導(dǎo)語(yǔ)：疫情危機(jī)與商業(yè)銀行數(shù)字化對(duì)策一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

摘要：疫情危機(jī)的發(fā)生導(dǎo)致社會(huì)經(jīng)濟(jì)鏈條斷裂，供應(yīng)鏈流通受阻，并不斷向上下游和其他節(jié)點(diǎn)傳導(dǎo)，引爆諸多潛在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生巨大負(fù)面影響。本文以商業(yè)銀行為例，研究疫情危機(jī)對(duì)商業(yè)銀行的影響和管理危機(jī)的對(duì)策。研究表明，疫情危機(jī)的發(fā)生既是對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序的一種破壞，同時(shí)也會(huì)在應(yīng)對(duì)危機(jī)過(guò)程中催生出一些新的行業(yè)、產(chǎn)業(yè)或經(jīng)營(yíng)模式的變化。面對(duì)疫情危機(jī)，數(shù)字化不僅僅是商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)危機(jī)的有效手段，更是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的新方向。全面推進(jìn)數(shù)字化對(duì)于其他行業(yè)應(yīng)對(duì)疫情危機(jī)同樣具有示范和借鑒意義。

關(guān)鍵詞：肺炎；疫情危機(jī)；危機(jī)管理；公共衛(wèi)生事件；商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理；數(shù)字化轉(zhuǎn)型；產(chǎn)業(yè)鏈；風(fēng)險(xiǎn)管理

一、疫情危機(jī)對(duì)商業(yè)銀行的影響

疫情危機(jī)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的影響是全面而深遠(yuǎn)的，既有直接影響，也有間接影響，既有短期沖擊，更有長(zhǎng)遠(yuǎn)的影響，其對(duì)商業(yè)銀行的影響主要表現(xiàn)在：（一）增加財(cái)務(wù)成本。疫情危機(jī)下，一方面，商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)直接停工停產(chǎn)，除線上業(yè)務(wù)外，線下業(yè)務(wù)幾乎全部停止，而同時(shí)人力資源、固定成本等剛性支出并沒(méi)有削減，且為了防疫情擴(kuò)散還較以往增加了防疫、抗疫的支出。另一方面，客戶(hù)層面由于受疫情影響，營(yíng)業(yè)收入減少，現(xiàn)金斷流，無(wú)法按期還貸還息；商業(yè)銀行為了救助客戶(hù)，不得不在突破財(cái)務(wù)盈虧點(diǎn)的情況下忍痛降息減費(fèi)，這部分減少的收入可能變成沉沒(méi)成本，若客戶(hù)救不活，貸款就變成了壞賬。此外，由于疫情的影響，規(guī)模效益減弱。據(jù)江蘇迪普思數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究所調(diào)查測(cè)算，疫情將對(duì)受災(zāi)嚴(yán)重地區(qū)的區(qū)域性商業(yè)銀行造成財(cái)務(wù)收入年減收在6個(gè)百分點(diǎn)。（二）加大不良資產(chǎn)。商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量不僅僅取決于管理水平，更取決于服務(wù)客戶(hù)的質(zhì)量。疫情危機(jī)的背景下，商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)主要來(lái)自?xún)蓚€(gè)方面：一是區(qū)域大面積客戶(hù)出現(xiàn)問(wèn)題，商業(yè)銀行難以獨(dú)善其身，客戶(hù)直接破產(chǎn)倒閉帶來(lái)的影響就是產(chǎn)生大量的呆賬與壞賬；二是商業(yè)銀行為救助客戶(hù)形成的不良資產(chǎn)，從銀行客戶(hù)結(jié)構(gòu)來(lái)看，中小微企業(yè)首當(dāng)其沖遭受影響并且程度最深，而對(duì)應(yīng)服務(wù)的中小商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)也將最為突出。據(jù)江蘇迪普思數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究所調(diào)查測(cè)算，疫情對(duì)受災(zāi)嚴(yán)重的區(qū)域性商業(yè)銀行約造成新增1個(gè)百分點(diǎn)的不良率。（三）激活潛在危機(jī)?？蛻?hù)和商業(yè)銀行都面臨潛在的風(fēng)險(xiǎn)威脅，在經(jīng)濟(jì)上行周期還能通過(guò)發(fā)展進(jìn)行稀釋?zhuān)罱K可能走出困境，但是在經(jīng)濟(jì)下行，特別是疫情危機(jī)的背景下，各種潛在的風(fēng)險(xiǎn)將加快充分暴露，并加重其嚴(yán)重程度，各種風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)在同一時(shí)間點(diǎn)爆發(fā)。這使得本來(lái)可能化解或避免的風(fēng)險(xiǎn)可能成為現(xiàn)實(shí)。如同疫情一樣，帶有基礎(chǔ)性疾病的患者的死亡風(fēng)險(xiǎn)要比健康人患疫死亡率高得多，一些有潛在風(fēng)險(xiǎn)的商業(yè)銀行在疫情危機(jī)沖擊下，其潛在的風(fēng)險(xiǎn)加快了顯現(xiàn)的步伐。（四）削弱金融功能。支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展是商業(yè)銀行最基本的功能。在疫情危機(jī)沖擊下，商業(yè)銀行的信貸支持新增功能幾乎喪失：一方面，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的供應(yīng)鏈本身已經(jīng)由于疫情危機(jī)的影響斷裂，而金融的結(jié)算、信貸支持功能不能發(fā)揮更是加劇了斷裂程度；另一方面，金融結(jié)算、新增貸款的粘合、連接功能不能發(fā)揮應(yīng)有作用，造成供應(yīng)鏈硬性斷裂。金融血液功能的阻滯加重了產(chǎn)業(yè)鏈重構(gòu)阻力，影響到實(shí)體經(jīng)濟(jì)的應(yīng)對(duì)危機(jī)能力。（五）放大風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。目前，世界就是一個(gè)地球村，是一個(gè)命運(yùn)共同體。而在這個(gè)體系中，各個(gè)國(guó)家就是一個(gè)個(gè)微觀主體，各個(gè)主體之間的經(jīng)濟(jì)依存度越來(lái)越高。在這樣的一個(gè)大系統(tǒng)中，即便是個(gè)體發(fā)生的微小變化都可能帶動(dòng)整個(gè)系統(tǒng)長(zhǎng)期的巨大的連鎖反應(yīng)，更何況疫情這種全球性風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生，其帶來(lái)的“蝴蝶效應(yīng)”“多米諾骨牌效應(yīng)”更是不可忽視。商業(yè)銀行作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的樞紐，疫情危機(jī)可能成為風(fēng)險(xiǎn)的加速器，放大商業(yè)銀行固有的風(fēng)險(xiǎn)并進(jìn)而演變成行為危機(jī)，甚至金融危機(jī)。疫情發(fā)生以來(lái)，到2020年3月21日，美國(guó)股市四次觸發(fā)融斷機(jī)制，這雖然與美國(guó)經(jīng)濟(jì)的固有矛盾有重要的關(guān)聯(lián)，但疫情的影響也是最直接的因素。（六）拖累發(fā)展速度。疫情危機(jī)沖擊下，很難有獨(dú)善其身的主體，總體上商業(yè)銀行均放慢了發(fā)展速度。但是疫情在各地的發(fā)展情況并不均衡，且疫情影響傳遞、傳導(dǎo)效應(yīng)會(huì)隨著地區(qū)遠(yuǎn)近、時(shí)間有所差異，疫情重災(zāi)區(qū)的商業(yè)銀行一般受害最為嚴(yán)重。不同地位的商業(yè)銀行受影響程度也是不同的，在同一家商業(yè)銀行，數(shù)字化程度不同的分支行、不同的業(yè)務(wù)種類(lèi)受到的影響程度也不一樣。疫情對(duì)于全線下業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行沖擊最大。因此，經(jīng)歷疫情沖擊后，各家商業(yè)銀行的行業(yè)地位將重新排序。以上都是立眼可見(jiàn)的直接影響與損失，而從長(zhǎng)遠(yuǎn)的影響來(lái)看，可能會(huì)增加部分本身實(shí)力較弱的商業(yè)銀行退出市場(chǎng)的概率，降低銀行業(yè)整體增長(zhǎng)基數(shù)，削弱整個(gè)行業(yè)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力。

二、疫情危機(jī)與商業(yè)銀行數(shù)字化的內(nèi)在邏輯關(guān)系

疫情危機(jī)與商業(yè)銀行數(shù)字化似乎并無(wú)直接的顯性關(guān)聯(lián)。然而，透過(guò)表面的現(xiàn)象，類(lèi)似這類(lèi)疫情危機(jī)與商業(yè)銀行數(shù)字化確存在內(nèi)在的邏輯關(guān)系。歷次的疫情危機(jī)的發(fā)生，一方面給社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活帶來(lái)極大的負(fù)面影響，但另一方面也提高了人類(lèi)應(yīng)對(duì)各種危機(jī)的管理能力，應(yīng)對(duì)危機(jī)的過(guò)程中，人們的生產(chǎn)、生活方式也會(huì)發(fā)生諸多變化，甚至催生、催熟很多產(chǎn)業(yè)、企業(yè)。從2003年的SARS事件的影響來(lái)看，一方面，疫情之后，中國(guó)陸續(xù)出臺(tái)了一系列法律法規(guī)，建立并逐漸完善突發(fā)公共衛(wèi)生事件應(yīng)急管理機(jī)制，加快我國(guó)公共衛(wèi)生事業(yè)的大發(fā)展，并加大了對(duì)公共衛(wèi)生事業(yè)的投資。另一方面，從改變社會(huì)經(jīng)濟(jì)形態(tài)和發(fā)展方式層面看，極大地推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)事業(yè)、線上業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。這一時(shí)期，可以說(shuō)是中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)事業(yè)發(fā)展最快、發(fā)生質(zhì)和量飛躍的17年，電子商務(wù)發(fā)展出現(xiàn)了突飛猛進(jìn)的態(tài)勢(shì)，京東、淘寶等電子商務(wù)平臺(tái)緊緊抓住在此階段市場(chǎng)提供的需求機(jī)遇，各項(xiàng)業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)，一躍成長(zhǎng)為世界互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的巨頭，市場(chǎng)估值都在千億美元以上。2008年，我國(guó)電子商務(wù)交易總額大約3.4萬(wàn)億元，而到了2013我國(guó)電子商務(wù)交易總額一舉突破10萬(wàn)億元，2018年我國(guó)電子商務(wù)交易額已經(jīng)達(dá)到31.63萬(wàn)億元，較2017年增長(zhǎng)了8.5%，2008~2019年間共增長(zhǎng)了10倍①。與此同時(shí)，直播電商、跨境電商等成為電商業(yè)務(wù)發(fā)展的新趨勢(shì)。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的創(chuàng)新更是日新月異，第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)小貸、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融工具出現(xiàn)了前所未有的發(fā)展高潮，根據(jù)中國(guó)人民銀行的有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2018年我國(guó)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)605.31億筆，金額達(dá)到277.39萬(wàn)億元，支付筆數(shù)、金額同比分別增長(zhǎng)了61.19%和36.69%。特別是互聯(lián)網(wǎng)小貸業(yè)務(wù)有力地服務(wù)了長(zhǎng)期被傳統(tǒng)金融排斥在外的長(zhǎng)尾群體中小微企業(yè)。而眾籌還給無(wú)數(shù)患有疾病的貧困家庭帶來(lái)了醫(yī)療治理機(jī)會(huì)，讓有愛(ài)心的社會(huì)群體在精準(zhǔn)扶貧中發(fā)揮更大作用。在政策層面，中國(guó)人民銀行等部委共同出臺(tái)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》。以大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等金融科技以及以金融科技廣泛運(yùn)用的數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，已經(jīng)轉(zhuǎn)化為新時(shí)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新模式、新特征，SARS疫情危機(jī)在一定程度上推動(dòng)了線上消費(fèi)、電子商務(wù)的發(fā)展進(jìn)程。本次疫情發(fā)生后，人們應(yīng)對(duì)病毒最有效的措施就是自然人足不出戶(hù)、物理空間相互隔離，以防止通過(guò)接觸等形式形成交叉?zhèn)魅?。?duì)于商業(yè)銀行而言，商業(yè)銀行所有從業(yè)人員之間、商業(yè)銀行與服務(wù)對(duì)象間都無(wú)法進(jìn)行面對(duì)面的溝通與交流。按照傳統(tǒng)的線下思維模式，銀行與客戶(hù)之間的交易必須在固定的物理營(yíng)業(yè)場(chǎng)所實(shí)現(xiàn)，而通過(guò)數(shù)字化，物理場(chǎng)所已經(jīng)變成虛擬，銀行與客戶(hù)也可以突破空間的限制來(lái)完成交易，而且還可以突破傳統(tǒng)的八小時(shí)工作日的時(shí)間限制，即通過(guò)商業(yè)銀行的數(shù)字化可以實(shí)現(xiàn)客戶(hù)所要辦理的業(yè)務(wù)、商業(yè)銀行承辦的業(yè)務(wù)都在虛擬空間實(shí)現(xiàn)。從本次應(yīng)對(duì)疫情的國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行來(lái)看，數(shù)字化程度高的商業(yè)銀行在應(yīng)對(duì)疫情過(guò)程中表現(xiàn)得明顯更加主動(dòng)和有效。如中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)等單位發(fā)起的“無(wú)接觸貸款助微計(jì)劃”（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“助微計(jì)劃”），計(jì)劃用半年左右時(shí)間重點(diǎn)支持1000萬(wàn)家中小微企業(yè)，在金融服務(wù)方面主要以提供線上支付、線上小額貸款方式進(jìn)行支持。其中，參與此活動(dòng)的商業(yè)銀行中，政策性銀行3家，國(guó)有大型銀行6家，全國(guó)性股份制商業(yè)銀行8家，城商行42家，民營(yíng)銀行7家，農(nóng)商行17家，村鎮(zhèn)銀行21家。如江蘇銀行作為金融科技創(chuàng)新能力較強(qiáng)的城商行之一，疫情發(fā)生后，其以“無(wú)接觸”“不見(jiàn)面”的線上服務(wù)，通過(guò)“跨境e點(diǎn)通”一站式服務(wù)，“稅e融”產(chǎn)品、“融惠e點(diǎn)通”小微服務(wù)平臺(tái)，及時(shí)開(kāi)通線上“抗疫頻道”，為企業(yè)提供跨境匯款、純線上貸款業(yè)務(wù)。“零接觸線上貸款”業(yè)務(wù)較為火爆，因其正好滿(mǎn)足了疫情導(dǎo)致大家無(wú)法出行而實(shí)現(xiàn)足不出戶(hù)即可辦理金融業(yè)務(wù)需求之急。因此，疫情危機(jī)下，商業(yè)銀行數(shù)字化的實(shí)質(zhì)不僅是線下業(yè)務(wù)完全線上化，而是以此為契機(jī)實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的整體數(shù)字化轉(zhuǎn)型。這在數(shù)字化程度極高的香港金融領(lǐng)域表現(xiàn)更為突出，2020年3月24日香港第一家面市的虛擬銀行眾安銀行向市場(chǎng)推出了活期存款產(chǎn)品“ZA活期GO”，并同時(shí)宣告開(kāi)業(yè)。實(shí)際上早在2018年5月香港金融管理局所的虛擬銀行的認(rèn)可指引就明確指出，銀行、金融機(jī)構(gòu)以及科技公司可以申請(qǐng)?zhí)摂M銀行牌照，并在2019年3~5月向平安壹賬通、螞蟻商家服務(wù)（香港）等8家機(jī)構(gòu)發(fā)放了虛擬銀行牌照，而這些虛擬銀行都具有全線上、零分行的新運(yùn)營(yíng)方式，且有不同場(chǎng)景衍生業(yè)務(wù)，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相輔相成。虛擬銀行就是一個(gè)完全意義上的數(shù)字化銀行。數(shù)字化不僅僅能解決商業(yè)銀行時(shí)間與空間的限制，更主要的是使商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程、經(jīng)營(yíng)模式、風(fēng)險(xiǎn)控制、管理成本等都發(fā)生了根本性的變革。應(yīng)當(dāng)說(shuō)，疫情危機(jī)加快了商業(yè)銀行數(shù)字化進(jìn)程，而商業(yè)銀行的數(shù)字化既是應(yīng)對(duì)疫情危機(jī)的有效手段，也是加快商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要路徑。我們?cè)趯徱暽虡I(yè)銀行數(shù)字化發(fā)展模式時(shí)，應(yīng)當(dāng)同時(shí)從應(yīng)對(duì)疫情危機(jī)和商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)兩個(gè)維度來(lái)進(jìn)行頂層設(shè)計(jì)。

三、疫情危機(jī)下商業(yè)銀行數(shù)字化管理的應(yīng)對(duì)策略

危機(jī)管理是管理學(xué)一門(mén)分支，其管理的目標(biāo)、方法、流程等都有一定的通用模式和路徑。商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)疫情危機(jī)除了要遵循危機(jī)管理的一般方法、流程外，基于數(shù)字化的應(yīng)對(duì)方略，需要統(tǒng)籌應(yīng)對(duì)疫情危機(jī)、商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)雙重目標(biāo)。從目前商業(yè)銀行的數(shù)字化程度來(lái)看，其底層技術(shù)仍然是以自然人操作設(shè)計(jì)為基礎(chǔ)的，數(shù)字化程度仍很低，或者說(shuō)科技基因含量仍然較低，因此，借助疫情危機(jī)的沖擊，特別是人們思維理念變化之際，化危為機(jī)，在應(yīng)對(duì)危機(jī)中提升商業(yè)銀行數(shù)字化水平，在提升數(shù)字化進(jìn)程中提升應(yīng)對(duì)危機(jī)能力，在有效抗擊危機(jī)、提升數(shù)字化水平中實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行向高質(zhì)量銀行發(fā)展的進(jìn)程。（一）數(shù)字化底層設(shè)計(jì)思維。盡管我國(guó)商業(yè)銀行近年來(lái)不斷進(jìn)行線上業(yè)務(wù)的探索與創(chuàng)新，直銷(xiāo)銀行、線上貸款、網(wǎng)絡(luò)支付等基本實(shí)現(xiàn)了客戶(hù)離柜辦理業(yè)務(wù)交易。然而，科技基因在商業(yè)銀行的運(yùn)用并不充分，商業(yè)銀行仍然沒(méi)有實(shí)現(xiàn)真正意義上的“無(wú)網(wǎng)點(diǎn)”“零接觸”“無(wú)接觸”的業(yè)務(wù)運(yùn)行模式。雖然目前商業(yè)銀行的底層IT系統(tǒng)數(shù)量和硬件設(shè)備數(shù)量快速地增長(zhǎng)，支撐各種業(yè)務(wù)規(guī)模快速擴(kuò)張與發(fā)展，但由于思維的固化，傳統(tǒng)的技術(shù)手段和系統(tǒng)架構(gòu)在滿(mǎn)足各項(xiàng)業(yè)務(wù)的連續(xù)性特別是完全“線上化”“無(wú)人化”等需求方面捉襟見(jiàn)肘。因此，按照“開(kāi)放銀行”“無(wú)網(wǎng)點(diǎn)”“零接觸”“無(wú)接觸”銀行的思維，必須對(duì)商業(yè)銀行系統(tǒng)的底層架構(gòu)進(jìn)行根本性的改造，支持目前流行的微服務(wù)架構(gòu)，開(kāi)放面向互聯(lián)網(wǎng)的各種應(yīng)用場(chǎng)景的API接口及外部對(duì)接平臺(tái)，并且提升系統(tǒng)平臺(tái)的安全防護(hù)能力，從而構(gòu)建商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)完全線上化的技術(shù)基礎(chǔ)。因此，要積極引用先進(jìn)的底層系統(tǒng)架構(gòu)、區(qū)塊鏈技術(shù)、生物識(shí)別技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、5G技術(shù)等，將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)結(jié)算、零售運(yùn)營(yíng)、授信融資、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等系統(tǒng)，開(kāi)放API接口到云平臺(tái)，方便商業(yè)銀行迅速構(gòu)筑對(duì)接外部的各種技術(shù)場(chǎng)景，充分利用外部的前沿技術(shù)，形成商業(yè)銀行技術(shù)層面開(kāi)放的生態(tài)云平臺(tái)，從而讓大量的信息處理過(guò)程實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化，將自然人員工從簡(jiǎn)單、重復(fù)、大流量的工作中解放出來(lái)，實(shí)現(xiàn)真正意義上的“無(wú)網(wǎng)點(diǎn)”“無(wú)人銀行”的轉(zhuǎn)變，以新技術(shù)高科技支撐商業(yè)銀行業(yè)務(wù)功能的存在并發(fā)揮作用。（二）數(shù)字化平臺(tái)搭建。平臺(tái)思維是互聯(lián)網(wǎng)重要思維，平臺(tái)化是數(shù)字銀行的重要特征之一，也是數(shù)字金融實(shí)現(xiàn)的載體。目前，各家商業(yè)銀行除了建立核心系統(tǒng)外，搭建了諸多使客戶(hù)可以在虛擬空間實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的平臺(tái)，而這些正是應(yīng)對(duì)疫情危機(jī)所要實(shí)現(xiàn)的業(yè)務(wù)場(chǎng)景載體。目前，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)平臺(tái)主要有直銷(xiāo)銀行平臺(tái)、手機(jī)銀行平臺(tái)、各類(lèi)寶寶類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品平臺(tái)、小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)平臺(tái)、消費(fèi)金融平臺(tái)。這類(lèi)平臺(tái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是單筆業(yè)務(wù)小、客戶(hù)可以足不出戶(hù)實(shí)現(xiàn)交易。根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)2019年的銀行業(yè)服務(wù)報(bào)告，2018年底商業(yè)銀行客戶(hù)離柜率為88.67%，另外商業(yè)銀行的內(nèi)部交易基本也已平臺(tái)化，實(shí)現(xiàn)移動(dòng)辦公。目前，平臺(tái)化存在的問(wèn)題：一是各行際之間發(fā)展不平衡；二是平臺(tái)的功能還有較大的提升空間。目前一些關(guān)鍵業(yè)務(wù)，如個(gè)人客戶(hù)的銷(xiāo)戶(hù)業(yè)務(wù)、修改本人信息（改姓名、證件號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼）、開(kāi)立手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行、辦理銀行卡以及理財(cái)簽約，以及對(duì)公業(yè)務(wù)中支取現(xiàn)金支票、開(kāi)戶(hù)及銷(xiāo)戶(hù)、變更企業(yè)信息，等等，仍需客戶(hù)到商業(yè)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)辦理，因此要在監(jiān)管政策上許可遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)、身份驗(yàn)證。目前的生物識(shí)別、遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)、交叉驗(yàn)印、智能化管理等技術(shù)已經(jīng)相當(dāng)成熟，再加上物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)相關(guān)信息搜集和比對(duì)，確認(rèn)唯一承辦人在技術(shù)上已經(jīng)不是難題。因此，可在這方面再進(jìn)一步突破，向無(wú)人銀行邁進(jìn)，客戶(hù)在虛擬空間完成上述需求服務(wù)。至于物理網(wǎng)點(diǎn)，可主要提供個(gè)性化的服務(wù)。（三）數(shù)字化精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。客戶(hù)是商業(yè)銀行生存與發(fā)展的基礎(chǔ)，客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)能力是商業(yè)銀行重要的發(fā)展能力。面對(duì)面與客戶(hù)溝通的效果與通過(guò)視頻等通訊手段溝通的效果是不一樣的，面對(duì)面溝通還體現(xiàn)了對(duì)客戶(hù)的尊重與禮遇。然而，這是建立在精準(zhǔn)目標(biāo)客戶(hù)的基礎(chǔ)上，同時(shí)，不同層次、不同習(xí)慣的客戶(hù)的溝通方式又是有所不同的，新生代企業(yè)家往往都是“高知”“技術(shù)控”，因此，對(duì)以通訊工具為主的溝通方式是容易或愿意接受的。而在疫情危機(jī)下，與客戶(hù)的面對(duì)面溝通、營(yíng)銷(xiāo)難以進(jìn)行，因此線上溝通就成了唯一的選擇。數(shù)字化營(yíng)銷(xiāo)的優(yōu)勢(shì)在于：一是通過(guò)大數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)，收集足夠多的客戶(hù)信息，并根據(jù)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的目標(biāo)和原則，確定客戶(hù)的篩選標(biāo)準(zhǔn)；二是由系統(tǒng)自動(dòng)控制，選擇符合商業(yè)銀行描繪的目標(biāo)客戶(hù)，并對(duì)客戶(hù)進(jìn)行分類(lèi)、評(píng)估，測(cè)定其風(fēng)險(xiǎn)、收益、業(yè)務(wù)需求，以及與商業(yè)銀行可提供的產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行匹配；三是智能營(yíng)銷(xiāo)，可通過(guò)數(shù)字機(jī)器人與客戶(hù)實(shí)現(xiàn)溝通，這種營(yíng)銷(xiāo)不僅精準(zhǔn)而且效率高；四是溝通成本更低，可以縮短內(nèi)部審核時(shí)間，突破時(shí)間、空間的限制，實(shí)現(xiàn)隨時(shí)溝通。（四）數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)管理。風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行的管理重心。商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)很多，根據(jù)監(jiān)管部門(mén)的分類(lèi)主要有信用、利率、國(guó)別、操作、聲譽(yù)等八大類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)還在實(shí)踐中不斷變異，風(fēng)險(xiǎn)形式不斷出新。因此，盡管這些年來(lái)商業(yè)銀行在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理方面做了大量工作，但效果并不明顯：一是大案要案持續(xù)增加；二是信貸資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)下降；三是勞動(dòng)效能并沒(méi)有得到很大的提高，管理層次仍然相對(duì)較低，很多工作還處于自然人親力親為的經(jīng)驗(yàn)管理階段。面對(duì)疫情危機(jī)的沖擊，這種以勞動(dòng)密集型為特征的風(fēng)險(xiǎn)管理顯然難以應(yīng)對(duì)，而數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)管理既可以保持風(fēng)險(xiǎn)管理不斷檔，又可以提高風(fēng)險(xiǎn)管理的質(zhì)效。數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)管理強(qiáng)調(diào)的是通過(guò)信息系統(tǒng)、預(yù)警系統(tǒng)、管理系統(tǒng)的建設(shè)，基本實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的自動(dòng)控制。一是透過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)，將商業(yè)銀行所有的信息全部納入大數(shù)據(jù)系統(tǒng)管理當(dāng)中，同時(shí)通過(guò)系統(tǒng)的自我學(xué)習(xí)、收集整理，將涉及到的可能影響風(fēng)險(xiǎn)的各種信息全部收集入庫(kù)。由該系統(tǒng)根據(jù)商業(yè)銀行管理者要求，進(jìn)行清洗、分類(lèi)、整理，提供風(fēng)險(xiǎn)管理的各種有用信息，供決策者進(jìn)行參考。二是透過(guò)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)使商業(yè)銀行的所有經(jīng)營(yíng)活動(dòng)都能通過(guò)各種指標(biāo)體現(xiàn)出來(lái)。經(jīng)營(yíng)活動(dòng)間有很?chē)?yán)密的邏輯關(guān)系，因此，通過(guò)各種算法、模型的建立，以各種信息為依據(jù)，可以提前及時(shí)預(yù)報(bào)各種風(fēng)險(xiǎn)的可能。商業(yè)銀行就是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警系統(tǒng)，可以及時(shí)掌握各種風(fēng)險(xiǎn)信息。風(fēng)險(xiǎn)管理既需要及時(shí)掌握風(fēng)險(xiǎn)信息并抓住主要風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)，又需要能對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)期有足夠的估計(jì)，而風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)都能很好地解決這方面問(wèn)題，非數(shù)字化是難以實(shí)現(xiàn)這樣的目標(biāo)的。三是透過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)集成了大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能及物聯(lián)網(wǎng)等多種新技術(shù)，可以根據(jù)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的要求，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理程序。比如利用區(qū)塊鏈智能合約技術(shù)，對(duì)于供應(yīng)鏈金融融資、授信融資等的逾期客戶(hù)，系統(tǒng)可以按照事先約定，窮盡借款人各種賬戶(hù)直接扣劃有關(guān)款項(xiàng)；利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)于不能按期支付租金的客戶(hù)，自動(dòng)控制、鎖定出租設(shè)備；利用大數(shù)據(jù)技術(shù)可以對(duì)所有服務(wù)的客戶(hù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的評(píng)定，給出風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)。這既是在疫情危機(jī)下非自然人風(fēng)險(xiǎn)管理的基本功能，也是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)手段的有效應(yīng)用。（五）數(shù)字化經(jīng)營(yíng)決策?？茖W(xué)的決策是商業(yè)銀行健康發(fā)展的前提。商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理系統(tǒng)主要由決策管理系統(tǒng)和執(zhí)行系統(tǒng)構(gòu)建。在傳統(tǒng)模式下，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的形式最主要是通過(guò)面對(duì)面的會(huì)議討論、集體研究的形式來(lái)實(shí)現(xiàn)的，所以有的商業(yè)銀行總行級(jí)的物理會(huì)議室甚至多達(dá)十幾個(gè)，而會(huì)議更是繁而多，從時(shí)間上分有年度會(huì)、季度會(huì)、月度會(huì)，從性質(zhì)上分黨委員、股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、經(jīng)營(yíng)層會(huì)、各個(gè)部門(mén)會(huì)，從會(huì)議層次有總行級(jí)會(huì)、總行部門(mén)級(jí)會(huì)，到各個(gè)分行會(huì)議會(huì)少一些，但又會(huì)增加若干富有地方特色的會(huì)議。對(duì)于上層信息的傳達(dá)除了少數(shù)的遠(yuǎn)程視頻會(huì)議外，大量的仍然是選擇現(xiàn)場(chǎng)會(huì)議的形式。而從各層決策事項(xiàng)來(lái)看，更多的也是運(yùn)用會(huì)議的形式來(lái)實(shí)現(xiàn)，并且將面對(duì)面的討論會(huì)議作為一種制度甚至作為章程的有關(guān)內(nèi)容給予固定下來(lái)，從實(shí)踐效果來(lái)看目前各種研究性會(huì)議資料信息量一般不大，支撐決策的信息依據(jù)不夠充分，因而增大了主要負(fù)責(zé)人或主管負(fù)責(zé)人決策的裁量權(quán)，也就增加了較大的尋租空間。疫情危機(jī)下聚集性活動(dòng)被暫時(shí)停止，而各種形式的會(huì)議是典型的聚集性活動(dòng)，因此最大限度減少或取消會(huì)議是應(yīng)對(duì)疫情最基本的要求，但是商業(yè)銀行的各種決策與執(zhí)行系統(tǒng)不能停止，唯一的選擇就是通過(guò)數(shù)字化經(jīng)營(yíng)決策替代傳統(tǒng)的會(huì)議型決策，即在虛擬的空間舉辦各種類(lèi)型的會(huì)議，實(shí)現(xiàn)有效的決策，同時(shí)系統(tǒng)執(zhí)行也是通過(guò)數(shù)字化的形式來(lái)實(shí)現(xiàn)。數(shù)字化的經(jīng)營(yíng)決策與執(zhí)行與傳統(tǒng)的會(huì)議型相比具有更多的優(yōu)勢(shì)：一是信息量大；二是決策意見(jiàn)易于統(tǒng)一；三是決策、執(zhí)行速度快，決策信息可以直達(dá)商業(yè)銀行的管理末梢；四是各種信息不會(huì)走樣，保真性強(qiáng)。因此，一個(gè)數(shù)字化的經(jīng)營(yíng)決策、執(zhí)行系統(tǒng)將在商業(yè)銀行的平臺(tái)上完全實(shí)現(xiàn)。（六）數(shù)字化管理體制。管理體制是保持商業(yè)銀行運(yùn)行方向與方式的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行現(xiàn)在大都實(shí)行“分支行”管理體制，內(nèi)部實(shí)行“三級(jí)管理一級(jí)經(jīng)營(yíng)”發(fā)展模式。這種管理體制優(yōu)點(diǎn)在于形成分級(jí)管理，層次清晰，構(gòu)成“寶塔型”權(quán)力執(zhí)行系統(tǒng)，遍布全國(guó)甚至海外的分支機(jī)構(gòu)可以最大限度地拓展業(yè)務(wù)覆蓋面，不足之處是同級(jí)橫向分支機(jī)構(gòu)之間缺少融合，多層的分級(jí)管理造成信息傳導(dǎo)失真。而且這種管理體制主要是根據(jù)權(quán)力的運(yùn)行來(lái)設(shè)計(jì)，越往上權(quán)力就越大，越到基層就是一個(gè)執(zhí)行的崗位。在數(shù)字化背景下，必須以“數(shù)字”“信息”理念來(lái)設(shè)計(jì)商業(yè)銀行的管理體制，即將商業(yè)銀行的管理體制按照數(shù)字信息處理中心的理念來(lái)設(shè)計(jì)。在這種理念下，商業(yè)銀行完全成為一個(gè)信息收集、加工、處理的系統(tǒng)，從組織管理體制上完全實(shí)行扁平化管理，即總部成為信息中心，分支機(jī)構(gòu)成為信息收集和執(zhí)行者，搭建“總部+N”組織管理體制。其中，總部作為決策、控制、戰(zhàn)略、檢查、創(chuàng)新、溝通等中心，大量工作完全由系統(tǒng)自動(dòng)控制和完成；前臺(tái)“N”也主要是信息的收集、反饋和執(zhí)行，前臺(tái)很多功能也由智能化設(shè)備所替代，僅有少量的自然人員工提供個(gè)性化服務(wù)。（七）數(shù)字化資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。資金規(guī)模與質(zhì)量決定商業(yè)銀行的盈利能力與盈利水平。固定資產(chǎn)、流動(dòng)資產(chǎn)、信貸資產(chǎn)、無(wú)形資產(chǎn)等都是商業(yè)銀行重要的資產(chǎn)形式。商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)就是要實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值、增值，這就需要必要的運(yùn)營(yíng)形式，如發(fā)放貸款，通過(guò)信貸資產(chǎn)的增加，擴(kuò)大商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)收益。然而，疫情危機(jī)下，商業(yè)銀行所有的非線上業(yè)務(wù)都要被臨時(shí)暫停，在這種背景下數(shù)字資產(chǎn)卻可以“逆擴(kuò)大”。數(shù)字資產(chǎn)從資產(chǎn)分類(lèi)上可歸類(lèi)為商業(yè)銀行無(wú)形資產(chǎn)中，是商業(yè)銀行在承辦存、貸、匯客戶(hù)過(guò)程中所形成的可以轉(zhuǎn)化為價(jià)值的信息數(shù)據(jù)，比如客戶(hù)在商業(yè)銀行辦理結(jié)算業(yè)務(wù)的信息，通過(guò)月結(jié)算量可以測(cè)算出其月現(xiàn)金流量、企業(yè)規(guī)模、企業(yè)信用情況、企業(yè)的主要合作商等，從而根據(jù)這些信息調(diào)整對(duì)該企業(yè)的授信額度；通過(guò)個(gè)人在商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄存款、理財(cái)金融產(chǎn)品、個(gè)人貸款等各種信息可以基本對(duì)此客戶(hù)的信用劃分等級(jí)，而授信機(jī)構(gòu)可據(jù)此發(fā)放貸款。商業(yè)銀行數(shù)字化資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)不僅可以有效地回避疫情危機(jī)的沖擊，還可以為商業(yè)銀行優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、豐富資產(chǎn)種類(lèi)、擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模提供新的通道。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)數(shù)字資產(chǎn)：一是要做好資產(chǎn)保值，數(shù)字資產(chǎn)信息每時(shí)每刻都在變化，也就是說(shuō)數(shù)字資產(chǎn)隨時(shí)都有貶值的可能，因此要實(shí)時(shí)更新數(shù)字信息，保持足夠多的信息源；二是要力求資產(chǎn)增值，數(shù)字資產(chǎn)如果只滯留在商業(yè)銀行體系內(nèi)運(yùn)用，只有使用價(jià)值，只有在市場(chǎng)上進(jìn)行交易才能實(shí)現(xiàn)其價(jià)值，因此商業(yè)銀行要積極運(yùn)用數(shù)字資產(chǎn)交易場(chǎng)所，實(shí)現(xiàn)數(shù)字資產(chǎn)的價(jià)值和使用價(jià)值，為企業(yè)創(chuàng)造更多的收入；三是要積極做大，規(guī)模經(jīng)濟(jì)的效益同樣適用于數(shù)字資產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)原則，因此數(shù)字資產(chǎn)規(guī)模越大，管理成本越低；四是要提高質(zhì)量，商業(yè)銀行要通過(guò)擴(kuò)大數(shù)字交易、互換，增加信息渠道，要積極創(chuàng)新數(shù)字資產(chǎn)品種，滿(mǎn)足多元化的數(shù)字信息需求，同時(shí)要盡可能收集獨(dú)一的數(shù)據(jù)資源，只有高質(zhì)量的數(shù)字資產(chǎn)才有更高的市場(chǎng)價(jià)值。（八）數(shù)字化員工入職。人力成本是商業(yè)銀行重要的成本構(gòu)成。截至2018年底，全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)達(dá)到4558家，銀行從業(yè)人員約400萬(wàn)人。雖然近年來(lái)商業(yè)銀行的科技手段運(yùn)用取得了很大的成效，但在一定程度上講，商業(yè)銀行很多部門(mén)特別是中小商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)還屬于勞動(dòng)密集型的行業(yè)，以網(wǎng)點(diǎn)多、人員多作為競(jìng)爭(zhēng)的主要手段，特別是有些服務(wù)小微企業(yè)客戶(hù)較多的中小商業(yè)銀行，其客戶(hù)經(jīng)理數(shù)幾乎占據(jù)了全行一半以上人員。疫情危機(jī)受影響最大的就是勞動(dòng)密集型的行業(yè)和企業(yè)，因此，既要有效地應(yīng)對(duì)疫情，又要保證商業(yè)銀行的功能正常運(yùn)行，唯一的渠道就是非自然人進(jìn)行操作，將任務(wù)傳遞給數(shù)字機(jī)器人執(zhí)行，即數(shù)字員工。目前，數(shù)字員工已經(jīng)廣泛應(yīng)用到商業(yè)銀行一些重復(fù)、簡(jiǎn)單的崗位上，有些計(jì)算量大、結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)也都由數(shù)字員工來(lái)頂崗。實(shí)際上，目前數(shù)字員工應(yīng)當(dāng)可以從事商業(yè)銀行大部分的崗位工作，這在技術(shù)層面已經(jīng)不是問(wèn)題。但是，數(shù)字員工終究非自然人，因此，處理好數(shù)字員工與自然人之間的平衡與管理也十分重要，商業(yè)銀行引入數(shù)字員工：一是要做好數(shù)字員工引入計(jì)劃，有步驟地推進(jìn)數(shù)字員工的應(yīng)用，要將數(shù)字員工的應(yīng)用列入到全行發(fā)展戰(zhàn)略；二是要處理好數(shù)字員工與自然員工的比重，要將數(shù)字員工的推進(jìn)速度與自然人員工的分流、轉(zhuǎn)崗、補(bǔ)充知識(shí)的速度有機(jī)結(jié)地結(jié)合起來(lái)，讓更多的自然人員工從簡(jiǎn)單、重復(fù)的勞動(dòng)下解放出來(lái)，也為應(yīng)對(duì)疫情危機(jī)期間的其他工作提供人力資源上的支撐。

四、結(jié)語(yǔ)

縱觀人類(lèi)發(fā)展的歷史，人類(lèi)是在與自然界各種風(fēng)險(xiǎn)、災(zāi)害斗爭(zhēng)中成長(zhǎng)起來(lái)的。疫情危機(jī)影響的也不僅僅是商業(yè)銀行，疫情危機(jī)終將過(guò)去，但此類(lèi)危機(jī)并不會(huì)就此結(jié)束，在未來(lái)的世界，還會(huì)反復(fù)出現(xiàn)，只是以不同的形式出現(xiàn)而已。因此，研究疫情危機(jī)對(duì)商業(yè)銀行的影響，并提出以數(shù)字化的推進(jìn)來(lái)對(duì)沖危機(jī)造成的負(fù)面影響，對(duì)于其他金融子行業(yè)和其他的行業(yè)同樣具有借鑒與指導(dǎo)意義。數(shù)字化不僅是有效化解疫情危機(jī)的手段，更是為商業(yè)銀行的發(fā)展提供了更為先進(jìn)的發(fā)展理念與通道。

作者:陸岷峰 單位:江蘇銀行總行