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［摘要］農業(yè)保險和農村信貸作為農村金融市場的重要組成部分，二者協同發(fā)展能夠提高農村金融市場的活躍程度，進而促進農村金融市場發(fā)展，帶動農村經濟水平的提高。我國各地積極探索二者協同發(fā)展模式，在一定程度上改善了農村金融環(huán)境，但在發(fā)展過程中仍存在諸多問題。通過剖析和總結二者協同發(fā)展過程中的優(yōu)勢和問題，提出相應的對策和建議，以期二者能更好地協同發(fā)展，切實提高農戶的生產和生活水平，為鄉(xiāng)村振興提供強有力的支撐。

［關鍵詞］農業(yè)保險；農村信貸；農村金融

農業(yè)受自然環(huán)境影響較大，具有天然的高風險性和脆弱性，農戶因此而極易陷入融資困境。資金匱乏限制了農業(yè)擴大再生產，進而制約著農村經濟結構的轉型和發(fā)展。農村信貸以服務農戶為導向，豐富了農村金融市場，增加了農村資金供給，成為鄉(xiāng)村振興的重要推力。同時，作為農村金融市場重要組成部分的農業(yè)保險，因其自身的風險補償與風險管控能力，有效地降低了農戶的生產風險，成為解決三農問題的重要手段。理論上，農業(yè)保險以其獨特的風險管控能力與農村信貸的資金融通能力相結合，能夠有效地促進兩者共同發(fā)展，增加農村金融市場活力，豐富農村金融產品。實踐上，銀?；ヂ撃Ｊ阶?009年中央一號文件提出以來，各地積極響應，積極探索銀保合作模式。在歷時12年的探索與發(fā)展之后，二者協同發(fā)展已取得良好的成效，在一定程度上促進了農村金融的發(fā)展。但在發(fā)展過程中，仍存在明顯的問題需進一步解決。在我國全面建成小康社會之際，探索如何實現農村信貸與農業(yè)保險更好的協同發(fā)展，對于改善鄉(xiāng)村經濟和促進鄉(xiāng)村振興有非常重要的現實意義。因此，本文首先分析農業(yè)保險與農村信貸協同發(fā)展的必要性，其次分析目前我國農業(yè)保險與農村信貸協同發(fā)展過程中存在的問題，最后提出行之有效的解決措施，以期能夠促進農業(yè)保險與農村信貸更好地協同發(fā)展，從而使農業(yè)生產規(guī)模進一步擴大，切實提高農戶的生產和生活水平。

一、農業(yè)保險與農村信貸協同發(fā)展的必要性

農業(yè)保險與農村信貸協同發(fā)展，不僅能有效地發(fā)揮各自的優(yōu)勢以實現兩者的共同發(fā)展，而且能夠豐富農村金融體系，緩解農戶融資難題，助力農村經濟發(fā)展。因此，本文將從以下幾方面對兩者協同發(fā)展的必要性做出分析。

（一）提高信用保障，緩解融資困境

農業(yè)生產天然的脆弱性，增加了農戶的信用風險，且因為農戶缺少抵押擔保，降低了金融機構的放貸意愿。一方面，農業(yè)保險具有補償性功能，在農戶因自然災害或意外遭受損失時，能夠補償農戶部分損失，一定程度上起到擔保抵押的功能，有效降低農戶的信用風險，提高金融機構的貸款意愿。另一方面，農業(yè)生產的脆弱性使得信貸機構的貸款意愿不高的同時，也因貸款機構難以有效識別農戶的信用風險，而導致貸款程序復雜，且貸款利率較高，從而導致農戶融資困難。而農業(yè)保險為農戶做了一定程度的信用保障，提高了信貸機構的預期收益，能夠在一定程度上降低農村信貸利率。［1］

（二）借助農村信貸基礎，提高農業(yè)保險普及程度

我國農業(yè)保險的發(fā)展相對農村信貸而言比較滯后，農村信貸在我國農村地區(qū)已發(fā)展了較長的時間，建立了比較良好的金融基礎和客戶群體。但農戶一直以來沒有對農業(yè)保險形成正確的認知，且受限于狹窄的宣傳渠道，使得農業(yè)保險沒有在農村地區(qū)得到普及。［2］借助于眾多農村信貸機構的網點和客戶群體，能夠拓寬農業(yè)保險的宣傳渠道，提高農業(yè)保險普及程度，使農業(yè)保險能夠真正地發(fā)揮惠農作用。

（三）建立信息共享，解決信息不對稱問題

農業(yè)保險與農村信貸間應建立信息共享機制，農村信貸機構掌握的客戶信用風險數據，能夠幫助農業(yè)保險機構有效地識別客戶風險程度，防止產生因信息不對稱而導致的道德風險和逆向選擇問題，能夠使農業(yè)保險在農村地區(qū)得到良性發(fā)展。銀保之間的合作與協同發(fā)展，能夠完善農村地區(qū)的信用評級體系以及改善農村地區(qū)的信用環(huán)境。

（四）二者協同發(fā)展，健全金融體系

農業(yè)保險與農村信貸協同發(fā)展過程中，一方面，前者為農戶提供風險保障，促進農戶生產積極性，進而帶動農業(yè)生產規(guī)模的擴大，同時，信用風險保障也為農戶貸款創(chuàng)造了有力條件，使得信貸機構貸款意愿增強，由此不但為農村經濟發(fā)展注入了活力，也刺激了農村金融市場的活躍度；另一方面，農業(yè)保險與農村信貸協同創(chuàng)新金融產品，豐富了農村金融市場，為滿足農戶多層次需求提供了可能，促進了農村金融體系的完善。

二、農業(yè)保險與農村信貸協同發(fā)展中面臨的問題

自中央倡導銀保合作以來，我國多地積極探索農業(yè)保險與農村信貸的協同發(fā)展模式，經過一段時間的實踐后，二者協同發(fā)展取得了一定成效，在一定程度上促進了農村經濟的發(fā)展、農村金融市場的活躍和農戶生產及生活水平的提高。但是，現階段我國農村信貸與農業(yè)保險的協同發(fā)展仍存在諸多問題，本文將從以下幾個方面進行分析。

（一）農業(yè)保險保障水平低

在與農村信貸的合作過程中，農業(yè)保險一定程度上起到了抵押擔保的作用，但目前我國的農業(yè)保險保障水平較低。農戶在遭遇風險時，農業(yè)保險補償額使農戶難以兼顧生產經營的恢復和償還貸款，農村信貸回款仍面臨較大的不確定性，壞賬風險依然很高，沒有切實發(fā)揮農業(yè)保險降低貸款回收風險的作用。

（二）農業(yè)保險保障范圍有限

目前，農業(yè)保險不僅保障水平較低，且保障范圍大多局限于糧食作物，而農村經濟的進一步發(fā)展依賴于經濟作物及畜禽等養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展。農戶滿足自身的糧食需求并不困難，但農村經濟的發(fā)展依靠經濟作物的支撐，農業(yè)保險對這部分作物覆蓋不足，導致農戶依然面臨較大的生產經營風險。農業(yè)保險保障范圍較小限制了農戶生產規(guī)模的擴大，不利于鄉(xiāng)村經濟的發(fā)展。此外，隨著經濟水平的提高，農戶在農業(yè)生產之外衍生出其他的貸款需求，諸如其他生產經營貸款需求和消費信貸需求，而農業(yè)保險的保障范圍相對局限，難以滿足農戶多元化的資金需求，從而導致了農業(yè)保險與農村信貸間的不匹配。

（三）農戶參與程度低

雖然銀保合作推行時間較久，但限于宣傳渠道等因素，農戶并沒有對農業(yè)保險和農村信貸等金融產品形成完善且正確的認識。農村金融環(huán)境復雜且金融基礎較差，農戶并不具有良好的金融基礎和基本的金融素養(yǎng)，限制了農業(yè)保險的推廣，進而限制了農業(yè)保險和農村信貸進一步的協同發(fā)展。農戶參與程度較低，導致農村金融市場活躍度不高，難以有效發(fā)揮資金融通與資源配置功能，不利于農村經濟的繁榮發(fā)展。

（四）缺乏聯動機制

農村信貸與農業(yè)保險間信息共享，能夠有效降低信息不對稱導致的負面影響，有利于改進農村信用環(huán)境和建立農村信用評級機制，為農村金融的進一步發(fā)展提供良好的基礎。但就目前而言，信貸機構與農業(yè)保險機構間的業(yè)務發(fā)展較為獨立，二者并沒有形成良好的信息共享機制以及業(yè)務聯動機制，資源共享程度不高，這不僅限制了二者協同作用的發(fā)揮，而且不利于農村信用環(huán)境的改進。

（五）農村信貸機構效率較低

農村缺乏良好的金融基礎，信用環(huán)境復雜，農戶因缺少抵押擔保等導致融資難，而貸款機構因難以識別客戶風險，資金回收困難，預期收益率較低等原因，導致放貸意愿較低，進而導致農村信貸機構貸款過程復雜。信貸機構為有效識別客戶信用使貸款手續(xù)繁雜，且貸款利率較高。低效率的農村信貸機構難以成為農戶擴大再生產和農村經濟發(fā)展的有利支撐。

三、對策和建議

目前，農村信貸與農業(yè)保險協同發(fā)展過程中仍存在諸多障礙，難以有效發(fā)揮二者的協同效力，促進農村金融發(fā)展的作用難以充分發(fā)揮。對此，本文將針對上文分析的諸多問題，提出相應的政策建議，以期能夠促進農業(yè)保險與農村信貸的協同發(fā)展，充分發(fā)揮二者的優(yōu)勢，帶動農村金融市場的活躍程度，助推鄉(xiāng)村振興。

（一）擴大農業(yè)保險保障范圍

一方面，農業(yè)保險應當積極尋求與農村信貸的合作，借助諸多的農村信貸機構網點，積極宣傳農業(yè)保險，提升農戶認知水平，提高農戶參與程度。此外，各地政府應當加強對農戶金融知識的普及，使得當地農戶對農業(yè)保險和農村信貸逐步建立正確且完善的認識，幫助農戶合理利用正確的金融工具規(guī)避風險，如此才能提高當地農戶的金融參與程度，為農村金融的進一步發(fā)展建立基礎。另一方面，農業(yè)保險應當積極尋求突破，創(chuàng)新保險品種，擴大保障范圍，在現有險種的基礎上，增加對經濟作物以及其他經營活動的保障，以滿足農戶日漸多樣化和多層次的保險需求。

（二）提高農業(yè)保險理賠力度

現有的農業(yè)保險理賠力度較低，農戶在遭遇風險時難以兼顧生產經營與清償貸款兩方面的問題，農戶仍然有較大的信用風險，不利于農村信貸業(yè)務的開展。由此，農業(yè)保險應當積極尋求險種創(chuàng)新，提高農業(yè)保險理賠力度，使得農戶在保障正常的生產經營之外，有能力清償貸款。如此才能切實降低農戶信貸風險，提高信貸機構貸款意愿，為農戶的擴大再生產提供有力支撐。

（三）增強保險公司與信貸機構的聯系

保險公司與信貸機構的合作，有利于規(guī)避信息不對稱帶來的負面影響，而在現有模式中二者缺乏高效合作，沒有充分發(fā)揮信息共享的優(yōu)勢。因此，應當大力增強保險公司與信貸機構間的合作力度，建立有效的聯動機制，共享農戶信用信息。二者可共同建立當地客戶信息數據庫，及時更新和共享客戶信用信息，以便在之后的業(yè)務開展過程中，能夠有效識別客戶信用狀況，對客戶信用情況進行分級，減少交易成本。借此，可建立農村信用評級機制，打造良好的農村信用環(huán)境。

（四）活躍農村信貸市場

首先，政府及相關機構需拓寬農戶抵押物的范圍，積極推進土地權屬的明確，使得農戶以土地經營權作為抵押成為可能，由此不僅可以提高農戶的貸款意愿，而且也提高了信貸機構資金回流的可能性。其次，政府應積極發(fā)揮財政投資的杠桿效應，引導資金流向的同時能夠撬動農業(yè)貸款資金。最后，農村信貸機構應簡化農村信貸流程，便捷高效地滿足客戶多樣化需求。

（五）探索具有地域特色的發(fā)展模式

第一，農業(yè)風險具有較強的地域特征，各地之間存在較大的環(huán)境差異。各地政府應積極地根據當地的自然環(huán)境特色，創(chuàng)新農業(yè)保險品種，提高農業(yè)保險覆蓋范圍及理賠力度。第二，各地的金融經濟發(fā)展存在顯著差異，其中東中西部地區(qū)的發(fā)展差異較為明顯，各地農戶的金融意識、金融市場基礎以及信用環(huán)境都存在顯著的差異，應當因地制宜，探索符合當地發(fā)展條件的農業(yè)保險與農村信貸協同模式，針對各自的問題，提出行之有效的解決方案。

參考文獻：

［1］吉林省農村信貸資金投放的現狀及問題研究［J］.長春金融高等專科學校學報，2020（5）：58－62.

［2］郭長浩.對建立小額信貸與農業(yè)保險聯動機制的探索［J］.改革與開放，2010（18）：50－51.

作者：胡璇 單位：長春金融高等?？茖W校