導(dǎo)語(yǔ)：大學(xué)生分期購(gòu)物的交易安全與法律保護(hù)一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

摘要：高校大學(xué)生是一個(gè)極其特殊的群體，他們沒(méi)有固定的收入，也沒(méi)有固定的職業(yè)，從理論上看，高校大學(xué)生根本沒(méi)有達(dá)到銀行發(fā)放信用卡的資格，但是高校大學(xué)生綜合素質(zhì)比較高，他們是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要力量，也是社會(huì)的關(guān)鍵消費(fèi)群體，對(duì)此，銀行逐步向大學(xué)生開(kāi)放了分期付款業(yè)務(wù)，很多大學(xué)生紛紛加入到分期購(gòu)物的隊(duì)伍中，下面就大學(xué)生分期購(gòu)物的交易安全及法律保護(hù)進(jìn)行詳細(xì)分析。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；分期購(gòu)物；交易安全；法律保護(hù)

為了迎合在校大學(xué)生消費(fèi)需求的攀升，再加上銀行不再授信給大學(xué)生辦理信用卡后，大學(xué)生群體的分期需求逐漸成為了網(wǎng)購(gòu)分期平臺(tái)的新機(jī)遇。社會(huì)上出現(xiàn)了一系列方便大學(xué)生購(gòu)物，消費(fèi)的網(wǎng)絡(luò)分期平臺(tái)。作為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的重要增長(zhǎng)點(diǎn)，分期業(yè)務(wù)不僅能有效地提高動(dòng)卡率，同時(shí)分期業(yè)務(wù)還具有良好的收益效果，同時(shí)分期業(yè)務(wù)還具有信用額度大、無(wú)抵押擔(dān)保、還款周期長(zhǎng)等弊端，具有很高的風(fēng)險(xiǎn)。大學(xué)生作為分期業(yè)務(wù)的特殊客戶(hù)群體，沒(méi)有固定的收入和職業(yè)，在分期購(gòu)物中，其交易風(fēng)險(xiǎn)也比較大，因此，在新時(shí)期，如何降低大學(xué)生分期購(gòu)物交易風(fēng)險(xiǎn)，是一個(gè)值得思考的問(wèn)題。

一、大學(xué)生分期購(gòu)物的背景

自從2009年，銀監(jiān)會(huì)頒布分年齡段叫停銀行向?qū)W生發(fā)放信用卡業(yè)務(wù)的信息后，大學(xué)生金融借貸市場(chǎng)中信用卡的身影越來(lái)越少，這就為大學(xué)生分期購(gòu)物提供了良好的契機(jī)，分期樂(lè)、趣分期等分期平臺(tái)迅速進(jìn)軍大學(xué)校園，并呈現(xiàn)穩(wěn)步上升的發(fā)展趨勢(shì)。對(duì)于在校大學(xué)生，很難申請(qǐng)信用卡，即便申請(qǐng)到校園聯(lián)名卡，其額度也比較小，難以滿(mǎn)足大學(xué)生消費(fèi)需求，同時(shí)當(dāng)代大學(xué)生是社會(huì)消費(fèi)需求最為旺盛的一個(gè)群體之一，特別是對(duì)電子數(shù)碼產(chǎn)品的熱愛(ài)，更是為分期購(gòu)物業(yè)務(wù)提供了良好的發(fā)展平臺(tái)，加上大學(xué)生這一群體相對(duì)封閉，分期購(gòu)物交易風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)比較小，這是使得越來(lái)越多的分期平臺(tái)發(fā)展到大學(xué)校園訛譹。大學(xué)生在辦理分期購(gòu)物業(yè)務(wù)時(shí)，只需要提供身份證、學(xué)生證、儲(chǔ)蓄卡、父母聯(lián)系方式等信息，經(jīng)過(guò)核實(shí)后，大學(xué)生就能在分期購(gòu)物平臺(tái)上拿到自己心儀的產(chǎn)品，大學(xué)生只需要付幾十元或者幾百元的首付即可，這種購(gòu)物方式無(wú)疑讓大學(xué)生欣喜不已，同時(shí)當(dāng)大學(xué)生無(wú)力償還余額時(shí)，可以向自己的父母求助，大學(xué)生父母逐步成為分期購(gòu)物的隱性擔(dān)保人。

二、大學(xué)生購(gòu)物情況調(diào)查分析

在國(guó)家大力支持消費(fèi)的背景下，分期購(gòu)物以一種對(duì)消費(fèi)者、銷(xiāo)售者、銀行三方有利的消費(fèi)模式，逐步占領(lǐng)金融消費(fèi)市場(chǎng)。對(duì)某學(xué)校的1000名大學(xué)生進(jìn)行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有62％的大學(xué)生有過(guò)分期購(gòu)物的經(jīng)歷，總體上大學(xué)生分期購(gòu)物率比較高，這表明，對(duì)于分期購(gòu)物，大學(xué)生持積極的態(tài)度，并且隨著在校大學(xué)生數(shù)量的增長(zhǎng)，大學(xué)生分期購(gòu)物的規(guī)模也會(huì)逐漸擴(kuò)大。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有16％的大學(xué)生分期購(gòu)物是因?yàn)槭褂梅奖?，?0％的大學(xué)生分期購(gòu)物是因?yàn)闆](méi)有錢(qián)一次性購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品，還有14％的大學(xué)生分期購(gòu)物是為了跟上時(shí)代潮流。在調(diào)查中還發(fā)現(xiàn)，有25％的大學(xué)生沒(méi)有充分認(rèn)識(shí)分期購(gòu)物的規(guī)則及還款細(xì)則，有30％的大學(xué)生每三個(gè)月分期購(gòu)物一次，還有45％的大學(xué)生只分期購(gòu)物過(guò)一次。對(duì)于分期購(gòu)物的還款，調(diào)查表明，有32％的大學(xué)生依靠勤工儉學(xué)、臨時(shí)工進(jìn)行還款，有56％的大學(xué)生靠父母替自己還款，還有12％的大學(xué)生靠助學(xué)金、獎(jiǎng)學(xué)金還款訛譺。由此表明，大學(xué)生并沒(méi)有對(duì)分期購(gòu)物有詳細(xì)的了解，對(duì)分期購(gòu)物的細(xì)則還不太熟悉，同時(shí)大學(xué)生對(duì)分期購(gòu)物使用也不是很頻繁，大學(xué)生的父母則是他們分期還款的主要途徑。

三、大學(xué)生分期購(gòu)物存在的問(wèn)題

（一）安全性問(wèn)題

安全性問(wèn)題是大學(xué)生分期購(gòu)物的最大問(wèn)題，沒(méi)有任何抵押擔(dān)保的大學(xué)生群體，可能存在的違約問(wèn)題引人關(guān)注。校園市場(chǎng)一直被低估是因?yàn)閷W(xué)生用戶(hù)的消費(fèi)能力有限，即使分期購(gòu)物挖掘了校園消費(fèi)的潛力，依然存在著消費(fèi)能力的問(wèn)題。一方面，以大部分學(xué)生的經(jīng)濟(jì)能力，大學(xué)期間高額消費(fèi)的次數(shù)十分有限，更多新交易只能通過(guò)獲取更多用戶(hù)完成；另一方面，如果分期購(gòu)物網(wǎng)站過(guò)度引導(dǎo)學(xué)生采用分期的形式購(gòu)買(mǎi)更多產(chǎn)品，還會(huì)背上“道德”的壓力。有的大學(xué)生在分期購(gòu)物中，會(huì)使用其他人的證件辦理分期，而填寫(xiě)的信息中擔(dān)保人為父母和輔導(dǎo)員，在分期購(gòu)物中大學(xué)生只是填寫(xiě)了擔(dān)保人的姓名和電話(huà)，在事實(shí)上并沒(méi)有經(jīng)過(guò)當(dāng)事人允許，即便大學(xué)生出現(xiàn)違約行為，也與銀行的黑名單不同訛譻。大學(xué)生分期購(gòu)物交易安全性問(wèn)題嚴(yán)重的影響到分期購(gòu)物的發(fā)展。

（二）消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題

消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題也是分期購(gòu)物存在的主要問(wèn)題，在分期購(gòu)物中，存在很多不確定因素，如售后服務(wù)、退貨處理等。對(duì)于分期購(gòu)物，世界各國(guó)都對(duì)這種交易方式有明確的規(guī)定，如德國(guó)的《分期付款買(mǎi)賣(mài)法》、日本的《分期付款買(mǎi)賣(mài)法》、英國(guó)的《租購(gòu)法案》等，在我國(guó)只是在《合同法》的第167條對(duì)分期付款買(mǎi)賣(mài)進(jìn)行規(guī)范，僅憑這一條例很難為整個(gè)分期購(gòu)物交易提供法律依據(jù)，這就對(duì)分期購(gòu)物中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)造成一定影響訛譼。

（四）隱私權(quán)保護(hù)

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們的生活方式得到了極大的改善，大學(xué)生作為一個(gè)特殊的青年群體，他們思想開(kāi)放，接受新鮮事物快，鐘情于市場(chǎng)上的新產(chǎn)品，分期購(gòu)物業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，為他們提供了一個(gè)良好的購(gòu)物契機(jī)。但是在分期購(gòu)物過(guò)程中，大學(xué)生經(jīng)常會(huì)忽視自身隱私的保護(hù)，從而造成隱私泄露，大學(xué)生隱私權(quán)的保護(hù)受到了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代下，當(dāng)大學(xué)生的隱私泄露后，很容易被不法分子復(fù)制、竊取，從而造成大學(xué)生隱私權(quán)受到侵犯。

四、解決大學(xué)生分期購(gòu)物問(wèn)題的對(duì)策

（一）加大宣傳力度

為保證大學(xué)生分期購(gòu)物能得到法律的保護(hù)，首先要加大宣傳力度，要對(duì)大學(xué)生分期購(gòu)物進(jìn)行正確的引導(dǎo)，幫助大學(xué)生樹(shù)立正確的分期購(gòu)物意識(shí)，這樣才能為大學(xué)分期購(gòu)物的交易安全打下良好基礎(chǔ)。分期購(gòu)物平臺(tái)在為大學(xué)生辦理分期業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)該對(duì)大學(xué)生提供的各種證件、信息進(jìn)行認(rèn)真的鑒定，對(duì)于大學(xué)生分期還款的擔(dān)保人，必須經(jīng)過(guò)當(dāng)事人的同意，并且有當(dāng)事人的簽字確認(rèn)，才能為大學(xué)生辦理分期業(yè)務(wù)。大學(xué)生在辦理分期還款時(shí)，應(yīng)該對(duì)售后、退貨等服務(wù)有詳細(xì)的了解，從而為自身的合法權(quán)益提供保障，此外，大學(xué)生還應(yīng)該樹(shù)立良好的隱私保護(hù)意識(shí)，保護(hù)好自己的隱私，確保自身的合法權(quán)益。

（二）提高分期購(gòu)物門(mén)檻

對(duì)于分期購(gòu)物業(yè)務(wù)，不能隨意的擴(kuò)大客戶(hù)群體，分期購(gòu)物平臺(tái)應(yīng)該結(jié)合實(shí)際情況，對(duì)大學(xué)生消費(fèi)群體進(jìn)行準(zhǔn)確的定位，并結(jié)合大學(xué)生的信譽(yù)情況進(jìn)行綜合考慮。大學(xué)生消費(fèi)信貸市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)有多大？一直以來(lái)各方觀點(diǎn)不一，爭(zhēng)論焦點(diǎn)主要集中在學(xué)生貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制方面。在征信體系尚不健全的大背景下，沒(méi)有任何抵押擔(dān)保的大學(xué)生群體，可能存在的違約問(wèn)題引人關(guān)注。目前大學(xué)生的資金來(lái)源主要是家庭，沒(méi)有獨(dú)立、穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，很容易出現(xiàn)違約情況。而且與一般貸款不同，購(gòu)物平臺(tái)屬于消費(fèi)貸款，很難產(chǎn)生投資收益，這更提高了還款難的風(fēng)險(xiǎn)。但一些平臺(tái)看好大學(xué)生市場(chǎng)，建立了學(xué)籍認(rèn)證、面簽等風(fēng)險(xiǎn)控制程序；部分平臺(tái)為了增加大學(xué)生還款能力，還會(huì)向?qū)W生推薦兼職工作，并在加強(qiáng)宣傳的同時(shí)重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)違約成本，以減少風(fēng)險(xiǎn)。分期購(gòu)物平臺(tái)應(yīng)該加強(qiáng)與學(xué)校的合作，根據(jù)學(xué)校提供的信息，對(duì)大學(xué)生的日常行為、信譽(yù)程度進(jìn)行鑒別，并將其看做是分期購(gòu)物的門(mén)檻，由于大學(xué)生是一個(gè)沒(méi)有收入、沒(méi)有工作的特殊群體，對(duì)此，在對(duì)大學(xué)生辦理分期購(gòu)物時(shí)，應(yīng)該與大學(xué)生簽訂一份合約，從而為雙方的合法權(quán)益提供法律保障訛譽(yù)。

（三）明確權(quán)利與義務(wù)的劃分

在大學(xué)生分期購(gòu)物交易中，銀行應(yīng)該與分期購(gòu)物平臺(tái)之間相互明確，對(duì)于產(chǎn)品質(zhì)量問(wèn)題、售后問(wèn)題，應(yīng)該由大學(xué)生與分期購(gòu)物平臺(tái)進(jìn)行洽談，對(duì)于出現(xiàn)的爭(zhēng)議，也應(yīng)該由大學(xué)生與分期購(gòu)物平臺(tái)解決，銀行與分期購(gòu)物平臺(tái)不存在、擔(dān)保等關(guān)系，分期購(gòu)物平臺(tái)擁有保證產(chǎn)品質(zhì)量的義務(wù)，而大學(xué)生則有定期還款的義務(wù)，只有明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，才能為大學(xué)生分期購(gòu)物交易安全提供保障訛譾。

五、結(jié)語(yǔ)

對(duì)于大學(xué)生而言，雖然沒(méi)有固定收入和工作，但是他們能在畢業(yè)后，相對(duì)快速地找到工作，成為社會(huì)發(fā)展的中堅(jiān)力量，因此，在大學(xué)生群體中發(fā)展分期購(gòu)物業(yè)務(wù)具有很大的潛力，需要注意的是，在對(duì)大學(xué)生辦理分期購(gòu)物業(yè)務(wù)時(shí)，要特別注重交易安全的保護(hù)，以此保證交易的順利進(jìn)行。

作者:齊建楠 單位:西南民族大學(xué)法學(xué)院