhǔn)入數(shù)量,一般來(lái)說(shuō),限制的程度取決于一個(gè)國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)的潛在規(guī)模,已營(yíng)業(yè)保險(xiǎn)公司的數(shù)量以及保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平等;三是限制準(zhǔn)入組織形式;四是限制經(jīng)營(yíng)區(qū)域范圍,這往往取決于擬進(jìn)入地區(qū)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度、是否符合政府制定的地區(qū)發(fā)展規(guī)劃以及政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)的其他考慮五是限制經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍;六是控制分支機(jī)構(gòu)擴(kuò)張。
一般地說(shuō),保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)入壁壘是與壟斷力量相聯(lián)系的。進(jìn)入壁壘越高,市場(chǎng)的壟斷程度越大,保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格越是偏離自由均衡價(jià)格,保險(xiǎn)公司獲得的超額壟斷利潤(rùn)也越多。反之,進(jìn)入壁壘越低,市場(chǎng)的壟斷程度也越低。因此,保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的價(jià)格扭曲率和超額利潤(rùn)率間接地反映出了進(jìn)入壁壘的高度。
保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)入壁壘具有正面和負(fù)面作用的雙重性質(zhì),一方面進(jìn)入壁壘引起價(jià)格扭曲,造成社會(huì)福利損失。另一方面進(jìn)入壁壘又具有正面作用,具有一定高度的進(jìn)入壁壘,可以提高社會(huì)資源的配置效率和產(chǎn)品效用,而無(wú)進(jìn)入壁壘的完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)結(jié)構(gòu),雖然從理論上說(shuō)可以達(dá)到社會(huì)福利的最大化,但是它卻是以資源配置效率的犧牲和產(chǎn)品效用的損失為其代價(jià)的。保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)入壁壘的正面作用具體表現(xiàn)為:
第一,完全競(jìng)爭(zhēng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的前提條件之一是保險(xiǎn)產(chǎn)品具有同質(zhì)性,這種同質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品顯然不能滿足投保人多樣化的需求,勢(shì)必造成社會(huì)產(chǎn)品總效用的損失。在通常情況下,保險(xiǎn)產(chǎn)品差別壁壘越高,保險(xiǎn)產(chǎn)品越具有多樣化的異質(zhì)性,其社會(huì)效用就越多。
第二,無(wú)進(jìn)入壁壘的完全競(jìng)爭(zhēng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的另一個(gè)前提是其市場(chǎng)結(jié)構(gòu)以眾多的中小保險(xiǎn)公司為主體,而中小型企業(yè)是與規(guī)模經(jīng)濟(jì)相;中突的。特別是對(duì)于規(guī)模經(jīng)濟(jì)顯著的保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō),受大數(shù)定律的要求,如果相互競(jìng)爭(zhēng)的中小型保險(xiǎn)公司充斥市場(chǎng),其結(jié)果只會(huì)降低行業(yè)效率。因此保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入壁壘的存在,可以阻止低效率的小企業(yè)進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng),提高保險(xiǎn)業(yè)集中度,從而獲得規(guī)模經(jīng)濟(jì)收益。
第三,企業(yè)進(jìn)入或退出保險(xiǎn)市場(chǎng),其實(shí)質(zhì)就是資源重新配置的一種形式。通常資源配置成本與資源轉(zhuǎn)移頻率呈正相關(guān)關(guān)系。保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入壁壘的提高,使?jié)撛谄髽I(yè)進(jìn)入市場(chǎng)難度隨之增大,只有實(shí)力強(qiáng)大、承保技術(shù)力量雄厚的企業(yè)才有能力超越障礙進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)。這些企業(yè)進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)后,在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中表現(xiàn)出相對(duì)的穩(wěn)定性,從而大大降低了資源重新配置的成本,提高資源配置的凈收益。
保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)入壁壘的直接效應(yīng)就是限制進(jìn)入,阻止?jié)撛谶M(jìn)入者的競(jìng)爭(zhēng),由此推知的間接效應(yīng)有:
1.影響保險(xiǎn)企業(yè)數(shù)目的增加,直至影響保險(xiǎn)供給能力的增加。如果保險(xiǎn)需求不變,則會(huì)使保險(xiǎn)價(jià)格(費(fèi)率)提高。
2.如果保險(xiǎn)業(yè)的邊際成本不變,或邊際成本增加速度小于保險(xiǎn)價(jià)格上升速度,則行業(yè)利潤(rùn)率提高。
3.由于進(jìn)入壁壘限制了潛在競(jìng)爭(zhēng)者進(jìn)入,減少了保險(xiǎn)市場(chǎng)中保險(xiǎn)企業(yè)的數(shù)目,這就提高了保險(xiǎn)業(yè)的集中度,并且增加了行業(yè)中大企業(yè)強(qiáng)化市場(chǎng)勢(shì)力的可能,從而易于形成壟斷性的保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。而壟斷的結(jié)果會(huì)減少社會(huì)福利,因而帕累托效率無(wú)法實(shí)現(xiàn)。
4.進(jìn)入的威脅會(huì)使在位者的X非效率狀況得到一定改善,進(jìn)入還有助于保險(xiǎn)企業(yè)的創(chuàng)新和新的營(yíng)銷(xiāo)技術(shù)的擴(kuò)散。但由于進(jìn)入壁壘的存在,會(huì)助長(zhǎng)在位保險(xiǎn)企業(yè)的X非效率,不利于創(chuàng)新和技術(shù)擴(kuò)散。
中國(guó)由于對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)行嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入控制的政策,導(dǎo)致了保險(xiǎn)市場(chǎng)的高進(jìn)入壁壘和高度壟斷,因此,為提升中資保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力,就必須降低進(jìn)入壁壘,進(jìn)一步對(duì)外資和民營(yíng)資本開(kāi)放保險(xiǎn)市場(chǎng)。
三、建立良好的保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)人機(jī)制
1.把握好保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入的“度”。
保險(xiǎn)業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè),對(duì)從業(yè)機(jī)構(gòu)的資質(zhì)要求很高,因此,需要實(shí)行嚴(yán)格的登記注冊(cè)制度,以阻止不具資質(zhì)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)。我國(guó)剛剛加入世貿(mào)組織,如果對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)登記注冊(cè)把關(guān)不嚴(yán),則資金不足、管理不力的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就會(huì)進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng),難免日后出現(xiàn)問(wèn)題。因此,要對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入嚴(yán)格控制,認(rèn)真審查申請(qǐng)者的業(yè)務(wù)規(guī)劃、資本金來(lái)源的性質(zhì)和充足性,股東、董事和高級(jí)管理人員是否合適,管理和內(nèi)部控制是否健全等。
考察世界保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀不難發(fā)現(xiàn),真正能夠在市場(chǎng)上站穩(wěn)腳跟的保險(xiǎn)只有兩類(lèi):一類(lèi)是實(shí)力雄厚、多角經(jīng)營(yíng)的大型保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)集團(tuán);另一類(lèi)就是專(zhuān)業(yè)化的小保險(xiǎn)公司,它們專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)、經(jīng)營(yíng)靈活。目前我國(guó)各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平很不平衡,保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求多種多樣,不僅需要發(fā)展大型保險(xiǎn)公司,更需要培育眾多的中小型專(zhuān)業(yè)化保險(xiǎn)公司。為此應(yīng)鼓勵(lì)專(zhuān)業(yè)化的中小型保險(xiǎn)公司進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)。
我國(guó)多年來(lái)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行高進(jìn)入壁壘的政策,加入世貿(mào)組織后,為了體現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入政策上內(nèi)外資國(guó)民待遇的平等性,在對(duì)外資履行加入世貿(mào)組織承諾的同時(shí),保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)也逐漸降低了中資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入壁壘。但在降低保險(xiǎn)業(yè)對(duì)中外資進(jìn)入壁壘的同時(shí),一定要把握好進(jìn)入的“度”。如果進(jìn)入不足,會(huì)使保險(xiǎn)市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)性,在位保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)效率也難以提高;如果進(jìn)入過(guò)度,則會(huì)導(dǎo)致惡性競(jìng)爭(zhēng),減少或消除保險(xiǎn)公司的合理利潤(rùn)空間,整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)會(huì)由于償付能力不足而陷入經(jīng)營(yíng)危機(jī)。因此,應(yīng)該維持保險(xiǎn)業(yè)適度的進(jìn)入速度。
2.在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)中引進(jìn)民營(yíng)資本。我國(guó)加入WTO后,保險(xiǎn)市場(chǎng)向外資開(kāi)放的規(guī)模不斷擴(kuò)大,外資保險(xiǎn)公司在某些方面享有“超國(guó)民待遇”,隨著加入世貿(mào)組織保護(hù)期的結(jié)束,外資在其他方面也逐漸享有“國(guó)民待遇”。然而,我國(guó)對(duì)民營(yíng)資本進(jìn)入某些行業(yè)卻存在一定程度的“所有制歧視”,主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面:一是民營(yíng)資本相對(duì)于國(guó)有資本進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)的門(mén)檻過(guò)高,行業(yè)壟斷和歧視性的政策仍然存在;二是保護(hù)民間投資的法律規(guī)章不健全,民營(yíng)資本的合法權(quán)益得不到有效的保障。加入世貿(mào)組織后,在保險(xiǎn)業(yè)中民營(yíng)資本應(yīng)享有“國(guó)民待遇”,保險(xiǎn)業(yè)在向外資開(kāi)放的同時(shí),也應(yīng)向內(nèi)資中的民營(yíng)資本開(kāi)放。在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)引進(jìn)民營(yíng)資本有以下意義:
(1)民營(yíng)資本能夠優(yōu)化保險(xiǎn)公司的股權(quán)結(jié)構(gòu)。引入民營(yíng)資本是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革的重要途徑,民營(yíng)資本在產(chǎn)權(quán)制度上的優(yōu)勢(shì)及我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)不合理的市場(chǎng)結(jié)構(gòu),都為民營(yíng)資本進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)提供了較大空間。通過(guò)股本私募形成的民營(yíng)資本參與的多元化股權(quán)結(jié)構(gòu),具有激勵(lì)相容和自我約束等特點(diǎn),這必將有利于保險(xiǎn)公司法人治理結(jié)構(gòu)的完善。
(2)民營(yíng)資本進(jìn)入有利于完善市場(chǎng)體系。國(guó)有保險(xiǎn)公司目前在中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)仍然占據(jù)主導(dǎo)地位,2002年,中國(guó)人保和中國(guó)人壽分別占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)市場(chǎng)份額的70%和56%,中國(guó)再保險(xiǎn)公司仍然獨(dú)占國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)市場(chǎng)。盡管新成立的股份制保險(xiǎn)公司以其較快的發(fā)展速度和靈活的運(yùn)營(yíng)機(jī)制對(duì)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生一定影響,但從市場(chǎng)結(jié)構(gòu)上看這種影響還不明顯。近幾年中國(guó)保費(fèi)收入增長(zhǎng)較快,這正是吸引外資和社會(huì)資本進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)的主要?jiǎng)右?。目前民營(yíng)成分較重的平安保險(xiǎn)、新華人壽和華安保險(xiǎn)占有23.4%的保險(xiǎn)市場(chǎng)份額。按民營(yíng)資本所擁有的公司相應(yīng)權(quán)益計(jì)算,民營(yíng)資本已占保費(fèi)收入的7.4%,如果加上民營(yíng)控股的民生人壽保險(xiǎn)公司和東方人壽保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入,這一比重應(yīng)大大提高。
民營(yíng)資本進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng),將進(jìn)一步推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)權(quán)制度、保險(xiǎn)技術(shù)、保險(xiǎn)產(chǎn)品等方面的創(chuàng)新,實(shí)現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化,促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)并增強(qiáng)保險(xiǎn)公司活力,有利于保險(xiǎn)市場(chǎng)體系的完善。
(3)民營(yíng)資本進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)有利于提高保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。民營(yíng)資本進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)通過(guò)服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率的提高,可以提高中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的效率。民營(yíng)資本對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制非常關(guān)注,有利于降低保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和建立良好的市場(chǎng)秩序,從而促進(jìn)健全的保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的形成和競(jìng)爭(zhēng)力的提高。
目前,保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)堅(jiān)持對(duì)外開(kāi)放與對(duì)內(nèi)開(kāi)放并重的原則,為民營(yíng)資本進(jìn)入提供一個(gè)公平的競(jìng)爭(zhēng)平臺(tái),要從產(chǎn)權(quán)制度和經(jīng)營(yíng)制度上徹底消除對(duì)民營(yíng)資本的歧視,改革以往試點(diǎn)、組建、審批的做法,堅(jiān)持市場(chǎng)化的進(jìn)入原則。對(duì)民營(yíng)資本進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)可采取多種方式,例如,參與新設(shè)立的保險(xiǎn)公司、受讓保險(xiǎn)公司國(guó)有股權(quán)、增資擴(kuò)股時(shí)參股保險(xiǎn)公司以及直接組建民營(yíng)保險(xiǎn)公司等等。
參考文獻(xiàn)
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