導語：保險人執(zhí)業(yè)資格及培訓制度論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

「摘要」美國保險是世界上體系最完備，發(fā)展最成熟的保險制度之一，它沒有統(tǒng)一的保險立法，保險體系以保險為核心發(fā)展起來。其保險特色在于：各州建立了內(nèi)容各異的保險法律法規(guī)；可供不同保險人選擇的多層次的保險教育培訓體系；保險人層次分明，在保險市場各司其職；實行政府和行業(yè)自律結(jié)合的保險監(jiān)管體制。這些制度都促進了美國保險業(yè)的極大發(fā)展，研究分析美國保險制度，對完善我國保險制度大有裨益。

「關(guān)鍵詞」美國，保險，評述，啟示

美國的保險體系相當成熟和發(fā)達。在美國，保險人是推銷保險的主要力量，人數(shù)量相當多，而且他們的業(yè)務(wù)無所不包，遍及各行各業(yè)，既給保險公司提供源源不斷的保險業(yè)務(wù)，又給被保險人提供了人身、經(jīng)濟安全服務(wù)。研究美國保險制度，對建立完善我國保險制度有很大參考和借鑒意義。

一、美國保險制度概況

（一）保險人的種類

美國保險人類型多樣。根據(jù)他們所的業(yè)務(wù)不同，分為人壽保險人、財產(chǎn)責任險人、事故及健康險人。

按保險人與保險公司的關(guān)系和地位不同，分為獨立保險人和專業(yè)保險人。獨立保險人獨立于保險公司，可按照自己意愿同時為幾家保險公司業(yè)務(wù)，在保險公司授權(quán)范圍內(nèi)開展活動。專業(yè)人只能為一家保險公司或某一保險集團業(yè)務(wù)，依附于保險公司。

按保險機構(gòu)的經(jīng)營管理模式和機構(gòu)設(shè)置不同，分為總?cè)恕⒎秩撕蛡€人人?？?cè)耸仟毩⒌慕?jīng)營者，在保險公司授權(quán)范圍和區(qū)域內(nèi)銷售保險，其組織形式一般是公司。分人是直接由保險公司設(shè)立的業(yè)務(wù)機構(gòu)，其經(jīng)理是保險公司的雇員，其全部費用由保險公司支付。在個人中，個體與保險公司簽訂合同，獨立開展業(yè)務(wù)，承擔費用開支，從保險公司提取手續(xù)費。

（二）保險人的執(zhí)業(yè)資格及培訓制度

美國沒有統(tǒng)一的保險立法，聯(lián)邦和各州都有保險方面的法律法規(guī)。根據(jù)美國《NAIC人和經(jīng)紀人的執(zhí)照簽發(fā)示范法》和一些州的保險中介法，保險人若想從業(yè)，必須通過相應(yīng)考試取得執(zhí)業(yè)資格。

美國《人再教育示范法規(guī)》規(guī)定人必須完成相關(guān)的培訓。如必須完成監(jiān)督官批準的課程或教學計劃，教育量必須達到規(guī)定課時，而且保險人必須向向監(jiān)督官提供他完成的課程、教學計劃或報告會的書面結(jié)業(yè)證明，若不遵守教育要求，執(zhí)業(yè)資格將被中止。

教育培訓是確保保險人具有專業(yè)技術(shù)水平的保證。在美國，形成了多層次的保險業(yè)務(wù)培訓體系。主要有以下三種形式：學院培訓，即學校可以提供給保險人相關(guān)的保險知識培訓；專業(yè)機構(gòu)培訓，即由專業(yè)機構(gòu)提供專業(yè)化較強的培訓，保險人可以自愿選擇是否參加培訓；保險公司自己也要給員工提供相應(yīng)的保險課程或保險知識的培訓，主要涉及公司文化、經(jīng)營理念、營銷技巧、營銷商品狀況等。

（三）美國保險市場營銷制度

美國保險營銷體系是以人營銷制度為核心的，保險市場上活躍著龐大的人營銷隊伍。

1.人壽保險人營銷制度

從保險機構(gòu)的設(shè)置來看，壽險有三種營銷方式：

（1）總?cè)藸I銷?？?cè)耸仟毩⒌慕?jīng)營單位，在保險公司授權(quán)范圍和區(qū)域內(nèi)獨立開展活動，設(shè)立自己的分處，自主招收業(yè)務(wù)人員，對其進行保險培訓和監(jiān)管。保險公司根據(jù)總?cè)送瓿傻臉I(yè)務(wù)量支付給一定的手續(xù)費，總?cè)嗽僖罁?jù)其業(yè)務(wù)人員的業(yè)績來確定和支付員工工資。這對保險公司來說既節(jié)省費用，也減少了對業(yè)務(wù)員的監(jiān)管責任。

（2）分人營銷。這種形式的人與保險公司之間存在直接附屬關(guān)系，嚴格來說，它是保險公司機構(gòu)的拓展。分處招收人可以采用雇傭制，人是保險公司的正式職員。也可以采用合同授權(quán)的辦法，其人不是保險公司的正式職員。

（3）個人人營銷。個人人與保險公司簽訂合同，獨立開展業(yè)務(wù)。個人可以招募員工，為自己的營銷網(wǎng)絡(luò)拓展業(yè)務(wù)，獨立承擔自己及由自己招募來的人員費用。

2.財產(chǎn)險和責任險人營銷制度

財產(chǎn)險和責任險險種單一，業(yè)務(wù)相對簡單，在此領(lǐng)域中獨立保險人發(fā)揮著更重要的作用。

（1）獨立保險人營銷制度。獨立人通常同時幾家財產(chǎn)保險公司，在公司授權(quán)范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)。他有權(quán)將招攬的業(yè)務(wù)在其的公司間進行分配，按照業(yè)務(wù)量從不同的保險公司獲取手續(xù)費。他除了有簽發(fā)保單、收取保費等基本權(quán)利外，還擁有保單續(xù)保的權(quán)利，即當投保人在保單到期后選擇續(xù)保時，獨立人有權(quán)建議投保人在原保險公司續(xù)保，或放棄原來的保險公司而轉(zhuǎn)投他所的其他保險公司。這一規(guī)定保護了保險人的利益，使得保險公司損害他利益時，他能夠迅速得到補償。但同時也埋下了隱患，保險人可能為了自身利益而損害客戶利益。

（2）專業(yè)保險人營銷制度。專業(yè)保險人僅一家保險公司，對招攬的業(yè)務(wù)只能交給保險公司處理。他無權(quán)建議投保人在保單到期續(xù)保時選擇其他保險公司。所以專業(yè)人要以發(fā)展新客戶為工作目標，他的收入主要是發(fā)展新客戶得到的手續(xù)費。

（四）保險人監(jiān)管制度

美國保險監(jiān)管是分散式的，聯(lián)邦設(shè)立了保險監(jiān)督委員會，各州設(shè)立了保險監(jiān)督局。前者主要指導、協(xié)調(diào)各州保險工作，后者則實際監(jiān)管保險機構(gòu)和保險人的行為。各州也制定了保險監(jiān)管相關(guān)法律法規(guī)，主要是對保險人執(zhí)業(yè)資格和營業(yè)許可的監(jiān)管和對保險人營銷活動的監(jiān)管。

此外，行業(yè)自律協(xié)會也是保險制度正常運行的重要保證。自律組織通過制定行業(yè)自律條例及守則對從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平、銷售職業(yè)道德、日常行為規(guī)范等加以約束，負責對保險人從業(yè)資格的審查、考試的組織、傭金的管理及日常行為的監(jiān)督。除此之外，還通過建立保險中介人信息檔案庫、對保險中介人的執(zhí)業(yè)情況進行全面記錄，并接受社會公眾對保險中介人的查詢和投訴。

二、美國保險制度的特點及發(fā)展趨勢

從以上的介紹可以看出美國保險制度有鮮明的特點：

（一）完備的保險法律制度。美國保險立法是分散的，聯(lián)邦政府同各州都制定了行之有效的保險法律法規(guī)。規(guī)定了詳細的執(zhí)業(yè)申請程序、完善的保險人培訓制度、完備的保險營銷體制和監(jiān)管制度。從保險人的執(zhí)業(yè)申請到資格審查、資格取得再到資格延續(xù)，從保險人執(zhí)業(yè)前的培訓到執(zhí)業(yè)中的學習和定期考察都有嚴格的規(guī)定。法律還嚴格規(guī)定了保險人的業(yè)務(wù)拓展，業(yè)務(wù)范圍，保險公司的責任和保險人的責任，對保險機構(gòu)和保險人的監(jiān)管等。

（二）多層次、多種類的保險人結(jié)構(gòu)在業(yè)務(wù)市場發(fā)揮著不同的作用。它們各有自己的領(lǐng)域。如在人壽保險領(lǐng)域主要依賴專業(yè)保險人，其他領(lǐng)域則主要依賴獨立保險人。依保險機構(gòu)的規(guī)模和舉辦者決定了保險分為總?cè)?、分人和個人人。各種人的銷售方式各異，充分發(fā)揮他們的靈活性和優(yōu)勢，為美國保險業(yè)務(wù)開拓了多種渠道，使得保險業(yè)務(wù)和保險事業(yè)蓬勃發(fā)展。

（三）完善的、可供不同人選擇的保險教育培訓體系。美國的保險培訓從不同角度和方面給需要的人提供了各式各樣的培訓機會，人為了提高自己的業(yè)務(wù)水平會主動參加各種培訓，保險公司也會為了提高自己的業(yè)務(wù)量和聲譽也會鼓勵員工參加培訓，或保險公司舉辦類似的培訓。培訓體系非常嚴密，適合不同層次的人選擇。培訓制度設(shè)置比較合理，對課程設(shè)置、學時、學期都規(guī)定得很明確。這樣從整體上提高了保險人的業(yè)務(wù)素質(zhì)，為全社會對保險人的認同奠定了很好的基礎(chǔ)。

（四）專業(yè)保險人極大推動了保險業(yè)發(fā)展。專業(yè)保險公司是獨立的經(jīng)營單位，自主決策、自主核算，自負盈虧。保險公司不需要支付業(yè)務(wù)人員各種費用，僅僅按照他們完成得業(yè)務(wù)量給公司支付手續(xù)費。這樣不僅為保險公司節(jié)約了成本，使他們可以投入更多的資金開發(fā)保險產(chǎn)品，而且減少了保險公司對業(yè)務(wù)員的監(jiān)管責任。這種形式使保險易于形成產(chǎn)業(yè)化、專業(yè)化，降低成本，推動保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（五）嚴格的保險監(jiān)管體制。美國采取政府監(jiān)管和行業(yè)自律并行的監(jiān)管方式。聯(lián)邦保險監(jiān)督委員會主要指導、協(xié)調(diào)各州保險局的工作。各州保險監(jiān)督局下設(shè)不同的保險辦公室，各辦公室職責不同，主要是對保險產(chǎn)品及稅率的質(zhì)疑、對違規(guī)保險機構(gòu)的調(diào)查和取締、制定和實施保險監(jiān)管政策、對營業(yè)許可證進行管理等。但近年來，保險業(yè)務(wù)跨州發(fā)展，各州的保險立法又各不相同，因此，要求統(tǒng)一保險立法的呼聲越來越大，保險監(jiān)督委員會也發(fā)揮著越來越重要的作用。另外美國的保險行業(yè)協(xié)會非常發(fā)達，行業(yè)協(xié)會通過制定行業(yè)自律守則加強了對保險人的監(jiān)管，補充和完善了政府監(jiān)管體系。

隨著經(jīng)濟發(fā)展，美國保險制度正在逐漸發(fā)生變化，原來專業(yè)人在保險市場發(fā)揮主要作用，現(xiàn)在獨立保險人銷售的保單份額正在大幅增加，專業(yè)保險人的銷售額則日漸萎縮。究其原因在于，獨立保險人在發(fā)展業(yè)務(wù)上方式靈活，能讓客戶在對比不同的保險產(chǎn)品后做出選擇；另外近年美國經(jīng)濟疲軟，保險公司大肆削減開支，而獨立保險人可以減少保險公司的費用開支，這對保險公司來說無疑具有誘惑力。使雇傭?qū)I(yè)人的保險公司競爭力受到極大挑戰(zhàn)。從專業(yè)保險人制度來看，它僵化的體制也限制了自身發(fā)展。

以前，分處的經(jīng)理人沒有提成，但近年來，分處的經(jīng)理人可以在人的銷售額基礎(chǔ)上按一定比例獲得額外的提成。這樣可以促進經(jīng)理人克盡職守，增強服務(wù)意識。

三、美國保險制度評析及對我國的啟示

（一）以保險為核心的保險中介制度適應(yīng)了美國經(jīng)濟的發(fā)展。美國保險中介制度采取以保險人、保險經(jīng)紀人共存的制度，并確立了以保險人為主體的中介制度體系。這與美國的環(huán)境相適應(yīng)：市場經(jīng)濟高度發(fā)達；保險市場完善、健全；保險公司數(shù)量眾多，提供的保險商品種類繁多；保險法律體系完備；保險監(jiān)管體制嚴格以及美國國民對保險人的認同度高。這些都為保險制在美國發(fā)展壯大提供了肥沃土壤。

而我國市場經(jīng)濟建立時間不長，保險業(yè)發(fā)展時間很短，國民對保險業(yè)的接受程度有限，對保險的信任度不高；保險機構(gòu)運作不成熟；保險人的素質(zhì)普遍不高，這需要國家和社會以及個人的支持，國家要完善保險方面的立法，創(chuàng)造一個積極研究保險業(yè)的學術(shù)氣氛，保險公司要轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，尋找適合自己的經(jīng)營方式，注意保險行業(yè)的發(fā)展和保險制度的創(chuàng)新、保險技術(shù)的更新，實現(xiàn)保險產(chǎn)品開發(fā)和營銷體系分離，把精力放在新產(chǎn)品的開發(fā)上。要注意的是，美國聯(lián)邦和各州分別立法的模式并不適合我國保險立法，我國應(yīng)該在全國統(tǒng)一立法的前提下，各省市按照地方特色貫徹執(zhí)行或變通實行，立法者也要積極研究國外保險立法，注意保險業(yè)的新動態(tài)，把完善國內(nèi)保險立法和國際保險發(fā)展趨勢結(jié)合起來，探索適合中國國情的保險法律。

（二）多層次、多種類的保險人結(jié)構(gòu)適用范圍廣泛，為保險公司提供了多種銷售方式選擇。保險公司可根據(jù)自己的需要與不同的保險人簽訂協(xié)議。不同人在業(yè)務(wù)市場職責分明，利用自己靈活的優(yōu)勢，為保險公司拓展保險市場、保險制度的有效運行及維護投保人的利益都做出了巨大貢獻，創(chuàng)造了一個規(guī)范有序的保險市場。

而我國的保險人種類不多，現(xiàn)有的保險中介機構(gòu)以保險公司為主，其發(fā)展也不完備，中介市場非?；靵y。如法律規(guī)定保險營銷員是個人，但實踐中并非如此，壽險人并不是真正意義上的個人，他們依附于保險公司，由保險公司承擔他們的行為責任。在美國，保險機構(gòu)十分發(fā)達。它們地位獨立，熟悉保險業(yè)務(wù)，國民大多通過保險中介購買保險產(chǎn)品。而我國保險公司仍然固守傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，追求大而全，自身承攬了大部分保險業(yè)務(wù)，多數(shù)保險公司形成了以保險銷售為主的部門，保險公司并沒有發(fā)揮應(yīng)有的作用。我國保險公司應(yīng)該迎合世界保險發(fā)展趨向，將精力放在保險業(yè)務(wù)的創(chuàng)新、保險產(chǎn)品的開發(fā)上，把銷售業(yè)務(wù)交給保險公司，雙方相互合作，共同發(fā)展。

（三）美國的保險培訓體系也非常值得我們學習，它完備的、不同層次的教育培訓體系使保險業(yè)務(wù)員可以隨時隨地學習到保險知識。而且保險人要經(jīng)過嚴格的考試才能獲得相應(yīng)的資格。我國保險培訓體系發(fā)展極不完善，雖然我國實行了人資格考試制度，建立了中介培訓機構(gòu)，但這遠遠不能滿足保險業(yè)發(fā)展要求。對保險資格考試制度的規(guī)定也有很多問題，受到很多人的質(zhì)疑。另外保險公司還停留在初級發(fā)展階段：為了增加自己的業(yè)務(wù)量，實行粗放經(jīng)營，一味增加人員，忽視對業(yè)務(wù)人員的培訓。很多保險人的業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，出現(xiàn)了保險人為搶占保險市場，超出保險公司授權(quán)范圍和授權(quán)區(qū)域開展保險業(yè)務(wù)，這不僅加大了保險公司對業(yè)務(wù)員監(jiān)管的難度，還破壞了保險市場的信譽，造成了保險業(yè)的惡性競爭，極大破壞了保險市場秩序。因此，要實現(xiàn)保險事業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，對保險人的教育培訓應(yīng)該放在首位。

（四）美國保險既強調(diào)政府監(jiān)管，又重視行業(yè)自律。美國不僅各州有自己的保險監(jiān)管機構(gòu)，聯(lián)邦也有監(jiān)管機構(gòu)，它們分層次管理，各司其職。行業(yè)協(xié)會雖是民間組織，但它與政府監(jiān)管部門共同監(jiān)管，相得益彰。

而我國對保險的監(jiān)管力度不夠，主要表現(xiàn)在：監(jiān)管機構(gòu)設(shè)置不盡合理，中央設(shè)立了保監(jiān)會，實施保險監(jiān)管，但其職能不完善，而且管理手段不太合理；保險監(jiān)管部門缺乏專業(yè)管理人才，掌握豐富的監(jiān)管知識的人員極度缺乏；保險行業(yè)自律協(xié)會尚處于發(fā)展初期，2002年才通過了《保險中介機構(gòu)自律公約》，其中許多規(guī)定有待完善。我們應(yīng)該研究借鑒美國保險行業(yè)自律守則，完善我國的行業(yè)自律規(guī)定。

美國的保險制度并不是沒有缺陷，它未將保險人和保險經(jīng)紀人嚴格區(qū)分，以致引起一定混亂。如在壽險業(yè)務(wù)中，保險人本身就是保險經(jīng)紀人，因為他們可以將業(yè)務(wù)分給多家保險公司，而且壽險既可以是專門的保險人，也可以是獨立人。阻礙了保險人和保險經(jīng)紀人的獨立發(fā)展，與保險人和經(jīng)紀人獨立發(fā)展的趨勢違背。

還有對獨立保險人的規(guī)定，即獨立保險人有權(quán)對需要續(xù)保的客戶勸說其他的其他的保險公司，這雖然在一定程度上保護了獨立保險人的利益，但不能避免保險人為了自己的利益，和保險公司合謀，共同損害客戶利益，從而使客戶的投保行為形式合理而實質(zhì)不公平，使客戶處于弱者的地位。

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