導(dǎo)語(yǔ)：美國(guó)存款保險(xiǎn)制度的經(jīng)驗(yàn)及啟示一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：在金融國(guó)際化的背景下，維持金融體系的安全、穩(wěn)定依然面臨著眾多挑戰(zhàn)。美國(guó)早在20世紀(jì)30年代就設(shè)立了存款保險(xiǎn)制度，保護(hù)存款人和銀行的合法權(quán)益。在當(dāng)前，通過(guò)設(shè)立存款保險(xiǎn)制度來(lái)建立健全我國(guó)金融存款安全體系不失為明智之舉。

關(guān)鍵詞：存款保險(xiǎn)制度；保險(xiǎn)費(fèi)率；國(guó)際經(jīng)驗(yàn)

一、制度概述

金融作為經(jīng)濟(jì)體系的核心，其安全與穩(wěn)定是一國(guó)及地區(qū)經(jīng)濟(jì)健康持續(xù)發(fā)展的重要前提。從國(guó)際實(shí)踐中我們可以看出金融發(fā)展一直與金融危機(jī)相伴而生的。當(dāng)金融危機(jī)發(fā)生時(shí)，投資者會(huì)從理性的角度出發(fā)來(lái)考慮自己財(cái)產(chǎn)的安全性，尤其是個(gè)人的儲(chǔ)蓄存款。美國(guó)在20世紀(jì)30年代就率先設(shè)立了存款保險(xiǎn)制度，先后經(jīng)歷了多次金融危機(jī)的考驗(yàn)。在保護(hù)消費(fèi)者利益和銀行信譽(yù)等方面都發(fā)揮了重要作用。隨著越來(lái)越多的國(guó)家開(kāi)始建立存款保險(xiǎn)制度，各國(guó)在建立存款保險(xiǎn)制度時(shí)都應(yīng)考慮其金融特征和自身發(fā)展的差異性。存款保險(xiǎn)制度是金融機(jī)構(gòu)需要按照一定的比例繳納保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)其發(fā)生危機(jī)時(shí)由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)代為清償。這對(duì)于維持金融系統(tǒng)的穩(wěn)定起著不可替代的作用，它可以將銀行的融資和擠兌風(fēng)險(xiǎn)降至最低。目前，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)組織形式主要有三種：一是由政府來(lái)出資建立。在當(dāng)金融機(jī)構(gòu)面臨破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，政府可以為其提供堅(jiān)強(qiáng)的后盾，給金融機(jī)構(gòu)提供信譽(yù)保障，使其更具有權(quán)威性。二是由政府與銀行業(yè)共同出資建立?？梢宰杂傻倪x擇被保的對(duì)象及維護(hù)破產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)，有效的集合了政府與銀行的所有優(yōu)勢(shì)，但同時(shí)也存在著機(jī)構(gòu)內(nèi)部分工不明確的現(xiàn)象，權(quán)責(zé)不明時(shí)有發(fā)生。三是由銀行業(yè)單獨(dú)出資建立。選擇被投保對(duì)象不受限制，可以通過(guò)多種方式對(duì)被投保對(duì)象進(jìn)行監(jiān)督與控制，能夠有效地區(qū)分出銀行安全保障體系的任務(wù)與政府穩(wěn)定政策方面的任務(wù)。

二、美國(guó)存款保險(xiǎn)制度的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)

（一）萌芽階段（19世紀(jì)末—1934）19世紀(jì)末期，美國(guó)的金融體系不斷有銀行倒閉。為了應(yīng)對(duì)這個(gè)問(wèn)題，美國(guó)的銀行業(yè)開(kāi)始使用銀行券作為貸款的延伸，隨后銀行業(yè)迅速發(fā)展使得銀行存款的上升速度超過(guò)了銀行券，通過(guò)穩(wěn)定金融體系來(lái)維護(hù)存款人的利益需求也不斷增加。因此美國(guó)國(guó)會(huì)議員開(kāi)始就是否建立存款保險(xiǎn)制度先后擬寫(xiě)了150多份的存款保險(xiǎn)制度的建議提交給了美國(guó)的國(guó)會(huì)，最終卻沒(méi)能達(dá)成統(tǒng)一的意見(jiàn)。1934年，美國(guó)的存款保險(xiǎn)制度正式出臺(tái)，并相應(yīng)的建立了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）,它的職能主要是用來(lái)給投保的機(jī)構(gòu)提供相應(yīng)的資金安全保障。（二）成長(zhǎng)階段（1935—1993）在1933年的6月，美國(guó)國(guó)會(huì)為了挽救在本次經(jīng)濟(jì)危機(jī)沖擊下面臨倒閉的銀行，國(guó)會(huì)通過(guò)了《格拉斯-斯蒂格爾》法案，創(chuàng)設(shè)FDIC，規(guī)定其組織機(jī)構(gòu)、職責(zé)范圍、運(yùn)行方式等，正式建立了存款保險(xiǎn)制度。存款保險(xiǎn)制度的運(yùn)行使公眾逐漸恢復(fù)了對(duì)銀行的信心，存款保險(xiǎn)制度得到了肯定。存款保險(xiǎn)制度的成功設(shè)立與運(yùn)作得到了許多國(guó)家的紛紛效仿。1960—1993年，世界上有近四十多個(gè)國(guó)家根據(jù)本國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)設(shè)立了存款保險(xiǎn)制度。（三）成熟階段（21世紀(jì)初期至今）到了21世紀(jì)初期，存款保險(xiǎn)制度的發(fā)展已經(jīng)有70多年的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，存款保險(xiǎn)制度無(wú)論在制度的建立模式還是制度的運(yùn)行模式等方面都取得了重大的突破，更加趨于完善合理。

三、美國(guó)存款保險(xiǎn)制度對(duì)我國(guó)的啟示

美國(guó)存款保險(xiǎn)制度的發(fā)展取得了很大的進(jìn)展，這對(duì)我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的實(shí)行與發(fā)展提供了參考價(jià)值。（一）完善立法環(huán)境。目前我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度的法律法規(guī)存在著缺位。我國(guó)的央行管理穩(wěn)定局雖已起草《存款保險(xiǎn)條例》，但與美國(guó)建立的存款保險(xiǎn)制度相比較，立法體系不夠完善。我國(guó)現(xiàn)在已基本建立顯性存款保險(xiǎn)制度，對(duì)銀行業(yè)的依法監(jiān)管取得了良好的工作成效。（二）存款實(shí)名制的安排。我國(guó)對(duì)于存款實(shí)名制的要求于1998年就開(kāi)始實(shí)行，給政府統(tǒng)計(jì)存款人的賬戶余額提供了很大的便利。因?yàn)殂y行只需要通過(guò)姓名與身份證號(hào)就可以將同一存款人在不同存款賬戶下的金額進(jìn)行加總。這是我國(guó)建立顯性存款保險(xiǎn)制度的基礎(chǔ)之一。（三）采取強(qiáng)制性投保方式。目前，美國(guó)已經(jīng)有98%以上的商業(yè)銀行參加了聯(lián)邦存儲(chǔ)保險(xiǎn)。我國(guó)目前正處于由自愿向強(qiáng)制的過(guò)渡階段。如果不采取強(qiáng)制性，可能會(huì)導(dǎo)致逆向選擇問(wèn)題的產(chǎn)生。對(duì)于一些高風(fēng)險(xiǎn)高收益的金融機(jī)構(gòu)而言，即使不選擇參加存款保險(xiǎn)制度，一旦出現(xiàn)破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)有國(guó)家作為后盾對(duì)其進(jìn)行救助，因此我國(guó)應(yīng)采取強(qiáng)制型的投保方式。（四）明確金融機(jī)構(gòu)覆蓋率。一國(guó)存款保險(xiǎn)制度的覆蓋情況應(yīng)與其經(jīng)濟(jì)規(guī)模、金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展情況相聯(lián)系。在國(guó)際上，現(xiàn)存的投保機(jī)構(gòu)的類(lèi)型主要分為“屬人”和“屬地”兩種類(lèi)型。從地域來(lái)劃分，凡是在我國(guó)境內(nèi)注冊(cè)吸收存款的金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)參加。目前越來(lái)越多外資銀行在華經(jīng)營(yíng)的本外幣業(yè)務(wù)也要根據(jù)這個(gè)原則納入存款保險(xiǎn)的承保范圍之內(nèi)。（五）限額償付方式。賠付有兩種：一種是全額償付，就是對(duì)存款人的全部存款進(jìn)行賠付；另一種是限額償付，所謂限額賠付是指對(duì)存款人的部分存款進(jìn)行賠付。目前在國(guó)際上絕大多數(shù)的國(guó)家實(shí)行限額償付。從我國(guó)的實(shí)際情況進(jìn)行考慮，施行限額償付更能有效地規(guī)避隱性存款保險(xiǎn)制度的不足。實(shí)行限額償付對(duì)于中小儲(chǔ)戶來(lái)說(shuō)更能充分的保障其利益。限額償付的方式更有利于我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展。因此限額償付是比較正確的選擇，是對(duì)每一個(gè)存款者的保護(hù)?，F(xiàn)階段我國(guó)的存款保險(xiǎn)限額制度也采用對(duì)單個(gè)存款人的存款賬戶設(shè)定存款額度，對(duì)每一個(gè)存款人的存款設(shè)置最高的賠款限額，有效的保護(hù)小額存款者的利益、減少道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。（六）實(shí)行差別的保險(xiǎn)費(fèi)率。保險(xiǎn)費(fèi)率有固定費(fèi)率和差別費(fèi)率兩種形式。我國(guó)實(shí)行基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率制度相結(jié)合的制度。到目前為止，世界上已經(jīng)有二十多個(gè)國(guó)家開(kāi)始實(shí)行差別的費(fèi)率制度。在實(shí)行差別費(fèi)率的過(guò)程中應(yīng)注意費(fèi)率等級(jí)的設(shè)置不宜過(guò)大。若費(fèi)率等級(jí)的設(shè)置過(guò)大，會(huì)引起存款人對(duì)評(píng)級(jí)較低的銀行產(chǎn)生懷疑，從而產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)。

本文通過(guò)對(duì)美國(guó)存款保險(xiǎn)制度史的回顧，進(jìn)一步明確美國(guó)存款保險(xiǎn)制度對(duì)我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的啟示。從美國(guó)經(jīng)驗(yàn)和我國(guó)的國(guó)情相結(jié)合來(lái)看，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下實(shí)行存款保險(xiǎn)制度有利于我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的安全。還可以保護(hù)存款人利益、維護(hù)金融秩序、促進(jìn)銀行業(yè)市場(chǎng)化發(fā)展和防止銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散等。我國(guó)應(yīng)在借鑒美國(guó)存款保險(xiǎn)制度的經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，建立符合我國(guó)基本國(guó)情的存款保險(xiǎn)制度。

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作者:韓國(guó)光 單位:渤海大學(xué)