導(dǎo)語：人口老齡化下人壽保險(xiǎn)需求分析一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

隨著老年人口的快速增長,全社會(huì)都面臨著巨大的養(yǎng)老壓力。安徽省六安市-----個(gè)地區(qū)生產(chǎn)總值一千多億元的小城市，面臨同樣的老齡化問題,并且問題更加嚴(yán)峻。六安市統(tǒng)計(jì)公報(bào)顯示,2017年六安市常住人口480萬人,65歲及以上人口61.3萬人，占總?cè)丝诒壤_(dá)到12.77%，遠(yuǎn)高出老齡化7%的標(biāo)準(zhǔn)，老齡化人口占比大。不僅如此，六安市并不富裕。2017年人均生產(chǎn)總值25465元，而全國人均已達(dá)59660元。老齡人口占比高，人均收入少，明顯的“未富先老”現(xiàn)象，使社會(huì)面臨巨大的養(yǎng)老壓力，如今迫切需要找到有效途徑緩解養(yǎng)老問題。而人壽保險(xiǎn)作為緩解老齡化問題的一種方法,多數(shù)學(xué)者都進(jìn)行過分析。但大多數(shù)的研究范圍都界定為全國、某省或者直轄市,很少關(guān)注小城市,但是小城市的情況和全國及發(fā)達(dá)地區(qū)相比較還有一定的差距,那么大城市的成果對小城市而言可能會(huì)不完全適應(yīng)。而像六安這樣的小城市在全國還有很多，因此以六安市為例,通過分析,得到結(jié)論,期望為類似小城市緩解老齡化問題找到途徑。

一、、六安市人口老齡化進(jìn)程與壽險(xiǎn)市場發(fā)展現(xiàn)狀

（一）人口老齡化進(jìn)程。國際上衡量人口老齡化社會(huì)的標(biāo)準(zhǔn)為：60歲及以上人口占總?cè)丝诘谋戎剡_(dá)到或超過10%,或者65歲以上人口占總?cè)丝诘谋壤_(dá)到或者超過7%o六安市在1999年60歲及以上人口占總?cè)丝诘谋冗_(dá)到10.37%,而在2000年老年系數(shù)達(dá)到7.16%,嚴(yán)格來講從2000年開始，六安已經(jīng)步入老齡化社會(huì)。近十年的六安市及安徽省65歲以上老年人口比重情況如圖1所示。圖1六安市及安徽省65歲以上老年人口比重對比數(shù)據(jù)來源:安徽省統(tǒng)計(jì)年鑒,作者整理。從圖中可以看出，最近十年六安市老齡化程度普遍高于安徽省整體水平,雖2015年有所緩解,但是2016年又上升，與安徽省整體情況幾乎持平。并且65歲以上人口占總?cè)丝诘谋壤€(wěn)步在11%以上,充分說明六安市已步入老齡化社會(huì)，并且所要面臨的問題比安徽省整體還要嚴(yán)峻。（二）壽險(xiǎn)市場發(fā)展現(xiàn)狀。六安市的人均可支配收入一直低于安徽省平均水平,伴隨著人口老齡化的深入,未富先老現(xiàn)象嚴(yán)重。如何緩解老齡化帶來的問題，人壽保險(xiǎn)或許可以提供一些幫助。衡量壽險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r的絕對數(shù)指標(biāo)一般選取保費(fèi)收入，而相對數(shù)指標(biāo)一般用保險(xiǎn)深度或保險(xiǎn)密度。下面從絕對數(shù)與相對數(shù)兩個(gè)方面來描述六安市壽險(xiǎn)市場發(fā)展現(xiàn)狀。1.保費(fèi)收入的趨勢。如圖2所示。400000.00350000.00300000.00250000.00200000.00150000.00100000.0050000.000.00近十年來,六安市壽險(xiǎn)保費(fèi)收入呈現(xiàn)波動(dòng)上漲III山Illi;2008200920102011201220132014201520162017亠天玄市壽險(xiǎn)保費(fèi)收入占支徽習(xí)比重天安市壽險(xiǎn)保費(fèi)收入圖22008-2017年六安市壽險(xiǎn)保費(fèi)收入數(shù)據(jù)來源:安徽省保監(jiān)會(huì)2008年到2010年小幅上升，之后下降，從2013年的低點(diǎn)再度上升到2016年的高點(diǎn),2017年略有下降。但是從六安市壽險(xiǎn)保費(fèi)收入占安徽省比重來看，六安市壽險(xiǎn)保費(fèi)呈現(xiàn)波動(dòng)下降的趨勢，并且2017年下降的幅度較大。六安市壽險(xiǎn)保費(fèi)收入在安徽省16個(gè)地市中的排名從2008年的排名第3逐步下降到2017年排名第6位，可以得到同樣的結(jié)果。相對來講,六安市壽險(xiǎn)發(fā)展緩慢，壽險(xiǎn)需求沒有完全得到滿足，還有上升空間。2.壽險(xiǎn)密度衡量保險(xiǎn)發(fā)展情況的指標(biāo)一般用保險(xiǎn)深度或保險(xiǎn)密度。保險(xiǎn)深度是保費(fèi)收入占國民生產(chǎn)總值的比重，反映保險(xiǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位;保險(xiǎn)密度表示人均保費(fèi),標(biāo)志著保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的程度及本地區(qū)人民保險(xiǎn)的意識程度;本文對保險(xiǎn)需求進(jìn)行分析,保險(xiǎn)需求與人民對保險(xiǎn)的意識程度息息相關(guān)，因此選取保險(xiǎn)密度進(jìn)行分析。由于本文分析壽險(xiǎn)的需求，因此用壽險(xiǎn)保費(fèi)收入除以戶籍年末人口數(shù),得到壽險(xiǎn)密度，即人均的壽險(xiǎn)保費(fèi)。經(jīng)過計(jì)算，結(jié)果如圖3所示。圖32008-2017年壽險(xiǎn)密度數(shù)據(jù)來源:安徽省統(tǒng)計(jì)年鑒、國家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站、統(tǒng)計(jì)公報(bào)近十年六安的壽險(xiǎn)密度已由2008年的260元上升到2017年的560元，雖有上升,但是一直低于安徽省整體水平，與全國整體水平更是相差甚多。從發(fā)展趨勢來看，前幾年六安市壽險(xiǎn)發(fā)展的速度與安徽省整體水平相差不多，但是在2017年卻有下降的趨勢。如果與全國整體水平比較，全國壽險(xiǎn)發(fā)展從2011年開始就已經(jīng)進(jìn)入了快速發(fā)展階段，至2017年壽險(xiǎn)密度已達(dá)1543元,是六安市的近三倍。六安市無論從絕對數(shù)還是相對數(shù)來講，壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平不高，發(fā)展速度緩慢。六安市老齡化問題嚴(yán)重,而壽險(xiǎn)在某種程度上可以緩解老齡化問題,那么發(fā)展壽險(xiǎn)不僅對保險(xiǎn)業(yè)本身乃至對整個(gè)社會(huì)都有意義。而在老齡化背景下,六安市人壽保險(xiǎn)的需求受哪些因素的影響，這些因素又是如何影響壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展？將這些問題分析清楚,對提升六安市人壽保險(xiǎn)的發(fā)展水平及速度都有一定的意義,進(jìn)而部分緩解老齡化問題。

二、人壽保險(xiǎn)需求影響因素

壽險(xiǎn)需求是指在一定時(shí)期內(nèi)投保人愿意并且能夠購買的壽險(xiǎn)商品的數(shù)量。在老齡化背景下，國內(nèi)外學(xué)者研究哪些因素對壽險(xiǎn)需求產(chǎn)生影響，并運(yùn)用各種統(tǒng)計(jì)方法分析這些因素的影響程度。李慶艷(2009)從就業(yè)人數(shù)、價(jià)格水平、人均年末儲(chǔ)蓄余額、通貨膨脹率等因素入手,用逐步回歸的方法分析壽險(xiǎn)需求。鐘春平(2012)在Lewis模型的基礎(chǔ)上進(jìn)行影響因素分析，用多元線性回歸對我國2001-2008年30個(gè)省份的面板數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，并與美國進(jìn)行比較研究。張慶軍(2013)從壽險(xiǎn)需求理論出發(fā)，以遼寧省數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，通過建立多元回歸模型分析了人口老齡化對壽險(xiǎn)需求的影響。萬方晨(2015)運(yùn)用1997-2014年的數(shù)據(jù)建立向量自回歸模型，并用脈沖響應(yīng)圖解釋各因素如何影響商業(yè)健康險(xiǎn)需求。陳冬梅(2015)以上海市為例，通過對1012人的隨機(jī)調(diào)查，利用logit/probit模型探究長期護(hù)理保險(xiǎn)需求的影響因素。王寧(2016)在老齡化背景下以天津市為例，對影響壽險(xiǎn)需求的因素進(jìn)行了VEC模型分析。袁成(2017)利用我國2000-2015年的省際面板數(shù)據(jù)和動(dòng)態(tài)面板系統(tǒng)GMM方法，分析人口老齡化對我國人身保險(xiǎn)消費(fèi)的影響。

三、實(shí)證分析

在人口老齡化背景下,壽險(xiǎn)需求除了受老齡化相關(guān)因素的影響外，同樣受到其他因素的影響。通過前面的整理，這些因素大致可以分為三方面，經(jīng)濟(jì)因素、社會(huì)因素和法律政治因素。（一）指標(biāo)選取。衡量壽險(xiǎn)需求程度可以用保費(fèi)收入、保費(fèi)深度及保費(fèi)密度等指標(biāo)。絕對數(shù)指標(biāo)易受區(qū)域等因素影響，因此選取了相對數(shù)指標(biāo)。為了體現(xiàn)個(gè)體對保險(xiǎn)的需求程度，用人均保費(fèi)支出比較貼合這個(gè)目標(biāo)。因此本文選取六安市壽險(xiǎn)密度作為衡量壽險(xiǎn)需求的指標(biāo)，計(jì)算方法為壽險(xiǎn)保費(fèi)收入除以總?cè)丝跀?shù)。老齡化指標(biāo)選取老年人口撫養(yǎng)比與家庭戶規(guī)模這兩個(gè)指標(biāo)。老年人口撫養(yǎng)比指老年人口（65歲以上人口）與15-64歲人口的比例，用以表明每100名勞動(dòng)年齡人口要負(fù)擔(dān)多少名老年人。計(jì)算公式為:老年人口撫養(yǎng)比=老年人口/15-64歲人口x100%經(jīng)濟(jì)因素可以包括人均收入水平、保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格、通貨膨脹率、替代品等等。本文選取比較有代表性的人均可支配收入和居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)這兩個(gè)指標(biāo)。社會(huì)因素可包括城鎮(zhèn)化水平、受教育程度、社會(huì)醫(yī)療水平等指標(biāo)。本文選取城鎮(zhèn)化水平和每十萬人口擁有的大專及以上人口數(shù)這兩個(gè)指標(biāo)。城鎮(zhèn)化水平為城鎮(zhèn)人口占年末總?cè)丝诘谋戎?。在我國，法律、政治、宗教等因素影響不大，并且不容易量化，因此忽略。綜上所述，因變量為保險(xiǎn)密度,自變量為老年人口撫養(yǎng)比（X1）家庭戶規(guī)模（X2）人均可支配收入（X3）居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)（X4）城鎮(zhèn)化水平（X5）每十萬人口擁有的大專及以上人口數(shù)（X6）。本文選取了六安市2000-2016年各項(xiàng)指標(biāo)的數(shù)據(jù)運(yùn)用Eviews軟件進(jìn)行回歸分析。其中保險(xiǎn)密度源于中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)安徽監(jiān)管局網(wǎng)站，經(jīng)過計(jì)算得到，居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)來自《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》，其余指標(biāo)數(shù)據(jù)來自于歷年《安徽省統(tǒng)計(jì)年鑒》和《六安市統(tǒng)計(jì)年鑒》。（二）模型的建立。由于變量原始數(shù)據(jù)量差較大，因此對原始數(shù)據(jù)取對數(shù)后進(jìn)行分析。自變量個(gè)數(shù)較多，從初步的回歸分析結(jié)果中可以發(fā)現(xiàn)存在多重共線性問題，故采用逐步回歸的方式找出最佳的回歸方程。通過逐步回歸,得到表1的結(jié)果。根據(jù)表1結(jié)果，因變量為壽險(xiǎn)密度,自變量為老年人口撫養(yǎng)比（X1）人均可支配收入（X3）城鎮(zhèn)化水平（X5）,得到如下回歸方程：y=-4.27+4.60X1+0.47X3+3.95X5從選取的變量看，六安市壽險(xiǎn)密度與老年人口撫養(yǎng)比、人均可支配收入、城鎮(zhèn)化水平均呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系。老年人口撫養(yǎng)比表明每100名勞動(dòng)人口負(fù)擔(dān)老年人口數(shù)，隨著勞動(dòng)力負(fù)擔(dān)的增加，壽險(xiǎn)密度增大。意味著勞動(dòng)力要贍養(yǎng)的老年人口數(shù)增多，為了不時(shí)之需,會(huì)選擇購買商業(yè)壽險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn),從而緩解壓力。人均可支配收入每增加1元，壽險(xiǎn)密度增加0.47元。根據(jù)馬斯洛需求理論，人們只有先滿足了生理需求之后才能追求更高的需求。隨著收入的增加，生理需求已基本滿足，那么才會(huì)追求安全性需求，逐步增加對保險(xiǎn)等的需求。城鎮(zhèn)化水平的提高，同樣導(dǎo)致壽險(xiǎn)密度增加。城鎮(zhèn)化使農(nóng)民接受到更多的信息，逐漸增強(qiáng)對保險(xiǎn)的理解。另外，由于出門務(wù)工的人越來越多,家庭式的養(yǎng)老模式不再滿足現(xiàn)在的養(yǎng)老需求,商業(yè)壽險(xiǎn)可以部分緩解這個(gè)問題。(三)進(jìn)行各項(xiàng)檢驗(yàn)。1.t值、F值及擬合優(yōu)度檢驗(yàn)。從上面的結(jié)果可知,各變量均通過t檢驗(yàn)。F值較高，同樣通過檢驗(yàn)。擬合優(yōu)度R2為0.95,調(diào)整的R2為0.93均較高，整個(gè)方程擬合程度較好。2.異方差檢驗(yàn)。采用懷特檢驗(yàn)，通過Eviews操作,得到Obs*R-squared=11.65,Prob.Chi-Square(9)=0.23，收尾概率大于顯著性水平,則接受原假設(shè),認(rèn)為殘差序列不存在異方差性。3.自相關(guān)性檢驗(yàn)。由表1可知,D.W.統(tǒng)計(jì)量值為1.44，在1%的顯著性水平下,n=17,k=3，查表可知dU=1.43,dL=0.67,由于dU<D.W.<4-dU,因此殘差序列不存在一階自相關(guān)。再用LM檢驗(yàn)進(jìn)行驗(yàn)證,得到序列不存在自相關(guān)的結(jié)果。

四、結(jié)論

在老齡化背景下,勞動(dòng)人口負(fù)擔(dān)的老年人增多,會(huì)促進(jìn)壽險(xiǎn)需求量的增加。六安市的老年人口數(shù)占比在上升,從理論來講壽險(xiǎn)密度會(huì)隨之上升,但是2017壽險(xiǎn)保費(fèi)及壽險(xiǎn)密度均下降，本市壽險(xiǎn)需求仍有未得到滿足的部分。在此背景下，本市壽險(xiǎn)需求量將快速增加，同時(shí)將成為緩解養(yǎng)老壓力的一種有效途徑。同時(shí),壽險(xiǎn)需求受到經(jīng)濟(jì)因素及社會(huì)因素的影響。人均可支配收入與人均壽險(xiǎn)保費(fèi)呈正相關(guān)關(guān)系，平均來講，人們每增加1元的可支配收入會(huì)增加0.47元的壽險(xiǎn)保費(fèi)支出。人們可支配收入的提升直接促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展,而根本動(dòng)力還在于經(jīng)濟(jì)的快速增長，因此還需加速經(jīng)濟(jì)發(fā)展。城鎮(zhèn)化水平的提高促進(jìn)壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。一方面，城鎮(zhèn)化開闊人們眼界，促進(jìn)保險(xiǎn)觀念提升。另一方面，城鎮(zhèn)化使家庭結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，單一依靠家庭分散風(fēng)險(xiǎn)較困難,需要如保險(xiǎn)等機(jī)制共同分散風(fēng)險(xiǎn)。

作者:辛雪嬌 鄒璐 趙攀 單位:皖西學(xué)院金融與數(shù)學(xué)學(xué)院