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產(chǎn)品責(zé)任保險是承保在保險有效期內(nèi)及承保區(qū)域內(nèi)，由于被保險人所生產(chǎn)、出售的產(chǎn)品或商品的缺陷，造成使用、消費或操作該產(chǎn)品或商品的人或其他任何人的人身傷害或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人負(fù)責(zé)時，保險公司按保單規(guī)定，在約定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。產(chǎn)品責(zé)任保險在發(fā)達(dá)國家正是應(yīng)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求而產(chǎn)生、發(fā)展的。在我國由于產(chǎn)品的缺陷造成消費者的人身傷害或財產(chǎn)損失的案例也是屢見不鮮。按理說在我國產(chǎn)品責(zé)任保險業(yè)務(wù)的發(fā)展應(yīng)是如火如荼，然而恰恰相反，該險種發(fā)展緩慢，其成因值得我們分析研究。

一、產(chǎn)品責(zé)任保險發(fā)展歷程

產(chǎn)品責(zé)任保險在世界上已有100年歷史。目前在美國、歐洲、日本等經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的國家和地區(qū)流行廣泛。早些時候的產(chǎn)品責(zé)任保險只是承保一些與人的身體健康有直接關(guān)系的產(chǎn)品。隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，社會上帶有危險的產(chǎn)品不斷問世。使得產(chǎn)品責(zé)任保險承保范圍逐漸擴(kuò)大到各種工業(yè)產(chǎn)品。20世紀(jì)70年代，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家對消費者利益有很強(qiáng)保護(hù)作用的產(chǎn)品責(zé)任法律制度進(jìn)一步完善，同時，消費者的索賠意識增強(qiáng)，產(chǎn)品的生產(chǎn)者和銷售者為了保護(hù)自己的經(jīng)濟(jì)利益，把風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司。

我國開辦產(chǎn)品責(zé)任保險是在20世紀(jì)80年代初，外貿(mào)的煙花爆竹出口到美國發(fā)生了產(chǎn)品責(zé)任事故引起了巨大金額的索賠和訴訟糾紛，導(dǎo)致美國進(jìn)口商要求我國出口產(chǎn)品要投保產(chǎn)品責(zé)任保險，為此我國開辦了產(chǎn)品責(zé)任保險。我國的產(chǎn)品責(zé)任立法起步較晚，產(chǎn)品責(zé)任制度還很不健全。直到1993年頒布了《產(chǎn)品質(zhì)量法》，2000年7月又進(jìn)行修改并于2000年9月1日實施，明確了產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任，包括民事責(zé)任、行政責(zé)任和刑事責(zé)任。該法規(guī)還規(guī)定了缺陷的含義及規(guī)定了因產(chǎn)品存在缺陷造成受害者人身傷害的賠償辦法等。這部法規(guī)的出臺標(biāo)志著我國產(chǎn)品責(zé)任法律上了一個新臺階。為我國產(chǎn)品責(zé)任保險的發(fā)展提供了進(jìn)一步有力的根據(jù)和支持。盡管如此，產(chǎn)品責(zé)任保險的發(fā)展卻事與愿違。

二、我國產(chǎn)品責(zé)任保險發(fā)展緩慢的成因

1.產(chǎn)品消費者法制觀念談薄。消費者長期以來維權(quán)意識淡薄，對產(chǎn)品缺陷造成的侵權(quán)行為，不懂得用法律武器來保護(hù)自己，只是自怨自艾，很少有人會去提起訴訟索賠。由此，產(chǎn)品質(zhì)量缺陷造成的人身傷害或財產(chǎn)損失的事缺少了主要追究力。

2.產(chǎn)品生產(chǎn)者、銷售者的法律意識薄弱。首先，產(chǎn)品生產(chǎn)者、銷售者對其產(chǎn)品質(zhì)量的缺陷造成消費者的人身傷害或財產(chǎn)損失的法律責(zé)任不引起重視和感到壓力。沒有很好地去考慮如何將其法律上應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給保險公司，以解后顧之憂。第二，計劃經(jīng)濟(jì)體制的年代，國營的生產(chǎn)企業(yè)在經(jīng)營過程中的盈虧及企業(yè)風(fēng)險基本是政府財政包攬。生產(chǎn)企業(yè)對責(zé)任風(fēng)險的意識、保險的意識必然滯后。第三，產(chǎn)品生產(chǎn)者、銷售者在生產(chǎn)和銷售經(jīng)營中都未曾當(dāng)過被告人，也未曾有人向他們提出索賠要求。如果去投保產(chǎn)品責(zé)任保險，覺得似乎沒有必要，或以僥幸心理對待。第四，有些產(chǎn)品生產(chǎn)者、銷售者即使投保產(chǎn)品責(zé)任保險，但并非真正明確其意義和作用，而是把投保產(chǎn)品責(zé)任保險人作為企業(yè)一種宣傳產(chǎn)品的廣告效應(yīng)。

3.有關(guān)產(chǎn)品責(zé)任的法律、法規(guī)還不很完善，執(zhí)法力度不夠。我國現(xiàn)在對產(chǎn)品責(zé)任賠償范圍的確定是采用“實際損失”原則（包括直接損失和預(yù)期可得利益的損失）。但我國的社會和經(jīng)濟(jì)是在不斷地飛速發(fā)展。人民生活水準(zhǔn)不斷提高，以現(xiàn)在估計的預(yù)期可得利益的損失到了那個時候，這個“預(yù)期可得利益”已是達(dá)不到預(yù)期的利益水平。規(guī)定中沒有考慮到社會發(fā)展、物價指數(shù)上升的因素及精神損害。這顯然不利于受害人。另外，有些產(chǎn)品因缺陷造成了侵權(quán)行為，但由于在地方保護(hù)主義思想的支持和庇護(hù)下，消費者往往訴而無門。這些都是有礙產(chǎn)品責(zé)任法的實施和產(chǎn)品責(zé)任保險的開展。

4.自產(chǎn)品責(zé)任保險開辦以來，保險公司在開辦這項業(yè)務(wù)時思想認(rèn)識不足，對承保產(chǎn)品責(zé)任險的經(jīng)驗不多，尤其針對我國目前一些產(chǎn)品的真正合格率低、產(chǎn)品責(zé)任險的投保需求不大，承保面小，保費收入少，自然該險的損失概率較大，賠付也可能會增大，不敢把承保面擴(kuò)大，畏懼賠付率高。在承保時累計賠償限額，特別是每次事故賠償限額控制較嚴(yán)。

三、對發(fā)展產(chǎn)品費任保險的看法

1.加強(qiáng)法制教育，增強(qiáng)人們的法律意識。加強(qiáng)《產(chǎn)品質(zhì)量法》的宣傳教育，使消費者在消費過程中運用法律武器保護(hù)自己的合法權(quán)益的意識不斷增強(qiáng)。另外，引導(dǎo)產(chǎn)品生產(chǎn)者、銷售者為了保持企業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定，通過參加保險來轉(zhuǎn)移企業(yè)風(fēng)險。

2.中國的保險公司應(yīng)該認(rèn)真分析研究這個保險商品的市場定位、潛力。充分運用保險費率、免賠額的杠桿作用進(jìn)行開拓業(yè)務(wù)，借鑒國外保險公司經(jīng)驗和總結(jié)其前車之鑒。根據(jù)我國的國情和現(xiàn)狀分析被保險人的心理，引導(dǎo)他們投保。在我國加入WTO以后，進(jìn)口的商品逐漸多起來，可能會有不少的銷售商提出投保產(chǎn)品責(zé)任保險。這些都是我們保險公司應(yīng)著手研究的事項。

3.在我國加入世貿(mào)組織后，應(yīng)盡快地完善我國產(chǎn)品責(zé)任體系的法律制度，尤其是涉外產(chǎn)品責(zé)任的規(guī)定，以及加強(qiáng)執(zhí)法力度。解決例如出口產(chǎn)品到美國及美國出口產(chǎn)品到我國，由于不同國家的司法實踐而造成的產(chǎn)品責(zé)任賠償標(biāo)準(zhǔn)的差別問題，以維護(hù)中國出口企業(yè)和我國消贊者利益。這些都是促進(jìn)我國產(chǎn)品責(zé)任保險發(fā)展因素。