導語：農(nóng)村保險業(yè)務發(fā)展一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、農(nóng)村保險市場現(xiàn)狀分析

(一)農(nóng)村保險市場所經(jīng)歷的四個發(fā)展時期

1.20世紀80年代農(nóng)村保險業(yè)務的啟蒙期。20世紀80年代我國開始恢復辦理國內(nèi)保險業(yè)務，雖然建立了部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險服務機構，但遵循的是計劃經(jīng)濟時代的經(jīng)營模式，都是在地方政策的統(tǒng)籌決策下開展業(yè)務，保費收入主要是政策劃撥式的經(jīng)營收費方法，保險獨家經(jīng)營，險種單一，企業(yè)缺少活力，業(yè)務發(fā)展緩慢，規(guī)模不大，但也為農(nóng)村保險業(yè)務的發(fā)展起到了啟蒙作用。

2.20世紀90年代的農(nóng)村保險孕育期。進入20世紀90年代，隨著我國市場經(jīng)濟體制的不斷變革和延伸，保險經(jīng)營也呈多樣化的發(fā)展趨勢。保險經(jīng)營企業(yè)主體開始逐漸增多，業(yè)務發(fā)展也開始精細化，產(chǎn)品呈現(xiàn)多樣化。此時的農(nóng)民對保險的認識已逐步形成粗淺意識，部分農(nóng)民已開始涉足并購買保險，這一時期被稱為農(nóng)村保險業(yè)務的孕育期。

3.20世紀90年代末期農(nóng)村保險的復蘇期。1996年以來，國有保險公司為適應經(jīng)濟全球化發(fā)展，實現(xiàn)與國際保險業(yè)的接軌，實行了產(chǎn)、壽險分設經(jīng)營，并把保險業(yè)發(fā)展推向市場化運作。這一時期，受市場經(jīng)濟體制變革以及行政干預手段的削弱和保險市場主體增多的影響，競爭也由平和轉(zhuǎn)向激烈化。保險業(yè)也由城市業(yè)務競爭發(fā)展到農(nóng)村業(yè)務開發(fā)的搶奪戰(zhàn)。同業(yè)間的競爭有效激活了農(nóng)村保險市場，農(nóng)民對保險知識的了解也更加明晰。這也促使農(nóng)村保險開始復蘇起來，所以，這一時期被稱之為農(nóng)村保險業(yè)務的復蘇期。

4.2000年以來農(nóng)村保險的快速成長期。進入2000年以來，隨著保險業(yè)的發(fā)展和競爭態(tài)勢的加劇，特別是推行“大營銷”發(fā)展戰(zhàn)略，有力的推動了我國保險業(yè)的發(fā)展進程，使我國的保險業(yè)更具世界性的競爭魅力和競爭實力，競爭也由國內(nèi)保險競爭轉(zhuǎn)向同國際保險的抗衡。而此時的保險業(yè)，城市保險競爭如火如荼。為尋求新的業(yè)務增長點，許多保險經(jīng)營企業(yè)開始紛紛由城市轉(zhuǎn)向農(nóng)村業(yè)務開發(fā)。大面積的入駐農(nóng)村又大幅度地灌輸許多農(nóng)村保險經(jīng)營理念，這使一部分農(nóng)民從感受保險到接受保險和熱情購買保險。

(二)農(nóng)村保險已逐步成為農(nóng)業(yè)地區(qū)業(yè)務發(fā)展的主戰(zhàn)場

對于廣大農(nóng)業(yè)地區(qū)，絕大部分人口在農(nóng)村，發(fā)展的立足點應該在鞏固提高城市市場份額的基礎上，大力開發(fā)農(nóng)村業(yè)務，這是一個潛力巨大的市場。實踐也證明，這是一個切實可行的新的業(yè)務增長點。

1.通過市場份額比較可以看出農(nóng)村潛力巨大。以中國人壽商丘市分公司為例，2006年8月份，商丘分公司在有5家市場競爭主體的情況下，市場占有份額為78.5%，其中城市壽險期交業(yè)務市場占有份額已達89.7%。

2.通過增幅比較可以看出農(nóng)村市場發(fā)展很快，城市增幅趨緩。城市期交業(yè)務近三年的增長幅度為：2003年5246萬元；2004年5299萬元，增幅1%；2005年5568萬元，增幅5%；2006年8月相比增幅為4%。農(nóng)村業(yè)務近3年的增長幅度分別為：2003年1892萬元；2004年2271萬元，增幅20%；2005年2952萬元，增幅30%；2006年8月相比增幅為35%。通過比較可以看出，城市占有絕對份額，但發(fā)展速度緩慢，再實現(xiàn)大的突破難度較大。所以，新的增長點應該瞄準農(nóng)村市場，讓農(nóng)村逐步成為業(yè)務發(fā)展的主戰(zhàn)場。

(三)制約農(nóng)村保險業(yè)發(fā)展的主要因素

1.落后的傳統(tǒng)觀念影響了農(nóng)村保險的發(fā)展速度。一方面，以我國獨特的家庭家族為核心，養(yǎng)兒防老，風險自預的觀念由來已久，由于保險宣傳不到位，有相當一部分農(nóng)民這種根深蒂固的老觀念還沒得到徹底消除。另一方面，有些偏遠地區(qū)文化落后，閉觀自守，導致一些農(nóng)民對天災人禍仍持“宿命論”觀點，還沒有真正接受到轉(zhuǎn)移風險的新觀念。

2.營銷網(wǎng)點偏少制約了農(nóng)村保險的發(fā)展速度。農(nóng)村保險雖然涉足時間較長，但由于重視程度不夠，使營銷隊伍發(fā)展緩慢，現(xiàn)有網(wǎng)點很難覆蓋廣大農(nóng)村，出現(xiàn)了相當一部分農(nóng)民客戶感到收保費有人問，出了險情無人管，這種服務不到位的現(xiàn)狀，嚴重影響了保險信譽，制約了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展速度。

3.同業(yè)之間的無序競爭為農(nóng)村保險設置了不應有的障礙。近幾年，隨著保險主體的逐漸增多，農(nóng)村市場競爭也愈演愈烈。個別員工為了片面追求經(jīng)濟利益，出現(xiàn)了急功近利、誤導客戶的行為。加上新設置的小民營股份公司，倉促上陣，人員素質(zhì)差，故意夸大產(chǎn)品功能，擾亂了農(nóng)村市場，此舉嚴重挫傷了農(nóng)民投保的積極性，為農(nóng)村業(yè)務的發(fā)展設置了不應有的障礙。

二、實現(xiàn)農(nóng)村業(yè)務跨越式發(fā)展的基本條件已經(jīng)成熟

1.農(nóng)民逐步走向富裕之路，初步具備購買保險的能力。當前農(nóng)民已基本解決了溫飽問題，多數(shù)農(nóng)民正向小康邁進。到2005年我國農(nóng)村居民人均純收入已經(jīng)達3325元。農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)民收入的提高，不僅能夠滿足農(nóng)民生產(chǎn)生活的基本需要，而且大多數(shù)農(nóng)民都有了不同余額的存款。農(nóng)民在解決了溫飽問題后，就要考慮保障投資、子女上學、養(yǎng)老醫(yī)療和抵御風險等與保險有關的問題，相當多的農(nóng)民具備了購買商業(yè)保險的經(jīng)濟能力，可以說農(nóng)村隱藏著一個巨大的保險準客戶群體。

2.農(nóng)村市場經(jīng)濟體制的不斷完善，為保險市場的繁榮奠定了基礎。經(jīng)過多年的實踐和探索，農(nóng)村社會主義市場經(jīng)濟體制已經(jīng)基本建立并逐步完善，市場配置資源的基礎性作用日益增強，農(nóng)業(yè)的市場化程度不斷提高，農(nóng)村經(jīng)濟不斷發(fā)展，農(nóng)民在經(jīng)濟收入、思想觀念、生活方式、文化領域、消費需求等方面與城市居民的差別正在縮小，農(nóng)民越來越意識到保險對自身生活的重要性和迫切性。當前我國農(nóng)業(yè)基礎設施還比較薄弱，受氣候條件和生產(chǎn)環(huán)境影響較大，抵御自然災害的能力還很弱。疾病也是中國農(nóng)村居民致貧或返貧的主要原因，而保險可以作為農(nóng)民轉(zhuǎn)移風險和降低風險危害的“減震器”。購買保險是抵御風險不可替代的選擇，特別是農(nóng)民渴望得到基本養(yǎng)老和基本醫(yī)療等方面的保障，所以，保險理應成為農(nóng)村建設小康與構建和諧社會的“護身符”。

3.保險機構已經(jīng)具備了大力開發(fā)農(nóng)村市場的基本能力。當前，國內(nèi)外各家保險公司在積極開發(fā)大中城市業(yè)務的同時，對廣大農(nóng)村市場都在進行逐步滲透。國內(nèi)多數(shù)公司已在農(nóng)村啟動保險業(yè)務，一些保險公司已具備了機構網(wǎng)絡遍布城鄉(xiāng)、人力資源分布各地的有利條件，在開拓農(nóng)村市場上有著得天獨厚的優(yōu)勢。因此，應充分利用有利條件，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，以全新的經(jīng)營理念先行開拓農(nóng)村市場，做大、做強、做優(yōu)中國農(nóng)村保險業(yè)。

三、實現(xiàn)農(nóng)村業(yè)務跨越式發(fā)展的舉措

1.發(fā)展完善農(nóng)村營銷網(wǎng)絡體系。首先，設立一個穩(wěn)固的營銷網(wǎng)絡體系，著力建立一支業(yè)務素質(zhì)高，開拓能力強，并且具有農(nóng)村特色的營銷鐵軍。每個縣設立一個農(nóng)村營銷部，根據(jù)地理位置每三個鄉(xiāng)設一個營銷分部，每一個鄉(xiāng)設一個營銷處，逐步達到每個村至少有一名營銷員，這樣既方便管理，又能擴大覆蓋面，更有利于絕對占有農(nóng)村市場。其次，通過設立規(guī)范化的營銷服務網(wǎng)絡，使保險服務延伸到廣大農(nóng)村的千家萬戶，真正把保險進農(nóng)村，保險進農(nóng)戶落到實處。其三，苦練內(nèi)功，提高員工素質(zhì)，堅持先培訓后上崗的原則。教育員工熟知保險內(nèi)容，篤守職業(yè)道德，堅持客戶第一，忠于保險事業(yè)。

2.加大保險宣傳力度。宣傳工作首先解決農(nóng)民參保的思想觀念問題，農(nóng)村普遍存在怕老無所養(yǎng)、怕病無所醫(yī)、怕天災人禍、怕因?qū)W致貧。因此要教育引導農(nóng)民通過參加養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、投資理財保險等，解除后顧之憂，轉(zhuǎn)移風險隱患，達到穩(wěn)定生活，逐步富裕的目的。

3.設計適銷對路的保險產(chǎn)品。設計適銷對路的保險產(chǎn)品是實現(xiàn)農(nóng)村業(yè)務跨越式發(fā)展的核心內(nèi)容。開辦農(nóng)村保險業(yè)務，既要遵循市場經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律的要求，使業(yè)務富有彈性和靈活性，增加決策的科學性，又要充分考慮農(nóng)村的經(jīng)濟現(xiàn)狀和農(nóng)民的承受能力，原則上要先開發(fā)低保費、低保障、責任寬，農(nóng)民易于接受的險種。要改變過去險種單一，針對性不強，風險責任小，與農(nóng)民需求差距較大的實際，除了對原有險種進行必要的技術改造外，應重點開發(fā)設計一些收費低、保額低、責任寬、保大病的適銷對路的新險種，滿足農(nóng)民不同消費層次的需要，解決一人得大病，全家致貧、返貧的問題。如針對農(nóng)民更多地關心子女的教育和婚嫁大事，把投資重點轉(zhuǎn)向子女身上的實際，積極開發(fā)適應少年兒童群體的險種；針對農(nóng)民家庭主要勞動力群體，最需要風險保障的特別需求，積極開發(fā)農(nóng)民意外傷害及附加住院醫(yī)療保險、健康險等險種。險種設計要堅持從農(nóng)民的購買能力和心理需求等方面來考慮，做到手續(xù)簡便，交費靈活。在展業(yè)模式上，積極尋找切入點，應按照醫(yī)療、教育、養(yǎng)老的順序宣傳，走以短險為突破口，以短帶長、以長促短，大力發(fā)展農(nóng)村個人業(yè)務，實現(xiàn)以直銷帶營銷，以營銷促直銷的發(fā)展之路。

4.加強農(nóng)村業(yè)務規(guī)范化管理。首先要加快電腦網(wǎng)絡化進程，形勢的發(fā)展要求保險公司管理工作必須科學規(guī)范，鑒于農(nóng)村營銷點多面廣線長的特點，更應當引起高度重視，在強化員工教育，提高管理意識的前提下，還需要科學管理的手段加以配合完善，只有管得住，管得嚴，才能有效防范風險，消除隱患，使農(nóng)村業(yè)務得到迅速發(fā)展。

5.依靠政府職能為實現(xiàn)農(nóng)村業(yè)務跨越式發(fā)展創(chuàng)造寬松的發(fā)展環(huán)境。在經(jīng)濟上，各級政府要繼續(xù)加大科技興農(nóng)力度，對購買保險的農(nóng)民提供一定的保費補貼，提高農(nóng)民的投保能力，培養(yǎng)參與保險的積極性。在政策上，對保險公司在農(nóng)村市場上收取的保費，適當降低營業(yè)稅率，個別險種可以采取免收營業(yè)稅。對農(nóng)村保險業(yè)的有關規(guī)定也應適當放寬，以增加保險公司開辦農(nóng)村業(yè)務的積極性。只有建立合理的利益導向機制，才能夠不斷擴大農(nóng)村保險服務的覆蓋面。