外資保險(xiǎn)公司監(jiān)管論文
時(shí)間:2022-06-12 09:28:00
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[摘要]我國保險(xiǎn)業(yè)的全面開放吸引了世界各國保險(xiǎn)公司進(jìn)入我國市場。外資的進(jìn)入給國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)帶來經(jīng)驗(yàn)和技術(shù),促進(jìn)了我國保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。與此同時(shí)也產(chǎn)生了很多新問題,這就需要加強(qiáng)對外資保險(xiǎn)公司的監(jiān)管。在有側(cè)重點(diǎn)地堅(jiān)持以市場行為、公司治理、償付能力為監(jiān)管支柱的同時(shí),應(yīng)制定完善的法律體系,建立嚴(yán)格的信息披露制度,加強(qiáng)與國際保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合作,保證外資保險(xiǎn)公司有序地發(fā)展。
[關(guān)鍵詞]外資公司;監(jiān)管策略;市場準(zhǔn)入;公司治理;償付能力
一、外資保險(xiǎn)公司發(fā)展的概況
(一)入世以來外資保險(xiǎn)公司的發(fā)展
2006年已經(jīng)是我國入世第五年,到目前為止,除了外資產(chǎn)險(xiǎn)公司不得經(jīng)營“交強(qiáng)險(xiǎn)”、外資設(shè)立壽險(xiǎn)公司必須合資且股比不得超過50%等限制外,保險(xiǎn)業(yè)基本實(shí)現(xiàn)了全面對外開放。
根據(jù)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,到2006年10月為止,共有15個(gè)國家和地區(qū)的47家外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在華設(shè)立了121個(gè)營業(yè)性機(jī)構(gòu),135家外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)立了近200家代表處。2006年1—10月期間,外資保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入191.12億元,占市場份額4.07%。在北京、上海、深圳、廣東四個(gè)開放較早、外資較集中的保險(xiǎn)市場上,外資在當(dāng)?shù)氐氖袌龇蓊~已分別占到18.15%、18.62%、10.73%和9.68%。
我國保險(xiǎn)業(yè)開放以來,共有超過600億元人民幣的境外資金,通過設(shè)立外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或參股中資保險(xiǎn)公司進(jìn)入我國。外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)入我國保險(xiǎn)業(yè),帶動(dòng)了大量保險(xiǎn)相關(guān)資金投入我國經(jīng)濟(jì)和社會(huì)建設(shè),使保險(xiǎn)作為經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和“社會(huì)穩(wěn)定器”的作用逐步增強(qiáng)。同時(shí),外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入促進(jìn)了中資保險(xiǎn)公司深化改革,保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展質(zhì)量得到提高。
(二)外資保險(xiǎn)公司存在的問題及監(jiān)管狀況
實(shí)施“引進(jìn)來”戰(zhàn)略,就不可避免地面臨強(qiáng)大的競爭和國際市場動(dòng)蕩對金融穩(wěn)定造成的沖擊。外資保險(xiǎn)公司在大舉擴(kuò)張的同時(shí),也暴露出很多問題,包括超范圍經(jīng)營、損害合資伙伴的合法權(quán)益、公司組織結(jié)構(gòu)和內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)職能不健全、向境外非法轉(zhuǎn)移利潤和逃避納稅以及地下保單等。例如,廣州市地稅機(jī)關(guān)對在廣州注冊登記的27家外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)于2003年—2005年度納稅情況進(jìn)行專項(xiàng)檢查后發(fā)現(xiàn),有13家存在涉稅違法問題,共查補(bǔ)稅費(fèi)l359萬元,其中一家2005年才注冊開業(yè)的外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)查補(bǔ)稅費(fèi)達(dá)230萬元。還有一些保險(xiǎn)公司水土不服,經(jīng)營不善。
因此,在保險(xiǎn)業(yè)全面對外開放的同時(shí),加強(qiáng)對外資保險(xiǎn)公司的監(jiān)管,才能維持公平競爭的市場秩序和被保險(xiǎn)人的合法利益,促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展。
目前我國保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)全面開放,進(jìn)一步開放的余地不大。對外資保險(xiǎn)公司的國民待遇已經(jīng)使監(jiān)管的焦點(diǎn)由過去如何有序地開放,到現(xiàn)在的市場行為監(jiān)管,公司治理監(jiān)管和償付能力監(jiān)管,以及外資保險(xiǎn)公司引起的特殊問題的監(jiān)管。
目前我國的保險(xiǎn)監(jiān)管法律制度主要由《保險(xiǎn)法》、《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》組成。加入WTO之后,為滿足新形勢下外資保險(xiǎn)公司監(jiān)管的需要,我國先后頒布了《外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》和《外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》。由此,以上四部法律、法規(guī)共同構(gòu)成了對外資保險(xiǎn)公司的宏觀監(jiān)管。但是,從目前看,我國對外資保險(xiǎn)公司的基層監(jiān)管還存在許多“真空”地帶,對外資的監(jiān)管還有待進(jìn)一步完善。
二、發(fā)達(dá)國家和地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)借鑒
(一)美國保險(xiǎn)業(yè)的財(cái)務(wù)警戒系統(tǒng):IRIS和RBC
美國的保險(xiǎn)業(yè)相當(dāng)發(fā)達(dá),其保費(fèi)收入約占全球保費(fèi)收入的1/3,保險(xiǎn)監(jiān)管也由美國保險(xiǎn)委員協(xié)會(huì)(NAIC)和各州保險(xiǎn)局共同完成。
NAIC要求保險(xiǎn)公司有統(tǒng)一的財(cái)務(wù)報(bào)表及會(huì)計(jì)準(zhǔn)則,并按時(shí)遞交年度報(bào)告。在這些信息的基礎(chǔ)上,NAIC建立了一個(gè)全美范圍內(nèi)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況的數(shù)據(jù)庫,包括近5000家保險(xiǎn)公司最近十年內(nèi)的年度財(cái)務(wù)信息。
NAIC通過對各種數(shù)據(jù)進(jìn)行分析,建立了早期警戒系統(tǒng)(1RIS)。IRIS主要分析以下比率:(1)資本金和盈余率;(2)總收入和凈收入;(3)傭金與費(fèi)用和保險(xiǎn)費(fèi)與最低資本金;(4)投資收益率;(5)保費(fèi)變化;(6)準(zhǔn)備金變化。如果IRIS對某保險(xiǎn)公司的分析結(jié)果超出預(yù)期正常結(jié)果,州保險(xiǎn)監(jiān)管部門會(huì)對該公司密切注意,追查原因和規(guī)定其限期改正,否則,將采取必要的措施,以保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。
為強(qiáng)化償付能力監(jiān)管,NAIC在1993年、1994年分別對財(cái)產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)公司和人壽保險(xiǎn)公司實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)資本(BBC)監(jiān)管要求。它是借鑒巴塞爾協(xié)議對商業(yè)銀行資本充足性的要求,對保險(xiǎn)公司按其面臨的不同風(fēng)險(xiǎn)分別規(guī)定所需要的風(fēng)險(xiǎn)資本額,將各種財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理得出一個(gè)最小資本金數(shù)額,然后將這個(gè)數(shù)額與保險(xiǎn)公司經(jīng)過調(diào)整的資本金比較,以確定該公司的資本金是否充足,并授權(quán)監(jiān)管部門采取相應(yīng)的干預(yù)措施。
NAIC規(guī)定保險(xiǎn)公司必須每年提交RBC報(bào)告,根據(jù)RBC比率的范圍,各公司被分成五個(gè)“行動(dòng)等級(jí)”,并分別采取不同的監(jiān)管措施。
(二)臺(tái)灣地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)對外開放的經(jīng)驗(yàn)
臺(tái)灣地區(qū)保險(xiǎn)市場對外開放的歷史并不長。臺(tái)灣是在島內(nèi)保險(xiǎn)市場發(fā)展了二十多年后才逐步對外開放的,其間經(jīng)歷了20世紀(jì)80年代的初次開放和90年代的大規(guī)模開放兩次高潮。80年代中期的經(jīng)濟(jì)“自由化、國際化和制度化”,促進(jìn)了保險(xiǎn)業(yè)的開放進(jìn)程;1990年,臺(tái)灣仍然嚴(yán)格限制進(jìn)入島內(nèi)的外資公司的具體條件,防止外資進(jìn)入后可能帶來的負(fù)面影響,直至1995年,臺(tái)灣才全面開放保險(xiǎn)市場。
盡管引入了外資保險(xiǎn)公司,但臺(tái)灣本土保險(xiǎn)業(yè)卻能夠在競爭激烈的保險(xiǎn)市場站穩(wěn)腳跟,并取得相當(dāng)可觀的成績。臺(tái)灣保險(xiǎn)市場對外開放的成功經(jīng)驗(yàn),可以總結(jié)為以下幾個(gè)方面:首先,制定了一系列法律法規(guī)限制進(jìn)入島內(nèi)保險(xiǎn)公司的資格,對外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入進(jìn)行嚴(yán)格審核監(jiān)管,防止不合格的外資保險(xiǎn)公司給島內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)帶來負(fù)面影響;其次,十分重視保險(xiǎn)業(yè)的法制建設(shè),早在開放之前,就對相關(guān)的對外開放方面的法律做了充分研究,這些規(guī)定對穩(wěn)定市場開放秩序、促進(jìn)保險(xiǎn)市場平穩(wěn)發(fā)展起到了十分重要的作用;再次,一直以非常謹(jǐn)慎的態(tài)度控制對外開放進(jìn)程,使島內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)主體能夠獲得較長時(shí)間發(fā)展成熟的機(jī)會(huì),進(jìn)而得以增強(qiáng)自身的抗衡能力,有效地避免市場份額的流失。
(三)俄羅斯保險(xiǎn)市場對外開放的情況
1992年11月27日,俄羅斯審議通過《保險(xiǎn)法》,俄羅斯保險(xiǎn)市場向外國投資者敞開大門。俄羅斯《保險(xiǎn)法》規(guī)定,外國保險(xiǎn)公司在俄羅斯境內(nèi)不能從事保單中介和服務(wù),為了突破這一限制,外資公司和俄羅斯本國保險(xiǎn)公司進(jìn)行了相應(yīng)的業(yè)務(wù)合作。俄羅斯聯(lián)邦政府于1993年2月26日又簽發(fā)了《關(guān)于外國投資者在俄羅斯聯(lián)邦設(shè)立經(jīng)營商業(yè)保單的跨國公司》的法令,進(jìn)一步向外資開放了保險(xiǎn)市場。外國保險(xiǎn)公司積極參與到俄羅斯保險(xiǎn)共同基金、養(yǎng)老保險(xiǎn)基金和退休金的建設(shè)中,促進(jìn)了俄羅斯保險(xiǎn)市場的發(fā)展和完善。
但是俄羅斯保險(xiǎn)市場過快、過急地向外資開放,導(dǎo)致市場競爭激烈,加劇了資本外逃。俄羅斯《保險(xiǎn)法》規(guī)定外資保險(xiǎn)公司最低注冊資本限額僅為200萬盧布,過低的市場準(zhǔn)入門檻使層次不一的保險(xiǎn)公司進(jìn)入國內(nèi),加大了監(jiān)管難度。由于保險(xiǎn)市場改革缺乏配套的資本市場改革,大量資金流人并沒有發(fā)揮很好的作用。
三、對外資保險(xiǎn)公司監(jiān)管的“三支柱”
外資保險(xiǎn)公司蜂擁而人對我國保險(xiǎn)監(jiān)管提出了新的要求,促使保險(xiǎn)監(jiān)管依法行政和科學(xué)監(jiān)管的觀念逐步增強(qiáng),監(jiān)管服務(wù)意識(shí)不斷提高。為適應(yīng)保險(xiǎn)市場開放和發(fā)展的需要,保監(jiān)會(huì)建立了以償付能力監(jiān)管、公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管和市場行為監(jiān)管“三支柱”的現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管體系,但對外資保險(xiǎn)公司監(jiān)管可以有側(cè)重點(diǎn)。
(一)市場準(zhǔn)入與市場行為監(jiān)管
在市場準(zhǔn)入方面,目前《外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》中規(guī)定:合資保險(xiǎn)公司、獨(dú)資保險(xiǎn)公司的注冊資本最低限額為2億元人民幣(或等值的自由兌換貨幣),且經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)30年以上,申請前一年年末總資產(chǎn)不少于50億美元。
為了引進(jìn)資金雄厚、經(jīng)營穩(wěn)健的外資保險(xiǎn)公司,對于外資保險(xiǎn)公司市場準(zhǔn)入的限制在短期內(nèi)不會(huì)有變化,因?yàn)槟壳拔覈kU(xiǎn)市場開放程度已經(jīng)很大,市場準(zhǔn)人的限制是保證公平競爭與穩(wěn)定經(jīng)營的基礎(chǔ)。
但是從長期看,固定的資本標(biāo)準(zhǔn)會(huì)不適應(yīng)市場的變化。今后的發(fā)展可能要借鑒美國保險(xiǎn)公司資本金的“RBC"標(biāo)準(zhǔn),設(shè)立適應(yīng)我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展需要的基于風(fēng)險(xiǎn)的資本金標(biāo)準(zhǔn),控制保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)保險(xiǎn)市場的健康發(fā)展。
在市場行為方面,針對外資保險(xiǎn)公司在經(jīng)營中出現(xiàn)的違規(guī)經(jīng)營問題,一方面要對數(shù)據(jù)真實(shí)性進(jìn)行自查,尤其要加大對基層機(jī)構(gòu)的內(nèi)審稽核力度,對于假報(bào)表、假數(shù)據(jù)、假賠案問題進(jìn)行嚴(yán)肅查處。另一方面,要聯(lián)合海外特別是港澳地區(qū)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司,嚴(yán)厲打擊非法銷售地下保單活動(dòng),防止資本外逃和洗錢行為,維持保險(xiǎn)市場有序發(fā)展。
(二)償付能力監(jiān)管
按照國際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)提出的資本充足性和償付能力監(jiān)管的原則,資本充足性和償付能力監(jiān)管應(yīng)該和強(qiáng)化保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理的要求結(jié)合起來。資本充足性和償付能力監(jiān)管框架必須設(shè)定資本和負(fù)債的匹配要求,并能夠?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)做出敏感反應(yīng)。
目前,保監(jiān)會(huì)對償付能力不足和監(jiān)管指標(biāo)超標(biāo)的保險(xiǎn)公司采取的監(jiān)管措施包括:要求提交解釋報(bào)告、增資擴(kuò)股、監(jiān)管談話、限期整頓等。這種分類管理的層次過于簡單,界限也有些模糊,應(yīng)該借鑒美國的經(jīng)驗(yàn)對不同財(cái)務(wù)狀況的保險(xiǎn)公司實(shí)行更細(xì)致的分類管理,遵循“優(yōu)松劣緊”的原則,提高監(jiān)管的靈活性和效率。
(三)公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管
公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管關(guān)鍵在于確保董事會(huì)對總體決策負(fù)完全責(zé)任并保證公司按照適當(dāng)?shù)臉I(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)實(shí)踐標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行有規(guī)劃和審慎的經(jīng)營。為此,有必要建立一套確保董事會(huì)和高級(jí)管理層對保險(xiǎn)公司的生存發(fā)展負(fù)主要責(zé)任的制度體系,以明確保險(xiǎn)公司內(nèi)部決策的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系。通過公司治理結(jié)構(gòu)的強(qiáng)化,促進(jìn)保險(xiǎn)公司與監(jiān)管機(jī)構(gòu)更好地合作。
四、走向國際化的保險(xiǎn)監(jiān)管
我國保險(xiǎn)業(yè)全面對外開放是經(jīng)濟(jì)全球化趨勢的體現(xiàn)。在這種背景下,保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)都開始國際化,由此產(chǎn)生了保險(xiǎn)監(jiān)管國際化的要求。我國作為新興的保險(xiǎn)市場,保險(xiǎn)監(jiān)管制度與國際監(jiān)管水平相比還存在差距,實(shí)現(xiàn)國際化的監(jiān)管將是一個(gè)循序漸進(jìn)的過程。構(gòu)建完善的法律規(guī)章體系和會(huì)計(jì)、審計(jì)制度,聯(lián)合其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)是當(dāng)務(wù)之急。
(一)構(gòu)建嚴(yán)密的監(jiān)管規(guī)章體系
我國的保險(xiǎn)監(jiān)管正處在一個(gè)新舊體制交替的特殊階段,在制定適合市場環(huán)境的法律制度方面,面臨著特殊的挑戰(zhàn)。國內(nèi)的保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)雖然在內(nèi)容上已經(jīng)基本符合國際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)頒布的《保險(xiǎn)監(jiān)管核心原則》,但還沒有形成一個(gè)系統(tǒng)、清晰的保險(xiǎn)監(jiān)管法律和規(guī)章體系。特別是各法律規(guī)章和規(guī)范性文件之間還缺乏協(xié)調(diào),有些規(guī)定不盡合理。特別是,我國法律法規(guī)的制定具有時(shí)滯性,跟不上實(shí)際保險(xiǎn)市場日新月異的變化,使得很多市場行為無法可依,例如網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)法律的空白就給監(jiān)管帶來相當(dāng)大的難度。
目前,《保險(xiǎn)法》正處在第二次修改中。今后的方向是建立一個(gè)既適合我國保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營與監(jiān)管需要、又符合國際慣例的保險(xiǎn)監(jiān)管法律法規(guī)體系,使我國內(nèi)外資保險(xiǎn)公司經(jīng)營和監(jiān)管活動(dòng)納入有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究的法制化軌道。
(二)完善保險(xiǎn)監(jiān)管會(huì)計(jì)、審計(jì)和精算制度
由于各國的會(huì)計(jì)制度和慣例存在很大差異,不同國家公司財(cái)務(wù)信息的可比度很難實(shí)現(xiàn)。對于反映保險(xiǎn)業(yè)特殊性的保險(xiǎn)會(huì)計(jì)制度,其規(guī)定應(yīng)該適用于所有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),并且與國際認(rèn)可的會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)保持一致。保險(xiǎn)公司公開披露的信息應(yīng)該滿足相關(guān)性、實(shí)效性、可靠性、可比性、一致性等會(huì)計(jì)要求。我國保險(xiǎn)業(yè)也正在朝這方面努力,自2007年1月1日起,保險(xiǎn)業(yè)將統(tǒng)一執(zhí)行財(cái)政部在2006年頒布的新企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則。
此外,為確保保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)遵守會(huì)計(jì)制度和有關(guān)規(guī)定,遵守內(nèi)部控制程序,應(yīng)當(dāng)建立有效的外部審計(jì)、內(nèi)部審計(jì)和保險(xiǎn)精算制度。還要建立規(guī)范統(tǒng)一的保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)體系、報(bào)表體系和報(bào)送制度,統(tǒng)一業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)口徑。這樣才能提高市場透明度,增強(qiáng)公眾對保險(xiǎn)市場的信心。
(三)加強(qiáng)國內(nèi)外金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合作
入世以后,面對國際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的新趨勢,保監(jiān)會(huì)在國際交流方面做了很多工作。2000年,中國正式加入國際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)(IAIS),并于2006年10月在北京成功舉辦了IAIS第13屆年會(huì)。2005年,加入了國際養(yǎng)老金監(jiān)督官協(xié)會(huì)(I0PS),并當(dāng)選為執(zhí)行委員會(huì)委員。同時(shí),保監(jiān)會(huì)還加強(qiáng)了與亞洲保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的交流。2005年與14個(gè)國家和地區(qū)的保險(xiǎn)監(jiān)督官討論通過了《亞洲區(qū)域保險(xiǎn)監(jiān)管合作北京宣言》,為今后開展多層次、多領(lǐng)域的保險(xiǎn)監(jiān)管合作打下了基礎(chǔ)。
作為新興市場國家的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu),保監(jiān)會(huì)還需要研究借鑒國際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)制定的各項(xiàng)保險(xiǎn)監(jiān)管原則、標(biāo)準(zhǔn)和建議,并結(jié)合中國國情,探索出一條既符合我國保險(xiǎn)業(yè)實(shí)際,又能與國際接軌的保險(xiǎn)監(jiān)管制度。
更需要關(guān)注的是,目前的分業(yè)經(jīng)營與監(jiān)管已經(jīng)越來越不適應(yīng)保險(xiǎn)、金融、證券混業(yè)經(jīng)營的趨勢。這就要求加強(qiáng)保監(jiān)會(huì)與國內(nèi)外其它金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)與溝通。充分發(fā)揮銀行、證券和保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)的合作,防范金融風(fēng)險(xiǎn)的蔓延與擴(kuò)散,特別是防范外資保險(xiǎn)公司傳導(dǎo)其他國家的金融風(fēng)險(xiǎn),共同維護(hù)我國金融體系的安全與穩(wěn)定。
總之,通過各種監(jiān)管手段要使外資保險(xiǎn)公司保持合理的法人治理結(jié)構(gòu),穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)管理體系,健全的內(nèi)部控制制度,有效的管理信息系統(tǒng)和規(guī)范的市場行為。通過積極引導(dǎo)外資保險(xiǎn)公司,保證保險(xiǎn)市場的公平有序競爭,保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益,促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。