導(dǎo)語：銀行個人理財業(yè)務(wù)法律分析論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)中存在的法律問題

(一)信息披露存在法律風(fēng)險

銀行在出售個人理財產(chǎn)品后，應(yīng)當(dāng)按照國家監(jiān)管部門規(guī)定履行嚴(yán)格的信息披露制度，同時向投資者披露完整的資金運用和收益情況的真實信息。然后商業(yè)銀行常常將投資者的理財資金交付給信托公司統(tǒng)一管理，商業(yè)銀行僅僅負(fù)責(zé)信托業(yè)務(wù)，導(dǎo)致若信托公司未按時間規(guī)定向商業(yè)銀行披露真實完全的信息，個人理財?shù)耐顿Y者將很難把握資金去向。因此，銀行只能利用與信托公司簽訂的合同來約束其信息披露職責(zé)，這種方式導(dǎo)致信息披露往往要經(jīng)過兩層關(guān)系才能落實到投資者，在一定程度上增加監(jiān)管難度。

(二)業(yè)務(wù)法律規(guī)定模糊不清

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的立法項目仍處于較低層次，有關(guān)的法律法規(guī)仍不夠健全，更新速度嚴(yán)重滯后，這些因素都在一定程度上影響我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)快速有利發(fā)展。一些有關(guān)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的規(guī)章制度未對銀行和投資者之間的利益法律關(guān)系做出有效調(diào)整，在雙方權(quán)利和義務(wù)方面沒有清晰的界定。因此，我們應(yīng)該積極調(diào)整這種不完善的法律制定，并將其上升到國家立法層面，以嚴(yán)格的法律制度約束我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)中的法律法規(guī)和權(quán)利義務(wù)，使銀行、投資者以及相關(guān)金融部門承擔(dān)相對應(yīng)的法律責(zé)任，這樣我國的個人理財業(yè)務(wù)才能得到更好發(fā)展。

(三)金融監(jiān)管體制嚴(yán)重滯后

當(dāng)前，我國商業(yè)銀行的金融監(jiān)管部門主要包括銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會。但是監(jiān)管部門職權(quán)的不合理分配，監(jiān)管協(xié)調(diào)中不明晰的法律依據(jù)，在兩者的共同影響下就產(chǎn)生了不同的監(jiān)管主體出臺不同的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和措施的問題。與此同時，個人理財業(yè)務(wù)的法律法規(guī)在各監(jiān)管機構(gòu)范圍內(nèi)沒有做嚴(yán)格的協(xié)調(diào)，因此產(chǎn)生監(jiān)管過度與監(jiān)管力度不足并存的趨勢。各金融監(jiān)管部門雖然屬于相同級別，但是缺乏協(xié)調(diào)一致的金融監(jiān)管機制，存在較大程度的利益沖突問題，在產(chǎn)生糾紛問題時必然導(dǎo)致推卸責(zé)任等現(xiàn)象發(fā)生，說明我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的金融監(jiān)管制度需要完善的重要性和緊迫性。

二、完善商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的途徑

(一)強化個人理財業(yè)務(wù)的法律維護

只有明晰商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的性質(zhì)，才能最終破解個人理財業(yè)務(wù)的法律維護問題。同時我們可以根據(jù)個人理財業(yè)務(wù)的性質(zhì)不同，將個人理財?shù)臉I(yè)務(wù)類別做暫時性的劃分，以方便在業(yè)務(wù)辦理和進行的過程中做到協(xié)調(diào)統(tǒng)一。

(二)完善理財業(yè)務(wù)的信息披露制度

與金融業(yè)務(wù)發(fā)展迅速的國家相比，我國的個人理財業(yè)務(wù)的投資者風(fēng)險識別能力和承受能力相對較差。因此，商業(yè)銀行理財人員應(yīng)及時有效將相關(guān)信息向投資者披露，以確?？蛻羟猩砝娴木S護。在出售理財產(chǎn)品的過程中，應(yīng)積極規(guī)避過分夸大理財產(chǎn)品的最高收益率，同時切實按照金融管理部門規(guī)定向投資者強調(diào)有可能帶來的金融風(fēng)險，并對不同的理財產(chǎn)品的風(fēng)險等級做出明確的劃分，如實地讓客服獲悉理財過程中存在的風(fēng)險。

(三)加強對個人理財市場的金融監(jiān)管

由于我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的分業(yè)機制，導(dǎo)致我國的金融監(jiān)管出現(xiàn)監(jiān)管不嚴(yán)或監(jiān)管不力等現(xiàn)象，要想完全改變現(xiàn)存在的分業(yè)監(jiān)管問題困難重重。但是我們可以在現(xiàn)有條件下對實行監(jiān)管機構(gòu)內(nèi)部進行專業(yè)化、細(xì)致化的分工處理，制定出與我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)一致的風(fēng)險控制部門，達(dá)到專業(yè)化監(jiān)管和協(xié)調(diào)監(jiān)管的有機結(jié)合。

三、結(jié)語

目前，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)仍停留在發(fā)展的初級階段，許多相關(guān)的規(guī)章制度不夠完善，許多地方仍需加強。因此，我們應(yīng)不斷更新我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)有可能存在的法律風(fēng)險問題，同時不斷的填補法律缺陷和漏洞，明晰我國個人理財業(yè)務(wù)的法律本質(zhì)，積極向社會公眾和投資者完善信息披露制度，同時加強對個人理財業(yè)務(wù)的金融監(jiān)管制度，從而使我國的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)更好更快更健全的發(fā)展。

作者：殷鳴燦單位：沈陽師范大學(xué)