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一、我國實行存款保險制度的問題

1、相關(guān)法律不健全

部分國外成功實行存款保險制度的經(jīng)驗表明，具備完善的法律體系是建立存款保險制度的基本保障，但是我國至今尚未有任何相關(guān)存款保險問題的立法，在實行存款保險制度時缺乏法律方面的支持。

2、存在道德風(fēng)險與信用風(fēng)險

在隱形存款保險的制度下，銀行的信用等同于國家的信用，只要國家的政治經(jīng)濟(jì)達(dá)到穩(wěn)定狀態(tài)，存款人的存款就能夠得到切實有效的保障。如果建立起存款保險制度，那么隱性存款制度便過渡成顯性存款保險制度，則可能致使信用和道德的問題出現(xiàn)。在存款保險制度下，因為風(fēng)險和收益的高度不對等，所以銀行有可能選取更大風(fēng)險的投資組合，而成功的收益是歸于所有，但如果發(fā)生虧損，則大部分是存款保險機(jī)構(gòu)來承擔(dān)。所以，存款保險制度在防止出現(xiàn)恐慌維持穩(wěn)定的同時，也在一定程度上增加了銀行與存款人的道德風(fēng)險。

3、金融監(jiān)管難以協(xié)調(diào)

在當(dāng)前我國金融監(jiān)管體制下，是由中國銀監(jiān)會來負(fù)責(zé)全國銀行與金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督任務(wù)。所以，存款保險機(jī)構(gòu)的如何監(jiān)管，由誰監(jiān)管，是一個十分值得探討的問題。其一，倘若把一部分銀行監(jiān)管職能授予存款保險機(jī)構(gòu)，則容易出現(xiàn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間職責(zé)不清的問題，進(jìn)而導(dǎo)致多重監(jiān)管，降低了監(jiān)管效率。其二，倘若存款保險機(jī)構(gòu)沒有監(jiān)督權(quán)力的話，則無法定期性的對參保金融機(jī)構(gòu)實行檢查，進(jìn)而不能及時的發(fā)現(xiàn)參保銀行的問題而做出解決。所以，是否授予存款保險機(jī)構(gòu)的監(jiān)督權(quán)力，是一個急需解決的問題。

二、我國存款保險制度的相應(yīng)措施

1建立健全的存款保險法律體系

存款保險法律機(jī)制是建立存款保險制度的最根本保障。建立存款保險制度就是為了切實保護(hù)存款人的利益與維護(hù)我國金融體系的穩(wěn)定和安全，但如果沒有完善的法規(guī)法律，則存款保險制度也得不到保障。目前我國還沒有在立法上明確規(guī)定存款保險制度的相關(guān)內(nèi)容，完善相對應(yīng)的法律法規(guī)十分重要，必須從法律上確立存款保險機(jī)構(gòu)的位置。國家法律法規(guī)具有權(quán)威性、強(qiáng)制性以及穩(wěn)定性，但也不代表說法律一旦制定就無法再進(jìn)行修改，隨著社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境的改變，法律也需要不斷進(jìn)行調(diào)整來適應(yīng)相應(yīng)的社會環(huán)境變化，為經(jīng)濟(jì)與社會服務(wù)時法律的最根本目的。倘若存款保險制度經(jīng)過一段時間的實施后，我國的金融業(yè)與經(jīng)濟(jì)環(huán)境的發(fā)展趨勢發(fā)生了變化，則應(yīng)當(dāng)作出適當(dāng)?shù)淖兏c調(diào)整，以確保存款保險制度與社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境的協(xié)調(diào)發(fā)展。

2完善信息披露機(jī)制

存款保險制度運行的重要保證之一是完善信息披露機(jī)制。早在2002年，我國就頒發(fā)了《商業(yè)銀行信息披露暫時辦法》，規(guī)定了我國商業(yè)銀行的披露制度，但信息披露的質(zhì)量與內(nèi)容都讓人不大滿意，其一是不夠完整的信息披露指標(biāo)，并沒有涉及商業(yè)銀行的核心資本與補(bǔ)充資本；其二是對上市銀行的披露信息可算是足夠完整，但對于其他未上市的商業(yè)銀行相關(guān)信息則非常少，甚至于連銀行的年報都沒有；其三是對于銀行資產(chǎn)負(fù)債表的表內(nèi)業(yè)務(wù)的披露還算詳細(xì)，但是涉及到表外業(yè)務(wù)的信息則嚴(yán)重不足。在完善方面，筆者認(rèn)為，根據(jù)我國會計制度與國際接軌的趨勢，我國上市銀行方面的報告應(yīng)參照國際標(biāo)準(zhǔn)，推動會計制度的發(fā)展，使得在會計層面上披露的信息一致性和可比性得到保障，其二是擴(kuò)大信息披露對象的范圍，除了部分上市銀行按照規(guī)定年報之外，其他的非上市銀行也應(yīng)按照規(guī)定呈交信息披露報告；其三是對銀行的表外信息披露制定要求，倘若出現(xiàn)銀行事先并沒有披露的表外業(yè)務(wù)問題，則應(yīng)對該銀行實行相應(yīng)的處罰。

3提高公眾保險意識

一直以來我國實行的都是隱性存款保險制度，導(dǎo)致公眾產(chǎn)生了一種相信政府不會讓銀行倒閉的心理，在作出存款選擇時常以高利率為基礎(chǔ)，對銀行是實際營運情況根本不關(guān)心，這實際上是一種道德風(fēng)險，增加了金融體系的風(fēng)險性。因此，筆者認(rèn)為公眾應(yīng)提高自身的風(fēng)險意識，在對銀行信息進(jìn)行了解時，不能單方面的依靠政府的披露，那只是片面的，不完整的，公眾應(yīng)主動了解銀行歷來的財務(wù)情況以及信用等級等，而不是完全依靠政府的披露，只有對銀行的相關(guān)信息全面了解之后，才能更好的進(jìn)行投資。不但公眾自身要主動去了解，政府方面也應(yīng)當(dāng)幫助公眾對存款保險制度有關(guān)內(nèi)容的認(rèn)識，使公眾意識到銀行也是自擔(dān)風(fēng)險，自負(fù)盈虧的企業(yè)，所以也存在著破產(chǎn)的可能性，讓公眾做好充分的心理準(zhǔn)備，在銀行出現(xiàn)危機(jī)時不至于產(chǎn)生過分恐懼感。

4、縮小保險范圍

存款的形式是各種各樣的，建立存款保險制度的國家一般都沒有把全部存款金額都加入存款保險范圍。我國銀行業(yè)的負(fù)債包含同業(yè)存款、短期拆入資金、向央行借款、吸收存款與金融債券，吸收存款又有外幣存款和本幣存款之分。倘若對全部類別的存款都收取存款保險費的話，會加大商業(yè)銀行的營運成本，不益于銀行的風(fēng)險管理。存款保險的目的是為了防止出現(xiàn)國內(nèi)銀行擠兌的現(xiàn)象，所以應(yīng)使存款保險的范圍盡量小些，把本幣存款視為重點保護(hù)的對象，以保證本國居民與銀行業(yè)的安全。

三、結(jié)束語

隨著銀行業(yè)的快速發(fā)展和利率市場化的推進(jìn)，我國保險存款制度的建立只是時間上的問題，本文只是對存款保險幾個較為重要的因素進(jìn)行探索，分析其不足之處和提出相對應(yīng)的有效措施，希望能為我國保險問題研究提供一個參考作用。

作者:武兵 單位:永年縣農(nóng)村信用聯(lián)社股份有限公司大北汪信用社