互聯(lián)網金融法律監(jiān)管問題分析

時間:2022-11-07 09:20:03

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互聯(lián)網金融法律監(jiān)管問題分析

摘要:互聯(lián)網金融是在傳統(tǒng)金融的快速發(fā)展中,結合了高科技的互聯(lián)網技術,從而形成了新式的金融。該金融具有獨特的優(yōu)勢,如:金融機構和消費者所消耗的成本較少,運行的效率相對較高,涉及的領域非常廣泛等,因此引起了社會中各行各業(yè)人們的普遍關注。互聯(lián)網金融雖然給人們帶來了極大的便利,但是它還存在著一些缺陷,比如:管理的程序比較弱,承擔的風險較大。因此,只有不斷完善管理程序和法律監(jiān)管制度,互聯(lián)網金融才能得到更加全面、均衡及可持續(xù)的發(fā)展。

關鍵詞:互聯(lián)網金融;法律監(jiān)管;風險;金融監(jiān)管

一、互聯(lián)網金融的簡介和發(fā)展模式

新型互聯(lián)網金融模式的出現(xiàn)結合了迅速發(fā)展的互聯(lián)網和通信技術,促進了金融機構和消費者對資金的投資、融通及支付等的快速運行[1]。它不是在以前傳統(tǒng)的金融基礎上對網絡技術特點的簡單應用,而是在人們不斷追求更好的金融業(yè)務中,逐漸形成的可持續(xù)發(fā)展方式。然而,人們往往會認為傳統(tǒng)的金融具有資金的儲存、借貸和利息等的結算三大主要功能。因此,與傳統(tǒng)金融模式作對比,互聯(lián)網金融主要具有以下獨特的優(yōu)勢:(1)金融機構和消費者所消耗的成本降低。資金的供應方和需求方可以應用網絡技術,篩選自己需要的信息及與符合自己要求的一方簽訂協(xié)議[2]。在此過程中,避免了傳統(tǒng)金融模式下所需的中介費、交易手續(xù)費,不會存在壟斷利潤;(2)運行的效率相對較高。人們在進行交易的過程中,主要內容由計算機操作并且能夠快速完成交易,出現(xiàn)錯誤的幾率非常低,從而提供工作人員的效率,大大縮短辦理時間;(3)涉及的領域非常廣泛??蛻粼跇I(yè)務辦理時,克服了地域障礙和資源限制,利用互聯(lián)網的空間優(yōu)勢,可以把現(xiàn)有的資金進行多樣化的投資,優(yōu)化了資金的配制。

二、在法律監(jiān)管方面互聯(lián)網金融存在的缺陷

第一,我國的監(jiān)管法律存在一定的漏洞。我國的網絡金融得到了初步的發(fā)展,但沒有完全與各大銀行的信息系統(tǒng)進行對接或建立聯(lián)系,這也就導致了人們信用度共享體系的欠缺[3]。此外,缺失了與銀行機構相似的清算機制,容易致使某些網絡貸款平臺的破產。目前現(xiàn)有的法律體系,僅對傳統(tǒng)金融業(yè)務模式和類型進行規(guī)范,對于快速發(fā)展和變化的互聯(lián)網金融產品和業(yè)務模式,法律仍然存在巨大的真空地帶。第二,我國沒有明確規(guī)定互聯(lián)網金融的監(jiān)管機構。監(jiān)管機構的不確定將引起監(jiān)管人員的責任分工不明,容易造成對金融的重復監(jiān)管或未被監(jiān)管等現(xiàn)象。例如支付寶賬戶的資金在流轉的進程中,如果監(jiān)管的責任分工不清,就可能會出現(xiàn)混亂的局面,導致互聯(lián)網金融不能健康發(fā)展[4]。第三,交易平臺的定位不準確?;ヂ?lián)網金融的發(fā)展一直沒有受到法律的約束,網絡操作還增加了人們在金融交易時的潛在風險,包括支付及資金風險等。例如支付寶只參與支付功能,不進行其他的交易,如閑置資金的投資、股票的購買等。

三、加強當前金融的法律監(jiān)管

第一,加強完善合理的監(jiān)管法律。我國法律部門應該重視網絡金融的立法程序,根據現(xiàn)實的發(fā)展情況,及時對現(xiàn)有的相關法律進行合理的修正。立法人員也應適當借鑒其他國家的監(jiān)管制度,進一步來完成我國法規(guī)的完善。例如在美國,美國法律嚴格監(jiān)管第三方的支付,即功能的監(jiān)管;而歐盟國家則將第三方支付機構納入金融類企業(yè)監(jiān)管,要求電子支付服務商必須是銀行,非銀行機構必須取得與銀行有關的營業(yè)執(zhí)照,才能從事支付業(yè)務,這實際上比較松弛。我國則可以結合目前的金融發(fā)展形勢與其他發(fā)展需要來確定比較合理的監(jiān)管機制。第二,明確我國的監(jiān)管機構。我國的監(jiān)管法規(guī)應該明確規(guī)定中國人民銀行、銀保監(jiān)會的監(jiān)督范圍,即央行主攻審慎監(jiān)管、銀保監(jiān)會負責行為監(jiān)管。同時,不斷提高監(jiān)管部門的執(zhí)行力和辦事效率,確實保證該管理范圍內的金融得到均衡的發(fā)展。第三,加強金融和互聯(lián)網的自主管理?;ヂ?lián)網各大平臺和金融機構應該對自己進行一個正確的定位,充分認識到自身在現(xiàn)行的金融中所發(fā)揮的作用。這由相關監(jiān)管部門通過對其交易的情況和綜合發(fā)展的形勢進行調查,從而評定其定位。假如監(jiān)管機構在評定的過程中發(fā)現(xiàn)該機構夸大了宣傳的力度、降低了風險的發(fā)生、推卸了本該負的責任等情況,他們就應該做出適當的調整。與此同時,我國還可以大力倡導同種類型機構的和諧競爭,積極維護競爭秩序與公共利益。

四、總結

隨著經濟和網絡的迅猛發(fā)展,互聯(lián)網金融的發(fā)展成為一種趨勢。人們應該正確地看待它的優(yōu)勢與劣勢。完善相關的法律程序和加強它的法律監(jiān)管,這可彌補現(xiàn)行金融的不足,使其得到均衡、全面的發(fā)展。

[參考文獻]

[1]陳慧.互聯(lián)網金融法律監(jiān)管的思考[J].鄭州鐵路職業(yè)技術學院學報,2017,29(3):81-83.

[2]趙靜.互聯(lián)網金融監(jiān)管的法律路徑探析———以"政府—市場"關系為視角[J].牡丹江大學學報,2017,26(4):82-84.

[3]孫鳳艷.互聯(lián)網金融監(jiān)管難在何處[J].人民論壇,2017,10(32):102-103.

[4]李園園.互聯(lián)網金融的特殊性及其監(jiān)管探究[J].中國市場,2018,20(8):60-60.

作者:梁倩影 單位:廣東中盈盛達融資擔保投資股份有限公司