導語：地市保險市場規(guī)范秩序分析論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、地市保險市場發(fā)展中的新變化

(一)發(fā)展?jié)摿﹂_始集中顯現(xiàn)

特色城鎮(zhèn)化建設的推進，社會主義新農(nóng)村建設的開展，為中小城市和廣大農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展注入了強大的活力。經(jīng)濟的快速發(fā)展又帶動了地市保險市場的需求，激活了地市保險市場的發(fā)展?jié)摿?。尤其?006年《國務院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》(以下簡稱《若干意見》)的頒布，從指導思想、目標任務、政策措施和發(fā)展環(huán)境方面，明確了保險業(yè)的發(fā)展方向和方針政策，極大地推動了包括地市保險市場在內(nèi)的保險業(yè)的發(fā)展。地市政府開始主動關(guān)注和支持保險業(yè)發(fā)展，開始自覺運用保險機制服務于地方經(jīng)濟和社會發(fā)展。以山西為例，《若干意見》頒布后，省政府隨之出臺了《關(guān)于加快保險業(yè)發(fā)展的實施意見》，大同、臨汾、長治、晉城等市相繼召開轄區(qū)保險工作會議，出臺相應的政策措施，支持保險業(yè)的發(fā)展。如大同市政府制定了《關(guān)于在礦山開采業(yè)推行安全生產(chǎn)責任保險的實施意見》，推動責任保險的發(fā)展。臨汾市政府下發(fā)了《關(guān)于推進全市農(nóng)業(yè)保險工作的意見》，積極開展農(nóng)業(yè)保險。與此同時，各保險公司也順勢而動，大力拓展地市保險市場。中國人壽進一步細化發(fā)展戰(zhàn)略，通過建設保險村，培養(yǎng)駐村保險員，促進農(nóng)村保險業(yè)務的發(fā)展。2006年底，城市業(yè)務占中國人壽山西分公司總業(yè)務量的比重達到85•47％，其中縣城及農(nóng)村人身保險業(yè)務保費收入已占到公司總保費收入的58．26％。中國人保積極擴大農(nóng)業(yè)保險等農(nóng)村業(yè)務，開展農(nóng)村保險市場競爭。平安保險適時調(diào)整戰(zhàn)略，在確保大中城市市場的基礎(chǔ)上，加大拓展地市市場的、啦務?？傮w來看，山西地市保險市場業(yè)務發(fā)展較快，與上年相比，2006年增長率達到14．47％，占總保費的比重達到76•62％?？梢哉f，地市保險市場蘊含的巨大的發(fā)展?jié)摿?，越來越成為各保險公司注目的焦點。

(二)市場競爭日趨激烈

經(jīng)過近幾年的發(fā)展，大中城市的保險市場已趨于飽和。以太原市場為例，目前已有20家省級分公司在開展業(yè)務，其中產(chǎn)險公司達到13家，競爭相當激烈。為了加快業(yè)務發(fā)展．

許多公司都看到了機構(gòu)鋪設的增長效應，紛紛在地市設立機構(gòu)，以搶占市場先機。從地市機構(gòu)的數(shù)量上看，3年來，山西省地市中支公司從52家增加到95家，縣級支公司和鄉(xiāng)(鎮(zhèn))村營銷服務部從784家增加到1125家，有一半以上的地市中支公司超過10家，其中最多的地市已達13家，最少的也達到了5家。而且，省級分公司下設地市機構(gòu)的速度加快，一些公司設立后僅用一年左右的時間就基本上將地市機構(gòu)鋪設完畢。從市場份額來看，近3年來，地市保險市場保費收入從2004年底的80．1億元增加到了2006年底的108億．元，增幅與全省總保費收入增幅基本持平，其中產(chǎn)險保費收入在全省的比重達到74．34％，壽險保費收入達到77．50％．中國人保、中國人壽、太平洋產(chǎn)險3家老公司在全省的市場份額已從2004年底的75．06％下降到了2006年底的68•44％，并呈繼續(xù)下降趨勢。在晉城、臨汾、運城、大同等機構(gòu)較多的地市，中國人保和中國人壽的市場份額已降至70％以下。機構(gòu)的快速增加，無疑加劇了市場競爭的程度，地市保險市場的份額正在發(fā)生結(jié)構(gòu)性變化，原先由中國人保、中國人壽等公司壟斷的市場格局正在逐步打破。競爭的加劇，不僅表現(xiàn)在公司之間爭相鋪設機構(gòu)，搶占市場份額上．而且同一公司內(nèi)部也實行機構(gòu)裂變，依靠分設支公司等加強內(nèi)部競爭，擴大市場占有度。個別在地市還未設立機構(gòu)的公司，甚至通過中介機構(gòu)或設立遠程出單點，跨區(qū)進行經(jīng)營。地市保險市場的激烈競爭，一方面加速了整個市場體系的發(fā)育和成長，另一方面也存在違規(guī)經(jīng)營，風險加大，市場秩序較亂，發(fā)展質(zhì)量不高和可持續(xù)發(fā)展能力不強等問題，這已經(jīng)成為影響和制約地市保險市場健康發(fā)展的重要因素。

(三)監(jiān)管壓力不斷加大

由于地市保險市場的特點，特別是廣大農(nóng)村保險市場發(fā)育不成熟，農(nóng)民保險知識相對缺乏，他們的收入狀況、面臨的風險以及農(nóng)村保險展業(yè)方式都不同于大中城市。相對來說，地市保險市場的生態(tài)環(huán)境更加脆弱。所以，適合于大中城市的保險產(chǎn)品、保險經(jīng)營模式和營銷方式，并不完全適合于地市保險市場。地市保險市場的迅速發(fā)展，必然要求創(chuàng)新和突破，而對傳統(tǒng)保險經(jīng)營模式的改造，也就會使保險監(jiān)管面臨新的壓力和挑戰(zhàn)。一是保險業(yè)務快速發(fā)展與監(jiān)管政策、措施迅速跟進的沖突。地市保險市場的大力拓展，自然會帶來許多新情況、新問題，如保險機構(gòu)的設立、保險產(chǎn)品的開發(fā)、營銷隊伍的管理進行適當?shù)?a href="http://www.yuanjingfilm.com/lunwen/bxlw/jrbxbylw/201002/339517.html" target="_blank">規(guī)范，成為監(jiān)管機構(gòu)必須面對的課題。二是適度開發(fā)與資源保護問題亟待解決。由于地市市場的特殊性和農(nóng)村市場的脆弱性，公司之間非理性的競爭和展業(yè)方式已經(jīng)對整個區(qū)域市場的良性發(fā)展構(gòu)成威脅。因此，在地市市場監(jiān)管中，既要鼓勵公司積極拓展服務領(lǐng)域，不壓制發(fā)展，又需要密切關(guān)注市場的承受能力，調(diào)控和引導并重，保護市場尤其是農(nóng)村市場資源，實現(xiàn)和諧發(fā)展。三是監(jiān)管任務繁重與監(jiān)管力量不足的矛盾日益突出。地市機構(gòu)的大量鋪設，保險業(yè)務向農(nóng)村和農(nóng)戶滲透，都使監(jiān)管任務大大加重。形勢的發(fā)展要求機構(gòu)和人員都有限的監(jiān)管機構(gòu)，必須提高監(jiān)管資源配置效率，創(chuàng)新監(jiān)管思路，改進監(jiān)管方式，有效履行對地市市場的監(jiān)管職責。

二、地市保險市場秩序管控機制的現(xiàn)狀及存在的問題

地市保險市場對保險業(yè)發(fā)展全局具有越來越重要的意義，在快速發(fā)展變化的過程中，必須加強規(guī)范，保證其健康發(fā)展。目前，地市市場秩序的維護主要是通過公司的自我約束、行業(yè)自律組織的監(jiān)督和保險監(jiān)管機構(gòu)的外部監(jiān)管來實施的，其存在的問題主要有：

(一)傳導不暢，公司內(nèi)部管控不能順利貫徹

近年來，監(jiān)管機構(gòu)積極推動各公司加強內(nèi)控建設，通過嚴格市場準人，加強督導檢查等措施，新老公司思想上對內(nèi)控建設有了明確的認識，抓內(nèi)控促發(fā)展的意識明顯提高。從山西來看，大多數(shù)省級分公司都能夠樹立較為先進的經(jīng)營理念，注重發(fā)展質(zhì)量和長遠利益，對規(guī)范市場秩序和促進保險業(yè)長期健康發(fā)展都有比較正確的認識。但從地市機構(gòu)來看，仍然存在不少問題，突出表現(xiàn)是：注重形式上整章建制，不注重制度執(zhí)行；注重發(fā)展速度與規(guī)模，不注重發(fā)展質(zhì)量和可持續(xù)性；重視內(nèi)部考核，不重視監(jiān)管政策和要求；關(guān)注別人的違規(guī)、外部環(huán)境的影響，而看不到自身的問題和忽視自我約束等，從而導致“按下葫蘆浮起瓢”，使違規(guī)問題屢禁不止，市場秩序混亂。透過表象，深究地市保險市場存在問題的原因，主要是受到種種因素制約，公司內(nèi)控存在“梗塞”，相關(guān)的制度管控不能有效地傳導到地市市場。一是隨著地市機構(gòu)的快速擴張，業(yè)務迅速拓展，省級分公司的管控制度和相關(guān)措施有些不適應，和地市實際不配套，出現(xiàn)了新設機構(gòu)內(nèi)控基礎(chǔ)不牢，制度不健全，基礎(chǔ)建設遠遠跟不上發(fā)展速度的局面。二是一些公司特別是新成立的公司為了占領(lǐng)市場，進行外延式擴張，不僅忽對地市機構(gòu)經(jīng)營理念的培養(yǎng)和對內(nèi)控制度的建設與落實，而且有意無意縱容地市機構(gòu)違規(guī)經(jīng)營，致使其對上級制度執(zhí)行不力。三是地市新公司成立時間短，資金不足，人才缺乏，網(wǎng)點有限，為了在競爭中生存壯大，被迫全力抓業(yè)務，甚至打價格戰(zhàn)，搞非理性競爭，對制度建設、員工培訓等工作抓得不夠。四是受省級分公司考核機制的導向影響，地市公司往往重業(yè)績、輕服務，重規(guī)模、輕風險管控，加上缺乏有效的責任追究機制，使省級分公司對地市機構(gòu)的管控相對乏力，許多制度形同虛設。

(二)機制不明，行業(yè)協(xié)會作用難以有效發(fā)揮

保險行業(yè)協(xié)會作為保險行業(yè)自律性社團組織，通過發(fā)揮自律、維權(quán)、協(xié)調(diào)、交流和宣傳作用，對規(guī)范公司行為，維護市場秩序能夠起到積極作用，是“四位一體”監(jiān)管體系中的重要一環(huán)。目前，省一級的保險行業(yè)協(xié)會都已成立，在自律和約束省級分公司經(jīng)營行為方面已發(fā)揮了比較明顯的作用。但就地市行業(yè)自律情況來看，存在較大差異。部分省區(qū)成立有地市保險行業(yè)協(xié)會，但成立地市行業(yè)協(xié)會并使其有效發(fā)揮作用，有一定的前提條件。一是要求保險市場機構(gòu)相對較多，市場容量、保險規(guī)模較大，各保險機構(gòu)有成立協(xié)會的愿望和要求。二是各機構(gòu)具有保障協(xié)會正常工作的財務能力，能夠承擔并繳納會費。三是能夠選擇到合適的秘書長人選，可以推進專業(yè)化、職業(yè)化運行。四是行業(yè)協(xié)會職責明確，任務清楚，機制完備，有相應的權(quán)威。否則，地市行業(yè)協(xié)會很容易辦成“養(yǎng)老處”，履行不好其應有的職能。對于達不到成立協(xié)會條件的地市，有的順其自然暫不設立，有的采取其他方式。山西是以成立行業(yè)自律小組的方式對保險機構(gòu)發(fā)揮自律、約束作用。這種方式可以降低成立協(xié)會的門檻，也沒有較大的費用負擔，適合于不太發(fā)達的中西部地市保險市場。從運行效果看，行業(yè)自律小組可以發(fā)揮一定的作用，特別是秘書長人選得力的地市，自律小組在維護市場秩序方面工作開展順利，成效明顯，但由于職責不清，機制不健全，特別是任務不明確，獨立性不夠，自律小組既做“裁判員”，又當“運動員”，缺乏權(quán)威性，相當一部分地市行業(yè)自律小組的作用不明顯。因此，無論地市行業(yè)協(xié)會，還是行業(yè)自律小組，要充分發(fā)揮作用，就必須從完善組織架構(gòu)和機制入手，確立工作目標，明確工作職責，完善考核獎懲機制，建成真正有地位、有威望、有作為的自律性組織。

(三)力量不足，監(jiān)管機構(gòu)效力無法全面到位

我國現(xiàn)行的保險監(jiān)管體系中，尚未設立地市級監(jiān)管機構(gòu)。對地市保險市場的監(jiān)管主要由各省的保監(jiān)局通過非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查來實現(xiàn)。就非現(xiàn)場監(jiān)管來講，可以通過監(jiān)測監(jiān)管指標，來掌握保險機構(gòu)業(yè)務發(fā)展狀況、財務狀況等經(jīng)營與管理情況。但由于難以準確及時把握市場信息，使得對地市保險機構(gòu)的市場行為監(jiān)管不能做到全面、有效。市場信息缺乏和信息傳導不暢，影響了對地市保險市場的監(jiān)管。就現(xiàn)場檢查來說，雖然效果比較明顯，但面對快速發(fā)展的地市市場，監(jiān)管任務繁重與監(jiān)管力量不足的矛盾突出，往往只能集中精力搞階段性的抽查。比如開展一次現(xiàn)場檢查，基本上要動用業(yè)務處室70％以上的人員，花費近半年的時間。這樣一方面牽制了監(jiān)管機構(gòu)大量的人力、物力，付出了較高的成本，起到了一定的規(guī)范和震懾作用。另一方面，一些地市公司抓住監(jiān)管機構(gòu)在地市無機構(gòu)，檢查概率低的局限，心存僥幸，為了短期利益不惜違規(guī)，且屢查屢犯，甚至公司之間達成默契，各自違規(guī)，進一步加大了監(jiān)管的難度，使監(jiān)管機構(gòu)陷入疲于奔命，顧此失彼的兩難境地。力量不足造成了監(jiān)管實施的被動、滯后局面。

三、構(gòu)建地市保險市場秩序長效機制的設想

(一)上下聯(lián)動，加大督導力度，提高地市保險機構(gòu)的自我規(guī)范、自我約束能力

公司自我規(guī)范是市場規(guī)范的基礎(chǔ)，保險機構(gòu)之間的相互拆臺，惡性競爭是造成市場秩序混亂的根本原因。所以，公司內(nèi)控制度建設一直是監(jiān)管機構(gòu)的重點工作之一。但就目前的監(jiān)管格局來說，監(jiān)管機構(gòu)抓內(nèi)控建設的著力點主要是省級分公司，雖然也強調(diào)制度的執(zhí)行，但一般不針對地市機構(gòu)，地市機構(gòu)主要由省級分公司管控，實行自上而下的內(nèi)控制度建設。一模式的不足是，監(jiān)管機構(gòu)對基層公司的制度建設和執(zhí)行情況不能很好掌握，無法有效了解公司的內(nèi)控傳導情況，難以準確評價各公司的管控能力，影響了內(nèi)控制度的效力。針對這一情況，可以改變方式，加大對地市機構(gòu)的巡查和督導，自下而上強化公司的管控。一是通過對地市機構(gòu)進行督導，重點檢查省級分公司對地市機構(gòu)的內(nèi)控建設是否有安排、有檢查，檢查是否有結(jié)果，地市機構(gòu)的高管人員對上級公司的要求和部署是否進行了認真執(zhí)行和落實，從而摸清情況，分清責任，給上下級公司以一定的壓力。二是針對督導中發(fā)現(xiàn)的問題，分門別類進行整理和分析，及時將有關(guān)結(jié)果反饋至省級分公司，促使省級分公司有的放矢進行整改，進一步加強內(nèi)控制度建設，并指導地市機構(gòu)改善管控措施。通過建立起這種動態(tài)的循環(huán)機制，可以有效打通“梗阻”，使內(nèi)控制度能發(fā)揮出應有的作用。三是嚴格執(zhí)行責任追究制。對相關(guān)問題，不僅要追究地市機構(gòu)當事人的責任，而且上查一級，追究省級分公司分管領(lǐng)導的責任。通過責任落實和責任追究，提高制度的嚴肅性和執(zhí)行力，切實使省級分公司對地市機構(gòu)的經(jīng)營行為負責，并促使地市機構(gòu)理性競爭，規(guī)范經(jīng)營。四是在掌握地市市場真實情況，準確判斷各個公司的管控能力和管控狀況的基礎(chǔ)上，監(jiān)管機構(gòu)對省級分公司的內(nèi)控制度建設進行評價，依據(jù)評價結(jié)果扶優(yōu)限劣，實施分類監(jiān)管。對評價結(jié)果較好的機構(gòu)，給予積極的政策支持；對評價一般的注重指導，適度進行檢查；對評價較差的加大檢查頻度和力度；對問題嚴重的重點監(jiān)管地區(qū)和機構(gòu)則實施嚴格管控，連續(xù)跟蹤檢查。就是要通過督導檢查，迫使兩級公司加強自我規(guī)范，自我約束，以實際行動維護好地市保險市場秩序。

(二)完善機制，強化責任落實，發(fā)揮行業(yè)相互監(jiān)督、相互約束作用

對于地市行業(yè)自律組織的建設，一是以專業(yè)化、職業(yè)化為改革方向，堅持市場化、規(guī)范化的原則，加大行業(yè)自律組織的建設力度，努力建成組織體系完整、職能定位清晰、規(guī)章制度健全、作用發(fā)揮充分，能夠擔當市場監(jiān)管任務的自律性機構(gòu)。特別是秘書長人選，要具備較高的政治素質(zhì)和較強的組織協(xié)調(diào)能力，能夠?qū)⒆月山M織的工作作為長期的職業(yè)選擇，懂保險、有熱情、有責任心，公平公正，有敢于維護市場秩序的決心和能力。二是協(xié)助理事會提出工作目標和任務，尤其是要結(jié)合維護地市保險市場發(fā)展的重大問題，從規(guī)范市場秩序，保護行業(yè)利益和會員利益的高度，組織實施好自律組織的年度工作計劃。三是督促行業(yè)自律組織完善機制，建立公開有效的工作流程和會議制度，定期開展檢查，監(jiān)督會員依法合規(guī)經(jīng)營，約束不正當競爭行為，真正擔負起日常的、大量的維護市場秩序的任務。行業(yè)自律組織要根據(jù)檢查情況，每半年或一年選出一家違規(guī)最嚴重的公司，向監(jiān)管機構(gòu)報告，將其作為監(jiān)管重點。四是監(jiān)管機構(gòu)要加強對行業(yè)自律組織工作的支持，成為這個平臺充分發(fā)揮作用的堅強后盾。公司作為會員，對整個區(qū)域市場經(jīng)營管理中存在的問題應主動向協(xié)會或自律小組反映，請求其進行處理。行業(yè)協(xié)會或自律小組要定期開展檢查，對公司反映或檢查中發(fā)現(xiàn)的問題要及時進行處理。如果不按制度召開會議，開展工作，進行檢查，對有關(guān)問題不作處理，各公司有權(quán)向監(jiān)管機構(gòu)舉報，由監(jiān)管機構(gòu)對行業(yè)協(xié)會或自律小組進行處理。同樣，如果公司不配合行業(yè)協(xié)會或自律小組的工作，則由監(jiān)管機構(gòu)對公司進行約束和處理。這種監(jiān)督與制約機制進一步明確了公司、行業(yè)組織和監(jiān)管機構(gòu)在維護地市保險市場秩序中的職責分工，能夠發(fā)揮出1+1>2的作用。

(三)突出重點，加強現(xiàn)場檢查，切實履行監(jiān)管機構(gòu)保障地市市場規(guī)范運行的職能

在做到公司內(nèi)控約束有力，行業(yè)自律組織作用有效發(fā)揮的基礎(chǔ)上，監(jiān)管機構(gòu)的主要任務是，集中有限力量，重點解決危害地市保險業(yè)健康發(fā)展的重大問題，通過嚴肅查處有關(guān)公司和責任人，樹立監(jiān)管威信，維護依法合規(guī)經(jīng)營的市場環(huán)境。一是要加大政策宣導力度，使地市保險機構(gòu)尤其是高管人員對監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管政策和處罰措施能夠有清晰明確的認識。

現(xiàn)在很多地市機構(gòu)違規(guī)行為的發(fā)生，在很大程度上與高管人員對監(jiān)管機構(gòu)的政策了解較少，認識模糊有關(guān)。通過采取多種渠道、多種方式進行政策宣傳，能夠提高地市機構(gòu)特別是高管人員的思想認識，減少因?qū)ΡO(jiān)管政策認識不深而導致的違規(guī)行為，增強規(guī)范經(jīng)營的自覺性。二是抓住重點地區(qū)、重點公司、重點業(yè)務，實施現(xiàn)場檢查，震懾違規(guī)行為。要合理把握檢查的尺度，對屢查屢犯的違規(guī)問題予以重點打擊，確保對所有公司起到警示作用。對于公司管控差、違規(guī)問題多的機構(gòu)，實行班子成員定期向監(jiān)管機構(gòu)匯報制度，同時跟蹤檢查整改情況。通過現(xiàn)場檢查，消除地市機構(gòu)包括高管人員存有的僥幸心理，迫使其樹立依法合規(guī)經(jīng)營的思想。三是加大查處力度，通過采取嚴厲的懲處措施，提升違規(guī)機構(gòu)和人員的違規(guī)成本，使保險機構(gòu)和高管人員知道，地市市場也有一條監(jiān)管“高壓線”，碰線必遭查處，從而在思想上做到不想違規(guī)、不愿違規(guī)、不敢違規(guī)。

總之，通過三方合力，縱橫聯(lián)動，構(gòu)筑起公司、行業(yè)自律組織、監(jiān)管機構(gòu)互有分工、各負其責的有效的管控機制和監(jiān)管網(wǎng)絡，使地市保險機構(gòu)包括基層公司和營業(yè)網(wǎng)點時刻能感受到監(jiān)管的壓力，進而促使所有保險機構(gòu)乃至營銷員都能自覺依法合規(guī)經(jīng)營，這樣就逐步形成了規(guī)范地市保險市場秩序的長效機制，就能整體提升地市保險市場防范風險和又好又快發(fā)展的能力。

[摘要]隨著保險業(yè)務的快速發(fā)展，保險覆蓋面不斷擴大，市場體系日趨完善，地市保險市場已成為保險業(yè)競爭的重要領(lǐng)域。地市保險市場發(fā)展?jié)摿﹂_始集中顯現(xiàn)，市場競爭日趨激烈，監(jiān)管壓力不斷加大。當前，地市保險市場秩序管控機制存在的問題是傳導不暢，公司內(nèi)部管控不能順利貫徹；機制不明，行業(yè)協(xié)會作用難以有效發(fā)揮；力量不足，監(jiān)管機構(gòu)效力無法全面到位。要構(gòu)建地市保險市場秩序長效機制，必須上下聯(lián)動，加大督導力度，提高地市保險機構(gòu)的自我規(guī)范、自我約束能力；完善機制，強化責任落實，發(fā)揮行業(yè)平臺相互監(jiān)督、相互約束的作用：突出重點．加強現(xiàn)場檢查，切實履行監(jiān)管機構(gòu)保障地市市場規(guī)范運行的職能。要通過縱橫聯(lián)動，構(gòu)筑起公司、行業(yè)自律組織、監(jiān)管機構(gòu)互有分工、各負其責的有效管控機制和監(jiān)管網(wǎng)絡，整體提升地市保險市場防范風險和又好又快發(fā)展的能力。

[關(guān)鍵詞]地市保險市場；市場秩序；管控機制；監(jiān)管網(wǎng)絡；風險防范