導(dǎo)語(yǔ)：保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境管理論文一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

1我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展總體情況

1.1我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)發(fā)育

1980年，我國(guó)恢復(fù)辦理國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。至1986年，我國(guó)只有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這一時(shí)期，保險(xiǎn)公司的發(fā)展完全取決于政府的意志，其經(jīng)營(yíng)是一種政府行為，所以也無(wú)從談保險(xiǎn)市場(chǎng)問(wèn)題。1986年，新疆兵團(tuán)農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)保險(xiǎn)公司成立，結(jié)束了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)獨(dú)家壟斷經(jīng)營(yíng)的歷史。此后，中國(guó)平安保險(xiǎn)公司（1988年）和太平洋保險(xiǎn)公司（1991年）相繼成立，保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)開(kāi)始形成。

從市場(chǎng)主體結(jié)構(gòu)來(lái)看，雖然從90年代以來(lái)，市場(chǎng)主體不斷增多，但仍屬于寡頭壟斷結(jié)構(gòu)。在眾保險(xiǎn)寡頭中，國(guó)有保險(xiǎn)公司是保險(xiǎn)市場(chǎng)供給的第一集團(tuán)，控制著60%以上的保險(xiǎn)市場(chǎng)。中國(guó)平安保險(xiǎn)公司和中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司是供給的第二集團(tuán)，控制著30%左右的保險(xiǎn)市場(chǎng)。其他保險(xiǎn)公司則是市場(chǎng)供給的第三集團(tuán)，市場(chǎng)供給量低于10%.

1.2保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展演變過(guò)程

20多年來(lái)。保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的保費(fèi)收入快速增長(zhǎng)，保險(xiǎn)密度不斷增長(zhǎng)，保險(xiǎn)深度不斷提高。保險(xiǎn)密度是指人均保費(fèi)收入。這是衡量一個(gè)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)程度的一個(gè)重要指標(biāo)。人均保費(fèi)收入越高。說(shuō)明一國(guó)保險(xiǎn)業(yè)相對(duì)越發(fā)達(dá)。保險(xiǎn)深度是指保險(xiǎn)收入占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值比例，這是衡量一國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)程度的又一個(gè)重要指標(biāo)。保險(xiǎn)收入占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比例越大，說(shuō)明一國(guó)保險(xiǎn)業(yè)相對(duì)越發(fā)達(dá)。如表1所示：

保費(fèi)收入實(shí)現(xiàn)第一個(gè)500億元用了15年，第二個(gè)500億元用了3年，而2001年保費(fèi)1年實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)500億元，2002年比2001年增長(zhǎng)了近1000億元。保費(fèi)平均增長(zhǎng)率30%左右；保險(xiǎn)密度從1980年0.47元／人提高到2002年的237.6元／人，如果用圖形表示，呈現(xiàn)出平滑的上升曲線；保險(xiǎn)深度從1980年0.1%上升到2002年3%.按照波特產(chǎn)業(yè)演變過(guò)程理論。我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展處于增長(zhǎng)期。

2產(chǎn)業(yè)發(fā)展宏觀環(huán)境分析

2.1保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)育成正相關(guān)關(guān)系

經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)型是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)和發(fā)展的直接契機(jī)。保險(xiǎn)需求源于人們對(duì)于不確定性風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期損失補(bǔ)償?shù)男枰?。在?jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，企業(yè)是國(guó)有財(cái)產(chǎn)，政府是承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體，企業(yè)并不需要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人也幾乎沒(méi)有財(cái)產(chǎn)和人身風(fēng)險(xiǎn)來(lái)讓保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制建立的同時(shí)帶來(lái)了許多不確定性風(fēng)險(xiǎn)，人們意識(shí)到許多風(fēng)險(xiǎn)難以避免且個(gè)人沒(méi)有能力完全承擔(dān)，于是，企業(yè)和個(gè)人不能不考慮風(fēng)險(xiǎn)的分散及轉(zhuǎn)移問(wèn)題。在這種體制背景下，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)運(yùn)而生并日益發(fā)展起來(lái)。

2.2保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展與國(guó)民收入的正相關(guān)關(guān)系

從所得的資料看，扣除物價(jià)因素，國(guó)民收入增長(zhǎng)速度平均每年在10%左右，而保費(fèi)增長(zhǎng)速度平均在30%左右。保險(xiǎn)業(yè)的增長(zhǎng)速度超過(guò)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度。而且從理論上講，國(guó)民收入尤其是人均可支配收入的高速增長(zhǎng)，能夠推動(dòng)保險(xiǎn)需求的增加，其原因有：第一，從個(gè)體來(lái)講，人們對(duì)財(cái)產(chǎn)和自身安全進(jìn)行投保。只有人們的財(cái)富積累積到一定程度，才有可能為已經(jīng)積累的財(cái)富支付保險(xiǎn)費(fèi)，而這部分保費(fèi)的支出，來(lái)源于新增收入部分；隨著人們生活水平的提高，對(duì)自身的安全和生活質(zhì)量越來(lái)越重視，從而對(duì)壽險(xiǎn)的需求也越來(lái)越多。第二，從企業(yè)生產(chǎn)來(lái)看，根據(jù)加速原理，國(guó)民收入的增加促進(jìn)投資的增長(zhǎng)，人們?yōu)閿U(kuò)大再生產(chǎn)中追加的投資部分支付的保險(xiǎn)費(fèi)，也同樣出資于新增收入部分。

2.3保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與恩格爾系數(shù)

恩格爾系數(shù)是指食物支出在總支出中所占的比例。它越小，意味著居民個(gè)人生活內(nèi)容越豐富，面臨的風(fēng)險(xiǎn)壓力越大，個(gè)人保險(xiǎn)需求就越大。同時(shí)，保險(xiǎn)費(fèi)的支付能力也越強(qiáng)，保險(xiǎn)費(fèi)支出可能性就越大。近5年來(lái)，我國(guó)城鄉(xiāng)居民的恩格爾系數(shù)呈不斷下降趨勢(shì)，將導(dǎo)致對(duì)保險(xiǎn)需求的直接或潛在擴(kuò)大。

2.4行業(yè)政策

雖然各國(guó)向來(lái)對(duì)金融行業(yè)采取嚴(yán)格的監(jiān)管政策，金融行業(yè)的政策進(jìn)入壁壘比其他行業(yè)都嚴(yán)格，而我國(guó)源于特定的發(fā)展歷史，對(duì)金融行業(yè)的進(jìn)入限制幾乎達(dá)到行政壟斷的地步。改革開(kāi)放以后剛恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)。只有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司一家，直到加入WTO前后，保險(xiǎn)行業(yè)才出現(xiàn)蓬勃發(fā)展的勢(shì)頭。隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的逐漸開(kāi)放，保險(xiǎn)監(jiān)管提供的政策供應(yīng)對(duì)無(wú)論是國(guó)內(nèi)還是國(guó)外保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)是一視同仁的，也就是整個(gè)行業(yè)面臨的政策環(huán)境是相同的，但基于對(duì)政策的理解執(zhí)行，各公司制定的策略可能并不相同，即面對(duì)相同的外部博弈規(guī)則，由于選擇行動(dòng)組合的策略不同，最后的結(jié)果也不相同，即最后達(dá)到的納什均衡，并不會(huì)都是帕累托最優(yōu)。

2.5政府在養(yǎng)老保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)中作為競(jìng)爭(zhēng)者的作用將下降

這也表明，私人保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)的作用將進(jìn)一步增強(qiáng)。這對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展是一個(gè)有利條件。

2.6在社會(huì)觀念，文化、意識(shí)形態(tài)方面，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面臨著挑戰(zhàn)

從中國(guó)的歷史來(lái)看，中國(guó)是一個(gè)有著幾千年歷史的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)。與西方的工業(yè)化社會(huì)相比，小農(nóng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)重實(shí)物而輕貨幣，重個(gè)人情感而輕法律契約，重近期而輕長(zhǎng)遠(yuǎn)。這些歷史積淀無(wú)疑與保單典型特征，如貨幣性。契約性與長(zhǎng)久性相；中突。其次，從中國(guó)的文化來(lái)看，中國(guó)文化推崇“富貴在天，生死由命”，信奉“養(yǎng)兒防老”，重視家庭共濟(jì)，這些文化基因無(wú)疑與保險(xiǎn)所具有的防范風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、在全社會(huì)范圍內(nèi)分擔(dān)損失的社會(huì)機(jī)制特性相矛盾。再次，從體制因素來(lái)看，自解放以后，中國(guó)搞了近30年的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)。從保障的角度來(lái)說(shuō)，這樣一種傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)是以否定和忽視自我保障，而以政府保障為其基本特征的。保障程度雖然不高，但范圍廣泛，政府對(duì)國(guó)有部門的職工實(shí)行幾乎“從搖籃到墓地”的全方位保障。改革開(kāi)放以后，即使理論和實(shí)踐都在逐漸發(fā)生變化，但傳統(tǒng)體制對(duì)人們長(zhǎng)期以來(lái)潛移默化的影響仍然是十分巨大的，這一影響無(wú)疑會(huì)在一定程度上造成對(duì)保險(xiǎn)公司發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)的挑戰(zhàn)。

3我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)微觀環(huán)境分析

上面所分析的內(nèi)容，是一個(gè)整體的產(chǎn)業(yè)環(huán)境，即與每個(gè)保險(xiǎn)公司相關(guān)的外部環(huán)境因素，它影響著產(chǎn)業(yè)內(nèi)所有的企業(yè)。而每個(gè)企業(yè)的生存發(fā)展，更主要決定于其在產(chǎn)業(yè)內(nèi)部的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。正如波特所言，產(chǎn)業(yè)內(nèi)部的競(jìng)爭(zhēng)根基與其基礎(chǔ)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，并且遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越了現(xiàn)有競(jìng)爭(zhēng)者的行為范圍。一個(gè)產(chǎn)業(yè)內(nèi)部的競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)取決于5種基本作用力：產(chǎn)業(yè)內(nèi)既有廠商的競(jìng)爭(zhēng)、供應(yīng)商的議價(jià)實(shí)力、客戶的議價(jià)實(shí)力，新進(jìn)入者的威脅、替代品或服務(wù)的威脅。波特所概括的這5種競(jìng)爭(zhēng)作用力，囊括了所有產(chǎn)業(yè)類型。但具體到保險(xiǎn)這一特殊的產(chǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，其競(jìng)爭(zhēng)力的表現(xiàn)有自己的特殊性。嚴(yán)格來(lái)說(shuō)，明確的供應(yīng)商是不存在的。所以目前影響我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)的，按重要程度劃分，依次為新進(jìn)入者的威脅，產(chǎn)業(yè)內(nèi)既有廠商的競(jìng)爭(zhēng)、替代品或服務(wù)的威脅?？蛻舻淖h價(jià)能力。一個(gè)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略目標(biāo)在于是公司在產(chǎn)業(yè)內(nèi)部處于最佳定位，保衛(wèi)自己，抗擊5種競(jìng)爭(zhēng)作用力，或根據(jù)自己的醫(yī)院來(lái)影響著5種競(jìng)爭(zhēng)作用力。

3.1新進(jìn)入者的威脅

保險(xiǎn)公司面臨的新進(jìn)入者包括國(guó)內(nèi)公司和國(guó)外公司。由于近來(lái)保險(xiǎn)監(jiān)管部門大大放松保險(xiǎn)公司的進(jìn)入政策壁壘，估計(jì)今后幾年，會(huì)有大批國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司注冊(cè)成立。而隨著WTO承諾的兌現(xiàn)，外國(guó)保險(xiǎn)公司的進(jìn)入只是時(shí)間順序問(wèn)題。

從總體上來(lái)說(shuō)，國(guó)外保險(xiǎn)公司從資金實(shí)力、產(chǎn)品開(kāi)放技術(shù)、展業(yè)方式。業(yè)務(wù)管理水平等方面都大大強(qiáng)于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司。已在中國(guó)開(kāi)業(yè)的包括美國(guó)，日本、加拿大、瑞士、德國(guó)。英國(guó)、法國(guó)、澳大利亞等9家外國(guó)保險(xiǎn)公司，以及目前在中國(guó)設(shè)有190多家代表機(jī)構(gòu)，申請(qǐng)等待營(yíng)業(yè)執(zhí)照的有98家外國(guó)保險(xiǎn)公司，其經(jīng)營(yíng)歷史和資產(chǎn)總額條件均大大超過(guò)人民銀行的這一基本要求。許多公司的經(jīng)營(yíng)歷史都在百年以上，資產(chǎn)總額大都在幾百億，甚至幾千億美元以上。也就是說(shuō)，在中國(guó)開(kāi)放保險(xiǎn)市場(chǎng)以后，中國(guó)的內(nèi)資保險(xiǎn)公司要與這些十分強(qiáng)大的外資保險(xiǎn)公司進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，其嚴(yán)峻性是顯而易見(jiàn)的。

3.2在既有競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手方面

從現(xiàn)在情況看，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)正處在培育與開(kāi)發(fā)過(guò)程中。這種培育和開(kāi)發(fā)一是對(duì)現(xiàn)有保險(xiǎn)市場(chǎng)占領(lǐng)，即由保險(xiǎn)公司通過(guò)提高保險(xiǎn)供給能力，滿足市場(chǎng)業(yè)已出現(xiàn)的保險(xiǎn)需求。如在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)上，對(duì)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)和貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)市場(chǎng)的占領(lǐng)；在壽險(xiǎn)上對(duì)意外險(xiǎn)和業(yè)已出現(xiàn)的壽險(xiǎn)市場(chǎng)的占領(lǐng)。二是要通過(guò)保險(xiǎn)攻擊的創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)潛在市場(chǎng)，如責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)、健康市場(chǎng)保險(xiǎn)。養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)等。保險(xiǎn)市場(chǎng)的培育與開(kāi)發(fā)，主要靠保險(xiǎn)公司。

市場(chǎng)的縱向擠壓加大，保險(xiǎn)業(yè)的兼并與收購(gòu)將加劇，并向其他金融領(lǐng)域滲透。從世界范圍來(lái)看，保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)與商業(yè)銀行、投資銀行、證券業(yè)并駕齊驅(qū)，成為金融服務(wù)業(yè)的一個(gè)重要組成部分。隨著國(guó)際化進(jìn)程的加快，各國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)紛紛展開(kāi)兼并收購(gòu)，擴(kuò)大規(guī)模經(jīng)營(yíng)，增強(qiáng)綜合實(shí)力，借以拓展業(yè)務(wù)范圍，降低經(jīng)營(yíng)成本，提高利潤(rùn)水平。保險(xiǎn)業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)呈現(xiàn)出異常緊張激烈的局面。

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)所面臨的挑戰(zhàn)還來(lái)自國(guó)內(nèi)銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)。由于歷史的原因，國(guó)內(nèi)的消費(fèi)者對(duì)銀行的熟悉程度大大高于保險(xiǎn)公司。除此之外，國(guó)人長(zhǎng)期形成的儲(chǔ)蓄習(xí)慣也給銀行帶來(lái)了無(wú)與比擬的優(yōu)勢(shì)地位。從長(zhǎng)期來(lái)看，銀行與其他非銀行金融機(jī)構(gòu)也都是保險(xiǎn)公司強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。

3.3在替代威脅方面

我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)面臨的威脅主要有兩方面：一是社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)商業(yè)人壽保險(xiǎn)的替代。中國(guó)社會(huì)保障制度的改革，一方面為壽險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)提供了廣闊的空間，另一方面日益完善的城鄉(xiāng)保障體系對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展又有作用。社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)是相互補(bǔ)充的，社會(huì)保險(xiǎn)范圍大，商業(yè)人壽保險(xiǎn)在一定程度上就會(huì)縮小。二是許多壽險(xiǎn)產(chǎn)品中包含保障、儲(chǔ)蓄和投資的功能，其他投資產(chǎn)品能夠部分地替代壽險(xiǎn)產(chǎn)品。如銀行存款賬戶能替代壽險(xiǎn)產(chǎn)品中的儲(chǔ)蓄功能，股票、債券，外匯、期貨等能部分替代壽險(xiǎn)產(chǎn)品（比如投資連接險(xiǎn)）的投資功能。這種替代對(duì)正在成長(zhǎng)發(fā)展的壽險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)有極大的影響。

擔(dān)保與住房保險(xiǎn)的替代。在上海，已經(jīng)出現(xiàn)了由擔(dān)保公司替代住房保險(xiǎn)的現(xiàn)象，擔(dān)保相對(duì)便宜。便捷：比保險(xiǎn)具有一定的優(yōu)越性。除這兩種威脅外，自保公司與自?；鹨矊?duì)商業(yè)保險(xiǎn)構(gòu)成了替代威脅。如中國(guó)石油化工總公司自己辦理自?；鸷?，行業(yè)內(nèi)其他公司的一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)均由安?；鸪邪?，原由保險(xiǎn)公司承包的項(xiàng)目也紛紛退保。還有一個(gè)替代威脅是來(lái)自國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的業(yè)務(wù)承包行為。如在外資投資建設(shè)的項(xiàng)目中，投資方要求將此項(xiàng)目的一定比例分出給其指定的保險(xiǎn)公司，這種分保約定實(shí)際上在一定程度上把國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司當(dāng)作一種出單公司，這也就是通常說(shuō)的Fronting業(yè)務(wù)。這種業(yè)務(wù)行為也是國(guó)外保險(xiǎn)公司規(guī)避我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)、巧妙進(jìn)入我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的通常做法。

3.4在客戶的議價(jià)實(shí)力方面

在直接保險(xiǎn)市場(chǎng)上，作為買方的投保人，不管是企業(yè)還是個(gè)人，由于其缺乏保險(xiǎn)知識(shí)與風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)，對(duì)賣方提出的格式保單條款提不出具體的意見(jiàn)。由于信息的不對(duì)稱，客戶在購(gòu)買保險(xiǎn)的過(guò)程中，不能夠平等協(xié)調(diào)，只能夠被動(dòng)地接受。

4策略

我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)目前面臨著不斷發(fā)展的有利環(huán)境，也面臨著一些問(wèn)題。從宏觀環(huán)境看，主要是如何采取有效的政府管制政策，在規(guī)范保險(xiǎn)發(fā)展的前提下，提高我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的整體效率，發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)，提升保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)能力。具體有以下幾點(diǎn)：

（1）建立健全保險(xiǎn)監(jiān)管制度，真正實(shí)現(xiàn)政府監(jiān)管的目的。目前，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的一些重要財(cái)產(chǎn)和人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品都是由保險(xiǎn)監(jiān)管部門核準(zhǔn)定價(jià)，其保險(xiǎn)產(chǎn)品也要向保險(xiǎn)監(jiān)管部門報(bào)備。這樣做的本來(lái)目的是為了維護(hù)消費(fèi)者利益，但如果保險(xiǎn)監(jiān)管制度不完善或監(jiān)管行為不當(dāng)，不但不能維護(hù)消費(fèi)者的利益，還會(huì)妨礙保險(xiǎn)市場(chǎng)的有效競(jìng)爭(zhēng)、損害保險(xiǎn)企業(yè)的健康成長(zhǎng)。針對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展的實(shí)際情況，應(yīng)逐步放松管制，除非保險(xiǎn)公司參與不公平競(jìng)爭(zhēng)或?qū)ι鐣?huì)有害的活動(dòng)，政府沒(méi)有必要對(duì)其進(jìn)行干預(yù)。而在某些涉及投保人權(quán)益、保險(xiǎn)商的穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)防范等內(nèi)容上要加強(qiáng)監(jiān)管，如保險(xiǎn)業(yè)中的投資指南、保險(xiǎn)公司的償付能力方面、對(duì)保險(xiǎn)中介人的準(zhǔn)則和傭金方面、投資的監(jiān)管方面等等。

（2）逐步穩(wěn)健地放寬保險(xiǎn)資本經(jīng)營(yíng)的限制。在現(xiàn)代國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司蛇資產(chǎn)和資本經(jīng)營(yíng)已成為一種廣泛的趨勢(shì)，它的運(yùn)作不僅優(yōu)化了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和資源配置，更為重要的是驅(qū)動(dòng)著保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)組織，通過(guò)資產(chǎn)和資本運(yùn)作來(lái)提高自身現(xiàn)有經(jīng)營(yíng)效益，業(yè)務(wù)規(guī)模和償付能力，從而以此為基礎(chǔ)，來(lái)達(dá)到利潤(rùn)最大化的經(jīng)營(yíng)境界。因此說(shuō)，同其他產(chǎn)業(yè)一樣，保險(xiǎn)業(yè)的資產(chǎn)和資本經(jīng)營(yíng)是現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的最重要推動(dòng)力之一。忽視它的存在和抑制它的發(fā)展只能禁錮保險(xiǎn)業(yè)自身的發(fā)展空間。我國(guó)政府歷來(lái)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的資金和資本經(jīng)營(yíng)采取著嚴(yán)格的限制性產(chǎn)業(yè)政策，使保險(xiǎn)市場(chǎng)和保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)效率大為降低。因此有必要放松此類限制，開(kāi)辟保險(xiǎn)資金運(yùn)作渠道。一是允許保險(xiǎn)資金進(jìn)入證券一級(jí)市場(chǎng)，二是允許保險(xiǎn)資金投向國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目、基礎(chǔ)設(shè)施工程等風(fēng)險(xiǎn)小、收益穩(wěn)定的領(lǐng)域。

（3）培育規(guī)范有序的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)。隨著對(duì)入世承諾的兌現(xiàn)，保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)主體會(huì)不斷增多，將有更多的中外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入市場(chǎng)，參與競(jìng)爭(zhēng)。為此，必須建立一個(gè)“競(jìng)爭(zhēng)主體參與、競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則公正、競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程透明、競(jìng)爭(zhēng)結(jié)果有效”的市場(chǎng)環(huán)境，使保險(xiǎn)公司有相對(duì)穩(wěn)定的市場(chǎng)預(yù)期和合理的市場(chǎng)行為。而這樣一個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的建立，離不開(kāi)政府的宏觀調(diào)控，它也是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)穩(wěn)定健康發(fā)展的重要外在環(huán)境和推動(dòng)因素。借鑒日本、德國(guó)、新加坡等國(guó)開(kāi)放保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)，重點(diǎn)開(kāi)放再保險(xiǎn)市場(chǎng)，適度保護(hù)直接保險(xiǎn)市場(chǎng)。

（4）降低保險(xiǎn)稅率，將現(xiàn)行的保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)稅率（8%）降低到3%左右，統(tǒng)一中外資保險(xiǎn)公司稅制，取消稅率優(yōu)惠待遇。擴(kuò)充中資公司保險(xiǎn)資本準(zhǔn)備金。鼓勵(lì)股份制保險(xiǎn)公司增資擴(kuò)股和上市融資；對(duì)幾家大型國(guó)有保險(xiǎn)公司可以采取財(cái)政投資。減稅額傳贈(zèng)資本、股份制改造、資本市場(chǎng)融資等措施擴(kuò)充資本金；重點(diǎn)扶持8—10家大型民族保險(xiǎn)公司，作為主導(dǎo)國(guó)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)、參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的依靠力量。管理水平較高的保險(xiǎn)公司可以發(fā)展成為跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨所有制、跨國(guó)經(jīng)營(yíng)的大型保險(xiǎn)集團(tuán)。

（5）具體到各個(gè)保險(xiǎn)公司，最重要的是創(chuàng)造自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。美國(guó)管理大師邁克爾·波特認(rèn)為，企業(yè)要保持持續(xù)的發(fā)展必須具備持續(xù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，建立企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的3大要素是：差異化、成本領(lǐng)先和集中。當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)上，中資保險(xiǎn)公司險(xiǎn)種趨同，成本不相上下，幾乎都沒(méi)有自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，保險(xiǎn)公司要批準(zhǔn)核心優(yōu)勢(shì)，逐漸剝離部分職能。盡快形成合理的公司治理結(jié)構(gòu)，將經(jīng)營(yíng)方式從數(shù)量擴(kuò)張型轉(zhuǎn)向質(zhì)量效益型。對(duì)于人保這樣的大公司，可以利用自身的覆蓋全國(guó)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，不斷向綜合性發(fā)展，以綜合優(yōu)勢(shì)占領(lǐng)市場(chǎng)。而對(duì)中小型保險(xiǎn)公司，則宜實(shí)行專業(yè)化的產(chǎn)業(yè)政策。各保險(xiǎn)公司在發(fā)展中要始終集中于提高客戶滿意度的戰(zhàn)略，不斷推出各種服務(wù)方法和手段：始終走在高科技應(yīng)用的前列，堅(jiān)持在科技運(yùn)用上領(lǐng)先其他銀行，這種技術(shù)運(yùn)用領(lǐng)先的差異化戰(zhàn)略不僅降低了成本還提高了服務(wù)質(zhì)量。隨著金融市場(chǎng)的完善、可替代產(chǎn)品的自由進(jìn)入、消費(fèi)者投資意識(shí)的增強(qiáng)，產(chǎn)品種類的多樣化和產(chǎn)品的不斷更新以及資金運(yùn)用的效果才是保險(xiǎn)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵，保險(xiǎn)公司的發(fā)展戰(zhàn)略應(yīng)該以此為出發(fā)點(diǎn)和最終目標(biāo)。這才是符合保險(xiǎn)公司職能的定位，因?yàn)楫a(chǎn)品體現(xiàn)保險(xiǎn)公司對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和管理能力，而資金運(yùn)用則體現(xiàn)出公司對(duì)客戶利益的保護(hù)。因此，保險(xiǎn)公司最重要的首先是做好產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，這是占領(lǐng)市場(chǎng)的要求，也是公司資金運(yùn)用的基礎(chǔ)。其次是客戶服務(wù)，維護(hù)已有的客戶，并通過(guò)帶動(dòng)效應(yīng)，擴(kuò)展新客戶；前兩項(xiàng)是資金運(yùn)用的前提，而且穩(wěn)定的高收益的資金運(yùn)用可以促進(jìn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和保證客戶利益。除此之外的很多經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)，如銷售和標(biāo)的評(píng)估都可以轉(zhuǎn)移給相應(yīng)的保險(xiǎn)中介公司。

參考文獻(xiàn)

[1]裴光。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力研究[M].北京：中國(guó)金融出版社。2002.

[2]邁克爾·波特。競(jìng)爭(zhēng)論[M].北京：中信出版社。2003.

[3]孫祁祥中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)：矛盾、挑戰(zhàn)與對(duì)策[M].北京。中國(guó)金融出版社。2000.

[4]邁克爾·波特。競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略[M]北京：華夏出版社，2002，

[5]卡爾·H·博爾奇。保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)[M].北京：商務(wù)印書(shū)館。1999.

[6]余德麟。保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展[M].北京：商務(wù)印書(shū)館，1997.

[7]姜麗勇。香港保險(xiǎn)業(yè)中的監(jiān)管[J].保險(xiǎn)研究，2000.（3）。

[8]薛平華。入世后如何進(jìn)一步提高中國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力[EB／OL].華聲龍脈網(wǎng)。世界華人論壇專題。2002-09-03／2002-09-04.

[9]張翠珍。張正乾。保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介市場(chǎng)定位在哪里（N）。金融時(shí)報(bào)，2001-10-18.