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【摘要題】專門專業(yè)檔案

【關(guān)鍵詞】信用檔案/信用調(diào)查/制度

creditarchives/creditinvestigation/system

【正文】

文章編號：1005-9652(2003)06-0030-02中圖分類號：G275文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B

近些年，無論是公眾媒體還是檔案專業(yè)報刊，對信用檔案的話題進(jìn)行了較多的探討。從探討的結(jié)果來看，信用檔案的涉及面相當(dāng)廣泛，涉及銀行、保險、大學(xué)、社區(qū)、生產(chǎn)企業(yè)、商業(yè)企業(yè)等諸多領(lǐng)域。但從信用檔案的實(shí)踐結(jié)果來看，只有社區(qū)信用檔案和大學(xué)生助學(xué)貸款信用檔案進(jìn)入了初步的嘗試階段。筆者認(rèn)為，大學(xué)生助學(xué)貸款信用檔案制度的建立和推廣，正是建設(shè)全社會誠信監(jiān)督體系的一個突破口。

根據(jù)幾個月前上?！缎旅裢韴蟆穲蟮溃衲?月底，上海近50所高校與上海資信有限公司簽署相關(guān)文件，正式啟動國內(nèi)首家大學(xué)生信用檔案體系。據(jù)悉，資信公司將通過與各家商業(yè)銀行協(xié)作，跟蹤申請助學(xué)貸款的上海大學(xué)生還貸情況，并為他們出具個人信用報告。這份報告與上海市民的個人信用報告性質(zhì)相同，是個人信用記錄和評價的最直接的材料，它發(fā)揮的作用將持續(xù)數(shù)十年，伴隨信用主人之一生。一旦出現(xiàn)不良信用記錄，大學(xué)生今后在辦理貸款、保險等事宜時，將會品嘗到失信后自行帶來的苦果。

我國的高等教育實(shí)行的是非義務(wù)教育政策，特別是近十年來，隨著高校產(chǎn)業(yè)化方向的邁進(jìn)，大學(xué)收費(fèi)制度也進(jìn)行了較大幅度的改革，大學(xué)生接受高等教育的成本比以往有了很大的提高。這使得一些貧困地區(qū)的學(xué)生和個人自立能力較強(qiáng)的學(xué)生不得不尋找一些應(yīng)對之策，除勤工儉學(xué)外，大學(xué)生貸款上學(xué)，畢業(yè)后還貸已成為一種趨勢，同時也是一種最常規(guī)的方式。但隨之而來的貸款償還問題，卻讓銀行和高校大傷腦筋。資料顯示，在我國，由政府貼息的國家助學(xué)貸款制度已經(jīng)實(shí)行4年，實(shí)際已發(fā)放金額超過5億元，不良還貸率約20%。廣東各高校在5至10年內(nèi)的助學(xué)貸款平均歸還率不到80%。由于多數(shù)銀行在助學(xué)貸款合同的“違約責(zé)任”中，沒有切實(shí)可行的追究辦法，因此，一旦還貸不及時或惡意不還，銀行方面也難有任何保護(hù)自身利益的有效辦法。銀行把款貸給學(xué)生，能夠依靠的只有一點(diǎn)，那就是大學(xué)生的基本公民道德，靠學(xué)生的道德修養(yǎng)來約束和規(guī)范自己的借貸行為。而道德約束僅是一種非強(qiáng)制性的約束，大學(xué)生能否履行自己的道德義務(wù)，能否將自己所享受的利益和應(yīng)盡的道德義務(wù)嚴(yán)格地捆綁在一起，銀行方面完全無法掌控，所以銀行向大學(xué)生發(fā)放助學(xué)貸款是冒著極大風(fēng)險的。不良還貸率高達(dá)20%，就是一個非常危險的信號，這也迫使金融機(jī)構(gòu)去尋求解除和減緩風(fēng)險的有效辦法。

在這種情況下，銀行怎么辦？他們只好采用更為謹(jǐn)慎和穩(wěn)妥的辦法來應(yīng)對。比如：在開辦助學(xué)貸款業(yè)務(wù)時，更加小心翼翼，審核程序越來越嚴(yán)，越審越細(xì)，審核等各方面的成本也隨之增加。為控制和回避風(fēng)險而故意提高貸款門檻，在可貸可不貸的情況下，選擇不貸，在貸款金額可多可少的情況下，選擇少貸，這就給后來的大學(xué)生貸款造成了不小的困難。今年5月底，全國共有53.4萬名學(xué)生申請國家助學(xué)貸款，申請金額33.37億元。其中，17萬名學(xué)生已于銀行簽訂貸款合同，僅占申請人數(shù)的31%；貸款合同金額12.62億元，僅占申請金額的37%。也就是說，有三分之二的申請者拿不到國家助學(xué)貸款，只有不到三分之一的申請者如愿以償。

銀行發(fā)放國家助學(xué)貸款用提高門檻和削減貸款比例的辦法來降低風(fēng)險系數(shù)，這并不是一個長久之策，或者只是一種權(quán)宜之策。這種“龜縮”政策從道理上和實(shí)際效果上都暴露出一些問題：一是用前期學(xué)生的不良行為來懲罰后期學(xué)生的合理要求，這是一種錯位的懲罰，懲罰對象在不經(jīng)意間得到了轉(zhuǎn)移，不是一個解決矛盾的辦法，而是“轉(zhuǎn)嫁”了矛盾。每個人的不良行為應(yīng)由自己來承擔(dān)，而不是由另外的人來代其受過。國家向貧困學(xué)生發(fā)放貼息貸款，其政策意圖是很明顯的，也是善意的，就是要盡可能地保證每個優(yōu)秀學(xué)子上得起學(xué)，能夠接受應(yīng)有的教育，這也是貧困學(xué)生的應(yīng)有權(quán)利。但銀行由于承擔(dān)了過高的風(fēng)險，有意提高放貸門檻，使得三分之二的申請者無法享受國家的助學(xué)政策，對這部分學(xué)生有失公道。二是銀行謹(jǐn)慎放貸只是一種消極的抵御策略，而不是一種積極的應(yīng)對之策。銀行發(fā)放助學(xué)貸款金額嚴(yán)重不足，意味著銀行得到國家的貼息也將大幅度下降，銀行也將付出損失利益的代價。金融機(jī)構(gòu)屬于商業(yè)機(jī)構(gòu)，它們的行為是商業(yè)行為，既然銀行不能追求商業(yè)利潤最大化，說明它們實(shí)施的消極政策，存在著某種嚴(yán)重的缺陷。

高校作為第三方，它的角色是非常尷尬的。一方面希望每個有困難的學(xué)生都能順利地得到國家政策的支持，得到銀行的無息貸款，保證學(xué)生的學(xué)業(yè)順利完成；另一方面也希望國家的貼息政策不被某些學(xué)生惡意侵害，銀行的商業(yè)利益不被惡意侵害，高校的信用聲望不被惡意侵害。為了使大學(xué)生能按時償還貸款，校方也想出了各種各樣的辦法。有的學(xué)校給予按時償還者以優(yōu)惠條件，適當(dāng)減免其所償還債務(wù)。有的學(xué)校則把學(xué)生的畢業(yè)證扣留，以償還貸款作為返還條件，從而逼迫學(xué)生還貸。前不久，湖南還宣布將在媒體上公布逾期不還貸款學(xué)生的名單?？梢哉f，能夠想到的辦法，能夠使用的招數(shù)，學(xué)?；旧隙枷氲搅耍⑾敕皆O(shè)法進(jìn)行了嘗試，但實(shí)際效果都不理想。因?yàn)檫@些缺乏法律支持的所謂“辦法”和“招數(shù)”，很容易把高校拖進(jìn)沒完沒了的官司。

在回避風(fēng)險與利益趨大的兩難境地里，有沒有一條更安全、更效益的路供銀行去選擇呢？答案是：有。這就是上海市正式啟動的大學(xué)生信用檔案體系。

資信公司是一種中介機(jī)構(gòu)，銀行可以通過資信公司，全面掌握客戶的資信情況，并以此降低放貸風(fēng)險。由于多數(shù)大學(xué)生沒有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，同時又不擁有足夠的物資抵押條件，所以銀行發(fā)放大學(xué)生助學(xué)貸款，惟一可以擔(dān)保的就是學(xué)生的個人信用。既然貸款時是以信用做擔(dān)保，償還不了就應(yīng)當(dāng)拿信用開刀，讓學(xué)生為失信付出代價。上海市的這一做法，正是抓住了問題的實(shí)質(zhì)。銀行與學(xué)生簽署的信貸合同，本質(zhì)上是一種商業(yè)契約，大學(xué)生在享受這份契約帶給自己的物質(zhì)利益時，同時也必須承擔(dān)這份契約帶給自己的信用責(zé)任。在契約精神約束下，利益和責(zé)任是對等的，是相互聯(lián)系不可分割的。如果一方只享受契約的利益，拋棄契約的責(zé)任，那么他必然要受到社會的懲處，這是合乎契約精神和社會良知的。

個人信用檔案是個人信用調(diào)查的真實(shí)記錄，而個人信用調(diào)查有賴于個人信用報告制度的建立、完善和推行。個人信用報告制度的推行，大體可分為三個階段：第一階段，以信用卡資料和個人住房貸款資料為突破口，首先實(shí)現(xiàn)銀行內(nèi)部個人信用檔案的共享。我國各商業(yè)銀行推行信用卡制度和住房貸款制度已經(jīng)有將近十年的時間了，其中已經(jīng)形成和積累了大量的個人信用檔案。這部分檔案對銀行而言，是一筆巨大的個人信用資源，銀行內(nèi)部應(yīng)當(dāng)實(shí)現(xiàn)信用檔案資源共享。第二階段，建立金融系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)的個人信息庫，形成銀行間的信用檔案交流機(jī)制，實(shí)現(xiàn)跨系統(tǒng)信息共享。在對待個人信用檔案信息的態(tài)度上，各銀行之間應(yīng)打破相互間的壁壘政策，形成信息交流機(jī)制，因?yàn)殂y行之間既是競爭對手，同時更是追求效率和效益的商業(yè)企業(yè)，各銀行間相互交流信用檔案信息，有利于銀行降低放貸風(fēng)險，更有利于各自降低信息收集的成本，這對銀行業(yè)提高各自的商業(yè)利益是大有好處的。第三階段，國家成立專門的信用報告機(jī)構(gòu)，聯(lián)合銀行、證券、保險、法院、公安、稅務(wù)、審計等部門，實(shí)現(xiàn)全社會范圍的個人信用信息集中管理和資源共享。上海資信公司盡管不是以國家信用報告機(jī)構(gòu)的形式出現(xiàn)的，但它作為一個專門的信用報告中介機(jī)構(gòu)，其啟動個人信用追蹤、記錄和報告體系，意義非常重大。特別是打破了銀行、保險等涉及個人信用的各行業(yè)之間各自為戰(zhàn)之局面，對推進(jìn)我國信用檔案機(jī)制的快速建立和推廣，將起著巨大的影響。

以市場經(jīng)濟(jì)為主導(dǎo)的社會，本質(zhì)上是一種誠信社會，也是一種契約社會。每個公民都應(yīng)當(dāng)以遵守契約作為自己的一條道德底線，同時完善的誠信監(jiān)督體系也是迫使公民遵守契約的一個強(qiáng)有力的保證。在這一方面，外國的成功經(jīng)驗(yàn)是值得我們學(xué)習(xí)和借鑒的。美國自20世紀(jì)40年代就開始建立個人信用系統(tǒng)。依托逐步發(fā)達(dá)的電子網(wǎng)絡(luò)，美國的個人信用系統(tǒng)目前已十分完備。同樣以大學(xué)生助學(xué)貸款為例，學(xué)生畢業(yè)后，銀行均可通過遍布全國的信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，及時掌握他們的行蹤和收入，從而有效控制風(fēng)險。正因?yàn)槿绱?，盡管美國大學(xué)生貸款率高達(dá)70%，不良還貸率卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于我國。

在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)育完善的國家，個人信用資信登記系統(tǒng)大多數(shù)是較為完善的。每個公民都擁有自己的一個賬號，里面存儲著公民的學(xué)歷、就業(yè)、信用記錄等多種信息。如果相關(guān)機(jī)構(gòu)與公民發(fā)生涉及信用內(nèi)容的業(yè)務(wù)聯(lián)系，即可通過資信系統(tǒng)進(jìn)行查詢。一旦公民的失信行為被資信系統(tǒng)記錄在案，對其的懲罰將不僅僅是銀行和保險部門，而是關(guān)系到生活方方面面的機(jī)構(gòu)，如就業(yè)、醫(yī)療、商務(wù)等。

朱róng＠①基同志在2002年的政府工作報告中指出：“要切實(shí)加強(qiáng)社會信用建設(shè)，逐步在全社會形成誠信為本、操守為重的良好風(fēng)尚?！惫P者認(rèn)為，將大學(xué)生助學(xué)貸款作為一個突破口，是我國公民逐步走向誠信為本的開端，也是政府打造誠信社會的一塊基石。