導(dǎo)語(yǔ)：保險(xiǎn)功能研究論文一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

內(nèi)容提要:現(xiàn)代保險(xiǎn)具有保障、資金融通、社會(huì)管理三大功能。保障功能主要體現(xiàn)在分散風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付、促進(jìn)社會(huì)安定等方面；資金融通功能主要體現(xiàn)在資金積聚和資金運(yùn)用方面；社會(huì)管理功能主要體現(xiàn)在社會(huì)穩(wěn)定器作用、參與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理、保障交易啟動(dòng)消費(fèi)、優(yōu)化金融配置、減少社會(huì)成員之間的經(jīng)濟(jì)糾紛、補(bǔ)充和完善社會(huì)保障制度等方面。保障功能是與保險(xiǎn)相伴而生的，它是保險(xiǎn)的本質(zhì)和核心，也是區(qū)別于銀行、證券的顯著特征；資金融通和社會(huì)管理功能則是保險(xiǎn)隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在其保障功能基礎(chǔ)上產(chǎn)生的衍生功能?，F(xiàn)階段，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮了重要功能。當(dāng)前國(guó)際國(guó)內(nèi)形勢(shì)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展十分有利，保險(xiǎn)功能的發(fā)揮有較大的機(jī)遇和潛力。

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、科技進(jìn)步和人們風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提高，保險(xiǎn)，作為一種經(jīng)濟(jì)保障制度，在保障經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)改革、穩(wěn)定社會(huì)、造福人民方面發(fā)揮了重要功能，被譽(yù)為社會(huì)的“安全網(wǎng)”和“精巧的穩(wěn)定器”。隨著現(xiàn)代保險(xiǎn)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活領(lǐng)域中發(fā)揮功能的不斷延伸，客觀上要求對(duì)其功能的認(rèn)識(shí)有一個(gè)逐步提高的過(guò)程。這對(duì)于正確把握我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展方向，將保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展融人國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展之中具有十分重要的意義。

一、現(xiàn)代保險(xiǎn)的三大功能及其之間的關(guān)系

（一）現(xiàn)代保險(xiǎn)的三大功能

隨著保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位日益凸顯，保險(xiǎn)已逐漸滲透到社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)領(lǐng)域，保險(xiǎn)的功能也得到了空前的發(fā)揮?，F(xiàn)代保險(xiǎn)至少具有保障、資金融通、社會(huì)管理等三大功能。

1.保障功能。這是保險(xiǎn)的基本功能，是由保險(xiǎn)的本質(zhì)特征所決定的，該功能主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（1）分散風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)實(shí)生活中，人們不可避免地面臨著種種風(fēng)險(xiǎn)，而風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是不確定的，保險(xiǎn)是一種有效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。人們之所以購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，并不是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)本身具有消除各種風(fēng)險(xiǎn)的特質(zhì)，而是通過(guò)保險(xiǎn)這一制度能將人們面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁出去，交由專(zhuān)門(mén)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)組織承擔(dān)，并且在既定的風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生后，人們能夠從保險(xiǎn)組織那里獲得一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，從而擺脫因風(fēng)險(xiǎn)事件造成的困境，解除人們?cè)谏a(chǎn)生活等活動(dòng)中的后顧之憂。（2）經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付。即在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人在約定的責(zé)任范圍內(nèi)，按照保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)實(shí)際損失數(shù)額或者約定金額給予賠付，從而保障社會(huì)再生產(chǎn)過(guò)程得以連續(xù)進(jìn)行，或者避免被保險(xiǎn)人及其家屬在生活上陷于困境。（3）促進(jìn)社會(huì)安定。美國(guó)著名心理學(xué)家馬斯洛提出了人類(lèi)需要五個(gè)層次理論，即生理、安全、愛(ài)與歸屬、尊重和自我實(shí)現(xiàn)的需要。其中，安全的需要包括物質(zhì)上的勞動(dòng)安全和職業(yè)安全、經(jīng)濟(jì)上的生活安定和未來(lái)保障、心理上的免于災(zāi)難威脅和安全感。保險(xiǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)保障制度，通過(guò)分散人們面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)因風(fēng)險(xiǎn)事故造成的意外損失給予經(jīng)濟(jì)上的補(bǔ)償，能夠彌補(bǔ)人們所遭受的不幸損失，消除人們對(duì)未來(lái)生活的憂慮和恐懼心理，從而達(dá)到安定社會(huì)的目的。

無(wú)數(shù)事實(shí)證明，每次災(zāi)害與風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)尤其是重大災(zāi)害與風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)，往往是保險(xiǎn)的保障功能發(fā)揮最充分的重要契機(jī)，因?yàn)闉?zāi)害能夠喚醒人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，而這正是保險(xiǎn)業(yè)賴(lài)以發(fā)展的客觀基礎(chǔ)。我國(guó)自恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，經(jīng)歷過(guò)無(wú)數(shù)次大的自然災(zāi)害，每次大災(zāi)的爆發(fā)均帶來(lái)過(guò)一個(gè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的高峰。2003年“非典”疫情肆虐，推動(dòng)了保險(xiǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，因?yàn)椤胺堑洹币咔榈穆?，大大激發(fā)了人們的健康意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)保障需求，人們對(duì)保險(xiǎn)保障功能的認(rèn)識(shí)也就更為深刻。如2003年1-4月份，各壽險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)保費(fèi)收入就達(dá)55.3億元，占人身險(xiǎn)總保費(fèi)的4.78％，較去年同期增長(zhǎng)69.67％，增速遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)養(yǎng)老金保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?？梢?jiàn)，保險(xiǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)保障制度已逐漸為人們所接受。

2.資金融通功能。這是保險(xiǎn)的衍生功能，是在保險(xiǎn)基本功能的基礎(chǔ)上衍生出來(lái)的，該功能隨著現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)、尤其是壽險(xiǎn)業(yè)的迅速發(fā)展和金融環(huán)境的不斷完善而越來(lái)越突出。所謂資金融通，是指資金的積聚、流通和分配過(guò)程，保險(xiǎn)的資金融通功能主要指保險(xiǎn)資金的積聚和運(yùn)用功能。具體來(lái)說(shuō)：（1）資金的積聚。保險(xiǎn)公司主要通過(guò)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品等渠道，吸引、積聚社會(huì)閑散資金，促使社會(huì)資金從各個(gè)行業(yè)流向保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)資金的積聚功能，對(duì)社會(huì)儲(chǔ)蓄具有一定的分流作用，有利于實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄向投資的轉(zhuǎn)化。（2）資金的運(yùn)用。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的長(zhǎng)期性，使得保險(xiǎn)公司進(jìn)行資金運(yùn)用成為可能。為了確保未來(lái)償付能力的充足性和保證經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性，保險(xiǎn)公司必須進(jìn)行資金運(yùn)用以提高保險(xiǎn)資金的收益率，這主要通過(guò)保險(xiǎn)資金從保險(xiǎn)公司流向資本市場(chǎng)而實(shí)現(xiàn)，保險(xiǎn)公司則成為資本市場(chǎng)的重要機(jī)構(gòu)投資者。

資金融通功能與金融市場(chǎng)的發(fā)達(dá)程度密切相關(guān)。在“銀行主導(dǎo)型”的傳統(tǒng)金融市場(chǎng)中，金融資源配置方式主要是通過(guò)銀行的間接融資來(lái)完成的，保險(xiǎn)對(duì)金融資源配置的功能受到極大的抑制。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，特別是金融創(chuàng)新的日新月異，保險(xiǎn)資金融通功能發(fā)揮的空間非常廣闊，保險(xiǎn)業(yè)已在金融市場(chǎng)中占據(jù)非常重要的地位，是資產(chǎn)管理和股市的重要參與者，持有很大比例的上市公司股票，市值很高。如1998年全球40％的投資資產(chǎn)由保險(xiǎn)公司管理，保險(xiǎn)公司持有的上市公司股票市值占整個(gè)股票市值的比重，美國(guó)為25％，歐洲為40％，日本為50％。

由于保險(xiǎn)資金具有規(guī)模大、期限長(zhǎng)的特點(diǎn)，充分發(fā)揮保險(xiǎn)資金融通功能，一方面可以積聚大量社會(huì)資金，增加居民儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資的渠道，分散居民儲(chǔ)蓄過(guò)于集中銀行所形成的金融風(fēng)險(xiǎn)，有利于優(yōu)化金融資源配置、提高金融資源配置效率。另一方面，可以為資本市場(chǎng)的健康發(fā)展提供長(zhǎng)期的、穩(wěn)定的資金支持，改善資本市場(chǎng)結(jié)構(gòu)；同時(shí)，也能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)資金提供有效的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，滿足保險(xiǎn)資金對(duì)安全性、流動(dòng)性和收益性的要求，從而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)市場(chǎng)與資本市場(chǎng)的有機(jī)結(jié)合和協(xié)調(diào)發(fā)展。正是由于保險(xiǎn)具有資金融通功能，進(jìn)而具備了金融屬性，因此保險(xiǎn)業(yè)便與銀行業(yè)、證券業(yè)一起成為金融業(yè)的三大支柱。

3.社會(huì)管理功能?，F(xiàn)代保險(xiǎn)對(duì)于社會(huì)的管理，不同于以國(guó)家為主體的“他我管理”，也不同于政治、經(jīng)濟(jì)、文化等各方面的部門(mén)管理，而在于通過(guò)其各項(xiàng)功能的發(fā)揮，能夠促進(jìn)、協(xié)調(diào)社會(huì)各領(lǐng)域的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和有序發(fā)展，即起到“社會(huì)潤(rùn)滑劑”的作用。社會(huì)管理功能是保險(xiǎn)的又一衍生功能，隨著保險(xiǎn)業(yè)在社會(huì)發(fā)展中的地位不斷鞏固和增強(qiáng)，該功能日益突現(xiàn)。主要表現(xiàn)在：（1）保險(xiǎn)通過(guò)發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付功能，一方面使得保險(xiǎn)基金在廣大被保險(xiǎn)人之間實(shí)現(xiàn)了社會(huì)再分配，另一方面為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人們生活提供強(qiáng)有力的經(jīng)濟(jì)保障，熨平社會(huì)發(fā)展中的不安定因素，客觀上起到社會(huì)穩(wěn)定器的作用。（2）參與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理。保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)對(duì)象是風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，主要體現(xiàn)在防災(zāi)防損工作上，其最大特點(diǎn)就在于積極主動(dòng)地參與、配合社會(huì)防災(zāi)防損部門(mén)開(kāi)展防災(zāi)防損工作。一方面能夠有效承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)管理的社會(huì)責(zé)任，有利于增強(qiáng)償付能力，降低投保人支付成本，提高自身經(jīng)濟(jì)效益，另一方面通過(guò)積累大量的損失統(tǒng)計(jì)資料，可以為社會(huì)防災(zāi)防損部門(mén)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理提供可靠的依據(jù)，同時(shí)能夠培養(yǎng)投保人的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，盡可能地減少社會(huì)財(cái)富的滅失。（3）保障交易，啟動(dòng)消費(fèi)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，交易雙方往往會(huì)面臨各種風(fēng)險(xiǎn)，尤其是信用風(fēng)險(xiǎn)，而風(fēng)險(xiǎn)的存在會(huì)阻礙商貿(mào)交易活動(dòng)的／頃利進(jìn)行。由于保險(xiǎn)的介入，可以將交易過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司承擔(dān)，不但能夠提高交易雙方的信用度，減少交易雙方的糾紛或分歧，促成交易的成功，而且還能夠啟動(dòng)社會(huì)潛在消費(fèi)，擴(kuò)大內(nèi)需，如出口信用保險(xiǎn)、住房按揭保險(xiǎn)、汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)等等。（4）優(yōu)化金融資源配置。例如，保險(xiǎn)資金融通功能的發(fā)揮，一方面通過(guò)積聚大量的社會(huì)閑散資金，化零為整，起到分流社會(huì)儲(chǔ)蓄、實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄向投資的轉(zhuǎn)化以及分散金融風(fēng)險(xiǎn)的作用，一方面又通過(guò)資金運(yùn)用，參與資本市場(chǎng)運(yùn)作，對(duì)于推動(dòng)資本流動(dòng)、實(shí)現(xiàn)金融資源在全社會(huì)中的合理配置具有不可替代的作用。（5）減少社會(huì)成員之間的經(jīng)濟(jì)糾紛。隨著人們法律意識(shí)的增強(qiáng)，責(zé)任保險(xiǎn)得到了迅速發(fā)展，如機(jī)動(dòng)車(chē)輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)能使受害人得到及時(shí)救治和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，減少致害人與受害人之間的經(jīng)濟(jì)糾紛，從而起到安定社會(huì)的作用。（6）補(bǔ)充和完善社會(huì)保障制度。社會(huì)保障制度被譽(yù)為“社會(huì)的減震器”，它為社會(huì)提供諸如養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、救助等方面的基本的經(jīng)濟(jì)保障。而商業(yè)保險(xiǎn)則為社會(huì)提供較高水平、多層次的保障服務(wù)，能夠滿足人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的多樣化的保障需求，是對(duì)社會(huì)保障制度的重要補(bǔ)充和完善。

（二）正確認(rèn)識(shí)三大功能之間的關(guān)系

在現(xiàn)代保險(xiǎn)的三大功能中，保障功能是與保險(xiǎn)相伴而生的，它是保險(xiǎn)的本質(zhì)和核心內(nèi)容，也是保險(xiǎn)區(qū)別于銀行、證券的顯著特征；資金融通和社會(huì)管理功能則是保險(xiǎn)隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在其保障功能基礎(chǔ)上產(chǎn)生的衍生功能。三者之間是一種本質(zhì)與衍生的關(guān)系。簡(jiǎn)言之，前者是基礎(chǔ)和前提，處于主導(dǎo)地位，后兩者產(chǎn)生于前者并服務(wù)于前者，處于從屬地位，并以不斷完善前者的作用內(nèi)容和擴(kuò)大其影響范圍為主要職責(zé)。隨著保險(xiǎn)衍生功能的逐漸發(fā)達(dá)，如投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品的推陳出新，在實(shí)踐中有人不斷將保險(xiǎn)的最本質(zhì)功能——保障功能加以弱化甚至忽略，過(guò)分強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)的投資功能、夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資回報(bào)率，恰恰漠視了廣大剛剛擺脫溫飽的消費(fèi)者對(duì)于保障型險(xiǎn)種的巨大需求，容易誘使保險(xiǎn)消費(fèi)者形成“輕保障、重收益”的非理性消費(fèi)理念，表現(xiàn)在：消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，不是根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)狀況和經(jīng)濟(jì)承受能力，而是熱衷于與投資型險(xiǎn)種進(jìn)行片面的比較。這對(duì)我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的負(fù)面影響不可小視。

二、現(xiàn)階段我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮的功能及其影響因素

（一）我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮了重要功能

自1980年恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在黨中央、國(guó)務(wù)院的正確領(lǐng)導(dǎo)下得到了迅速恢復(fù)和發(fā)展。特別是改革開(kāi)放以來(lái)，隨著我國(guó)建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、深化改革和擴(kuò)大開(kāi)放，國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)事業(yè)都得到了長(zhǎng)足發(fā)展，給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)了極為難得的發(fā)展機(jī)遇，保險(xiǎn)業(yè)的整體實(shí)力和綜合競(jìng)爭(zhēng)力不斷增強(qiáng)，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位不斷提高，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、擴(kuò)大就業(yè)、穩(wěn)定社會(huì)等方面發(fā)揮了重要功能。主要表現(xiàn)在：（1）保障功能得到有效發(fā)揮。改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)中資保險(xiǎn)業(yè)得到了長(zhǎng)足發(fā)展，其保障功能日益突出。2002年，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)深度3％，保險(xiǎn)密度237.6元，承保風(fēng)險(xiǎn)總金額533406億元，保險(xiǎn)業(yè)共支付保險(xiǎn)金700多億元。特別是在特大自然災(zāi)害和突發(fā)社會(huì)事件中，如1998年特大洪水、2002年兩次空難事件以及2003年抗擊“非典”斗爭(zhēng)中，保險(xiǎn)公司及時(shí)組織賠付或者適時(shí)推出滿足人們需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品、服務(wù)項(xiàng)目，切實(shí)發(fā)揮了保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能。（2）資金融通功能進(jìn)一步加強(qiáng)。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，保險(xiǎn)是金融的重要組成部分。2002年，國(guó)內(nèi)保費(fèi)收入為3053.1億元，占居民儲(chǔ)蓄余額的3.5％，保險(xiǎn)業(yè)可運(yùn)用資金余額達(dá)5799億元，保險(xiǎn)已對(duì)社會(huì)儲(chǔ)蓄形成一定的分流作用，且在國(guó)債、證券投資基金等資本市場(chǎng)上逐漸占有一席之地。（3）社會(huì)管理功能日益突出。隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，社會(huì)保障體制改革不斷深入，人們對(duì)于養(yǎng)老、醫(yī)療、健康、失業(yè)等方面的保障需求日益迫切，現(xiàn)代保險(xiǎn)在穩(wěn)定社會(huì)方面的作用將會(huì)越來(lái)越重要。

（二）現(xiàn)階段促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)功能充分發(fā)揮的有利因素

1.黨的十六大提出：“必須把發(fā)展作為我黨執(zhí)政興國(guó)的第一要?jiǎng)?wù)”，這是鄧小平“發(fā)展是硬道理”思想的深化和拓展，對(duì)于加快我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展具有重要指導(dǎo)意義。而且，十六大確立了我國(guó)要在本世紀(jì)頭二十年全面實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)，到本世紀(jì)中葉基本實(shí)現(xiàn)社會(huì)主義現(xiàn)代化的奮斗目標(biāo)。新目標(biāo)包含著經(jīng)濟(jì)總量的增長(zhǎng)、經(jīng)濟(jì)體制的完善、人民生活水平的提高和人的全面發(fā)展等多項(xiàng)綜合指標(biāo)，蘊(yùn)含著全民共享、全面進(jìn)步的深刻內(nèi)涵，需要各行各業(yè)共同奮斗，加快發(fā)展，作為充當(dāng)社會(huì)穩(wěn)定器的保險(xiǎn)業(yè)也概莫能外。國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展、社會(huì)的全面進(jìn)步和人民生活水平的不斷提高，需要保險(xiǎn)業(yè)提供全方位、多層次的保障服務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)提出了新的歷史要求，同時(shí)也為保險(xiǎn)業(yè)提供了難得的發(fā)展空間。2.目前我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)型時(shí)期，社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的逐步確立和各項(xiàng)改革的不斷深化，為保險(xiǎn)業(yè)功能的有效發(fā)揮提供了巨大的空間。（1）在我國(guó)，隨著人口老齡化和家庭結(jié)構(gòu)小型化，人們養(yǎng)兒防老的觀念發(fā)生了變化，目前社會(huì)保障體制正在進(jìn)行深刻變革，原來(lái)依靠國(guó)家和單位養(yǎng)老、醫(yī)療保健的想法也得加以轉(zhuǎn)變，因而商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展?jié)摿Ψ浅４螅枰虡I(yè)性養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)等作為社會(huì)保障制度的重要補(bǔ)充和完善；（2）國(guó)有企業(yè)和國(guó)有資產(chǎn)管理體制改革的不斷深化，非公有制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，企業(yè)真正成為自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的市場(chǎng)主體，將會(huì)把保險(xiǎn)作為防范風(fēng)險(xiǎn)、保障經(jīng)營(yíng)的重要手段，對(duì)保險(xiǎn)的需求會(huì)越來(lái)越大。

3.我國(guó)正在進(jìn)行經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整，擴(kuò)大內(nèi)需、擴(kuò)大出口和西部大開(kāi)發(fā)等戰(zhàn)略措施的實(shí)施，帶動(dòng)了基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和進(jìn)出口貿(mào)易等各項(xiàng)事業(yè)的蓬勃發(fā)展，這些都要求保險(xiǎn)業(yè)提供相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)保障。

4.隨著國(guó)民收入提高和人們生活方式的改變，風(fēng)險(xiǎn)因素明顯增加，居民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)逐漸增強(qiáng)，保險(xiǎn)需求也會(huì)隨之增加。同時(shí)，由于法制建設(shè)的不斷健全，各項(xiàng)責(zé)任保險(xiǎn)也將成為企業(yè)和個(gè)人轉(zhuǎn)嫁責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的保障需求。

5.黨的十六大提出全面建設(shè)小康社會(huì)的宏偉目標(biāo)，關(guān)鍵在于加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融業(yè)要更好地服務(wù)于國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會(huì)發(fā)展，必須深化金融體制改革，優(yōu)化金融資源配置，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)是金融體系的重要組成部分，隨著金融體制改革的推進(jìn)，保險(xiǎn)業(yè)在金融業(yè)中的地位將不斷增強(qiáng)，在金融資源配置中發(fā)揮作用的空間會(huì)很大。據(jù)中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)，2002年國(guó)內(nèi)居民儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)8.7萬(wàn)億元，儲(chǔ)蓄率高達(dá)39％，而在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家，居民儲(chǔ)蓄率普遍低于10％。根據(jù)央行所作的居民儲(chǔ)蓄存款動(dòng)機(jī)問(wèn)卷調(diào)查，在銀行儲(chǔ)蓄中，以養(yǎng)老、教育、防病、失業(yè)等為儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)的比例達(dá)44.5％，且這一比例有逐步上升趨勢(shì)。上述動(dòng)機(jī)的儲(chǔ)蓄都是長(zhǎng)期資金，在發(fā)達(dá)國(guó)家，通常用于購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)而不是銀行存款。這說(shuō)明，8.7萬(wàn)億元居民儲(chǔ)蓄中約有4萬(wàn)億元與保險(xiǎn)業(yè)具有較大的相關(guān)性和可替代性，相當(dāng)于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)有總資產(chǎn)的6.6倍。

6.加入世界貿(mào)易組織后，我國(guó)將在更大范圍、更廣領(lǐng)域和更深層次上參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，保險(xiǎn)作為支持國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)不可或缺的手段，將有更大的用武之地。與此同時(shí)，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)將全面對(duì)外開(kāi)放，這不僅帶來(lái)了挑戰(zhàn)，也為我們帶來(lái)了難得的發(fā)展機(jī)遇。

7.由于受到國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和9.11恐怖事件的影響，全球保險(xiǎn)業(yè)正面臨重大調(diào)整和變革，這是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)加快自身發(fā)展、盡快做大做強(qiáng)、迅速提升國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的有利時(shí)機(jī)。

綜上所述，當(dāng)前國(guó)內(nèi)國(guó)際形勢(shì)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展都十分有利，保險(xiǎn)功能的充分發(fā)揮理應(yīng)有較大的機(jī)遇和潛力，因此加快發(fā)展是必然趨勢(shì)。

（三）制約保險(xiǎn)業(yè)功能充分發(fā)揮的消極因素

1.發(fā)展不足是主要因素。改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展，經(jīng)營(yíng)主體不斷增加，市場(chǎng)規(guī)模迅速擴(kuò)大，對(duì)外開(kāi)放步伐加快，保險(xiǎn)監(jiān)管體系初步形成，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步做出了應(yīng)有的貢獻(xiàn)。但是，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，總體發(fā)展水平仍然很低，無(wú)論在質(zhì)的方面還是在量的方面都存在著很大差距。盡管保險(xiǎn)業(yè)保持著年均30％以上的增速，但這是在較低水平上形成的高速度。當(dāng)前，保險(xiǎn)業(yè)整體規(guī)模小，體制創(chuàng)新、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新能力不足，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的比重低，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于銀行業(yè)和證券業(yè)的發(fā)展，與經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)進(jìn)步和人民生活水平的提高不相適應(yīng)，人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)還有一個(gè)逐步提高的過(guò)程，保險(xiǎn)還沒(méi)有滲透到經(jīng)濟(jì)的各行各業(yè)、社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域、生活的各個(gè)方面，保險(xiǎn)的各項(xiàng)功能還沒(méi)有得到充分發(fā)揮。可見(jiàn)，發(fā)展不足是當(dāng)前制約我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)功能充分發(fā)揮的最大實(shí)際。

2.產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新不夠是直接因素。產(chǎn)品和服務(wù)是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的基本要素，保險(xiǎn)業(yè)功能的發(fā)揮最終體現(xiàn)在產(chǎn)品和服務(wù)上。從表面看，制約我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)功能充分發(fā)揮的原因在于人們對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不夠，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)薄弱，但其根本原因在于保險(xiǎn)業(yè)自身。一是保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)比較單一，品種不夠豐富，與人民生活和經(jīng)濟(jì)發(fā)展密切相關(guān)的一些產(chǎn)品發(fā)展緩慢，無(wú)法滿足不同地區(qū)、不同行業(yè)、不同階層對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的多樣化需求；二是服務(wù)創(chuàng)新力度不夠。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品是特殊的無(wú)形商品，專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)，加之保險(xiǎn)條款表述的非通俗性，使得許多人對(duì)保險(xiǎn)不甚了解，因此保險(xiǎn)產(chǎn)品不像實(shí)物商品那樣一看就知道該不該購(gòu)買(mǎi)，而必須通過(guò)營(yíng)銷(xiāo)和服務(wù)才能讓人們了解和熟悉，但是目前保險(xiǎn)業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)和服務(wù)水平已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足消費(fèi)者的要求，保險(xiǎn)服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)、服務(wù)不到位的現(xiàn)象比較突出，人們普遍對(duì)保險(xiǎn)業(yè)缺乏信任。

3.保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展與保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道狹窄之間的矛盾，抑制了保險(xiǎn)資金融通功能的有效發(fā)揮。承保和資金運(yùn)用并稱(chēng)為保險(xiǎn)公司兩大業(yè)務(wù)支柱，其中資金運(yùn)用業(yè)務(wù)已經(jīng)取代承保業(yè)務(wù)而成為保險(xiǎn)業(yè)的主要收益來(lái)源。大量的保險(xiǎn)基金只有通過(guò)資金運(yùn)用才能保值增值，才能確保未來(lái)的償付能力充足，這是由保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊性決定的。改革開(kāi)放20多年來(lái)，我國(guó)保費(fèi)收入年均增長(zhǎng)30％以上。截至2002年底，我國(guó)保費(fèi)收入增速達(dá)44.7％，保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額為5799億元，預(yù)計(jì)到“十五”期末，保險(xiǎn)業(yè)可運(yùn)用資金將超過(guò)1萬(wàn)億元，不充分發(fā)揮這部分金融資源支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展將是巨大的浪費(fèi)。由于種種原因，出于資金安全性的考慮，目前國(guó)家在保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道上采取了過(guò)多的限制性規(guī)定。但隨著保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，保費(fèi)收入的高速增長(zhǎng)與保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道狹窄之間的矛盾將會(huì)日益突出，直接影響到保險(xiǎn)償付能力和經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)健性。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在現(xiàn)有資金運(yùn)用政策的作用下，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的資金運(yùn)用組合中，銀行存款占51％，國(guó)債及回購(gòu)業(yè)務(wù)占33％，公司債券占7％，投資基金占6％，其他占3％；而在歐洲，現(xiàn)金和銀行存款僅占1％，股票占37.1％，債券占35％，貸款占12.1％，不動(dòng)產(chǎn)占5％，其他占9.8％；在美國(guó)，現(xiàn)金和銀行存款占3％，債券占53％，股票占30％，貸款占9％，不動(dòng)產(chǎn)占1％，其他占4％。由此可見(jiàn)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)可運(yùn)用資金大量投向銀行存款，這在很大程度上抑制了保險(xiǎn)資金融通功能的發(fā)揮：一是弱化了保險(xiǎn)對(duì)儲(chǔ)蓄的分流作用，使得保險(xiǎn)從居民儲(chǔ)蓄中分流出來(lái)的大部分資金又重新回流到銀行，需要通過(guò)銀行進(jìn)行“二次交易”后再融資出去，增加了交易成本，不利于引導(dǎo)儲(chǔ)蓄向投資的轉(zhuǎn)化，降低了保險(xiǎn)業(yè)在金融資源配置中的效率；二是增加了資金在銀行過(guò)于集中所形成的金融風(fēng)險(xiǎn)，降低了資金運(yùn)用收益率；三是阻隔了保險(xiǎn)資金與資本市場(chǎng)的有機(jī)聯(lián)系，保險(xiǎn)資金不能有效利用資本市場(chǎng)進(jìn)行投資，以滿足其對(duì)安全性、流動(dòng)性和收益性的追求，同時(shí)資本市場(chǎng)也會(huì)因缺乏保險(xiǎn)資金的強(qiáng)力支持而不利于資本結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和資源配置效率的提高。

4.現(xiàn)階段保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境不佳。一是事關(guān)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的相關(guān)法律法規(guī)不夠完善和健全，滯后于當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的實(shí)際；二是現(xiàn)有的部分宏觀政策、稅收政策在一定程度上制約了保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展；三是部分地方政府沒(méi)有把保險(xiǎn)業(yè)當(dāng)作一個(gè)產(chǎn)業(yè)來(lái)對(duì)待，少數(shù)地區(qū)職能部門(mén)強(qiáng)制干預(yù)保險(xiǎn)公司正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)以及多頭執(zhí)法、重復(fù)監(jiān)管的問(wèn)題比較突出；四是人們對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)可度不高，存在片面的認(rèn)識(shí)，而保險(xiǎn)誤導(dǎo)、欺詐宣傳又增加了人們對(duì)保險(xiǎn)的不信任感。

以上這些不利因素說(shuō)明，目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?jié)M足不了國(guó)民經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)和人民群眾日益增長(zhǎng)的保險(xiǎn)需求，與國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大局不相適應(yīng)。如果不盡快扭轉(zhuǎn)這種局面，保險(xiǎn)業(yè)就難以在我國(guó)全面建設(shè)小康社會(huì)的偉大征程中擔(dān)負(fù)起應(yīng)有的歷史責(zé)任。

三、充分發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)務(wù)項(xiàng)功能的建議

（一）加強(qiáng)保險(xiǎn)宣傳力度。隨著保險(xiǎn)業(yè)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中的影響越來(lái)越深入，廣大消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識(shí)和對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的認(rèn)知程度雖然在不斷提高，但認(rèn)識(shí)有一個(gè)過(guò)程，因而需要在全社會(huì)范圍內(nèi)大力宣傳保險(xiǎn)的功能，持續(xù)提升保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)影響力，讓人們逐步接受它，并且自愿地為自己的未來(lái)買(mǎi)保險(xiǎn)。

（二）重塑保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)信用。社會(huì)信用是保險(xiǎn)業(yè)的生命線。發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)的各項(xiàng)功能，必須保證保險(xiǎn)業(yè)具有良好的社會(huì)信用。為此，要加強(qiáng)輿論宣傳，積極倡導(dǎo)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的理念，通過(guò)引導(dǎo)保險(xiǎn)公司進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新以贏得良好的社會(huì)信譽(yù)；要加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管，真正維護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益和公平競(jìng)爭(zhēng)的保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，保證整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的償付能力，與銀行業(yè)、證券業(yè)一起共同維護(hù)金融體系和金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。

（三）保險(xiǎn)業(yè)要樹(shù)立全新的發(fā)展觀。一是既要看到當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的有利時(shí)機(jī)，提高對(duì)加快發(fā)展必然性的認(rèn)識(shí)，又要看到我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)存在的巨大差距，增強(qiáng)對(duì)加快發(fā)展重要性和緊迫性的認(rèn)識(shí)；二是當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展初級(jí)階段的問(wèn)題，是前進(jìn)中的問(wèn)題，要樹(shù)立“發(fā)展是第一要?jiǎng)?wù)”的指導(dǎo)思想，堅(jiān)持用發(fā)展的辦法解決前進(jìn)中的問(wèn)題，一切問(wèn)題都應(yīng)圍繞發(fā)展主題來(lái)考慮和解決，一切束縛發(fā)展的做法和規(guī)定都應(yīng)堅(jiān)決改變；三是發(fā)展的概念不僅是指業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大，更重要的是結(jié)構(gòu)的優(yōu)化、質(zhì)量和效益的提高，只有結(jié)構(gòu)優(yōu)化了，質(zhì)量和效益提高了，保險(xiǎn)業(yè)才能形成良性循環(huán)，發(fā)展才有后勁，才是健康的發(fā)展；四是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)尚處于初級(jí)發(fā)展階段，決定了發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)的各項(xiàng)功能必須循序漸進(jìn)，既要學(xué)習(xí)借鑒國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，又要緊密結(jié)合我國(guó)國(guó)情，不斷探索，穩(wěn)步推進(jìn)，正確處理好加快發(fā)展與防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系。

（四）積極為加快保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造寬松的環(huán)境。一是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者要不斷優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，密切關(guān)注與經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)生活緊密相關(guān)的熱點(diǎn)問(wèn)題，大力開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，尤其注重開(kāi)發(fā)養(yǎng)老、醫(yī)療、教育、住房等具有廣泛社會(huì)需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)努力創(chuàng)新服務(wù)方式，豐富保險(xiǎn)服務(wù)的內(nèi)涵，將服務(wù)滲透到保險(xiǎn)消費(fèi)的各個(gè)環(huán)節(jié)。二是保險(xiǎn)消費(fèi)者要不斷增強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)和維權(quán)意識(shí)，善于利用保險(xiǎn)作為轉(zhuǎn)移自身風(fēng)險(xiǎn)的一種有效手段。三是保險(xiǎn)監(jiān)管者要不斷完善相關(guān)法律法規(guī)，努力創(chuàng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境；大力轉(zhuǎn)變監(jiān)管方式，提高監(jiān)管透明度，積極推進(jìn)各項(xiàng)市場(chǎng)取向改革，減少對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的不必要干預(yù)，同時(shí)加大對(duì)市場(chǎng)違法違規(guī)行為的懲戒力度；積極探索保險(xiǎn)資金運(yùn)作機(jī)制和管理體制的改革，不斷拓寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道，并支持有條件的保險(xiǎn)公司設(shè)立保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司，不斷提高保險(xiǎn)資金運(yùn)用的安全性和收益率；加快對(duì)外開(kāi)放步伐，完善保險(xiǎn)市場(chǎng)供給主體；逐漸轉(zhuǎn)變監(jiān)管的重點(diǎn)，實(shí)行以?xún)敻赌芰ΡO(jiān)管為核心，切實(shí)防范和化解保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；金融業(yè)內(nèi)部要加強(qiáng)協(xié)調(diào)和溝通，做到三者之間既合理分工、又密切合作，實(shí)現(xiàn)金融資源的合理配置，共同防范金融風(fēng)險(xiǎn)。四是政府部門(mén)要高度重視保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)保障體系建設(shè)中的重要地位，認(rèn)真研究制定保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，賦予稅收優(yōu)惠政策，以支持保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，如個(gè)人購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的所得稅優(yōu)惠政策、對(duì)商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)免征營(yíng)業(yè)稅政策、對(duì)強(qiáng)制性和政策性保險(xiǎn)的減免稅收政策，等等。