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編者按：本論文主要從保險機構發(fā)展現(xiàn)狀；保險機構發(fā)展過程中存在的問題；我國保險機構規(guī)范化、專業(yè)化發(fā)展的有效措施等進行講述，包括了保險機構是保險中介市場的重要組成部分,發(fā)展空間不斷擴大、保險機構連續(xù)幾年仍處于虧損狀態(tài),但是業(yè)務規(guī)?？焖僭鲩L、保險機構保費收入占全國總保費收入比例較低等，具體資料請見：

摘要:保險機構是保險中介市場重要的組成部分,我國保險機構持續(xù)、快速發(fā)展,在保險業(yè)發(fā)展中發(fā)揮著越來越重要的作用,但是其發(fā)展過程中出現(xiàn)的負面現(xiàn)象成為其良性發(fā)展的桎梏,本文從保險機構的現(xiàn)狀出發(fā),分析其發(fā)展中存在的一些主要問題,提出我國保險機構的規(guī)范化、專業(yè)化發(fā)展的有效措施。

關鍵詞:保險機構法人治理保險中介市場

保險機構是指符合中國保監(jiān)會規(guī)定的資格條件,經(jīng)中國保監(jiān)會批準取得經(jīng)營保險業(yè)務許可證,根據(jù)保險公司的委托,向保險公司收取保險手續(xù)費,在保險公司授權的范圍內(nèi)專門代為辦理保險業(yè)務的單位。

一、保險機構發(fā)展現(xiàn)狀

1.保險機構是保險中介市場的重要組成部分,發(fā)展空間不斷擴大。我國保險機構雖然起步較晚,但是發(fā)展迅速,機構數(shù)量不斷增加,2001年底,中國保險監(jiān)督管理委員會共批準成立的保險機構121家,截至2008年3月31日,保險機構已經(jīng)達到1752家,占到保險中介市場的74.71%。

2.保險機構連續(xù)幾年仍處于虧損狀態(tài),但是業(yè)務規(guī)?？焖僭鲩L。2005年,全國保險機構累計全年虧損3572萬元。2006年,全年虧損2361萬元;2007年,全年虧損4830.08萬元(圖1)。

3.保險機構準入和退出機制初步建立。截至到2008年1季度末,保險專業(yè)機構共設立2105家,退出353家,進入數(shù)量比去年同期減少27家,退出數(shù)量比去年同期增加28家。

二、保險機構發(fā)展過程中存在的問題

1.保險機構保費收入占全國總保費收入比例較低。在成熟的市場經(jīng)濟國家,保險機構是與保險市場同時產(chǎn)生、共同發(fā)展起來的,但是在我國保險機構規(guī)模小、效益差,相對于我國巨大的保險市場和快速發(fā)展的保費收入,保險機構發(fā)展嚴重滯后,已成為制約我國保險業(yè)飛速發(fā)展的“瓶頸”,特別是在壽險市場,保險機構實現(xiàn)的保費收入占比較低。

2.保險機構法人治理結構不完善,管理尚不規(guī)范。我國還處于起步階段,沒有建立起完善有效的法人治理結構和內(nèi)部控制制度,缺乏依法合規(guī)經(jīng)營意識。一些保險機構缺乏成熟的經(jīng)營理念,經(jīng)營行為不夠規(guī)范,沒有把主要精力放在服務技能和專業(yè)水平的提高上,而是放在不正當?shù)慕?jīng)營手段上,市場調(diào)研、客戶分析、內(nèi)部制度建設、人員選聘培訓等基礎性工作存在明顯的短期行為。

3.保險機構專業(yè)化優(yōu)勢不明顯?！侗ｋU機構管理規(guī)定》明確規(guī)定了保險機構及其分支機構可以經(jīng)營的保險業(yè)務?！抖稹鸢四暌患径缺ｋU中介市場發(fā)展報告》顯示,截至08年3月底,我國保險機構持證率為76.35%,雖然高于全國保險中介機構平均71.96%的持證率,但仍然和專業(yè)化服務的要求不符。

三、我國保險機構規(guī)范化、專業(yè)化發(fā)展的有效措施

保險機構的發(fā)展,降低了保險公司的經(jīng)營成本,提高了保險市場的運作效率,促進了保險產(chǎn)品的銷售,更好地滿足了經(jīng)濟社會發(fā)展對保險的需求,是我國保險市場發(fā)展的主要方向,對于在發(fā)展過程中遇到的各種問題引起我們的足夠重視,及時解決和完善,為保險機構的健康發(fā)展掃清障礙。

1.加強監(jiān)管,營造保險機構健康發(fā)展的制度環(huán)境。我國的保險市場還處在初級階段,底子薄固然是事實,但是可以不斷借鑒國外市場成熟發(fā)展經(jīng)驗,構建和完善我國的保險制度,為保險業(yè)健康發(fā)展打下良好基礎。監(jiān)管部門進一步促進保險相關法則和政策的完善,根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)制度要求,建立股權清晰、責任明確的法人治理結構,完善規(guī)章制度和有效的內(nèi)控機制,確保保險機構的規(guī)范運作,對保險機構的經(jīng)營進行嚴格監(jiān)控,防止違規(guī)行為的出現(xiàn),按照市場化、專業(yè)化、規(guī)范化、國際化的要求,繼續(xù)擴大保險機構市場準入,推進市場競爭。

2.繼續(xù)探索保險機構與保險公司的良性共生關系。從長遠來看,這是保險公司持續(xù)健康發(fā)展的必然趨勢。保險公司是保險商品和服務的最終提供者,而保險機構則是介于保險人與投保人之間,促使雙方達成保險合同或者協(xié)助履行保險合同的第三方。簡而言之,保險機構的基本作用是為保單當事人和保險人提供服務。當保險公司的經(jīng)營實力達到一定的規(guī)模,保險公司會從成本和效益的辯證關系角度,從經(jīng)營利潤最大化的角度出發(fā),將相對程序化、規(guī)范化、技術固定化的展業(yè)和產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)轉(zhuǎn)托出去。

3.加強保險機構自身建設,提高專業(yè)化優(yōu)勢。首先,要樹立保險機構守法觀念和自律意識,形成規(guī)范經(jīng)營、公平競爭的市場秩序。其次,努力提高服務質(zhì)量、增強品牌意識、樹立誠信的行業(yè)形象,形成在保險業(yè)務經(jīng)營上的核心競爭力,逐步擴大社會影響面;再次,建立一支高素質(zhì)的保險機構專業(yè)人才,在人事、薪酬、培訓等方面采取更為靈活的機制,創(chuàng)新管理手段,搞好自身業(yè)務和營銷管理,制定一套嚴格的執(zhí)業(yè)和品行規(guī)范,用保險中介的職業(yè)特征、職業(yè)水準、職業(yè)操守和職業(yè)形象贏得投保人、保險人與社會各界的廣泛認可,提升專業(yè)化服務水平,強化專業(yè)化服務意識。

當壽險業(yè)發(fā)展到以經(jīng)濟效益為目標的集約化經(jīng)營之后,專業(yè)的優(yōu)勢日漸顯現(xiàn),而個人的作用則相對減弱,專業(yè)將逐漸取代個人而成為市場的主體,這是專屬保險公司再向內(nèi)控合規(guī)、法人治理完善的機構發(fā)展。