導(dǎo)語：電子貨幣法律問題探討一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

[摘要]隨著科技水平的不斷提高，電商平臺(tái)被人們廣泛使用，這種依賴于網(wǎng)絡(luò)信息化而發(fā)展起來的網(wǎng)絡(luò)交易，也推動(dòng)了電子貨幣的廣泛應(yīng)用和網(wǎng)絡(luò)支付體系的出現(xiàn)。電子貨幣作為網(wǎng)絡(luò)支付體系的核心要素，它的進(jìn)一步普及拓寬了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展空間。有效解決電子貨幣相關(guān)的法律問題，可以為電子貨幣的進(jìn)一步推廣應(yīng)用打下基礎(chǔ)。文章簡(jiǎn)要敘述了電子貨幣的基本情況，并針對(duì)電子貨幣的相關(guān)法律問題作出分析，提出要對(duì)電子貨幣發(fā)行主體進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管、加強(qiáng)電子貨幣風(fēng)險(xiǎn)防范等對(duì)策。

[關(guān)鍵詞]電子貨幣；法律性質(zhì)；發(fā)行監(jiān)管；風(fēng)險(xiǎn)防范

一、電子貨幣概述

（一）電子貨幣的定義。電子貨幣又被稱為電子化現(xiàn)金、數(shù)字化貨幣等，它是基于網(wǎng)絡(luò)信息化技術(shù)的，與我國法定貨幣保持1:1兌換比例的，以數(shù)據(jù)信息的形式存儲(chǔ)于電子介質(zhì)的，用于資金支付和劃撥的一種支付手段。（二）電子貨幣的特征。1.電子貨幣是一種虛擬化的貨幣。電子貨幣是通過用數(shù)據(jù)信息替代金屬貨幣、紙質(zhì)貨幣等介質(zhì)進(jìn)行資金支付和轉(zhuǎn)移的無形貨幣。由于電子貨幣是基于數(shù)據(jù)芯片進(jìn)行處理的，其并沒有傳統(tǒng)貨幣的常見物理形態(tài)，使用者對(duì)其沒有持有的感覺。2.電子貨幣通過網(wǎng)絡(luò)流通。電子貨幣通常用電子設(shè)備和多種交易卡作為中間載體，通過電子數(shù)據(jù)進(jìn)行存儲(chǔ)，然后借助一些高科技手段來將其以電子信息的形式達(dá)到支付和流通的目的。電子貨幣的傳輸具有特定的方式，一般是通過POS機(jī)、ATM機(jī)等設(shè)備進(jìn)行在線處理的貨幣。由此可見，電子貨幣其實(shí)是在現(xiàn)有的紙材質(zhì)貨幣、金屬材質(zhì)貨幣、支票本的形式以外，通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行流通的貨幣。電子貨幣的保管、交換、安全使用都需要專有的技術(shù)設(shè)備進(jìn)行支持。3.電子貨幣是一種概念化的、特殊的信息型貨幣。電子貨幣的構(gòu)成主要包括持有者的身份、交易的密碼、賬戶的金額等相關(guān)內(nèi)容的數(shù)字信息。支付方式主要是運(yùn)用計(jì)算機(jī)技術(shù)，不僅具有強(qiáng)適應(yīng)型，而且價(jià)格低廉，無論是作為接收方還是交易方，成本相對(duì)較低，而且非常方便。（三）電子貨幣的發(fā)行主體。由于電子貨幣的方便快捷性，有效減少了資金的交易產(chǎn)能，提高了資金的流動(dòng)性，推動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是在具體交易過程中也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，因此，必須對(duì)電子貨幣的發(fā)行主體提出更高的要求。為了降低電子貨幣在發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)，電子貨幣只能是由中國人民銀行批準(zhǔn)的商業(yè)銀行來發(fā)行。（四）電子貨幣的法律地位。根據(jù)我國相關(guān)法律規(guī)定，只有人民幣才是合法的貨幣。因此，電子貨幣其實(shí)并不是貨幣，只是一種進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)結(jié)算的工具，其使得資金的支付更加方便快捷。雖然電子貨幣并沒有取得法定貨幣的法律地位，但是也應(yīng)當(dāng)獲得法律的保護(hù)。（五）電子貨幣的法律性質(zhì)。在我國的相關(guān)法律中，電子貨幣并未被規(guī)定為一種新的貨幣形式，但是就目前電子商務(wù)的發(fā)展情況來說，電子貨幣在我國已經(jīng)成為了一種貨幣形式?，F(xiàn)有貨幣和電子貨幣兩者是相輔相成的，并不存在互斥的關(guān)系。電子貨幣要想發(fā)揮其真正的價(jià)值，必然要以人民幣和存款作為基本載體。發(fā)行者將計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)作為電子貨幣的發(fā)行橋梁，將其電子化然后使用，所以它可以稱之為二次貨幣。

二、電子貨幣涉及的法律問題

（一）電子貨幣的安全問題。電子貨幣的安全性是各大商業(yè)銀行和使用者所關(guān)注的重要問題，其在使用過程中由于其虛擬性，具有很大的風(fēng)險(xiǎn)，在消費(fèi)者、商戶以及發(fā)行者中都有可能出現(xiàn)以下幾個(gè)安全問題：行為人非法盜用消費(fèi)者和商戶的POS機(jī)設(shè)備、通過偽造的支付設(shè)備對(duì)消費(fèi)者的電子貨幣數(shù)據(jù)信息進(jìn)行非法復(fù)制、通過非法設(shè)備對(duì)電子貨幣的交易數(shù)據(jù)進(jìn)行篡改等。如何進(jìn)一步提高電子貨幣的安全性，已經(jīng)成為亟需解決的焦點(diǎn)問題。（二）電子貨幣發(fā)行主體的監(jiān)管問題。1.限定電子貨幣的主體?，F(xiàn)今電子貨幣的發(fā)行由銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)和其它金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行?？梢詫㈦娮迂泿爬斫鉃榇婵?，如果貨幣的發(fā)行主體產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)上的危機(jī)時(shí)，直接的受害主體是廣大在用戶，用戶的利益會(huì)直接受到損害。同時(shí)，由于電子貨幣具有高科技屬性，若電子貨幣的發(fā)行主體受到束縛，人們會(huì)對(duì)電子貨幣的技術(shù)革新失去興趣，可想而知，電子貨幣的發(fā)展也會(huì)出現(xiàn)新的危機(jī)。由于每個(gè)國家一一一一一一的基本現(xiàn)狀各不相同，所以各國各區(qū)域?qū)τ陔娮迂泿虐l(fā)行主體的要求也各不相同。在我國，央行和一些金融機(jī)構(gòu)都可以發(fā)行電子貨幣。但是在筆者看來，由于沒有明確的法律條文對(duì)電子貨幣的發(fā)行進(jìn)行約束，所以為了保證發(fā)行者在財(cái)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)上的安全可靠，防止不正當(dāng)手段的競(jìng)爭(zhēng)，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，應(yīng)該規(guī)定只有銀行信用機(jī)構(gòu)才具有發(fā)行電子貨幣的資格，國家也應(yīng)該對(duì)電子貨幣的發(fā)行進(jìn)行一些法律約束，從而確保我國金融系統(tǒng)的安全性。①2.電子貨幣發(fā)行主體應(yīng)繳存存款準(zhǔn)備金。在我國的銀行法中，商業(yè)機(jī)構(gòu)、某些金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)自己的存款總額按照國家規(guī)定的比例繳存到央行，這筆資金與存款總額之比稱為存款準(zhǔn)備金率，但是在電子貨幣的流通中并沒有這樣的明確規(guī)定。因?yàn)樵趯?shí)踐過程中，該模式會(huì)對(duì)電子貨幣用戶產(chǎn)生影響。例如，金融機(jī)構(gòu)的資本擴(kuò)張?jiān)诶U存完準(zhǔn)備金后受到了較大的影響，這時(shí)金融機(jī)構(gòu)很可能通過發(fā)行的電子貨幣作為自己融資繼續(xù)發(fā)展的一種手段，這將可能導(dǎo)致通貨膨脹和電子貨幣的發(fā)行沒有限制。因此，央行應(yīng)該根據(jù)電子貨幣發(fā)行主體的實(shí)際情況來制定相應(yīng)的準(zhǔn)備金比率，從而規(guī)范電子貨幣的發(fā)行情況。3.對(duì)電子貨幣發(fā)行主體條件及投資限制規(guī)定。傳統(tǒng)貨幣的發(fā)行主體是央行，所以安全性較高，但電子貨幣的發(fā)行主體不如央行權(quán)威，所以其存在很大的風(fēng)險(xiǎn)性，這就要求央行制定更加嚴(yán)格的審核標(biāo)準(zhǔn)來確保金融交易和存款人的利益。所以，本文認(rèn)為除了不同機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)備金標(biāo)準(zhǔn)不同外，電子貨幣的發(fā)行人還要具有完整的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)和較高的管理水平，對(duì)電子貨幣的風(fēng)險(xiǎn)有深刻的了解，接受央行的管理。此外，電子貨幣的發(fā)行有著不可避免的風(fēng)險(xiǎn)性和流動(dòng)性，所以要想避免不必要危險(xiǎn)的發(fā)生，降低貨幣發(fā)行人的風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)保證使用者的利益，對(duì)電子貨幣發(fā)行人使用電子貨幣的情況也要嚴(yán)加管制。（三）貨幣法償性問題。由于電子貨幣的虛擬性需要使用特有的技術(shù)設(shè)備以及網(wǎng)絡(luò)等方面的支持，在實(shí)際使用中可能會(huì)因?yàn)樘囟l件的限制而出現(xiàn)無法進(jìn)行交易的情況。例如，由于商戶的POS機(jī)設(shè)備出現(xiàn)問題，使得消費(fèi)者無法通過電子貨幣進(jìn)行交易；由于商業(yè)銀行的ATM機(jī)設(shè)備出現(xiàn)問題，消費(fèi)者無法通過ATM機(jī)進(jìn)行資金的劃撥和取現(xiàn)等問題。（四）電子貨幣交易的隱私保護(hù)的問題。要想使電子貨幣能夠更加長(zhǎng)久地生存下去，用戶的信任是最為重要的一點(diǎn)，當(dāng)用戶在使用時(shí)自己的隱私遭到泄露，會(huì)降低對(duì)電子貨幣的信任感，從而影響電子貨幣未來的發(fā)展。在人民幣進(jìn)行交易劃撥的過程中，除了經(jīng)由銀行進(jìn)行資金轉(zhuǎn)賬的情況以外，交易雙方以外的人并不能了解交易的金額及內(nèi)容，這在一定程度上確保了交易雙方的隱私不受侵犯。電子貨幣由于其使用條件的限制，在交易過程中必須要留下交易息以及交易雙方信息等數(shù)據(jù)資料，這在一定程度上增加了保護(hù)交易雙方隱私權(quán)的難度。（五）洗錢犯罪問題。電子貨幣存在洗錢的問題，即電子洗錢，但是電子貨幣的發(fā)展目前處在不太成熟的階段，沒有完整的法律體系，所以只能在理論上去探究。隨著電子貨幣使用范圍的進(jìn)一步擴(kuò)大，為犯罪組織的非法洗錢行為提供了有利條件。犯罪組織可以通過網(wǎng)絡(luò)將大量的資金在地球的任意兩點(diǎn)之間進(jìn)行傳送。犯罪組織可以將非法所得以電子貨幣的形式轉(zhuǎn)移到金融監(jiān)管力度較小的國家和地區(qū)，在那里將非法所得進(jìn)行合法化的處理。目前，如何應(yīng)對(duì)非法洗錢等違法行為并進(jìn)行有力的應(yīng)對(duì)，已經(jīng)成為電子貨幣發(fā)展中需要處理的重要問題。

三、電子貨幣相關(guān)法律問題的解決措施

（一）電子貨幣安全問題的解決措施。在國家方面，應(yīng)當(dāng)根據(jù)電子貨幣發(fā)展的具體情況，制定和完善相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)一步規(guī)范電子貨幣的運(yùn)作；在行業(yè)方面，央行應(yīng)對(duì)電子貨幣進(jìn)行長(zhǎng)期監(jiān)管，對(duì)于存在的風(fēng)險(xiǎn)要進(jìn)行相應(yīng)管理，防止?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)發(fā)生；在企業(yè)方面，各個(gè)機(jī)構(gòu)要建立完整和嚴(yán)格的管理標(biāo)準(zhǔn)，以應(yīng)對(duì)各種非法途徑的入侵，確保電子貨幣的安全性，為消費(fèi)者提供低風(fēng)險(xiǎn)的電子貨幣設(shè)備和使用介質(zhì)。（二）電子貨幣發(fā)行主體監(jiān)管問題的解決措施。一方面，幾乎每個(gè)國家的貨幣發(fā)行都是由央行直接進(jìn)行監(jiān)管的，因?yàn)樨泿疟旧頃?huì)直接影響一個(gè)國家金融秩序的穩(wěn)定性，所以一定要對(duì)貨幣發(fā)行給出更高的標(biāo)準(zhǔn)和管理方法。電子貨幣如今基本已經(jīng)成為貨幣的一種新的存在形態(tài)，所以為了保障國家金融秩序的安全性，對(duì)電子貨幣的監(jiān)管提出了極高的要求。和傳統(tǒng)貨幣相比較，央行對(duì)電子貨幣的金融監(jiān)管應(yīng)越來越嚴(yán)謹(jǐn)。另一方面，隨著科技水平的不斷提高，電子貨幣的技術(shù)水平也在不斷提高，電子貨幣的進(jìn)一步發(fā)展壯大，給各個(gè)金融組織機(jī)構(gòu)提出了新的要求。其中，電子貨幣對(duì)現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系帶來了一定的影響，為了減少消費(fèi)者利益受損問題的發(fā)生，為了切實(shí)維護(hù)國家金融系統(tǒng)的安全性和穩(wěn)定性，政府有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)對(duì)電子貨幣進(jìn)行有效的監(jiān)督，并建立和完善相關(guān)的法律法規(guī)以便實(shí)行有效監(jiān)管。②（三）貨幣法償性問題的解決措施。法償性貨幣通常指的是在國家的主權(quán)范圍內(nèi)承擔(dān)一般等價(jià)物，起到資金流通、資金支付和儲(chǔ)藏等功能的法律意義上的貨幣。根據(jù)我國相關(guān)法律規(guī)定，人民幣是在我國境內(nèi)進(jìn)行交易支付的法償性貨幣，資金交易的任何一方均不得拒收。由此可知，電子貨幣并不是我國的法償性貨幣，也就不能適用相關(guān)的法律條款，因此，為了維護(hù)人民幣法償性貨幣的權(quán)威性，應(yīng)當(dāng)免于對(duì)特定條件下拒收電子貨幣進(jìn)行追責(zé)。（四）電子貨幣交易隱私保護(hù)問題的解決措施。針對(duì)電子貨幣交易隱私保護(hù)問題，應(yīng)當(dāng)從法律法規(guī)上規(guī)定發(fā)行方的保密義務(wù)，除了法律規(guī)定的特殊情況外，發(fā)行方不得向任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人提供交易方的信息資料，并且電子貨幣應(yīng)當(dāng)從技術(shù)層面上，例如與計(jì)算機(jī)技術(shù)相結(jié)合，從而進(jìn)一步確保交易方的數(shù)據(jù)信息不受非法侵害。在這種情況下，只有司法機(jī)構(gòu)能夠根據(jù)法律規(guī)定，經(jīng)相關(guān)管理部門核準(zhǔn)后對(duì)交易方的信息資料進(jìn)行查詢使用，這樣可以保證電子貨幣有極高的安全性和穩(wěn)定性，防止電子貨幣在運(yùn)行過程中出現(xiàn)隱私泄露的風(fēng)險(xiǎn)。一一一一一LegalEconomy（五）洗錢犯罪問題的解決措施。為了防止洗錢問題的出現(xiàn)，應(yīng)該盡快出臺(tái)相關(guān)法律條文，并且要求所有電子貨幣的發(fā)行主體記錄電子貨幣在國內(nèi)或者國際上的轉(zhuǎn)移記錄。此外，我國政府也可成立一個(gè)嚴(yán)格的電子貨幣托管機(jī)構(gòu)，嚴(yán)格遵守相關(guān)規(guī)定，按照規(guī)定的流程辦理事務(wù)，對(duì)不法分子利用電子貨幣洗錢行為進(jìn)行追蹤和預(yù)防。

四、結(jié)語

電子貨幣并不是一種新的貨幣種類，只是建立在法定貨幣基礎(chǔ)上，由網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)行支付的一種支付形式。日常生活中，不僅在具體實(shí)踐中要充分發(fā)揮電子貨幣帶來的實(shí)用性，還要對(duì)電子貨幣使用過程中出現(xiàn)的相關(guān)法律問題進(jìn)行及時(shí)有效的分析和解決，才能確保國家金融系統(tǒng)的安全性和穩(wěn)定性，進(jìn)一步推動(dòng)電子貨幣發(fā)展。

作者:任斌 單位:中國人民解放軍國防大學(xué)政治學(xué)院西安校區(qū)