導(dǎo)語：剖析在中國(guó)發(fā)展伊斯蘭保險(xiǎn)業(yè)務(wù)研究論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要:伊斯蘭律法禁止利息、不確定性交易等經(jīng)濟(jì)行為,致使傳統(tǒng)保險(xiǎn)無法滿足穆斯林的保險(xiǎn)需求。經(jīng)過多年的研究,全新的伊斯蘭保險(xiǎn)誕生,并被穆斯林和非穆斯林所接受,而且市場(chǎng)發(fā)展正不斷地?cái)U(kuò)張。我國(guó)擁有2000多萬伊斯蘭人口,而伊斯蘭保險(xiǎn)市場(chǎng)一片空白,也無學(xué)術(shù)的理論研究。筆者通過分析我國(guó)伊斯蘭人口的分布情況及民族特征,以及伊斯蘭人口集中地新疆的保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r,探討了我國(guó)發(fā)展伊斯蘭保險(xiǎn)市場(chǎng)面臨的諸多機(jī)遇與挑戰(zhàn),并提出了以新疆為試點(diǎn)發(fā)展伊斯蘭保險(xiǎn)等政策建議。

關(guān)鍵詞:伊斯蘭;伊斯蘭保險(xiǎn);保險(xiǎn)市場(chǎng)

20世紀(jì)70年代以來,當(dāng)伊斯蘭復(fù)興主義浪潮席卷全球,并在政治、經(jīng)濟(jì)、文化等領(lǐng)域充分滲透時(shí),伊斯蘭金融機(jī)構(gòu)便帶著鮮明的宗教特色應(yīng)運(yùn)而生。這是伊斯蘭研究朝向現(xiàn)實(shí)性和實(shí)用性深入,由伊斯蘭經(jīng)濟(jì)學(xué)家、銀行家、法學(xué)家等諸領(lǐng)域的學(xué)者進(jìn)行了多年研究所產(chǎn)生的成果。并創(chuàng)立了現(xiàn)代伊斯蘭金融學(xué)。從此搞活了經(jīng)濟(jì),經(jīng)過幾十年的發(fā)展,伊斯蘭金融業(yè)已逐漸發(fā)展成熟,現(xiàn)有70多個(gè)國(guó)家相繼成立了200多家金融機(jī)構(gòu),包括伊斯蘭銀行、伊斯蘭保險(xiǎn)公司、伊斯蘭基金和伊斯蘭資本市場(chǎng)等,形成了一個(gè)相對(duì)獨(dú)立的伊斯蘭金融體系。其中,伊斯蘭銀行和伊斯蘭保險(xiǎn)最為引人注目。

全球目前大約有15.7億穆斯林人口,其中三分之二在亞洲。盡管他們遍布世界各地,大部分穆斯林居住在高速增長(zhǎng)的新興市場(chǎng)①經(jīng)濟(jì)體地區(qū)。穆斯林國(guó)家的保險(xiǎn)深度,尤其是壽險(xiǎn)深度很低,其2007年保費(fèi)收入僅占國(guó)民生產(chǎn)總值的1.3%,而整個(gè)新興市場(chǎng)為2.8%②。盡管本世紀(jì)以來大多數(shù)穆斯林國(guó)家的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)穩(wěn)健,保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展卻相對(duì)滯后,保險(xiǎn)深度低的重要原因之一是傳統(tǒng)保險(xiǎn)不符合伊斯蘭信仰。

一、伊斯蘭保險(xiǎn)的介紹職稱論文

伊斯蘭保險(xiǎn)業(yè)是伴隨著以伊斯蘭銀行為主的金融業(yè)的發(fā)展而出現(xiàn)的,但其合法性卻經(jīng)歷了相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)間的辨證。在伊斯蘭世界中,保險(xiǎn)是一直存在爭(zhēng)議的一種金融形式,一些學(xué)者認(rèn)為保險(xiǎn)是邪惡的異端“比達(dá)爾”,未來發(fā)生的一切事情都是真主的意愿,給未來事件保險(xiǎn)和承擔(dān)不確定性收益是侵犯真主權(quán)利和對(duì)真主至上的裹讀。世人以保險(xiǎn)金為賭注,將鼓勵(lì)一種魯莽的、不顧后果的冒險(xiǎn)精神。也有學(xué)者認(rèn)為,保險(xiǎn)就其基本原則而言,是無可指責(zé)的,其中并不含有賭博和放債取利的因素。他們認(rèn)為保險(xiǎn)業(yè)類似于伊斯蘭的社會(huì)福利制度——天課制度,帶有互助、濟(jì)貧的社會(huì)保險(xiǎn)性質(zhì),在互不相識(shí)的保戶中間形成一種明顯的互助關(guān)系。這符合穆斯林追求社會(huì)平等和正義的目標(biāo),因而值得支持和提倡。目前,從總體來看,沒有一個(gè)伊斯蘭國(guó)家絕對(duì)禁止一切社會(huì)保險(xiǎn)活動(dòng),但也沒有全部放開,而是盡力將保險(xiǎn)事業(yè)納入教法的控制之下。

伊斯蘭教與經(jīng)濟(jì)的關(guān)系源遠(yuǎn)流長(zhǎng),早期穆罕默德傳教時(shí)就伴隨著阿拉伯人的對(duì)外貿(mào)易發(fā)展。伊斯蘭教本身是鼓勵(lì)商業(yè)貿(mào)易的,在《古蘭經(jīng)》里有很多鼓勵(lì)貿(mào)易和商業(yè)的章節(jié),伊斯蘭教的經(jīng)濟(jì)觀念認(rèn)為商業(yè)貿(mào)易應(yīng)該建立在守信、合法的原則上,主張人與人之間的平等、互相幫助,允許合理的貧富差距,反對(duì)奢侈浪費(fèi)、貧富兩極分化嚴(yán)重。在伊斯蘭社會(huì)中,律法被認(rèn)為是神圣的,不可更改的。穆斯林依照律法中所述的教義生活,因此伊斯蘭金融體系中的所有交易,包括所購(gòu)買的保險(xiǎn)保障都必須符合律法[1]。伊斯蘭律法中禁止的主要經(jīng)濟(jì)事項(xiàng)有:反對(duì)支付或征收利息;不得承擔(dān)過高的風(fēng)險(xiǎn),風(fēng)險(xiǎn)與利潤(rùn)共擔(dān);禁止合同中的不確定性和不明確的條款;投資于不允許的商品或行為,例如豬肉、酒、賭博和色情業(yè)[2]。

回教保險(xiǎn)是伊斯蘭保險(xiǎn)中主要的分支,特指投保人基金與股東基金分離的保險(xiǎn)模式。回教保險(xiǎn)是以互相幫助和自愿奉獻(xiàn)原則為基礎(chǔ),風(fēng)險(xiǎn)由參與者集體自愿分擔(dān)。通過自愿捐獻(xiàn)繳納保險(xiǎn)費(fèi)和對(duì)損失類別的定義,消除了合同的不確定性和過高的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)?；亟瘫ｋU(xiǎn)運(yùn)營(yíng)模式的主要特點(diǎn)有:設(shè)立回教律法監(jiān)事會(huì),監(jiān)督保險(xiǎn)業(yè)務(wù)及其相對(duì)于回教律法的合規(guī)性;將股東基金從投保人基金中分離出來;承諾向投保人分配業(yè)務(wù)利潤(rùn);避免投資于不符合回教律法的資產(chǎn)。

回教保險(xiǎn)模式主要有:人模式、利潤(rùn)分享模式、混合模式、捐贈(zèng)模式[3]。在人模式中,保險(xiǎn)公司是作為投保人的純粹營(yíng)運(yùn)人。保險(xiǎn)人收取一筆定額費(fèi)用,代表投保人投資回教保險(xiǎn)基金并經(jīng)營(yíng)回教保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)人不分享承保和投資的任何盈利,也不承擔(dān)承保和投資的任何損失。但如果回教保險(xiǎn)出現(xiàn)虧損,保險(xiǎn)人必須向回教保險(xiǎn)基金提供一筆無息貸款,這筆貸款將在基金出現(xiàn)盈余時(shí)償還。利潤(rùn)分享模式人模式不同,保險(xiǎn)人按事先約定的比例分享投保人基金所產(chǎn)生的盈余和投資活動(dòng)所獲得的利潤(rùn)。與人模式一樣,如果發(fā)生虧損,保險(xiǎn)人必須向投保人基金提供一筆無息貸款?；旌夏Ｊ绞墙Y(jié)合了人模式和利潤(rùn)分享模式的優(yōu)點(diǎn)而成一種新型模式,保險(xiǎn)人收取投保人所付保費(fèi)和投資贏利的一定比例。

捐贈(zèng)模式是指保險(xiǎn)人向捐贈(zèng)基金支付一筆初始保費(fèi),投保人向基金繳納的附加保費(fèi)將用于理賠,保險(xiǎn)人收取一筆固定的承保費(fèi)用。在所有索賠得到賠付后,投保人分享基金所剩余的資金。

二、伊斯蘭保險(xiǎn)的主要國(guó)際市場(chǎng)發(fā)展情況

隨著伊斯蘭保險(xiǎn)業(yè)的不斷發(fā)展,其在伊斯蘭金融系統(tǒng)中的地位也越來越重要。目前,伊斯蘭保險(xiǎn)不僅受到廣大穆斯林的歡迎,而且已經(jīng)被非穆斯林接受,在馬來西亞有接近40%的伊斯蘭保險(xiǎn)客戶是非穆斯林。獲準(zhǔn)成立于1979年的蘇丹伊斯蘭保險(xiǎn)公司是現(xiàn)代歷史上第一家回教保險(xiǎn)公司,1985年阿拉伯聯(lián)合酋長(zhǎng)國(guó)、馬來西亞和巴林也成立了回教保險(xiǎn)公司。據(jù)統(tǒng)計(jì),目前有100到150家回教保險(xiǎn)公司或窗口公司①。

2007年回教保險(xiǎn)保費(fèi)收入約為17億美元。根據(jù)回教保險(xiǎn)的不同定義,其市場(chǎng)規(guī)模估計(jì)在10億美元至56億美元之間。盡管對(duì)回教保險(xiǎn)市場(chǎng)的確切規(guī)模有爭(zhēng)議,但其快速增長(zhǎng)卻是一致公認(rèn)的。馬來西亞是最發(fā)達(dá)的回教保險(xiǎn)市場(chǎng),具備完善的鼓勵(lì)回教保險(xiǎn)發(fā)展的政策法規(guī)。截至2007年末,其國(guó)內(nèi)共有8家注冊(cè)的伊斯蘭保險(xiǎn)公司,總資產(chǎn)占保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)比重也從2001年的4.8%增長(zhǎng)至2007年的7.2%,達(dá)到88.2億林吉特,伊斯蘭保險(xiǎn)業(yè)已成為馬來西亞伊斯蘭金融系統(tǒng)中不可或缺的組成部分②。另外,印度尼西亞擁有全球最多的穆斯林人口,人均收入和保險(xiǎn)深度都偏低。沙特阿拉伯是最大的中東經(jīng)濟(jì)體,回教保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速。阿拉伯聯(lián)合酋長(zhǎng)國(guó)(阿聯(lián)酋)作為中東地區(qū)最發(fā)達(dá)和規(guī)模最大的傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場(chǎng),經(jīng)濟(jì)充滿活力。巴林的保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模非常小,監(jiān)管體系健全,是中東地區(qū)新興的伊斯蘭金融中心。

自創(chuàng)立伊始,回教保險(xiǎn)就一直繁榮發(fā)展。2007年回教保險(xiǎn)保費(fèi)估計(jì)約為17億美元,過去四年的增長(zhǎng)尤其迅猛——增速達(dá)26%(扣除通脹因素),回教保險(xiǎn)的增速比傳統(tǒng)市場(chǎng)高出11%。盡管面臨目前的經(jīng)濟(jì)衰退和金融危機(jī),由于以石油和天然氣為基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)體前景依然樂觀,其長(zhǎng)期發(fā)展勢(shì)頭將保持穩(wěn)健。至2015年,回教保險(xiǎn)預(yù)計(jì)將以每年17%的速度增長(zhǎng)(扣除通脹因素),并達(dá)到70億美元的規(guī)模,這大大高于傳統(tǒng)市場(chǎng)的增長(zhǎng)?；亟瘫ｋU(xiǎn)市場(chǎng)份額將達(dá)到8～10%。保險(xiǎn)深度應(yīng)該也將提高。

三、我國(guó)伊斯蘭的人口分布及特點(diǎn)

據(jù)2000年全國(guó)人口普查統(tǒng)計(jì),全國(guó)總?cè)丝?242612226人,其中穆斯林人口為20320580人,占全國(guó)總?cè)丝诘?.64%。從民族角度來看,穆斯林人口主要分布于10個(gè)少數(shù)民族③。

從地域上看,穆斯林主要聚居在西北地區(qū)的新、寧、甘、青四省區(qū),而河南、云南、河北、山東等地穆斯林人口雖然絕對(duì)數(shù)較高,但相對(duì)于當(dāng)?shù)氐目側(cè)丝跀?shù)而言還是很少的。從絕對(duì)數(shù)看,新疆的穆斯林人口數(shù)超過1000萬,占全國(guó)穆斯林總?cè)丝诘?2.68%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他地區(qū)。穆斯林人口超過100萬的還有寧夏、甘肅兩省區(qū)。從相對(duì)數(shù)上來看,新疆穆斯林人口數(shù)超過總?cè)丝诘囊话?寧夏超過30%。青海的穆斯林人口接近總?cè)丝诘?0%,甘肅超過5%,比例也較高①。

從1953年第一次人口普查到2000年第五次人口普查,全國(guó)信仰伊斯蘭教的人口由800.6萬增至2031.1萬,增長(zhǎng)153.8%;而同期全國(guó)人口只增長(zhǎng)了115.0%。也就是說伊斯蘭人口要比全國(guó)平均人口增長(zhǎng)率高出33.7%。全國(guó)伊斯蘭人口在不同階段增長(zhǎng)的幅度是不同的,在五次人口普查之間增長(zhǎng)的幅度一次比一次大。

伊斯蘭各民族人口的出生率都比較高,在第四次人口普查中,維吾爾族、柯爾克孜族、塔吉克族的人口出生率都在30%以上。由于絕大多數(shù)伊斯蘭家庭起碼要生育二胎以上,因此獨(dú)生子女很少。伊斯蘭民族的生育率比其他少數(shù)民族要高,而且這種高生育率是與伊斯蘭人口中的文化構(gòu)成普遍較差密切相關(guān)的。與出生率相反,大多數(shù)伊斯蘭民族人口的死亡率較低。

伊斯蘭民族人口的增長(zhǎng)較快。伊斯蘭民族在生育觀念上除了有養(yǎng)兒防老、解決勞動(dòng)力短缺等一般要求外,還有宗教上擴(kuò)充人口的意識(shí),如女兒一般不外嫁,與外族通婚要男方加入伊斯蘭教等。男方要外族女子做妻子,妻子也必須隨伊斯蘭教。其主要特點(diǎn)有以下幾點(diǎn):一是年齡結(jié)構(gòu)輕。2000年伊斯蘭十個(gè)民族人口的年齡構(gòu)成仍呈年輕型,0～14歲人口的比重均高于全國(guó)平均水準(zhǔn),65歲以上人口比例普遍偏低。二是人口文化素質(zhì)低。農(nóng)村人口比例大,大多數(shù)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和個(gè)體經(jīng)商,使其整體文化程度較差,文盲率有七個(gè)民族高于全國(guó)平均比例。三是職業(yè)構(gòu)成差。這與他們分布的地理、自然環(huán)境差,大都居住邊遠(yuǎn)的農(nóng)村,經(jīng)濟(jì)收入低文化素質(zhì)又不高有關(guān)。四是早婚現(xiàn)象普遍。早婚現(xiàn)象是伊斯蘭人口的一個(gè)特點(diǎn),這既有宗教上的因素,也與經(jīng)濟(jì)文化的發(fā)展有關(guān),伊斯蘭教義上將“出幼”(即成年)年齡定為女孩9歲,男孩13歲,“出幼”的男女可以涉足婚姻。另外,近親結(jié)婚在伊斯蘭民族中仍是一個(gè)不可忽視的問題。致使遺傳性疾病增加,僅呆癡人口比例就達(dá)2%左右。

四、我國(guó)穆斯林人口較多地區(qū)的保險(xiǎn)現(xiàn)狀——以新疆為例

無論從相對(duì)數(shù),還是絕對(duì)數(shù)上,新疆的穆斯林人口占比均超過一半以上。新疆是我國(guó)穆斯林人口最為集中的地方。目前,新疆保險(xiǎn)市場(chǎng)已形成了多家共存、公平競(jìng)爭(zhēng)、共同發(fā)展的多元化格局。2002年,新疆保險(xiǎn)公司僅有9家,截止至2008年,新疆保險(xiǎn)公司已發(fā)展為21家;保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)由2002年的3家增加至2008年的42家,增加了14倍;保險(xiǎn)營(yíng)銷員由2002年的2.37萬人增加至2008年的2.98萬人,增加了25.74%。

從1980年至2008年,新疆保險(xiǎn)業(yè)得到快速發(fā)展,其保費(fèi)總收入由1980年的93萬元增加至2008年的152.51億元,增長(zhǎng)近114萬倍;保費(fèi)占經(jīng)濟(jì)總量的比例也有了大幅度的提高,保險(xiǎn)深度由1980年的0.0002增加至2008年的0.0363,增長(zhǎng)了181倍之多;保險(xiǎn)密度從人均0.07元增加至人均715.74元,增長(zhǎng)了萬余倍②。

新疆的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速,但相對(duì)全國(guó)的平均水平仍然較低,從2000年至2007年,無論是保險(xiǎn)密度還是保險(xiǎn)深度,相對(duì)全球的平均水平有很大的差距。較全國(guó)平均水平也有較大的差距。從保險(xiǎn)密度看,2007年達(dá)到504.11元,低于全國(guó)水平750元;從保險(xiǎn)深度看,新疆達(dá)到3%,低于全國(guó)水平4%,而雖在2005—2006年,保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度均已接近全國(guó)的平均水平,但近幾年又拉開了較大距離。

從全國(guó)的各省、直轄市、自治區(qū)的平均保費(fèi)收入情況來看,無論是壽險(xiǎn)保費(fèi)收入還是財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入,2006年至2009年新疆的保費(fèi)收入均較低,財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入僅有全國(guó)平均水平的33.3%,而壽險(xiǎn)保費(fèi)收入僅有全國(guó)平均水平24.3%③?？梢?壽險(xiǎn)保費(fèi)相對(duì)財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)更低。

由上述分析可知,新疆的保險(xiǎn)市場(chǎng)還有巨大的發(fā)展空間,保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度均較低。如果按4%的發(fā)展中國(guó)家保險(xiǎn)深度及2009年新疆的GDP(4274億元)推算,新疆的保費(fèi)收入可達(dá)到171億元左右,而實(shí)際規(guī)模與之相差近15億元。從保險(xiǎn)密度看,以中等發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)收入占居民儲(chǔ)蓄存款余額的5%左右為參考,按2009年全疆居民儲(chǔ)蓄存款余額2553億元計(jì)算,新疆保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)模有望達(dá)到127億元左右,以目前的實(shí)際收入來看仍有相當(dāng)差距。因此,就目前新疆保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的水平來看,其市場(chǎng)潛力巨大,發(fā)展空間廣闊[4]。

新疆居民收入水平的不斷提高,將為保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大提供良好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。2009年新疆居民儲(chǔ)蓄存款余額占金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額的一半以上,其中新增存款很大一部分是定期存款,而儲(chǔ)蓄存款特別是其中的定期存款本身就是人壽保險(xiǎn)潛在的市場(chǎng)資源。另外,隨著近幾年城鄉(xiāng)居民可支配收入的不斷增長(zhǎng),人們對(duì)保險(xiǎn)的需求也在不斷增加,新疆保險(xiǎn)市場(chǎng)的潛力將會(huì)被越來越大地挖掘出來。

但新疆保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展受制約的因素眾多,如居民收入不高、教育水平較低等,但其中一個(gè)重要的原因是受到地域文化、風(fēng)俗、傳統(tǒng)觀念等因素——伊斯蘭宗教信仰的影響。新疆是一個(gè)擁有1000多萬伊斯蘭人口,占總?cè)丝?0%以上的“穆斯林自治區(qū)”。宗教信仰決定的傳統(tǒng)文化、生活習(xí)俗等較為特殊,這對(duì)保險(xiǎn)需求產(chǎn)生較大的影響。在穆斯林看來,未來發(fā)生的一切事情都是真主的意愿,給未來事件保險(xiǎn)和承擔(dān)不確定性收益是侵犯真主權(quán)利和對(duì)真主至上的裹讀,這種宗教信仰直接抑制了保險(xiǎn)消費(fèi)的需求,保險(xiǎn)意識(shí)匱乏。

五、我國(guó)發(fā)展伊斯蘭保險(xiǎn)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

2009年我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)全年保費(fèi)收入首次突破1萬億元,達(dá)到11137.3億元,同比增長(zhǎng)13.8%①。中國(guó)人壽等保險(xiǎn)業(yè)的領(lǐng)頭羊也紛紛在全球開設(shè)分支機(jī)構(gòu),把業(yè)務(wù)的開拓放眼于全球保險(xiǎn)市場(chǎng)。而一個(gè)新興的市場(chǎng)正在默默地迅速成長(zhǎng)——伊斯蘭保險(xiǎn)市場(chǎng)。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)伊斯蘭保險(xiǎn)知之甚少,尚未認(rèn)識(shí)到宗教文化對(duì)保險(xiǎn)需求的影響,也沒有意識(shí)到開拓此保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要性。我國(guó)擁有大約2000多萬的伊斯蘭人口,由于其宗教信仰,對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不同,風(fēng)險(xiǎn)防范的需求不同。這是一個(gè)巨大潛在的保險(xiǎn)市場(chǎng)。

伊斯蘭人口居多的新疆是當(dāng)前國(guó)家戰(zhàn)略發(fā)展的重點(diǎn)。新疆是一個(gè)多民族地區(qū),是我國(guó)領(lǐng)土面積最大的省級(jí)行政區(qū),是我國(guó)邊境線最長(zhǎng)、與之接壤國(guó)家最多的省區(qū),其資源量特別是煤炭、石油、天然氣、棉花等資源極其豐富,號(hào)稱中國(guó)未來的資源儲(chǔ)備庫(kù)。2009年9月21日國(guó)務(wù)院新聞辦公室發(fā)表《新疆的發(fā)展與進(jìn)步》白皮書。今年5月17日至19日,中共中央、國(guó)務(wù)院召開的新疆工作座談會(huì),在會(huì)上發(fā)表重要講話,再次強(qiáng)調(diào)做好新形勢(shì)下新疆工作。

筆者認(rèn)為應(yīng)以發(fā)展新疆的為契機(jī),大力發(fā)展新疆的金融業(yè)——試點(diǎn)伊斯蘭保險(xiǎn),當(dāng)前面臨著諸多的機(jī)遇。一是伊斯蘭保險(xiǎn)供給一片空白,保險(xiǎn)需求十足。2000多萬伊斯蘭人口,市場(chǎng)中無適合其伊斯蘭律法的保險(xiǎn)產(chǎn)品。二是新、寧、甘、青等伊斯蘭人口集中地,屬于西部地區(qū),國(guó)家正大力推進(jìn)西部計(jì)劃,尤其是發(fā)展新疆。各種優(yōu)惠政策傾斜,具備強(qiáng)勁的經(jīng)濟(jì)基本面和增長(zhǎng)前景。三是我國(guó)伊斯蘭人口增長(zhǎng)較快,市場(chǎng)前景廣闊;人口結(jié)構(gòu)年輕型,適合長(zhǎng)期保險(xiǎn)保障功能和儲(chǔ)蓄功能。四是新疆等西部地區(qū),保險(xiǎn)市場(chǎng)空間較大,當(dāng)前的保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度均遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于全國(guó)的平均水平。五是伊斯蘭保險(xiǎn)產(chǎn)品特點(diǎn)、運(yùn)營(yíng)模式都是一種新興的力量注入保險(xiǎn)市場(chǎng),可能對(duì)穆斯林和非穆斯林都是個(gè)具有吸引力的保險(xiǎn)方案。

伊斯蘭保險(xiǎn)要開拓自己的市場(chǎng)份額,保險(xiǎn)企業(yè)、監(jiān)管當(dāng)局、回教律法學(xué)者等都需要付出相當(dāng)大的努力來提高對(duì)伊斯蘭保險(xiǎn)的認(rèn)知度,這將面臨著諸多的挑戰(zhàn)。一是在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi),穆斯林所接受的宣傳是保險(xiǎn)、尤其是壽險(xiǎn),與其宗教信仰相沖突。改變這種看法需要很長(zhǎng)時(shí)間的努力。二是回教保險(xiǎn)業(yè)不能僅僅依賴于提供符合回教律法的產(chǎn)品,因?yàn)閮r(jià)格和服務(wù)也同樣重要,服務(wù)水平和產(chǎn)品特點(diǎn)亦可能與保險(xiǎn)合同符合伊斯蘭信仰具有同樣的重要性。三是多樣化是伊斯蘭教的固有特性。它容許不同的詮釋并存,因此產(chǎn)生不同的回教保險(xiǎn)模式。而經(jīng)營(yíng)模式的標(biāo)準(zhǔn)化會(huì)有助于回教保險(xiǎn)業(yè)在全球范圍的發(fā)展,且可提高透明度,降低成本,減少顧客的混淆。四是我國(guó)具備保險(xiǎn)和回教律法知識(shí)的高素質(zhì)人才十分缺乏,找到管理人員和有經(jīng)驗(yàn)的回教律法學(xué)者則更加困難。五是我國(guó)伊斯蘭人口具有低死亡率、文化程度低、職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高、早婚早育、近親結(jié)婚普遍且人口分布稀疏等特征,這些對(duì)開拓伊斯蘭保險(xiǎn)的險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、費(fèi)率定價(jià)、核保、理賠、客戶帶來諸多困難,以及由此帶來的監(jiān)管問題。

六、我國(guó)發(fā)展伊斯蘭保險(xiǎn)的對(duì)策與建議

面臨諸多的機(jī)遇和挑戰(zhàn),如何開拓我國(guó)伊斯蘭保險(xiǎn)市場(chǎng)是一個(gè)十分艱巨的任務(wù)。中國(guó)的伊斯蘭人口有2000多萬,大多集中在新、寧、甘、青等西部地區(qū),適于伊斯蘭保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。針對(duì)我國(guó)伊斯蘭人口的分布及所在區(qū)的保險(xiǎn)狀況,提出如下政策建議。

1.以新疆為試點(diǎn),發(fā)展伊斯蘭保險(xiǎn)。新疆的穆斯林人口數(shù)超過1000萬,占全國(guó)穆斯林總?cè)丝诘?2.68%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他地區(qū)。新疆保險(xiǎn)業(yè)得到快速發(fā)展,保險(xiǎn)深度由1980年的0.0002增加至2008年的0.0363,增長(zhǎng)了181倍之多;保險(xiǎn)密度從人均0.07元增加至人均715.74元,增長(zhǎng)了萬余倍。與此同時(shí),2008年新疆全年生產(chǎn)總值達(dá)到4203.41億元,比上年增長(zhǎng)11%②。但與全國(guó)的平均水平相對(duì),保險(xiǎn)業(yè)的各項(xiàng)指標(biāo)均較低?，F(xiàn)中央領(lǐng)導(dǎo)已把發(fā)展新疆作為國(guó)家戰(zhàn)略目標(biāo),致力于發(fā)展新疆經(jīng)濟(jì),新疆經(jīng)濟(jì)的發(fā)展可刺激人們對(duì)保險(xiǎn)的需求。在全面構(gòu)建伊斯蘭金融的同時(shí),發(fā)展伊斯蘭保險(xiǎn)市場(chǎng)。建議中國(guó)人壽、中國(guó)平安等大型保險(xiǎn)公司利用其良好地聲譽(yù)、精湛的技術(shù)、完善的管理經(jīng)驗(yàn)在新疆各市、區(qū)的分支機(jī)構(gòu)設(shè)立伊斯蘭保險(xiǎn)窗口,并借鑒大型國(guó)際再保險(xiǎn)公司的經(jīng)驗(yàn),合理定價(jià)伊斯蘭保險(xiǎn),設(shè)立保險(xiǎn)條款,這對(duì)中國(guó)人壽、中國(guó)平安等大型保險(xiǎn)集團(tuán)的國(guó)際戰(zhàn)略也十分吻合。

2.培養(yǎng)伊斯蘭保險(xiǎn)人才。伊斯蘭保險(xiǎn)專門人才的缺乏仍然是制約伊斯蘭保險(xiǎn)發(fā)展的重要因素。目前,我國(guó)現(xiàn)在沒有伊斯蘭保險(xiǎn),也沒有這方面的實(shí)踐人才,在理論界也沒有伊斯蘭保險(xiǎn)相關(guān)的學(xué)術(shù)成果。雖然我國(guó)擁有一定數(shù)量的學(xué)者正在研究伊斯蘭人口的發(fā)展及其民族特征,也擁有一些伊斯蘭經(jīng)濟(jì)思想家,但仍然缺乏一些“伊斯蘭保險(xiǎn)”專家。他必須全面了解伊斯蘭宗教律法、保險(xiǎn)學(xué)、精算學(xué)、公司治理等知識(shí),而且具有豐富的實(shí)務(wù)能力、熟悉國(guó)家政策、了解民族特征等。建議在新疆大學(xué)開設(shè)伊斯蘭保險(xiǎn)本科專業(yè),大力培養(yǎng)伊斯蘭保險(xiǎn)人才。因其具有良好地生源保證,同時(shí)也是熟悉伊斯蘭宗教的當(dāng)?shù)貙W(xué)生,致力于家鄉(xiāng)發(fā)展的高素質(zhì)人才。設(shè)立專門的伊斯蘭保險(xiǎn)項(xiàng)目等研究課題,并鼓勵(lì)國(guó)內(nèi)伊斯蘭學(xué)者和伊斯蘭金融教育機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與國(guó)外相關(guān)機(jī)構(gòu)的交流與合作。保險(xiǎn)學(xué)會(huì)組織定期的培訓(xùn)項(xiàng)目來提高從業(yè)人員的技能,可以加強(qiáng)與國(guó)外伊斯蘭金融教育和培訓(xùn)組織的交流,選派伊斯蘭保險(xiǎn)專家學(xué)者赴國(guó)外學(xué)習(xí)伊斯蘭保險(xiǎn)。

3.形成與傳統(tǒng)保險(xiǎn)的相輔相成的產(chǎn)品。當(dāng)我國(guó)開拓伊斯蘭保險(xiǎn)產(chǎn)品越來越普通,伊斯蘭保險(xiǎn)是否會(huì)與傳統(tǒng)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)成為一個(gè)不可回避的問題。伊斯蘭保險(xiǎn)可能對(duì)穆斯林和非穆斯林都是個(gè)具有吸引力的保險(xiǎn)方案。根據(jù)馬來西亞某些市場(chǎng)從業(yè)者的觀察顯示,一旦回教保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者達(dá)到一定規(guī)模并推出具可比性的價(jià)格,分享回教保險(xiǎn)基金利潤(rùn)的機(jī)會(huì)可能同樣會(huì)吸引非穆斯林客戶。因此,開展與傳統(tǒng)保險(xiǎn)不相沖突的伊斯蘭保險(xiǎn)險(xiǎn)種是伊斯蘭保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的關(guān)鍵。

4.開發(fā)適合我國(guó)伊斯蘭人口特征的伊斯蘭保險(xiǎn)產(chǎn)品,實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)與利潤(rùn)分?jǐn)偟哪Ｊ?。我?guó)伊斯蘭人口具有低死亡率、文化程度低、職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高、早婚早育、近親結(jié)婚普遍且人口分布稀疏等特征,以及伊斯蘭宗教中禁止的經(jīng)濟(jì)事項(xiàng),這些對(duì)如何合理進(jìn)行精算定價(jià)產(chǎn)生很大難度。文化程度較低,影響到對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的接受程度,對(duì)保險(xiǎn)條款的理解。職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高,精算定價(jià)較高,產(chǎn)品缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。早婚早育以及近親結(jié)婚帶來的婚姻法律風(fēng)險(xiǎn)、家族疾病遺傳風(fēng)險(xiǎn)較大,如何分散此類風(fēng)險(xiǎn)。人口分布稀疏,這對(duì)保險(xiǎn)生存調(diào)查、理賠客戶均產(chǎn)生極大的道德風(fēng)險(xiǎn)。邀請(qǐng)國(guó)外著名伊斯蘭保險(xiǎn)專家學(xué)者在國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)擔(dān)任高級(jí)顧問,為國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開設(shè)伊斯蘭窗口或發(fā)行伊斯蘭保險(xiǎn)產(chǎn)品提供幫助。借鑒國(guó)際的風(fēng)險(xiǎn)與利潤(rùn)分?jǐn)偟哪Ｊ?推進(jìn)伊斯蘭保險(xiǎn)產(chǎn)品,收取投保人所付保費(fèi)和投資贏利的一定比例。投資有助于使保險(xiǎn)人與投保人利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān),而費(fèi)也使得保險(xiǎn)人能夠收回承保業(yè)務(wù)的管理成本。另外,可對(duì)伊斯蘭保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)施稅收優(yōu)惠政策,甚至財(cái)政補(bǔ)貼。

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