導語：電力企業(yè)財產(chǎn)保險論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

1概述

1.1電力企業(yè)集團財產(chǎn)保險統(tǒng)一管理的基本概念

1.1.1電力企業(yè)財產(chǎn)保險的定義

電力企業(yè)財產(chǎn)保險，是指電力企業(yè)根據(jù)合同約定，向承保的保險公司即保險人交付保險費，保險人按保險合同的約定對所承保的財產(chǎn)及其有關(guān)利益因自然災害或意外事故造成的損失承擔賠償責任的保險。

1.1.2電力企業(yè)集團財產(chǎn)保險統(tǒng)一管理的基本概念

電力企業(yè)集團財產(chǎn)保險統(tǒng)一管理，是指電力企業(yè)集團以“低成本、高保障”為宗旨，有效地轉(zhuǎn)移企業(yè)資產(chǎn)風險，將所轄各單位財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)進行統(tǒng)一規(guī)范管理的手段。

1.1.3電力企業(yè)集團財產(chǎn)保險實施統(tǒng)一管理的基本方式

電力企業(yè)集團通過所屬的財產(chǎn)保險統(tǒng)一管理機構(gòu)運作，采取統(tǒng)一選取保險人、統(tǒng)一保險合同條款、統(tǒng)一投保方式、統(tǒng)一協(xié)調(diào)理賠等方式對集團內(nèi)所有財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)進行統(tǒng)一規(guī)范管理。財產(chǎn)保險統(tǒng)一管理機構(gòu)是電力企業(yè)集團為規(guī)范財產(chǎn)保險統(tǒng)一管理工作所建立的專業(yè)化管理機構(gòu)，負責管理、監(jiān)督、協(xié)調(diào)電力企業(yè)集團所轄各單位的財產(chǎn)保險工作，該機構(gòu)通常簡稱為保險協(xié)調(diào)人。

1.2電力企業(yè)集團財產(chǎn)保險實施統(tǒng)一管理發(fā)展歷程

廣東某電力企業(yè)集團為有效轉(zhuǎn)移企業(yè)資產(chǎn)風險，于1993年開始率先探索財產(chǎn)保險實施統(tǒng)一管理。當時，基于電力企業(yè)資產(chǎn)風險管理的需求、國家政策上的配合以及電力企業(yè)資產(chǎn)運營自身特點，該電力集團企業(yè)開始實施財產(chǎn)保險統(tǒng)一管理，并建立、委托保險協(xié)調(diào)人負責管理、監(jiān)督、協(xié)調(diào)轄內(nèi)財產(chǎn)保險的統(tǒng)一管理工作，以點帶面步步推進，由最初15個投保單位60多億保險金額參與統(tǒng)一投保發(fā)展到現(xiàn)在的102個投保單位4300多億元保險金額，并隨著多年的經(jīng)驗積累，形成一套高效的保險管理體系。統(tǒng)一保險模式上，在探索、實踐、示范發(fā)展歷程中，先后經(jīng)歷一家保險公司獨家承保、多家保險公司共同承保等統(tǒng)一保險模式。

1.3電力企業(yè)集團財產(chǎn)保險實施統(tǒng)一管理的意義

1.3.1發(fā)揮資源集合規(guī)模優(yōu)勢

在財產(chǎn)保險統(tǒng)一管理中，集團下轄各單位各自作為財產(chǎn)保險投保人和受益人的性質(zhì)保持不變，但在與保險人進行各項保險事項時，將各單位集合后的投保資產(chǎn)作為基本前提，形成巨大的統(tǒng)一保險標的，從而發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)，既讓保險人獲取合理利益，又促使其提高服務(wù)。資源集合規(guī)模優(yōu)勢，是財產(chǎn)保險統(tǒng)一管理的核心價值。

1.3.2整合利用保險管理資源，提升保險管理水平

通過保險協(xié)調(diào)人的運作，建立一支財產(chǎn)保險管理專業(yè)團隊，集中統(tǒng)一應(yīng)對關(guān)鍵保險事務(wù)，通過經(jīng)驗積累充分發(fā)揮團隊專業(yè)水平，一方面部分節(jié)省了各單位在財產(chǎn)保險管理事務(wù)上的投入，另一方面又帶動提高了各單位財產(chǎn)保險管理水平，從保險協(xié)調(diào)人到基層單位培養(yǎng)了一支既有專業(yè)知識又懂風險管理的隊伍。

1.3.3結(jié)合行業(yè)特點設(shè)計統(tǒng)一險種及合同條款

財產(chǎn)保險統(tǒng)一管理采取統(tǒng)一合同條款、各自投保受益的方式，即在保險協(xié)調(diào)人的主導下，與保險人共同設(shè)計了符合電力企業(yè)特點的險種及合同條款，充分發(fā)揮財產(chǎn)保險效果，高效規(guī)避資產(chǎn)風險，并全面惠及各單位。

1.3.4控制低成本保險費率

財產(chǎn)保險統(tǒng)一管理采取統(tǒng)一保險費率的方式，在與保險人厘定保險費率中，保險協(xié)調(diào)人運用資源優(yōu)勢及專業(yè)經(jīng)驗，在對外轉(zhuǎn)移企業(yè)資產(chǎn)風險前，先在企業(yè)內(nèi)部均衡整合風險，提供給保險人接受風險的空間，合理控制較低成本保險費率，使雙方達到共贏的局面。

1.3.5優(yōu)化索賠效果

財產(chǎn)保險的效果最終體現(xiàn)在出險案件的索賠結(jié)果上，統(tǒng)一管理模式下，保險協(xié)調(diào)人通過介入理賠管理、監(jiān)督、協(xié)調(diào)，帶動各單位提高索賠水平，促使保險人提高理賠服務(wù)，協(xié)助解決保險雙方的分歧，從而優(yōu)化索賠效果。

1.3.6促進保險公估機構(gòu)業(yè)務(wù)獨立性

保險公估機構(gòu)是接受保險當事人委托，專門從事保險標的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的第三方單位，實際操作中基本上由保險人出資委托其提供業(yè)務(wù)服務(wù)，客觀上存在偏向保險人利益的非獨立性因素。統(tǒng)一管理模式下，由保險協(xié)調(diào)人幫助建立保險公估機構(gòu)準入機制、業(yè)務(wù)規(guī)程等方式，監(jiān)督公估業(yè)務(wù)，促進保險公估機構(gòu)業(yè)務(wù)獨立性。

1.3.7實施保險資金監(jiān)控

統(tǒng)一管理模式下，各投保單位所有保險費、賠款資金均經(jīng)由保險協(xié)調(diào)人復核、中轉(zhuǎn)劃付，保險協(xié)調(diào)人采取有效的方式對保險資金實施監(jiān)控，防止保險資金挪作他用。

1.3.8案例說明

以下通過廣東某電力企業(yè)集團財產(chǎn)保險的兩個案例說明實施統(tǒng)一管理的意義：（1）縣級單位財產(chǎn)保險納入統(tǒng)一管理前后投保費率對比。2008年在納入統(tǒng)一管理范圍前，該電力企業(yè)集團中的47個縣級單位在當?shù)刈孕型侗?，總投保金額134.85億元，支出保費3，086.05萬元，綜合費率高達2.288‰。納入統(tǒng)一管理范圍后，其綜合費率降為0.63‰，同等投保資產(chǎn)條件下節(jié)約投保成本2235.81萬元。（2）統(tǒng)一管理與非統(tǒng)一管理單位在2008年冰災賠案中獲賠的情況對比。2008年冰災出險后，粵北地區(qū)十個縣級單位遭受嚴重損失。當時，僅有J單位納入統(tǒng)一管理范圍，繳納了短期保費6.5萬元，其余均在當?shù)乇ｋU公司自行投保，表1為冰災賠案各單位的最終獲賠情況。從表1中數(shù)據(jù)可以看出，納入統(tǒng)一管理范圍的J單位享受到“低成本、高保障”的財產(chǎn)保險統(tǒng)一管理效益，通過保險協(xié)調(diào)人的統(tǒng)疇談判、協(xié)調(diào)，與其他縣級單位相比，最終獲得較高的賠償金額。

2投保統(tǒng)一管理工作

2.1統(tǒng)一擬定年度保險合同條款

2.1.1前期準備工作

保險協(xié)調(diào)人在與保險人商定年度保險合同之前，需要作以下前期準備工作：（1）分析上一年度保險管理工作過程中存在的問題及總體情況。（2）走訪調(diào)研投保單位，了解保險管理業(yè)務(wù)的情況和需求。（3）召集具有代表性的投保單位開展財產(chǎn)保險管理研討會，認真聽取需求和意見。

2.1.2調(diào)整保險合同條款

以上一年的保險合同為基礎(chǔ)，根據(jù)投保資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、上一年出險情況及賠付、保險服務(wù)、存在問題等情況變化對相關(guān)條款進行調(diào)整。

2.1.3保險合同談判、簽訂

保險協(xié)調(diào)人代表電力企業(yè)集團與保險人開展保險合同條款談判，在雙方達成意見一致的情況下簽訂財產(chǎn)保險合同，電力企業(yè)集團所轄各單位將一致依據(jù)合同內(nèi)容的約定開展投保、出險報案、索賠等保險工作，形成在一個大財產(chǎn)保險合同下，執(zhí)行統(tǒng)一投保費率、期限、方式及理賠原則等保障內(nèi)容的管理模式。

2.2設(shè)計具有行業(yè)特點的投保險種

2.2.1電力財產(chǎn)一切險

電力財產(chǎn)一切險是指投保人所有賬上固定資產(chǎn)（剔除運輸設(shè)備、土地）、流動資產(chǎn)按雙方協(xié)議要求投保財產(chǎn)一切險，在保險期限內(nèi)，若保險單明細表中列明的被保險財產(chǎn)因免除責任以外的其他不可預料的自然災害或意外事故造成的直接物質(zhì)損壞或滅失（損失），由保險人按照協(xié)議規(guī)定負責賠償。

2.2.2電力機器設(shè)備損壞險

電力機器設(shè)備損壞險是指投保人的變電設(shè)備、自動化設(shè)備及儀器儀表設(shè)備、配電設(shè)備、通信設(shè)備等按雙方協(xié)議要求投保機器損壞險，在保險期間內(nèi)，因免除責任以外的，屬其保險責任范圍內(nèi)列明原因引起或構(gòu)成突然的、不可預料的意外事故造成的物質(zhì)損壞或滅失（損失），由保險人按照合同規(guī)定負責賠償。其主要特點是對財產(chǎn)一切險的免除責任進行補充，經(jīng)過多年的發(fā)展，形成符合電力企業(yè)特點的專屬險種。

2.2.3供電責任險

供電責任險是指按照協(xié)議規(guī)定投保人投保供電責任險，在保險有效期限內(nèi)，被保險人在保險明細表中列明的供電區(qū)域內(nèi)，由被保險人所有或管理的供電設(shè)備及供電線路，因所列的原因?qū)е碌谌叩娜松韨龌蜇敭a(chǎn)損失，依法由被保險人承擔的民事責任賠償，保險人負責賠償。供電責任險是根據(jù)電力行業(yè)的特點，在公眾責任險的基礎(chǔ)上，為電力財產(chǎn)分擔、轉(zhuǎn)移民事責任風險而設(shè)立的專屬條款，也屬于電力行業(yè)中首創(chuàng)的險種。

2.3制定具有行業(yè)特點的保險條款

2.3.1合同條款根據(jù)電力行業(yè)特殊性量身定制，保障范圍更符合實際情況電力企業(yè)財產(chǎn)保險合同條款的內(nèi)容，是基于電力企業(yè)日常運行過程中經(jīng)常發(fā)生的風險情況，進行保障性約定，具有電力行業(yè)特點。例如，由于電力行業(yè)的特殊性，具有承擔社會責任屬性，要求電力中斷后須在盡可能短的時間內(nèi)恢復，在發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的保險事故后，除了應(yīng)24h內(nèi)通知保險人外，根據(jù)合同約定，可以按照有關(guān)電力規(guī)程先行組織搶修復電，并進行現(xiàn)場事故點拍照，再保留修復現(xiàn)場以供保險查勘。電力企業(yè)的財產(chǎn)保險合同經(jīng)過多年來的修訂，逐年完善，大部分條款已經(jīng)形成常態(tài)化固定下來。但是，由于形勢、技術(shù)等因素的變化導致新的風險不斷產(chǎn)生，需要對這些風險進行轉(zhuǎn)移，促使保險合同條款的不斷修訂。

2.3.2保險金額的確定上具有超前意識，適時改變保險金額確定方式，提高賠付保障財產(chǎn)保險的保險金額確定通常有三種方式：①按賬面原值投保，即固定資產(chǎn)的賬面原值就是該固定資產(chǎn)的保險金額；②按重置重建價值投保，即按照投保時重新購建同樣的財產(chǎn)所需支出確定保險金額；③按投保時實際價值協(xié)議投保，即根據(jù)投保時投保標的所具有的實際價值由保險雙方協(xié)商確定保險金額。統(tǒng)一管理模式下的電力企業(yè)集團財產(chǎn)保險合同多年來采用第二種和第三種相結(jié)合的方式對保險金額進行確定，保險金額一直采取用原值為基礎(chǔ)，加乘根據(jù)十年工業(yè)物價綜合指數(shù)折換成現(xiàn)值的復合加成系數(shù)的方式確定，同時約定賠付時按重置價值進行賠付，這樣既可以達到足額投保的要求，同時也能提高賠付保障。

2.4保險費率控制

財產(chǎn)保險費率的制定，基本上是依據(jù)上一保險年度賠付率及近三年賠付率加上投保財產(chǎn)的增長趨勢及狀況進行綜合分析后確定，在財產(chǎn)統(tǒng)一投保、統(tǒng)一管理的前提下，基本保持“賠付少，費率低；賠付多，費率高”的浮動原則。在與保險人厘定投保費率時，保險協(xié)調(diào)人還充分把握統(tǒng)一保險管理的資源整合優(yōu)勢，先通過均衡整合轉(zhuǎn)移內(nèi)部風險，結(jié)合沿海單位和小單位出險多賠付大、內(nèi)陸單位和大單位出險少賠付低的特點，綜合厘定一個相對較低且令保險人能接受的投保費率。受政策規(guī)定限制，在投保費率不能持續(xù)下降的年度，主要通過增加保障性條款擴大保障范圍，以保障換取費率。

2.5特別保障

擴展條款是電力企業(yè)集團財產(chǎn)保險合同中由于一般條款范圍的約定不足以或者無法涵蓋全面，或者在一般條款中存在灰色的理賠地帶，與保險人擴展約定一些有利于更多轉(zhuǎn)移電力財產(chǎn)風險、提高電力財產(chǎn)保障范圍的條款。例如財產(chǎn)一切險和機器損壞險的擴展條款中“保險財產(chǎn)維修條款”，就是擴展承保保險標的（特指設(shè)備、線路）在檢修、維修過程中發(fā)生的本保險責任范圍的直接損失；又如供電責任險方面的“擴展承保無過錯賠償責任”條款，就是擴展承保被保險人所有或管理的供電設(shè)備及供電線路，沒有過錯造成第三者觸電導致的人身傷亡，由法院判定的應(yīng)由被保險人承擔的無過錯民事賠償責任，由保險人負責賠償。擴展條款都是在保險人向保監(jiān)會報備的格式條款里沒有約定下來的保障范圍，經(jīng)過多年來的不斷修正和完善，促使擴展條款的保障與時俱進，符合實際；擴展條款保障的約定，使財產(chǎn)保障范圍上更加全面和完善，讓風險性質(zhì)不一的地區(qū)基本得到較全面的保障和合理的風險轉(zhuǎn)移，促進電力企業(yè)集團的財產(chǎn)保險統(tǒng)一管理得到提升。

3理賠統(tǒng)一管理工作

3.1理賠統(tǒng)一管理基本程序

3.1.1出險報告

在發(fā)生保險事故后，出險單位按照《財產(chǎn)保險合同》（以下簡稱《合同》）的約定應(yīng)在24h內(nèi)按要求以出險通知書通知保險人和保險協(xié)調(diào)人，同時在保險人的指導下配合做好查勘與定損工作。

3.1.2查勘定損

保險人在收到出險通知后，根據(jù)《合同》的保險服務(wù)承諾，若損失金額超過20萬元的，保險人應(yīng)到現(xiàn)場查勘核實損失，出險單位應(yīng)協(xié)助其做好查勘工作；若損失金額低于20萬元的，在保險人的指導下，則可以由出險單位按要求先行查勘核實損失。根據(jù)《合同》約定，可以按照有關(guān)電力規(guī)程先行組織搶修復產(chǎn)，進行現(xiàn)場事故點拍照，并保留修復現(xiàn)場以供保險人查勘。供電責任險因涉及到第三方財產(chǎn)安全或人身安全，其處理辦法及步驟也相應(yīng)靈活多變。通常通過第三方如市、縣政府相關(guān)職能部門或人民調(diào)解委員會等進行協(xié)調(diào)，協(xié)調(diào)不妥的情況下，通過法律訴訟進行法律裁決處理。

3.1.3收集索賠資料

在完成查勘定損工作后，出險單位應(yīng)盡快統(tǒng)計財產(chǎn)損失數(shù)量，列出損失清單，統(tǒng)計損失金額，并準備好與確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。以下按財產(chǎn)險（包括財產(chǎn)一切險、機器設(shè)備損壞險）、供電責任險分別列舉出險單位主要應(yīng)按需要收集的索賠資料：（1）財產(chǎn)險索賠資料：出險通知書；索賠申請書；損失清單；領(lǐng)料單；工程預算書或結(jié)算書；其它保險人要求的相關(guān)資料。（2）供電責任險索賠資料：出險通知書索賠申請書；第三者的身份證復印件；賠償給第三者的賠償協(xié)議、收據(jù)或發(fā)票；因責任事故導致第三者傷殘的，需提供第三者病歷、用藥清單、醫(yī)生診斷證明、住院證明、發(fā)票；殘疾的需提供傷殘鑒定報告；因責任事故導致第三者死亡的，需提供死亡證明或戶口注銷證明或火葬證明、法院判決書或調(diào)解協(xié)議書；其它保險人要求的相關(guān)資料。

3.1.4提出索賠

出險單位應(yīng)按《合同》約定，認真整理索賠資料，計算保險賠償金額，如實填寫《索賠申請書》，正式向保險人提出索賠并遞交索賠資料。

3.1.5理賠結(jié)案

保險人根據(jù)出險單位遞交的索賠資料，經(jīng)核實、理算后，計算出賠付金額，與被保險人進行協(xié)商確認，雙方簽署《賠款確認書》后即可劃款結(jié)案。

3.2統(tǒng)一協(xié)調(diào)理賠

現(xiàn)實理賠工作中，出險單位與保險人經(jīng)常在賠償結(jié)果上發(fā)生分歧，導致賠案懸而不決，拖延結(jié)案時間，一定程度上影響了損失資產(chǎn)修復資金的及時到位和利益補償、財務(wù)決算等事項。作為統(tǒng)一管理機構(gòu)的保險協(xié)調(diào)人應(yīng)在當中起協(xié)調(diào)作用，充分發(fā)揮其專業(yè)管理職能，客觀公正履行職責，化解矛盾，提高結(jié)案率，主要做好以下工作：（1）建立完善理賠工作流程。制定、推行財產(chǎn)保險各險種理賠工作指引以及出險理賠各環(huán)節(jié)的標準單證，規(guī)范各出險單位的理賠工作方法和步驟，在出險單位索賠環(huán)節(jié)加強索賠技術(shù)和質(zhì)量，從而提高保險人對索賠要求的認可及信任度，化解出險單位與保險人的分歧。（2）做好索賠咨詢工作。協(xié)調(diào)人利用其對保險合同條款的充分掌握、多年保險管理積累的經(jīng)驗，隨時為各單位提供索賠咨詢，幫助其及時、合理爭取索賠權(quán)益，實現(xiàn)資產(chǎn)風險轉(zhuǎn)移。（3）組織召開理賠協(xié)調(diào)會。為及時掌握保險人受理報案和結(jié)案情況，定期召開理賠協(xié)調(diào)例會，解決保險人與投保單位對賠案處理過程中的分歧，分析未結(jié)案件的原因，協(xié)調(diào)解決由賠案產(chǎn)生的問題，提高結(jié)案率，以及時地為出險單位提供修復資金。（4）參與重大案件查勘定損。保險責任事故發(fā)生后，協(xié)助保險人進行理賠處理，凡涉及金額大、受損范圍廣的案件，專門成立協(xié)調(diào)小組進行全程跟蹤和指導服務(wù)工作，參與資產(chǎn)的查勘、定損和索賠工作，主導制定理賠定損原則，組織召開專題會議協(xié)調(diào)解決有爭議的問題。

3.3統(tǒng)一監(jiān)督理賠

3.3.1對出險單位的監(jiān)督

（1）監(jiān)督、核查出險單位在被保財產(chǎn)出險后是否及時向保險人報案；（2）督促、協(xié)助出險單位開展查勘定損及按照要求收集證據(jù)和索賠資料；（3）督促出險單位相關(guān)部門和人員之間加強協(xié)調(diào)和溝通；（4）監(jiān)控保險賠款資金流向，防止挪作他用。

3.3.2對保險人的監(jiān)督

監(jiān)督保險人認真履行保險合同，做好查勘、定損等理賠工作，提高結(jié)案率，及時劃撥賠款資金，提升服務(wù)質(zhì)量。

3.3.3對保險公估機構(gòu)的監(jiān)督

制定財產(chǎn)保險勘察、理算委托公估公司的管理辦法，監(jiān)督和指導保險公估機構(gòu)的工作，以公平、公正、公開的“三公原則”，對保險案件的事故原因、損失、相關(guān)保險責任進行分析、估算、認定，并提出中肯的賠償公估報告和改進意見，科學、合理、有效地處理相關(guān)保險賠案，保障保險雙方的合法權(quán)益。

4保險統(tǒng)一管理機構(gòu)的管理

4.1機構(gòu)組織要求

電力企業(yè)集團財產(chǎn)保險統(tǒng)一管理機構(gòu)即保險協(xié)調(diào)人應(yīng)為電力企業(yè)集團所屬單位，以保障其運作始終符合電力企業(yè)利益要求。機構(gòu)人員結(jié)構(gòu)上，應(yīng)配備保險、電力、財務(wù)等相關(guān)專業(yè)人員，當中著力培養(yǎng)具備談判、協(xié)調(diào)、研究、培訓能力的人才。

4.2機構(gòu)主要職責

（1）與保險人商定年度統(tǒng)一保險合同條款；（2）組織各單位開展財產(chǎn)保險投保工作；（3）監(jiān)督、協(xié)調(diào)財產(chǎn)保險工作；（4）中轉(zhuǎn)核付保險資金；（5）建立、完善財產(chǎn)保險統(tǒng)一管理制度、流程；（6）組織開展財產(chǎn)保險宣傳、研究、培訓工作；（7）協(xié)助、促進各單位建立財產(chǎn)保險管理團隊及管理規(guī)程。

4.3團隊建設(shè)及培訓

為確保財產(chǎn)保險工作高效發(fā)揮資產(chǎn)風險管理作用，統(tǒng)一管理機構(gòu)除加強自身建設(shè)外，還需要對各單位的財產(chǎn)保險管理人員進行培訓，針對各單位數(shù)量大、資產(chǎn)覆蓋地域范圍廣、涉及人員眾多且崗位輪換頻繁等特點，需建立包括以下幾個方面內(nèi)容的財產(chǎn)保險培訓體系：（1）形成若干可行的財產(chǎn)保險培訓模式，如多單位集中培訓、各單位屬地培訓、外派培訓等；（2）形成結(jié)合各種模式的年度培訓計劃并付諸實施；（3）具有成熟的內(nèi)部培訓教材和組織程序；（4）具有財產(chǎn)保險知識理論、經(jīng)驗豐富的內(nèi)部培訓師。

作者：李憲雄曾偉平梁佩茹吳信時工作單位：廣東電力投資有限公司