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內(nèi)容提要:保險人對發(fā)展和完善保險市場起到了很重要的作用。本文主要闡述了保險業(yè)中保險人的地位與作用,并提出了當前保險業(yè)存在的弊端和解決的途徑。

自《保險法》頒布實施以來,保險業(yè)務象雨后春筍,煥發(fā)了勃勃生機,顯示了強勁的發(fā)展勢頭。廣大保險人,為保險業(yè)務的發(fā)展、保險市場的完善做出了巨大的貢獻,但由于制實施時間較短,人來自不同層次,管理辦法相對滯后等原因,使得保險工作存在一些問題。為此,筆者就保險人的地位和如何開展業(yè)務、如何加強管理等問題談幾點粗淺的認識。

一、保險人的地位和作用

縱觀西方發(fā)達國家保險業(yè)的發(fā)展史,保險人在其中扮演了重要的角色。他們?yōu)楸ｋU市場的開拓、保險業(yè)務的發(fā)展起到了功不可沒的作用。例如,在英、美、日等國約有80%以上的保險業(yè)務是通過保險人和經(jīng)紀人招攬的。在我國,《保險法》專門以一章的形式闡述了有關保險人和保險經(jīng)紀人的問題,并且于1996年2月和1997年12月兩次出臺了“保險人管理規(guī)定”,這些無不說明保險人在保險業(yè)發(fā)展中的地位和作用。

實際上,保險制的實施,保險人的出現(xiàn),為完善保險市場,溝通保險供求,促進保險業(yè)發(fā)展發(fā)揮了重要作用。具體說:

第一,直接為各保險公司收取了大量的保險費,并取得了可觀的經(jīng)濟效益。據(jù)有關資料介紹,目前,我國通過各種保險人所獲得的保險業(yè)務收入占保險業(yè)務總收入的50%左右,而湖北省保險費收入的60%是通過保險人獲得的。

第二,各種保險人的展業(yè)活動滲透到各行各業(yè),覆蓋了城市鄉(xiāng)村的各個角落,為社會各層次的保險需求,提供了最方便、最快捷、最直接的保險服務,發(fā)揮了巨大的社會效益。

第三,直接、有效地宣傳和普及了保險知識,對提高和增強整個社會的保險意識起到了不可替代的作用,進一步促進了我國保險事業(yè)的發(fā)展。

第四,保險人的運行機制,對保險公司尤其是對國有獨資的中保公司的機制轉換,有著直接和間接的推動作用;對領導有啟發(fā);對員工有觸動。大家都從中深刻地認識到,中保公司必須建立起適應市場經(jīng)濟需求的機制。另外,保險作為一個新興的行業(yè),它的發(fā)展能容納大批人員就業(yè)。日本從事保險的人,約占國民的1%。隨著我國保險事業(yè)的不斷興旺發(fā)達,保險人的隊伍將日益擴大,從而在安置就業(yè)方面,將發(fā)揮一定的積極作用。

二、保險工作中亟待解決的問題

在我國保險業(yè)十多年的發(fā)展過程中,保險監(jiān)督管理機構以及具體使用人的各家公司對保險人的發(fā)展與管理均給予高度的重視,從政策上就保險人的種類、設置條件、設立程序等方面作了原則性的規(guī)定。1996年2月,央行又出臺了《保險人管理暫行規(guī)定》,于1997年12月,有關部門針對保險業(yè)務發(fā)展迅速、相應管理滯后的實際情況,重新修訂出臺了《保險人管理規(guī)定(試行)》,其中就人的資格、專業(yè)人、兼業(yè)人、個人人及執(zhí)法管理做出了較細的規(guī)定,并從1996年起首次實行了保險人專業(yè)資格考試。目前,已有近50萬保險人取得了資格證書,并活躍在各地的保險市場,為喚起社會公眾的保險意識,為促進保險業(yè)務的迅速發(fā)展做出了巨大的貢獻。但由于保險人發(fā)展的時間較短以及區(qū)域間的不平衡,保險工作中不可避免地出現(xiàn)了這樣或那樣的問題,亟待加以解決。這些問題具體表現(xiàn)在:1.保險公司之間互相爭奪機構,導致手續(xù)費給付標準提高;2.為爭搶保險業(yè)務,隨意設立保險點,既無保險證書又無保險公司委托證,甚至連保險協(xié)議尚未正式簽訂,就委托保險業(yè)務;3.與保險點結轉保費不及時,隨意性較大;4.對點領用的單證缺乏嚴格的管理和控制;5.普遍存在重、輕管理的傾向,對各點督促、檢查不力,指導不夠;6.人業(yè)務素質(zhì)差,單純?yōu)槭掷m(xù)費而展業(yè),致使承保質(zhì)量得不到保證;7.超越權限,導致保險人與被保險人發(fā)生矛盾,甚至對簿公堂;8.直接爭搶已在被公司的保戶(此問題尤以續(xù)保期財險和壽險為甚),并向被保險人索要手續(xù);9.不按規(guī)定辦,腳踩幾只船,打保險公司的牌,同時為幾家保險公司;10.利用對客戶的制約關系,強迫客戶向其指定的保險公司投保;11.挪用保費,造成資金安全無保障;12.曲解條款,夸大回報;13.弄虛作假,違反職業(yè)道德;14.人發(fā)展的業(yè)務賠付率高。

造成這些問題的原因主要有兩點,一是人的素質(zhì)問題,二是管理體制的問題。因此,要解決這些問題除應加強培訓外,還要盡快建立健全各項規(guī)章制度,進一步改革和完善管理體制,并在此基礎上關心人的成長。

三、解決保險工作中存在的問題與對策

保險網(wǎng)點的迅速發(fā)展和對保險管理的滯后,造成我國保險中介組織的先天不足。規(guī)范保險人的經(jīng)營行為,加快發(fā)展、完善保險網(wǎng)點,統(tǒng)一保險人委托的做法已刻不容緩,筆者認為,當前要從宏觀上和微觀上分別采取相應措施。

措施之一,嚴格檢查和嚴格執(zhí)行保險必須具備和持有《保險人資格證書》以及被公司頒發(fā)的證,對于無證或兩證不全的保險人,堅決取消其保險資格,這樣不僅能夠有效地保證保險人的素質(zhì),提高保險業(yè)務的質(zhì)量,也可以限制一些單位隨意搞保險和保險公司隨意設立點。對此,金融監(jiān)管部門應加大監(jiān)督檢查的力度。

措施之二,明確規(guī)定各險種手續(xù)費的給付標準,任何被人都不得擅自增加和提高保險手續(xù)費給付標準,不得通過險種間調(diào)劑手續(xù)費等變通辦法攏絡保險人。

措施之三,加強對保險人的業(yè)務培訓和監(jiān)督管理,不斷地提高保險人的業(yè)務素質(zhì)和職業(yè)道德。為此,金融監(jiān)管部門和保險公司都應督促保險人認真執(zhí)行我國關于人的各項規(guī)定。

措施之四,由金融監(jiān)管部門牽頭,盡快成立各地保險人自律組織,增強行業(yè)自律的力度,減少和避免保險工作中被人之間的不規(guī)則競爭。鷸蚌相爭,必然是漁翁得利!這應成為各家保險公司的共識。也只有在達成共識的基礎上,才能規(guī)范保險市場,規(guī)范保險。

措施之五,應改變原來單一按保費收入計提工資的辦法,實行與工作態(tài)度、業(yè)務質(zhì)量和管理質(zhì)量等綜合指標掛鉤的考核辦法;同時,堅持做到“兩公開一監(jiān)督”,倡導文明服務,將理賠制度和理賠結果公開,賠款通過張榜公布,接受群眾監(jiān)督。

措施之六,注重感情投資,在生活上多關心他們,盡力為他們排憂解難,使他們安心工作,盡職盡責;在業(yè)務上幫助他們疏通展業(yè)渠道,解決業(yè)務拓展和管理環(huán)節(jié)所遇到的各種困難。在勞動用工制度上,對有突出貢獻者可以從保險系統(tǒng)內(nèi)或各地勞動人事部門爭取招工轉干指標,使他們感到保險事業(yè)有“奔頭”。

措施之七,通過建章健制,使保險人有章可循,有據(jù)可依,嚴格履行保險人從業(yè)守則,從而有效地指導他們做好工作,引導他們健康成長。

措施之八,要求保險人為客戶推薦合適的保險服務及商品。商品既要符合客戶

的要求,又要考慮客戶的繳費能力,決不能貪圖自身利益而損害客戶的利益。

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措施之九,要求保險人向客戶清楚解說投保建議書,讓客戶了解所購買保險的條款內(nèi)容,以免日后發(fā)生保險爭議。措施之十,要求保險人在推薦保險產(chǎn)品時,不可用虛假資料或誤導性說明誤導或欺騙投保人,從而使雙方都在最大誠信原則基礎上簽訂保險合同。

措施之十一,要求保險人不能為爭搶業(yè)務而誹謗或詆毀其他公司,影響保險的聲譽,擾亂保險市場。以上是筆者對當前保險工作的一些看法,希望所提出的措施,對保險業(yè)的發(fā)展、保險市場的完善,起到一定的促進作用。