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【摘要】金融消費(fèi)者是金融行業(yè)的主體構(gòu)成要素，其合法權(quán)益是否受到有效保障是金融行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的關(guān)鍵因素。在我國(guó)，由于金融消費(fèi)相關(guān)立法制度還有待完善，在實(shí)際生產(chǎn)生活中還面臨諸多問題與困境。本文圍繞金融消費(fèi)者這一基本核心，就我國(guó)在金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)問題進(jìn)行探討，針對(duì)我國(guó)基本國(guó)情，結(jié)合實(shí)際需要提出了一些立法建議。

【關(guān)鍵詞】金融消費(fèi)者；權(quán)益保護(hù)；立法完善

一、金融消費(fèi)者的概念

“金融消費(fèi)者”這一名詞已經(jīng)被普遍用于各種文書、規(guī)范性文件中，但目前我國(guó)還沒有相關(guān)法律條文對(duì)其進(jìn)行明確的定義，另一方面《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》也未明確定義“消費(fèi)者”一詞。現(xiàn)在一般認(rèn)為消費(fèi)者是指進(jìn)行物品消費(fèi)、使用及享受服務(wù)的自然人。而就金融消費(fèi)者來說，應(yīng)包含集體消費(fèi)者和個(gè)體消費(fèi)者，在其基本概念上，應(yīng)該是指進(jìn)行金融產(chǎn)品消費(fèi)、使用以及受到金融服務(wù)的自然人。

二、金融消費(fèi)的特點(diǎn)

金融業(yè)是以各類金融服務(wù)為主體的服務(wù)業(yè)，消費(fèi)者往往難以判斷其購買服務(wù)的內(nèi)容及質(zhì)量，只能以金融服務(wù)人員傳達(dá)的信息來掌握其消費(fèi)內(nèi)容。而重要的金融信息主要來自金融機(jī)構(gòu)，這就造成消費(fèi)者處于被動(dòng)了解的地位。因此，如果沒有相關(guān)法律的保駕護(hù)航，消費(fèi)者往往會(huì)難以規(guī)避或減少其利益損害。另一方面，金融消費(fèi)者對(duì)于金融商品的認(rèn)識(shí)往往非常局限，金融商品往往具有極高的專業(yè)性和風(fēng)險(xiǎn)性，它們種類眾多、結(jié)構(gòu)復(fù)雜，消費(fèi)者在購買時(shí)對(duì)其了解一般非常片面，而金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行解疑的過程中會(huì)用到許多專業(yè)術(shù)語，大多消費(fèi)者在似懂非懂的狀態(tài)下就購買了產(chǎn)品。

三、國(guó)際上保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的相關(guān)法律研究及啟示

英國(guó)在2000年于《金融服務(wù)與市場(chǎng)法》中第一次用到“金融消費(fèi)者”這一概念，在該法案中較全面地構(gòu)建了金融消費(fèi)者的立法保護(hù)框架。隨后，英國(guó)又建立了金融行為局及審慎監(jiān)管局，實(shí)施對(duì)金融服務(wù)業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。另外還成立了金融巡視員服務(wù)公司，以公平、獨(dú)立為原則，為消費(fèi)者提供免費(fèi)的非訴訟消費(fèi)糾紛調(diào)解途徑。在教育上，英國(guó)有“消費(fèi)者金融教育局”，并將金融知識(shí)融合到學(xué)校教育中。美國(guó)在2008年次貸危機(jī)后專門設(shè)立了消費(fèi)者金融保護(hù)局，它獨(dú)立預(yù)算、獨(dú)立進(jìn)行監(jiān)管，且有一定的立法、執(zhí)法權(quán)。日本早在2001年就出臺(tái)了《金融商品銷售法》，該法案針對(duì)消費(fèi)金融商品、金融服務(wù)的消費(fèi)者進(jìn)行了立法保護(hù)。并且進(jìn)一步就金融機(jī)構(gòu)的基本義務(wù)、合理誘導(dǎo)消費(fèi)等行為進(jìn)行了規(guī)定。在隨后的《金融商品交易法》中就金融機(jī)構(gòu)的義務(wù)問題作了進(jìn)一步解析。從上述英美等國(guó)的金融消費(fèi)者立法保護(hù)研究可以看出，對(duì)金融消費(fèi)者的法律保護(hù)需要在不斷的實(shí)踐、改革中逐漸完善，通過參考其他國(guó)家的相關(guān)立法建設(shè)，我們可以更好的為我國(guó)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)問題提供立法幫助。首先，這些國(guó)家都建立了較完善的相關(guān)法律體系，這是實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的基石；其次，針對(duì)金融消費(fèi)者的獨(dú)立保護(hù)機(jī)構(gòu)使得監(jiān)管更有效；最后，完善的金融糾紛訴訟替代機(jī)制更加大眾化、高效率。

四、我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益存在的立法問題

（一）我國(guó)金融消費(fèi)者目前的專業(yè)知識(shí)水平普遍較低。金融產(chǎn)品具有專業(yè)性、復(fù)雜性、多變性等特點(diǎn)，復(fù)雜的金融知識(shí)限制了消費(fèi)者的了解及購買決策，尤其在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)迅猛發(fā)展的背景下，金融知識(shí)更新愈加迅速。（二）金融機(jī)構(gòu)近年來受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，金融機(jī)構(gòu)往往為了利益，常會(huì)夸大其金融產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)，隱瞞其不利之處，金融消費(fèi)者對(duì)其優(yōu)劣不甚了解，且金融機(jī)構(gòu)常將不同的金融產(chǎn)品捆綁銷售，導(dǎo)致消費(fèi)者被迫消費(fèi)。（三）我國(guó)監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)部門施行監(jiān)管效果不佳，當(dāng)今金融業(yè)務(wù)的交錯(cuò)、繁雜，各種金融消費(fèi)產(chǎn)生的糾紛愈發(fā)增多，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)協(xié)同不夠，現(xiàn)有的監(jiān)管模式不能適應(yīng)發(fā)展需要，監(jiān)管效率低下。（四）我國(guó)現(xiàn)今解決金融糾紛的途徑包括投訴、訴訟、仲裁、調(diào)解，解決金融糾紛的方式較單一。而司法救濟(jì)時(shí)間長(zhǎng)、費(fèi)用高、精力消耗大，消費(fèi)者在產(chǎn)生糾紛時(shí)面對(duì)高經(jīng)濟(jì)、長(zhǎng)時(shí)間的成本消耗，一般很難承擔(dān)。仲裁只適用于復(fù)雜性高、專業(yè)性強(qiáng)、金額較大的經(jīng)濟(jì)糾紛。消費(fèi)者協(xié)會(huì)等一般能力受限，最終解決結(jié)果難以讓人滿意。

五、完善金融消費(fèi)者權(quán)益相關(guān)的法律法規(guī)

（一）建立和完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法。金融交易具有特殊性，因此針對(duì)其本身的特點(diǎn)制定相應(yīng)的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律顯得十分必要，這也符合促進(jìn)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)長(zhǎng)久健康發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需求。在國(guó)際上，英美等發(fā)達(dá)國(guó)家在發(fā)展過程中已經(jīng)根據(jù)實(shí)際情況制定了專門的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律法規(guī)。我國(guó)為了進(jìn)一步服務(wù)好市場(chǎng)發(fā)展需要，更好維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，高效解決金融利益糾紛，也應(yīng)盡快根據(jù)我國(guó)國(guó)情來制定適用的金融消費(fèi)者保護(hù)法，以達(dá)到從法律法規(guī)基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)保障金融消費(fèi)者的合法權(quán)益的目的。金融消費(fèi)者合法權(quán)益應(yīng)主要包括財(cái)產(chǎn)安全、購買金融產(chǎn)品知情權(quán)、商品自主選擇權(quán)、交易公平權(quán)、依法求償權(quán)、個(gè)人信息安全等基本權(quán)利。（二）相關(guān)保護(hù)機(jī)構(gòu)的建設(shè)。在我國(guó)，現(xiàn)有金融領(lǐng)域的消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)主要包括銀監(jiān)會(huì)銀行業(yè)消費(fèi)者保護(hù)局、中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)者保護(hù)局、保監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局、證監(jiān)會(huì)投資者保護(hù)局。從表面看來，金融行業(yè)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)不少，但實(shí)際上又總是發(fā)生金融消費(fèi)者的合法權(quán)益被侵害而得不到合理補(bǔ)償。從根本上來說，主要是因?yàn)檫@些消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管機(jī)制是以對(duì)金融機(jī)構(gòu)的實(shí)施行政監(jiān)管為基礎(chǔ)，從而來達(dá)到保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的目的。這一保護(hù)機(jī)制沒有以消費(fèi)者為出發(fā)點(diǎn)，沒有從消費(fèi)者的角度上考慮解決問題，而金融消費(fèi)者基本都面臨著信息獲得途徑局限、金融專業(yè)知識(shí)缺乏、遇到的糾紛繁雜等消費(fèi)問題。因此，為了長(zhǎng)期促進(jìn)我國(guó)金融行業(yè)的穩(wěn)定健康發(fā)展。我國(guó)需要建立一個(gè)獨(dú)立、統(tǒng)一的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，以消費(fèi)者為出發(fā)點(diǎn)，加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者的知識(shí)普及、便捷金融消費(fèi)者實(shí)行自身權(quán)益保護(hù)的保護(hù)機(jī)構(gòu)。另一方面，金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)要緊密聯(lián)合地方政府，提高實(shí)施金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)效率。（三）建立金融糾紛快速處理系統(tǒng)。在金融消費(fèi)者面前，金融機(jī)構(gòu)往往就是龐然大物，面臨著司法程序的長(zhǎng)時(shí)間、高費(fèi)用等問題，消費(fèi)者在遇到糾紛時(shí)常會(huì)感到十分無助。所以要建立糾紛的快速處理系統(tǒng)，建立高效糾紛解決機(jī)制。例如英國(guó)的一些機(jī)構(gòu)為消費(fèi)者提免費(fèi)供司法途徑以外的金融糾紛解決方式，這對(duì)我國(guó)是有參考意義的。完善金融糾紛快速處理系統(tǒng)，可以為消費(fèi)者高效解決金融糾紛問題、維護(hù)合法權(quán)益提供幫助。（四）加大金融消費(fèi)相關(guān)知識(shí)教育。金融消費(fèi)者的金融知識(shí)水平低、金融信息局限是我國(guó)金融消費(fèi)者的一大普遍問題，這是導(dǎo)致消費(fèi)者在進(jìn)行金融商品購買時(shí)受到利益損害的重要因素。國(guó)際上眾多國(guó)家都將金融教育作為一項(xiàng)重要消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)內(nèi)容，充分說明了金融消費(fèi)者教育的關(guān)鍵性。我國(guó)目前的金融消費(fèi)者教育成效不佳，因此需要建立一個(gè)長(zhǎng)期、有效的金融消費(fèi)者教育機(jī)制，推進(jìn)金融消費(fèi)知識(shí)在學(xué)校公共課程中的普及，從源頭上提高金融消費(fèi)者的金融知識(shí)水平。

六、總結(jié)

消費(fèi)者是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本因素，金融消費(fèi)者是金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化發(fā)展的關(guān)鍵，因此其合法權(quán)益的有效保障是人們關(guān)注的重點(diǎn)。我國(guó)因?yàn)榻鹑谛袠I(yè)相關(guān)法律法規(guī)不健全的問題，使得金融消費(fèi)者的合法權(quán)益難以得到有效保障。因此國(guó)家應(yīng)加強(qiáng)相關(guān)立法完善，金融社會(huì)組織也應(yīng)積極參與到金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中，有效實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)者權(quán)益的保障。

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作者:聞科 單位:北京隆安（成都）律師事務(wù)所