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———自2001年起,中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上目前正式獲保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)開(kāi)業(yè)的專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)公司已達(dá)45家,另有82家已獲批準(zhǔn)正在籌建。

保險(xiǎn)算是保險(xiǎn)中介市場(chǎng)三個(gè)難兄難弟中最為人所知的一個(gè),從發(fā)展勢(shì)頭看也是最蓬勃的一個(gè)。

自2001年起,中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上目前正式獲保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)開(kāi)業(yè)的專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)公司已達(dá)45家,另有82家已獲批準(zhǔn)正在籌建。

然而保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展并不如想象的健康。

問(wèn)題

專(zhuān)業(yè)公司是靠財(cái)險(xiǎn)起家,但是他們認(rèn)為財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)被三大保險(xiǎn)公司瓜分得差不多了,公司想拉一些大客戶(hù),就不太容易。

相關(guān)人士表示,目前保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)大部分靠直銷(xiāo),不可能讓給公司去做,給他們做的只能是保險(xiǎn)公司做不來(lái)或者不愿做的,公司可謂是在夾縫中生存。一些能投保的優(yōu)質(zhì)企業(yè)保險(xiǎn)公司早就承保了,剩下的只有硬骨頭,不是企業(yè)不愿投保,就是沒(méi)錢(qián)。這就需要公司去開(kāi)拓一些新的領(lǐng)域,不能固守傳統(tǒng)的保險(xiǎn)領(lǐng)域。

另一個(gè)更加令專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)公司頭痛的事實(shí)是,現(xiàn)在的保險(xiǎn)市場(chǎng)假賠付、長(zhǎng)險(xiǎn)短做、支付不合理的手續(xù)費(fèi)等問(wèn)題十分嚴(yán)重。而且人的素質(zhì)良莠不齊,為了拉業(yè)務(wù)使用各種方法,高返還、高費(fèi)用、低費(fèi)率成為一種普遍現(xiàn)象,影響了保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常秩序。

一位保險(xiǎn)公司的經(jīng)理感慨地說(shuō),他們展業(yè)之初,面臨的就是一個(gè)已經(jīng)被破壞了的保險(xiǎn)市場(chǎng),各種違規(guī)行為嚴(yán)重影響了市場(chǎng)秩序,使得公司在展業(yè)的過(guò)程中倍加困難。

業(yè)內(nèi)人士指出,保險(xiǎn)公司要謀求今后迅速健康的發(fā)展,在與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的競(jìng)爭(zhēng)合作中占據(jù)一席之地,當(dāng)務(wù)之急是提高從業(yè)人員素質(zhì)。

與同時(shí)具備著豐富的保險(xiǎn)以及其它多種專(zhuān)業(yè)知識(shí)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)相比,國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司從業(yè)人員在業(yè)務(wù)素質(zhì)方面尚有較大欠缺,承保的質(zhì)量不高,有時(shí)甚至導(dǎo)致保戶(hù)和保險(xiǎn)公司產(chǎn)生矛盾。

本身周期長(zhǎng)、業(yè)務(wù)復(fù)雜的人壽險(xiǎn),需要大量的高素質(zhì)的人來(lái)推廣營(yíng)銷(xiāo),而保險(xiǎn)公司對(duì)剛剛起步的保險(xiǎn)公司是否具備這樣的條件持相當(dāng)懷疑的態(tài)度。

一位人壽保險(xiǎn)公司相關(guān)人士就指出,人隊(duì)伍是要花大成本培養(yǎng)的,培訓(xùn)一支高素質(zhì)的營(yíng)銷(xiāo)大軍需要一套完整的培訓(xùn)機(jī)制,以及多項(xiàng)配套措施。公司本身的資金能力有限,不可能拿出大筆資金對(duì)人員進(jìn)行全方位的培訓(xùn)。

機(jī)會(huì)

保險(xiǎn)有著很具競(jìng)爭(zhēng)力的保險(xiǎn)理念。一般說(shuō)想投保的個(gè)人與機(jī)構(gòu)有3種方法購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn):通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、保險(xiǎn),或直接聯(lián)絡(luò)保險(xiǎn)公司。以這3種方式購(gòu)買(mǎi)到的最終保單和繳付的保費(fèi)是相同的,其主要區(qū)別在于,通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)或保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn),投保者可得到更貼身的個(gè)性化服務(wù)。

中國(guó)的保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期以來(lái)集生產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品、銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品為一體,而且還自己核保、理賠,權(quán)力過(guò)于集中。

而專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)公司的介入,會(huì)使得保險(xiǎn)供需雙方更加合理、迅速地結(jié)合在一起,滿(mǎn)足了被保險(xiǎn)人的需求,保證了投保人的利益不受侵害,有效降低了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本,提高了其經(jīng)濟(jì)效益,對(duì)形成一個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的供求—中介機(jī)構(gòu)—賣(mài)方的成熟、合理、規(guī)范的市場(chǎng)格局起到一個(gè)決定作用。

目前保險(xiǎn)的發(fā)展事態(tài)也處在一個(gè)極佳時(shí)機(jī)之上。

據(jù)報(bào)道,中國(guó)的保險(xiǎn)公司服務(wù)范圍已經(jīng)因今年1月1日起正式實(shí)行的《保險(xiǎn)人管理》而大大拓寬了。規(guī)定修訂之前,限制1家保險(xiǎn)公司最多能3家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品銷(xiāo)售,新的規(guī)定則完全取消了此項(xiàng)限制。

現(xiàn)隸屬富安保險(xiǎn)公司旗下的資深保險(xiǎn)人孟慶樹(shù)在綜合他所了解的北京、上海等地一些情況的基礎(chǔ)上,認(rèn)為目前保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)公司已初步形成了良好的合作關(guān)系。以富安為例,近來(lái)已有多家保險(xiǎn)公司主動(dòng)與富安聯(lián)系合作事宜,包括美亞保險(xiǎn)、大眾保險(xiǎn)、英國(guó)皇家太陽(yáng)保險(xiǎn)等著名的中外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

“從個(gè)人感情上來(lái)講,我是想把保單交給中資保險(xiǎn)公司來(lái)做的,但現(xiàn)在這是‘老腦筋’啦,”孟慶樹(shù)微笑著坦言道,“在其他條件相當(dāng)?shù)那疤嵯?公司最終還是會(huì)選擇費(fèi)較高的保險(xiǎn)公司來(lái)承保。”

在市場(chǎng)化的運(yùn)作模式下,保險(xiǎn)公司接受一筆業(yè)務(wù)、選擇轉(zhuǎn)交的保險(xiǎn)公司時(shí),費(fèi)比率會(huì)成為影響作出決定的重要因素。一般情況下,外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)要高過(guò)中資保險(xiǎn)公司,它們已經(jīng)不動(dòng)聲色地開(kāi)始爭(zhēng)取國(guó)內(nèi)專(zhuān)業(yè)公司手中的市場(chǎng)。

另外隨著中國(guó)保險(xiǎn)公司的逐步“瘦身”、分流展業(yè)業(yè)務(wù),保險(xiǎn)中介市場(chǎng)將迎來(lái)極具潛力的發(fā)展機(jī)會(huì)。

據(jù)介紹,美國(guó)、日本的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)上,通過(guò)保險(xiǎn)公司操作的業(yè)務(wù)占到總量的80%左右,而在英、法、德等歐洲國(guó)家,則是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司占據(jù)較大優(yōu)勢(shì),通過(guò)經(jīng)紀(jì)公司買(mǎi)保險(xiǎn)的投保人占投保總?cè)藬?shù)的比例接近50%。

發(fā)展

中國(guó)的保險(xiǎn)與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)差不多是同時(shí)起步開(kāi)始發(fā)展,今后雙方必將展開(kāi)市場(chǎng)的爭(zhēng)奪。然而目前保監(jiān)會(huì)的態(tài)度是:平等對(duì)待,共同發(fā)展,到一定程度后再看究竟是美、日或是歐洲這兩種模式哪一種更適合中國(guó)國(guó)情。

保監(jiān)會(huì)副主席吳小平曾表示,中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)上直到20世紀(jì)末才出現(xiàn)屈指可數(shù)的幾家保險(xiǎn)中介公司,最重要的原因之一就是長(zhǎng)期的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制和保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期的壟斷經(jīng)營(yíng)。

在舊體制下,保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人沒(méi)有對(duì)保險(xiǎn)中介人的需求,自然就沒(méi)有保險(xiǎn)中介人的活動(dòng)空間,更談不上所謂保險(xiǎn)中介市場(chǎng)主體結(jié)構(gòu)問(wèn)題。

現(xiàn)在情況不同了,經(jīng)濟(jì)體制在改革,保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)化進(jìn)程在加快,保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)中介人的需求逐步增大,保監(jiān)會(huì)只是順應(yīng)了市場(chǎng)的要求,及時(shí)將一些符合條件的保險(xiǎn)公司、經(jīng)紀(jì)公司、公估公司和兼業(yè)機(jī)構(gòu)推向市場(chǎng)。

至于這些機(jī)構(gòu)能否適應(yīng)市場(chǎng)需要,能否經(jīng)受競(jìng)爭(zhēng)的考驗(yàn),最終只能由市場(chǎng)來(lái)決定。保監(jiān)會(huì)過(guò)去沒(méi)有、今后更不會(huì)人為地扶持或限制哪一類(lèi)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu),也不會(huì)專(zhuān)門(mén)為保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)或某一類(lèi)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)制定特殊的優(yōu)惠政策。