導(dǎo)語：基層政策性農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀及建議一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要:文章立足基層縣級政策性農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀及存在的問題，提出了更加貼近農(nóng)村實(shí)際的農(nóng)業(yè)保險解決途徑及貧困縣資金籌措辦法，以擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險覆蓋面，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抗巨災(zāi)能力。

關(guān)鍵詞:政策性農(nóng)業(yè)保險;補(bǔ)貼;巨災(zāi)

1發(fā)展現(xiàn)狀

位于甘肅河西走廊北端的某基層縣，全縣農(nóng)業(yè)人口11.3萬人，總耕地面積73.59萬畝，光熱資源豐富，地勢平坦，灌溉便利，具有發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)得天獨(dú)厚的氣候資源優(yōu)勢。但霜凍、風(fēng)災(zāi)、干熱風(fēng)、冰雹、疫情等自然災(zāi)害頻繁，增大了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險，給受災(zāi)農(nóng)戶造成極大損失。該縣從2007年把能繁母豬納入農(nóng)業(yè)保險，于2013年開展實(shí)施蔬菜保險，2014年將奶牛、玉米、棉花納入農(nóng)業(yè)保險。至2015年全縣7491戶農(nóng)民參加了農(nóng)業(yè)保險，總賠款達(dá)到226.44萬元，其中玉米66159.42畝，棉花6001.3畝，能繁母豬3132頭，奶牛420頭，溫室大棚1125畝，共收取保費(fèi)累計(jì)達(dá)26.269265萬元，承擔(dān)風(fēng)險保障金額近5793.92萬元，全險種縣財(cái)政配套資金73.39萬元。在保險賠款中，以設(shè)施農(nóng)業(yè)—溫室、大棚賠付比例最高，投保金額47.9萬元，賠付金額近47.47萬元，保險公司基本是虧本保險。

2存在的問題

2.1農(nóng)民認(rèn)識不足、風(fēng)險意識淡薄，缺乏投保積極性

農(nóng)民“靠天吃飯”的思維根深蒂固，對自己從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的地理環(huán)境、氣候特點(diǎn)熟悉，對自然災(zāi)害、病蟲害等發(fā)生情況，據(jù)經(jīng)驗(yàn)大概能預(yù)知風(fēng)險，對參加農(nóng)業(yè)保險認(rèn)識不足，認(rèn)可度不高;近年由于農(nóng)業(yè)種植業(yè)種植效益低，參保就成了變相增加種植成本，故農(nóng)民參保意識不強(qiáng)。

2.2農(nóng)業(yè)保險設(shè)計(jì)不夠貼近實(shí)際，與農(nóng)民要求差距較大

一是參保品種少。目前基層農(nóng)業(yè)保險是按中央、省級名錄進(jìn)行，像該縣只保玉米、棉花、能繁母豬和奶牛、設(shè)施溫室、大棚，而真正左右農(nóng)民收入水平的經(jīng)濟(jì)效益高、自然風(fēng)險大的經(jīng)濟(jì)作物沒有納入保險范圍。二是保險金額低。該縣玉米每畝直接投入約650元左右(水、藥、肥、機(jī)耕等)，棉花直接投入約700元左右(不計(jì)采摘費(fèi)用)，而2015年省定玉米500元、棉花500元的賠付標(biāo)準(zhǔn)顯得過低。三是賠付比例低。玉米保險每畝農(nóng)民個人交3.75元，最多只能賠500元，賠付比例最大13.3倍，與其他商業(yè)保險相比，賠付比例過低。四是保險賠付與農(nóng)民認(rèn)可度不協(xié)調(diào)。農(nóng)民對于自然災(zāi)害(如霜凍、冰雹、風(fēng)災(zāi)、干熱風(fēng)等天災(zāi))是認(rèn)可的，而病蟲害(如玉米紅蜘蛛)理賠則不太認(rèn)可，認(rèn)為蟲害可以通過加強(qiáng)防治以減輕災(zāi)情。

2.3沒有專業(yè)仲裁機(jī)構(gòu)，勘賠定損難、賠付缺乏合理性

一是種植面積確定難。由于歷史原因，農(nóng)民實(shí)際種植土地和法定面積有很大出入，當(dāng)投保時，普遍是以法定面積為準(zhǔn)，但出現(xiàn)災(zāi)情理賠時，農(nóng)民又認(rèn)為是實(shí)際面積比較合理，造成參保與賠付之間的不協(xié)調(diào);二是承辦保險業(yè)務(wù)時標(biāo)的情況不明。保險公司缺乏農(nóng)業(yè)專業(yè)知識，對于參保作物將來的生長發(fā)育情況不能作出正確的判斷，如在2015年的玉米定損理賠時將玉米親本繁植田、新墾荒地晚播玉米均按正常商品玉米理賠;三是經(jīng)營農(nóng)戶攀比心理嚴(yán)重。在別人受災(zāi)賠付時覺得自己也應(yīng)得到賠付，原因是同樣的天、地，由于管理人不同(懶人管理差，當(dāng)然災(zāi)情重)而造成不同賠付，很沒有說服力。再則由于勘賠、清算工作量大，確實(shí)很難做到逐地塊進(jìn)行，這在很大程度上影響著這項(xiàng)工作的順利開展。

2.4地方財(cái)力不足，擴(kuò)大保險縣級財(cái)政難以支持

開展中央農(nóng)業(yè)保險名錄中農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)要求地方財(cái)政配套承擔(dān)一定比例的保費(fèi)，如該縣2015年玉米保險的保費(fèi)每畝為25元，中央和省級財(cái)政承擔(dān)65%，市縣級財(cái)政負(fù)擔(dān)20%。而開展不在中央農(nóng)業(yè)保險名錄的設(shè)施農(nóng)業(yè)，則縣財(cái)政承擔(dān)70%、農(nóng)民承擔(dān)30%，中央、省、市沒有配套補(bǔ)貼。由于縣里財(cái)政困難，擴(kuò)大保險品種和范圍難度很大。

2.5缺乏相關(guān)的法律法規(guī)，使農(nóng)業(yè)保險進(jìn)退兩難

農(nóng)業(yè)保險是國家的一項(xiàng)惠農(nóng)政策，是在政府引導(dǎo)下，依托財(cái)政支持，各部門協(xié)調(diào)運(yùn)作，實(shí)行保險公司和農(nóng)民風(fēng)險共擔(dān)的原則下開展的一項(xiàng)惠民工程，是在財(cái)政拿大頭、農(nóng)民拿小頭的情況下開展起來的新型農(nóng)業(yè)保險。由于政策性農(nóng)業(yè)保險的特殊性，適于商業(yè)保險的法律并不能全部支持和保障農(nóng)業(yè)保險工作。在農(nóng)業(yè)保險開辦過程中，每年都有新問題出現(xiàn)，這些新問題和新情況需要相關(guān)法律法規(guī)加以支持和規(guī)范。我國目前僅有《農(nóng)業(yè)保險條例》及《農(nóng)業(yè)保險承保理賠管理暫行辦法》，還沒有一部完整的法律法規(guī)對政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)予以扶持，農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)拓展僅依靠上級有關(guān)部門的文件精神，諸多問題形成了法律真空。

2.6缺乏巨災(zāi)風(fēng)險保障，經(jīng)營風(fēng)險大

自然災(zāi)害較頻繁，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)仍是脆弱的，該縣在2013年、2014年、2015年連續(xù)三年的設(shè)施農(nóng)業(yè)保險中每年都是春季風(fēng)災(zāi)嚴(yán)重，大棚遭到嚴(yán)重破壞，保險機(jī)構(gòu)都是虧本運(yùn)行。因巨災(zāi)風(fēng)險保障機(jī)制尚不健全，保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險始終無法有效分散。

3對策與建議

3.1加大宣傳教育手段，提高農(nóng)民保險意識

農(nóng)民保險意識薄弱是當(dāng)前農(nóng)村保險發(fā)展的主要瓶頸之一。加大宣傳教育主要可通過以下途徑:一是在基層電視頻道科技欄目宣傳相關(guān)農(nóng)業(yè)保險的科普內(nèi)容，向農(nóng)民傳播保險知識和產(chǎn)品服務(wù)信息，使這項(xiàng)工作家喻戶曉，人人皆知;二是在科技之冬、科技之春的農(nóng)業(yè)技術(shù)培訓(xùn)中增加農(nóng)業(yè)保險知識內(nèi)容資料，向農(nóng)民及時宣傳農(nóng)業(yè)保險的政策、意義;三是通過鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)科技趕集開展農(nóng)業(yè)保險知識咨詢、進(jìn)行社會調(diào)查活動等，引導(dǎo)農(nóng)民自愿參保投保;四是利用國家農(nóng)業(yè)社會化體系服務(wù)項(xiàng)目，讓村級技術(shù)員根據(jù)本村農(nóng)民種養(yǎng)情況深入各家各戶進(jìn)行針對性宣傳，并在本村農(nóng)技服務(wù)電子顯示屏播放涉及本村農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險內(nèi)容。

3.2以縣域農(nóng)業(yè)種養(yǎng)特色調(diào)整農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)方案

一是調(diào)整農(nóng)業(yè)險種。目前是按中央農(nóng)業(yè)險種名錄以省為單位制定險種，區(qū)域過大，與基層縣實(shí)際結(jié)合不緊，建議按縣域農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整農(nóng)業(yè)險種，將真正左右農(nóng)民收入水平的種植業(yè)納入農(nóng)業(yè)保險，則農(nóng)民積極性會更高。二是提高保險賠付標(biāo)準(zhǔn)。原則上在遇到自然災(zāi)害時，農(nóng)民保險標(biāo)的雖然沒有產(chǎn)生效益，但農(nóng)民在付出勞動的同時可將直接物化投入收回，即保險賠付標(biāo)準(zhǔn)達(dá)到農(nóng)民的直接物化投入水平。三是保險賠付要以自然災(zāi)害為主。對于管理等人為因素不予考慮。四是擴(kuò)大中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼比例。降低縣級配套資金問題，以緩解各級地方財(cái)政壓力，同時擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面，做到應(yīng)保盡保。

3.3科學(xué)做好勘賠定損，做到理賠合法合理

勘賠定損是農(nóng)業(yè)保險理賠的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，涉及保險公司與投保農(nóng)民雙方利益的工作，必須做到科學(xué)合理、實(shí)事求是。首先在農(nóng)業(yè)保險核定標(biāo)的時，保險公司要邀請懂農(nóng)業(yè)專業(yè)的技術(shù)人員及村組干部參與，特別是對農(nóng)業(yè)種植業(yè)做到標(biāo)的明確;其次在勘賠定損環(huán)節(jié)重視村組及鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層保險人員、村技術(shù)人員的初步勘查，做到參保標(biāo)的、種植地塊不漏項(xiàng)，對于重大標(biāo)的或有技術(shù)疑難的由縣保險公司組織相關(guān)人員現(xiàn)場勘查，原則上做到公平合理、農(nóng)民基本滿意、農(nóng)業(yè)保險公司能夠承受理賠。

3.4建立巨災(zāi)風(fēng)險保障金，化解巨災(zāi)風(fēng)險

農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險保障金是化解農(nóng)業(yè)參保保險公司自身風(fēng)險的有效途徑，確保政策性農(nóng)業(yè)保險能夠順利辦下去。按照一定比例，建立省、市、縣多級農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險保障金，用于農(nóng)業(yè)巨災(zāi)發(fā)生后的支付賠償，單獨(dú)設(shè)賬、獨(dú)立核算，結(jié)余留存，逐年滾動積累，以實(shí)現(xiàn)豐年積累、平年結(jié)轉(zhuǎn)、災(zāi)年調(diào)濟(jì)。從縣級而言，可以考慮將農(nóng)業(yè)糧食直補(bǔ)和良種補(bǔ)貼部分或全部納入巨災(zāi)風(fēng)險保障金，因糧食直補(bǔ)和良種補(bǔ)貼戶均不到200元，對于實(shí)現(xiàn)小康步伐有不足以回快，無不足以減慢，但農(nóng)業(yè)巨災(zāi)發(fā)生，可直接導(dǎo)致農(nóng)民致貧，故將中央農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼轉(zhuǎn)為巨災(zāi)風(fēng)險保障金以擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險范圍更有利于農(nóng)民奔小康。

作者:劉福忠 單位:甘肅省金塔縣農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣中心

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