導(dǎo)語：保險企業(yè)風(fēng)險對策取向論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

我國保險業(yè)自改革開放以來,隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和變化已開始進(jìn)入經(jīng)營多元化和規(guī)模化,由于保險業(yè)是一種具有特殊的經(jīng)營活動性質(zhì)和承擔(dān)著重要的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能的行業(yè),因此對防范和化解保險業(yè)的風(fēng)險不得不提到我們的議事日程上來。

一

自十一屆三中全會以來,我國保險市場發(fā)生了巨大的變化,截至1997年保險市場上共有13家全國性保險公司,5家區(qū)域性保險公司,4家外資或中外合資保險公司,在北京已有10多個國家的23家保險公司設(shè)立了100多家辦事處。保險市場的開放改變了過去由人保公司一統(tǒng)天下的格局,國外保險業(yè)進(jìn)入我國保險市場,對我們學(xué)習(xí)國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)提供了優(yōu)越的條件,但是問題的另一面則是面臨與國外保險業(yè)的競爭,有競爭就有風(fēng)險。

保險公司的風(fēng)險主要表現(xiàn)為以下幾種:①經(jīng)營風(fēng)險。它是保險公司在日常業(yè)務(wù)經(jīng)營中因各種自然災(zāi)害、意外事故引起的風(fēng)險損失。這是我國保險企業(yè)最需要關(guān)注和化解的風(fēng)險。因?yàn)槲覈谋ｋU業(yè)還處于初級的發(fā)展階段,在風(fēng)險管理上技術(shù)水平和手段都相對落后。②標(biāo)的風(fēng)險。它是保險公司的主要風(fēng)險。保險公司承保的標(biāo)的種類和數(shù)量較多,金額高低不等,標(biāo)的本身風(fēng)險大小不同,對這類風(fēng)險保險公司可以通過共同保險和再保險方式加以分散,保證其經(jīng)營的穩(wěn)定性。③利率風(fēng)險。這是保險公司面臨的基本風(fēng)險。保險公司的利率是根據(jù)國家銀行的利率來確定。銀行利率的漲跌,影響保險公司壽險儲蓄利率的上升或下跌。當(dāng)銀行利率高于保險公司的利率時,人們對壽險的需求減少;當(dāng)銀行利率低于保險公司的利率時,人們又紛紛購買保單;保險需求量增加。今后隨著利率市場化,將對壽險業(yè)的沖擊和影響更大。④市場競爭風(fēng)險。它是保險公司外部環(huán)境造成的風(fēng)險。主要是賣方之間為了爭奪顧客而降低險種費(fèi)率,提高各種名目繁多的費(fèi)用返還比例,從而影響保險公司抵御風(fēng)險的準(zhǔn)備能力,而且是一種潛在風(fēng)險。以上四種風(fēng)險中,標(biāo)的風(fēng)險和經(jīng)營風(fēng)險是保險公司的內(nèi)部風(fēng)險,利率風(fēng)險和競爭風(fēng)險是保險公司的外部風(fēng)險。內(nèi)、外風(fēng)險的存在是市場經(jīng)濟(jì)體制下的必然結(jié)果,它影響著保險公司的生死存亡。

投保人是保險業(yè)發(fā)展的支柱。由于一些保險公司的員工業(yè)務(wù)不熟悉,經(jīng)營基礎(chǔ)差,許多投保人的利益受到損害,由此敗壞了保險業(yè)的聲譽(yù),加之保險是一種無形產(chǎn)品,投保人支付了保費(fèi)以后,并沒有馬上受益,而僅是保險人對投保人所承擔(dān)的是未來的責(zé)任,是一種“承諾”,并且在很多情況下,這種承諾是長期的,如養(yǎng)老保險,期限長達(dá)十年以上。而保險人能否真正承擔(dān)其保險責(zé)任,實(shí)現(xiàn)其承諾,取決于它在未來是否具有足夠的償付能力。對于保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益國家已有立法,對保險業(yè)的有效監(jiān)督已受到投保人的關(guān)注。

自我國進(jìn)入市場經(jīng)濟(jì)以來,保險市場群雄并起,為了與國際保險市場接軌,國家也出臺了一些措施,尤其東南亞金融危機(jī)的發(fā)生,防止保險業(yè)的風(fēng)險借鑒也不容忽視。在國內(nèi),因保險服務(wù)領(lǐng)域的進(jìn)一步擴(kuò)大,承保額的劇增,對保險業(yè)的監(jiān)督卻比較薄弱,重審批、輕管理,監(jiān)管的內(nèi)容和方法較陳舊,主管機(jī)關(guān)的職責(zé)、權(quán)限不明確,以及一些保險公司通過不適當(dāng)?shù)亟档捅ＹM(fèi)或其他手段擴(kuò)大保險業(yè)務(wù),從而嚴(yán)重地影響了保險公司的償付能力等,說明保險風(fēng)險仍是存在的,而且是不容忽視的。

二

我國的保險業(yè)起步晚,幾經(jīng)坎坷,在發(fā)展規(guī)模、水平、程度上都與世界發(fā)達(dá)國家相比存在很大差距,為了保證我國保險業(yè)穩(wěn)定健康發(fā)展,防范金融危機(jī)和防止競爭的自由化,保護(hù)保險當(dāng)事人的合法權(quán)益,規(guī)范保險業(yè)務(wù)活動,加強(qiáng)對保險業(yè)的風(fēng)險防范意義重大。

(一)加大人民銀行對保險公司的監(jiān)管力度。對保險業(yè)的監(jiān)督管理,是中國人民銀行的重要職責(zé)。在1997年的“金融風(fēng)險防范年”中,人民銀行針對保險業(yè)監(jiān)督工作,將監(jiān)管重點(diǎn)放在清理整頓保險市場、監(jiān)督準(zhǔn)備金的提取、財務(wù)指標(biāo)的落實(shí)及資金運(yùn)用的風(fēng)險。在今后的長期時間里人民銀行必須進(jìn)一步加強(qiáng)對保險公司的監(jiān)管力度。首先,人民銀行要依法監(jiān)管。1995年10月實(shí)施的《保險法》,對保險公司的職能、經(jīng)營、投保人和承保人的權(quán)益等都做了明確規(guī)定。人民銀行必須切實(shí)履行職責(zé),嚴(yán)密監(jiān)督,按法辦事,對循私舞弊者依法嚴(yán)懲。其次,堅(jiān)持商業(yè)保險的主要險種的基本保險條款和保險費(fèi)率由人民銀行制定,各項(xiàng)準(zhǔn)備金及業(yè)務(wù)、財務(wù)、資金運(yùn)用狀況人民銀行有權(quán)檢查,保險公司依法接受監(jiān)督檢查。再次,人民銀行為了保證各家保險公司在市場中公平、合理的有序競爭,做到各家保險公司在收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、納稅、稅后利潤分配政策三方面的統(tǒng)一。

(二)保險公司要不斷加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險管理。第一,不斷增強(qiáng)員工的風(fēng)險防范意識,轉(zhuǎn)變那種只注重保費(fèi)收入,忽視公司經(jīng)濟(jì)效益和穩(wěn)定經(jīng)營的觀念。要以風(fēng)險防范的意識貫穿公司業(yè)務(wù)經(jīng)營的始終,加強(qiáng)保單業(yè)務(wù)經(jīng)營的制度化、手續(xù)化、科學(xué)化,做到保單事前的審核、事中控制、事后監(jiān)督,全面提高公司管理風(fēng)險,轉(zhuǎn)移風(fēng)險和防范風(fēng)險的能力。第二,加強(qiáng)市場調(diào)研,減少市場風(fēng)險。這是各家公司在激烈的市場競爭中獲勝的關(guān)鍵因素。因此,保險公司必須成立專門機(jī)構(gòu)、配備專門人員,采用電子計算機(jī)系統(tǒng),定期收集、整理和分析市場信息,為公司管理者制訂營銷策略提供科學(xué)依據(jù)。第三,加強(qiáng)保險稽核工作,完善內(nèi)部機(jī)制。各保險公司根據(jù)《保險法》,嚴(yán)格按規(guī)定提取責(zé)任準(zhǔn)備金和辦理分保業(yè)務(wù),其注冊資本的最低限額為人民幣2億元,堅(jiān)決制止公司內(nèi)部的違紀(jì)違規(guī)行為,制訂一套完整的財務(wù)規(guī)章制度,在公司內(nèi)部形成違規(guī)必究,違紀(jì)必查的規(guī)矩,使加強(qiáng)風(fēng)險管理的具體措施落到實(shí)處。

(三)進(jìn)一步加強(qiáng)行業(yè)自律能力。其中包括對有關(guān)保險費(fèi)率、種類、保險經(jīng)營和保險競爭等方面的條款和規(guī)模,做出較為具體的協(xié)議或規(guī)定,凡是行會會員共同通過的協(xié)議或規(guī)定,會員都有遵守的義務(wù),行業(yè)公會具有一定的強(qiáng)制性和約束力。1997年10月1日實(shí)施了由13家全國性、區(qū)域性中資保險公司簽署的第一個全國行業(yè)公約,是加強(qiáng)和完善各保險公司之間自我約束和相互監(jiān)督機(jī)制的重要舉措,是我國保險業(yè)邁向規(guī)范化、有序競爭的第一步,也是我國保險業(yè)走向成熟的重要標(biāo)志,這對增強(qiáng)行業(yè)自律能力,減少破壞性自殺性競爭,防范保險風(fēng)險具有重要意義。

(四)加強(qiáng)《保險法》的宣傳,提高全社會保險意識。我國《保險法》的實(shí)施標(biāo)志著保險業(yè)已走向法制化。為了提高人們的法制觀念,保險公司一定要認(rèn)真學(xué)習(xí)《保險法》,大力宣傳《保險法》的有關(guān)知識,達(dá)到家喻戶曉,人人皆知,要讓各級地方政府、社會各界了解并支持保險防范和化解風(fēng)險的工作。同時,各級監(jiān)管部門和保險公司要設(shè)立舉報電話和舉報箱,對舉報有重大成績的要獎勵,加強(qiáng)群眾對保險公司的監(jiān)督。當(dāng)然隨著《保險法》宣傳的深入,廣大群眾的覺悟意識會提高,對于商業(yè)保險業(yè)的違犯《保險法》的一切行為會提高警惕,及時檢舉,這對防范保險業(yè)的風(fēng)險起到一定的作用。