導(dǎo)語：保險(xiǎn)的含義及要素論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

我國正在制定統(tǒng)一的保險(xiǎn)法典。作為傳統(tǒng)商法五大法之一的保險(xiǎn)法，是以保險(xiǎn)關(guān)系為其調(diào)整對象的。研究保險(xiǎn)法，必須首先弄清保險(xiǎn)的含義及其要素。這對于我國保險(xiǎn)立法、保險(xiǎn)司法以及保險(xiǎn)市場的完善和管理，加快我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，都有著十分積極的意義。

一、保險(xiǎn)的含義

法律意義上的保險(xiǎn)有廣狹兩義。廣義保險(xiǎn)不僅包括商業(yè)保險(xiǎn)，還包括社會保險(xiǎn)等。狹義保險(xiǎn)僅指商業(yè)保險(xiǎn)而言即保險(xiǎn)法上規(guī)定的保險(xiǎn)。在我國，它既不包括社會保險(xiǎn)，也不包括國家專門機(jī)構(gòu)辦理的出口信用保險(xiǎn)、船東保賠協(xié)會辦理的保賠保險(xiǎn)以及單位為職工或成員辦理的福利。本文言及保險(xiǎn)也僅指保險(xiǎn)法上規(guī)定的保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)法上規(guī)定的保險(xiǎn)，是一種帶有射悻性質(zhì)的特殊的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。詳言之，保險(xiǎn)法上的保險(xiǎn)是指一方當(dāng)事人根據(jù)約定，向另一方當(dāng)事人繳付費(fèi)用，另一方當(dāng)事人對于約定的可能發(fā)生的事故造成的經(jīng)濟(jì)損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或者當(dāng)指定的人死亡、傷殘、疾病、達(dá)到約定的年齡時(shí)承擔(dān)給付義務(wù)的行為。這種約定行為的法律形式就是保險(xiǎn)合同，其當(dāng)事雙方，一方為投保人，另一方為保險(xiǎn)人。在民商法上，保險(xiǎn)合同與買賣合同有其相似之處。無論是保險(xiǎn)還是買賣，兩者都有一個(gè)標(biāo)的的移轉(zhuǎn)和移轉(zhuǎn)的代價(jià)問題。就買賣而言，它所要移轉(zhuǎn)的標(biāo)的是一項(xiàng)財(cái)產(chǎn)或與財(cái)產(chǎn)有關(guān)的權(quán)利，其代價(jià)是一定的價(jià)金；買受人若支付約定的價(jià)金則取得該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)或與財(cái)產(chǎn)有關(guān)的權(quán)利，出賣人因收取價(jià)金而喪失原有的財(cái)產(chǎn)或與財(cái)產(chǎn)有關(guān)的權(quán)利。就保險(xiǎn)而言，它所要移轉(zhuǎn)的標(biāo)的是某項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)或因之而生的損失，其代價(jià)是一定的保險(xiǎn)費(fèi)；投保人因繳付約定的保險(xiǎn)費(fèi)而買進(jìn)一個(gè)“安全”，而保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)則須承擔(dān)約定的風(fēng)險(xiǎn)或因之而生的損失。正因?yàn)楸ｋU(xiǎn)與買賣有如此相似之處，在保險(xiǎn)實(shí)踐中，人們常常將投保行為稱之為“買保險(xiǎn)”。

現(xiàn)代保險(xiǎn)是建立在“我為人人，人人為我”這一社會互助基礎(chǔ)之上的。換言之，保險(xiǎn)的原理，就是將少數(shù)人不幸的意外損失分散于社會大眾，使之消化于無形，從而實(shí)現(xiàn)社會的安定。投保人所得到的補(bǔ)償從哪里來？是不是保險(xiǎn)公司自己的錢？當(dāng)然不是。遭受災(zāi)害的投保人所得到的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，實(shí)際上是由未受災(zāi)害的其他投保人以交付保險(xiǎn)費(fèi)的方式來分擔(dān)的。保險(xiǎn)公司所能做的工作，就是通過收取保險(xiǎn)費(fèi)的方式來建立專門的保險(xiǎn)基金，以合同的形式確定當(dāng)事人的保險(xiǎn)法律關(guān)系，投保人中一旦有人發(fā)生約定的損失，則用保險(xiǎn)費(fèi)聚集而成的保險(xiǎn)基金予以補(bǔ)償。

當(dāng)然，自然災(zāi)害和意外事故給人們帶來的經(jīng)濟(jì)損失，能夠采用的彌補(bǔ)方式還很多。除保險(xiǎn)外，常見的有國家財(cái)政的補(bǔ)貼、社會各方的捐助、個(gè)人儲備的支取以及社會保險(xiǎn)等。然而，災(zāi)后的國家財(cái)政補(bǔ)貼及社會各方捐助，此種救災(zāi)方式雖然也帶有社會共濟(jì)性，但它是無償性的，且事先并無某種約定，因而不是保險(xiǎn)。災(zāi)后的個(gè)人儲備的支取，這種救災(zāi)方式既不存在接受給付，也不存在任何攤付，完全是個(gè)人的自救行為，當(dāng)非保險(xiǎn)無疑。至于社會保險(xiǎn)，其救助方式雖然也借助國家和社會的力量，有的還立有合同關(guān)系，但它主要是為了施行國家某項(xiàng)政策而存在的，因而往往具有一定的強(qiáng)制性和福利性。它與本文所論及的保險(xiǎn)并非同一概念。

關(guān)于保險(xiǎn)的含義，各國學(xué)者歷來有不同的看法，至今仍然爭論不休。較有代表性的，似乎有如下幾種：

其一，損失說。持損失說者認(rèn)為，保險(xiǎn)是一種損失賠償合同，是“當(dāng)事人的一方收受商定的金額，對于對方所受的損失或發(fā)生的危險(xiǎn)予以補(bǔ)償?shù)暮贤?。[1]此說的倡導(dǎo)人，一個(gè)是英國的馬歇爾，另一個(gè)是德國的修斯?！逗喢鞑涣蓄嵃倏迫珪穼?shí)際上也持這一觀點(diǎn)。該書給保險(xiǎn)下的定義是：“保險(xiǎn)是處理風(fēng)險(xiǎn)的一種方法。一方面保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人（投保人）收取費(fèi)用；另一方面，一旦被保險(xiǎn)人在規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生某種意外事故蒙受損失，保險(xiǎn)人得按原契約給予經(jīng)濟(jì)賠償或提供服務(wù)”。*誠然，保險(xiǎn)與賠償，其關(guān)系非常密切，但并非等同關(guān)系。就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而盲，使用“保險(xiǎn)賠償損失”這一概念是適當(dāng)?shù)?，但對于其他有關(guān)人生死的各種保險(xiǎn)，用賠償損失這種說法來解釋就不恰當(dāng)了。因此，多數(shù)學(xué)者認(rèn)為，以賠償損失作為所有保險(xiǎn)種類的共同概念，是不妥當(dāng)?shù)?，不確切的。

其二，非損失說。非損失說，實(shí)際上又包括有：（1）技術(shù)說；（2）欲望滿足說；（3）經(jīng)濟(jì)確保說；（4）財(cái)產(chǎn)共同準(zhǔn)備說；（5）所得說；（6）相互金融機(jī)關(guān)說；（7）經(jīng)濟(jì)后備說和預(yù)備貨幣說等。其中，保險(xiǎn)技術(shù)說有一定的代表性。此說認(rèn)為，保險(xiǎn)是把可能遭受同樣事故的多數(shù)人組織起來，結(jié)成團(tuán)體，測定事故發(fā)生的比例，即概率，按照此比例進(jìn)行分?jǐn)?。根?jù)概率論的科學(xué)方法，算定分擔(dān)金要有特殊技術(shù)，這種特殊技術(shù)，就是人身保險(xiǎn)或財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的共同特性。保險(xiǎn)欲望說也為不少學(xué)者所肯定。過去，研究保險(xiǎn)雖然曾把出發(fā)點(diǎn)放在法學(xué)的研究方面，但也出現(xiàn)了純屬用經(jīng)濟(jì)學(xué)的觀點(diǎn)來探索保險(xiǎn)的學(xué)者，其先行者就是保險(xiǎn)欲望說的倡導(dǎo)者拉扎路斯。按照拉氏的說法，保險(xiǎn)是以損失賠償和滿足經(jīng)濟(jì)需要為其性質(zhì)的。在拉氏學(xué)說的基礎(chǔ)上再進(jìn)一步建立一元說的是戈比。戈比認(rèn)為，保險(xiǎn)的目的，是當(dāng)意外事故發(fā)生時(shí)，以最少的費(fèi)用滿足該偶發(fā)欲望所需的資金，并予以充分可靠的經(jīng)濟(jì)保障，此外，保險(xiǎn)還有所謂的“二元說”。保險(xiǎn)的“二元說”實(shí)際上是損失說中的兩個(gè)學(xué)派。這兩個(gè)學(xué)派，一派是人格保險(xiǎn)說，另一派是否認(rèn)人身保險(xiǎn)說。前者認(rèn)為，人身保險(xiǎn)之所以是保險(xiǎn)，不僅是因?yàn)樗苜r償由于人身上的事故所引起的經(jīng)濟(jì)損失，而且在于客觀存在能賠償?shù)赖路矫婧途穹矫娴膿p失。所以，人身保險(xiǎn)實(shí)際上是人格保險(xiǎn)。后者則認(rèn)為，損失這個(gè)概念，不論從經(jīng)濟(jì)方面進(jìn)行狹義的解釋，或進(jìn)行包括精神損失在內(nèi)的廣義解釋，都不能闡明人身保險(xiǎn)性質(zhì)。因此，如果堅(jiān)持損失概念是保險(xiǎn)的性質(zhì)，其當(dāng)然的結(jié)論就不得不斷定人身保險(xiǎn)不是保險(xiǎn)了。

上述各種學(xué)說，各自都能順理成章，但都有不能自圓其說之處。

二、保險(xiǎn)的特征保險(xiǎn)具有自己的特征。

保險(xiǎn)所具有的特征，使它與儲蓄、賭博以及保證等明顯區(qū)別開來。

（一）保險(xiǎn)與儲蓄的區(qū)別保險(xiǎn)與儲蓄，都是處理經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定的善后措施之一。在這一點(diǎn)上，兩者有其相似之處。然而，保險(xiǎn)與儲蓄畢竟是不同的。

首先，兩者實(shí)施的方法不同。儲蓄可以單獨(dú)地、個(gè)別地進(jìn)行，保險(xiǎn)則必須靠多數(shù)人的互助共濟(jì)才能實(shí)現(xiàn)。因此，儲蓄是自助行為，而保險(xiǎn)是多數(shù)人的互助合作行為。儲蓄在原則上，存款人可以隨時(shí)提存，而保險(xiǎn)只限于具備一定條件的人才能利用。

其次，兩者在給付和反給付的關(guān)系上，其條件也不同。詳言之，儲蓄在給付和反給付之間，以成立個(gè)別均等關(guān)系為必要條件，因此，儲蓄者可以利用的金額應(yīng)以其存款的范圍為限。而保險(xiǎn)在給付和反給付之間，不必建立個(gè)別的均等關(guān)系，只要有綜合的均等關(guān)系即可。因此，在保險(xiǎn)法律關(guān)系中，即使個(gè)別的均等關(guān)系已遭到破壞，亦無影響。正因?yàn)槿绱耍ｋU(xiǎn)因意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失，采取補(bǔ)償對策是非常合理的。

再次，兩者的目的亦有所不同。儲蓄作為應(yīng)付經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定的一種措施，可以應(yīng)付各種需要：既可以補(bǔ)償意外事故的損失，也可以應(yīng)付教育費(fèi)、喪葬費(fèi)、婚姻費(fèi)用等支出。當(dāng)事件可以預(yù)測得到，而且后果可以計(jì)算得出的，一般都用儲蓄的方法。而保險(xiǎn)，一般是針對意外事故所導(dǎo)致的損失的。其優(yōu)點(diǎn)是，可以應(yīng)付個(gè)別單位或個(gè)人難以預(yù)測的意外事故，可以用較少的支出取得經(jīng)濟(jì)上較大的保障。

當(dāng)然，保險(xiǎn)多少也具有儲蓄的性質(zhì)，這在一些人身保險(xiǎn)上尤為明顯。但是，它與純粹的儲蓄相比，差別是很大的。

（二）保險(xiǎn)與賭博的區(qū)別無論是保險(xiǎn)還是賭博，在給付和反給付之間，都不需要建立個(gè)別的均等關(guān)系，因此，從局部來看，經(jīng)常出現(xiàn)只有給付并未接受反給付的情況，也經(jīng)常出現(xiàn)接受比給付更多的反給付情況。從這點(diǎn)上看，兩者也有相似之處，即兩者都帶有偶然性。但是，保險(xiǎn)與賭博，是有本質(zhì)的區(qū)別的。

保險(xiǎn)與賭博的區(qū)別，首先從法律和道德這兩方面表現(xiàn)出來。從法律上說，保險(xiǎn)無論在任何國家或地區(qū)都是合法的，為法律所保護(hù)的；而賭博，除個(gè)別國家或地區(qū)以外，大多數(shù)國家的法律是不允許的，違者必受懲罰。從道德上說，保險(xiǎn)是道德所贊同的行為，而賭博則屬違反道德的行為。在大多數(shù)國家里，賭博行為是受遣責(zé)的。

保險(xiǎn)與賭博的區(qū)別，還從其不同的目的和作用上表現(xiàn)出來。如前所述，保險(xiǎn)是由保險(xiǎn)人通過收取保險(xiǎn)費(fèi)的方式來建立專門的保險(xiǎn)基金，用以在發(fā)生自然災(zāi)害或人身事件（包括因病、因傷和因年老而喪失勞力）時(shí)，對投保人或受益人給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付保險(xiǎn)金的一種法律制度。人們之所以需要保險(xiǎn)制度，是因?yàn)樗軌蚍稚⑽ｋU(xiǎn)，消化損失，達(dá)到互助共濟(jì)，從而實(shí)現(xiàn)社會生活安定的目的。因此，保險(xiǎn)是一種安定社會經(jīng)濟(jì)生活的手段。而賭博，在絕大多數(shù)情況下，它不是也不可能成為安定社會經(jīng)濟(jì)生活的手段；賭博，只會給社會帶來消極的作用。

（三）保險(xiǎn)與保證的區(qū)別保險(xiǎn)與保證在民商法上都是一種契約關(guān)系。在這兩種契約關(guān)系中，無論是保險(xiǎn)人或保證人，都負(fù)有相應(yīng)的義務(wù)。從這一點(diǎn)上看，保險(xiǎn)和保證也有相似之處，但它們畢竟是兩種性質(zhì)不同的契約關(guān)系。

保險(xiǎn)和保證的不同之一是，在保險(xiǎn)關(guān)系中，保險(xiǎn)人和投保人（被保險(xiǎn)人）是契約當(dāng)事人，相互間負(fù)有義務(wù)。保險(xiǎn)人的主要義務(wù)是，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，負(fù)責(zé)賠付保險(xiǎn)事故給被保險(xiǎn)人或受益人所造成的實(shí)際損失或因施救等行為所付出的合理費(fèi)用；投保人（被保險(xiǎn)人）的主要義務(wù)是繳納保險(xiǎn)費(fèi)。而保證則不同。保證雖然也是一種契約，但它只是從屬于主契約即債權(quán)人與債務(wù)人所訂立的契約的一種從契約。保證人對債權(quán)人雖然負(fù)有義務(wù)，但這一義務(wù)的履行是有條件的，這個(gè)條件就是：當(dāng)債務(wù)人（即被保證人）不履行或不能履行其義務(wù)時(shí)，保證人才負(fù)有代替?zhèn)鶆?wù)人履行債務(wù)的義務(wù)。

保險(xiǎn)與保證的不同之二是，在保證關(guān)系中，保證人代償債務(wù)是為他人履行義務(wù)，從而享有追償權(quán)；而保險(xiǎn)人依約賠償損失或給付保險(xiǎn)金，這是履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，除非保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由于第三者的過錯所造成，保險(xiǎn)人無追償權(quán)。

三、保險(xiǎn)的要素

保險(xiǎn)的要素亦稱“保險(xiǎn)的要件”，指保險(xiǎn)得以成立的基本條件。在這一問題上，國內(nèi)外均有不同的見解。我們認(rèn)為，保險(xiǎn)的要素有三，即前提要素、基礎(chǔ)要素和功能要素。

（一）危險(xiǎn)存在是保險(xiǎn)成立的前提。保險(xiǎn)與危險(xiǎn)同在，無危險(xiǎn)則無保險(xiǎn)可言。因此，特定的危險(xiǎn)事故是保險(xiǎn)成立的前提，是首一要素。

人類社會可能遭遇的危險(xiǎn)很多，但大體上可以歸納為三大類，即人身危險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)危險(xiǎn)和法律責(zé)任的危險(xiǎn)。所謂危險(xiǎn)事故，是指上述人類三大危險(xiǎn)中可能引起損失的偶然事件，它包含三層意思：第一，事件發(fā)生與否很難確定。即事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生，兩種可能同時(shí)存在，缺一不可。如果約定的某一事件根本不可能發(fā)生，除非心術(shù)不正或精神病患者，是不會有人愿意花錢去買這種毫無意義的保險(xiǎn)的。反之，如果能確定某一事件一定會發(fā)生，承保則意味必然賠償，無法集合危險(xiǎn)，分散損失，也不會有哪家保險(xiǎn)公司愿意承擔(dān)這種無法承擔(dān)的責(zé)任。第二，事件何時(shí)發(fā)生很難確定。即一些偶然事件雖然可以判斷，但究竟何時(shí)發(fā)生，很難預(yù)料。例如，人的生老病死，這是自然規(guī)律，但人何時(shí)生病、何時(shí)死亡，誰都無法預(yù)知。所以，人們死亡、傷殘和疾病均屬可保事件。發(fā)生時(shí)間不可預(yù)知的事件，當(dāng)然是將來有可能發(fā)生的事件。過去或現(xiàn)在已發(fā)生的事件，不屬偶然事件。第三，事件發(fā)生的原因與結(jié)果很難確定。即事件的發(fā)生是意外的，排除當(dāng)事人的故意行為及保險(xiǎn)標(biāo)的的必然現(xiàn)象。事件發(fā)生若系當(dāng)事人或其利害關(guān)系人的故意行為所致，如謀殺被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人的自殺、縱火等，或保險(xiǎn)標(biāo)的的自然滅失、消耗等，都不屬偶然事件。由于偶然事件是“將來的事件”，因而，不僅發(fā)生與否無法預(yù)料，一旦發(fā)生將造成多大損失也很難預(yù)知。如房屋等財(cái)產(chǎn)都有遭受火災(zāi)等災(zāi)害破壞的可能，但這種潛在性的災(zāi)害發(fā)生時(shí)將造成多大的損失，災(zāi)前是任何人都無法準(zhǔn)確知道的。倘若事前能準(zhǔn)確地知道某一事件發(fā)生時(shí)所造成的損失額，保險(xiǎn)人就很難維持其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)了。

（二）眾人協(xié)力是保險(xiǎn)成立的基礎(chǔ)。前已述及，保險(xiǎn)是建立在“我為人人，人人為我”這一社會互助基礎(chǔ)之上的，其基本原理是集合危險(xiǎn)，分散損失。這就要求參加保險(xiǎn)者不只是幾個(gè)人、幾個(gè)單位。也不只是社會中的少部分人和少部分單位，而是要動員全社會力量，使其眾多者參加保險(xiǎn)。只有眾多的社會成員參加保險(xiǎn)，其所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)，才能積聚成為巨額的保險(xiǎn)基金，從而確保少數(shù)人的意外損失獲得足額且及時(shí)的補(bǔ)償。因此，保險(xiǎn)不僅與危險(xiǎn)同在，尤與眾人協(xié)力同在。沒有眾人協(xié)力，就不可能有保險(xiǎn)。眾人協(xié)力即經(jīng)濟(jì)上的互助共濟(jì)關(guān)系。這種經(jīng)濟(jì)上的互助共濟(jì)關(guān)系，其組織形式有兩種，一是直接關(guān)系，一是間接關(guān)系。相互保險(xiǎn)組織中的眾人協(xié)力所體現(xiàn)的互助共濟(jì)關(guān)系，就是一種直接的互助共濟(jì)關(guān)系。因?yàn)檫@種保險(xiǎn)組織的成員，都是由慮有同一危險(xiǎn)的多數(shù)人所組成。他們中的每-成員，既是被保險(xiǎn)者‘也是共保人之一。除其成員之外，它所體現(xiàn)的互助共濟(jì)關(guān)系則是一種間接的互助共濟(jì)關(guān)系。因?yàn)榻M成這種互助關(guān)系的千萬個(gè)保險(xiǎn)合同并非在投保者之間訂立，而是投保者分別與保險(xiǎn)公司建立合同關(guān)系。從表面上看，各投保者之間似乎不存在互助共濟(jì)關(guān)系，但事實(shí)上，所有投保者，即使分別投保而互不相識，也很自然地發(fā)生著這種互助共濟(jì)的關(guān)系。不論單位或個(gè)人，也不論男女、老少、親疏，甚至從未見過面的陌生人，只要參加了保險(xiǎn)，即投了保繳了保險(xiǎn)費(fèi)，就可以從保險(xiǎn)基金中，對因?yàn)?zāi)害事故造成的經(jīng)濟(jì)損失得到補(bǔ)償。顯然，這是一種間接的互助共濟(jì)關(guān)系。當(dāng)然，大部分投保人在投保時(shí)，未必意識到他們的投保行為已經(jīng)結(jié)成這種互助共濟(jì)關(guān)系。但無論他們意識到與否，只要投保，與保險(xiǎn)公司建立了保險(xiǎn)合同關(guān)系，他們就處于這種互助共濟(jì)關(guān)系之中，并受到保險(xiǎn)的保障了。

保險(xiǎn)的眾人協(xié)力，其人數(shù)雖然不可能具體地劃定為幾百人或幾千人，但為了達(dá)到將巨大的損失盡量分散，變成微小的損失，就需要參加保險(xiǎn)的人越多越好。無論是相互保險(xiǎn)還是保險(xiǎn)公司經(jīng)營的保險(xiǎn)都是如此。因?yàn)閰⒓颖ｋU(xiǎn)的人數(shù)越多，則損失分得越散，每個(gè)成員負(fù)擔(dān)也就越輕；投保者越多，交的保險(xiǎn)費(fèi)就越多，所能積聚起來的保險(xiǎn)基金數(shù)額就越大，因而對被保險(xiǎn)者就越有保障。

保險(xiǎn)需要眾人協(xié)力，而且投保者越多越好。但是，在結(jié)成互助共濟(jì)關(guān)系的每一成員中，特別是間接互助共濟(jì)關(guān)系的成員中，他們所面臨的風(fēng)險(xiǎn)是不同的。風(fēng)險(xiǎn)不同，損失的分擔(dān)即應(yīng)繳的保險(xiǎn)費(fèi)就應(yīng)該不同。如果風(fēng)險(xiǎn)不同而損失分擔(dān)無異，必然會引發(fā)如下后果：一部分風(fēng)險(xiǎn)較小的成員因感吃虧而退出保險(xiǎn)，剩下的那些風(fēng)險(xiǎn)較大的少數(shù)投保者也因無法負(fù)擔(dān)巨額的保險(xiǎn)費(fèi)而支持不下去，原來所形成的互助共濟(jì)關(guān)系就會受到破壞。此外，作為“出賣”保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人，同樣是有風(fēng)險(xiǎn)的，這種風(fēng)險(xiǎn)就是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)所必須承擔(dān)的賠償責(zé)任。倘若保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)大而賠付能力小，保險(xiǎn)就難以為繼。因此，保險(xiǎn)要得以正常維持，一要使投保人有負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)的能力并樂于繳付保險(xiǎn)費(fèi)，以維持必要的互助關(guān)系，二要保證保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)費(fèi)收入與損失賠付總額大體相當(dāng)，以保證保險(xiǎn)人的賠付能力。這一目的的實(shí)現(xiàn)，就必須使保險(xiǎn)的眾人協(xié)力建立在科學(xué)方法基礎(chǔ)之上，即必須根據(jù)概率論的科學(xué)方法，合理地計(jì)算出各種保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率。合理的保險(xiǎn)費(fèi)率，使每個(gè)參加投保者的負(fù)擔(dān)相對公平合理。合理的保險(xiǎn)費(fèi)率是維系保險(xiǎn)的眾人協(xié)力得以長久的關(guān)鍵。

（三）損失賠付是保險(xiǎn)成立的功能。保險(xiǎn)的功能并非消滅危險(xiǎn)。危險(xiǎn)是客觀存在的。從嚴(yán)格意義上說，保險(xiǎn)本身也不可能消滅危險(xiǎn)。雖然，在實(shí)際生活中，人們往往習(xí)慣將投保行為稱之為“買保險(xiǎn)”，將投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)，與保險(xiǎn)人確立保險(xiǎn)合同關(guān)系稱之為“付出一筆代價(jià)買進(jìn)一個(gè)安全”，但誰都明白，投保人向保險(xiǎn)公司繳了保險(xiǎn)費(fèi)，并非真正買到了一個(gè)安全；簽訂了保險(xiǎn)合同，也不意味著此生保險(xiǎn)公司就能保證被保險(xiǎn)人不出事故?！百I保險(xiǎn)”、“花錢買安全”一類說法，其確切含義應(yīng)該是：第一，投了保，由于雙方當(dāng)事人采取了切實(shí)有效的安全措施，加強(qiáng)了防災(zāi)能力，因而被保險(xiǎn)人的安全會更有保障；第二，投了保，繳納了保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)有效期間內(nèi)，即使發(fā)生了意外事故，按照約定也會得到相應(yīng)的損失補(bǔ)償，迅速恢復(fù)原有的經(jīng)濟(jì)狀況。事實(shí)上，投保人支付一筆代價(jià)（保險(xiǎn)費(fèi)）后，他所買到的只是一個(gè)機(jī)會，即將來發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)可能獲得補(bǔ)償?shù)臋C(jī)會，而不是真正意義上的安全。由此可見，保險(xiǎn)的直接功能就是補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因意外所受的經(jīng)濟(jì)損失，。如果投保人在投保后僅僅買到一個(gè)觀念上的安全，危險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)得不到相應(yīng)的補(bǔ)償，是不會有人愿意花錢去買一個(gè)毫無實(shí)際意義的觀念上的安全的。

當(dāng)然，人們花錢買保險(xiǎn)，并不希望危險(xiǎn)事故在其身上發(fā)生。對于每個(gè)投保人來說，寧可經(jīng)常接受微小數(shù)目的損失，卻不愿意在較長時(shí)間內(nèi)遭受一次巨大的損失。所謂“經(jīng)常微小數(shù)額”的損失，亦即投保人在保險(xiǎn)期間安然無恙，他所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)無疑是一種代價(jià)。從這一意義也可以說，投保人這一期間的安全是花錢“買”來的。

應(yīng)該注意的是，在損失賠付功能上，人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并不完全一致。其原因就在于：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的不同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的是財(cái)產(chǎn)或與財(cái)產(chǎn)有關(guān)的利益，這是能夠用貨幣來準(zhǔn)確衡量其價(jià)值的；當(dāng)危險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，當(dāng)然也能夠用貨幣來準(zhǔn)確衡量其損失額。保險(xiǎn)的直接功能是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)除定值保險(xiǎn)等個(gè)別例外，其損失賠償均應(yīng)遵循補(bǔ)償原則，即當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人給予被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)賠償恰好填補(bǔ)被保險(xiǎn)人因遭受保險(xiǎn)事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失。賠償金額不應(yīng)少于或多于實(shí)際損失。少于實(shí)際損失，說明被保險(xiǎn)人的損失沒有得到完全的填補(bǔ)；多于實(shí)際損失，則會造成被保險(xiǎn)人的不當(dāng)?shù)美?，這是有悖于保險(xiǎn)制度本身的。

人身保險(xiǎn)的標(biāo)的是人的身體、健康和生命。人的身體、健康和生命是無法用貨幣來衡量的。當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，究竟給被保險(xiǎn)人造成多少損失，也難于用貨幣來準(zhǔn)確衡量。因此，人身保險(xiǎn)一般采用定額方式，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，則按合同約定的金額給付。人身保險(xiǎn)的給付不適用保險(xiǎn)法上的補(bǔ)償原則。人身保險(xiǎn)不適用補(bǔ)償原則，并不意味著其給付不具有補(bǔ)償性。人的死亡和傷殘固然無法用金錢補(bǔ)回來，但人的死亡和傷殘，其后果不僅是一個(gè)生命的結(jié)束或健康受到傷害，而且由此還必然給其親人或本人帶來直接的經(jīng)濟(jì)損失。換言之，危險(xiǎn)事件在人身上可能造成的損害是兩層意義上的損害，即人身損害和經(jīng)濟(jì)損害。人身保險(xiǎn)的給付雖然不能填補(bǔ)前者卻可以填補(bǔ)后者。因此，人身保險(xiǎn)仍然具有補(bǔ)償?shù)男再|(zhì)。否認(rèn)這種補(bǔ)償性進(jìn)而否認(rèn)人身保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)功能是不對的。

注釋：

①[日]園乾治：《保險(xiǎn)總論》，李進(jìn)之譯，中國金融出版社，1983年7月版，第6頁。

②中美合作編譯：《簡明不列顛百科全書》，第1卷，中國大百科全書出版社，1985年6月版，第560頁。