導語：保險公估業(yè)監(jiān)管制度國際比較論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：保險公估業(yè)是服務于保險業(yè)的中介服務行業(yè)。保險公估人行為是否規(guī)范，直接影響到廣大投保人及保險人的利益，因此必須對其實行有效監(jiān)管。目前，世界各國對保險公估業(yè)的監(jiān)管主要有三種方式：政府監(jiān)管，行業(yè)自律，社會監(jiān)管。我國應在完善法制的基礎上，加強政府監(jiān)管，提倡行業(yè)自律，強化社會監(jiān)督。

一、我國建立保險公估業(yè)監(jiān)管制度的必要性

保險公估業(yè)是服務于保險業(yè)的中介服務行業(yè)，具有公正性、獨立性、技術性、中介性、法規(guī)性等特征。因此，其經(jīng)營行為理應受到國家的規(guī)范和指導，我國完全有必要建立保險公估業(yè)監(jiān)管制度。其必要性主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）保護民族保險業(yè)的需要

我國加入WTO后，外資保險公估公司正在或明或暗地進入我國市場，我國民族保險業(yè)正面臨著外資保險公司的巨大沖擊。一些金額較大的保險業(yè)務已開始通過保險公估人來進行風險評估和查勘定損，但由于我國保險公估業(yè)發(fā)展滯后以及對保險公估監(jiān)管不力，許多外資公估公司正在監(jiān)管的真空地帶從事公估活動。如果我國不加強立法并加大監(jiān)管力度，必然會給我國民族保險業(yè)造成巨大沖擊。目前，我國國內(nèi)保險公估公司無論在經(jīng)驗、技術和人才上都十分欠缺，因此，盡快建立保險監(jiān)管機制是培育和發(fā)展我國保險公估市場、確立保險公估人市場主體地位、保護我國民族保險業(yè)發(fā)展的需要。

（二）規(guī)范保險公估市場行為的需要

保險公估人在我國尚屬于新生事物，是保險中介市場的重要組成部分。保險公估人行為是否規(guī)范，直接影響到廣大投保人及保險人的利益，所以必須對保險公估人的行為實行有效監(jiān)管，只有這樣才能建立良好的市場秩序。在這方面，我們應吸取忽視對保險人監(jiān)管的教訓，在引進保險人的初期，由于法律滯后和監(jiān)管乏力，造成許多不規(guī)范的行為，嚴重損壞了保險業(yè)的形象，因此從開始建設保險公估市場就應執(zhí)行嚴格的監(jiān)管規(guī)則，以保證保險公估人以高起點、高素質(zhì)、高標準來贏得社會的信賴。

（三）維護保險市場健康有序發(fā)展的需要

保險公估是以保險業(yè)為依托而生存和發(fā)展的。保險是一種經(jīng)濟行為，保險人的經(jīng)營對象是被保險人所面臨的風險，由于風險具有客觀性和不確定性，被保險人為避免風險發(fā)生時帶來的損失，用購買保險的方式將風險轉(zhuǎn)移給保險公司，保險公司則通過收取保費的方式接受風險，將被保險人的損失分攤給諸多面臨同類風險的被保險人。保險人根據(jù)被保險人面臨的風險收取保險費，而保險賠付則是根據(jù)被保險人遭受的實際損失來確定的。保險公估可以在兩個方面發(fā)生作用，一是在承保階段評估標的面臨的風險，以確定保險費的收取。二是在損失發(fā)生時進行查勘定損，確定保險公司實際的賠付金額。因此保險公估人在保險行為中起著關鍵作用，具有獨特地位。如果保險公估人因技術或職業(yè)道德等原因不能公正合理地確定保險標的風險和損失，就會破壞保險人和投保人之間權利和義務的對等關系，使保險賠付不能公平地反映保險標的風險及投保人事先交納的保險費，造成保險經(jīng)濟秩序的混亂。因此，為了保證保險公估人的服務質(zhì)量，使保險業(yè)健康有序地發(fā)展，保險監(jiān)管部門必須對保險公估人的經(jīng)營行為進行有效監(jiān)管。

二、保險公估業(yè)監(jiān)管制度的國際比較

保險公估活動具有很強的技術性和專業(yè)性，其行為后果對保險合同當事人的權益具有重大影響。因此，世界各發(fā)達國家和地區(qū)對保險公估業(yè)一般都實行嚴格監(jiān)管。如日本與法國分別授權大藏省保險部（現(xiàn)為金融監(jiān)督廳）、經(jīng)濟財政部的保險司對保險公估人進行監(jiān)管；保險業(yè)歷史悠久的英國強調(diào)保險公估業(yè)的行業(yè)自律；而美國在全國有保險專員協(xié)會NAIC，在各州也有管理保險公估人的機構，同時還通過行業(yè)自律來規(guī)范公估人行為。澳大利亞有保險及退休委員會ISC、澳大利亞消費者權益委員會ACCC等若干組織同時對保險公估人進行監(jiān)管，并強調(diào)公估人的自律。概括起來世界各國對保險公估業(yè)的監(jiān)管主要采取以下三種方式：

（一）政府監(jiān)管

在保險公估業(yè)執(zhí)業(yè)資格的監(jiān)管中，對執(zhí)業(yè)資格實行嚴格的許可證制度。如美國有34個州要求保險公估人取得許可證，26個州要求估價人取得許可證。許可證每年頒發(fā)一次。同時，法律也規(guī)定了嚴格的經(jīng)營區(qū)域，如美國、加拿大、菲律賓、中國臺灣等國家和地區(qū)規(guī)定從業(yè)的保險公估人不允許跨州公估（發(fā)生巨災和當?shù)氐募夹g力量不足除外）。

對保險公估人實行教育培訓和資格考試。保險公估業(yè)是一種專業(yè)性很強的行業(yè)，為了保證和提高保險公估人的職業(yè)道德素質(zhì)和執(zhí)業(yè)水平，各國一般都要求從事保險公估業(yè)務的人員，必須參加相應的教育培訓計劃和保險公估資格考試。其中，培訓的內(nèi)容包括保險、法律、金融、會計、職業(yè)道德準則以及理工方面的專業(yè)技術知識；而且公估人員參加培訓的時間每年不得少于200個小時。另外，許多國家規(guī)定參加資格考試的公估人員必須具有3-5年的公估從業(yè)經(jīng)驗，并且要根據(jù)自身的公估技能級別，參加相應等級的資格考試，考試合格者方可獲準執(zhí)業(yè)。

（二）行業(yè)自律

保險公估人主要從事保險專業(yè)技術性很強的業(yè)務，這些業(yè)務能否得到公正、合理的解決，會直接關系到保險雙方的切身利益，因而迫切需要一個強有力的外部組織對整個公估行業(yè)進行協(xié)調(diào)、引導和規(guī)范，以維持較高的行業(yè)水準。正是這種行業(yè)的特殊要求，保險公估人協(xié)會的產(chǎn)生和迅速發(fā)展才成為可能。從發(fā)達國家和地區(qū)保險公估業(yè)的發(fā)展來看，保險公估人協(xié)會雖為民間組織，但其地位與作用卻遠遠超出了普通行業(yè)組織的范疇。在發(fā)達國家和地區(qū)，如英國、澳大利亞、新西蘭、泰國和中國香港等地。保險公估人協(xié)會在行業(yè)自律、專業(yè)技術培訓、資格考試和認證、信息溝通以及對外交流等方面日益發(fā)揮著其他組織所無法替代的主導作用。如英國特許公估師協(xié)會規(guī)定其會員必須接受該協(xié)會的業(yè)務監(jiān)管，若違反了協(xié)會章程、道德規(guī)范或規(guī)章制度，可能被處以罰款、責令停業(yè)整頓甚至取消會員資格等處罰。

（三）社會監(jiān)管

社會監(jiān)管主要指市場力量的監(jiān)管，如信用評級中介機構、保險公估投訴受理中心等機構對保險公估人的社會監(jiān)管。對于保險公估人的違規(guī)行為，發(fā)達國家和地區(qū)都有專門的社會投訴部門，允許客戶投訴，經(jīng)由該部門進行調(diào)查，酌情采取紀律處分。如我國香港，可向登記委員會投訴，日本則允許客戶直接向大藏省投訴。有些國家還將違紀的公估人列入黑名單，如日本、新加坡等。而社會信用評級機構則不定期地對各類保險公估機構進行信用評級，以作為保險雙方當事人選擇保險公估人的有力依據(jù)。

三、我國的借鑒

發(fā)達國家和地區(qū)保險公估人監(jiān)管經(jīng)驗對我國保險公估業(yè)的發(fā)展具有相當重要的指導和借鑒意義。但各國國情、政治、經(jīng)濟、文化、風俗習慣等各不相同，決定了我們在借鑒發(fā)達國家和地區(qū)保險公估人先進監(jiān)管經(jīng)驗的同時，必須結合我國國情，而不是照搬照抄。鑒于此，筆者認為我國保險公估業(yè)監(jiān)管體系應包括以下四個方面的內(nèi)容：

（一）完善法制監(jiān)管

法制建設是保證公估市場健康持續(xù)發(fā)展的前提。長期以來，我國保險公估人由于缺乏相關法律法規(guī)的有效支持和監(jiān)管，游離于國家保險監(jiān)管的范圍之外，致使保險公估活動長期處于地下狀態(tài)，公估主體資格嚴重缺位。當前我國保險公估市場監(jiān)管當局中國保險監(jiān)督管理委員會（以下簡稱保監(jiān)會）對保險公估業(yè)進行監(jiān)管的主要法律依據(jù)是《保險法》、《保險公估人管理規(guī)定（試行）》。這些相關的法律法規(guī)雖然在確立我國保險公估人合法地位方面起到了一定的作用，但這些法律法規(guī)還遠遠不能滿足我國保險公估業(yè)發(fā)展的需要。隨著我國保險市場的迅速發(fā)展，相關法律法規(guī)的缺少已越來越成為我國保險公估業(yè)發(fā)展和執(zhí)業(yè)水平提高的瓶頸因素。因此，我國保監(jiān)會應盡快邀請中國保險學會或其他技術部門，組織專家研究制定保險公估實施規(guī)則和公估收費標準，使各家保險公估人在執(zhí)業(yè)中有統(tǒng)一的依據(jù)。另一方面，監(jiān)管人員在具體的執(zhí)法過程中也必須依照現(xiàn)有的《保險法》、《保險公估人管理規(guī)定（試行）》等法律法規(guī)，做到有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴、違法必究。

（二）加強政府監(jiān)管

首先要加強對保險公估機構的設立條件進行監(jiān)管。保監(jiān)會對于保險公估機構成立的審批宜采用先試點、后推廣的辦法。在審批過程中，要在全國多家保險公估機構申辦單位中，據(jù)其各因素特別是發(fā)起人、投資者身份、高級管理人員任職資格、技術力量（包括人員和設備）等進行嚴格審核，在全國范圍內(nèi)遴選出少數(shù)幾家作為試點單位。然后再依據(jù)審批范例，擴大保險公估企業(yè)數(shù)目，使保險公估機構走向競爭，實行優(yōu)勝劣汰。

其次，應加強對保險公估人員資格進行監(jiān)管。主要是組織實施保險公估資格證書考試。通過組織實施保險公估資格證書考試，促進對保險公估人員的監(jiān)管，為保險公估機構營造良好的人才環(huán)境。目前我國保監(jiān)會已頒布了《保險公估人管理規(guī)定（試行）》并于2000年12月23日第一次舉行了針對現(xiàn)有保險公估從業(yè)人員資格的認定考試，《保險公估人管理規(guī)定（試行）》要求從事保險公估業(yè)務的人員必須通過保險公估資格考試，取得保險公估資格證書。

再次，應對保險公估行為進行監(jiān)管。我國已加入WTO，大批的外國保險公估機構將逐漸以各種方式進入我國保險市場。保險公估市場主體必將日益增多，保險業(yè)競爭格局必將逐漸形成。因此，保監(jiān)會須防止保險公估市場上出現(xiàn)不規(guī)范的惡性競爭行為，如不顧企業(yè)信譽，在宣傳及展業(yè)過程中相互詆毀和違規(guī)降低公估收費標準等等。保監(jiān)會對保險公估經(jīng)營行為監(jiān)管的內(nèi)容主要包括：經(jīng)營內(nèi)容、經(jīng)營區(qū)域、公估收費標準、公估公正性、經(jīng)營業(yè)績、資料管理、公估人員收受額外費用和兼營保險業(yè)務、兼營保險經(jīng)紀業(yè)務以及保監(jiān)會認定的其他損害保險公司和被保險人利益的行為，也包括保險公估人之間競爭方面的監(jiān)管。

（三）提倡行業(yè)自我監(jiān)督

隨著我國保險公估市場主體的不斷增多，各家保險公估行之間的關系問題以及保險公估行與其他各行各業(yè)之間的關系問題必將日益突出。因此我們必須建立相應的保險公估人行業(yè)自我監(jiān)督機制，通過行業(yè)內(nèi)部協(xié)作、調(diào)節(jié)與監(jiān)督，實行自我約束、自我管理和自我發(fā)展。

保險公估同業(yè)協(xié)會行使行業(yè)自我監(jiān)督職能可采用如下方法：1.協(xié)助國家保險監(jiān)管機構管理保險公估市場，通過競爭各方的合作、協(xié)調(diào)和交流，使之互通信息，取長補短，減少摩擦。2.制定同業(yè)自律規(guī)章，共同遵守，對違規(guī)者予以制裁，對競爭中出現(xiàn)的問題和爭議進行協(xié)調(diào)。3.通過提供信息咨詢、定期通報情況、組織專業(yè)培訓等多種形式向會員公司提供多方面服務，以增強行業(yè)內(nèi)部的凝聚力，提高行業(yè)整體素質(zhì)和競爭力。4.組織和推動會員公司執(zhí)行國家法律法規(guī)，并規(guī)定保險公估經(jīng)營中的職業(yè)道德，同時代表行業(yè)提出合理化建議，維護本行業(yè)合法權益，從而有效實現(xiàn)保險公估人的自我保護和自我約束，規(guī)范保險公估經(jīng)營。

（四）強化社會監(jiān)管

全方位的社會監(jiān)督對保證保險公估公司的規(guī)范經(jīng)營具有巨大的推動作用。保險監(jiān)管部門可對保險公估公司進行資信等級評定，并對相關信息進行披露。保險公估公司外部的專業(yè)人員，如精算師、會計師、審計師，可對保險公估公司的經(jīng)營、財務等進行評定、審查、監(jiān)督，對存在問題的，應及時提出整改意見。消費者也可充分行使權力，對保險公估公司的劣質(zhì)服務或侵權行為進行投訴或以法維權。

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