導語：銀行對民營企業(yè)的信貸支持及監(jiān)管一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：隨著金融科技在銀行信貸業(yè)務中的應用逐漸廣泛，通過平臺建設、明確分工、智能風控以及打造差異化信貸產品等做法，為銀行對民營企業(yè)的信貸業(yè)務提供了可行之路。然而，銀行的信貸業(yè)務還面臨著監(jiān)管層面的不足，所以更需要政府與銀行共建風險共擔機制，以科技的力量去促進監(jiān)管，從而促使銀行滿足更多民營企業(yè)的融資需求，共同助推我國社會經(jīng)濟的發(fā)展。

關鍵詞：金融科技；銀行；民營企業(yè)；信貸支持；監(jiān)管

在當前我國改革開放不斷深入的大環(huán)境下，民營企業(yè)在改善民生、增加就業(yè)、穩(wěn)定社會等方面扮演著重要角色，同時也是我國技術創(chuàng)新和稅收的關鍵主體，屬于社會經(jīng)濟穩(wěn)健發(fā)展中不可缺失的基礎。但是，一直以來民營企業(yè)都存在融資難的問題，導致自身發(fā)展受到制約，出現(xiàn)這一局面除了有民營企業(yè)本身的內部問題以外，還與銀行信貸態(tài)度不積極、我國信用擔保體系不完善、融資渠道不暢通等諸多因素相關，而且近些年我國金融去杠桿化不斷推行以及面臨著經(jīng)濟下行壓力，均進一步加大了民營企業(yè)的融資難度。

一、金融科技視角下銀行對民營企業(yè)的信貸支持實踐

銀行對中小型民營企業(yè)的信貸支持向來缺乏積極性，主要原因在于民營企業(yè)的信貸風險大且沒有足夠抵押物，同時針對民營企業(yè)的信貸業(yè)務中的數(shù)據(jù)難以整理清楚，而且成本收益比較低。而隨著金融科技的出現(xiàn)，大量云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等高新技術在金融領域廣泛應用，實現(xiàn)了業(yè)務流程、金融產品及業(yè)務形式的顛覆創(chuàng)新，對金融信貸領域也產生了積極影響[1]。金融科技能夠帶來更豐富的民營企業(yè)信息，同時讓民營企業(yè)能夠立足自身資源去實現(xiàn)融資，并且大大簡化了放貸流程，實現(xiàn)成本的下降。因此，在金融科技的助力下，銀行對民營企業(yè)的信貸支持力度有所加大，具體實踐包含以下幾方面。1.構建智能信貸業(yè)務平臺。利用金融科技去構建銀行的智能化信貸業(yè)務平臺，平臺構建方式可收購也可自建，目的則是對現(xiàn)有信貸系統(tǒng)進行更新升級。當然，銀行也可利用手中資源，尋求與金融科技公司的合作，加大在區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術方面的研究，對高新技術與信貸業(yè)務的融合展開探索。2.豐富民營企業(yè)數(shù)據(jù)信息。由于過去銀行對民營企業(yè)的數(shù)據(jù)信息掌握不清，所以才導致信貸積極性不高。為了改善這一問題，一方面，銀行應當繼續(xù)加強與稅務部門、金融機構的合作，對民營企業(yè)的銀行流水、納稅記錄等數(shù)據(jù)進行收集；另一方面，銀行也要加強與非官方平臺的合作，對電商平臺及企業(yè)行為數(shù)據(jù)進行收集。利用全面收集到的民營企業(yè)數(shù)據(jù)以及做好信息真實性的核驗，立體化呈現(xiàn)出民營企業(yè)的信用記錄，完成企業(yè)畫像，能夠為銀行今后的信貸決策以及風險控制提供參考依據(jù)。3.建立智能信貸風險控制系統(tǒng)。信貸風險控制系統(tǒng)主要是為了降低銀行與民營企業(yè)之間信貸行為的風險性，智能化信貸風控系統(tǒng)需要在信貸前、中、后三個階段發(fā)揮作用。在信貸業(yè)務前，風險控制需要聚焦于民營企業(yè)資質；信貸業(yè)務中，風險控制則要用到銀行的大數(shù)據(jù)技術，對民營企業(yè)的相關信息數(shù)據(jù)進行挖掘，對其還款能力展開動態(tài)監(jiān)控與分析，保證風險控制更加全面及時；信貸業(yè)務后期，風險防控需將重點放在對企業(yè)實際控制人的關聯(lián)信息方面，利用生物識別等技術對債務人進行追蹤，一旦企業(yè)出現(xiàn)違約，也能夠高效進行債務催收，降低銀行不良貸款率[2]。4.明晰人員與技術的職能分工。金融科技作為輔助手段，目前并不能完全取代人工，所以銀行需要對信貸人員及金融科技技術的職能分工予以明晰，保證風險控制工作質量。其中，針對部分高度標準化的信貸業(yè)務流程，完全能夠由技術替代人工，用大數(shù)據(jù)分析結果去直接給出決策。而針對部分需要進行綜合考量或是有一定差異性的信貸業(yè)務，大數(shù)據(jù)分析結果可作為決策依據(jù)，但依舊需要信貸人員結合數(shù)據(jù)權衡利弊，給出最終決策，進而發(fā)揮出人員與技術的互補優(yōu)勢。5.提高信貸業(yè)務工作效率。在過去民營企業(yè)要向銀行申請信用貸款，需要經(jīng)過層層審批，不僅浪費時間，也需要投入大量精力。而金融科技的引入，一方面，銀行能夠借助智能化信貸業(yè)務平臺中的企業(yè)數(shù)據(jù)信息，在極短時間內調取到對應企業(yè)的經(jīng)營、財務等信息；另一方面，對民營企業(yè)的信貸審批與辦理，同樣可以在線上平臺完成，無須提供太多紙質證明，以往煩瑣的流程得到簡化，實現(xiàn)了信貸辦理的自動化。此外，在智能化信貸風險控制系統(tǒng)的加持下，銀行解決了過去“人盯戶”的模式，客戶及業(yè)務數(shù)量的增多也無須投入更多風控人數(shù)，大大降低了信貸運營成本以及提高了信貸效率。6.打造差異化信貸產品。銀行的大部分信貸產品設計主要以國有大型企業(yè)為參考，但民營企業(yè)更多是中小微企業(yè)，而且經(jīng)營行業(yè)不同也會存在差異，所以需要打造出更多差異化的信貸產品供民營企業(yè)選擇，而金融科技的應用大大提高了此舉的可行性。民營企業(yè)的經(jīng)營狀況會因為地方經(jīng)濟水平、地方政策支持等方面原因而存在巨大差異，所以銀行需要結合民營企業(yè)所在地的信用環(huán)境、政策扶持力度、區(qū)域經(jīng)濟水平等去設計更具差異化的信貸產品。當然，銀行也應結合民營企業(yè)的發(fā)展生命階段推出針對性信貸支持，對于正在成長階段且有著巨大資金需求的民營企業(yè)，在信貸審批時需要關注其發(fā)展?jié)摿Γ粚τ诎l(fā)展成熟的企業(yè)，基本上有一定盈余以及由多種融資渠道，需要幫助企業(yè)權衡風險收益，分析信貸資金對企業(yè)今后發(fā)展的幫助作用。

二、金融科技視角下銀行對民營企業(yè)的信貸監(jiān)管策略

金融科技在推動銀行對民營企業(yè)信貸支持方面起到了重要作用，但同時也對信貸金融提出了全新且更高的要求，不僅需要頂層設計的配合，更要統(tǒng)籌規(guī)劃包含征信體系的各方面體系[3]。因此，本文根據(jù)實際情況，對金融科技視角下銀行對民營企業(yè)的信貸監(jiān)管策略進行分析。1.構建完善的企業(yè)征信體系。征信體系的完善與否會直接影響到民營企業(yè)融資可行性，現(xiàn)階段我國的征信體系主體為中國人民銀行的征信中心，而隨著時代的發(fā)展，越來越多新的征信中心（如阿里的芝麻信用等）不斷出現(xiàn)，也對我國征信體系的完善起到推進作用。盡管央行征信中心的數(shù)據(jù)足夠龐大全面，但是一直以來存在創(chuàng)新力不足、數(shù)據(jù)維度單一、應用層面偏窄等一系列問題。所以，為了構建更完善的企業(yè)征信體系，應共建民營企業(yè)信用數(shù)據(jù)平臺，將民營企業(yè)經(jīng)營信息數(shù)據(jù)上傳共享。一方面，需要將各大銀行、信息平臺、工商稅務、電商平臺、第三方支付機構、行業(yè)聯(lián)盟等各個方面數(shù)據(jù)予以集中，當作企業(yè)征信數(shù)據(jù)的基礎，形成更全面、多維度的數(shù)據(jù)基礎；另一方面，還需要盡快完善數(shù)據(jù)標準，保證上述數(shù)據(jù)在統(tǒng)一標準下實現(xiàn)整合與分析，從而打造出最為專業(yè)且系統(tǒng)的民營企業(yè)信用數(shù)據(jù)平臺，改善當前銀行在授信過程中存在的信息不對稱問題，為構建完善企業(yè)征信體系奠定牢固基礎。2.進行“以信換貸”的工作嘗試?，F(xiàn)如今，我國眾多地區(qū)紛紛實現(xiàn)了“銀稅互動”，換而言之則是充分融合企業(yè)的融資信用與納稅信用，構建銀行與當?shù)劂y監(jiān)部門、稅務部門的合作機制。其中，由稅務部門向銀行提供企業(yè)的納稅信息，銀行通過全面調查分析，如判定企業(yè)信用優(yōu)質且符合貸款條件，則會全力投入信貸審批并提高放貸效率，從而加大對這類企業(yè)的信貸支持力度。通過“銀稅互動”的做法能夠看出，傳統(tǒng)的“抵押物”做法逐漸被企業(yè)納稅信用所取代，屬于“以信換貸”的有力嘗試，有效解決了民營企業(yè)抵押物不足的困擾。這種靈活度更高的擔保方式在新技術加持的企業(yè)信用數(shù)據(jù)平臺中更易操作，大量稅務數(shù)據(jù)在平臺中得到監(jiān)管，為民營企業(yè)的融資提供信用擔保，讓更多優(yōu)質民營企業(yè)獲得發(fā)展機會。3.提高監(jiān)管水平，保證合規(guī)效率。全新技術的投入應用不僅能夠讓民營企業(yè)與銀行從中受益，同時也能提高監(jiān)管部門的監(jiān)管水平。其中，監(jiān)管部門能夠通過對監(jiān)管閾值的預設去保證監(jiān)管數(shù)據(jù)的動態(tài)性，對稅務、工商、法院等部門的反饋信息進行實時傳送，從而對金融機構的業(yè)務風險進行精準識別。同時，在金融科技的加持下，大量以往針對銀行設定的風控規(guī)定及法律法規(guī)出現(xiàn)一定的不適用性，銀行的部分產品與管理方式也出現(xiàn)在監(jiān)管空白處，所以許多銀行會擔心自己的“合規(guī)性”。而監(jiān)管部門可將監(jiān)管政策、法律法規(guī)及合規(guī)要求通過技術手段轉變?yōu)闃藴驶瘮?shù)字協(xié)議，消除銀行的擔心，保證合規(guī)效率。4.完善法律法規(guī)，確保技術與信息安全。金融科技的深入應用也帶來了一定的風險與安全問題，所以在法律法規(guī)方面也要及時跟進。一方面，應加強對技術風險的監(jiān)管。提高金融科技公司的準入門檻，完善相關法律法規(guī)，考核金融科技公司的技術實力以及風控措施，確保其符合規(guī)定并強制要求其接受持續(xù)監(jiān)管。同時，網(wǎng)絡攻擊也會一直存在，監(jiān)管部門需要重視此類跨行業(yè)合作的風險，提前制定應急響應機制；另一方面，需要依法保障信息安全性。新技術在數(shù)據(jù)信息收集中的使用，勢必會牽涉到大量企業(yè)的商業(yè)機密與納稅人的信息，所以不僅要求雙方簽訂好保密協(xié)議，還需要從法律角度去明確信息的使用范圍，保證信息披露、投訴處理能夠有章可循、有法可依。

綜上所述，金融科技的發(fā)展以及在銀行信貸業(yè)務中的深入應用，能夠明顯降低民營企業(yè)人工成本及等待時間，在更簡明的流程輔助下極大豐富了民營企業(yè)融資渠道。伴隨著我國經(jīng)濟增速的放緩以及國際經(jīng)濟形勢的變化，要想實現(xiàn)改革開放的深入推進以及國家經(jīng)濟健康發(fā)展，一定要重視民營企業(yè)在社會經(jīng)濟中的地位。銀行作為我國金融體系中的重要主導，需要重視金融科技的研發(fā)，利用技術創(chuàng)新去滿足民營企業(yè)的融資需求。當然也要認識到技術僅僅是輔助手段，仍然需要讓金融回到對實體經(jīng)濟進行服務的正軌上來，促進經(jīng)濟良性循環(huán)。

參考文獻：

[1]鄭巖，楊志宏.小微信貸財稅支持政策效果評估及建議[J].新疆財經(jīng)，2020，(2)：31-38.

[2]杜恒.互聯(lián)網(wǎng)金融對企業(yè)信貸支持的風險管理分析[J].科技經(jīng)濟市場，2019，(10)：101-102.

[3]張斯琪.金融科技視角下銀行對民營企業(yè)的信貸支持及監(jiān)管分析[J].新金融，2019，(3)：35-40.

作者:趙歌 單位:鄭州財稅金融職業(yè)學院