導(dǎo)語：農(nóng)業(yè)險和新農(nóng)村建設(shè)關(guān)系探究論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

農(nóng)業(yè)保險作為一種專業(yè)化、市場化的風(fēng)險管理機(jī)制，在促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，增加農(nóng)民收入，搞活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，維護(hù)農(nóng)村社會穩(wěn)定等方面有著不可替代的作用。農(nóng)業(yè)保險不僅與新農(nóng)村建設(shè)息息相關(guān)，而且還有重要的助推作用。

一、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)于1982年正式恢復(fù)，由于缺乏國家財政資金的支持，主要走商業(yè)化的道路，在經(jīng)歷了幾年運(yùn)行之后，不斷萎縮。2004年保監(jiān)會頒布了發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的指導(dǎo)性意見，政策性農(nóng)業(yè)保險試點全面鋪開，上海安信、吉林安華和黑龍江陽光等農(nóng)業(yè)保險公司相繼獲批成立，江蘇、浙江、四川、內(nèi)蒙古等省份的農(nóng)業(yè)保險試點工作開始啟動。2006年，全國多數(shù)省市區(qū)采取多種模式和渠道發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。2007年，中央財政注入10億元資金于首批被列為中央財政政策性農(nóng)業(yè)保險的試點的內(nèi)蒙古、吉林、江蘇、湖南、新疆、四川六個省區(qū)。2008年中央財政安排60.5億元健全農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)補(bǔ)貼制度，這一數(shù)字比2007年增加近兩倍。盡管政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作取得了顯著成效，但目前仍是處于起步和試點階段，險種不足、覆蓋面不廣的問題突出，正式制度的創(chuàng)建問題并沒有解決。

二、部分省市農(nóng)業(yè)保險試點的經(jīng)驗與問題

(一)農(nóng)業(yè)保險試點模式及經(jīng)驗

1、“以險養(yǎng)險”的大農(nóng)險模式

保險公司不但經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，而且經(jīng)營農(nóng)民健康保險、農(nóng)民財產(chǎn)保險、農(nóng)村住房保險等一系列事關(guān)“三農(nóng)”問題的保險業(yè)務(wù)，在擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的同時，實現(xiàn)以賠付率較低的險種(如住房險)養(yǎng)賠付率較高的險種(如種植業(yè)險)。這種模式以上海、吉林為代表。

上海農(nóng)業(yè)保險的成功經(jīng)驗是：政府財政補(bǔ)貼推動、商業(yè)化運(yùn)作、以險養(yǎng)險，即通過政府財政補(bǔ)貼和商業(yè)險種的收益來彌補(bǔ)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險可能產(chǎn)生的虧損。上海模式是目前運(yùn)行較好的農(nóng)業(yè)保險模式，但這種模式其它地區(qū)很難復(fù)制。

2、黑龍江“互助制模式”

黑龍江省的陽光農(nóng)業(yè)保險公司是一家“相互制”性質(zhì)的保險公司。該公司在日常運(yùn)營中較重視投保人的利益，且名義上不通過公司的對外經(jīng)營獲取利潤，所以保險公司的規(guī)模和資金都存在一定程度的限制。一旦出現(xiàn)災(zāi)年，保險公司需賠付的資金較多，而且需要得到賠付通常都是參保的農(nóng)民。只靠參保農(nóng)民之間籌措的資金，明顯不足以滿足高賠付資金的要求。資金受限是相互制保險模式的保障能力比其他類型的農(nóng)業(yè)保險弱的原因。

3、以“共?！睘橹鞯恼憬Ｊ?/p>

2006年，浙江省以“政府推動+市場運(yùn)作+農(nóng)民自愿”為原則，進(jìn)行政策性農(nóng)業(yè)保險的試點，采取“互助合作”和“共保經(jīng)營”兩種模式。共保經(jīng)營是主體模式，由省內(nèi)10家商業(yè)保險公司組建成立浙江省政策性農(nóng)業(yè)保險共保體，以“獨立建賬、獨立核算、利潤共享、風(fēng)險共擔(dān)”為管理核算制度共同經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。

“共?！蹦Ｊ绞菄鴥?nèi)外保險界應(yīng)對罕見巨災(zāi)和損失概率不確定的重大項目的一種較為理想的農(nóng)業(yè)保險制度模式，可以降低獨家公司承保的風(fēng)險，提高應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險時的承受能力。但存在試點的區(qū)域過小，無法在空間上分散風(fēng)險的問題。

4、四川省的商業(yè)保險公司代辦模式

四川省的農(nóng)業(yè)保險試點工作是在當(dāng)?shù)卣С窒碌纳虡I(yè)保險公司自辦的代辦模式。試點地區(qū)政府均采取以財政獎勵代替補(bǔ)貼的政策，即農(nóng)戶可在投保后可持相關(guān)證明到有關(guān)部門領(lǐng)取保費(fèi)補(bǔ)貼，為保費(fèi)補(bǔ)貼的及時到位提供了有力保障。

這種模式實施中，保險公司的商業(yè)化意識較濃。保險公司一方面愿意積極參與試點，把試點作為搶灘農(nóng)村巨大市場的契機(jī);但另一方面又想把試點風(fēng)險控制在最低范圍內(nèi)，客觀上造成了保險產(chǎn)品單一、條款不盡科學(xué)合理。

(二)農(nóng)業(yè)保險試點中存在的問題

1、政府補(bǔ)貼問題

從長期來看，要發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，無論采取上述何種農(nóng)險模式，如果沒有充足的財政補(bǔ)貼，只能起到有限的保障作用。在浙江、上海等少數(shù)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，政府財政資金雄厚，而農(nóng)業(yè)占地區(qū)GDP的比重較小，無論采用“共保體”模式，還是實行“大農(nóng)險”模式，政府補(bǔ)貼充足，能夠為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。但在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)民收入水平低、政府補(bǔ)貼不足等問題嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

2、農(nóng)民購買力與購買愿望較低的問題

我國農(nóng)戶家庭生產(chǎn)規(guī)模小、收入水平低、保費(fèi)支付能力不足，特別是中西部地區(qū)主要從事小規(guī)模種植業(yè)的農(nóng)戶，大多缺乏為其農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)項目投保的支付能力。

3、農(nóng)業(yè)風(fēng)險無法分散的問題

保險的大數(shù)法則，即投保主體越多，則保費(fèi)越低，保障的風(fēng)險也越低。農(nóng)業(yè)風(fēng)險存在時間和空間上的高度相關(guān)性，一旦發(fā)生就極有可能在短時間內(nèi)造成跨區(qū)域的保險對象同時受災(zāi)。因此，要想分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險，就必須在更大地域甚至全國范圍內(nèi)建立農(nóng)業(yè)保險制度。然而由于國家扶持力度有限，我國農(nóng)業(yè)保險試點尚未大面積鋪開。

4、農(nóng)業(yè)保險法和有效的巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制的缺失

農(nóng)業(yè)保險雖然經(jīng)歷了近20年的發(fā)展，但仍缺少專門的農(nóng)業(yè)保險法規(guī)或相關(guān)的保險的實施條例。農(nóng)業(yè)保險體制相關(guān)規(guī)定的缺失，使得政府在農(nóng)業(yè)保險中的主導(dǎo)地位不明確，即使政府積極參與和推動，也缺乏法律依據(jù)，導(dǎo)致了在實際運(yùn)營中農(nóng)業(yè)保險公司的經(jīng)營風(fēng)險過于集中，很難實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險公司的持續(xù)發(fā)展。

各試點地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險公司都面臨著農(nóng)業(yè)再保險缺失的問題。一旦巨災(zāi)發(fā)生，農(nóng)業(yè)保險公司由于面臨巨額索賠而存在破產(chǎn)的風(fēng)險。國家在農(nóng)業(yè)再保險領(lǐng)域和農(nóng)業(yè)風(fēng)險基金方面幾乎是一片空白，與我國農(nóng)業(yè)大國的地位、“三農(nóng)”政策和新農(nóng)村建設(shè)不相稱。

三、新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展之路

(一)建立政策性業(yè)務(wù)商業(yè)化運(yùn)行模式

農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的準(zhǔn)公共物品屬性，決定發(fā)展農(nóng)業(yè)保險應(yīng)遵循“國家財政支持、商業(yè)化運(yùn)作，自愿與強(qiáng)制相結(jié)合”的原則，在盡可能大的范圍內(nèi)分散風(fēng)險，并逐步完善法律保障機(jī)制和市場監(jiān)督機(jī)制，建立政策性業(yè)務(wù)商業(yè)化運(yùn)行模式，即：政府對保險機(jī)構(gòu)經(jīng)營的政策性農(nóng)險業(yè)務(wù)給予財政資金補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等政策支持，商業(yè)保險公司依照自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的原則經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，充分發(fā)揮市場機(jī)制對農(nóng)業(yè)保險資源的基礎(chǔ)性配置作用。

(二)建立全國統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式

發(fā)展農(nóng)業(yè)保險應(yīng)遵循大數(shù)法則，通過各種方式擴(kuò)大承保面，以分散農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的風(fēng)險。在各地農(nóng)業(yè)保險試點的基礎(chǔ)上，全國建立相對統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險政策性業(yè)務(wù)商業(yè)化運(yùn)行模式。公務(wù)員之家

(三)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險必須走多元化的道路

當(dāng)前，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險應(yīng)當(dāng)多元化經(jīng)營主體的組織形式。可以以省市為單位，從本地區(qū)實際出發(fā)，探索適合本地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險模式，逐步建立多主體經(jīng)營、多層次體系、多渠道支持的農(nóng)業(yè)保險制度。