導語：農(nóng)業(yè)險問題及措施一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

從2008年起，黑龍江省被國家納入農(nóng)業(yè)保險試點范圍，采取商業(yè)保險公司與各級政府聯(lián)辦共保的形式，積極探索農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的有效途徑，逐步建立起覆蓋全省的農(nóng)業(yè)風險防范體系，為全省現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和新農(nóng)村建設(shè)提供有力保障。據(jù)統(tǒng)計資料顯示，2011年黑龍江省農(nóng)業(yè)保險保費收入16.41億元，同比增長17.29%。其中，政策性種植業(yè)保險承保面積6758萬畝，同比增長11.05%，覆蓋率37.13%，較上年同期提高3.53個百分點。2011年，全省種植業(yè)保險賠款4.86億元，受益農(nóng)戶達30.59萬戶次。經(jīng)過近幾年的發(fā)展，逐步呈現(xiàn)一些問題，本文詳細分析存在的問題，并探尋解決措施。

1存在的問題

作為農(nóng)業(yè)大省的黑龍江省，隨著自然環(huán)境的逐步惡化，災害頻繁，對農(nóng)業(yè)保險的需求不斷增加。但是在近幾年的農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展過程中，逐步暴露出一些問題。

1.1從保險公司的角度分析

1.1.1保險標的分散，農(nóng)業(yè)保險點多、線長、面廣，經(jīng)營分散黑龍江省地域廣闊，農(nóng)村交通不便，開展農(nóng)業(yè)保險工作存在一定的困難，逐戶承保和逐地塊查勘等方面有一定難度。

1.1.2經(jīng)營方式單一目前農(nóng)業(yè)保險公司開展的業(yè)務(wù)品種較為單一，主要是在墾區(qū)推行“互助共濟，風險共擔”的互助式保險模式。

1.1.3逆選擇現(xiàn)象普遍存在在農(nóng)業(yè)保險投保期間，農(nóng)民往往選擇性地參保，有目的地投保風險較大的標的，使危險集中。大量逆選擇行為導致保險公司賠償金額劇增，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展資金周轉(zhuǎn)困難。

1.1.4農(nóng)業(yè)巨災風險難以規(guī)避一般性的商業(yè)保險可規(guī)避“巨大風險”，一般約定戰(zhàn)爭、騷亂、核爆炸、地震，甚至酒駕等均不屬于保險責任。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險主要來自自然災害，而自然災害有不規(guī)則性、突發(fā)性、損失巨大等特點，“特大災難性事故不會發(fā)生”這一可保條件不能滿足，從而使農(nóng)業(yè)保險的超賠風險始終伴隨左右。

1.1.5農(nóng)業(yè)保險信息不對稱從保險公司的角度考慮，保險公司無法詳細準確地了解農(nóng)民參保的實際信息，如種了幾塊地，每塊地種什么品種，地塊的名稱、位置、邊界四至，每塊地的品質(zhì)特征及風險程度等存在信息不對稱的情況。黑龍江省地域廣闊，信息量大，且保險標的處于動態(tài)中，保險公司的工作人員無法在短時間內(nèi)掌握詳細信息。

1.1.6農(nóng)業(yè)保險專業(yè)性強，人才匱乏農(nóng)業(yè)保險工作涉及農(nóng)學中的植物學、畜牧學以及氣象學、經(jīng)濟學等多種學科，需要專業(yè)人才支撐。但目前黑龍江省農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀是，有豐富的農(nóng)業(yè)保險實際經(jīng)驗的專業(yè)人才匱乏。這給大規(guī)模開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)帶來許多困難。

1.2從農(nóng)民的角度考慮

1.2.1農(nóng)民缺乏風險意識，對農(nóng)業(yè)保險認識不足幾千年來傳統(tǒng)思想影響，農(nóng)民普遍存在靠天吃飯的想法，在農(nóng)業(yè)保險推廣的過程中甚至有農(nóng)民認為這是向農(nóng)民變相收費。農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展是漸進的過程，發(fā)達資本主義國家農(nóng)業(yè)保險從建立到制度完善，花了近50年的時間，而我們農(nóng)業(yè)保險工作剛剛起步，需要花時間和精力來完善。

1.2.2農(nóng)業(yè)保險的高費用與農(nóng)民的低收入之間的矛盾其一，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自熱條件影響較大，有受災害頻繁、廣泛的特點，保險的費用與費率不可能減低。其二，黑龍江省地廣人希，農(nóng)戶與農(nóng)作物種植地塊分散。目前保險公司僅在縣一級設(shè)置，且縣級保險公司工作人員不多，無力深入鄉(xiāng)村開展保險工作。若深入鄉(xiāng)村，交通不便，業(yè)務(wù)成本增加，增加的成本勢必轉(zhuǎn)移到農(nóng)民身上。其三，借鑒國外發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)驗，農(nóng)作物保險的費率一般在2%—15%之間，高于其他財產(chǎn)保險。而投保人是農(nóng)民，農(nóng)民的可支配收入相對較低，缺乏投保的支付能力。農(nóng)業(yè)保險的高費用、高費率與農(nóng)民的低收入之間的矛盾，成為農(nóng)業(yè)保險工作進一步推進的主要障礙之一。

1.2.3缺乏法律法規(guī)支撐一方面，缺乏法律的支撐。目前我國尚無明確的關(guān)于農(nóng)業(yè)保險的法律法規(guī)，僅《保險法》第150條有“國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”。這不足以支持農(nóng)業(yè)保險工作。二是缺乏強硬的政策支持。發(fā)達國家的農(nóng)業(yè)保險充分利用財政與金融政策手段，結(jié)合市場機制，大力支持農(nóng)業(yè)保險，確保農(nóng)民利益得到有效保障。目前農(nóng)業(yè)保險試點工作以政府的紅頭文件為支撐，但是地方財政保費補貼不具有可持續(xù)性、部門之間難以協(xié)調(diào)，不能有效地推進政策性保險工作，削弱了農(nóng)業(yè)保險的吸引力，導致農(nóng)民對投保農(nóng)業(yè)保險缺乏積極性。

1.2.4經(jīng)營管理的影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點決定，農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營中存在管理問題。一是定賠理賠工作難。農(nóng)業(yè)保險的標的都是有生命的動植物，標的價格在不斷變化，賠付應(yīng)根據(jù)災害發(fā)生的價值計算，但要正確估測損失程度，預測未來的產(chǎn)量、產(chǎn)品質(zhì)量以及產(chǎn)品未來的市場價格較難，保險公司的賠付與農(nóng)民的需要存在一定的差距。二是道德風險防范難。從農(nóng)民的角度考慮，農(nóng)業(yè)保險的保險利益是一件難以事先確定的預期收益，因此農(nóng)業(yè)災害損失中的道德風險因素分辨較難。作為被保險人的農(nóng)民是弱勢群體，由于信息不對稱，農(nóng)民保險知識有限，容易出現(xiàn)交保險容易而理賠困難的情況，影響農(nóng)業(yè)保險工作的推進。

2解決措施

面對黑龍江省農(nóng)業(yè)保險推行過程中出現(xiàn)的種種問題，筆者提出如下建議：

2.1從政府的角度考慮

2.1.1加快立法工作專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險法是農(nóng)業(yè)保險工作順利有效快速發(fā)展的有力保障，應(yīng)盡快制定農(nóng)業(yè)保險法及其實施細則，保證農(nóng)業(yè)保險體系的建立和保險業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)運作。

2.1.2加強政府對農(nóng)業(yè)保險的支持力度農(nóng)業(yè)保險具有非盈利的性質(zhì)，借鑒其他發(fā)達國家的發(fā)展經(jīng)驗，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展需要政府的宏觀調(diào)控與市場機制雙重支撐。就政府的宏觀調(diào)控，主要有兩點，一是建立財政補貼制度。如黑龍江省，應(yīng)根據(jù)黑龍江省的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)情況和省級政府的財政支付能力，在現(xiàn)有補貼范圍的基礎(chǔ)上，加大對農(nóng)業(yè)保險費補貼的投入。二是提供稅收優(yōu)惠。因農(nóng)業(yè)保險的非盈利性，發(fā)達國家都對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營者實行免稅政策?？山梃b此經(jīng)驗，減免經(jīng)營農(nóng)險的保險機構(gòu)的所得稅及其他稅種，提高保險機構(gòu)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的積極性。

2.1.3建立巨災風險分散轉(zhuǎn)移機制自然災害是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的主要風險。自然災害發(fā)生有時間和空間的高度相關(guān)性，保險公司無法分散風險，經(jīng)營風險較大。因此，筆者建議建立巨災風險分散轉(zhuǎn)移機制。一是建立再保險機制。應(yīng)建立政策性農(nóng)業(yè)再保險公司，最大限度分散農(nóng)業(yè)保險的風險。二是建立農(nóng)業(yè)保險風險基金。基金主要由國家、主管部門與保險公司共同出資組成一旦出現(xiàn)巨災補償，除了利用再保險機制轉(zhuǎn)移風險外，剩余部分可通過農(nóng)業(yè)保險風險基金來彌補保險公司因巨災風險的虧損。以上兩種方法，可增加保險公司的效能，保險公司無后顧之憂，可分出精力開發(fā)更多靈活有效的保險險種，促進農(nóng)業(yè)保險業(yè)的發(fā)展。

2.1.4加大對農(nóng)民的宣傳力度對于幾千年來靠天吃飯的農(nóng)民來說，農(nóng)業(yè)保險是從國外借鑒過來的新鮮事物，農(nóng)民需要一定的時間來接受。筆者建議，主要采取以下幾種方式，加大農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度。一是通過廣播電視系統(tǒng)、墻體廣告、文化下鄉(xiāng)等文化娛樂形式，大范圍宣傳農(nóng)險保障意識，使農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的作用和功能有一個直觀和正確的認識。二是宣傳到村，保險公司定期或不定期開展主題宣傳活動，縣級公司要宣傳到位，深入村鎮(zhèn)，增加宣傳力度，提升保險公司的形象和服務(wù)。三是結(jié)合已經(jīng)發(fā)生的、有一定影響力的重大農(nóng)險理賠事件進行宣傳，使農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險有一個理性的認識。

2.2從保險公司的角度考慮

2.2.1健全農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式作為國家重要的商品糧基地，黑龍江省農(nóng)業(yè)保險需求巨大，應(yīng)建立完善多元化的經(jīng)營主體。借鑒其他國家和地區(qū)的發(fā)展經(jīng)驗，探索多種形式的農(nóng)業(yè)保險。如上海的“安信模式”、吉林省的“安華模式”、浙江省的“共保體”模式以及法國的“安盟模式”等，借鑒這些模式的有利部分，并結(jié)合黑龍江省的實際，探索由政府成立非營利性的專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司，通過政府推動、政策支持、商業(yè)化運作的經(jīng)營模式,不斷提高農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營管理水平。

2.2.2建立靈活多樣的投保機制農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，農(nóng)戶更傾向于投資高風險的標的，在自愿投保的前提下，逆選擇就難以避免，增加了賠付率?？梢越梃b車船險的經(jīng)驗，實行強制投保和自愿投保相結(jié)合的方式。對重要農(nóng)產(chǎn)品實行強制保險，以減少逆選擇和營銷費用，擴大農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面。而對附加值較高的農(nóng)副業(yè)產(chǎn)品，可采取自愿投保的方式。靈活多樣的投保機制，需要以政府的財政支持為基礎(chǔ)，如強制性保險部分，需要政府予以一定的補貼。

2.2.3加強對農(nóng)業(yè)保險人的培訓和管理黑龍江省農(nóng)村地域遼闊，縣、鄉(xiāng)、村分散，農(nóng)業(yè)保險服務(wù)需求量大，需要大量的農(nóng)險人來開展業(yè)務(wù)。保險公司需要對農(nóng)險人進行上崗前培訓，加強管理。一是農(nóng)業(yè)保險人的農(nóng)村化、本土化，在縣級公司重點培養(yǎng)鎮(zhèn)村級農(nóng)險人。二是加強對農(nóng)業(yè)保險人的培訓。制定并實施強有力的人才培養(yǎng)及儲備戰(zhàn)略，多層次、多渠道地挖掘農(nóng)業(yè)保險人才，提供業(yè)務(wù)培訓，通過農(nóng)業(yè)保險人細致的營銷工作，提高農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品和保險公司的接受度。三是加強對農(nóng)險人員的管理。制定并嚴格執(zhí)行符合農(nóng)村實際的農(nóng)險人業(yè)務(wù)管理和業(yè)績考核辦法。

2.3從農(nóng)民的角度考慮

2.3.1增強參保意識，獲得保險利益農(nóng)民投保農(nóng)業(yè)保險，運用保險機制轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風險是大勢所趨。在農(nóng)業(yè)保險及養(yǎng)老、醫(yī)療保險逐步普及后，農(nóng)民投保意識逐漸增強。農(nóng)民是農(nóng)業(yè)保險的直接參與者和受益者，應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)保險的費率繳納保費。同時，農(nóng)民可通過多種途徑分攤保險成本。一是由政府補貼農(nóng)民部分保費，另一個則是農(nóng)民將一部分保險費通過市場價格轉(zhuǎn)嫁給消費者。

2.3.2發(fā)展農(nóng)村專業(yè)合作社，降低保險成本農(nóng)民專業(yè)合作社是在農(nóng)村家庭承包經(jīng)營基礎(chǔ)上，同類農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)經(jīng)營者或者同類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營服務(wù)的提供者、利用者，自愿聯(lián)合、民主管理的互助性經(jīng)濟組織。目前，農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社在黑龍江省廣大農(nóng)村生根發(fā)芽，已獲得了較大的發(fā)展。以農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社的身份代替單個農(nóng)戶投保保險，可增強農(nóng)民與保險公司的談判能力，維護農(nóng)民利益。同時，團體保險可降低道德風險和心理風險，節(jié)約保險成本。