導(dǎo)語：銀行保險經(jīng)營風(fēng)險管理論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

內(nèi)容提要:隨著金融一體化的深入，全球銀行保險的發(fā)展越來越迅速，我國的銀行保險也呈現(xiàn)出快速發(fā)展的勢頭。但在銀行保險市場份額迅速擴大的同時，如何防范銀行保險的經(jīng)營風(fēng)險，是保險公司需要解決的一個重大問題。銀行保險的經(jīng)營風(fēng)險主要有產(chǎn)品開發(fā)風(fēng)險、營銷渠道風(fēng)險、經(jīng)營技術(shù)風(fēng)險、承保操作風(fēng)險、法律政策風(fēng)險等。規(guī)避和控制銀行保險的經(jīng)營風(fēng)險，促進銀行保險健康、穩(wěn)健、持續(xù)發(fā)展的對策是：提高保險公司研發(fā)產(chǎn)品的能力；提升保險公司客戶服務(wù)的水平；建立銀保長期合作機制；建立銀行保險的客戶管理系統(tǒng)；完善信息公開披露制度；加強銀行保險的監(jiān)管等。

一、銀行保險的發(fā)展及其現(xiàn)狀

銀行保險于20世紀(jì)80年源于歐洲，目前已成為國際保險業(yè)的主要發(fā)展趨勢之一。銀行保險主要有四種組織形態(tài)：1.銷售聯(lián)盟。銀行和保險公司通過合作協(xié)議的方式，銷售保險產(chǎn)品；2.合資公司。銀行和保險公司建立合資公司開發(fā)和銷售保險產(chǎn)品；3.兼并收購。將兩個獨立的保險公司和銀行合并而成，開發(fā)和銷售保險產(chǎn)品；4.直接進入。銀行組建自己的保險公司，或保險公司設(shè)立自己的銀行進行保險產(chǎn)品的開發(fā)和銷售。我國的銀行保險起步于1995年，主要形式是保險公司與銀行聯(lián)盟銷售保險產(chǎn)品。

近兩年我國銀行保險的發(fā)展極為迅猛，幾乎所有的保險公司都與商業(yè)銀行簽訂了合作協(xié)議，合作的范圍包括代收保險費、代付保險金、代銷保險產(chǎn)品等；同時還開展了融資業(yè)務(wù)、資金匯劃、網(wǎng)絡(luò)結(jié)算、電子商務(wù)、聯(lián)合發(fā)卡、保單質(zhì)押貸款、客戶信息共享等業(yè)務(wù)的合作。2002年，中國人壽保險公司保費收入為1287.19億元，其中銀行保險業(yè)務(wù)保費收入為166億元；中國平安保險公司保費收入中有20％來自銀行保險業(yè)務(wù)，金額超過100億元；中國太平洋保險公司銀行保險業(yè)務(wù)保費收入為54.11億元，占總保費收入的22％；新華人壽保險公司則實現(xiàn)銀行保險業(yè)務(wù)保費收入30億元，超過上一年保費的總收入；2001年底復(fù)業(yè)的太平人壽保險公司，開業(yè)5個月就實收保費1.5億元，其中銀行保險業(yè)務(wù)保費收入占60％以上。據(jù)統(tǒng)計，2002年全國銀行壽險業(yè)務(wù)保費收入為388.4億元，占人身險保費收入的17.1％，可見銀行保險業(yè)務(wù)已成為壽險主要銷售的產(chǎn)品之一。

銀行保險的發(fā)展給銀行、保險公司和消費者帶來三贏：銀行可以提高各項資產(chǎn)的利用率，擴大業(yè)務(wù)品種，增加中間業(yè)務(wù)收入，進而提高顧客的忠誠度，充分利用現(xiàn)有的機構(gòu)和人員，得到穩(wěn)定的資金來源；保險公司可以減少不必要的人員，擴大營業(yè)規(guī)模，從而降低分銷成本，提高保險產(chǎn)品的生產(chǎn)率和品牌形象；而消費者可以提高安全感，并享受“一站式”服務(wù)的便利。但是，銀行保險作為一種創(chuàng)新，在帶來收益的同時，必然會帶來新的風(fēng)險。因此，有必要加以規(guī)避與控制。

二、銀行保險的風(fēng)險分析

在銀行保險業(yè)務(wù)中，直接的行為人是消費者、銀行、保險公司。對于消費者來說，出現(xiàn)風(fēng)險的可能性主要在于信息不對稱帶來的對銀行保險產(chǎn)品的誤解，從而導(dǎo)致的錯誤購買，以及購買了搭配銷售的商品。對于銀行來說，作為保險公司的銷售，自己并不生產(chǎn)保險產(chǎn)品，同時也不承擔(dān)經(jīng)營產(chǎn)品的風(fēng)險。因此，銀行承擔(dān)的風(fēng)險主要是銀行信譽與品牌的風(fēng)險。對于保險公司來說，作為銀行保險產(chǎn)品的設(shè)計者和銀行保險經(jīng)營風(fēng)險的主要承擔(dān)者及最終承擔(dān)者，所承擔(dān)的風(fēng)險較高，而且由于消費者的某些行為，更有可能加大保險公司的風(fēng)險。因此，這里主要分析保險公司承擔(dān)的風(fēng)險。

（一）產(chǎn)品開發(fā)風(fēng)險

新險種的開發(fā)是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程，它包括信息反饋、資料收集、方案篩選、定價、營業(yè)分析到最后推向市場的全過程，這當(dāng)中任何一個環(huán)節(jié)發(fā)生失誤，都將導(dǎo)致風(fēng)險發(fā)生。以目前占銀行保險市場份額最大的產(chǎn)品——躉繳的分紅保險為例，2002年占銀行保險的保費收入43.6％。由于分紅型產(chǎn)品比例過高，而我國資本市場又不是很穩(wěn)定，資金運用渠道相對狹窄，勢必造成過高的資本運用和分紅壓力。當(dāng)然，銀行保險主推分紅保險與我國民眾保險意識不強有關(guān)，因為相對于保險而言，人們更容易接受傳統(tǒng)的儲蓄方式。但另一方面也反映出保險公司在產(chǎn)品開發(fā)過程中由于受技術(shù)力量、精算水平的制約，導(dǎo)致出現(xiàn)產(chǎn)品缺乏吸引力和價格缺乏競爭力的問題。

（二）營銷渠道風(fēng)險

1.合作短期化。目前國內(nèi)大多數(shù)保險公司和銀行簽訂的都是一年期的協(xié)議，這種隨意性很強的短期協(xié)議根本無法保證未來穩(wěn)定的保費收入來源。尤其當(dāng)前銀保雙方還不能進行資本參與或就某類特定產(chǎn)品的分銷建立合資企業(yè)時，銀保之間沒有建立長期合作關(guān)系，對保險公司的發(fā)展是有影響的。

2.經(jīng)營成本加大。為了擴張業(yè)務(wù)，各家保險公司都把精力放在與銀行網(wǎng)點建立合作關(guān)系上，卻忽視了開發(fā)適銷對路的新產(chǎn)品這一關(guān)鍵問題。銀行利用手中的網(wǎng)絡(luò)、信息、客戶、良好的信譽和形象占有銀行保險業(yè)務(wù)，通過索要高額手續(xù)費方式，直接導(dǎo)致了保險公司經(jīng)營成本的提高。2002年，保險公司的營業(yè)費用、手續(xù)費、傭金分別同比增長了67.45％、212.99％和28.92％。2003年開始實施的新《保險法》規(guī)定，一家銀行網(wǎng)點可以多家保險公司的產(chǎn)品，如果各家保險公司的傭金差別過大，銀行可能棄舊取新，選擇與高回扣、高傭金的公司合作，這將導(dǎo)致價格競爭加劇，使得保險公司的經(jīng)營成本進一步加大。

（三）經(jīng)營技術(shù)風(fēng)險

1.發(fā)展銀行保險需要大量的技術(shù)投入。銀行保險是一個系統(tǒng)工程，需要專門的技術(shù)來支持其發(fā)展。在目前的運作機制下，銀行的網(wǎng)點和柜臺是現(xiàn)成的，大量新技術(shù)的投資（如銀行保險產(chǎn)品的研發(fā)、計算機系統(tǒng)的開發(fā)、銀行柜臺人員的培訓(xùn)）主要是由保險公司承擔(dān)，如果技術(shù)投資不能在短期內(nèi)產(chǎn)生預(yù)期的由規(guī)模經(jīng)濟帶來的成本節(jié)約，導(dǎo)致規(guī)模不經(jīng)濟，就會出現(xiàn)技術(shù)風(fēng)險。這種技術(shù)風(fēng)險可能導(dǎo)致保險公司競爭效率的重大損失，并有可能致使保險公司長期不景氣。

2.銀行保險的技術(shù)含量遠高于傳統(tǒng)的保險營銷方式。在傳統(tǒng)的保險人營銷方式中，保險公司只需引進一些管理模式在內(nèi)部消化，而銀行保險需要銀行與保險兩個行業(yè)的密切協(xié)作。例如，我國銀行的電子結(jié)算網(wǎng)絡(luò)不但要求保險公司建立起功能強大的數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)及自動化水平較高的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，還要求保險網(wǎng)絡(luò)能夠與銀行結(jié)算網(wǎng)絡(luò)融通。而現(xiàn)在我國保險公司無法提供銀行網(wǎng)點的保單自動查詢、保單更改和保單自動貸款等服務(wù)項目，也無法實現(xiàn)銀保聯(lián)網(wǎng)和實時管理的現(xiàn)代化。因此，這些新技術(shù)的運用，也有可能會增加銀行保險的經(jīng)營風(fēng)險。

（四）承保操作風(fēng)險

由于保險產(chǎn)品不同于銀行儲蓄產(chǎn)品，保險產(chǎn)品的銷售實際上就是保險合同的簽定，其中銷售人員的誠信，客戶的如實告知是保險合同成立的前提條件。因此，在銀行保險業(yè)務(wù)的承保環(huán)節(jié)中會出現(xiàn)以下風(fēng)險：

1.由于操作失誤或銀行柜臺人員違規(guī)操作而造成保險公司的損失。具體表現(xiàn)為兩種情況：一是保險公司發(fā)出的指令執(zhí)行不當(dāng)，或是由于有關(guān)信息未能及時傳遞給銀行柜臺人員，或是在傳遞過程中出現(xiàn)偏差，或是銀行柜臺人員未能正確領(lǐng)悟指令意圖等原因造成的損失。二是因銀行柜臺人員業(yè)務(wù)技能不高或在操作中偶然失誤而造成的損失。

2.由于信息不對稱引起的道德風(fēng)險。在銀行保險業(yè)務(wù)經(jīng)營中存在著三個層次的委托——關(guān)系：銀行業(yè)務(wù)人員希望客戶如實告知保險標(biāo)的的風(fēng)險狀況；保險公司業(yè)務(wù)人員希望銀行業(yè)務(wù)人員加強承保管理；保險公司希望自身的業(yè)務(wù)人員加強核保、核賠管理，提高服務(wù)質(zhì)量。然而，由于三方信息不對稱和目標(biāo)函數(shù)的不一致性，各自從利益最大化出發(fā)或由于道德上的某些行為，造成了保險公司在經(jīng)營中的道德風(fēng)險。其具體表現(xiàn)為：（1）客戶的道德風(fēng)險。如不履行如實告知義務(wù)、故意隱瞞重要事實、制造保險事故或捏造保險事故的發(fā)生以及夸大保險事故損失，使保險人支付額外賠款等等。（2）銀行業(yè)務(wù)人員的道德風(fēng)險。由于銀行業(yè)務(wù)人員在受理投保時可能明知保險標(biāo)的不符合承保要求，但為了實現(xiàn)自身利益而盲目接受投保，加大了承保風(fēng)險。（3）保險公司業(yè)務(wù)人員的道德風(fēng)險。保險公司業(yè)務(wù)人員有可能是由于利潤和費用原因，在核保和理賠時，為了上保費規(guī)模，放松承保條件；或擴大保險責(zé)任，對除外責(zé)任造成的損失也隨意進行保險賠償。（4）客戶、銀行業(yè)務(wù)人員、保險公司業(yè)務(wù)人員三方中的兩方或三方共同勾結(jié)形成的道德風(fēng)險。

（五）法律政策風(fēng)險

法律政策風(fēng)險是指金融機構(gòu)或其他經(jīng)濟主體簽署的金融交易合同，因不符合法律或金融管理部門的規(guī)定或由于國家政策的調(diào)整，而得不到實際履行，從而給合同的當(dāng)事人帶來損失的可能性。它不僅包括合同文件是否在法律上具有可執(zhí)行性的風(fēng)險，還包括是否將自身的法律責(zé)任以恰當(dāng)方式轉(zhuǎn)移給對方的風(fēng)險。目前，銀行保險的法律政策風(fēng)險主要表現(xiàn)在以下三個方面：

1.銀行保險關(guān)系復(fù)雜，容易滋生法律風(fēng)險。銀行保險涉及多個當(dāng)事人的關(guān)系，在法律關(guān)系上必然表現(xiàn)為多重法律關(guān)系的組合，不同權(quán)利、義務(wù)的銜接，其中還需相當(dāng)?shù)撵`活性，以滿足不同客戶的不同需求。同時，保監(jiān)會對銀行兼職人員是否應(yīng)經(jīng)過相應(yīng)的培訓(xùn)或通過人資格考試并沒有做出嚴(yán)格審查與監(jiān)管的規(guī)定。因此，法律風(fēng)險較大。

2.銀行保險產(chǎn)品的創(chuàng)新與法律、法規(guī)相對滯后的矛盾突出，導(dǎo)致其隱藏著巨大的法律風(fēng)險。目前銀行與保險合作的法律、法規(guī)還未見到一個成文的法令和政策出臺，使得銀行保險的創(chuàng)新還缺乏一個有利的法律環(huán)境。加之我國確立了銀行、保險、證券分業(yè)經(jīng)營模式，使得銀行與保險公司的合作必須小心翼翼，保險公司面臨的法律風(fēng)險更加突出。

3.銀行保險受國家政策，如稅收、資金運用、宏觀經(jīng)濟、產(chǎn)業(yè)政策影響較大，政策性風(fēng)險突出。以汽車消費信貸保險為例，銀行在發(fā)放貸款時已將大部分風(fēng)險轉(zhuǎn)移到保險公司身上。但由于國家鼓勵汽車消費，車價不斷下跌，舊車型全面加速淘汰，現(xiàn)已發(fā)放的汽車消費貸款面臨抵押車輛處置存在大幅度貶值的風(fēng)險，使得保險公司在經(jīng)營中不得不面臨著政策風(fēng)險的挑戰(zhàn)。

除上述五種風(fēng)險因素外，信譽風(fēng)險、心理風(fēng)險、信息風(fēng)險等都會對銀行保險業(yè)務(wù)的健康發(fā)展起到不良的影響。各種風(fēng)險還可以相互依存、相互轉(zhuǎn)化。

三、銀行保險的風(fēng)險規(guī)避與控制

（一）提高保險公司研發(fā)產(chǎn)品的能力

保險公司將部分產(chǎn)品銷售職能轉(zhuǎn)移給商業(yè)銀行，一方面可以更好地提升保險產(chǎn)品的銷售效率；另一方面盡管保險公司是銀行保險產(chǎn)品的實際設(shè)計者和經(jīng)營者，但由于其產(chǎn)品均由銀行進行銷售，使它在消費者心目中的形象往往弱化，對消費者需求的了解也越來越少。因此保險公司要維持生存，就必須開發(fā)出適合消費者需要和銀行柜臺銷售的保險產(chǎn)品。解決這個問題的首要辦法是銀保聯(lián)手創(chuàng)新產(chǎn)品，不能完全由保險公司閉門造車、獨家開發(fā)。保險公司應(yīng)了解客戶的需求，并使產(chǎn)品能集保障性、儲蓄性、投資性為一體，以滿足客戶對金融服務(wù)的需求。

（二）提升保險公司客戶服務(wù)水平

客戶是企業(yè)生存發(fā)展的基礎(chǔ)，通過加強客戶服務(wù)，除可以維護已有的客戶外，還可以了解客戶需求的變動，并通過帶動效應(yīng)，拓展新客戶，促進產(chǎn)品開發(fā)和保證客戶利益。應(yīng)該消除顧客對銀行保險產(chǎn)品存有的搭配銷售的心理障礙，要讓消費者感到銀行保險產(chǎn)品提供的附加服務(wù)是能夠為他們帶來利益的。對銀行銷售保險產(chǎn)品人員的資格應(yīng)作出限定，例如要求他們參加上崗前的培訓(xùn)并必須取得保險人資格等。

（三）建立銀保長期合作機制

國際保險業(yè)和金融業(yè)這些年來發(fā)生了巨大變化，保險與銀行一體化的趨勢越來越明顯。為此，銀保雙方要有緊迫感，充分發(fā)揮各方優(yōu)勢，盡快調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，建立起長期合作的機制。保險公司與銀行應(yīng)有戰(zhàn)略眼光，樹立穩(wěn)健、持續(xù)發(fā)展的觀念。銀保雙方都應(yīng)重視對現(xiàn)有金融資源的合理有效利用，如長期儲蓄壽險、退休金規(guī)劃、養(yǎng)老保險和保險基金管理等都是銀保雙方在未來很有潛力的合作點。

保險公司和銀行在定位清晰，各司其職的基礎(chǔ)上，從完成既定的工作目標(biāo)和風(fēng)險防范出發(fā)，應(yīng)立足長遠，避免短期行為。保險公司要加強銀行網(wǎng)點的人員培訓(xùn)工作，提高銀行柜臺人員保險的積極性。應(yīng)考慮銀行柜臺人員個人目標(biāo)和企業(yè)目標(biāo)的偏差，既要照顧企業(yè)的利益，更要照顧銀行柜臺人員的利益，做到按照經(jīng)營狀況和績效，對銀行柜臺人員作出適時、客觀、公正的獎懲，使其行為目標(biāo)接近資本所有者的目標(biāo)，有效化解銀行保險的操作風(fēng)險。

（四）建立銀行保險的客戶管理系統(tǒng)

首先，由于現(xiàn)有保險公司的系統(tǒng)不能支持多家銀行的保費自動轉(zhuǎn)帳功能，客戶無法通過電話、ATM機或各個網(wǎng)點的銀行系統(tǒng)，實現(xiàn)保單自動查詢、保單自動更改、保單貸款等操作。因此，加快銀行保險的電子化建設(shè)，實現(xiàn)保險公司數(shù)據(jù)系統(tǒng)與銀行業(yè)務(wù)處理及結(jié)算系統(tǒng)的聯(lián)網(wǎng)是當(dāng)務(wù)之急。其次，人工操作易帶來操作風(fēng)險，所以保險公司和商業(yè)銀行之間必須盡快建立起客戶管理系統(tǒng)，對客戶的關(guān)鍵信息進行有效的傳遞和控制，減少操作風(fēng)險和信息不對稱帶來的道德風(fēng)險。第三，銀行保險業(yè)務(wù)客戶資源的有效利用，也需要與相應(yīng)的客戶管理系統(tǒng)匹配。保險公司應(yīng)利用銀行已有的客戶信息，建立起自身的客戶信息檔案，通過這些信息，提高續(xù)保率，以獲得客戶的長期忠誠度，并利用現(xiàn)有產(chǎn)品充分開發(fā)客戶的潛在需求，提高保單的附加值。

（五）加強銀行保險的監(jiān)管

銀行保險涉及銀行和保險兩個行業(yè)，在我國目前分業(yè)監(jiān)管的體制下，對這一新事物如何監(jiān)管是監(jiān)管部門面臨的新問題。首先，各監(jiān)管部門要保持獨立性。由于目前保險產(chǎn)品的設(shè)計、生產(chǎn)是由保險公司完成的，最終風(fēng)險由保險公司承擔(dān)，因此保險監(jiān)管機構(gòu)負有更大的責(zé)任。但更重要的是建立健全監(jiān)管法律法規(guī)體系，對銀行保險、網(wǎng)絡(luò)保險等創(chuàng)新產(chǎn)品建立起明確的法律法規(guī)或監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，不要出現(xiàn)“制度陷阱”和“制度真空”。其次，要加強保監(jiān)會與銀監(jiān)會的協(xié)調(diào)合作。通過建立密切合作機制，以填補“模糊地帶”的監(jiān)管真空。保險公司和銀行面臨許多相似的風(fēng)險，如信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、利率風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險、法律風(fēng)險、信譽風(fēng)險等，保監(jiān)會與銀監(jiān)會可以在信用評估、風(fēng)險管理、產(chǎn)品開發(fā)等方面開展合作，共同開發(fā)消費者和企業(yè)的信用評級機制，加強對風(fēng)險的測評和估值的合作研究。