導語：新常態(tài)下農(nóng)業(yè)保險發(fā)展實踐與思考一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、農(nóng)業(yè)保險服務“三農(nóng)”發(fā)展的主要途徑

（一）助力實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化要求具有一定的種養(yǎng)規(guī)模、專業(yè)管理團隊、高效透明的市場交易機制。在實踐中，由于生產(chǎn)資金投入大、回報周期長以及自然災害等不可抗力因素的存在，規(guī)?；r(nóng)業(yè)生產(chǎn)極易導致風險積聚并集中爆發(fā)，這是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程面臨的主要問題之一。在遭遇自然災害時，經(jīng)營主體極易因缺乏有效補償救助資金而陷入困境，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程也會由此中斷。因此，在推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的同時，引入農(nóng)業(yè)保險保障機制，可以通過事后經(jīng)濟補償及相關救助措施，促進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的可持續(xù)發(fā)展。

（二）助力培育特色農(nóng)業(yè)。當前我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展相較二、三產(chǎn)業(yè)嚴重滯后，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構單一，生產(chǎn)經(jīng)營較粗放，因此，加快傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級，推動特色農(nóng)業(yè)發(fā)展，是實現(xiàn)農(nóng)民增收和促進“三農(nóng)”發(fā)展的有效途徑。從特色農(nóng)業(yè)的特征來看，其具有區(qū)域性強、產(chǎn)品質(zhì)量優(yōu)、附加值高等特點。在遭遇自然災害時，高附加值的特色農(nóng)業(yè)必然產(chǎn)生高額的經(jīng)濟損失。而通過農(nóng)業(yè)保險的風險補償機制，能有效降低特色農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中的不確定性，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構升級，促進特色農(nóng)業(yè)發(fā)展。

（三）農(nóng)業(yè)保險助力維護農(nóng)村社會穩(wěn)定。通過開展農(nóng)業(yè)保險，能夠?qū)⒄臑暮缶葷D化為災前風險轉移安排，健全了農(nóng)村社會保障體系。在政府給予保費補貼、降低參保門檻之后，農(nóng)民參保意愿明顯增強，參保區(qū)域擴大。在自然災害發(fā)生時，農(nóng)業(yè)保險覆蓋面廣、參保率高的地區(qū)，在大災基金等其他渠道救助資金的配合下，能夠享受到其帶來的風險緩釋作用，減少甚至抵消農(nóng)戶遭受的損失。此外，通過農(nóng)業(yè)保險還能夠穩(wěn)定農(nóng)民收入預期，防止災害導致農(nóng)民收入劇烈波動，從而維護農(nóng)村社會穩(wěn)定。

二、近年來龍海市農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

（一）農(nóng)業(yè)保險的種類及主要經(jīng)營模式目前人保財險龍海支公司農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式主要有兩種：一是由保險公司與船東互保協(xié)會組成共保體，以漁工及漁船為承保對象：該模式下保費由省級財政補貼30%，市縣財政補貼10%，承保對象自擔60%；風險分散機制是人保財險公司承擔47%，船東互保協(xié)會承擔53%；二是由保險公司具體經(jīng)辦，主要有六類險種，其中農(nóng)村住房險、生態(tài)公益性林綜合險及自然災害公眾責任險由各級財政對保費進行全額補貼；水稻險、能繁母豬及育肥豬險、商品林綜合險均由各級財政按照不同比例進行保費補貼，最高比例為80%（水稻險），投保主體最高承擔保費比例的40%（投保面積在1萬畝以上的商品林綜合險）。

（二）農(nóng)業(yè)保險業(yè)務發(fā)展特點1.保費收入增長呈現(xiàn)不穩(wěn)定狀態(tài)。2012～2015年6月末，龍海市農(nóng)業(yè)保險年度保費收入分別為1389萬元、1888萬元、1641萬元、997.16萬元（1～6月）。數(shù)據(jù)顯示，龍海市農(nóng)業(yè)保險年度保費收入呈現(xiàn)不穩(wěn)定狀態(tài)，尤其在2013年之后保費收入呈現(xiàn)下降趨勢，主要原因是能繁母豬及育肥豬險保費收入大幅減少，2014年該險種保費總收入為18.51萬元，不及前兩年的十分之一（見圖1）。2.賠付支出隨自然災害嚴重程度而波動。2012～2015年6月末，龍海市農(nóng)業(yè)保險年度賠付支出分別為249.41萬元、1078.88萬元、572.13萬元、89.31萬元（1～6月）。數(shù)據(jù)表明，龍海市農(nóng)業(yè)保險賠付支出隨自然災害嚴重程度而波動。2013年龍海市因遭受多次臺風襲擊，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受災嚴重，農(nóng)業(yè)保險賠付支出較大。2014年龍海發(fā)生自然災害較少，農(nóng)業(yè)保險賠付支出比2013年下降46.97%（見圖2）。3.農(nóng)業(yè)保險獲財政補貼由高位回落。2012～2014年，龍海市農(nóng)業(yè)保險獲年度財政補貼分別為842.34萬元、1064.71萬元、889.18萬元，分別占當年保費收入的60.64%、56.39%、54.19%，比重逐年下降。究其主要原因：一是保費收入減少。財政補貼與保險公司保費收入呈正比例關系，由于之前生豬價格持續(xù)疲軟，許多農(nóng)戶放棄養(yǎng)殖，導致2013年以來人保財險龍海支公司以能繁母豬及育肥豬險為主的農(nóng)業(yè)保險保費收入持續(xù)減少。二是保險賠付支出減少。為防止罕見自然災害對農(nóng)業(yè)造成重大損失，福建省建立了大災風險準備金制度，一旦當年賠付率超過標準則啟動該機制。因2013年受等多個臺風襲擊，龍海市農(nóng)業(yè)遭受重大損失，大災風險準備金制度啟動。由于2014年自然災害較少，與保險賠付相關的財政補貼亦明顯下降。

三、農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的問題及制約因素

（一）農(nóng)業(yè)保險相關立法有待完善。2013年3月，我國正式施行《農(nóng)業(yè)保險條例》（以下簡稱條例），條例首次將各級政府對農(nóng)業(yè)保險的支持以法規(guī)的形式確定下來，明確了農(nóng)業(yè)保險的政策性，有利于在新常態(tài)下有效分散和轉移農(nóng)業(yè)風險，提高農(nóng)業(yè)抗風險能力，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，保護農(nóng)民利益。但條例的出臺僅屬于頂層設計，其側重于原則性規(guī)定，還需要一系列配套的實施細則。此外，條例中規(guī)定農(nóng)業(yè)保險承保范圍是“種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)生產(chǎn)中因保險標的遭受約定的自然災害、意外事故、疫病、疾病等保險事故所造成的財產(chǎn)損失”，基本仍停留于災害救助層面，尚未考量進口農(nóng)產(chǎn)品等對國內(nèi)農(nóng)業(yè)帶來的市場風險。在當前我國已成為世界農(nóng)產(chǎn)品最大進口國之一的背景下，該承保范圍難以充分保障農(nóng)戶的利益。當前國外主要農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)國較之我國仍有價格優(yōu)勢，一旦出現(xiàn)大量進口農(nóng)產(chǎn)品擠占我國市場的情形，國內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品市場的系統(tǒng)性風險將不可避免。

（二）市場信息不對稱現(xiàn)象嚴重?；谵r(nóng)業(yè)生產(chǎn)對自然的依賴性，農(nóng)業(yè)保險市場中信息不對稱現(xiàn)象較普通商業(yè)保險更為突出，其通常表現(xiàn)為：一是逆向選擇。對于投保農(nóng)戶而言，其在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面比保險公司掌握更多的關鍵信息，因此保險公司只能根據(jù)承保標的歷史風險發(fā)生的平均概率及預期損失確定統(tǒng)一保費費率，這會驅(qū)使高風險農(nóng)戶選擇投保，低風險農(nóng)戶選擇不投保，形成“劣幣逐良幣”現(xiàn)象；對于保險公司而言，其在保險銷售端掌握的信息要比農(nóng)民多，在與其溝通時會刻意回避對農(nóng)民不利的合同條款，提高其購買保險意愿，從而完成保險公司的逆向選擇。二是道德風險。對于投保農(nóng)戶而言，參與農(nóng)業(yè)保險會明顯降低其自救意愿，增加其對外部賠償?shù)囊蕾囆?，甚至發(fā)生投保農(nóng)戶通過違規(guī)操作致使減產(chǎn)歉收等情況，迫使保險公司進行賠付；對于保險公司而言，出于利潤最大化的經(jīng)營目標及對投保人騙保的顧慮，很容易出現(xiàn)不嚴格履行賠付義務的現(xiàn)象,如索賠程序繁瑣、反復申索未果等。上述兩類情況一定程度上弱化了保險市場主體的積極性，導致農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢。

（三）保險賠償難以覆蓋大部分損失。從2006年起，福建省全面啟動農(nóng)業(yè)保險試點工作，目前已在全省推廣的險種有：水稻種植、森林綜合、農(nóng)村住房、漁工責任、漁船、能繁母豬、奶牛、育肥豬、設施蔬菜等9個險種，其中農(nóng)村住房、漁工責任、漁船、設施蔬菜是由福建省自主開展的保險險種，由省、市、縣各級財政安排保費補貼資金。盡管一系列的新舉措有效擴大了農(nóng)產(chǎn)品保險的覆蓋范圍，但保險力度不足的問題也顯現(xiàn)出來。從龍海市的實際情況看，以育肥豬及水稻險種為例，目前育肥豬市場價值在每頭2500元左右，按照當前保險機構賠付規(guī)定，育肥豬賠償標準為每頭1000元，亦即一旦發(fā)生農(nóng)業(yè)災害，保險公司的賠付款也僅能覆蓋40%左右的風險損失；又如水稻險，轄內(nèi)水稻產(chǎn)量在每畝1000斤左右，按照市場收購價計算，收入在每畝1500元左右，其中種子、化肥農(nóng)藥、人工等成本約1200元，按照現(xiàn)行賠付制度，水稻最高賠付為每畝400元，僅占成本的三分之一，顯然難以保證正常的災后再生產(chǎn)。

（四）農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的有效需求仍顯不足。自2004年起，中央連續(xù)12年以“三農(nóng)”為主題的中央一號文件，強調(diào)發(fā)展農(nóng)業(yè)對于實現(xiàn)社會主義現(xiàn)代化的重要性，但目前農(nóng)業(yè)發(fā)展仍嚴重滯后于二、三產(chǎn)業(yè)。最新數(shù)據(jù)顯示，2013年我國第一產(chǎn)業(yè)的國內(nèi)生產(chǎn)總值是1978年的55.43倍，同期同口徑的第二、三產(chǎn)業(yè)的增長倍數(shù)則分別為141.52倍和300.52倍①。2010～2014年期間，龍海市農(nóng)民人均純收入占人均GDP的比重呈不斷上升的趨勢，但農(nóng)業(yè)保險參保面、保費收入并未出現(xiàn)相應的上升趨勢，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的有效需求仍然不足。此外，農(nóng)業(yè)屬于風險密集型產(chǎn)業(yè)，自然災害多發(fā)導致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的投資與回報極不成比例，成為市場經(jīng)濟體制下商業(yè)性資本不愿介入的行業(yè)，資本抽離又導致農(nóng)業(yè)正常生產(chǎn)、抗風險等能力弱化，形成惡性循環(huán)；在現(xiàn)代消費體系下，農(nóng)產(chǎn)品供需信息的快速變化往往給生產(chǎn)者帶來非預期損失，從而影響涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)資本的循環(huán)。

（五）再保險機制和大災風險基金尚未落地。鑒于農(nóng)業(yè)保險收益和風險的嚴重不對稱，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的機構普遍存在著風險過度集中的現(xiàn)象，因此在我國自然災害頻發(fā)的大背景下，亟需以再保險的形式在更大范圍內(nèi)進行風險分散。盡管現(xiàn)行條例明確指出要有穩(wěn)健的農(nóng)業(yè)再保險方案，但目前福建省尚未開展農(nóng)業(yè)保險再保險工作，相關制度還未完善細化，出臺一個行之有效的再保險方案已迫在眉睫。此外，建立政府主導下的農(nóng)業(yè)大災風險基金，是應對農(nóng)業(yè)大災風險，提升農(nóng)業(yè)保障系數(shù)的重要舉措，但目前由于龍海市本級財力不足，大災風險基金尚未落實到位。

四、新常態(tài)下加快農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的政策建議

（一）健全農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)體系。條例提出將建立農(nóng)業(yè)保險大災風險分散機制，但具體辦法尚待“國務院財政部門會同有關部門制定”。因此，應盡快完善財政配套措施，明確保費補貼、稅收優(yōu)惠等相關政策，補貼方式、補貼對象及補貼金額等實施細節(jié)，以及營業(yè)稅、所得稅減免等優(yōu)惠措施，盡量避免“另行規(guī)定”等模糊性表述。制定類似《家畜保險辦法》《農(nóng)業(yè)天然災害救助條例》《農(nóng)業(yè)天然災害救助辦法》《主要農(nóng)產(chǎn)品受進口損害救助辦法》《農(nóng)業(yè)信用保障制度實施方案》等，完善農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)制度。

（二）設立大災風險基金，提高抵御巨災風險能力?？山梃b臺灣地區(qū)農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)驗做法，由各級政府每年撥出一定的財政資金設立農(nóng)業(yè)保險基金，用于彌補保險部門的超額賠償支出及適當補貼投保農(nóng)戶的保費支出。農(nóng)業(yè)保險基金的投入要緊扣促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展這一主線，確保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營不因自然災害而中斷。對農(nóng)業(yè)保險基金的各類風險基金實行分類管理、專項使用，并制定完善的農(nóng)業(yè)保險基金法規(guī)和政策，明確農(nóng)業(yè)保險基金的籌集方式、核算辦法、所有權、經(jīng)營權等，以規(guī)范農(nóng)業(yè)保險基金的運營。

（三）探索建立農(nóng)業(yè)保險強制再保險制度。農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體要同中國再保險公司建立再保險業(yè)務關系，由此農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體因自然災害造成的虧損，可通過再保險機制從中國再保險公司攤回賠款；對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體因自營業(yè)務而造成的虧損，則由經(jīng)營主體自擔，或與地方財政按比例分攤。中國再保險公司實行單獨列賬、單獨核算的內(nèi)部核算體制，對其因經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險所造成的虧損，則在金融上給予其一定額度的無息或低息貸款，用于賠款之需；如遇因連年自然災害而遭受損失的情形，國家財政給予資金或其他手段的支持。

（四）創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，增強保險服務能力。保險公司要進一步轉變經(jīng)營理念，加大對農(nóng)險新品種的研發(fā)力度。根據(jù)社會經(jīng)濟發(fā)展情況及財政承受能力，適時提高保額，擴大承保規(guī)模和保險品種。鼓勵有實力的保險公司在政策性農(nóng)業(yè)保險險種之外，開發(fā)適合當?shù)貙嶋H的農(nóng)業(yè)保險新品種，對契合大多數(shù)農(nóng)民群眾利益、產(chǎn)生良好經(jīng)濟效益和社會效益的農(nóng)險新品種，地方財政給予適當補貼。加強對保險公司服務績效的考核，根據(jù)考核結果確定農(nóng)業(yè)保險市場份額及財政補貼投放比例，形成合理的激勵機制，從而提高保險服務水平。

（五）開辦天然災害救助貸款業(yè)務，確保農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展?？山梃b臺灣地區(qū)《農(nóng)業(yè)信用保障制度實施方案》的做法，由保險公司開辦天然災害救助貸款，貸款期限為5～10年，利率則參照銀行同期同檔次貸款利率執(zhí)行，此舉既幫助受災農(nóng)民盡快恢復生產(chǎn)，也提高保險公司資金營運能力。

（六）構建農(nóng)業(yè)保險工作長效機制，形成農(nóng)業(yè)保險工作合力。要認真組織貫徹條例精神，國務院保險監(jiān)督管理機構加強對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的監(jiān)督管理，保險公司以及地方財政、農(nóng)業(yè)、林業(yè)、海洋漁業(yè)、發(fā)展改革、稅務、民政等有關部門各司其職，協(xié)同推進農(nóng)業(yè)保險的相關工作。同時，有關各方建立農(nóng)業(yè)保險相關信息交流平臺，共同打造農(nóng)業(yè)保險工作新格局。

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作者:中國人民銀行漳州市中心支行