導(dǎo)語：個人經(jīng)營貸款案件法律分析及啟示一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要:根據(jù)當(dāng)前我國商業(yè)銀行運營發(fā)展情況來看，個人經(jīng)營貸款身為商業(yè)銀行大力推廣的一項金融業(yè)務(wù)，提高了銀行金融業(yè)務(wù)靈活性的同時，對于整個社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展也有著積極的促進(jìn)作用。但是根據(jù)個人經(jīng)營貸款這一金融業(yè)務(wù)的實踐活動來看，夫妻雙方經(jīng)常會出現(xiàn)一方將房屋等物作為抵押申請貸款，但是另一方卻毫不知情的事情。在另一方簽字為虛假的情況下，抵押合同是否有效，這一問題在司法實踐中存在較大分歧。本文以法律案件為例，分析了有關(guān)商業(yè)銀行個人經(jīng)營貸款案件，希望能為我國商業(yè)銀行妥善處理個人經(jīng)營貸款糾紛案件有所參考。

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;個人貸款;法律分析

根據(jù)當(dāng)前商業(yè)銀行個人經(jīng)營貸款這一金融業(yè)務(wù)的實踐活動來看，出現(xiàn)了多項經(jīng)濟(jì)糾紛現(xiàn)象，常見問題便是夫妻雙方擅自一人抵押共同所屬物，導(dǎo)致抵押合同的有效性存在分歧。本文主要內(nèi)容通過一項個人經(jīng)營貸款案件，分析了有關(guān)個人經(jīng)營貸款案件中的合同爭議，該案例的最終判決結(jié)果對于我國商業(yè)銀行處理個人經(jīng)營貸款案件法律糾紛具有十分積極的意義，能夠有效防控相關(guān)法律風(fēng)險，促使社會經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展。

一、商業(yè)銀行個人經(jīng)營貸款案件

在本次個人經(jīng)營貸款案件中，郭某本人在2001年期間購買了一套住宅房屋，在四年之后拿到了該房屋的產(chǎn)權(quán)所有證。隨后在2007年與黃某相識結(jié)婚，兩人在婚后擁有一個公司，郭某是公司的法定代表。在2012年，黃某與一個自稱郭某的男子前往了A銀行，用房屋產(chǎn)權(quán)辦理了相關(guān)抵押貸款業(yè)務(wù)。在此過程中，黃某以借款人的身份向銀行提供了《個人經(jīng)營貸款申請表》，并且提供了一系列個人材料，申請貸款額度為180萬。隨后，黃某、郭某與某銀行簽訂了有關(guān)貸款的《個人授信協(xié)議》這一文件，與黃某一起來的自稱郭某的男子與銀行簽訂了《最高抵押合同》，在合同中約定了某房地產(chǎn)抵押給銀行，最高債券為180萬。上述所有簽訂的協(xié)議都印有親見本人簽字的印章。完成上述工作后，在三日后，黃某帶著公證之后的授權(quán)委托書到相關(guān)方管部門辦理了房屋抵押手續(xù)，并且在《個人授信項下貸款申請表》這份文件中，存在郭某簽名。在抵押合同中，抵押人簽名為黃某。在完成上述工作之后，黃某與A銀行還繼續(xù)簽訂了有關(guān)《個人授信項下貸款申請表》等文件。在抵押貸款合同中明確規(guī)定了貸款金額為180萬，提供產(chǎn)品的公司為B公司，在黃某的委托下，銀行直接將貸款轉(zhuǎn)給了B公司。在所有協(xié)議上都存在郭某與黃某的簽名。此外，黃某還提供了一份有關(guān)產(chǎn)品的《買賣合同》，在合同中明確顯示A公司向B公司購買了價值222萬元的鋼琴。直到2014年，郭某向法院提起訴訟，訴訟目的是為了讓法院判定抵押合同無效，因為郭某說自己對房屋抵押貸款情況完全不知情，所有合同上涉及到的簽名都不是郭某本人，因此所有貸款資料都涉嫌造假現(xiàn)象。根據(jù)一審情況來看，鑒定機(jī)構(gòu)在確定了協(xié)議上的簽名與合同不是本人，指紋也不是本人的情況下，判定《最高抵押合同》無效。判決結(jié)果出來之后，銀行方不服從判決，再次上訴。在二審中法院認(rèn)為，郭某與黃某之間的婚姻關(guān)系成立，并且在簽訂合同時持有郭某的戶口本原件、身份證原件，雖然相關(guān)協(xié)議后來確定為假，但是在當(dāng)時簽訂合同時，銀行方有理由相信簽名男子就是郭某，銀行方在此次貸款業(yè)務(wù)中已經(jīng)履行了應(yīng)盡的義務(wù)，因此為善意相對方，不存在任何過錯。郭某與黃某在婚姻關(guān)系期間，貸款擁有公司A向公司B購買鋼琴，而郭某作為公司A的法定代表人對此毫無知情與常理相悖，因此在二審判決中，決定撤銷一審判決，駁回郭某的訴求[1]。

二、商業(yè)銀行個人經(jīng)營貸款案件的法律分析

（一）銀行方是否能夠與郭某形成表見關(guān)系。根據(jù)我國《合同法》內(nèi)容來看，如果相關(guān)行為人在不具備權(quán)的情況下，或者在權(quán)終止、超越權(quán)時，被人以相關(guān)名義簽訂了合同。相對人有理由相信人具備權(quán)，該行為屬于民事法律制度中的一種。一旦雙方形成了表見關(guān)系，那么由該關(guān)系產(chǎn)生的一切法律后果都應(yīng)該由人承擔(dān)。在本次案件中，構(gòu)成表見關(guān)系的構(gòu)成要件有三個。第一個，相對人有理由相信人具備權(quán)。第二個，行為人本身并沒有權(quán)。第三個，相對人在交易過程中始終處于善意無過失方。只要能夠滿足上述三個條件，那么便可以形成表見關(guān)系，因此，銀行方與郭某是可以形成表見關(guān)系的。根據(jù)上述表見關(guān)系的構(gòu)成要素來看，銀行方與郭某之間是構(gòu)成表見關(guān)系的。在該案件中，黃某與自稱為郭某的男子前往銀行辦理貸款，黃某本人持有郭某的結(jié)婚證、房產(chǎn)證、身份證原件、戶口本原件等資料，銀行方是有理由相信黃某具有郭某權(quán)的。銀行方在此次經(jīng)濟(jì)活動中始終屬于善意無過失方。盡管在案件訴訟過程中發(fā)現(xiàn)黃某持有的委托書為假，但是在簽訂合同時，銀行方在簽訂相關(guān)合同的過程中，對黃某的房產(chǎn)證、結(jié)婚證、身份證等多種證件都進(jìn)行了審查，銀行方在此過程中盡到了應(yīng)盡的義務(wù)，善意無任何過失的相信了黃某具有郭某的權(quán)。而黃某在沒有權(quán)的情況下實施了行為，銀行為善意無過失方，因此銀行可以與郭某形成表見關(guān)。（二）銀行方是否盡到了應(yīng)有的審查義務(wù)。根據(jù)該銀行的運營情況來看，銀行在辦理貸款業(yè)務(wù)的過程中需要審查以下四個部分的內(nèi)容。首先，要對抵押人的主體資格進(jìn)行審查，在貸款業(yè)務(wù)中，如果抵押人為自然人，那么需要對抵押人的婚姻狀況等個人情況進(jìn)行審查。如果抵押人已經(jīng)已婚，那么要很重視抵押物為抵押人的個人財產(chǎn)還是夫妻雙方的共同財產(chǎn)。其次，要審查抵押物權(quán)屬狀況。在本次案件中，抵押物為房產(chǎn)，銀行方需要對房產(chǎn)的所有權(quán)證書進(jìn)行查看，明確抵押物的所有權(quán)，抵押物是否還存在其他關(guān)系。再次，要明確抵押物的實際狀態(tài)，是否存在有其他低壓糾紛，是否存在有其他財產(chǎn)糾紛，是否存在有出讓現(xiàn)象。也特別要明確低壓房產(chǎn)的糾紛關(guān)系，確保房產(chǎn)無任何爭議糾紛。最后，要對抵押房產(chǎn)的等級情況進(jìn)行確定。根據(jù)我國《物權(quán)法》內(nèi)容來看，不動產(chǎn)在變更過程中，一旦登記變更那么會立即生效，基于此，銀行方一定要記得核實房屋的抵押登記情況，這對整個審查工作有著十分重要的意義。根據(jù)本次案例情況來看，銀行方在此次貸款業(yè)務(wù)中已經(jīng)盡到了應(yīng)盡的義務(wù)，對貸款人的個人信息進(jìn)行了全面審查，還需對抵押帶貸款業(yè)務(wù)中的抵押物所有權(quán)進(jìn)行了確定，明確了郭某對于房屋產(chǎn)權(quán)是有處分權(quán)的。在審查中，銀行還請評估師對整個房產(chǎn)情況進(jìn)行了實地拍照勘察，在有關(guān)抵押物的評估文件中有郭某房產(chǎn)照片。黃某通過房管部門辦理了房產(chǎn)抵押登記工作，銀行對抵押登記事項進(jìn)行了審查，雖然在案件審理中證明抵押登記手續(xù)、經(jīng)過公證登記的授權(quán)委托書等相關(guān)資料與實際情況不相符，但是在房屋抵押貸款中，銀行方只是對相關(guān)資料進(jìn)行了形式上的審查，沒有能力對抵押登記手續(xù)以及公證書進(jìn)行實質(zhì)審查。銀行方在辦理貸款業(yè)務(wù)、發(fā)放貸款業(yè)務(wù)的過程中不存在過錯，起到了應(yīng)盡的審查義務(wù)。（三）銀行方是否能夠善意取得房產(chǎn)抵押權(quán)。在我國《物權(quán)法》中，明確規(guī)定了無處分權(quán)人將動產(chǎn)、不動產(chǎn)的所有權(quán)轉(zhuǎn)讓給受讓人的，所有權(quán)人有權(quán)追回。但是只要符合以下三項條例，那么受讓人便能夠取得有關(guān)動產(chǎn)、不動產(chǎn)的所有權(quán)。首先，受讓人在受讓相關(guān)不動產(chǎn)、動產(chǎn)時屬于善意的。其次，動產(chǎn)與不動產(chǎn)是通過合理價格轉(zhuǎn)讓的。最后，轉(zhuǎn)讓的不動產(chǎn)、動產(chǎn)已經(jīng)嚴(yán)格按照國家相關(guān)規(guī)定登記。因此，在本案件中，銀行方想取得抵押權(quán)善意需要滿足以下三個條件。第一個條件是有關(guān)不動產(chǎn)登記簿存在有權(quán)屬登記錯誤現(xiàn)象。第二個條件是無權(quán)處分人存在有設(shè)立抵押權(quán)的現(xiàn)象。第三個條件是相關(guān)債權(quán)人在設(shè)立抵押權(quán)時是出于善意，抵押權(quán)已經(jīng)設(shè)立登記。本案件中充分滿足上述四個構(gòu)成要素。首先，不同產(chǎn)登記簿存在登記錯誤現(xiàn)象，在案件中房屋抵押登記中的郭某簽名為虛假，抵押登記存在錯誤情況。其次，在登記錯誤的情況下黃某郭某辦理房屋抵押登記屬于無權(quán)。再次，銀行在房屋抵押貸款業(yè)務(wù)中起到了應(yīng)盡的審查業(yè)務(wù)，銀行屬于善意方。最后，涉案房產(chǎn)已經(jīng)辦理了抵押登記。由此可見，銀行方可以善意取得房產(chǎn)抵押權(quán)。

三、商業(yè)銀行個人經(jīng)營貸款案件帶來的相關(guān)啟示

在本案件當(dāng)中，雖然已銀行方勝訴結(jié)案，但是本案中的貸款糾紛確是客觀存在，案件中所暴露出來的風(fēng)險以及教訓(xùn)一定要引以為戒。（一）有效發(fā)揮貸前調(diào)查風(fēng)險屏障功能。商業(yè)銀行在發(fā)展過程中為了有效規(guī)避信貸業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險，要從思想上重視信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險管理工作，要強化外部欺詐風(fēng)險防范工作，加強貸款業(yè)務(wù)開展前、中、后風(fēng)險控制，做好各個環(huán)節(jié)的風(fēng)險防控工作，在此風(fēng)險防控工作中，要始終以反假、防假、合規(guī)等為工作重點，認(rèn)真貫徹落實我國出臺的《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于加強信貸管理嚴(yán)謹(jǐn)違規(guī)放貸通知》中的內(nèi)容。從客戶準(zhǔn)入到業(yè)務(wù)審批、貸款發(fā)放、貸后管理等，要嚴(yán)格遵守十個嚴(yán)防，確保信貸業(yè)務(wù)能夠順利開展。（二）嚴(yán)格抵押房產(chǎn)審查工作。銀行在運營發(fā)展過程中，在房產(chǎn)抵押審查方面，一定要增強風(fēng)險防范意識。在個人房屋抵押貸款業(yè)務(wù)方面，相關(guān)業(yè)務(wù)人員要不斷加強專業(yè)知識，提高相關(guān)法律知識，在業(yè)務(wù)國工作中嚴(yán)格按照銀行中的規(guī)章制度執(zhí)行，全面審查各方面的信貸資料，從源頭上防范有關(guān)個人住房信貸風(fēng)險。（三）及時啟動不良資產(chǎn)清收法律程序。商業(yè)銀行在個人經(jīng)營貸款方面一定要做好不良資產(chǎn)清收管理工作，針對不良資產(chǎn)要做好清收工作員，并且盡可能地降低不良資產(chǎn)水平，提高資產(chǎn)質(zhì)量。對于不良貸款現(xiàn)象，要采取相關(guān)措施啟動民事訴訟程序，通過法律程序向借款人進(jìn)行追償。另一方面，銀行這邊要及時啟動形式追償程序，以詐騙罪等向有關(guān)部門報案，督促借款人盡快償還借款，用法律對其進(jìn)行懲罰。

四、結(jié)語

綜上所述，結(jié)合當(dāng)前我國商業(yè)銀行個人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展情況來看，其中存在著多種法律糾紛，商業(yè)銀行對此要引起重視，采取科學(xué)合理的手段有效規(guī)避法律風(fēng)險，嚴(yán)格貫徹銀行相關(guān)規(guī)章制度，把控貸款業(yè)務(wù)中的各個環(huán)節(jié)，必要情況下，及時啟動不良資產(chǎn)清收法律程序，以便將損失能夠降到最低。為貸款業(yè)務(wù)順利開展奠定基礎(chǔ)，促使我國經(jīng)濟(jì)實現(xiàn)良好發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]馮建軍．關(guān)于商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)調(diào)整分析[J]．現(xiàn)代營銷（經(jīng)營版），2018,310(10):190-191．

作者:李盛武 單位:廣東法申律師事務(wù)所