導(dǎo)語(yǔ)：保險(xiǎn)業(yè)支持農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧探討一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

摘要：在改革開(kāi)放的推動(dòng)下，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，隨著其規(guī)模與影響力的不斷擴(kuò)大，保險(xiǎn)業(yè)在建設(shè)和諧社會(huì)，服務(wù)“三農(nóng)”以及補(bǔ)充社會(huì)保障體系等方面的作用得到不斷深化。保險(xiǎn)作為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)物，其基本職能是損失賠償和經(jīng)濟(jì)給付，派生職能包括防災(zāi)減損和資金融通。而黨的十八大以來(lái)，國(guó)家把扶貧開(kāi)發(fā)工作納入“四個(gè)全面”戰(zhàn)略布局，大力實(shí)施精準(zhǔn)扶貧。保險(xiǎn)所具有的職能正好契合著精準(zhǔn)扶貧的理念，可見(jiàn)保險(xiǎn)在扶貧工作中可以大有作為。該文基于精準(zhǔn)扶貧背景下，探究保險(xiǎn)業(yè)在支持農(nóng)村扶貧工作的有關(guān)內(nèi)容，主要從保險(xiǎn)扶貧的必要性、優(yōu)勢(shì)、發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展建議四方面展開(kāi)，以期對(duì)保險(xiǎn)扶貧領(lǐng)域提供有價(jià)值的探索。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)；保險(xiǎn)扶貧；精準(zhǔn)扶貧

隨著“十三五”規(guī)劃中明確提出要使我國(guó)現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下的農(nóng)村貧困人口實(shí)現(xiàn)脫貧，貧困縣全部摘帽的目標(biāo)要求，我國(guó)的扶貧工作已到了攻堅(jiān)拔寨的關(guān)鍵時(shí)期，［1］根據(jù)中國(guó)社會(huì)科學(xué)院和國(guó)務(wù)院扶貧辦的《中國(guó)扶貧開(kāi)發(fā)報(bào)告2016》（扶貧藍(lán)皮書(shū)）顯示，按照2010年價(jià)格，農(nóng)民年人均純收入2300元扶貧標(biāo)準(zhǔn)，農(nóng)村貧困人口從1978年的7．7億人減少到2015年的5575萬(wàn)人，減少了92．8％，是改革開(kāi)放以來(lái)中國(guó)實(shí)現(xiàn)的迄今為止“人類(lèi)歷史上速度最快的大規(guī)模減貧”［2］。雖然總體扶貧態(tài)勢(shì)良好，但是扶貧對(duì)象規(guī)模仍舊龐大，相對(duì)貧困以及返貧現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，扶貧工作任務(wù)仍舊艱巨。保險(xiǎn)憑借自身職能在支持扶貧開(kāi)發(fā)工作上獨(dú)具優(yōu)勢(shì)，當(dāng)下保險(xiǎn)扶貧成為保險(xiǎn)政策的熱點(diǎn)問(wèn)題之一，并且中國(guó)保監(jiān)會(huì)與國(guó)務(wù)院扶貧開(kāi)發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室赴多省調(diào)研于2016年6月聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于做好保險(xiǎn)業(yè)助推脫貧攻堅(jiān)工作的意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)》），指出：“要充分發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)體制機(jī)制優(yōu)勢(shì)，履行扶貧開(kāi)發(fā)社會(huì)責(zé)任，全面加強(qiáng)和提升保險(xiǎn)業(yè)助推脫貧攻堅(jiān)能力，助力‘十三五’扶貧開(kāi)發(fā)工作目標(biāo)如期實(shí)現(xiàn)”。《意見(jiàn)》重點(diǎn)指出保險(xiǎn)與扶貧工作的五大對(duì)接方面，即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、民生保險(xiǎn)、產(chǎn)業(yè)脫貧保險(xiǎn)、教育脫貧保險(xiǎn)，明確了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在保險(xiǎn)助推扶貧開(kāi)發(fā)的主體地位，為保險(xiǎn)業(yè)支持精準(zhǔn)扶貧工作描繪了完整藍(lán)圖，可見(jiàn)保險(xiǎn)扶貧已然要在脫貧攻堅(jiān)之戰(zhàn)中大展身手［3］。雖然保險(xiǎn)扶貧是近幾年才出現(xiàn)在大眾的視野中，但其實(shí)保險(xiǎn)早就作為扶貧手段出現(xiàn)在國(guó)際舞臺(tái)上。世界上有近100多個(gè)發(fā)展中國(guó)家和地區(qū)在探索用保險(xiǎn)為低收入群體提供基本保障。如印度、孟加拉國(guó)等國(guó)家運(yùn)用小額保險(xiǎn)，以低廉的保費(fèi)服務(wù)低收入群體，為其提供基本的風(fēng)險(xiǎn)保障，小額保險(xiǎn)的實(shí)施降低了低收入者因?yàn)樵庥鲲L(fēng)險(xiǎn)事故返貧的可能性，這在一定程度上看出保險(xiǎn)扶貧在印度等國(guó)家取得了不錯(cuò)的成效［4］。因此，研究我國(guó)的保險(xiǎn)扶貧，探索我國(guó)保險(xiǎn)扶貧的現(xiàn)狀問(wèn)題，提出解決方法，不僅能使我國(guó)扶貧事業(yè)更加穩(wěn)固發(fā)展，而且對(duì)我國(guó)農(nóng)村的金融業(yè)的發(fā)展也具有重大意義。

1保險(xiǎn)業(yè)支持農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧的必要性和意義

精準(zhǔn)扶貧是與粗放扶貧相對(duì)應(yīng)的一個(gè)概念，運(yùn)用科學(xué)有效程序?qū)Ψ鲐殞?duì)象實(shí)施精確識(shí)別、精確幫扶、精確管理的治貧方式?！熬珳?zhǔn)扶貧”的重要思想最早是在2013年11月，到湖南湘西考察時(shí)首次作出了“實(shí)事求是、因地制宜、分類(lèi)指導(dǎo)、精準(zhǔn)扶貧”的重要指示；而后在貴州又講了六個(gè)精準(zhǔn)，“對(duì)象要精準(zhǔn)、項(xiàng)目安排要精準(zhǔn)、資金使用要精準(zhǔn)、措施到位要精準(zhǔn)、因村派人要精準(zhǔn)、脫貧成效要精準(zhǔn)”，更好地推進(jìn)共同富裕的發(fā)展。而保險(xiǎn)業(yè)作為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)，在向貧困地區(qū)提供風(fēng)險(xiǎn)保障上具有一定的必要性和可行性。1．1保險(xiǎn)業(yè)支持精準(zhǔn)扶貧是貫徹落實(shí)中央精神履行社會(huì)責(zé)任的需要。2011年國(guó)務(wù)院的《中國(guó)農(nóng)村扶貧開(kāi)發(fā)綱要（2011－2020）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《綱要》）是對(duì)今后扶貧工作的多方面部署。首先，《綱要》中指出的“部門(mén)協(xié)作，合力推進(jìn)”原則說(shuō)明了脫貧工作需要多方力量的共同發(fā)力，結(jié)合自身的職能把改善貧困地區(qū)條件與作為本部門(mén)的工作任務(wù)之一，合力推動(dòng)扶貧事業(yè)的發(fā)展。而保險(xiǎn)扶貧正是貫徹這一精神，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在農(nóng)村推行惠農(nóng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，與政府支持相結(jié)合，為貧困地區(qū)脫貧事業(yè)多方發(fā)力，符合中央的要求。其次，保險(xiǎn)扶貧是扶貧機(jī)制創(chuàng)新下的產(chǎn)物?！毒V要》中提出的“改革創(chuàng)新，擴(kuò)大開(kāi)放”的原則要求扶貧手段應(yīng)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求，創(chuàng)新扶貧手段。而本身金融扶貧就是一項(xiàng)創(chuàng)新化的扶貧手段，保險(xiǎn)作為一項(xiàng)最常見(jiàn)的金融工具之一，毫無(wú)疑問(wèn)保險(xiǎn)扶貧同樣也能為扶貧工作注入新鮮血液。最后，保險(xiǎn)扶貧是落實(shí)中央對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的要求?！毒V要》中明確指出“社會(huì)幫扶，共同致富”的原則，即要求社會(huì)各界參與扶貧。近年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)在改革發(fā)展中“勇?lián)?zé)任、服務(wù)大局、團(tuán)結(jié)協(xié)作、為民分憂(yōu)”的行業(yè)精神逐步展現(xiàn)［5］。倡導(dǎo)“以人為本”的經(jīng)營(yíng)理念，以服務(wù)社會(huì)為企業(yè)己任，而農(nóng)村扶貧開(kāi)發(fā)為保險(xiǎn)業(yè)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任提供了一個(gè)很好的平臺(tái)。1．2保險(xiǎn)業(yè)支持精準(zhǔn)扶貧是開(kāi)拓市場(chǎng)，促進(jìn)行業(yè)發(fā)展的需要。傳統(tǒng)的商業(yè)保險(xiǎn)一直把客戶(hù)定位在中高收入群體中，隨著市場(chǎng)中保險(xiǎn)主體的不斷增加，中高收入群體市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不僅越來(lái)越激烈并且日趨飽和。因此，此時(shí)需要開(kāi)拓新的市場(chǎng)以保證保險(xiǎn)公司的發(fā)展需要。并且，隨著扶貧工作的不斷深入，越來(lái)越多的脫貧農(nóng)民群體渴望擁有自身經(jīng)濟(jì)所能承擔(dān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)規(guī)避一些突發(fā)狀況帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，以免導(dǎo)致因各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)使自身重返貧困。根據(jù)需求供給理論來(lái)看，在農(nóng)村地區(qū)已逐漸形成一定的保險(xiǎn)需求，而需求產(chǎn)生供給。在此背景下，保險(xiǎn)公司已經(jīng)意識(shí)到必須要進(jìn)一步細(xì)分市場(chǎng)，往以往所忽視的農(nóng)村市場(chǎng)進(jìn)軍。通過(guò)對(duì)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)，提供符合農(nóng)村地區(qū)實(shí)際購(gòu)買(mǎi)力所能承擔(dān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不僅體現(xiàn)保險(xiǎn)公司的社會(huì)責(zé)任，而且也是保險(xiǎn)行業(yè)開(kāi)拓新的市場(chǎng)的必然要求。并且，通過(guò)在農(nóng)村開(kāi)展各項(xiàng)保險(xiǎn)服務(wù)，在農(nóng)村地區(qū)建立龐大的客戶(hù)群體，能夠在農(nóng)村地區(qū)培養(yǎng)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的文化風(fēng)氣，潛移默化的影響農(nóng)村市場(chǎng)的客戶(hù)群，使農(nóng)村市場(chǎng)得到有效發(fā)展，從而促進(jìn)行業(yè)的發(fā)展。1．3保險(xiǎn)業(yè)支持精準(zhǔn)扶貧是完善農(nóng)村社會(huì)保障體系的需要。從農(nóng)村社會(huì)保障體系的內(nèi)容來(lái)看，我國(guó)傳統(tǒng)的農(nóng)村保障體系主要由農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)和“新農(nóng)合”構(gòu)成，這兩項(xiàng)雖已取得重大成效，但是尚存在著農(nóng)民看病難，看病貴，保障水平低的問(wèn)題。而農(nóng)民也還面臨著意外傷害風(fēng)險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)等，當(dāng)面臨這些風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，因?yàn)檗r(nóng)民收入水平低，往往應(yīng)對(duì)能力不足，導(dǎo)致因?yàn)?zāi)致貧，因病致貧。由此看來(lái)，針對(duì)農(nóng)民的保障問(wèn)題還有很多方面需要提供。而保險(xiǎn)業(yè)通過(guò)提供保費(fèi)低、流程簡(jiǎn)單且針對(duì)特定風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，助力農(nóng)村地區(qū)的保障工作，正好填補(bǔ)了農(nóng)村保障體系中的空缺。從農(nóng)村保障體系的參與者來(lái)看，主要是從政府提供為主，而理論上最佳的保障體系模式應(yīng)當(dāng)是“政府＋企業(yè)＋個(gè)人”。因?yàn)閱螒{政府力量很難使社會(huì)保障落實(shí)到每個(gè)農(nóng)民身上，而三方合力，可以互相彌補(bǔ)缺漏從而使保障更充分。保險(xiǎn)扶貧，是以保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)產(chǎn)品，農(nóng)民自愿購(gòu)買(mǎi)，政府提供相應(yīng)補(bǔ)貼的模式，既能針對(duì)性地滿(mǎn)足農(nóng)民的需要，又能以自身能承擔(dān)得起的低廉價(jià)格購(gòu)買(mǎi)到保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而彌補(bǔ)了單純由政府或保險(xiǎn)行業(yè)提供社會(huì)保障的不足，提高了保障水平。1．4保險(xiǎn)的費(fèi)率杠桿作用可放大扶貧資金的效用。隨著脫貧攻堅(jiān)工作的不斷深入，中央與地方財(cái)政對(duì)扶貧領(lǐng)域的資金供給不斷加大，有利的保障了脫貧成效。但是，從各地的扶貧資金使用情況上看，在資源配置方面還存在著進(jìn)一步優(yōu)化的空間。而保險(xiǎn)具有的費(fèi)率杠桿作用，可以更好的提高扶貧資金的效能［6］。財(cái)政以補(bǔ)貼的方式使在農(nóng)村推行的保險(xiǎn)產(chǎn)品以低廉的價(jià)格為農(nóng)民所購(gòu)買(mǎi)，這不僅使財(cái)政資金的投入普及范圍擴(kuò)大，由于通過(guò)保險(xiǎn)職能也使得產(chǎn)出的經(jīng)濟(jì)效益加大。通過(guò)大數(shù)法則和風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，保險(xiǎn)可以放大財(cái)政資金的放大效應(yīng)。以農(nóng)房保險(xiǎn)為例，財(cái)政資金補(bǔ)貼1000萬(wàn)就能使2000萬(wàn)的農(nóng)民得到保障，總的風(fēng)險(xiǎn)金額可高達(dá)2000億。這大大提高了資金的使用效能與資源配置水平。1．5保險(xiǎn)的資金融通功能能有效激發(fā)農(nóng)村金融活力。由于農(nóng)民的資產(chǎn)單一，可擔(dān)保物少的原因，信貸部門(mén)不愿貸款給農(nóng)民，從而使其止步在缺少資金擴(kuò)大農(nóng)作物生產(chǎn)規(guī)模前。而保險(xiǎn)行業(yè)在支持扶貧工作上，考慮將農(nóng)民產(chǎn)業(yè)也納入保險(xiǎn)體系中，推出農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，小額信貸保證保險(xiǎn)等多種助力農(nóng)民生產(chǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)銀?；?dòng)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民貸得到款，信貸部門(mén)愿意貸款的良性互動(dòng)，保險(xiǎn)機(jī)制的加入，有利于優(yōu)化農(nóng)村的信貸環(huán)境，從而優(yōu)化農(nóng)村的金融環(huán)境［6］。

2保險(xiǎn)業(yè)支持農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧工作的現(xiàn)狀分析

2．1發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，助力農(nóng)業(yè)保障工作。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一直以來(lái)是中央惠農(nóng)政策的一項(xiàng)重要舉措，旨在幫助農(nóng)民轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，保障農(nóng)民在農(nóng)業(yè)方面的收入穩(wěn)定，防止因農(nóng)業(yè)災(zāi)害而致貧、返貧。根據(jù)保監(jiān)會(huì)的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2015年整個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供的風(fēng)險(xiǎn)保障達(dá)到1．9萬(wàn)億元，2016年1－9月份提供的風(fēng)險(xiǎn)保障是1．36萬(wàn)億元，2015年支付賠款達(dá)到了260億人民幣，2016年支付賠款已達(dá)200億人民幣，至2016年，受惠的農(nóng)戶(hù)已經(jīng)達(dá)到了2290萬(wàn)戶(hù)次，大部分都是貧困的農(nóng)戶(hù)。除此之外，開(kāi)發(fā)備案了地方特色的農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品792個(gè)，扶貧專(zhuān)項(xiàng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品48個(gè)。如福建省由于地處東南沿海地區(qū)，每年平均會(huì)遭受5次的臺(tái)風(fēng)襲擊，且由于地處丘陵地段，易發(fā)生地質(zhì)災(zāi)害。福建省基于此省情出發(fā)，在全國(guó)率先推出農(nóng)村住房保險(xiǎn)、漁工責(zé)任保險(xiǎn)、漁船保險(xiǎn)、水稻種植保險(xiǎn)和森林火災(zāi)保險(xiǎn)等5個(gè)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，在2015年間，福建省僅在農(nóng)險(xiǎn)試點(diǎn)中就累計(jì)賠款支出2．8億元，極大地推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。2．2發(fā)展大病保險(xiǎn)，助力健康保障工作。針對(duì)貧困群體致貧的原因調(diào)查，有研究指出因病致貧是第一大致貧原因，在全國(guó)建檔貧困戶(hù)中，此比例就高達(dá)44．1％，可見(jiàn)貧困群體對(duì)于健康權(quán)益的保障需求是極其巨大的。在提供基本醫(yī)保的基礎(chǔ)上，通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承辦大病保險(xiǎn)的方式，對(duì)貧困人口醫(yī)療費(fèi)用給予進(jìn)一步的支持。根據(jù)保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前大病保險(xiǎn)已經(jīng)普及9．2億城鄉(xiāng)居民，超過(guò)700萬(wàn)人直接受益。在多個(gè)貧困地區(qū)貧困人口還可以購(gòu)買(mǎi)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，進(jìn)一步加強(qiáng)了扶貧對(duì)象的醫(yī)療保障。2．3發(fā)展民生保險(xiǎn)，助力民生保障工作。當(dāng)前不論是城鎮(zhèn)社會(huì)保障制度下還是農(nóng)村保障制度下，對(duì)于意外傷害風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注都不大，而在致貧因素中，因意外致貧、返貧的情況也很?chē)?yán)峻。針對(duì)意外傷害這一制度上的短板，保險(xiǎn)業(yè)針對(duì)扶貧人口，推出適合于貧困人口的小額人身保險(xiǎn)，保障其在日常勞作中意外傷害、意外疾病等突發(fā)情況的需求。而此種小額人身保險(xiǎn)，保費(fèi)低廉且針對(duì)性強(qiáng)，在實(shí)際運(yùn)作中也吸納了相當(dāng)多的參保人員。2．4發(fā)展保證保險(xiǎn)，助力資金保障工作。在農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民在需要資金發(fā)展產(chǎn)業(yè)時(shí)往往會(huì)遇到貸款難、貸款貴的“攔路虎”，而這情況也嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，影響貧困地區(qū)脫貧。針對(duì)這個(gè)問(wèn)題，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)推出小額貸款保證保險(xiǎn)、借款人意外傷害保險(xiǎn)、保單質(zhì)押等產(chǎn)品來(lái)保障農(nóng)戶(hù)信貸安全，而有了這重保障，不僅使貧困人員貸得起款，也使得信貸機(jī)構(gòu)愿意貸款給農(nóng)民。通過(guò)保險(xiǎn)在中間的擔(dān)保功效，推動(dòng)金融資源向貧困地區(qū)投放，促進(jìn)貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3保險(xiǎn)業(yè)支持農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧工作面臨的問(wèn)題與困境

3．1農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)還有待進(jìn)一步提高。受傳統(tǒng)文化和經(jīng)濟(jì)條件的影響，絕大多數(shù)的農(nóng)民還是習(xí)慣性的自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，不愿提前為可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)買(mǎi)單，他們認(rèn)為這是多余的支出。并且，保險(xiǎn)因?yàn)槭窃谑鹿拾l(fā)生后賠償，他們認(rèn)為買(mǎi)了保險(xiǎn)似乎在詛咒自己發(fā)生災(zāi)害，這是件不吉利的事。因此受這些落后思想的影響，他們的投保意愿不高，對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)可度不強(qiáng)，特別是在有些貧困地區(qū)，保險(xiǎn)行業(yè)只能通過(guò)與政府合作才能勉強(qiáng)讓貧困戶(hù)投保，但往往這種類(lèi)型的保險(xiǎn)賠款力度也不大。因此，農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)是保險(xiǎn)業(yè)加大支持力度的阻礙因素［7］。3．2貧困地區(qū)保險(xiǎn)的有效供給不足。雖然上文中提到近年來(lái)保險(xiǎn)業(yè)已加強(qiáng)在農(nóng)村地區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)，但是相對(duì)而言，在農(nóng)村地區(qū)真正供給的保險(xiǎn)產(chǎn)品相較于農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)需求來(lái)說(shuō)確是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。并且，進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)特別是貧困地區(qū)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)往往只有幾家國(guó)內(nèi)比較大型的保險(xiǎn)企業(yè)，因此易造成提供的產(chǎn)品過(guò)于單一的情況。這樣既不利于保險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)質(zhì)量的提升，也不利于其創(chuàng)新發(fā)展［8］。3．3保費(fèi)補(bǔ)貼監(jiān)管存在漏洞。我國(guó)一些重要的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，是受中央、省、縣三級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼的，政府補(bǔ)貼保費(fèi)的比例在80％左右。然而，在實(shí)際運(yùn)作中，一些基層政府與保險(xiǎn)公司串通，以為農(nóng)戶(hù)代繳保費(fèi)為名套取國(guó)家財(cái)政惠農(nóng)補(bǔ)貼資金。而這不僅使貧困農(nóng)戶(hù)的實(shí)際投保金額縮減，影響了其利益保障，而且為基層政府與保險(xiǎn)行業(yè)腐敗滋生提供了溫床，嚴(yán)重影響了基層風(fēng)氣。3．4農(nóng)村保險(xiǎn)的規(guī)制建設(shè)有待進(jìn)一步加強(qiáng)。由于農(nóng)村保險(xiǎn)一直以來(lái)發(fā)展較緩，因此對(duì)于這塊的法制建設(shè)也相對(duì)遲緩。雖然近些年開(kāi)始重視農(nóng)村保險(xiǎn)行業(yè)的法制法規(guī)建設(shè)，但相對(duì)于城鎮(zhèn)的保險(xiǎn)行業(yè)制度來(lái)說(shuō)，農(nóng)村保險(xiǎn)的法制建設(shè)尚存在有待健全的地方。對(duì)于各項(xiàng)優(yōu)惠政策的落實(shí)情況，對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)有序發(fā)展的監(jiān)管以及受保農(nóng)民的利益保障的法規(guī)問(wèn)題都有待進(jìn)一步的優(yōu)化。

4保險(xiǎn)業(yè)助力農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧工作的對(duì)策與建議

4．1營(yíng)造農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展氛圍由。于農(nóng)村低收入群體長(zhǎng)期對(duì)保險(xiǎn)沒(méi)什么意識(shí)，甚至有些存在著偏見(jiàn)，這就需要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)的宣傳教育工作，提高農(nóng)民對(duì)扶貧領(lǐng)域中的保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)。其次，保險(xiǎn)公司也須意識(shí)到在農(nóng)村推銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品的復(fù)雜性，因而不能依靠傳統(tǒng)的營(yíng)銷(xiāo)方式，需要保險(xiǎn)公司自身創(chuàng)新方式。需做好在農(nóng)村開(kāi)展保險(xiǎn)教育活動(dòng)是場(chǎng)持久戰(zhàn)的心理準(zhǔn)備，不能急功近利，也不可半途而廢，應(yīng)循序漸進(jìn)穩(wěn)固推進(jìn)。最后，采取多種措施切實(shí)提高貧困地區(qū)農(nóng)民的收入，農(nóng)民手中可支配收入提高了，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)也會(huì)列入支出計(jì)劃。4．2構(gòu)建多層次的產(chǎn)品供給體系。首先需要明確在保險(xiǎn)扶貧中應(yīng)以保險(xiǎn)公司為主體的商業(yè)化運(yùn)作模式作為主導(dǎo)地位，這樣才能夠充分發(fā)揮保險(xiǎn)公司在技術(shù)、資源、管理等方面的優(yōu)勢(shì)，從而降低運(yùn)行成本。其次，推動(dòng)政府支持，有了政府支持，一方面可使得保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售難度降低；另一方面，在政府的監(jiān)管下也可保證農(nóng)村保險(xiǎn)良性發(fā)展。最后，發(fā)展多主體合作模式，增進(jìn)與當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)合作，由于當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)長(zhǎng)期駐扎在本地，與當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶(hù)接觸時(shí)間長(zhǎng)，業(yè)務(wù)關(guān)系密切，與其合作不僅解決了銷(xiāo)售渠道與客戶(hù)群體的問(wèn)題，也能降低相應(yīng)的各項(xiàng)成本。4．3促進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)險(xiǎn)種與服務(wù)的創(chuàng)新。由于農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民大多文化程度不高，對(duì)于條款太復(fù)雜、保險(xiǎn)流程太繁瑣的保險(xiǎn)產(chǎn)品大多不喜歡購(gòu)買(mǎi)。這就要求保險(xiǎn)行業(yè)需進(jìn)一步加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新的工作，開(kāi)發(fā)出適應(yīng)農(nóng)村地區(qū)實(shí)際情況的，且能被大多數(shù)農(nóng)民所接受的產(chǎn)品。這不僅是提升保險(xiǎn)行業(yè)的服務(wù)水平，更是有利于保險(xiǎn)行業(yè)加快產(chǎn)業(yè)升級(jí)的有效措施。4．4重視人才隊(duì)伍建設(shè)培養(yǎng)工作。目前人才緊缺是整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)普遍的一個(gè)現(xiàn)象，因此在農(nóng)村市場(chǎng)方面大多數(shù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投入的專(zhuān)業(yè)人員都不多，甚至于委托村民來(lái)銷(xiāo)售保險(xiǎn)，這就容易造成農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)水平低下。而這就需要保險(xiǎn)公司重視人才隊(duì)伍的建設(shè)工作。首先，盡可能的在農(nóng)村地區(qū)投放專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)高的專(zhuān)業(yè)人才；其次，在農(nóng)村地區(qū)可選取一些文化水平較高的農(nóng)民組成營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍，對(duì)其進(jìn)行系統(tǒng)的培訓(xùn)，加強(qiáng)保險(xiǎn)方面的知識(shí)教育。這樣不僅能夠緩解保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的用人緊張問(wèn)題，還能給村民創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)，增加他們的收入。4．5進(jìn)一步健全農(nóng)村保險(xiǎn)法制建設(shè)。需進(jìn)一步完善現(xiàn)行農(nóng)村保險(xiǎn)的相關(guān)法規(guī)和政策，將農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展納入法制化軌道。良好的法律環(huán)境能夠使保險(xiǎn)業(yè)在農(nóng)村地區(qū)有序健康的發(fā)展，并且能夠通過(guò)法律為投保農(nóng)民增加制度保障，使其更加放心的購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。通過(guò)加大監(jiān)管力度，能夠有效的防止農(nóng)民與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)生利益沖突，保障保險(xiǎn)行業(yè)在農(nóng)村地區(qū)的規(guī)范化運(yùn)行。4．6提高財(cái)政對(duì)保費(fèi)補(bǔ)貼的比例，優(yōu)化扶貧資金投入結(jié)構(gòu)。對(duì)于尚未脫貧的貧困縣可對(duì)其主要的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)行全額保費(fèi)補(bǔ)貼，擴(kuò)大保費(fèi)補(bǔ)貼險(xiǎn)種，不僅使貧困群體真正受益，提高其保障水平，也能有效激勵(lì)保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)扶貧領(lǐng)域的投入。可將扶貧資金適當(dāng)轉(zhuǎn)化為農(nóng)民的保險(xiǎn)保費(fèi)，發(fā)揮保險(xiǎn)的杠桿作用，體現(xiàn)財(cái)政扶貧效果［9］。

作者:魏詩(shī)晴 單位:福建農(nóng)林大學(xué)公共管理學(xué)院

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