導(dǎo)語：政策性農(nóng)業(yè)保險模式的選擇及對策一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、引言

隨著絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶建設(shè)的興起，新疆工業(yè)制成品出口比重逐年上升，而農(nóng)業(yè)作為出口創(chuàng)匯的重要力量，在商品出口創(chuàng)收方面起著不可替代的作用。農(nóng)業(yè)是新疆傳統(tǒng)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，塔城地區(qū)是新疆的農(nóng)業(yè)大區(qū)，然而由于地理環(huán)境的復(fù)雜性，使得自然災(zāi)害頻繁發(fā)生，使農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害有“冰雹一條線,大風(fēng)一大片,低溫冷害毀全面”的特點(diǎn)。塔城地區(qū)是受災(zāi)比較嚴(yán)重的地區(qū)，這一現(xiàn)狀也決定了其農(nóng)業(yè)對風(fēng)險管理和保險產(chǎn)生了巨大需求，而政策性保險作為國家實(shí)現(xiàn)保護(hù)和發(fā)展農(nóng)業(yè)的重要途徑，無疑成為了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者轉(zhuǎn)移風(fēng)險、降低損失的有效手段。針對塔城地區(qū)農(nóng)業(yè)安全生產(chǎn)風(fēng)險問題長期存在的現(xiàn)狀，那么探究其農(nóng)業(yè)政策性保險發(fā)展的模式進(jìn)而提出相應(yīng)的發(fā)展對策，對提高塔城地區(qū)農(nóng)牧民的收入水平、改善城鄉(xiāng)居民收入差距持續(xù)擴(kuò)大的狀況和充分發(fā)揮政策性保險對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的推動作用具有重意義。

二、塔城地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀

1.現(xiàn)狀分析

1.1塔城地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入狀況?？傮w來看，塔城政策性農(nóng)業(yè)保險整體穩(wěn)中向好，推進(jìn)較為順利，發(fā)展是勢頭良好，更好做好整體布局規(guī)劃，力爭為推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控發(fā)揮更為重要的作用。塔城種植業(yè)政策性農(nóng)業(yè)保險承保最多的地區(qū)是沙灣和烏蘇，沙灣地區(qū)承保筆數(shù)是烏蘇的兩倍，但承保戶數(shù)和簽單保費(fèi)卻少于烏蘇，而其他地區(qū)承保筆數(shù)較少。

1.2塔城地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險理賠情況。塔城地區(qū)種植業(yè)農(nóng)業(yè)保險賠付情況總體上是逐年上升的，但農(nóng)牧業(yè)賠付一直徘徊在低位水平，說明一方面說明政策性農(nóng)業(yè)保險的作用正在不斷擴(kuò)大，另一方面說明塔城地區(qū)畜牧業(yè)投保額較小，畜牧業(yè)投保面擴(kuò)大應(yīng)做出更大努力。表1是分地區(qū)理賠情況，沙灣、烏蘇是兩個理賠最多的地區(qū)，前面已經(jīng)看出也是承保最多的地區(qū)，占據(jù)了塔城地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險一半以上的市場。

2.存在的問題。

2.1政策層面

具體體現(xiàn)在以下四個方面：（1）政策性農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面窄，保險品種少；（2）政策性農(nóng)業(yè)保險保險金額較低，在當(dāng)前難以完全保障農(nóng)民的基本農(nóng)業(yè)投入；（3）政策性農(nóng)業(yè)保險“道德風(fēng)險”造成經(jīng)營的保險公司成本負(fù)擔(dān)較重；（4）農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)缺位。

2.2實(shí)踐層面

2.2.1政策性保險公司服務(wù)力量不足。目前新疆保監(jiān)局批準(zhǔn)可以經(jīng)辦政策性農(nóng)業(yè)保險的保險公司已達(dá)8家，但只有中國人民保險公司的服務(wù)能力覆蓋到鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級，當(dāng)災(zāi)害發(fā)生時，可以在第一時間迅速組織勘察定損小組深入田間地頭與各村隊(duì)的負(fù)責(zé)人隊(duì)在還進(jìn)行勘察和定損，可以集中10億元的資金對單次災(zāi)害進(jìn)行補(bǔ)償。而其它保險公司的服務(wù)能力和理賠能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到這樣的標(biāo)準(zhǔn)，在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)上還很陌生，經(jīng)營管理能力不足，缺乏專業(yè)人才和經(jīng)營自主性，面臨較大的經(jīng)營風(fēng)險。

2.2.2沒有建立起自主有效的費(fèi)率厘定機(jī)制。保險費(fèi)率一般由政府控制，保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)厘定，在保險費(fèi)率由政府嚴(yán)格控制的情況下,雖然保險公司只需將費(fèi)率控制在合理區(qū)間即可獲利，但另一方面由于保險費(fèi)率由政府嚴(yán)格管控，從而保險公司不會有太大積極性去研究農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)控問題,這樣一來費(fèi)率就會和風(fēng)險程度“脫鉤”，甚至嚴(yán)重低估風(fēng)險水平，這對保險公司的持續(xù)健康發(fā)展和農(nóng)業(yè)保險的推廣產(chǎn)生了隱形制約。

2.2.3專業(yè)性保險從業(yè)人員稀缺。經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險不同于一般商業(yè)保險，要求從業(yè)人員不僅能夠利用嫻熟的保險知識,還要對農(nóng)業(yè)的規(guī)劃、農(nóng)作物生長、農(nóng)牧民經(jīng)營狀況有詳細(xì)的了解，由于保險公司的從業(yè)人員以前大多從事純粹的農(nóng)業(yè)技術(shù)或者純粹的保險業(yè)務(wù),缺乏具有全面知識面的人才,從而難以勝任農(nóng)業(yè)保險的展業(yè)工作。

2.2.4農(nóng)業(yè)信息不透明。作為保險人即農(nóng)戶、被保險人即保險公司存在信息不對稱問題主要分為：第一，雙方?jīng)]有獲得完全清楚的信息，但是如果想要獲取信息，付出的代價難以承受或者信息的重要性難以彌補(bǔ)收益，造成得不償失，那么理性人將不會試圖搜尋信息。保險公司缺少懂得農(nóng)業(yè)專業(yè)的人員，在農(nóng)業(yè)物受到災(zāi)害將要賠償時，由于農(nóng)戶相對分散，各地情況差異較大，使得保險公司在獲取信息時面臨高額成本以及監(jiān)督成本。第二，農(nóng)戶和保險公司各自掌握著自己信息優(yōu)勢，可以通過政府來降低信息對稱。無論何種方式的農(nóng)業(yè)保險，根據(jù)業(yè)務(wù)特點(diǎn)、經(jīng)營模式基本相同，對于農(nóng)戶來說他們并不在乎是哪家保險公司。但對于保險公司來說，交易方以及標(biāo)的的信息很重要關(guān)系著經(jīng)營的成敗,但選擇權(quán)在農(nóng)戶手中，無論那種結(jié)果都不利于政策性農(nóng)保的健康發(fā)展。

三、塔城地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險模式的選擇

我國農(nóng)業(yè)政策性保險剛剛起步,無論從國情上看,農(nóng)業(yè)保險的基礎(chǔ)看,還是從運(yùn)行方式上來看,還存在著很大的不足。塔城更要不斷探索適應(yīng)實(shí)際情況以創(chuàng)新農(nóng)業(yè)政策性保險發(fā)展模式,解決農(nóng)業(yè)政策性保險業(yè)務(wù)時面臨的困境。塔城政策性農(nóng)業(yè)保險制度總體應(yīng)以服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展為目的，堅(jiān)持以人為本的理念，積極探索和實(shí)踐以政府為引導(dǎo)，并與市場相結(jié)合的政策性農(nóng)業(yè)保險資源配置機(jī)制，理順政策性你那個也保險服務(wù)體系的組織架構(gòu)，建立部門聯(lián)動機(jī)制，克服政出多頭的弊端，通告農(nóng)業(yè)保險制度效率。筆者認(rèn)為塔城政策性農(nóng)業(yè)保險體系的構(gòu)建需要權(quán)衡各種發(fā)展模式的利與弊，著眼塔城地區(qū)區(qū)情和農(nóng)業(yè)、加強(qiáng)專業(yè)化政策性農(nóng)業(yè)保險公司的建設(shè),由政策性農(nóng)業(yè)銀行（中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為主）履行政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的職能，負(fù)責(zé)再保險經(jīng)營業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)政策性、商業(yè)性業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營、差別化運(yùn)營。政府制定稅收、財(cái)政政策,以支持經(jīng)營農(nóng)業(yè)政策性保險業(yè)務(wù)的商業(yè)性保險公司，保監(jiān)會對農(nóng)業(yè)政策性保險業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。

四、塔城地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展對策

1.強(qiáng)化支撐力——創(chuàng)新資金管理、加強(qiáng)宣傳力度

1.1創(chuàng)新資金管理體制。目前，自治區(qū)農(nóng)業(yè)保險主要是通過政府引導(dǎo)、保險公司參與管理。在實(shí)際調(diào)研中了解到各級政府對目前的資金管理方式存在較大分歧，因?yàn)橛兄醒?、地方?cái)政對保險公司的補(bǔ)貼，有部分保險公司在實(shí)際運(yùn)作中往往存在騙保套取財(cái)政補(bǔ)助資金。鑒于此，通過有效的行政管理方式來創(chuàng)新推動我區(qū)的農(nóng)業(yè)保險資金管理模式。創(chuàng)新資金管理模式可以在保險公司設(shè)立政府補(bǔ)貼專用賬戶和農(nóng)民繳費(fèi)賬戶，政府補(bǔ)貼專用賬戶主要是各級政府對農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼專用資金，農(nóng)民繳費(fèi)賬戶是初始時農(nóng)民自有資金所繳納保費(fèi)。在理賠時，可以先通過政府補(bǔ)貼專用賬戶進(jìn)行賠付，若出現(xiàn)政府補(bǔ)貼專用賬戶不能足額賠付時再用農(nóng)民繳費(fèi)賬戶進(jìn)行賠付從而實(shí)現(xiàn)了政府補(bǔ)貼資金的使用效率，可以根據(jù)農(nóng)民繳費(fèi)賬戶的繳費(fèi)額與賠償額進(jìn)行分析對一些未受災(zāi)農(nóng)戶進(jìn)行保費(fèi)減免從而提高農(nóng)民繳費(fèi)積極性。同時加大各級財(cái)政對農(nóng)業(yè)保險費(fèi)的補(bǔ)貼，將目前的保險金額提升到與基本投入相當(dāng)?shù)乃?，有效彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)災(zāi)害造成的損失，提升中國農(nóng)業(yè)發(fā)展的支撐力量。

1.2加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險宣傳力度。農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展離不開政府的推廣和宣傳教育，農(nóng)業(yè)保險的重點(diǎn)發(fā)展在農(nóng)村必須通過縣、鄉(xiāng)兩級政府以及村委會進(jìn)行推廣。同樣作為保險公司也應(yīng)該為推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展擴(kuò)大經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)。一方面可以成立省、市、縣、鄉(xiāng)級四級農(nóng)業(yè)保險工作組，由分管農(nóng)業(yè)領(lǐng)導(dǎo)掛帥，同時各級政府財(cái)政、農(nóng)技、畜牧等各級政府部門積極配合，形成一個高效、有體系的專項(xiàng)領(lǐng)導(dǎo)小組。二是經(jīng)辦機(jī)構(gòu)積極選拔一批農(nóng)業(yè)保險協(xié)保員，處理好投保、賠付、續(xù)保等手續(xù)，同保險公司共同推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險事業(yè)。目前，保險公司也不得不加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)保險方面人才的培訓(xùn)與儲備，因農(nóng)業(yè)保險的特殊性，必須要有一批懂得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、技術(shù)的專業(yè)人才，這樣才能在賠付中更好處理同農(nóng)民之間利益關(guān)系。保險公司公司必須不斷加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險從業(yè)人員業(yè)務(wù)水平。一是加強(qiáng)關(guān)于農(nóng)業(yè)保險理論學(xué)習(xí)，不斷提高從業(yè)人員專項(xiàng)水平。二是要使得從業(yè)人員懂農(nóng)業(yè)種植、管理、經(jīng)營的基礎(chǔ)知識。三是懂得農(nóng)業(yè)災(zāi)害和救濟(jì)知識。

2.提升保障性——完善保險制度、建立巨災(zāi)保險。

2.1完善農(nóng)業(yè)再保險的相關(guān)制度。通過立法來實(shí)現(xiàn)制度化管理，對于推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展具有重要意義。國外許多國家都推出了關(guān)于農(nóng)業(yè)保險的法律，從而推動了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)及保險事業(yè)發(fā)展。如美國推出的《聯(lián)邦作物保險法》、日本推出的《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》、加拿大推出的《農(nóng)作物保險法》、法國推出的《農(nóng)業(yè)保險法》等，這些法律從根本推動了保險在農(nóng)業(yè)減災(zāi)和防災(zāi)上發(fā)展。由于農(nóng)業(yè)保險的特殊性，農(nóng)業(yè)保險原保險人承保的保險標(biāo)的結(jié)構(gòu)往往相對單一集中，容易集中風(fēng)險度，而通過再保險方法，原保險人則可以將屬于同一類別的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，分配給其他保險人,以促使農(nóng)業(yè)保險的相對平均，達(dá)到分散平衡風(fēng)險的目的，這樣有利于減少農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中的不穩(wěn)定因素。這樣做雖然在自然的時候,由于分保費(fèi)的增加一定程度上減少了利益所得，但在災(zāi)害發(fā)生較多的時候或發(fā)生巨大自然災(zāi)害的年份時,則可以向分保人分?jǐn)傎r款，最大程度上減小損失。從風(fēng)險中性原理來說，總體上是有益于減少農(nóng)業(yè)保險原保險人的。

2.2確立巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制。從事農(nóng)業(yè)保險的保險公司將千萬家農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)風(fēng)險集聚于一身，按照大數(shù)法則原理進(jìn)行經(jīng)營，但農(nóng)業(yè)保險的特殊性，必須通過再保險的方式，在一定程度上分散風(fēng)險、分?jǐn)倱p失。一個國家和地區(qū)科學(xué)有效的巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制是農(nóng)業(yè)保險持續(xù)健康發(fā)展的動力。目前，國外從事農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營公司都會有再保險、同業(yè)分層保險、發(fā)行農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)債券、巨災(zāi)風(fēng)險基金等保險項(xiàng)目。例如，四川地區(qū)建立巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金制度，當(dāng)年經(jīng)營結(jié)余，全部為巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金的積累，統(tǒng)一管理，逐年滾存，發(fā)生大災(zāi)超賠后，原則上先用于農(nóng)業(yè)保險歷年積累抵補(bǔ)，不足部分由各州縣自行彌補(bǔ)，省財(cái)政適當(dāng)給予調(diào)劑。內(nèi)蒙古地區(qū)保險公司采取單獨(dú)建賬、單獨(dú)核算、保費(fèi)結(jié)轉(zhuǎn)下年方式作為大災(zāi)準(zhǔn)備金，但不作為保險公司利潤分配，如出現(xiàn)大災(zāi)發(fā)生超賠現(xiàn)象，由自治區(qū)政府協(xié)調(diào)解決，對塔城地區(qū)來說，政府可以通過再保險和建立風(fēng)險巨災(zāi)基金來分散風(fēng)險，從實(shí)踐角度上建立風(fēng)險巨災(zāi)基金來實(shí)現(xiàn)政府主導(dǎo)性的風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制。因此，我區(qū)可以形成以財(cái)政資金為主的風(fēng)險巨災(zāi)基金來實(shí)現(xiàn)科學(xué)化、規(guī)范化、市場化管理模式，對于保險機(jī)構(gòu)的損失給予定額賠償，來增加抵御風(fēng)險能力。

作者:王強(qiáng) 單位:中國人民財(cái)產(chǎn)保險股份有限公司塔城分公司